Category: cs

Nejběžnějším Kreditní karta Poplatky a jak se jim vyhnout

Nejběžnějším Kreditní karta Poplatky a jak se jim vyhnout

Kreditní karty mohou být cennými finanční nástroje, pokud používají zodpovědně, ale to neznamená, že tam nejsou úskalí být vědomi. Jedním z největších je dluhy z kreditních karet – důsledek budete čelit, pokud budete účtovat více na vaší kartě, než si můžete dovolit splácet.

Přesto existují i ​​další úskalí být vědomi, když budeme používat kreditní karty – konkrétně různých poplatků by vás mohly uvíznout placení. Pokud je vaším cílem je využít kreditní karty ke svému prospěchu, ostřelování z pro extra poplatků – zejména ty, které by mohly vyhnout – by neměla být součástí plánu, takže budete chtít pochopit tyto poplatky a jak se vyhnout nebo minimalizovat ,

# 1: Roční poplatky

Roční poplatky jsou účtovány některé kreditní karty, ale ne všechny z nich. Většina karet, které si účtují roční poplatek tak proto, že poskytují nějaké další výhody (např cestovní odměny), nebo proto, že vaše úvěrová historie naznačuje, že jste riskantní dlužníkem a chtějí, aby pokryli své základny.

Roční poplatky se může pohybovat od tak nízké, jak $ 39 za rok až 550 $ ročně za účasti nejvyšších cestovní kreditní karty. Tyto poplatky se může zdát zbytečné – zvláště když mnoho z nejlepších cash-back odměny karty nemají účtovat roční poplatek – ale tam jsou rozhodně případy, kdy platící roční poplatek může stát za to.

Pokud budete muset zaplatit roční poplatek získat kreditní kartu, takže si můžete vytvořit úvěr poprvé, například uhrazení poplatku by mohlo být za to později. A zaplacení velký poplatek na cestovní kreditní karty může být také stojí za to, když těží na kartě jsou mnohem cennější než samotný poplatek, nebo v případě, že karta nabízí výhody nebo odměny jste nemohli získat jinak.

# 2: Úroky

Všichni víme, že dluhy z kreditních karet mohou být nákladné, a převážná část těchto nákladů se měří v úrocích kreditních karet.

Kdykoliv nosíte zůstatek na vaší kreditní karty od jednoho měsíce do druhého, vydavatel kreditní karty účtuje úroky z vašeho zůstatku. Zájem o platebních kartách nabíhají denně a úrok kreditními kartami může palec k 25% RPSN – i když máte dobrý kredit. To znamená, že pokud se vám trvá rok splatit nákupu $ 1,000, můžete vlastně nakonec zaplatí více jako 1133 $ za položku, což je $ 133 „poplatek“.

Používáte-li kreditní karty, je nejlepší splatit zůstatek v plné výši každý měsíc, aby se zabránilo zájem úplně. Přinejmenším, zaregistrovat na nízké úrokové kreditní karty, takže můžete minimalizovat úroky, když si nemůžete dovolit zaplatit zůstatek v plné výši.

# 3: převod zůstatku poplatky

Když už mluvíme o nést váhu, mnoho lidí volí, aby převedli své dluhy nepraktický, high-zájem kreditní karty s použitím rovnováhu převod kreditní karty, jak ušetřit peníze a splatit dluh rychleji. Tyto karty obvykle nabízejí 0% APR pro kdekoli od šesti do 21 měsíců, takže je snazší pro držitele karty splatit dluh – protože každý dolar zaplatí směřuje do jistiny bilance během uvedeného období promoční akce.

I když tyto karty mohou být velmi užitečné, pokud jde o splácení dluhu, je důležité si uvědomit, že mnoho účtovat převod zůstatku poplatek ve výši 3% do 5% z převáděné rovnováhy. To znamená, budete muset zaplatit 30 dolarů na $ 50 listů, pro každých tisíc dolarů dluhu přenášíte na zůstatek transfer kartu.

I když se tyto poplatky mohou být stojí za to, protože nebudete muset platit úroky na chvíli – za předpokladu, že můžete splatit celý zůstatek v průběhu 0% APR úvodní období, že 3% poplatek je vhodnější než 25% RPSN je – to je důležité zvážit výhody a nevýhody platit poplatek za převod zůstatku.

Také mějte na paměti, že některé karty nemají účtovat přenos rovnováhu poplatků. Ujistěte se, že srovnávat přenosu zůstatek karty najít tu správnou volbu pro vaše potřeby.

# 4: Zálohové poplatky

Většina kreditních karet, aby bylo možné pro vás půjčit proti úvěrový limit vaší karty a získat hotovost. Tento akt se nazývá peněžní zálohu, a to může zdát docela výhodné, pokud nevíte poplatků spojených.

Pro začátečníky, většina karet účtovat Cash Advance poplatek ve výši 2% až 5% z vypůjčené částky. Nejen to, ale budete muset platit poplatky ATM předem, spolu s vyšší úrokové sazby na peněžních půjček oproti úrovni, kterou za normálních okolností platit za nákupy. V neposlední řadě vůbec peněžní půjčky nepřijdou s dobou odkladu, což znamená, zájem začne načítat od prvního dne poté, co vzít peníze.

Zatímco cash advance může pomoci získat přístup k penězům v případě nouze, je to obzvláště nákladný způsob, jak získat hotovost ve svých rukou. Jsi mnohem lépe čerpání z úspor, pokud budete potřebovat hotovost pro případ nouze – a můžete si být jisti, že nouzový bude dít v určitém okamžiku, aby mohli začít co nejdříve, jak je možné vybudování nouzového fondu.

# 5: Zahraniční transakční poplatky

Některé kreditní karty účtovat cizích Transakční poplatek při každém použití karty mimo území Spojených států. Tyto zahraniční transakční poplatky mohou být v rozsahu od 1% do 5% z každého nákupu, které provedete.

Některé karty – zejména lepší cestovní karty – nemají účtovat tento poplatek vůbec nejhorší. Tak to dává smysl, aby nakupovat za novou kreditní kartu, která neúčtuje zahraniční transakční poplatky, pokud máte v plánu cestovat do zahraničí.

# 6: Pozdní poplatky

Pokud budete platit vaší kreditní karty zákona pozdě, můžete očekávat, že zaplatí za pozdní poplatek navíc k rovnováze a případných úroků, které vyplynuly. Tyto poplatky se mohou lišit od karty na kartu, takže se ujistěte, víte, pozdní poplatek vaší karty, než se zaregistrujete. Typicky, zpožděné poplatky jsou v $ 25 až $ 39 rozsah.

Je zřejmé, že je nejlepší, aby se zabránilo tyto poplatky se platí svůj účet včas každý měsíc. (Pozdní platba může něco stát jiným způsobem taky, protože to bude pravděpodobně dát díru ve vaší kreditní.) Lze uvažovat o zřízení účtu, takže to automaticky vypláceny prostřednictvím své banky, nebo můžete označit data splatnosti na vašem kalendáře každý měsíc. Ať tak či onak, ujistěte se, že budete platit svůj účet včas, aby se zabránilo tento přidaný náboj.

# 7: Over-The-limit poplatků

Kreditní karty jsou dodávány s úvěrový limit, který se může lišit v závislosti na vaší kreditní skóre a kolik otevřený úvěr již máte. Nicméně to neznamená, že budou popírat nákupy provedené během této částky. Skutečností je, mnoho kreditní karty vám umožní udržet nakupování, a pak vám účtovat Over-The-limit poplatků.

Jako držitel karty, můžete platit na Over-The-limit poplatků, takže nákupy nejsou zamítnuty u pokladny. Ale vy byste měli opravdu udržet rovnováhu i níže svou úvěrový limit za všech okolností, aby se vyhnul placení tohoto poplatku. (A co víc, pokud používáte velké množství dostupného úvěru, to bolí vaší kreditní skóre.)

Pokud splácíte váš zůstatek nábožensky každý měsíc, ale stále najít sami narážela proti vaší kreditní limit, může to být stojí za to zeptat svého vydavatele karty pro navýšení úvěrového limitu.

Ale pokud jste někoho, kdo má problémy s pobytem pod limitem z vaší kreditní karty, protože nosíte zůstatek z měsíce na měsíc, možná budete chtít, aby dlouho a tvrdě přemýšlet o používání kreditních karet začít. Ty by mohly mít problém výdajů, které by mohly být vyřešen použitím měsíční rozpočet, ale možná budete muset přestat používat kreditní karty úplně na chvíli, aby se vaše problém dluhu z zhoršuje.

# 8: vrácené platby poplatku

Představte si, že budete platit své kreditní karty zákona, ale šek vrátí z důvodu nedostatku prostředků. V takovém případě můžete očekávat, že zaplatí vrácené platby poplatku kromě úroky a poplatky za pozdní na váš zůstatek kreditní karty, pokud je to po splatnosti.

Vrácené platby poplatky se mohou lišit podle karty, ale může stát až $. 35 Nejlepší způsob, jak se vyhnout tomuto poplatku, je ujistit, že máte dostatek peněz na účtu, než píšete šek na vaší kreditní karty vyúčtování nebo zaplatit účet online.

Tipy pro nákup vašeho politiky First Home Insurance

Ušetřete peníze s těmito tipy

Tipy pro nákup vašeho politiky First Home Insurance

Rozhodování o koupi první domov je opravdu vzrušující; Často tato rozhodnutí přicházejí spojen s dalšími významnými životních rozhodnutích, jako vdávat nebo mít děti, ale stále více a více lidí si uvědomuje, že investice peněz do svého vlastního majetku, místo aby je utratili ji na nájemné prostě dává smysl dlouhodobě.

Nalezení způsobů, jak ušetřit peníze, když si koupíte svůj první domov se stává obrovský prioritou poprvé domů.

Ať už kupujete condo nebo dům, budete chtít najít pojištění, které bude dostatečně chránit své investice, stejně jako vaše osobní věci a zároveň šetří peníze.

Kolik First Home Insurance stojí?

Podle Value Penguin domů pojistné sazby se pohybují v průměru 952 $ ročně, přičemž některé z dražších států táhnoucí se až do výše $ 2,000. Mějte na paměti, že tyto ceny odrážejí průměrné ceny domů pojištění, které by za normálních okolností obsahují slevy pro obecnou populaci, jako je věk slevy, prohlašuje-free slev, av některých případech, věrnostní slevy.

Pro poprvé doma kupující, nemusí platit tyto slevy. To je důvod, proč je důležité připravit a prozkoumat své možnosti, aby vyšel na vrcholu. Peníze ušetříte náklady na pojištění může jít do vaší hypotéky nebo do domácí zlepšení.

V rozhovoru pro místní pojištění profesní před zakoupením domů vás mohou upozornit na potenciální problémy a vysokým nákladům.

Pojišťovací odborníci, kteří se specializují na tuzemské pojišťovny vidět svůj podíl pohledávek a mají přístup k pojišťovně hodnocení v různých oblastech.

Co by mohlo vytvořit svůj Home Insurance dražší?

  • Pokud jste provedli pohledávek na základě předchozího pojištění, jako nájemníci politiky, nebudete mít nárok na pohledávek volného slevy, které by mohly způsobit, abyste platili podstatně více na domácí pojištění
  • Pokud nechcete využít svazování svou domácí a auto pojištění, budete platit více za pojištění domácností, než někoho, kdo staví všechny své pojištění u jedné společnosti. Budete chtít zhodnotit celkové náklady obou politik se stejnou pojišťovnou. Někdy, když se podíváte na celkové náklady na pojištění, vaše náklady na pojištění auto by mohlo být dražší s domovskou pojišťovnou, ale slevu dostanete na doma mohou celkové náklady vašeho pojištění méně. Vždy zhodnotit své pojištění jako celý balíček a ne jeden na jednoho. Být strategické a použít všechny své pojištění vyjednávat.
  • Pokud jste nikdy neměli předchozí pojištění na bydliště, nebo pokud jste měl mezeru v historii pojišťovny.
  • Pokud jste již dříve zrušena pojišťovnou za neplacení (i vaše auto pojištění by mohla počítat)
  • Pokud je váš domov má zvláštní vlastnosti nebo požadavky, jako kdyby to má speciální materiály použité při jeho konstrukci, pokud se nachází v oblasti se spoustou pohledávek, nebo má vyšší riziko, jako když je v záplavové zóně nebo je vyšší riziko poškození větrem a tornáda.

5 tipů, jak ušetřit peníze na First Home náklady na pojištění

Existuje několik způsobů, které si můžete vzít žalobu u svého prvního domácího nákupu ušetřit peníze přidáním až stovky dolarů na vašem pojištění a první domácí nákupu.

1. Nenechávejte Nákup Home Insurance na poslední chvíli

Tam je mnohem více na úvod pojistného krytí, než jen přihlášení k politice. Ty by mohly být překvapeni, kolik lidí si tak unést s výběrem svého prvního domova, dostat pre-schválené pro hypotéky, domácí inspekce, a jednání, které oni opustí pojištění na jejich nový domov do poslední minuty. Co se stane, když to uděláte, je, že budete mít omezené možnosti. Budete se cítit pod tlakem, aby rychle se rozhodnout, a nebudete ani starat o coverage dostanete s vaší domácí politiky. Nedávejte se v této poloze.

Tip: Když se dostanete cenovou nabídku pro domácí pojištění bude vycházet z budovy nebo bytové hodnoty, některé nové majitelé domů jsou překvapeni tím, hodnoty nemovitosti ve svém domě není vždy stejná jako obydlí hodnotu.

 To často způsobuje zbytečné překvapení, náklady nebo problémy.

Tvorba špatná rozhodnutí pojištění vás může stát stovky dolarů v krátkodobém horizontu (což je dost špatné), ale ve skutečnosti může vás stát tisíce dolarů a spoustu stresu v dlouhodobém horizontu. Zvolíte-li pojištění, jen proto, že je to levné, často nevypadají na to, jak vám bude vyplacena v nároku. Zapomenout na pojištění, jakmile jste se přestěhovali do svého nového domova, a pak, když tvrzení se stává, že to, když se lidé nakonec zaplatí nejvíce.

Udělat nějaký výzkum o nejlepší domácí pojištění ve vaší oblasti, a pamatujte, že pojišťovny zacílit své produkty na bázi, kdo je jejich cílová profil klienta nebo riziko je. Nejlepší pojištění společnost nemusí být ten, který se nejlépe hodí k pojistit svůj nový domov, nebo životní styl. Chcete-li najít ten, který vám nabízí nejúplnější pokrytí pro věci, které potřebujete.

Tip: Když přesunete do svého nového domova, náklady na vaše auto pojištění by mohla také zvýšit. auto pojištění sazby jsou založeny na použití, dojíždí do práce a prostory, kde je vozidlo podzemních garážích v noci, jinými slovy, kde žijete. Nezapomeňte rozpočtu na případné změny i tam, nebo použít havarijní pojištění jako vyjednávací faktor získat nižší domů pojistné náklady.

2. Nepředpokládejte, že náklady na vaše pojištění bude stejný jako aktuální Uživatelský

Mnoho lidí se ptá na předchozí majitel domu, kolik náklady na elektrickou energii, školní daně, daně z nemovitostí a další náklady byly při rozhodování o koupi domů. Odpověď na to, jak moc se jim platí v pojištění není dobrým ukazatelem toho, kolik budete platit. V případě, že domov je ve vysoké záplavové oblasti nebo v pásmu, kde existuje mnoho vichřice nebo pohledávky tornádo, tyto informace mohou být snadno zjistit; Nicméně, je základem toho, jak se náklady na jejich pojištění se počítá bude zcela jasné.

Pojistné smlouvy brát v úvahu velmi osobních informací s cílem stanovit náklady. Člověk je věk, úvěrový rating, povolání, a další osobní volby na jaký druh pojištění, které si vybrali nebude reprezentovat svou situaci. Získejte pojištění cena před uzavřením obchodu.

3. Hypoteční Pojištění může být levnější prostřednictvím pojišťovací agent, než je přes vaše hypoték

Váš hypoték nebo banka může nabídnout pojištění hypoték. Důvod, proč to dělají proto, že chtějí, aby se ujistil, že když se ti něco stane, že dostanou své peníze zpět. Jejich ceny se mohou zobecnit, aby odpovídaly jejich průměrné klienty. To může nakonec stát víc peněz. Můžete mít výhody oproti průměrnému člověku. Například, pokud jste mladší 35 let a v dobrém zdravotním stavu, vaše rychlost může být podstatně nižší. Promluvte si se svým finančním poradcem nebo váš život pojišťovacího agenta před uděláte dohodu.

4. Do not Přeskočit na domácí inspekce; Použijte jej, jak ušetřit peníze Dlouhodobé

Domácí inspekce je vaše největší klíčem k potenciálním problémům s vaší domácnosti. Mít dům v havarijním stavu vás může stát spoustu peněz. Home inspektoři mohou potenciálně pomoci identifikovat skryté problémy a upozornit vás na opravy, které budete muset udělat, aby váš domov v bezpečí před poškozením.

Váš domácí inspekce může také dát vám tipy na to, jak zlepšit své bydliště v způsoby, které vám dá slevu na své náklady na pojištění. Váš domov pojištění Zástupce Vám pomůže vyhodnotit tyto stejně.

5. Zavést vaše pojištění historii v Advance

Má dlouholetou tradici pojištění může udělat nárok na nároky zdarma slev a dokonce věrnostních slev. To může přidat až úsporu více než 20%. Existují dva způsoby, jak můžete využít výhod, kterým se stanoví historii pojištění, než si koupit svůj první dům nebo byt.

  • Pokud jste žili s někým, kdo měl pojištění, stejně jako tvoji rodiče, před nákupem svůj domov, obraťte se na svého pojišťovnu, aby zjistili, jestli poznají historii pojištění tam již zavedené. Můžete si také nechat vaše nová pojišťovna vědět, že tam, kde jste žili předtím, než jste byli dříve pojištěna podle svým rodičům domácí politiky (pokud nebyly žádné pohledávky), není zaručeno, ale to může fungovat, protože jsi byl v teorii „pojištěné“ jako rodinný příslušník žijící v této rezidenci.
  • Získat Nájemníci politiku tam, kde žijete, než si koupit domů

Mít Nájemníci pojištění může snížit náklady, když si koupíte svůj první dům

Existuje mnoho výhod k získání nájemce pojištění na počátku života, a to nejen vás ochrání před neočekávanými finanční zátěž, pokud dojde k náhlému krádeži nebo ohni, ale to vám nastaví, jak ušetřit peníze na své domácí nebo condo pojištění, když si konečně koupit váš první domov.

Pojišťovny nabízejí slevy pro lidi, kteří jsou schopni prokázat, reklamací historii beze ztrát. Počkáte-li si koupit svůj první domov koupit pojištění, můžete platit až o 25% více za své sazby pojištění domácnosti, v porovnání s někým, kdo předtím nájemci pojištění po dobu několika let.

Podle Národní asociace pojišťovacích komisařů ( NAIC) , průměrné náklady na nájemce pojištění je asi 187 $ za rok. To se liší stát od státu, ale i v těch nejdražších oblastí, můžete získat základní pokrytí pro pod $ 20 a měsíc.

Tak si představte si zaplatí nájemce pojištění po dobu tří let, a nemají žádné nároky. Řekněme, že vyjde do výše $ 600. Pak budete žádat o pojištění pro případ svého prvního domova. Za použití této hodnoty, pokud můžete ušetřit 25% nebo více z nákladů na novou domovskou pojištění tím, že má za sebou historii nároky-free již v kapse, budete snadno dělat své peníze zpět, nebo zdvojnásobení to, v případech vyšší pojistné hodnocené stavy. Přijít s méně než jedním dolarem na den pro nájemce pojištění, bude nejen chránit před finančními ztrátami, když si pronajmout, ale to se stane finanční investice do nižších nákladů na vlastnictví bytu v dlouhodobém horizontu.

Kroky, které musí brát do 5 let pro odchod do důchodu

Kroky krátkodobé plánování odchodu do důchodu, které vás připraví

Kroky, které musí brát do 5 let pro odchod do důchodu

Jeden způsob, jak událost stresující: zamířit do něj nepřipraven. Pokud jste v průběhu pěti let od odchodu do důchodu, neodkládali. Po pěti letech se může zdát jako dlouhá doba, ale to jde rychle. A výzkum ukazuje, ti, kteří začít plánovat minimálně pět let ven mít šťastnější odchod do důchodu! Neexistuje nic, co ztratit a jen štěstí získat tím, že v následujících pěti kroků krátkodobé plánování odchodu do důchodu co nejdříve.

1. Zvýšení hotovostní rezervy

Podání žádosti o důchody a sociální zabezpečení, jakož i zřízení výběry z IRA a 401 (k) plány, vyžaduje čas a papírování. Věci se mohou dostat zpožděné a nemusí vždy dostat své první důchodové šek na čas, takže budete chtít, aby plán na závadu nebo dva podél cesty.

Připravte se na zpoždění tím, že má navíc hotovostní rezervy zastrčený v bezpečné investice; věci, jako spoření, kontrolních a peněžního trhu účtů. Částka, která má schovávat je kdekoli od tří do šesti měsíců v hodnotě životní náklady.

2. odhadnout, kolik peněz budete potřebovat odejít do důchodu

Rozhodnout, zda máte dost odejít, je nutné vypracovat přesný odhad množství peněz utratíte, a výší příjmu budete muset každý měsíc. Ačkoli nudný, to je nejdůležitější plánování důchodu krok si můžete vzít.

Začít se žlutým pad a zapište aktuální plat take-home a aktuální měsíční výdaje.

Nezapomeňte na variabilní náklady, jako jsou koníčky, domácí zlepšení a opravy vozidel.

Zapište si měsíční příjem, který bude k dispozici od důchody, sociální zabezpečení a IRA / 401 (k) výběry. Je toto číslo v blízkosti vaší aktuální vzít domů platu? Pokud ne, máte čtyři možnosti: utrácet méně v důchodu, více šetřit teď pracovat o několik dalších let, nebo získat vyšší návratnost svých investic.

Pokud si nejste dobrý v tom tyto výpočty na svém vlastním hledání kvalifikované finanční poradce na pomoc. Odchod do důchodu je, doufejme, co si jen udělat jednou, tak hledá odbornou pomoc, je naprosto v pořádku.

3. Vyhodnotit daňové důsledky

Budete v nižšího daňového pásma za několik let? Pak být jisti, že s cílem maximalizovat daňově uznatelné příspěvky teď. Uvažujete o stěhování? Až $ 500,000, pokud si vzal ($ 250,000 pokud single) kapitálových zisků z prodeje vašeho domova mohou být osvobozeny od daně (s výhradou platných předpisů IRS). Máte akcií společnosti, která musí být dostatečně diverzifikovaná? Plán na výši daně, která bude dlužná rok prodáte akcie, nebo rozšířit prodej v průběhu několika kalendářních roků.

Důchodců stále podceňují množství daní, které bude platit do důchodu. Trochu plánování v této oblasti může udržet vás z hlavních problémů později.

4. diverzifikovat své investice

Sledoval vaše portfolio jít nahoru a pak zase zpátky dolů není nikdy příjemné, ale nakonec, pokud jste skončili s dostatečně velkém hrnci peněz, to nezáleží na tom, jak jste se tam dostal.

Jakmile jste v důchodu, ale to je jiný příběh. Když užíváte pravidelné výběry z portfolia, volatility má mnohem větší dopad.

To je něco, co nám důchodu plánovači volání riziko sekvence. Snižování nahoru a dolů je možné výrazně zvýšit pravděpodobnost, že vaše peníze vydrží prostřednictvím střední délky života.

Trávit čas přijít na to, jaké kombinace investic bude dosažení míru návratnosti, kterou potřebujete a zároveň s hladinou nebo riziku, že je rozumné pro vás. Pravidla pro výpočet rizika / návratnosti svého portfolia určí, kolik příjem, který bude mít, a jak dlouho to bude trvat.

5. Vzdělávejte se

Ačkoli je vhodné usilovat o odborné poradenství, pravdou je, nikdo se o své peníze nikdy starat, stejně jako vy. Udělejte si čas dozvědět se o plánování odchodu do důchodu a investování.

Budete chtít dozvědět o investování přístupy, které mají vliv na distribuční fázi po odchodu do důchodu, protože je úplně jiný než akumulační fázi.

A vyhodit staré víry jako „renty nejsou dobré“ nebo „reverzní hypotéky jsou špatné“. Přiblížit svůj plánování s otevřenou myslí a s cílem ujistit se váš příjem je bezpečná. Tento přístup povede vás, aby se více vhodnou volbu, než kdyby vaše Důraz je kladen na získání nejvyšší míru návratnosti.

Některé návrhy: zúčastnit investiční třídy na místní Community College, vzít online investiční třídy, číst knihy, a používat internet k učení. Ty strávil značnou část svého života vydělávat těchto peněz; Nyní je čas se naučit, jak to bude vydělávat za vás.

Cestovní pojištění: dobrý nápad, nebo vyhozené peníze?

Cestovní pojištění: dobrý nápad, nebo vyhozené peníze?

Pokud budete cestovat hodně, máte nevyhnutelně byla dána příležitost k nákupu cestovní pojištění a aniž by věděl hodně o tom, co opravdu nevím, jestli je to dobrý obchod, nebo zlodějna. Kdykoli budete cestovat značně, mohl byste být v ohrožení finanční nebo fyzické ztráty. No, vám pomohou učinit informovanější rozhodnutí vy, existuje několik věcí, které byste měli vědět o cestovní pojištění, když zvažuje své možnosti.

Cestovní pojištění Základy

Cestuje vždy riziky – například riziko, že onemocní nebo mají nehodu, ztrácí nebo mají své cennosti ukradeno, zmeškané lety a dokonce i ztráty na životech v extrémních případech. Cestovní pojištění vám může dát nějaký klid tím, že pomáhá snižovat vaše šance na finanční ztráty v souvislosti s těmito riziky. Existuje pět hlavních typů cestovního pojištění nabízené, i když si můžete koupit doplňkové politiky s cílem zabezpečit krytí specifických problémů, jako je krádež identity. Existuje pět hlavních typů cestovního pojištění nabízené. Většina z těchto různých typů cestovního pojištění je možné zakoupit v balíčku kombinace cestovní pojištění:

  • Letový Pojištění:  pojištění letu je v podstatě životní pojištění, které kryje pro případ, že dojde k chybě letadlo během vaší cesty.
  • Pojištění zavazadel:  Toto se vztahuje na zavazadla, která je buď zpožděné, ztracené nebo poškozené během vaší cesty nebo letu. Je součástí většiny politik balíček cestovního pojištění. Mohou existovat výjimky nebo cenové stropy na šperky, elektroniku nebo jiných drahých předmětů.
  • Trip Přerušení / zrušení pojištění:  To bude zahrnovat vaše náklady, pokud vaše cesta je přerušena z nějakého nepředvídaného důvodu, například zdravotních problémů nebo v případě organizovaného zájezdu, že jste předplacenou nebo dostane zrušena. Pojištění se vztahuje na nevratné poplatky jste zaplatili za to vzít cestu. Tento typ pojištění může také zahrnovat v případě, že budete muset ujít výlet kvůli nehodě nebo nepříznivým povětrnostním vlivům.
  • Zdravotní pojištění:  Lékařský politika cestovní poskytuje dodatečné krytí, pokud cestujete do zahraničí a pomůže zaplatit spoluúčast nebo „out-of-network“ poskytovatel obvinění, že váš současný zdravotní pojištění nehradí. Obecně platí, že tento druh zdravotního pojištění vyzvedne a zaplatí své náklady na zdravotní péči, že vaše primární politika zdravotnictví nevztahuje.
  • Evakuace Pojištění:  Zakoupíte-li si evakuační pojištění, bude pokrývat náklady na dopravu vás do zdravotnického zařízení, kde můžete obdržet vhodné léčby v případě nouze. Tento typ politiky je předmětem výjimek pro nebezpečné činnosti, jako je parašutismus, ačkoli další doplňková pojištění mohou být k dispozici ke krytí sportovní dobrodružné aktivity.

Kdo by a nepotřebuje cestovní pojištění

Existují společnosti, jako jsou cestovní stráž, Tin Leg, Travelex a ostatních pojišťoven, které psát pouze cestovní pojištění. Cestovní pojištění lze rovněž nabídnuta v rámci smlouvy půjčovnu aut ze jako součást dovolené balíček koupil od cestovní kanceláře. Pro někoho, kdo cestuje rozsáhle a chce klid vědět, že jsou zahrnuty v případě, že dojde k nejhoršímu během cesty, cestovní pojištění může být dobrý nápad.

Nicméně, pokud jste jen zřídka cestovat nebo mít pokrytí již přes jiný typ pojistné smlouvy, nákup cestovní pojištění může být plýtvání penězi.

Co krytí, které již mohly

V některých případech může být související s cestováním ztráty pokryta vaše nájemce pojištění, majitelé domů pojištění, zdravotního pojištění, nebo dokonce pokrytí ztrát poskytované vaší kreditní karty společnosti. Vyplatí se zkontrolovat, do jaké pokrytí můžete mít již na místě, než se rozhodl koupit další cestovní pojištění, které nebudete potřebovat.

Sečteno a podtrženo

Jen vy můžete rozhodnout, zda náklady na cestovní pojištění stojí za to klid, že budou chráněni proti finanční riziko spojené s cestováním. Pokud cestujete ve velké míře a chcete se ujistit, že jsou chráněny, nějaký čas trvat, aby se mohli porozhlédnout a získat nejlepší hodnotu z důvodu pojistné události.

Ujistěte se, že jste se již nevztahuje na cestovní riziky existující pojistné smlouvy předtím, než učiní rozhodnutí o koupi další cestovní pojištění. Pokud tak učiníte nákup cestovní pojištění, četl malým písmem, aby se ujistil, víte, co a kdo se vztahuje na cestovní pojištění, a peněžní částku z na nehodu a politických omezení funkčního období.

Když Potřebujete koupit životní pojištění?

Jednoduše řečeno, budete potřebovat životní pojištění, pokud někdo jiný v závislosti na vašem příjmu. Obvykle to znamená, že vaše děti, ale mohlo by to být také použita na splacení dluhu za svého manžela nebo rodičů.

Když Potřebujete koupit životní pojištění?

Životní pojištění není obvykle na seznamu A twentysomething se finančních priorit.

A to je v pořádku. Může být. 

Pokud jste šťastně svobodný a bezdětný, budete pravděpodobně přeskočit tento post (prozatím). Ale pokud manželství nebo rodina je na obzoru, čtěte dál.

Přestože věk může hrát roli v tom, kolik životní pojištění je třeba, rozhodnutí o koupi životní pojištění nemá nic společného s věkem. Takže když budete potřebovat životní pojištění? Zde je jednoduché pravidlo:

Musíte si koupit životní pojištění, když někdo jiný, závisí na vašem příjmu.

Zde jsou některé běžné příklady:

  • Pokud jste 25 s manželkou, který pobývá doma s novorozencem, vy potřebujete životní pojištění.
  • If you’re 29 and single, you DO NOT need life insurance.
  • If you’re 27, married, and both you and your spouse work, you might not need life insurance yet, but you may want to start thinking about it anyway.

Starting a family means buying life insurance!

In most cases, you need life insurance when you start a family. Because life insurance isn’t for you—it’s to provide for your family in case you die and can no longer take care of them.

In addition, there may be special situations in which you don’t have a family of your own but may still want some life insurance protection. For example, if a parent has cosigned a large student loan or a mortgage for you, a modest life insurance policy could pay their share in the event something happens to you. *See footnote.

Most of us begin to think about life insurance when we have children. That’s what my wife and I did. Shortly after our daughter was born, we both took out term life policies in amounts that would replace each of our individual income for 20 years and cover the expected cost of our daughter’s college tuition. When our second children was born, we increased our policy to take our son’s expenses into account.

If you’re wise, you might start planning for your life insurance needs before your first child is born. For example, if you’re married, you and your spouse may want to take out life insurance for each other, even if you both work. Many couples rely on two incomes to pay monthly expenses, and if one spouse dies, the other would have to cover those same expenses on their own.

Another advantage to buying life insurance sooner is that insurance gets more expensive as you age. And, if you develop a medical condition, you may not be able to get life insurance at all. So if you think you might need life insurance in the future, the best time to get it may be now while you’re young and healthy.

How to buy life insurance

When you decide you need to think about life insurance, determine how much life insurance you need:

  • Multiply your annual income by the number of years you want the insurance to cover.
  • Add any fixed expenses (like kids’ college tuition).
  • Finally, subtract any non-retirement savings or investments you have that could cover some of these costs in lieu of an insurance benefit.

Next, talk to your local insurance agent or get free life insurance quotes online.

You should also take time to learn more about the differences between term life insurance and whole life insurance, which is sometimes sold as a combined insurance and investment product. Lauren and I stuck with simple term life insurance, and recommend you do, too.

Summary

Life insurance is an important part of your financial toolkit—but it’s not a tool that everybody needs at the same time. It depends on your age, your family situation, and whether you have people who depend on your income.

* V tomto případě byste nepotřebujete tuny pojištění, stačí pouze na pokrytí zůstatku na úvěru. Ačkoli finanční společnosti prodávají politiky, které bude výplata úvěr, pokud zemřete, tyto politiky nenabízejí tolik hodnotu jako tradiční termín životního pojištění. Za prvé, tato výhoda je omezena na zůstatku úvěru v době smrti, ne pevnou peněžní částku. Také je důležité si uvědomit, že nemáte tento druh politiky je třeba, pokud nemáte spolupodepsaný, který by ještě být právně odpovědný za dluh po vaší smrti.

Můžete použít životní pojištění jako důchodců investice?

Můžete použít životní pojištění jako důchodců investice?

V určitém okamžiku v životě, budete téměř jistě hodil myšlenku životního pojištění jako investice.

Hřiště bude znít dobře. Bude to znít jako jste získali garantovaný výnos, s malý k žádné riziko negativního vývoje, a že peníze budou k dispozici pro téměř cokoliv chcete kdykoliv.

No, jsem tady, abych vám říct, že věci nejsou takové, jakými se zdají, a to až na několik vzácných výjimek byste se měli vyhnout Životní pojištění jako investici. Zde je důvod, proč.

Za prvé, Quick Primer na životní pojištění

Než se dostane do všech důvodů, proč životní pojištění není dobrá investice, pojďme krok zpět a podívat se rychle na dva hlavní typy životního pojištění:

  1. Rizikové životní pojištění:  Rizikové životní pojištění je stanovená částka krytí, které trvá určitou dobu, často 10 až 30 let. Je to levné, a není tam žádný investiční složkou k němu. Je to čistě finanční ochrana proti předčasnému úmrtí.
  2. Permanentní životní pojištění:  trvalý životní pojištění přichází v mnoha různých tvarů a velikostí, ale v podstatě to poskytuje záruku, která trvá celý život a má spořící složku, která může být použita jako investiční účet. Uslyšíte také vyzval celý život , Univerzální život ,  variabilní život , a dokonce i vlastního kapitálu indexovaných život . To jsou všechny různé druhy trvalé životní pojištění.

K dispozici je celá debata, aby se měl o termínu životní pojištění versus trvalé životní pojištění od pojišťovny pohledu, ale to je předmětem jiného příspěvku. (Tip: Většina lidí jen někdy je třeba termín životní pojištění).

Zde se budeme soustředit na spořící složkou trvalého životního pojištění, které je často rozbil jako fantastický investiční příležitost.

Zde je sedm důvodů, proč životní pojištění je téměř nikdy dobrá investice.

1. Garantovaná návratu není, jak se zdá

Jednou z velkých výhod uvedených celý životní pojištění je, že budete mít zaručený minimální výnos, který je často řekl, aby byl okolo 4% ročně.

To zní úžasně, že jo? To je mnohem víc, než budete mít z nějaké spořicí účet v těchto dnech, a to je jen minimální výnos. K dispozici je samozřejmě možnost, aby mohla být lepší.

Problém je v tom, že nejste ve skutečnosti dostat výnos 4%, bez ohledu na to, co říkají. Celý život projekce Nedávno jsem přezkoumala, ten, který „zaručené“ výnos 4%, ve skutečnosti jen ukázal výnos 0,30%, když jsem běžel čísla. To je mnohem méně, než to, co byste si z jednoduchého důvodu on-line spoření, ani v tomto low-úrokové sazby prostředí.

Jsem upřímně si jistý, proč jim bude dovoleno aby byla zaručena návratnost, že nemáte skutečně dostávají, ale předpokládám, že návrat IS 4% … před všemi druhy poplatků jsou zapracovány do rovnice.

Bez ohledu na to, i když nejste dostat nikde poblíž oplátku oni jsou slibné.

2. Budete být negativní na chvíli

Těsně nad jsem řekl, že zaručený výnos z této politiky se ukázalo být jen 0,30%. No, to bylo pouze v případě, že pojistník čekal 30 let před přijetím nějaké peníze. Návratnost byla mnohem nižší, a často negativní, za všechny roky před tím.

Vidět, když budete platit na celou politiku životního pojištění, většina vašich počátečních pojistné jít na poplatcích. Je tu náklady na pojištění sám, dalších administrativních nákladů, a samozřejmě velké provize, které je třeba věnovat na agenta, který vám prodává politiku.

Což znamená, že to trvá dlouho, často 10 let nebo více, jen aby se  zlomit i na investice. Před tím, váš garantovaný výnos je negativní. A dokonce i po tom, to trvá dlouho, než návrat začne blížit něco rozumné.

Líbí se vám nápad investovat do něčeho, co je pravděpodobné, že k dosažení negativní výnos pro příští desetiletí nebo více?

3. Je to drahé

Celý životní pojištění je drahé ve dvou zásadních bodech:

  1. Prémie jsou mnohem vyšší, než rizikové životní pojištění ve stejné výši krytí. Je to často, jak moc je 10 krát dražší.
  2. Existuje spousta probíhajících poplatků, z nichž většina je skrytý a utajený.

Nezapomeňte, že cena je jediný nejlepší předpovědí budoucího návratnosti investic. Čím nižší je cena, tím vyšší je pravděpodobnost, že ven-výkon.

Typicky, celý životní pojištění je jedním z nejdražších investic venku.

4. daňových úspor nadhodnoceny

Jeden z uvedených výhod celého životního pojištění je, že je to další daňově zvýhodněný účet. A to je pravda, do určité míry:

  1. Váš investiční účet roste osvobozeny od daně.
  2. Můžete „odstoupit“ Peníze tax-free.

Oba z nich mají některé velké úlovky ačkoli.

Za prvé, zatímco vaše peníze dělá roste osvobozeny od daně, vaše příspěvky nejsou odečitatelné z daní. V tomto smyslu, že je to něco jako non-odpočitatelné IRA, bez plných výhod obou Roth IRA nebo tradiční IRA.

Za druhé, tvrzení o nezdaněných výběrů je neuvěřitelně zavádějící. Co jste vlastně dělal, když jste výběru peněz z životní pojistky je půjčování peněz pro sebe. Bereš si půjčku, a že půjčka se hromadí úrok tak dlouho, dokud nezaplatíte ji zpět do své politiky.

Takže ne, nejsou zdaněny na těchto výběrů, ale …

  1. Ty jsou účtovány úroky, které v podstatě nahradí daňové náklady (i když to může být více či méně).
  2. V některých případech můžete vybírat příliš mnoho peněz, v takovém případě by musel dát peníze zpět do politiky (pravděpodobně ne část svého odchodu do důchodu rozpočtu) nebo povolit politika skončila.

Tyto druhy komplikací přijít po celou dobu s politikou, jako je tento, a jsou zřídka vysvětlil dopředu.

5. Je Undiversified

Diverzifikace je klíčovou charakteristikou dobrou investiční strategie. V podstatě se jedná šíří své peníze se v průběhu několika různých investic tak, že dostanete výhodu každý bez jednoho konkrétního součást svého investičního portfolia být schopný tě potopit.

Celý životní pojištění je ze své podstaty undiversified. Jste investovat značné množství peněz pomocí jedné společnosti a spoléhat se na to jak jejich investiční dovednosti a jejich dobré vůle produkovat výnosy pro vás.

Musí být dost dobrý, aktivní investiční manažeři překonat trh (nepravděpodobné). A musí se rozhodnout připsat dost těch vrací do tebe, po zohlednění všech nákladů na obou řídících investice a  řízení jejich pojistné závazky.

To je hodně vašich vejce do jednoho košíku.

6. To postrádá flexibilitu

Šetří peníze na pevných základech, je jednou z nejdůležitějších součástí investičního úspěchu. Takže v ideálním případě budete moci nastavit své měsíční úspory a pokračovat v jejich do nekonečna, nebo dokonce zvýšit jejich průběhu času.

Ale život se stane, a pružnost je užitečné, když to dělá.

Řekněme, že ztratíte práci. Nebo možná budete chtít vrátit do školy. Anebo můžete obdržet dědictví to znamená, že už nemusíte šetřit tolik.

Pokud přispívají k něčemu, jako je 401 (k), nebo IRA, můžete jednoduše pozastavit nebo snížit své pravidelné příspěvky, aby se uvolnily nějaké cash flow. Do té doby budou peníze, které jste již uložili i nadále růst, a můžete proměnit své příspěvky zpět kdykoliv.

Nemáte tu flexibilitu s životním pojištěním. Pokud nechcete zachovat placení pojistného, ​​budou úspory, které jste nahromaděné využít zaplatit jim za vás. A když to dojdou peníze, vaše politika bude platit.

Což znamená, že jakákoli změna ve finanční situaci by mohlo znamenat, můžete ztratit veškerý pokrok, které jste provedli s celou politikou životního pojištění. Není toho moc flexibility tam šlapat vodu, dokud se věci vrátí do normálu.

7. Máte lepší možnosti!

Zeptáte-li se jen o nějaké finanční plánovač, který nemá podíl v prodeji celý životní pojištění, budou téměř vždy doporučujeme maxing všechny ostatní penzijních účtů daňově zvýhodněné ještě předtím, než zvažuje životní pojištění jako investici, jednoduše proto, že nabízejí lepší daň přestávky, větší kontrolu nad svými investicemi a často nižší poplatky.

To znamená, že maxing 401 (k), IRAS první zdravotní spořící účty, a osoby samostatně výdělečně penzijní účty. A i poté, s ohledem na věci, jako 529 plánu nebo dokonce pravidelně stará zdanitelného investiční účet.

Pokud jste dosud plně využívat těchto jiných penzijních účtů, s použitím životní pojištění jako investice by měla být poslední věc, kterou máš na mysli.

Kdy Permanentní Životní pojištění má smysl?

Pro většinu lidí, bude životní pojištění nikdy smysl jako investici. Ale to neznamená, že trvalý životní pojištění je k ničemu.

Zde je několik situací, ve kterých se může smysl:

  1. Máte dítě se speciálními potřebami a chtějí, aby zajistily, že on nebo ona bude mít vždy dostatek finančních prostředků, bez ohledu na to, co se děje.
  2. Máte miliony dolarů potenciálně podléhají nemovitosti daní a chcete používat životní pojištění jako způsob, jak zachovat ty peníze, když je to přeneseno na své rodině.
  3. Už jste maxing všech ostatních účtů daňově zvýhodněny, chcete šetřit na důchod, a váš příjem je natolik vysoká, že daňové výhody, které nabízí životní pojištění jsou atraktivní.

Ve všech třech těchto případech, že chcete pracovat s odborníkem, který by mohl navrhnout politiku, aby vyhovoval vašim specifickým potřebám, minimalizace poplatků, a maximalizovat množství peněz, který zůstane v kapse. Celý životní pojistky většina agentů nabízet nebude splňovat tato kritéria.

‚Příliš dobré, aby to byla pravda‘ je obvykle

Celý životní pojištění pitch zní dobře. Garantované výnosy, osvobozeny od daně růst, daňové bez výběry, a peníze k dispozici pro všechny potřeby kdykoliv.

Kdo říká, že ne, že?

Samozřejmě, že když něco zní příliš dobře, aby to byla pravda, je to obvykle znamená, že i tento není výjimkou. Životní pojištění je obvykle není dobrá investice, a ve většině případů budete lépe vyhnout se.

Jak Rozpočet na výlohy

Jak Rozpočet na výlohy

Nenechte se chytit nepřipravený „abnormální“ nebo neobvyklých nákladů jako nahrazení auto, nákup nové chladničky, nebo platit za svatbu.

Ano, tyto náklady jsou mimo svou běžnou rutinou a trochu nepředvídatelný, pokud jde o přesné načasování. Ale stále můžete udělat tyto nedílnou součástí vašeho rozpočtu. Zde je návod, jak v průběhu pouhých 4 krocích.

Krok číslo jedna: sledovat své měsíční útrata

Mnoho lidí nemá představu, kolik utratí každý měsíc.

Tyto šikovné rozpočtu listy jsou vaše nejlepší kamarádka. Budou vám pomohou sledovat, kde každý dolar pokračuje.

Druhý krok: Sledujte své roční výdaje

Budete muset zaplatit nějaké účty jen jednou nebo dvakrát za rok – jako dělat svou dovolenou nákupy, jak se vaše zuby čistit u zubaře, a placení daně z majetku.

S výjimkou ročních výdajů po celý rok by zjišťuje celkovou částku budete trávit v roce, a dělení, které o 12 až objevit své „měsíční“ rozpočet pro danou položku.

Například: Pokud budete trávit $ 120 za rok na vánoční dárky, váš měsíční rozpočet je $ 10 za měsíc.

Přesunout, že peníze (v tomto případě 10 $ měsíčně) na spořící účet, který je speciálně označena za „vánoční dárky“. Některé banky umožňují vytvářet „Sub“ -savings účty, které lze vyčlenit pro určité cíle spoření.

Dalo by se také vzít zpět peníze (v tomto příkladu, $ 10 za měsíc) z bankomatu a udržovat ji v obálce vyčleněné k tomuto účelu.

Jen být jisti, že skrýš tu obálku někde v bezpečí a nejsou v pokušení použít peníze na jiné věci.

Třetí krok: Sledujte své Po-A-Dekády Náklady

Big účty vyskočí, když to nejméně čekáte. Budete potřebovat nový počítač. Váš domov bude potřebovat nový ohřívač vody, nový koberec a novou střechu. Budete potřebovat nové matrace a nějaký nábytek.

Budete chtít nahradit televizní přijímač.

Spíše než na financování těchto věcí, tak proč ne „platbu“ pro sebe každý měsíc?

Spočítat, kolik bude položka jednou za deset let stát. Dělit, že váš časovém horizontu. To je částka, kterou by měl „platit sami“ každý měsíc.

Například: čtyři roky ode dneška, chci si koupit $ 10,000 auto. To znamená, že musím ušetřit $ 208 za měsíc pro příštích 48 měsíců.

K tomu, I nastavit automatické měsíční přenos ve výši $ 208 ze svého běžného účtu na můj spořící účet.

Samozřejmě, šetřím pro jiné cíle stejně – $ 50 za měsíc na dovolenou, $ 25 za měsíc pro novou pračku a sušičku – takže celkový jsem se přenese do mých spořicí účet je značný. Je těžké pochopit, co peníze jsou určeny pro jaký účel.

To je důvod, proč banky, které nabízejí „dílčí“ -savings účty jsou tak po ruce. Pokud vaše banka nenabízí to, sledovat každý cíl úspor v tabulkovém procesoru nebo použít online nástroj pro sledování, jako Mint.com.

Čtvrtý krok: Sledujte své Po-In-A-lifetime Náklady

Je nám líto, že nejsi z obliga dosud. Největší účty, kdy budete platit své účty jsou jednou-in-a-celoživotní: College školné. Svatební.

S výjimkou těchto vedlejších předvídat, kolik to bude stát, a rozdělit tuto částku podle vašeho časového rámce.

Například: Chcete-li přispět $ 50,000 k vysoké školy výdaje vašeho dítěte. Vaše dítě je v současné době 6 let. Vaše dítě bude pravděpodobně jít na vysokou školu 12 let ode dneška, který je 144 měsíců.

$ 50,000 děleno 144 se rovná $ 347, což znamená, že byste měli uložit alespoň $ 347 za měsíc ve vysokoškolské fondu.

Ale pamatujte: 12 let od nynějška, $ 50,000 nebude mít kupní sílu to má dnes. Zvýšit svůj příspěvek na míře inflace kompenzovat toto.

Například: V tomto roce budete přispívat $ 347 za měsíc směrem Junior College fondu. Inflace se zvedne zhruba 3 procenta ročně, takže příští rok násobit $ 347 od 1,03. Výsledek se rovná 357 $ – což představuje nárůst o 10 $ za měsíc.

Strávíte druhým rokem přispívá $ 357 až Junior College fondu. Rok po tom, přispějete 367 $ každý měsíc (357 $ vynásobený 1,03).

V následujícím roce si zvýšit svůj příspěvek do 378 $ za měsíc.

Pocit ohromen, jako by to příliš šetřit? Zkuste a vzít věci jeden krok v době. Nezapomeňte, že většina z nich jsou dlouhodobé náklady – máte let ušetřit až na ně!

Jak stanovit priority svůj rozpočet

Jak stanovit priority svůj rozpočet

Váš rozpočet je tahání vás na milion různých směrů: opravit svůj vůz, spoření na stáří, splatit své kreditní karty, koupit novou sadu souvisejících s prací oblečení a kromě vašich dětí vysokoškolské vzdělání.

Jak můžete vyvážit tyto oddělené cíle úspory, z nichž všechny vyžadují různé množství peněz a mají různé termíny?

1: Odchod do důchodu je na prvním místě

Buďme jasné: neexistuje žádný cíl, který je mnohem důležitější než úspory pro odchod do důchodu.

Většina lidí ignoruje odchodu do důchodu ze dvou důvodů-onu, jak se zdá daleko, a dva, které předpokládají, že se jim podařilo pokračovat v práci do jejich 70s.

Bohužel, ne všechny odchody do důchodu jsou dobrovolné. Pracovní propouštění, věková diskriminace starších pracovníků, povinností péče o rodinu a zdravotních problémů může nutit lidi do předčasného důchodu. Nemyslete si, že „odchod do důchodu“ jako volby; myslet na to jako něco, co v ideálním případě je volba, ale mohlo být výsledkem nucené nezaměstnanosti.

Pokud váš zaměstnavatel nabízí „odpovídající příspěvek,“ plně využili. Někteří zaměstnavatelé budou přispívat 50 centů za každý dolar, a to až do maximální výše, že přispíváte k penzijní fond. Ostatní zaměstnavatelé mohou dokonce shodovat dolar-pro-dolar.

To je jediný případ, kdy budete vydělávat zaručený „návrat“ investic. Maximalizovat svůj odpovídající příspěvek, i když máte dluhy z kreditních karet. Váš odchod do důchodu je na prvním místě.

Pokud váš zaměstnavatel nenabízí příspěvek odpovídající, nebo pokud jste již setkali svůj limit, pak váš další prioritou je …

2: splatit dluhy z kreditních karet

Ne všechny dluh je špatný. Tam by mohlo být strategické důvody, proč byste se rozhodnou jen dělat minimální platby na nízkém zájmu, daňové dotované hypotéky nebo studentské půjčky.

Ale pokud držíte dluhy z kreditních karet, zaplatí ji, i když vaše kreditní karty jsou v současné době nabízí „upoutávkový“ nula procent úrokové sazby. Je to jen otázkou času, kdy před tím rachejtle teaser sazeb do double-číslice.

Splácí své kreditní karty vám zaručené „návrat“, který to dělá mnohem atraktivnější možnost než investovat peníze jinde, nebo ukládání koupit nějaký jiný předmět.

3: Spusťte nouzový fond

Tento tip úzce souvisí s jedním nad ním: vyhnout se budoucím dluhy z kreditních karet by zřízení nouzového fondu. Tento fond pomůže pokrýt neočekávané výdaje, jako hlavní lékařské zákona či nákladů souvisejících se ztrátou zaměstnání.

Odborníci se neshodnou na tom, jak velký je váš nouzový fond by měl být. Někteří říkají, že by to mělo být tak malé, jak $ 1,000. Jiní říkají, že byste měli uložit 3 měsíců životní náklady. A přesto, jiní jdou tak daleko, jak se Vám šetří 6-12 měsíců životní náklady. Nejdůležitější věc, i když, je to, že zrušil něco.

4: Keep fondech se očekávalo, přerušení náklady

Víte, že jednoho dne bude vaše střecha úniku. Vaše myčka bude přestávka. Budete muset zavolat instalatéra. motor vašeho vozu bude explodovat. Budete potřebovat nové pneumatiky. Rocková poletí přes čelní sklo.

Nejedná se o „nouze“ nebo „nečekané výdaje.“ Jedná se o nevyhnutelné náklady.

Vy víte , že bude zapotřebí domů a auto opravy. Ty prostě nevím kdy.

Zrušil fond pro tyto nevyhnutelné domácí a auto opravy. To je oddělen od svého fondu na mimořádné události. To je prostě fond údržba předvídatelné, nevyhnutelné náklady, které se dějí v náhodných intervalech.

Stejně tak víte, že budete jeden den muset koupit další auto. Takže začít dělat platbu auto pro sebe. To vám zabrání museli financovat svůj další vozidlo.

5: Udělejte si seznam zbývajících cílů

Brainstorm seznam všech zbývajících cíl, který chcete uložit na: 10-denní výlet do Paříže, z nerezové oceli a žuly kuchyní předělat, a opulentní vánoční dárky pro své rodiče.

V této fázi není pauza se ptát, jak budete platit za to. Jen brainstormingu seznam.

Poté napsat cílové datum pro každý z těchto cílů.

Nebojte se o tom, zda je to „reálný“ -Jsi stále brainstorming.

6: Tally o nákladech

Příští, napsat cílové částky dalších danému cíli. Váš sen dovolenou do Paříže, bude stát $ 5,000. Kuchyně předělat bude stát $ 25,000. Opulentní dovolená dárky bude stát $ 800.

7: Rozdělit

Rozdělit náklady na jednotlivé cíle jeho termínu. Chcete-li, $ 5,000 výlet do Paříže do jednoho roku (12 měsíců), například, budete muset ušetřit $ 416 za měsíc. Chcete-li, $ 25,000 kuchyně předělat během dvou let (24 měsíců), budete muset ušetřit $ 1.041 měsíčně.

V tomto bodě, jste pravděpodobně si všiml, že není možné splnit všechny vaše cíle podle jejich zamýšleného termínu, zejména poté, co vezmete pro odchod do důchodu, splácení dluhu a vybudování nouzového fondu, což jsou vaše tři hlavní priority.

Takže je na čase začít s úpravami těchto cílů. Můžete vyjmout několik cílů úplně, možná nebudete potřebovat k přestavět kuchyň, po tom všem. Můžete také změnit termín na nějaké branky možná Paříži během jednoho roku je nereálné, ale v Paříži za 18 měsíců (277 dolarů za měsíc) se cítí více dosažitelné.

8: Získejte více

Pamatujte: money management je obousměrný rovnice. Nejjednodušší způsob, jak zvýšit svou míru úspor je vydělávat více. Podívejte se na dalších pracovních míst, které lze vypořádat po večerech ao víkendech. Ušetřit každý cent, že jste vydělávat ze svých druhých zaměstnání. Brzy budete mít při letu do Paříže.

Three Common Credit Mistakes and How to Fix Them

Three Common Credit Mistakes and How to Fix Them

If credit was easy, then everyone would have a VantageScore or FICO score of 850. But it’s not easy, and mistakes happen. Your challenge as a consumer of credit is to be smart enough to distinguish between what’s right and what’s a mistake, so you can avoid them at all costs.

Credit Mistake No. 1: Co-Signing

No, no, no — don’t ever do it. Co-signing is one of the biggest mistakes people make when it comes to protecting their credit reports and scores. When you co-sign for a credit obligation, you’re taking on responsibility for the debt just as if you were the primary borrower. Additionally, the loan or credit card for which you co-signed will almost certainly find its way onto your credit reports within a few months after the account is opened.

When you co-sign, the odds of getting burned by your generosity are disturbingly high — 40%, according to a survey performed in 2016. Point being, if you’re willing to guarantee payment on a loan or credit card for which the primary borrower couldn’t qualify on his or her own, then you better set aside funds to make the payments — because you may be called on to do so. And you can’t simply hide behind the fact that you’re “only” a co-signer, because the co-signer is just as liable as the primary borrower.

The Fix: Unfortunately, there are no easy fixes when your credit has been damaged due to co-signing gone bad. Sometimes you can ask your co-obligor to refinance or pay off the debt, but this could be a tall order unless they’re willing and able to do so.

If they can’t pay off the financial obligation or refinance the debt out of your name, then your remaining options include (a) assuming the payments yourself, (b) convincing your co-obligor to sell the asset in order to pay off the debt, or (c) in the worst circumstances, perhaps even considering bankruptcy. This is why I always advise people to just say no when it comes to co-signing.

Credit Mistake No. 2: Closing Credit Cards

Closing a credit card certainly has the potential to damage your credit scores. You will not lose credit for the age of the account once it is closed (that is a myth), but you could negatively impact what’s referred to as your “revolving utilization ratio” — basically, how much of your available credit limit you’ve used up — by closing an unused account.

Credit scoring models pay special attention to this ratio when calculating your scores. When you close an unused credit card, you can potentially cause your ratio to climb into unsavory territory, because you lose the value of the unused credit limit. The ratio itself is calculated by dividing your aggregate credit card debt by the aggregate credit limits on your open credit card accounts.

For example, let’s say you have four credit cards with a $5,000 limit on each, and your outstanding balance between all four cards is $5,000. If you close one card, your available credit limit shrinks from $20,000 to $15,000, and your utilization ratio would immediately leap from 25% to 33%.

The Fix: If your credit card account was closed due to a mistake or even your own request, you might be able to convince the credit card issuer to reopen the account. Admittedly, this solution is a long shot, but it never hurts to ask.

If your card issuer is unwilling to reopen a closed account, you could still potentially undo any credit score damage caused from a higher debt-to-limit ratio by paying off the balances on your remaining plastic. In the event that you can’t afford to simply write a big check, you may be able to mitigate your damages by asking your existing card issuers to increase the limits on your accounts.

Credit Mistake No. 3: Applying for Retail Store Credit Cards

As a rule of thumb, it’s best to apply for and open new accounts only when you really need to do so. So, when the holiday season rolls around and you agree to open a retail store credit card in order to get 15% off your transaction, that could very likely be a mistake. The mere act of applying for and opening a new retail store card could potentially drive your credit scores downward because of the new credit inquiry and the restrictive credit limits on retail cards.

Retail store credit cards are notorious for sporting high interest rates and low limits. As a result, it’s easy to over utilize a retail store card — and, as mentioned above, when your debt-to-limit ratio climbs, your credit scores generally fall.

The Fix: If you’ve already made the mistake of opening an unnecessary retail store credit card, you shouldn’t necessarily rush out to close the account — see Mistake No. 2 above. Closing the account will not undo the impact of the inquiry, and will not remove the account from your credit reports. Point being, the damage has already been done.

However, it is important to keep any retail store credit cards paid off in full each month. Revolving a balance from month to month will almost certainly damage your scores to at least some extent. Even a small $300 balance on a retail store card with a $300 limit could potentially have a significant impact (and not in a good way) on your credit scores.

Kolik Rozpočtování techniky můžete zvolit jednu z?

Je tu No One-size-fits-all rozpočtu. Zkuste tyto možnosti se najít své oblíbené.

Kolik Rozpočtování techniky můžete zvolit jednu z?

Mnoho lidí si myslí o “rozpočet” je cut-and-dry, one-size-fits-all režim. Ve skutečnosti nic nemůže být dále od pravdy. Existují desítky různých rozpočtových technik, které vyhovují různé chutě. Zde jsou některé z nejpopulárnějších možností.

Tradiční Rozpočet

Tradiční rozpočet je ten, který přichází na mysl většiny národů je jako první. Uvedete svůj příjem, uvést své výdaje, a najít rozdíly. (Doufám, že budete vydělávat více než trávíte.)

Za to, že můžete nastavit cíle pro kolik chcete strávit v každé kategorii, jako jsou potraviny, plyn, a zábavy.

To může být skvělý rozpočtu techniku ​​pro lidi, kteří jsou detail-orientovaný a kteří mají více času. Není to skvělé pro lidi, kteří jsou „big-obraz“ myslitelé, kreativní typy a zaneprázdněné lidi.

50/30/20 Rozpočet

Rozpočet na 50/30/20 je zjednodušený plán, ve kterém jste rozebrat své výdaje do tří kategorií: potřebuje, chce, a úspory.

50 procent z vašeho vzít domů plat by měl jít na potřeby, by mělo být 30 procent věnováno chce, a 20 procent by se dostat do úspor.

Dělení potřeb od tužeb může být obtížné. „potřebuje“ obsahovat vaše pouze životně důležité potřeby. Můžete si myslet, že potraviny jsou potřeba, ale tam jsou položky, které jsou „chce.“ Například ovoce a zeleniny, které si koupíte v obchodě mají „potřebu“, zatímco sušenky Oreo, které si koupíte v obchodě jsou „chtějí.“

Pořádný dohromady pod širokou hlavičkou „potraviny“ To způsobí, že co-navzájem prolínají „potřeby“ a „chce.“

80/20 Rozpočet

80/20 Rozpočet je ještě jednodušší než 50/30/20. V rámci této strategie, stačí sbírat své úspory z vrcholu, a pak volně strávit zbytek.

Dvacet procent je minimální, měli byste ušetřit. Měli byste dát alespoň 10-15 procent pryč pro odchod do důchodu. Můžete použít zbytek pro případ nouze, kupovat nové auto, v hotovosti, opravy domů a dalších dlouhodobých cílů spoření.

Můžete také upravit tuto skutečnost, 60/40 rozpočet, nebo dokonce rozpočtu rozpočtového 70/30 50:50, v závislosti na tom, jak agresivně se rozhodnete uložit.

Krása tohoto rozpočtu je, že jakmile vaše úspory jsou postaráno, nemusíte se starat o tom, kde zbytek peněz se děje. To je také známý jako Pay Yourself první metody rozpočtování.

Sub-spořící účty Method

Zde je spin o rozpočtu na rok 80/20: můžete rozhodnout, kolik peněz budete muset ušetřit zužování peníze do sub-spořících účtů na základě vašich cílů.

Otevření více spořící účty a dát každý z nich přezdívku na základě konkrétních cílů, jako například „Paris dovolenou“ a „budoucí opravy automobilů.“ Pak si dala za cíl ($ 2,000 za Pařížské cestu do příštího ledna, 800 dolarů za budoucí autoopravárenství tímto března) a rozdělit dolary na časovou osu, aby zjistili, kolik byste měli uložit každý měsíc.

Nyní můžete auto-návrh peněz každý měsíc z vašeho běžného účtu do svých různých spořících účtů. Až budete hotovi, volně strávit zbytek.

On-line banky jako SmartyPig vám umožní vytvořit více sub-spořící účty a sledovat svůj pokrok rozpočtování.

Rozpočtování nástroje a aplikace

Nejedná se o rozpočtování „metodu“, ale je to stojí za zmínku. Mnoho lidí, zejména těch, kteří chtějí vytvořit více tradiční rozpočet řádkové položky, použijte software, nástroje a aplikace pro automatizaci jejich finanční sledování.

Programy jako Personal Capital, budete potřebovat rozpočet, a Mint.com vám pomůže sledovat své výdaje v různých kategoriích. Nebudete muset udržovat papír a tužka-knihu.