Category: cs

Jak se Konsolidace dluhy z kreditních karet dopady vaší kreditní skóre

Jak se Konsolidace dluhy z kreditních karet dopady vaší kreditní skóre

Pokud jde o kreditní karty, je nejlepší vždy zaplatit zůstatek v plné výši každý měsíc. Bohužel to není vždy možné. Život někdy stane a lidé dělají chyby, pokud jde o správu svých kreditních karet účty. Jindy lidé používají kreditní karty tak, že prostě nemají dostatek disponibilní příjem je zaplatit v plné výši.

Ať tak či onak, pokud jste účtována více na svých účtech kreditních karet, než si můžete dovolit prostě vyplatí, konsolidaci dluhu je jednou z možností, které vám mohou pomoci odstranit vaše high-úroky dluhu. Při posuzování, zda konsolidaci dluhu vám ušetří peníze, je také důležité zvážit, jak konsolidovat dluhy z kreditních karet vliv na účinnost kreditní skóre.

Novinkou je obecně dobrá. Konsolidace dluhy z kreditních karet není jen má potenciál ušetřit peníze na úroky, ale může také dát vaší kreditní skóre na podporu ve stejnou dobu. Samozřejmě, že vše závisí na tom, který způsob se rozhodnete konsolidovat své dluhy, a jak dobře se vám podaří tento proces.

Jak se dluhy z kreditních karet Dopady vaší kreditní skóre

Než budete moci pochopit, jak Konsolidace kreditní karty může pomoci své kreditní skóre, to je užitečné pochopit, jak dluhy z kreditních karet vliv na tato čísla na prvním místě. Pokud jde o kreditní skóre, vysoké využití kreditní karta není dobrá věc. Ve skutečnosti je to právě naopak.

Modely credit scoring, jako je Fico a VantageScore, jsou navrženy tak, aby věnovat pozornost vztahu mezi svými limity na kreditních kartách a své váhy. Toto je známé jako otočnou vytížením. Pokud budete používat více a více z úvěrového limitu, vaše revolvingové zvyšuje poměr využití. To téměř vždy snižuje své kreditní skóre.

Nejlepší způsoby, jak konsolidovat dluhy z kreditních karet

Konsolidace váš dluh je proces, kdy budete mít více zůstatky vynikající účtů a spojit dohromady. S kreditními kartami řečeno, existuje více způsobů, jak konsolidovat své dluhy. Zde jsou dvě populární možnosti:

  • Převod zůstatku : Přenos vyváženosti dochází pomocí jiného účtu kreditní karty (nové nebo existující) splatit zůstatky na ostatních kreditních karet. Přesunutí zůstatky z vašich vysoce úročených karet na nižší úrokové karty – někdy dokonce s 0% APR úvodní periody.
  • Osobní půjčky:  Osobní půjčky nebo nezajištěný úvěr na splátky mohou být použity na splacení zůstatků na svých účtech revolvingových kreditních karet. V tomto případě, že jste půjčování peněz ve formě jediného úvěru za účelem splácení své různé dluhy kreditní karty a budete splácet jednu půjčku.

Když Konsolidační Pomáhá vaší kreditní skóre

Pokud se vám podaří tento proces moudře, je tu dobrá šance, že konsolidaci dluhu kreditní karty může zlepšit své kreditní skóre.

Nezapomeňte, že vysoká míra využití na vaší kreditní karty potenciálně mohou řídit své skóre dolů. Používáte-li osobní půjčku splatit všechny své zůstatky kreditní karty, vaše otočné využití klesne na 0%, protože jste splácí svůj dluh otočné s splátky úvěru. A když budete mít stejné množství dluhu, bude nový dluh již není považován za dluhy z kreditních karet.

Samozřejmě, pokud jste konsolidovat své kreditní karty na nový zůstatek transfer kartu, vaše otočnou poměr využití nebude snížena o tolik. Přenos zůstatek karty s nízkou úvodní sazby by mohly ušetřit více peněz na úroky, pokud můžete splatit dluh před vypršením sazba teaser, ale pozitivní dopad na vaše skóre nemusí být tak patrné.

Potenciální problémy

Měli byste se rozhodnout, konsolidovat své dluhy z kreditních karet, aniž by na chvíli alespoň zvážit případné nevýhody. Ačkoliv konsolidace bude často ušetřit peníze a mohla by pomoci vaší kreditní skóre, taky, je tu šance, že proces by mohl selhat, pokud to není dobře řízen.

Někdy se lidé konsolidovat své kreditní karty, ale s iluzí čistým štítem, dostat se do ještě větší dluh na konci. Máte-li splatit své stávající zůstatky kreditní karty s novou půjčku nebo převod zůstatku, je třeba, aby ty staré utrácení přestávku.

Máte-li i nadále používat stávající kreditní karty a utratit více, než si můžete dovolit vyplatit v daném měsíci, budete pravděpodobně skončí v dvakrát tolik dluhů.

Co se stane, když vyprší vaše kreditní karta?

Co se stane, když vyprší vaše kreditní karta?

V dnešním světě, budete Těžko najít spotřebitele, který nemá alespoň jednu kreditní kartu ve svém peněženku. Při správném použití kreditní karty může být výborným nástrojem pro budování silné finanční budoucnost. Nicméně, jeden konkrétní aspekt, který má kreditní kartu, že někteří spotřebitelé najít otravné je datum vypršení platnosti s ním spojené. K dispozici je široká škála aktivit, které mohou doprovázet neplatnou platební kartu. Zde je pohled na to, co se stane, když vaše kreditní karta vyprší a to, co byste měli dávat pozor jako zdatné spotřebitele.

Důvody pro expirace Termíny

Existuje spousta různých důvodů za to, že data vypršení na kreditních kartách.

Primárně expirace jsou umístěny na kreditních karet pro běžné opotřebení. Magnetický proužek na kartě může být opotřebení a plast může zlomit. Po určitou dobu, bude vaše kreditní karty posílám vás novou kartu.

Druhý velký důvod: podvod prevence. Ať už používáte kartu osobně, telefonicky nebo on-line, datum vypršení platnosti poskytuje dodatečný datový bod, které mohou být kontrolovány s cílem zajistit, aby informace je karta platná a vy jste oprávněný uživatel.

Další důvody pro data vypršení platnosti zahrnují příležitosti pro marketing a plošinu, z níž se podmínky kreditní karty mohou být přehodnocena na základě platební schopnosti.

Čas obnovit

Typicky, obnovuje svůj účet s vaší kreditní karty je poměrně jednoduchý. Mnoho kreditní karty zaslat oznámení a nové kreditní karty v měsíci vedoucí až do data expirace uvedeného na vaší stávající kreditní karty. Ostatní společnosti pošle dopis nebo e-mail s dotazem, zda si přejete obnovit.

Potvrzení, že kreditní karta podmínky jsou stále stejné

Před aktivací nové karty budete chtít potvrdit, že podmínky kreditních karet jsou stále stejné. Ověřte, zda je míra dubna je stále stejný. Splatnost data, poplatky a penále jsou také důležité věci, které budete chtít, aby se ujistil, zůstala stejná před obnovením své kreditní karty. Namísto toho, aby zaskočil po obnovení s vaší kreditní karty, získat všechna fakta v černé a bílé před podpisem.

Příchod vaše nové karty

Vaše nová kreditní karta obvykle dorazí jeden až tři měsíce před datem expirace. Před použitím nové karty, budete muset obrátit na vydavatele kreditní karty aktivovat; Typicky je karta přijde s nálepkou s adresou webové stránky nebo číslo volat. Jakmile přidáte nový kreditní karty vaší peněžence, vyjměte starou kartu a rozseká ji s nůžkami. To poslední, co chcete, je pro vaše staré informace o kreditní kartě se dostat do nepovolaných rukou.

Prime Možnost uvádět na trh nové produkty

Po vypršení kreditní karty, kreditní karty společnost má vynikající příležitost na trh nové produkty pro své zákazníky. Jak se zákazník rozhodne, zda zůstat u svého starého kreditní karty nebo upgrade na novější produkt s atraktivními funkcemi, on nebo ona bude muset čelit mnoha možností. Před výběrem některé konkrétní kreditní kartu, ujistěte se, že srovnávat a porovnávat různé karty proti své staré. Úplným zkoumání karet vaše firma nabízí, budete plně připraveni a vědět, co mohou očekávat, když ten první přijde účet v.

Sečteno a podtrženo

Čelí kreditní karty datum vypršení platnosti může být matoucí čas pro mnoho spotřebitelů, ale často tam je hodně znepokojující pro malého důvodu. Společnosti vydávající kreditní karty nechtějí ztratit podnikání. To je důvod, proč, když kreditní karty v blízkosti jejich data vypršení platnosti, začnete slyšet víc a víc od společnosti. To je hlavní příležitost pro společnost, která vám připomene všechny produkty, které nabízí společnost a udržet si jako věrný zákazník. Před podpisem na tečkovanou čáru, dělat úkoly tak, že jste plně připraveni na finanční odpovědnosti zapojených do vlastnit kreditní kartu.

Co můžete dělat, když nemůžete udělat si úvěr

Co můžete dělat, když nemůžete udělat si úvěr

Někdy život přináší překvapení. Pokud zjistíte, že nemůžete provádět platby na jedné nebo více z vašich půjček, je to nejlepší, aby přijaly opatření spíše dříve než později. Pohybující se rychle vám pomůže minimalizovat škody na vaše finance a stresu uklízet něco, co by mohlo i nadále zhoršovat.

Řešením může být jednoduché v některých případech. Například, pokud si nemůžete dovolit své auto platby, to by mohlo být možné prodat auto a přejít na levnější, ale bezpečné vozidlo – nebo dokonce udělat bez auta na chvíli.

Bohužel, řešení jsou málokdy tak snadné.

Naštěstí existují strategie, které můžete použít, aby věci z zhoršuje.

Pokud nechcete platit

To by mohlo pomoci mluvit o nejhorším případě-scénář jako první. Pokud si prostě přestat platit z úvěru, budete nakonec splácet tuto půjčku. Výsledkem je, že budete dlužit více peněz, protože pokuty, poplatky a úrokové náklady vybuduje. Vaší kreditní skóre bude klesat. To může trvat i několik let zpět, ale můžete obnovit své kreditní a půjčit znovu – někdy během několika málo let.

Dlužníka vězení byl zakázán ve Spojených státech dávno, takže si nemusíte dělat starosti dluh kolektory hrozby vysílá policii out zítra . Však je třeba dávat pozor na právní dokumenty a požadavky alespoň u soudu.

To je to nejhorší, co se může stát. Není to legrace – je to frustrující a stresující – ale je to něco, co můžete dostat až do konce a můžete tuto situaci vyhnout úplně.

Když si uvědomíte, že si nemohou dovolit platit

Doufejme, že máte trochu času, než vaše další platba náleží. Jestli je to váš případ, můžete si vzít žalobu jste pozdě na jakékoliv platby. Na tomto místě, stále máte několik možností.

  • Platit pozdě:  Je to nejlepší, aby vaše splátky na čas, ale pokud nemůžete dělat to, o něco pozdě je lepší než opravdu pozdě. Pokusit se dostat platbu do 30 dnů od její splatnosti. V mnoha případech tyto opožděné platby nebyly hlášeny úvěrovými institucemi, takže vaší kreditní nebude poškozen. To vám ponechává možnost konsolidace nebo refinancování dluhu.
  • Konsolidovat nebo refinancovat:  Ty by mohly být lépe s jinou půjčku. Zejména u toxických úvěrů, jako jsou kreditní karty a výplatě půjček, konsolidaci s osobními výsledky úvěrů v nižších úrokových nákladů a nižší požadované platby. Plus máte více času na splacení. Například, můžete získat osobní půjčku, kterou splácet v průběhu tří až pěti let. Trvá delší dobu na splacení by mohla nakonec stát víc v zájmu – ale možná taky ne. Opět platí, že pokud jste se dostal ven výplatě půjček byste mohli snadno přijít dopředu. Budete muset platit dříve, než začnete chybějící platby, získat schválen pro konsolidaci půjček. Věřitelé nechtějí poskytnout půjčku na někoho, kdo je již za sebou. Tam, kde byste měli půjčit? Začněte tím, že žádá o nezajištěných úvěrů u bank a družstevních záložen, které pracují ve své komunitě, a on-line věřitelů. Žádat o tyto půjčky ve stejnou dobu, takže můžete minimalizovat poškození vašeho úvěru a jít s nejlepší nabídky.
  • Zajištěné úvěry: Konsolidace s zajištěné půjčky je  také možnost, pokud chcete do zástavy majetek do zástavy. Nicméně, riskujete ztrátu těchto aktiv, pokud nelze provádět platby na nové půjčky. Máte-li dát svůj dům na lince, mohli byste o něj přijde do uzavření, což věci obtížné pro vás a vaši rodinu. Mít vaše vozidlo repossessed nikdy není pohodlné, a to by bylo těžší se dostat do práce a pokračovat výdělku.
  • Komunikovat s věřiteli:  Jestliže předpokládáte potíže provádění plateb, promluvit se svým věřitelem. Oni by mohli mít možnosti, které vám pomohou, ať už jde o změnu svého datum splatnosti, nebo nechat si přeskočit platby za několik měsíců. Ty by mohly být dokonce schopen vyjednat dohody s věřitelem. Vysvětlovat, že není možné provést platby, nabízejí méně než dlužíte, a zjistit, zda přijmout. To není pravděpodobné, že k úspěchu, pokud můžete přesvědčit své věřitele, že jste schopni zaplatit, ale je to možné. Všimněte si, že úvěr bude trpět, když se usadit, ale můžete dát platby za sebou.
  • Upřednostňovat své platby:  Možná bude nutné provést obtížná rozhodnutí o tom, které úvěrů přestat platit a které z nich, aby se proud dál. Konvenční moudrost říká, aby platby na domácí a auto úvěry a přestat platit nezajištěných úvěrů, pokud musíte, stejně jako osobní půjčky a kreditní karty. Důvodem je, že opravdu nechci, aby se vystěhovali, nebo jste váš vůz repossessed. Poškození vašeho úvěru je také nežádoucí, ale není okamžitě narušit svůj život stejným způsobem. Udělejte si seznam vašich plateb a učinit vědomou volbu o každé z nich, udržování bezpečnosti a ochrany zdraví na paměti, jak si vybrat.

Federální studentské půjčky

Pokud jste si půjčoval pro vysokoškolské vzdělávání pomocí vládní programy úvěrů, máte několik dalších možností. Úvěry, které se opírají o federální vlády mají určité výhody, které nejsou k dispozici jinde.

  • Odklad:  Máte-li nárok na odklad, můžete dočasně zastavit platby. To vám dává čas se dostat zpátky na nohy. Pro některé dlužníky, je to volba v období nezaměstnanosti nebo jiné finanční těžkosti.
  • Splácení příjem na bázi:  Pokud nemáte nárok na odklad, měli byste být schopni alespoň snížit své měsíční platby. Příjmy řízený splácení programy mohou vést k platbě, která by měla být cenově dostupnější. Pokud je váš příjem je velmi nízký, budete skončit s extrémně nízkou platbu, aby odpovídaly.

půjčky před výplatou

Výplata půjčky jsou také jedinečné, a to především z důvodu jejich mimořádně vysoké náklady. Tyto půjčky lze snadno poslat vás do dluhové spirály a nakonec přijde čas, kdy není možné, aby vaše platby.

Konsolidace výplatě půjček je jedním z vašich nejlepších možností, pokud můžete zaplatit off. Můžete prodat cokoli sehnat hotovost? Posunout dluh levnější věřitele – dokonce i převody bilance kreditní karty můžete ušetřit peníze a koupit váš čas. Jen mějte na paměti poplatků převodu zůstatku a nepoužívejte kartu pro nic jiného, ​​než splácení stávajícího dluhu.

Pokud jste již napsal šek k výplatě věřitele, to by mohlo být možné zastavit platby na šeku. Nicméně, toto může vést k právním problémům, a budete peníze stále dluží. Promluvte si s místním právníkem nebo právním poradcem obeznámen s právními předpisy vašeho státu před zastavením plateb. I když je to možné, budete muset zaplatit mírný poplatek své banky.

Kreditní karty

Přeskakování platby na kreditní karty také vyžaduje zvláštní pozornost. Pokud je to možné, alespoň, aby minimální platba, ačkoli více je vždy lepší. Když se zastaví provádění plateb, vydavatel vaší kreditní karty může zvýšit své úrokové sazby na mnohem vyšší sankční sazby. To může vyvolat přehodnotit priority, z nichž platby přeskočit a které budou platit.

Získejte pomoc

Můžete si myslet, že si nemůžete dovolit , aby si pomoc, pokud máte problémy s splátky. Ale nejste nutně na vlastní pěst.

  • Úvěrové poradenství vám pomůže pochopit vaši situaci a přijít s řešením. Vnější pohled je často užitečné, zvláště od někoho, kdo každý den pracuje se zákazníky, jako jste vy. Klíčem k úspěchu je pracovat s  renomovanými poradce , který není jen snaží prodat něco. V mnoha případech, poradenství je poskytováno bez nákladů na vás. V závislosti na situaci, váš poradce může navrhnout řízení dluhu plánu nebo jiný postup. Začněte hledat poradce s Národní nadace pro úvěrové poradenství (NFCC) a požádat o poplatcích a filozofii, než budete souhlasit s ničím.
  • Konkurzní právníci může také pomoci, ale nebuďte překvapeni, když navrhují podání návrh na konkurz. Bankrot by mohl vyřešit své problémy, ale tam by mohlo být lepší alternativy.
  • Veřejná podpora je také k dispozici v mnoha oblastech. Místní pomůcky, federální vláda, a jiní poskytovat pomoc lidem, kteří potřebují pomoc placení účtů. Tyto programy by mohly poskytnout dostatek úlevu, které vám pomohou zůstat na vrcholu svých úvěrových plateb a vyhnout se další drastická opatření. Začněte hledat v usa.gov a zeptejte se místních poskytovatelů energie a telefonické informace o dostupných programech.

kupředu

Zatím jsme se vztahuje krátkodobé opravy. Nakonec je třeba dlouhodobý plán, aby zůstali na vrcholu účty. Život je méně stresující, když nemáte uhasit ty ohně, a budete chtít financovat větší počet lepších cílů.

  • Fond pro mimořádné události:  Je nezbytné mít k dispozici nouzové úspory. Ať už je to $ 1,000 vás dostat z jam, nebo tři měsíce v hodnotě životní náklady, které navíc v hotovosti vám pomůže vyhnout se problémům. Nebudete muset vzít na dluh, pokud se něco rozbije, a budete moci platit své účty bez přerušení. Výzva buduje, že fond, který je otázkou utrácet méně než vyděláte.
  • Porozumět své finance:  Budete potřebovat získat přehled o vašich příjmů a výdajů, aby byla úspěšná. Napište tato čísla dolů a sledovat každý cent, který strávíte po dobu nejméně jednoho měsíce – už je lepší. Nezapomeňte zahrnout náklady platíte jen jednou ročně, jako například daně z nemovitostí nebo pojistného. Nemůžeš dělat inteligentní rozhodnutí, dokud nebudete vědět, jak jsou finanční prostředky vynakládány. Možná budete muset vydělávat více, méně utrácet, nebo obojí. Pro rychlé výsledky, nejběžnější možnosti jsou převzetí víceprací, snížení výdajů a prodejem věcí, které již nepotřebujete. Pro dlouhodobější boost, pracovat na vaší kariéry a utrácení poté, co si vzít na rychlé vítězství.

Jak katastrofy-důkaz svého rozpočtu

Jak katastrofy-důkaz svého rozpočtu

Jak se můžete chránit před úplným finanční kalamity?

To je zásadní otázka. Chtěl bych se věnovat tento článek mluví o dvou otázkách:

Za prvé, budeme hodnotit, jak lidé ocitnou v hluboké finanční tísni. Jaké jsou podmínky, které způsobují to?

Pak budeme hovořit o třech opatřeních, kterými můžete snížit pravděpodobnost, že budete být ve finančně stresující místo.

Máte plán pro stávky Když finanční katastrofu?

Co byste dělali, kdyby vy nebo váš manžel nebo dalších významných dostal propuštěni ze zaměstnání?

Co by se stalo?

Bohužel, mnoho lidí nemůže odpovědět na tuto otázku. Velký počet domácností nemají pohotovostní plán, jak budou zvládat v případě jednoho nebo oba manželé ztratí práci.

Jako výsledek, oni jsou jeden vyhazov od finanční katastrofu.

Možná, že to není vaše situace, ačkoli. Možná jste už mít plán na místě, co by se stalo, kdyby člověk dostal propuštěni.

Možná, že jste přišel na to, jak platit za své základní životní náklady pryč z jednoho platu a diskreční výdaje off platu druhé osoby. V případě, že jste propuštěni z práce, můžete ještě splnit vaše základní účty. Je-li tomu tak, v první řadě gratuluji, jste před obrubníku.

A co plán zálohování?

Za druhé, dovolte mi, abych Vás pozval k účasti v dalším experimentu myšlenky. Co by se stalo, kdyby vy i váš manžel dostal propuštěni ve stejnou dobu?

Jinými slovy, co by se stalo, kdyby váš celkový příjem domácností klesla na nulu?

Kromě toho, co by se stalo, kdyby vaše auto nebo chladnička zlomil, nebo vaše střecha začala netěsní v době, kdy jeden nebo oba jste nezaměstnaný? Chtěli byste být schopni platit ty účty?

Většina lidí nejsou připraveni na nečekané situace vůbec, a mnozí z těch, kteří jsou underprepared.

Mnozí lidé jsou schopni se vypořádat s jedním katastrofě v době, jako je členění auto, děravou střechu, nebo rozbité přístroje, ale nemůže vyrovnat s několika stresovými situacemi, které by jim všem postiženým najednou.

Pokud jste buď připraven nebo underprepared neočekávaných finančních akcích, co můžete dělat? Zde je několik tipů.

1. Vybudovat Emergency Fund

Ty by měly udržovat mezi třemi až šesti měsíců vašich základních životních nákladů v spořicí účet. Základní životní náklady se vztahují na základní náležitosti, jako je bydlení, potraviny, benzín, pojistného inženýrských sítí a další základní účty.

Předpokládejme, že v zájmu například, že vaše normální výdaje přijde na 5000 $ za měsíc. $ 2,000 to je spotřebována pokrmů v restauracích, oblečení, výlety do Starbucks, prázdnin, svátků, dárky, nových iPadů, a seznam dalších diskrečních výdajů. Druhý $ 3,000 to pokrývá své základní účty.

Pokud je to váš současný rozpočet, pak budete chtít uložit nouzový fond v rozmezí od 9.000 $ až 18.000 $. To je dost na pokrytí mezi třemi až šesti měsíců vaše základní účty.

2. Splatit Dluh

Čím nižší účty, tím lépe pozici budete mít v případě, o finanční katastrofě. Jedním z nejjednodušších způsobů, jak snížit své účty, je tím, jak se zbavit jakéhokoliv stávajícího dluhu.

Existují dvě teorie o tom, jak se zbavit svých dluhů. Jedna teorie nazývá dluh stohování uvádí, že je třeba vytvořit seznam všech svých dluhů na základě úrokové sazby.

Pak hodit každou volnou desetník na dluh s nejvyšší úrokovou sazbou, udržet si své minimální platby z titulu všech ostatních pohledávek (samozřejmě), a hodit každý další dolar, který máte na ten s nejvyšším zájmem.

Druhá teorie je nazývána dluh lavinovému . Uvádí, že je třeba vytvořit seznam svých dluhů v rozsahu od nejmenšího k největšímu rovnováze. Potom, aby minimální platby na všechny své dluhy a hodit každou volnou dolar, který máte na nejmenší dluhu.

Poté, co jste si otřel, že z vašeho seznamu, budete cítit vzrušení z vítězství, která bude poskytovat motivaci pro vás pokračovat dál. Teorie dluh lavinovému využívá princip mnoha malých vítězství udržet si motivaci.

Je založen na myšlence, že dobré finanční řízení není matematický problém, stejně jako je to motivační jeden. Zkuste některé z těchto strategií; ani jedna z nich je lepší nebo horší než ostatní.

Vyberte si podle toho, kdo pracuje pro vás. Pokusíte-li se jeden a nezdá se, že můžeme spolupracovat, zkuste jiný a použít metodu, která vám dává větší úspěch.

3. Snižte další základní účty

Vaše tři největší kategorií náklady jsou bydlení , doprava a jídlo . Udržovat tyto tři kategorie low. Žít v menší, levnější domu než jste schopni nárok žít. Cesta ojetého vozu nebo žijí v oblasti, kde můžete použít veřejnou dopravu nebo chůzi. Cook domů často ke snížení potravinového zákona.

Spodní můžete své základní měsíční výdaje, tím větší flexibilitu, kterou bude muset v rámci svého rozpočtu. Tato flexibilita bude hodit v případě, že jste někdy dostat zasažen finanční katastrofou.

Přečtěte si, jak k výpočtu vnitřní výnosové procento (IRR)

IRR vám pomůže porovnat ceny investičních možností

Přečtěte si, jak k výpočtu vnitřní míra návratnosti

Mělo by být snadné pro výpočet míry návratnosti (nazývané vnitřní míra návratnosti nebo IRR), které získal na investice, ne? Člověk by si to, ale někdy je to mnohem těžší, než byste si mohli myslet.

Peněžních toků (vklady a výběry), jakož i nerovnoměrné časování (málokdy se vám investovat na první den v roce a stáhnout své investice v poslední den roku), aby počítací vrátí složitější.

Pojďme se podívat na příklad pro výpočet návratnosti pomocí jednoduchého zájem, a pak se budeme zabývat tím, jak nerovnoměrné peněžní toky a jejich načasování, aby se výpočet složitější.

Jednoduché Zájem Příklad

Pokud dáte $ 1,000 v bance, banka zaplatí vás zájem, a o rok později máte $ 1.042. V tomto případě je snadné spočítat návratnost 4,2%. Jednoduše rozdělit zisk ve výši $ 42 do své původní investici ve výši $ 1,000.

Nerovnoměrné peněžní toky a časování ztížit

Když dostanete nerovnoměrné řady peněžních toků v průběhu několika let, nebo přes lichého časového období výpočtu vnitřní míra návratnosti se stává obtížnější. Předpokládám, že začnete novou práci v polovině roku. Můžete investovat do vašeho 401 (k) skrz srážkách ze mzdy, takže každý měsíc peníze jdou pracovat pro vás. K přesnému výpočtu IRR byste museli znát datum a množství každého vkladu a konečný zůstatek.

Chcete-li tento typ výpočtu, je třeba používat software, nebo finanční kalkulačka, která vám umožňuje vstup na různé peněžní toky při různých intervalech. Níže je několik zdrojů, které mohou pomoci.

Proč Vypočítejte vnitřní míra návratnosti?

Je důležité, abyste si vypočítali očekávané vnitřní výnosové procento, takže si může adekvátně porovnávat investiční alternativy. Například porovnáním odhadované vnitřní výnosové procento na investice do nemovitosti na které je vyplácena renta, že portfolia indexových fondů, můžete efektivněji naváží různá rizika spolu s potenciálními výnosy – a tím i snadněji provést Rozhodnutí o investici budete cítit pohodlně.

Očekávaný výnos není jediná věc, na pohled; také zvážit míru rizika, že různé investice jsou vystaveny. Vyšší výnosy přicházejí s vyššími riziky. Jeden typ rizika je riziko likvidity. Některé investice platit vyšší výnosy výměnou za nižší likvidity – například dlouhodobější CD nebo vazba platí vyšší úrokové sazby nebo kupón rychlost než kratší termín voleb, protože jste spáchal své prostředky na delší časový rámec.

Podniky používají vnitřní výnosové procento výpočtů pro porovnání jeden potenciální investici do druhého. Investoři by je měl používat stejným způsobem. Při plánování pro odchod do důchodu, jsme vypočítali minimální výnos, co potřebujete, aby se dosáhlo ke splnění svých cílů, a to může pomoci posoudit, zda cíl je realistický, nebo ne.

Vnitřní výnosové procento není totéž jako časově vážený Return

Většina podílových fondů a další investice, které vykazují výnosy hlásí něco, co nazývá časově váženého Return (TWRR). To ukazuje, jak jeden dolar investovaný na začátku sledovaného období by provedl.

Například, pokud je to návrat pětiletá končící v roce 2015, bylo by ukazují výsledky investování na 1. ledna 2001 do 31. prosince 2015. Jak mnozí z vás investovat jediné sumy na první každý rok? Vzhledem k tomu, že většina lidí nemají investovat tímto způsobem může existovat velký nepoměr mezi výnosy z investic (ty vydané společností) a výnosům investorů (to, co se vrací každý jednotlivý investor vlastně vydělává).

Jako investor, časově vážené výnosy nejsou ti ukázat, co váš skutečný výkon byl účet, pokud jste měli žádné vklady a výběry přes časové období zobrazené. To je důvod, proč vnitřní míra návratnosti se stává přesnější opatření vašich výsledků, pokud jsou investiční nebo odejmutí peněžní toky přes různou časových rámcích.

Kolik potřebuji odejít do důchodu?

Kolik potřebuji odejít do důchodu?

„Umění není o vydělávání peněz, ale udržet ji.“ – Přísloví

Kolik musím odejít? Měl jsem zvýšit rizikovost svém portfoliu, aby se ujistil, že mám dost peněz na důchod? Kolik bych měl být úspory jako procento z mého příjmu mít dost velký investiční portfolio?

Jedná se o řadu otázek všichni máme, když se snažíme přijít na to, jak zachránit pro naše pozdějších letech. Samozřejmě není správný způsob, jak odpovědět na tyto otázky, aniž by věděl svůj rizikový profil nebo časový horizont.

Zde jsou některé další otázky, zeptejte se sami sebe: Plánuješ s vaší hypotéky se vyplatila v době odchodu do důchodu? Kolik let máte zachránit? Už jste přemýšlel, jaké jsou vaše životní náklady budou při odchodu do důchodu a jak inflace přijde do rovnice za 30-40 let máte v plánu žít po práci?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

Monthly Savings4% Return6% Return8% Return
$500$607,214$904,105$1,380,829
$750$910,821$1,356,158$2,071,244
$1,000$1,214,428$1,808,210$2,761,658

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Takže od této chvíle každý rok při pokusu odpovědět na otázku: „Kolik potřebuji odejít ?,“, můžete se podívat na váš postup a ujistěte se, že jste na správné cestě k finanční nezávislosti.

Jak moc je třeba uložit do důchodu o 40?

Předčasný odchod do důchodu je možnost pro skromný Savers a extrémní plánovačů

Jak moc je třeba uložit do důchodu o 40?

Zatímco předčasný odchod do důchodu se může zdát jako přitažené za vlasy nápad většinu z nás, je to reálná možnost, pokud jste ochotni dát svou cestu k finanční nezávislosti na vysokorychlostních kolejích.

Obecně platí, že důvěra důchodu zůstává na nízké úrovni s téměř polovina všech amerických domácností bytí v riziku, že nebudou mít dost peněz v důchodu. Pro extrémní střadatelů s ambiciózních cílů dosáhnout finanční nezávislosti podle věku 40, obecná nepřipravenost pro odchod do důchodu v této zemi nemá vliv na jejich touhu napadnout konvenční moudrost.

Předčasný odchod do důchodu je sen mnoho lidí by chtěla dosáhnout. Skutečnost je však taková, že přechod na předčasný odchod do důchodu vytváří určité problémy finančního plánování. Prvním úkolem se snaží přijít na to, kolik peněz budete skutečně potřebovat, aby byly uloženy, jakmile se dostanete 1.den finanční nezávislosti. Odpověď: To záleží na tom, jak definujete důchodu.

Předčasný odchod do důchodu: Kolik Úspory je dost?

Obecným vodítkem pro většinu důchodců střadatele je snažit se nahradit zhruba 80 procent příjmů předdůchodovém. Tato náhrada příjmu Cílem je cílová částka nastavena na udržení své stejný pohodlný životní styl při odchodu do důchodu. Důchodců kritéria, jako to může fungovat pro většinu zaměstnanců plánují na více tradiční datum odchodu do startu ve svých 60 letech. Nicméně, tradiční úsporu pro odchod do důchodu kritéria jsou méně účinné, pokud máte v plánu na předčasný odchod do důchodu. Důvodem je, že brzy důchodců jsou pravděpodobně již používá k které vyžadují mnohem méně než 100 procent příjmů na pokrytí životních nákladů.

Další výzvy patří poznání, že zdroje příjmů pro odchod do důchodu, jako je sociální zabezpečení budou k dispozici až 62 v co možná nejkratší. Když brzy důchodci mají nárok na sociální zabezpečení skutečné výhody se pravděpodobně bude snížena v důsledku zkrácené pracovní historii. To je proto, že dávky sociálního zabezpečení jsou založeny na průměrných indexovaných měsíčního výdělku v průběhu 35 let, ve kterém získal nejvíce zdanitelné příjmy.

Jakékoliv předčasného odchodu do důchodu let s nulovou nebo omezených příjmů dojde ke snížení předpokládané měsíční dávku.

Většina potenciálních časných důchodců mohli sociálního zabezpečení jako další výhodu. Přiznejme si to, pokud máte schopnost agresivně ukládat dost pro odchod do důchodu a touha přechod do finanční nezávislosti ve svých 40 letech s největší pravděpodobností nebude spoléhat na sociální zabezpečení sám, pokud vůbec. Schopnost odejít z pracovní síly na svých hodnotách (nebo alespoň mít možnost odejít, když jste připraveni k) obvykle vyžaduje kombinace těchto složek: nadprůměrné úspory-to-income poměry, skromný životní a eliminuje problematické dluh.

Zde je několik užitečných rad o způsobech, jak si pozici pro předčasný odchod do důchodu:

Ušetřit co nejvíce v 401 (k), IRAS a zdanitelné investice. Klíčem k dosažení předčasného odchodu do důchodu je obvykle soustředěna kolem agresivně šetří tolik peněz, jak je to možné. Může to znít jako ne-nasnadě, a většina finančních plánovačů již naznačují maximalizaci úspor. Ale také chcete zaměřit se na úspory na správných místech a umístění aktiv. Přispívat až do maximální možnou částku do 401 (k) plány, individuální penzijní účty, a brokerské účty pomáhá vytvořit pocit daňového diverzifikace.

Obecně platí, že penzijní účty, jako je 401 (k), nebo IRA má 10 procent předčasný pokutu za rozdělení před věkem 59 a půl. Zvláštní daňové předpisy, jako je Internal Revenue Code 72 (t) může pomoci vyhnout se těmto sankcím. Ale brzy důchodců v konečném důsledku je třeba faktor v daňových důsledků souvisejících na místo, kde budou generovat příjmy pro odchod do důchodu.

Udržovat životní náklady, které neodpovídají svou úroveň příjmů. Kde jste se rozhodli žít a vaše volby životního stylu bude mít silný vliv na schopnost spořit. Je to proto, že bez velkého množství volného příjmu budou tyto odchodu do důchodu sny zůstat sny. Vaše životní náklady během svých odpracovaných let, musí být také dobrou volbou pro požadovanou pro odchod do důchodu životního stylu. Minimalismus a skromný životní koncepty zůstat populární přes rostoucí skupinu lidí větší zájem o hromadí smysluplné životní zkušenosti, spíše než věci.

Pokud můžete dosáhnout důležitých životních cílů a zároveň vyžadují menší kus svých příjmů, budete pravděpodobně již být použity k nižší náhrady z příjmu v důchodu a zároveň udržení stejné pohodlný životní styl.

Eliminovat vysoký zájem spotřebitelů dluh a udržovat nízký poměr dluhu k příjmům. Nižší dluhové obligace v důchodovém pomoci uvolnit příjem základních potřeb a nákladů životního stylu. Nejvíce časní důchodci sdílejí společné pouto stát bez dluhů před jejich odchodu do přechodu. Zvládnutelné dluhové obligace za reálných aktiv, jako primární bydliště nebo pronájmu nemovitostí jsou výjimkou, pokud měsíční splátky dluhu jsou nízké. A 20 procent nebo méně dluhu k příjmům poměr je navrženo vodítko, pokud máte v plánu na odchodu do důchodu ve věku od 40 let.

Když jsou úspory alespoň polovinu svého příjmu není potenciální překážkou pro své plány finanční nezávislosti, existují i ​​jiné věci, aby zvážila. Za prvé, Medicare způsobilosti není kop až do věku 65 let to znamená, že budete muset zvážit alternativní způsoby, jak získat dostupné zdravotní pojištění.

Jednoduchý výpočet: Vynásobte požadovanou „předčasného odchodu do důchodu“ zisk o 25

Kolik důchodu úspory budete opravdu potřebovat pro odchod do důchodu? Vezměte si své plánované roční výdaje v důchodu a vynásobte tuto částku podle počtu 25. To vám pomůže odhadnout, kolik bude třeba k dosažení svého předčasného odchodu do důchodu cíle. Benchmark důchodového spoření předpokládá, že je možné odstoupení 4 procenta vašich investic ročně bez podstatného rizika dojdou peníze.

Zde je krátký příklad 4 procenta odstoupení vodítko v akci. Předpokládejme, že váš příjem důchodu cílem je generovat $ 40.000 investičních příjmů ročně. Pro splnění tohoto cíle, budete muset uložit přibližně $ 1 milión v požadovaném věku odchodu do důchodu. Nyní se podívejme na 25-letého vydělávat $ 50,000 za rok s možností uložení polovinu svého příjmu po dobu 15 let. Za předpokladu, že mírně agresivní 7 procent průměrného ročního výnosu, $ 25,000 investováno ročně poroste o něco více než 628.000 $.

4 Procentuální pravidlo poskytuje návod na to, jak moc se může potenciálně odejmout každoročně, jakmile jste v důchodu. V předchozím příkladu, brzy důchodce by předjímat má něco málo přes $ 25,000 roční příjem za použití odhadu přibližný.

Je důležité si uvědomit, že toto pravidlo odstoupení 4 procenta je spíše vodítkem než záruky. Nedávný vědecký výzkum napadl pravidlo 4 procenta pro výběry udržitelné na účtu pro odebrání. Nižší míra vysazení bylo prokázáno, že zvýšení sazeb pravděpodobnost, že odchod do důchodu hnízdo vejce tam bude po všechna vaše odchodu do důchodu let. Skutečnost předčasných důchodců s delší dobou pro odstoupení od smlouvy je, že budoucnost je nejistá, a to je důležité zachovat určitou míru flexibility při vytváření plánu příjmu ve stáří.

Aktivní vs. pasivní investování

Je pasivní investování Platí pro spoření zavedeného?

Kdykoli tam je diskuse o aktivní nebo pasivní investování, může velmi rychle proměnit v vášnivé debaty, protože investoři a manažeři bohatství tendenci silně favorizovat jednu strategii nad druhou.

Pochopení rozdílu

Pokud jste pasivní investor, budete investovat na dlouhou trať. Pasivní investoři omezit množství nákupu a prodeje v rámci svých portfolií, aby byl tento nákladově velmi efektivní způsob, jak investovat. Tato strategie vyžaduje buy-a-držet mentality. To znamená, že odolat pokušení reagovat nebo předvídat každý další krok na akciovém trhu je.

Ukázkovým příkladem pasivní přístup je koupit index fond, který následuje jeden z hlavních indexů, jako je S & P 500 nebo Dow Jones. Kdykoli tyto indexy přejít do své složky, indexové fondy, které je automaticky následují přepínat své hospodářství tím, že prodává akcie, která je docházky a kupovat akcie, které se stanou součástí indexu. To je důvod, proč je to takový problém, když společnost se stává dost velké, které mají být zahrnuty do jedné z hlavních indexů: To zaručuje, že populace se stane jádrem hospodářství v tisících velkých fondů.

Když máte vlastní malé kousky tisíce zásob, získáte své výnosy pouze účastí na vzestupné trajektorii firemních zisků v průběhu času přes celkovém akciovém trhu. Úspěšné pasivní investoři držet své oko na cenu a ignorovat krátkodobé neúspěchy – dokonce i ostré propady.

Aktivní investování, jak již název napovídá, má praktický přístup a vyžaduje, aby někdo jednat v roli správce portfolia. Cílem aktivního řízení peněz je porazit průměrné výnosy na akciovém trhu, a plně využívat krátkodobých výkyvů cen. Jde o mnohem hlubší analýzu a znalosti potřebné k vědět, kdy se otáčí do nebo z určitého akcií, dluhopisů nebo jakéhokoli aktiva. Portfolio manažer obvykle dohlíží tým analytiků, kteří se na kvalitativní a kvantitativní faktory, pak pohled do jejich křišťálové koule, aby se pokusili zjistit, kde a kdy tato cena se bude měnit.

Aktivní investice vyžaduje důvěru, že ten, kdo je investovat do portfolia bude vědět přesně ten správný čas k nákupu nebo prodeji. Úspěšné řízení aktivní investice vyžadují mít pravdu častěji než špatně.

Který Strategy dělá více

Tak který z těchto strategií je investoři více peněz? Člověk by si myslel schopnosti profesionálního Money Manager by trumf základní index fond. Ale oni nejsou jednotní. Podíváme-li se na povrchních výsledků výkonnosti, pasivní investování funguje nejlépe pro většinu investorů. Studie po studii (po desetiletí) ukazuje neuspokojivé výsledky pro aktivní manažery. Ve skutečnosti jen malé procento aktivně řízených podílových fondů nikdy dělat lépe než pasivních indexových fondů. Ale to všechno důkazy o pasivní beaty aktivní investování může být zjednodušují něco mnohem složitější, protože aktivní a pasivní strategie jsou jen dvě strany téže mince. Oba existují z nějakého důvodu a mnohé klady směs těchto strategií.

Výborným příkladem je odvětví hedge fondů. Hedge fondy manažeři jsou známé pro jejich intenzivní citlivosti na sebemenší změny v cenách aktiv. Typicky hedgeové fondy vyhnout hlavního proudu investice, přesto titíž manažeři hedge fondů skutečně investovány do indexových fondů o $ 50 miliard v loňském roce podle výzkumu firmy symetrická. Před deseti lety, hedgeové fondy konat pouze $ 12 miliard v pasivních prostředků. Je zřejmé, že existují dobré důvody, proč se i ty nejagresivnější aktivní správci majetku rozhodnou používat pasivní investice.

Silné a slabé stránky

Ve svých investičních strategiích a řízení portfolia programu, Wharton fakulty učí o silných a slabých stránkách pasivní a aktivní investování.

pasivní Investování

Některé z hlavních výhod pasivního investování jsou:

  • Ultra-nízké poplatky – Je tu nikdo vybírání zásob, takže dohled je mnohem levnější. Pasivní fondy jednoduše sledovat index, které používají jako jejich měřítko.
  • Transparentnost – Je to vždy jasné, která aktiva jsou v indexu fondu.
  • Daň účinnost – Jejich strategie buy-and-hold nemá typicky za následek masivní daň z kapitálových výnosů za rok.

Zastánci aktivní investování bych, že pasivní strategie mají tyto nedostatky:

  • Příliš omezený – pasivní prostředky jsou omezeny na určitý index nebo není předem určena sada investic s malým či žádným rozptylem; Takto investoři jsou uzamčeny do těchto podniků, bez ohledu na to, co se děje na trhu.
  • Malé vrátí – Podle definice, pasivní prostředky budou skoro nikdy porazit trh, a to i v době nepokojů, jako jejich klíčové podniky jsou uzamčeny v sledovat trh. Někdy pasivní fond může porazit trh tím, že trochu, ale nikdy psát velké výnosy aktivní manažeři touží kromě těch, které samo o sobě ramena. Aktivní manažeři, na druhé straně, může přinést větší odměny (viz níže), i když se tyto odměny mají větší riziko stejně.

aktivní Investování

Výhod aktivního investování, podle Wharton:

  • Flexibilita – Aktivní manažeři nejsou povinni sledovat konkrétní index. Mohou si koupit ty „diamant“ zásob se domnívají, že našli.
  • Zajišťovací – Aktivní manažeři mohou také zajištění své sázky pomocí různých technik, jako krátké prodeje a prodejních opcí, a jsou schopni opustit své specifické zásoby nebo odvětví, kdy jsou rizika příliš velká. Pasivní manažeři jsou přilepená s populací index oni sledovat drží, bez ohledu na to, jak to dělají.
  • T Řízení sekera – I přesto, že tato strategie může vyvolat daň z kapitálových výnosů, poradci mohou přizpůsobit strategie daňové správy pro jednotlivé investory, například tím, že prodává investice, které ztrácejí peníze na vyrovnání daní z velkých vítězů.

Ale účinné strategie mají tyto nedostatky:

  • Velmi drahé – Thomson Reuters Lipper kolíčky průměrný poměr výdajů na 1,4% pro aktivně řízeného kapitálového fondu, ve srovnání s pouze 0,6% pro průměrného pasivní kapitálového fondu. Poplatky jsou vyšší, protože všechno, co aktivní nákup a prodej spouští transakční náklady, nemluvě, že platíte platy analytiků tým zkoumá akciové výběry. Všechny tyto poplatky více než desetiletí investování může zabíjet vrátí.
  • Aktivní riziko – Aktivní manažeři mají možnost koupit jakékoli investice si myslí, že by přinést vysoké výnosy, což je skvělé, když jsou analytici pravdu, ale hrozné, když se mýlíte.

Tvorba strategických rozhodnutích

Mnoho investičních poradců věří, že nejlepší strategií je směs aktivních a pasivních stylů. Například Dan Johnson je poplatek pouze poradce v Ohiu. Jeho klienti mají tendenci chtít, aby se zabránilo divoké výkyvy cen akcií a zdá se ideálně hodí pro indexových fondů.

Ten podporuje pasivní indexování, ale vysvětluje: „Pasivní proti aktivní řízení nemusí být buď / anebo volbou pro poradce. Kombinací dvou může dále diverzifikovat portfolio a vlastně pomáhají řídit celkové riziko.“

Říká, že pro klienty, kteří mají velké peněžní pozice se aktivně vyhledává příležitosti k investování do ETF krátce poté, co na trhu je odtáhl. Pro důchodce klienty, kteří mají zájem zejména o příjmu, může se aktivně zvolit specifické zásoby pro růst dividend při zachování buy-a-držet mentality.

Andrew Nigrelli, Boston-area bohatství poradce a správce, souhlasí. Vezme přístup k finančním plánováním si gólů založené. Spoléhá především na dlouhodobých strategií pasivní investice indexování namísto vybírání jednotlivých populací a silně obhajuje pasivní investování, ale i on věří, že to není jen vrací to přijde, ale výnosů očištěných o riziko.

„Kontrola množství peněz, [který] přejde do určitých odvětví nebo dokonce konkrétních společností, kdy jsou podmínky rychle se měnící mohou skutečně ochránit klienta.“

Pro většinu lidí, je tu čas a místo pro aktivní i pasivní investování přes celoživotní úspory pro hlavní milníky, jako je odchod do důchodu. Další poradci skončit s použitím kombinace dvou strategií – navzdory zármutku obě strany dávají navzájem přes jejich strategie.

Vzorek Rent Zvýšení Letter roční nájemníků

Správné postupy pro pěstování pronájem

Zvyšující se nájemné z roční nájemníků

Zvyšující se nájemné svého nájemce je vaše právo jako pronajímatel. Nicméně existují určité zákony, musíte dodržovat při tom. Musíte však zpravidla nájemník písemné oznámení určitý počet dní před vypršením jejich pronájem. Zde jsou některé skutečnosti o pět zvyšování nájemného roční nájemce a dopis vzorek ke kontrole.

5 Pronájem Základy Zvýšení

  • Výhody Zvýšení nájemce nájemné
    • Chcete-li držet krok s Fair Market půjčování-  Možná budete chtít zvýšit nájemné nájemce, aby udržel krok s ostatními nájemních cen v této oblasti.
    • Jste měl nárůst Expenses- budete chtít zvýšit nájemné nájemce, aby udržel krok se zvýšenými náklady, jako jsou vyšší účty nebo daně z nemovitostí.
    • Máte zákonné právo To- Můžete se rozhodnout zvýšit nájemné nájemce, protože máte zákonné právo tak učinit každý rok.
  • Zvýšení rizika nájemce nájemné
    • Nájemce Moves Out  Největším problémem se můžete setkat, když se snaží zvýšit nájemné nájemce je, že nájemce rozhodne neobnovit svůj pronájem a odstěhuje. Pak budete muset vypořádat s náklady na volných místech a hledání nového nájemníka.
  • Kdy můžete zvýšit nájemné?

Obecně platí, že máte-li nájemce, který podepsal nájemní smlouvu na dobu určitou, jako je jeden rok, jsou povoleny pouze zvýšit nájemné jedenkrát doba trvání leasingu je u konce. Takže, pokud máte nájemníka, který podepsal roční nájemní smlouvu, můžete legálně zvýšit nájemné jedenkrát ročně, která je u konce.

  • Písemným oznámením

Ve většině případů je nutné zajistit nájemci předchozího upozornění před můžete zvýšit nájemné. Je třeba zaslat písemnou výpověď nájemci, a oznámí jim vaše přání zvýšit nájemné.

Tento dopis musí být odeslán před nájemní období končí. Jak daleko dopředu, musíte poslat toto oznámení se bude lišit podle státu, ale očekávat, že bude zapotřebí, aby jej poslat mezi 15 a 60 dní před datem ukončení nájemní smlouvy.

Některé zákony umožní pronajímatel zvýšit nájemné v průběhu smlouvy na dobu určitou pronájmu. K tomu, nájemní smlouva musí jasně říci, že nájemné může být zvýšena během doby leasingu.

  • Kolik si můžete Zvýšení nájemného?

Mnoho států bude nastavit limity na výši částky, kterou může zvýšit nájemné nájemce je každým rokem.

Budou pouze umožňují zvýšit nájemné o určité procento ročně, například pět procent nájemné zvyšovat každý rok. To je důvod, proč musíte znát zákony vašeho státu; takže budete vědět, jestli existuje nějaký limit, kolik můžete zvýšit nájemné, nebo pokud máte možnost ji zvýšit o jakoukoli částku, kterou si vyberete.

-SAMPLE RENT ZVÝŠENÍ dopis pro roční TENANTS-

TO: Vložte název nájemce

      Vložit adresy nájemce

      Vložit Unit Number

1. Účel sdělení : Toto oznámení je informovat nájemci, že pronajímatel bude zvyšující se nájemné nájemce. Počínaje dnem, Insert Date nájemného zvýšení měsíční nájemné pro jednotky, kterou v současné době zabírají, oddělení Vložit Unit Number , který je umístěn na, vložit adresu vlastnictví , bude zvýšena na Vložit nový měsíční nájemné  za měsíc. Stávající nájemní nájemník bude ukončen na Insert Data ukončení podle trvání původní smlouvy o pronájmu.

Nájemce je nabízen novou chuť na novou měsíční nájemné vložení nového měsíčního nájmu . Tato změna a jakékoliv jiné rozumné změny lze nalézt v novém souhlasem nájemce leasingu.

2. Ukončení nájmu : nájemce nájem vyprší Insert Date Aktuální nájmu končí . V případě, že nájemce nesouhlasí pronajmout jednotku na zvýšené ceně měsíčního pronájmu, nájemce a všichni obyvatelé jednotky musí vyklidit jednotka podle Insert Date Aktuální nájmu končí .

Nájemce musí dodržovat všechny move-out postupů, včetně odchodu jednotka koště, zametl clean.

3. Přijetí: Pokud se nájemce zavazuje k pronájmu jednotku na zvýšené ceně pronájmu o vložení nového měsíčního nájmu , měsíčně, nájemce může zůstat na místě, ale musí podepsat a dodržovat, pokud jde o nové nájemní smlouvy v dohodnutém na měsíční nájemné. Tím, že zůstane v majetku po datu ukončení původní nájemní smlouvy, nájemce je v dohodě o zvýšení měsíčního nájmu a dodržovat všechny ostatní přiměřených změn nájemní smlouvy. Tento pronájem je splatná nejpozději do 5. dne každého měsíce.

Pronajímatel Podpis : ______________________

Datum : __________________________________

Je nám líto, ale Váš domov není ‚investice‘

Je nám líto, ale Váš domov není ‚investice‘

„Je to nejlepší investice, jakou jsem kdy udělal!“

„Proč jsi ještě koupil dům? Víte, že jste jen házet peníze oknem na nájemné, že jo?“

Má někdo někdy řekl, tyto věci pro vás? Vím, že jsem slyšel, jak vícekrát. Od přátel. Od rodiny. Od cizích lidí na internetu. Od téměř každého.

A i když je pravda, že koupi domu může být inteligentní finanční rozhodnutí (i když ne tak často, jak si asi myslíte), váš domov není investice ve finančním slova smyslu, a neměli byste očekávat, že bude plnit jako jeden ,

Zde je důvod, proč.

Co je to ‚investice‘?

Slovo investice se používá v mnoha různých kontextech a může znamenat mnoho různých věcí. Ale z čistě finančního hlediska, tato definice z Merriam-Webster slovníku funguje dobře: „na výdaje peněz obvykle příjmu nebo zisku.“

To znamená, že investice je něco, co dát peníze do s očekáváním, že budete vydělávat peníze jako výsledek.

Akcie a dluhopisy jsou investice, protože očekává, že jejich vlastní vám bude vydělávat peníze. College školné je investicí, když očekávaný výsledek je větší životnost plat než náklady na vzdělání.

To se liší od jiných finančních rozhodnutí, která mohou být chytrý, ale nejsou investice.

Například, můžete si koupit kvalitnější nábytek, který ještě dnes stojí, ale ušetří peníze v dlouhodobém horizontu, protože to netrvá věčně. Většina lidí by se shodují, že to je dobré finanční rozhodnutí – ale to není investice, protože tam není žádný nábytek vás stojí peníze, a to i v případě, že vás stojí méně než alternativa „příjmy nebo zisk.“.

S touto definicí v mysli, pojďme obrátit svou pozornost zpět do svého domova.

Proč váš domov není investiční

Koupi domu je mnohem více, jako je pořízení nábytku, než je to jako nákup akcií a dluhopisů.

Stojí to víc dopředu než pronájem dělá, což je důvod, proč pronájem je často levnější, pokud máte v plánu na pohybující se v příštích několika letech . Ale když uděláte inteligentní nákup, a pokud si pobyt u vás doma po delší dobu, koupi domu může stát vám méně než pronájem v dlouhodobém horizontu.

Jinými slovy, to může být chytrý finanční rozhodnutí. Ale to neznamená, že to dobrá investice.

Klíčovým slovem je zde „náklady.“ I když to stojí méně než pronájem, koupi domu stále stojí více peněz než ti umožňuje – alespoň po velmi dlouhou dobu, a v mnoha případech navždy.

Podívejme se na příklad, abyste viděli, jak to funguje.

Spuštění čísla z vlastního bydlení

Představme si, že si koupíte dům za $ 300,000. Podrobnosti budou značně lišit v závislosti na situaci, ale pro tento příklad předpokládejme, že následující kroky:

  • Budete mít z hypotéku 30-ti let s pevnou 4,25% úrokovou sazbou.
  • Uděláte standardní 20%, nebo $ 60,000, akontace.
  • Platíte 4%, nebo $ 12,000, v závěrečných nákladů.
  • Platíte 1% své domovské hodnoty každý rok v majetkových daní.
  • Platíte 1% své domovské hodnoty každý rok pojištění domácnosti.
  • Platíte 1,5% své domovské hodnoty každý rok na údržbu a vylepšení.

A pojďme se také předpokládat následující o růstu hodnoty vašeho domova:

Po 10 letech, což je velmi dlouhá doba ve světě spojené s vlastnictvím nemovitosti, bude váš dům se zvýšil v hodnotě až $ 391.432, což zní skvěle! Koneckonců, kdo odmítne zisk ve výši $ 91.432? Plus, budete mít zaplaceno po některé z jistiny na hypotéku, vydělávat dodatečný kapitál.

Problém je dvojí:

  1. Vzhledem k tomu, hypotéky jsou rozpouštěny tak, že přední načte dlužných úroků, budete mít jen v rámci vlastního kapitálu o 200.768 $ v tomto bodě. Ty by se dostat na plný $ 391.432 v prodeji.
  2. Započtení pojištění, daně z nemovitostí a údržbu plus úroky z půjčky, které jste strávil $ 279.315 koupit a vlastnit dům v průběhu těchto 10 let.

Což znamená, že namísto $ 98,326 zisk, jste ve skutečnosti prohrál $ 78.546. A to není ani faktorem v nákladech na prodej vašeho domova, což může být významné. (To také není faktor v různých daňových výhod s vlastnictvím nemovitosti, která sice potenciálně cenný, jsou často přehnané.)

Trvá 29 let před tím, než vlastní kapitál ve vaší domácnosti outpaces množství peněz, které jste zaplatili do něj. A dokonce i pak budete mít jen $ 23.969 ukázat na to, což znamená roční výnosem 0,08%. A opět, to není faktor v nákladech na prodeje domů.

Po 50 letech, což zahrnuje 20 let hypotéky-free, budete konečně vidět slušnou $ 131,746 návrat nad tím, co jste strávili. Což zní docela dobře, dokud si uvědomit, že to bylo 50 LET a že vaše anualizovaný výnos je pouze 0,43%.

A dokonce i tehdy, je to vše za předpokladu, že poměrně ideálních okolností. Zůstanete ve stejném domě navždy. Tyto hodnoty se zvýší o stejnou částku, odpovídající každý rok, nad rámec inflace (což zdaleka není zaručena). Už nikdy nebudete muset přidat do domácnosti nebo v úvahu další významné opravy nebo vylepšení mimo standardní údržby. Neexistují žádné přírodní katastrofy.

Dokonce i v tomto ideálním případě trvá 50 let jen pro vás skončit s ročním výnosem 0,43%.

Mohlo by to být dobré finanční rozhodnutí, ale nebyla to dobrá investice.

Správná cesta přemýšlet o koupi domů

Samozřejmě, že nic z toho se děje ve vzduchoprázdnu. Pouzdro je největším náklady na většině amerických domácností, a pokud nechcete koupit domů, budete pravděpodobně platit půjčit ten, který celou dobu -, která nese své vlastní náklady a příležitosti.

Vše, co říkám, je, že koupi domu by měla být vnímána jinak, než investovat na akciovém trhu, a to výpočet návratnosti není tak jednoduché, jak se odečte kupní cenu od aktuální hodnoty.

Nákup domů opravdu přijde na dvě základní otázky:

  1. Znamená to faciliate životní styl, který vám dělá radost?
  2. Bude to ušetří peníze v dlouhodobém horizontu ve srovnání s alternativami?

Jinými slovy, koupi domu, je mnohem více, jako je pořízení nábytku, než investovat na akciovém trhu. Mohlo by to být chytrý finanční rozhodnutí, ale to není pravda investice.