Η αγάπη και το ειδύλλιο γεμίζουν τον αέρα, αλλά τελικά, ήρθε η ώρα να σοβαρευτούμε.

Εάν σχεδιάζετε να γίνουν σοβαρά με σημαντικό άλλο σας, εσείς πρόκειται να πρέπει να μιλήσω για τα χρήματα. Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να έχετε αυτή τη συζήτηση νωρίτερα παρά αργότερα.

Αν και σημαντικό άλλο σας δεν είναι οικονομικά συμβατές, είναι καλύτερα να το καταλάβουμε αυτό τώρα και όχι κάτω από το δρόμο.

Εδώ είναι μερικά από τα πράγματα που πρέπει να έχετε κατά νου, ενώ είστε πλοήγηση στο δύσκολο δρόμο των σχέσεων και των οικονομικών.

1. Υπολογίστε Οικονομικές Προσωπικότητες σας

Μερικοί άνθρωποι είναι φυσικά αποταμιευτές. Λιτότητα έρχεται εύκολο για αυτούς και να βρίσκουν λίγο επώδυνο στο μέρος με τα hard-earned χρήματά τους.

Άλλοι είναι φυσικό σπάταλοι. Έχουν την αίσθηση ότι τα χρήματα μπορούν να απολαύσετε καλύτερα όταν ανταλλάσσεται για αγαθά και υπηρεσίες, και έχουν μια οικονομική συμπεριφορά που κλίνει προς ζουν στη στιγμή.

Μερικοί άνθρωποι είναι ενθουσιασμένοι με χρηματοοικονομικούς κινδύνους, όπως είναι η πραγματοποίηση μεγάλων επενδύσεων, ενώ άλλοι τρομοκρατημένοι από την πιθανότητα απώλειας και θα προτιμούσαν να κρατήσουν τα χρήματά τους με ασφάλεια σε ένα CD.

Ποια είναι η οικονομική τάση σας και ποια είναι η τάση της συζύγου σας ή σημαντικό άλλο; Τότε θα πρέπει να μάθετε και γρήγορη.

Έχετε μια συζήτηση για τόσο τις δαπάνες σας και τις επενδύσεις σας συνήθειες. Αντίθετα έλκονται, αλλά είναι στο χέρι σας για να βεβαιωθείτε ότι εξακολουθούν να ζήσουν ευτυχισμένοι μετά από ποτέ.

2. Συζητήστε τους στόχους σας

Ίσως κάποιος από εσάς θέλει να αποσυρθεί από την ηλικία των 40, ενώ ο άλλος θέλει να ζει σε ένα μέγα-αρχοντικό και οδηγεί ένα BMW.

Εάν οι δύο από σας έχουν αντικρουόμενες στόχους, είστε μέσα για έναν κόσμο του προβλήματος. Συζήτηση για το όραμά σας για τη ζωή σας από ένα χρόνο, δύο χρόνια, πέντε χρόνια, 10 χρόνια, και 40 χρόνια στο μέλλον.

Πού θέλετε να ζήσετε; Τι θέλετε να οδηγήσετε; Θέλετε να εξακολουθεί να εργάζεται ή όχι, και αν ναι, τι θα θέλατε να κάνετε;

Πάνω απ ‘όλα, πόσα χρήματα θα πας να χρειαστεί να κάνει όλα αυτά τα όνειρα πραγματικότητα; Με τη συζήτηση τους στόχους σας, θα έχετε έναν οδικό χάρτη για το πώς θα διαθέσει τους λογαριασμούς χρόνο, την ενέργεια και το δολάριο περιορισμένη.

3. Συζήτηση για το χρέος

Μήπως ένας ή και οι δύο έχετε οποιαδήποτε τρέχουσα χρέους; Από πού προέρχονται και είναι ενδεικτικό της υπερβολικής δαπάνης πρότυπα;

Αν κάποιος από εσάς έχει φοιτητικά δάνεια που πληρώνετε μακριά και χωρίς επιπλέον χρέος, για παράδειγμα, μπορεί να μην έχουν πολλά να ανησυχούν. Οι πιθανότητες είστε ήδη έχουν καλές οικονομικές συνήθειες και είστε στο σωστό δρόμο.

Αν, όμως, κάποιος από σας έχει ένα σωρό του χρέους πιστωτικών καρτών και δεν φαίνεται να μπορεί να σταματήσει από την προσθήκη της εν λόγω ισορροπίας, τη φόρτιση γεύμα σε εστιατόριο και μπουκάλια οινοπνευματωδών ποτών με πίστωση, τότε μπορεί να έχετε κάποια σημαντικά ζητήματα για την κάλυψη.

Ποια είναι τα τρέχοντα χρέη σας, και πέρα ​​από αυτό, ποια είναι η στάση σας απέναντι χρέους; Μάθετε και γρήγορη.

4. Τι είδους επιχείρηση ή Κίνδυνοι Επενδύσεων Μήπως ο καθένας από εσάς θέλετε να κάνετε;

Ίσως ένα άτομο ονειρεύεται άνοιγμα ενός αρτοποιείου ή να ξεκινήσουν τη δική τους πρακτική παροχής συμβουλών, ενώ τα άλλα ονειρεύεται να γίνει ένας επενδυτής ακίνητων περιουσιών.

Τι στόχους δεν τον καθένα από εσάς θέλετε να ακολουθήσετε; Πόσο κινδύνου θα πρέπει να συμμετέχουν; Πόσα χρήματα θα χρειαστούν;

Πόσο έτοιμοι είστε για αυτές τις προσπάθειες; Όταν θέλετε να ξεκινήσει αυτές τις προσπάθειες, και ποια θα είναι η στρατηγική εξόδου σας αν χρειαστεί;

Ενώ θα πρέπει να λαμβάνουν αποφάσεις με βάση την ελπίδα και όχι ο φόβος, είναι καλό να κρατήσει ένα στρατηγικό σχέδιο στο μυαλό.

Έχετε αυτές τις συνομιλίες με σημαντικό άλλο σας έτσι ώστε να μπορείτε να είστε σίγουροι ότι σε χρήμα, όπως και στη ζωή, θα περπατήσετε μακριά στο ηλιοβασίλεμα μαζί.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. Αύξηση σας Αναμενόμενη συνεισφορά της οικογένειας (ΟΔΕ)

Με τόσο λίγα κάλυψη από τα ΜΜΕ και τον προγραμματισμό κολέγιο λαμβάνει σε σχέση με άλλους τύπους οικονομικού σχεδιασμού, δεν είναι καμία κατάπληξη ότι οι γονείς κάνουν λάθη αριστερά και δεξιά. Δυστυχώς, με τόσο λίγο χρόνο μεταξύ της γέννησης ενός παιδιού και την έναρξη του κολεγίου, υπάρχει συνήθως πολύ λίγο χρόνο για να ανακάμψει από τα λάθη σχεδιασμού κολέγιο.

Είτε έχετε μόλις είχαν το πρώτο παιδί ή μεγάλες κολέγιο δαπάνες σας είναι μόλις λίγα χρόνια μακριά, ποτέ δεν είναι αργά για να βεβαιωθείτε ότι είστε στο σωστό δρόμο. Θα ήθελα σίγουρα να είναι μια σοφή επένδυση του χρόνου σας για να ελέγξετε τα τρέχοντα σχέδια σας από τη λίστα μου Top 10 College λάθη σχεδιασμού.

Αύξηση ΟΔΕ σας

Η αναμενόμενη συνεισφορά της οικογένειας (ΟΔΕ) είναι το τμήμα των εισοδημάτων και των περιουσιακών στοιχείων που θα πρέπει να αναμένεται να περάσουν σε οποιοδήποτε δεδομένο έτος πριν κλωτσιές οικονομική βοήθεια στην οικογένειά σας. Ουσιαστικά, η οικονομική ενίσχυση θα καλύψει μόνο τα έξοδα που έχουν απομείνει πάνω και πέρα ​​ΟΔΕ σας.

Αν και δεν έχει νόημα να προσπαθήσουμε και να κάνουμε λιγότερα χρήματα για να λάβουν μεγαλύτερη οικονομική βοήθεια, θα έχει νόημα για να βεβαιωθείτε ότι οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου του παιδιού σας με τίτλο σωστά. Για παράδειγμα, το 20 τοις εκατό των στοιχείων του ενεργητικού στους λογαριασμούς που ανήκουν στο παιδί (όπως λογαριασμοί UGMA ή UTMA) αναμένεται να χρησιμοποιηθούν σε ετήσια βάση για το κόστος κολέγιο. Ωστόσο, μόνο το 5,64 τοις εκατό των στοιχείων του ενεργητικού που κατέχονται στο όνομα του γονέα που αναμένεται να χρησιμοποιηθεί. Ακόμα καλύτερα, κανένα από τα περιουσιακά στοιχεία που ανήκουν στον παππού και γιαγιά αναμένεται να χρησιμοποιηθεί για το παιδί (δεδομένου ότι δεν υπάρχει μέρος για να ορίσει αυτή στο έντυπο FAFSA).

2. Δεν θα παρακολουθήσουν Ορίζοντας σας

Σε αντίθεση με τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης, το οποίο οι περισσότεροι άνθρωποι θα καταστρέφουν σιγά-σιγά πάνω από 20-40 χρόνια, μπορείτε να περιμένετε να χρησιμοποιούν έως το λογαριασμό ταμιευτηρίου κολλεγίων σας πάνω από ένα παράθυρο 2-4 ετών. Αυτό σημαίνει, ότι σε αντίθεση με το λογαριασμό συνταξιοδότησής σας, δεν έχετε την ελευθερία να ξεπεράσουν μια προσωρινή λόξιγκα στις επενδυτικές αγορές.

Ενώ επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου μπορεί να είναι αποδεκτό όταν έχετε μια δεκαετία ή και περισσότερο αριστερά έως ότου τα χρήματα που απαιτούνται, όπως θα έχετε πιο κοντά στην πραγματικότητα να χρειάζεται να αποσύρουν τα κεφάλαια, θα πρέπει να εξετάσει λιγότερο ασταθείς περιουσιακών στοιχείων. Η πρόσφατη εισαγωγή της ηλικίας με βάση τους λογαριασμούς στο τμήμα 529 σχέδια έχει κάνει αυτή η διαδικασία αυτόματης και είναι μια μεγάλη επιλογή για τους γονείς που έχουν περιορισμένο χρόνο ή επένδυση στη γνώση.

3. Δεν Λαμβάνοντας Εκπαιδευτικό φοροαπαλλαγές σας

Μερικά από τα πιο γενναιόδωρα φορολογικά διάθεση μεσαία τάξη της Αμερικής οφέλη προορίζονται για το σχεδιασμό κολέγιο. Τα οφέλη αυτά, τα οποία μπορεί να γίνει είτε με τη μορφή έκπτωσης φόρου ή φόρου πίστωσης, μπορεί να σας σώσει χιλιάδες δολάρια για την καταβολή διδάκτρων κολέγιο ή χρηματοδοτεί το τμήμα 529 του λογαριασμού του κράτους σας.

Ίσως οι μεγαλύτερες φορολογικές ελαφρύνσεις που παραμένουν αχρησιμοποίητα είναι η Υποτροφία Ελπίδα και η εφ ‘όρου ζωής μάθησης Credit, οι οποίες μπορεί να βάλει $ 1.500-2.000 δεξιά πίσω στην τσέπη σας στο φορολογικό χρόνο. Δυστυχώς, πολλοί γονείς είναι εντελώς απληροφόρητοι μπορούν να διεκδικήσουν αυτά τα οφέλη.

4. Δεν Χρησιμοποιώντας δάνεια σπουδαστών

Πολλοί γονείς δείτε τα φοιτητικά δάνεια ως ενοχλητικό σημάδι που αποτυγχάνουν να κερδίσουν αρκετά χρήματα ή δεν κάνουν καλά τη διάσωση ό, τι είχαν δουλειά. Αν και αυτό μερικές φορές μπορεί να είναι η περίπτωση, είναι σημαντικό να συνειδητοποιήσουμε ότι το κόστος κολέγιο σπειροειδώς πιο γρήγορα από ό, τι οι περισσότεροι Αμερικανοί μπορούν να συμβαδίσουν. Σωστά χρησιμοποιώντας τα σωστά ομοσπονδιακών προγραμμάτων δανείου σπουδαστών μπορεί να βοηθήσει τους γονείς και τους μαθητές χρηματοδοτήσει μια εκπαίδευση κολλεγίων για τόσο χαμηλά όσο 3,40 τοις εκατό ετησίως.

Το αν δεν νομίζετε ότι θα τελικά να δανειστεί χρήματα μέσα από ένα πρόγραμμα όπως το Stafford ή PLUS δάνεια, εξακολουθεί να είναι σημαντικό να συμπληρώσετε μια φόρμα FAFSA. Αυτή είναι η βασική μορφή που χρησιμοποιείται από το γραφείο οικονομική ενίσχυση περισσότερα σχολεία για να καθοριστεί τι μπορεί να είναι επιλέξιμες για. Καθώς η παλιά παροιμία, «το χειρότερο που θα μπορούσε να συμβεί είναι ότι λένε“όχι”!»

5. υποτίμηση των επιπτώσεων του πληθωρισμού

Μέχρι να καταλάβουμε πώς γρήγορα το κόστος κολέγιο εκτός ελέγχου, είναι δύσκολο να κάνουμε την κατάλληλη δουλειά του σχεδιασμού για το κολλέγιο. Ενώ η ευρεία «κόστος ζωής» έχει αυξηθεί ή «φουσκωμένα» σε ιστορικό μέσο όρο του 2 τοις εκατό σε ετήσια βάση, το κόστος κολέγιο τείνουν να αυξήσουν 5-6 τοις εκατό κάθε χρόνο. Αυτό σημαίνει ότι το κόστος κολέγιο αυξάνεται τρεις φορές τόσο γρήγορα όσο τα άλλα έξοδα της ζωής, και πιθανότατα τρεις φορές τόσο γρήγορα όσο το εκκαθαριστικό σημείωμα.

Κατανόηση σωστή επιλογή των επενδύσεων, καθώς και τη χρήση τους λογαριασμούς που έχουν ως στόχο την καταπολέμηση του πληθωρισμού, όπως προπληρωμένες σχέδια δίδακτρα, είναι ζωτικής σημασίας για τη διασφάλιση διαμονή εκπαίδευσης κολλέγιο μέσα σε εύλογη απόσταση.

6. Να πάρει πάρα πολύ φανταχτερό με τις επενδύσεις σας

Δεν ξέρω τι είναι για μας (κυρίως άνδρες) που επιμένουμε να πηγαίνει ενάντια στη ροή των πραγμάτων. Όμως, για κάθε 10 οικογένειες να κάνω τον προγραμματισμό κολέγιο με, θα υπάρχει κάποιος που επιμένει να μη παραδοσιακές επενδύσεις για λογαριασμό κολλεγίων του παιδιού τους. Με τα χρόνια, έχω δει τα πάντα, από ανθρώπους φύτευση ξυλείας πρέπει να συγκομίζονται όταν το παιδί τους πηγαίνει στο κολέγιο σε κάποιον που προσπαθεί να μονοπωλήσει την αγορά της κάρτας rookie ένα συγκεκριμένο παίκτη του μπέιζμπολ.

Μην με παρεξηγείτε. Αυτά μπορεί να είναι διασκεδαστική και μοναδική επενδύσεις, όταν ένα τμήμα μιας πολύ μεγαλύτερης επενδύσεων χαρτοφυλακίου, αλλά δεν είναι το κατάλληλο μέρος για ταμείο εκπαίδευση του παιδιού σας. Εκτός από το γεγονός ότι οι περισσότερες από αυτές τις επενδύσεις χάνουν το φορολογικό προνομιούχων καθεστώς άλλους λογαριασμούς κολέγιο απολαύσετε, φαίνεται επίσης να αποτύχει όσο πιο συχνά όχι.

Με λιγότερο από είκοσι χρόνια μέχρι να πάμε να χρειάζονται κεφάλαια κολλεγίων σας, να κολλήσει με ίσιο δρόμο. Επιλέξτε απλά τις επενδύσεις που κάνουν τη δουλειά? αποφεύγουν τις επενδύσεις ποτέ δεν σήμαινε για τον προγραμματισμό κολέγιο.

7. Η επιλογή επενδύσεις με υψηλή ετήσια έξοδα

Δυστυχώς, το κόστος και τα έξοδα των περισσότερων αμοιβαίων κεφαλαίων και το τμήμα 529 σχέδια φαίνεται να απαιτεί ένα προηγμένο πτυχίο στα μαθηματικά για να καταλάβει. Ενώ μπορεί να είναι δελεαστικό να παραβλέψουμε αυτή την πτυχή του σχεδιασμού κολέγιο, να διασφαλίσουμε τις επενδύσεις σας είναι αποδοτικό από πλευράς κόστους είναι ζωτικής σημασίας για τη διασφάλιση της μακροπρόθεσμης ανάπτυξης σας.

Ενώ δεν μπορεί να φαίνεται σαν να έχει τεράστια επίδραση, ένα επιπλέον 2 τοις εκατό των τελών μπορεί να μειώσει την αξία κατάληξη ενός χαρτοφυλακίου κατά 50 τοις εκατό κατά τη διάρκεια μιας περιόδου 20 ετών. Η υπερβολική αμοιβές, ακόμη και σε μια καλή απόδοση του χαρτοφυλακίου, μπορεί να αυξήσει σημαντικά το ποσό που θα πρέπει να σώσει για την επίτευξη μοναδική στόχους του σχεδιασμού κολλεγίων σας.

8. Δεν χρησιμοποιείτε το σωστό College Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Μπορείτε να διαθέσει σχεδόν οποιοδήποτε τύπο λογαριασμού, από έναν τρεχούμενο λογαριασμό στην τράπεζά σας με μια Roth IRA, ως λογαριασμό κολέγιο για το παιδί σας. Δυστυχώς όμως, δεν είναι όλες αυτές οι λογαριασμοί είναι ίσοι. Το ίδιο ακριβώς αμοιβαίο κεφάλαιο που αγοράζονται σε έναν τύπο λογαριασμού μπορεί να υπόκεινται σε μεγαλύτερη φορολογία από ό, τι αν αγοραστεί σε άλλο λογαριασμό. Ομοίως, ένας λογαριασμός μπορεί να βλάψει τις πιθανότητές σας οικονομική βοήθεια 4-5 φορές περισσότερο από ό, τι άλλο.

Το πρώτο βήμα στην επιλογή του σωστού λογαριασμού κολεγίου είναι να πάρει το λεξιλόγιό σας καρφωμένο κάτω. Θα πρέπει να γνωρίζουμε ποιες είναι οι διαφορετικές λογαριασμοί είναι και τα βασικά χαρακτηριστικά τους.

Για να ξεκινήσετε, θα πρέπει να επανεξετάσει τα προφίλ μας, των μισή ντουζίνα μεγάλων λογαριασμών κολέγιο. Εάν είστε σφιχτά στην ώρα τους, άλμα μπροστά στο άρθρο μου σχετικά με την επιλογή των καλύτερων λογαριασμό κολέγιο για την οικογένειά σας.

9. Χρησιμοποιώντας ταμείων Συνταξιοδότηση σας για να πληρώσει για το κολλέγιο

Η δεύτερη πιο τραυματική σχεδιασμό κολέγιο λάθος που πολλοί γονείς κάνουν, χρησιμοποιεί τα υπάρχοντα συνταξιοδοτικά ταμεία τους για να πληρώσει για το κολλέγιο. Με άλλα λόγια, πολλοί γονείς λαμβάνουν διανομές ή δάνεια από συνταξιοδοτικό πρόγραμμα της εταιρείας τους 401k ή άλλα, συνήθως για να αποφευχθεί η λήψη από τα φοιτητικά δάνεια. Για να προσθέσει την προσβολή στον τραυματισμό, πολλοί γονείς αδυνατούν να συνεχίσουν την εξοικονόμηση σε 401ks ή IRA κατά τη διάρκεια των ετών κολλεγίων.

Αυτό που κάνει αυτό το λάθος τόσο μεγάλο είναι το γεγονός ότι οι περισσότεροι γονείς συνήθως κάνουν αυτό κάπου μεταξύ της ηλικίας 40 και 60. Αυτό αφήνει ένα οδυνηρό σύντομο χρονικό διάστημα για να κάνουν τα εξαντλημένα ταμεία πριν κλωτσιές συνταξιοδότησης για τη μαμά και τον μπαμπά. Για πολλούς γονείς, που δεν συνειδητοποιούν μέχρι να είναι πολύ αργά, ότι ο δανεισμός κατά τη συνταξιοδότησή τους να αναβάλλει πραγματικά για 5-10 χρόνια!

Αν βρείτε τον εαυτό σας σχετικά με το φράχτη με την απόφαση για την επιδρομή σχέδιο αποχώρησής σας, να θυμάστε μόνο αυτό μεζέ της σοφίας: Θα έχετε πάντα έναν ευκολότερο χρόνο να πάρει ένα δάνειο σπουδαστών από ένα δάνειο συνταξιοδότησης!

10. Το χειρότερο College Σχεδιασμός Λάθος: Η αναβλητικότητα

Μέχρι στιγμής, η μεγαλύτερη σχεδιασμός κολέγιο αμαρτία μπορείτε να δεσμευτούν, είναι η αναβλητικότητα. Από την ημέρα που το παιδί σας έχει γεννηθεί, έχεις περίπου 18 χρόνια μέχρι να πάμε να πρέπει να καταλήξουμε σε κάποια μεγάλα μετρητά. Κάθε χρόνο μπορείτε να περιμένετε να ασχοληθεί με το γεγονός αυτό αυξάνει σας έξω από την τσέπη το κόστος σημαντικά.

Το πιο σημαντικό πρώτο βήμα, αυτό που θα πρέπει να ξεκινήσει σήμερα, υπολογίζει τι μέλλον το κόστος θα είναι. Αυτό με τη σειρά του θα σας επιτρέψει να υπολογίσετε τι χρειάζεστε για να αποθηκεύσετε κάθε χρόνο για να φτάσουμε σε αυτό το στόχο.

Τώρα μην με παρεξηγείτε. Ακριβώς επειδή ένας υπολογιστής εξοικονόμησης κολέγιο σας λέει ότι θα πρέπει να εξοικονομήσει $ 250 ανά μήνα, δεν σημαίνει ότι πρέπει να το κάνουμε αυτό ή τίποτα. Όμως, γνωρίζοντας τον αριθμό, θα μείνετε ενήμεροι για το πώς κάθε δολάριο που δαπανάται. Ακόμα κι αν μπορεί να είναι σε θέση να εξοικονομήσει $ 100 ανά μήνα, γνωρίζοντας τον αριθμό-στόχο σας θα σας βοηθήσει να είναι σοφός με έξτρα μετρητά, όταν θα συναντήσετε το μόνο.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Έχετε ποτέ προσπαθήσει να «φορά» το χρηματιστήριο; Μήπως να αγοράσετε ένα σπίτι, πριν να ήταν πραγματικά έτοιμοι, γιατί το σπίτι-ιδιοκτησία είναι μια καλή επένδυση; Έχετε κρατήσει μια ισορροπία στην πιστωτική σας κάρτα για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας;

Αυτές είναι όλες οι κοινές κινήσεις χρήματα, και αν έχετε κάνει κάποιο από αυτά, μπορεί να έχετε νόμιζες ότι ήσουν παρακάτω δοκιμασμένες και αληθινή προσωπική σοφία χρηματοδότηση. Αλλά όπως πολύ συμβατική σοφία, δεν είναι τόσο έξυπνος όσο ακούγονται.

Εδώ είναι μερικά χαζός κινήσεις χρήματα που χρειάζεστε για να ξεφορτωθώ από το οπλοστάσιό σας, δεν έχει σημασία πόσο πολύ μπορεί να φαίνεται να έχει νόημα.

Dumb Μετακίνηση: Μην έχοντας μια πιστωτική κάρτα, διότι αυτό θα οδηγήσει σε χρέος.

Έχουν περάσει σχεδόν οκτώ χρόνια από τη Μεγάλη Ύφεση, και περισσότερο από τα δύο τρίτα των ανθρώπων μεταξύ των ηλικιών 18 και 29 δεν έχουν πιστωτικές κάρτες, σύμφωνα με έρευνα Bankrate. «Φαίνεται έξυπνη, γιατί δεν είστε σε κίνδυνο του χρέους, αλλά δεν είναι έξυπνος, γιατί δεν είστε οικοδόμηση της πιστωτικής σας», λέει η Σάρα Newcomb, συγγραφέας του βιβλίου «Loaded: Χρήματα, Ψυχολογία, και πώς να πάρει μπροστά χωρίς να αφήνει οι τιμές σας πίσω.»Πολλοί από αυτούς τους Millennials – όπως και οι άνθρωποι σε άλλες γενιές που δεν έχουν πιστωτικές κάρτες στο όνομά τους – έχουν τα λεγόμενα“λεπτή πιστωτική αρχεία”αυτό είναι πιστωτική βιομηχανία να μιλήσει για το γεγονός ότι λίγο έως καθόλου πίστωση. την ιστορία, και μπορεί να σας κρατήσει πίσω, όταν θέλετε να κάνετε αίτηση για μια υποθήκη ή δάνειο αυτοκινήτων. Μπορεί επίσης να σημαίνει πληρώνουν περισσότερα από ό, τι είναι απαραίτητο για τους ιδιοκτήτες ακινήτων και την ασφάλιση αυτοκινήτων.

Έξυπνη κίνηση: Αν νομίζετε ότι είστε υπεύθυνοι να είναι ανεύθυνη με αυτό το πρώτο κομμάτι του πλαστικού, να ζητήσει από την εκδότρια τράπεζα για να κρατήσει το πιστωτικό όριο τεχνητά χαμηλές. Στη συνέχεια, βάλτε ένα ή δύο αυτόματες λογαριασμούς στην κάρτα και το χρονοδιάγραμμα αυτόματες πληρωμές από τον έλεγχο του λογαριασμού σας για να τις καλύψει. Ποτέ δεν θα είναι αργά, και η πιστωτική σας θα βελτιωθεί.

Και αν είχαν γυρίσει κάτω για μια κάρτα; Μια εξασφαλισμένη κάρτα – όπου μπορείτε να κάνετε μια μικρή κατάθεση με την εκδότρια τράπεζα – είναι η κάρτα με βοηθητικές ρόδες που μπορεί να σας βάλει στο δρόμο για μια ισχυρή πιστωτική ιστορία.

Dumb Μετακίνηση: Κρατώντας μια ισορροπία σε μια πιστωτική κάρτα για να οικοδομήσουμε την πιστωτική.

Ένα από τα μεγάλα παράγοντες για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι η χρησιμοποίηση της πιστωτικής. Αξιοποίησης σας είναι το ποσοστό του πιστωτικού ορίου σας ότι είστε πραγματικά χρησιμοποιείτε, και μετρά περίπου το 30 τοις εκατό της βαθμολογίας σου. Εάν έχετε ένα όριο των $ 1.000 και τον λογαριασμό σας είναι $ 550, αν χρησιμοποιείτε το 55 τοις εκατό. Αυτό είναι πολύ υψηλή – αυτό είναι το καλύτερο για τη βαθμολογία σας αν δεν χρησιμοποιούν περισσότερο από το 30 τοις εκατό του πιστωτικού ορίου σας ανά πάσα στιγμή. Και μεταφέρουν μια ισορροπία από μήνα σε μήνα και την καταβολή των τόκων δεν βοηθά το αποτέλεσμά σας σε όλα, αλλά βλάπτει το πορτοφόλι σας: Το μέσο επιτόκιο των πιστωτικών καρτών είναι περίπου 15 τοις εκατό. Σε μια ισορροπία $ 3.000 που θα σας κοστίσει $ 450 το χρόνο.

Έξυπνη κίνηση: Ιδανικά θα πληρώσει μακριά τις πιστωτικές κάρτες σας στο ακέραιο κάθε μήνα, απαλλάσσοντας όλες τις πληρωμές τόκων. Και αν τυπική χρήση σας να σας κάνουν υπερβολική χρήση όριό σας, μπορείτε να λύσετε το πρόβλημα με δύο τρόπους: Μπορείτε να ζητήσετε αύξηση του πιστωτικού ορίου σας και στη συνέχεια να μην χρησιμοποιήσετε την πρόσθετη χωρητικότητα, ή μπορείτε να πληρώσετε το λογαριασμό σας περισσότερο από μία φορά το μήνα .

Dumb Μετακίνηση: προεξοφλώντας φοιτητικά δάνεια, ενώ skimping στις εισφορές συνταξιοδότησης

Έχετε φοιτητικά δάνεια και θέλετε να τα εξοφλήσει το συντομότερο δυνατόν, έτσι ώστε οποιαδήποτε επιπλέον χρήματα που έχετε στο τέλος του μήνα πρόκειται για την πληρωμή πάνω και πέρα ​​από τους μηνιαίους λογαριασμούς σας και σμίλευση μακριά στο κύριο. επείγοντα χαρακτήρα σας είναι κατανοητό? Δεν θα ήταν η ζωή ήταν καλύτερα αν είχαν μόλις φύγει; Αλλά προεξοφλώντας φοιτητικών δανείων δεν είναι μια σοφή κίνηση, αν έρχεται με κόστος για τις οικονομίες σας μακροπρόθεσμα, όπως και τη συμβολή σας στο 401 (k) (ειδικά αν λάβετε εργοδότη δολάρια ταιριάζουν) ή πληρωμή κάτω από υψηλό ποσοστό χρέους πιστωτικών καρτών, λέει ο Newcomb .

Έξυπνη κίνηση: Πληρώστε μακριά τα δάνεια σπουδαστών σας αργά και σταθερά, ενώ μπορείτε να χτίσετε το μέλλον σας και επωφεληθείτε από τις αποδόσεις του χρηματιστηρίου. Μπορεί ακόμη να είναι καλύτερα να επιλέξουν σχέδια επιστροφής με βάση το εισόδημα (τα οποία μειώνουν τις μηνιαίες πληρωμές σας), ακόμα και αν πληρώνουν τόκους για περισσότερα χρόνια σημαίνει ότι πληρώνουν περισσότερο ενδιαφέρον συνολικά.

Κοιτάξτε το κόστος των σπουδαστών του χρέους δανείου σας, αφαιρέστε την έκπτωση φόρου, και να συγκρίνουν ότι με την επιστροφή που θα πάρετε από την τοποθέτηση των χρημάτων σας για να εργαστείτε με άλλους τρόπους.

Dumb κίνηση: Να πάρει τη δουλειά πρώτη και η αύξηση αργότερα.

Μήπως διαπραγματευτεί το μισθό σας για την τρέχουσα εργασία σας; Αν όχι, δεν είστε μόνοι. Περίπου το 41 τοις εκατό των ανθρώπων που δεν έκαναν, σύμφωνα με Salary.com . Πολλοί φοβούνται ότι παζάρια για τον αρχικό μισθό θα τους βγάλει από το τρέξιμο για την εργασία εντελώς. Αλλά όχι διαπραγμάτευση για ένα ανταγωνιστικό πακέτο αποδοχών κατά την έναρξη μιας νέας θέσης εργασίας που ξεκινά σε λάθος οικονομική βάση, επειδή κάθε μπόνους και να αυξήσει σας να κινείται προς τα εμπρός κατά πάσα πιθανότητα θα είναι ένα ποσοστό που βασίζονται στα ανοικτά ότι η έναρξη σχήμα.

Έξυπνη κίνηση: Μην πάρετε την πρώτη προσφορά. Έχετε την πιο μόχλευσης, όταν θέλετε, αλλά δεν έχετε ακόμα – και είναι σημαντικό να αναγνωρίσουμε και να επωφεληθούν από εκείνη τη στιγμή. «Οι άνθρωποι νομίζετε ότι πρέπει να ρωτήσετε για το τι είναι αποδεκτό, αλλά θα πρέπει να ρωτήσετε τον εαυτό σας:«Τι χρειάζομαι για να κερδίσουν έτσι ώστε να μην χρειάζεται να ανησυχείτε για τα χρήματα; Αυτό είναι ό, τι ο χρόνος σας αξίζει «, λέει ο Newcomb. Επίσης, να κατανοήσουν ότι η προσδοκία από την άλλη πλευρά του τραπεζιού είναι ότι θα ζητήσει περισσότερα. Μια μελέτη από την Εργασία δείχνει το 45 τοις εκατό των εργοδοτών είναι πρόθυμοι να διαπραγματευτούν την αρχική προσφορά εργασίας σας, και στην πραγματικότητα αναμένουμε από εσάς να το πράξει. Είσαι αφήνοντας μόνο τον εαυτό σας προς τα κάτω, αν δεν το κάνουν.

Dumb κίνηση: Η αγορά ενός σπιτιού γιατί είναι μια «επένδυση».

Χρηματοοικονομικός Σύμβουλος Καρλ Richards, συγγραφέας του βιβλίου «The Συμπεριφορά Gap», θυμάται την εποχή οι άνθρωποι του είπε τα σπίτια τους: «Είναι η καλύτερη επένδυση που έχω κάνει ποτέ!» Αποστακτήρα του: «Είναι ότι επειδή είναι η μόνη επένδυση που» ve που έγινε ποτέ πάνω; »» πήρε ένα σημείο. Υπήρξε μια μακροχρόνια πεποίθηση ότι οι αξίες των ακινήτων δεν πάει κάτω … Στη συνέχεια ήρθε το 2008 και κατάρρευση της αγοράς κατοικίας. Στην πραγματικότητα, οι εγχώριες τιμές κρατήσει ιστορικά ρυθμό με τον πληθωρισμό. Και το κόστος ιδιοκτησίας – για να μην αναφέρουμε κινείται σε, επίπλωση, τους φόρους, την ασφάλιση και τη συντήρηση που εκτελείται από 1 έως 2 τοις εκατό της αξίας του σπιτιού ετησίως, σύμφωνα με το Κοινό Κέντρο του Χάρβαρντ για την Στέγαση Σπουδών – είναι υψηλή.

Έξυπνη κίνηση: Αγοράστε αυτό που θέλουν να ζήσουν σε – ή να συνεχίσει να νοικιάσετε για τώρα. Ο κατάλογος πλυντηρίων των δαπανών σημαίνει ότι δεν έχει νόημα να αγοράσει ένα σε όλα, αν δεν περιμένετε να μείνει για τουλάχιστον πέντε χρόνια.

Αν δεν μείνετε μακροπρόθεσμα, το μετοχικό κεφάλαιο χτίζετε με την καταβολή προς τα κάτω (ή εκτός) υποθήκη σας γίνεται ένα συμπληρωματικό λογαριασμό ταμιευτηρίου που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για συνταξιοδότηση. Αλλά δεν πρέπει ποτέ να τεντώσει για να αγοράσει ένα σπίτι που δεν μπορείτε πραγματικά να αντέξουν οικονομικά μόνο και μόνο επειδή νομίζετε ότι οι αξίες των ακινήτων αναμένεται να σκάσει. Αν το κάνετε, είστε ούτε την αγορά ούτε την επένδυση –  είστε εικασίες. Και αν δεν είστε επαγγελματίας επενδυτής ακίνητων περιουσιών, αυτό είναι μια κακή ιδέα.

Dumb Μετακίνηση: Προσπαθώντας να φορά την αγορά.

χρονισμού της αγοράς έρχεται να γνωρίζει δύο πράγματα: Πότε να βγούμε, και πότε για να πάρει πίσω στο Η πρώτη είναι πραγματικά δύσκολο να καρφί, και το δεύτερο είναι ακόμη πιο σκληρή.. Αν και όλοι έχουμε ακούσει τις ιστορίες των απλών επενδυτών που πήρε το ακριβώς τη σωστή στιγμή, Richards είναι επιφυλακτικοί. «Μην πιστεύετε τις ιστορίες», λέει. «Πιστέψτε των δεδομένων.» Και τα στοιχεία λέει ότι δεν μπορεί να κερδίσει σε αυτό το παιχνίδι.

Smart Fix: Αγορά σταθερά και για πολλά χρόνια. Richards λέει να ρίξουμε μια σελίδα από το playbook του Warren Buffett: «Το καλύτερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε είναι να είναι τεμπέλης – και θα πρέπει να γιορτάσουμε αυτό το γεγονός.» Και ενώ είστε σε αυτό, δεν προσπαθούν πάρα πολύ σκληρά για να κερδίσει την αγορά. Ενώ οι μεμονωμένες μετοχές και διαχειρίζεται τα αμοιβαία κεφάλαια είναι συναρπαστικό, είναι τακτική που επενδύουν σε αμοιβαία κεφάλαια βαρετό δείκτη και ανταλλαγή διαπραγματεύσιμα αμοιβαία κεφάλαια (που είναι επίσης φτηνότερο για να αγοράσει και το δικό του), που είναι πιο πιθανό να σας κάνει μια πολυ-εκατομμυριούχος σε μακροπρόθεσμο επίπεδο. Αν είστε αρκετά τεμπέληδες, αυτό είναι.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.