Vous serez peut-être surpris d’apprendre qu’en 2021, seulement 47% des femmes environ ont une assurance-vie, 11% de moins que leurs homologues masculins. Non seulement moins de femmes que d’hommes ont une assurance-vie, mais la prestation de décès est également bien inférieure à celle des hommes – environ 22% de moins.

Les femmes sont devenues des acteurs de plus en plus dominants dans la main-d’œuvre américaine d’aujourd’hui. Certaines femmes sont les seules à subvenir aux besoins de leur famille et, à ce titre, recherchent la sécurité financière qu’une police d’assurance-vie peut leur offrir. Qu’une femme occupe un poste de direction ou qu’elle soit une mère au foyer, l’assurance-vie est une protection importante à avoir. Voici quelques-uns des principaux avantages pour les femmes qui ont une assurance-vie.

#1 Sécurité financière pour la famille

Pour les femmes ayant une famille, en particulier celles qui sont le principal soutien de famille, elles s’inquiètent de la façon dont leur famille sera prise en charge financièrement en cas de décès soudain. Une police d’assurance-vie peut apporter la tranquillité d’esprit en sachant que les besoins financiers de la famille seront pris en charge et que les obligations financières seront respectées.

#2 Capacité d’emprunt contre la valeur de rachat

De nombreux types d’assurance-vie offrent la possibilité de créer une valeur de rachat qui peut être empruntée. Pour les femmes, cette valeur monétaire est accessible pour un certain nombre de besoins ; payer des factures, financer des études collégiales; démarrer une nouvelle entreprise, ou tout autre nombre d’autres besoins ou objectifs financiers.

#3 Prestation du vivant en cas de diagnostic de maladie chronique/terminale

Avez-vous déjà réfléchi à ce que vous feriez si vous receviez un diagnostic de maladie chronique/terminale ? Comment vos factures seraient-elles payées et qui subviendrait aux besoins financiers de votre famille ? Certaines polices d’assurance-vie peuvent être assorties d’un avenant pour ajouter une couverture pour une maladie chronique/en phase terminale si vous recevez un diagnostic de l’une de ces conditions. Vous pouvez utiliser l’argent pour payer les frais médicaux ou les frais de subsistance pour vous et votre famille.

#4 Prendre soin des membres de la famille âgés/handicapés

Le rôle d’aidante est familier à de nombreuses femmes et à mesure que vous approchez de l’âge mûr, vous devrez peut-être vous occuper de parents âgés ou handicapés ou d’autres membres de la famille. Vous pouvez avoir la sécurité de savoir que leurs soins continueront après votre départ en les ajoutant en tant que bénéficiaire de votre assurance-vie.

Types de polices d’assurance-vie

Au moment de choisir parmi les types d’assurance-vie, plusieurs options sont à considérer. Voici quelques-unes des plus courantes.

Assurance -vie temporaire : Les polices d’assurance-vie temporaire vous offrent une couverture d’assurance-vie pour une durée déterminée; généralement par tranches de 10, 20, 25 ou 30 ans. La plupart des polices d’assurance-vie temporaire versent une prestation de décès directe sans aucune valeur d’accumulation en espèces, bien que certaines polices d’assurance-vie temporaire offrent la possibilité de convertir en une police d’assurance-vie entière à la fin de la durée de la police.

Assurance vie entière : L’assurance vie entière est une couverture qui dure toute la vie et qui accumule également une valeur de rachat qui peut être empruntée. L’assurance vie entière porte intérêt à un taux fixe déterminé au moment de l’achat de la police. Les primes restent uniformes pendant toute la durée de la police.

Assurance vie universelle : La principale caractéristique d’une police d’assurance vie universelle est sa prime flexible. Tout paiement en trop de la prime est crédité à la valeur de rachat de la police. Le capital-décès augmente. La valeur de rachat rapporte un taux d’intérêt croissant au fil du temps et le preneur d’assurance peut emprunter sur les intérêts gagnés.

Assurance vie universelle indexée : Une police d’assurance vie universelle indexée permet aux titulaires de police d’affecter les gains à des comptes indexés portant intérêt dont la valeur de rachat peut croître. Les revenus IUL sont à imposition différée. Une bonne idée de ce type de police est que la partie de la valeur de rachat peut être utilisée pour effectuer les paiements des primes d’assurance si le preneur d’assurance souhaite arrêter ou retarder les paiements directs des primes.

Assurance vie universelle garantie : La police d’assurance vie universelle garantie (GUL) est une police hybride qui combine à la fois une assurance vie temporaire et une assurance vie entière. La couverture n’est pas souscrite en nombre d’années, mais est plutôt spécifique à l’âge et est généralement souscrite pour les assurés jusqu’à 80 ans. Vous pouvez choisir l’âge auquel la couverture prend fin. La police GUL est plus abordable qu’une police d’assurance vie entière typique et peut être personnalisée pour augmenter la valeur de rachat.

Assurance vie universelle variable : Les primes d’une police d’assurance vie universelle variable sont versées sur un compte d’épargne. La police a des sous-comptes qui sont investis. Ce compte a le potentiel de générer des revenus plus élevés, mais est également soumis aux fluctuations du marché et les titulaires de police pourraient potentiellement subir une perte de revenus substantielle.

De combien d’assurance-vie avez-vous besoin?

Personne ne peut vous dire le montant exact d’assurance-vie que vous devriez souscrire. Cependant, au moment de déterminer le montant d’assurance-vie dont vous avez besoin, pensez à ce qu’il en coûterait pour rembourser les dettes impayées (frais de scolarité, prêts étudiants, hypothèques, prêts automobiles, etc.). De plus, si vous avez des personnes à charge/conjoints, quel montant estimez-vous suffisant pour les aider à vivre confortablement ? Vous pouvez également ajouter une couverture à votre police d’assurance-vie par le biais d’avenants. Il existe des avenants d’assurance-vie qui peuvent être ajoutés pour couvrir les enfants, les revenus d’invalidité, les décès accidentels, les maladies graves et plus encore.

Considérations

En règle générale, plus tôt vous souscrivez une police d’assurance-vie, mieux c’est. Les taux d’assurance-vie sont statistiquement plus bas pour les femmes que pour les hommes en raison d’une espérance de vie plus longue et d’une bonne espérance de santé globale par rapport à celle des hommes. Si vous souscrivez une police lorsque vous êtes jeune, le taux sera plus bas que si vous attendez d’être dans la cinquantaine ou une personne âgée. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

L’assurance habitation peut protéger votre maison et, dans la plupart des cas, vos biens, en cas de sinistre. Si vous avez une hypothèque sur votre maison, votre prêteur exige probablement que vous ayez une police d’assurance habitation. Si vous avez remboursé votre prêt hypothécaire, vous n’êtes pas obligé d’avoir une police en place, mais il peut toujours être judicieux d’en avoir une.

Découvrez ce qu’est l’assurance habitation, quand elle peut être requise et pourquoi vous pourriez choisir d’avoir ce type d’assurance même si vous n’y êtes pas obligé.

Points clés à retenir

• L’assurance habitation offre une protection financière contre les conséquences de catastrophes, de dangers et d’autres scénarios inattendus.
• La plupart des prêteurs hypothécaires exigent que vous ayez une police d’assurance habitation active.
• Même si l’assurance habitation n’est pas requise, elle peut vous aider à financer les réparations de votre maison et à remplacer vos biens en cas d’imprévu.

Qu’est-ce que l’assurance habitation ?

L’assurance habitation couvre votre maison et vos biens contre les dommages causés par certaines catastrophes, accidents et autres scénarios. Si un événement couvert se produit, votre police d’assurance peut couvrir les dommages et les pertes, bien que vous soyez toujours responsable de votre franchise.

Une police d’assurance habitation standard couvre généralement votre maison, ainsi que d’autres bâtiments ou structures sur votre propriété. De plus, ces polices couvrent vos biens personnels, votre responsabilité personnelle et vos paiements médicaux si quelqu’un se blesse à votre domicile.

Important : Les polices d’assurance habitation standard n’incluent pas les dommages de tout type de sinistre ou de péril. Pour vous protéger contre les inondations et les tremblements de terre, vous devrez peut-être souscrire une couverture supplémentaire.

Quand l’assurance habitation est-elle obligatoire ?

L’assurance habitation n’est pas exigée par la loi. Cependant, si vous avez une hypothèque sur votre maison, votre prêteur peut légalement exiger que vous ayez une police. De cette façon, si quelque chose arrive à votre maison, son investissement est protégé.

Chaque police d’assurance habitation a une limite de couverture. Votre prêteur exige probablement que vous portiez un montant minimum—généralement 80 % du coût de remplacement de votre logement—mais peut parfois exiger jusqu’à 100 %.

Si vous devez avoir une assurance habitation comme condition de votre prêt hypothécaire mais que vous ne l’avez pas, votre prêteur peut acheter une police pour vous et vous envoyer la facture après avoir donné un préavis. La police peut être plus chère que si vous l’avez achetée vous-même et ne peut couvrir que le prêteur, pas vous.

Remarque : La couverture des biens personnels se présente sous deux formes différentes : le coût de remplacement et la valeur de rachat réelle. Les polices de coût de remplacement fournissent l’argent nécessaire pour acheter un nouvel article (de remplacement). Les politiques de valeur de rachat réelle offrent l’argent pour la valeur de rachat actuelle d’un article, qui, après amortissement, peut ne pas être suffisant pour le remplacer. Bien que les polices d’assurance coût de remplacement coûtent souvent plus cher, elles peuvent vous aider à économiser beaucoup d’argent si vous devez réaménager votre maison après une catastrophe.

Lorsque vous révisez votre police d’assurance habitation, vous pouvez envisager de réduire ou de supprimer la couverture pour économiser de l’argent sur vos primes. Les polices d’assurance standard offrent six types de couverture : 

• Logement (Couverture A)
• Autres structures (Couverture B)
• Effets personnels (Couverture C)
• Frais de subsistance temporaires pendant la réinstallation (Couverture D)
• Assurance responsabilité (Couverture E)
• Paiements médicaux (Couverture F)

Certaines compagnies d’assurance vous permettent d’augmenter ou d’abaisser les limites de chacun de ces domaines de couverture pour personnaliser votre police. Par exemple, si vous avez moins de dépendances (Couverture B), vous pourrez peut-être réduire le montant de la couverture dans cette zone pour potentiellement réduire votre prime. Cependant, vous ne voulez pas descendre en dessous des exigences de couverture minimale de votre prêteur.

Pourquoi quelqu’un choisirait-il de souscrire une assurance habitation?

Pour de nombreuses personnes, leur maison est leur bien le plus précieux ; l’assurance habitation les aide à protéger leur investissement. Par conséquent, il peut être judicieux d’avoir une police même lorsque vous n’en avez pas besoin si vous sentez que vous ne pouvez pas vous permettre de remplacer votre maison et vos biens en cas de catastrophe.

Une autre raison d’avoir une police d’assurance habitation est qu’elle offre probablement une protection contre la responsabilité si quelqu’un se blesse sur votre propriété. Il peut également payer des dommages-intérêts si la personne blessée ne peut pas travailler pendant un certain temps. Sans assurance, vous devrez probablement payer ces dommages de votre poche.

Foire aux questions (FAQ)

Pourquoi une assurance habitation est-elle obligatoire ?

Votre société de prêt hypothécaire exige une assurance habitation pour s’assurer qu’elle reçoit toujours l’argent que vous devez si quelque chose arrive à votre maison. C’est un moyen pour l’entreprise de protéger ses intérêts financiers dans votre maison.

Quelles informations sont nécessaires pour un devis d’assurance habitation ?

Pour recevoir un devis pour une police d’assurance habitation, vous aurez peut-être besoin des informations suivantes :

• Vos informations d’identification (telles que votre nom, votre numéro de sécurité sociale et votre date de naissance)
• L’adresse du domicile
• Informations sur l’état actuel de votre maison
• Informations sur les rénovations que vous avez effectuées
• Détails sur votre maison (comme l’âge, le style et le type de finition extérieure)
• Une liste des occupants de la maison
• Une liste des dispositifs de sécurité à domicile dont vous disposez

Quelle est la police d’assurance habitation minimale requise par les prêteurs?

Le montant minimum de couverture requis varie d’une banque à l’autre. Certaines banques demandent que votre police assure 100 % de la valeur assurable estimée de la maison; d’autres permettent moins. Vérifiez auprès de votre prêteur pour vous assurer que votre police répond aux exigences.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Comme toutes les formes d’assurance, l’assurance vie permet de se prémunir contre les pertes catastrophiques. Lorsqu’un assuré décède, ses bénéficiaires reçoivent un paiement important pour alléger les charges financières qui peuvent survenir après le décès.

Bien qu’il existe plusieurs types d’assurance vie, nous nous concentrerons sur l’assurance vie entière, y compris ce qu’elle est et ses avantages et inconvénients, afin que vous puissiez décider si l’assurance vie entière vous convient.

Qu’est-ce que l’assurance vie entière?

L’assurance vie entière offre un montant fixe de couverture qui peut durer aussi longtemps que la personne assurée est en vie. Contrairement aux polices à terme qui se terminent après un certain nombre d’années, les polices d’assurance vie entière peuvent continuer à offrir une couverture tant que vous continuez à payer les frais d’assurance.

Lorsque vous versez des primes dans une police, la compagnie d’assurance déduit les coûts de fourniture d’une assurance-vie et ajoute l’argent supplémentaire à votre valeur de rachat. Au fil du temps, cette valeur de rachat peut s’accumuler dans votre police et servir de réservoir pour financer les coûts futurs. La valeur de rachat augmente généralement avec report d’impôt, et vous pouvez potentiellement y accéder en empruntant sur votre police ou en effectuant des retraits. Cependant, les polices ont généralement une période de rachat pouvant durer jusqu’à 20 ans, période pendant laquelle des frais seront facturés sur les retraits de la valeur de rachat.

Important: Si vous utilisez trop de votre valeur de rachat, vous pourriez devoir des impôts et vous pourriez perdre la couverture si votre police expire. Tout prêt impayé réduit généralement la prestation de décès.

Les primes d’une police d’assurance-vie entière sont souvent uniformes, ce qui signifie qu’elles ne changent pas d’une année à l’autre, à moins que vous ne choisissiez certaines options. Et selon le type d’assurance vie entière que vous choisissez, vous pourriez payer des primes pour un certain nombre d’années ou pour toute votre vie. 

L’assurance vie entière est-elle un bon investissement?

Comme pour toute stratégie d’investissement, cela dépend de vos besoins et de votre situation. Les primes d’assurance vie entière sont plus élevées que les primes que vous paieriez pour la même prestation de décès sur une police temporaire. Donc, si vous avez principalement besoin d’une assurance-vie pour protéger vos proches pendant une durée déterminée, l’assurance-vie temporaire est généralement votre meilleur choix. Par exemple, vous n’aurez peut-être besoin que d’une couverture qui dure jusqu’à ce que vos enfants soient grands ou que votre prêt hypothécaire soit remboursé.

Les primes d’assurance vie entière sont relativement élevées car, contrairement à une police temporaire, ce type de police est conçu pour payer les frais d’assurance pour toute votre vie (c’est pourquoi les polices permanentes ont une composante de valeur de rachat). Pour la plupart des gens qui travaillent avec des fonds limités, il est judicieux de diriger ces dollars «supplémentaires» ailleurs. Par exemple, pour le même montant qu’une prime d’assurance vie entière, vous pouvez souscrire une police temporaire et également épargner pour le financement des études, rembourser des dettes ou contribuer à des comptes de retraite.

L’assurance vie entière est la plus logique lorsque vous savez que vous avez besoin d’une couverture permanente – si vous voulez vous assurer que les bénéficiaires reçoivent une prestation de décès, quelle que soit la durée de votre vie ou celle de la personne assurée. Par exemple, vous voudrez peut-être une injection de fonds pour aider à payer les droits de succession ou pour fournir des liquidités au décès. Avec une couverture d’assurance appropriée, les bénéficiaires peuvent ne pas avoir besoin de vendre des actifs (peut-être rapidement ou à un moment inopportun) après le décès d’une personne assurée.

Remarque: en tant que stratégie d’investissement, la vie entière a rarement un sens. Mais si vous avez un besoin d’assurance, que vous avez épuisé toutes les autres stratégies d’épargne fiscalement avantageuses, que vous ne recherchez pas des rendements élevés et que vous êtes prêt à accepter les restrictions d’une police d’assurance-vie, cela peut vous convenir.

Avantages et inconvénients de l’assurance vie entière

Avantages

• Couverture potentielle à vie : contrairement à l’assurance temporaire, tant que des primes suffisantes sont payées, la vie entière est conçue pour fournir une couverture à vie.
• Prestation de décès libre d’impôt : Les bénéficiaires ne paient généralement pas d’impôt sur la prestation de décès d’une police d’assurance-vie, ce qui leur permet d’utiliser tous les fonds pour répondre à leurs besoins.
• Avantages potentiels des dividendes : si votre police verse des dividendes, cet argent peut potentiellement réduire vos primes requises, augmenter votre prestation de décès ou être payé en espèces pour dépenser comme vous le souhaitez.1
• Accès à la valeur de rachat : Si vous avez besoin d’accéder à la valeur de rachat de votre police, vous pourrez peut-être exploiter ces fonds via un retrait ou un prêt. Mais des frais de rachat peuvent s’appliquer, en particulier pendant les premières années de la souscription d’une police. Discutez des avantages et des inconvénients avec votre compagnie d’assurance avant de le faire.

Les inconvénients

• Primes relativement élevées : comme vous financez une valeur de rachat qui paiera le coût de votre police pour le reste de votre vie, vous devez payer des primes relativement élevées dans les premières années (par rapport au coût d’une couverture temporaire avec une assurance temporaire). Si vous n’êtes pas en mesure de payer les primes et que vous n’avez pas suffisamment de valeur monétaire pour payer les coûts internes, vous risquez de perdre la couverture.
• Vous ne pouvez pas suspendre le paiement des primes : les primes d’assurance-vie entière doivent généralement être payées de manière cohérente; si vous ne pouvez pas effectuer les paiements de prime requis, la police pourrait devenir caduque. Cela contraste avec les polices d’assurance vie universelle qui sont conçues pour offrir une plus grande flexibilité et tireront parti de la valeur de rachat pour couvrir les primes requises.
• L’utilisation de la valeur de rachat peut réduire la couverture : Bien que votre valeur de rachat soit disponible pour les prêts et les retraits, il existe un certain risque lorsque vous accédez à ces fonds. Par exemple, tout solde de prêt impayé réduit la prestation de décès que vos bénéficiaires reçoivent. Et si vous retirez une trop grande partie de votre valeur de rachat, votre police pourrait devenir caduque, ce qui entraînerait une perte de couverture et des conséquences fiscales potentielles.
• Restrictions d’accès aux fonds : votre valeur monétaire peut ne pas être facilement accessible. Surtout au cours des premières années, vous devrez peut-être payer des frais de rachat si vous décidez d’encaisser ou de retirer de votre police.

L’assurance vie entière vous convient-elle?

Les décisions en matière d’assurance nécessitent une analyse minutieuse de vos besoins et de votre budget. Les conseils ci-dessous peuvent vous donner matière à réflexion lorsque vous évaluez les politiques de la vie entière.

Avez-vous besoin d’une assurance permanente?

Le besoin d’une couverture à vie est un indice que vous voudrez peut-être une police d’assurance vie entière. Cela pourrait être le cas si vous voulez une couverture pour les dépenses finales, peu importe la date de votre décès, ou si vous avez des personnes à charge ayant des besoins spéciaux. Les polices d’assurance temporaire se terminent après un certain nombre d’années et il n’y a aucun moyen de prédire exactement combien de temps vous vivrez. Mais si vous n’avez pas besoin d’une couverture permanente, l’assurance temporaire peut être une excellente solution.

Avez-vous un flux de trésorerie suffisant?

Les primes sur les polices d’assurance vie entière peuvent être assez élevées. Si votre budget est limité, l’achat d’une couverture suffisante peut être difficile. Cependant, si vous avez beaucoup de liquidités excédentaires chaque mois et que vous n’avez nulle part ailleurs pour le mettre, une politique d’assurance vie entière pourrait être appropriée.

Avez-vous besoin de prévisibilité?

Avec une assurance vie entière, vos primes sont généralement déterminées au début de votre police. Les valeurs de rachat et de rachat peuvent également être fixées à ce moment-là, vous savez donc à quoi vous attendre dans les années à venir.

Alternatives à l’assurance vie entière

Si l’assurance vie entière ne vous semble pas la solution idéale, vous pourrez peut-être utiliser plusieurs alternatives.

Assurance vie temporaire

La forme la plus simple d’assurance-vie est la durée. Vous choisissez la durée de votre couverture et vous payez des primes pour maintenir la police en vigueur. Pour la plupart des familles qui se protègent contre le décès prématuré d’un parent, la vie à terme est une solution abordable.

Autres polices d’assurance-vie permanente

Si vous avez à cœur d’acheter une assurance permanente, d’autres alternatives existent. 

• La vie universelle offre une plus grande flexibilité mais moins de prévisibilité. Les paiements de primes doivent être suffisants mais peuvent être flexibles, et la valeur de rachat augmente à un rythme qui dépend de la performance des placements de votre compagnie d’assurance, de sorte que vous ne saurez pas combien vous gagnerez à l’avance. 
• L’assurance-vie variable vous permet de sélectionner une variété de placements similaires aux fonds communs de placement pour votre valeur de rachat, et il est possible de gagner ou de perdre de l’argent avec ces placements.

Comptes d’investissement

Si votre objectif est de faire croître vos actifs, vous n’avez pas besoin d’utiliser une police d’assurance pour le faire. Par exemple, vous pouvez souscrire une assurance-vie temporaire pour la couverture dont vous avez besoin et investir dans d’autres comptes. Les comptes de retraite, y compris les régimes de retraite en milieu de travail et les IRA, peuvent potentiellement offrir des avantages fiscaux. Les comptes de courtage imposables peuvent également être utiles, et ils n’ont pas les mêmes restrictions que les comptes de retraite.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Une police d’assurance-vie fournit une somme d’argent – appelée prestation de décès – à un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès. Une police d’assurance-vie permanente est conçue pour durer toute votre vie et n’expire pas après un certain nombre d’années.

Les types courants d’assurance-vie permanente comprennent l’assurance-vie entière, l’assurance-vie entière à émission garantie, la vie universelle et l’assurance-vie variable. Chacun de ces types de polices d’assurance-vie permanente a des caractéristiques différentes, mais tous incluent un compte de valeur de rachat auquel vous pouvez accéder. 

Voici ce que vous devez savoir sur l’assurance-vie permanente pour décider si l’une de ces polices, et quel type, vous convient. 

Qu’est-ce que l’assurance vie permanente?

L’assurance-vie permanente est un type de police d’assurance-vie qui ne prend pas fin ou ne prend pas fin après un certain nombre d’années. Il vous couvre toute votre vie tant que vous effectuez des paiements de primes suffisants et en temps opportun.

À votre décès, la police d’assurance-vie versera une prestation de décès non imposable à votre bénéficiaire. Vous pouvez nommer un ou plusieurs bénéficiaires dans la police pour recevoir la prestation.

L’assurance-vie permanente est également connue sous le nom d’assurance-vie à valeur de rachat, car elle offre la possibilité de réaliser des économies grâce à la police avec report d’impôt. Lorsque vous payez votre prime pour une police d’assurance-vie permanente, une partie du paiement que vous effectuez sert au coût de la prestation de décès et une autre partie est versée dans un compte à valeur de rachat. 

Cela est nécessaire car à mesure que vous vieillissez, le coût de l’assurance augmente. La valeur de rachat compense le coût de l’assurance afin que vous puissiez avoir une prime uniforme (dans le cas d’une assurance vie entière) ou une prime gérable pour l’intégralité de la police. Un autre avantage de la valeur de rachat est que vous pouvez en retirer de l’argent ou contracter des prêts une fois que vous y avez accumulé des actifs. 

Comment fonctionne l’assurance-vie permanente?

L’assurance-vie permanente commence généralement par une proposition. Une fois que vous êtes approuvé et détenez une police, vous payez des primes pour la maintenir en vigueur. Bien que conçue pour verser un jour une prestation de décès, l’assurance-vie permanente est un actif financier tant que vous en êtes propriétaire.

Chacune de ces phases d’une police d’assurance-vie – souscription, propriété et versement de la prestation de décès – présente des caractéristiques et des considérations uniques.

Application

Pour demander une police d’assurance-vie, vous devez soumettre une demande pour le montant de la couverture que vous souhaitez, que la compagnie d’assurance utilise pour déterminer votre admissibilité à la police et à la prime.

La demande d’assurance-vie peut (ou non) inclure un examen médical, mais nécessite généralement vos antécédents médicaux et ceux de votre famille. La nécessité d’un examen médical dépend des critères de souscription de l’entreprise.

Remarque: Si une police est entièrement souscrite médicalement, cela signifie qu’ils utilisent vos antécédents médicaux dans la souscription, mais cela ne signifie pas toujours que vous devez faire des laboratoires ou passer un examen.

Par exemple, vous pourrez peut-être obtenir une police entièrement souscrite médicalement et ne pas passer d’examen si la compagnie d’assurance utilise un processus appelé souscription accélérée.

D’autres polices sans frais médicaux offrent une souscription simplifiée (qui consiste généralement en un questionnaire), et certaines, comme les polices à émission garantie, ne posent aucune question.

En plus de recueillir des renseignements médicaux, l’assureur peut poser des questions sur votre profession, vos habitudes, la raison pour laquelle vous voulez une couverture et d’autres facteurs qu’il juge nécessaires pour évaluer le risque de l’entreprise. Il peut également vous demander de gérer votre crédit et de vérifier vos antécédents et votre historique de conduite. 

La possession

Une fois votre demande approuvée, l’assureur confirmera la couverture et la prime. Avant l’émission, vous pouvez choisir d’ajouter divers avenants ou caractéristiques à votre police, tels que des prestations du vivant ou des exonérations de prime pour invalidité. Les avenants sont des avantages optionnels qui augmentent la prime. 

Lorsque vous aurez finalisé vos options, vous paierez la prime convenue. Une partie de ce paiement de prime sert au coût de la prestation de décès. Une autre partie sert à la valeur en espèces de la police et à tous les avenants ou fonctionnalités supplémentaires que vous avez achetés. 

Si vous avez des options de placement (comme dans une police d’assurance-vie variable), le montant entrant dans la valeur de rachat sera divisé entre le placement ou les comptes fixes que vous sélectionnez. Tous les frais ou charges de la politique sont prélevés sur la valeur de rachat ou les primes.

Vous pouvez accéder à la valeur de rachat via un prêt sur police ou un retrait. Et si vous avez acheté des avenants facultatifs, comme une maladie grave, une maladie en phase terminale, une invalidité ou une maladie chronique, vous pouvez accéder à une partie de la valeur nominale «tôt», dans certaines circonstances, sous forme de prestation de décès accélérée.

Avertissement: Il est important d’examiner comment la souscription d’un prêt sur police ou un retrait de la valeur de rachat peut avoir un impact sur la police. Dans certains cas, cela peut l’exposer à un risque de déchéance ou diminuer la prestation de décès. Selon la façon dont vous gérez le retrait ou le prêt, il peut également y avoir des incidences fiscales défavorables. 

Paiement de la prestation de décès

Le paiement de la prestation de décès a lieu à votre décès. Votre bénéficiaire recevra la valeur totale de la prestation de décès, que vous décédiez cinq ans dans le contrat ou à la fin d’une longue vie. Si votre police a une valeur de rachat, votre bénéficiaire n’obtiendra généralement pas la prestation de décès et la valeur de rachat. Cependant, certaines polices sont conçues pour payer à la fois la valeur nominale et la valeur de rachat accumulée. Si cette fonctionnalité est importante pour vous, assurez-vous d’en discuter avec un agent d’assurance avant de souscrire une police.

La plupart, sinon la totalité, des polices d’assurance-vie ont une période de contestabilité de deux ans. Si vous décédez dans les deux premières années suivant l’émission de la police, l’assureur peut examiner votre demande pour des erreurs importantes et potentiellement refuser votre demande. Une réclamation pour décès à la suite d’un suicide peut également être refusée pendant la période de contestabilité.

Important: les polices d’assurance-vie permanentes ont une date à laquelle elles arrivent à échéance, par exemple 100 ou 121 ans. un événement imposable. Différentes politiques gèrent la maturité des politiques différemment.

Types d’assurance-vie permanente

Si vous décidez que l’assurance-vie permanente est le bon choix pour vos besoins, réfléchissez au type d’assurance-vie permanente qui convient le mieux.

Assurance vie entière

L’assurance vie entière offre une prestation de décès garantie, une prime uniforme (une prime qui n’augmente pas avec le temps) et la capacité de créer une valeur de rachat. Avec les polices d’assurance vie entière «avec participation» (disponibles auprès de certaines mutuelles d’assurance), vous pouvez gagner des dividendes annuels, qui ajoutent à la valeur de la police.

Assurance vie universelle

Avec une police d’assurance vie universelle, vous pouvez ajuster vos paiements de primes et modifier la prestation de décès (même si vous devrez peut-être souscrire une assurance médicale pour l’augmenter). Les polices offrent également un taux d’intérêt minimum garanti sur la valeur de rachat. Si vous n’effectuez pas de paiements de primes ou si les paiements ne sont pas suffisants, la police réduira la valeur de rachat pour couvrir les coûts et pourrait éventuellement devenir caduque.

Assurance vie variable

Selon le type de police, les primes peuvent être fixes ou flexibles, et il peut y avoir une garantie minimale au décès. Une caractéristique clé de l’assurance-vie variable est la possibilité d’investir la valeur de rachat, généralement dans divers fonds communs de placement, via des sous-comptes de la police. En raison des caractéristiques de placement, les frais et coûts des polices sont plus élevés que pour les polices d’assurance vie non variables. 

Ce type de police présente un risque plus élevé de perdre de l’argent ou de devenir caduque lorsque le marché ne fonctionne pas bien ou que les primes ne sont pas suffisantes pour couvrir les frais de la police.

Assurance vie à émission garantie

L’assurance émission garantie est une assurance vie permanente qui ne nécessite aucune souscription médicale. Communément appelée assurance des dépenses finales ou de l’inhumation, elle offre généralement une couverture minimale (généralement inférieure à 25 000 $ et parfois jusqu’à 50 000 $).

Remarque: La plupart des assurances-vie à émission garantie comprennent une prestation de décès échelonnée, ce qui signifie que si vous décédez au cours des deux premières années de la police pour une raison autre qu’un accident, vos héritiers ne recevront pas la valeur nominale de la police. Au lieu de cela, ils ne recevront que des primes payées, éventuellement plus un pourcentage.

Assurance-vie permanente et assurance-vie temporaire

Alors que l’assurance-vie permanente offre une protection à vie, l’assurance-vie temporaire peut vous couvrir aussi peu qu’un an et jusqu’à 30 ou 40 ans. Contrairement aux polices permanentes, les polices à terme n’incluent généralement pas de valeur de rachat. Si vous décédez pendant la durée, la prestation de décès est versée au bénéficiaire, mais une fois la durée écoulée, vous n’avez plus de couverture. 

Puisqu’elle offre une couverture pour une période limitée et n’accumule pas de valeur de rachat, l’assurance-vie temporaire a généralement des primes moins chères que l’assurance-vie permanente.

Ai-je besoin d’une assurance vie permanente?

En plus de protéger la stabilité financière de votre famille, l’assurance-vie permanente répond à de nombreux besoins. Voici quelques exemples de situations où l’assurance-vie permanente est un bon choix:

• Vous souhaitez offrir un héritage non imposable à vos enfants
• Vous voulez une couverture à vie
• Vous souhaitez vous assurer que vous êtes jeune et en bonne santé 
• Vous souhaitez utiliser l’assurance-vie comme un outil pour constituer une épargne à imposition différée – comme filet de sécurité, pour un revenu de retraite ou pour aider à financer des coûts importants comme les études d’un enfant ou un acompte sur une maison 
• Vous souhaitez faire un don de bienfaisance important à votre décès
• Vous souhaitez compléter une autre assurance vie (une police temporaire ou une assurance vie par le travail) par une police permanente

Si vous décidez de souscrire une assurance-vie, vous êtes en bonne compagnie. 57% des Américains ont une assurance-vie pour compléter leur revenu de retraite, 66% l’ont pour transférer leur patrimoine, 84% ont une assurance-vie pour aider à payer les frais d’inhumation et les dépenses finales, et 62% l’ont pour remplacer la perte de revenu ou de salaire.

Points clés à retenir

• L’assurance vie permanente offre une prestation de décès qui vous couvre à vie.
• Il existe plusieurs types d’assurance vie permanente.
• Il est possible de souscrire une assurance vie permanente médicalement souscrite sans passer un examen médical. 
• Vous pouvez créer des économies à imposition différée grâce à la fonction de valeur de rachat d’une police permanente.
• Différents types de polices permanentes ont des caractéristiques d’investissement variées à choisir.
• Une police d’assurance-vie permanente peut devenir caduque si les primes ne sont pas payées, lorsque les frais sont trop élevés ou si vous empruntez ou retirez de l’argent de la police et que vous ne faites pas attention.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.