Category: bg

Инвестиране в облигации 101 – Какво облигации са и как те работят

Инвестиране в облигации 101 - Какво облигации са и как те работят

Както научихте в статия, озаглавена  Какво е връзка? , Облигации са вид фиксиран доход от инвестиции, в която връзка емитента кредитополучателите пари от инвеститор. Инвеститорът получава връзката и, в случая на традиционните обикновен лихвен облигации, обещан график на лихвени плащания, наречени купонни плащания, заедно с датата, когато заемът ще бъде възстановена в пълен размер, известен като датата на падежа. Някои облигациите са емитирани с отстъпка и зрели при пълна стойност.

Те са известни като нулев купон. Други облигации имат специални привилегии, свързани с тях, като например способността да бъдат конвертирани в обикновени акции на специфични условия, определени дати, а на конкретни цени (известни достатъчно подходящо като “конвертируеми облигации”; близък братовчед на конвертируеми привилегировани акции).

Облигации могат да се издават от всички видове институции и правителства, включително федералните правителства (известни като държавни облигации, а в Съединените щати, това означава, че съкровищни ​​облигации и спестовни облигации), държавни правителства (известни като общински облигации), корпорации (известни като корпоративни облигации) , и още. Една от основните жалбите на облигации, от гледна точка на емитента на облигациите, е, че те се намалят разходите за капитал. Помислете за бързо разрастващ се бизнес с висока възвръщаемост на активите, може би един ресторант бързо откриване на нови места. Чрез използването на пари на заем при благоприятни условия, компанията може да открие допълнителни места по-рано, отколкото би било възможно иначе.

Това ливъридж увеличава възвръщаемостта на собствения капитал се дължи на трите компонента, които сте научили за в нашата дискусия за връщането DuPont на капитала модел.

Облигации са оценени от агенциите за кредитен рейтинг облигации. На върха на рейтингите са така наречените инвестиционни ценни връзки с Triple номинална облигации са най-добрите от най-добрите.

В долната част са рискови облигации. Като общо правило, колкото по-висока е степента на инвестициите, по-ниската доходност на лихвените проценти, защото там е по-малко възприемат риска в притежаването на облигации; Това означава, че шансовете се смятат за по-висока, че ще ви се въздаде, главница и лихви, в срок и в пълен размер.

Облигации често се конкурират с други инвестиции, като на паричния пазар, сметки и фондове на паричния пазар, депозитни сертификати и спестовни сметки. Инвеститорите са привлечени от тези, които изглежда да предложи най-добър компромис между риск и доходност във всеки един момент. Всяка от тях има различни предимства и недостатъци за тези, които търсят пасивни доходи и които не искат да се притеснявате за колебанията, които идват заедно с притежаването запаси на дивиденти или парична инвестиция, генерираща недвижими имоти.

Един от основните рискове в стремежа да се правят пари от облигации е инфлацията. Някои облигации, като Series I спестовни облигации и съвети да имат поне някаква степен на вграден имунитет от инфлация подкопава покупателната способност на инвеститора, но инвеститорите не винаги се държат по най-интелигентния начин. Ако се съмнявате това, погледнете това, което не се е случило, че много отдавна в Европа. инвеститори с фиксиран доход се купуват 50 и 100 години падеж облигации на исторически ниски лихвени проценти, всички, но гарантира, че в дългосрочен план, те губят почти всички от своята покупателна способност.

 Това е упорит начин да се държат, но хората понякога губят ума си, достигайки за добив, когато те трябва да се задоволява да стои на парични резерви, вместо. Поради тази причина, облигации не винаги са по-безопасни от запаси, когато започнете да погледнете по-голямата картина, а не нестабилността в изолация.

Определяне каква част от портфейла трябва да се инвестира в облигации зависи от различни фактори. Ситуации се различават от инвеститор за инвеститор, повлиян от всичко, от investable активи за алтернативи в даден момент в капиталовите пазари. По-малките инвеститори са склонни да инвестират в облигации фондове, за да се постигне по-добра диверсификация като отделни облигации обикновено трябва да бъдат закупени в блокове от $ 5000 или $ 10 000 в момент, за да се постигне добра цена, въпреки че най-вероятно може да се размине с $ 2000 или $ 3000, ако се купуват от ниска цена брокер с много ликвидност облигации на ръка, в частност въпроса за който се обмисля.

 Можете да получите много по-добре ще предлагат по-голям блок, който придобиете. Това е причината, управляващи дружества, регистрирани инвестиционни консултанти и финансови институции са склонни да имат по-високи минимални инвестиции за клиенти, които искат да имат индивидуално управлявани профили, фокусирани върху ценни книжа с фиксирана доходност (ние все още работим върху спецификите, но да ви дам една идея на необходимия размер, в моята фирма за управление на активи, чрез който ще се управлява богатство моето собствено семейство, заедно с богатството на богатите и заможни хора, семейства, както и институции, ние планираме създаването на минимума за сметки с фиксиран доход в $ 500 000 или повече). На крайният резултат, в този период на ниски лихвени проценти, такси за сметки с фиксиран доход обикновено са значително по-ниски, отколкото на собствения капитал сметки. Това не би било необичайно да се види, управлявани сметки облигации с такси, вариращи навсякъде от 0.50% до 0.75% за инвеститорите с сметки на стойност между $ 1 милион и $ 10 милиона.

Значителен процент от инвеститорите облигации търсят инвестиция мандат известен като запазване на капитала. Това е така, защото парите, инвестирани в облигации обикновено е незаменим капитал, като например, че спечелените от продажбата на семеен бизнес, след години, десетилетия, или поколения на работа, придобито от кратък, но изключително доходоносна кариера като професионални атлетика, наследени или натрупана през целия си живот на работа, когато инвеститорът облигации е твърде стар, без достатъчна продължителност на живота и / или здравето да се възстанови, ако бъде изгубен. От време на време, други видове инвеститори са привлечени от пазара на облигации, обикновено добронамерен глупаци, които наемат ливъридж да купуват спекулативни рискови облигации, които са склонни да ги направи много пари за известно време, преди да го удари в лицето им и те Кълна се изключва за цял живот само за да види на цикъла се повтаря 10 или 20 години по-късно.

Накрая, някои от уникалните предимства облигации предлагат на собствениците им да включва възможността за точно време паричен поток. Чрез изграждане на стълби облигации и облигации с придобиване на определени редовни дати купонно плащане, инвеститорът може да помогне да се гарантира, че пари в брой е на разположение в точното време, той или тя се нуждае. Освен това, някои облигации имат уникални данъчни аспекти. Помислете за предимствата за инвестиране в общински облигации.

Не само ще осигури финансиране за изграждане на местната общност – училища, болници, канализации, мостове, както и всички атрибути на цивилизацията – но се предполага да следвате правилата и придобиване на правилния тип връзка въз основа на местоположението си, трябва да бъде можете да се наслаждавате без данъци на доходите, както и интересът е освободена от данъци. Не забравяйте да се обърне внимание на разположението на активите, все пак. Например, никога не трябва да държат безмитни общински облигации чрез Рот ИРА.

Трябва ли да притежават акции в пенсиониране?

Само 3 вида хора трябва да притежават акции в пенсиониране

Трябва ли да притежават акции в пенсиониране?

Има три вида хора, които трябва да имат предвид, притежаващи акции при пенсиониране.

  1. Тези, които могат да си позволят да поемат риск
  2. Тези, които се вземат на риска като част от един цялостен план за доходи след пенсиониране
  3. Тези, които разбират действията, които трябва да се вземат, ако се материализират рисковете

Тази статия обяснява как да определите дали да се запознаем някои или всички от тези критерии.

Можете да си позволите да поемат риск?

Както в близост до пенсионирането си, вие ще искате да се изчисли минималната върне вашите инвестиции трябва да спечелят, за да отговарят на вашите начин на живот цели.

Да предположим, че имате $ 200 000 спасени. Вие решавате, че е добре да умра с $ 1 в банката. В същото време, трябва 10,000 $ годишно за следващите 30 години. Вашият $ 200к ще има необходимата минимална доходност от 2.85% за изпълнение на вашата цел начин на живот на 10 000 $ на година.

Ако можете да се постигне тази цел с нещо сигурно и гарантирано, като непосредствен годишен анюитет, тогава защо поеме риск? От друга страна, ако беше $ 300 000 спасени, тогава може би първата $ 200k може да се използва за осигуряване на вашата цел начин на живот, а останалата част може да се използва, за да инвестират в акции – защото в този момент можете да си позволите да поемат риск с екстра $ 100k.

Ако се нуждаете от своя състав портфолио, за да печелят за възвращаемост на инвестициите за вашия план за работа, тогава не могат да си позволят да поемат риска. Средно означава, че половината от времето запасите си, ще печелят повече и половината от времето, когато те ще печелят по-малко. Вашият пенсиониране план трябва да използва запасите като “екстра” тласък, ако пазарът се справя добре – но ако имате нужда от фондовата част от портфолиото си за извършване след това не е нужно солиден план.

Използвате ли риска като част от Холистичният план?

Друг начин за използване на запасите, като част от плана е да се вземе $ 200 000 и по стълбата на CD-та или облигации, така че $ 10 000 отлежава всяка година за следващите 20 години. С нуждите на паричния поток, обезпечени в продължение на 20 години, останалите $ 100k биха могли да бъдат инвестирани в акции, с изключително висока степен на вероятност, че ще удвои стойност над тези 20 години.

По време на този период от 20 години, ако акциите се справиха добре, разумна част от печалбите могат да бъдат предприети за осигуряване на допълнителни години на паричните потоци, или да финансират екстри по пътя.

Тази стратегия означава, че използвате запаси, като част от план – те се нуждаят, за да печелят около 2.36% средна възвръщаемост на над 20 години – което е доста под историческата 20 години на пазара се връща показатели дори в лоша 20 години. Вие не сте се изисква запаси да достави нещо, което се случва, само 50% от времето.

Имате ли план за действие, за да Следвайте ако рискът се материализира?

Какво става, ако се запази част от спестяванията си, инвестирани в акции на пенсиониране и запаси не се справят добре изобщо? Трябва да се разбере последствията.

На първо място, не трябва да имате пари в акции, ако ще трябва да се продават и използват тази част от спестяванията си в следващите пет години. Не искам никога да притежават акции, освен ако имате гъвкавост, за да НЕ ги продадат, когато пазарът е надолу.

Второ, ако запасите са в лошо за по-продължителен период от време, може да се наложи да се намалят разходите си. Ако сте планирали да прекарате 10 000 $ на година от вашето портфолио и запаси доставят и при липса на може би ще трябва да намали разходите за $ 9500 или 9000 $ на година.

За някои пенсионери, способността да се харчат повече в началото на деня е достатъчна компенсация за поемане на риск – но те знаят, ако те ще получат продължителни бедните доходите на фондовата борса, те може да се наложи да се намалят разходите за по-късно.

Те използват запаси в пенсионна възраст – но с план за действие на място. Те разбират възможните последствия, ако фондовите пазари не дават положителна възвръщаемост.

Как да притежават акции в пенсиониране

Ако отговаряте на критериите по-горе, следващото нещо, което да се разбере, е как да запаси. Когато казвам “запаси” Не искам да кажа поставяне на голяма част от запасите си в един склад и не искам да кажа поръсване парите си в цяла шепа акции, които сте проучили или чел за (освен ако не е една малка част от общите си пенсионни фондове и не се нуждаят от тази част, за да ви помогне да отговарят на вашите нужди доход за пенсиониране).

Това, което искам да кажа, е поставянето на подходяща част от парите си в диверсифициран портфейл от склад индексни фондове. По този начин можете да получите излагане на близо 15 000 публични компании по целия свят и значително намаляване на количеството на инвестиционния риск, който посещавате.

Предимствата и недостатъците на Притежаването Запаси (чрез фондове индекс) в пенсиониране

Ето и кратко резюме на плюсовете и минусите на акции като част от вашето пенсиониране портфолио.

Професионалисти

  • Въз основа на миналите приходи запаси са по-склонни от други инвестиции, за да помогне на вашия портфейл и доход след пенсиониране да се справи с инфлацията.
  • Запасите ви дават възможност за по-висока доходност и по този начин възможността за по-високи бъдещи доходи и възможността да напусне по-голям наследство.

Против

  • Запасите са летливи и че нестабилността означава, че ако се пенсионират в период от време, с по-нисък от средните доходите на фондовата борса това може да ви принуди в ситуация, в която трябва да харчат по-малко, отколкото си мислех в пенсионна възраст.
  • Тя може да бъде стресиращо за да се справи спадове на фондовия пазар. Ако не използвате запаси, като част от плана на емоционален стрес може да доведе до продаде в грешното време и по този начин постоянно се заключва до загуба и ще ви накара да живеят с по-малко при пенсиониране.

Как да се предпазите от риска от Възбрана

Какво да правите, ако откриете себе си в Финансови проблеми с вашия дом

Как да се предпазите от риска от Възбрана

Покупката на жилище обикновено е щастлив момент. Вие сте преминали основен праг. Вие сте постигнали живот събитие. Вие се чувствате оптимистично и уверени за бъдещето.

Не искам да кажа, за да хвърлят студена вода на вашата партия, но бих искал да разшири нотка на предпазливост.

Истината е, че милиони собственици на жилища са ликвидирани в възбрана. Много от тези хора, след като се почувства така, щастлив и оптимист за покупката им, както го правите.

В крайна сметка, когато купувате жилище, идеята, че тази къща може един ден да бъде предмет на възбрана е може би последното нещо, на вашия ум.

Как може да се избегне този риск? Прочетете по-нататък.

Защо собствениците на жилища губят домовете си?

В повечето домове попадат в възбрана след неизпълнение на собственика – или спира да правят пълни плащания – на техния ипотечен кредит. Как се случва това?

Понякога това се случва, тъй като собственикът авантюри, закупуване на повече у дома, отколкото биха могли разумно да си позволят. По същия начин, заемодателят също предложи заем на неквалифицирано купувач; някой, който не е трябвало да бъде възложена на жилищен кредит от такъв размер. (Преди рецесията, но много заемодатели не проверяват доходите на лицето преди отпускането на заем. Не е изненадващо, много от кандидатите за заем се преструваха, че са спечелили повече пари, отколкото те действително го направи.)

Друг път, по подразбиране е собственик след като ги удрят с поредица от неочаквани събития в живота, като например да загубят работата си или са изправени пред големи медицински сметки, което се отразява на способността им да направят месечните си плащане ипотека.

В някои случаи, собственикът извади втора ипотека и изразходването на средствата на задължения (а не за генериране на приходи активи), които като цяло намалява тяхната нетна стойност и увредени способността си за погасяване на втория бележката.

В други случаи, собственикът приема ипотека регулируема скорост, като се предполага, че те ще бъдат в състояние да изпълни задължението за плащане, ако лихвата се покачва.

(Федерален закон изисква заемодател да разкрие максималния лихвен процент, който собственикът може да плати при условията на тяхната регулируема скорост ипотека бележка.) Собственикът се радва на ниски лихвени проценти встъпителни за известно време, но когато тези проценти се покачват, собственикът разбира, че посрещането на тези плащания е по-трудно, отколкото те ще очакват и попада в просрочие.

И в много случаи собствениците осъзнава, че той или тя е “подводен” на ипотеките си (концепция, ние ще обсъдим по-долу) и стига до заключението, че се отдалечава е най-разумният избор.

Както можете да видите, че има много причини, поради които собствениците изостават на техните плащания.

Как бихте могли да се предпазите?

Никой не обича да мисли за процеса на потенциално изправени пред затваряне. Но ние трябва да погледнете сериозно на рисковите фактори, които могат да ни водят към заплахата от налагане на възбрана, ако искаме да се развие силна, отговорен подход към нашите лични финанси.

В допълнение, ние също така трябва да се разбере как процесът на затваряне работи така, че ако нашето бъдеще взе завой към по-лошо, ние ще имаме някаква представа за това какво може предстоеше. Това ще ни помогне да знам какви други възможности можем да избирате.

В тази статия, ние ще трябва първо да обхваща основните рискови фактори, които биха могли да доведат до ограничаване на достъпа и след това се потопите в самия производствен процес.

Рисковете, които водят до ограничаване на достъпа

Приблизително 7 милиона души са загубили домовете си по време на Голямата рецесия, според CBS News .

Докато броят на възбрани се забави, тъй като след това, много собственици все още са в беда. Към края на 2015 г., около 4,3 милиона собственици на жилища са подводни, което означава, че собствениците, е собственик на дома, който е на стойност по-малка от сумата, която дължите на ипотеките си.

Като подводно на вашия дом е един от най-големите рискови фактори, показващи възбрана. В крайна сметка, ако жилището е на стойност по-малко от салдото дължи, може да се заключи, че той просто е по-логично да си тръгне.

Преди да направите това решение, обаче, тук е едно предупреждение: отдалечаваше притежава сериозни последици за вашия кредит. Той може да навреди на способността ви да си купите нов дом в бъдеще, както и способността ви да наемете домове, отворени кредитни карти, да взема заеми на други видове заеми и дори се класира за определени работни места.

Какво трябва да направите, ако вашият дом е под водата? Може би искате да се задържи на дома и да чакат за имота, за да си възвърне стойността си. Ако трябва да се движат, където можете да наемете дома на наемател. Алтернативно, ако трябва да продаде дома си, можете да помолите вашия кредитор за кратко одобрение продажба (ние ще обсъдим това по-долу) или въвеждат в брой на масата за затваряне.

Какво става, ако не сте под водата, а ви се борят за извършване на плащания?

На първо място, преди да закупите дом, купуват по-евтин дом от този, за който отговаряте на условията. Не е нужно да си купите дом на цена на максималния размер на кредита, който имате право да получавате.

Много хора в индустрията на недвижимите имоти казват, че си самата ипотека трябва да изяде една трета от вашето приемане дома заплащане. Тази цифра не включва ремонти, поддръжка, комунални услуги и други допълнителни разходи. Въпреки това, тази цифра може да се окаже твърде висока. Опитайте този подход, вместо това: като общо правило, да се стреми към всички домашни, свързани с плащанията си, включително и комунални услуги, ремонти и поддръжка, за да стигне до около 25 до 30 процента от вашето приемане дома заплащане.

На всичко отгоре, поддържа спешен фонд, който покрива най-малко шест месеца от разходите си. Запазете тази фонд за спешна помощ в сметката на касова основа спестявания, а не в някакви видове инвестиции (като акции). Не натискайте този за празници, рождени дни, или годишни разходи. Запази това само за истински спешни случаи.

Ако откриете себе си борят за извършване на плащания, да започне драстично намаляване на разходите в различни области на живота си. Вие сте в разгара на финансовата криза; харчат като него. Недейте просто да отрежа кабел; продаде целия телевизора. Не просто кафява чанта обяд; преминете към студент-ориз и боб-диета, докато не сте отново на краката си. Спечелете допълнителни пари в всеки свободен втората си вечер и през почивните дни с работа на свободна практика, които можете да се справят с онлайн от дома си, докато децата ви спят. Виж, ако имате право да рефинансира ипотека в по-нисък лихвения процент.

Ако изостанем на плащанията си и не мисля, че можете да наваксат изоставането си, че е време да продадете дома си. Продажба на вашия дом е далеч за предпочитане пред затваряне.

Ако вашият дом е на стойност по-малка от сумата, която дължите, ще трябва одобрение вашия кредитор за къса продажба. Къса продажба е продажба на дома, в който кредитополучателят получава по-малко, отколкото са в момента дължа. Заемодателят губи разликата.

Ако заемодателя осъзнава, че те са по-склонни да компенсира загубите си през къса продажба, отколкото чрез традиционния процес на принудително изпълнение, те ще позволи на кредитополучателя да се пристъпи към обявата тяхното имущество, както е къса продажба.

Къси продажби са един от начините да се избегне с лице към кредитни последици от възбрана пълен мащаб, но те не са идеални. Запазете тази в задния си джоб като последна инстанция.

С всичко, което се каза, нека да поговорим за самия процес на възбрана. Като сте на път да видите, процесът на затваряне е по-скоро дълъг и има няколко възможности в рамките на този процес, в който можете да опитате да освободи дома си през къса продажба, а не възбрана.

Нека да разгледаме процеса, така че да можете да разберете какво се случва по всяка стъпка от пътя.

Процесът на Възбрана

Първо, отказ от отговорност: процесът варира състояние по състояние. В някои държави, заемодателят има право на продажба и могат да преследва “извънсъдебни възбрана.” Процесът на следната посочени по-долу е много генерализирано описание на процеса на съдебна възбрана в някои държави. Ако откриете себе си е изправена пред вероятността възбрана, говорете с адвокат.

След като кредитополучател просрочията на ипотеките си плащания, заемодателят може след това да подаде известие до обществена подразбиране, известен също като известие за Default или висящо дело. Това публично подаде известие за сигнали по подразбиране на кредитополучателя, че е налице нарушение на споразумение.

След кредитополучателя е получил известието за подразбиране, те имат гратисен период, определен от държавния закон, в който те могат да възстановят своя заем от изплащането на неизплатени просрочени баланс и да се хвана в крак с техните ипотечни плащания. Този гратисен период е известен като предварително възбрана.

Предварително възбрана е периодът от време между известието за Default и когато един имот могат да бъдат върнати или продадени на публичен търг. По време на този гратисен период, кредитополучателят има няколко опции, за да получите в течение на техния заем:

  1. Кредитополучателят може да направи плащанията си в крак с времето и да възстанови своя кредит до плащането на за просрочените суми.
  2. Те могат да се подаде заявление за изменение на заем, за да се намалят техните ипотечни плащания.
  3. Те могат да се опита да продаде имота на трето лице, за да се избегне възбрана.
  4. Те могат да позволят на имота да бъдат продадени по предварително възбрана публичен търг.

Ако кредитополучателят не е в състояние да възстанови своя кредит, кредиторът има възможност да си върнат имота и да вземат участие с намерението да препродаде имота. Имоти, които са били отнети от заемодателя (обикновено банка) да стане известен като недвижимо имущество, собственост (REO).

Долния ред

Изпълнете няколко основни насоки, за да се намали риска от изправена лично ипотечната криза: купуват значително по-малко, отколкото у дома можете да си позволите. Дръжте спешен фонд с най-малко шест месеца, на стойност на разходите.

Създаване на множество потоци от приходи, така че ако един източник пресъхва, доходите си няма да падне до нула. Избягвайте без ипотека потребителски дългове, подобно на автомобил заеми или кредитни карти дълг. Разберете как работи този процес, така че няма да попаднат в никакви изненади.

С това се каза, да се насладите вашия дом. По-голямата част от собствениците на жилища не изпитват възбрана. Вие сте достатъчно акъл да се проактивен поглед към основните рискови фактори, които водят до този злощастен опит, така че да можете да защитите срещу тези. А тези предпазни мерки, като цяло, се въртят около вечната финанси принципа на личната на живеещите под възможностите си.

Как да се изчисли ипотеката си на плащане: постоянни, променливи, както и Повече

Разбирането на ипотеката ви помага да вземат по-добри финансови решения. Вместо просто да приемате надява на най-доброто, че си струва да погледнете числата, които стоят зад всяко loan- особено значителен заем като на жилищен кредит.

За да се изчисли ипотека, ще трябва няколко подробности за кредита. След това, можете да го направите всичко на ръка или да използвате безплатни онлайн калкулатори и таблици за криза на номерата.

Повечето хора се съсредоточават само върху месечната вноска, но има и други важни подробности, които трябва да се обърне внимание.

Тази статия ви показва:

  • Как да се изчисли месечната вноска за няколко различни ипотечни кредити.
  • Колко ще плати лихва месечно, а за целия срок на кредита.
  • Колко плащате в действителност извън или каква част от къщата си, които наистина ще притежава по всяко време.

входовете

Започнете процеса по събиране на информация, необходима за изчисляване на вашите плащания и други аспекти на кредита. Вие се нуждаете от следните подробности:

  • В сумата на кредита или “главницата.” Това е продажната цена дома, минус авансово плащане, въпреки че други такси, могат да се добавят към кредита.
  • В лихвения процент по кредита. Това не е непременно ГПР, който включва и затваряне разходи.
  • В броя на годините , което трябва да изплати, известен също като срокът
  • В вида на кредита : фиксиран курс, лихви само, регулируема и т.н.
  • В пазарната стойност на дома
  • Вашият месечен доход

Изчисленията за различни заеми

Изчисляването който използвате, ще зависи от вида на кредита, който имате.

Повечето жилищни кредити са заеми с фиксиран лихвен процент. Например, стандартни 30-годишните или 15-годишните ипотеки държат една и съща лихва и месечна вноска за живота на кредита.

За тези заеми, формулата е:

Заем вноска = Сума / дисконтов фактор
или
P = A / D

Ще използвате следните стойности:

  • Брой на периодични плащания ( N ) = Годишното плащане пъти няколко години
  • Периодичен лихвен процент ( аз ) = Годишен процент, разделено на няколко плащания на
  • Намаление фактор ( D ) = {[(1 + I) ^ п] – 1} / [в (1 + I) ^ п]

Пример:  Да предположим, че назаем $ 100 000 на 6% за 30 години, трябва да бъдат изплатени месечно. Каква е месечната вноска ( P )? Месечната вноска е $ 599.55.

  • п =  360  (30 години, умножен по 12 месечни плащания годишно)
  • I =. 005  (6% годишно, изразено като 0,06, разделен на 12 месечни плащания на година. За повече информация, вижте как да конвертирате проценти за десетичен формат)
  • D =  166.7916  (/ [.005 (1 + .005) ^ 360])
  • P = A / D = 100,000 / 166.7916 =  599.55

Проверете математика с наличната таблица кредит Амортизация Калкулатор онлайн.

Колко Интерес Обръщате ли?

Вашият ипотека плащане е важна, но вие също трябва да знаете колко губите да заинтригува всеки месец. Част от всяка месечна вноска отива за проявения интерес разходи, а останалата плаща на салдото Ви кредит. Имайте предвид, че може да има и данъци и застраховки са включени в месечните си плащания, но тези, които са отделни от вашите изчисления за кредит.

Една маса амортизация може да докаже, ти-месец по месец-точно това, което се случва с всяко плащане. Можете да създадете амортизация маси на ръка, или да използвате безплатен онлайн калкулатор и таблица, за да вършат работа за вас.

Обърнете внимание на това колко общо интерес плащате през целия живот на вашия кредит. С тази информация, можете да решите дали искате да спестите пари, като:

  • Заемането на по-малко (като изберете по-евтин дом или извършва по-голям авансово плащане)
  • Разплащателната допълнително всеки месец
  • Намирането на по-ниска лихва
  • Избирането на по-краткосрочен заем (15 години, вместо на 30 години, например)

Лихвени Само кредит вноска формула за изчисление

Лихвени само кредити са много по-лесно да се изчисли. За добро или лошо, вие всъщност не плати заема с всеки изисква плащане. Въпреки това, обикновено можете да плащат допълнително всеки месец, ако искате да се намали дълга си.

Пример:  Да предположим, че назаем $ 100 000 на 6%, като се използва безлихвен заем само с месечни плащания. Какво е заплащането ( P )? Заплащането е $ 500.

Заем вноска = сума х (Лихвен процент / 12)
или
P = A XI

P = $ 100,000 х (.06 / 12)

P = $ 500

Проверете математика с лихва само калкулатор в Интернет на сайта на Google Таблици.

В примера по-горе, на лихвеното плащане, само е $ 500, и тя ще остане същото, докато:

  1. Можете да правите допълнителни плащания, над и отвъд необходимото минимално заплащане. Това ще намали баланса си заем, но си изисква плащане не може да се промени веднага.
  2. След определен брой години, длъжни сте да започнете да печелите амортизация плащания за премахване на дълга.
  3. Вашият заем може да изисква плащане на балон, за да изплати заема изцяло.

Регулируема начин за изчисление ипотека на плащане

ипотеки Регулируема процент (оръжия) са с лихвени проценти, които могат да се променят, в резултат на нова месечна вноска. За да се изчисли, че плащането:

  1. Определяне на броя на месеци или плащанията са напуснали.
  2. Създаване на нов амортизационен план за продължителността на времето, оставащо.
  3. Използвайте оставащата сума на кредита като нов размера на кредита.
  4. Въведете новата (или бъдещи) лихвен процент.

Пример: Имате хибридна ARM заем баланс от $ 100,000, а има и напуснали по кредита десет години. Вашият лихвен процент е на път да се коригира до 5 на сто. Каква ще бъде месечната вноска? Плащането ще бъде $ 1,060.66.

Знам колко Притежавате (Equity)

Това е от решаващо значение, за да се разбере колко от дома си вие всъщност притежават. Разбира се, вие сте собственик на дома, но докато не се увенчаха с успех, вашия кредитор има интерес или залог върху имуществото, така че не е свободна и чиста. Сумата, която е твоя, известен като дома на собствения капитал, е пазарната стойност на дома минус оставащите непогасени заеми.

Може би искате да изчислите своя капитал по няколко причини.

Вашият  заем към стойност (LTV) съотношение  е от решаващо значение, тъй като кредиторите търсят минимално съотношение, преди да одобри заеми. Ако искате да рефинансира или да разбера колко голям си плащане надолу трябва да бъде за следващата си у дома, което трябва да знаете съотношението LTV.

Вашият нетна стойност  се основава на колко от дома си вие всъщност притежават. Наличието на един милион долара дома не прави вие много добре, ако ти дължа $ 999 000 на имота.

Можете да заемат срещу дома си  с помощта на втори ипотеки и  начало дялово линии на кредити (HELOCs) . Кредиторите често предпочитат LTV под 80% да одобри заем, но някои кредитори вървят по-висока.

Можете да си позволите на заем?

Кредиторите обикновено ви предложат най-големият заем, че те ще ви одобрят за използване на техните стандарти за приемливо  съотношение дълг към доход . Въпреки това, не е нужно да се вземат пълния размер-и това е често е добра идея да се заемат по-малко от максималния наличен.

Преди да кандидатстват за кредити или посетете къщи, погледнете месечния си бюджет и да реши колко сте готови да изразходвате за ипотека плащане. След като сте взели решение, започнете да говорите с кредитори и погледнете в съотношения дълг към приходи. Ако го направя по друг начин, може да започнете да купувате за по-скъпи жилища (и може дори да си купите една, която засяга бюджета ви и ще ви оставя уязвими за изненади). По-добре е да си купите по-малко и да се насладите на някои свободно пространство, отколкото да се борят, за да се справи с плащанията.

Защо Online банки е важно в днешния Time

Защо Online банки е важно в днешния Time

Ако никога не сте използвали онлайн с банка, може да се чудите защо те са толкова популярни и как те се различават от традиционните тухли и хоросан банки. Има много прилики, но няколко основни разлики правят онлайн банки привлекателни за уеб-разбирачи потребителите.

Безплатна проверка

Онлайн банки са най-добре, ако искате да получите безплатна проверка. Безплатна проверка се използва като стандарт при почти всички банки, но става все по-трудно да се намерят тези сделки. В повечето случаи, ще трябва да отговарят на изискванията за свободен проверка на тухла и хоросан институции, като си направите заплата депозиран автоматично или чрез поддържане на голям баланс в профила си.

Това не е случаят при повечето банки онлайн-те предлагат наистина безплатно разплащателни сметки за всеки, който има най-малко един долар за депозиране. Освен това може да бъде в състояние да получи лихва върху парични средства във вашата проверка на сметка, ако използвате онлайн с банка. Лихвеният процент по принцип не е толкова високо, колкото спестовна сметка лихвен процент, но това е много повече, отколкото печелят най-традиционните банки.

Някои тухла и хоросан банки и кредитни съюзи също предлагат безплатен проверка, и дори може да плащат лихви с награда чекови сметки, но обикновено само по-малките институции предлагат тези ползи.

-Високи лихвени проценти

Онлайн банки са известни за плащане на по-високи лихвени проценти (или APY) на спестовни сметки и депозитни сертификати (ДС). Идеята е, че те не трябва да плащат режийните разходи, свързани с изграждането и поддържането на физическата клон, така че те могат да плащат малко повече. В първите дни на онлайн банкиране, по-високи цени са основната атракция-и все още сте вероятно да намерите по-добри цени онлайн.

Ако търсите за абсолютната най-висок лихвен процент на разположение, онлайн банка е може би мястото, където ще се справят най-добре. Само не бъдат разочаровани, ако установите, че друга банка бие ти курс. Ето защо някои хора водят счетоводство отвори в редица онлайн банки и парични преводи между сметки като промяна проценти. Тази стратегия може да се отплати, но не забравяйте да обърнете внимание на всички дни, трансфер по време на който парите си не е по никакъв сметка за приходи интерес.

Добър Technology

Онлайн банки като цяло водят когато става въпрос за банкови технологии. Те не винаги са на първо място, но те са склонни да предлагат нови функции, преди stodgier тухла и хоросан банки правят. Например, мобилен проверка депозит е добър начин да се фонд онлайн банкови сметки, без да се налага да поща в депозити (което означава, че можете да започнете да печелите високи лихвени проценти по-бързо). Някои малки банки и кредитни съюзи предлагат тази услуга, преди дори най-големите онлайн банки. Така че, може да не получите най-новите технологии на първо място, но вие ще го получите достатъчно скоро.

Онлайн банки също ви позволяват да получите функции, които в противен случай не биха могли да имат достъп до. Ако Вашата банка все още не се предлагат безплатни онлайн плащания законопроект заплащане или от човек на човек, има добър шанс, можете да намерите онлайн с банка, която предлага тези програми. Можете също така да се насладите на по-голям АТМ мрежа в зависимост от това къде живеете, което го прави по-лесно да се направи теглене безплатно.

Можете да пропуснете клон

В крайна сметка, онлайн банкови сметки ви спестят време се налага да посещавате клон. Ако имате нужда от помощ, повечето банки предлагат дистанционно услуги чрез клиент чат, електронна поща, или безплатни телефонни линии. И тъй като се увеличава конкуренцията, така че няма качеството и достъпността на обслужване на клиентите.

Също така, хората, които живеят в малки общности могат да оценят анонимността, която идва с онлайн с банка-никой в ​​града трябва да се знае за вашите финансови транзакции.

Са онлайн Банките толкова добър, колкото тухли и хоросан банки?

Онлайн банки са жизнеспособна допълнение към банковия свят, но те не са съвършени. Ако предпочитате да работи с хора в лице, може да искате да се придържате към тухли и хоросан институция. Можете също така трябва да се чувстват удобно с помощта на компютри, и се нуждаете от основни познания за интернет сигурност, защото трябва да запазите вашите системи ток да се избегнат измами с фишинг. И както с всичко, IT, от време на време, може да изпитате технически проблеми, но за повечето хора, ползите са повече от неудобствата.

5 Насоки Прости бюджетиране, които да следите

Объркан от идеята за бюджетиране? Тези насоки се опрости процеса

Прости Насоки бюджетиране, които да следите

Когато повечето хора мислят за бюджети, те автоматично мисля за електронни таблици с покупки. Освен ако не сте от типа хора, които обича електронни таблици, създаване и поддържане на бюджета не звучи като забавно.

Ако сте заинтересувани от бюджетиране, че имам страхотна новина. Вашият бюджет не трябва да се фокусира върху най-малките детайли. Тя не се нуждае от 15 различни категории.

Освен това, тя не трябва да се основава около лишения.

Можете да си позволи малко по-забавно в контекста на цялостната си бюджет. Всъщност, ако не ви харесва думата бюджетиране , а след това да го замени с идеята, че вие създавате план или пътна карта около това как започваш да се харчат парите си.

Няма да карам от Бостън до Сан Франциско, без да използвате картата или някакъв вид навигация, нали? Тогава защо да се движите вашите финанси, без да използвате някакъв вид пътна карта?

Вие сте на борда с бюджетиране в момента? Ето пет общи насоки можете да следвате, докато се съберат първия си бюджет:

По-малко е повече

Често срещана грешка новобранец е да се претовари бюджета си с безкрайни категории. Не е необходимо да се включи, колко пари ще похарчите за лак за нокти, за коса, за бензин, за абонаменти за списания, или на нови чорапи. Никой не се нуждае от това ниво на детайлност. Колкото по-малко категории, толкова по-добре.

В далечния край на крайност, бюджетът ви може да има толкова малко, колкото две или три категории.

В анти-бюджет  или бюджета 50/30/20 работата по-добре с по-малко. Бюджет страна категория работи добре, също.

Бъди реалист

Ако в момента харчат $ 400 на месец за хранителни стоки, не мислете, че следващия месец ще можете да смаже тази надолу до $ 100 на месец.

Вместо това, настройте допълнителни цели. Ако прекарвате $ 400 за хранителни стоки през този месец, се опитват да харчите по-малко 5-10% през следващия месец.

Това води до изразходване между $ 360 до $ 380 за хранителни стоки.

Смятате, че за един месец или два и след това да настроите по-надолу от там. В крайна сметка, ще достигне $ 300 знака. Малки постепенни промени с течение на времето са по-устойчиви.

Не насилвайте себе си да използват най-новите моди

Много хора се обръщат към софтуер или приложения, за да управлявате парите си. Ако това е естествено за вас и да се радвате на тези средства, това е фантастично. Но не се страхувайте да се прибегне до старомодния лист и химикал, ако това е, което предпочитате.

Няма по-правилен или грешен начин да управлявате бюджета си. Ключът е да намерите всичко, което работи за вас, независимо дали това е приложение, електронни таблици, или молив и пликове.

Иницииране на седмицата Семейни Разговори

Може би не сте единственият човек, който прекарва и спестява в рамките на вашия дом. Планирайте седмичните срещи със семейството си да се включат всички в решенията, които вземате с вашия бюджет.

Преглед на основните Ви цели всеобхватни, като например изграждането на спешен фонд или maxing вашето пенсионна сметка. Говорете за “защо” зад всеки прекарва решение, също.

Вашето семейство може да не харесва факта, че сте закупуване на евтини, употребяван автомобил, вместо на най-новия модел. Въпреки това, те ще разберат това решение, когато тя се постави в рамките на вземане на по-голяма принос за икономия на колежа фонд на детето ви.

Коригиране на бюджета на всеки месец

Реално бюджетът ви ще има две колони: сумата, която възнамерявате да прекарате всеки месец, а действителната сума, която харчат.

Както можете да оцени бюджета си всеки месец, ще забележите, как всъщност се отклонява от най-добре подготвените планове. Когато видите резултатите от разходите си, ще знаете къде са вашите проблемни области са. Прегледайте тези области и да направят съответни корекции.

Когато започнах бюджетиране, аз открих, прекарвах много повече пари в Target и на Amazon, отколкото бях реализира. Благодарение на преглед на разходите си, стана много по-съвестен за пазаруване. Преди това, не можех да ходя в Target, без да избяга поне $ 50 по-бедни. Тези дни, мога лесно да влизат в един Target, вземете един елемент, и оставят. Единствената причина, мога да го направя е, че бюджетът донесе този въпрос, за да привлече вниманието ми.

Най-важното е, че трябва да се запази оптимистична нагласа. Дори и да се направи само едно незначително подобрение всеки месец, тези подобрения ще достигнат до голяма живот промяна във времето.

Как да се придържате към вашата Празничен бюджет

Как да се придържате към вашата Празничен бюджет

Празниците могат да бъдат много забавно и те могат да бъдат много стресиращо. Това е сезонът на даване, което често означава, че тя е и сезон на разходите. Един от най-добрите неща, които можете да направите, за да направят празниците много по-малко стресиращо е да се създаде и да се придържате към бюджета почивка. Създаване на план за почивка на разходите ще облекчи стреса и се уверете, че не трябва да излизат в дългове този празничен сезон.

Започнете със списък на ваканционни Разходи

На първо място, трябва да се направи списък на всички разходи, ваканционни, които ще трябва.

Това включва подаръци, които трябва да купуват, картички, опаковъчна хартия, пътни разходи, обмен подарък по време на работа, благотворителни дарения и декорации. Това ще ви даде основна представа за нещата, които ще трябва закрита. Много хора смятат, само за подаръците и се чудя, защо парите са толкова здраво през декември, дори ако те спестил пари за подаръци.

Взема решение за Вашият лимит за разходи

Определя колко имате на разположение за покриване на разходи за коледни тази година. Когато се обмисля тази сума да сте сигурни, че използвате само парите, които сте задали настрана за Коледа или допълнителни пари, които можете да намерите в бюджета си.

Присвояване на пари за всяка категория

Разделете парите над различните категории, които имате. Това означава възлагане на конкретна сума за всеки подарък. Това също е полезно, когато получите идеи за подарък. Наличието на определена сума ви помага да намерите идеи в рамките на този ценови диапазон.

Направете списък за пазаруване

Създаване на списък за вашата почивка пазаруване.

Трябва да имате една или две идеи в рамките на ценовия диапазон за всеки индивид. Ако отделите време да търсите документи за продажбите може да успеете да намерите някои големи подаръци за по-малко пари, отколкото в бюджета или може да сте в състояние да получи това лице хубав подарък.

Да следите разходите

След това започват пазаруването с вашия списък.

Вие също трябва да се вземат на бюджета си лист с вас. Като купувате всеки елемент го зачеркнеш от списъка си и да я извадите от вашия тичане бюджет общо Коледа. Това ще ви позволи да знаете как се прави бюджета си по всяко време и да я направи по-лесно да се направят корекции между категории, ако е необходимо. Проследяване на разходите си е най-големият ключ към придържа към бюджета си.

Съвети:

  1. Направи си услуга и да се придържат към парична само система. Поставянето на даровете на кредитна карта е по-лесно да преразход. Това наистина може да ви помогне да се придържате към бюджета си за празниците. Той е страхотен стратегия, ако нямате достатъчно пари в брой и все пак много от Вашата пазарска в магазина.
  2. Възползвайте се от продажбите на Черния петък. за унищожаване на сделки на вратите могат да ви спестят много пари. Преглед на вашия списък и продажбите, преди време, може да ви помогне да увеличите спестяванията си тук.
  3. Пазаруване онлайн може да ви спести пари и време, колкото сравнение магазин. Не забравяйте да погледнете за безплатни кодове за доставка и поръчка на достатъчно време за вашите подаръци пристигат. Много онлайн магазини предлагат допълнителни спестявания и безплатна доставка над уикенда на Черния петък. Не забравяйте да проверите продажби Cyber ​​понеделник също.
  4. Винаги се добавят няколко допълнителни подаръци на вашия списък за пазаруване. Тези подаръци трябва да бъдат общи, в случай че получи подарък-изненада или забравите да пазаруват за някого. Тя може да облекчи ума си и да ви спаси от кодиране, да се намери нещо в последния момент.
  5. Можете да спечелите допълнителни пари за покриване на почивката си разходи, като на работа, почивка. Това може да бъде един добър краткосрочно решение, ако сте забравили да бюджет за празниците през годината.
  6. Спестявайте през януари да направи пазаруването по Коледа по-лесно. Ако оставим настрана пари всеки месец за покриване на коледните разходи, няма да има нужда да се притеснявате за намиране на пари за подаръци или пътувания, които искате да се вземат по време на празничния сезон. Погледнете сума, която изразходвате през тази година и го разделете на дванадесет. Това е сумата, която трябва да спаси всеки месец. Ако искате да бъдете в състояние да прекарват повече, след това се опитайте заделяне на малко повече всеки месец. Запазване на $ 50 допълнителни долара всеки месец ще ви дам $ 600 по Коледа, докато спестяване на $ 100 всеки месец ще ви даде допълнително $ 1200.

Прехвърляне на Wealth с Животозастраховане

Предимства на използването на единния Premium Животозастраховане да Трансфер Wealth

Прехвърляне на Wealth с Животозастраховане

трансфер на богатство и опазването на активите и някои важни въпроси за много бейби бум и пенсионери. Потребителите искат да се научат ефективни способи за увеличаване на разпределението на активите на тяхна издръжка, по-младите поколения и любимите благотворителни организации. А воля и / или тръст да зададете активи на бенефициентите, обаче тези инструменти имоти планиране не са предназначени за създаване на богатство толкова много, тъй като те са, за да го запази. За разлика от животозастрахователни продукти веднага създават богатство и могат да повишат количеството предаден на получателя или бенефициент.

Използването на единна премия Животозастраховане да Трансфер Wealth

застрахователна премия единния живот е ценна инвестиция, когато става въпрос за създаване и трансфер на богатство. С този вид застраховка живот, еднократна премия се отлага, като създава непосредствена смърт полза, която е гарантирана, докато собственикът отминава. Обезщетението за смърт ще зависи от размера на внесената, пол, възраст и здравето на застрахования. В много случаи на единния депозитът ще бъде умножена по коефициент на две или повече, когато се изчислява обезщетението за смърт. Обикновено по-младите застрахования, толкова по-висока е получил полза. Например, 65 годишен здрав, за непушачи и жена, която депозити $ 100,000 в една политика живота премия може да премине $ 200 000 или повече в смъртта полза на бенефициентите си. Освен това, в полза е данък общ доход безплатно на получателите си!

Ползите от използването на Животозастраховане да Трансфер Wealth

застрахователна премия единния живот могат да се възползват застрахования или на купувача по време на своя живот.

Стойността на пари в брой в изцяло финансирана политика ще расте бързо и може да осигури доход на купувача, ако е необходимо. На свой ред, купувачът може също така да се предадат на политиката за своята парична стойност, по всяко време. Няколко политики гарантират стойността на паричните средства, за да бъде не по-малко от депозита един момент. По този начин, ако осигурените трябва да се предадат на политиката поради непредвидени обстоятелства, той или тя е гарантирана, за да получите на инвестицията назад.

Застрахованият също има възможност за вземане на заем срещу политиката, вместо да се предаде на договора, ако желаете.

варианти на политика

Други политики имат възможност за ускорено * смърт полза, която може да бъде усвоена, за да плати за дългосрочно покритие грижи. Чрез позоваването на тази ездач, жената в примера по-горе ще има $ 200 000 може да намери за разходи на дългосрочни грижи в дома си или старчески дом съоръжение-и тези ползи могат да бъдат получени от корпоративен данък безплатно. В този пример тя избягва премии в традиционната политика и дългосрочни грижи все още почива сигурни, че тя има значителна защита старчески дом, ако е необходимо. Застрахователната полица подобрява имоти по два начина. животозастрахователната полица ще премине на нарастване на благосъстоянието на бенефициента или защита на имот от значителните разходи, свързани с дългосрочната грижа.

Инвестиционни Опции

Има различни възможности за инвестиции в единични политики премиум живот. Най-общата политика, традиционна целия живот, има гарантиран лихвен процент и е най-малкото, агресивен, което го прави много надежден. Други политики, като например универсалната живот имат различни структури на лихвените проценти и могат да използват базата на акции, индекс или променлива двигател за увеличаване на стойността на политика.

Възможност за избор на възрастните хора

Много от възрастните потребители смятат, че те не са достатъчно здрави, за да закупят застраховка живот в златна възраст. Това просто не е вярно. Опростена оценка позволява на много възрастни хора, за да отговарят на изискванията за застраховка живот. С опростена оценка, не е физическа или кръв работа е необходимо. Докато предложеният застрахован може да отговори не на няколко въпроса, поемане може да се направи с помощта на отговорите относно прилагането и бързо телефонно интервю. Факт е, застраховка еднократна премия живот не е трудно да се закупи. Тези, които смятат, че са в извънредно здраве може да избере да премине през напреднал подписка, може да се ползва за по-големи застрахователни обезщетения.

Данъчни Предимства на Животозастраховане

Със сигурност в полза на животозастраховането през рента, а спестяванията връзка, сертификат за депозит или друга инвестиция е по-благоприятното данъчно третиране на политика на живот.

Цялата полза на смърт се предава безплатно на бенефициента данък върху доходите. Въпреки това, в полза на смъртта може да се броят към брутната стойност на имоти за данъчни имоти цели. За да се избегнат данъци имоти, някои политики са собственост на бенефициерите или неотменим животозастраховането доверие. От решаващо значение е да се работи с опитен агент и адвокат, ако данъците имоти са повод за загриженост.

Често еднократна премия живот се счита за модифициран договор дарение или MEC от IRS. Политиката може да се облага с данък на собственика, ако печалбите са withdrawn- точно като рента или спестявания връзка може да се облага с данък на собственика.

В заключение, застраховка живот може да бъде един от най-сигурните и най-надеждни инвестиции за много семейства. Животозастраховането е особено ценна поради благоприятното данъчно облагане и гарантирана възвръщаемост, свързани с тези политики. Важно е да се избере добре класиран компания и информирано съветник, за да изберете най-добрата възможна политика за бъдещето си.

Какво можете да направите, когато не можете да отпуска заеми на плащане

Какво можете да направите, когато не можете да отпуска заеми на плащане

Понякога животът носи изненади. Ако намери, че не може да извършва плащания по един или повече от своите заеми, най-добре да се предприемат действия по-скоро рано, отколкото късно. Преместването бързо ви помага да се сведат до минимум щетите за вашите финанси и стреса на почистване нещо, което може да продължи да се влошава.

Решението може да бъде просто в някои случаи. Например, ако не може да си позволи плащанията си от автомобили, може да е възможно да се продаде колата и да преминат към по-евтин, но безопасно превозно средство – или дори да се направи без кола за известно време.

За съжаление, решения рядко са толкова лесни.

За щастие, има стратегии, които можете да използвате, за да пазят нещата от все по-лошо.

Ако не платите

Тя може да помогне да се говори за най-лошия случай-сценарий на първо място. Ако просто спрете да плащате по кредита, в последствие ще просрочи този заем. Резултатът е, че вие ​​ще дължите повече пари, защото санкции, такси и лихви ще се натрупат. Вашите кредитни оценки ще паднат. Това може да отнеме няколко години, за да се възстанови, но можете да възстановят своята кредитна и заемат отново – понякога в рамките само на няколко години.

Затвори длъжника било забранено в САЩ отдавна, така че не е нужно да се притеснявате за заплахи за изпращане на полицията от събирачи на дългове ” утре . Все пак, нали трябва да се обърне внимание на правни документи и изисквания на най-малко се яви в съда.

Това е най-лошото, което може да се случи. Това не е забавно – това е разочароващо и стресиращо – но това е нещо, което можете да получите чрез и можете да избегнете подобна ситуация, като цяло.

Когато осъзнаете, че не може да плати

Надяваме се, че сте се погрижили за известно време, преди следващото плащане е дължимо. Ако това е така, можете да се предприемат действия, преди да сте късно в каквито и да било плащания. В този момент, все още имате няколко възможности.

  • Обърнете късно:  Най-добре е да направите вашия кредит плащания навреме, но ако не можете да направите това, малко по-късно е по-добре, отколкото наистина късно. Опитайте се да получите плащането си в срок от 30 дни от неговия падеж. В много случаи тези закъснели плащания не се отчитат за кредитни бюра, така че кредитната ви няма да бъде повреден. Това ви оставя възможността за консолидиране или рефинансиране на дълга.
  • Консолидиране или рефинансиране:  Може да бъде по-добре с друг заем. Особено с токсични заеми като кредитни карти и заеми до заплата, консолидиращи с лични резултати заеми в по-ниските разходи за лихви и по-ниска изисква плащане. Плюс това имаш повече време да се възстанови. Например, може да получите личен заем, който ви изплати над три до пет години. Като вече за погасяване може да свърши струва повече в интерес – но да не вали. Отново, ако сте се от ден на плащане заеми лесно бихте могли да излязат напред. Ще трябва да се прилагат, преди да започнете липсващи плащания, за да получи одобрение за заем консолидация. Кредиторите не искат да отпусне заем на някой, който вече е зад него. Къде трябва да се заемат? Започнете, като кандидатства за необезпечени кредити с банки и кредитни съюзи, които работят във вашата общност, както и онлайн кредитори. Кандидатствайте за тези заеми в същото време, така че да сведе до минимум щети на вашия кредит и да отида с най-добрата оферта.
  • Обезпечени кредити: Заздравяване с гарантирани заеми е  и опция, ако искате да остави в залог активи като обезпечение. Въпреки това, рискувате да загубите тези активи, ако не можете да извършвате плащания по новия заем. Ако сложите къщата си на линия, може да го изгуби в възбрана, което прави нещата трудни за вас и вашето семейство. Като автомобила си отнети никога не е удобно, и би било по-трудно да се захващаме за работа и да продължи да печелите доход.
  • Общувайте с кредиторите:  Ако предвиждате проблемни извършване на плащания, говорете с вашия кредитор. Те може да има опции, за да ви помогне, независимо дали тя се променя датата на падежа или като ви позволява да пропуснете плащания в продължение на няколко месеца. Може дори да бъде в състояние да преговаря за споразумение с вашия кредитор. Обяснете, че няма да може да извърши плащанията, предлагат по-малко от която дължите, и да видим дали те приемат. Това най-вероятно няма да успее, ако не може да убеди вашия кредитор, че сте в състояние да плати, но това е опция. Имайте предвид, че кредитната ви ще пострада, ако се установят, но можете да сложите на плащанията зад вас.
  • Приоритет на плащанията си:  Може да се наложи да вземате трудни решения, за които заеми да спре да плаща и кои от тях да се запази сегашната нататък. Общоприетото мнение казва да не се извършват плащания на домашния и авто кредити, както и да спре да плаща необезпечени кредити, ако трябва, като лични заеми и кредитни карти. Обосновката е, че наистина не искам да се изгонени или са отнети автомобила си. Повреда на вашия кредит също е нежелателно, но не веднага да наруши живота си по същия начин. Направете списък на плащанията си и да направи съзнателен избор за всеки един, поддържане на безопасността и здравето на ума, като сте избрали.

Федерална Студентски кредити

Ако сте назаем за висше образование с помощта на програми за държавни заеми, имаш на разположение няколко допълнителни опции. Кредити, които са подкрепени от федералното правителство имат определени предимства, които не се срещат на друго място.

  • Отлагане:  Ако отговаряте на изискванията за разсрочване, можете да спрете временно извършване на плащания. Това ви дава време да се върна на краката си. За някои кредитополучатели, това е опция в периоди на безработица или други финансови затруднения.
  • Изплащане на доходите на базата на:  Ако не отговаряте на условията за отлагане, може да бъде в състояние да поне да намали месечните си плащания. Програми за изплащане на доходите задвижване могат да доведат до плащане, което трябва да бъде по-достъпна. Ако вашият доход е изключително ниско, ще се окажете с изключително ниско заплащане да съвпадат.

заеми до заплата

Payday заеми също са уникални, най-вече заради изключително високи техните разходи. Тези заеми може лесно да ви изпращат в дългова спирала, и в крайна сметка, ще дойде време, когато не можете да извършвате плащанията си.

Консолидиране на заемите до заплата е един от най-добрите си възможности, освен ако не може да ги изплати. Можете ли да продаде всичко, за да събирам пари в брой? Shift дълга към по-евтин кредитор – дори и кредитни карти за прехвърляне на приходи могат да ви спестят пари и да купи вас време. Просто бъдете внимателни на таксите за прехвърляне на баланс и не използвайте картата за нищо друго, освен да плащат по съществуващ дълг.

Ако вече сте написал чек за заплата кредитор, може да е възможно да се спре плащането на чека. Все пак, това може да доведе до проблеми със закона, и все пак ще дължа пари. Говори с местен адвокат или юрисконсулт е запознат със законите в състоянието, преди да спрат плащането. Дори ако това е опция, ще трябва да плати скромна такса в банката си.

Кредитни карти

Пропускане на плащания по кредитни карти също изисква специално внимание. Ако е възможно, поне да направи минималното плащане, въпреки че още е винаги по-добре. Когато спре извършването на плащания, за издаване на кредитната карта може да вдигне лихвения процент в много по-висок процент на санкция. Това може да ви накара да се направи преоценка на приоритета на плащанията, които да я пропускат и кои от тях да плащат.

Извикай помощ

Може би си мислите, че не може да си позволи да получите помощ, ако имате проблеми с плащания по кредитите. Но вие не сте непременно по своему.

  • Кредитни консултации може да ви помогне да разберете вашата ситуация и да излезе с решения. Чуждата гледна често е полезно, особено от някой, който работи с потребителите като вас всеки ден. Най-важното е да се работи с  почтен съветник , който не просто се опитва да ви продаде нещо. В много случаи, консултации се предоставя без разходи за вас. В зависимост от ситуацията, вашият консултант може да предложи план за управление на дълга или друг начин на действие. Започнете вашето търсене съветник с Националната фондация за кредитни консултации (NFCC) и питайте за такси и философия, преди да се съгласи с всичко.
  • Несъстоятелност адвокати също може да помогне, но не се изненадвайте, когато те предполагат фалит. Несъстоятелност може да решите проблемите си, но може да има по-добри алтернативи.
  • Публична помощ също е на разположение в много области. Местните комунални услуги, федералното правителство, а други дават облекчение за хората, които се нуждаят от помощ плащане на сметки. Тези програми могат да осигурят достатъчно облекчение да ви помогне да останете на върха на вашите плащания по кредитите и да се избегне по-драстични мерки. Започнете търсенето си в USA.gov и помолете вашите местни енергийни и телефонни доставчици за наличните програми.

Движа се напред

Дотук покрит краткосрочни поправки. В крайна сметка, трябва да имате дългосрочен план, за да останете на върха на сметките. Животът е по-малко стресиращо, когато не е нужно да се сложи на тези пожари, а вие ще искате да се финансира по-големи и по-добри цели.

  • Аварийно фонд:  Важно е да има спестявания за спешна помощ. Независимо дали става дума $ 1000, за да се измъкнем от конфитюр, или на стойност на разходите за издръжка на три месеца, че допълнителни пари ще ви помогне да се избегнат проблеми. Няма да се налага да поемат дълг, ако нещо се развали, и вие ще бъдете в състояние да плащат сметките си без прекъсване. Предизвикателството е, че изграждането на фонд, който е въпрос на по-малко разходи, отколкото печелите.
  • Разберете вашите финанси:  Ще трябва да получите разбиране на вашия доход и разходите, за да бъдат успешни. Напиши тези числа надолу и проследяване на всяко пени, което прекарвате в продължение на най-малко един месец – вече е по-добре. Не забравяйте да се включат разходите ви плащат само веднъж годишно, като например данък върху недвижимите имоти или застрахователна премия. Вие не можете да взимате находчиви решения, докато не разберете как се харчат парите. Може би трябва да печелят повече, харчат по-малко, или и двете. За бързи резултати, най-често срещаните варианти са като на допълнителна работа, намаляват разходите и продажба на елементи, които вече не ви трябват. За една по-дългосрочна тласък, работи върху кариерата и разходите си навици, след като сте предприели бързи печалби.

Добавянето на положителна кредитна история за кредитната си история

Добавянето на положителна кредитна история за кредитната си история

Положителен кредитна история е по-важно от всякога. Трябва да имате добър кредитен да получи ипотека, наем на апартамент, купи кола, се получи добър процент застраховка, а понякога дори и да си намеря работа. Повече фирми вероятно ще направят аргумента, че те трябва да се провери вашата кредитна история, преди да се прави бизнес с вас.

Ако имате лоша кредитна или не кредитна, вашата цел е да се изгради безспорно положителна кредитна история.

Това не е магия. Вие не можете директно да добавяте неща, за да кредитната си доклад. Вместо това, вие трябва да зависи от вашите кредитори и кредиторите да изпрати актуализации на кредитните бюра въз основа на историята на профила Ви.

Има три основни кредитни бюра: Equifax, Experian и TransUnion. Кредиторите, които правите бизнес с могат да докладват само вашата кредитна история на един от бюра въз основа на съществуващи и връзката им с това бюро. Бюра не споделят информация помежду си при нормални обстоятелства, така че има шанс някои от вашите сметки могат да се показват само на един доклад за кредит.

Как кредитна история Положително е построен

Всеки месец или така издателите на кредитни карти и кредиторите да изпращат актуална информация за състоянието му. Те разказват кредитните бюра текущото си салдо, историята на плащанията, както и други подробности за вашите сметки. Аз това е тази информация, която помага за изграждане на положителна кредитна история, ако приемем, данните в него са положителни.

Това означава, навременни плащания и здрави баланси на кредитни карти.

Необходимо е време, за да добавите положителна информация за кредитната си доклад, така че не очаквам това да се случи за една нощ или дори в рамките на няколко седмици. Можете да помогнете на процеса, като е болен и финансова отговорност.

Какво ако нямате сметки?

Трябва отворени, активни, положителни сметки за изграждане на положителна кредитна история.

Ако все още нямате отворени сметки, можете да опитате да приложите за видовете кредитни карти или заеми за хора, които нямат кредитна или лоши кредити, като защитена кредитна карта или магазин кредитна карта на дребно. И, ако не можете да получите одобрение на собствения си, роднина или приятел може да има желание да си сътрудничат знак за вас или да ви направи упълномощен потребител на един от техните кредитни карти.

Използвайте Вашите профили по правилния начин

Докато се опитва да изгради положителна кредитна история, която искате да се избегне това, което ще нарани вашия кредит. Това включва закъснели плащания, високи кредитни лимити, както и твърде много приложения на кредитни карти.

Започнете с малко. Очаквайте да получите само малки кредитни лимити и кредити, в началото, т.е. по-малко от $ 1000. Кредиторите и кредиторите ще са склонни да се разшири повече кредити за вас, след като сте показали, че можете да бъдете отговорен с малко. Не използвайте прекалено много си кредит и изплащане какво да взема заеми на време всеки месец.

Профили, които са неточно Съобщените

Ако кредитната си доклад съдържа отрицателни сметки, които трябва да бъдат положителни, можете да използвате процедурата за оспорване доклад за кредит да имат информацията коригира. Например, кредитната си доклад може да покаже, че си закъснял за плащане, което сте сигурни, която сте платили в срок.

За да се поправят грешките доклад за кредит, трябва да се изпрати писмо спор за кредитните бюра позовавайки се на грешката и предоставяне на копие от всяко доказателство, че показва информацията, наистина е неправилен.

Бюрото ще разследва и да преразгледа кредитната си доклад, ако разследването в подкрепа на твърдението си. Ако не, можете да се свържем с спор директно с бизнеса, който съобщава за грешката.

Някои сметки не помагат Вашият Credit

Не всички сметки, които можете да плащат всеки месец да се докладват на кредитни бюра редовно. Например, мобилния си телефон, кабелна и автомобилни застраховки плащанията не помагат за изграждането на положителна кредитна история, дори когато плащат навреме. Въпреки това, ако по подразбиране на тези плащания (като се присъединят няколко месеца престъпно), забавяне на плащанията могат да бъдат добавени към кредитната си доклад и наранени напредъка си към изграждането на добър кредитен рейтинг.

Внимавай за кредит за ремонт измами и тактики за подобряване на вашия кредитен рейтинг. Credit ремонтни фирми не разполагат с никакви привилегии с вашата кредитна история, които не разполагат.

Изграждане на положителна кредитна история не е толкова трудно, колкото изглежда. Отваряне на сметка и плати сметката навреме всеки месец и сте изграждане на положителна кредитна история. Дайте му малко време, и с течение на времето, вие ще бъдете в състояние да си позволят по-големи ограничения на кредитни карти и заеми.