Category: da

Hvordan at tjene penge ved at skabe passiv indkomst

Introduktion til passiv indkomst

Hvordan at tjene penge ved at skabe passiv indkomst

En af de lettere måder at at få økonomisk uafhængighed er at omkonfigurere dit liv, så at en væsentlig del af din indkomst ikke aktivt tjent ved dit arbejde. I stedet skal det komme fra passiv indkomst. Faktisk er ideen om passiv indkomst nært beslægtet med Berkshire Hathaway model, som jeg forklarer i en tidligere funktion.

Den grundlæggende idé om passiv indkomst er, at det er penge modtaget med lidt eller ingen indsats, der kræves for at opretholde strømmen af ​​indkomst, når det indledende arbejde er gjort.

Nogle almindelige eksempler på passiv indkomst er:

  • Leje fra fast ejendom ejendomsinvesteringer
  • Patentafgifter for en opfindelse
  • Varemærke licensafgifter for tegn eller mærker, du har oprettet
  • Royalties fra bøger, sange, publikationer eller andre originale værker
  • Overskuddet fra virksomheder, hvor du har ringe eller ingen dag-til-dag rolle eller ansvar
  • Indtjeningen fra Internet reklamer i en blog eller på et websted, du ejer
  • Udbytte fra aktier, REITs, egenkapital gensidige fonde eller andre aktier
  • Renter fra at eje obligationer, indskudsbeviser eller pengemarkeder eller andre andre likvider
  • pensioner
  • Resterende indkomst for et salg person på konti, der typisk fornyes automatisk såsom en sportsforretning repræsentant, der tjener en provision på hans konti, bringe i et par tusinde dollars per butik om året for at servicere kunderne, når de er blevet åbnet

Hvorfor du så hellere Passiv Indkomst til Aktiv Indkomst

Passiv indkomst er attraktivt, fordi det frigør dig at bruge din tid på de ting, du faktisk nyde.

En meget vellykket læge, advokat eller publicist, for eksempel, kan ikke ”opgørelse” deres overskud i ordene fra en velkendt forfatter. Hvis de ønsker at tjene den samme mængde penge og nyde den samme livsstil næste år (og året efter at), skal de fortsætte med at arbejde det samme antal timer på samme løn sats.

Selv om en sådan karriere kan give et fantastisk liv, det kræver alt for meget offer, medmindre du virkelig nyde den daglige trummerum af dit valgte erhverv. Endnu værre, når du ønsker at gå på pension, eller finde dig selv ude af stand til at arbejde længere, vil din indkomst ophøre med at eksistere, medmindre du har en form for passiv indkomst. Før i tiden blev dette ved medarbejdernes deltagelse i firma-sponsorerede pensionsordninger, men at skibet har længe sejlet en stor del af den nationale og globale arbejdsstyrke.

De to overordnede typer af passiv indkomst

Der er to typer af passiv indkomst og i hele din karriere, hvilke du fokuserer på, vil sandsynligvis afhænge af din nuværende økonomiske situation, talenter, færdigheder og personlighed. De to kategorier af passiv indkomst er:

  1. Passive indtægtskilder, der kræver kapital til at starte, vedligeholde og udvikle
  2. Passive indtægtskilder, der ikke kræver kapital til at starte, vedligeholde og vokse

De, der vælger at fokusere på den første kategori af passiv indkomst får brug for enten familie penge, midler fra investorer, eller den frækhed at låne store summer ved at tage på gæld til at finansiere køb af aktiver. Den nemmeste at forstå, er en person, der tager ud betydelige banklån til at bygge et højhus eller købe leje huse.

Selv om dette kan slå en meget lille mængde af egenkapitalen i en stor cash flow stream, er det ikke uden risiko. Ved brug af lånte penge, sikkerhedsmarginen er meget mindre, fordi du ikke kan absorbere den samme grad af tilbageslag før udeblevne og finde din balance udslettet.

Et andet eksempel på den første kategori af passiv indkomst er nogen, der har en ejerandel i en operationsstue virksomhed som en fabrik eller møbelforretning og gør det muligt for virksomheden at udstede gæld til at finansiere ekspansion. De tidlige butikschefer i Wal-Mart, der fik lov til at investere før selskabet blev børsnoteret var i denne stilling.

Store investeringsporteføljer også falder ind under denne kategori af passiv indkomst. Hvis du ejede $ 10.000.000 værd af blue chip aktier, kunne man med rimelighed forvente, udbytte på $ 200.000 til $ 500.000 per år afhængig af typer af virksomheder, du prioriterede; fx højere ydende værdipapirer såsom store olieselskaber vil vokse langsommere, men tilbyder rigere udbytte udbetalinger end virksomheder med hurtigere vækstrater i de underliggende indtjening per aktie.

Uanset om du tilbringe dine dage at spille golf, maleri, eller skrive den store amerikanske roman, ville du samle checks som de virksomheder udbetalt en del af deres indtjening. Problemet er naturligvis, at det tager ti millioner til at være i den position; noget få mennesker nogensinde vil udrette.

Den anden kategori af passiv indkomst – dvs. passive indtægtskilder, der ikke kræver kapital til at starte, vedligeholde og vokse – er langt bedre valg for dem, der ønsker at starte ud på egen hånd og opbygge en formue fra ingenting. De omfatter aktiver, du kan oprette, såsom en bog, sang, patenter, varemærker, websted, tilbagevendende kommissioner, eller virksomheder, der tjener næsten uendelige egenkapitalforrentning såsom en drop-skib e-handel forhandler, der har lidt eller ingen penge bundet op i operationer, men stadig tjener overskud for ejeren.

Stien Oftest Taget til passiv indkomst

Det ser ud til, at de fleste fælles vej til at generere store passiv indkomst streams er at arbejde på en primær opgave og bruge din aktivt lønindkomst til at købe aktiver, der genererer passiv indkomst på regelmæssig basis.

Lægen eller advokat i vores tidligere eksempel, for eksempel, kunne bruge sin indkomst til at investere i en medicinsk opstart eller købe aktier i medicinalvirksomheder han forstår som Johnson & Johnson. Over tid, kan karakteren af ​​blanding, dollar koster udligning, og geninvestering udbytte resultere i hans portefølje skaber betydelige passiv indkomst. Ulempen er, at det kan tage årtier at opnå nok til virkelig at forbedre din levestandard, men det er stadig den sikreste måde at rigdom er baseret på den historiske udvikling i erhvervslivet ejerskab og lagre.

Skatter og passiv indkomst

En stor fordel ved at tjene passiv indkomst er, at det ofte beskattes mere gunstigt end aktiv indkomst. Det kan synes uretfærdigt, men ideen er, at det vil give folk et incitament til at investere i aktiver, der vil vokse økonomien og skabe arbejdspladser.

En virksomhedsejer, der arbejder i hans selskab, for eksempel, ville skulle betale en ekstra 15,3% i selvstændig lønskatter sammenligne med en person, der blot havde en passiv interesse i den samme aktieselskab, der ville betale kun indkomstskatter. Med andre ord ville det samme indkomst aktivt beskattes med en højere sats end hvis det var fortjent passivt.

Hvis lavere skatter og kontrol over din tid er ikke incitament til at foretrække passiv indkomst over aktiv indkomst, ved jeg ikke, hvad er.

Hvad du kan gøre, når du ikke kan et lån betaling

Hvad du kan gøre, når du ikke kan et lån betaling

Sommetider livet bringer overraskelser. Hvis du finder, at du ikke kan foretage betalinger på en eller flere af dine lån, er det bedst at gribe ind før snarere end senere. Flytning hurtigt hjælper dig med at minimere skaderne på din økonomi og stress af at rydde op noget, der kunne fortsætte med at blive værre.

Løsningen kan være enkel i nogle tilfælde. For eksempel, hvis du ikke har råd dine bil betalinger, kan det være muligt at sælge bilen og skifte til en billigere, men sikre bil – eller endda undvære en bil i et stykke tid.

Desværre løsninger er sjældent så let.

Heldigvis er der strategier, du kan bruge til at holde tingene i at blive værre.

Hvis du ikke betale

Det kan hjælpe til at tale om det værst tænkelige scenarium først. Hvis du blot stoppe betale på et lån, vil du i sidste ende standard på dette lån. Resultatet er, at du skylder flere penge, fordi sanktioner, gebyrer og renter vil opbygge. Din kredit score vil falde. Det kan tage flere år at komme sig, men du kan genopbygge dit kredit og låne igen – nogle gange inden for blot et par år.

Skyldnerens fængsler blev forbudt i USA længe siden, så du ikke behøver at bekymre sig om gæld samlerobjekter trusler om at sende politiet ud i morgen . Men du skal være opmærksom på juridiske dokumenter og krav til mindst møde i retten.

Det er det værste, der kan ske. Det er ikke sjovt – det er frustrerende og stressende – men det er noget, du kan komme igennem, og du kan undgå denne situation helt.

Når du indser du kan ikke betale

Forhåbentlig du har fået lidt tid, før din næste betaling forfalder. Hvis det er tilfældet, kan du gribe ind, før du er sent på betalinger. På dette tidspunkt, du stadig har flere muligheder.

  • Betal sent:  Det er bedst at gøre dine lån betalinger til tiden, men hvis du ikke kan gøre det, lidt sent er bedre end virkelig sent. Prøv at få din betaling i løbet af 30 dage efter forfaldsdatoen. I mange tilfælde er disse forsinkede betalinger ikke rapporteret til kreditbureauer, så din kredit vil ikke blive beskadiget. Dette efterlader dig mulighed for at konsolidere eller refinansiering af gælden.
  • Konsolidering eller refinansiere:  Du kan være bedre tjent med en anden lån. Især med giftige lån gerne kreditkort og payday lån, konsolidering med et personligt lån resulterer i lavere renteomkostninger og en lavere krævet betaling. Plus du har fået mere tid til at tilbagebetale. For eksempel kan du få et personligt lån, som du tilbagebetale over tre til fem år. Tager længere tid at tilbagebetale måske ende med at koste dig mere i rente – men det måske ikke. Igen, hvis du får ud af payday lån du kan nemt komme ud forude. Du bliver nødt til at søge inden du begynder manglende betalinger at få godkendt til en konsolidering lån. Långivere ønsker ikke at yde et lån til en, der er allerede bagud. Hvor skal du låne? Start med at ansøge om usikrede lån med banker og kreditforeninger, der arbejder i dit samfund, og online långivere. Ansøg om disse lån på samme tid, så du minimere skader på din kredit og gå med det bedste tilbud.
  • Sikrede lån: Konsolidering med et sikret lån er  også en mulighed, hvis du ønsker at stille aktiver som sikkerhed. Men risikerer du at miste disse aktiver, hvis du ikke kan foretage betalinger på det nye lån. Hvis du sætter dit hus på linjen, kan du miste det i afskærmning, hvilket gør tingene svære for dig og din familie. At have din bil repossessed er aldrig belejligt, og det ville være sværere at komme på arbejde og fortsætte tjene en indkomst.
  • Kommuniker med långivere:  Hvis du forudse problemer med at gøre betalinger, så tal med din långiver. De kunne have muligheder for at hjælpe dig, hvad enten det er at ændre din forfaldsdato eller lade dig springe betalinger i flere måneder. Du kan endda være i stand til at forhandle et forlig med din långiver. Forklar, at du ikke kan foretage de betalinger, tilbyde mindre end du skylder, og se, om de accepterer. Dette er ikke tilbøjelige til at lykkes, medmindre du kan overbevise din långiver, at du er i stand til at betale, men det er en mulighed. Bemærk, at dit kredit vil lide, hvis du udligne, men du kan sætte betalingerne bag dig.
  • Prioriter dine betalinger:  Du skal muligvis til at træffe vanskelige beslutninger om, hvilke lån til at stoppe betale, og hvilke der til at holde strøm på. Konventionel visdom siger at holde foretage betalinger på dit hjem og auto lån, og at stoppe betale sikrede lån, hvis du skal, ligesom personlige lån og kreditkort. Rationalet er, at du virkelig ikke ønsker at blive sat på gaden eller har din bil repossessed. Skader på din kredit er heller ikke ønskeligt, men det gør ikke det samme forstyrre dit liv på samme måde. Lav en liste over dine betalinger og foretage et bevidst valg om hver enkelt, holde sikkerhed og sundhed i tankerne, som du vælger.

Føderale studerende lån

Hvis du har lånt for de videregående uddannelser ved hjælp statslige lån programmer, du har fået et par ekstra muligheder. Lån, der er bakket op af den føderale regering har visse fordele, der ikke findes andre steder.

  • Udsættelse:  Hvis du opfylder betingelserne for en udsættelse, kan du stoppe med at lave betalinger midlertidigt. Dette giver dig tid til at komme tilbage på dine fødder. For nogle låntagere, dette er en mulighed i perioder med arbejdsløshed eller anden økonomisk modgang.
  • Indkomst-baserede tilbagebetaling:  Hvis du ikke opfylder betingelserne for en udsættelse, kan du være i stand til i det mindste at sænke dine månedlige betalinger. Indkomst-drevet tilbagebetaling programmer kan resultere i en betaling, der skulle være mere overkommelig. Hvis din indkomst er meget lav, vil du ende op med en ekstremt lav betaling for at matche.

payday lån

Payday lån er også enestående, primært på grund af deres ekstremt høje omkostninger. Disse lån kan nemt sende dig ind i en gældsspiral, og i sidste ende, vil tiden komme, hvor man ikke kan gøre dine betalinger.

Konsolidering payday lån er en af ​​dine bedste muligheder, medmindre du kan betale dem ud. Kan du sælge noget at skaffe kontanter? Skift gælden til en billigere långiver – endda kreditkort balance overførsler kan spare dig penge og købe dig tid. Bare vær opmærksom på balance transfersummer, og ikke bruger kortet til andet end at betale ned den eksisterende gæld.

Hvis du allerede har skrevet en check til en payday långiver, kan det være muligt at stoppe betaling på checken. Men dette kan føre til juridiske problemer, og du vil stadig skylder penge. Tal med en lokal advokat eller juridisk rådgiver bekendt med de love i din tilstand, før du stopper betaling. Selv om det er en mulighed, er du nødt til at betale et beskedent gebyr til din bank.

Kreditkort

Skipping betalinger på et kreditkort kræver også særlig opmærksomhed. Hvis det er muligt, i det mindste gøre den mindste betaling, selvom mere er altid bedre. Når du stopper foretage betalinger, kan din kreditkortudsteder hæve din rente til en langt højere straf sats. Dette kan gøre dig revurdere prioriteringen af hvilke betalinger for at springe, og hvilke, der skal betale.

Få hjælp

Du tror måske, at du ikke kan tillade sig at få hjælp, hvis du har problemer med lån betalinger. Men du er ikke nødvendigvis på egen hånd.

  • Kredit rådgivning kan hjælpe dig med at forstå din situation og komme med løsninger. Et udendørs perspektiv er ofte nyttige, især fra en person, der arbejder med forbrugere som dig hver dag. Det centrale er at arbejde med en  velrenommeret rådgiver , der er ikke bare forsøger at sælge dig noget. I mange tilfælde er rådgivning til rådighed uden omkostninger for dig. Afhængig af din situation, kan din rådgiver foreslå en gæld forvaltningsplan eller en anden fremgangsmåde. Start din rådgiver søgning med National Foundation for Credit Counseling (NFCC) og spørge om gebyrer og filosofi før du accepterer at noget.
  • Konkurs advokater kan også hjælpe, men bliv ikke overrasket, når de foreslår indgive konkursbegæring. Konkurs kunne løse dine problemer, men der kan være bedre alternativer.
  • Offentlig hjælp er også tilgængelig på mange områder. Lokale forsyningsselskaber, den føderale regering, og andre giver lindring til folk der har brug for hjælp at betale regninger. Disse programmer kunne give nok lettelse at hjælpe dig med at holde styr på dine lån betalinger og undgå mere drastiske foranstaltninger. Start din søgning ved USA.gov og spørg din lokale energi- og telefon udbydere om tilgængelige programmer.

Bevæger sig fremad

Indtil videre har vi dækket kortsigtede rettelser. I sidste ende, du har brug for en langsigtet plan for at bo på toppen af ​​regningerne. Livet er mindre stressende, når du ikke behøver at sætte ud disse brande, og du vil få lyst til at finansiere større og bedre mål.

  • Nødfond:  Det er vigtigt at have akutte besparelser. Uanset om det er $ 1.000 for at få dig ud af et papirstop, eller tre måneder værd af leveomkostninger, at ekstra penge vil hjælpe dig med at undgå problemer. Du behøver ikke at tage på gæld, hvis noget går i stykker, og du vil være i stand til at betale dine regninger uden afbrydelse. Udfordringen er at opbygge den fond, der er et spørgsmål om at bruge mindre end du tjener.
  • Forstå din økonomi:  Du skal få en forståelse af din indkomst og udgifter for at blive en succes. Skriv disse tal ned og spore hver krone, du bruger i mindst en måned – længere er bedre. Glem ikke at medtage udgifter, du kun betaler årligt, såsom ejendomsskat eller en forsikringspræmie. Du kan ikke foretage kloge beslutninger, indtil du ved, hvordan pengene bruges. Du har måske til at tjene mere, bruge mindre, eller begge dele. For hurtige resultater, er de mest almindelige muligheder påtage sig ekstra arbejde, skære udgifterne, og at sælge genstande, du ikke længere har brug for. For en mere langsigtet løft, arbejde på din karriere og udgifter vaner efter at du har taget de hurtige gevinster.

Skal du holde Separat penge i ægteskab?

Skulle du Kombiner Konti eller Keep penge Seperate?

Skal du holde Separat penge i ægteskab?

Du har fundet Mr. eller Ms Right, du er flyttet ind sammen og du begynder at dele dine liv. Men skulle du dele din bankkonto? Del kreditkort? Åbn en fælles pensionering konto?

Lad os tage et kig på de pro og ulemper af co-mingling dine penge.

Pro-vis af Fletning dine penge Sammen

Fælles mål – Du og din partner bliver nødt til at dele finansielle mål. Måske du både løfte til at betale din pant inden for 10 år.

Måske du begge ønsker at gå på pension sammen i år 2035. Eller måske du blot ønsker at spare $ 5.000, før du har en baby. Når du har comingled dine penge, du er mere optjent i hinandens fælles succes.

Recordkeeping – At holde styr på to folks penge kan få rodet, især hvis du forsøger at være ultra-specifik. Forestil dig dette samtale med din partner: “Du skylder mig for halve regninger Du skylder mig for halvdelen af dagligvarer Og jeg har aldrig ønsket Fido, det dogfood kommer ud af din egen lønseddel..”

Sporing udgifter bliver meget lettere, når du smider dine penge i en fælles pulje.

Bygger kammeratskab – Vær med finanser kan hjælpe dig og din partner opnå den følelse af “vi” i stedet for “hans” og “hendes”. Det er et symbol, som du nærmer dig livet som et team eller enhed.

Give and take – Som du går gennem livet, vil du og din partner både erfaring ebber og flyder i din indkomst.

Nogle gange kan du tjene mere end din partner gør, og på andre tidspunkter, kan din partner være den højere forsørger. Vær med din økonomi forhindrer dig i at “holde score” med hinanden.

Opbygning af en familie – Børn er den ultimative joint venture projekt. Det vil føles næsten umuligt at opdele de penge, du bruger på Junior.

Hvis dit barns sygesikring planen kommer fra job fordele fars, betyder det tæller som en del af fars bidrag? Hvis mor ure normalt barn, men i dag hun har brug for en babysitter, hun betaler, eller er det en delt koste?

Reducerer Ulighed – Dit forhold ville ende med at føle temmelig forfærdeligt, hvis en af jer havde midlerne til at flyve til Hawaii, mens den anden kæmper for at klare sig. Comingling din økonomi sænker risikoen for, at begge partner vil føle presset for at “følge med” eller “budget ned til” niveauet for den anden.

At få flere – Mange kreditkort tilbyde større belønninger, når du bruger over en vis minimumsgrænse. Hvis du betaler dit kreditkort i fuld hver måned (aldrig bære en balance!), Kan du drage fordel af at dele et kreditkort og accelerere dine belønninger. Det kan lyde som en dum grund – det er bestemt ikke en stærk nok grund til at beslutte at dele et kreditkort med nogen – men da mange par nyder dette privilegium, jeg troede, jeg ville nævne det.

Con-vis af sammenblanding dine penge

Tab af Individuel beslutningsprocesser – En anden vil veje ind på alle dine køb. Mens din partner sandsynligvis ikke vil sige noget om nødvendige udgifter, kan din partner prøver at nedlægge veto mod dit ønske om at bruge $ 150 på frisørsalon eller $ 400 for en ny bil stereoanlæg.

Kom til en blindgyde – Du og din partner kan være nødvendigt at have nogle ømskindet samtaler, før du comingle din økonomi. Du bliver nødt til at diskutere antagelser som: “Er de penge, jeg tjente før vi mødte tælle som bare mine, eller som vores Er gæld, som jeg bragt i vores forhold tælle som bare mine, eller som vores??” Det er muligt, du kan komme til en blindgyde i disse spørgsmål.

Forskellige investere strategier – Din partner kan være en sikkerhed-søgende, der foretrækker at investere i obligationer, cd’er og pengemarkedet konti, mens du er en risiko-taker, der foretrækker at investere i emerging markets fonde eller købe enkelte bestande. Når du tilmelder dig finanser, vil du og din partner har brug for at blive enige om en investering strategi. Hvilket fører perfekt ind i min næste punkt …

Porteføljeallokering – Din egen portefølje kan være perfekt afbalanceret i forhold til din egen alder og mål, men når du kombinerer finanser kan du opleve, at du både har brug for til stærkt afbalancere. Tal med din revisor, før du foretager nogen større ændringer, som denne rebalancering har potentiale til at udløse nogle velvoksen skattemæssige konsekvenser.

Kreditrisiko – Hvis begge dine navne er på realkreditlån, kreditkort eller billån og en partner går væk fra det, det resterende partner vil blive hængende gøre alle betalinger. Ellers vil begge dine kredit scoringer få dinged.

Hvorfor Millennials skal tænke på sygesikring forskelligt

Hvorfor Millennials skal tænke på sygesikring forskelligt

Millennials gøre en masse ting anderledes end de ældre generationer. Og sundhedspleje er ingen undtagelse.

Som en generel regel, Millennials er mere omkostningsbevidste, hvilket betyder at de er mere tilbøjelige til at forhøre sig om prisen på behandlinger og dækning før modtager dem. Og denne tendens manifesterer sig i markant forskellige tilgange til at modtage lægehjælp. For eksempel Millennials er mindre tilbøjelige til at henvende sig til en praktiserende læge for ikke-akut lægehjælp, i stedet vælger detail klinikker, presserende plejecentre eller skadestuer.

Og de er også mere tilbøjelige til at springe pleje helt: Ifølge forskning fra Transamerica Center for Health Studies (fjernsynskamerahoveder), næsten halvdelen af Millennials har minimeret udgifter til sundhedsvæsenet ved at springe, forsinke eller standse pleje, i stedet forsøge at løse medicinske problemer på deres egen.

Og fordi denne generation forbruger lægehjælp forskelligt, de også nødt til at tænke længe og grundigt over, hvordan de vælger deres sygesikring.

Så hvis du er en tusindårig, bør du starte med at tage et kig tilbage på året før for at få en fornemmelse for din typiske brug: Hvor mange gange har du går til lægen, til en klinik, til en ER? Hvor mange gange har du lyst til at gå, men gjorde ikke på grund af omkostningerne? Hvor meget har du bruger på receptpligtig medicin, og er der nogen du tager løbende? Er der andre medicinske behov eller tilstande, der er top of mind-måske du tænker på at blive gravid, eller få fysisk terapi for din hamstrings?

Når du er færdig, at selvevaluering, her er hvad du skal gøre.

Kend Terminologi

”Den store ting for millennials-især for første gang shoppere lempelse ud af deres forældres dækning-er virkelig at forstå de centrale begreber, der optager omkostninger,” siger Jennifer Fitzgerald, CEO og medstifter af PolicyGenius , en uafhængig online forsikring markedsplads.

”Healthcare er kompliceret … den præmie, du betaler, er ikke hele historien.” Du har brug for at forstå de grundlæggende forskelle mellem høje fradragsberettigede planer (måske med HSAs) og offentlige posttjenester. Det er også vigtigt at faktor i copays (faste gebyrer du betaler for tjenester, som aftaler og medicin) og co-assurance (en procentdel af omkostningerne for tjenester, du betaler for, som regel efter du møder dine fradragsberettigede). Det samme gælder for præmier, selvrisikoen og out-of-pocket beløbsgrænser.

Angiv dit budget og sammenligning-Shop

Som med enhver ny udgift, beregne, hvor meget du har råd til at betale hver måned, og spørg dig selv, hvor meget du er villig til at betale. Til denne åben tilmelding sæson, månedlige præmier for aldre 18-24 er i gennemsnit $ 219, i henhold til e-sundhed, en privat online sygeforsikring udveksling; for aldre 25-34, det er $ 288.

Generelt ”Hvis du er ved godt helbred nu og ikke har planlagt nogen fremtidige procedurer, så gå efter en højere selvrisiko,” siger Fitzgerald. ”Hvis ikke, så gå efter den lavere fradragsberettigede.” Og uanset hvor du falder på den tusindårige alder spektrum, gør din due diligence for at finde den bedste pris ved sammenligning shopping alle de muligheder til rådighed for dig, siger Hector De La Torre, administrerende direktør for fjernsynskamerahoveder.

Med andre ord, bare fordi du kan være på dine forældres plan indtil alder 26, betyder ikke, det er den bedste løsning til rådighed for dig.

Forstå Hvor Pre-26 og Post-26 er forskellige

Hvis du er under 26, kan blive på dine forældres plan være billigere end at skifte til din arbejdsgivers. Hvis du er i college, kan det være billigere at vælge dit studiekort sundhedsplan (de fleste fireårige skoler har en). Men de er almindeligheder: Du vil ikke vide, medmindre du kører tallene. Når du slår 26, har du 60 dage til at få din egen forsikringsdækning, hvis du stadig på dine forældres plan. Generelt, hvis din arbejdsgiver tilbyder en, vil det være den mest omkostningseffektive løsning. Men nogle arbejdsgivere er passing off så meget af omkostningerne til medarbejdere, som du måske kunne gøre bedre, enten på din ægtefælles plan (hvis du har adgang til en) eller ved at handle selvstændigt.

 Bare vide, at hvis din arbejdsgiver ikke tilbyde sygesikring, er du ikke berettiget til tilskud på børserne, og du bliver nødt til at betale sticker pris. Og hvis du ikke har arbejdsgiver-baserede dækning, så udvekslingen kan være din baseline-, og du kan sammenligne det med den traditionelle forsikringsmarked (via en mægler eller et selskab uden for udvekslingen ligesom eHealth.com ).

Kig efter Convenience

Millennials favorisere umiddelbarhed og bekvemmelighed, siger Robin Gelburd, formand for FAIR Health, en non-profit organisation der søger gennemsigtighed i udgifter til sundhedsvæsenet. Mellem utraditionelle job (dvs. freelance positioner eller arbejder uden den sædvanlige ”9-til-5”) og  fraværet af enten oprette eller opretholde stærke relationer med praktiserende læger, siger hun tendensen til at favorisere detail klinikker, presserende bekymringer og skadestuer ISN ‘t overraskende. Hvis du besøger disse faciliteter ofte eller gå til dem er din præference-derefter lede efter planer, der dækker dem. Også kigge efter planer, der tilbyder en form for telemedicin, eller elektronisk kommunikation (via telefon, e-mail og webcam) med læger til ikke-akutte situationer (tænk forkølelse, flus, udslæt, etc.). For et gennemsnit på omkring $ 40-50, kan du se en læge-og endda få ordineret medicin-fra komfort i dit hjem eller kontor. Et par industriledere omfatter Teladoc, Læge on Demand og amerikanske Nå.

Faktor i Recepter

På samme måde bør presserende pleje junkier fokusere på recepter . Fra en pris perspektiv, forstå, at du kan spare en betydelig luns af forandringer, hvis de recepter, du tager regelmæssigt er på Formulary af din plan (det vil sige, de er dækket). Formularies ændrer ikke så ofte, så factoring at i din beslutning er et smart træk, siger Fitzgerald. Men som Nate Purpura af eHealth forklarer, du skal også forstå, at omkring to tredjedele af enkelte marked sygesikring planer ikke dækker dine recepter narkotika indtil  efter  du rammer din fradragsberettigede. Derfor, hvis du bruger mere end $ 50 om måneden på recepter, er det værd at se på planer med lavere selvrisiko.

Igen, hvis du er ude efter den laveste månedlige præmie, vil du sandsynligvis blive præsenteret med bronze eller Katastrofale på børserne. Men med dyre recepter i tankerne, er du som regel bedre stillet tilmelding til Sølv plan for at få dem helt eller delvist dækket.

Uanset hvad du gør, Må ikke gå uden

Tror ikke den billigste løsning for sygesikring går uden. I henhold til overkommelige Care Act, springe sygeforsikring betyder at pådrage sig en stor bøde: Gebyret for ikke at have sygesikring i 2016 var $ 695, eller 2,5 procent af din indkomst, alt efter hvad var højere. Og det fast gebyr straf vil blive justeret for inflation til 2017. Mens Trump administrationen kunne afvikle ophævelse kravet om sygeforsikring sammen med resten af ​​Obamacare, for nu at straf forbliver på plads.

Og der er yderligere finansielle risici fra at gå uden forsikring. Ofrer dit helbred for at spare penge nu kan føre til endnu større problemer, med endnu større pris tags, ned ad vejen. For eksempel, hvis du ignorerer hulrummet og de $ 170 det kan koste at fylde i dag, så er du sætte dig selv i risiko for en rodbehandling senere, hvilket kunne køre dig op til $ 1.000. Og mens du måske føle sig sund og uovervindelig i din 20’erne, ved, at en katastrofal sygdom eller tilskadekomst kan ske for enhver, og hvis det sker, når du ikke har forsikring, du risikerer decimere din økonomi og gå dybt ind medicinsk gæld .

Strategier til at hjælpe dig spare flere penge

Feeling stukket med din opsparing? Her er hvad man skal gøre

Strategier til at hjælpe dig spare flere penge

Du vil gerne spare flere penge, bidrage mere til pension, og opbygge en større nødfond.

Men du føler sidder fast, fordi du kæmper med en flok kreditkort gæld.

Hvad skulle du gøre? Her er et par pointers:

Vide, at du er ikke alene

Cirka en ud af tre amerikanere – omkring 34% – hold revolverende kreditkort gæld, ifølge The Simple Dollar.

Når vi refererer til revolverende kreditkort gæld, vi taler ikke om at bruge din foretrukne plastikkort til at ringe op et køb og straks gå hjem til at betale regningen fuldt ud.

Vi taler om mennesker, der er indehavere af en balance måned i løbet af måneden og betaler renter på denne balance.

Ifølge en undersøgelse foretaget af MagnifyMoney, er 76% af de mennesker, der holder kreditkort gæld at betale renter på 15% eller højere. Hvis du er blandt disse mennesker i besiddelse af en balance og betaler for meget, bare huske, at du ikke er den eneste.

Opret en Plan

Må ikke bare gøre de mindste betalinger og håber, at din gæld magisk forsvinder. Opret en vis form for en plan, der vil tillade dig at tilbagebetale din gæld.

Du kan enten tackle det kreditkort, har den mindste balance først, eller du kan tilbagebetale saldoen på kortet med den højeste rente.

Uanset hvilken en du foretrækker er op til dig. Tag alt efter hvilken af ​​disse to processer er mest motiverende og begynder at stramme bæltet. Det fører os til det næste punkt.

Skære ned

Sæt dig selv på en kontant-kun kost, så du ikke rack op yderligere gæld.

Skær ned på alle unødvendige elementer såsom tøj, sko, møbler, måltider på restaurant, alkohol, cigaretter, cookies, pop, kartoffelchips, kabel-tv – noget, der ikke er strengt nødvendigt.

Rethink Necessities

Nu hvor du har skåret din skønsmæssige elementer tænke lidt dybere over, hvorvidt dine resterende udgifter, de såkaldte “nødvendige udgifter”, er virkelig nødvendigt.

Har du nødt til at bruge så mange penge på benzin, eller du kunne gå, ride din cykel, eller tage bussen oftere?

Har du brug for at fortsætte med at leve i dit dejligt hjem, eller kunne du downsize til en mindre lejlighed og udleje din nuværende bolig?

Kig efter måder at tjene ekstra penge

Sælg nogle af dine ældre elementer på eBay eller Craigslist. Find en freelance eller rådgivning gig at generere side indkomst.

Hvis det er nødvendigt, afhente et par børnepasning job, ideelt set en, hvor du kan bringe dine børn over til huset, mens du ser en andens, børn. Du vil være at tjene penge til timer brugt gør, hvad du ville have gjort alligevel.

Overvåg din Credit

Gennemgå din kredit rapport for at sikre, at der ikke er tegn på svig eller uautoriserede debiteringer.

Hvis du ser nogen, så kontakt din kreditkortudsteder for at annullere dit kort og bestride afgifterne. Tilmeld dig gratis kredit overvågning på en hjemmeside som Credit Karma eller Credit Sesame.

Begynde at spare penge for Årlige Omkostninger

Du ved allerede, at du bliver nødt til at bruge en gang om året på fødselsdage, helligdage, ferier, højere opvarmning eller afkøling regninger, der finder sted sæsonmæssigt, og så videre.

Begynd at spare penge i løbet af året, så du vil være klar, når disse udgifter udfolde sig.

Hvordan kan du vide, hvor meget at spare? Finde ud af, hvad du bruger på hver given årlig begivenhed og dividere med 12.

For eksempel, hvis du bruger omkring $ 800 hver ferie sæson på flybilletter til at besøge din familie samt et par gaver, opdele at $ 800 af 12. Det kommer til en total på $ 66 per måned, hvilket er det beløb, du bliver nødt til at spare at være klar til, at den årlige udgift.

Lagring hele året rundt vil holde dig fra at blive fanget af overraskelse, når du skal betale disse engangs-regninger.

Spor dine indtægter og udgifter

En af de bedste måder at få dig tilbage på rette vej er ved omhyggelig overvågning every dime, der kommer ind og går ud.

Når du har mere vejrtrækning plads inden for dit budget, og du er gældfri, kan du ikke behøver at gøre dette. I øjeblikket, skal du være omhyggelig overvågning af alle dine indtægter og udgifter, så du ved, hvor dine penge går.

Du kan dæmme op for dine impulser på dine største finansielle lækager, også.

The Great Real Estate Myte

Ifølge forskning, Aktier Generer Højere reelle afkast end Real Estate

The Great Real Estate Myte

At købe en primær bopæl er formentlig den bedste beslutning nogen kan gøre for deres økonomiske fremtid. Men når du kommer ind i fritidshuse, sommerhuse, udlejningsejendomme, kommercielle bygninger og rå jord bestemt for potentiel påskønnelse, er du spiller et helt nyt boldspil. Det er fordi, over lange perioder, har de reelle afkast (renset for inflation), der tilbydes af fælles bestande knust dem til rådighed af fast ejendom ejerskab.

Yep. Du læste rigtigt. Amerikanerne er blevet så betaget med ejerskab af fast ejendom, at de ofte ikke klar over en ejendom stiger i værdi fra $ 500.000 til $ 580.000 inden for fem år, efter at bakke ud efter skat renteudgift på realkreditlån, ekstra forsikring, titel omkostninger mv ., ikke engang holde trit med inflationen! Det $ 80.000 gevinst kommer ikke til at købe dig nogen flere varer og tjenesteydelser; den samme mængde hamburgere, svømmebassiner, møbler sæt, flygler, biler, fyldepenne, cashmere sweater, eller hvad det er, at du måske ønsker at erhverve. Antages en fuld pant på 6,25%, i løbet af de fem år, ville du have betalt $ 151.401 i grov interesse, eller omkring $ 93.870 efter de passende skattefradrag (og det forudsætter, at du er i de øverste beslag, den mest gunstige tilfælde.) Din pant balance ville have været reduceret til omkring $ 466.700, hvilket giver dig en egenkapital på $ 113.300 ($ 580.000 markedsværdi -. $ 466.700 pant = $ 113.300 egenkapital) i løbet af denne tid, ville du have afskallede ud $ 184.715 i betalinger.

Factoring i ejendom pleje, forsikring og andre omkostninger, ville dine brutto out-of-pocket udgifter have været mindst $ 200.000.

Dette skulle illustrere et grundlæggende princip alle investorer skal huske: Fast ejendom er ofte en måde at holde de penge, du ellers ville have betalt i husleje udgift, men det kommer ikke til at sandsynligvis generere høje nok afkast til sammensatte din rigdom betydeligt.

Der er selvfølgelig særlige aktioner, der kan og gøre generere høje afkast på et gearede basis, såsom entreprenører med en lav pris grundlag køb, rehabbing, og sælge huse, hotel-designere skaber en spændende destination i en varm del af byen (det skal bemærkes, at i dette tilfælde er den velstand kommer ikke fra fast ejendom, men fra virksomheden – eller fælles lager – der er skabt gennem hoteldrift), eller en lagerenhed i en by med ingen andre sammenlignelige ejendomme (selvom, igen, den virkelige rigdom kommer ikke fra fast ejendom, men fra den virksomhed, der er oprettet!)

Hvad forårsagede denne store ejendom myte at udvikle sig? Hvorfor er vi ført bag lyset af det? Fortsæt læsning for indsigt, svar, og praktiske oplysninger, du kan være i stand til at bruge.

1. At mange investorer, fast ejendom er mere håndgribeligt end Stocks

Den gennemsnitlige investor sandsynligvis ikke se på hans eller hendes lager som en brøkdel af en reel, autentisk forretningsadresse, der har faciliteter, medarbejdere og, forhåbentlig, overskud. I stedet de ser det som et stykke papir, der vrikker rundt på et diagram. Med intet begreb om de underliggende ejer indtjening og udbyttet indtjening, er det forståeligt, hvorfor de kan gå i panik, når aktierne i Home Depot eller Wal-Mart falder fra $ 70 til $. 33

Lykkeligt uvidende, at prisen er altafgørende – det vil sige, hvad du betaler er den ultimative faktor for dit investeringsafkast – de tænker på aktier som mere af en lotteriseddel end ejerskab, åbner The Wall Street Journal og håber at se nogle opadgående bevægelse.

Du kan gå ind i en udlejningsejendom; køre dine hænder langs væggene, tænde og slukke lyset, slå græsset, og hilse dine nye lejere. Med aktier i seng, bad, and Beyond sidder i din mægler konto, kan det ikke synes så virkelige. Selv den kontrol af udbytte, der normalt ville blive sendt til dit hjem, virksomhed eller bank, er ofte nu elektronisk indsat på din konto eller automatisk geninvesteres. Selvom statistisk på lang sigt, du er mere tilbøjelige til at bygge din nettoformue gennem denne form for ejerskab, betyder det ikke føler sig så virkelig som ejendom.

2. fast ejendom ikke har en daglig Citeret Kursværdi

Fast ejendom, på den anden side, kan tilbyde langt lavere efter skat, efter-inflation afkast, men det skåner dem, der ikke har en anelse om, hvad de laver i at se en noteret markedsværdi hver dag. De kan gå på, at holde deres ejendom og indsamle lejeindtægter, helt uvidende om, at hver gang renten bevæger sig, er den indre værdi af deres beholdning påvirkes, ligesom aktier og obligationer. Denne fejl blev rettet, da Benjamin Graham lærte investorer, at markedet er der for at tjene dem, ikke instruere dem. Han sagde, at få følelsesmæssige om bevægelser i prisen var ensbetydende med at tillade dig selv mentale og følelsesmæssige kvaler i forhold til andre folks fejl i dom. Coca-Cola kan omsætning på $ 50 en andel, men det betyder ikke, at prisen er rationelt eller logisk, det betyder heller ikke, hvis du har betalt $ 60 og har et papir tab på $ 10 per aktie, som du har lavet en dårlig investering. I stedet bør investor sammenligne udbyttet indtjening, den forventede vækst, og aktuel skatteret, at alle de andre muligheder til rådighed for dem, fordelingen af ​​deres ressourcer til den, der tilbyder den bedste, risikojusterede afkast. Fast ejendom er ingen undtagelse. Prisen er, hvad du betaler; værdi er hvad du får.

3. Forvirrende Det, der er i nærheden af ​​med det, der er værdifuldt

Psykologer har længe fortalt os, at vi overvurderer betydningen af, hvad der er nær og lige ved hånden i forhold til det, der er langt væk. Det kan til dels forklare, hvorfor så mange mennesker åbenbart snyde på deres ægtefælle, begå underslæb fra en corporate konglomerat, eller, som en erhvervsleder illustreret, en rig mand med $ 100 millioner i sine investeringer konti kan føle bittert vrede over at miste $ 250, fordi han forlod kontanter på natbordet på et hotel.

Dette princip kan forklare, hvorfor nogle mennesker føler rigere ved at have $ 100 lejeindtægter, der dukker op i deres postkasse hver dag versus $ 250 ”look-through” indtjening genereres af deres fælles bestande. Det kan også forklare, hvorfor mange investorer foretrækker kontant udbytte at dele tilbagekøb, selv om sidstnævnte er mere skat effektiv og, alt andet lige, resultere i mere rigdom skabt på deres vegne.

Dette er ofte forstærket af den meget menneskelige behov for kontrol. I modsætning til Worldcom eller Enron, en regnskabsmæssig svindel med personer, som du aldrig har mødt, kan ikke gøre det kommercielle bygning du leaser til lejere forsvinde natten over. Andre end en brand eller andre naturkatastrofer, som ofte er dækket af en forsikring, er du ikke kommer til pludselig vågner op og opdager, at dine ejendomsbesiddelser er forsvundet, eller at de bliver lukket ned, fordi de afkrydset Securities and Exchange Commission . For mange er dette giver et niveau af følelsesmæssig komfort.

Har jeg brug Besparelser i banken, hvis jeg har Investments?

Har jeg brug Besparelser i banken, hvis jeg har Investments?

Livet har en måde at smide dyre overraskelser vores måde, hvad enten det drejer køretøjer bryde ned eller klimaanlæg fungerer dårligt derhjemme. Når disse uplanlagte regninger dukker op, det er vigtigt at besparelserne bliver tydelig. Det er derfor, det er afgørende at have en nødfond for de uventede udgifter.

Ideelt set bør denne nødfond indeholde penge nok til at dække alt fra tre til seks måneder værd af leveomkostninger. Nogle mennesker endda gå så langt som til at sok væk et års forbrug af regninger. Uanset hvad, pointen er at have en kilde til umiddelbart tilgængelige kontanter, så når de uforudsete strejker, du er ikke tvunget til at ty til gæld til at dække disse pludselige udgifter.

Problemet med at holde dine penge låst op i en opsparingskonto, er imidlertid, at gøre det vil helt sikkert hæmme dens vækst. Disse dage, vil du være heldig at score en 1% årlig rente på en traditionel opsparingskonto, hvorimod hvis du skulle investere de penge i aktiemarkedet, du nemt kan se en gennemsnitlig årlig forrentning på 7% eller mere.

På kort sigt kan denne forskel ikke noget. Men lad os forestille os du er i stand til at spare op $ 20.000 og du holder det i banken i løbet af en periode på 30 år, alt imens tjener 1% i rente af dette beløb. Efter tre årtier, vil der $ 20.000 vokse til omkring $ 27.000. Nu, i stedet for at holde denne kontanter i banken, lad os sige, at du investerer det og hage, at 7% gennemsnitligt årligt afkast vi lige har talt om. Efter 30 år, ville du sidde på $ 152.000 – helt forskellen.

Klart, at der er meget at være tabt ved at holde penge i banken. Det rejser derfor spørgsmålet: Har du virkelig brug for, at nødfond, hvis du har en investeringsportefølje at trykke?

Beskyttelse af dit primære

Der er to grunde til, at det er smart at holde dine nødsituationer opsparing i banken. Først, opsparingskonti er let tilgængelige. Du behøver ikke at vente med at realisere aktiver for at få kontanter, men snarere, kan du generelt få fat i din penge på stedet, hvis behovet opstår.

Den anden fordel af at holde din nødfond i banken er, at du ikke risikerer at miste hovedstolen – forudsat at du ikke overstiger FDIC grænse. Med andre ord, hvis du holder dig $ 20.000 i banken, dette beløb kan ikke gå ned – det kan kun gå op.

Når du investerer, på den anden side, er der altid risiko for, at du glip af nogle hovedstolen. Men en endnu større risiko at skulle tage en tilbagetrækning på et tidspunkt, hvor markedet er nede.

Forestil du tilfældigvis støder på en hjem reparation situationen i løbet af en uge, når markedet tager en stor tørretumbler. Hvis du skal betale din entreprenør med det samme, og du er tvunget til at sælge investeringer med tab for at få at kontanter straks, det er penge, du vil kysse farvel.

Du vil måske hævde, at tage den lejlighedsvise tab er umagen værd på grund af muligheden for højere afkast. Og i nogle scenarier, kan du have ret. Men er det virkelig en risiko du er villig til at tage?

Når det er sagt, har et robust investeringskonto og ingen nødfond er ikke den værste situation, du kan sætte dig selv i. Forestil du bruger $ 5.000 om måneden, i hvilket tilfælde din nødfond skal falde et eller andet sted i $ 15.000 til $ 30.000 rækkevidde. Hvis du har $ 5.000 i banken, men $ 80.000 i investeringer, lad os se det i øjnene – du er stadig i temmelig god figur. Og hvis du gør afvikle tage et tab, der ikke alene har du en dejlig pude, men du vil sandsynligvis komme på et tidspunkt. Men hvis du sidder på $ 15.000 i alt , er du bedre stillet at have de penge i banken, og derefter sætte de yderligere midler, du akkumulerer i en investeringskonto.

Endelig mens det er klogt at have en dedikeret nødfond, du ikke ønsker at gå overbord, enten. Der er sådan en ting som at have for mange penge i kontanter, så når du har at sikkerhedsnet etableret, skal du sørge for at begynde at investere resten af din opsparing for bedre langsigtet afkast.

Lån fra en livsforsikring – Hvad du behøver at vide

En god eller dårlig idé?

Lån fra en livsforsikring

Selvom traditionel livsforsikring blev udviklet for at give en død fordel til en modtager i tilfælde af den forsikredes død, flere produkter udviklet sig i den sidste del af det 20. århundrede, der indarbejdet besparelser eller investering. Låntagning fra en livsforsikring kan overvejes, hvis du har en permanent livsforsikring med værdier. To eksempler på livsforsikringer, der giver kontante værdier er hele livsforsikring og universelle livsforsikring.

Tjek din livsforsikring at se, om den indeholder et lån bestemmelse.

Kan du låne penge fra Term Life Insurance Politikker?

Billige livsforsikring ligesom tidsbegrænset livsforsikring ikke tillader dig at låne penge fra politik. Årsagen tidsbegrænset livsforsikring anses overkommelig eller billige, er fordi det er en ren livsforsikring politik, har det ingen anden end den faktiske død fordel værdi at være betales ved død den forsikrede, hvis forsikrede afgår ved døden under den faste udtryk.

Grundlæggende om låntagning fra dit liv forsikringspolice

Hvis du tænker på at låne fra dit liv forsikringspolice, du sandsynligvis blev solgt en politik, der tilbydes kontantværdier og brugt dette som en del af din strategi med at beslutte, hvilken slags livsforsikring er bedst for dig. Den første ting du skal gøre, hvis du overvejer at låne penge eller hæve midler fra din livsforsikring er at beslutte, om det giver mening i din omstændighed.

Før du låne, så spørg din agent eller repræsentant for at køre en “in-force illustration.” En in-force illustration viser dig, hvordan dit lån vil påvirke din politik. Også udforske andre muligheder og afveje fordele og ulemper ved at låne fra din politik.

Hvordan virker lån fra en livsforsikring arbejde?

Når du låner baseret på den kontante værdi af dit liv forsikringspolice, er du låne penge fra livsforsikringsselskabet.

Et lån fra dit forsikringsselskab er meget lettere at få end et banklån, fordi de bruger den kontante værdi af din politik som sikkerhed. Hvis du ikke betaler lånet tilbage, vil de tage det fra den kontante værdi af din politik eller din død fordel. Et af de største problemer med dette er, at hvis lånet ikke er betalt tilbage, og du ikke betale renter, så interessen vil forværre og blive tilføjet til din saldo på lånet, og kan ende med at overstige den kontante værdi. Låntagning fra dit liv forsikringspolice kræver forsigtig planlægning og overvågning af dine lån balance og kontantværdier eller du kan risikere at miste din politik. Det er her en i-kraft illustration vil komme i handy.

Hvornår kan du låne fra dit liv forsikringspolice?

Du kan typisk låne eller tage penge fra din livsforsikring politik, efter at du har bygget den kontante værdi. Du bliver nødt til at kontakte din finansielle planner eller rådgiver, eller din livsforsikring repræsentant for at finde ud af, hvad din kontantværdi er, og for at diskutere, hvad virkningen vil være på din politik samt om der vil være skattemæssige konsekvenser.

Der er flere faktorer, som du skal overveje, inden du annullerer eller kontanter ud en livsforsikring, låne imod det eller tage kontante værdier.

Har du nødt til at betale lånet tilbage, når låntagning fra dit liv forsikringspolice?

I modsætning til banklån eller realkreditlån, behøver du ikke at betale lånet tilbage, du tager, når låne fra en permanent livsforsikring. Men når du låne penge baseret på din kontantværdi, kan det beløb, du låner reducere død fordel fra livsforsikring del af din politik. Hvis du ikke betaler lånet tilbage, og den interesse, kombineret med det lånte beløb begynder at overstige den kontante værdi, kan du sætte dit liv forsikringspolice i fare. Dette kan ske hurtigere, end du tror.

5 ting at tjekke Før lån fra en livsforsikring

Før du låne fra en livsforsikring, skal du have en seriøs diskussion med din finansielle planner eller forsikring rådgiver til at forstå den langsigtede og kortsigtede konsekvenser og risici.

Der er mange skjulte omkostninger, som du måske ikke i første omgang indser, og du vil være sikker på det er den bedste løsning for dig.

  • Tal om, hvordan lånet og renter vil påvirke dit liv forsikringspolice for at sikre, at død fordel del af din politik ikke er truet.
  • Find ud af om du bliver nødt til at betale en “offeromkostninger”
  • Sørg for at du har råd til at betale renter og andre gebyrer eller finde ud af den strategi, der er baseret på dine specifikke politik, der vil give mening for dig. Ikke alle politikker er de samme og alles omstændighed er anderledes.
  • Hvis du ikke kan betale tilbage renten på dit lån, mener to gange. Den i-kraft illustration vil hjælpe dig med at forstå dette aspekt.
  • Hvis du stoler på udbyttet af din politik til at betale renter på lånet, har en reel kig på detaljerne med din repræsentant eller finansiel rådgiver. Dette kan være dyrt, hvis ikke struktureret ordentligt.

Alle disse spørgsmål skulle komme op, når man ser på den i-kraft illustration af effekten af ​​dit lån med din agent eller rådgiver.

Grunde til at låne fra en livsforsikring vs banken

Nogle mennesker har købt livsforsikring med værdier specifikt at bygge aktiver, så senere i livet, de kan låne fra deres liv forsikringspolice eller bruge investeringer, når de har brug for.

  • Nogle mennesker låne fra deres liv forsikringspolice for at undgå besværet med et lån fra banken. Hvis du har til hensigt at tilbagebetale lånet i en rimelig tid, og holde op med rentebetalingerne, så de ikke ophobes, så dette kunne være en problemfri løsning.
  • Låntagning fra dit liv forsikringspolice giver en meget mere fleksibilitet i tilbagebetaling. For eksempel, når du låner fra en bank, har du månedlige betalinger at gøre over en tidsbegrænset periode, hvorimod hvis du låne fra dit liv forsikringspolice, kan du betale tilbage så lidt eller så meget som du ønsker på ethvert tidsinterval. Igen, du nødt til at være forsigtig med, hvordan det påvirker værdien af ​​dit lån, vs din kontantværdi som interesse akkumuleres, men hvis du kun har brug for et lån for en kort tid, kan det virkelig hjælpe dig med at låne penge og betale det tilbage på din betingelser.
  • Hvis det beløb, du er låntagning er betydeligt mindre end din kontantværdi, og du har planer og midlerne til at betale tilbage den interesse og værdi i en rimelig tid (din livsforsikring agent kan hjælpe dig finde ud af dette), så låner fra din politik vil være en god mulighed for dig.

Du kan låne fra en kontantværdi permanent politik, men før du gør så sørg for du er parat til at håndtere transaktionen korrekt ved at have en grundig drøftelse med din planner.

Pas på Real implikation af låntagning fra dit liv forsikringspolice

Vi har givet dig en grundlæggende liste af ting at holde øje med, hvis du overvejer låntagning fra din politik, kan denne information blive brugt som udgangspunkt for at diskutere muligheden med Deres licenserede rådgiver eller repræsentant og træffe en informeret beslutning. Der er smarte måder at forvalte lån fra dit liv forsikringspolice, som kan give gode fordele, men der er også risici, når det ikke sker med omhyggelig planlægning.

Et eksempel på hvordan låntagning fra dit liv forsikringspolice kunne være et problem, især hvis du låne penge, fordi du har hårde økonomiske tider, er, at din kontantværdi i dit liv politik er beskyttet mod kreditorer, men et lån fra din livsforsikring politik anses kontanter, og så dette er ikke længere beskyttet mod kreditorer.

Den sidste ting du behøver, er at tage et lån uden at have det store billede. Hvad er vigtigst for dig at huske på er, at dette ikke er det samme som at trække penge ud af en opsparingskonto, det er en kompleks transaktion, og du skal sørge for du virkelig forstår det.

Eksempler på låne penge fra en livsforsikring

Jane havde betalt i hele sit liv forsikringspolice, siden hun var 22. På sin 40 års fødselsdag, besluttede hun, at hun ønskede at købe sig sejlbåden hun altid havde drømt om som en gave til sig selv og bruge lidt tid på vandet med børnene at sommeren før de blev teenagere og fik for travlt til at tage sig tid til at tilbringe med familien.

Hun var stadig betaler sig hendes hjem, så hun ikke ønskede at tegne en yderligere lån, så hun besluttede at bruge nogle af hendes opsparing, og låne de resterende $ 20.000 hun havde brug for fra den kontante værdi af hendes livsforsikring.

Da hun kaldet til at få lånet og diskuterede konsekvenserne med sin finansielle rådgiver, fandt hun ud af, at hun kunne låne de penge, men at beløbet kunne reducere mængden af ​​hendes død fordel. Dette ville betyde, at hvis der skete noget med hende, og hun døde, ville hendes familie kun få død fordel, med fradrag af lånet, hvis hun ikke betale det tilbage. Der ikke gider hende så meget, men så hendes økonomiske rådgiver fortsatte med at forklare, at selv om hun ikke behøvede at betale lånet tilbage, kunne hun ende med at betale renter, og renters rente. Når de arbejdede ud af detaljerne, Jane besluttede lån til sejlbåd formentlig var ikke den bedste brug af hendes akkumulerede kontantværdi, og hun besluttede at leje en båd i stedet, og ikke risikere at betale alle de gebyrer og renters rente eller risikere hendes politik langsigtet.

Eksempel på lån fra en livsforsikring at starte en virksomhed

Jane beslutter hun ønsker at tage penge fra hendes livsforsikring at starte sin egen virksomhed. Hun har aldrig kørt en virksomhed før, så hun er bekymret for at låne fra banken. Hun vil heller ikke ønsker at have et andet lån på hendes kredit rapport. Fordi Jane allerede har gjort nogle markedsundersøgelser og har haft en vis efterspørgsel efter hendes tjenester allerede, hun tror hun kan klare at betale tilbage hendes livsforsikring lån inden for to år. Låne penge som en investering i sig selv, og den fremtidige forretning giver mening, så hun tager ud lånet.

Bilforsikring købers guide for kvinder

Bilforsikring købers guide for kvinder

Kønsskævheden er stærkt talte om i alt fra løn til prisen på barbermaskiner. Generelt kvinder betaler en ”lyserød skat” på leverancer, der markedsføres direkte mod dem, og også tjene næsten 20 procent mindre i gennemsnit end deres mandlige jævnaldrende.

Men der er et område, hvor det kan betale sig at være en kvinde, og det er når det kommer til bil forsikringspræmier.

En 2015 undersøgelse foretaget af NerdWallet konstateret, at mænd betaler i gennemsnit 3 procent mere i bil forsikringspræmier end kvinder gør-og i 20’erne, op til 27 procent mere!

Mens denne statistik kan virke overvældende, især hvis du er en mandlig i 20’erne, skal du ikke fortvivle. Heldigvis din bilforsikring citerer har meget lidt at gøre med dit køn af sig selv.

Hvorfor mænd generelt betale mere

Alt i forsikring er dikteret af masser af matematik: Risiko sandsynligheder, procenter og tidligere data ulykker. Den simple kendsgerning er, at mænd ofte koster mere at købe bilforsikring for fordi mænd, statistisk, forårsager flere ulykker (og dermed koster forsikringsselskaberne mere i erstatningsudgifterne udbetalinger) end kvinder gør.

Risikofaktorerne forsikringsselskaber Overvej

Alder : Særligt unge og især gamle drivere forårsage mere at forsikre. Yngre drivere er mindre erfarne end midaldrende, og derved komme ind i ulykker oftere. Ældre bilister, selv dem med uplettede kørsel optegnelser, har ofte degenererende syn og reaktionstider, hvilket gør kørslen mere farlig. Unge mænd i særdeleshed statistisk forårsager flere ulykker end kvinder gør, og mænd under 25 er mindre tilbøjelige til at bære sikkerhedssele og har tendens til at køre hurtigere end deres ældre eller kvindelige jævnaldrende.

Det betyder, at unge mænd sandsynligvis vil betale meget mere end unge kvinder for bilforsikring.

Ulykkesfrekvens : Mænd er mere tilbøjelige årsag til ulykker end kvinder er. Jo flere ulykker, du forårsager, den dyrere er det for forsikringsselskaberne at dække de skader, du forårsager, og dermed højere din præmier vil være.

Hvis du er en himmelsk, sikker driver, der aldrig har haft en ulykke, du er usandsynligt at blive opkrævet ekstra for at være en mand.

Mærke og model af dit køretøj : fordi mænd ofte køber hurtigere sportsvogne mere end kvinder gør det, kan deres præmier være højere som følge heraf. Biler, der er designet til at gå hurtigt og accelerere hurtigt koste mere at forsikre, fordi de er oftere involveret i gaderæs og dyre ulykker. Hvis du er en mand, der driver en sikker og fornuftig bil, du er usandsynligt at betale mere i præmier end en ville kvinde.

Ægteskab status : Hvis du er gift, du danne en obligation med en anden person, en obligation, der gør du tror to gange, før du deltager i en risikabel kørsel adfærd. På grund af dette, gifte personer normalt betale mindre for bilforsikring end deres ugifte jævnaldrende gør.

Begge køn skal være enige: Må ikke drikke og drev  Du ved allerede, at komme bag rattet, når du har haft et par drinks er en forfærdelig idé. For én, er det ulovligt. Men det er også årsagen til et væld af ulykker. Næsten en tredjedel af alle dødsfald fra bilulykker i USA er forårsaget af en forringet chauffør, koster landet, og forsikringsselskaber, over $ 44 milliarder dollars.

Ifølge Insurance Institute for Highway Safety, næsten dobbelt så mange mænd som kvinder komme ind dødsulykker på grund af alkohol i blodet indhold, der er over den lovlige grænse.

Måder at indsnævre Gender Gap

Være en sikker driver:  Den bedste måde at mindske afstanden køn er at være en sikker driver og bevise din ”risklessness” til forsikringsselskabet. Hvis du er en ung mandlig chauffør, spørge om rabatter for gode karakterer eller til kortvarig ulykke historie-nogle virksomheder tilbyder en præmie reduktion for hvert halvår, du er uden uheld.

Må ikke Køb et absolut minimum

Et sikkert tegn på forsikringsselskaberne, at du kommer til at være en risikabel chauffør køber et absolut minimum krævede dækning mandat af din tilstand. Hvis du gør det, vil du blive betragtet som en mere risikobetonet chauffør, og ironisk nok opkrævet mere i det lange løb.

I sidste ende er kønsforskel i forsikringspræmierne er meget mindre end forskellen mellem sikre og usikre bilister. Hvis du bevise, at du er en sikker driver, betaler du mindre i præmier i det lange løb, uanset antallet af x-kromosomer, du har.

Må ikke lide Tracking udgifter? Prøv 80/20 Budget

Dette er et godt alternativ til den 50/30/20 Budget

Må ikke lide Tracking udgifter? Prøv 80/20 Budget

En af de mest populære budgettering strategier er den 50/30/20 budget, som anbefaler, at folk tilbringer 50 procent af deres penge på nødvendigheder, 30 procent på skønsmæssige elementer, og 20 procent af opsparing.

Jeg foreslår en alternativ plan: 80/20 budgettet. Hvorfor? Det er meget enklere end den 50/30/20 budgettet.

Her er hvordan de kan sammenlignes:

50/30/20 Plan

Den 50/30/20 budgettet blev foreslået af Harvard-økonomen Elizabeth Warren og hendes datter, Amelia Warren Tyagi.

Duoen siger du bør basere dit budget på dit ”tage hjem” indkomst – din indkomst efter skat, sundhed forsikringspræmier og andre udgifter, som er taget ud af din lønseddel.

Halvdelen dit take-home indkomst bør gå i retning af fornødenheder som boliger, elektricitet, benzin, dagligvarer og vandet regningen, sagde de.

En anden 30 procent kan gå til skønsmæssige ting som restaurant spisning, købe en ny mobiltelefon, drikke øl eller få billetter til en sports spil.

Endelig bør 20 procent gå til opsparing eller tilbagebetaling af gæld.

To bekymringer med 50/30/20 budget

Jeg tror nu, det er gode råd. Men der er to aspekter, der optager mig.

For det første kan det være svært at skelne, hvad der er en nød og hvad der er et behov.

  • Hjem internettet er et behov, hvis du driver forretning fra hjemmet, men en mangel, hvis du ikke gør det.
  • Tøj, op til et vist punkt, er et behov, men efter det tidspunkt, mere tøj bliver en ønsker.
  • Brød og mælk er behov, men is er en ønsker.

Hvor langt vil du tage dette? Skal du til linje-post din købmand regningen til at adskille Oreo cookies fra spinat? Selvfølgelig ikke.

Og det fører til min anden bekymring: nogle mennesker ønsker ikke at klassificere og spore deres udgifter.

At vide, hvor mange penge du har brugt på dagligvarer, hjælpeprogrammer, koncerter, og iPads, du har brug for at spore dine udgifter.

Det er ikke altid en deal-breaker – nogle mennesker nyder at spore deres udgifter i Quicken eller ved hjælp af online værktøjer som Mint.com – men mange mennesker har ikke lyst til at spore deres penge. ”Budgetlægning” lyder som en ulidelig ord.

80/20 Plan

Så hvad penge forvaltning erstatning vil jeg anbefale for de mennesker? En tæt alternativ: 80/20 budgettet .

Under dette budget, du lægger 20 procent mod besparelser og tilbringe de øvrige 80 procent på alt andet.

Det gode ved denne plan er, at du ikke behøver at gøre enhver udgift-tracking. Du skal blot tage din opsparing fra toppen, og derefter tilbringe resten.

Hvordan denne plan virker i det virkelige liv

Hvordan ville det spille ud i det virkelige liv? Jeg anbefaler, at du opretter en automatisk tilbagetrækning fra din checkkonto til din opsparingskonto. Sørg for, at denne tilbagetrækning sker hver lønningsdag (eller 1-2 dage efter lønningsdag, hvis din lønseddel er forsinket).

Denne måde, de penge, der rammer din checkkonto er din til at bruge. Resten af ​​pengene er gemt væk i besparelser.

Selvfølgelig holder penge i de samme besparelser konto, der er knyttet til din checkkonto kan være fristende. Det er nemt at overføre de penge tilbage i din checkkonto og derefter bruge det. Jeg anbefaler at trække penge til en opsparingskonto, der er på en anden bank.

Denne måde, vil du ikke se den balance, når du logger ind på din konto. Ude af øje ude af sind.

(Jeg især SmartyPig, en online bank, der giver dig mulighed for at oprette forskellige ”besparelser mål”, og dirigere dine penge i hver af disse mål. Du kan læse alt om SmartyPig her. Blot undgå fristelsen til at bruge pengene til at købe gavekort, som SmartyPig forsøger at presse dig til at gøre. Det er SmartyPig mest negative aspekt, efter min mening.)

Ikke alle de besparelser nødt til at gå ind i en traditionel opsparingskonto. Du kan omdirigere nogle af pengene til en kurtage konto, ligesom Vanguard eller Schwab, hvor du har oprettet en pensionering opsparingskonto såsom en Roth IRA.

Faktisk, hvis du gemmer på en 80/20 hastighed, vil jeg anbefale, at langt de fleste af din opsparing går til pensionering. Eksperter anbefaler at spare mellem 10 til 20 procent af din indkomst mod pensionering, afhængig af alder, hvor du begynder at spare.

Hvis du begynder at spare 10 procent af din indkomst mod pension i en alder af 21, investere i en alderssvarende blanding af aktier og obligationer, genskabe balancen årligt og holde sig til at foretage regelmæssige pensionsbidrag, kan du være i stand til at slippe af sted med at spare kun 10 procent af din indkomst mod pensionering.

Hvis du venter til din 30’erne eller senere, selv om, du måske nødt til at spare 15 procent eller mere for at få nok.

Do not Stop ved 20 procent

En sidste bemærkning: Jeg foreslår 80/20 som minimum , at du skal gemme. Det er altid en god idé at spare mere. Når du har opnået 80/20, kan du presse dig selv i retning af en 70/30 opsparing? Hvad med 60/40?

Husk: jo mere sparer du, jo mere fleksibilitet og mulighed du har. Du vil være i stand til at opbygge en større pension portefølje, går på pension et par år tidligere, købe en udlejningsejendom, starte en lille virksomhed, tage en karriere risiko eller nyde ekstra ferier.