تريد إنشاء قاعدة مالية صلبة؟ سوف تساعد هذه المبادئ
كثير من الناس يسألني ما أعتقد أن المستقبل قد يحمل. “ما في السوق سيفعل في العام القادم؟” سيقولون، أو “ما من نوع من طرف الأسهم الساخن لديك؟”
ولكن هذه هي الأسئلة الخطأ أن نسأل.
الحفاظ على مستقبل مالي متين لا يأتي من اتباع بعض مجنون برودة المياه الأسهم طرف. انها تأتي من اتباع مجموعة من المبادئ الأساسية التي تحكم كيفية إدارة أموالك على المدى الطويل.
وفيما يلي بعض الأشياء التي يجب أن نعرف من أجل خلق المزيد من النجاح المالي في حياتك الخاصة.
إصرف أقل مما تجني
أعرف أن هذا يبدو واضحا، ولكن من الصعب في الواقع مما يعتقد معظم الناس.
تنفق أقل من تكسب ليست نتيجة مبيعات التخليص التسوق. انها نتيجة لتجنب التسوق لا لزوم له في المقام الأول.
هناك الكثير من الإعلانات التي تهدف إلى جعل منا يعتقد بأننا توفير المال عن طريق شراء شيء بسعر مخفض. ومع ذلك، كل ما نقوم به هو إنفاق المال الذي نحن على خلاف ذلك لن يكون قضى.
وعلاوة على ذلك، تنفق أقل من تكسب يمكن أن تأتي من التركيز على الكلمة الرئيسية في نهاية هذه الجملة: كسب.
إذا كنت تركز على كسب أكثر مع الحفاظ على الإنفاق الحالي على نفس المستوى، عليك زيادة الفجوة بين الإنفاق والدخل الخاص بك. وكلما تنمو هذه الفجوة، كان ذلك أفضل الموضع الذي سوف تكون فيه.
الحفاظ على بعض نوع من الميزانية
لم يكن لديك بالضرورة للحفاظ على ميزانية بند مفصل تفاصيل كمية الأموال التي تنفق على قدم القط وورق التواليت.
يمكنك الحفاظ على ميزانية الصورة الكبيرة التي تركز على فئات واسعة بدلا من ذلك. على سبيل المثال، هل يمكن الحفاظ على الميزانية التي تبين المبلغ الذي تنفقه في جميع تكاليف السكن. ويمكن أن يشمل الإيجار أو الرهن العقاري، والمرافق، والأثاث، وصيانة المنزل، وأي شيء آخر يمكن أن تصنف على أنها ذات الصلة الإسكان.
هل يمكن أن يكون الفئة الثانية التي تتعلق بشكل واسع إلى أي شيء تنطوي على النقل. ويمكن أن يشمل المدفوعات الخاصة بك السيارة والبنزين، وتصليح السيارات، يمر المترو، وأكثر من ذلك.
ثم هل يمكن أن يكون فئة لتحقيق وفورات، واحدة للمكافأة الديون، واحد عن كل شيء آخر. نعم، هذا هو ميزانية واسعة للغاية، لكنه على الأقل يسمح لك أن ترى على مستوى عال أموالك حيث هو ذاهب.
الميزانية أوسع وأسهل شيء أن أشير إلى أنه مضاد للميزانية. المفهوم الكامن وراء فمن السهل بشكل لا يصدق.
يمكنك معرفة كم من المال تريد حفظ كل شهر، وسحب هذا المبلغ من أعلى، ومن ثم يعيشون على بقية. طالما كنت تلبية الهدف المدخرات الخاصة بك، لا يهم كم من المال الذي تنفقه على المناشف مقابل معجون الأسنان.
كل ما يهم هو أن نجتمع في النهاية المبلغ المستهدف الخاص بك في الادخار. بالمناسبة، عندما أود أن أشير إلى الادخار، وأنا أتحدث عن أي نشاط يزيد صافي القيمة الخاص بك. ومن الأمثلة على ذلك سداد بقوة الدين، والمساهمة في حسابات التقاعد الخاصة بك، أو تجميع المدخرات الحرفية في البنك.
تكون منتبهة لرسوم
واذا حكمتم بين أن يكون مقتصدا في منطقة واحدة فقط من حياتك، تأكد أنك مقتصد حول رسوم الاستثمار الخاص.
العديد من الصناديق تهمة تكاليف شراء أو تكاليف الفداء، وهو ما يعني أنك لن تدفع المال إما الدخول في أو الخروج من هذا الصندوق.
وبالإضافة إلى ذلك، العديد من الصناديق لديها نسب حساب الجارية التي هي الرسوم السنوية التي تخرج من الاستثمارات الخاصة بك. الرسوم يشعر الخفية لأنك ليس لديك لكتابة شيك لهم أو نراهم على البيانات الخاصة بك. انهم خصم بهدوء من العائدات الخاصة بك، ولكن هذا لا يجعل لهم أي أقل الحقيقي.
كن مقتصدا حول خيارات الاستثمار الخاص. كل من الطليعة وتشارلز شواب توفر صناديق المؤشرات المنخفضة رسوم التي تتبع سوق واسعة.
إيلاء الاهتمام لديك ثلاثة أكبر حساب الفئات
هذه هي السكن، والنقل، والمواد الغذائية. هناك فرصة جيدة أنك لن تنفق المال على أي شيء أكثر من المبلغ الإجمالي الذي أنفقته على هذه الفئات الثلاث.
إذا كنت يمكن أن تقلل من السكن، النقل، وأسعار المواد الغذائية الخاصة بك، سوف نخطو خطوات كبيرة في تحسين بك الرفاه المالي.
جعل الادخار التلقائي
سحب تلقائيا المال من كل راتب في حسابات التقاعد، وحسابات التوفير، ومكافأة ديون إضافية.
كلما أنه يمكنك أتمتة هذه المدخرات، بدلا من القيام بذلك يدويا، والأرجح أنك التمسك خطتك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
مبتدئين يجب ان يلتزم الثلاثة الرئيسية فئات الأصول الإنتاجية
اذا حكمنا من خلال البريد أتلقى وموقع النشاط، فإن عبارة “كيف تستثمر المال”، في حين مفتوح للجميع تقريبا إلى نقطة يجري تخويف، بشكل واضح على الكثير من عقولكم. في حين أنه هو موضوع كبير بشكل مذهل، وأعتقد أنه قد يكون من المفيد أن نبدأ من أساسيات جدا لتوجيهك في الاتجاه الصحيح بحيث يكون لديك فكرة عن من أين نبدأ بناء على حالتك الشخصية والموارد.
في حين أن بناء مجموعة متكاملة قد يبدو مهمة مستحيلة، أن تطمئن إلى أن أرباح الأسهم والفوائد، والإيجارات تستحق العناء.
في معظم الحالات، وأفضل مكان لإطلاق رحلتك إلى الاستقلال المالي من خلال الاستثمار هو الذي يقرر فئات الأصول كنت ترغب في امتلاك. الركيزة الأساسية لمفهوم إدارة المحافظ المعروف باسم توزيع الأصول. وهذا ضروري لأن من العقارات والأسهم، والدخل الثابت … كل له مخاطر فريدة من نوعها، والفرص، هيكل التسعير والجمارك السوق، ونماذج التقييم والهياكل القانونية والمصطلحات، والقواعد الضريبية. بعضها أكثر عرضة للقوات الثروة تدمير مثل التضخم حين أن البعض الآخر أكبر حواجز لدخول هذا يعني سيكون لديك لتوفير المال لفترة أطول قبل أن تتمكن من القفز في بكلتا القدمين. ما يجعل الأمر أكثر إثارة للاهتمام هو أن ليس فقط سوف تميل إلى الانجذاب نحو فئات الأصول المحددة بناء على السمات الخاصة بك، وستجد أن فئات الأصول المختلفة تلبي احتياجات مختلفة في أوقات مختلفة في حياتك.
مثال: إذا كنت متقاعد في السبعينات، فإنه لا يجعل الكثير من معانيها لتولي مناصب الأسهم ضخمة إلا إذا كنت تخطط لتمرير العقارات لائق الحجم إلى الورثة أو خيرية. بدلا من ذلك، وكنت من المرجح أن تكون أفضل حالا تتمتع بأمان نسبي واستقرار إيرادات الفوائد من السندات ذات جودة عالية.
وبهذه الطريقة، إذا كانت البلاد تنحدر إلى الكساد العظيم، احتمالات الخاص للحفاظ على مستوى المعيشة الخاصة بك سوف تتحسن كثيرا.
الآن، دعونا ننظر في الثلاث الكبرى: أعمال الملكية، إقراض المال، والعقارات. تقريبا جميع الأصول الرئيسية التي من المرجح تفكر عندما كنت أسأل كيفية استثمار المال سقوط تحت واحدة من هذه الفئات.
1. كيف تستثمر المال عن طريق الحصول على حصة ملكية في عمل
عندما تستثمر المال في الأعمال التجارية، وتقوم بإنشاء أو شراء إلى نظام إنتاجي، كنت آمل، ويولد صافي الربح عن طريق بيع منتج أو خدمة لأكثر من يكلف لتسليم العميل. تاريخيا، كانت ملكية مشروع تجاري ناجح أكبر مصدر للتراكم الثروة للرجال والنساء عصامي، متجاوزا أعلى فئة من فئات الأصول والعقارات المقبل.
هناك عدة طرق لاستثمار أموالك في ملكية الأعمال التجارية. تستطيع:
بدء شركتك الخاصة، وغالبا من خلال إنشاء ملكية فردية، والشراكة العامة والشراكة المحدودة، شركة محدودة المسؤولية أو شركة. إذا كان لديك الموهبة والمهارة والانضباط، وإلى حد ما، الحظ عامل ممتازة، فإنه غالبا ما يكون الطريق الأكثر ربحا لثروات الاستثمار لأنه يمكنك شراء حصة في شركة بالقيمة الدفترية بمعدل يضاعف بك يساوي عودة على حقوق المساهمين، أو العائد على حقوق المساهمين.
شراء إلى شخص آخر هو القطاع الخاص الذي عقد الشركة أو الشراكة، وغالبا في مقابل مبالغ نقدية أو العمل، وفقا لشروط التفاوض سرا. تتخصص بعض المستثمرين في ما يسمى الأسهم الخاصة، وتقييد أنفسهم لقطاعات معينة من الاقتصاد حيث يشعرون أن لديهم ميزة، مثل التكنولوجيا أو التصنيع.
شراء حصة في شركة مساهمة عامة، في معظم الأحيان عن طريق شراء الأسهم العادية في الشركة المتداولة في السوق دون وصفة طبية أو على واحدة من البورصات مثل بورصة نيويورك، بورصة ناسداك، تورونتو للأوراق المالية، بورصة لندن، طوكيو بورصة، الخ
معظم الناس سوف تقع في الفئة الأخيرة لأن لديهم يوم عمل والمهتمين في تعلم كيفية استثمار الاموال التي تراكمت في حساباتهم وساطة، 401 الخطط (ك)، الحمراء روث أو الحمراء التقليدية، خطط شراء الأسهم مباشرة وحسابات صناديق الاستثمار المشترك.
تقريبا في جميع الحالات، والطريقة الفعلية يمكن أن تستثمر المال – وهذا هو، مع الأرصدة النقدية التي جمعوا وتحويله إلى ملكية الأعمال التجارية.
2. كيف تستثمر المال عن طريق الإقراض مدخراتك
إقراض المال في كل من الاشتقاقات وأشكالها هي قديمة قدم الحضارة نفسها. مستثمر يوفر ما يصل له أو ثروتها ومن ثم يسمح للآخرين الاقتراض لأغراض خاصة بهم على وعد السداد بالإضافة إلى الفائدة على أساس المخاطر المتوقعة، ومعدل التضخم المتوقع، ومدة القرض. هناك عدد لا يحصى من الطرق التي يمكن أن تستثمر أموالك في هذه الفئة من الأصول بما في ذلك:
اتخاذ الخاص القرض عن طريق التفاوض المباشر، مع المقترض على أساس عقد مكتوب أو شفهي تفاصيل الأحكام والشروط وجدول السداد، وسعر الفائدة
تقديم قروض الند للند من خلال منصات السوق مثل الإقراض نادي أو تزدهر حيث يمكنك المزايدة على نسبة ضئيلة من قرض معين، وتمويل قطعة منه
شراء السندات التي تصدرها الحكومات ذات السيادة (على سبيل المثال، سندات الخزانة أو سندات الادخار) والبلديات والشركات والمنظمات غير الربحية، أو الكيانات الأخرى
الحصول على شهادة FDIC المؤمن من الودائع في بنك أو مؤسسة مالية أخرى
بالمعنى الحقيقي للغاية، تماما مثل استثمار الأموال في الأعمال التجارية، وعند إقراض المال، ومعدل نمو سنوي مركب يمكنك كسب يعتمد على، في جزء منه، على مجموعة من المهارات الخاصة بك. أنا أعرف متقاعد يبلغ من العمر 80 عاما الذي، في عالم من أسعار الفائدة قرب الصفر في المئة، بعناية، يكتسب بدهاء، وبحكمة المنازل في الأحياء، ثم يستأجر بها على الإيجار إلى نفسه شروط تكافح العائلات أنها تريد أن إلا أن الذين خلاف ذلك لا يمكن التأهل للحصول على الرهن العقاري. بعد ضبط عوامل مختلفة، لها معدل الحد الأقصى يعادل هو شمالي 13٪ سنويا والقروض المضمونة ما يكفي من الإنصاف أن إيا يحدث الافتراضية، وقالت انها تعاني أي خسارة. في حالات قليلة، عندما انخفض أسرة مكونة من ستة أشهر أو أكثر وراء على دفعات قروضهم بسبب ظروف الحياة كارثي، وانها اختارت أن يغفر كامل المبلغ لأنها تجعل الكثير من المال من ما هو الآن هواية جانبها في السنوات الشفق من حياتها.
لا أحد يعلن عن هذه الاستثمارات. أنها تخلق لهم من العدم. ترى فرصة وباستخدام قلم، وهو محام وكاتب العدل، ومدخراتها وجدت طريقة لحل احتياجات الشعوب الأخرى. آخر مرة كنت في زيارة لها، وأخذنا إلى مطعم حيث كانت قادرة على استخدام قسائم لتناول الطعام مجانا. “يا أواخر صديقها تمويل الأعمال التجارية”، قالت. “كان واحدا من حيث فاوض نصف دزينة من وجبات مجانية شهريا من أنها لا تزال تعطيني بعد وفاته.” الرجل الذي قد يعود قبل وفاته في بلاده 80 – نفسه المليونير على الرغم من عدم إشارات خارجية من ذلك – جاء من عصر الكساد الكبير، أيضا. انه استخدم القروض وقدم لرجال الأعمال كوسيلة للضغط على 72 وجبات مجانية في السنة. كنت أبدا لتجد أن المدرجة على ورقة المخزون السندات في شركة سمسرة الأوراق المالية المحلية.
3. كيف تستثمر المال في عقارات
وراء إقراض المال، تحقيق ربح من امتلاك العقارات من بين الأنشطة المالية أقدم المسجلة في كل من الحضارة الإنسانية المسجلة. من مصر القديمة إلى العصر الحديث في مدينة نيويورك، إذا كنت تملك خاصية – سواء كانت الإقامة، مكتب، أو قطعة أرض – يمكنك السماح لشخص آخر استخدامها في مقابل دفع المعروفة باسم الإيجار. أنواع معينة من المستثمرين يفضلون الملكية العقارية على جميع فئات الأصول الأخرى نظرا لطبيعتها دائمة. وعلى سبيل المثال، الطبقة الأرستقراطية في بريطانيا العظمى ويتركز ذلك في القطاع العقاري أن مجرد 0.6٪ من كامل البلاد تمتلك 50٪ من جميع العقارات في الريف الحقيقي في البلاد.
في الاقتصاد الحديث، وهناك العديد من الطرق للحصول على العقارات لمحفظة الاستثمار الخاص. وتشمل هذه، ولكنها لا تقتصر على:
شراء منزل لعائلتك، والتي هي أكثر من تخفيف التكلفة وأقل للاستثمار ولكن يقع ضمن هذه الفئة مع ذلك
شراء عقار صريح وتأجيره للمستأجرين
شراء عقار، تحسين و / أو تطوير في بعض الطريق، وبيعها
التأجير التمويل / معاملات إعادة الشراء
تجميع المال مع مستثمرين آخرين لشراء العقارات من خلال شركات حظا ضريبة خاصة معفاة من الضرائب على الشركات في معظم الظروف. وتعرف هذه الشركات كما صناديق الاستثمار العقاري، أو صناديق الاستثمار العقاري، وغالبا ما يمكن الحصول عليها تماما مثل أي غيرها من الأوراق المالية من خلال حساب وساطة. هناك صناديق الاستثمار المتداولة حتى وصناديق الاستثمار المشتركة التي تتخصص في صناديق الاستثمار العقاري.
المزيد من الأفكار حول كيفية استثمار اموالهم
في حين أن هناك العديد من أنواع أخرى من الأشياء التي يمكنك الحصول على إذا كنت تريد أن تستثمر أموالك وكسب نسبة جيدة من عودة – في حياتي الخاصة، على سبيل المثال، واستغلال ما يعرف الأسهم الاصطناعية لجعل الكثير من أموالي في وقت مبكر – هو ربما هو غير مناسب لمستثمرين جدد للنظر في أي شيء ولكن هذه فئات الأصول الثلاثة. فهي أكثر من كافية للتقاعد الأغنياء، ويعيش بشكل مريح، وترك الأطفال وأحفادكم الأموال محشوة الثروة التي يمكن أن تحافظ عليها على مدى عقود، إن لم يكن للفترة المتبقية من حياتهم الثقة. لا تحاول الإفراط في تعقيد من قبل القفز الى الأشياء التي لا أفهم في البداية مثل سيده شراكات محدودة. اتبع نصيحة من واحد من أكبر المستثمرين في التاريخ. لا تحيد عن KISS، أو ” يبقيه بسيط، غبي ” وكنت على الأرجح سوف تواجه نتائج أفضل بكثير، مع عدد أقل بكثير من الليالي الطوال، مما كنت على خلاف ذلك تكون لديكم.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
هل التخطيط للتقاعد تبدو معقدة؟ ننسى كل الثرثرة مربكة حول المعاشات وتوزيع الأصول. هنا كل ما تحتاج لمعرفته حول التخطيط للتقاعد في ست خطوات سهلة.
معرفة كم تحتاج
احسب كم من المال سوف تحتاج لدعم الخاصة بك من حيث التكلفة المعيشة عند التقاعد.
وتقول واحدة سيادة الإبهام العامة التي ينبغي أن تهدف ل80 في المئة من الدخل الحالي. إذا قمت بإجراء 100،000 $ سنويا، على سبيل المثال، يجب أن تهدف للحصول على دخل التقاعد من 80،000 $.
ولكن انا اختلف مع هذا المفهوم. والشخص الذي يجعل 100،000 $ سنويا وتنفق كل مليم يختلف عن الشخص الذي يجعل 100،000 $ سنويا والأرواح على 30 في المئة من دخله.
لذلك أنصح نهجا مختلفا: قاعدة توليكم على كم أنت حاليا قضاء ، وليس وكم كنت حاليا كسب.
نفترض أن المبلغ الذي تنفقه الآن سيكون مساويا تقريبا المبلغ الذي تنفقه عند التقاعد. بالتأكيد، قد تكون خالية من بعض النفقات الجارية مثل الرهن العقاري الخاص بك خلال سنوات التقاعد الخاص بك، ولكن عليك ربما أيضا التقاط نفقات جديدة مثل تكاليف السفر ورعاية صحية إضافية.
ضرب من قبل 25
مضاعفة المبلغ الذي تحتاج كل عام في التقاعد 25. وهذه هي الطريقة كبيرة يجب أن تكون محفظتك، على افتراض لم يكن لديك مصادر أخرى للدخل التقاعد.
إذا كنت تريد أن تعيش على 40000 $ سنويا، على سبيل المثال، عليك ان تحصل على محفظة 1000000 $ (40،000 × 25 $). إذا كنت تريد أن تعيش على 60000 $ سنويا، عليك ان تحصل على محفظة 1500000 $.
اكتشف ما الضمان الاجتماعي يدفع فاتورة
انتقل إلى الموقع الرسمي للضمان الاجتماعي لاستخدام أداة مقدر لهم للحصول على فكرة عن مقدار عليك جمع في التقاعد.
إضافة هذا الرقم إلى أي مصادر أخرى للدخل التقاعد قد تكون لديك، مثل معاش أو دخل الإيجار. ثم طرح من إجمالي الدخل السنوي الذي تريده عند التقاعد.
على سبيل المثال، أنت تريد أن تعيش على 60000 $ في التقاعد. والضمان الاجتماعي يدفع لك 20،000 $ سنويا، في حين أن معاش صغير سوف يدفع لك 5000 $ سنويا.
وهذا يعني 25000 $ من دخلك يأتي من مصادر “أخرى”. فقط 35000 $ احتياجات قادمة من محفظتك.
لذلك، عليك ان تحصل على محفظة $ 875،000 (35،000 × 25 $)، وليس محفظة 1500000 $ (على الرغم من أنه لا يضر أن يكون مستعدا على).
استخدام آلة حاسبة التقاعد
استخدام الآلة الحاسبة التقاعد لمعرفة مقدار المال الذي سوف تحتاج إلى حفظ كل عام لتتراكم محفظة تستهدفها.
دعونا نتصور أنك 30. لديك 20000 $ المحفوظة حاليا. تريد أن يتقاعد في سن 65. أنت تريد دخل التقاعد من 70،000 $، منها 25000 $ سيأتي من الضمان الاجتماعي وغيرها من 45000 $ سيأتي من محفظتك. التي تفترض معدل التضخم 4٪، ومعدل الضريبة 25٪ ومعدل في المئة 7 من العائد على الاستثمارات محفظتك.
في ظل هذه الظروف، سوف تحتاج لوضع جانبا 24،000 $ سنويا لديها فرصة طيبة لمحفظة التقاعد الخاص بك دائم حتى تقوم بدورها 99، وفقا لمجلة يو إس نيوز “آلة حاسبة التقاعد.
أزمة الأرقام مع الموقف لمعرفة كم سيكون لديك لانقاذ لتحقيق أهدافك.
حفظ!
ضع خطتك في العمل!
بدء طلب مبلغ بعيدا المال. خفض فاتورة البقالة الخاص بك، لا تناول العشاء في المطاعم في كثير من الأحيان، تأخذ اجازة مقتصد واستخدام الكثير من الأساليب الأخرى لتوفير المال لمساعدتك مجرفة المزيد من الاموال في حسابات التقاعد الخاصة بك.
تنويع
استثمار المال الذي هو في محفظتك التقاعد بناء على عمرك والتسامح مسؤوليتك، والأهداف دخلك. وكقاعدة عامة من الإبهام، 110 ناقص عمرك هو مبلغ من المال يجب أن نأخذ في الأسهم (الأسهم)، والباقي في السندات والنقد المعادل. إذا كنت 30، على سبيل المثال، والحفاظ 110-30 = 80٪ من محفظتك في الأسهم، مع بقية في السندات والنقد، وإعادة التوازن سنويا.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
الشباب مع حلم تملك المنازل والاستيقاظ بشكل متزايد إلى شيء آخر: واقع أزمة القروض الطلابية.
A دراسة من جانب مجلس الاحتياطي الاتحادي كشفت أن كل زيادة بنسبة 10 في المئة من الديون طالب القرض يحمل الشخص، وهناك 1-2 انخفاض نقطة مئوية في معدل ملكية المساكن خلال السنوات الخمس الأولى بعد الخروج من المدرسة. وقرر البنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ان ما يصل الى 35 في المئة من الانخفاض في تملك المنازل بين البالغين 28-30 يمكن حقق حتى الدين طالب القرض.
قد تتغاضى بعض من هذه الإحصائيات أو ينسبونها إلى عدم التيقن من الحياة ومسار وظيفي واحد في السنوات مباشرة بعد التخرج من الجامعة. ولكن الحقيقة هي أن 83 في المئة من الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم 22-35 مع طالب القرض الدين الذين لم اشترى منزلا إلقاء اللوم بشكل مباشر على قروضهم الساحقة – لا سنهم، وليس حياتهم المهنية.
ويشير مجلس الاحتياطي الاتحادي إلى أن كدين الطالب في هذا البلد أكثر من الضعف على مدى 10 عاما، ورفض ملكية المنازل بشكل ملحوظ.
واضاف “اعتقد القروض الطلابية هي أزمتنا المالية الكبيرة التالية كأمة” قالت جينيفر بيستون، نائب رئيس الإقراض العقاري في مضمون سعر الرهن العقاري. “القروض الطلابية هي أكبر قضية اراه حاليا في أصحاب المنازل المحتملين. في كثير من الحالات دفعات القروض الطلابية هم بقدر أو أكثر من دفع أقساط الرهن العقاري “.
ولكي نكون منصفين، وامتلاك منزل مع اعتصام السور الأبيض من الجبهة – وتكاليف الصيانة المستمرة – ليس حلم الجميع. لكن بالنسبة لأولئك الذين لديهم مثل هذه الطموحات، والمدفوعات طالب القرض الشهرية ثبت أن الضربة الثلاثية.
نسبة الدين إلى الدخل
ومن بين التدابير الرئيسية المقرضين النظر عند مراجعة تطبيق الرهن العقاري هو دين الفرد الكلي إلى نسبة الدخل. مع المدفوعات طالب القرض تلتهم جزء كبير من المال المقترضين للعيش على كل شهر، فقد أصبح تحديا متزايد لتمرير هذا الاختبار بنجاح.
“مرتفعة كما أصبحت الكلية، ومع الكثير من الديون لديها متوسط الدراسات العليا، وأنه من الصعب لإضافة الرهن العقاري لالمدفوعات الشهرية خلال السنوات القليلة الأولى بعد العثور على حياتك المهنية،” وقال مايك Windle، أخصائي التخطيط للتقاعد في C. المجموعة المالية كورتيس في بليموث في ولاية ميشيغان. “أكبر سبب لماذا القروض الطلابية هي التي تؤثر ملكية المنزل هو أثره على الدين إلى الدخل.”
وقال Windle والخبر السار هو أن المزيد والمزيد من الخريجين تهبط وظائف الحق في الخروج من الكلية. ومع ذلك، فإنه لا يزال يأخذ معظم الناس ما دام عشر سنوات لسداد القروض الطلابية الخاصة بهم.
يقول بيستون، الذي كان المقرض الرهن العقاري لأكثر من عقد من الزمان، في السنوات الأخيرة مبلغ الديون المتعلقة بالتعليم زبائنها يدخلون مع وارتفعت.
“أقضي كل يوم يتحدث إلى الناس عن أموالهم. وقال بيستون “على مدى السنوات الثلاث الماضية ولقد شهدت القروض الطلابية أصبحت أكثر تدريجيا من قضية. “قبل عشر سنوات، 100،000 $ في الديون طالب القرض يمكن أن يكون خارج القاعدة. الآن أراه كل يوم “.
“أرى الناس يضعون قبالة شراء منزل بسبب القروض الطلابية الخاصة بهم”، وتابع بيستون. “هذه ليست مجرد الأطباء والمحامين التي تواجه هذا المستوى من الديون. اراه في جميع المجالات “.
مستوى الرصيد
بينما القروض الطلابية الاتحادية يمكن أن تقدم بعض الراحة في أوقات الشدة المالية، مثل تأجيل أو تسامح، وقروض خاصة تفعل عادة لا. وغالبا عندما المقترضين لا يمكن تغطية نفقاتهم بعد التخرج من الجامعة، لكنهم سمحوا المدفوعات طالب القرض الشريحة، التي تقع وراء شهر أو شهرين أو إهمال قروضهم تماما. هذا هو واحد من أسوأ الأمور أن تفعل إذا كنت آمل أن شراء منزل في المستقبل القريب.
واضاف “اذا كنت الافتراضي على القروض الطلابية الخاصة بك، وضرب لدرجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن يشل قدرتك على شراء أول منزل لمدة تصل إلى سبع سنوات”، وقال Windle.
وفي الوقت نفسه تحسين درجة الائتمان الخاصة بك هو عادة ما تستغرق وقتا، يمكنك أيضا محاولة توفير مقرضي الرهن العقاري بريد إلكتروني من تفسير، تفاصيل الظروف التي أدت إلى الانحراف.
توفير دفعة أولى
Squirreling بعيدا الدفعة الأولى لشراء منزل هو عقبة رئيسية الثالثة من قبل أولئك مثقلة بديون هائلة طالب مواجهتها. مع جزء كبير من الدخل الخاص بك الحصول على اختلس نحو القروض الطلابية، وتوفير ما يصل القياسية دفعة أولى – 20 في المئة من سعر الشراء – يمكن أن تصبح حلما بعيد المنال، مع سنوات لتحقيقه.
وعلى هذا الصعيد، Windle يقترح ليس التسرع في شراء منزل قبل أن يكون لديك ما يكفي من المال تراكمت. وبذلك قد تكون أكثر تكلفة بكثير. دون 20 في المئة، فسوف المرجح أن تكون هناك حاجة لدفع PMI – التأمين على الرهن العقاري الخاص، والرسوم التي تحمي المقرض إذا توقفت عن تسديد الدفعات على القرض. يتم إضافة رسوم PMI لدفع أقساط الرهن العقاري الشهرية.
وأضاف “أقول موكلي عدم التسرع. تأخذ من الوقت لانقاذ ما يصل وتتراكم 20 في المئة لذلك لم يكن لديك لدفع PMI “، نصح Windle.
لأولئك الذين يسعون الطريق حول 20 في المئة، Windle يقترح بحث الإدارة الاتحادية للإسكان (FHA) برامج القروض، والبعض منها تقديم القروض العقارية لأولئك الذين لديهم ما لا يزيد عن 3.5٪ لدفعه. في كثير من الأحيان هذه البرامج نفسها انخفاض الاحتياجات درجة الائتمان، منخفضة تصل إلى 580 في بعض الحالات.
تقدم إدارة الإسكان الفدرالية تعديل نسبة ومعدل القروض الثابتة، والتي تسمح لتمويل ما يصل الى 96.5 في المئة من الشراء، والحفاظ على اغلاق التكاليف وانخفاض المدفوعات إلى أدنى حد ممكن.
وقال ريك بكتل، نائب الرئيس التنفيذي ورئيس الخدمات المصرفية العقاري في الولايات المتحدة في بنك TD ما هو أكثر من ذلك، والمقرضين فاني ماي وفريدي ماك أصبحت أيضا أكثر استجابة للتحديات التي تواجه أصحاب القروض الطلابية.
“، وهذه الحاجة هو معروف حتى عند تلك المستويات”، وقال بكتل. “لذلك سوف نرى جميع أنواع البرامج التي تتطلب اليوم ثلاثة في المئة أو واحد في المئة. وهذه ليست مجرد برامج للناس منخفضة ومتوسطة الدخل “.
“إن البرامج التي كانت موجودة حتى العام الماضي أو اثنين من شأنه أن يسمح لدفع مستوى منخفض إلا إذا كنتم منخفضة إلى متوسطة الدخل. وأضاف بكتل كان أن مربع خدعة لكثير من المتقدمين “. واضاف “لكن الآن كنت تبحث في واحد في المئة أو ثلاثة في المئة البرامج التي ليست خاصة الأقل إلى المقترضين من ذوي الدخل المعتدل. هناك الآن برنامج للجميع “.
خطوات إضافية لاتخاذ
واحدة من القطع الأكثر شيوعا من النصائح التي يقدمها الخبراء الماليين هو لإعادة تمويل القروض الطلابية الخاصة بك إذا تملك المنازل على الخاص تأليف لائحة.
برنامج إعادة تمويل جيد يمكن أن انخفاض المدفوعات الشهرية، مما يجعلها أكثر قابلية للإدارة، وبالتالي تحرير النقدية لوضع نحو أمور أخرى، مثل توفير ما يصل إلى دفعة أولى أو دفع الرهن العقاري. تقدم القروض الطلابية الاتحادية أيضا خطط السداد على أساس الدخل.
“، فمن الصعب أن نعتقد أن عدد الأشخاص الذين لا يزال لا يعمل طريقهم إلى خطة السداد على أساس الدخل”، وقال بكتل.
قليل من الناس يدركون أن المقرضين الرهن العقاري سوف الآن استخدام أقل، طالب دفع المبلغ قرض يحركها الدخل عند حساب الديون مقدم الطلب إلى نسبة الدخل. وهذا خروج واضح عن السياسة السابقة – ومفيد واحدة إذا كنت قد حصلت على الدين طالب.
واوضح بكتل كان هناك وقت عندما بغض النظر عن ما كان الدفع الشهري طالب القرض الفعلية، والمقرضين لا تزال تحديد نسبة الدين إلى الدخل على أساس المبلغ الإجمالي للديون طالب في المتوسط على مدى فترة من طالب القرض. التحول إلى الاعتراف الدفع على أساس الدخل الشهري أقل هو فوز كبير للمتقدمين الرهن العقاري.
والنظر آخر واحد، لالقلة المحظوظة الذين لديهم شخص ما في حياتهم من هو سخي بما فيه الكفاية للمساعدة في القروض: لا تهدر هذه الفرصة.
“إذا كان لديك أحد أفراد الأسرة الذي هو على استعداد لسداد القروض الطلابية الخاصة بك، واتخاذ لهم على ذلك. كثيرا ما أسمع، “أن والدي دفع أجبرتها على الفرار ولكن أنا لا أريد منهم أن يكون ل،” وقال بيستون. واضاف “اذا كان هناك من تقدم، انها لأنهم يعرفون كيف شل الديون طالب القرض يمكن أن يكون.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
تأجير لامتلاك صفقات الشكل والمظهر الكثير مثل مبيعات المنازل القياسية، وأنها بديل للقروض المنازل التقليدية. من المشترين والبائعين يمكن أن تستفيد من هذه الترتيبات، ولكن من الضروري أن يعرف الجميع ما هي المخاطر قبل الشروع في العمل.
يتناول هذا الصفحة مع الإيجار لتملك المعاملات التي تنطوي على المنزل، ولكن هناك أنواع أخرى من البرامج هناك.
ما هو إيجار لعون؟
تأجير لامتلاك وسيلة لشراء أو بيع شيء مع مرور الوقت، مما يتيح للمشتري “خيارا” لشراء في مرحلة ما في المستقبل.
مع شراء التقليدي وبيع، من البائع والمشتري إتمام شراء أكثر أو أقل مباشرة بعد الموافقة على الشروط (في الختام)، ولكن استئجار لامتلاك مختلفة.
تحت الإيجار لاتفاق الخاص، البائع والمشتري الاتفاق على إمكانية لبيع في وقت ما في المستقبل. في نهاية المطاف، والمستأجر / المشتري يقرر إذا كانت المعاملة سوف تتخذ فعلا. في غضون ذلك، يجعل المشتري الدفع للبائع، وجزء من هذه المدفوعات (عادة) تخفض من الأموال اللازمة لشراء منزل في وقت لاحق.
لماذا شراء وإيجار لعون؟
إيجار للبرامج الخاصة يمكن أن تكون جذابة للمشترين، وخاصة أولئك الذين يتوقعون أن تكون في وضع مالي أقوى في غضون بضع سنوات.
شراء مع سوء الائتمان: يمكن للمشترين الذين لا يستطيعون مؤهلة للحصول على قرض المنزل تبدأ شراء منزل مع الإيجار لتملك الاتفاق. مع مرور الوقت، وأنها يمكن أن تعمل على إعادة بناء عشرات الائتمان الخاصة بهم، وأنها قد تكون قادرة على الحصول على قرض بمجرد أن يكون الوقت أخيرا لشراء منزل.
قفل في سعر الشراء: في الأسواق مع زيادة أسعار المساكن، يمكن للمشترين الحصول على اتفاق لشراء بسعر اليوم (ولكن وشراء سيعقد عدة سنوات في المستقبل). المشترين لديك خيار التراجع إذا انخفضت أسعار المنازل، على الرغم من ما إذا كان من المنطقي ماليا سوف تعتمد على مقدار ما دفعت بموجب الاتفاق.
اختبار القيادة: يمكن للمشترين يعيش في المنزل قبل ارتكاب لشراء العقار. ونتيجة لذلك، فإنها يمكن التعرف على القضايا مع المنزل، والجيران كابوس، وغيرها من المشاكل قبل فوات الاوان.
نقل أقل: يمكن للمشترين الذين يلتزمون المنزل والحي (ولكن غير قادر على شراء) وصول الى منزل أنها سوف تشتري في نهاية المطاف. وهذا يقلل من التكلفة وإزعاج للتحرك بعد بضع سنوات.
بناء الإنصاف: من الناحية الفنية، والمستأجرين لا تبني العدالة في بنفس الطريقة التي أصحاب المنازل القيام به. ومع ذلك، والمدفوعات يمكن أن تتراكم وتوفير مبلغ كبير لوضعها نحو شراء المنزل. يمكن للمشترين أيضا مجرد توفير المال في حساب التوفير واستخدام هذه الأموال بدلا من ذلك (تجنب المزالق من الإيجار لتملك، وتوفير القدرة على شراء أي منزل).
لماذا بيع وايجار لعون؟
يمكن الباعة أيضا الاستفادة من الإيجار لتملك الترتيبات.
المزيد من المشترين: إذا كنت تواجه صعوبة في اجتذاب المشترين، يمكنك أيضا تسويق للمستأجرين الذين يأملون في شراء في المستقبل. ليس الجميع لديه ائتماني جيد ويمكن أن يتأهل للحصول على قرض، ولكن الجميع في حاجة إلى مكان للعيش فيه.
كسب الدخل: إذا كنت لا تحتاج لبيع الحق بعيدا واستخدام المال لدفع أخرى إلى أسفل، يمكنك كسب إيرادات الإيجار في الوقت الذي يتجه نحو بيع ممتلكات.
ارتفاع الأسعار: يمكنك أن تطلب ثمنا أعلى المبيعات عند تقديم تأجير لامتلاك. كنت توفير فرصة أن الناس قد تكون مستعدة لدفع ثمن. يكون المستأجرين أيضا “خيارا” لشراء منزل – التي قد تستخدم أبدا – والمرونة تكاليف دائما اضافية.
استثمرت المستأجر: للمشتري المحتمل هو أكثر عرضة لرعاية خاصية (والحصول على جنبا إلى جنب مع الجيران) من المستأجر مع عدم وجود الجلد في اللعبة. والمشتري استثمرت في العقار وله مصلحة في الحفاظ عليه.
كيف تعمل
كل شيء قابل للتفاوض: A الإيجار إلى المعاملة الخاصة، التي تعرف أيضا باسم خيار التأجير، يبدأ العقد. كل من المشتري والبائع توافق على شروط معينة، وجميع الشروط يمكن تغييرها لتناسب احتياجات الجميع. اعتمادا على ما هو مهم بالنسبة لك (سواء كنت المشتري أو البائع)، يمكنك طلب بعض الميزات قبل توقيع الاتفاق.
على سبيل المثال، قد طلب مقدما دفع أكبر أو أصغر إذا كان ذلك سيكون مفيدا بالنسبة لك.
النصيحة الأساسية: تأكد من مراجعة أي عقد مع محام العقارات لأن هذه المعاملات يمكن أن تكون معقدة، وهناك الكثير من المال. الإيجار لصفقات الخاصة عرضة للخطر وخاصة بالنسبة للمشترين. عدة الحيل للاستفادة من الناس مع سوء الائتمان وآمال كبيرة لشراء منزل. حتى مع وجود بائع صادق، فمن الممكن أن يخسر الكثير من المال اذا كانت الامور لا تسير كما مخطط له.
على خيار لشراء: في بداية أي الإيجار لتملك الصفقة، يدفع المشتري من البائع قسط الخيار ، الذي غالبا ما يكون نحو خمسة في المئة من سعر الشراء النهائي (على الرغم من أنه يمكن أن يكون بالتأكيد أعلى أو أقل). هذا المبلغ يعطي المشتري الحق أو “الخيار” – ولكن ليس الالتزام – لشراء منزل في مرحلة ما في المستقبل.
لا المبالغ المستردة: دفع قسط أولي غير قابلة للاسترداد، ولكن يمكن تطبيقها على سعر الشراء (اذا كان المشتري يشتري من أي وقت مضى المنزل، وقالت انها لن تضطر إلى الخروج مع الكثير من النقد). خيار المدفوعات أكبر محفوفة بالمخاطر للمشترين: إذا لم الصفقة من خلال الذهاب لأي سبب من الأسباب، وليس هناك طريقة للحصول على هذا المال. البائع يحصل عادة للحفاظ على أي أقساط التأمين بعد الإيجار لتملك ينهي الصفقة.
سعر الشراء: المشتري والبائع رقما سعر الشراء للمنزل في العقد المبرم بينهما. في مرحلة ما في المستقبل (عادة ما بين سنة وخمس سنوات، اعتمادا على المفاوضات)، ويمكن للمشتري شراء منزل لهذا السعر – بغض النظر عن ما هو البيت فعلا يستحق. عند تحديد السعر، وهو سعر هذا أعلى من السعر الحالي ليس من غير المألوف (وإلا، والبائع هو أفضل حالا مجرد بيع اليوم). إذا ذهبت المنزل تصل في قيمتها بشكل أسرع مما كان متوقعا، الأشياء تعمل في صالح المشتري. إذا يفقد المنزل القيمة، والمستأجر ربما لن شراء منزل (جزئيا لأنه قد لا معنى له، ويرجع ذلك جزئيا إلى المستأجر قد لا تكون قادرة على التأهل للحصول على قرض كبير مع ارتفاع نسبة القروض إلى القيمة). تطبق عادة المشترين عن الرهن العقاري عندما يحين الوقت لشراء المنزل.
دفعات شهرية: المشتري / المستأجر أيضا يجعل دفعات شهرية للبائع. تلك المدفوعات بمثابة مدفوعات الإيجار (لأن البائع لا تزال تملك العقار)، ولكن المستأجر عادة يدفع اضافية قليلا كل شهر. وعادة ما ينسب مبلغ إضافي لسعر الشراء النهائي، لذلك يقلل من كمية من المال والمشتري أن يأتي مع عند شراء المنزل. مرة أخرى، الإيجار “قسط” إضافية غير قابلة للاسترداد – يعوض البائع لانتظار حولنا لنرى ماذا سيفعل المشتري (البائع لا يمكن بيع العقار إلى أي شخص آخر حتى الاتفاق مع نهايات المستأجر).
الصيانة: الجميع يشارك يستفيد من الواقعات المنزل، ولكن الذي يجب أن تدفع؟ موافقتك ينبغي أن يحدد من هو المسؤول عن الصيانة الروتينية وإصلاحات واسعة النطاق. وتقول بعض الاتفاقات أن أي شيء أقل من 500 $ هو من مسؤولية المشتري، ولكن يمكن للقوانين المحلية تعقيد الأمور (قد تكون هناك حاجة الملاك لتوفير بعض الراحة، حتى لو كان يقول اتفاق على خلاف ذلك).
الإيجار لعون مطبات
لا شيء على ما يرام، وهذا يشمل الإيجار لامتلاك البرامج. هذه المعاملات معقدة، وكلا من المشترين والبائعين يمكن الحصول على بعض المفاجآت غير السارة. يتم سرد بعض الأمثلة أدناه، ولكن قائمة من الاشياء التي يمكن ان تذهب الخطأ هو أطول من ذلك بكثير. فقط محام العقارات المحلية يمكن أن تعطيك فكرة جيدة عن ما هو على المحك في الوضع الخاص بك، لذا يجب التأكد من زيارة واحدة قبل التوقيع على أي شيء.
المخاطر التي يتعرض لها المشترون
مصادرة الأموال: إذا لم يكن لشراء منزل – لسبب ما – تفقد كل من الدخل الإضافي الذي دفعته. الباعة الذين يميل بسهولة قد يجعل من الصعب أو غير جذابة بالنسبة لك لشراء.
التقدم البطيء: قد تخطط لتحسين الائتمان الخاصة بك أو زيادة دخلك ذلك أن عليك التأهل للحصول على قرض عندما ينتهي الخيار، ولكن الأمور قد لا تعمل كما هو مخطط لها.
أقل التحكم: لا بعد تملك العقار، لذلك لم يكن لديك السيطرة الكاملة على ذلك. مالك العقار يمكن أن يوقف تقديم مدفوعات الرهن العقاري وفقدان الممتلكات من خلال الرهن، أو قد لا يكون مسؤولا عن القرارات حول بنود الصيانة الكبرى. وبالمثل، يمكن أن مالك العقار تفقد حكم أو الإقلاع عن دفع الضرائب على الممتلكات وينتهي مع الامتيازات على الممتلكات. الاتفاق ينبغي أن تعالج كل هذه السيناريوهات (ولا يسمح للمالك أن يبيع في حين لديك خيار على الممتلكات)، ولكن المعارك القانونية هي دائما ألم كبير.
انخفاض أسعار: قد أسعار المنازل تنخفض ، والتي قد لا تكون قادرة على إعادة التفاوض على خفض سعر الشراء. ثم كنت تركت مع خيار مصادرة جميع الأموال الخيار الخاص بك أو شراء منزل. إذا المقرض الخاص بك سوف لا يوافق على قرض ضخم، ستحتاج لجلب اموال اضافية لإغلاق لدفعه.
المدفوعات المتأخرة يصب: اعتمادا على اتفاق الخاص بك، إذا كنت لا تدفع الإيجار في الوقت المحدد، قد تفقد الحق في شراء (جنبا إلى جنب مع كل من مدفوعات اضافية الخاص بك). في بعض الحالات، عليك أن تبقي خيار، ولكن لديك دفع اضافية لشهر يست “تحسب”، وأنها لن تضيف إلى المبلغ الذي قد تراكمت للشراء في نهاية المطاف.
القضايا الرئيسية: قد يكون هناك مشاكل مع الخاصية التي لا نعرف عنها حتى محاولة لشرائه (مثل مشاكل العنوان). علاج الإيجار لتملك شراء مثل شراء “الحقيقي” – الحصول على لقب التفتيش والبحث قبل الغوص في.
الحيل: تأجير لعمليات الاحتيال الخاصة هي وسيلة جذابة لاتخاذ مبالغ كبيرة من المال من الناس الذين ليسوا في وضع آمن من الناحية المالية.
المخاطر للبائعين
لا اليقين: المستأجر الخاص بك قد لا شراء، لذلك عليك أن تبدأ من جديد والبحث عن مشتر أو مستأجر آخر (ولكن على الأقل تحصل للحفاظ على اموال اضافية).
بطء المال: أنت لا تحصل على كبير مبلغ مقطوع، والتي قد تحتاج إلى شراء منزلك المقبل.
في عداد المفقودين التقدير: أنت قفل عادة في سعر البيع عند التوقيع على اتفاق الإيجار لتملك، ولكن أسعار المساكن قد ترتفع بشكل أسرع مما هو متوقع. قد نفعل ما هو أفضل تأجير المكان والحصول على اتفاق البيع في المستقبل (أو أنت قد لا).
هبوط أسعار المساكن: قد تقع أسعار المنازل، وإذا لم يكن لديك المستأجر شراء، هل كنا أفضل حالا ببساطة بيع العقار.
العيوب اكتشاف: قد المشترون اكتشاف العيوب التي لم تعرف انك حول استخدام المنزل بشكل مختلف، وأنها قد قررت عدم شراء. ربما السباكة يمكن التعامل مع الزوجين، ولكن ليس لأسرة مكونة من خمسة، ولا أحد يمكن أن يعرف حول هذه القضية. كنت لا تحاول خداع أي شخص – انها عيب أبدا أن جاء تحت ترتيب معيشي السابق – ولكن الآن انها قضية وعليك أن الكشف عنها للمشترين في المستقبل (أو إصلاحه).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
حقوق التأليف والنشر هي مهارة – ومجال العمل – حيث يكتب الناس ترويج المبيعات وغيرها من المواد التسويقية للمنتجات والخدمات وحملات جمع التبرعات، الخ
إنها حرفة كتابة رسائل مقنعة أن الناس الفوري لاتخاذ إجراءات (شراء شيء ما، للاستفسار عن الخدمة، وتحميل الكتاب الإلكتروني مجانا، والتبرع لقضية، وما إلى ذلك).
عندما يتعلق الأمر التسويق والإعلان عن عملك، بال هي واحدة أهم المهارات التي يجب ان تتعلم سيد. سواء كنت تفعل ذلك بنفسك أو الاستعانة بمصادر خارجية لمؤلف المهنية.
أنت تعرف أن إعلان تلفزيوني شاهدته قبل نشرات الأخبار المسائية؟ وكتب مؤلف السيناريو لأنه التجارية.
ماذا عن الكتيبات التي التقطت في منزل وحديقة المحلي المعرض؟ نعم، كتبت بكتاب تلك أيضا.
والمحتوى على الموقع الذي زار للتو؟ نعم. واحد أو أكثر بكتاب المرجح كتب المحتوى على كل صفحة واحدة من هذا الموقع.
هذه أمثلة من البث وطباعة وكتابة الاعلانات على الانترنت، وأن تكون واضحة – بال ليست حول العلامات التجارية القانونية. حماية الاختراعات واحد أو الأعمال الإبداعية هو المؤلف، وهو موضوع مختلف تماما.
الآن، وهنا يكمن الجواب المدهش أن “ما كوبيوريتنغ؟”
حقوق التأليف والنشر هو المهارة ما هو مطلوب في كل مكان اليوم.
انها تستخدم في الآلاف وأرسلت الآلاف من المواد والرسائل إلى الوصول إلى جمهور محدد، على مدار الساعة، كل يوم. هذا يعني أن هناك حمام سباحة المستمر للعمل مؤلف التسويق للأفراد الذين يمكن أن يكتب لمجموعة واسعة من المشاريع.
تقليديا، وذلك قبل أيام من الإنترنت، هناك حاجة بال لنحو عشرة أنواع مختلفة من المواد التسويقية، بما في ذلك حزم البريد المباشر، والبطاقات البريدية، والصحف والمجلات الإعلانات والتلفزيون والراديو الإعلانات التجارية، والكتيبات والملصقات، وكوبونات، وصحائف بيع (للمبيعات ممثلين للقيام)، وحتى علب الحبوب.
أما اليوم، فقد انفجرت العالم بال على الانترنت باعتبارها عنصرا حاسما من 75-100 أو حتى أكثر أنواع مختلفة من أدوات التسويق والتكتيكات، مثل مواقع الإنترنت، نسخة إلكترونية، مقالات على الانترنت، وظائف وسائل الاعلام الاجتماعية، بلوق، الإعلانات عبر الإنترنت، والفيديو، الويبينار العروض، وهلم جرا.
فكر بالأمر. حملة التسويق لمنتج واحد فقط واحد قد تتطلب كل من هذه الأنواع بال وغيرها الكثير، وهذا يتوقف على نوع المنتج:
الصفحة مبيعات المنتجات على الانترنت (اعتقد وصف المنتج LL فول أو الأمازون)
المنتج التعبئة والتغليف / التسمية (نعم، كتب أحدهم الكلمات على أن مربع)
إعلانات المنتج في جوجل، وإعلانات الفيسبوك وغيرها من المواقع شعبية على الانترنت
إعلانات المنتج في المجلات المطبوعة
الكتيبات التي ستوزع في المعرض التجاري
فيديو عرض المنتج (ق)
ورقة بيضاء أو تقرير خاص عن مشكلة ويحل المنتج
رسائل البريد الإلكتروني تشجيع المنتج
دراسات الحالة التي توضح كيفية عملاء الاستفادة من هذا المنتج
ورقة مواصفات المنتج وكيفية الاستخدام صفحات الويب
المقالات وبلوق وظائف حول المنتج
شهادات وقصص العملاء
رسائل المبيعات للبريد المباشر و / أو صفحات الويب على الانترنت
ويمكنني أن أسترسل، وعلى، ولكن تحصل على هذه الفكرة. كل شركة أن يجعل المنتجات، تبيع الخدمات أو تثير المال يحتاج بال جيدة للمنافسة للعملاء والدولارات.
بالنسبة لمعظم الشركات الذين يقومون التسويق الخاصة بهم، انهم فقط لمجرد اتخاذ أفضل تخمين بهم في وضع الكلمات في أي من الأشكال المذكورة أعلاه من وسائل الإعلام. في كثير من الحالات أنها ببساطة مجرد الاقتراض من الإعلانات الأخرى التي يرونها. الذي تم القيام به من قبل الناس تفعل الشيء نفسه. لا يمكن المبالغة أن الكلمات التي تستخدم يمكن أن يكون فرقا كبيرا بين النجاح الباهر والفشل الذريع. وأن هناك حقل كامل من الدراسة المخصصة لإتقان بال.
حتى هنا سؤال هام آخر: ما هي حقوق التأليف والنشر جيد؟
آها! هناك فرق كبير بين ما كان الأمر كذلك حقوق التأليف والنشر و فعالة بال. بال الفعالة هي الكتابة التي تعمل بشكل جيد في قيادة الردود وزيادة عمليات الشراء.
دعونا نلقي نظرة على خمسة من عناصر بال جيدة، وذلك باستخدام منتج القط لتوضيح النقاط لدينا.
وكتب حقوق التأليف والنشر جيدة لجمهور محدد
إذا كنت تروج لمنتج الذي يوفر المياه العذبة للقطط على مدار الساعة، يجب على بال التحدث الى اصحاب القطط. في يوم واحد واحد “محادثة”، سترغب في شرح كيف يمكن للمنتج يحل رغبة صاحب القط لتوفير العذبة، والمياه الصحية.
واحدة من أفضل الطرق لتحسين مواد التسويق الخاص بك هو ان تكف عن محاولة سليمة “السوبر المهنية” والكتابة في شخص ثالث. أول شخص يكتب في لهجة التخاطب يعمل بشكل جيد حقا.
حقوق التأليف والنشر جيد عروض لفائدة فريد أو وعد إلى أن الجمهور
اصحاب القطط لديها الآلاف من خيارات المنتج للنظر، وبالتالي فإن بال يجب أن يفرق هذا المنتج في الماء القط من أي أشخاص آخرين المتاحة. ما يجعل هذا الحل أفضل (أسهل، أسلم، أصح، الخ)؟
الكثير من الناس إلى هذا الأمر USP أو فريد اقتراح بيع. ما الذي يجعلك مختلفا عن كل الآخرين لي، أيضا منتج أو خدمة من هناك؟
حقوق التأليف والنشر جيد عروض إثبات قوي على أن المنتج هو الفائز
للتأكد من اصحاب القطط لا تتردد أو يشعرون بالقلق من ان المنتج لن ترقى إلى مستوى وعودها، فمن الأفضل أن يقدم دليلا محددا على أن المنتج يعمل، مثل شهادات العملاء، ونتائج الاختبار مقارنة بالمنتجات المياه القط أخرى، ربما شريط فيديو التسويق على كم هو سهل للاستخدام، الخ
إذا كنت لاستخدام الشهادات في مجال التسويق الخاص بك، ثم تبدأ في فعل ذلك على الفور!
حقوق التأليف والنشر جيد توجه الجمهور إلى جذابة أو مفيد “دعوة للعمل”
إذا كنت تحاول الحصول على اصحاب القطط لمشاهدة عرض هذا الاختراع الاستغناء المياه الرائعة، ستحتاج بال لإرشادهم بوضوح مع دعوة إلى العمل، والتي يمكن أن تكون: انقر على الفيديو لمعرفة كيف بسيط هو. وبالإضافة إلى ذلك، ينبغي للبال تقديم شيء خاص يجعل صاحب القط يريد أن نعمل الآن: “حفظ $ 25 إذا كنت من أجل كتبها XX / تاريخ XX”.
نقول للناس بالضبط ما يتعين عليهم القيام به بعد ذلك وماذا يجب أن تفعل ذلك الحق الآن أمرين ينبغي أن تشمل كل قطعة التسويق التي تقوم بإنشائها.
من الناحية المثالية، واختبرت حقوق التأليف والنشر جيد ولف على مر الزمن لتحسين النتائج
هناك عدد قليل من التغييرات نسخة بسيطة يمكن أن تعزز استجابة بنسبة 10٪، 20٪ … حتى 150٪، لذلك يدفع لاختبار الرسائل والعروض المختلفة.
إذا كنت لا تتبع كل ما تقومون به ثم كيف لك أن تعرف ما هو العمل وما هو غير؟ وبالإضافة يجب أن تكون اختبار باستمرار لمعرفة ما إذا كان يمكنك تحسين النتائج التي يحصلون بالفعل.
الحصول على مزيد من المعلومات عن حقوق التأليف والنشر التي يعمل
يمكنك تصفح مئات المقالات بال الحرة على الانترنت AWAI، والذي يتضمن نصائح الخبراء من بعض من كبار مصممي في هذه الصناعة. وهذا هو أيضا كبير من الموارد إذا كنت ترغب في معرفة كيف تصبح مؤلف – واحدة من أسرع الطرق النمو المهني اليوم للكتاب المهتمة في كسب العيش جيدة يفعل العمل لحسابهم الخاص من المنزل أو بدوام كامل مؤلف الموظفين ل شركة.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
تعلم كيفية الميزانية واقض مع الحفاظ على حسابات منفصلة
كيف يمكن للزوجين تقسيم بإنصاف النفقات إذا كانت كل كسب كميات مختلفة؟ بعض الأزواج بركة كل أموالهم معا في صندوق وهذا معا “بلدنا”. ولكن ماذا لو كنت لا تريد أن تفعل ذلك؟ بعض الأزواج يفضلون إبقاء أموالهم منفصلة، حتى بعد أن كنت متزوجة. هم كل رقاقة في لدفع بعض النفقات المشتركة، مثل الرهن العقاري أو الإيجار.
ومع ذلك، تقسيم التكاليف دولار الخام – مثل تقسيم البند 100 $ إلى 50 $ تدريجيا مع كل – ليست حلا مستداما إذا واثنين من الشعب رواتب مختلفة إلى حد كبير.
إذا كان شريك واحد يجعل 200،000 $ في السنة، في حين أن الآخر هو جعل 20،000 $ في السنة، فإنه قد يكون من الصعب أن يسأل كل شريك للمشاركة في تكلفة الرهن العقاري. ما الذي تستطيع القيام به؟
كيفية الحفاظ على حسابات منفصلة، ولكن لا يزال معرض
إذا كنت ملتزمة بالحفاظ على حسابات منفصلة، حاول هذا التكتيك: تقسيم النفقات الخاصة بك على أساس نسبة مئوية معينة من الدخل الخاص بك. على سبيل المثال، قد نتفق على أن كل واحد منكم سوف رقاقة في 35 في المئة من الدخل الخاص بك لتغطية تكاليف السكن.
سوف الشريك أعلى كسب، دفع المزيد من الدولارات (في المال الخام) في حين أن الشريك كسب المنخفض سوف تدفع أقل دولار الخام. ولكن كلا الشريكين سوف تدفع نفس النسبة من دخلها. هل يمكن أن تفعل هذا مع كل فئة الميزانية – محلات البقالة، والمرافق، والرعاية البيطرية وأكثر من ذلك.
ما هي الخيارات الأخرى لدينا؟
تذكر، تنطبق هذه النصيحة للأزواج الذين يرغبون في الحفاظ على حسابات منفصلة وكلا رقاقة في النفقات المشتركة.
هذه ليست الاستراتيجية الوحيدة التي تستخدم الأزواج للحفاظ على برك “منفصلة” من المال.
فيما يلي بعض الطرق الأخرى التي الأزواج يمكن الحفاظ على المال منفصل:
بدل: كل شريك يحصل على “بدل”. هذا يمكن أن يكون إما نفس المبلغ من المال (بالدولار الخام)، أو أنها يمكن أن تكون متناسبة مع دخلهم. هذا يسمح لكل شريك لقضاء بدل على ما يريدون مع الحفاظ على الجزء الأكبر من أموالهم في مجموعة مشتركة. هذه هي استراتيجية مفيدة بشكل خاص إذا كان أحد الزوجين من محبي التسوق في حين يميل البعض لتكون أكثر مقتصد.
الاختيار: يدفع كل شريك لبعض الفواتير. شريك واحد يدفع الرهن العقاري، في حين يدفع الشريك الآخر لمحلات البقالة والتأمين على السيارات. إذا كان شريك واحد يكسب أكثر من الآخر، أو أنها قد ينتخب لدفع فواتير أكثر تكلفة.
مكافأة الأداء: يركز شريك واحد على جلب الكثير من المال في العلاقة ممكن، في حين يركز، أقل كسب شريك الآخر على تقليص التكاليف بقدر الإمكان. بهذه الطريقة، الشريك وقتها هو “تستحق أكثر” يمكن تعظيم الدخل، في حين أن الشريك ذوي الأجور المنخفضة يمكن أن تمارس التدبير ويساعد الثنائي توفير أكبر قدر ممكن. الشريك الذي يركز على توفير المال يجب الحفاظ على رصيده من كم هو أو أنها أنقذت كل شهر، وتتلقى “بدل” أو “مكافأة الأداء” على أساس هذا المبلغ. بعد كل شيء، قرش تدخره هو قرش المكتسبة.
الراتب الزوجي: ماذا لو شريك واحد هو والد بدوام كامل، في حين يعمل الشريك الآخر خارج المنزل، ولكن الشريكين يريدون الاحتفاظ بحسابات منفصلة؟ الشريك الذي يكسب الدخل يمكن أن يدفع “الراتب” إلى الأصل بدوام كامل. هذا يبدو وجذري، وأنا أعلم، ولكن سمعت من قصص النجاح من الأزواج السعداء الذين يتمتعون الحفاظ على حسابات منفصلة، حتى عندما يركز شريك واحد على العمل المنزلي بدوام كامل.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
إنشاء تقاعد مريح وربما كان أكبر تحد مالية واحدة أن أي شخص يمكن أن تواجهها. للأسف، وهي واحدة التحدي الذي تعد الكثير من العمال المرضى.
لا يكفي توفير للتقاعد؟
وجدت دراسة GoBankingRates.com أن 56٪ من العاملين شملهم الاستطلاع كان أقل من 10،000 $ حفظها نحو التقاعد. والأسوأ من ذلك، أفاد ما يقرب من ثلث العاملين في سن 55 وما فوق أي مدخرات التقاعد. قد يكون بعض الناس في تلك المجموعة على معاش إلى الاعتماد على، ولكن معظم من المحتمل غير مستعدة ماليا للخروج من القوى العاملة. تم تصميم الضمان الاجتماعي فقط لاستبدال جزء من الدخل في التقاعد، حتى أولئك الذين يجدون أنفسهم ما يقرب من 10 سنوات بعيدا عن التقاعد، وبغض النظر عن مقدار الأموال التي تم حفظها، والحاجة إلى وضع خطة لضرب خط النهاية بنجاح.
لحسن الحظ، فترة زمنية مدتها 10 سنوات ما زال ما يكفي من الوقت للتوصل إلى موقف مالي قوي. “لم يفت الاوان بعد! خلال السنوات ال 10 المقبلة، قد تكون قادرة على جمع ثروة صغيرة مع التخطيط السليم “، يقول باتريك ترافيرس، والاستثمار ممثل مستشار، MoneyCoach، جبل لطيف، SC
أولئك الذين لم أنقذت الكثير من المال تحتاج إلى إجراء تقييم صادق عن مكان وجودهم ونوع من التضحيات التي هم على استعداد لجعل. يمكن اتخاذ بعض الخطوات الضرورية في وقتنا الحاضر جعل العالم للفرق على الطريق.
1. تقييم الوضع الحالي
الحاجة إلى التخطيط للتقاعد مناسب لا يقل أهمية عن أي وقت مضى. لا أحد يحب أن يعترفوا بأنهم قد يكون غير مستعدين للتقاعد، ولكن إجراء تقييم نزيه من حيث هو واحد من الناحية المالية هو أمر حيوي من أجل وضع خطة التي يمكن أن تعالج بدقة أي نقص.
تبدأ عن طريق عد كم تراكمت في الحسابات المخصصة للتقاعد. وهذا يشمل أرصدة في حسابات الفردية التقاعد (الحمراء)، وكذلك خطط التقاعد في مكان العمل، مثل 401 (ك) أو 403 (ب). تشمل حسابات خاضعة للضريبة إذا انهم ذاهبون لاستخدامها خصيصا للتقاعد، ولكن تجاهل الأموال التي تم توفيرها حتى في حالات الطوارئ أو شراء أكبر، مثل سيارة جديدة.
2. تحديد مصادر الدخل
يجب أن مدخرات التقاعد الحالية توفر حصة الأسد من الدخل الشهري في التقاعد، ولكن قد لا يكون بالضرورة المصدر الوحيد. يمكن أن تأتي دخل إضافي من عدد من الأماكن خارج المدخرات، ويجب عليك أن تنظر أيضا تلك الاموال.
معظم العمال مؤهلة للحصول على استحقاقات الضمان الاجتماعي اعتمادا على عوامل مثل الأرباح المهنية، وطول تاريخ العمل والسن التي تؤخذ الفوائد. للعاملين مع عدم وجود مدخرات التقاعد الحالية، وهذا قد يكون الأصول التقاعد هم فقط. يقدم موقع الضمان الاجتماعي الحكومة مقدر منافع التقاعد للمساعدة في تحديد أي نوع من الدخل الشهري هل يمكن أن نتوقع في التقاعد.
لهؤلاء العمال محظوظا بما فيه الكفاية لتكون مشمولة خطة المعاشات التقاعدية، وينبغي أن يضاف دخل شهري من تلك الأصول. يمكنك أيضا نستعرض ما دخل من وظيفة بدوام جزئي بينما في التقاعد إذا كان هذا هو احتمال.
3. النظر الأهداف وخطط التقاعد الخاصة بك
هذا يبرهن على أن تكون عاملا هاما في التخطيط للتقاعد. شخص يخطط لتقليص إلى خاصية أصغر والعيش وهادئة، حياة متواضعة في التقاعد لديهم احتياجات مالية مختلفة جدا من المتقاعدين الذي يخطط على السفر على نطاق واسع.
يتعين على الأفراد بوضع ميزانية شهرية لتقدير النفقات العادية في التقاعد، مثل السكن والغذاء، وتناول الطعام خارجا والأنشطة الترفيهية. تكاليف الصحة والنفقات الطبية، مثل التأمين على الحياة والتأمين الرعاية الطويلة الأجل، والادوية وزيارات الطبيب يمكن أن تكون كبيرة في الحياة في وقت لاحق، لذلك إدراجها في أي المقدرة في الموازنة.
4. تحديد عصر الهدف التقاعد
شخص 10 سنوات بعيدا عن التقاعد يمكن أن يكون يتجاوزن 45 لو انهم إعدادا جيدا من الناحية المالية وحريصة على الخروج من القوى العاملة، أو قديمة مثل 65 أو 70 لو لم تكن. مع متوسط العمر المتوقع استمرار معدلات النمو، يتعين على الأفراد في صحة جيدة تفعل تقديرات التخطيط تقاعدهم على افتراض أنها سوف تحتاج إلى تمويل التقاعد التي يمكن أن تستمر ثلاثة عقود، أو أكثر من ذلك.
التخطيط للتقاعد يعني تقييم ليس فقط عادات الإنفاق المتوقع في التقاعد ولكن أيضا كم عدد سنوات التقاعد قد تستمر. A التقاعد الذي يستمر من 30 إلى 40 عاما تبدو مختلفة كثيرا من تلك التي قد فقط النصف الأخير من ذلك الوقت. في حين من المرجح أن يكون التقاعد المبكر هدفا للعديد من العمال، وتاريخ التقاعد هدف معقول يدير توازن بين حجم محفظة التقاعد وطول الوقت الذي عش البيض يمكن أن تدعم على نحو كاف.
“إن أفضل طريقة لتحديد موعد مستهدف للتقاعد هي التي يجب مراعاتها عند سيكون لديك ما يكفي للعيش من خلال التقاعد دون نفاد المال. فمن الأفضل دائما لجعل افتراضات متحفظة في حالة التقديرات الخاصة بك قليلا قبالة “، ويقول كيرك تشيشولم، مدير الثروة في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينغتون بولاية ماساشوستس.
5. مواجهة أي نقص
جميع الأرقام المترجمة لهذه النقطة يجب مساعدة في الإجابة على السؤال الأهم من كل ذلك – القيام أصول التقاعد المتراكمة تزيد عن القيمة المتوقعة اللازمة لتمويل تماما التقاعد؟ إذا كان الجواب نعم، فمن المهم للحفاظ على حسابات التمويل التقاعد من أجل الحفاظ على وتيرة والبقاء على المسار الصحيح. إذا كان الجواب بالنفي، ثم حان الوقت لمعرفة كيفية سد الفجوة.
مع 10 عاما للذهاب إلى التقاعد، والعمال الذين يقفون وراء الجدول الزمني تحتاج إلى معرفة طرق لإضافة حسابات التوفير. مزيج من زيادة معدلات الادخار وتقليص الانفاق غير الضروري ضروري على الأرجح من أجل إجراء تغييرات ذات مغزى. يتعين على الأفراد معرفة مقدار التوفير الإضافية التي تحتاج إلى إغلاق النقص وإجراء التغييرات المناسبة لمعدلات المساهمة في الحمراء و 401 (ك) الحسابات. خيارات التوفير التلقائي من خلال الرواتب أو حساب مصرفي الخصومات وغالبا ما تكون مثالية لحفظ المدخرات على المسار الصحيح.
“في الواقع، لا توجد الخدع السحرية المالية المستشار المالي يمكن القيام به لجعل الوضع بشكل أفضل. أريد لها أن تأخذ العمل الشاق، وأصبحت معتادة على الذين يعيشون على أقل في التقاعد. وهذا لا يعني أنه لا يمكن القيام به، ولكن وجود خطة انتقالية وشخص هناك للمساءلة والدعم أمر بالغ الأهمية “، كما يقول مارك هيبنر، مؤسس ورئيس صندوق مؤشر المستشارين، وشركة، إرفين، كاليفورنيا، ومؤلفة “مؤشر الأموال: إن خطوة 12 استرداد برنامج للمستثمرين النشطين.”
6. تقييم درجة المخاطرة
كما يبدأ العمال يقتربون من سن التقاعد، ويجب أن مخصصات محفظة تتحول تدريجيا أكثر تحفظا من أجل الحفاظ على الوفورات التي تراكمت بالفعل. سوق الدب مع عدد قليل من السنوات المتبقية حتى التقاعد قد يشل أي خطط للخروج من قوة العمل في الوقت المحدد. يجب محافظ التقاعد في هذه المرحلة تركز في المقام الأول على أسهم دفع توزيعات أرباح عالية الجودة وسندات من الدرجة الاستثمارية لإنتاج كل من النمو المحافظ والدخل. كمبدأ توجيهي، ينبغي على المستثمرين طرح سنهم من 110 لتحديد مدى للاستثمار في الأسهم. على سبيل المثال، يجب أن يبلغ من العمر 70 يستهدف تخصيص 40 أسهم والسندات٪ 60٪.
A إغراء من يقفون وراء على مدخراتهم في كثير من الأحيان لزيادة مخاطر المحفظة في محاولة لإنتاج أعلى من متوسط العائدات. بينما هذه الاستراتيجية قد تكون ناجحة في بعض الأحيان، فإنه غالبا ما تحقق نتائج مختلطة. يمكن للمستثمرين اتخاذ استراتيجية عالية المخاطر العثور على أنفسهم أحيانا مما يجعل الوضع أسوأ من خلال الالتزام الأصول ذات المخاطر العالية في الوقت الخطأ. قد تكون بعض المخاطر الإضافية المناسبة اعتمادا على التفضيلات الفردية والتسامح، ولكن يمكن أن تحمل الكثير من المخاطر يكون شيء خطير. زيادة مخصصات الأسهم بنسبة 10٪ قد يكون من المناسب في هذا السيناريو لمخاطر تسامحا.
7. استشارة المستشار المالي، إذا لزم الأمر
إدارة الأموال هي مجال من مجالات الخبرة لعدد قليل نسبيا من الأفراد. استشارة المستشار المالي أو مخطط قد يكون من الحكمة في العمل لأولئك الذين يريدون المهنية الإشراف على حالتهم الشخصية. A مخطط جيد يضمن محفظة التقاعد يحافظ على توزيع الأصول المناسب للخطر، وفي بعض الحالات، يمكن أن توفر المشورة بشأن قضايا التخطيط العقاري أوسع أيضا. المخططين، في المتوسط، تهمة ما يقرب من 1٪ من إجمالي الأصول المدارة سنويا لخدماتهم. فإنه من المستحسن عموما لاختيار مخطط يتقاضى أجرا على أساس حجم محفظة المدارة، بدلا من واحدة أن يكسب اللجان على أساس المنتجات هو أو تبيعها.
الخط السفلي
إذا قمت بحفظ القليل للتقاعد، تحتاج إلى التفكير في هذا بمثابة دعوة للاستيقاظ للحصول على جدية حول تحويل الأشياء من حولك.
“إذا كنت 55 و هي” القصير على المدخرات، ‘كنت أفضل أن إجراءات جذرية للحاق بينما كنت لا تزال تستخدم وتوليد الأرباح. ويقال أن 50S الشعب (وأوائل 60s) هي من ‘سنوات الكسب، “عندما يكون لديهم نفقات أقل – ولت الاطفال، والمنزل هو إما آتت أكلها أو تم شراؤها بسعر منخفض منذ سنوات، وما إلى ذلك – وحتى يمكن وضع بعيدا أكثر من مرتباتهم المنزل. الحصول على مشغول “، ويقول جون فراي، CFA، كبير مسؤولي الاستثمار، كرين إدارة الأصول، LLC، بيفرلي هيلز، كاليفورنيا. أفضل لتشديد الحزام الخاص بك الآن بدلا من أن تفعل ذلك عندما الخاص بك في 80S الخاص بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
في الكثير من الطرق، والاجهاد تصل الديون أصبحت تقريبا هواية الأمريكية. شراء مجموعة غرفة المعيشة الجديد؟ تمويلها لمدة 12 إلى 36 شهرا في 0٪. التداول في سيارتك؟ حسنا، بالطبع سترغب في الحصول على قرض لشراء سيارة جديدة – يمكنك حتى تمتد على مدى 84 شهرا لمملة الألم. ذاهب في عطلة؟ مجرد توجيه الاتهام له ودفع ثمنها في وقت لاحق – أعني، هذا ما معظم الناس يفعلون، أليس كذلك؟
نحن حتى تستخدم لاستخدام الدين عن كل عملية شراء أنه لم يسمع به تقريبا من أن تبقى خالية من الديون. وإذا كنت تجنب الديون، يمكنك حتى أن ينظر إليها على أنها نوع من غريب الأطوار.
ولكن، كم الديون هو أكثر من اللازم؟ بالنسبة للكثيرين، وهناك خط رفيع جدا أن يدوس. بينما هناك بالتأكيد شيء خاطئ مع أخذ الرهن العقاري لشراء منزل، والاقتراض أكثر من اللازم واموالك يمكن أن تمتد ورقة رقيقة. ونفس الشيء يمكن أن يقال عن قروض السيارات والقروض الشخصية، وبطاقات الائتمان والديون. بغض النظر عن ما إذا كنت مؤهلا للاقتراض المزيد من المال أم لا، وهناك نقطة حيث كنت اقتراض من ذلك بكثير أن تضع نفسك في خطر لخطر المالي.
سبع علامات الديون الخاصة بك هو خارج عن السيطرة
إذا كنت تعاني من الديون ولكن لم تكن متأكدا ما إذا كان الوضع الخاص بك هو معقول أم لا، وهنا سبع علامات كنت في فوق رأسك:
# 1: أنت حفظ بالكاد تصل للحد الأدنى من المدفوعات على الديون الخاصة بك.
إذا كان لديك ديون بطاقات الائتمان الخروج من wazoo والفواتير العادية على الدفع، قد بالكاد مواكبة الحد الأدنى من المدفوعات الخاصة بك، ناهيك عن دفع أي شيء إضافي نحو الديون الخاصة بك. إذا يبدو هذا الوضع مثلك، فمن المحتمل جدا كنت قد قضمت أكثر مما تستطيع مضغه.
إذا كنت حفظ بالكاد مع الحد الأدنى من دفعات كل شهر، تحتاج لايجاد وسيلة لخفض الالتزامات الشهرية أو كسب المزيد من المال – هناك حقا أي وسيلة من حوله.
# 2: الديون الخاصة بك يتزايد كل شهر.
دعنا نقول كنت تعاني من الديون بالفعل، ولكن الأرصدة الخاصة بك تستمر في النمو كل شهر. سواء كنت تريد أن تجعل الحد الأدنى من دفعات كل شهر أو سداد أكثر من ذلك، إذا كنت شحن أكثر مما تدفعه، وكنت تعزيز الأرصدة الخاصة بك مع كل عملية شراء تقوم بها. دفع $ 600 نحو رصيد بطاقة الائتمان كبيرة – ولكن ليس إذا كنت شحن 800 $ في الشهر نفسه.
في هذه الحالة، لديك بالتأكيد المزيد من الديون مما تستطيع التعامل معها. وإذا لا تضع غطاء على الانفاق الخاص بك، اموالك يمكن أن تخرج بسرعة خارج نطاق السيطرة.
# 3: اتخذت درجة الائتمان الخاصة بك ضرب.
واحدة من أكبر العوامل المحددة للفيكو الخاص بك هو استخدام الائتمان الخاصة بك، أو المبالغ مدينون لكم فيما يتصل بالحدود الائتمان الخاصة بك. إذا كان لديك اثنين من بطاقات الائتمان مع حد إجمالية قدرها 10،000 $، على سبيل المثال، والتوازن المشترك الخاص بك هو 7500 $ بينهما، واستخدام الائتمان الخاصة بك هو 75٪. (أنت تريد أن تكون أقرب إلى الصفر.)
هذا العامل يجعل ما يقرب من ثلث من فيكو الخاص بك – فقط الخاص بك التهم دفع التاريخ لأكثر من ذلك. وبصفة عامة، والمزيد من المال مدينون لكم وأعلى استخدام الخاص بك، وأكثر عرضة درجة الائتمان الخاصة بك إسقاط.
# 4: أنت لا إنقاذ أي أموال.
إذا ديونك هي الساحقة بحيث كنت لا إنقاذ أي المال كل شهر، لست وحدك. وفقا لأسعار المصرفية العودة، وكان أكثر من نصف الأسر الأميركية أقل من 1000 $ وفورات في عام 2017.
من الناحية المثالية، فأنت تريد أن يكون لها صندوق للطوارئ مجهز بالكامل – ما يكفي لتغطية بضعة أشهر من النفقات إذا فقدت وظيفتك – أو على الأقل $ 1000 مخبأة بعيدا لتغطية الطوارئ الأساسية. الديون بجد لتلبية أنها تمنعك من إنقاذ أي أموال من المرجح أن تصبح مشكلة عاجلا وليس آجلا.
# 5: أنت-راتب إلى راتب الحية.
إذا كنت في حاجة إلى الانتظار حتى يوم الدفع لتغطية فواتير الأساسية كل شهر، وهناك احتمالات جيدة كنت طوارئ مالية واحدة أو فاتورة غير متوقع بعيدا عن الأزمة المالية. نضع في اعتبارنا أنه يأخذ واحد فقط الراتب غاب أو زلة المالية لقدرتك على مواكبة فواتيرها لتسقط من يديك.
# 6: بدأت محصلي الديون الدعوة.
إذا محصلي الديون قد يدعو إلى ملاحقة لك أكثر من الفواتير غير المسددة، ثم ديونك نمت بالتأكيد خارج نطاق السيطرة. منذ الديون الخاصة بك في مجموعات، وهذا يعني أنك قد تخلفت وفشلت في مواكبة المدفوعات الشهرية الخاصة بك. ودرجة الائتمان الخاصة بك يبدأ الشعور آثار الافتراضي بسرعة إلى حد ما في هذه المرحلة، وكنت بحاجة لايجاد وسيلة للخروج.
# 7: لقد اقترضت المال لدفع فواتيرها.
وأخيرا وليس آخرا، إذا كنت اقتراض المال من العائلة والأصدقاء لتغطية الفواتير الخاصة بك، فمن المحتمل جدا أن كنت في فوق رأسك. قد يكون لديك صعوبة في سداد هذه القروض ما لم تغير شيئا جذرية مع ديونك أو عادات الانفاق.
ماذا تفعل إذا كان لديك الكثير من الديون
إن وجدت (أو كل) من العوامل المذكورة أعلاه تصف حالتك، وهناك الكثير من الطرق التي يمكن أن تبدأ على طريق الانتعاش – على الرغم من العديد من الخيارات المتاحة أمامك لن يكون السهلة. بدلا من الكفاح، وهنا بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها للحصول على طريق الخروج من الدين اليوم:
خفض الانفاق المنزلية الخاصة بك والحصول على “ميزانية العظام العارية”.
في أوقات الأزمات المالية، انها حاسمة لخفض الدهون. عندما كنت في الديون ويكافحون من أجل دفع فواتيرها، وهذا يعني عادة يبحثون عن طرق للحد من الانفاق الخاص بك الأسبوعية والشهرية حتى تتمكن من القاء المزيد من الاموال نحو ديونك.
ميزانية العظام العارية يتطلب منك قطع جميع الانفاق والتركيز على دفع الإسكان الأساسية، وفواتير الغذاء، والمرافق، والتزامات الديون كل شهر – وبعبارة أخرى، لا تناول الطعام خارج المنزل، وإنفاق المال على وسائل الترفيه، أو شراء ملابس جديدة لفترة من الوقت . في حين أن ميزانية العظام العارية يمكن أن تكون صارمة جدا للحفاظ كحل على المدى الطويل، يمكن أن تساعدك على الحصول على التعامل مع الديون الخاصة بك في اللحظة الأولى لبدء رحلتك والحصول على انك بدأته على طريق الخروج من الدين.
تأكد من أنك سداد ديونك استراتيجيا.
عندما كنت شعوذة الكثير من الديون في وقت واحد، يمكن أن يكون من الصعب تتبع. ربما كنت مجرد محاولة لمواكبة وتعمل باستمرار على دفع فاتورة أيا كان يرجع على وجه الاستعجال، أو كنت تدفع قليلا اضافية على بعض مشاريع القوانين دون غيرها مع أي قافية أو سبب أو استراتيجية حقيقية وراء ذلك. في هذه الحالة، فإنه قد يساعد على الحصول على المنظمة ووضع خطة للهجوم.
تبدأ من خلال الجلوس مع زوجك أو شريك حتى تتمكن من معرفة بالضبط ما يبدو مجموع الحمل الديون الخاصة بك مثل. قم بإنشاء قائمة من كل الديون لديك، والتوازن الحالي، والدفع الشهري، وسعر الفائدة.
من هناك، يمكنك معرفة كيفية التعامل مع كل من ديونك. إذا كان لديك عدة الديون الصغيرة، على سبيل المثال، هل يمكن مهاجمتهم أولا باستخدام طريقة كرة الثلج الديون – ومجرد الحصول على الخروج من حياتك. وإذا كانت معدلات الفائدة الخاص تشكل عبئا أكبر، من ناحية أخرى، يمكن استخدام الكم الهائل من الديون ومعالجة أعلى الأرصدة الاهتمام أولا.
وفي كلتا الحالتين، وسوف يساعد في الحصول على صورة كاملة حيث كنت في ذلك يمكنك أن تقرر ما يجب القيام به بعد ذلك.
النظر في توطيد الديون الخاصة بك مع بطاقة الائتمان تحويل الرصيد.
إذا كان لديك الكثير من الديون بأسعار فائدة عالية، يمكن نقل بطاقة الائتمان التوازن تساعدك على شراء بعض الوقت لتحقيق تقدم إضافي. هذه البطاقات توفر 0٪ أبريل في أي مكان من تسعة إلى 21 شهرا، وحتى يأتي البعض دون رسوم تحويل الرصيد.
إذا كنت قادرا على اختيار بطاقة من دون رسوم تحويل الرصيد خاصة، وسجل 0٪ عمولة على الديون المحولة يمكن أن تساعد في عدد قليل من الطرق. ليس فقط من شأنه أن يخفض التزامات الديون الشهرية منذ كنت لن يكون دفع الفائدة، ولكن يمكن أن تساعدك على سداد الديون أسرع شريطة أن تستمر في دفع ما لا يقل عن نفس المبلغ نحو ديونك كنت تدفع من قبل.
إذا كنت تفكر في نقل العرض التوازن، تأكد من قراءة غرامة المطبوعة قبل الضغط على الزناد. من الناحية المثالية، فأنت تريد أن تنتهج بطاقة تحويل الرصيد الذي يأتي مع أدنى رسوم ممكنة ولها أطول عرض تمهيدي. سوف تحتاج أيضا للتأكد من أنك تفهم أي أحكام وشروط خاصة حتى تتمكن من متابعتها لهذه الرسالة.
ومع ذلك، نضع في اعتبارنا أن تحويل الرصيد لن تعمل إلا إذا كنت تفعل. لتحقيق الاستفادة القصوى من هذه العروض، تحتاج لسداد الديون مع الحماس – مثالي قبل انتهاء العرض التمهيدي الخاص بك. إذا كنت لا – وإذا كنت التراخي عن سداد الديون – عرض تمهيدي الخاص بك وسوف ينتهي وسوف سعر الفائدة بطاقة الائتمان الخاصة بك، إعادة ضبط، ويترك لك لم يكن أفضل حالا مما كنت عليه من قبل (أو يحتمل أن تكون أسوأ حالا، إذا الديون الخاصة بك الآن بمعدل أعلى).
التقاط صخب الجانب لكسب المزيد من الاموال.
هناك طريقة أخرى لتخفيف العبء من تراكم الديون هي محاولة لايجاد وسيلة لكسب المزيد من المال. إذا كنت قد كسب حتى بضع مئات من الدولارات اضافية كل شهر، هل سيكون في وضع أفضل لسداد الديون بشكل أسرع أو البدء في توفير صندوق للطوارئ.
التقاط صخب الجانب هو أحد السبل لكسب المال على الجانب بينما كنت أيضا العمل بدوام كامل. لحسن الحظ، انها أسهل من أي وقت مضى للبحث عن عمل بدوام جزئي أداء مجموعة واسعة من المهام من تجميع الأثاث لمشاهدة الكلاب، وتنظيف المنازل، أو تقديم البقالة. تحقق من مراكزنا على أفضل الوظائف العمل في المنزل والجانب الزحام في محاولة من هذا العام.
وبالمثل، يمكن حتى ضخ نقدي مؤقت تساعدك على سداد بعض الأرصدة والحصول على فرصة لالتقاط الانفاس. إذا كان لديك الاشياء التي لم تعد تستخدمها حول زرع العلية أو القبو، والنظر في بيع بعض البنود على موقع ئي باي أو كريغزلست، ووضع العائدات نحو الدين. انها مجرد دفعة لمرة واحدة، ولكن إذا كنت تستطيع ضرب قبالة كامل الرصيد، وهذا هو واحد فاتورة شهرية أقل عليك أن تدفع من الآن فصاعدا – تحرير المزيد من المال لوضع نحو الديون الأخرى الخاصة بك كل شهر.
وقف الإنفاق!
الطريقة النهائية لمساعدة نفسك في رحلتك للخروج من الديون هو التوقف عن الحفر. ما لم تفعل شيئا لتغيير عادات الإنفاق، فمن الممكن جدا أن مشاكل الديون الخاصة بك سوءا كثيرا قبل أن تتحسن
النظر في التحول إلى نقدية أو الخصم فقط كما كنت تخطط لديك استراتيجية للخروج من الديون. ويمكن أيضا أن يساعد على تتبع الانفاق الخاص بك لفترة من الوقت لمعرفة ما نقاط ضعفك والمناطق المضطربة هي. وفي كلتا الحالتين، ديونك لا يذهب بعيدا – والتي يمكن أن تجعل عليها بسهولة سوءا إذا لم يكن لكبح جماح الانفاق الخاص بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
عندما يتعلق الأمر المالية لدينا، وهناك الكثير من الأرقام المختلفة التي نحن جميعا قلقون حول. نحن نبحث في كثير من الأحيان على الأرقام في حساب جار لدينا، حساب التوفير، وحسابات التقاعد المختلفة، والاستثمار والتجارة الحسابات. كل هذه الأرقام هي في غاية الأهمية، ولكن هناك رقم واحد على وجه الخصوص التي يمكن أن تحدد مدى نجاح أنت مع بناء أصولك للمستقبل: صافي القيمة الخاص بك.
ما هي القيمة الصافية؟
القيمة الصافية هي الفرق بين قيمة ما تملكه-بيتك، وصناديق التقاعد، وحسابات الاستثمار، والتحقق من رصيد الحساب، وما إلى ذلك ناقص هذه المطلوبات والرهن العقاري، وديون بطاقات الائتمان، وهكذا دواليك. القيمة الصافية هي عدد المهم أن يبقيه مانع لأنها يمكن أن تساعدك على تحديد مدى ما تحقق من الديون الخاصة بك يمكن أن تؤثر على الثروة الخاصة بك في المستقبل، فضلا عن تسليط الضوء على المجالات التي يجب التركيز عليها قبل التقاعد.
حساب صافي القيمة الخاص بك بسيطة مثل تعريفه. نلقي نظرة على كل ما لديك، بما في ذلك الأصول التي من شأنها أن تكون جزءا من خطة التقاعد الخاصة بك، مثل ك الخاص (401) والأسهم والاستثمارات. تقديم قائمة منفصلة من الأرصدة غير المسددة والديون وطرح هذا المبلغ من مجموع كل ما لديك، وما تبقى هو صافي القيمة الخاص بك.
الجلوس ويستغرق بضع دقائق لحساب عدد. هل مفاجأة سارة عدد أو لم تتوقع أن القيمة الصافية لتكون أعلى من ذلك؟
إذا كان الأمر كذلك، لا خوف! هناك عدد قليل من الأشياء التي يمكنك القيام به لزيادة صافي القيمة الخاص بك، ابتداء من اليوم.
1. مراجعة الالتزامات الخاصة بك
نلقي نظرة مفصلة على الخصوم الخاصة بك. هذا يجب أن يكون عدد السهل معرفة لأنها ببساطة مقدار الديون مدينون لكم كل شهر وبأي شكل، مثل الرهن العقاري الخاص بك، ديون بطاقات الائتمان، وسداد القرض.
هل هناك المطلوبات التي يمكن القضاء عليها أو الحد؟ خفض الديون الخاصة بك هو خطوة كبيرة في مساعدة زيادة صافي عدد قيمتها الخاصة بك!
2. مراجعة الأصول الخاصة بك
قد لا تعرف بالضبط كم جميع الأصول الخاصة بك تستحق، أو كيف أن قيمة سيتغير، ولكن يمكنك الحصول على الرقم مستديرة حول. حاول عدم ترك أي أصول بها. تذكر، وهنا فئات الأصول الرئيسية الخاصة بك:
الإقامة الأساسي: لمزيد من الإنصاف لديك في منزلك، وزيادة الخاص بك القيمة الصافية.
بيت لقضاء العطلات وتأجير الممتلكات: عادة ما تدفع ثمنها نقدا، لذلك هذا هو بالتأكيد أحد الأصول سترغب في العد!
الاستثمارات: الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار وخطط التقاعد الضرائب المؤجلة. فقط تذكر لإضافة ضرائب على هذه الأصول إلى الخصوم الخاصة بك.
المقتنيات: والفنية والتحف إلى السوق لهذه البنود تتقلب، ولكن يمكنك دائما أن المثمن تأتي المساعدة لك.
3. نفقات تريم
وأقل من المال الذي تنفقه، وكلما كنت تتراكم في القيمة الصافية. انظر في النفقات الجارية الخاصة بك ومعرفة ما إذا كانت هناك الأماكن التي يمكنك خفض. تذكر، حتى بضعة دولارات هنا وهناك يمكن أن تضيف ما يصل الى الكثير من المال طوال عام وأطول!
4. خفض الديون
تخفيض الديون هو أفضل وسيلة لزيادة الثروة الخاصة بك في المستقبل.
أولا، سوف تحتاج إلى تحديد ارتفاع الديون اهتمامك. المقبل، النظر في توحيد المدفوعات أو مجرد زيادة المدفوعات الشهرية، وكلاهما ثبت طرق لخفض الديون.
5. دفع الرهن العقاري الخاص بك
النظر في دفع الرهن العقاري الخاص بك والحصول على أكبر مبلغ مقطوع من كتبك. سوف امتلاك منزلك تصبح أكبر الأصول الخاصة بك.
6. تكاليف المراجعة السنوية
ما هي التكاليف السنوية يجلبون صافي عدد قيمتها الخاص بك إلى أسفل وتلك التي لا تحتاج؟ نلقي نظرة على أشياء مثل أقساط التأمين والرعاية الصحية سنويا. قارن بين أسعار الفائدة ومعرفة ما إذا كان أي من هذه التكاليف السنوية يمكن أن تشذب.
الاستثمار 7. الدخل
الاستثمار دخل هو وسيلة رائعة لزيادة القيمة الصافية، إذا كان لديك الحق في القيام به. “إن نظام دلو” نهج لقد تم استخدام مع العملاء لسنوات ودعا الفرضية الرئيسية لهذا النهج هو أن عليك أن تقسم الاستثمارات السائلة بك إلى أربعة دلاء: دلو النقدية، ودلو الدخل، ودلو النمو، و دلو دخل بديل.
الكشف: وInvestoGuru لا توفر الضرائب والاستثمار، أو مشورة الخدمات المالية. يتم تقديم المعلومات دون النظر في أهدافك الاستثمارية، وتحمل المخاطر أو الظروف المالية لأي مستثمر معين، وربما لا تكون مناسبة لجميع المستثمرين. الأداء السابق ليس مؤشرا على النتائج المستقبلية. الاستثمار ينطوي على مخاطر، بما في ذلك احتمال خسارة من رأس المال.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
