Du kan blive overrasket over at høre, at fra 2021 har kun omkring 47 % af kvinderne livsforsikring, 11 % mindre end deres mandlige kolleger. Ikke alene har færre kvinder end mænd livsforsikring, men dødsfaldsydelsen er også langt under mænds – omkring 22 % mindre.

Kvinder er blevet stadig mere dominerende aktører i nutidens amerikanske arbejdsstyrke. Nogle kvinder er de eneste forsørgere for deres familier og leder derfor efter økonomisk sikkerhed, som en livsforsikring kan give. Uanset om en kvinde har en ledende stilling eller er en hjemmegående mor, er livsforsikring en vigtig beskyttelse at have. Her er et par af de bedste fordele for kvinder, der har livsforsikring.

#1 Økonomisk sikkerhed for familien

For kvinder med familie, især dem, der er den primære forsørger, er de bekymrede for, hvordan deres familie vil blive taget hånd om økonomisk, hvis de pludselig skulle dø. En livsforsikring kan give tryghed ved, at familiens økonomiske behov bliver varetaget og økonomiske forpligtelser opfyldt.

#2 Evne til at låne mod kontantværdien

Mange typer livsforsikringer giver mulighed for at opbygge kontantværdi, som kan lånes mod. For kvinder kan denne kontante værdi tilgås til et vilkårligt antal behov; betale regninger, finansiere en universitetsuddannelse; at starte en ny virksomhed eller en række andre økonomiske behov eller mål.

#3 Levende fordel, når diagnosticeret med en kronisk/terminal sygdom

Har du nogensinde tænkt over, hvad du ville gøre, hvis du blev diagnosticeret med en kronisk/terminal sygdom? Hvordan ville dine regninger blive betalt, og hvem ville sørge for din families økonomiske behov? Nogle livsforsikringer kan godkendes af en rytter for at tilføje dækning for en kronisk/terminal sygdom, hvis du nogensinde bliver diagnosticeret med en af ​​disse tilstande. Du kan bruge pengene til at betale for lægeudgifter eller til leveomkostninger for dig og din familie.

#4 At tage sig af ældre/handicappede familiemedlemmer

Rollen som omsorgsperson er bekendt for mange kvinder, og da du begyndte at nærme dig midaldrende, kan du have ældre eller handicappede forældre eller andre familiemedlemmer at tage sig af. Du kan have sikkerhed for at vide, at deres pleje vil fortsætte, når du er gået, ved at tilføje dem som en begunstiget til din livsforsikring.

Typer af livsforsikringer

Når du skal vælge mellem typer af livsforsikringer, er der flere forskellige muligheder at overveje. Her er et par af de mest almindelige.

Term Life Insurance : En term life policer giver dig livsforsikringsdækning for en bestemt periode; generelt i intervaller på 10, 20, 25 eller 30 år. De fleste livsforsikringspolicer udbetaler en direkte dødsydelse uden nogen form for kontant akkumuleringsværdi, selvom nogle livsforsikringspolicer giver mulighed for at konvertere til en hel livsforsikring ved udgangen af ​​forsikringsperioden.

Hele livsforsikringer : Hele livsforsikringer er en dækning, der varer hele livet, og som også akkumulerer en kontant værdi, som kan lånes mod. Hele livsforsikringer forrentes med en fast rente, der bestemmes, når policen købes. Præmierne forbliver på niveau gennem policens levetid.

Universal Livsforsikring : Hovedtræk ved en Universal Livsforsikring er dens fleksible præmie. Enhver overbetaling af præmien krediteres den kontante værdi af policen. Der er en stigende dødsfald. Kontantværdien tjener en stigende rente over tid, og forsikringstageren kan låne mod den optjente rente.

Indekseret universel livsforsikring : En indekseret universel livsforsikring giver forsikringstagere mulighed for at allokere indtjening til rentebærende indekserede konti med en kontantværdi, der kan vokse. IUL-indtjening er skatteudskudt. En god tanke om denne type police er, at kontantværdidelen kan bruges til at betale forsikringspræmien, hvis forsikringstageren ønsker at stoppe eller forsinke at betale egenpræmie.

Garanteret universel livsforsikring : Den garanterede universelle livsforsikring (GUL) er en hybridpolice, der er en kombination af både tids- og hellivsforsikring. Dækningen er ikke skrevet over en periode på år, men er snarere aldersspecifik og er generelt skrevet til forsikringstagere op til deres 80’ere. Du kan vælge den alder, som dækningen ophører. GUL-politikken er mere overkommelig end en typisk hellivspolitik og kan tilpasses for at øge kontantværdien.

Variabel universel livsforsikring : Præmierne for en variabel universel livsforsikring indbetales på en opsparingskonto. Politikken har underkonti, der er investeret. Denne konto har potentiale for højere indtjening, men er også underlagt markedsudsving, og forsikringstagere kan potentielt lide et betydeligt tab i indtjeningen.

Hvor meget livsforsikring har du brug for?

Ingen kan fortælle dig den nøjagtige mængde livsforsikring, du bør købe. Men når du skal bestemme, hvor meget livsforsikring du har brug for, så tænk på, hvor meget det ville koste at betale af på udestående gæld (højskoleundervisning, studielån, realkreditlån, billån osv.). Derudover, hvis du har pårørende/ægtefæller, hvilket beløb føler du så ville være tilstrækkeligt til at hjælpe dem med at leve komfortabelt? Du kan også tilføje dækning til din livsforsikring gennem ryttere. Der er livsforsikringsryttere, der kan tilføjes for at dække børn, invaliditetsindkomst, utilsigtet død, kritisk sygdom og mere.

Overvejelser

Generelt gælder det, at jo før du køber en livsforsikring, jo bedre. Livsforsikringssatserne er statistisk lavere for kvinder end for mænd på grund af en længere forventet levetid og et generelt godt helbred sammenlignet med mænds. Køber du en police, når du er ung, vil kursen være lavere, end hvis du venter til du er midaldrende eller senior. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Boligejers forsikring kan beskytte dit hus og i de fleste tilfælde dine ejendele, når en katastrofe rammer. Hvis du har et realkreditlån på dit hjem, kræver din långiver sandsynligvis, at du har en husejerforsikring. Hvis du har betalt dit realkreditlån, skal du ikke have en politik på plads, men det kan stadig være en god idé at have en.

Lær, hvad husejere forsikring er, hvornår det kan være påkrævet, og hvorfor du måske vælger at have denne type forsikring, selvom du ikke behøver.

Vigtige takeaways

• Boligejers forsikring giver økonomisk beskyttelse mod eftervirkninger af katastrofer, farer og andre uventede scenarier.
• De fleste realkreditinstitutter kræver, at du har en aktiv boligejerpolitik.
• Selvom husforsikring ikke er påkrævet, kan den hjælpe dig med at finansiere reparationer af dit hjem og erstatte dine ejendele, hvis der opstår noget uventet.

Hvad er husejere forsikring?

Husejerforsikring dækker dit hjem og ejendele mod skader fra visse katastrofer, ulykker og andre scenarier. Hvis der sker en dækket begivenhed, kan din forsikring betale for skader og tab, selvom du stadig er ansvarlig for din selvrisiko.

En standard husforsikring dækker normalt dit hjem sammen med andre bygninger eller strukturer på din ejendom. Derudover dækker disse politikker din personlige ejendom, personlige ansvar og medicinske betalinger, hvis nogen kommer til skade i dit hjem.

Vigtigt: Standardhjemmeforsikringer inkluderer ikke skader fra enhver form for katastrofe eller fare. For at beskytte mod oversvømmelser og jordskælv skal du muligvis købe ekstra dækning.

Hvornår er husejerforsikring påkrævet?

Husforsikring er ikke lovpligtig. Men hvis du har et realkreditlån til dit hjem, kan din långiver lovligt kræve, at du har en politik. På denne måde, hvis der sker noget med dit hus, er dets investering beskyttet.

Hver husejers forsikring har en dækningsgrænse. Din långiver kræver sandsynligvis, at du bærer et minimumsbeløb – typisk 80% af din boligs udskiftningsomkostninger – men nogle gange kan det kræve så meget som 100%.

Hvis du skal have husejereforsikring som betingelse for dit realkreditlån, men ikke har det, kan din långiver købe en politik for dig og sende dig regningen efter forudgående varsel. Politikken kan være dyrere, end hvis du selv købte den og måske kun dækker långiveren, ikke dig.

Bemærk: Personlig ejendomsdækning findes i to forskellige former: erstatningsomkostninger og faktisk kontantværdi. Erstatningsomkostninger giver penge til at købe en ny (udskiftning) vare. Faktiske kontantværdipolitikker tilbyder pengene til en aktuel kontantværdi, som efter afskrivninger muligvis ikke er nok til at erstatte den. Selvom erstatningsomkostninger ofte koster mere, kan de hjælpe med at spare mange penge, hvis du skal ommøblere dit hjem efter en katastrofe.

Når du gennemgår din boligforsikring, kan du overveje at reducere eller fjerne dækning for at spare penge på dine præmier. Standardforsikringer giver seks former for dækning: 

• Bolig (dækning A)
• Andre strukturer (dækning B)
• Personlige ejendele (dækning C)
• Midlertidige leveomkostninger under flytning (dækning D)
• Ansvarsbeskyttelse (dækning E)
• Medicinske betalinger (dækning F)

Nogle forsikringsselskaber giver dig mulighed for at hæve eller sænke grænserne for hvert af disse dækningsområder for at tilpasse din politik. For eksempel, hvis du har færre udhuse (dækning B), kan du muligvis reducere dækningen i dette område for potentielt at sænke din præmie. Du vil dog ikke gå under din långivers minimumskrav til dækning.

Hvorfor ville nogen vælge at få husejere forsikring?

For mange mennesker er deres hjem deres mest værdifulde aktiv; husforsikring hjælper dem med at beskytte deres investering. Derfor kan det være fornuftigt at have en politik, selvom du ikke har brug for det, hvis du føler, at du ikke har råd til at udskifte dit hjem og dine ejendele, hvis katastrofen rammer.

En anden grund til at have en husejerpolitik er, at det sandsynligvis giver ansvarsbeskyttelse, hvis nogen kommer til skade på din ejendom. Det kan også betale for tabsskader, hvis den person, der kommer til skade, ikke kan arbejde et stykke tid. Uden forsikring skal du sandsynligvis betale for disse skader selv.

Ofte stillede spørgsmål

Hvorfor er husejerforsikring påkrævet?

Dit realkreditfirma kræver husejere forsikring for at sikre, at det stadig får de penge, du skylder, hvis der sker noget med dit hjem. Det er en måde for virksomheden at beskytte sin økonomiske interesse i dit hjem.

Hvilke oplysninger kræves for et tilbud på husejersforsikring?

For at modtage et tilbud på en husejersforsikring kan du have brug for følgende oplysninger:

• Dine identifikationsoplysninger (f.eks. Dit navn, personnummer og fødselsdato)
• Hjemmets adresse
• Oplysninger om den aktuelle tilstand i dit hjem
• Oplysninger om renoveringer, du har foretaget
• Detaljer om dit hjem (f.eks. Alder, stil og type udvendig finish)
• En liste over beboere i hjemmet
• En liste over hjemmesikkerhedsudstyr, du har

Hvad er den mindste boligejerforsikring, der kræves af långivere?

Minimumsbeløbet for den nødvendige dækning varierer fra bank til bank. Nogle banker beder om din politik for at forsikre 100% af hjemmets estimerede forsikringsværdi; andre tillader mindre. Kontakt din långiver for at sikre, at din politik opfylder kravene.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Som alle former for forsikring hjælper livsforsikring med at beskytte mod katastrofale tab. Når en forsikret person dør, modtager deres modtagere en betydelig udbetaling for at lette de økonomiske byrder, der kan opstå efter døden.

Mens der er flere typer livsforsikring, vil vi fokusere på en hel livsforsikring, herunder hvad den er og dens fordele og ulemper, så du kan beslutte, om en hel livsforsikring giver mening for dig.

Hvad er helforsikring?

Hele livsforsikringen giver en fast dækning, der kan vare, så længe den forsikrede er i live. I modsætning til sigtpolitikker, der slutter efter et bestemt antal år, kan hele livsforsikringspolitikker fortsat tilbyde dækning, så længe du fortsætter med at betale forsikringsomkostningerne.

Når du betaler præmier til en politik, trækker forsikringsselskabet omkostningerne ved at levere livsforsikring og tilføjer de ekstra penge til din kontante værdi. Over tid kan denne kontante værdi akkumuleres i din politik og tjene som et reservoir til at finansiere fremtidige omkostninger. Kontantværdien vokser generelt skatteudskudt, og du kan potentielt få adgang til den ved at låne mod din politik eller tage udbetalinger. Imidlertid har politikker typisk en overgivelsesperiode, der kan vare op til 20 år, i hvilket tidsrum der opkræves et gebyr ved udbetalinger fra kontantværdien.

Vigtigt: Hvis du bruger for meget af din kontante værdi, kan du skylde skat, og du kan miste dækning, hvis din politik bortfalder. Eventuelle ubetalte lån reducerer typisk dødsydelsen.

Præmier på en hel livsforsikringspolice er ofte niveau, hvilket betyder, at de ikke ændres fra år til år, medmindre du vælger visse muligheder. Og afhængigt af hvilken type af hel livsforsikring du vælger, kan du betale præmier i et bestemt antal år eller i hele dit liv. 

Er helforsikring en god investering?

Som med enhver investeringsstrategi afhænger det af dine behov og omstændigheder. Hele livsforsikringspræmier er højere end de præmier, du betaler for den samme dødsydelse på en løbetidspolitik. Så hvis du primært har brug for livsforsikring for at beskytte dine kære i en bestemt periode, er livsforsikring normalt din bedste chance. For eksempel har du muligvis kun brug for dækning, der varer, indtil dine børn er vokset, eller dit pant er betalt.

Hele livsforsikringspræmierne er relativt høje, fordi denne type politik i modsætning til en sigtepolitik er designet til at betale forsikringsomkostningerne i hele dit liv (det er derfor, permanente politikker har en kontantværdikomponent). For de fleste mennesker, der arbejder med begrænsede midler, er det smart at dirigere disse “ekstra” dollars andre steder. For eksempel, for det samme beløb som en hel livspræmie, kan du købe en løbetidspolitik og også spare til uddannelsesfinansiering, betale gæld eller bidrage til pensionskonti.

Hele livsforsikring giver mest mening, når du ved, at du har brug for permanent dækning – hvis du vil sikre, at modtagere får en dødsydelse, uanset hvor længe du eller den forsikrede bor. For eksempel vil du muligvis have en kontantindsprøjtning for at hjælpe med ejendomsskatter eller for at give likviditet ved døden. Med den korrekte forsikringsdækning har modtagerne muligvis ikke brug for at sælge aktiver (muligvis hurtigt eller på et utilbørligt tidspunkt), efter at en forsikret person dør.

Bemærk: Primært som en investeringsstrategi giver hele livet sjældent mening. Men hvis du har et forsikringsbehov, har du opbrugt alle andre skattebegunstigede opsparingsstrategier, du søger ikke høje afkast, og du er villig til at acceptere begrænsningerne i en livsforsikringspolice, det kan være en pasform.

Hele livsforsikring Fordele og ulemper

Fordele

• Potentiel livslang dækning : I modsætning til tidsforsikring er hele livet designet, så længe der betales tilstrækkelige præmier, livstidsdækning.
• Skattefri dødsydelse : Modtagere betaler typisk ikke indkomstskat af dødsydelsen fra en livsforsikringspolice, så de kan bruge alle midlerne til at imødekomme deres behov.
• Potentielle fordele ved udbytte : Hvis din politik betaler udbytte, kan disse penge potentielt reducere dine krævede præmier, øge din dødsydelse eller blive udbetalt kontant for at bruge, som du vil.1
• Adgang til kontantværdi : Hvis du har brug for at få adgang til kontantværdien i din politik, kan du muligvis trykke på disse midler via en udbetaling eller et lån. Men overgivelsesgebyrer kan forekomme, især i de første år af politisk ejerskab. Diskuter fordele og ulemper med dit forsikringsselskab, inden du gør det.

Ulemper

• Relativt høje præmier : Fordi du finansierer en kontantværdi, der betaler din politiks omkostninger resten af ​​dit liv, skal du betale relativt høje præmier i de tidlige år (sammenlignet med omkostningerne ved midlertidig dækning med tidsforsikring). Hvis du ikke er i stand til at betale præmier, og du ikke har nok kontantværdi til at betale de interne omkostninger, risikerer du at miste dækning.
• Du kan ikke sætte præmiebetalinger på pause : Hele livsforsikringspræmier skal typisk betales på ensartet basis; hvis du ikke kan foretage krævede præmiebetalinger, kan politikken bortfalde. Dette er i modsætning til universelle livsforsikringspolicer, der er bygget til at have større fleksibilitet og vil trække fra kontantværdien til at dække de nødvendige præmier.
• Brug af kontantværdi kan reducere dækning : Selvom din kontante værdi er tilgængelig for lån og udbetalinger, er der en vis risiko involveret, når du får adgang til disse midler. For eksempel reducerer enhver ubetalt lånesaldo den dødsydelse, som dine modtagere modtager. Og hvis du trækker for meget af din kontante værdi, kan din politik bortfalde, hvilket resulterer i et tab af dækning og potentielle skattemæssige konsekvenser.
• Begrænsninger på adgang til midler : Din kontante værdi er muligvis ikke let tilgængelig. Især i de tidlige år skal du muligvis betale overgivelsesgebyrer, hvis du beslutter dig for at udbetale eller trække dig tilbage fra din politik.

Er helforsikring det rigtige for dig?

Forsikringsbeslutninger kræver en omhyggelig analyse af dine behov og dit budget. Tipene herunder kan give stof til eftertanke, når du vurderer politikker for hele livet.

Har du brug for en permanent forsikring?

Et behov for livslang dækning er en anelse om, at du måske vil have en hel livspolitik. Dette kan være tilfældet, hvis du ønsker dækning af de endelige udgifter, uanset hvornår du passerer, eller hvis du har pårørende med særlige behov. Terminforsikringer slutter efter et bestemt antal år, og der er ingen måde at forudsige nøjagtigt hvor længe du vil leve. Men hvis du ikke har brug for permanent dækning, kan tidsforsikring være en glimrende løsning.

Har du tilstrækkelig pengestrøm?

Præmier på hele livsforsikringspolicer kan være ret høje. Hvis du har begrænsede penge til rådighed i dit budget, kan det være svært at købe tilstrækkelig dækning. Men hvis du har masser af overskydende kontanter hver måned, og du ikke har andre steder at sætte det, kan en hel livspolitik muligvis være passende.

Har du brug for forudsigelighed?

Med hele livsforsikringen bestemmes dine præmier typisk i begyndelsen af ​​din politik. Kontant- og overgivelsesværdierne kan også indstilles på det tidspunkt, så du ved, hvad du kan forvente i de kommende år

Alternativer til hel livsforsikring

Hvis en hel livsforsikring ikke lyder som den perfekte pasform, kan du muligvis bruge flere alternativer.

Term livsforsikring

Den enkleste form for livsforsikring er term. Du vælger, hvor længe du vil have dækning for, og du betaler præmier for at holde politikken i kraft. For de fleste familier, der beskytter mod en forældres alt for tidlige død, er term life en overkommelig løsning.

Andre permanente livspolitikker

Hvis du har hovedet på at købe en permanent forsikring, findes der andre alternativer. 

• Universelt liv giver større fleksibilitet, men mindre forudsigelighed. Premiumbetalinger skal være tilstrækkelige, men kan være fleksible, og kontantværdien vokser med en sats, der afhænger af dit forsikringsselskabs investeringsresultater, så du ved ikke, hvor meget du tjener på forhånd. 
• Variabel livsforsikring giver dig mulighed for at vælge en række investeringer svarende til gensidige fonde til din kontante værdi, og det er muligt at vinde eller tabe penge med disse investeringer.

Investeringskonti

Hvis dit mål er at dyrke dine aktiver, behøver du ikke bruge en forsikringspolice til at gøre det. For eksempel kan du købe livsforsikring til den dækning, du har brug for, og investere i andre konti. Pensioneringskonti, herunder pensionsplaner på arbejdspladsen og IRA’er, kan potentielt give skattefordele. Skattepligtige mæglerkonti kan også være nyttige, og de har ikke de samme begrænsninger som pensionskonti.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En livsforsikring giver et eller flere penge – kaldet en dødsydelse – til en eller flere modtagere i tilfælde af din død. En permanent livsforsikringspolice er designet til at vare i hele dit liv og udløber ikke efter et bestemt antal år.

Almindelige typer af permanent livsforsikring inkluderer hele livet, garanteret problem hele livet, universel liv og variabel livsforsikring. Hver af disse permanente livsforsikringstyper har forskellige funktioner, men alle inkluderer en kontantværdikonto, som du kan få adgang til. 

Her er hvad du har brug for at vide om permanent livsforsikring for at afgøre, om en af ​​disse politikker, og hvilken type, der passer til dig. 

Hvad er en permanent livsforsikring?

Permanent livsforsikring er en type livsforsikringspolice, der ikke ophører eller ophører efter et bestemt antal år. Det dækker dig hele dit liv, så længe du foretager tilstrækkelige og rettidige præmiebetalinger.

Når du dør, vil livsforsikringspolicen betale en skattefri dødsydelse til din modtager. Du kan navngive en eller flere modtagere i politikken for at modtage fordelen.

Permanent livsforsikring er også kendt som kontantværdi livsforsikring, fordi den giver mulighed for at opbygge opsparing gennem politikken på et skatteudskudt grundlag. Når du betaler din præmie for en permanent livspolitik, går en del af den betaling, du foretager, mod omkostningerne ved dødsydelsen, og en anden del af den går ind på en kontantværdikonto. 

Dette er nødvendigt, da forsikringsomkostningerne stiger, når du bliver ældre. Kontantværdien opvejer forsikringsomkostningerne, så du kan have en niveaupræmie (i tilfælde af en hel livsforsikring) eller en håndterbar præmie for hele forsikringen. En anden fordel ved kontantværdien er, at du kan trække penge fra det eller tage lån mod det, når du først har opbygget aktiver i det. 

Hvordan fungerer en permanent livsforsikring?

Permanent livsforsikring begynder typisk med en ansøgning. Når du er godkendt og ejer en politik, betaler du præmier for at holde den i kraft. Selvom den er designet til en dag at betale en dødsydelse, er en permanent livsforsikring et finansielt aktiv, mens du ejer den.

Hver af disse faser i en livsforsikringspolice – anvendelse, ejerskab og betaling af dødsydelser – har unikke egenskaber og overvejelser.

Ansøgning

For at ansøge om en livsforsikringspolice skal du indsende en ansøgning om det dækningsbeløb, du ønsker, som forsikringsselskabet bruger til at bestemme din berettigelse til politikken og præmien.

Ansøgning om livsforsikring kan (eller måske ikke) omfatte en lægeundersøgelse, men kræver typisk din og din families sygehistorie. Hvorvidt en lægeundersøgelse er påkrævet er baseret på virksomhedens forsikringskriterier.

Bemærk: Hvis en politik er fuldt medicinsk garanteret, betyder det, at de bruger din sygehistorie i garantien, men det betyder ikke altid, at du skal lave laboratorier eller tage en eksamen.

For eksempel kan du muligvis få en fuldt medicinsk forsikret politik og ikke have en eksamen, hvis forsikringsselskabet bruger en proces kaldet accelereret forsikring.

Andre ikke-medicinske politikker tilbyder forenklet tegning (som typisk består af et spørgeskema), og nogle, som garanterede udstedelsespolitikker, har slet ingen spørgsmål.

Ud over at indsamle medicinske oplysninger kan forsikringsselskabet spørge om dit erhverv, dine vaner, grunden til, at du ønsker dækning og andre faktorer, som det finder nødvendigt for at vurdere virksomhedens risiko. Det kan også anmode om at køre din kredit og kontrollere din baggrund og kørehistorik. 

Ejendomsret

Når din ansøgning er godkendt, vil forsikringsselskabet bekræfte dækningen og præmien. Før udstedelse kan du vælge at tilføje forskellige ryttere eller funktioner til din politik, såsom leveydelser eller fritagelse for præmie for handicap. Ryttere er valgfri fordele, der øger præmien. 

Når du er færdig med dine muligheder, betaler du den aftalte præmie. En del af denne præmiebetaling går mod omkostningerne ved dødsydelsen. En anden del går mod politikens kontante værdi og eventuelle yderligere ryttere eller funktioner, du har købt. 

Hvis du har investeringsmuligheder (som i en variabel livsforsikringspolice), vil beløbet, der går ind i kontantværdien, blive delt mellem de investeringer eller faste konti, du vælger. Eventuelle gebyrer eller gebyrer for forsikringen tages ud af kontantværdien eller præmierne.

Du kan få adgang til kontantværdien via et forsikringslån eller tilbagetrækning. Og hvis du har købt valgfri ryttere, såsom kritisk sygdom, terminal sygdom, handicap eller kronisk sygdom, kan du få adgang til en del af pålydende “tidligt” under visse omstændigheder som en hurtigere dødsydelse.

Advarsel: Det er vigtigt at gennemgå, hvordan optagelse af et forsikringslån eller en tilbagetrækning fra kontantværdien kan påvirke politikken. I nogle tilfælde kan det medføre risiko for bortfald eller mindske dødsfordelen. Der kan også være negative skatteimplikationer afhængigt af, hvordan du administrerer udbetalingen eller lånet. 

Betaling af dødsydelsen

Betaling af dødsydelsen sker, når du dør. Din modtager modtager den fulde værdi af dødsydelsen, uanset om du dør fem år inden for politikken eller i slutningen af ​​en lang levetid. Hvis din politik har en kontant værdi, får din modtager normalt ikke dødsydelsen og den kontante værdi. Nogle politikker er dog designet til at udbetale både pålydende og den akkumulerede kontante værdi. Hvis denne funktion er vigtig for dig, skal du sørge for at diskutere den med en forsikringsagent, inden du køber en politik.

De fleste, hvis ikke alle, livspolitikker har en to-årig konkurrenceperiode. Hvis du dør inden for de første to år efter, at forsikringen er udstedt, kan forsikringsselskabet gennemgå din ansøgning om væsentlige fejl og potentielt afvise dit krav. Et krav om død som følge af selvmord kan også afvises i løbet af konkurreringsperioden.

Vigtigt: Permanente livsforsikringer har en dato, hvor de modnes, f.eks. 100 eller 121. Hvis din forsikring modnes, betaler livsforsikringsselskabet dig mindst den fulde kontante værdi af forsikringen og derved afslutter dækningen og skaber en skattepligtig begivenhed. Forskellige politikker håndterer politikens modenhed forskelligt.

Typer af permanent livsforsikring

Hvis du beslutter, at en permanent livsforsikring er det rigtige valg til dine behov, skal du overveje, hvilken type permanent livsforsikring der er bedst egnet.

Hele livsforsikring

Hele livsforsikring giver en garanteret dødsydelse, niveaupræmie (en præmie, der ikke stiger over tid) og evnen til at opbygge kontante værdier. Med “deltagende” hele livsforsikringspolitikker (fås hos nogle gensidige forsikringsselskaber) kan du tjene årligt udbytte, hvilket føjer til politikens værdi.

Universal livsforsikring

Med en universel livsforsikringspolice kan du justere dine præmiebetalinger og ændre dødsydelser (selvom du muligvis bliver nødt til at gennemgå medicinsk tegning for at øge den). Politikker tilbyder også en minimum garanteret rente på kontantværdien. Hvis du ikke foretager præmiebetalinger, eller hvis betalinger ikke er tilstrækkelige, trækker politikken kontantværdien ned for at dække omkostningerne og kan til sidst bortfalde.

Variabel livsforsikring

Afhængigt af forsikringstype kan præmier være faste eller fleksible, og der kan være en minimumsgaranti for dødsfald. Et nøglefunktion ved variabel livsforsikring er evnen til at investere kontantværdien, normalt i forskellige gensidige fonde, via underkonti i politikken. På grund af investeringsfunktionerne er forsikringsgebyrer og omkostninger højere end for ikke-variable livsforsikringspolitikker. 

Denne type politik har en højere risiko for at tabe penge eller bortfalder, når markedet ikke klarer sig godt, eller præmierne ikke er tilstrækkelige til at dække forsikringsomkostningerne.

Garanteret udstedelse livsforsikring

Garanteret udstedelsesforsikring er permanent livsforsikring, der ikke kræver nogen medicinsk forsikring. Almindeligvis omtalt som endelig udgift eller begravelsesforsikring, tilbyder den typisk minimumsdækning (normalt under $ 25.000 og nogle gange op til $ 50.000).

Bemærk: Livsforsikring med det mest garanterede emne inkluderer en graderet dødsydelse, hvilket betyder, at hvis du dør i de første to år af forsikringen af ​​anden grund end en ulykke, vil dine arvinger ikke modtage forsikringens pålydende værdi. I stedet modtager de kun betalte præmier muligvis plus en procentdel.

Permanent livsforsikring versus livsforsikring

Mens permanent livsforsikring giver livstidsbeskyttelse, kan livsforsikring dække dig i så lidt som et år og op til 30 eller 40 år. I modsætning til permanente politikker inkluderer terminspolitikker typisk ikke en kontant værdi. Hvis du dør i løbet af løbetiden, udbetales dødsydelsen til modtageren, men når løbetiden er op, har du ikke længere dækning. 

Da den giver dækning i en begrænset periode og ikke akkumulerer en kontant værdi, har livsforsikring normalt billigere præmier end permanent livsforsikring.

Har jeg brug for en permanent livsforsikring?

Ud over at beskytte din families økonomiske stabilitet opfylder en permanent livsforsikring mange behov. Her er nogle eksempler på situationer, hvor permanent livsforsikring er et godt valg:

• Du vil give dine børn en skattefri arv
• Du ønsker livstidsdækning
• Du vil låse forsikringsdækning, mens du er ung og ved godt helbred 
• Du vil bruge livsforsikring som et værktøj til at opbygge skatteudskudte besparelser – som et sikkerhedsnet til pensionsindkomst eller til at hjælpe med at finansiere store omkostninger som et barns uddannelse eller en udbetaling på et hjem 
• Du ønsker at lave en stor velgørenhedsgave, når du dør
• Du vil supplere anden livsforsikring (en livsforsikring eller livsforsikring gennem arbejde) med en permanent forsikring

Hvis du beslutter dig for at købe livsforsikring, er du i godt selskab. 57% af amerikanerne har livsforsikring for at hjælpe med at supplere pensionsindkomst, 66% har den til at overføre formue, 84% har livsforsikring for at hjælpe med at betale begravelsesomkostninger og endelige udgifter, og 62% har det til at erstatte mistet indkomst eller løn.

Vigtigste takeaways

• Permanent livsforsikring giver en dødsydelse, der dækker dig hele livet.
• Der er flere typer permanent livsforsikring.
• Det er muligt at få en medicinsk forsikret permanent livsforsikring uden at tage en lægeundersøgelse. 
• Du kan opbygge skatteudskudt besparelse gennem kontantværdifunktionen i en permanent politik.
• Forskellige typer permanente politikker har forskellige investeringsfunktioner at vælge imellem.
• En permanent livsforsikringspolice kan bortfalde, hvis præmierne ikke betales, når gebyret er for højt, eller hvis du låner eller trækker penge ud af politikken og ikke er forsigtig.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.