فقط واحد على عشرة من واحد في المئة (0.1٪) من الناس الذين ملف الافلاس محاولة من أي وقت مضى لأداء القروض الطلابية الخاصة بهم. ولكن من المدينين الذين محاولة إفرازات من خلال الإفلاس، و 40٪ ناجحة في الحصول على ما لا يقل عن جزئية إن لم يكن التفريغ الكلي للالتزامات قروض الطلاب.
ووفقا للقسم 523 (أ) من قانون الإفلاس،
A التفريغ. . . لا وفاء المدين الفرد لأي debt– (8) إلا باستثناء هذه الديون من التفريغ بموجب هذه الفقرة من شأنه فرض مشقة على المدين ومن يعولهم المدين، ل
(A) (ط) دفع مبالغ زائدة صالح التعليمي أو القروض المقدمة، المؤمن، أو مضمونة من قبل وحدة حكومية، أو تصدر في أي برنامج ممول كليا أو جزئيا من قبل وحدة حكومية أو مؤسسة لا تهدف للربح. أو (ب) التزام لسداد مبلغ معاد تلقى كفائدة التعليمية والمنح الدراسية، أو راتب. أو
(B) أي قرض التعليمية الأخرى التي هي على قرض التعليم المؤهلين، على النحو المحدد في المادة 221 (د) (1) من قانون الإيرادات الداخلية لعام 1986، التي يتكبدها المدين الذي هو فرد.
(تم اضافة التأكيدات).
المشقة لا داعي لها
الكلمتين الأكثر أهمية في النظام الأساسي هي “المشقة لا داعي لها.” لسوء الحظ، فإن قانون الإفلاس لا يقول لنا ما “مشقة” هو. ناضل المحاكم مع التعريف على مدى عقود.
قبل عام 1976، كانت القروض الطلابية للتدفق وتماما مثل أي الديون غير المضمونة الأخرى. في وقت مبكر 70s، ومع ذلك، بدأ الكونغرس إلى التساؤل عما إذا كان التفريغ غير المقيد المناسب للطلاب الذين لم تكتف على قروض توازن عالية لدفع ثمن المؤسسات التعليمية التخصصية، ولكن كان أيضا القدرة على جعل الدخل المرتفع الدولار. ونتيجة لذلك، في عام 1976 أصدر الكونغرس تشريعا يحظر تصريف القروض الطلابية أقل من خمس سنوات باستثناء تلك التي تسبب “مشقة” للمدين أو المعالين المدين.
في وقت لاحق أحد عشر عاما، في عام 1987، نظرت محكمة الدائرة الثانية الاتحادية الاستئناف حالة ماري برونر، عاملة اجتماعية من شمال ولاية نيويورك الذين لم يتمكنوا من الحصول على وظيفة بدوام كامل.
يرى برونر مقابل الدولة التعليم العالي خدمات شركة نيويورك ، 831 F.2d 3985 (1987). تذكر، في ذلك الوقت، كانت القروض الطلابية التي كانت أكثر من خمس سنوات للتدفق و. كانت السيدة برونر ليس القديم.
ووفقا للمحكمة في حالة برونر، وهذا هو ما تعنيه “مشقة”:
- المدين لا يمكن الحفاظ، على أساس الدخل والمصروفات الحالي، وهو معيار “الحد الأدنى” من العيش لنفسها ومن هم في كنفها إذا اضطر لسداد القروض
- الظروف إضافية موجودة مشيرا إلى أن هذا الوضع من المرجح أن تستمر لجزء كبير من فترة سداد القروض الطلابية. و
- جعلت المدين جهودا حميدة لسداد القروض
اختبار برونر، كما تم تطبيقه من الناحية التاريخية، وشملت متطلبات لا مفصلية في النظام الأساسي نفسه، بما في ذلك معيار “الحد الأدنى” من المعيشة، وتبين من الظروف إضافية وخاصة المعيار جهود “حسن النية”.
قد يكون برونر ستاندرد صعبة إضعاف
اليوم، تطبق معظم المحاكم الاتحادية هذا الاختبار لقضاياهم dischargeability طالب القرض. ولكن، هناك دلائل تشير إلى أن التفسير الصارم من النظام الأساسي قد تتغير.
ومن المهم للمحامين الإفلاس أن يعرف أنه في الوقت الذي قررت حالة برونر للمرة الأولى في عام 1987، لا تزال القروض الطلابية للتدفق وإذا كانوا عمرها خمس سنوات في الوقت الذي رفعت حالة الإفلاس، وكان هذا التفريغ التلقائي، وهذا يعني أن لم المدين يكن لديك لرفع دعوى قضائية في حالة إفلاس لتحديد dischargeability. في 28 عاما منذ أن قررت برونر، تغيرت قواعد التصريف. أولا، الكونغرس تقييد التفريغ على القروض أكثر من سبع سنوات من العمر، ثم قدمت قروضا مدعومة من الحكومة غير للتدفق وبغض النظر عن كيف أنها قديمة، وتخضع لمعيار التفريغ لا مبرر له.
وأخيرا، في عام 2005، وشهد المؤتمر مناسبة لتقديم قروض خاصة أيضا nondischargeable.
السؤال كثير ما إذا كان الاختبار برونر سيتقرر بنفس الطريقة اليوم إذا كان القضاة وتفكر الحقائق المختلفة التي شملت القروض مع الفوائد المرتفعة التي المقترض يمكن أن تبقى مسؤولة في سنوات التقاعد.
في السنوات الأخيرة، عدة محاكم الاستئناف الاتحادية والإفلاس الاستئناف الفريق قد قرر الحالات التي يبدو أنها رقاقة بعيدا في مستوى برونر القاسية أو على الأقل تنتقد ذلك. يتم جمع بعض هذه الحالات في مقالة ممتازة في مجلة معهد الإفلاس الأمريكي، طالب القرض تصريف القرارات كزة ثقوب في اختبار برونر.
اعتبارات هامة أخرى
مقابل كامل التفريغ الجزئي
وقد خلص بعض المحاكم أن هناك الظروف التي كان من المناسب منح التفريغ الجزئي بدلا من التفريغ الكامل للديون طالب القرض.
على سبيل المثال، يجوز للمحكمة أن نخلص إلى أن المدين يمكن أن تجعل بعض دفع كل شهر لفترة من الوقت، وسوف يغفر بقية.
لا مهلة جلب التفريغ دعوى طالب القرض
ليس هناك حد زمني لرفع دعوى لتحديد التفريغ إفلاس طالب القرض. وخلافا لبعض أنواع التفريغ حيث يوجد موعد نهائي لرفع دعوى قضائية في حالة الإفلاس، وليس هناك حد زمني لرفع دعوى قضائية على القروض الطلابية. في الواقع، فمن الممكن نظريا لإعادة فتح قضية الإفلاس الذي تم إغلاقه لسنوات عديدة لغرض وحيد هو طلب من المحكمة لتحديد dischargeability من طالب القرض.
في الواقع، حتى لو كنت أحضر دعوى قضائية التفريغ على القروض الطلابية الخاصة بك في حالة الإفلاس السابقة والتي فقدت أو لم يحصل على التفريغ الكامل من الديون الخاصة بك، إذا تغيرت الظروف في وقت لاحق يمكنك تقديم التماس إلى المحكمة لإعادة فتح القضية وجعل جديدة تقرير بناء على الظروف الحالية.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
