Category: cs

Kolik Životní pojištění potřebuji?

Kolik Životní pojištění potřebuji?

Začněte tím, že výpočet své dlouhodobé finanční závazky, pak odečíst svůj majetek. To, co zbylo, je mezera, že životní pojištění bude muset naplnit.

Nelze určit ideální množství životní pojištění byste měli koupit dolů do Penny. Ale můžete udělat zvuk odhad, pokud si uvědomíte svou současnou finanční situaci a představit si, jaké jsou vaše blízké bude muset v nadcházejících letech.

Obecně platí, že byste měli najít ideální množství politiky životního pojištění na základě výpočtu své dlouhodobé finanční závazky, a pak odečte svůj majetek. Zbytek je mezera, že životní pojištění bude muset naplnit. Ale to může být těžké vědět, co zahrnout do svých výpočtů, takže tam je několik široce obíhal nepsaným pravidlům by měl pomoci se rozhodnout, správné množství pokrytí. Zde jsou některé z nich.

Pravidlem číslo 1: znásobit svůj příjem o 10 let.

„Není to špatné pravidlo, ale na základě naší ekonomiky dnes a úrokové sazby, to je zastaralý pravidlo,“ říká Marvin Feldman, prezident a CEO společnosti pojišťovnictví skupina Life Happens.

Pravidlo „10 krát příjmy“ nebere detailní pohled na potřeby vaší rodiny, ani brát v úvahu své úspory nebo stávající politiky životního pojištění. A neposkytuje částku pokrytí pro pobyt-at-home rodiče.

Oba rodiče by měli být pojištěni, říká Feldman. To proto, že potřebuje hodnota poskytovaná rodičem stay-at-home, které mají být nahrazeny, pokud on nebo ona zemře. Na minimum, zbývající rodič bude muset zaplatit někoho, kdo by poskytovat služby, jako je péče o dítě, že pobyt-at-home rodič k dispozici zdarma.

Pravidlem číslo 2: Prodám 10-ti násobek své příjmy, plus $ 100,000 za dítě na vysoké školy nákladů

Výdaje na vzdělávání jsou důležitou součástí vašeho výpočtu životního pojištění, pokud máte děti. Tento vzorec přidává další vrstvu na „10-ti násobek příjmu“ pravidlo, ale to ještě není zhluboka se podívat na všechny potřeby vaší rodiny, majetku nebo jakékoliv životní pojištění již na svém místě.

Pravidlem č 3: DIME Vzorec

Tento vzorec vás povzbuzuje, aby se podrobněji podívat na vaše finance než ostatní dva. DIME znamená zadlužení, příjmů, hypotéky a vzdělávání, čtyřech oblastech, které byste měli vzít v úvahu při výpočtu svých potřeb životního pojištění.

Dluh a konečné náklady : Přidejte si své dluhy, jiné než vaší hypotéky plus odhad svých nákladů na pohřeb.

Příjem : Rozhodněte se, kolik let by vaše rodina potřebují podporu, a znásobit svůj roční příjem tímto číslem. Multiplikátor by mohl být počet let, než absolventi váš nejmladší dítě ze střední školy. Pomocí této kalkulačky pro výpočet své náhradní příjem potřebám:

Hypotéka: Vypočítejte částku, kterou potřebujete splatit hypotéku.

Vzdělání: Odhadněte náklady na vyslání své děti na vysokou školu.

Vzorec je obsáhlejší, ale nebere v úvahu pro krytí životního pojištění a spoření, kterou již máte, a to nepovažuje nezaplacené příspěvky pobyt-at-home rodič dělá.

Jak najít svůj nejlepší číslo

Po této obecné filozofii najít svou vlastní částku cílových pokrytí: finanční závazky minus likvidní aktiva.

  1. Vypočítat povinnosti: Přidejte svůj roční plat (násobek počtu let, které chcete nahradit příjem) + hypotéky rovnováhu + vaše další dluhy + budoucích potřeb, jako jsou vysoké školy a pohřební náklady. Pokud jste pobyt-at-home rodiče, zahrnují náklady na náhradu služby, které poskytují, jako je péče o děti.
  2. Z toho odečteme likvidní aktiva, jako jsou: úspory + stávající kolej Funds + aktuální životní pojištění.

Tipů, jak mít na paměti

Mějte na paměti tyto tipy, jak si vypočítat vaše potřeby pokrytí:

  • Spíše než v plánu životní pojištění odděleně, zvažte nákup jako součást celkového finančního plánu, říká certifikovaný finanční plánovač Andy Tilp, prezident Trillium Valley finančního plánování v blízkosti Portland, Oregon. Tento plán by měl vzít v úvahu budoucí výdaje, jako jsou vysoké školy náklady a budoucí růst vašeho příjmu nebo majetku. „Jakmile je tato informace známa, pak si můžete zmapovat životní pojištění je třeba v horní části plánu,“ říká.

Ne šetřit. Feldman doporučuje kupovat trochu větší pokrytí, než si myslíte, že budete potřebovat místo nákupu méně. Pamatujte si, že váš příjem pravděpodobně porostou v průběhu let, a tak bude vaše výdaje. I když není možné předvídat, kolik přesně jeden z nich se bude zvyšovat, polštář pomáhá zajistit, aby váš manžel a děti se mohou udržovat jejich životní styl.

  • Promluvit čísla prostřednictvím se svým partnerem, Feldman radí. Kolik peněz se váš manžel si myslí, že rodina bude muset pokračovat bez tebe? Do své odhady smysl s ním nebo s ní? Například by vaše rodina muset nahradit váš celkový příjem, nebo jen část?
  • Uvažovat o nákupu více, menší životní pojistky, namísto jednoho většího politiky, měnit své pokrytí jako vaše potřeby přílivem a odlivem. „To může snížit celkové náklady, a zároveň zajistit přiměřené pokrytí pro časů potřebných,“ říká Tilp. Například byste mohli koupit 30-leté období politiku ke krytí svého manžela až do odchodu do důchodu a 20-leté období politiky pokrýt své děti, dokud vystudovat vysokou školu. Porovnávat Rizikové životní pojištění cituje odhad nákladů.
  • Turner doporučuje rodičům malých dětí volit 30 let oproti 20-požadavky roku, aby jim dostatek času na vybudování aktiv. S delším časovém horizontu, budete méně pravděpodobné, že chytí krátké a muset nakupovat pro pokrytí znovu, když jste starší a sazby jsou vyšší.

10 typy kreditních karet (a jak je používat)

10 typy kreditních karet (a jak je používat)

Existují stovky kreditních karet se šíří přes několik desítek emitentů kreditních karet. Prvním krokem k výběru kreditní karty je nejprve zjistit typ kreditní karty, které chcete. Typy kreditních karet na trhu rozmezí od základní nebo „plain vanilla“ s žádné kudrlinky na prémiových karet se spoustou výhod a benefitů.

1. Standardní nebo „Plain-Vanilla“ Kreditní karty

Standardní kreditní karty jsou někdy označovány jako „plain-vanilkové“ kreditních karet, protože nabízejí žádné kudrlinky nebo odměny. Jsou také poměrně snadno pochopitelné. Ty by mohly zvolit tento typ kreditní karty, pokud chcete kartu, která není složitá a nejste zájem vydělávat odměny.

Standardní kreditní karty vám umožní mít revolvingový zůstatek až do určitého úvěrového limitu. Kredit se používá, když uděláte nákup a opětovně dány k dispozici poté, co jste provedli platbu. Finančním náboj je aplikován na zůstatky na konci každého měsíce. Kreditní karty mají minimální platbu, která musí být zaplacena k určitému datu splatnosti, aby se zabránilo prodlení penále.

2. Převod zůstatku kreditní karty

Zatímco mnoho kreditních karet mají schopnost přenášet bilancí, rovnováha převod kreditní karta je ten, který nabízí nízkou úvodní kurz na saldo převodů po určité časové období. Chcete-li ušetřit peníze na rovnováhu vysoké úrokové sazby, je převod zůstatku je dobrý způsob, jak jít.

Převod zůstatku nabídky se liší v propagační úrokové sazby – některé jsou tak nízké, jako 0% – a délka trvání akce. Čím nižší je propagační sazba a delší trvání akce, tím atraktivnější je karta – ale budete často potřebovat dobrý kredit kvalifikovat.

3. Odměny Kreditní karty

Stejně jako název napovídá, odměňuje karty jsou ty, které nabízejí odměny na nákupy kreditní kartou.

Existují tři základní typy odměn karty: cashback, body, a cestování. Někteří lidé preferují flexibilitu Cashback odměny, zatímco jiní, jako jsou body, které mohou být vyměněny za hotovost nebo jiné zboží. Cestovní odměny karty zůstávají oblíbené mezi časté cestovatele, protože možnost získat volné letenky, hotelové pobyty a další cestovní výhody.

4. Student kreditní karty

Student kreditní karty jsou speciálně navrženy pro vysokoškoláky s tím, že tito mladí dospělí často mají malou nebo žádnou kreditní historii. Žadatel o platebních kartách První-time by obecně mít větší šanci dostat schválen pro kreditní karty studenta, než jiný typ kreditní karty.

Student kreditní karty může přijít s dalšími výhodami, jako jsou odměny nebo low-úrokové sazby na saldo převodů, ale ty nejsou nejdůležitější vlastnosti pro studenty, kteří hledají své první kreditní kartu. Studenti zpravidla musí být zapsáni u akreditované čtyřleté vysoké školy, které mají být schváleny pro studentské kreditní karty.

5. Charge karty

Charge karty nemají přednastavený limit útraty a vklady musí být zaplacena v plné výši na konci každého měsíce. Charge karty obvykle nemají finanční poplatek nebo minimální platbu, neboť zůstatek má být zaplacena v plné výši. Opožděné platby jsou zpoplatňovány, omezení náboje, nebo zrušení karty v závislosti na vaší smlouvě karty.

Obvykle je potřeba mít dobrou úvěrovou historií kvalifikovat se charge kartu.

6. Zajištěné Kreditní karty

Zajištěné úvěrové karty jsou jednou z možností pro lidi, kteří nemají úvěrovou historii nebo kteří mají poškozené úvěr. Zajištěné karet požadovat kauci, které mají být umístěny na kartě. Úvěrový limit na zabezpečené kreditní karty je obvykle rovná vklad na kartě, ale může být v některých případech více. Pořád Očekává se, že měsíční platby na zabezpečené zůstatku kreditní karty. Podívejte se na recenze na nejlepší zajištěné kreditních karet.

7. Subprime kreditní karty

Subprime kreditní karty jsou jedním z nejhorších produktů kreditních karet. Tyto kreditní karty jsou zaměřeny směrem k žadatelům, kteří mají špatnou úvěrovou historií a typicky mají vysoké úrokové sazby a poplatky. I když schválení je často rychlá, a to i pro ty, kteří se špatnou úvěrovou, termíny jsou často matoucí. Federální vláda učinila pravidla, pokud jde o výši poplatků subprime Vydavatelé platebních karet mohou vybírat, ale vydavatelé karet často hledají mezery a způsoby, jak obcházet tato pravidla.

Navzdory neatraktivita subprime kreditních karet, někteří spotřebitelé nadále platit pro karty, protože se nemohou dostat úvěr jinde.

8. Předplacené karty

Předplacené karty vyžadují, aby držiteli karty načíst peníze na kartu před karta může být použita. Nákupy jsou staženy z rovnováhy karty. Limit výdajů neobnoví, dokud více peněz, je nanesen na kartě.

Předplacené karty nemají finanční náklady nebo minimální platby, protože váha je stažen z vkladu. Tyto karty jsou ve skutečnosti není kreditních karet, a nemají přímo pomohou obnovit své kreditní skóre. Předplacené karty jsou podobné debetní karty, ale nejsou vázány na běžný účet.

9. omezený účel karty

Omezený účel kreditní karty mohou být použity pouze v určitých lokalitách. Univerzální karty omezené slouží jako kreditní karty s minimální platby a finanční náklady. Uložení kreditní karty a plyn kreditní karty jsou příklady omezený účel kreditní karty.

10. Kreditní karty

Služební platební karty jsou navrženy speciálně pro firemní použití. Poskytují podnikatelů s jednoduchým způsobem udržet obchodní a osobní transakce zvlášť. K dispozici jsou standardní obchodní kreditních a charge karty.

Vaše osobní kreditní historii se používá i pro podnikání kreditní karty – vydavatel kreditní karty stále potřebuje mít individuální odpovědnost za rovnováhu kreditní karty.

Jak bojovat proti Retirement Výzvy ze zisku – Jak zapnout své úspory do důchodu důchodu

Pochopit, jak proměnit své úspory do důchodu důchodu

Jak bojovat proti Retirement Výzvy příjmů - Pochopit, jak proměnit své úspory do důchodu důchodu

Pokud máte obavy o tom, jak proměnit své úspory na penzi do důchodu při odchodu do důchodu jste v dobré společnosti. Podle Centra pro výzkum důchodců na Boston College, o něco více než polovina všech domácností v Americe jsou vystaveni riziku, že není schopen nahradit své běžné výdaje životního stylu při odchodu do důchodu. Dobrou zprávou je, že důvěra odchod do důchodu se od té doby Velké recese postupně zlepšovala.

Na povrchu, plánování pro odchod do důchodu nebo „finanční nezávislost“ se točí kolem výzvu, aby bylo možné vybírat dost peněz na živobytí, aniž by se tak moc, že ​​vaše úspory odchod do důchodu vyprší dříve, než vy. Dále jen „4 procenta pravidlo“ je společným pravidlo mnoha finančních plánovačů použit na pomoc průvodce strategií vysazení. Toto pravidlo je založeno na studiích, které ukázaly jste mohli historicky staženy asi 4 procenta počáteční hodnoty pro odchod do důchodu portfolio složené z 50 procent akcií a 50 procent obligací a bezpečně zvýšil tyto výběry s inflací každý rok po dobu 30 let.

Problém s tímto obecné vodítko je, že současná „udržitelné míry abstinenční“, může být výrazně nižší v důsledku mnoha faktorů, včetně prostředí nízkých úrokových sazeb. Výzkumníci takový jako Wade Pfau nedávno upozornil na rizika spojená s „4 procenta pravidlo“. Současný příjem důchodu skutečnost, že mnoho pre-důchodců nyní čelí, je blíže k 3 procenta bezpečného nebo udržitelný sazbou odnětí po celou dobu jejich odchodu do důchodu.

Evan Inglis , chlapík s společnosti aktuárů, obhajoval za podobnou změnu tradičního „4 procenta pravidlo“, že jen výdajové pravidlo „cítí bez“. Tato jednoduchá adaptace trvá důchodci věku, a rozdělí ji 20, čímž se získá obecně platí, kolik z úspor může být vynaložena v průběhu daného roku.

Například, 70-letý mohl plánovat strávit 3,5% úspor (70/20 = 3,5).

Jak se změny týkající se množství výběrů udržitelný důchodový účet ovlivnit vaše plány?

Ať už jste v akumulační fázi svého odchodu do důchodu plánování cesty nebo v pozdních fázích své kariéry, tam jsou některé strategie, které vám pomohou zvýšit pravděpodobnost úspěchu svého plánu příjmů pro odchod do důchodu. Zde jsou výhody a nevýhody těchto možností:

Pracovat déle, ušetřit více a splatit dluh

Pros: Pracovat déle může pomoci zvýšit příjmy doživotní ze sociálního zabezpečení a důchodových dávek. To také umožňuje, aby Vaše úspory a investice do růstu a zároveň snížit počet let, budete muset čerpat tyto prostředky, aby vyhovoval vašim potřebám příjmů. Například, pokud jste nahromaděné $ 300k v aktivech penzijních 4 procenta odnětí vodítkem by mělo za následek $ 12k příjem za rok. Nicméně, používat tento stejný scénář věc oddálit odchod do 5 let a maxing 401 (k) příspěvky na 24k $ ročně by poskytovala přes $ 177k v dodatečné investice odchodu do důchodu za předpokladu 3 procenta skutečné anualizovaný výnos. To by přineslo více než 19k $ ročního příjmu pomocí pravidlo 4 procenta. Pomocí revidované 3 procentní sazbu pro odstoupení od smlouvy na dodatečné úspory by pomoci dosáhnout kolem 14k $ příjmů.

Několik dalších let v pracovních sil může také poskytnout více času na pomoc splatit hypotéku, studentské půjčky či kreditní karty před odchodem do důchodu. Kromě toho, že více času akumulovat další odchodu do důchodu majetek, schopnost snížit budoucí náklady na dluh může být rozdíl výrobce.

Nevýhody: Největší nevýhodou tohoto plánu je možnost, že vaše práce již nemusí existovat (nebo nemusí být ochotni nebo schopni pokračovat v práci). Zatímco rostoucí počet zaměstnanců v plánu pracovat i po dosažení věku 65 let, střední věk odchodu do důchodu zůstane na 62. Práce později není možnost, měli byste počítat. Pokud nastavíte počáteční plány pro věk odchodu do důchodu na dolním konci rozsahu možných variant několik dalších let může pomoci vám s chybou. Vzhledem k tomu, zdraví a zaměstnavatelé ne vždy spolupracovat s našimi plány nejlepší strategií je zachránit co nejvíce, jak můžete v daňových zvýhodněné účty (401ks, IRAS a Roth IRAS) a dostat do hry co nejdříve.

Vezměme si rentu z příjmů

Pros : Anuita je smlouva mezi pojišťovnou a která je nakonec navržen tak, aby vám vyplatit stálý proud příjmů pro život. Ale ne všechny renty jsou stvořeni sobě rovni. Zatímco fixní a variabilní anuity získat co nejvíce pozornosti a je větší pravděpodobnost, že bude prodávat, výnosy renty poskytuje garantovanou tok příjmů z vašeho majetku. Například, rychlé vyhledávání citace v ImmediateAnnuities.com odhaluje 65-letá žena na Floridě mohl příjem celoživotní 1522 $ měsíčně (18.264 $ ročně) s použitím stejný $ 300k majetku z předchozího příkladu. V případě odchodu do důchodu plán váš zaměstnavatel nabízí předkupní právo rentu můžete porovnat možnosti platby a jít s nejvyšší možnou výplatu.

Jinou alternativou je nákup odložené příjmů rentu, označovaný také jako dlouhověkosti anuity. Odložené příjmy renty nezačnou vyplácet příjem až později. Výhodou je, že vyžaduje menší množství svých důchodových úspor obdržet stejné výši příjmů. Daňové zákony nyní umožňují používat část svého IRA a / nebo 401 (k) pro nákup Výnosy příštích období anuity. Klíčovou výhodou je, že výnosy příštích období anuity se nezapočítává při určování své požadované minimální distribucí, pokud je důchod začne platit od věku 85. Hlavní myšlenkou opožděným nástupem je, že anuitní vás ochrání před spuštěním z příjmů v případě, že používáte všechny své úspory na penzi do té doby.

Nevýhody:  Nákup okamžitého anuity odstraňuje pružnost tohoto aktiva i nadále růst, zůstanou přístupné, nebo je předat dědicům. To je důvod, proč byste se měli pokusit udržet dostatek peněz mimo anuity ke krytí veškerých nouzových výdajů nebo plánované velké nákupy. Další potenciální nevýhodou je, že nákup dalších jezdců, jako je ochrana inflace sníží své počáteční platby. Vzhledem k tomu, výnosy jsou garantovány pojišťovnou, vaše schopnost vybírat platby za život závisí na finanční stabilitu pojišťovny. Z tohoto důvodu, budete chtít, aby přezkoumala finanční rating pojišťovny a diverzifikovat koupi rent z různých firem, aby se minimalizovalo riziko.

Vyjměte Reverzní hypotéky

Klady:  Mnoho důchodců si, že významné procento jejich celkové čisté hodnoty lze nalézt v jejich domovech. Vlastního domu je potenciální aktivum, které by mohly být použity ke zlepšení vašeho příjmu důchodu alternativy. Reverzní hypotéka liší od tradičních hypotečních produktů v tom, že nejsou k dispozici žádné měsíční platby vyžadované. Výsledkem je, že můžete v podstatě otočit část svého domova na paušální částku nebo rentu. V návaznosti na následky krize na trhu nemovitostí nové reformy zvrátit hypotečních produktů učinily reverzní hypotéky přitažlivější.

Nevýhody: Největší Nevýhodou pomocí reverzní hypotéky jako alternativní zdroje příjmů pro odchod do důchodu je, že musíte být vlastník domu s dostatečnou vlastního kapitálu ve vaší domácnosti. Dalším con je, že reverzní hypotéka musí být splacen v době smrti vlastníka nebo, pokud se pohybujete. To představuje překážku, pokud máte v úmyslu převést svůj domov, aby blízkými. Zatímco životní pojištění může pomoci zmírnit tuto obavu jiný způsob, jak udržet doma v rodině je mít dědicové nárok na tradiční hypotéky. Nicméně, to může ukázat jako náročné pro některé členy rodiny, aby i nárok na hypotéku. To nemusí být obavy, pokud nemáte plán na udržení doma v rodině. Ale potenciální nevýhody jsou důvodem, proč mnoho lidí, často pohled reverzní hypotéky jsou v krajním případě. Pokud jde o zvyšování odchodu do důchodu výsledky mohou poskytnout tolik potřebnou flexibilitu a pomůže snížit riziko brát peníze z penzijních účtů, když se odejít z práce při poklesu trhu.

Co je Zoufalý dluhu Investice a jak to funguje?

Co je Zoufalý dluhu Investice a jak to funguje?

Pokud jsou firmy ve finančních potížích, často slýcháme o investoři odcházel tučné sumy peněz. To se zdá neintuitivní, ale to vyplývá ze skutečnosti, že investoři si zakoupili dluh společnosti, spíše než jeho doručení.

To je často označován jako nouzi dluhu investování, a to je běžná praxe u zajišťovacích fondů a mnoho institucionálních investorů.

S zoufalý dluh investovat, investor vědomě nakupuje dluh problémové společnosti, často se slevou-a usiluje o zisk, pokud společnost otočí.

V mnoha případech, investoři stále odejít s platbami, i když firma zbankrotuje, a v některých případech, problémových dluhů investoři skutečně skončí jako vlastníky problémové firmy.

Získání dluhu k Levný

Neexistuje žádná striktní pravidla, když ke kategorizaci dluh jako „zoufalý“, ale to obvykle znamená, že dluh je obchodování s výraznou slevou na její nominální hodnoty. Tak například, budete moci koupit $ 500 dluhopis za 200 $. V tomto případě se slevou přichází proto, že dlužník je v nebezpečí prodlení. A skutečně, mohou investoři přijít o peníze v případě, že firma zkrachuje. Ale pokud investoři věří, že může být obrat a nakonec za pravdu, mohou vidět hodnota dluhu jít nahoru dramaticky.

Investor, který koupí kmenové akcie podniku namísto dluhu mohl vydělat více peněz, než dluhové investory v případě, že firma otočí se kolem. Ale akcie mohl ztratit celou svou hodnotu v případě, že firma zkrachuje.

Dluh, na druhou stranu, stále si zachovává určitou hodnotu, i když k obratu nestane.

ovládnutí

V případě, že investor nakupuje zoufalý dluh dané společnosti, jsou nejen při nákupu, ale často končí s nějakým řízením podniku. Subjekty, jako jsou hedgeové fondy, které nakupují velké množství problémových dluhů často vyjednat podmínky, které jim umožní hrát aktivní roli s problémové společnosti.

Navíc, problémových dluhů investoři mohou získat status prioritního být vráceny v případě, že firma zkrachuje.

Když společnost deklaruje Kapitola 11 bankrot, bude soud obvykle určí pořadí priorit věřitelů, kteří dluží peníze. Které jsou zapojeny do problémových dluhů jsou často jedny z prvních lidí placených zpět, před akcionářů a dokonce i zaměstnanci. Někdy to může mít za následek, že věřitelé skutečně převzetí vlastnictví společnosti. Když se to stane, problémových dluhů investoři mohou vydělat jmění v případě, že jsou úspěšné v odbočce společnost kolem.

řízení rizik

Kdykoliv investor nakupuje dluh, například ve formě vlády nebo podnikových dluhopisů, které riskují, že dlužník nesplní. To je důvod, proč se většina investorů vyzval ke studiu bonitu dlužníka určit pravděpodobnost získání své peníze zpět. Riziko selhání je také důvod, proč dluh z méně bonitní organizací bude generovat vyšší návratnost investic pro investory.

S zoufalý dluh investování, existuje velmi reálné riziko investora odcházet s prázdnou, pokud firma zkrachuje.

Investoři, kteří jsou zapojeni do problémových dluhů investování, zejména větší hedgeové fondy, které často fungují velmi rozsáhlých analýz rizik s využitím pokročilých modelů a testovací scénáře.

Kromě toho tyto prostředky jsou často velmi zručný na rozložení rizika a, pokud je to možné, partnerství s dalšími firmami, takže nejsou přeexponované pokud investiční hodnoty.

A co je nejdůležitější, zkušení manažeři hedge fondů pochopit hodnotu diverzifikaci investic. Je nepravděpodobné, že zoufalý dluh bude zahrnovat významné procento plné portfolio hedge fondu.

Zoufalý dluhu pro investory Průměrné

Obecně lze říci, že průměrné Joe se nebude podílet na nouzi dluhu investování. Většina lidí jsou na tom lépe investovat do akcií a standardních obligací, protože je jednoduše a mnohem méně riskantní. Ale je možné, aby individuální přístup k tomuto trhu, pokud se tak rozhodnou. Některé společnosti nabízejí podílové fondy, které investují do problémových dluhů, nebo obsahují zoufalý dluh jako součást portfolia.

The Franklin Mutual Quest fond Franklin Templeton Investments [NYSE: MQIFX], například, zahrnuje zoufalý dluh ve svých podnicích spolu s podhodnocených společností a hotovost. Oaktree Capital je další firma nabízet individuální investoři přístup k problémových dluhů prostřednictvím soukromých vozidel.

Je to užitečné pro investory pochopit možnosti, které problémových dluhů nabídek, ale málokdy smysl v typické pro odchod do důchodu portfolia. Držet se akcií, podílových fondů a dluhopisů investičního stupně je bezpečnější a rozumnější cesta k bohatství pro většinu lidí.

Estate Planning: 16 Co dělat před smrtí

Estate Planning: 16 Co dělat před smrtí

I když mnozí z nás rádi myslíme, že jsme nesmrtelní, starý vtip je, že pouze dvě věci v životě jsou jisté: smrt a daně. Nejen, že je důležité, že máte plán na svém místě v nepravděpodobném případě vaší smrti – musíte také implementovat svůj plán a ujistěte se, že ostatní vědí o tom a pochopit vaše přání. Jako slavný Benjamin Franklin citát říká: „Tím, že na přípravu, se připravuje k nezdaru.“

Legendární zpěvák Prince zemřel bez závěti – což má za následek zdlouhavém boji mezi příbuznými možné určit, kdo zdědil obrovský majetek. Pokud jste otálela na určení, kdo zdědí svůj majetek, bude tento článek pomůže vám ubírá správným směrem.

1. Proveďte fyzické inventárních

Chcete-li začít věci ven, projít uvnitř i vně vašeho domova a vytvořit seznam všech položek v hodnotě $ 100 nebo více. Jako příklady lze uvést domů sám, Televizory, klenoty, collectibles, vozidla, zbraně, počítače / notebooky, sekačka na trávu, elektrické nářadí a tak dále.

2. Řiďte se Non-fyzikální inventárních

Dále začít přidávat vaše non-hmotného majetku. Patří mezi ně věci, které vlastníte na papíře nebo jiných nároků, které jsou založena na vaší smrti. Zde uvedené položky by měly zahrnovat: makléřské účty, 401k plány, majetku IRA, bankovní účty, životní pojistky a všechny ostatní stávající pojistné smlouvy, jako je dlouhodobá péče, majitele domů, auto, zdravotní postižení, zdraví a tak dále.

3. Sestavte si seznam Kreditní karty a dluhy

Zde vytvořit samostatný seznam pro otevřené kreditních karet a dalších dluhů. To by mělo zahrnovat vše, jako je auto úvěry, stávající hypotéky, domácí kapitálové úvěrové linky, otevřené kreditních karet s nebo bez zůstatků a jakýchkoliv jiných pohledávek byste dluží. Dobrá praxe je spustit kreditní zprávy zdarma alespoň jednou za rok. To bude identifikovat všechny kreditní karty, které jste zapomněli máte.

4. Udělat seznam Organizace & Charitativní Členství

Pokud patříte do určitých organizací, jako jsou AARP, Americké legie, asociací veterána, AAA Auto Club College Alumni, atd, měli byste vytvořit seznam z nich. Žádné jiné charitativním organizacím, které hrdě podporují nebo dělají dary. V některých případech, některé z těchto organizací mají náhodné životní pojistné plnění (bez nákladů) na své členy a vaši příjemci mohou být způsobilé. Je to také dobrý nápad, aby se vaše příjemci vědět, které charitativní organizace jsou v blízkosti svého srdce.

5. poslat kopii svého majetku seznam do svého správce nemovitostí

Jsou-li vaše seznamy dokončeny, měli byste datum a podepsat je a dělat alespoň tři kopie. Původní by měla být věnována správce nemovitostí (budeme hovořit o něm nebo ní později v článku). Druhá kopie je třeba věnovat svému partnerovi (pokud jste ženatý) a umístěny do bezpečnostní schránky. Udržovat poslední kopii pro sebe na bezpečném místě.

6. Review IRA 401 (k) a další penzijní účty

Účtů a politiky, ve kterém uvedete zvýhodněné označení projít přes „zakázky“ k té fyzické nebo právnické osoby uvedené na vaší smrti. Bez ohledu na to, jak si seznam těchto účtů / zásady ve své závěti nebo důvěru, to nevadí, protože příjemce výpis bude mít přednost. Obraťte se na zákaznický servis nebo správce plán pro aktuální seznam vašeho výběru příjemce pro každý účet. Přezkoumat každou z těchto účtů, aby se ujistil, že příjemci jsou uvedeny přesně tak, jak se vám líbí.

7. Aktualizujte svůj životní pojištění & anuity

Životní pojištění a anuity přejdou smluvně stejně, takže je to stejně důležité, aby se obrátit na všechny pojišťovny životní, kde si udržují politiky s cílem zajistit, aby vaše příjemci jsou uvedeny správně.

8. Přiřazení TOD Označení

TOD znamená převodem na smrt. Mnoho účty, jako například bankovní úspory, CD účty a jednotlivé makléřských účtech zbytečně probated každý den. Probační je zbytečné soudní proces, jehož prostřednictvím jsou aktiva rozděleny na soudní instrukce, což může být nákladné. Mnohé z výše uvedených účtů lze nastavit pomocí funkce transfer-o-smrti aby se zabránilo proces prozkoumání závěti. Obraťte se na svého opatrovníka nebo banku, aby toto nastavení na svých účtech.

9. Vyberte odpovědný správce Estate

Váš správce nemovitosti bude zodpovědný za dodržování pravidel vaší vůli v případě vaší smrti. Je důležité, abyste si vybrat jednotlivce, který je zodpovědný a v dobrém psychickém stavu, aby rozhodnutí. Nenechte okamžitě předpokládat, že váš partner je tou nejlepší volbou. Přemýšlejte o všem kvalifikovaným jednotlivcům a jak emoce spojené s vaší smrti bude mít vliv této osoby rozhodovací schopnosti.

10. Vytvoření Will

Každý, kdo ve věku nad 18 let by měl mít vůli. Jedná se o soubor pravidel pro distribuci svého majetku, a to by mohlo zabránit zmatek mezi své dědice. Wills jsou poměrně laciné plánování majetku dokumenty k předloze. Většina právníci vám mohou pomoci s tím za méně než $ 1,000. Jestli je to příliš bohatá po vaší krvi, existuje několik dobrá vůle tvorby softwarové balíčky k dispozici on-line pro domácí počítače.

Ujistěte se, že máte vždy podepsat a uvést datum svou vůli, mají dva svědci podepsat a získat notářské ověření o konečném návrhu.

11. Zkontrolovat a aktualizovat své dokumenty

Zkontrolovat vůli pro aktualizace alespoň jednou za dva roky a po větších život měnící události (svatba, rozvod, narození dítěte, a tak dále). Život se neustále mění a váš seznam zásob se pravděpodobně změní z roku na rok příliš.

12. poslat kopie vaší vůli do svého správce nemovitostí

Jakmile vaše vůle je dokončen, podepsán svědkem a notářsky ověřený, budete chtít, aby se ujistil, že váš správce nemovitosti dostane kopii. Také byste měli mít kopie v trezoru a na bezpečném místě doma.

13. Navštivte finanční plánovač nebo majetek Attorney

I když si může myslet, že jste se vztahuje na všechny cesty, je to vždy dobré mít plnou investice a pojištění plánu provedeno nejméně jednou za pět let.

Jak člověk stárne, život hází nové curveballs na sebe, jako je přijít na to, zda budete potřebovat dlouhodobou péči pojištění a chránit svůj majetek z velkého daňového zákona nebo zdlouhavých soudních procesů. Tipy jako mít nouzové lékařské kontaktní kartu v kabelce či peněžence jsou maličkosti mnoho lidí nikdy myslet, že odborník vám pomůže naučit.

Pokud se nedíváte utrácet peníze za odbornou pomoc – nebo chcete minimalizovat, co to stojí – čtení vám pomůže začít dostat své finanční plán a majetek pod kontrolou.

14. Iniciovat Důležité Estate-Plan Dokumenty

Otálení je největší nepřítel plánování majetku. I když nikdo z nás rád přemýšlet o umírání, že se jedná o věc je, že nevhodné nebo žádné plánování může vést k rodinné spory, majetek jít do špatných rukou, dlouhá soudních sporech a obrovské množství dolarů v federální daně.

Minimálně byste měli vytvořit vůli, plnou moc, zdravotnictví náhrada, a living will – a přiřadit opatrovnictví pro Vaše děti a domácí zvířata. Pokud jste vdaná, každý z manželů by měl vytvořit samostatný vůli, s plány na pozůstalého manžela. Také se ujistěte, že všechny dotčené osoby mají kopie těchto dokumentů.

15. Zjednodušení své finance

Pokud jste změnil zaměstnání v průběhu let, je docela pravděpodobné, že máte několik různých 401 (k) -typ odchodu do důchodu plány stále otevřené s minulými zaměstnavateli nebo dokonce několika různých účtů IRA. I když to obvykle nebude vytvářet velký problém, když jsi naživu (kromě spousty dalšího papírování a správu účtů), možná budete chtít, aby zvážila konsolidaci tyto účty do jednoho individuálního IRA účet využít lepších investičních možností, nižší náklady, větší výběr investic, větší kontrolu a méně papírování / snadnější správu, kdy jsou aktiva konsolidovány.

16. Využijte College platebních účtů

529 plán je jedinečný daňově zvýhodněné investiční účet pro vysokoškoláky úspor. Navíc, většina univerzit nepovažujeme 529 plány pro výpočet finanční podpory / stipendium v ​​případě prarodičů je uveden jako opatrovníka. Opravdu příjemnou vlastností je, že růst a výběry z účtu (pokud je použit pro „kvalifikovaný“ výdaje vzdělávání) jsou osvobozeny od daně. Pokud máte vnoučata a aktiva, jak to udělat, zvážit otevření plán pro každé vnouče.

Sečteno a podtrženo

Nyní máte munici získat docela dobrou nastartovat o přezkoumání své celkové finanční a realitní obraz; zbytek je na tobě. Zatímco sedíte kolem domu pozoruje váš oblíbený sportovní tým nebo televizní show, vytáhnout tablet nebo notebook a začít dělat seznamy.

Budete překvapeni, kolik „věci“, které jste nahromaděné v průběhu let. Zjistíte také, že vaše seznamy inventáře a dluhy budou hodit i pro jiné úkoly, jako je pojištění domácnosti a získat pevné uchopení na vaše výdaje.

Co je to kreditní karta Stloukání a jak na to správná cesta

Co je to kreditní karta Stloukání a jak na to správná cesta

Pokud jste kreditní kartu odměny narkoman, nebo aspirující být jeden, možná jste slyšeli o stloukání kreditní karty. Vězte, že pokud budete muset dávat pozor, když jste přihlášení se k více kreditních karet získat bonusy a další výhody. Pokud si nejste zodpovědný s kreditními kartami a nemáte finanční základy na místě, mohl byste skončit hluboko v dluzích a s poškozeným kreditní skóre.

S úvodních z cesty, pojďme do detailů o tom, jak kreditní karty chrlit díla.

Co je to kreditní karta Churning?

Mnoho Vydavatelé platebních karet nabízejí skvělé SIGNUP bonusy. Nové držitelé karty získat velký bonus pro strávení určitou částku v určitém časovém rámci-obvykle během prvních 90 dnů od otevření kreditní karty. Čím více odměn kreditní karty otevírat, tím více Registrace k odběru bonusy můžete získat.

Kreditní karty stlouká odkazuje na praxi opakovaně otevírat a zavírat kreditní kartu získat svůj registrační bonus znovu a znovu. Přitom s několika kreditní karty vám umožní dát dohromady mnohem více odměn než byste dostat, pokud jste uvízl s pouhým jedním kreditní kartou. Můžete použít některé další strategie podobný kombinující odměny z věrnostních programů-maximalizovat množství odměn získáte.

Pravidla k následování

Existuje několik rad, které budete chtít držet se ve většině případů úspěch s stloukání kreditní karty.

Zaplatit svůj zůstatek v plné výši každý měsíc

Ujistěte se, že nejste utrácet více, než si můžete dovolit splácet, a to i v případě, že jste usilovat o bonus. Pokud si nemůžete dovolit splatit celý zůstatek na konci každého měsíce, měli byste přehodnotit kreditní kartu víření. A určitě by se neměla snažit získat bonusy na více než jednu kreditní kartu v době, pokud jste snaží utrácet a vyplácet pouze jednu kreditní kartu. Stáčení do obrovské zůstatky kreditní karty může dostat vás do druh dluhu, který trvá roky vyplatí.

Dalším důvodem k splatit své zůstatků každý měsíc je vyhnout se placení úroků z vašeho zůstatku. Smyslem stloukání kreditní karty je získat prospěch z emitentů kreditních karet. Veškeré úroky platíte snižuje čistý přínos dostanete z vaší kreditní karty.

Vždy vytvořit svůj platby včas

Poslat svůj měsíční platby včas, aby se zabránilo poplatky za pozdní a poškození vašeho úvěru. Je-li vaše kreditní dinged z důvodu opožděných plateb, možná zjistíte, že je těžké se dostat schválen pro odměny kreditních karet v budoucnosti. Budete také chtít zaplatit včas, aby se zabránilo propadnutí své odměny.

Má cíl pro své body

Vždy byste měli mít představu o tom, co pracujete směrem. Čtyři dny v Santorini. Plavba na Bahamách. Návštěvě své prarodiče na dovolenou. Možnosti pro používání své odměny jsou téměř nekonečné. Vědět, co chcete dělat se svými body vám pomůže vybrat ty nejlepší kreditní karty a udržet si tak používat své body předčasně.

Nenechte přijmout více kreditní karty, než můžete zvládnout

Asi si myslíte, že více úvěrových karet znamená více bonusů a více bodů. Ale s ohledem na příliš mnoho kreditních karet může způsobit problémy. Pokud si nemůže dovolit výdaje minima na více kreditních karet byste mohli skončit s více dluhů, než můžete zvládnout.

Zachovat roční poplatky na mysli

Mnoho odměny kreditní karty upustit od roční poplatek v prvním roce. Někteří mohou nabídnout výhodu, která je dobře stojí za to udržet si kreditní kartu a zaplatit roční poplatek. Například můžete získat zdarma hotel zůstat každý rok. V případě, že roční poplatek je nižší než jednu noc v hotelech, karta může být stojí za to udržet. Nezapomeňte, že budete muset použít své kreditní karty každý jednou za čas, aby ji udrželi aktivní a budete muset vyrovnat, aby výdaje kreditní karty s výdaji děláte na kreditních kartách, kam se aktivně snaží získat bonus.

Neustále dávat pozor na nové nabídky kreditních karet

Vydavatelé platebních karet měnit své nabídky často. Nepředpokládejte nabídku vidíte na svých internetových stránkách, je to nejlepší nabídku můžete získat v té době. Když máte zájem o kreditní kartou, šekem několik různých webových stránek (zejména srovnávání kreditní karty serverů), aby viděli, co se nabízí.

Použijte graf nebo tabulku držet krok se vším

Ano, je to jen, že vážně. Budete chtít, aby udržel krok s několika údaji pro každý kreditní karty jste otevření:

  • Vydavatel kreditní karty a konkrétní kreditní karty
  • Datum jste otevřeli kreditní karty
  • Roční poplatek za kreditní karty a zda je upuštěno
  • Datum roční poplatek bude účtován v případě, že je upuštěno v prvním roce (pokud nejste vedení účtu, je nutné před tímto datem uzavření účtu)
  • bonus
  • Požadavek výdaje
  • Datum je nutné splnit požadavek útraty
  • Váš aktuální zůstatek kreditní karty (a zůstatků na všech kreditních karet)
  • Váš postup směrem ke splnění požadavku útraty
  • Zda byl bonus připsán na váš účet
  • Ať už jste použili bonus
  • Načasování pro každou akční cenu

Vždy si přečtěte malým písmem

Přečtení podmínek kreditních karet je nutností. Některé kreditní karty emitentů pouze umožňují získat bonus za určitých okolností, např jste získali bonus z tohoto vydavateli platebních karet během posledních 24 měsíců. American Express, například umožňuje držitelům získat pouze jeden bonus za kreditní kartu. Poté, co jste získali bonus pro konkrétní Amex, nebudete moci znovu získat bonus za stejné kreditní karty. Podmínky kreditní karty se mohou měnit, takže před podáním žádosti o kreditní kartu si vždy přečtěte podmínky.

Dávejte pozor, kolik karet otevření v krátkém časovém období

Vydavatelé platebních karet může odmítnout vaši žádost o platební kartě, pokud jste otevřeli nebo požádat o příliš mnoho kreditních karet v posledních 12 až 24 měsíců.

Nikdy Udělat Vyvážení Převody nebo Vezměte peněžní půjčky

Tyto transakce se nepočítají za nákupy, a proto nebude vám pomohou dosáhnout vašich výdajů minima. Prostě obsadit úvěrového limitu a nechat s menším prostorem pro výdaje. Navíc obě transakce obvykle vznikají poplatky, něco, co chcete, aby se zabránilo získat maximální užitek z vířící kreditní karty. A v případě, že peněžní zálohu, nemusíte dostat lhůtu pro finanční náklady a začne načítat zájem hned.

Limity na otevření kreditní karty

Vydavatelé platebních karet chtějí mít věrné zákazníky, kteří budou mít své kreditní karty po dobu delší než několik měsíců. Takže, ve snaze, aby zakročily proti kreditní karty zpěněné mnoho vydavatelů kreditních karet se nyní omezuje počet kreditních karet můžete otevřít.

Například mnozí zákazníci Chase si všiml, že Chase nebude schvalovat žádosti pro spotřebitele, kteří si otevřeli více než pět nových kreditních karet (jakékoliv platební karty) za posledních 24 měsíců.

Limity na otevření nové kreditní karty jen znamenat, že budete muset být více strategické asi při otevření kreditní karty a karta emitenty se ucházíte.

Vydavatelé platebních karet mohou rovněž omezit celkový počet otevřených účtů, které mohou mít s nimi najednou čase. American Express, například limit je čtyři kreditní karty.

Má kreditní karty Stloukání ovlivnit kredit?

Kreditní karty stlouká může ovlivnit vaše kreditní skóre, ale to asi nebude nutně zničit své kreditní skóre. Nezapomeňte, že platební historie a úroveň dluhu jsou dva největší faktory, které ovlivňují své kreditní skóre. Uděláte-li všechny své měsíční platby na čas a udržet nízké rovnováhu kreditní karty, budete držet své kreditní skóre z tankování.

Pokaždé, když budete žádat o kreditní kartu, je tu těžko šetření do vaší kreditní zprávy. Tyto dotazy mohou mít vliv na vaše kreditní skóre-dotazy jsou 10 procent z vaší kreditní skóre, zejména několik v krátkém časovém období.

Otevírání nových účtů může snížit průměrný kredit věk-faktor, který je 15 procent z vaší kreditní skóre.

Dalo by se dokonce vidět opačného vaše kreditní skóre zvýšit, protože jsi byl tak opatrný o tom, vaše platby na čas a zaplacení zůstatek v plné výši každý měsíc. Některé kreditní karty emitentů zahrnují bezplatné kreditní skóre ve Vašem měsíčním výpisu. Pokud žádný z vašich karet mají tuto výhodu, můžete použít bezplatný credit scoring služby, jako Credit karmy nebo Credit Sesame mít přehled o vaší kreditní skóre. Můžete vždy vytáhnout zpět na kreditní karty zpěněné jestli to ovlivňuje vaší kreditní skóre.

Kreditní karta Stloukání nemusí být pro vás, pokud …

Tak vzrušující, jak to může znít získat bonus za bonusem téměř zadarmo, tam jsou některé věci dát pozor, když jste stloukání kreditní karty.

Nemáte dobrý kredit

Obvykle je potřeba mít vynikající úvěr i nárok na dobré odměny kreditní karty. Máte-li negativní informace o vaší kreditní zprávy, jako je pozdní platby či dluhových cenných sbírek, měli byste zlepšit své kreditní zprávu předtím, než se snaží rozvířit kreditní karty.

Jste Příprava na Major úvěr Soon

Možná nebudete chtít, aby chrlit kreditní karty (nebo alespoň dát své vířící v pořadí dočasně), pokud jste připravuje na hypotéku nebo jiný hlavní žádosti o úvěr v 18 až 24 měsíců. Počet dotazů a nově otevřených účtů může mít vliv na vaší kreditní skóre a dělat to těžší získat schválen pro nové účty, i když jste byli na čas se všechny vaše platby.

You Do not strávit dostatek peněz každý měsíc, aby splňovaly požadavek útraty

Možná se budete muset strávit několik tisíc dolarů na nákup během několika měsíců, aby splňovaly požadavky na výdaje. Pokud je váš současný výdaje není dostatečně vysoká, aby splňovaly požadavky na výdaje, možná stlouká nemusí být pro vás. Zvyšování vaše výdaje jen vydělat bonusy při kterém je riziko vytváření větší rovnováhy, než si můžete dovolit splácet.

Nemáte čas ani zájem na zachování se svými Progress kreditní kartou

Stále můžete získat kreditní karty výdajů bonusy a odměny na vaší kreditní kartou nákupy. Nicméně, pokud jste vážně o stloukání kreditních karet, organizování své úsilí je klíčové.

Vy jste nikdy neměl kreditní kartu

Kreditní karty stlouká není pro nezkušený. Měli byste mít solidní zkušenosti s použitím kreditní karty a platební rovnováhu v plné výši každý měsíc, než se dostane do stloukání kreditní karty. Je to příliš snadné se dostat do problémů, a jakmile vaše kreditní skóre je poškozen, je těžké ho opravit.

Úvěrové Chyby Máte neomluvitelné Making

Úvěrové Chyby Máte neomluvitelné Making

Některé kreditní skóre vrazi jsou těžké se vyhnout, jako je chybějící splátku hypotéky, protože jste ztratili zaměstnání nebo maxing své kreditní karty, protože jste zaplaveni účty za lékařskou péči. Ale mnoho z nejčastějších omylů úvěrových jsou jednoduché chyby, které lze snadno vyhnout.

Zde je pět úvěrových chyby nemáte žádnou výmluvu pro výrobu – bez ohledu na to, jaký tvar vaše finance jsou v.

1. Zapomeňte platit své účty včas

Ty by mohly mít všechny peníze, které potřebujete splatit své půjčky, ale pokud nechcete sledovat, kdy jsou vaše účty z důvodu, můžete snadno dent své kreditní skóre jen s jedním náhodným 30denním prodlení. Jestliže jste si účet tím, že jen několik dní, může vaše banka neoznámí, že za pozdní platbu kreditní kanceláře. Ale to mohlo ještě ding vás s bolestivým prodlení poplatek. Mnoho kreditní karty, například účtovat poplatky z prodlení tak vysoko, jak $ 38 za recidivisty. Pokud často prostor o vašich vyúčtování plateb, využijte automatické platební služby vaší banky, takže si můžete být jisti, že jste alespoň zaplatili minimální dlužnou částku. Mnohé banky rovněž nabízejí e-mailových a textových připomenutí, takže nemají výmluvu pro zapomínání své měsíční platby.

2. upřednostnit další úvěry Platby nad vaší kreditní karty účty

Mnoho lidí, kteří se snaží platit své účty upřednostnit větší splátky, jako jsou osobní a půjčky na nákup vozu, přes jejich kreditních karet, v závislosti na úvěrové výkaznictví agentury TransUnion. Výsledkem je, že opožděné platby na kreditní karty mají tendenci být častější. Ale skákání ven na účet kreditní karty jen proto, že vaše finance jsou těsné, je to chyba. Většina kreditní karty účtovat minimálně jen 1 procento své váhy plus jakéhokoli zájmu vám vznikly nebo 2 procenta své celkové bilanci. Tak například, pokud dlužíte $ 1,000 na kartu, která účtuje minimálně 2 procenta z celkové sumy, kterou lze očekávat, že zaplatí jen $ 20 – což není o mnoho větší než náklady na velkou pizzu. Pokud si můžete dovolit, aby marnotratnost na Nejvyšším masným Lovers’, můžete si dovolit platit své kreditní karty.

3. Toss nebo File své účty, aniž by se na ně

To může cítit jako práce v domácnosti se prolézt vaše účty za nesprávné nebo záhadných účtovaných. Ale nedávejte ho jen proto, že je to nuda. Ty by mohly skončit platit za poplatek vám neudělal, nebo přijít o svou šanci zpochybnění nesprávný poplatek od obchodníka. Zákon Fair Credit Billing vám dává právo zpochybnit obchodník účtování chyby, jako například nesprávné nebo dvojité obvinění … Ale musíte podat spor do 60 dnů využít ochrany. (Máte něco déle v případě, že neautorizovaná platba je od někoho, kdo ukradl údaje o kreditní kartě).

Ale nemůžete zpochybnit poplatek, pokud jste nikdy ani podívat se na svůj účet, a také může zůstat lhostejný k tomu, že někdo ukradl vaši kreditní kartu. Mohlo by to být nuda, ale četl váš účet.

4. Ignorujte vaší kreditní zprávy a skóre

Máte také právo nahlížet každý z vaší kreditní zprávy ze tří velkých úvěrových zpravodajské společností – Experian, Equifax a TransUnion – nejméně jednou ročně, a to zdarma. Ale pokud nechcete využít této roční dávky, může se nikdy vědět, zda kreditní zprávy chyby nebo neoprávněné účty jsou nespravedlivě ublížit své kreditní skóre. Chcete-li získat svůj volný zpráv, naleznete annualcreditreport.com. Můžete také mít přehled o vaší kreditní skóre zdarma využitím volného kreditní skóre služby nabízené vaší kreditní kartě. A vy dva takové služby – objevte své  CreditScoreCard  a Capital One  CreditWise  – umožňují zobrazit vaše skóre, i když nejste zákazníkem.

5. Zavřete starý účet kreditní karty

Je-li stará karta sedá prach v peněžence, můžete být v pokušení uzavřít účet a hodil ji. Ale pokud platíte velké roční poplatek, je to chyba uzavřít kartu. Uzavření úvěrového účtu mohl nečekaně ding své kreditní skóre, a to iv případě, že jste nepoužili kartu měsíců. Uzavřením účtu, budete snížit celkovou výši úvěru, který je vám k dispozici, což bude negativně ovlivnit váš poměr využití kreditní – důležitý prvek pro své skóre.

A pokud je to vaše nejstarší karta s dlouhou historií plateb na včasné, dopad může být ještě horší, protože to Dings jste v „délka úvěrové historie“ oddělení. Věřitelé si přál, aby dlouhotrvající účty s pozitivní platební historii, ale uzavřeny účty s historií plateb na včasné nakonec odevzdat zprávy. Vložte kartu v ponožce šuplíku, pokud musíte, ale nezavírejte účet; a zvážit přidání opakující platby na tom, aby se ujistil, že banka neuzavře na účet z důvodu nečinnosti.

Jak zavést rozpočtování k svému partnerovi

Dostat svého partnera na stejné finanční stránce jako vy

Jak zavést rozpočtování k svému partnerovi

Jsi nadšený vytvořit rozpočet a správu peněz opatrně. Váš manžel naříká při představě. Co můžeš udělat?

Mnoho lidí se ocitnou v tomto přesném nesnázi každý den. Jeden z manželů nebo partner má tendenci být fiskálně-hlídal, zatímco druhá nevěnuje pozornost k penězům a posmívá myšlence drasticky řezání zpět.

Jak mohou dva z vás dostat finanční harmonii? Zde je několik tipů, které by mohly pomoci dostat svého manžela nebo partnera na palubě s myšlenkou rozpočtu.

1. Nastavte společný cíl

Neotvírejte konverzaci slovy: „Miláčku, myslím, že je třeba snížit zpět na X.“ prohlášením takhle rámy myšlenku rozpočtu a ukládání negativně. To dělá finančního řízení vypadat jako řetězec příkazů a strádání.

Místo toho otevřete konverzaci slovy: „Zlato, mluvme o některé z cílů chceme dosáhnout během příštích 5 až 10 let. To, co bychom chtěli dělat?“

Dva z vás by měl mít dlouhý rozhovor o tom, co vaše ideální život vypadá společně. Nezabývají peněz v tuto chvíli – jen mluvit o vizi. Zde je několik nápadů, které vám pomohou začít:

  • Chtěli byste strávit jeden měsíc cestovat po Evropě spolu?
  • Chtěli byste si koupit plachetnici a strávit několik měsíců v Karibiku?
  • Chtěli byste, aby zálohu na dům, nebo s nimi obchodovat až od aktuálního startér domov pro hezčí navždy domů?
  • Chtěli byste, aby splatit hypotéku úplně, nebo platit v hotovosti pro další vozidlo?
  • Chtěli byste vysoké školy finanční prostředky vaše dítě bude $ 25,000 plnější?
  • Chtěli byste do důchodu podle věku 55, založit svůj vlastní podnik, nebo vytvořit novou organizaci, neziskovou ve vaší obci?

Konzultovat své cíle bez dotyku na finanční aspekt. Zjistit, jaké vize a cíle, vy dva sdílení pro budoucnost.

2. Připojte peněžní hodnoty k vašim cílům

Poté, co jste se dohodli na své cíle pro budoucnost, zavést pojem peněz a vyjádřit to v realistických odhadů.

A 20% akontace na $ 200.000 domů, například, přichází na $ 40,000. Jeden-měsíční cestu po Evropě pro dvě osoby by mohlo přijít na $ 4,000 – $ 10000, v závislosti na úrovni luxus, kterou hledáte.

Placení v hotovosti na další vozidlo může stát mezi $ o 8000 až $ 20,000, v závislosti na tom, jaký typ vozidla budete chtít.

Předčasný odchod do důchodu by mohlo pant na maxing 401 (k) každý rok.

V tomto okamžiku máte čísla a máte časový rámec. Jednoduché členění vám může pomoci pochopit, kolik peněz budete muset vyčlenit každý měsíc za účelem dosažení svého cíle.

Úsporu $ 40,000 v průběhu příštích pěti let, například, vyžaduje ukládání $ 8,000 za rok, nebo 665 $ za měsíc. Chcete-li uložit tuto částku pro zálohu na domácí, nyní již víte, kolik budete muset dát stranou každý měsíc.

3. Diskuse o záchranu

Nyní, když máte konkrétní cíl měsíční úspory, měli byste diskutovat o tom, jak najít tyto peníze. Naznačují, řezání zpět na několika nákladů, vydělávat peníze navíc na boku, nebo kombinace obou, aby zasáhlo váš měsíční cíl úspor.

Váš manžel může být trochu na palubě nyní, protože konverzace není zarámovaný v podmínkách řezání zpět.

Konverzace je sestaven z hlediska obchodování jeden náklad za druhým. Buď můžete utratit $ 600 za měsíc jíst venku v restauracích, nebo můžete mít dostatek peněz, aby platbu dolů na úvod do pěti let. Na aktuální úroveň příjmů, můžete nemusí mít oba, ano, které byste dali přednost?

Tím, že formuje konverzaci, pokud jde o kompromisy, nikoli obětí, váš manžel je daleko více pravděpodobné, že bude vnímavý – zvláště pokud budete pracovat na dosažení cílů váš manžel je nadšena.

V případě, že vy dva jste se nerozhodli, na jehož cílem zaměřit se na, ať váš partner hovořit o tom, co on nebo ona si představuje. Budete moci říct, co oni jsou nejvíce nadšeni tím cíli, které byly vyvolány nejčastěji. Tento cíl je pravděpodobně ten, že budu nejšťastnější šetřit na.

Základy pro vybudovat pevné Retirement

Základy pro vybudovat pevné Retirement

Pokud jste někdy stavěl dům, víte, že je to snadné uvíznou v detailech: světel, spotřebičů, podlahových krytin a povrchových úprav. Rozhodování o všech těchto věcí může být vyčerpávající. Plánování odchodu do důchodu může cítit trochu jako to. Ale stejně jako stavba domu, v důchodu, pravý základ tvoří trvalou hodnotu.

Mít dostatečný příjem v důchodu

Každý potřebuje příjmy. Pro většinu lidí v důchodu, že příjmy pocházejí z kombinace dávek sociálního zabezpečení a osobních úspor. Některé skupiny také těšit old-stylu důchody, ale ty jsou stále vzácné. Učitelé, železničáři ​​a mnoho státní zaměstnanci (místní, státní a federální) některé z mála skupin, které stále mají důchodové dávky.

Klíčem k úspěchu zisku koordinuje měsíční výdaje s měsíčním příjmem. V mnoha domácnostech, osobní úspory zahrnuje jak pre a post-daňových dolarů. Volba Čerpací systém pro minimalizaci daně může udělat velký rozdíl, podobně jako schopnost přizpůsobit na měnící se okolnosti. Dva netradiční produkty jsou stále oblíbenější.

Odložené anuity může být použit k zajištění budoucích příjmů. Jednorázová prémie dnes bude slibují pravidelný příjem pozdějších letech, až do 85 nebo 90 let. S jedním z těchto specializovaných pojistných produktů, nebudete přežít své peníze.

Reverzní hypotéky může být také použita k doplnění příjmu. Kontrola má vymačkané mnoho nákladů a nevýhod z těchto úvěrů, a to může být úspěšně použit ke kohoutku vlastního domu pro lepší účely. Dávejte si pozor na agresivní prodejní techniky a přiblížit své pravidelné hypoteční profesionální pomoc.

Penzijním plánem Distribuce

Ačkoli důchody jsou méně časté, jiné typy důchodového zabezpečení jsou hojné: podíly na zisku, 401 (k) plány, daňové-chráněné anuity (453 plány), odložené odměny (457 plány) a individuální penzijní účty (IRAS) oplývají. Navíc oba zjednodušené zaměstnanecké důchody (ŠVP) a SIMPLE (úspora motivační daňový plán pro zaměstnance), plány jsou penzijní plány IRA bázi.

Většina plánů poskytnout jediné velké platby důchodového, která vyžaduje zvláštní pozornost. Za prvé, typické rozdělení může být větší, než jakékoliv jiné finanční transakce a je to skličující množství pro mnoho důchodců. Za druhé, některá část není vrácena do IRA stojí oba federální a státní daně z příjmu.

Za třetí, různé IRA převrácení alternativy může uložit vysoké poplatky, investičními omezeními a / nebo odstoupení. Někteří zaměstnavatelé umožňují důchodců zůstat v plánu zaměstnavatele. Pokud plán poplatky jsou nízké a jsou k dispozici dostatečné možnosti kvalitní investice, může to být dobrá volba pro zdatné investory. Nicméně, jiní lidé mohli mít prospěch z odborné pomoci a širších možností.

Správné množství rizikových

Lidé nyní žijí desítky let v důchodu, a že je příliš konzervativní je stejně nebezpečná jako příliš riskantní. Podívejte se zpět do roku 1988. Kolik bylo nové auto pak? Kolik bylo měsíční nájem nebo dům platby? Co ty věci dnes stojí? Co budou stát v 2048?

Lidé se dnes odcházejí do důchodu čelí 30 let pro odchod do horizont. Pokud důchodci investovat v hodnotě nového vozu peněz dnes, to ještě musí koupit nové auto v roce 2038 nebo 2048. To je ten nový investiční výzvu. Konzervativní investiční-vazby, depozitní certifikáty (CD), fixní anuity, pravděpodobně nebude držet krok s rostoucí cenou bydlení nebo automobily.

Dlouhodobým diverzifikované portfolio z blue chip akcií a dluhopisů nabízí nejlepší šanci udržet krok.

Plánování Estate

Každý ví, že byste měli mít základní majetkové plánovací dokumenty – poslední vůli, plné moci a možná přenést na vlastnictví smrti za bankovní účty či nemovitosti. Zvýhodněné označení jsou často přehlíženy, ale jsou nesmírně důležité i dnes. IRAS, jiné důchodové účty a pojistné smlouvy veškeré převody podle posledního určení příjemce. Neexistuje žádný spoluvlastnictví a vůle nebo trust nesejde.

IRA rolloverů a důchodové účty může uložit značné daňové povinnosti na příjemce. Není určení příjemce vytváří problém majetku a výzvy zrychlil zdanitelný distribuci od IRA nebo anuity účtů. Dělají úmyslné rozhodovat o tom, kdo dostane to, co a jak.

Správné plánování majetku může vést ke snížení daní a maximalizovat dárky pro rodinu nebo dobročinné účely. Udělejte si čas, aby si toto právo.

Význam flexibilita a jednoduchost

S dnešními dlouhém časovém horizontu odchodu do důchodu, je to ryzí chybou omezit flexibilitu. Výrobky, které kladou značné náklady předání nebo zámek v sériových platby jsou problematické. Okolnosti změní a budete chtít změnit s nimi.

Mnozí z nás mají příliš mnoho účtů. Tam jsou staré 401 (k) účty pro zaměstnanost jsme opustili už před lety. Tam jsou bankovní účty, kde jsme žili a online účty, které se zdálo jako dobrý nápad v určitém okamžiku. To vytváří absurdní množství zbytečného papírování a koordinaci. Eliminovat malé podniky příliš. To může být zábava na vlastní akcie společnosti Disney, Harley Davidson nebo Facebook, ale pro většinu z nás, tyto podíly jsou malé ve srovnání s naší celkové portfolio. Fun možná, ale neproduktivní a neefektivní. Čas zjednodušit život a brát vážně.

Vezmeme-li čas, aby přezkoumala své zdroje příjmů pro odchod do důchodu, rozvody strategie a investiční a realitní plány vám umožní vytvořit pevný základ, na kterém lze postavit do důchodu můžete spolehnout a užívat si.

Jak rozpočet jako jediný Super Mom

Jak rozpočet jako jediný Super Mom

Být svobodnou matkou často přichází s některými unikátními výzvami, zejména ve finančním aréně. Koneckonců, zvyšování děti není zadarmo. Podle USDA , to stojí $ 233.610 v průměru vychovávat dítě do 18 let.

V úplných domácnosti, mohou existovat dva příjmy zvládnout náklady. Jednotlivé maminky, na druhé straně, jsou více pravděpodobné, že bude dělat to pracovat na jednom příjmu sám. Že je místo, kde jeden rozpočet matka se stává kritickou.

Rozpočet může být zachránce, zvláště když jsou děti v obraze. Pokud jste super svobodná matka, mohou tyto tipy vám pomohou přibít svůj rozpočet a aby co nejvíce z vašich peněz každý měsíc.

1. Začít se váš příjem

Existují dva hlavní čísla je třeba, aby svobodná matka rozpočet: celkový příjem a celkové náklady.

Jak jste si naplánovat svůj rozpočet, začínají sčítat svůj měsíční příjem. Nejjednodušší způsob, jak to udělat, ať už pracujete pravidelné 9 až 5 vystoupení nebo kontrolu několika pracovních míst, je pro kontrolu odměňování pahýly. Pokud jste vydělávat stejnou částku za týden nebo jednou za dva týdny, můžete použít tento příjem jako vašeho výchozího stavu.

Dále přidejte do jakéhokoliv příjmu vyděláte z boční hluku nebo práce na částečný úvazek. To může být nepravidelná, v závislosti na tom, jak často děláte na částečný úvazek nebo vedlejší činnost.

Nakonec přidáme v každém podporu dítěte nebo výživné jste pravidelně dostává. Pokud se zobrazí tyto platby, ale to není v souladu, můžete chtít zahrnout do svého celkového příjmu.

2. Přesun na své výdaje

Dalším krokem je sečtení co trávíte každý měsíc. To lze rozdělit do dvou kategorií: základní výdaje udržet svou životní úroveň a „Extras“.

Takže to, co je podstatné? Váš seznam může zahrnovat věci jako:

  • Bydlení
  • Utility
  • Mobilní telefon a internetové služby
  • Hlídání dětí
  • Plenky a formule, pokud máte dítě
  • Koloniál
  • Plyn
  • Pojištění
  • splátkový
  • Kid související potřeby, jako jsou školní oběd poplatků, školních uniforem či poplatků činnosti za extracurriculars
  • Úspory

Proto je úspora zde uvedeny? Je to jednoduché. Pokud jste svobodná matka, nouzový fond je něco, co si nemůžete dovolit dělat bez. Nouzové úspory mohou přijít vhod, pokud máte nečekané opravy auto nebo vaše dítě onemocní a je třeba vynechat jeden den práce. Dokonce i když jste jen rozpočet 25 $ měsíčně za úspory, mohou malé částky sčítají. Léčení úspory jako zákona zajišťuje, že peníze dostane dát pryč pravidelně.

Dále přejít na seznam bonusů. To je místo, kde budete zahrnují náklady nemusíte nutně potřebují. Například můžete mít:

  • stravování
  • Zábava
  • Oblečení
  • Cestovat
  • Kabelová televize
  • Členství v posilovně

Odečteme všechny své výdaje (esenciálních a další) ze svého celkového příjmu. V ideálním případě byste měli mít peníze zbyly. Je to peníze, které jste mohli přidat k úsporám nebo použít na splácení své dluhy, pokud čekáte studentské půjčky, auto úvěr nebo zůstatky kreditní karty.

Pokud nemáte něco zbude, nebo ještě hůř, jste v negativní, budete muset doladit svobodná matka rozpočet tím, že sníží své výdaje.

3. Hledání Úspory ve svém rozpočtu

Jakmile máte svůj původní rozpočet hotovo, můžete si vzít druhý pohled najít úspory. Zde jsou některé konkrétní tipy pro kácení na výdaje, a uvolní peníze ve svém rozpočtu:

Snížit náklady na péči o děti. Průměrné náklady na školky pro dítě jezdí mezi $ 5.547 a $ 16.549, v závislosti na stavu, ve kterém žijete. To se porouchá na $ 106-318 $ za týden. Pečovatelská pomoc je k dispozici pro některé jednotlivé maminky, které splňují určité požadavky na příjmy, ale pokud nemáte nárok, mohou existovat i jiné způsoby, jak snížit náklady.

Například, můžete být schopni najít člena rodiny, kdo je ochoten nabídnout péči o děti za zvýhodněnou cenu. Nebo můžete nastavit péče o děti swapu s jinou maminkou, jejíž plán je opačný než je ta vaše. Dokonce snížit náklady péče o děti od 50 $ za měsíc mohl přidat $ 600 za rok zpět do svého rozpočtu.

Používat aplikace přidat do svých úspor. Ať už jste nakupování pro potraviny, oblečení nebo něco mezi tím, je tu aplikace, která vám může ušetřit peníze.

Ibotta , například, nabízí slevy na nákupy potravin, takže si nemusíte pod kupony. Průměrný uživatel ušetří 240 $ ročně. RetailMeNot je skvělým místem k nalezení promo kódů a tisk kupónů pro maloobchodníky, jako je Amazon, Sears a Macy. Kidizen je určen pro maminky, které chtějí koupit (a prodávat) oblečení děti.

Využít své kreditní karty odměny za úspory. Odměny kreditní karty mohou být obrovské, pokud jde o úspory, a to zejména pokud jste vydělávat peníze zpět. Podle WalletHub zprávě 2017 , může nejlepší odměny kreditní karty získá až do výše $ 1.634 v hodnotě úspor během prvních dvou let. Tato částka zahrnuje odměny získané od nákupů, stejně jako vstupní bonus.

Takže, jaký druh odměny karty je nejlepší pro vaši jediného rozpočtu máma? Záleží na tom, jak se obvykle tráví. Pokud je většina vašich nákupů jsou v obchodech se smíšeným zbožím, velkoobchod klubů, obchodních domech nebo čerpací stanice, kterou chcete kartu, která nabízí nejvyšší počet bodů nebo cash back možné pro tyto nákupy. Na druhou stranu, pokud budete cestovat se svými kiddos pravidelně, je cestovní odměny karta může být lepší volbou.

Jen nezapomeňte dávat pozor na roční poplatek a roční procentní sazby, pokud máte tendenci nosit zůstatek na kartě. Poplatky a úroky mohou okusovat pryč na hodnotu svých úspor.

Vezměme si přepnout na bankovní účet. Průměrný účet checking účtuje $ 97,80 za rok na poplatcích. Že se nemusí zdát mnoho, ale může přidat až téměř $ 1,000 více než deset let. Pokud jste dosud přezkoumána bankovní poplatky v poslední době, se druhý, aby tak učinily. Pokud jste stále nikl a dimed, uvažují o přesunu peněz k online bance nebo tradiční bance, která je poplatek s dětmi, které zvýší váš celkových úspor.