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Wann ist es Zeit, Ihre Kinder von Ihrem Finanzen Weg abzuschneiden?

Wann ist es Zeit, Ihre Kinder von Ihrem Finanzen Weg abzuschneiden?

Ich traf eine Frau vor kurzem (sie soll namenlos bleiben), der etwas tat Ich habe darüber nachgedacht, selbst zu tun: Sie hielt finanziell ihre erwachsenen Kinder zu unterstützen.

Ich meine  , wirklich  sie aufgehört zu unterstützen. Sie bezahlt nicht mehr für ihre Kfz – Versicherung, ihre Krankenversicherung oder ihre Handy – Rechnungen.

„Wie hast du das gemacht?“, Fragte ich.

„Es war schrecklich“, bestätigte sie, „aber es musste etwas passieren.“ Sie durch eine Scheidung nur gegangen war, und hatte dafür sorgen, dass konzentrieren sie sich stützen konnte und anfangen, Geld weg für ihren eigenen Ruhestand socking.

 So nahm sie ein Jahr im Wert von Zahlungen für all diese Dinge, kombiniert, gaben die Kinder Summe Kontrollen Klumpen, und sagte ihnen, „smart sein.“ Zwei von ihnen waren, sagt sie; war es nicht. (Er ist für eine Weile bei ihr zu bleiben.) Aber im Großen und Ganzen, das ist Fortschritt.

Laut einer Erhebung im Dezember von CreditCards.com , drei Viertel der Eltern finanzielle Unterstützung für ihre erwachsenen Kinder. Diese Unterstützung kann viele Formen annehmen: Handy – Rechnungen (39 Prozent), Transport (36 Prozent), Miete (24 Prozent) und Versorger (21 Prozent) sowie dazu beitragen , die Zahlung der Schulden nach unten, am häufigsten Studentendarlehen (20 Prozent). Aber in einer Zeit , wenn die Mehrheit der Amerikaner nicht genug weg socked hat fast für den Ruhestand-das mittleren Altersguthaben für alle Arbeiterfamilien in den USA ist nur $ 5.000, nach dem Institut für Wirtschaftspolitik-macht es Sinn , etwas weniger zu tun für unsere Nachkommen, so können wir ein wenig mehr über uns selbst denken.

(Nebenbei:.. Das $ 5.000 stat schockierend ist, aber genau die mittlere oder durchschnittliche, die Höhe der Altersguthaben in der Arbeits erwachsenen US-Bevölkerung ist näher an 96.000 $ Der Median oder Mittelpunkt, ist deutlich geringer, weil die Menschen, die haben schaffte viel mehr skew den Durchschnitt bis zu speichern.)

Also, wie Sie herausfinden, wann und wie Ihre Kinder finanziell schneiden?

Erstens wissen , was Sie bezahlen. Ich meine nicht taktisch, obwohl-nach Forschung von der Bank of America Merrill Lynch-ein Drittel der Eltern wissen nicht einmal die Besonderheiten welche Kosten sie abdeckt. Ich meine, denken über das Leben , die Ihr Geld Ihre Kinder wird damit leben. „Geld ist ein Geschenk sein kann, eine Bestechung, ein Anreiz, oder ein Enabler“ , sagt Ruth Nemzoff, eine Brandeis University Frauenwissenschaftlerin und Autor des Buches  Sie nicht Ihre Zunge beißen: Wie fruchtbare Beziehungen mit erwachsenen Kindern zu fördern . „Wählen Sie mit Bedacht, wissen Ihre Motive und machen sie klar.“ Hier ist , wie.

Beurteile die Situation.

Es gibt drei verschiedene Variablen zu berücksichtigen, sagt Nemzoff. Erstens: Sie, Ihre finanziellen Bedürfnisse, emotionale Bedürfnisse und Erwartungen. Zweitens: Ihr Kind, und  ihre  finanziellen Bedürfnisse, emotionale Bedürfnisse und Erwartungen. Und drittens die Umwelt. „Ein Kind, das zu Hause nach Jahren kamen hart zu arbeiten , weil sie entlassen wurde ganz anders ist als ein Kind, das nach Hause kommt und funktioniert nicht hart an einen Job zu bekommen“, sagt sie. Und falls Sie in einem Markt sind , wo es ist wirklich schwer , einen Job zu bekommen, das ist anders als das Gefühl Sie ermöglichen Ihr Kind übermäßig pingelig für eine über die Suche zu sein.

Erklären Sie das, warum.

Ihr Kind verdient zu wissen, und wird wahrscheinlich besser reagieren, wenn sie wissen, warum Änderung passieren wird.

Vielleicht, wie die Frau, die ich traf, haben Sie ein Ereignis hatte (wie eine Scheidung oder eine Entlassung), die Ihre eigene finanzielle Landschaft hat sich dramatisch verändert. Vielleicht denken Sie über sich selbst zurückziehen. Oder vielleicht sind Sie wirklich Angst, dass durch die Fortsetzung Ihr Kind auf diese Weise zu unterstützen, die Sie verletzen ihre langfristigen Chancen der Unabhängigkeit zu erreichen. Was auch immer Ihre Logik, legten Sie es auf dem Tisch. Handelt es sich um die finanzielle Landschaft für ein Geschwister zu ändern und nicht die anderen, Detail Ihre Argumentation für das auch. (Vielleicht ist es, dass Sie sich entschieden haben, nach drei Jahren, dass Kfz-Versicherung auf ihre Reiter sein wird, während ein zweites Kind zu Jahr zwei ist, und eine andere gerade ihr erstes Auto.)

Und denken Sie daran: Sie müssen nicht verteidigen müssen, nur um es zu erklären. Es ist Ihr Geld.

Vorausplanen.

Niemand reagiert gut auf Überraschungen, aber Finanziere sind besonders belastend.

Geben Sie Ihren Kindern gut sechs Monate bis ein Jahr der Ankündigung, dass diese Veränderungen geschehen werden. Das gibt ihnen genug Zeit, um zu verstehen, dass sie gehen, um ihre Gesamt verdienen oder verringern ihre Gesamtausgaben um diese Kosten zu absorbieren, um zu müssen entweder erhöhen. Bieten Sie sich helfen, herauszufinden, wo ihr Geld heute wird durch Hinsetzen mit ihren monatlichen Schecks, Rechnungen, und im Anschluss an den Cash-flows.

Umfassen Venmo.

Schließlich wird es Fälle geben, wo es Sinn macht Ihr Kind der Rechnung zu halten zahlen, aber nach wie vor ihnen die finanzielle Verantwortung dafür geben. Das klassische Beispiel: Es könnte sinnvoll sein, für Ihre Kinder auf der Familie Handy-Plan zu bleiben, um das ganze Familie Geld zu sparen. In diesem Fall Venmo (und sein Konkurrent, Zelle) kann eine große Hilfe sein, da die Dienste können Sie eher gegenseitig in Rechnung stellen als für das Geld Monat für Monat zu fragen. Ihre Kinder verwenden wahrscheinlich bereits diese Plattformen mit ihren Freunden, so werden sie verwendet, elektronisch stupste zu werden, und wird nicht Anstoß nehmen.

Wie eine private Hypothek verwenden – ein Darlehen, das alle profitieren

Wie eine private Hypothek verwenden

Eine private Hypothek ist ein Darlehen von einer Einzelperson oder ein Unternehmen, das nicht eine traditionelle Hypothekenbank ist. Egal, ob Sie für die Kreditaufnahme für ein Haus denken oder Geld zu leihen, können private Darlehen für alle von Vorteil sein, wenn sie richtig gemacht sind. Allerdings kann die Dinge auch schlecht – für Ihre Beziehung und Ihre Finanzen.

Wie Sie die Entscheidung zu verwenden (oder bietet) eine private Hypothek zu bewerten, hält das große Bild im Auge behalten.

Typischerweise ist das Ziel, eine Win-Win-Lösung zu schaffen, wo jeder finanziell gewinnt ohne zu viel Risiko einzugehen.

Private Hypothek oder schwer Geld? Diese Seite konzentriert sich auf Hypothekendarlehen mit jemanden , den Sie kennen . Wenn Sie schauen , von privaten Leihgebern zu leihen (die Sie nicht persönlich kennen), lesen Sie über harte Gelddarlehen. Hard Geld Kreditgeber sind nützlich für Investoren und andere , die eine harte Zeit haben , von traditionellen Kreditgebern genehmigt bekommen. Sie sind oft teurer als andere Hypotheken und erfordern niedrigen Beleihungsgrenzen.

Warum privat?

Die Welt ist voll von Kreditgebern, darunter Großbanken, lokalen Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgeber. Warum also nicht nur einen Antrag ausfüllen und von einem von ihnen ausleihen?

Qualifying: Für den Anfang Kreditnehmer möglicherweise nicht in der Lage sein , sich für ein Darlehen von einem traditionellen Kreditgeber zu qualifizieren. Banken benötigen viel Dokumentation und manchmal Ihre Finanzen wird den Weg nicht sehen die Bank will. Auch wenn Sie mehr als fähig sind , das Darlehen, Mainstream Kreditgeber zurückzuzahlen sind erforderlich , um sicherzustellen , dass Sie die Fähigkeit haben , zu erstatten, und sie haben bestimmte Kriterien , die Prüfung abzuschließen.

Zum Beispiel Selbständige haben nicht immer die W2 Formen und stetige Arbeit Geschichte, die Kreditgeber wie und junge Erwachsene vielleicht nicht gut Kredit-Scores (noch) nicht.

Halten Sie es in der Familie: Ein Darlehen von Familienangehörige guten finanziellen Sinn machen.

  • Die Kreditnehmer können Geld sparen, indem einen relativ niedrigen Zinssatz für Familienmitglieder zahlen (anstatten Bankzinsen zu zahlen). Nur sicher sein, IRS Regeln zu folgen, wenn Sie Preise niedrig zu halten planen.
  • Lenders mit mehr Geld auf der Hand kann mehr durch die Kreditvergabe verdient, als sie von Bankeinlagen wie CDs und Sparkonten bekommen würden.

Verstehen Sie die Risiken

Das Leben ist voller Überraschungen, und jedes Darlehen kann schlecht gehen. Natürlich hat jede gute Absicht, und diese Angebote scheinen oft wie eine gute Idee , wenn sie zuerst in dem Sinne kommen. Aber Pause lang genug , um die folgenden Punkte zu beachten , bevor Sie zu tief geraten in etwas , das wird schwer zu entspannen.

Beziehungen: Bestehende Beziehungen zwischen dem Kreditnehmer und Verkäufer können sich ändern. Vor allem , wenn die Dinge schwierig für den Kreditnehmer bekommen, können Kreditnehmer fühlen zusätzlichen Stress und Schuld. Lenders auch Gesicht Komplikationen – sie benötigen , um zu entscheiden , ob streng Vereinbarungen durchzusetzen oder einen Verlust zu nehmen.

Lender Risikotoleranz: Die Idee sein kann , um ein Darlehen zu machen (mit der Erwartung zurückgezahlt zu werden ), aber Überraschungen passieren. Bewerten Sie die Fähigkeit der Kreditgeber zu nehmen Risiko (immer nicht in der Lage , sich zurückzuziehen, Konkursrisiko, etc.) , bevor voran. Dies ist besonders wichtig , wenn andere abhängig von den Kreditgebern sind ( unterhaltsberechtigte Kinder oder Ehegatten, zum Beispiel).

Eigenschaftswert: Immobilien sind teuer. Wertschwankungen können zu zehn (oder Hunderte) betragen Tausende von Dollar. Lenders müssen mit der Eigenschaft , Zustand und Lage bequem sein – vor allem mit all diesen Eiern in einem Korb.

Wartung: Es braucht viel Zeit, Geld und Aufmerksamkeit Eigentum zu halten. Selbst mit einem guten Inspektoren, kommen Fragen auf. Lenders müssen sicher sein , dass die Bewohner oder Eigentümer werden Probleme lösen , bevor sie aus der Hand und in der Lage für die Wartung zu zahlen.

Titel Fragen und die Reihenfolge der Zahlungen: Der Kreditgeber auf die Sicherung der Darlehen mit einem Pfandrecht bestehen sollte (siehe unten). Im Fall fügt der Kreditnehmer keine zusätzlichen Hypotheken (oder jemand legt ein Pfandrecht auf das Haus), sollten Sie sicher sein , dass der Kreditgeber zunächst bezahlt wird. Allerdings werden Sie auch für alle Probleme überprüfen möchten , bevor die Immobilie zu kaufen. Traditionelle Hypothekenbanken bestehen auf einem Titel suchen, und der Kreditnehmer oder Kreditgeber sollte sicherstellen , dass die Eigenschaft einen klaren Titel hat. Titel Versicherung bietet zusätzlichen Schutz, und wäre ein kluger Kauf sein.

Steuer Komplikationen: Die Steuergesetze sind kompliziert, und bewegt große Summen um Probleme zu schaffen.

Bevor Sie etwas tun, sprechen Sie mit einem lokalen Steuerberater, so dass Sie nicht überrascht.

Private Hypothekenabkomme

Alle Darlehen sollte gut dokumentiert. Ein guter Kreditvertrag setzt alles schriftlich, so dass jeder der Erwartungen sind klar und es gibt weniger mögliche Überraschungen. Nach einigen Jahren können Sie (oder die andere Person) vergessen, was Sie besprochen und was du im Sinn hatte, aber ein schriftliches Dokument hat eine viel bessere Erinnerung.

Dokumentation ist mehr als nur halten Ihre Beziehung intakt – es schützt beide Parteien auf eine private Hypothek. Auch wissen Sie nicht, was Sie nicht über die Zukunft wissen, und es ist am besten, alle rechtlichen losen Enden von der get-go zu vermeiden. Was mehr ist, eine schriftliche Vereinbarung könnte den Deal Arbeit besser aus steuerlicher Sicht machen.

Wie Sie Ihre Vereinbarung zu überprüfen, stellen Sie sicher, jede denkbare Detail dargelegt wird, beginnend mit:

  • Wann sind Zahlungen fällig? Monatlich, vierteljährlich, am ersten Tag des Monats, usw.
  • Was passiert, wenn die Zahlungen nicht erhalten? Kann der Kreditgeber eine Gebühr erheben, und gibt es eine Gnadenfrist?
  • Wie / wo sollten die Zahlungen vorgenommen werden? Elektronische Zahlungen sind am besten.
  • Kann der Kreditnehmer Prepay, und gibt es eine Strafe für so tun?
  • Ist das Darlehen mit Sicherheiten gesichert? Es besser sein.
  • Was kann die Kreditgeber, wenn der Kreditnehmer Zahlungen verpasst? Können die Kreditgeber Gebühr Gebühren, berichten zu Auskunfteien oder auf der Homepage abzuschotten?

Sichern Sie das Darlehen

Es ist klug, der Kreditgeber die Zinsen zu sichern – auch wenn der Kreditgeber und Kreditnehmer enge Freunde oder Familienmitglieder sind. Ein gesichertes Darlehen ermöglicht es den Kreditgeber das Eigentum (durch Abschottung) zu nehmen und ihr Geld in einem Worst-Case-Szenario zurück.

Ist das wirklich notwendig? Auch wissen Sie nicht, was Sie nicht über die Zukunft wissen.

Ein Kreditnehmer (die die Fähigkeit und die Absicht hat zur Rückzahlung) kann sterben oder unerwartet verklagt werden. Wenn die Eigenschaft auf den Namen des Kreditnehmers gehalten wird – nur ohne richtig lien eingereicht – Gläubiger können der Kreditnehmer nach ihrem Hause oder im Druck gehen die Heimat des Wert zu verwenden , um eine Schuld zu befriedigen. Eine  gesicherte  Hypothek hilft der Kreditgeber die Zinsen zu schützen, wird unter der Annahme , alles richtig strukturiert. In der Tat bedeutet der Begriff „Hypothek“ technisch „Sicherheit“ – nicht „Darlehen.“

ein Darlehen mit Immobilien Sicherung kann auch mit Steuern helfen. Zum Beispiel könnte der Kreditnehmer in der Lage sein, die Zinskosten für das Darlehen abziehen, aber nur, wenn das Darlehen ordnungsgemäß gesichert ist. Sprechen Sie mit einem lokalen Steuervorbereiter oder CPA, um weitere Informationen und Ideen.

Wie eine private Hypothek tun richtig

Wenn Sie eine private Hypothek erwägen, denken wie ein „traditionelles“ lender (obwohl Sie noch bessere Preise anbieten können und eine verbraucherfreundliche Produkt). Stellen Sie sich vor, was schief gehen könnte, und das Geschäft so strukturieren, dass Sie sich auf viel Glück, gute Erinnerungen nicht abhängig sind, oder guten Absichten.

Für die Dokumentation (Darlehensverträge und Einreichung liens, zum Beispiel), mit qualifizierten Experten arbeiten. Sprechen Sie mit lokalen Anwälten, Ihre Steuervorbereiter, und andere, die Ihnen helfen, durch den Prozess kann. Wenn Sie mit großen Geldsummen arbeiten, ist dies kein DIY-Projekt. Mehrere Online-Dienste können alles für Sie, und lokale Dienstleister können den Job übernehmen auch tun. Fragen Sie genau, welche Dienste, einschließlich:

  • Werden Sie Hypothek Vereinbarungen geschrieben werden?
  • Zahlungen von jemandem anderen (und automatisiert) umgegangen werden?
  • Werden Dokumente mit dem lokalen Regierungen eingereicht werden (das Darlehen zu sichern, zum Beispiel)?
  • Werden Zahlungen gemeldet werden Büros zu (die Kreditnehmer hilft beim Aufbau Kredit)?

Ein Leitfaden für die am häufigsten verwendeten Finanzfragen der Scheidung

Ein Blick auf die Aufteilung des Vermögens, Schulden, Retirement Funds und Steuern in Scheidung

Ein Leitfaden für die am häufigsten verwendeten Finanzfragen der Scheidung

Eine Scheidung ist stressig emotional, mental, physisch, und ja, finanziell. Während einer Scheidung, Sie und Ihr Ehepartner wird gezwungen, Entscheidungen zu treffen und zu akzeptieren, die einen großen Einfluss auf Ihre aktuellen und zukünftigen finanziellen Situation und Sicherheit haben. Gehen Sie nicht in sie ungebildet und allein. Während viele Menschen wählen ein Familienrecht Anwalt in ihrem Scheidungsverfahren zu konsultieren, greifen zu wenig die Expertise eines Finanzplaner und / oder CPA.

Um einige der Grundlagen zu verstehen, hier ist eine Anleitung für einige der größten finanziellen Sorgen einer Scheidung.

Die Aufteilung der Immobilie in Scheidung

Ihre Ehe ist zu Ende. Wer bekommt die antiken Spiegel Ihrer Mutter-in-law hat Ihnen letztes Jahr zu Weihnachten? Wer bekommt die Bestände in GE? Was ist mit dem Möbel? Dein Auto? Wie divvy Sie die gesammelten Gegenstände von Jahren Ehe up? Tauchen Eigenschaft kann so viel durch staatliche Gesetze oder Gericht Ordnung entschieden werden , wie es Kompromisse und Vereinbarungen zwischen Ihnen und Ihrem Ehepartner ist. Derzeit gibt es insgesamt neun Staaten in den Vereinigten Staaten (nämlich AZ, CA, ID, LA, NE, NM, TX, WA, und WI), die Gütergemeinschaft Staaten. Diese Staaten haben Gesetze , die halten , dass alle Vermögenswerte während der Ehe von beiden Ehegatten erworben werden gemeinsame eheliche Vermögen berücksichtigt.

Gemeinsames Familienvermögen ist im allgemeinen gleichmäßig zwischen den Ehegatten in einer Scheidung geteilt. Neben den einzigartigen Gesetzen in Staaten Gemeinschaftseigentum, gibt es mehr andere für die Aufteilung des ehelichen Vermögens genommen Routen.

Überraschenderweise kommen viele Menschen auf eine relativ gütliche Einigung über die Aufteilung des Vermögens, aber wenn es Meinungsverschiedenheiten über ein oder mehrere Elemente ist, gibt es eine Reihe von fairen Methoden für die Entscheidung, wer was bekommt.

Einer der häufigsten ist bartering, wo ein Ehepartner für andere bestimmte Gegenstände im Austausch stattfindet. Beispielsweise kann die Frau das Auto und Möbel im Austausch für den Mann des Boot zu bekommen. Ein weiteres Verfahren in der Teilung der Eigenschaft verwendet wird, den Güterstand zu verkaufen und den Erlös gleichmäßig aufzuteilen. Oft kann auch verwendet werden, Vermittler oder Schlichter.

Achten Sie darauf , sich mit den Gesetzen vertraut zu machen, die die Aufteilung des Vermögens in Ihrem Staat zu regieren. Sie können Informationen für Ihren Zustand finden DivorceNet.com . Für eine ausführliche Beratung, wie man Geld in Anwaltskosten zu sparen , indem die Eigenschaft , sich teilen, sehen Scheidung Central FAQs auf Finanzfragen der Scheidung , die unter anderem eine ausgezeichnete Diskussion über die beste Art und Weise schließt mit der Familie zu Hause in einer Scheidung zu tun .

Dividieren Schulden in Scheidung

Oft sogar noch schwieriger als die Eigenschaft in einer Scheidung Aufteilung ist zu entscheiden, wer für Schulden verantwortlich sein wird das Paar während ihrer Ehe entstanden ist. Um dies zu tun, müssen Sie wissen, wie viel Sie verdanken. Selbst wenn Sie völlig Ihr Ehepartner vertrauen, tun Sie sich einen Gefallen und bestellen Sie Ihre gemeinsamen Kredit-Bericht aus jedem der drei Kreditauskunfteien. Die Menschen wurden ohne Wissen Schulden zu machen bekannt, ihre Ehegatten, vor allem, wenn sie erwägen, die Ehe zu verlassen.

Mit Blick auf diesen Schritt konnte man Jahre in Schuldentilgung kosten.

Als nächstes gehen Sie durch die Kredit-Berichte und identifizieren, welche Schulden geteilt wird und die nur dem Namen nach Ihrem Ehegatten. An diesem Punkt ist es wichtig, die Schulden wachsen jede größer zu stoppen, während Sie in den Prozess der Scheidung sind. Der beste Weg, dies zu tun ist, die meisten Ihrer Kreditkarten zu stornieren, so dass vielleicht eines für den Notfall verwenden.

Sobald Sie Ihre Schulden und unternommenen Schritte identifiziert haben sie nicht erhöhen, um sicherzustellen, ist es Zeit, zu entscheiden, wer für welche Schulden verantwortlich sein wird. Es gibt mehrere Möglichkeiten, dies zu tun, einschließlich:

  • Wenn möglich, jetzt die Schulden tilgen. Wenn Sie Ersparnisse oder Vermögenswerte haben Sie verkaufen können, ist dies die sauberste Methode. Sie müssen nicht befürchten, dass Ihr Ehepartner verantwortlich Sie für ihren / seinen Teil der Schulden verlassen, und Sie können Ihre neue Leben frei von Schulden beginnen.
  • Zustimmen Verantwortung im Austausch für die Schulden zu übernehmen, um weitere Vermögenswerte aus der Aufteilung Ihrer Immobilie erhalten.
  • Zustimmen Ihr Ehepartner die Verantwortung für die Aufnahme mehr Vermögenswerte aus der Aufteilung des Vermögens für die Schulden im Austausch zu lassen.
  • Zustimmen Verantwortung gleichermaßen für die Schulden zu teilen. Obwohl auf den ersten Blick diese Wahl die meisten erscheint „fair“, es ist verlassen Sie beide die am meisten gefährdeten. Rechtlich gesehen sind Sie noch verantwortlich, wenn Ihr Ex-Ehepartner nicht bis zahlt, auch wenn er / sie eine Vereinbarung unterzeichnet für die Schulden, die Verantwortung.

Steuerfragen in Scheidung

Menschen manchmal in den naheliegendste verfangen und sprachen über Fragen der Scheidung wie die Aufteilung des Vermögens und Schulden, die das Sorgerecht für die Kinder, usw. Als Ergebnis haben werden, viele denken nicht über die steuerlichen Auswirkungen ihrer Scheidung , ein Versehen, die tausende von Dollar oder mehr kosten kann. Dies ist, wo ein Wirtschaftsprüfer (CPA) als Teil Ihrer Scheidung Team in sehr praktisch. Steuerfragen, die von Scheidung entstehen können, gehören:

  • Wer wird die Steuerbefreiung für Familienangehörige bekommen?
  • Wer in der Lage, den Haushaltsstatus zu beanspruchen?
  • Welche Anwaltskosten sind steuerlich absetzbar?
  • Wie können Sie sicher „Wartung“, die Zahlungen steuerlich absetzbar sein wird?
  • Wie kann man den Fehler, mit Unterstützung nicht-abzugsfähig sein Kind vermeiden?

Eine vollständige Erörterung dieser Fragen, sollten Sie lesen  10 Scheidung Steuertipps und Scheidung und Steuerfragen . Natürlich, wie Steuerrecht Änderungen und Ihre individuelle Situation kann besondere Aufmerksamkeit erfordern, sollten Sie auch einen Steuerberater zu konsultieren.

Retirement Plan Probleme in Scheidung

Wenn Ihr Ehepartner Altersvorsorge hat, sind Sie wahrscheinlich berechtigt, durch das Gesetz, auf die Hälfte. Dieses Geld kann für Ihren eigenen Ruhestand oder für eine Anzahlung auf ein Haus, Umzugskosten oder sonstige laufende Ausgaben verwendet werden. Um die 10% Strafe für ein vorzeitiges Ausscheiden zu vermeiden, sollten Sie IRS Vorschriften zu folgen, wie in abgedeckt Scheidung und Vorsorgekapital: das Geld bekommen , ohne sich die 10% IRS Tax Penalty . Das primäre Problem mit einer Teilung von Altersguthaben ist , dass , während die Vermögenswerte oder nicht ausreichend gewesen sein können für Ihre gemeinsamen Ruhestand Bedürfnisse, mehr als wahrscheinlich , dass Ihre individuellen Bedürfnisse Ruhestand werden viel größer sein. Als Ergebnis muss nicht nur überlegen , wie diese Vermögenswerte werden geteilt, aber wie werden Sie weiterhin zu ihnen beitragen , um Ihre finanzielle Zukunft in den Ruhestand zu sichern (auch als naher Zukunft kann auch in Frage).

Bilde dich

Scheidung kann das Schlimmste bei manchen Menschen bringen, und Sie müssen sich bewusst sein, dass auch die ehrlichsten Leute können zu betrügen versuchen, wenn es darum geht, finanziell Absetzen bis in einer Scheidung. Ehegatten unter Bericht Einkommen können, fragen Sie einen Arbeitgeber einen großen Bonus oder Gehaltserhöhung zu verzögern, unter anderem unehrliche Verhalten. Am anfälligsten sind diejenigen, deren Ehepartner besitzt eine eng gehaltene Unternehmen. Die beste Verteidigung, wenn die finanziellen Belange einer Scheidung konfrontiert ist Wissen. Es ist besonders wichtig, dass beiden Ehegatten sich über ihre gemeinsam Finanzen zu erziehen, so dass nichts geheim bleibt zu übersehen. Im Fall der Scheidung, ist Ignoranz nicht Glück.

Gründe Long Term Care Insurance zu kaufen

Gründe Long Term Care Insurance zu kaufen

Warum Pflegeversicherung kaufen? Im Folgenden sind drei gute Gründe.

1. Sie wollen die Fähigkeit, schnell Qualität Versorgung.

Wenn Sie Hilfe benötigen und haben keine Langzeitpflege-Versicherung, was tun Sie? Sie erhalten Hilfe von Familie und Freunden, zahlen für sie aus eigener Tasche, und / oder auf Medicaid gehen.

Langzeitpflege Vorteile zugreifen, die Sie Hilfe benötigen, müssen zwei der sechs Aktivitäten des täglichen Lebens auszuführen. Dies sind Aktivitäten wie Baden und Dressing.

Wenn Sie älter werden und mit diesen Produkten benötigen Hilfe beginnen, verlassen sich viele Menschen auf einem Ehepartner oder einer anderen ersten Lieben. Wenn Sie Versicherung nicht dann, wenn Familie und Freunde nicht mehr das Niveau der Pflege benötigen Sie zur Verfügung stellen können, beginnen Sie Ihr Vermögen zu verbringen nach unten für die Pflege zu bezahlen. Wenn Sie die Pflege für eine lange Zeit brauchen und verbringen Ihre Vermögen dann an diesem Punkt Regierung Hilfsprogramme wählen Sie die Kosten für Ihre Betreuung in einer qualifizierten Pflege-Einrichtung auf.

Sie sind wahrscheinlich Pflege schneller zugreifen, wenn Sie die Langzeitpflege-Versicherung haben, weil Sie wissen, dass Sie das Geld dafür zu zahlen haben werden. Dies ist einer der Gründe, warum Menschen diese Art der Versicherung zu kaufen – so dass sie die Fähigkeit, den Zugriff auf Pflege schneller haben, und die Versicherungsgesellschaft Geld dafür bezahlen können.

2. Sie haben möglicherweise eine lange teuer Anspruch.

Jesse Slome, Executive Director der American Association for Long-Term Care Insurance erzählte mir die Geschichte von einer der längsten Ansprüche aktenkundig: eine Frau , die $ 12.000 in Prämien über nur wenige Jahre bezahlt und bekam $ 1,2 Millionen in der Langzeitpflege Vorteile für die nächsten 15 Jahre.

Als Jesse sagte: „Ist sie glücklich? Nein, ich glaube nicht, dass jemand ihr Glück nennen würde.“Sie Pflegeversicherung gekauft hatte, so waren ihre Kosten gedeckt, aber ich bin sicher, dass sie und ihre Familie beide wollen eine langfristige Pflege benötigen noch nie in der ersten entstanden Ort. Wenn Sie langfristige Pflege-Versicherung kaufen, hoffen wir, dass Sie sie nie brauchen.

Wenn Sie das tun, obwohl, werden Sie froh, Sie haben es.

3. Sie wollen die Freiheit der Wahl.

Wenn Sie langfristige Pflege Versicherung kaufen werden Sie die notwendigen Ressourcen haben Qualität in der Pflege zu leisten, und Sie erhalten die Möglichkeit , wie zu wählen haben und wo Sie diese Versorgung erhalten. Diejenigen ohne wesentliche eigene Ressourcen, oder diejenigen , die keine langfristigen Pflegeversicherung hat kaufen, wird einfach nicht so viele Möglichkeiten. Bedeutet dies , dass jeder sollte aus laufen und Langzeitpflege – Versicherung kaufen? Nein, wie jede finanzielle Entscheidung, müssen Sie sich selbst erziehen, bewerten die Vor – und Nachteile , und eine Entscheidung zu treffen , die richtige für Sie ist.

Es gibt Alternativen zu den traditionellen langfristigen Pflegeversicherung , wie Pflege immer in Übersee oder den Kauf in einer Weiterbildung Care Gemeinschaft. Trotz der Alternativen ist die in dem Ruhestand findet es sehr viel von Frieden-Geist, der aus mit traditioneller Versicherung Langzeitpflege kommt.

So starten Sie Ihre Kosten Reduzierung Bevor Sie in Rente gehen

Ihre Ausgaben Downsizing einen realistischen Weg zu vorsorgen

So starten Sie Ihre Kosten Reduzierung Bevor Sie in Rente gehen

Es ist nicht überraschend zu erfahren, dass fast drei von vier Menschen, die Finanzplanung Führung wählen Planung für den Ruhestand ihre oberste Priorität. Als Ruhestand nähert, sind die Prioritäten und Ziele wahrscheinlich etwas ändern , wie Sie den Übergang zu machen. Deshalb ist es so wichtig , einen Finanzplan zu haben , sich diese Veränderungen anzupassen.

Angst und Unsicherheit kann eine treibende Kraft der Emotionen während Vorsorgen Gespräche werden.

Nach dem 2015 State of US Employee Retirement – Bereitschafts – Bericht von Finanz Finesse, nur 29 Prozent der 55- bis 64-Jährigen äußern sich zuversichtlich , dass sie genug haben, ihre derzeitigen Lebensstil Ausgaben im Ruhestand zu ersetzen.

Wenn Sie planen, in 10 Jahren auf den Ruhestand oder weniger sollten Sie bereits eine Grundalter Berechnung mindestens einmal pro Jahr ausgeführt werden, um zu sehen, ob Ihr projizierten Altersguthaben genug sein, wird Ihr Einkommen Ziele für den Ruhestand zu treffen.

Die Schaffung eines Haushaltsplanes für den Ruhestand wird vorgeschlagen, wenn Sie 5 Jahre oder weniger weg von Ihrem geplanten finanziellen Freiheit Datum. Wenn Sie nicht auf dem richtigen Weg sind, entweder Sie müssen Wege finden, Ihr Einkommen durch Einsparung mehr zu erhöhen, arbeiten später im Leben als erwünscht ist, aggressiver zu investieren, oder Erzeugung zusätzliches Einkommen im Ruhestand auf andere Weise (Teilzeitbeschäftigung, umgekehrte Hypothek Mieteinnahmen, etc.).

Eine weitere Option, um eine mögliche Cashflow-Lücke in dem Ruhestand zu überbrücken ist Ihre geplant Rentenkosten zu reduzieren.

Wir denken oft an für den Ruhestand unserer Heimat als potentielles Geld sparen Downsizing, aber es gibt auch andere Möglichkeiten, um Ihren Lebensstil zu verkleinern, die genauso wirksam sein könnten.

Wenn Sie erwägen, verschiedene Aspekte Ihrer finanziellen Leben Downsizing vor oder im Ruhestand, hier sind einige Dinge zu beachten:

Setzen Sie Ihren Ruhestand Ausgabenplan auf den Prüfstand.  Zunächst einmal sicher, dass Sie tatsächlich ein Budget oder persönliche Ausgaben Plan haben und Ihren Plan schriftlich stellen.

Dies wird ein paar Dinge erreichen. Zu wissen, wo Ihr Geld heute geht werden Sie Ihre geplanten Ausgaben im Ruhestand schätzen helfen. In der Tat, sollten Sie versuchen, mehr mit Ihrem Ruhestand Berechnungen zu tun, als nur einen bestimmten Prozentsatz Ihres derzeitigen Einkommens zu ersetzen versuchen. Erstellen Sie einen Budgetplan für den Ruhestand, die die Kosten schätzt man im Ruhestand erwarten ändert, so dass Sie einen Dollar-Betrag für Ihr Einkommen Ziel gesetzt haben. Ein letzter Vorteil des Budgets auf die Probe, um zu sehen, wo Sie heute ein paar Dollar extra freimachen können Ihre Ersparnisse für den Ruhestand zu erhöhen. Sie werden Ihren Ruhestand Notgroschen einen dringend benötigten Impuls und die Verringerung der zukünftigen Kosten bei gleichzeitig geben.

Deal mit möglichen gesundheitlichen Problemen jetzt. Wenn Sie sich Sorgen über die steigenden Kosten im Gesundheitswesen sind , sind Sie nicht allein. Sie können die Gesundheitskosten out-of-pocket reduzieren , wenn Sie Maßnahmen ergreifen , um besser Ihre allgemeine Gesundheit zu erhalten. Persönliche Finanzen verwalten ist ähnlich Ihre allgemeine Gesundheit und Wohlbefinden zu verwalten. Die meisten von uns wissen in der Regel , was zu tun, aber der schwierige Teil ergreift Maßnahmen und mit den Schritten Nachbetreuung erforderlich , um proaktiv zu verbessern unsere Gesundheit und Wohlbefinden.

Reduzieren Sie Ihre Transportkosten.  Wenn Sie über den Großteil Ihrer Karriere Auto Zahlungen wurden angenommen haben Sie wahrscheinlich Auto – Zahlungen nur eine Tatsache des Lebens sind.

Ja, es ist wahr, dass die meisten von uns ein Auto brauchen, um normalen Alltag zu arbeiten oder zu verwalten. Allerdings, wenn Ihre Geschichte Autokauf schließt mit einem brandneuen Automobil Ihr Fahrzeug alle 3-5 Jahre zu ersetzen könnten Sie einen zusätzlichen Aufwand zu Ihrer Altersvorsorge Zugabe sein. Kaufen Sie zuverlässige Gebrauchtfahrzeuge und ein Auto Ersatzfonds vor dem Ruhestand Festlegung sind alternative Strategien zu berücksichtigen.

Beseitigen High Interest Debt.  Wenn Sie hohe Interesse der Verbraucher Schulden (Kreditkarten, persönliche Kredite) haben es macht in der Regel sinnvoller , diese Schulden mit Dollar extra aus Ihren Ausgaben planen zu tilgen. Eine große Ausnahme ist , wenn Sie das Wachstum Ihrer Investitionen antizipieren, dass sie höher als die Zinsen , die Sie auf die Schulden bezahlen. Natürlich Aktien- und Rentenmarktrenditen kommen nicht mit irgendwelchen Garantien , während die in einer Entschuldungsstrategie ersparter Zinsen garantiert.

Vermeiden Sie die Versuchung, eine pauschale Auszahlung von Ihrem Rentenkonto zu verwenden, aus hohen Zinsen Schulden zu bezahlen. Die Ertragsteuer, die fällig werden, sind oft deutlich höher als das Zinsersparnis aus diesem finanziellen bewegen.

Strategisch zahlen Sie Ihre Hypothek. Im Allgemeinen ist es eine kluge finanzielle bewegen Ihre Hypothek Auszahlung mit dem geplanten Ruhestand Zeit. Doch mit Zinsen auf historisch niedriges Niveau ist diese Entscheidung nicht so einfach für einige Leute zu machen. Davon abgesehen, mit Wohnkosten im Ruhestand einer der größten Haushaltsausgabenkategorien zu sein kann es durchaus von Vorteil sein, Hypothekenschulden frei geworden.

Neu bewerten Ihren Versicherungsschutz. Einige Ausgaben wie Langzeitpflege und Krankenversicherung in Ihrem Ruhestand notwendig bleiben. Jedoch können auch andere Versicherungsbedarf verringert oder beseitigt werden , wenn Sie in Rente gehen. Als Ruhestand nähert, eine objektive Beurteilung der empfohlenen Lebensversicherung Deckungssummen erhalten. Im Idealfall wird diese Einschätzung durch einen professionellen Finanzdurchgeführt werden , die nicht für die Empfehlung eines bestimmten Produkts gegenüber einem anderen kompensiert wird oder hält ein finanzielles Interesse an Ihnen weiterhin Prämienzahlungen zu machen.

Vermeiden Sie Studenten Darlehen Schulden vor Ihrer Pensionierung (es sei denn , Ihr Ruhestand noch auf dem richtigen Weg ist).  Wenn Sie wie es fühlen , ist keine andere Möglichkeit , die Ausbildung Ihres Kindes Kosten zu finanzieren – wieder denken. Sie können für die Ausbildung Ihres Kindes , aber nicht Ihren eigenen Ruhestand leihen. Aber das bedeutet nicht , dass Sie die elterlichen Darlehen nehmen heraus. Wenn Sie das tun, für die Folgen vorbereitet werden. Wenn Eltern Studentendarlehen nicht vermieden werden können, versuchen Sie Ihre Auszahlung mit dem Ruhestand Zeit.

Lassen Sie sich beraten , bevor wichtige Entscheidungen zu treffen. Downsizing sollte immer als ein kontinuierlicher Prozess gesehen werden , die während des Arbeitsjahre und in den Ruhestand benötigt wird. Sehen Sie es als Chance für eine dringend benötigte finanzielle Check-up , wie Sie versuchen Kosten und Gewohnheiten in Ihrem Leben zu identifizieren , die Sie ändern können. Wenn Sie mit einem professionellen Finanzberater arbeiten, sollten Sie Ihre Downsizing Übung als Erinnerung verwenden , um einen Plan aufzustellen , um Schulden zu beseitigen und sich nach einem Check-up von anderen wichtigen Rentenfaktoren wie Einsparungen, Investitionen und Nachlassplanung.

Nehmen Sie sich Zeit zu definieren , was „Ruhestand“ für Sie bedeutet.  Downsizing hat seine Vorteile und nicht unbedingt , dass Sie Ihre wichtigsten Ziele für den Ruhestand Kompromisse eingehen müssen. Um die richtige Entscheidung zu treffen , wenn Sie Ihre Kosten reduzieren müssen Sie ein klares Verständnis Ihres Lebens Ziele, Werte haben, und die Vision für die Zukunft. Einen umfassenden Überblick über Ihre Alternativen laufen ermöglicht es Ihnen , besser zu definieren , was die finanzielle Freiheit wirklich zu Ihnen bedeutet. Dieser Downsizing – Prozess können Sie sogar mit einem klaren Pfad zu diesem Ruhestand Ziel zu kommen früher als erwartet.

Sollten Sie wirklich ein Auto?

Sollten Sie wirklich ein Auto?

Du wirst erwachsen. Absolvent. Nab, dass die erste Aufgabe. Was ist der nächste Schritt? Es sei denn, Sie in einer Stadt mit einem großen Transitsystem leben, müssen Sie ein Auto kaufen – nicht wahr?

Vielleicht nicht.

Die Zukunft des Fahrens wird sehr anders aussehen, und es kommt schneller als Sie denken. Die unabhängige Denkfabrik RethinkX prognostiziert, dass bis zum Jahr 2030 95 Prozent der in den USA gereist Meilen werden durch Mitfahren Unternehmen gehören in selbstfahrende Elektrofahrzeuge abgedeckt werden.

„Ich denke , ein Kind geboren heute unwahrscheinlich ist , zu lernen , wie man Auto fährt“ , sagt Futurist Juan Enriquez, Co-Autor von Evolving Ourselves: Wie Unnatural Selection und nicht – zufälliger Mutation verändern Leben auf der Erde . In diesem nahen Zukunft Szenario, werden Sie kein Auto besitzen müssen, oder sogar eine Lizenz hat: Wir werden alles nur um von selbstfahrenden Autos auf Abruf ferried werden.

Aber wir müssen für die selbstfahrende Zukunft nicht warten, um zu sehen, dass die Wirtschaftlichkeit der Motorisierungs bereits geändert. Wenn Sie die Kosten summieren sich (und manchmal Kopfschmerzen) Motorisierungs und Faktor bei der Verbreitung von Mitfahrzentrale Dienste, starten Sie wirklich zu fragen, ob ein Auto zu besitzen Sinn macht.

Hier ist, wie der Anruf auf Motorisierungs zu machen.

Verfolgen Sie Ihre Mileage

Die durchschnittliche Amerikaner setzt rund 13.500 Meilen auf seinem Auto jedes Jahr, nach dem US Department of Transportation. Nicht schlagen, diese Marke? Dann haben Sie einen Fall für alternative Routen zu finden, werden sie den öffentlichen Verkehrsmitteln oder Mitfahrzentrale Leasing.

Wenn Sie noch ein Auto wollen, gibt es eine Chance, dass Sie einen besseren Preis auf einen Mietvertrag bekommen, weil sie Meilen basiert sind, sagt Ron Montoya von Edmunds. Und wenn Sie mit dem Auto weniger als 10.000 Meilen pro Jahr – und du bist in einer Uber-freundliche Stadt leben – dann stellt sich heraus, billiger sein Mitfahrzentralen zu, sagt Enriquez.

Das ist etwas, Amerikaner beginnen, um herauszufinden.

Forschung von der Beratungsfirma Magid Advisors festgestellt, dass gefunden Uber Verwendung von 4 Prozent auf 17 Prozent von 2014 bis 2015 erhöht, und dass 22 Prozent des Uber-Benutzer im Alter von 18 bis 64 wurden zu verzögern oder weil es halten sie zurück, ein neues Auto zu kaufen.

Betrachten Sie das Array von Alternativen

Lieben Sie sich in Chicago, Detroit, Los Angeles, Miami, New York, San Diego, San Francisco oder Washington, DC? In diesen Städten fand eine NerdWallet Studie, dass für Ihre wöchentlichen Pendel Mitfahrzentrale Dienste ist billiger als ein persönliches Fahrzeug verwendet wird. In San Francisco, zum Beispiel könnten Sie mehr als $ 330 pro Monat sparen.

Ist Owning Fit Ihr monatliches Budget und Lifestyle?

Gerade jetzt, der durchschnittliche Preis für ein neues Auto ist rund $ 34.000, nach Kelley Blue Book, so dass der durchschnittlichen Auto Zahlung rund $ 500 pro Monat. Wenn dieser Wert hoch scheint, kann eine Leasingrate ansprechen: Im Durchschnitt ist es 200 weniger pro Monat $.

Aber eine monatliche Zahlung Auto ist nur ein Teil der Gleichung, wenn man die Kosten für Autobesitzer ist zu berechnen. Die übrigen Kosten beinhalten Versicherung, Treibstoff, Wartung und (in manchen Orten) Parkplatz. Einige nicht-so-offensichtlichen sind Abschreibungen, Lizenz- und Registrierungsgebühren und Steuern.

Wie viel hinzufügen, diejenigen nach oben? Die durchschnittliche jährliche Versicherungsprämie variiert je nach Zustand, aber es war ungefähr $ 910 im Jahr 2014, nach Quadranten Information Service.

Die Kosten für das Parken ist die andere Biggie für viele Menschen in den Städten, sagt NerdWallet Amy Danise – obwohl es ist erwähnenswert , dass , wenn Sie leben und in einer Stadt arbeiten, die Kosten für das Parken wird teilweise durch geringere Treibstoffkosten ausgeglichen aufgrund Ihrer kürzer pendeln. Ebenso werden die Wartungskosten auf das Fahrzeug ab. Wenn Sie zur Arbeit fahren, sagt AAA Sie $ 57 in Fahrzeuggesamtkosten pro 100 Meilen erwarten. Um eine maßgeschneiderte Schätzung für all oben zu erhalten, verwenden Sie einen Rechner wie der Edmunds.com wahr Kosten zu arbeiten .

Können Sie leben ohne One?

Wenn Sie derzeit ein Auto besitzen und wollen sehen, ob es billiger ist, die Räder zu graben, dann experimentieren. Sobald Sie Ihre Betriebskosten herausgefunden haben, könnten Sie die Tarif Schätzung Tools von vielen Mitfahrzentrale angebotenen Dienste nutzen, um zu sehen, wie sich die monatlichen Kosten vergleichen würde.

Aber um wirklich ein Gefühl dafür, wie Kosten unterscheiden – und sehen, ob es Ihren Lebensstil paßt – dann könnten Sie versuchen, Ihr Auto in der Garage für einen Monat verlassen und testen Sie Ihre andere Optionen. Umgekehrt, wenn Sie kein Auto besitzen, dann verfolgen, wie viel Sie jeden Monat auf den Transport Ausgaben sind und starten Sie es auf die durchschnittlichen Betriebskosten oben genannten zu vergleichen.

Etwas, das nicht als quantifizierbar, ist aber, ist die persönliche Zeit, die Sie zurück erhalten, indem ride-Sharing-Dienste oder mit öffentlichen Verkehrsmitteln. Ob Sie diese Zeit zu bewältigen E-Mails verwenden, mit Ihren Lieben aufholen, oder Zeit für sich genießen, „das könnte ein Vorteil sein, dass die Waage in Richtung nicht fahren“, Danise ergänzt.

What is Distressed Debt Investing and How Does it Work?

What is Distressed Debt Investing and How Does it Work?

When companies are in financial trouble, we often hear about investors walking away with hefty sums of money. This seems counterintuitive, but it stems from the fact that investors have purchased the company’s debt, rather than its stock.

This is often referred to as distressed debt investing, and it’s a common practice among hedge funds and many institutional investors.

With distressed debt investing, an investor consciously purchases the debt of a troubled company—often at a discount—and seeks to profit if the company turns around.

In many cases, investors still walk away with payments even if a company goes bankrupt, and in some cases, distressed debt investors actually end up as owners of the troubled company.

Getting Debt on the Cheap

There is no strict rule for when to categorize a debt as “distressed” but it generally means that the debt is trading at a significant discount to its par value. So for example, you may be able to purchase a $500 bond for $200. In this case, the discount comes because the borrower is at risk of defaulting. And indeed, investors can lose money if the company goes bankrupt. But if investors believe there can be a turnaround and are ultimately proven right, they can see the value of the debt go up dramatically.

An investor who purchases equity shares of a company instead of debt could make more money than debt investors if a company turns itself around. But, shares could lose their entire value if a company goes bankrupt.

Debt, on the other hand, still retains some value even if a turnaround doesn’t happen.

Gaining Control

When an investor purchases a company’s distressed debt, they are not only making a purchase but will often end up with some control of the business. Entities like hedge funds that buy large quantities of distressed debt will often negotiate terms that allow them to take an active role with the troubled company.

Additionally, distressed debt investors can achieve priority status in being paid back if a company goes bankrupt.

When a company declares Chapter 11 bankruptcy, a court will usually determine the priority order of creditors who are owed money. Those involved in distressed debt are often some of the first people paid back, ahead of shareholders and even employees. Sometimes, this can result in the creditors actually taking ownership of a company. When this happens, the distressed debt investors can make a fortune if they are successful in turning the company around.

Risk Management

Anytime an investor purchases debt, such as in the form of a government or corporate bond, they run the risk of the borrower defaulting. That’s why most investors are urged to study the creditworthiness of a borrower to determine the likelihood of getting their money back. The risk of default is also why debt from less creditworthy organizations will generate a higher return for the investor.

With distressed debt investing, there is a very real risk of the investor walking away with nothing if the company goes bankrupt.

Investors who engage in distressed debt investing, especially larger hedge funds, often perform very robust analyses of risk, using advanced models and test scenarios.

Moreover, these funds are often very skilled at spreading out risk and, when possible, partnering with other firms so they aren’t overexposed if one investment defaults.

Most importantly, skilled hedge fund managers understand the value of diversification in investing. It’s unlikely that distressed debt would comprise a significant percentage of a hedge fund’s full portfolio.

Distressed Debt for Average Investors

Generally speaking, the Average Joe is not going to be involved in distressed debt investing. Most people are better off investing in stocks and standard bonds because it is simply and far less risky. But it is possible for an individual to access this market if they choose. Some companies offer mutual funds that invest in distressed debt, or include distressed debt as part of a portfolio.

The Franklin Mutual Quest Fund from Franklin Templeton Investments [NYSE: MQIFX], for example, includes distressed debt in its holdings along with undervalued companies and cash. Oaktree Capital is another firm offering individual investors access to distressed debt through private vehicles.

It’s helpful for investors to understand the possibilities that distressed debt offers, but it rarely makes sense in a typical retirement portfolio. Sticking with stocks, mutual funds and investment grade bonds is a safer and more sensible path to wealth for most people.

Ihren Ruhestand starten Bevor es losgeht: Die Schritte, die Sie wissen müssen, bevor Ruhestand gehen

Ihren Ruhestand starten Bevor es losgeht: Die Schritte, die Sie wissen müssen, bevor Ruhestand gehen

Die Fahrt in den Ruhestand beginnt auf ein größeres Gefühl von Bedeutung während der letzten zehn Jahre Ihres Arbeits Jahre in Anspruch zu nehmen. Das ist, weil die Entscheidungen, die Sie in den letzten 10 Jahren Ihrer Karriere zu machen sind entscheidend für Ihre Fähigkeit, tatsächlich genießen Renten aber Sie können wählen, dass die Saison des Lebens zu definieren.

Viele wichtige Ereignisse im Leben sind in der Regel in den späten Phasen Ihrer Karriere auftreten. Wenn Sie Kinder haben lancieren sie wahrscheinlich ihre eigene Karriere und das Nest verlassen.

Ihre eigenen Eltern können die letzten Stadien ihrer eigenen Ruhestand nähern. Als Ergebnis kann man sich irgendwo in der Mitte von all diesen Veränderungen im Leben finden fragen, was Ihr eigener Ruhestand aussieht, während Sie weiterhin hart und sparen so viel wie möglich arbeiten. In der Tat kann das letzte Jahrzehnt Ihrer Karriere endlich wie eine Zeit scheinen, wenn Sie endlich die Möglichkeit haben, für den Ruhestand zu machen Speicher oberste Priorität. Aber mit dem Ruhestand am Horizont gibt es einige wichtigen Schritte zu unternehmen (außer so viel wie möglich zu speichern), um Ihren Übergang zu einem erfolgreichen zu machen.

Definieren Sie, was Ihre Version des Ideals „Ruhestand“ Looks Like

Wonach suchen Sie sich auf die meisten im Ruhestand zu tun? Hörst du ganz oder planen arbeiten Sie einen Teilzeit-Job oder die Gründung einer Unternehmung zu nehmen? Es gibt keine one-size-fits-all Antwort auf diese Fragen. Personalisieren Sie Ihre Vision in einer Art und Weise von den Ruhestand, die Ihren Werten entspricht und Lebensziele, wie Sie genau überlegen, was Ihre ideale Ruhestand aussieht.

Führen Sie einen Initial Budget-Plan für den Ruhestand

Ihr Budget oder persönlichen Ausgaben planen die Überprüfung ist für die meisten von uns einig, wir sollten alle, aber tun, ist leichter gesagt als getan. Als Ruhestand auf eine ganz neue Ebene von Bedeutung Ansätze nimmt der Budgetierungsprozess. Sobald Sie festgestellt haben, wo Ihr Geld geht, können Sie versuchen, etwas mehr Geld zu befreien bis sparen für den Ruhestand und zu investieren.

Sie können auch einen Budget-Plan vorangehen und für den Ruhestand Ausgabenbereiche wie Gesundheit oder Reisen zu identifizieren, die während Ihrer finanziellen Freiheit Jahre sie ändern können die meisten.

Sehen Sie, wenn Ihre Altersvorsorge ausreichen werden,

Gespeichert haben Sie für den Ruhestand genug? Dies ist eine Frage, die so früh wie möglich in dem Planungsprozess gestellt werden soll. wenn Sie in der letzten Strecke in den Ruhestand noch sind und haben keine grundlegenden Rentenrechner laufen, sind Sie nicht allein. Überprüfung aller Ihre potentiellen Ruhestand Einkommensquellen (401k, IRAs, Rente, Sozialversicherung, etc.) wird dazu beitragen, eine Antwort auf diese wichtige Frage zu geben. Es wird Ihnen auch helfen, festzustellen, ob Änderungen erforderlich sind, Ihren Ruhestand Aussichten zu verbessern.

Entscheiden Sie, wo Sie möchten im Ruhestand leben

Während Asset Allocation bei der Steigerung ihrer Altersvorsorge ein wichtiger Faktor ist, ist Ihr Ruhestand Standort eine wichtige Determinante für Ihre allgemeine Zufriedenheit mit dem Leben. Denken Sie darüber nach, wo Sie planen Ihren Ruhestand zu verbringen. Werden Sie Ihre Wohnsituation oder verlagern Downsizing? Wie nah sind Sie an Freunde und Familie sein? Es gibt eine Vielzahl von wichtigen Lebensqualität Faktoren wie Unterhaltung, Gesundheitswesen, Steuern und Lebenshaltungskosten, die Ihre Ruhestand Standortentscheidung beziehen.

Schätzen, wie viel Einkommensgarantie Sie erhalten von der Sozialversicherung, Pensionen oder Annuities

Die Entscheidung, wann wichtige Vorteile wie soziale Sicherheit und Renten (sofern berechtigt) ist abhängig von einer Vielzahl von Faktoren wie die geplanten Startdatum, Langlebigkeit Erwartungen, Gesundheit und Einkommen Bedürfnisse zu erreichen.

Überprüfen Sie Ihre Krankenversicherung Optionen

Erhalten Sie kostengünstige und zuverlässige Krankenversicherung im Ruhestand ist eine oberste Priorität bald für Rentner sein. Nicht überraschend, Gesundheitskosten können ein großer Teil des Budgets im Ruhestand sein. Wenn Sie Pensionär Krankenversicherung haben, gehen Sie vor und starten Sie Ihre Möglichkeiten und die damit verbundenen Kosten zu überprüfen. Weitere Optionen sind ein Blick in COBRA Abdeckung oder den Besuch  healthcare.gov  Website , wenn Sie vor dem Alter von 65 Jahren , wenn Medicare Förderfähigkeit Tritte in den Ruhestand geht.

Wenn Sie in einem hohen Selbstbehalt Plan mit einer HSA-Option sind, um alle Vorteile Ihrer Fähigkeit beiseite zu legen bis zu $ ​​3.350 für eine individuelle Absicherung oder 6.750 $ für Familie Abdeckung (plus $ 1.000 für beide, wenn im Alter von 55 oder älter) vor Steuern Dollar ein Gesundheits-Sparkonto zukünftig Kosten zu decken.

Bestimmen Sie, ob es Sinn Ihre Hypothek abzuzahlen Makes

Schuldentilgung vor dem Ruhestand ist eine ausgezeichnete Strategie Gesamtkosten Bedarf zu reduzieren. Die Beseitigung potenziell problematischen Schulden wie hohe Zinsen Kreditkarten und persönliche Darlehen werden in den nächsten Jahren in den Ruhestand im Vorfeld dringend empfohlen. Es ist auch ratsam, die Auszahlung Ihres Autos oder Darlehen für Studierende mit dem Jahr Zeit Sie in Rente gehen wollen. Jedoch zu bestimmen, ob es sinnvoll ist, eine Hypothek zu tilgen ist nicht ganz so einfach, eine Entscheidung in den nächsten Jahren den Ruhestand im Vorfeld zu machen.

Ja, es ist wahr, dass der Ruhestand Übergang ist in der Regel einfacher, aus finanzieller Sicht zu machen, wenn Sie Hypothekenschulden frei sind. Es gibt jedoch einige Vor- und Nachteile zu prüfen, wie Sie Ihre komplette finanzielle Bild untersuchen. Vielleicht eine größere Sache zu prüfen ist, wie Sie sich mit Ihrem Home-Equity im Ruhestand planen. Downsizing, verlagern, Mieteinnahmen zu erzeugen, und unter Verwendung eines Reverse-Hypothek alle möglichen Optionen zu prüfen.

Entscheiden Sie, ob Ihre aktuelle Asset Allocation Ihre gegenwärtige Risikotoleranz und Zeithorizont Spiele

Als Ruhestand Ihre Fähigkeit naht erhebliche Volatilität in den Anlagemärkten Magen wird sich wahrscheinlich ändern. Deshalb ist es wichtig, Ihre allgemeine Rentenportfolio in regelmäßigen Abständen zu prüfen. Sie müssen nicht automatisch gestartet wird aus dem Aktienmarkt in den nächsten Jahren in den Ruhestand im Vorfeld ausgeführt wird. Ihr Gesamtinvestitionszeithorizont umfasst die Jahre bis zum Ruhestand und wie lange Sie erwarten, zu leben.

Betrachten Sie Re-Definition Retirement

Manchmal dauert es eine wenig Kreativität Ruhestand Wirklichkeit werden zu lassen. Wenn Ihre ursprüngliche Vision des idealen Ruhestand nicht Ihren aktuellen Finanzplan übereinstimmen, geben Sie nicht auf! Sie können einige schwierige Entscheidungen Ihren Lebensstil Ziele anpassen vornehmen müssen. Aber Ruhestand ist immer noch in Ihrer Reichweite.

Wählen Sie Ihr Team Klug

Für viele bald Rentner zu sein, ein Team von Baufachleuten, die rechtlichen, steuerlichen und finanzieller Führung ist eine hilfreiche Möglichkeit, diese herausfordernden Entscheidungen zu navigieren. Sucht qualifizierte Fachleute, die immer verpflichtet sind, Ihre Interessen zuerst zu setzen und sich an einen Treuhänder Standard.

Es ist nie zu spät, um Ihre Altersvorsorge zu überprüfen.

Hier ist, wie viel Geld Sie verlieren nicht investieren

Hier ist, wie viel Geld Sie verlieren nicht investieren

Investieren ist ein wesentlicher Bestandteil eines jeden Finanzplan. Leider investieren viele Menschen nicht ihre Ersparnisse, eine breite Palette von Ausreden zu halten ihr Geld aus dem Markt.

Dies kann auf Ihre langfristige finanzielle Gesundheit lähmend sein. Um besser zu verstehen, warum wir uns einige Zahlen einen Blick darauf werfen, so dass Sie genau sehen können, was Sie verlieren, indem sie nicht investieren.

Sie werden die Mittel in Ruhestand benötigen

Bevor wir in die Details von dem, was Sie verlieren durch nicht zu investieren, ist es wichtig, Ihre Bedürfnisse in der Zukunft zu verstehen.

Für die meisten Menschen ist der größte Finanz Meilenstein der Tag, den Sie aus der Arbeit gehen und nicht zurück. Aber von diesem Tag an, sind Sie noch verantwortlich Ihre Kosten zu bezahlen, wie es auch euer paychecks aufgehört hat.

Die Renten werden Schwund in den Speicher und die meisten Millennials haben nie einen hatte. Soziale Sicherheit ist groß, aber kaum die Grundlagen Bedürfnisse vieler Rentner, vor allem, wenn Sie den gleichen Lebensstandard im Ruhestand halten wollen.

Wenn Sie in Rente gehen, müssen Sie noch für Lebensmittel bezahlen, Kleidung und alle anderen Lebenshaltungskosten, aber wahrscheinlich auf einem kleineren Budget. Um den Unterschied in Einkommen zu machen, werden Sie einen Rentenfonds benötigen. Und ohne zu investieren, fast, dass Rentenfonds sicher nicht genug wachsen Ihr Einkommen im Ruhestand Bedürfnisse zu unterstützen.

Die Kosten von nicht mehr als $ 20 pro Monat investieren

Viele Leute sagen, sie haben nicht genug Geld zu investieren, aber Sie brauchen nicht Hunderte oder Tausende von Dollar pro Monat zu sparen, um es lohnt sich.

Nur Speicher fügt ein wenig nach oben. Schauen wir uns an, was Zeit $ wird 20 über, wenn Sie es investieren waren.

Vor Zinsen, fügt $ 20 pro Monat bis zu $ ​​240 pro Jahr. Über 25 Jahre, ist das $ 6.000. Das allein ist ein nettes kleines bisschen Geld, aber dank der Kraft des Aktienmarktes kann es sich lohnen, ein bisschen mehr.

Wenn Sie die $ 240 am Ende eines jeden Jahres seit 25 Jahren zu investieren waren und 10 Prozent-grob verdienen die jährliche Rendite des S & P 500 im Laufe der Zeit-Sie würden $ 23.603 am Ende. Wenn Sie die $ 20 jeden Monat automatisch statt am Ende des Jahres zu investieren, würden Sie haben $ 26.537 am Ende von 25 Jahren.

Die Kosten von nicht mehr als $ 20 pro Monat im Laufe Ihrer Karriere zu investieren über $ 20.000! Dies ist nicht Kleingeld. Stellen Sie sich vor, wie weit $ 20.000 in den Ruhestand geht. Für viele Menschen ist, dass das Einkommen eines halben Jahres.

Selbst wenn Sie Ihr Geld in einem Sparkonto setzen, verlieren Sie aus im Vergleich zu in den Märkten zu investieren. Das beste Sparkonto Zinsen sind heute rund 1 Prozent; am Ende von 25 Jahren $ 20 pro Monat zu Beginn eines jeden Monats zu speichern, würden Sie $ 6,819.08 haben. Das ist mehr als 800 $ mehr als nur um es unter der Matratze stopfen, aber immer noch fünf Figuren kurz von dem, was Sie durch die Investition in den Märkten bekommen würden.

Doch selbst, dass nur $ 26.000 wird so weit in den Ruhestand gehen. Also mal sehen, was passiert, wenn Sie investieren mehr als $ 20 pro Monat.

Die Kosten des Nicht Investitionen wächst mit Ihrer Fähigkeit, zu speichern

Quoten sind Sie mindestens $ 70 pro Monat für etwas ausgeben Sie nicht wirklich brauchen.

Ich benutzen Kabel – TV zu bekommen, zum Beispiel, aber dann beschlossen , es nicht wert war $ 70 pro Monat vor der Flimmerkiste Zone aus. Wenn Sie Kabel stornieren sind und $ 70 pro Monat investieren, würden Sie 25 Jahre enden mit der Investition $ 92.878 – wieder, eine durchschnittliche jährliche Rendite von 10 Prozent pro Jahr unter der Annahme, monatlich zusammengesetzt.

Natürlich bedeutet Inflation , dass das nicht annähernd so weit in 25 Jahren gehen $ 92.878 wird , wie es heute der Fall ist. Also nehmen wir es noch weiter. Wenn Sie $ 211 pro Monat in einem IRA oder Roth IRA investieren, würden Sie die maximal $ 5.500 jährliche Grenze von der IRS verhängten getroffen. Investieren , die $ 5.500 pro Jahr für 25 Jahre an der durchschnittlichen Rendite des S & P 500, würden Sie $ 608,131.98 .

Jetzt reden wir! Dies ist immer noch unter dem, was viele Menschen in Rente gehen müssen, aber es bringt Dich auf dem besten Weg.

Verlieren Sie nicht durch Ignorieren der Power of Investing Out

Auch begann Warren Buffet mit seiner ersten Investition.

Sie können mit einer langen Liste von Gründen kommen nicht zu investieren, aber ich kann Ihnen 20.000 Gründe geben Sie beginnen sollten mindestens $ 20 pro Monat und noch mehr Gründe zu investieren noch mehr zu investieren.

Jeden Tag können Sie investieren warten, verlieren Sie aus. Stoppen Sie zu verlieren und beginnen zu machen. Ihr Geld werden Sie nichts verdienen, wenn Sie es an die Arbeit.

Wie verlässlich Anlageerträge für den Ruhestand finden

Die Kapitalerträge können vorhersehbar, eine Variable oder garantiert sein.

Wie verlässlich Anlageerträge für den Ruhestand finden

Vor dem Ruhestand, müssen Sie Ihre Investitionen so einrichten, dass sie zuverlässige Kapitalerträge liefern. Einige Arten von Kapitalerträgen sind zuverlässiger als andere. Wenn es um die Einkommen im Ruhestand kommt, gibt es viele verschiedene Ansätze, die Sie darüber treffen können, wie Einkommen produzieren Investitionen zu verwenden.

Ich finde es hilfreich Kapitalerträge Ansätze in drei Kategorien zu brechen: vorhersehbar, variabel und garantiert.

Jedes hat seine Vor- und Nachteile.

Vorhersehbare Anlageerträge

Die Zinserträge aus Unternehmensanleihen und Dividendenerträge aus Aktien sind zwei gute Beispiele für vorhersehbare Kapitalerträge. Diese Einkommensquellen können auf den meisten Umständen geltend gemacht werden, aber sie sind nicht garantiert. Sie können durch den Kauf von Zinsen und Dividenden zahlen Investitionen oder durch den Kauf von Investmentfonds, die besitzen solche Investitionen eine relativ stabile Quelle für den Ruhestand Einkommen schaffen.

Zinserträge werden von Unternehmensanleihen und Investmentfonds erzeugt, die in Unternehmensanleihen investieren, und Einlagenzertifikate, Geldmarktfonds, High-Yield-Investitionen, Prämien von gedeckten Call-Optionen verkaufen, und das Interesse zu machen private Darlehen erhalten, wie, was auftreten würde, wenn Sie eine Immobilie verkaufen, die Sie geradezu besitzen und die Hypothek für den neuen Eigentümer tragen. Zinserträge, wie die von Unternehmensanleihen bezahlt, erfolgt bei der normalen Einkommensteuersatz besteuert.

Dividendenerträge werden durch Aktien, Investmentfonds, die Aktien besitzen, und von vielen geschlossenen Fonds ausgezahlt, die eine Dividende Maximierungsstrategie nutzen. Dividendenerträge kommen in Form von qualifizierten oder nicht qualifizierten Dividenden. Die meisten öffentlich gehandelten US-Aktien zahlen qualifizierte Dividenden. Qualifizierte Dividenden erhalten steuerliche Vorzugsbehandlung, da sie den gleichen Steuersatz als langfristige Kapitalgewinne besteuert werden, die eine niedrigere Rate als der normalen Einkommensteuersatz ist.

Viele Menschen planen auf den Ruhestand, einen Portfolio von Ertrag Investitionen zu kaufen, und das Interesse lebt ab. Das kann funktionieren, aber es gibt mehr Dinge im Auge zu behalten.

  1. Einkommen produzieren Investitionen wie Aktien können ihre Ausschüttungsquote senken. Wenn dies geschieht, wird der Aktienkurs fallen.
  2. Anleihen können standardmäßig oder wenn sie reifen können Sie mit einem Zinssatz so hoch wie die vorherige Rate empfangen Sie waren nicht in der Lage sein, neue Anleihen zu kaufen.
  3. Die Anlagen können nicht produzieren genug Einkommen Ihre Ausgaben Bedürfnisse in den Ruhestand zu treffen.
  4. Es kann verlockend sein, für High-Yield-Investitionen zu gehen. Diese kommen mit höheren Risiken. Darüber hinaus haben viele Investitionen mit höheren Auszahlungen diese höheren Auszahlungen, weil bei jeder Verteilung sie einiges Haupt zurückkehren.

Viele Rentner, die nicht fokussiert werden kann, eine große Summe an die Erben beim Verlassen haben eine bequemere Ruhestand durch einen Plan erstellen, die ihnen einige Haupt neben ihrer Kapitalerträge verbringen können. Diese Art von Plan verwendet einen „Total Return“ Ansatz eher als eine Annäherung des Lebens aus nur die Kapitalerträge generiert.

Variable: Der Total-Return-Ansatz

Ein Weg, Alterseinkommen zu schaffen, ist ein Total Return Portfolio aufzubauen Bargeld aus, festverzinslichen Wertpapieren und Aktien.

Mit diesem Ansatz entwickeln Sie ein Asset-Allocation-Modell und gestalten Ihren Portfolio, dieses Modell anzupassen. Zum Beispiel für 5% in bar, 35% in festverzinslichen Wertpapieren, und 60% in Aktien nennen kann ein typische Alterseinkommen Asset Allocation-Modell.

Die Zahlungsmittel und festverzinslichen Form des „sichere“ Teil Ihres Portfolios. Sie werden aktuelle Kapitalerträge in Form von Zinsen generieren. Die Aktien bilden das Wachstum Teil des Portfolios, die Ihre zukünftigen Kapitalerträge können mit der Inflation zu erhöhen.

Es gibt Rückzug Regeln, die befolgt werden müssen, wenn diese Art von Portfolio zu schaffen, so dass Sie viel zu früh nicht zu verbringen. Die generierten Einkommens von Jahr zu Jahr variieren, aber Sie werden nicht auf dem tatsächlichen Einkommen angewiesen sein das Portfolio jedes Jahr erzeugt. Stattdessen wird das Portfolio entwickelt, um eine Zielrendite zu erreichen, und Sie werden eine Entzugsrate eingestellt, die kleiner ist als die Zielrendite ist.

Wenn Sie wollen Ihr eigenes Portfolio nicht erstellen, können Sie einen Finanzberater mieten oder ein Alterseinkommen Fonds verwenden. Retirement Income-Fonds folgt in der Regel einem Total Return Ansatz.

Die Total Return Strategie ist wirksam, wenn Sie entsprechend Ihre Portfoliobestände und wieder ins Gleichgewicht zurück zu Ihrer Zielallokation etwa einmal pro Jahr diversifizieren. Ein Total Return Strategie kann über eine Basis von Mindesteinkommen geschichtet werden. Die garantierten Einkommen schaffen eine Schicht von Sicherheit; für Ruhe in den Ruhestand, die kann sehr wichtig sein.

Garantierte Erträge

Garantierte Kapitalerträge ist genau das, was es klingt; Einkommen, das entweder von der US-Regierung oder einer Versicherungsgesellschaft garantiert. Sichere Anlagen wie Einlagenzertifikate, Schatzpapiere und feste Renten sind die primären Quellen der garantierten Kapitalerträge.

Ein Risiko mit nur sicheren Anlagen ist, dass die Zinsen so niedrig sind. Sichere Investitionen verwendet viel höhere Zinsen zu zahlen, die es erleichtert ihnen für Kapitalerträge in den Ruhestand zu verlassen.

Es gibt mehrere Möglichkeiten können Sie garantiertes Einkommen erwerben, die auf gezählt werden kann:

  • Die häufigste Art und Weise garantierte Kapitalerträge zu erwerben ist durch eine Rente entschieden haben.
  • Sie können auch den Beginn Ihrer Leistungen der sozialen Sicherheit verzögern, so dass Sie mehr garantiertes Einkommen bei 70 Jahren beginnen jedes Jahr erhalten.
  • Ihr Arbeitgeber gesponserten Vorsorgeplan kann Ihnen erlauben, Dienstjahre zu kaufen, so dass Sie für einen höheren Nutzen qualifizieren.
  • Sie können Einlagenzertifikate oder Staatsanleihen kaufen, die jedes Jahr in einer Menge reifen, die in diesem Jahr muss Ihre geplanten Ausgaben abgestimmt ist.

Garantiertes Einkommen macht eine hervorragende Grundlage für eine umfassende Renteneinkommen Strategie.

Anstatt nur ein Ansatz, oft die beste Vorgehensweise in dem Ruhestand ist eine, die zahlreichen Arten von Kapitalerträgen Strategien umfasst.