Category: bg

Инвестиране съвета за подобряване на инвестирането Резултати

Мисли и наблюдения в помощ на развитието и защита на вашия Инвестиции

Инвестиране съвета за подобряване на инвестирането Резултати

Веднъж пише поредица от инвестиране съвети за цел да помогне на новите инвеститори избягват някои често срещани грешки, които спъват дори най-добре, предназначени народ; инвестиращите съвети за цел да предоставят поглед върху управлението на парите си, като същевременно намали различните видове риск. Това серия е комбиниран тук и ще се обновява част от информацията по-добре да ви служи по време на пътуването към финансова независимост.

Инвестиране Съвет # 1: Съсредоточете се върху разходите, но не се скъпи трици и лира Глупав

В моята статия за стойността на парите във времето, сте научили, че малките разлики в скоростта, с която можете съединение парите си могат значително да повлияят върху крайната сума на богатството придобиете.

Имайте предвид, че допълнителни 3% възвръщаемост годишно може да доведе до 3x толкова пари, повече от 50 години! Силата на сложната лихва е наистина поразителен.

Най-сигурният начин да се опита и да вземете допълнително няколко процентни пункта на възвръщаемост, както е в случая на всеки добър бизнес, е контрол на разходите. Ако са записани в програмата за реинвестиране на дивиденти или КАПКОВА, че е $ 2 за всяка една инвестиция и вие поставяте далеч $ 50 на месец, разходите Ви се веднага хранене 4% от началника си. Това може да има смисъл при определени обстоятелства. Например, семейството ми подари ми малката сестра на акции на Coca-Cola в наличност през годините чрез специален вид сметка известен като UTMA и да го изпълни предназначението си красиво. Вярно е също така, че предвид нейната продължителност на живота, че първоначалната 4% на разходите, което е маловажен по отношение на действителните долара в голямата схема на нещата, ще останат по-евтино от съотношението разход на взаимен фонд на ниска цена индекс фонд през следващите десетилетия, защото това беше едно време, предварително сметка, никога не трябва да се повтаря.

Проблемът е, че много инвеститори не знаят кой разходи са основателни и трябва да се избягва, които разходи. Добавянето на този проблем е, че има огромна пропаст между богатите и по-ниските и средните класи, които причиняват нещо, което е загуба на пари, на едно ниво, за да бъде фантастична сделка на друго.

Например, тя често ще има смисъл за някой да печелите $ 50 000 годишно, без голямо портфолио, за да се откажат от инвестиционен консултант напълно, освен ако има някои поведенчески предимства, които да доведат до по-добри резултати и удобство е просто си струва, тъй като тя е за много хора , вместо прибягват до малък брой добре подбрани, индексни фондове евтини. Това е вярно, въпреки тежките методологията недостатъците, които са били въведени в тихо неща, като S & P 500 индексни фондове през последните десетилетия. (Не е тази илюзия, често държи от неопитни инвеститори, че S & P 500 е пасивно управляван. Това не е. Тя се управлява активно от комитет, само от комисията, е уредил правилата по начин, който има за цел да сведе до минимум оборот). Това същия подход често е идиотско за някой, който е богат. Като хора като Джон страшилище, основател на Vanguard, са посочили, богати инвеститори с много облагаеми активи, които искаха да вземат подход за индексиране би било по-добре да купуват отделни запаси, за реконструкция на индекса се в предвид ареста. Един богат инвеститор често може да се окажете с повече пари в неговата или джоба си, всички неща, смята, плащат между 0.25% и 0,75% за притежавани директно пасивен портфейл, отколкото той или тя ще проведе индекс фонд, който изглежда, че има много по-нисък разход съотношение от, да кажем, 0.05%.

 Богатите не са тъпи. Те знаят това. Това е не-богатите непрекъснато се говори за това, че показвате своето невежество на неща като начина, по който може да се използва данъчни стратегии.

Отвъд това, има много убедителни причини, че богатите непропорционално предпочитат да работят с регистриран инвестиционен консултант, които нямат нищо общо с опитите да победи на пазара. Например, един пенсиониран изпълнителен може да има концентриран дял в акциите на бившия работодател, заедно с огромна отсрочен данъчен пасив. Един интелигентен портфолио мениджър може да направи неща, като доходите екстракт от продажбата покриват повиквания срещу позицията, закупуване поставя за защита срещу изкоренят риск, и се опитва да запази като голяма част от високо оценени акциите, като е възможно да се възползват от базата на засилено вратичка, така че да може да премине на запасите на децата си, като нереализирани печалби капиталови данъци веднага греховете.

 инвестиционни такси трябва да платите за такава услуга може да бъде абсолютно крадат, дори и между 1% и 2% при такъв сценарий. Фактът, че тя ще изглежда така, сякаш портфолиото си слаба ефективност на пазара би било без значение. Семейството ви в крайна сметка по-богати, отколкото в противен случай ще трябва на база след облагане с риска, който е всичко, което има значение. Това е нещо, по-ниските и средни класи никога не ще трябва да се притеснявате за това, кога се занимават с техните портфейли.

Знаейки, които се дължат такси са се струва много пъти, и които се дължат такси са прекалено високите такси, е едно от онези неща, които изисква опит, за да знам. Например, в момента, в сила таксата за $ 500 000 доверителен фонд управляван от Vanguard е 1,57% на база ол инклузив от времето, когато сте добавили различните слоеве на разходи, съотношения разходи и т.н. Липсва данък ефективност от вида, може да получи в индивидуално управляван профил, но по друг начин, за това, което получавате, е фантастична сделка. Това е задача на безумния, за да се опита и да се намали тази такса допълнително. От друга страна, като се обръща съотношение 1,57% разход за активно управляван взаимен фонд, който до голяма степен се държи същите запаси, като Dow Jones Industrial Average не е интелигентен.

Инвестиране Съвет # 2: Обърнете внимание на данъци и Инфлацията

Ще перифразирам известния инвеститор Уорън Бъфет, когато става въпрос за измерване на вашите инвестиционни резултати с течение на времето, основният нещо, което има значение, е колко повече хамбургери можете да си купите в края на деня. С други думи, се фокусира върху покупателната способност. Удивително е колко малко професионални портфолио мениджъри се фокусират върху предварително данъчни декларации, а не се връща след облагане с данъци или които пренебрегват процента на инфлацията. Много търговията често и въпреки че те могат да печелят 9% на 12% за своите инвеститори за дълги периоди от време, ако тези инвеститори са във висока пределна данъчна скоба, инвеститорите ще се окажете с по-малко богатство, отколкото те биха имали друг начин, ако те са имали нает по-консервативен мениджър, който е направил 10%, но който структурира инвестициите с едно око към 15 април. Защо? В допълнение към спестяването на огромни разходи, които са резултат от дългосрочно инвестиране (за разлика от краткосрочната търговия), има няколко данъчни предимства. Ето някои от тях:

  • Краткосрочните капиталовите печалби се облагат с лични данъци върху доходите. В Ню Йорк, например, федерални, държавни и местни данъци върху тези видове краткосрочни печалби могат да отговарят или надвишават 50%! На федерално ниво, на най-неблагоприятна повреда в момента е 39,6%. За разлика от тях дългосрочни капиталови печалби, или тези, генерирани от инвестиции, държани в продължение на една година или по-дълго, обикновено се облагат с данък между 0% и 23,6% на федерално ниво.
  • Нереализираните печалби са нещо като “плаваща запетая”, на която можете да продължите да имате полза на смесване парите си. Ако продадете вашата инвестиция за движение на пари в нов склад, облигации, взаимни фондове, или друга инвестиция, вие не само ще трябва да плащат комисионни, но вие ще трябва да се даде в такси своя дял на вашия печалби. Това означава, че сумата, която имате на разположение, за да реинвестира ще бъде значително по-ниска от сумата, посочена в баланса си точно преди да ликвидира позицията. Ето защо най-добрите инвестиционни умове, като Бенджамин Греъм, каза, че трябва да се разгледа само превключване от една инвестиция и в друг, ако мислите, че новата позиция е далеч по-привлекателни от настоящата. С други думи, това не е достатъчно, за да бъде “малко” по-привлекателни – той трябва да бъде абсолютно ясно за вас.
  • Къде  и как  държите вашите инвестиции могат да окажат значително влияние върху крайната си скорост на смесване. Ако сте собственик на акциите на много различни фирми, някои от тези запаси са склонни да плащат големи парични дивиденти, а други запазват повечето печалби за финансиране на бъдещо разширяване. Някои видове облигации, като безмитни общински облигации, могат да бъдат освободени от данъци, дори когато се държи в облагаемите сметки при подходящи условия, докато другите видове доход от лихви, като тези, генерирани от корпоративни облигации, държани в обикновен брокерска сметка, може да се облага с почти 50% от времето, когато добавите до федералните, щатските и местните данъци. В резултат на това трябва да се обърне особено внимание на къде, точно на вашия баланс се поставят конкретни активи, ако искате да извлечете максимална полза от парите си. Например, вие никога няма да се държи безмитни общински облигации чрез Рот ИРА. Може би приоритет извеждането на дивидент плащат запаси в данъчно убежище, като например Roth IRA и запаси не са за дивидент в обикновен брокерска сметка.
  • Винаги, винаги, винаги допринасят за Вашия 401k поне до размера на вашия мач работодател. Ако работодателят ви съвпада с $ 1 за $ 1 на първия от 3%, например, вие веднага да печелите връщане 100% от парите си , без да взема никакъв риск ! Дори ако вземете съвпадение парите и паркирате 401 (к) баланс в нещо като стабилен фонд стойност, това е безплатно пари в брой.
  • Не пренебрегвайте и в полза на пръв поглед скучни активи, като например Series I спестовни облигации, които имат някои значителни инфлационни предимства.

Инвестиране Съвет # 3: знаете кога да продаваме Фондова

Вече знаете, че триене разходи могат да направят покупка и продажба на акции в бързо-търговия мода сериозно да намали печалбата си. И все пак, има моменти, когато може да искате да се разделите с един от вашите борсови позиции. Откъде знаеш кога е време да се сбогува с любима наличност? Тези полезни съвети могат да направят по-лесно обаждането.

  • Печалбата не са били правилно посочват.
  • Дългът расте прекалено бързо.
  • Нов конкурс е вероятно да навреди сериозно на рентабилност или конкурентна позиция на фирмата на пазара.
  • етика управление са поставени под въпрос. Бенджамин Греъм заяви, че “не може да се направи количествена корекция за безскрупулен управление, само го избегнат.” С други думи, това няма значение колко евтини запас е, че ако изпълнителите са мошеници, има вероятност да се изгорите.
  • Индустрията като цяло е обречена заради commoditization на продуктовата линия.
  • пазарната цена на акциите се е повишила на много по-бързо, отколкото в основата на нетната печалба на акция. С течение на времето, тази ситуация не е устойчива.
  • Парите трябва в близко бъдеще – за няколко години или по-малко. Въпреки, че запасите са прекрасна дългосрочна инвестиция, краткосрочни колебания може да причини да продават неподходящ момент, заключване на загубите. Вместо това, се паркира в брой на безопасно инвестиции, като например банкова сметка или фонд на паричния пазар.
  • Вие не разбирате бизнеса, какво прави, или как се печелят пари.

Една важна забележка: Историята показва, че по принцип не е добра идея да се продават, защото на вашите очаквания за макроикономическите условия, като например националната процент на безработицата или бюджетния дефицит на правителството, или защото се очаква на фондовия пазар да намалее в краткосрочен термин. Анализ на бизнеса и изчисляване на истинската им стойност е сравнително прост. Вие нямате шанс за точно прогнозиране с който и да е последователност купуване и продаване на решенията на милиони други инвеститори с различни финансови ситуации и аналитични способности.

Инвестиране Съвет # 4 – не е нужно да имаш мнение по всеки наличност или инвестиционна

Едно от нещата, които успешните инвеститори са склонни да са по-чести, е, че те не разполагат със становище по всеки склад във Вселената. Основните брокерски фирми за управление на активи, групи и търговските банки, изглежда, се чувствам като е необходимо да прикачите рейтинг на всичко за сигурност, която се търгува. Някои популярни шоу домакини финансова ток се гордеят с които изразяват мнението си почти всеки бизнес, който е търгуват.

Въпреки, че това може да бъде полезно при разглеждане на корпоративни облигации и откриване дали те търгуват повече към рейтинг ААА или високорисковите облигации страна на спектъра, в много от случаите, тази мания с показатели е малко безсмислен. Инвестиране не е точна наука. Ще цитирам две от свещеници отраслите, че не е нужно да се знае точното тегло на един човек да знае, че той е дебел, нито трябва да знаете точната височина баскетболист, за да знам, че той е много висок. Ако се съсредоточи върху действа само в тези няколко случая, в които имате ясен победител и да гледат за възможностите, които идват заедно всеки от време на време, понякога години, освен, че има вероятност да се направи по-добре от анализаторите на Уолстрийт, които остават по цели нощи, опитващи се да реши дали съюз Pacific е на стойност $ 50 или $ 52. Вместо това, вие се изчака, докато запасите се търгува на $ 28 след това се нахвърлят. Когато намерите наистина отличен бизнес, често са най-добре през почти пълна пасивност и задържане до смъртта. Този подход сечени много тайни милионери, включително портиери печелят близо до минималната работна заплата и седят на върха на $ 8,000,000 съдбата.

Защо инвеститорите да намерят толкова трудно да се признае, че те не разполагат с ясно изразен мнение за конкретна дейност по текущата пазарна цена? Често, гордост и, до известна степен психологичен дискомфорт върху непознатото, е виновника.

Инвестиране Съвет # 5: Знайте Всяка компания (или най-малкото, един куп от тях!)

Дори и да не разполагате със становище по конкретната привлекателността на повечето запаси в даден момент, трябва да знаете като много фирми, колкото можете през колкото се може повече сектори и отрасли, колкото можете. Това означава да сме запознати с неща като възвръщаемост на собствения капитал и възвръщаемост на активите. Това означава, че разбира защо две фирми, които изглежда подобно на повърхността могат да имат много различни основните икономически двигатели; това, което разделя по-добър бизнес от голям бизнес.

На въпроса какъв съвет, че ще даде един млад инвеститор се опитва да влезе в бизнеса днес, Уорън Бъфет каза, че той системно ще се запознаете с най-голям брой предприятия, както той би могъл, защото тази банка на знанието ще служи като огромен актив и конкурентно предимство. Например, когато се случи нещо, което си мислиш, ще увеличи печалбите на мед фирми, ако знаехте индустрията напред във времето, включително относителната позиция на различните фирми, ще бъде в състояние да действа много по-бързо и с много по- пълно разбиране на пълната картина, отколкото ако трябваше да се запознаете с не само промишлеността, но всички играчи в нея над компресиран период от време. (Осъзнайте, че няма преки пътища за тази стъпка, ако вашата цел е майсторство. Когато домакин на телевизионно шоу отговори на Бъфет, “Но има 24,000 публично търгуваните дружества!” Уорън отговори: “Започнете с A-те”).

Мисля, че най-доброто място да започнете за повечето инвеститори е да преминете през 1800 компании в инвестиционното изследване на ценностите Line.

Инвестиране Съвет # 6: Съсредоточете се върху възвръщаемостта на запаси, а не само възвръщаемост на собствения капитал

Ако не сте прочели моите водачи за анализиране на счетоводен баланс и анализ на отчет за доходите все пак, това не може да има смисъл, освен ако вече имате опит в счетоводството. Въпреки това е важно, за да обърнете внимание на това и да се върне в бъдеще, когато сте по-опитен. Ще ми благодариш на десетилетия от сега, ако сте достатъчно мъдри, за да се възползва от това, което аз съм за да ви научи.

Много инвеститори се съсредоточават само върху модел Завръщането на DuPont за Equity фирма генерира. Въпреки, че това е много важна фигура и един от любимите ми финансови съотношения – всъщност, ако трябва да се съсредоточи върху един-единствен показател само, че ще ви даде по-добра от средната шанс за забогатяване от вашите борсови инвестиции, той ” D се пускането заедно разнообразна колекция от фирми с устойчиво висока възвръщаемост на собствения капитал – има по-добър тест за истинските икономически характеристики на фирмата, особено когато се използва във връзка с доходите на собственик. Ето го: Разделете нетен доход от сумата на средния описа и среден имоти, машини и оборудване, баланс, както е показано в баланса.

Защо е този тест по-добре? Други финансови съотношения и показатели могат да бъдат облечени за първично публично предлагане или от страна на ръководството на фирмата. Този тест е много по-трудно да се представят.

Инвестиране Съвет # 7: Потърсете Акционер-Friendly управление

Бенджамин Франклин каза, че ако ви се налага да убеди човек, се хареса на неговия интерес, а не неговата причина. Аз вярвам, че инвеститорите са склонни да получите много по-добри резултати от мениджъри, които разполагат със собствен капитал вързан в бизнеса заедно с миноритарните инвеститори отвън. Макар че не може да гарантира успех, тя не се извърви дълъг път, за да обвързване на стимулите и въвеждане двете страни на една и съща страна на масата.

Аз отдавна е фен на насоки за собственост на компании като САЩ Bancorp, които изискват ръководители да се запази известно кратно на тяхната основна заплата инвестира в обикновени акции (най-добрата част? Фондови опции не се броят!) По същия начин, утвърждаване на ръководството че 80% от капитала, ще бъдат върнати на собствениците всяка година под формата на парични дивиденти и обратно изкупуване на акции и тяхната постоянна способност за поддържане на един от най-добрите съотношения ефективност в индустрията (ключова мярка за банките – изчислява, като погледнете в не- разходи за лихви като процент от общите приходи), показва, че те наистина не разбирам те работят за акционерите. Сравнете това с провала на Sovereign Bank, която е на първа страница на Уол Стрийт Джърнъл  преди години, след като Съвет на директорите и управлението на това дружество се опитва да използва вратичка в правилата за Нюйоркската фондова борса, за да го разреши да се слее с друга фирма, без да дава акционерите възможността да гласуват за консолидацията.

Инвестиране Съвет # 8: Придържайте се към Акции в рамките на вашата “Кръгът на компетентност”,

В инвестиране, както и в живота, успехът е точно толкова, колкото за избягване на грешки, тъй като е за вземане на интелигентни решения. Ако сте учен, който работи в Pfizer, вие ще имате много силно конкурентно предимство при определяне на относителната привлекателност на фармацевтични запаси в сравнение с някой, който работи в петролния сектор. По същия начин, човек в петролния сектор ще най-вероятно има много по-голям предимство пред вас в разбирането на големите доставчици на горива, отколкото сте.

Питър Линч е голям привърженик на философията “инвестира в това, което знам”. В действителност, много от най-успешните му инвестиции са били в резултат на следващата жена си и децата тийнейджърските около търговския център или шофиране из града яде Donuts Dunkin ‘. Има една легендарна история в старата школа стойност инвестиции кръгове около един човек, който стана такъв експерт в американските водни компании, които той буквално са знаели печалбата във вана, пълна с водата във ваната или средната на тоалетни казанчета, изграждане на богатство чрез търговия специфичен състав ,

Един протест: Трябва да бъдем честни със себе си. Само защото сте работили брояча в пиле на Мария като тийнейджър не означава, че автоматично ще имат предимство при анализирането на домашни птици компания като Тайсън пиле. Един добър тест е да се запитате дали знаеш достатъчно за дадена индустрия да поеме бизнеса в тази област и да бъде успешна. Ако отговорът е “да”, може да са намерили своя ниша. Ако не, продължавайте да учи.

Инвестиране Съвет # 9: Разнообразяване, особено ако не знаете какво правите!

По думите на известния икономист Джон Мейнард Кейнс, диверсификацията е застраховка срещу невежеството. Той вярвал, че риск в действителност може да бъде намален, като задържите по-малко инвестиции и получаване, за да ги знае изключително добре. Разбира се, човекът е бил един от най-блестящите финансови умовете на миналия век, така че тази философия не е добра политика за повечето инвеститори, особено ако те не могат да се анализират финансовите отчети или не знаят разликата между Dow Jones Industrial на Средна и Додо.

Тези дни, разпространено диверсификация може да се вземе на по-малка част от разходите за това, което е било възможно преди няколко десетилетия. С индексни фондове, взаимни фондове и програми реинвестиране на дивиденти, триенето разходи за притежаване на акции в стотици различни компании до голяма степен са отстранени или, най-малкото, значително намалява. Това може да ви предпази от трайна загуба от разпространение на вашите активи над достатъчно компании, които, ако един или дори няколко от тях отиде корема нагоре, няма да бъдат увредени. В действителност, поради феномен е известен като математиката на диверсификация, то вероятно ще доведе до по  -високи  общи смесване възвръщаемост на база с риска.

Едно нещо, което искате да гледате е корелация. По-конкретно, искате да изглеждате при несвързани помежду си рискове, така че вашите стопанства са постоянно компенсиране помежду си, за да се изравнят икономическите и бизнес цикли. Когато за първи път, пише предшественика това парче преди почти петнадесет години, аз предупредих, че не е достатъчно, за да притежавате тридесет различни запаси, ако половината от тях се състои от Банката на Америка, JP Morgan Chase, Wells Fargo, US Bank, Fifth Third Bancorp и така нататък, защото може да са собственост на много акции в няколко различни компании, но не са диверсифицирани; че “системно шок като масивна недвижими имоти провал заем може да изпрати шокови вълни чрез банковата система, ефективно боли всичките си позиции”, което е точно това, което се е случило по време на 2007-2009 колапс. Разбира се, по-силните фирми, като например САЩ Bancorp и Wells Fargo & Company сториха съвсем нормално въпреки период, в който те са спаднали от 80% върху хартия връх до най-ниските, особено ако реинвестират своите дивиденти и са разходите долар средно в тях; напомняне, че това е често по-добре да се съсредоточи върху силата на първо място. Поведенческата икономика, от друга страна, се оказа най-много хора са емоционално състояние да се фокусира върху основната дейност, вместо да изпадат в паника и ликвидиране на най-малко удобен момент.

Инвестиране Съвет # 10: Ноу финансова история, защото тя може да ви спести много болка

Казано е, че бичи пазар е като любовта. Когато сте в него, не мисля, че ще има някога е имало подобно нещо. Милиардерът Бил Грос, считан от повечето на улицата, за да бъде най-добрият инвеститор облигации в света, е казал, че ако той може да има само един учебник, от които да се научи на нови инвеститори, би било историческа книга финансови, без да се отчита или управление теория.

Спомни си балон Южния море, реване 20-те години, компютри през 1960-те години, и в интернет през 1990-те. Има една прекрасна книга, наречена мании, паники и катастрофи: История на финансови кризи , които аз силно препоръчвам. Ако много инвеститори да го четат, е съмнително, че толкова много хора ще са загубили значителни части тяхната нетна стойност в срив на дот-ком или срив на недвижимите имоти.

Както отбеляза Сантаяна: “Тези, които не знаят историята, са обречени да я повторят.” Не бих могъл да го е казал по-добре себе си.

8 неща, полувисше образование трябва да знаете за кредитни

8 неща, полувисше образование трябва да знаете за кредитни

След като сте спечелили кредитите, които трябва да се печелят вашия колеж степен, нов вид кредит става важно. Този вид кредит ще ви повлияе до края на живота си; това ще окаже влияние върху способността ви да получите някои стоки и услуги, преди да плащате за тях с очакването, че ще извърши плащане в бъдеще.

Може би вече имат известен опит с кредит, особено ако сте имали телефонни сметки за комунални услуги или клетъчни или кредитна карта.

Но, както се изгради живота, без родителите си и далеч от кампуса на колеж, сградата и защита на вашия кредит става много по-важно.

1. Ако все още не сте установили кредитна история, може да е трудно да наемете апартамент, купи къща или кола, или дори да получите кредитна карта . В параграф 22 на кредита е, че трябва кредит, за да получите кредит, но не можете да получите кредит, ако не разполагате с кредит. Една добра работа, по-висока първоначална вноска, или желаещи cosigners могат да ви помогнат Летящ старт на живота си и да започне изграждане на солидна кредитна история.

2. Студентски кредит плащания ще започнат в шест месеца за повечето видове студентски заеми . Ако не започне да плаща – или да направите начини на плащане – за кредитната ви ще се нарани. Можете да получите гратисен период, след като завършат да си намерят работа и да се установи преди плащанията си от студентските заеми ритник. Уверете се, че кредиторите имат точния ви адрес, така че вашите твърдения ще се свържат с вас.

Опитайте се да получите представа за това какви са вашите плащания ще са пред вас трябва да започнем да ги прави, за да не бъдат изненадани от сумата на плащането. Говорете с вашия кредитор за опциите за изплащане, които отговарят на вашия приходи и разходи.

3. Откриване на твърде много кредитни карти наведнъж е рисковано , придържайте се към само една или две, докато не свикне с новата работа и нови разходи за живот.

Да бъдеш одобрен за първата си кредитна карта може да бъде вълнуващо, но не се пристрастяват към усещането. Кредитните карти са с риск от дълга. Когато сте само началото като млад възрастен в реалния свят, не е нужно да се добави неприятности на кредитни карти в своя списък с неща, за да се справят с.

4. плащане на крайни срокове (обикновено) са nonnegotiable и липсващи точна дата, може да навреди на вашия кредитен рейтинг . Вашите преподаватели могат да имат от време на време ви позволяват да превърнете своите документи в един ден или два късно, без да ви даде дузпа, но кредиторите не са толкова милостив. Можете да промените някои плащане, дължимо дати за по-добро време през месеца, но не и като тактика за оказване избягване плащането. Свикнете да плащат сметките си време, защото им липсва идва със скъпи санкции.

5. Вие имате достъп до безплатен кредит доклад веднъж годишно . Поръчайте годишно, за да следите какво се случва в кредитната си живот. Вашият кредитен доклад съдържа списък на всички ваши кредитна сметка. Това е, което кредиторите, кредиторите и други фирми използват, за да реши дали да одобри вашите приложения. Посетете annualcreditreport.com, за да получите достъп до кредитен доклад от всяка от трите основни кредитни бюра всяка година. Преглед на кредитната си доклад да се уверите, информацията е вярна и пълна.

Оспорване на грешките по отношение на кредитното бюро, за да ги премахнат.

6. сметките си съквартирант не плаща може да навреди на вашия кредитен рейтинг – броят, който измерва вашата кредитна история. Ако живеете с съквартирант, да се грижи, че всяко наем и всички други сметки, които имат вашето име върху тях са платени навреме всеки месец. Фирмите няма да е грижа, че вие и вашият съквартирант има вербална (или дори писмено) съгласие да се раздели на законопроекта. Те се интересуват да се плаща навреме от името на когото е на сметката.

7. Поставянето на кредит на линия за някой друг, не е умен . Ако вече имате добра кредитна, се замисли за съвместно подписване на приятел, роднина или романтичен партньор. Когато cosign за някой си, вие всъщност обещава, че плащанията ще се извършват всеки месец, дори ако това означава, че трябва да ги направят. Когато на другия човек пропуска плащания, това се отразява на кредитната си, също.

Чуждестранни плащания могат да унищожат вашия кредит, което прави трудно за вас, когато имате нужда да заеме пари за себе си. Имайте това предвид също така, ако сте поискали родител или приятел да cosign нещо с вас.

8. Всичко, което правите в момента се отразява на кредитната си за години напред . Уверете се, мъдри решения и ще бъдете възнаградени с по-добър кредитен рейтинг. По същия начин, лоши решения и кредитни грешки ще доведат до лош кредитен рейтинг. Отрицателни информация остава на кредитната си в продължение на седем години. Ако направите грешка кредит, на 22 години, той ще остане на кредитната си доклад до навършване на 29. Когато искате да получите ипотека или да си купи нова кола, грешките, които сте направили преди години може да ви засягат. За щастие, няма ограничение за размера на времето, че положителната информация остава на кредитната си доклад. Стремете се да запазите вашата кредитна чиста така че няма да се сблъскате с проблеми надолу по пътя.

Кандидат-спестовна: Използването Животозастраховане и други инвестиции

Лошите Инвестиции за колеж фонд на Вашето дете

Лошите Инвестиции за колеж фонд на Вашето дете

С опции за толкова много велики спестовни колеж бъдат въведени през последните години, че е трудно да си представим, че толкова много хора все още правят катастрофално лоши инвестиционни решения. И все пак, с колкото се може повече идеи радио-и телевизионни стена, както виждате, хвърлени из интернет чат стаи, е ясно, че хората все още се подвели.

Най-лошото планиране изглежда произтичат от желанието на хората да се окажат по-добри или по-надеждни инвестиционни възможности за избор или да се опита да намери “нещо сигурно.” И двете от тези идеи, а благородно, обикновено в крайна сметка прави точно обратното на това, което беше предвидено.

Родителите, които поставят своите яйца в тези неконвенционални “кошници” често се оказват кратко на средства, когато дойде време да спечелят и да започнат да плащат такса за обучение.

Въпреки, че обещанията на безопасността и връщане, могат да бъдат големи, трябва да помислите внимателно, преди да поставите колеж фонд на детето си в някоя от следните инвестиции.

Животозастраховане или анюитети

Един от най-честите погрешни стъпки в създаването на колеж фонд е използването животозастрахователен договор, тъй като основните инвестиции. По-конкретно, цял живот и застраховка живот променлива, както и ренти, често се misselected като подходящи превозни средства.

Много пъти, застрахователни агенти ще ви насърчават да се възползва от факта, че животозастраховането или вноски позволяват отсрочени данъци натрупване. Тяхната теория е, че ако сте закупили същите взаимните фондове в рамките на редовна облагаем сметка, че ще плащат данъци всяка година на растеж. По този начин, на застрахователния договор или рента защитава своя разрастващ колеж фонд от Чичо Сам.

Въпреки, че това е частично вярна, хората, които насърчават използването на застраховка живот не успяват да се спомене, че все още ще трябва да плащат данък върху доходите на своите печалби, когато се оттегли от парите, както и потенциално 10% неустойка, ако сте на възраст под 59 1 / 2.

Те също така не успяват да се спомене, че можете да получите още по-добри данъчни облекчения в сметката на раздел 529 или Coverdell ESA (образование ИРА) с 1-2 на сто годишни икономии на разходи над застрахователно или анюитетни договор.

Колекционерство и произведения на изкуството

Въпреки поскъпването на стойността, свързано с произведения на изкуството и колекционерска стойност може да бъде значително, така че да намаляват. За разлика от акциите или облигациите инвестиции, които представляват материален иск на реални финансови активи, стойността на изкуството и колекционерска стойност се основава единствено на мнението на хората.

Стойността на произведения на изкуството и колекционерска стойност може да се промени драматично през нощта, само защото не са налице повече купувачи за определен тип елемент. По този начин, те са изключително чувствителни към такива неща моди, тенденции и рецесии.

Макар че може да е забавно да се смесват си благодарност на фини неща с растежа на вашата нетна стойност, това трябва да представляват само малка част от цялото си портфолио, и нито един от вашите спестявания колеж.

Злато и други благородни метали

За много хора, злато представлява височината на сигурност и безопасност. Тя е реална, осезаема, и е в търсене на толкова дълго, колкото човечеството мога да си спомня.

И все пак, едно и също, че материално естество е точно това, което може да направи благородни метали лош инвестиционен избор. Цената на придобиване и съхраняване на злато, особено в относително малки количества, могат бързо да унищожи всяко нарастване на стойността. Освен това, водене на злато, които притежавате, дори и по безопасен, потенциално те прави мишена за кражба.

Като се има предвид факта, че златото е спечелил само 6-7 процента годишно през последните двадесет години, изглежда, за да направи този тип инвестиции много повече работа, отколкото си заслужава. Ако наистина се чувствам като имате нужда от излагане на благородни метали, помислете за закупуване на взаимен фонд, който инвестира в установените златодобивни компании.

Висока степен на риск / висока възвръщаемост на фондовия пазар Инвестиции

Въпреки обещанието на големите печалби е изкушаващо, помислете за управление ясно на високорискови инвестиции и стратегии, като опции, малки фирми, както и на международните пазари. Основната причина за това е, че вие ​​ще имате много малко време, за да компенсирате инвестиционни грешки като начало на колежа наближава.

По-специално, трябва да се избегне всякакъв вид инвестиции, където си “недостатък” е възможността за пълна загуба. Такъв е случаят с много видове опции, като например открити поставя и разговори, както и инвестиции в малките фирми в нестабилни икономики от третия свят.

Вашият 401k

Въпреки, че си 401k е голям инвестиционен инструмент за пенсиониране, а дори и съдържа инвестиционни възможности, достойни за вашия колеж фонд, трябва да избягвате да го разглеждате като източник на колежа актив. Въпреки, че за съответните инвестиции могат да бъдат приемливи, разходите и времето за достъп до парите, може да бъде пагубно за по-широк вашата финансова картина.

За повечето хора, децата им ще бъдат отиват в колеж в рамките на 10-20 години се очаква тяхното пенсиониране. Като значимо разпределение от това, което е основната пенсионна актив на повечето хора може да ги пуснат обратно в изходна позиция с малко време, за да наваксат изоставането си. Дори да се вземе заем срещу стойност вашия 401k е обикновено блокира растежа на базовите активи, докато кредитът се увенчаха с успех.

Дори по-лошо, отколкото заем, е идеята да се действително разпределение от вашия 401k да плащат за разходите колеж. По този начин, вие ще плащате федерални и щатски данъци върху печалбата за оттегляне, както и 10% неустойка, ако сте под 59 1/2. Това лесно може да намали разпределение на $ 10 000 до $ 5000 или по-малко.

резюме

През последните години, правителството насърчава родителите да спести пари за колеж със създаването на някои много атрактивни инвестиционни сметки, като например Раздел 529 планове и Coverdell ЕКА. В допълнение към атрактивните данъчни изгоди, свързани с тези сметки, можете да избирате от широка гама от инвестиции, вариращи от гарантираните CD-та с агресивен растеж. Преди да се търсят другаде, дай тези опции добър външен вид. Те трябва да са повече от достатъчно, за да отговори на бъдещите разходи за колежа, когато се комбинира с редовен спестяване.

Изборът правилния профил в колеж спестявания за вашето дете

Изборът правилния профил в колеж спестявания за вашето дете

Като родител, избора на правилната сметка спестявания колежа могат да се чувстват непреодолимо. Има няколко възможности, всички с уникални набори от сложни правила. Тя може да бъде трудно дори да знам откъде да започна, но направи правилния избор, когато детето ви е млад ще ви спести много тревога надолу по пътя, когато става въпрос за кандидатстване за финансова помощ и търсене на стипендии. Ако е правилно спестовна сметка колеж на често може да бъде разкрита чрез задаване на няколко прости въпроса:

Въпрос # 1: Какво предпочитате – по-безопасни, но по-ниска норма на възвръщаемост, или нещо, което може да расте по-бързо, но може да включва потенциални загуби?

Ако безопасността е основната ви грижа, да разберете дали вашата държава предлага Раздел 529 предплатена Обучение план. Тези планове позволяват да купуват обучение в днешни долари, и са гарантирани от издаващата държава, за да ви дам еквивалентно количество обучение в някакъв момент в бъдеще. Това е малко вероятно, че тези планове ще представят по-добре на фондовата борса, но може да се намери удобно да знаят парите си е безопасно.

Ако търсите по-висока норма на възвръщаемост, тогава ще трябва да се определи дали вашата държава предлагаме Раздел 529 инвестиционна Обучение план. Тези планове да ви предоставят възможности от реномирани инвестиционни посредници. Ако пазарът върви нагоре, вашата инвестиция ще се увеличи съответно, но може също така да намали, ако пазарът страда от спад.

Серия ЕЕ и Series I облигации исторически са спечелили 3-6%, което ги оставя изостава Раздел 529 предплатени планове за обучение.

Купуването на отделни връзки в сметката на UGMA / UTMA може да Ви близо до връщането на предплатена такса за обучение, но ще бъде обект на облагане на лихвите, спечелил над определена сума. Използването на облигации взаимни фондове в някоя от другите спестовни планове може да предложи равни историческата норма на възвръщаемост, но също така ще бъде предмет на волатилност и потенциалните загуби.

Тъй като повечето планове членки обхващат основно обществени колежи и университети, може да искате да се помисли за независимия план раздел 529, ако мислите, че детето ви ще присъства на частно училище.

Въпрос # 2: Къде живееш?

Много държави предлагат значителни финансови стимули за използване им в състояние Раздел 529 спестовна план. Като се има предвид, че някои държави по същество поставят пари обратно в джоба си за използване на техния план, би било глупаво да не се възползва от него. Може да има право да получи приспадане или кредит от състоянието данъчна декларация, или вашата държава може в действителност да отговарят на вашите вноски по плана, до определени граници, ако сте жител.

Тъй като много държави предлагат най-малко една или две добри дългосрочни възможности на фондовия пазар в техните спестовни планове, вероятно това е разумно да се вземе на “свободния парите.” Дори и да не разполагат с достъп до любимата си взаимен фонд, този първоначален тласък ще се вдигне печалбата си с течение на времето.

Въпрос # 3: може да ви спести повече или по-малко от $ 2000 на дете на година?

Ако можете да спестите повече от $ 2000 на година, раздел 529 спестовна план може да се окаже най-добрият избор. Единствените капачки, пуснати на вноски в раздел 529 спестовни планове са “жизнен цикъл” суми за всяко дете. С целия живот максимуми, които варират от ниските $ 100,000-те години до над $ 300 000, повечето родители могат да допринесат за съдържание сърцата им.

Дори по-добре, тези суми нарастват с отсрочени данъци и могат да бъдат потенциално изтеглени безмитни. Най-хубавото е, раздел 529 сметки позволяват активите да останат под родител или контрол на донора завинаги. Те дори могат да вземат активите обратно за лична употреба.

Ако не можете да запишете $ 2000 годишно, а от друга страна, а след това Coverdell ESA може да бъде добра за вас. А Coverdell ESA предлага свобода при избора на вашите инвестиции, както и много по-свободни стандарти за това как парите получава прекарал (включително обучение за класове K-12). Делото за Coverdell стане още по-силна, ако имате няколко деца. Това идва от факта, че можете да прехвърляте неизползваните средства надолу по друга сметка Coverdell, или да използвате средствата да се създаде нов за други членове на семейството, включително и внуци.

Въпрос # 4: Какво ще кажете за UGMAs, UTMAs, Рот IRAs, и вярва?

Макар че тези превозни средства предлагат някои уникални възможности за планиране, те няма да служат повечето семейства, както и раздел 529 планове или Coverdell ЕМВ. UGMA и UTMA лишаване сметки разчитат почти четири пъти по-силно срещу финансова помощ, както и да изискват от активите да бъде предаден на едно дете не по-късно от възраст двадесет и една. А Coverdell ESA или профил в Раздел 529 предлага почти същите данъчни облекчения като Рот ИРА, без да се губи ценна възможност да спестяват за пенсионирането си. Тръстовете могат да звучат впечатляващо, но са изключително скъпи, за да създадат и управляват. Не помисли за един човек, ако искате да надвишава максималния лимит принос План допустимия раздел 529.

Ще пенсионирането си доход да е достатъчно?

Ще пенсионирането си доход да е достатъчно?

Колко пари ще трябва да се пенсионират? Вероятно повече, отколкото си мислите.

Разширени продължителност на живота, намаляване на ползите от работодателя, по-ниски доходите на фондовата борса и увеличаване на разходите за живот (особено медицински, свързани с такива) са всички нараснали сумите, необходими за тези залез години. За съжаление, повечето американци правят лоша работа за осигуряване на тяхното бъдеще. Доходи на наети лица изследователски институт съобщава, че ако сегашните тенденции продължат, до 2030 г. Годишният дефицит между сумата, пенсиониран американците се нуждаят и сумата те всъщност имат, ще бъде най-малко 45 млрд $. Според едно скорошно проучване от Allianz Life, 28% от работещите на възраст между 55 до 65 са загрижени, че няма да бъде в състояние да покрият основни разходи за живот в пенсионна възраст. Ако искате да избегнете необходимостта да флип бургери на възраст 75, един от най-добрите неща, които можете да направите за себе си е да се изчисли колко много ще трябва в бъдеще.

Може ли да се пенсионират с $ 1 милион долара? Разбира се можете да. В интерес на истината, може да бъде в състояние да се пенсионират с много по-малко. Тогава пак, може да не бъде в състояние да се пенсионират с $ 1 милион, или $ 2 милиона, или може би дори $ 10 милиона. Всичко зависи от вашия личен ситуация.

Обикновено, ние виждаме три категории хора, опитващи се да се реши, ако те са готови да се пенсионират:

  1. “Разбира се, че може да се оттегли! Живей го нагоре и се наслаждавайте!” Ако си най-малко в 70-те си с разумни разходи, има добър шанс, вие и вашият $ 1 милион спад в тази категория.
  2. “Вероятността за пенсиониране изглежда добре. Само не се побърка и да си купи Порше”. Ако си най-малко 62 и винаги съм живял скромен начин на живот, а след това на вас и вашето $ 1 милион са вероятно ще падне в тази категория.
  3. “Нека да се предефинират пенсиониране за вас.” Това е само за всички останали, включително ранни пенсионери с $ 1 милион живеят скромно и 70-годишните с $ 1 милион харчат щедро.

Така че, мога да се пенсионират $ 1 милион?

Много консултанти и финансови специалисти варят отговор до един номер, известен също като Светия Граал на пенсиониране анализ: 4% устойчив темп на оттегляне. По същество, това е сумата, която може да се оттегли в добри и лоши и все още очакваме вашето портфолио, за да продължи най-малко 30 години, ако не и по-дълго. Това би трябвало да ви помогне да определите колко време си пенсионни спестявания ще продължи и ще ви помогне да определите колко пари имате нужда за пенсиониране, което искате. Разбира се, не всички са съгласни, че този процент оттегляне е устойчив в днешната финансова среда.

Ако сте 65 с $ 1 млн спестявания, можете да очаквате вашето портфолио на правилно диверсифицирани инвестиции да се осигури $ 40 000 на година (в днешни долари), докато не сте 95. Прибавете към това си осигурителен доход и трябва да бъде привличането на около $ 70 000 на година.

Сега, ако това не е достатъчно, за да поддържа начина на живот, който искате, вие сте попаднали на вашия жалко отговор доста бързо: Не, не могат да се пенсионират с $ 1 милион.

Чакай малко, вие казвате, какво да кажем за моя съпруг, който също става осигурителен? Какво става, ако аз съм 75, а не 65? Ами ако искам да умра счупи? Какво става, ако аз съм се на държавна пенсия и обезщетения? Ами ако съм планирал да се пенсионират в Коста Рика? Има много “какво IFS”, но математиката е още по математика: Ако планирате да се нуждаят от много повече от $ 40 000 от вашия пенсиониране гнездо яйце, тогава вероятността за успешно пенсиониране на $ 1 милион, не е добро.

И ранното пенсиониране, което означава преди осигурителен и Medicare риташ, като само $ 1 милион е изключително рисковано. Можете да си оставите с толкова малко опции, ако нещата се ужасно погрешно. Разбира се, можете да отидете на Коста Рика и яде риба такос всеки ден. Но какво, ако искате да се върне в САЩ? Какво става, ако искате да промените? Наличието на повече пари, заделени ще ви осигури по-голяма гъвкавост и да увеличи вероятността от продължаване на финансовата независимост да се направи това, което искате в рамките на разумното, до деня да умреш. Ако сте принудени да останат в Коста Рика или да си намеря работа, а след това не сте направили едно добро решение и план.

Представяне на бъдещи разходи

Много книги и статии обсъдят дълголетие рискове, поредица от декларации, разходите за здравеопазване и дълг. Но да знаете, колко трябва да се пенсионират все още се свежда до проектиране бъдещите си разходи до деня, в който умре. В идеалния случай, че годишната сума ще добавите до по-малко от 4% от гнездото си яйце.

Така че $ 1 милион долара портфейл трябва да ви даде най-много 40 000 $ за бюджет. Ако сте принудени да вземат повече от $ 40 000 към времето по време на пенсионирането си, вие се изкушават съдбата и да се разчита на късмет, за да получите чрез. Така че, ако искате най-малко $ 40 000 годишно, $ 1 милион наистина е най-малко количество пари, минимум, трябва да имате, преди да започне да излязат в пенсия.

“Ако сте само спасени $ 1 милион и ще се оттеглят от 4% или повече в пенсионна възраст, вие сте най-вероятно се изкуши да изложи профилите си до по-голям риск, за да компенсирате липсата на икономии. С повече излагане на волатилен пазар, има по-голям шанс вашите пенсионни сметки ще понесат значителни загуби по време на корекции на пазара “, казва Карлос Диас младши, мениджър богатство, Excel Tax & Wealth Group, Лейк Мери, Флорида.

Пенсиониране планиране означава увеличаване на вашия начин на живот, като се поддържа висока степен на вероятност, че са в състояние да поддържат този начин на живот до деня, ще умреш. Така че едва свързват двата абсолютния минимум гнездо яйце е като изследовател позиция в джунглата за една седмица с току-що достатъчно доставки. Какво ако нещо се случи? Защо да не се допълнително? “Хората не планират правилно за доходи при пенсиониране, защото те наистина не мисля за социално осигуряване правилно, те раздробяват активите си, те не мислят за това, как всичко, което притежават може да създаде доход, те не успяват да оценят силата на ливъридж в пенсиониране. това не е особено рисковано да имате само $ 1 млн пенсионни активи, ако притежавате неща, които могат да се превърнат в пенсионни доходи “, казва Трейси Ан Милър, CFP®, главен изпълнителен директор и главен мениджър на портфейл, портфейл инвестиционни съветници, Оклахома Сити, Оклахома ,

Така че, след като сте си $ 1 милион, се концентрира върху това, което може да контролира или най-малкото влияние. Вие не можете да контролирате кога да умре, но вие може да повлияе на разходите за здравеопазване, като направите всичко възможно, за да сте здрави, докато не се класира за Medicare. Не можете да контролирате възвръщаемост на инвестициите, но вие може да повлияе на обхвата на възвръщаемост. Вие не може да контролира инфлацията, но вие може да повлияе на фиксирани разходи и вашите променливи разходи.

Разходите и разходи

Няколко бързи бита на разходи и разходите. До известна степен, планиране на пенсиониране е изкуството на точно съвпадение бъдещите приходи с разходи. Хората изглежда да се игнорира определени разходи. Например, семейни почивки и сватбен подарък внуче е броят същите като за зъболекарски кабинети и автомобилни ремонти в планиране на пенсиониране, но хората не трябва да съдържат тези приятни разходи, когато те са проектиране на разходите им, нито пък признават колко трудно е да ги намалят. Опитайте се казваше едно дете, което не може да помогне с неговите nuptuals след плащат за другите си деца сватби!

“Често предварителните пенсионери самите кредитни с по-голям контрол върху разходите, отколкото е реалистично. Животът е иска бързо да се превърне нужди. Вместо отчаяние над изразходвате повече, отколкото прогнозира, предлагам спестяване повече, за да се осигури резерв за тези и други непредвидени непредвидени”, казва Елис Фостър, CFP®, основател на Пристанище Financial Group в Боулдър, Колорадо.

Ако искате да се пенсионират с $ 1 милион, той ще дойде до комбинация от: 1) как се определят пенсиониране; 2) Вашата лична опис на всичко в живота си, като активи, дългове, медицински, семейство; и 3) какво крие бъдещето.

Можете да се пенсионират с $ 1 милион долара, но това е по-добре да бъдат безопасни, отколкото съжалявам – стреля за $ 2 милиона. Вие искате да се уверите пенсионирането си години не са просто борба за съществуване.

Спестовната Rate

Нека да разгледаме въпроса за пенсиониране на пари по друг начин: не от гледна точка на това как голяма сума трябва да имате, но колко трябва да бъде socking далеч годишно.

Десет процента е исторически препоръчителната скорост на спестяванията. Въпреки това, има екстремна несъответствие между тази оптимална скорост на спестявания и действителната норма на спестяване сред американците днес. Според банката на Федералния резерв в Сейнт Луис, както и други доклади, спестяванията на американските потребители е по-малко от 5%.

Нека да разгледаме как тези предположения могат да играят навън за бъдещ пенсионер.

5% Оттегляне спестовна процент

Ще започнем с това как спестяване 5% от приходите си в рамките на работното си живот ще играе, когато е време да се пенсионира.

Да предположим, че Бет, на 30-годишна, прави $ 40 000 на година и очаква 3,8% повдига до пенсионирането на възраст 67. Освен това, с диверсифициран портфейл от акции и облигации взаимни фондове, Бет очаква възвръщаемост от 6% годишно върху нея пенсионни вноски.

Със скорост на спестявания от 5% през целия трудов живот, Бет ще има $ 423 754 спасени нагоре (в 2051 долара) на възраст 67. Ако Бет се нуждае от 85% от нея предпенсионна доход да живее и също така получава осигурителен, а след това я 5% пенсионни спестявания са значително по-къси от целта.

За да съответства на 85% от нея предпенсионна доходи при пенсиониране, Бет се нуждае от $ 1.3 милиона на възраст 67. 5% скорост на спестявания дори не поставяйте спестяванията си на 50% от средствата, тя ще се нуждаят.

Ясно е, че 5% скорост на пенсионни спестявания не е достатъчно.

Спестявания Оценка: Каква е достатъчно?

Поддържане на горните предположения за нея заплата и очаквания, 10% скорост на икономии дава Бет $ 847 528 (в 2051 долара) на възраст 67. Нейният прогнозиране на бъдещите потребности остават същите при $ 1.3 милиона. Така че, дори при скорост от 10% спестявания, Бет пропуска предпочитаната си спестявания сума.

Ако Бет помпи до спестяванията си гласуват до 15%, а след това тя достига (2051) стойността на $ 1,3 милиона. Добавянето на очакваното социално осигуряване, пенсиониране нея ще се финансира.

Означава ли това, че физическите лица, които не спести 15% от доходите си, ще бъдат обречени на по-нисък стандарт за пенсиониране? Не е задължително.

консервативни допускания

 

Както при всеки бъдещ сценарий проекция, направихме някои консервативни допускания. Възвръщаемост на инвестициите биха могли да бъдат по-високи от 6% на годишна база. Бет може да живеем в един район с ниска цена за живот, където жилищата, данъци и разходи за живот са под средните стойности в САЩ. Тя може да се наложи по-малко от 85% от нея предпенсионна доход, или тя може да избере да работи до 70 годишна възраст В розов случай заплата Бет може да расте по-бързо от 3.8% на годишна база. Всички тези оптимистични възможности ще се нетират по-голям фонд за пенсиониране и по-ниски разходи за живот, докато в пенсионна възраст. Следователно, в сценарий на най-добрия случай, Бет може да спести малко от 15% и има достатъчен за черни дни за пенсиониране.

Какво става, ако първоначалните предположения са твърде оптимистични? Една по-песимистичен сценарий включва възможност за осигурителни плащания могат да бъдат по-ниски, отколкото сега. Или Бет не може да продължи по същия положителен финансов траекторията. Или, Бет може да живее в Чикаго, Лос Анджелис, Ню Йорк или друга висока цена на жизнения регион, където разходите са много по-високи, отколкото в останалата част на страната. С тези мрачни хипотези, дори и скоростта на 15% икономии може да се окаже недостатъчна за комфортен пенсиониране.

Измерване на вашите нужди

Ако сте достигнали средата на кариерата си, без да запазите колкото тези номера се каже, че е трябвало да остави настрана, това е важно да се планира за допълнителни спестявания или доходи потоци от сега нататък, за да компенсирате този недостиг. Другият вариант е да се планира да се пенсионира на място с по-ниска цена на живот, така че ще трябва по-малко. Можете също така планират да работят по-дълго, което ще увеличи вашите обезщетения за социална сигурност, както и приходите си, разбира се.

Ако търсите за един номер, за да ви бъде пенсиониране гол за черни дни, има насоки, които да ви помогнат да зададете една. Някои съветници препоръчват пестене 12 пъти си годишна заплата. Съгласно това правило, а 66-годишният $ 100 000 работещ ще трябва $ 1.2 милиона при пенсиониране. Но, тъй като бившите примери показват, – и предвид факта, че бъдещето е непознаваем – няма перфектен процент пенсионни спестявания или мишена номер.

Необходимостта да се планира

Вместо да се мисли от гледна точка на конкретните суми за черни дни, като $ 1 милион) или спестяванията, първата стъпка в планирането е да се определи колко ще трябва.

Много проучвания показват, че пенсионерите ще трябва да е между 70% и дори 100% от тяхната предпенсионна доход да запазят настоящата стандарт на живот. Така че, една разумна цел е тази, която ще ви осигури с годишен доход, подобно на доходите, което трябва сега. След това трябва да се помисли за “безопасно” коефициент на оттегляне. Това е процентът на вашата пенсиониране гнездо яйце ще се оттегли всяка година по време на пенсиониране. Както беше отбелязано по-горе, 4% е традиционен показател фигурата, но 5% до 6% може да е по-реалистично. Това осигурява бърз и мръсен формула за определяне на общото количество, което трябва да спаси чрез пенсиониране: разделете желания годишен доход от скоростта на теглене.

Nest-украсяващ Фактори

При изчисляване на вашата целева гнездо яйце, и колко трябва да спаси всеки месец, за да постигнат тази цел, има много фактори, които влизат в игра:

  • Текущата възраст.
  • Предназначен пенсионна възраст.
  • Средна продължителност на живота.
  • Текущи приходи.
  • източници на доходи по време на пенсиониране.
  • Размер на текущите пенсионни спестявания.
  • Очаквани спестовни вноски.
  • Изходящите парични потоци по време на пенсиониране.
  • Портфолио риск / възвращаемост.
  • Инфлацията.

От всички тях, може би третия до последния е най-важното – или най-малко, най-контролируеми. “Като отлични познания на вашите разходи за живот, е от решаващо значение за пенсиониране успех. Това е далеч по-добре да се разбере ситуацията, когато можете да бъдете активни и да се направят корекции, вместо да чакате на криза да изригне и да бъдат принудени в действие. Както се казва, “унция предпазна мярка бие един паунд за излекуване”, казва Джак Brkich III, CFP®, основател на JMB финансови мениджъри, Inc., в Ървайн, Калифорния.

След като вече имате представа за това как да се определи колко трябва, че е време да започнете да използвате наличните ви средства. Днес, тези планове с дефинирани доходи са се превърнали почти изчезнали, прехвърлянето на тежестта на пенсионни спестявания от корпорации и върху служителите. Така кост нагоре по данъчните възползвали ползите от на 401 (к) планове, IRAs и Рот IRAs и цифра за това как да се максимизира използването им.

Никой не знае бъдещето или какво спестяванията е достатъчно. Нито знаем евентуалните си възвръщаемост на инвестициите. Но спестителите могат да контролират колко те спаси – и да разберат как се връща съединение. Заради магията на генериране на интерес интерес, колкото по-рано започне, толкова по-малко ще трябва да се запишете на месечна база.

Долния ред

Ясно е, че планира за пенсиониране не е нещо, което правиш, малко преди да спре да работи. По-скоро това е учене през целия процес. През работните си години, планирането ви ще премине през няколко етапа, в който ще оцени напредъка си и цели и да вземат решения, за да се гарантира да достигате до тях.

Една успешна пенсиониране зависи до голяма степен не само на собствения си способност да спестяват и инвестират разумно, но също така и върху способността ви да се планира. Не забравяйте, че нещата се случва в живота. Наистина ли искате да започне тази година 30 плюс приключение с абсолютния минимум? Просто става, като не е добър начин да започнете десетилетия на безработицата и намаляване на заетостта. Ако се случи нещо неочаквано, какви са вашите възможности? Въведете отново на работната сила, да промените начина си на живот или да получите по-агресивен с вашите инвестиции? Това е еквивалентът на удвояване на блекджек: Тя може да работи, но не бих заложил на него – повече от веднъж.

“Пенсиониране трябва да бъде смяна на професията, възможност да се направи това, което искате да направите. Ние всички имаме само толкова много време, за да направи нещо, докато нашите тела ни провалят и не можем да направим по-малко и по-малко”, казва Уес Шанън, CFP®, основател на SJK Финансово планиране, LLC, в Хърст, Тексас. Колко доходите са Ви необходими за пенсиониране е трудно да се знае, и трудно да се планира. Но едно нещо е сигурно: това е много по-добре, когато сте в свръх-подготвени, отколкото, когато крилото него.

Какво е прихванат Застрахователен агент?

Какво е прихванат Застрахователен агент?

В търсенето си за автомобил и жилищно застраховане, може да са се сблъсквали с понятието плен застрахователния агент. Тя не точно звучи като нещо добро и може да те оставя чудех точно това, което е в плен застрахователен агент. Независимо дали търсите нов застрахователен агент или възнамерявате да застрахователен агент, това е добра идея да се знае какви отговорности за работа в плен застрахователен агент включват и които те представляват.

Кой е в плен агент работи за?

Дъщерни застрахователни агенти работят директно за една застрахователна компания. Много добре известно, високо оценени застрахователните превозвачи използват пленени агенти. State Farm, Allstate и Nationwide агенти са примери за пленени агенти единствено могат да продават собствената си фамилия продукти.

Какво прави в плен агент?

Дъщерни застрахователни агенти са обучени на семейния им на продукти, което ги прави експерти в своите фирмени политики. Те не трябва да се научат на различни продукти и правила на множество застрахователни превозвачи. Когато се обадите в плен агент, те веднага ще знаят, ако те имат продукт, в който имате право. След като отговорите на няколко прости въпроса, че вероятно ще има по-бърз оценка на това, което си цена ще бъде с тяхната компания.

Същото като всеки застрахователен агент, агент в плен ще има за индивидуално обслужване на клиенти. Поддържането и се надяваме, преглеждане на Вашия политика на регулярна основа.

Те ще бъдат в състояние да отговори на всичките ви въпроси, свързани с осигуряване и за да ви преведе през процеса на политически процес, закупуване и претенции. Агенти и фактурирането въпроси и плащания. Те са в състояние да ви помогне да разберете промени в политиката и премия.

Какви продукти са пленени агенти предлагат?

Дъщерни застрахователни агенти често представляват много големи застрахователни превозвачи, които предлагат пълен спектър от застрахователни и финансови продукти.

Общи Застрахователни продукти:

  • Автоматичен
  • Начало, Mobile дома, под наем, чадър
  • Играчки: мотоциклети, лодки, RV
  • търговски
  • Здраве

Общите финансови продукти:

  • Annuities
  • планове за пенсиониране
  • Взаимни фондове
  • живот
  • Бизнес Life

Предлагането на услуги за всичките си застрахователни и финансови нужди определено е ококорвам, че е в плен агент. Всички ваши нужди ще бъдат задоволени в опростен начин, който не само ще ви даде включените отстъпки, но и простота, която е трудно да се получи от различни компании.

Продавай, продава, продава

Отглежданите агенти обикновено имат квоти да се удари, за да запази позицията си и да печелите бонуси. Това наистина не е страшно различен от независими застрахователни агенти, но може да се чувства малко по-силен натиск за закупуване на финансови продукти от плен агент, когато всичко, което наистина искам, е автомобилното застраховане. Добре е да се знае какви са наличните опции, но понякога по-нахален агент може да се превърне потенциалните клиенти се развива бързо.

Дъщерни застрахователни агенти предлагат специализирана застрахователна и финансова експертиза, която е трудно да победим никъде другаде. Ако търсите за агент, който знае техния продукт отвътре и отвън, в плен агент е страхотно място да започнете. Справяне с една и съща фирма на дневна база прави пленник агент експерт в нито един момент на всички.

Справяне с големите име застрахователните превозвачи дава усещане за стабилност и имате доверие наистина не може да се получи с по-малките превозвачи.

Как да Бюджет като един Супер мама

Как да Бюджет като един Супер мама

В качеството си на самотна майка често идва с някои уникални предизвикателства, особено във финансовия арената. В края на краищата, повишаване на децата не са евтини. Според американското министерство на земеделието , струва $ 233 610 средно за отглеждане на дете до 18-годишна възраст.

В едно домакинство двама родители, може да има големи семейни доходи, за да се справят с разходите. Единични майки, от друга страна, е по-вероятно да са го кара да работи сам на един доход. Това е, когато един бюджетен мама става критична.

Бюджет може да бъде спасител, особено когато има деца в снимката. Ако сте супер самотна майка, тези съвети ще ви помогнат да заковат бюджета си и да се възползват максимално от парите си всеки месец.

1. Започнете с доходите си

Има две основни числа, които трябва да се направи самотна майка бюджет: общо приходи и общите разходи.

Като планирате бюджета си, започнете с добавянето на месечните си доходи. Най-лесният начин да се направи това, независимо дали сте на работа редовно 9-5 концерт или проверка на повече работни места, е да проверите вашите платени мъничета. Ако сте печелите една и съща сума седмично или веднъж на две седмици, можете да използвате този доход като изходно ниво.

След това добавете по никакъв доход печелите от страничен блъскане или непълно работно време. Това може да е по-нередовен, в зависимост от начина, по който често се правиш на непълно работно време или странична работа.

Накрая добавете във всяка издръжка на дете или издръжка, която получавате редовно. Ако получите тези плащания, но това не е последователен, може да не искате да ги включите в общия доход.

2. Преминете към разходите си

Следващата стъпка е добавянето на това, което прекарва всеки месец. Можете да разделите тази на две категории: от съществено значение разходите за поддържане на стандарта си на живот и “екстри”.

Така че това, което е от съществено значение? Вашият списък може да включва неща като:

  • жилище
  • комунални услуги
  • Мобилен телефон и интернет услуги
  • грижа за децата
  • Памперси и формула, ако имате бебе
  • Бакалия
  • Газ
  • Застраховка
  • изплащане на дълг
  • Хлапе, свързани с необходимост като училище Обяд такси, училищни униформи или такси за дейността за extracurriculars
  • спестявания

Защо спестявания, изброени тук? Просто е. Ако сте самотна майка, спешен фонд е нещо, което не може да си позволи да се направи, без да. спестявания Спешни може да дойде по-удобно, ако имате неочакван ремонт на автомобили или вашето дете се разболее и трябва да пропусне един ден на работа. Дори и да сте само бюджет $ 25 на месец за икономии, малки количества могат да се натрупват. Лечение на спестявания като сметка, гарантира, че парите, получава и направи редовно.

На следващо място, преминете към списъка с екстри. Това е мястото, където ще включва разходи не е задължително нужда. Например, може да имате:

  • Ям навън
  • забавление
  • дрехи
  • пътуване
  • Кабелна телевизия
  • членство Gym

Извадете всичките си разходи (основни и допълнителни екстри) от общия доход. В идеалния случай би трябвало да има останали пари. Това са пари бихте могли да добавите към икономии или да използвате, за да плати дълга си, ако сте бременна с студентски заеми, заем автомобил или баланси на кредитни карти.

Ако не разполагате с всичко останало, или дори по-лошо, вие сте в отрицателен, ще трябва да фина настройка на единен бюджет майка чрез намаляване на разходите си.

3. Намиране на спестявания в бюджета

След като сте се погрижили първоначалния си бюджет направи, можете да вземете втори поглед, за да намерите спестявания. Ето няколко конкретни съвета за намаляване на разходите и освобождаване на парични средства в бюджета си:

Намаляване на грижите за децата разходи. В средната цена на занималнята за дете се движи между $ 5547 и $ 16 549, в зависимост от. На държавата в която живеете, който разгражда до $ 106 до $ 318 на седмица. Дневния помощ е на разположение за някои единични майки, които отговарят на определени изисквания на доходите, но ако не отговарят на изискванията, може да има и други начини за намаляване на разходите.

Например, може да сте в състояние да намери член от семейството, който е готов да предложи на грижите за децата на намалената цена. Или пък може да създаде суап грижи за деца с друга майка, чийто график е противоположна на твоята. Дори и намаляване на разходите си за грижи за децата от $ 50 на месец, може да добави $ 600 на година обратно в бюджета си.

Използвайте приложения, за да добавите към вашите спестявания. Независимо дали сте на пазар за хранителни стоки, дрехи или нещо по средата, има приложение, което може да ви спести пари.

Ibotta , например, предлага отстъпки за хранителни покупки, така че да не се налага да изрязвате купони. Средната потребителят спестява $ 240 на година. RetailMeNot е страхотно място да намерите промо кодове и талони за отстъпка за търговците на дребно като Amazon, Sears и Мейси. Kidizen е предназначен за майки, които искат да купят (и продават) детски дрехи.

Възползвайте награди на кредитната си карта за икономии. А награди кредитна карта може да бъде огромен, когато става дума за спестяване, особено ако печелите пари обратно. Според доклад на 2017 WalletHub , най-добрите награди кредитни карти могат да доведат до $ 1634 в стойността икономии по време на първите две години. Тази цифра включва всякакви награди, спечелени от покупки, както и начален бонус.

Така че какъв вид карта с награди е най-доброто за вашата единен бюджет мама? Това зависи от начина, по който обикновено се харчат. Ако повечето от вашите покупки са направени в магазините за хранителни стоки, заведения за търговия на едро, магазини или бензиностанции, ще искате карта, която предлага най-много точки или пари обратно възможно за тези покупки. От друга страна, ако пътувате с вашите kiddos редовно, а пътните карта с награди може да бъде по-добър избор.

Само не забравяйте да гледате за годишната такса и годишния процент на разходите, ако сте склонни да носят баланс на вашата карта. Такси и интерес да клъвнеш далеч в стойността на спестяванията си.

Помислете за превключване на банкова сметка. В средната сметка проверка заплаща $ 97,80 годишно в такси. Това може да не изглежда много, но тя може да добавите до почти $ 1000 повече от десетилетие. Ако не сте прегледали такси на банката ви напоследък, да вземе втори да го направят. Ако получавате никел и ДИМЕД, помислете дали парите си онлайн с банка или традиционното банково това е такса лесен за да увеличите общия спестявания.

Начинаещи Ръководство за заеми и Как да Заемете разумно

Начинаещи Ръководство за заеми и Как да Заемете разумно

Заеми прави много възможни неща. Ако не можете да си позволите да платите в брой за къща (или нещо друго с висока цена), на жилищен кредит дава възможност за закупуване на жилище и да започне изграждането на собствения капитал. Но заеми може да бъде скъпо, и то дори може да съсипе вашите финанси. Преди да получите заем, да се запознаете с начина на работа на заеми, как да се заемат най-добрите цени, както и как да се избегнат проблеми.

Заемете разумно

Кредити които най-точно, когато се направи инвестиция в бъдещето си или да си купите нещо, което наистина се нуждаят и не може да се купи с пари в брой.

Някои хора мислят, от гледна точка на “добър дълг” и “лошите дългове”, докато други виждат всички дългове толкова зле. Това е лесно да се определи лош дълг (скъпи заеми до заплата или на почивка, финансиран изцяло от кредитна карта), но добър дълг е по-сложно.

Ще опиша механиката на заеми по-долу. Преди да влезе в гайки и болтове, важно е да се оцени точно защо го заеми.

Образование разходи имат доста добра репутация: Ще си платиш за научни степени и умения, които се отварят врати за вас професионално и осигуряват доход. Това е най-вече точен, но всичко е най-добре в умерени количества. Като студентски заем по подразбиране достигат исторически върхове, че си струва оценка колко плащате срещу потенциалния отплата. Изберете област на обучение мъдро и да запази заеми до минимум.

Начало собственост също се възприема като добро използване на дълг. И все пак, ипотечни кредити са отговорни за ипотечната криза от 2008 г., и на собствениците на жилища винаги са освободени да се направи последната си плащане ипотека. Начало собствеността ви позволява да поемат контрола на вашата среда и постигане на равнопоставеност, но ипотечни кредити са големи кредити – така че те са особено рискови.

Автомобили са удобни, ако не е необходимо, в много области. Повечето работници трябва физически да отидат някъде, за да изкарват прехраната си, и на обществения транспорт може да не е опция, в която живеете. За съжаление, това е лесно да преразход на автомобил, и употребявани превозни средства често се пренебрегват като евтини варианти.

Като се започне и отглеждане на бизнес може да бъде възнаграждаване, но е рисковано. Повечето нови бизнеси не успяват в рамките на няколко години, но добре проучени предприятия с по-здравословен инжектиране на “пот справедливост” могат да бъдат успешни. Има компромис риск и възнаграждение в бизнеса, и заемане на пари често е част от сделката – но не винаги е нужно да се заемат големи количества.

Кредити могат да се използват за нищо друго, (ако приемем вашия кредитор не ограничава начина на използване на средствата). Дали има смисъл да се заеме или не е нещо, което ще трябва да се прецени внимателно. Като цяло, заеми за финансиране на текущите си разходи – като платежните си жилище, храна и сметки за комунални услуги – не е устойчив и трябва да се избягва.

Къде да получи кредит

Вероятно можете да вземе заем от няколко различни източници, и то струва да се пазарува, защото лихвите и таксите варират от заемодателя да заемодателя. Изтегляне на цитати от три различни кредитори, и си отиват с офертата, която предлага най-добрия.

Банките често идват на ум на първо място, и те могат да бъдат една чудесна възможност, но и други видове кредитори определено си струва един поглед. Банките са големи имена битови и обществени банки с местен акцент.

Кредитни съюзи са много подобни на банките, но те са собственост на клиентите, а не външни инвеститори. Продуктите и услугите често са почти едни и същи, и проценти са и таксите често са по-добри при кредитните съюзи (но не винаги).

Кредитни съюзи също са склонни да бъдат по-малки от големи банки, така че тя може да бъде по-лесно да се получи офицер заем лично да разгледа молбата си заем. Личен подход подобрява шансовете си за получаване на одобрения, когато има нередности, които са твърде сложни за автоматизирани програми, които да се справят с.

Онлайн кредитори са сравнително нови, но те са добре установени в този момент. Средствата за онлайн заеми идват от различни източници. Хора с допълнителни пари могат да осигурят пари чрез партньорска към партньорската кредитори и небанковите кредитори (като големи инвестиционни фондове) също предоставят финансиране за заеми. Тези кредитори често са конкурентни, и те биха могли да го одобри заем въз основа на различни критерии, различни от тези, използвани от повечето банки и кредитните съюзи.

Ипотечните брокери са на стойност гледаш при покупка на жилище. Брокер организира заеми и може да бъде в състояние да пазаруват сред многобройните конкуренти. Попитайте вашия агент по недвижими имоти за предложения.

Лихвари Твърди осигуряват финансиране на инвеститорите и на другите, които купуват недвижими имоти – но които не са типични собствениците на жилища.

Тези кредитори оценяват и одобряват кредити на базата на стойността на имота, който купуват и вашия опит, и те са по-малко загрижени за съотношения доходи и кредитни оценки.

Правителството на САЩ финансира някои студентски заеми, а тези кредитни програми може да не изискват кредитни точки или доходи, за да се одобряват. Частни заеми също са на разположение от банки и други, но ще трябва да се квалифицира с частните кредитори.

Финансовите компании дават заеми за всичко, от матраци за дрехи и електроника. Тези кредитори често са зад магазин кредитни карти и “не по интереси” оферти.

Авто дилъри ви позволяват да купуват и заемат едно и също място. Дилъри обикновено партньори с банки, кредитни съюзи и други кредитори. Някои търговци, особено тези, които продават евтини употребявани автомобили, управляват собствените си финансиране.

Видове кредити

Можете да заеме пари за най-различни цели. Някои кредити са предназначени (и достъпна само) за определена цел, а другите кредити може да се използва за почти всичко.

Необезпечени заеми предлагат най-голяма гъвкавост.

Те се наричат ​​необезпечени защото няма никакви активи обезпечаване на кредита: не е нужно да обещае обезпечение като гаранция за заемодателя. Някои от най-често срещаните необезпечени кредити (познати още като лични заеми), включват:

  • Кредитните карти са едни от най-популярните видове необезпечени кредити. С сметка на кредитна карта, можете да получите кредитна линия, която ще похарчите срещу, както и да изплати и заема многократно. Кредитните карти могат да бъдат скъпи (с високо лихвени проценти и годишни такси), но в краткосрочен план “закачка” оферти са често срещани.
  • Подпис заеми са лични заеми, които са гарантирани само с подписа си: просто се съгласи да изплати, и не предлагат никакво обезпечение. Ако не успеете да изплати всички кредитори да направим, е да повреди вашата кредитна и заведе дело срещу вас (което в крайна сметка може да доведе до гарниране заплатите си и да вземат пари от банкови сметки).
  • Консолидация кредити са предназначени за комбиниране на съществуващи дългове, обикновено с цел понижаване на вашите разходи по заеми или месечните си плащания. Например, ако имате баланси по няколко кредитни карти, а консолидация заем може да ви освободи от високо лихвените проценти и да се опрости погасяване.

Студентските заеми са вид необезпечен кредит, който плаща за свързани с образованието. Тези заеми обикновено са достъпни само за участници, включени в определени програми за образование, и те могат да бъдат използвани за обучение, такси, книги и материали, дневни разходи и др. Правителството на САЩ дава студентски заеми с кредитополучателя лесен функции, както и частните кредитори предлагат допълнителни възможности за финансиране.

Авто кредити позволяват да направите малки месечни плащания на автомобили, каравани, мотоциклети и други превозни средства. Типични са със срок на погасяване от пет години или по-малко. Но ако спрат да правят необходимите плащания на автомобил заем, кредити могат да си върнат на превозното средство.

Жилищните кредити са предназначени за големите суми, необходими за закупуване на жилище. Стандартните заеми през последните 15 до 30 години, в резултат на относително ниски месечни плащания. Жилищните кредити обикновено са обезпечени със залог върху имуществото, което заеми за и кредиторите могат да изключват от пазара на този имот, ако спрете да се извършват плащания. Вариации по стандарт дома покупка заем включват:

  • Начало дялово заеми (втори ипотеки): заемат срещу стойността на един дом, който вече притежавате. Кредитополучателите често получават осребрите за подобрения в дома, разходите за образование, както и за други цели.
  • Кредитни програми на правителството: По-лесно квалификация с по-малка първоначална вноска или по-нисък кредитен рейтинг. Кредиторите имат допълнителна сигурност, тъй като кредитите са подкрепени от правителството на САЩ. Заеми FHA са сред най-популярните жилищни кредити на разположение.
  • Строителни заеми: Платете за изграждането на нов дом, включително разходите за земя, строителни материали, и изпълнители.

Бизнес кредити осигуряват средства за стартиране и отглеждане на бизнес. Повечето кредитори изискват собственици на бизнес лично гарантира заеми, освен ако бизнесът има значителни активи или дълга история на рентабилността. САЩ Малък бизнес администрация (SBA) и гарантира заеми за насърчаване на банките да отпускат заеми.

Микрокредити са изключително малки бизнес кредити. За сухи, снаряжение и малки предприемачи, тези заеми може да бъде по-лесно да се класират за – особено ако не разполагате с кредитна, доходи, и опит, че основните кредитори търсят.

Как заеми работа

Кредити могат да изглеждат прости: вземете заем и да го плати по-късно. Но трябва да се разбере механиката на заеми да вземат решения интелигентни заеми.

Интересът е цената, която плащате за заемане на пари. Може да се заплащат допълнителни такси, но по-голямата част от разходите трябва да бъдат начислени лихви върху баланса си заем. По-ниските лихвени проценти са по-добри от високите цени, и на годишния лихвен процент (ГПР) е един от най-добрите начини да разберат вашите разходи по заеми.

Месечните плащания са най-видимата част на заем – виждате ги оставите вашата банкова сметка всеки месец. Вашата месечна вноска ще зависи от това колко сте заети, си лихвен процент и други фактори.

  • Кредитни карти заеми (и други револвиращи кредити) имат минимално заплащане, което се изчислява на базата на салдото на профила Ви и изискванията си кредитор. Но това е рисковано да се плащат само минимума, защото това ще отнеме години, за да се премахне своя дълг и ще плати значителна сума в интерес.
  • Заеми на вноски (повечето авто, битова и студентски заеми) се плаща с течение на времето, с фиксирана месечна вноска. Можете да се изчисли, че плащането, ако знаете някои подробности за вашия кредит. Част от всяка месечна вноска отива към баланса си заем, а друга част покрива разходите за лихви по кредита. С течение на времето все повече и повече на всяка месечна вноска се прилага към салдото си заем.

Дължината на заем (в месеци или години) определя колко ще плащате всеки месец и колко общо интерес, която плащате. Дългосрочните заеми са с по-малки плащания, но ще плащате по-голям интерес по време на живота на този заем. Дори ако имате дългосрочен заем, може да го изплати по-рано и се запишете на разходите за лихви.

А авансово плащане е парите, които плащате първоначална за каквото и да купуват. Надолу плащания са стандартни с домашни и авто покупки, и те се намали сумата, която трябва да се заеме. В резултат на това авансово плащане може да намали размера на лихвата, която ще платите, и размера на месечните си плащания.

Вижте как работят заеми , като погледнете в числата. След като разберете как се начислява лихва и плащанията се прилагат към салдото си заем, ще знаете какво забъркват.

  • Вижте как амортизиращото заеми се плаща с течение на времето (най-авто, дом, и студентски заеми)
  • Използване на електронна таблица за изчисляване на плащанията и разходите за заем обмисляте
  • Вижте как плащанията и разходите по интереси с въртящи сметки (кредитни карти)

Как да получите одобрение

Когато кандидатствате за кредит, кредиторите ще оценяват няколко фактора. За да се улесни този процес, оценка на същите тези предмети сами, преди да приложите – и да предприемат стъпки за подобряване на всичко, което се нуждае от внимание.

Кредитната ви разказва историята на хронологията на заеми. Кредиторите търсят в миналото си, за да се опита да се предскаже дали или не ще се отплати на нови заеми, което кандидатствате. За да направят това, те прегледате информацията в кредитните си отчети, които можете да видите и себе си (безплатно). Компютрите могат да автоматизират процеса по създаване на кредитен рейтинг, който е само на цифрова оценка въз основа на информацията, намираща се в кредитните си отчети. Най-високи резултати са по-добри, отколкото ниски резултати и добър резултат прави по-вероятно, че ще получи одобрение и да получите добра скорост.

Ако имате лоша кредитна или никога не сте имали възможност да се създаде кредитна история, можете да изградят своя кредит чрез заеми и изплащане на заеми в срок.

Трябва доходи за погасяване на заем, така че кредиторите са винаги любопитни за приходите си. Повечето кредитори изчисли съотношението дълг-доход за да видите каква част от месечните си доходи отиват за погасяване на дълга. Ако голяма част от месечните си доходи получава изяден от заем плащания, те са по-малко вероятно да го одобри заем. Като цяло, това е най-добре да се запази месечните си задължения по с 31 на сто от доходите си (или 43 процент, ако включите жилищни кредити).

Други фактори също са важни. Например:

  • Обезпечение може да ви помогне да бъде одобрена. За да използвате обезпечение, вие “залог” нещо, че заемодателят може да отнеме и продават за задоволяване на неплатеното си дълг (ако приемем, спрете вземането на необходимите плащания). В резултат на това, заемодателят отнема по-малко риск и може да се окаже по-склонни да го одобри заем.
  • Съотношенията заем стойност на вашия обезпечение са важни. Ако използвате 100% от покупната цена, кредиторите да вземат по-голям риск – те ще трябва да продават стоката за най-долар, за да получите парите си обратно. Ако направите авансово плащане на 20 на сто или повече, заемът е много по-безопасно за кредиторите (отчасти защото имате повече кожа в играта).
  • А cosigner може да подобри вашата кандидатура. Ако не разполагате с достатъчно кредитна или доходи, за да се класира на собствения си, можете да помолите някой да кандидатства за заем с вас. Този човек (който трябва да има добра кредитна и достатъчно доходи, за да помогне) обещава да изплати заема, ако не успеят да го направят. Това е огромна – и рисковано – полза, така че кредитополучателите, така и cosigners трябва да мислят внимателно, преди да се движим напред.

Разходите и рисковете на заеми

Това е лесно да се разбере предимствата на заем: получите пари, и можете да го плати по-късно. По-важното е, можете да получите всичко, което искате да купите, като например къща, кола, или един семестър в училище. За да получите пълната картина, имайте недостатъците на заеми в предвид, когато решавате колко да заема (или дали има или няма кредит има смисъл изобщо).

Плащания: Това е може би не е изненадващо, че ще трябва да изплати заема, но това е предизвикателство да се разбере какво погасяване ще изглежда така. Особено, ако плащанията няма да започнат в продължение на няколко години (както с някои студентски заеми), че е изкушаващо да се предположи, че ще го разбера, когато му дойде времето. Никога не е забавно да се направи плащания по кредитите, особено когато те заемат голяма част от месечния си доход. Дори и да се заемат с разумно достъпни плащания, нещата могат да се променят. Нарязан работа или промяна в семейните разходи могат да ви оставят съжалявайки за деня, в който получи заем.

Цена: Когато изплати заем, не изплатите всичко назаем – и няма да плащате допълнително. Това допълнително заплащане обикновено интерес, както и с някои заеми (като у дома си и авто кредити), тези разходи не са лесни, за да видите. Интерес може да се пече в месечните си плащания невидимо, или тя може да бъде реда в сметката на кредитната си карта. Така или иначе, интерес оскъпява всичко, което купуват на кредит. Ако се изчисли как работят вашите заеми (описано по-горе), ще разберете точно колко въпроси по интереси.

Кредит: Вашите кредитни оценки се основават на историята на заеми, но не може да има прекалено много на нещо добро. Ако използвате заеми консервативно, можете да (и вероятно ще) все още имат отлични кредитни оценки. Все пак, ако се заемат твърде много, за кредитната ви в крайна сметка ще страдат. Плюс това, можете да увеличи риска от неизпълнение на задължения по заеми, които наистина ще повлекат надолу вашите резултати.

Гъвкавост: Пари купува опции и получаване на заем може да отвори врати за вас. В същото време, след като заеме, ти си остана със заем, който трябва да бъде изплатена. Тези плащания могат да ви капан в ситуация, или начин на живот, които бихте предпочели да се измъкнем от, но промяната не е опция, докато не изплати дълга. Например, ако искате да се премести в нов град или спре да работи, така че можете да се посвети на семейството или бизнес, това е по-лесно, когато сте без дългове.

Наръчник за най-често срещаните финансови въпроси за развод

Поглед към разделянето на собствеността, дълг, Пенсионни фондове и данъци в развод

Наръчник за най-често срещаните финансови въпроси за развод

Разводът е стресиращо емоционално, умствено, физически, и да, финансово. По време на развод, вие и вашият съпруг ще бъде принуден да изгражда и приема решения, които имат значително влияние върху настоящи и бъдещи си финансово положение и сигурност. Не отивай в тях необразован и сам. Въпреки че много хора избират да се консултирате с адвокат закон семейство в техните дела за развод, твърде малко се ангажират опита на финансово планиране и / или CPA.

За да разберем някои от основите, тук е ръководство за някои от най-големите финансови тревоги на развод.

Разделяне на имота в развод

Бракът ти е към своя край. Кой получава антични огледало тъща си ти дадох миналата Коледа? Кой получава запасите в GE? Какво да кажем за мебели? Колата си? Как се разделям с натрупаните вещи на години брак? Гмуркане имот може да бъде толкова, колкото реши от държавния закон или съдебен ред, тъй като е компромис и съгласие между вас и вашия съпруг. В момента има общо девет щата в САЩ (а именно, AZ, CA, ID, LA, СИ, Ню Мексико, Тексас, Вашингтон и Уисконсин), които са съпружеска имуществена общност държави. Тези държави имат закони, които твърдят, че всички активи, придобити по време на брака, като единият от съпрузите се считат за съпружеската активи.

Съпружеската активи обикновено са разделени по равно между съпрузите в развод. Отвъд уникални закони в общността собственост държави, има няколко други маршрути, взети за разделянето на семейното имущество.

Изненадващо, много хора идват да относително приятелско споразумение за разделянето на собствеността, но ако има несъгласие за един или повече елементи, има редица справедливи методи за вземане на решение кой какво получава.

Един от най-често срещаните е бартер, където единият съпруг се някои елементи в замяна на други. Например, жената може да вземе колата и мебелите в замяна на получаване на съпруга на лодката. Друг метод, използван в разделянето на собствеността е да продаде семейното имущество и да си поделят приходите по равно. Често могат да бъдат използвани пъти, медиатори или арбитри.

Не пропускайте да се запознаете със законите, които управляват разделянето на собствеността във вашата държава. Можете да намерите информация за твоето положение DivorceNet.com . За подробни съвети за това как да се спестят пари на съдебни такси, като се раздели имота си, вижте Често задавани въпроси Развод Централна относно финансови въпроси на развод , което включва, наред с други неща, отличен обсъждане на най-добрият начин да се справят с дома на семейството в развод ,

Разделяне на дългове в развод

Често дори по-трудно, отколкото се раздели имота в развод е да реши кой ще бъде отговорен за дълговете на двойката е направил по време на брака им. За да направите това, вие ще трябва да знаете колко дължите. Дори ако имате доверие вашата съпруга напълно, направи си услуга и да си поръчате съвместен доклад за кредит от всяка от трите кредитни агенции. Хората са били известни да тече нагоре дълг без знанието на партньора си, особено когато те са обмисля напускане на брака.

С изглед към тази стъпка може да ви струва години в погасяване на дълга.

На следващо място, проверете доклади за кредитни и определи кои дълг се споделя и което е само в името на съпруга или съпругата си. В този момент, това е важно да се спре на дълга от нарастващия всяка по-голяма, докато сте в процес на развод. Най-добрият начин да направите това е да отмени повечето от кредитните си карти, оставяйки може би един да се използва за спешни случаи.

След като идентифицирате дълговете си и да предприемат стъпки, за да гарантират, че те не се увеличи, че е време да се реши кой ще бъде отговорен за това, което дълг. Има няколко начина да направите това, в това число:

  • Ако е възможно, изплати дълговете сега. Ако имате спестявания или активи можете да продавате, това е най-чистият метод. Не е нужно да се притеснявате, че вашият съпруг ще ви накара да отговаря за неговата / нейната част от дълга, и можете да започнете нов живот без дългове.
  • Съгласен съм да поемат отговорност за дълговете в замяна на получаването на повече активи от разделението на вашия имот.
  • Съгласен съм да споделите с партньора си да поеме отговорност за дълговете в замяна на получаването на повече активи от разделянето на собствеността.
  • Съгласен съм да споделя отговорността за дълговете еднакво. Въпреки, че на пръв поглед този избор се появява най- “справедливо”, тя не остави и двамата най-уязвимите. От правна гледна точка, вие все още сте отговорни, ако вашият бивш съпруг не плаща, дори и ако той / тя подписва споразумение поемане на отговорност за дълга.

Данъчни въпроси в развод

Хората понякога се хванат в най-очевидната и говори за проблемите на развод, като разделянето на собствеността и дълг, който ще има попечителство над децата, и т.н. В резултат на това много хора не мисля, че под формата на данъчни последици от развода им , недоглеждане, че може да струва хиляди долари или повече. Това е мястото, където дипломиран експерт-счетоводител (CPA) идва в много удобен, като част от развода си отбор. Данъчни въпроси, които могат да възникнат от развод могат да включват:

  • Кой ще получи освобождаване от данък за издръжка?
  • Кой ще може да претендира за ръководител на Статут на домакинството?
  • Кои адвокат такси се приспадат от данъците?
  • Как може да сте сигурни, че “Поддръжка” плащанията могат да бъдат освободени от данъци?
  • Как може да се избегне грешката като издръжка на дете да не се приспада?

За пълно обсъждане на тези въпроси, не забравяйте да прочетете  10 Развод Данъчни съвети и Развод и данъчни въпроси . Разбира се, като промени данъчното право и вашата уникална ситуация може да изисква специално внимание, не забравяйте да се консултирате с данък специалист.

Пенсиониране план Проблеми в развод

Ако вашият съпруг има пенсионни спестявания, вероятно има право по закон да половина. Тези пари могат да се използват за собственото си пенсиониране или за авансово плащане на къща, разходи по преместване или други текущи разходи. За да се избегне наказание 10% върху ранното оттегляне, не забравяйте да се следват наредби IRS, като покрита с Развод и Пенсионни активи: Получаване на пари, без Получаване на 10% IRS Данъчни наказание . Основният въпрос с подразделение на пенсионни активи е, че докато активите може да бъде или да не са били достатъчни за вашите нужди съвместни пенсиониране, повече от вероятно Вашите индивидуални нужди пенсиониране ще бъдат много по-големи. В резултат на това не само трябва да се има предвид как тези активи ще бъдат разделени, но как ще продължат да допринасят за тях, за да се осигури финансовото си бъдеще в пенсионна възраст (дори и като си близко бъдеще може да бъде под въпрос, както и).

Образовайте се

Разводът може да донесе най-лошото в някои хора, и вие трябва да сте наясно, че дори и най-честните хора може да се опита да мамят, когато става дума за уреждане на финансово в развод. Съпрузите може да по-отчет за доходите, питат работодател да забави голям бонус или заплата увеличение, наред с други непочтени поведение. Най-уязвими са тези, чиято съпруга е собственик на тясно-проведе бизнес. Най-добрата защита, когато срещнат финансовите тревоги на развод е знание. Това е особено важно за двамата съпрузи да се образоват за съвместните им финанси, така че нищо не остава в тайна, за да бъде пренебрегван. В случай на развод, невежеството не е блаженство.

4 Финансово Премества се прави като един доход Family

Семействата с един доход имат различни нужди от семейства с двойна доходи

4 Финансово Премества се прави като един доход Family

Били ли сте мечтали да живеят като семейство един доход, така че някой родител може да остане у дома? Били ли сте случайно стане семейство на едно доходи поради съкращения или заболяване?

Независимо от ситуацията, простата истина е, семействата с един доход имат различен набор от финансови нужди от семейства с двойна доходи.

Какво трябва да се знае, тъй като семейството на един доход? Тук са 4 неща, семейства с един доход никога не трябва да забравят.

1. Увеличаване на пенсионирането си вноски

Знам, че това може би не е първият върха сте очаквали да се чете, но това може да се окаже най-важният. Не забравяйте, че победителят на хляб сега прави пенсионни вноски за двама души. Това означава победител на хляб трябва да се компенсира загубата на другия съпруг вече не прави вноски.

Каквато и да е сума, съпруг на престоя в дома използва, за да допринесе за тяхното пенсиониране профил сега трябва да бъдат съпроводени, най-малкото, с носителката на хляб. Например, ако съпруг домошар използва, за да допринесе $ 5000 на година в техния 401 (к), а след това на работното съпруг трябва да увеличат вноските си по $ 5000 на година. Знам, че това е лесно да се каже отколкото да се направи, но бъдещето на себе си, ще ти благодаря.

2. Извадете Животозастраховане и дългосрочна нетрудоспособност на неработен съпруг

Много семейства правят грешката да си мислят, че неработен съпруг не е финансово допринася за домакинството, тъй като те не са приходите на доходи.

Нищо не е по-далеч от истината.

Ако неработен съпруг отминава или страда от тежко заболяване или нараняване, което прави го в състояние да се грижи за децата, а след това на работното съпруг ще трябва да изнесат тези задачи. Цената на това аутсорсинг е огромна. Това е от решаващо значение да се вземат увреждания, така и за застраховка живот на двамата съпрузи, включително този, който не рисува заплата.

3. Уверете прехода Бавно

Ако все още не сте прехвърлили към начина на живот на едно доходи, започнете да го прави на етапи. Първо, да коригира начина ви на живот по такъв начин, че можете да живеете само на доход на един човек, докато спестяване на 100% от доходите на другия човек. Знам, че това може да звучи драстично, но това е по същество това, което ще се прави, когато се премине към домакинство на едно доход. Ще се живее на един доход, докато не привеждане в другата.

Чрез преструва, като че ли сте двойка един доход в продължение на няколко месеца (в идеалния случай, няколко години), преди да направите прехода, ще се възползват от предимствата, които идват от спасяването на съвкупността от доходите на един човек. Тези спестявания могат да бъдат използвани, за да заличи дълга си, да изградят съществени парични възглавница, правят огромни пенсионни вноски, и не повече от вашите детски спестовни сметки колеж.

4. насочване на Вашите основни разходи

В продължение на много семейства, големи разходи включват ипотека, която е твърде скъпо, кола плащания, вечеря, дрехи и дългове по кредитни карти. Ако можете да се справи с тези разходи, можете да решите много от вашите финансови напрежения.

Декларирам забрана един месец за вечеря. Ангажирайте се с яденето всяко хранене у дома в продължение на 30 дни и да видим каква разлика прави и за двете си бюджет и талията си.

Ако трябва да ядете храна извън дома, кафява чанта обяд.

Ако имате по-скъпо ипотека, помислете за отдаване под наем на една стая до съквартирант. Ако това не е нещо, което ви харесва, целящи намаляване на по-малък дом.

Възможно ли е провеждането на високи плащания на автомобили? Опитайте се продава колата си и закупуване на евтини, използвани -vehicle в брой. Карам същия тип превозно средство, което студент ще карам. Не се чувствам така, сякаш това е под теб. Това е добър финансов ход.

В края на деня, това, което е по-важно: способността Ви да останат у дома със семейството си, или шофиране чисто нов автомобил?

Погледнете за непълно работно време или временна работа. Има много работни места, които можете да направите от уюта на собствения си дом по време на своя собствена часа. Потърсете гъвкави онлайн работни места, които ви позволяват да се направи добър начин на живот, докато децата ви се спи, спят, или в училище.