Vil du tegne et afdragsfrit realkreditlån? Disse er realkreditlån, der aldrig reducerer den primære balance og, mens de opfylder en bestemt niche, de er ikke for enhver køber. Det betyder, at du altid vil skylde den samme mængde penge, uanset hvor mange betalinger du foretager, fordi du kun betaler renter.
Afdragsfrie realkreditlån er lån med sikkerhed i fast ejendom og indeholder ofte en mulighed for at foretage en rentebetaling.
Du kan betale mere, men de fleste mennesker ikke. Folk som afdragsfrie lån, fordi det er en måde til drastisk at reducere dit realkreditlån betaling. Nyhedsoverskrifter ofte fordrejer sandheden om afdragsfrie lån, hvilket gør dem til at være dårlige eller risikable lån, hvilket er langt fra sandheden. Som med enhver form for finansieringsinstrument, der er fordele og ulemper. Afdragsfrie realkreditlån er ikke i sig selv ondt i sig selv.
Hvad er et afdragsfrit realkreditlån?
Afdragsfrie betalinger ikke indeholder hovedstolen. Mange af de afdragsfrie lån til rådighed i dag har en mulighed for afdragsfrie betalinger. Her er et eksempel:
$ 200.000 lån, der bærer rente på 6,5%. Amortiseret betalinger for et 30-årigt lån ville være $ 1.254 per måned, som indeholder hovedstol og renter.
En interesse kun betaling er $ 1.083.
Forskellen mellem en P & I betaling og en rentebetaling er en besparelse på $ 170 per måned.
Fælles afdragsfrie lån
De mest populære afdragsfrie lån ikke tillader låntagere at foretage et afdragsfrit betaling for evigt.
Generelt er denne periode begrænset til de første fem eller ti år af lånet. Efter denne periode, er lånet afskrives for resten af dens løbetid. Det betyder betalingerne bevæge sig op til en amortiseret beløb, men lånet balance er ikke steget. To populære realkreditlån er:
En 30-årigt lån. Muligheden for at gøre afdragsfrie betalinger er for de første 60 måneder. På en $ 200.000 lån på 6,5%, låntager har mulighed for at betale $ 1.083 per måned på ethvert tidspunkt inden for de første fem år. I årevis 6 til 30, vil betalingen være $ 1.264.
En 40-årigt lån. Muligheden for at gøre afdragsfrie betalinger er for de første 120 måneder. På en $ 200.000 lån på 6,5%, låntager har mulighed for de første ti år til at betale et afdragsfrit betaling i en given måned. I årevis 11 til 40, vil betalingen være $ 1.264.
Sådan Beregn et afdragsfrit betaling
Det er nemt at regne pant interesse. Tag en ubetalt saldo på lånet på $ 200.000 og gange det med renten. I dette tilfælde er satsen 6,5%. Dette antal er $ 13.000 af interesse, som er den årlige rente. Divider $ 13.000 med 12 måneder, hvilket vil svare til din månedlige rentebetaling, eller $ 1.083.
Hvem ville tegne en afdragsfrie realkreditlån?
Afdragsfrie realkreditlån er til gavn for første gang hjemme købere. Mange nye boligejere kæmper i det første år af ejerskab, fordi de ikke er vant til at betale afdrag på realkreditlån, som generelt er højere end leje betalinger.
En afdragsfrie realkreditlån kræver ikke, at boligejeren betale et afdragsfrit betaling. Hvad det gør, er at give låntager mulighed for at betale en lavere betaling i løbet af de første år af lånet. Hvis en boligejer står over for en uventet regning – sige, behov vandvarmer skal udskiftes – der kan koste ejeren $ 500 eller mere.
Ved at udøve den indstilling, der måned for at betale en lavere betaling, kan denne mulighed være med til at balancere boligejeren budget.
Købere hvis indkomst svinge som følge af indtjeningsdage provision, for eksempel, i stedet for en flad løn, også drage fordel af en afdragsfrie realkreditlån mulighed. Disse låntagere betaler ofte afdragsfrie betalinger i slanke måneder og betale ekstra mod hovedstolen, når bonusser eller provisioner modtages.
Hvor meget ved afdragsfrie lån koste?
Fordi långivere sjældent gør noget gratis, kan omkostningerne for et afdragsfrit realkreditlån være en smule højere end en konventionel lån. For eksempel, hvis en 30-årigt fastforrentet realkreditlån er tilgængelig på den igangværende sats på 6% i rente, kan en afdragsfrie realkreditlån koste en ekstra halv procent eller fastsættes til 6,5%.
En långiver kan også opkræve en procentdel af et punkt at gøre lånet.
Alle långiver gebyrer varierer, så det kan betale sig at shoppe rundt.
Hvilke risici og myter forbundet med et afdragsfrit realkreditlån?
Det vigtigste aspekt af et afdragsfrit realkreditlån er at huske, at lånet balance aldrig vil stige. Mulighed rentetilpasningslån indeholder en bestemmelse om negativ amortisering. Afdragsfrie realkreditlån ikke.
Risikoen ved et afdragsfrit realkreditlån ligger i at være tvunget til at sælge ejendommen, hvis ejendommen ikke er værdsat. Hvis en låntager betaler kun den interesse, hver eneste måned, i slutningen af fx fem år, vil låntager skylder det oprindelige lån balance, fordi det ikke er blevet reduceret. Lånet saldo vil være det samme beløb som når lånet blev grundlagt.
Men selv en amortiseret betalingsplan typisk vil ikke betale ned nok af en 100% finansieret lån til at dække omkostningerne til at sælge, hvis ejendommen ikke er værdsat. En større ned betaling på købstidspunktet reducerer risikoen forbundet med et afdragsfrit realkreditlån.
Hvis ejendomsværdierne falder dog egenkapitalen modtaget i ejendommen på købstidspunktet kunne forsvinde. Men de fleste boligejere, uanset om et lån afskrives, står denne risiko i et faldende marked.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Den første regel for pensionsindkomst planlægning er: Aldrig løber tør for penge. Den anden regel er: Glem aldrig den første. En opmærksom læser vil bemærke, at der ikke er nogen konflikt mellem reglerne.
Men der er masser af konflikt mellem behovet for sikkerhed og behovet for vækst til sikring inflation i løbet af livet af folkepensionist. Fordi inflation og rente så tæt spore hinanden, vil en sikker portefølje nul-risiko investering støt udhule værdien af reden æg over livet i porteføljen, selv med meget beskedne udbetalinger. Vi kan alle, men garantere, at nul risiko porteføljer ikke vil opfylde enhver rimelig økonomiske mål.
På den anden side, en egenkapital-kun portefølje har høje forventede afkast, men kommer med en volatilitet, der risikerer selv konkurs, hvis der fortsat hævninger i løbet ned markeder.
Den passende strategi balancerer de to modstridende krav.
Vi vil designe en portefølje, der skal afbalancere kravene i liberale indkomst med tilstrækkelig likviditet til at modstå ned markeder. Vi kan starte med at opdele porteføljen i to dele med specifikke mål for hver:
Den bredest mulige spredning reducerer volatiliteten af egenkapitalen del til det laveste praktisk grænse, samtidig med at den langsigtede vækst er nødvendigt for at afdække inflationen, og opfylder det samlede afkast er nødvendige for at fondens udbetalinger.
Rolle fast indkomst er at give et lager af værdi til at finansiere udlodninger og mindske den samlede portefølje volatilitet. Den faste indkomst portefølje er designet til at være i nærheden af volatilitet pengemarked i stedet forsøge at strække til udbytte ved at øge varigheden og / eller sænke kreditkvalitet. Indkomst produktion er ikke et primært mål.
Totalt afkast Investering
Begge dele af porteføljen bidrage til målet om at skabe en liberal bæredygtig tilbagetrækning over lange perioder. Bemærk, at vi specifikt ikke investerer for indkomst; snarere vi investerer for det samlede afkast.
Dine bedsteforældre investeret for indkomst og proppet deres porteføljer fulde af udbytte lagre, præferenceaktier, konvertible obligationer og flere generiske obligationer. Mantraet var at leve af indtægter og aldrig invadere hovedstolen. De valgte individuelle værdipapirer baseret på deres store fede saftige udbytter. Det lyder som en fornuftig strategi, men alle de fik var en portefølje med lavere afkast og højere risiko end nødvendigt.
På det tidspunkt, ingen vidste bedre, så vi kan tilgive dem. De gjorde det bedste, de kunne under den herskende viden. Desuden udbytter og renter var meget højere i din bedstefars tid, end de er i dag. Så mens langt fra perfekt, den strategi, arbejdede efter en mode.
I dag er der en langt bedre måde at tænke på at investere. Hele stak af moderne økonomisk teori er at ændre fokus fra individuel sikkerhed udvalg til aktivallokering og portefølje byggeri, og koncentrere sig om det samlede afkast i stedet for indkomst. Hvis porteføljen er nødt til at udlodninger uanset årsag, såsom at støtte livsstil under pensionering, kan vi vælge og vrage mellem de aktivklasser at barbere aktier efter behov.
Det samlede afkast Investment Approach
Samlet afkast investere opgiver de kunstige definitioner af indkomst og hovedstol, som førte til en lang række regnskabs- og investeringer dilemmaer. Det producerer portefølje løsninger, der er langt mere optimal end den gamle indkomst generation protokol. Udlodning finansieres opportunistisk fra nogen del af porteføljen uden hensyn til regnskabsmæssig indtægt, udbytter eller renter, gevinster eller tab; vi måske karakterisere fordelingerne som “syntetiske udbytte.”
Det samlede afkast investering tilgang er universelt accepteret af akademisk litteratur og institutionelle bedste praksis. Det er nødvendigt med Uniform forsigtig Investment Act (UPIA), Medarbejder pensionsindkomst Security Act (ERISA), almindelig lov og regler. De forskellige love og regler har ændret sig over tid til at indarbejde moderne økonomisk teori, herunder ideen om, at investering i indkomst er den uhensigtsmæssig investeringspolitik.
Alligevel er der altid dem, der ikke får ordet. Alt for mange individuelle investorer, især pensionister eller dem, der har brug for regelmæssige distributioner til at støtte deres livsstil, der stadig nedsunket i bedstefars investeringspolitik. Givet et valg mellem en investering med en 4% udbytte og en 2% forventet vækst eller en 8% forventet afkast, men intet udbytte, ville mange vælge udbyttet investering, og de kan argumentere imod al tilgængelig dokumentation for, at deres portefølje er “sikrere .” Det er beviseligt ikke så.
Desværre, i en lav rente miljø, er høj efterspørgsel efter indkomst-producerende produkter. Fund virksomheder og ledere er farende for at bringe indkomst løsninger til markedet i et forsøg på at maksimere deres egne afkast. Udbytte strategier er de darlings af sælger, altid klar til at “skubbe dem den måde, de vippe.” Og pressen er fuld af artikler om, hvordan man kan erstatte tabt renteindtægt i et nul-afkast verden. Intet af dette tjener investorerne godt.
Så hvordan kan en investor generere en strøm af udbetalinger til støtte hans livsstil behov fra et samlet afkast portefølje?
Et eksempel
Start med at vælge et bæredygtigt tilbagetrækning sats. De fleste iagttagere mener, at en sats på 4% er bæredygtig og giver mulighed for en portefølje til at vokse med tiden.
Lav en topniveau aktivallokering på 40% til kortvarige, høj kvalitet obligationer, og den balance, en diversificeret global aktieportefølje på måske 10 til 12 aktivklasser.
Cash for fordelinger kan genereres dynamisk som situationen kræver. I en ned marked, kan tildelingen 40% til obligationer understøtte fordelinger i 10 år før eventuelle flygtige (egenkapital) aktiver vil være nødvendigt at blive likvideret. I en god periode, hvor aktieaktiver har værdsat, kan udlodning ske ved barbering off aktier, og derefter bruge et eventuelt overskud til at re-balance tilbage til 40% / 60% obligation / egenkapital model.
Rebalancering inden aktie- klasser vil gradvist øge ydeevnen på lang sigt ved at håndhæve en disciplin for at sælge høj og købe lav som præstationer mellem de forskellige klasser varierer.
Nogle risikofaktorer utilbøjelig investorer kan vælge ikke at rebalancere mellem aktier og obligationer i løbet af ned aktiemarkeder, hvis de foretrækker at holde deres sikre aktiver intakt. Mens dette beskytter fremtidige fordelinger i tilfælde af en langvarig ned aktiemarked, det kommer til en pris af offeromkostninger. anerkender dog, at sove godt er en legitim bekymring. Investorer vil have til at bestemme deres præferencer for at genskabe balancen mellem sikre og risikofyldte aktiver som en del af deres investeringspolitik.
Bundlinjen
En samlede afkast investeringspolitik vil opnå højere afkast med lavere risiko end en mindre optimal udbytte eller indkomst politik. Dette udmønter sig i højere distributionspotentiale og øget terminalværdier samtidig reducere sandsynligheden for porteføljen at løbe tør for midler. Investorerne har meget at vinde ved at omfavne det samlede tilbagesendelsespolitik investering.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Agenter kan være en hjælp – eller en hindring – i køb og salg rejse. Her er nogle ting at vide, før du leje en.
Køber eller sælger et hjem er sandsynligvis den største finansielle transaktioner, du nogensinde færdig. Ejendomsmæglere kan guide dig gennem processen, men ansætte den forkerte, og du kan miste kostbar tid og penge.
Som med ethvert erhverv, der er top-notch ejendomsmæglere, der gør ting efter bogen og glansløse dem, der skærer hjørner. For at undgå en dårlig oplevelse, du har brug for at gøre nogle forskning og stille en masse spørgsmål.
Lær disse lektioner nu at hjælpe dig med at træffe bedre beslutninger senere.
1. De til tider arbejde for begge parter
I nogle stater, kan den samme ejendomsmægler repræsenterer både køber og sælger i en transaktion. Det hedder dobbelt agentur, og mens det kan fremskynde tingene op ved at lade købere og sælgere til at kommunikere med det samme middel, det også kan invitere alvorlige interessekonflikter. Tænk over det: Købere og sælgere sjældent har de samme mål for en aftale, så hvordan kan man agent gøre, hvad der er bedst for begge?
Når de afslører dobbelt agentur, som loven kræver, agenter bør omhyggeligt forklare, hvad du vil miste ved at acceptere at det, siger Richard Harty, en eksklusiv købers agent og medejer af Harty Realty Group i Highland Park, Illinois.
Hvis du ikke spørger og en uærlig middel fortæller ikke, kan du ubevidst opgive din agent udelte loyalitet og forventningen om, at de vil påpege problemer med ejendommen eller kontrakt – både store grunde til købere og sælgere til hver har deres egen agent i første omgang.
2. De ved ikke, hvad dit hus er værd
Agenter ser typisk på de seneste salg af lignende boliger og give dig deres mening i dit hjem værdi baseret på erfaringer, men der bør ikke alene beslutte din prisforlangende.
En bedragerisk middel kan overdrive værdi, hvis de tror, at det vil overbevise boligejer at underskrive en liste aftale, eller underdrive det, hvis de tror, det betyder et hurtigt salg, siger Doug Miller, en fast ejendom advokat i Minneapolis området og administrerende direktør for Consumer fortalere i Amerikansk Real Estate, en national nonprofit organisation.
En professionel ejendomsmægler appraiser kan give den mest nøjagtige skøn over hjem værdi . Selv om det kan koste omkring $ 300 eller $ 400, få en vurdering, før du sætter dit hus på markedet kan hjælpe dig med at sætte en realistisk pris.
3. Deres kommission er omsætningspapirer
Notering midler kan forvente dig at acceptere deres provision – normalt omkring 6% af salgsprisen – uden spørgsmål, men du helt sikkert ikke behøver at. Selv om det kan være ubehageligt, forhandle provisionssats er helt i din fulde ret, og du bør diskutere det før undertegnelsen af en form for kontrakt. Start med at spørge specifikke spørgsmål om, hvor meget vil gå direkte til din agent og det serviceniveau, du kan forvente i bytte for nævnte kommission.
Under forhandlinger, er det vigtigt at vide, at notering agenter typisk delt kommissionen med købers agent. De kan hver især nødt til at betale en del af den opnåede provision til deres mæglerfirma, så godt.
4. De er ikke rigtig sikker på et åbent hus, vil hjælpe
Selv om nogle notering agenter insisterer åbne huse er afgørende, statistikken fortæller en anden historie: I 2017, kun 7% af køberne fundet deres nye hjem på et åbent hus eller fra et værft tegn, ifølge en National Association of Realtors (NAR) undersøgelse.
Købere, der planlægger fremvisninger er næsten altid økonomisk undersøgt, Bill Gasset, en ejendomsmægler på Re / Max Executive Realty i Hopkinton, Massachusetts, sagde i en e-mail. Åbne hus shoppere, på den anden side, måske endnu ikke forhåndsgodkendt af en långiver.
Og så er der sikkerhedsaspektet. De fleste sælgere aldrig tænke på det faktum, at alle kan komme gennem døren til et åbent hus, sagde Gasset. ”Den værste ulempe ved et åbent hus er tyveri.”
I sidste ende er valget at have et åbent hus er dit alene. Afveje risici versus fordele grundigt, inden du beslutter dig.
Deltage et åbent hus som en køber er en god måde at få roped i dobbelt agentur, takket være en NAR politik om “rufferi årsag,” siger Miller – i kraft, der forårsagede dig at skaffe den hjem. Reglen siger den agent, der først introducerer dig til dit fremtidige hjem er berettiget til den fulde provision.
Hvis du ser et åbent hus og beslutter at give et tilbud, kan salgskonsulent tage æren for din interesse. ”Uden nogen advarsel til dig, har du lige mistet din ret til at leje din egen agent og forhandle hendes honorar,” siger Miller. Undgå passage over denne imaginære linje ved at være forsigtige med, hvordan du deltager med et åbent hus agent. Må ikke give dit navn, underskrive nogen dokumentation eller diskutere din mening af huset med salgskonsulent, medmindre du har til, siger Miller. Hvis du virkelig gerne et åbent hus, forlade og finde en købers agent, der kan hjælpe dig med at gøre et tilbud.
5. Deres tjenesteydere er ikke altid bedst
Et hjem inspektør, fast ejendom advokat, titel selskab eller en anden tjenesteudbyder foreslået af din agent er ikke altid den bedste eller mest overkommelige løsning. Deres anbefalede udbyder kan være en bekendt, eller i nogle tilfælde, er villige til at give agenten med et incitament for at henvisning.
Forbrugerne bør interviewe flere potentielle leverandører og gøre deres egen beslutning om, hvem de skal ansætte, siger Harty.
Vælg din ejendomsmægler omhyggeligt
For at undgå at arbejde med den forkerte middel, ikke ansætte den første, du taler med, selv om de er en ”ven af en ven.” Tag disse trin for at kontrollere situationen fra begyndelsen.
Interview flere ejendomsmæglere. Spørg hver kandidat, hvordan de planlægger at hjælpe dig med at købe eller sælge til den bedst mulige pris. Anmode altid referencer, se på en liste over deres nylige transaktioner og spørge, om de er villige til at forhandle deres provision.
Leje for de nøjagtige færdigheder, du har brug for. Selvom de er i stand til at gøre både køb og salg sider af en transaktion, mange agenter specialisere sig i den ene eller den anden. Brug dette til din fordel. Hvis du skal købe, finde en købers agent, der vil tage sig tid til at hjælpe dig med at finde præcis det, du leder efter. Hvis du sælger, kigge efter en salgskonsulent, der har en historie med at hente en god pris og lukke til tiden.
Få en fast ejendom advokat involveret. Selv om det ikke altid påkrævet af staten, der har en uafhængig advokat gennemgå alle aftaler og kontrakter kan være et smart træk. I modsætning til agenter, kan fast ejendom advokater lovligt tilbyde rådgivning om alle dele af købsaftalen, siger Miller.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
At eje en obligation er hovedsageligt ligesom besidder en strøm af fremtidige kontantbetalinger. Disse kontante betalinger er som regel lavet i form af periodiske rentebetalinger og tilbagelevering af hovedstolen, når obligationen udløber.
I mangel af kreditrisiko (risikoen for misligholdelse), at værdien af den strøm af fremtidige kontante betalinger er simpelthen en funktion af dit afkastkrav baseret på dine inflationsforventninger. Hvis det lyder lidt forvirrende og teknisk, så fortvivl ikke, denne artikel vil nedbryde obligation prissætning, definere begrebet “obligationsrente,” og vise, hvordan inflationsforventningerne og renter bestemme værdien af en obligation.
Mål for Risk
Der er to primære risici, der skal vurderes, når de investerer i obligationer: renterisiko og kreditrisiko. Selvom vores fokus er på, hvordan renten påvirker obligation prissætning (ellers kendt som renterisiko), skal en obligation investor også være opmærksom på kreditrisiko.
Renterisiko er risikoen for ændringer i en obligations pris på grund af ændringer i gældende rentesatser. Ændringer i kortfristede versus lange renter kan påvirke forskellige obligationer på forskellige måder, som vi vil diskutere nedenfor. Kreditrisiko, i mellemtiden, er risikoen for, at udstederen af en obligation ikke vil gøre planlagte renter eller afdrag. Sandsynligheden for en negativ kredit begivenhed eller misligholdelse påvirker en obligations pris – desto større er risikoen for en negativ kredit begivenhed, jo højere rente investorerne vil kræve for at antage, at risikoen.
Obligationer udstedt af det amerikanske finansministerium til at finansiere driften af den amerikanske regering, er kendt som amerikanske statsobligationer. Afhængig af tidspunktet til udløb, de kaldes regninger, noter eller obligationer.
Investorer overveje amerikanske statsobligationer for at være fri for risiko for misligholdelse. Med andre ord, investorer mener, at der ikke er nogen chance for, at den amerikanske regering vil misligholde renter og afdrag på obligationerne den udsteder. For resten af denne artikel, vil vi bruge amerikanske statsobligationer i vore eksempler, hvilket eliminerer kreditrisikoen fra diskussionen.
Beregning af Bonds Udbytte og Pris
For at forstå, hvordan renten påvirker en obligations pris, skal du forstå begrebet udbytte. Mens der er flere forskellige typer af udbytte beregninger i forbindelse med denne artikel, vil vi bruge den effektive rente (effektiv rente) beregning. En obligations effektive rente er simpelthen den diskonteringssats, der kan bruges til at gøre den nuværende værdi af alle af en obligation pengestrømme lig med dens pris.
Med andre ord, en obligations pris er summen af nutidsværdien af hver cash flow, hvor den nuværende værdi af hver pengestrømme er beregnet ved hjælp af den samme diskonteringsfaktor. Denne diskonteringsfaktor er udbyttet. Når en obligations afkast stiger, per definition, dens pris falder, og når en obligations afkast falder, per definition, dens prisstigninger.
En Bonds Relativ Udbytte
Løbetiden eller løbetid en obligation påvirker i høj grad sit udbytte. For at forstå dette udsagn, skal du forstå, hvad der er kendt som rentekurven. Rentekurven repræsenterer YTM af en klasse af obligationer (i dette tilfælde, amerikanske statsobligationer).
I de fleste rente miljøer, jo længere løbetid, jo højere udbytte være. Dette gør intuitiv mening, fordi jo længere periode, før en pengestrøm modtages, jo større er chancen er, at den krævede diskonteringsrente (eller udbytte) vil bevæge sig højere.
Inflationen er en obligation værste fjende. Inflationen udhuler købekraften af en obligations- fremtidige pengestrømme. Kort sagt, jo højere den aktuelle inflation og de højere de (forventede) fremtidige inflation, jo højere renter vil stige over rentekurven, da investorerne vil kræve denne højere udbytte for at kompensere for risiko inflationen.
Short-Term, lange renter og inflationsforventninger
Inflationen – såvel som forventninger til den fremtidige inflation – er en funktion af dynamikken mellem kortsigtede og langsigtede rentesatser. På verdensplan er de korte renter administreres af nationers centralbanker. I USA, Federal Reserve Board Market Committee Open (FOMC) indstiller federal funds-renten. Historisk set andre dollar-denominerede kortsigtet interesse, såsom LIBOR, er højt korreleret med fed funds-renten.
FOMC administrerer fed funds-renten at opfylde sit dobbeltmandat at fremme økonomisk vækst og samtidig fastholde prisstabilitet. Dette er ikke en let opgave for FOMC; Der er altid debat om det relevante fed funds niveau, og markedet danner sine egne meninger om, hvor godt FOMC gør.
Centralbankerne kontrollerer ikke de lange renter. Markedskræfterne (udbud og efterspørgsel) bestemme ligevægt prisfastsættelse for lange obligationer, som fastsat lange renter. Hvis obligationsmarkedet mener, at FOMC har sat fed funds-renten for lav, forventninger om fremtidig stigning inflation, hvilket betyder lange renter stige i forhold til den korte rente – rentekurven stejlere.
Hvis markedet mener, at FOMC har sat fed funds-renten for høj, sker det modsatte, og lange renter falder i forhold til den korte rente – rentekurven flader.
Timingen af en Bond pengestrømme og rentesatser
Timingen af en obligations- pengestrømme er vigtig. Dette omfatter obligationens løbetid. Hvis markedsdeltagerne mener, at der er højere inflation i horisonten, vil renter og obligationsrenter stiger (og priserne vil falde) for at kompensere for tabet af købekraft fremtidige pengestrømme. Obligationer med de længste pengestrømme vil se deres udbytter stiger og priserne falder mest.
Dette bør være intuitiv, hvis du tænker over en nutidsværdi beregning – når du ændrer den anvendte diskonteringssats på en strøm af fremtidige pengestrømme, jo længere, indtil en pengestrøm modtages, jo mere dens nuværende værdi er påvirket. Obligationsmarkedet har et mål for prisændringer i forhold til renteændringer; denne vigtige bond metrisk er kendt som varighed.
Bundlinjen
Renter, obligationsrenterne (priser) og inflationsforventninger korrelerer med hinanden. Bevægelser i de korte renter, som dikteret af en nations centralbank, vil påvirke forskellige obligationer med forskellige løbetider forskelligt afhængigt af markedets forventninger til den fremtidige inflation.
For eksempel vil en ændring i de korte renter, der ikke påvirker de lange renter har ringe effekt på en langsigtet obligation pris og udbytte. Dog kan en ændring (eller ingen ændring, når markedet opfatter, at man er påkrævet) i den korte rente, der påvirker de lange renter i høj grad påvirke en langsigtet obligation pris og udbytte. Kort sagt, ændringer i den korte rente har mere af en effekt på korte obligationer end lange obligationer, og ændringer i de lange renter har en effekt på de lange obligationer, men ikke på korte obligationer .
Nøglen til at forstå, hvordan en renteændring vil påvirke en bestemt obligation pris og udbytte er at anerkende, hvor på rentekurven, at bond ligger (den korte ende eller den lange ende), og at forstå dynamikken mellem kort- og lang- renter.
Med denne viden kan du bruge forskellige foranstaltninger af varighed og konveksitet til at blive en erfaren investor obligationsmarked.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Må ikke blive overrumplet af din skatteopgørelse i pension.
Du vil fortsat betale skat i pension. Skatter er beregnet på din indkomst hvert år som du modtager det, meget gerne, hvordan det fungerer, før du går på pension. Det er vigtigt at vurdere mængden af skatter, du skal betale i pension, så du kan budgettere for det og indstille dine kildeskat (eller kvartalsvise betalinger) på forhånd.
Hver type indkomst, du modtager, vil have forskellige skatteregler, der gælder for det. For at estimere din skat i pension, du har brug for at vide, hvordan hver enkelt indtægtskilde dukker op på din selvangivelse.
Nedenfor har jeg listet hvordan de seks mest almindelige typer af pensionsindkomst beskattes. Så jeg giver et eksempel på, hvordan man kan anslå din skatteprocent og de samlede skatter i pension.
1. Social Security Income
Hvis din eneste kilde til pensionsindkomst er Social Security, så har du sandsynligvis ikke vil betale skat i pension. Hvis du har andre indtægtskilder, så en del af din Social Security indkomst forventes at blive beskattet. En formel bestemmer mængden af dit Social Security, der er skattepligtig. Resultatet er, at du måske nødt til at omfatte op til 85% af de sociale ydelser som skattepligtig indkomst på din selvangivelse.
Det beløb, der er skattepligtig (alt fra nul til fem og firs procent) afhænger af, hvor meget andre indtægter, du har i tillæg til social sikring. IRS kalder denne anden indkomst “kombineret indkomst”, og i den skat regneark, du slutter kombineret indkomst i en formel til at bestemme, hvor meget af dine fordele vil være skattepligtig hvert år.
Pensionister med en stor mængde af månedlige pension indkomst vil sandsynligvis betale skat af 85% af deres sociale ydelser, nd deres samlede skatteprocent kan køre hvor som helst fra 15% til så højt som 45%. Pensionister med næsten ingen anden indtægt end Social Security vil sandsynligvis modtage deres fordele skattefri og betaler ingen indkomstskat i pension.
2. IRA og 401 (k) Tilbagekøb
De fleste hævninger fra pensionskonti beskattes i pension. Det betyder, IRA hævninger samt hævninger fra 401 (k) planer, 403 (b) planer, 457 planer mv, rapporteres på din selvangivelse som skattepligtig indkomst. De fleste mennesker vil betale nogle skat, når de hæver penge fra deres IRA eller andre pensionsordninger.
Mængden af skat, du betaler, afhænger af den samlede indkomster og fradrag, du har, og hvad skatteklasse du er i for det pågældende år. For eksempel, hvis du har et år med flere fradrag end indkomst (såsom et år med en masse lægeudgifter), så kan du ikke betale skat af udbetalinger for det pågældende år.
Der er en type af pensionering konto, hvor udbetalinger er normalt skattefri. Hvis det gøres korrekt, vil du betale nogen pensionering afgifter på Roth IRA hævninger.
3. Pensioner
De fleste pensionsindtægter vil være skattepligtig. Den nemmeste måde at afgøre sandsynligheden for, at din pension indkomst vil blive beskattet, er at bruge en simpel retningslinje: hvis det gik i før skat så når du trække det, vil det blive beskattet. De fleste pensioner konti blev finansieret med før skat, hvilket betyder, at hele beløbet på din årlige pensionsindkomst vil blive inkluderet på din selvangivelse som skattepligtig indkomst hvert år.
I dette tilfælde kan du bede om, at skatterne skal tilbageholdes direkte fra din pension check.
Hvis en del af din pensionskonto blev finansieret med efter skat dollars derefter hvert år en del af din pension indkomst vil være skattepligtig og en del vil ikke.
4. Annuity Fordelinger
Hvis din livrente er ejet af en IRA eller en anden pension konto, så de skatteregler i afsnittet om IRA hævninger vil gælde for alle hævninger eller livrente betalinger, du modtager fra livrente.
Hvis din livrente blev købt med efter skat dollars (hvilket betyder ikke købt inden en IRA eller en anden pensionering konto), så de skatteregler, der gælder, afhænger af, hvilken type livrente, du har købt.
Indtægter fra en umiddelbar annuitet -En del af hver betaling, du modtager fra en umiddelbar livrente betragtes som en tilbagevenden af hovedstol og en del anses interesse. Kun rentedelen vil blive inkluderet i din skattepligtige indkomst. Hvert år livrente selskab kan fortælle dig, hvad din “udelukkelse ratio” er, som fortæller dig, hvor meget af den livrente indkomst, du modtager, kan blive udelukket fra din skattepligtige indkomst.
Udbetalinger fra en fast eller variabel livrente skatteregler -De om disse typer af annuiteter siger, at indtjeningen skal trækkes tilbage først, hvilket betyder, at hvis din konto er mere end hvad du har bidraget til det værd, når du tager hævninger, i første omgang vil du være at trække indtjeningen eller investering gevinst, og det vil alle være skattepligtig indkomst til dig. Når du har trukket alle din indtjening, så vil du være at trække dine originale bidrag (kaldet din omkostningsgrundlag), og dem er ikke inkluderet i din skattepligtige indkomst.
5. Formueindkomst
Du vil betale skat af udbytte, renteindtægter eller kursgevinster, ligesom du gjorde før du blev pensioneret. Disse typer af formueindkomsten rapporteres på en 1099 skat form hvert år, som sendes til dig direkte fra den finansielle institution, der holder dine konti.
Hvis du systematisk sælge investeringer for at generere pensionsindkomst, vil hvert salg generere en lang eller kort sigt kapitalgevinst (eller tab), og at gevinst eller tab vil blive rapporteret på din selvangivelse. Hvis dine andre indtægtskilder er ikke for høj, kan du kvalificere sig til nul procent kapitalgevinster skatteprocent-hvilket betyder, at du ville betale nogen skat på hele eller en del af dine kapitalgevinster for det pågældende år.
Hvis du ejer investeringer, der ikke er inde i en pensionering konto kan du lære at styre dine kursgevinster og -tab for at reducere de skatter, som du betaler i pension.
Ikke alle kilde til pengestrømme fra investeringer tælles som skattepligtig indkomst. For eksempel antage, at du ejer en bank cd. Cd’en modnes i beløb på $ 10.000. Det $ 10.000 er ikke ekstra skattepligtig indkomst, der skal indberettes på din selvangivelse kun den interesse, det tjente rapporteres. Men hele $ 10.000 er tilgængelig som pengestrøm, du kan bruge til at dække udgifterne.
6. Gevinster ved salg af dit hjem
Hvis du har boet i dit hjem i mindst to år derefter sandsynligvis vil du ikke betale skat af fortjeneste ved salg af dit hjem, medmindre du har gevinster på over $ 250.000, hvis enkelt, eller $ 500.000 hvis de er gift. Hvis du lejet dit hjem ud for en stund, reglerne får mere kompleks og sandsynligvis vil du nødt til at arbejde med en skat professionel til at bestemme, hvordan eventuelle gevinster skal rapporteres.
For at sætte alt dette sammen, kan du gøre en “mock” selvangivelse til at estimere din skat i pension. Et eksempel følger.
Beregning Din Skat i alderdommen
Din skatteprocent i pension, vil afhænge af din samlede indkomst og fradrag. For at estimere listen skattesats hver type indkomst, og hvor meget vil være skattepligtig. Tilføj det op. Så reducere dette tal med din forventede fradrag og undtagelser.
For eksempel antage, at du er gift, og du vil have $ 20.000 af Social Security, $ 25.000 om året i pensionsindtægter, du forventer at trække $ 15.000 fra din IRA, og du vurderer du har $ 5.000 om året for langsigtet kapitalgevinst indtægter fra investeringsforeninger distributioner. Du tilføjer din almindelig indkomst (ikke inklusive kursgevinster) ved hjælp af 85% af dine sociale ydelser, og få $ 57.000.
Din standard fradrag og personlige undtagelser tilføje op til $ 20.800. Det sætter din forventede skattepligtige indkomst på $ 36.200. Du ser op 2017 skattesatser og se, der sætter dig i 15% skatteklasse. Som skattesatser er differentieret, betaler du 10% på den første $ 9.325 af den skattepligtige indkomst og 15% af den indkomst, der falder mellem $ 9.326 og $ 37.950. Det gør din forventede skatteopgørelse $ 4.963. Som du er i skatteklasse 15% eller lavere, vil dine kapitalgevinster kvalificere sig til nul procent cap gevinster sats og vil ikke blive beskattet. For at betale din skat i tide kan du enten oprette kvartalsvise skattebetalinger på $ 1.240 pr kvartal, eller du kan bede din pension til at tilbageholde skat på omkring en 20% sats.
Der er helt sikkert måder at strukturere din pensionsindkomst, så du betaler mindre skat i pension-det vil tage forskning på din side eller bistand fra en professionel pensionering planner eller skatterådgiver.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
I hvad, der er blevet en deprimerende konsekvent tradition, en nylig Bankrate undersøgelse viste, at 61% af amerikanerne ikke ville være i stand til at dække en $ 1.000-planlagt udgift.
Arbejdsløsheden er i øjeblikket ganske lav i et historisk perspektiv, så problemet er ikke, at folk ikke kan tjene penge. Det er mere sandsynligt, at for en række forskellige årsager, er de fleste mennesker ikke sparer nok af hver lønseddel at etablere en passende nødfond. Når det er tilfældet, ved hjælp af et budget til at kickstarte gode besparelser vaner er vigtigere end nogensinde.
Der er en række gode budgettering strategier derude. Nul sum budgettering og proportionale budgettering er to store valg, men der er mindre truende alternativer så godt.
Jeg ønsker at dække en særlig interessant strategi, der ikke får meget opmærksomhed. Det hedder ”Bucket budgettering”, og det kan være et effektivt værktøj for dem af os, der bare ikke kan synes at hjælpe os fra raiding vores opsparing for ikke-essentielle køb eller lån fra én kategori til at tilbringe i en anden.
Hvordan man gennemfører Bucket Budgettering
Bucket budgetlægning handler om at bruge flere underkonti til at afsætte penge til specifikke besparelser mål. Så hvis du ikke allerede har, skal du først oprette en online bank-konto. Dette kan gøres med din traditionelle mursten og mørtel bank, eller med en separat netbank.
Jeg anbefaler at bruge en online bank, der har ry for at gøre det nemt at oprette flere opsparingskonti. Mens du kan oprette flere konti med en mursten og mørtel bank, i min erfaring er det generelt besværligt og der vil være flere gebyrer involveret.
Jeg kan lide Ally Bank til dette formål, men der er masser af gode muligheder. Som en bonus, mange online banker tilbyder langt højere rente end traditionelle banker.
Uanset hvilken rute du går, vil du blive opdele alle dine opsparing i separate, klart definerede kategorier. Målet er at sikre, at hver dollar har et formål.
For eksempel, efter at deponere en $ 1.200 check, kan du lade $ 200 i din checkkonto og derefter allokere resten af pengene i følgende underkonti:
Nødfond: $ 200
Kommende gas og el-regninger: $ 150
Bryllup fond: $ 200
Nyt tag: $ 250
Ferie: $ 150
Play penge: $ 50
Hvis du får dine lønsedler via direkte indbetaling, kan du gøre det, så dine penge automatisk er delt op i forskellige undergrupper konti med hver indbetaling. Hvis du indbetaler dine checks manuelt på en pengeautomat, det er lidt tricky at automatisere, men ikke meget. Alt du skal gøre er at logge ind på din konto og oprette en fast overførsel. For eksempel, hvis du får udbetalt på den første i hver måned, kan du oprette en overførsel til den tredje i hver måned, der tildeler bestemte mængder af penge til dine forskellige underkonti.
(Bemærk: Ved deponering fysisk kontrol i en pengeautomat, er du nødt til at vente på checken for at rydde og derefter flytte penge rundt manuelt via din online-konto.)
Med banker som Ally, er der ingen grænse for antallet af sub-konti, du kan gøre. Hvis du ønsker at få hyper-specifik, gå til den. Der er ingen skam i at have en konto, kaldet ”Fonden for at få min Dæk drejes i seks måneder, fordi jeg ved, det har brug for at få gjort Men jeg glemmer altid.”
Hvordan Bucket budgettering kan hjælpe
Som American Bankers Association kommunikationsdirektør Carol Kaplan fortalte Ally , ”Forskning har vist, at når folk opretter konti med et formål, er de mere tilbøjelige til at nå deres mål.” Psykologisk, det bare giver mening. Hvilken konto er du mere tilbøjelige til at plyndre, hvis du føler det spontane trang til at købe en ny video spil?
a) generiske opsparingskonto med $ 3.000 i det b) en sub-konto med $ 200 i det hele handler om at dreje dine dæk
Jeg satser på valgmulighed A. Ved at adskille dine midler, skal du være mindre tilbøjelige til at bruge overfladisk og mere tilbøjelige til at sige på sporet med dine mål.
Som en meget visuel person denne strategi tiltaler mig. Jeg ville være meget tilbageholdende med at røre min bil reparationer fond til andet end det tiltænkte formål. Lige før at trække penge ud, jeg tror, jeg ville være i stand til at forestille mig strandet på den side af vejen, rasende, at jeg købte ”Madden 2019” i stedet for at få mine dæk roteret.
Jeg kan også godt lide tanken om spanden budgetlægning for sin evne til at motivere. Lagring uden et mål for øje, kan være et hestearbejde. Det minder mig om, hvor mange mennesker ser rutine, dag-til-dag motion som slavearbejde. Men når de samme mennesker få specifikke om deres mål, kan resultaterne være dramatisk. Kig ikke længere end hvor meget indsats folk sat i at komme i form til deres bryllup, hvis du ønsker at se, hvordan motivere en konkret mål kan være.
De samme principper gælder for at spare penge. For eksempel, hvis du altid har drømt om at tage en tur til New Zealand, ville det være meget motiverende at se din ”New Zealand Vacation Fund” vokse hver måned. Jeg ville satse på, at ville være langt mere motiverende og effektiv end at se en generisk opsparingsfond vokse.
Alt i alt, spand budgettering giver dig en følelse af kontrol over mange forskellige aspekter af dit liv, og det kan give dig ro i sindet i at vide, at alle de væsentlige punkter er taget hånd om.
Lagring som et hold
En anden smart måde at gøre spand budgetlægning er som en del af en gruppe. Der er online banker, såsom SmartyPig, der tillader flere personer til at bidrage til de samme opsparingskonti. Alle afviklingskonti kan ses af alle i gruppen, og du kan endda sætte mål.
Så hvis du og dine bofæller ønsker at gøre en cross land road tur næste år, kan du oprette en fond kaldet ”Road Trip”, og indstil mål på $ 1.000, der skal udfyldes det følgende år. Hvis du virkelig ønskede at være metodisk om det, kan du hver konfigurere automatiske udbetalinger fra din lønseddel, så en del af den går i retning af fonden.
Denne funktion kan også være meget nyttigt for par, der vælger at holde separate finanser. Hvis et par er at spare op til et bryllup, ferie, eller en udbetaling på et hus, kan de begge hver for at logge ind på SmartyPig at indsætte penge på denne særlige fond til enhver tid.
Ideen er, at ved at automatisere og underinddeling, du tager fristelsen og viljestyrke af bordet, to ting, der generelt får folk ind i problemer, når det kommer til penge forvaltning.
Opsummering
Jeg kan lide at tænke på spanden budgettering som penge forvaltning version af den populære organisation bogen ”The Life Changing Magic af rydde op.” I den bog, at målet er at sikre, at hver vare, du ejer har et sted og et formål. Når du ved, hvor alt er, og hvorfor det er der, livet er mere effektiv og lettere at administrere.
Bucket budgettering giver dig mulighed for at gøre det samme med dine penge, hvilket gør det en god måde for dig at få din økonomiske liv i orden.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pensionering planlægning kan være hårde. Det er svært nok at spare op til en behagelig pensionisttilværelse i løbet af din erhvervsaktive år. Når du rent faktisk går på pension, kan styre dine udbetalinger og dine udgifter være kompliceret. Et vigtigt og komplekst område i begge dele af dit liv er at styre processen i den mest skat-effektiv måde.
Hvis du har dele af din reden æg i forskellige typer af konti, der spænder fra skattefri udskudt til skattefri (en Roth) eller skattepligtig, kan det være en udfordring at beslutte hvilke konti til at trykke og i hvilken rækkefølge.
Krævede minimum distributioner (rmds) også komme i spil efter alder 70½. Her er nogle tips til dem spare op til alderdommen, for pensionister og for finansielle rådgivere rådgive dem.
Opfede Up Your 401 (k)
At bidrage til en traditionel 401 (k) konto er en fantastisk måde at reducere din nuværende skattepligt og samtidig spare op til alderdommen. Ud over, at dine investeringer vokse skattefri udskudt, indtil du trække dem ned ad vejen.
For de fleste arbejdere, der bidrager så meget som muligt til en 401 (k) plan eller et lignende bidragsbaseret som en 403 (b) er en fantastisk måde at spare op til alderdommen. Den maksimale udsættelse løn for 2016 og 2017 $ 18.000 med en ekstra catch-up for dem alder 50 år eller derover på $ 6.000 bringer den samlede maksimale til $ 24.000. Tilføj eventuelle selskab matchende eller overskudsdeling bidrag i, og det er en betydelig skat-udskudte pensionsopsparinger køretøj og en fantastisk måde at akkumulere rigdom for pensionering.
Bagsiden er, at med en traditionel 401 (k) konto, skatter – på dit højeste marginale sats – vil være på grund, når du hæve pengene. Med nogle få undtagelser, vil en straf i tillæg til den skat, skyldes, hvis du tager en tilbagetrækning før alder 59½. Antagelsen bag 401 (k) og lignende planer er, at du vil være i en lavere skatteklasse i pension. Som folk lever længere og skattelovgivningen ændres, selvom vi finde dette er ikke altid tilfældet. Dette bør være en planlægning overvejelse for mange investorer.
Brug IRAS
Penge investeret i en individuel pensionering konto (IRA) vokser skattefri udskudt indtil det trækkes tilbage. Bidrag til en traditionel IRA kan ske på en før skat basis for nogle, men hvis du er omfattet af en pensionsordning på arbejdet, begrænsninger den indkomst er temmelig lav.
Den virkelige brug for en IRA for mange er evnen til at rulle over en 401 (k) plan fra en arbejdsgiver, når de forlader et job. I betragtning af, at mange af os vil arbejde på flere arbejdsgivere i løbet af vores karriere, kan en IRA være et godt sted at konsolidere pensionskonti og håndtere dem på en skattefri udskudt grundlag indtil pensionsalderen.
Overvejelser med en Roth IRA
En Roth konto, uanset om en IRA eller inden for en 401 (k), kan hjælpe pensionering opsparere diversificere deres skattemæssige situation, når det drejer sig tid til at hæve penge i pension. Bidrag til en Roth, mens du arbejder vil blive foretaget med efter skat dollars, så der er ingen aktuelle skattebesparelser. Men Roth konti vokse skattefri, og hvis forvaltes korrekt, er alle udbetalinger foretaget skattefrit.
Dette kan have en række fordele. Udover den åbenlyse fordel af at være i stand til at trække dine penge skattefri efter alder 59½ og – under forudsætning af, at du har haft en Roth i mindst fem år – Roth IRAS er ikke omfattet af rmds, at det krævede minimum distributioner, der har begynde, når du når 70½. Det er en stor skattebesparelser for pensionister, der ikke har brug for den indkomst, og som ønsker at minimere deres skat hit. For penge i en Roth IRA, vil dine arvinger nødt til at tage nødvendige distributioner, men de vil ikke blive pålagt en skattepligt, hvis alle betingelser er opfyldt.
Det er generelt en god idé at rulle en Roth 401 (k) konto til en Roth IRA stedet for at lade det med din tidligere arbejdsgiver for at undgå behovet for at tage nødvendige distributioner i en alder af 70½ hvis der er et vederlag for dig.
Dem i eller nærmer sig pensionsalderen kan overveje at konvertere nogle af eller alle deres traditionelle IRA dollars til en Roth med henblik på at reducere virkningen af rmds når de når 70½, hvis de ikke har brug for pengene. Pensionister yngre end det bør se på deres indkomst hvert år, og i forbindelse med deres finansielle rådgiver, beslutte, om de har plads i deres nuværende skatteklasse at tage nogle yderligere indtægter ved omregningen for det pågældende år.
Åbn en HSA konto
Hvis du har en til rådighed for dig, mens du arbejder, så tænk på at åbne en HSA-konto, hvis du har en høj-fradragsberettigede sygeforsikring plan. I 2016 kan den enkelte bidrage med op til $ 3.350 om året; det stiger til $ 3.400 i 2017. Familier kan bidrage $ 6.750 i begge år. Hvis du er 55 år eller ældre, kan du sætte i en ekstra $ 1.000.
Midlerne i en HSA kan vokse skattefri. Den virkelige mulighed her for pensionering sparere er for dem, der har råd til at betale out-of-pocket medicinske udgifter fra andre kilder, mens de arbejder, og lad de beløb i HSA ophobes indtil pensionsalderen til dækning af udgifter til lægebehandling, som Fidelity nu projekter på $ 245.000 for en pensionist par, hvor begge ægtefæller er alder 65. Udbetalinger til dækning af kvalificeret medicinsk udgifter er skattefri.
Vælg Specific Del Metode til Cost Basis
For investeringer afholdt i skattepligtige konti, er det vigtigt at vælge den specifikke andel identifikation metode til bestemmelse af din omkostningsgrundlag, når du har købt flere partier af en bedrift. Dette vil give dig mulighed for at maksimere strategier såsom skattemæssige underskud høst og til bedste match kursgevinster og tab. Tax-effektivitet i din skattepligtige beholdning kan hjælpe med at sikre, at flere er tilbage for din pension.
Finansielle rådgivere kan hjælpe kunderne til at bestemme omkostningsgrundlag og rådgive dem om denne metode til at gøre det.
Administrer Kapitalgevinster
I år med din skattepligtige investeringer kaster off store distributioner – i det omfang, at en del af dem er kursgevinster – du kan udnytte skattemæssige underskud høst for at opveje effekten af nogle af disse gevinster.
Som altid udføre denne strategi bør kun ske, hvis det passer med din overordnede investeringsstrategi og ikke blot som en skattefri besparelse foranstaltning. Når det er sagt, skat ledelse kan være en solid taktik i at hjælpe den skattepligtige del af din pension opsparing portefølje vokse.
Bundlinjen
Spare op til alderdommen handler mest om det beløb, der er gemt. Men i alle faser af at spare op til alderdommen der er ting investorer kan gøre for at hjælpe med at afbøde skatter, der kan tilføje til det beløb i sidste ende findes i pension. Dette er et område, hvor dygtige og erfarne finansielle rådgivere kan tilføje reel værdi til din pension planlægning.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Der er nogle ting kvinder er bedre til end mænd. At tage sig af deres helbred er ikke en af dem. Ifølge en nylig undersøgelse fra ZocDoc, en digital sundhed markedsplads, når de er syge, vil to tredjedele af kvinderne hellere vente det ud, end at gøre en læge udnævnelse højre væk (kun halvdelen af mændene siger det samme). Mere troublingly, kvinder er mere tilbøjelige end mænd til at udskyde forebyggende pleje.
Penge er sandsynligvis en stor faktor bag hældning kvinder til at udskyde pleje – eller springe den helt.
Det er derfor, kvinder bør tænke anderledes om deres sygesikring. Og hvis du er en af de 40 procent af kvinder, der er den primære abonnent til en sygeforsikring politik, der også dækker din ægtefælle og / eller børn, er det endnu vigtigere. Her er hvad du behøver at vide.
Forsikring har ikke ændret endnu
Kvinder har unikke sundhedsmæssige bekymringer, der skal tages højde for, når de vælger en sygeforsikring plan. Og de kommende ændringer i overkommelige Care Act og andre sundhedsydelser love kunne præsentere nye komplikationer for kvinder, der søger dækning.
Men for nu, Obamacare stadig eksisterer – og det betyder, hvis du har forsikring, din planlagte forebyggende pleje er dækket, siger Nate Purpura af ehealth.com. Det omfatter årlig godt kvinde besøg, HPV-vaccinationer (som ved den måde, bør de unge mænd modtager såvel) og mammografi hvert andet år over en alder af 40. ”Mange mennesker er ikke at drage fordel af dette,” Purpura noter .
”Det går imod ideen om lad os fange det tidligt og behandle det.” Maternity pleje er også omfattet. Så er 95 procent til 100 procent af udgifterne til prævention.
Som det ser ud nu, er straffen for at være en kvinde også forsvundet. Forud for passage af ACA, hvis du var shopping for sygeforsikring på din egen (i modsætning til at få det gennem en arbejdsgiver), det koster mere, hvis du var en kvinde.
Hvor meget? Et gennemsnit på $ 34 om måneden, eller $ 400 om året, i henhold til e-sundhed. Det er ikke rigtigt længere. På negativsiden er ”der er ikke en masse fleksibilitet, når du vælger dine fordele,” siger Purpura. På den op, ”alt er dækket, og en forsikring plan kommer ikke til at [koste mere] hvis du er en kvinde.”
Få specifik omkring Læger og Recepter
Der er en generel tro på, at kvinder er mere loyale end mænd er. Men forskning ved Erasmus Universitets Stijn van Osselaer fundet det er ikke nødvendigvis tilfældet. Mænd er mere loyale over for organisationer, men kvinder er mere tilbøjelige til at værdsætte individuelle relationer. Som sådan er vi loyale over for vores frisører, vores foretrukne sælgere og, ja, vores læger.
Så hvis du føler en loyalitet over for din læge – eller endda hvis du bare særligt behageligt med dem – så sørg for at de accepterer den forsikring plan, du vælger under åben tilmelding tid. Hvis du tror, det er det år, du kunne blive gravid, skal især sørge for, at OB / gynækologi, du ønsker at bruge, er i din plan. Efter alt, hvis betale mindre for en plan betyder, at din favorit læge ikke er dækket, og du ender besøger lægen mindre som et resultat, så er det værd at betale lidt ekstra for at få forsikring, du faktisk bruger mere.
Og mens du er ved det, så sørg for eventuelle recepter du tager er dækket, så godt.
Dine sundhedsmæssige betænkeligheder er forskellige – og bør køre din forsikring afgørelse
Lad os sætte barseldagpenge til side for øjeblikket (fordi, som vi bemærkede, er de altid dækket) og fokusere på tre andre sundhedsmæssige bekymringer, at kvinder bør være opmærksom på.
Hjerte sygdom. Det er den hyppigste dødsårsag for kvinder i USA, der er ansvarlig for omkring en i-fire dødsfald hos kvinder årligt.
Kræft, den anden farligste trussel mod en kvindes helbred. I modsætning til hvad mange tror, brystkræft er ikke den mest dødelige synder her – at tvivlsomme ære går til lungekræft, som er ansvarlig for omkring 71.000 dødsfald årligt.
Slagtilfælde, som forårsager 6 procent af alle kvindelige dødsfald, men er også den hyppigste årsag til langvarig invaliditet; 60 procent af alle slagtilfælde tilfældigvis kvinder.
”Hvis du er i risikogruppen for nogen af disse sygdomme, kan du overveje en lav-fradragsberettiget plan,” siger Jennifer Fitzgerald, administrerende direktør for forsikring markedsplads websted PolicyGenius.com. Du skal betale mere forhånd for din politik, men hvis du har en hændelse, vil flere af dine samlede omkostninger dækkes.
Få dine physicals nu
InsuranceQuotes.com nylig udgivet en rapport ser på kvinders sundhedspleje risici specielt under præsident Trump. ”Vi tror forebyggende pleje kommer til at fortsætte,” siger Laura Adams, Senior Forsikring Analytiker for webstedet. ”[Men] hvad der har været unikt ved Obamacare er, at de har inkluderet en masse kvinders tjenester som forebyggende pleje -. For eksempel prævention” Forebyggende pleje af denne type, siger hun, kunne gå væk under hvad der erstatter Obamacare.
Det taler for at udnytte fordele, der er på din nuværende politik, pronto. ”Get dine årlige besøg gjort,” Adams antyder. ”Ved denne tid næste år, kan denne form for dækning ikke være så rig for kvinder.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Investering i fast ejendom er en af de ældste former for investering, der har været kendt siden de tidlige dage af den menneskelige civilisation. Er ældre moderne aktiemarkeder, fast ejendom er en af de fem grundlæggende aktivklasser, at enhver investor alvorligt bør overveje at tilføje til hans eller hendes portefølje for de unikke cash flow, likviditet, rentabilitet, skat og diversificering fordele, det giver. I denne indledende vejledning, vil vi gå dig gennem det grundlæggende i fast ejendom investering, og diskutere de forskellige måder, du kan erhverve eller tage ejerskab i ejendomsinvesteringer.
Først, lad os starte med det grundlæggende: Hvad er fast ejendom investerer?
Hvad er fast ejendom investerer?
Fast ejendom investering er en bred kategori af drift, investeringer og finansielle aktiviteter centreret omkring at tjene penge fra materielle goder eller pengestrømme eller anden måde knyttet til et materielt gode.
Der er fire måder at tjene penge i fast ejendom:
Fast ejendom Vurdering : Dette er, når ejendommen stiger i værdi. Dette kan skyldes en ændring i markedet for fast ejendom, der øger efterspørgslen efter ejendom i dit område. Det kunne bruge skyldes opgraderinger du har lagt i din investering i fast ejendom at gøre det mere attraktivt for potentielle købere eller lejere. Fast ejendom påskønnelse er en tricky spil, selv om.
Cash Flow Indkomst (Udlejes) : Denne type investering i fast ejendom har fokus på at købe en fast ejendom, såsom et højhus, og betjene den, så du indsamle en strøm af kontanter fra husleje. Pengestrøm indkomst kan genereres fra boligblokke, kontorbygninger, leje huse, og meget mere.
Fast ejendom Relaterede Indkomst : Dette er indtægter fra mæglere og andre industri specialister, der tjener penge gennem provision fra køb og salg af ejendomme. Det omfatter også fast ejendom administrationsselskaber, der får til at holde en procentdel af husleje i bytte for at køre dag-til-dag drift af en ejendom.
Accessoriske investering i fast ejendom indkomst : For nogle investeringer i fast ejendom, kan dette være en stor kilde til profit. Accessoriske investering i fast ejendom indkomst omfatter ting som automater i kontorbygninger eller vaskeri i lav-leje lejligheder. I realiteten tjener de som mini-virksomheder inden for en større investering i fast ejendom, så du kan tjene penge fra en semi-captive samling af kunderne.
Den reneste og enkleste form for fast ejendom investering handler om pengestrømme fra husleje i stedet for påskønnelse . Fast ejendom investering opstår, når investoren, også kendt som udlejer, erhverver et stykke over et materielt gode, uanset om det er rå landbrugsjord, jord med et hus på det, jord med en kontorbygning på den, jord med en industriel lagerbygning på det, eller en lejlighed.
Han eller hun finder så en person, der ønsker at bruge denne egenskab, er kendt som en lejer , og de indgår en aftale. Lejer får adgang til fast ejendom, for at bruge det under visse betingelser, for en bestemt tidsperiode, og med visse begrænsninger – hvoraf nogle er lagt ud i føderale, statslige og lokale love, og andre af som er aftalt i lejekontrakten eller lejeaftale . Til gengæld, lejer betaler for evnen til at bruge den fast ejendom. Betalingen han eller hun sender til udlejeren er kendt som “leje”.
For mange investorer, lejeindtægter fra investeringer i fast ejendom har en enorm psykologisk fordel i forhold til udbytte og renter fra at investere i aktier og obligationer. De kan køre af hotellet, ser det, og røre det med deres hænder. De kan male det deres foretrukne farve eller leje en arkitekt og byggefirma til at ændre det. De kan bruge deres forhandlingsevner til at bestemme lejeprisen, så en god operatør til at generere højere kapitalisering satser , eller “cap satser.”
Fra tid til anden, fast ejendom investorer bliver så misforstået som aktieinvestorerne under aktiemarkedet bobler, insistere på, at kapitalisering satser ikke noget. Må ikke falde for det. Hvis du er i stand til at prissætte dine leje satser korrekt, bør du nyde en tilfredsstillende forrentning af din kapital efter tegner sig for prisen på ejendommen, herunder rimelige afskrivninger reserver, ejendom og indkomstskatter, vedligeholdelse, forsikring og andre relaterede udgifter. Desuden bør du måle mængden af tid, der kræves til at beskæftige sig med investering, da din tid er den mest værdifulde aktiv, du har – det er grunden til passiv indkomst er så næret af investorerne. (Når dine bedrifter er store nok, kan du oprette eller leje en fast ejendom administrationsselskabet til at håndtere dag-til-dag drift af din ejendomsportefølje i bytte for en procentdel af den leje indtægter, omdanne ejendomsinvesteringer, der havde været forvaltes aktivt ind i passive investeringer.)
Hvad er nogle af de mest populære måder for en person at begynde at investere i fast ejendom?
Der er et utal af forskellige typer af reelle investeringer ejendom en person kan overveje for hans eller hendes portefølje.
Det er nemmere at tænke i de store kategorier, som investeringer i fast ejendom falder baseret på de unikke fordele og ulemper, økonomiske karakteristika og leje cykler, sædvanlige lejebetingelser samt kurtage praksis i ejendomstype. Fast ejendom egenskaber er normalt kategoriseret i en af følgende grupper:
Fast ejendom investering – Det er egenskaber, der involverer investerer i fast ejendom bundet til huse eller lejligheder, hvor enkeltpersoner eller familier bor. Nogle gange, ejendomsinvesteringer af denne type har en servicevirksomhed komponent, såsom plejeboliger for seniorer eller full-service bygninger til lejere, der ønsker en luksus oplevelse. Leasingkontrakter normalt kører i 12 måneder, give eller tage seks måneder på hver side, hvilket fører til en langt mere hurtig tilpasning til markedsvilkårene end visse andre typer af investeringer i fast ejendom.
Kommerciel fast ejendom investering – Kommercielle ejendomsinvesteringer i høj grad består af kontorbygninger. Disse lejemål kan låses i mange år, hvilket resulterer i et tveægget sværd. Når en kommerciel investering i fast ejendom er fuldt udlejet med langsigtede lejere, der er aftalt til rigt prissat leasing satser, fortsætter den pengestrøm, selvom lejemålet satser på sammenlignelige ejendomme falde (forudsat at lejeren ikke går konkurs). På den anden side, er det modsatte tilfældet – du kan finde dig selv tjener betydeligt under markedsrenten lease satser på en kontorbygning, fordi du har tilmeldt langsigtede lejekontrakter før leasing steget.
Industriel fast ejendom investere – Egenskaber, der falder ind under den industrielle fast ejendom paraply kan omfatte lagre og distributionscentre, lagerenheder, produktionsfaciliteter og samlefabrikker.
Detail fast ejendom investering – Nogle investorer ønsker at eje egenskaber såsom indkøbscentre, bånd indkøbscentre, eller traditionelle indkøbscentre. Lejere kan omfatte butikker, hår saloner, restauranter og lignende virksomheder. I nogle tilfælde, leje satser omfatter en procentdel af et butikkens detailsalget for at skabe et incitament for udlejeren at gøre så meget som han, hun, eller det kan for at gøre det butiksejendomme attraktiv for kunderne.
Blandet anvendelse fast ejendom investering – Dette er en catch-all kategori for når en investor udvikler eller erhverver en ejendom, der omfatter flere typer af de førnævnte investeringer i fast ejendom. For eksempel kan du bygge et multi-etagers bygning, der har detailhandel og restauranter i stueetagen, kontorlokaler på de næste par etager, og boligområder lejligheder på de resterende etager.
Du kan også blive involveret på udlånssiden af fast ejendom investering ved:
At eje en bank, der daekker realkreditlån og kommercielle fast ejendom lån. Dette kan omfatte offentligt ejerskab af bestandene. Når en institutionel eller enkelte investor er at analysere en bankaktier, det betaler sig at være opmærksom på fast ejendom eksponering af banklån.
Underwriting private pantebreve for enkeltpersoner, ofte ved højere renter for at kompensere dig for den ekstra risiko, måske inklusive en leje-til-egen kredit bestemmelse.
Investering i mezzanin værdipapirer, som giver dig mulighed for at låne penge til en ejendomsmægler projekt, som du derefter kan konvertere til egenkapital ejerskab, hvis det ikke er tilbagebetalt. Disse er undertiden bruges i udviklingen af hotellets franchise.
Der er sub-specialiteter fra fast ejendom investere herunder:
Leasing en plads, så du har lidt kapitalbinding i det, forbedre det, så fremleje den samme plads til andre for meget højere satser, skaber utrolige afkast på kapital. Et eksempel er en veldrevet fleksible kontor forretning i en større by, hvor mindre eller mobile medarbejdere kan købe kontor tid eller leje bestemte kontorer.
Erhvervelse skat-lien certifikater. Disse er en esoterisk område af fast ejendom investering og ikke egnet til hands-off eller uerfarne investorer, men som – under de rette omstændigheder, på det rigtige tidspunkt, og med den rigtige slags person – generere høje afkast for at kompensere for hovedpine og risici involveret.
Real Estate Investment Trusts (REITs)
Oven i alt dette, kan du faktisk investere i fast ejendom gennem noget kendt som en investering i fast ejendom tillid, eller REIT. En investor kan købe REITs gennem en mægler konto, Roth IRA, eller en anden depot af en slags. REITs er unikke, fordi skattestrukturen, hvorunder de drives blev skabt tilbage i løbet af Eisenhower administrationen til at tilskynde mindre investorer at investere i fast ejendom projekter, de ellers ikke ville have råd til, såsom at bygge butikscentre eller hoteller. Selskaber, der har valgt REIT behandling betaler ingen føderale indkomstskat af deres virksomhedernes indtjening, så længe de følger nogle få regler, herunder et krav om at distribuere 90% eller mere af overskuddet til aktionærerne som udbytte.
En ulempe ved at investere i REITs er, at i modsætning fælles bestande, udbytte udbetalt på dem er ikke “kvalificerede udbytte”, hvilket betyder, at ejeren kan ikke drage fordel af de lave skattesatser til rådighed for de fleste udbytte. I stedet er udbytte fra fast ejendom investeringsforeninger beskattes med investors personlige sats. På den positive side, har IRS efterfølgende fastslået, at REIT udbytte genereres inden et skattely såsom en rollover IRA er stort set ikke er underlagt den uafhængige business indkomstskat, så du kan være i stand til at holde dem i en pensionering konto uden megen bekymring for skat kompleksitet i modsætning til en mester kommanditselskab.
(Hvis du er interesseret i at lære mere om disse unikke værdipapirer, starte med at tjekke ud Real Estate Investering Gennem REITs, der dækker REIT likviditet, egenkapital, hvordan man bruger REITs til din fast ejendom investere fordel, og meget mere.)
Investering i fast ejendom Gennem ejerboliger
For alle de fast ejendom investerer muligheder til rådighed for investorerne, er den gennemsnitlige person vil få hans eller hendes første fast ejendom ejerskab erfaring den traditionelle måde: Ved at købe et hjem.
Jeg har aldrig set erhvervelsen af et hjem helt den samme måde de fleste af samfundet gør. I stedet foretrækker jeg at tænke på en persons primære bopæl som en blanding af personlig nytte og finansiel værdiansættelse, og ikke nødvendigvis en investering. For at være mere direkte, et hjem er ikke en investering på samme måde et højhus er. På sit allerbedste, og under de mest ideelle omstændigheder, den sikreste strategi er at tænke på et hjem som en form for tvungen opsparing konto, der giver dig en masse personlige brug og glæde, mens du bor i det.
På den anden side, som du nærmer dig pensionsalderen, hvis du tager et holistisk syn på din personlige formue, direkte ejerskab af et hjem (uden nogen gæld imod det) er en af de bedste investeringer en person kan gøre. Ikke alene kan egenkapitalen udnyttes ved brug af visse transaktioner, herunder reverse realkreditlån, men den pengestrøm reddet fra ikke at skulle leje generelt resulterer i nettobesparelse – den fortjeneste komponent, der ville have gået til udlejeren effektivt bliver i boligejer lomme. Denne effekt er så kraftig, at selv tilbage i 1920’erne økonomer forsøgte at finde ud af en måde for den føderale regering at beskatte kontante besparelser i løbet af leje for gæld-fri husejere, overvejer det en indtægtskilde.
Dette er en anden type investering, selv om – noget kendt som en “strategisk investering.” Var økonomien til at bryde sammen, så længe du kunne betale ejendomsskatter og grundlæggende vedligeholdelse, ingen kunne sætte dig fra dit hjem. Selv hvis du var nødt til at dyrke din egen mad i en have, er der en grad af personlig sikkerhed der betyder noget. Der er tidspunkter, hvor de finansielle afkast er sekundær i forhold til andre, mere praktiske overvejelser. Uanset hvad du gør, dog ikke ofrer din likviditet til at forsøge at opbygge egenkapital i dine investeringer i fast ejendom for hurtigt, da der kan føre til en katastrofe (herunder konkurs).
Hvis du gemmer til at erhverve et hjem, en af de store fejl jeg ser, er nye investorer at sætte deres penge i aktiemarkedet, enten gennem enkelte bestande eller indeksfonde. Hvis du har nogen chance for at skulle trykke dine penge inden for fem år eller mindre, har du noget at gøre overalt nær aktiemarkedet. I stedet bør du være efter en investering mandat kendt som kapital konservering. Her er de bedste steder at investere penge, du sparer op til en udbetaling.
Der er bedre – Fast ejendom Investering eller investere i aktier?
En af de mest almindelige spørgsmål, jeg støder på involverer den relative tiltrækningskraft investere i aktier kontra at investere i fast ejendom. Den korte version er, at det er noget beslægtet med at sammenligne vanilje og chokolade is. De er forskellige, og som din nettoformue vokser, kan du endda opleve, at begge har en rolle at spille i din samlede portefølje. Din personlighed vil også informere din beslutning, som nogle mennesker er mere temperamentsmæssigt rettet mod kapitalandele eller fast ejendom ejerskab, hhv.
Risici for fast ejendom investerer
En væsentlig andel af fast ejendom afkast genereres på grund af brugen af gearing. En fast ejendom er erhvervet med en procentdel af egenkapital, resten finansieret med gæld. Dette resulterer i højere egenkapitalforrentning for fast ejendom investor; men hvis tingene går dårligt, kan det resultere i ruin langt hurtigere end en portefølje af fuldt betalte fælles bestande. (Det er sandt, selv hvis sidstnævnte faldt med 90% i en stor depression scenarie, da ingen kunne tvinge dig til at likvidere).
Det er derfor, de mest konservative ejendomsselskaber insistere på en gæld til egenkapital 50% eller, i ekstreme tilfælde, 100% equity kapital strukturer, som stadig kan producere gode afkast, hvis de fast ejendom er blevet udvalgt med omtanke. Billionaire Charlie Munger taler om en af hans venner forud for 2007-2009 fast ejendom sammenbrud. Denne ven, en meget rig udlejer i Californien, kiggede rundt på de høje værdiansættelser på sine ejendomme og sagde til sig selv:. “Jeg er rigere end jeg nogensinde ville nødt til at være Der er ingen grund for mig til at tage risici for at skabe mere .” Denne ven solgt mange af hans egenskaber og brugte provenuet til at afbetale gælden på de resterende, at han mente det mest attraktive. Som et resultat, når økonomien kollapsede, ejendomsmarkedet var i oprør, folk mistede deres ejendomme til afskærmning, og bankaktier blev kollapse – han ikke behøvede at bekymre sig om noget af det. Selv som husleje faldt på grund af Tenant økonomiske vanskeligheder, var det hele stadig overskydende likviditet, og han var bevæbnet med midler, der holdes påfyldning selv, at lade ham drage fordel af at købe op aktiverne alle andre var tvunget til at sælge.
Hold op med at blive rig så hurtigt, og nøjes med at gøre det på den rigtige måde. Du får meget mindre stress i dit liv, og det kan være en masse sjov.
Nogle Afsluttende tanker om fast ejendom investerer
Selvfølgelig er dette er kun begyndelsen af din rejse til forståelse af emnet, som vi har knap nok ridset i overfladen. Fast ejendom investering tager års praksis, erfaring, og udsættelse for virkelig sætter pris på, forstå og mester.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Spare op til alderdommen er en funktion, der ofte sat på hold af dem, der føler, at de har tilstrækkelig tid til at begynde at planlægge og spare senere. Selv om det er aldrig for tidligt at begynde at spare op til pensionen for enhver aldersgruppe, dem, der falder inden for aldersgruppen 55-64 er mere fuldstændig klar over dens betydning, da pensionering er nært forestående. Som sådan, alder 55 til 64 år er en kritisk periode for at få en realistisk vurdering af, hvor økonomisk forberedt du er til alderdommen.
1. vurdere, om du er økonomisk klar til pensionering
Vurdering af din økonomiske beredskab vil hjælpe dig med at afgøre, om du har en projiceret underskud, og om du har brug for at ændre din pension strategier, mål og målsætninger. For at gøre dette, bliver du nødt til at samle et par ting, som omfatter saldi på alle dine konti, din indkomst skatteprocent, den gennemsnitlige forrentning af din opsparing og oplysninger om din nuværende indkomst, samt beløbet for den indkomst du projekt du får brug for i løbet af din pension periode.
Hvis du deltager i en ydelsesbaseret pensionsordning, skal din plan administrator eller arbejdsgiver kunne give dig med din forventede indkomst fra din pension.
Resultaterne af en fremskrivning kan vise, om du har en mangel i din pensionsopsparing, afhængigt af hvor længe du planlægger at tilbringe pensionering og din planlagte pensionering livsstil. Hvis du opdager, at du er bagud med din pensionsopsparing, er der ingen grund til alarm – endnu – det betyder blot, at der skal gøres nogle radikale ændringer til din økonomiske planlægning.
Disse ændringer kan omfatte følgende:
– Skær ned på de daglige udgifter, hvor det er muligt. For eksempel, at reducere antallet af gange, du spiser ude, underholde og foder dine laster. For eksempel, hvis du reducere dine udgifter ved $ 50 per uge (ca. $ 217 per måned), og tilføjer, at til din månedlige opsparing, ville det ophobes til ca $ 79.914 over en 20-årig periode, under forudsætning af en daglig sammensat rente på 4%. Hvis du tilføjer den månedlige opsparing til en konto, som du modtager en 8% afkast, ville besparelserne ophobes til $ 129.086 efter 20 år.
– Få et andet job. Hvis du har en færdighed, der kunne bruges til at generere indtægter, overveje at oprette din egen virksomhed, ud over at fortsætte med din almindelige job. Hvis du er i stand til at generere tilstrækkelig indkomst til at tilføje $ 20.000 om året til en pensionsordning for din virksomhed, kan besparelserne være betydelige. Over en 10-årig, vil der ophobes til ca $ 313.000 (eller $ 988.000 over en periode på 20 år) – under antagelse af en 8% afkast.
– Øge det beløb, du føjer til din reden æg hvert år. Tilføjelse $ 10.000 om året til din pensionsopsparing ville producere ca $ 495.000 i løbet af en 20-årig periode.
– Hvis din arbejdsgiver tilbyder en tilsvarende bidrag i henhold til en løn udsættelse program, såsom en 401 (k) plan, så prøv at bidrage så meget som er nødvendigt for at få det maksimale tilsvarende bidrag.
– Overvej, om du bliver nødt til at ændre livsstil, du har planlagt at leve under pensionering. Dette kan omfatte at leve i et område, hvor leveomkostningerne er lavere, rejser mindre end du har planlagt at, sælge dit hjem og flytte til et hus, der er billigere at vedligeholde og / eller har en arbejdsgruppe pensionering i stedet for en fuld pension. (For at finde ud af, hvordan man kan spare penge ved at ændre din livsstil, se Life Planning – Mere end blot penge .)
– Revidere dit budget til at frasortere nogle af de nice-to-haves og efterlader kun de must-haves. Selvfølgelig er en behov kan for én familie være en mangel for en anden, men når de beslutter hvad de skal holde, overveje din families sande nødvendigheder.
Det kan synes udfordrende at undvære de ting, der gør livet mere behageligt, men overveje muligheden omkostningerne ved at give lidt op nu for at hjælpe med at sikre økonomien for din pension.
Smøleri Øger Udfordringer til Saving Selv om det er aldrig for sent at begynde at spare op til alderdommen, jo længere du venter, jo sværere bliver det at opfylde dine mål. For eksempel, hvis dit mål er at spare $ 1 million for pensionering og du begynder tyve år, før du går på pension, skal du spare $ 27.184 om året, under forudsætning af en rente på 5,5%. Hvis du venter til fem år senere for at starte og du planlægger at gå på pension inden for 15 år, skal du spare $ 42.299 om året, under forudsætning af samme afkast.
2. revurdere din portefølje
Med muligheden for at modtage store afkast på din investering, kan aktiemarkedet være attraktivt, især hvis du starter sent. Men sammen med mulighed for et højt afkast kommer, at muligheden for at miste de fleste – hvis ikke alle – af din oprindelige investering. Som sådan, jo tættere du kommer på pensionsalderen, jo mere konservativt, vil du ønsker at være med dine investeringer, fordi der er mindre tid til at komme sig tab. Tænk dog, at din aktivallokering model kan omfatte en blanding af investeringer med varierende grad af risici – du ønsker at være forsigtig, men ikke til det punkt, for at miste ud på muligheder, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål hurtigere. Arbejde med en kompetent finansiel planlægger bliver endnu vigtigere på dette tidspunkt, som du har brug for at minimere risikoen og maksimere afkastet mere, end du ville, hvis du var begyndt tidligere.
3. afbetale Høje renter gæld
Høje renter gæld kan have en negativ indvirkning på din evne til at redde; det beløb, du betaler i renter reducerer det beløb, du har til rådighed til at spare op til alderdommen. Overvej, om det giver mening at overføre høje renter lån saldi, herunder kreditkort, til en konto med en lavere rente. Hvis du beslutter at betale høje renter revolverende lån saldi, passe på ikke at falde i fælden med at genskabe mellemværender i henhold til disse konti. Dette kan betyde, at lukke disse konti. Før du lukker konti, så tal med din finansielle planner at afgøre, om dette kunne være skadelige for din kreditværdighed.
Bundlinjen
Under din pensionsopsparing på sporet kan give stor tilfredshed; men det er vigtigt at fortsætte på denne vej og øge din opsparing, hvor du kan. Lagring mere end du forventes at brug vil bidrage til at dække eventuelle uforudsete udgifter. Hvis din opsparing er forsinket, skal du ikke miste modet. I stedet spille catch-up, hvor du kan og overveje at revidere den livsstil du har planlagt at leve under pensionering.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
