L’immobilier est-il un bon investissement pour la retraite?

L’immobilier est-il un bon investissement pour la retraite? C’est certainement possible, et de nombreuses personnes ont obtenu un style de vie confortable en construisant un portefeuille de propriétés immobilières.

Cependant, rien n’est garanti à 100% et certaines personnes malheureuses perdent leur chemise, et tout le reste avec. Il faut un certain nombre de connaissances, de compétences, d’intuition et de courage pour investir dans l’immobilier. Si vous avez ces caractéristiques et que vous le faites correctement, l’immobilier peut être un excellent investissement.

Boostez vos connaissances en immobilier

Comme toute profession, pour être bon, il faut savoir ce que l’on fait. Vous pouvez transformer l’investissement immobilier en un métier qui vous laisse beaucoup de temps libre, mais soyez prêt à investir des années et de la patience.

Il y a beaucoup de séminaires annoncés sur la façon d’investir dans l’immobilier, et si certains sont probablement décents, d’autres finiront par vous coûter des milliers de dollars pour rien de plus que beaucoup de classeurs de bureau. Si vous envisagez sérieusement de transformer l’immobilier en un bon investissement, commencez par lire des livres sur l’investissement immobilier rédigés par un expert réputé comme John T. Reed. Un bon point de départ est avec Reed’s How to Get Started in Real Estate Investing .

Robert Kiyosaki a publié de nombreux livres bien connus, notamment Rich Dad, Poor Dad et Unfair Advantage. Certains trouvent que ses livres vous enthousiasment et vous enthousiasment, et valent la peine d’être lus, mais peuvent ne pas présenter une vision complètement objective de ce qu’il faut pour faire de bons investissements immobiliers, alors que les livres de John T. Reed ont tendance à avoir beaucoup de connaissances utilisables pour tout profane.

Polissez vos compétences

Il existe de nombreuses façons d’investir dans l’immobilier. Certains choisissent de spéculer, à la recherche d’un terrain qu’ils peuvent retourner ou d’une maison qu’ils peuvent remodeler et vendre rapidement sur un marché en hausse. D’autres recherchent constamment des propriétés génératrices de revenus; soit des bureaux commerciaux, des appartements ou des duplex, soit des maisons résidentielles qu’ils peuvent louer.

Évaluez vos compétences et le capital disponible pour déterminer comment choisir vos premiers investissements. Ceux qui ont des liens étroits avec les plans de développement de leur ville peuvent avoir le don de repérer des terrains attrayants. Ceux qui ont des contacts avec des entrepreneurs peuvent être en mesure de faire des rénovations à un prix réduit.

De nombreuses personnes financièrement indépendantes ont construit leur portefeuille immobilier avec des propriétés productrices de revenus. Cela nécessite une vision à long terme et la capacité de faire des calculs. Il y a plusieurs choses à considérer avant d’acheter un bien locatif, comme le taux d’inoccupation potentiel. Il est peu probable que votre propriété soit louée 365 jours par an, année après année. Les gens oublient parfois de prendre en compte de tels détails dans leurs calculs et peuvent finir par surestimer leur revenu attendu.

Il existe également des exigences en matière de tenue de registres et des considérations fiscales à traiter lors d’un investissement dans l’immobilier. La déduction de l’impôt foncier locatif fonctionne pour certains, mais ce n’est pas de l’argent gratuit. L’amortissement peut aider à protéger certains revenus actuels de l’impôt, mais l’amortissement est récupéré plus tard, ce n’est donc pas non plus un repas gratuit.

Développez votre intuition

Il y a deux dictons sur l’immobilier que vous avez probablement entendus. Le premier est “emplacement, emplacement, emplacement”. C’est vrai. Vous devez avoir une intuition sur les zones de la ville qui pourraient devenir populaires et les zones à éviter. Dans une économie lente, les biens immobiliers locatifs situés dans des emplacements solides resteront en forte demande. Cependant, ne vous lancez pas dans l’achat d’une propriété à moins que vous ne soyez familier avec la région.

Évitez l’erreur de confondre l’intuition et l’enthousiasme. Lorsque l’immobilier était en plein essor de 2004 à 2006, de nombreuses personnes se sont lancées immédiatement. Fait intéressant, bon nombre des soi-disant gourous de l’immobilier commençaient tranquillement à vendre leurs propriétés à peu près au même moment. Leur intuition, combinée à leur habileté, leur a dit de sortir et de rester à l’écart pendant quelques années.

Parfois, ça prend du cran

Un autre dicton commun est que «l’immobilier prend de grandes poches», ce qui est généralement vrai. Vous aurez des impôts fonciers à payer, des moments où une propriété locative peut être vacante alors que vous avez encore une hypothèque à payer, et le coût des réparations et de l’entretien qui doivent être effectués.

L’effet de levier (emprunter pour acheter) peut être une stratégie efficace pour constituer un portefeuille immobilier s’il est fait avec prudence. Avec l’immobilier locatif comme pour toute autre chose, lorsque vous utilisez l’effet de levier, vous achetez un actif avec l’argent de quelqu’un d’autre. C’est génial, mais cela comporte des risques; trop de levier peut être dangereux.

Entre 2009 et 2011, de nombreuses personnes ont vu leur portefeuille immobilier souffrir parce qu’elles avaient utilisé trop de levier financier, et beaucoup ont perdu toutes leurs propriétés. Un scénario typique s’est déroulé pour beaucoup alors que l’économie ralentissait, où quelques locataires ont déménagé, d’autres sources de revenus ont diminué et les investisseurs immobiliers n’avaient pas les liquidités nécessaires pour continuer à payer les hypothèques sur leurs immeubles de placement vacants en attendant la fin du économie. Ils n’avaient pas les poches profondes nécessaires.

L’achat d’une propriété à retourner prend trop de courage. La propriété pourrait ne pas se vendre aussi rapidement que vous le pensiez et vous devez avoir suffisamment de liquidités pour couvrir l’hypothèque jusqu’à ce que la propriété se vende. Vous serez confronté à la décision de vous y accrocher et d’attendre ou de le vendre à un prix inférieur. Les tripes doivent être combinées avec des connaissances, des compétences et de l’intuition pour être efficaces.

La ligne de fond

L’immobilier peut être un bon investissement si vous vous éduquez et procédez de la bonne manière. Si vous souhaitez utiliser l’immobilier pour vous constituer une source stable de revenu de retraite, faites preuve de patience et travaillez systématiquement pendant que vous construisez un portefeuille de propriétés productrices de revenus.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Stratégies de remboursement de la dette de carte de crédit à intérêt élevé

Si vous avez un solde important sur une carte de crédit à intérêt élevé, il peut être difficile de rembourser le solde. En effet, les frais de financement mensuels absorbent votre paiement minimum et le solde ne diminue que d’un petit montant chaque mois.

Plus il vous faut de temps pour rembourser votre solde, plus vous dépensez en intérêts. Ce processus peut nuire considérablement à votre stabilité financière, vous empêchant d’économiser de l’argent ou d’atteindre des étapes importantes comme l’achat d’une maison ou la retraite.

Il existe plusieurs façons d’aborder le remboursement de vos dettes de cartes de crédit, y compris les cartes de crédit à intérêt élevé, qui vous aideront à prendre le contrôle de vos finances.

Pourquoi une dette à intérêt élevé est-elle difficile à rembourser?

Les taux d’intérêt élevés rendent plus difficile le remboursement de votre dette, car les intérêts augmentent considérablement chaque mois. Cela signifie que si vous n’effectuez que le paiement minimum, la plus grande partie servira aux intérêts que vous devez.

Seule une petite partie sert à réduire votre dette. Le mois suivant, des intérêts supplémentaires sont ajoutés, augmentant à nouveau le montant que vous devez et le temps dont vous avez besoin pour rembourser votre dette.

Comment les intérêts sur la dette de carte de crédit s’accumulent

Si vous aviez une dette de carte de crédit de 1000 $ avec un TAP de 15% et que vous n’effectuiez qu’un paiement minimum de 25 $ par mois, vous accumuleriez près de 400 $ d’intérêts et il vous faudrait 56 mois pour rembourser la totalité du montant en raison des effets. d’intérêt composé.

Si vous continuez à accumuler plus de dettes, par exemple en continuant à utiliser la carte de crédit à intérêt élevé qui porte un solde, le remboursement prendra encore plus de temps. Vous pourriez finir par payer beaucoup plus d’intérêts que le coût des achats que vous avez effectués.

Heureusement, il existe plusieurs stratégies que vous pouvez utiliser pour sortir de l’endettement à taux élevé et commencer à prendre le contrôle de vos finances.

Demandez un taux d’intérêt plus bas

Les créanciers sont parfois disposés à baisser les taux d’intérêt, en particulier pour les titulaires de carte qui ont toujours payé à temps ou qui n’ont manqué qu’un ou deux paiements. Si vous êtes généralement fiable pour effectuer des paiements, appelez votre société de carte de crédit et demandez-lui si elle peut vous offrir un meilleur taux que celui que vous avez actuellement.

Conseil: si vous recevez des offres pour d’autres cartes de crédit avec des taux inférieurs, vous pouvez utiliser ces offres comme monnaie d’échange.

Transférer le solde sur une carte de crédit à faible taux d’intérêt

Quelques mois sans intérêts peuvent suffire pour vous acquitter de vos dettes et rembourser votre solde. Si vous avez un bon crédit, vous pourriez être admissible à un bon taux d’intérêt de transfert de solde.

Cela vous permettra de transférer le solde d’une carte sur une nouvelle carte de crédit avec un taux d’intérêt plus bas, parfois même sans intérêt pour une période de lancement.

Important: lisez les petits caractères pour savoir combien de temps vous avez des taux d’intérêt bas ou nuls. Vous souhaitez rembourser la totalité de votre solde dans ce délai; sinon, vous recommencerez à accumuler des intérêts.

Ne limitez pas votre recherche aux cartes de crédit de transfert de solde. Les cartes de récompenses ont souvent de bons taux de transfert de solde.

Si vous n’avez pas suffisamment de crédit disponible pour transférer un solde entier sur une seule carte de crédit, en déplacer une partie peut encore alléger la charge et vous aider à rembourser votre dette plus tôt. Cependant, vous ne devriez le faire que si vous avez confiance en votre capacité à limiter vos dépenses et à ne pas vous endetter sur deux cartes au lieu d’une seule.

Payez autant que vous le pouvez

Avec une dette à intérêt élevé, la majeure partie de votre paiement mensuel est consacrée aux intérêts. Si vous voulez progresser vers le remboursement du capital, vous devez augmenter vos paiements.

Vous aurez plus de succès si vous payez le minimum sur toutes vos autres dettes et investissez tout votre argent supplémentaire dans une seule dette à taux d’intérêt élevé. Une fois que vous avez remboursé une dette, vous pouvez travailler sur la dette avec le prochain taux d’intérêt le plus élevé, et ainsi de suite, jusqu’à ce que vous ayez payé toutes vos dettes.

Ceci est connu comme la méthode de remboursement de la dette en avalanche.

Réduire les dépenses

Si vous avez du mal à rembourser votre dette à taux d’intérêt élevé, vous devrez probablement apporter des changements importants à vos dépenses et à votre budget afin de faire de la place pour des paiements supplémentaires. Vous pouvez réduire vos dépenses de plusieurs façons:

Divertissement : débranchez votre câble, réduisez les abonnements au streaming, réduisez les repas au restaurant.
Santé : Réduisez votre consommation d’alcool et votre tabagisme, réduisez votre consommation de café et de sodas.
Utilitaires : baissez ou augmentez la température de votre thermostat de deux degrés, éteignez les lumières et les ventilateurs lorsque vous quittez les pièces, utilisez une multiprise pour débrancher les appareils inutilisés.
Vivre : emménager dans un appartement moins cher, faire de la publicité pour un colocataire, emménager avec des amis ou en famille.
Épicerie : Réduisez votre consommation de viande, mangez des protéines bon marché comme les lentilles ou les haricots, évitez les collations ou les repas préparés, utilisez des coupons à l’épicerie.

Tirer plus d’argent de votre budget vous donne plus à consacrer à votre dette de carte de crédit. Par exemple, si vous abandonnez deux services de streaming, vous pourriez avoir 20 $ de plus à mettre sur votre dette de carte de crédit. Si vous mangez au restaurant une fois moins par semaine, c’est 40 $ de plus par mois. Combiné, c’est déjà un supplément de 60 $ sur votre paiement mensuel par carte de crédit.

Conseil: si apporter trop de modifications à votre budget vous semble accablant ou insoutenable, essayez de réduire les dépenses dans une seule catégorie par mois, puis passez à une nouvelle le mois prochain. Cela vous permettra d’économiser de l’argent sans vous sentir privé et peut vous aider à construire de nouvelles habitudes de dépenses au fil du temps.

Attendez quelques mois

Si vous ne pouvez absolument pas tirer d’argent supplémentaire de votre budget et que vous ne pouvez pas générer de revenus supplémentaires, vous devrez peut-être retarder votre objectif de désendettement de quelques mois.

En attendant d’effectuer des paiements supplémentaires:

Évitez de faire des frais supplémentaires sur votre carte de crédit à intérêt élevé.
Payez les articles essentiels uniquement en espèces.
Continuez à effectuer des paiements minimums sur vos cartes de crédit pour éviter que votre pointage de crédit ne glisse et que votre dette n’augmente.

Oui, vous dépenserez toujours beaucoup d’argent en intérêts. Mais si vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser votre dette à taux d’intérêt élevé maintenant, vous ne pouvez tout simplement pas vous le permettre.

Conseil: si vous ne pouvez pas réduire davantage votre budget, cherchez des moyens d’augmenter vos revenus, comme prendre un deuxième emploi, vendre des bijoux ou des appareils électroniques inutilisés, ou effectuer des tâches de quartier comme la promenade de chien et le jardinage.

Attendez deux ou trois mois, puis réévaluez votre budget et vos dépenses pour voir si quelque chose a changé. Dès que vous le pouvez, commencez à vous attaquer à votre dette.

S’attaquer d’abord aux petites dettes

Se débarrasser d’abord des dettes à intérêt élevé n’est peut-être pas la meilleure stratégie pour vous si le solde est si élevé que vous vous sentez dépassé. Dans ce cas, vous constaterez peut-être que le remboursement de soldes plus petits sur d’autres prêts ou cartes de crédit permettra de libérer de l’argent pour couvrir vos dettes plus importantes et à intérêt élevé.

Faites une liste de vos dettes pour déterminer celles qui peuvent être payées maintenant et celles qui doivent attendre. Continuez ensuite à effectuer le paiement minimum sur toutes vos dettes tout en consacrant votre argent supplémentaire au remboursement des plus petites.

Au fur et à mesure que vous vous débarrassez de dettes plus modestes, vous pouvez utiliser l’argent que vous y consacriez et commencer à rembourser la dette suivante. Au fur et à mesure que chaque dette est remboursée, vous aurez plus à investir envers les autres.

Ceci est connu comme la méthode de remboursement de la dette boule de neige.

Remarque: cette méthode prend souvent plus de temps que la méthode de l’avalanche de dettes et vous paierez probablement plus d’intérêts. Cependant, vous pourrez voir les dettes disparaître plus rapidement, et ce sentiment de réussite peut augmenter votre motivation à continuer d’éliminer vos dettes.

Obtenez des conseils en matière de crédit

En fonction de votre dette, de vos revenus et de vos dépenses, un conseiller en crédit peut vous inscrire à un plan de gestion de la dette (DMP).

Sur un DMP, vos créanciers réduisent votre taux d’intérêt et votre mensualité. Vous pouvez profiter des taux d’intérêt plus bas en envoyant des paiements mensuels plus importants et en demandant au conseiller en crédit d’appliquer d’abord le paiement supplémentaire à votre taux le plus élevé.

Le hic, c’est que vous ne pouvez pas utiliser vos cartes de crédit pendant que vous êtes sur le DMP et une note va sur votre rapport de crédit indiquant que vous avez travaillé avec un conseiller en crédit. Cependant, cela peut valoir la peine de sortir enfin de la dette, ce qui endommage également votre rapport de crédit.

Ahmad Faishal

10 façons simples de mieux gérer votre argent

Être bon avec l’argent, c’est plus que joindre les deux bouts. Ne vous inquiétez pas que vous n’êtes pas un génie des mathématiques; de bonnes compétences en mathématiques ne sont pas vraiment nécessaires – il vous suffit de connaître les bases de l’addition et de la soustraction.

La vie est beaucoup plus facile lorsque vous avez de bonnes compétences financières. La façon dont vous dépensez votre argent a une incidence sur votre pointage de crédit et le montant de la dette que vous finissez par avoir. Si vous êtes aux prises avec des problèmes de gestion de l’argent, comme un chèque de paie vivant en chèque de paie, même si vous gagnez plus qu’assez d’argent, voici quelques conseils pour améliorer vos habitudes financières.

Lorsque vous êtes confronté à une décision de dépenses, en particulier une décision d’achat importante, ne présumez pas seulement que vous pouvez vous permettre quelque chose. Confirmez que vous pouvez réellement vous le permettre et que vous n’avez pas déjà engagé ces fonds pour une autre dépense.

Cela signifie utiliser votre budget et le solde de vos comptes chèques et d’épargne pour décider si vous pouvez vous permettre un achat. N’oubliez pas que ce n’est pas parce que l’argent est là que vous pouvez faire l’achat. Vous devez également tenir compte des factures et des dépenses que vous devrez payer avant votre prochain jour de paie.

Comment mieux gérer votre argent

Avoir un budget : Beaucoup de gens ne font pas de budget parce qu’ils ne veulent pas passer par ce qu’ils pensent être un processus ennuyeux consistant à énumérer les dépenses, à additionner les chiffres et à s’assurer que tout s’aligne. Si vous êtes mauvais avec l’argent, vous n’avez pas de place pour des excuses avec la budgétisation. Si tout ce qu’il faut pour que vos dépenses soient sur la bonne voie, c’est quelques heures de travail sur un budget chaque mois, pourquoi ne le feriez-vous pas? Au lieu de vous concentrer sur le processus de création d’un budget, concentrez-vous sur la valeur que la budgétisation apportera à votre vie.
Utilisation du budget: votre budget est inutile si vous le faites, puis laissez-le ramasser la poussière dans un dossier caché dans votre bibliothèque ou votre classeur. Consultez-le souvent tout au long du mois pour guider vos décisions de dépenses. Mettez-le à jour au fur et à mesure que vous payez vos factures et dépensez d’autres dépenses mensuelles. À tout moment du mois, vous devriez avoir une idée de combien d’argent vous pouvez dépenser, compte tenu des dépenses qu’il vous reste à payer.
Donnez-vous une limite pour les dépenses non budgétisées: Une partie essentielle de votre budget est le revenu net ou le montant d’argent restant après avoir soustrait vos dépenses de votre revenu. S’il vous reste de l’argent, vous pouvez l’utiliser pour le plaisir et le divertissement, mais seulement jusqu’à un certain montant. Vous ne pouvez pas devenir fou avec cet argent, surtout si ce n’est pas beaucoup et qu’il doit durer tout le mois. Avant de faire de gros achats, assurez-vous que cela n’interférera pas avec tout ce que vous avez prévu.
Suivez vos dépenses: les petits achats ici et là s’additionnent rapidement, et avant que vous ne vous en rendiez compte, vous avez dépassé votre budget. Commencez à suivre vos dépenses pour découvrir les endroits où vous dépensez sans le savoir trop. Enregistrez vos reçus et écrivez vos achats dans un journal des dépenses, en les catégorisant afin que vous puissiez identifier les domaines où vous avez du mal à contrôler vos dépenses.
Ne vous engagez pas sur de nouvelles factures mensuelles récurrentes: Ce n’est pas parce que vos revenus et votre crédit vous qualifient pour un certain prêt que vous devriez le prendre. Beaucoup de gens pensent naïvement que la banque ne les approuverait pas pour une carte de crédit ou un prêt qu’ils ne peuvent pas se permettre. La banque ne connaît que vos revenus, comme vous l’avez déclaré, et les obligations de dette incluses dans votre rapport de crédit, et non aucune autre obligation qui pourrait vous empêcher d’effectuer vos paiements à temps. C’est à vous de décider si un paiement mensuel est abordable en fonction de vos revenus et d’autres obligations mensuelles.
Assurez-vous de payer les meilleurs prix: vous pouvez tirer le meilleur parti de vos achats comparatifs, en vous assurant que vous payez les prix les plus bas pour les produits et services. Recherchez des remises, des coupons et des alternatives moins chères chaque fois que vous le pouvez.
Économisez pour de gros achats: la possibilité de retarder la gratification vous aidera à être meilleur avec de l’argent. Lorsque vous reportez des achats importants, plutôt que de sacrifier des éléments essentiels plus importants ou de mettre l’achat sur une carte de crédit, vous vous donnez le temps d’évaluer si l’achat est nécessaire et encore plus de temps pour comparer les prix. En économisant plutôt qu’en utilisant du crédit, vous évitez de payer des intérêts sur l’achat. Et si vous économisez plutôt que de sauter des factures ou des obligations, eh bien, vous n’avez pas à faire face aux nombreuses conséquences de manquer ces factures.
Limitez vos achats par carte de crédit: Les cartes de crédit sont le pire ennemi des mauvais dépensiers. Lorsque vous êtes à court de liquidités, vous vous tournez simplement vers vos cartes de crédit sans vous demander si vous pouvez vous permettre de payer le solde. Résistez à l’envie d’utiliser vos cartes de crédit pour des achats que vous ne pouvez pas vous permettre, en particulier sur des articles dont vous n’avez pas vraiment besoin.
Contribuez régulièrement à l’épargne: déposer de l’argent dans un compte d’épargne chaque mois peut vous aider à adopter de saines habitudes financières. Vous pouvez même le configurer pour que l’argent soit automatiquement transféré de votre compte courant à votre compte d’épargne. De cette façon, vous n’avez pas à vous rappeler d’effectuer le transfert.
Être bon avec l’argent demande de la pratique: Au début, vous n’êtes peut-être pas habitué à planifier à l’avance et à reporter vos achats jusqu’à ce que vous en ayez les moyens. Plus vous intégrez ces habitudes à votre vie quotidienne, plus il est facile de gérer votre argent et meilleure sera vos finances.

Ahmad Faishal

Gagner de l’argent grâce à l’investissement immobilier

Quand il s’agit de gagner de l’argent en investissant dans l’immobilier, il n’y a que quelques façons de le faire. Bien que les concepts soient simples à comprendre, ne soyez pas dupe en pensant qu’ils peuvent être facilement implémentés et exécutés. Une compréhension des bases de l’immobilier peut aider les investisseurs à maximiser leurs revenus. L’immobilier offre aux investisseurs une autre classe d’actifs de portefeuille, augmente la diversification et peut limiter les risques s’il est abordé correctement.

Les investisseurs peuvent potentiellement gagner de l’argent avec l’immobilier de trois manières principales:

Une augmentation de la valeur de la propriété
Revenus locatifs perçus en louant le bien aux locataires
Bénéfices générés par l’activité commerciale qui dépend de l’immobilier

Bien sûr, il existe toujours d’autres moyens de profiter directement ou indirectement de l’investissement immobilier, comme apprendre à se spécialiser dans des domaines plus ésotériques comme les certificats de privilège fiscal. Cependant, les trois éléments énumérés ci-dessus représentent une grande majorité des revenus passifs – et des fortunes ultimes – qui ont été réalisés dans le secteur immobilier.

Augmentation de la valeur immobilière de l’immobilier

Tout d’abord, il est important que vous compreniez que la valeur des propriétés n’augmente pas toujours. Ce manque d’augmentation des actifs peut devenir douloureusement évident pendant des périodes comme la fin des années 1980 et le début des années 1990, et les années 2007-2009 où le marché immobilier s’est effondré. En fait, dans de nombreux cas, la valeur des propriétés a rarement battu l’inflation – l’augmentation des prix moyens dans une économie.

Par exemple, si vous possédez une propriété de 500 000 $ et que l’inflation est de 3%, votre propriété peut se vendre 515 000 $ (500 000 $ x 1,03%), mais vous n’êtes pas plus riche que l’an dernier. Autrement dit, vous pouvez toujours acheter la même quantité de lait, de pain, de fromage, d’huile, d’essence et d’autres produits (vrai, le fromage peut être en baisse cette année et l’essence en hausse, mais votre niveau de vie resterait à peu près le même). La raison en est que le gain de 15 000 $ n’était pas réel. Il était nominal et n’avait pas d’impact réel car l’augmentation était due à l’inflation globale.

Inflation et investissement immobilier

Lorsque l’inflation se produit, un dollar a moins de pouvoir d’achat. Cela se produit parce que le gouvernement doit créer – imprimer – de l’argent lorsqu’il dépense plus qu’il n’en absorbe par les impôts. Toutes choses étant égales par ailleurs, au fil du temps, cela se traduit par une perte de valeur de chaque dollar existant et une valeur inférieure à ce qu’elle était dans le passé.

L’une des façons dont les investisseurs immobiliers les plus avisés peuvent gagner de l’argent dans l’immobilier est de profiter d’une situation qui semble se reproduire toutes les quelques décennies. Ils le font lorsque l’inflation devrait dépasser le taux d’intérêt actuel de la dette à long terme. Pendant ces périodes, vous pourriez trouver des gens prêts à jouer en achetant des propriétés, en empruntant de l’argent pour financer l’achat, puis en attendant que l’inflation augmente.

À mesure que l’inflation grimpe, ces investisseurs peuvent rembourser les hypothèques avec des dollars qui valent beaucoup moins. Cette situation représente un transfert des épargnants vers les débiteurs. Vous avez vu beaucoup d’investisseurs immobiliers gagner de l’argent de cette façon dans les années 1970 et au début des années 1980. L’inflation devenait incontrôlable jusqu’à ce que Paul Volcker Jr. – président de la Réserve fédérale entre 1979 et 1987 – prenne un 2×4 dans son dos et le mette sous contrôle en augmentant considérablement les taux d’intérêt.

Achats au taux plafond ajusté cycliquement

L’astuce consiste à acheter lorsque les taux de capitalisation ajustés cycliquement – le taux de rendement d’un investissement immobilier – sont attractifs. Vous achetez lorsque vous pensez qu’il y a une raison spécifique pour laquelle un bien immobilier en particulier vaudra un jour plus que le taux plafond actuel ne l’indique à lui seul.

Par exemple, les promoteurs immobiliers peuvent examiner un projet ou un développement, la situation économique autour de ce projet, ou le prix de la propriété et déterminer un revenu locatif futur pour soutenir l’évaluation actuelle. La valeur actuelle pourrait sinon sembler trop chère compte tenu des conditions actuelles entourant le développement. Cependant, parce qu’ils comprennent l’économie, les facteurs du marché et les consommateurs, ces investisseurs peuvent voir la rentabilité future.

Vous avez peut-être vu un vieil hôtel horrible sur un grand terrain se transformer en un centre commercial animé avec des immeubles de bureaux générant des loyers considérables pour le propriétaire. En l’absence de ces flux de trésorerie, de la valeur actuelle nette, vous spéculez à un degré ou à un autre, peu importe ce que vous vous dites. Vous aurez besoin d’une inflation substantielle dans la devise nominale – si vous utilisez la dette pour financer l’achat – pour vous renflouer. Vous pouvez également compter sur une sorte d’événement à faible probabilité pour travailler en votre faveur.

La location comme investissement immobilier

Gagner de l’argent en percevant un loyer est si simple que chaque enfant de 6 ans qui a déjà joué à un jeu de Monopoly comprend à un niveau viscéral comment les bases fonctionnent. Si vous possédez une maison, un immeuble d’appartements, un immeuble de bureaux, un hôtel ou tout autre investissement immobilier, vous pouvez facturer un loyer aux personnes pour leur permettre d’utiliser la propriété ou l’installation.

Bien sûr, simple et facile ne sont pas la même chose. Si vous possédez des immeubles à appartements ou des maisons de location, vous pourriez vous retrouver avec tout, des toilettes cassées aux locataires qui exploitent des laboratoires de méthamphétamine. Si vous possédez des centres commerciaux ou des immeubles de bureaux, vous devrez peut-être faire affaire avec une entreprise qui vous a loué et qui fait faillite. Si vous possédez des entrepôts industriels, vous pourriez être confronté à des enquêtes environnementales pour les actions des locataires qui ont utilisé votre propriété. Si vous possédez des unités de stockage, le vol pourrait être un problème. Les investissements immobiliers locatifs ne sont pas du type à appeler et s’attendent à ce que tout se passe bien.

Utilisation du taux plafond pour comparer les investissements

La bonne nouvelle, c’est qu’il existe des outils qui facilitent les comparaisons entre les investissements immobiliers potentiels. L’un de ceux-ci, qui deviendra inestimable pour vous dans votre quête pour gagner de l’argent grâce à l’immobilier, est un ratio financier spécial appelé taux de capitalisation (cap rate). Les taux plafonds indiquent le taux de rendement d’un investissement immobilier commercial. Il prend sa base sur le revenu net que la propriété produira.

Si une propriété gagne 100 000 $ par an et se vend 1 000 000 $, vous divisez le revenu (100 000 $) par le prix (1 000 000 $) et obtenez 0,1 ou 10%. Cela signifie que le taux de capitalisation de la propriété est de 10%, ou que vous gagneriez 10% sur votre investissement si vous aviez payé l’immobilier entièrement en espèces et sans dette.

Tout comme une action ne vaut en fin de compte que la valeur actuelle nette de ses flux de trésorerie actualisés, un bien immobilier vaut en fin de compte une combinaison de:

L’utilité que la propriété génère pour son propriétaire
Les flux de trésorerie nets actuels qu’il génère – par rapport au prix payé

Revenu de location comme marge de sécurité

Les revenus de location peuvent être une marge de sécurité qui vous protège en cas de ralentissement économique ou d’effondrement. Certains types d’investissements immobiliers peuvent être mieux adaptés à cette fin. Les baux et les loyers peuvent être des revenus relativement sûrs.

Pour revenir à notre discussion précédente – sur les défis de gagner de l’argent avec l’immobilier – les immeubles de bureaux peuvent fournir une illustration. En règle générale, ces propriétés impliquent de longs baux pluriannuels. Achetez-en un au bon prix, au bon moment, avec le bon locataire et l’échéance du bail, et vous pourriez traverser un effondrement immobilier. Vous collecteriez des chèques de location supérieurs à la moyenne que les sociétés qui vous louent doivent encore fournir – en raison du contrat de location qu’elles ont signé – même lorsque des taux inférieurs sont disponibles ailleurs. Faites-vous mal, cependant, et vous pourriez être bloqué à des rendements inférieurs à la normale longtemps après la reprise du marché.

L’argent des opérations commerciales immobilières

Le dernier moyen de gagner de l’argent grâce aux investissements immobiliers implique des services spéciaux et des activités commerciales. Si vous êtes propriétaire d’un hôtel, vous pouvez vendre des films à la demande à vos clients. Si vous possédez un immeuble de bureaux, vous pourriez gagner de l’argent grâce aux distributeurs automatiques et aux parkings. Si vous possédez un lave-auto, vous pourriez gagner de l’argent grâce aux aspirateurs à commande temporelle.

Ces investissements nécessitent presque toujours des connaissances sous-spécialisées. À titre d’exemple, certaines personnes passent toute leur carrière à se spécialiser dans la conception, la construction, la possession et l’exploitation de lave-autos. Pour ceux qui se hissent au sommet de leur domaine et comprennent les subtilités d’un marché particulier, l’opportunité de gagner de l’argent peut être infinie.

Autres idées d’investissement immobilier

Pourtant, d’autres opportunités d’investissement existent dans l’immobilier. Vous pouvez investir dans des fiducies de placement immobilier (FPI) .11 Les FPI cotées en bourse émettent des actions et sont négociées en bourse, tandis que les FPI privées ou les FPI non négociées ne sont disponibles sur aucune bourse. Tous les types de FPI se concentreront sur des secteurs particuliers du marché immobilier, comme les maisons de soins infirmiers ou les centres commerciaux. Il existe également plusieurs fonds négociés en bourse (FNB) et fonds communs de placement qui ciblent l’investisseur immobilier en investissant dans des FPI et d’autres investissements dans le secteur immobilier.

Ahmad Faishal

Les paiements de votre maison rendent-ils difficile la couverture de vos autres factures?

Vous venez d’acheter une nouvelle maison. Vous vous installez, décorez et profitez des avantages de l’accession à la propriété. Ensuite, votre revenu change de manière inattendue. Soudainement, vous vous retrouvez sans argent supplémentaire pour payer les urgences ou même assez d’argent pour couvrir vos dépenses et épargner pour l’avenir parce que votre paiement hypothécaire est trop important. Soudain, vous êtes pauvre chez vous.

Mais que signifie être pauvre chez soi? Les experts disent que le paiement de votre maison devrait représenter environ 25% de votre salaire net, tandis que d’autres disent que vous pouvez aller jusqu’à 30% si vous n’avez pas d’autre dette impayée et ne prévoyez pas de vous endetter.

Vous risquez de vous retrouver dans la pauvreté si votre situation change de manière inattendue et votre paiement devient un pourcentage beaucoup plus élevé de votre salaire net, par exemple 50 ou 60%. Vous pourriez même avoir du mal à effectuer vos paiements.

Cela peut arriver pour de nombreuses raisons. Par exemple, vous et votre conjoint pouvez décider que l’un de vous quittera son emploi pour devenir parent au foyer. Ou peut-être perdez-vous votre emploi ou devez-vous faire face à une maladie inattendue.

Quoi qu’il en soit, être pauvre n’est pas amusant. Voici ce que vous devez faire si vous vous posez des questions sur le prêt hypothécaire et que vous vous retrouvez soudainement pauvre.

Déterminez la cause

Tout d’abord, vous devez examiner ce qui vous a amené à devenir pauvre chez vous. Vous gagniez peut-être un salaire élevé lorsque vous avez acheté votre maison, mais cela a changé depuis. Ou vous êtes peut-être passé d’une famille à deux revenus à une famille à revenu unique. Ou peut-être que le paiement de votre maison était trop élevé depuis le début et que vous n’avez pas pleinement pris en compte le montant de vos autres dépenses mensuelles, vous laissant trop épuisé financièrement.

Si vous avez un changement dans votre situation financière ou si vous ajoutez des dépenses telles que les frais de garde, les factures médicales ou d’autres dépenses mensuelles, vous pouvez même commencer à ressentir le paiement de votre maison et souhaiter ne même pas être propriétaire d’une maison.

Cette situation est-elle temporaire?

Examinez la situation et déterminez si elle est temporaire ou permanente. Si vous savez que cette situation ne durera que deux ou trois ans, vous pourrez peut-être passer au travers, mais vous devez vous engager à ne pas dépenser inutilement. Cette limite de dépenses signifie pas de vacances ou d’autres luxes.

Si vous déterminez que votre situation va durer plus de trois ans, vous devriez envisager des options. Un versement hypothécaire trop important peut vous empêcher d’atteindre d’autres objectifs financiers, comme épargner pour la retraite ou constituer un portefeuille de placements.

Faire des sacrifices à court terme

Si vous aimez votre maison, vous pouvez décider que vous êtes prêt à faire des sacrifices pour y rester et ne pas vendre. Ces sacrifices peuvent signifier que vous prenez un travail supplémentaire, prenez un travail indépendant, changez d’emploi ou de carrière, voire louez une chambre supplémentaire via un service de location comme Airbnb.

Ces sacrifices à court terme peuvent vous permettre de rembourser vos autres dettes et de constituer votre fonds d’urgence afin que le paiement de votre maison soit plus gérable.

Pensez à vendre

Il peut être difficile de décider de vendre une maison pour laquelle vous avez travaillé dur pour réduire ses effectifs ou de déménager dans un quartier plus abordable. Cependant, cela peut faciliter les choses qui sont les plus importantes pour vous. Cela peut également vous aider à bâtir un meilleur avenir financier.

Si vous décidez que vous devez vendre la maison et emménager dans quelque chose de plus abordable ou même louer temporairement, vous devriez contacter un bon agent immobilier et mettre votre maison sur le marché dès que possible. Vous ne voulez pas attendre d’être désespéré pour vendre, car vous ne pourrez peut-être pas vendre pendant quelques mois, voire un an, selon le marché. Vous ne pourrez peut-être pas tirer autant d’argent de la vente de la maison si vous êtes désespéré de vendre rapidement.

Évitez la forclusion

Lorsque vous faites face à une maison pauvre, vous ne voulez pas arriver au point d’être en retard sur les paiements ou pire, face à une forclusion, alors assurez-vous de prendre des mesures avant que cela ne se produise.

De plus, si vous êtes sous l’eau sur l’hypothèque, il peut être encore plus difficile de prendre cette décision. Si vous ne pouvez pas vendre votre maison pour ce que vous devez sur l’hypothèque, envisagez de parler à votre banque d’une vente à découvert. Une vente à découvert signifie que la banque accepte d’accepter un montant pour la maison qui est inférieur à ce que vous devez sur une hypothèque. Mais gardez à l’esprit qu’une vente à découvert n’est pas une évidence pour chaque maison, alors assurez-vous de déterminer si vous êtes admissible avant de poursuivre cette option.

Envisagez de déménager dans une région moins chère

Dans de nombreuses régions du pays, les prix des logements peuvent être astronomiques et il peut être très difficile de s’offrir une maison. D’autres endroits peuvent avoir des maisons très abordables.

Vous feriez peut-être mieux d’accepter un emploi légèrement moins rémunéré dans une autre région pour pouvoir vous permettre ce que vous voulez le plus. Pensez au style de vie que vous souhaitez vivre, qu’il s’agisse de posséder une maison, de voyager fréquemment ou d’avoir un budget important pour des dépenses discrétionnaires, puis ajustez vos choix pour que cela soit possible.

Par exemple, une maison chère peut rendre les déplacements difficiles, tandis qu’une plus petite le rendra plus facile. Si vous souhaitez passer plus de temps avec votre famille et moins de temps à travailler, choisir de vivre dans une région moins chère peut vous aider à atteindre ces objectifs.

Empêcher que cela ne se reproduise

Avant d’acheter une autre maison, vous devez établir un budget avant de chercher une maison et résister à l’envie d’aller au-delà de cela, peu importe à quel point vous aimez une maison.

Autres conseils

Gardez vos paiements à 25% de votre salaire net et fixez votre budget maximum à 2,5 fois votre salaire actuel.
Ne vous fiez pas à ce que la banque est prête à vous prêter.
Ne prévoyez pas d’augmentation de salaire non plus. Achetez la maison que vous pouvez vous permettre en ce moment, ou vous risquez de vous trouver une maison pauvre plus tard.
Vous devez également vous assurer de choisir le bon prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt fixe pour éviter que votre paiement n’augmente.

Ahmad Faishal

Qu’est-ce que la souscription d’assurance? Définition et exemples

La souscription d’assurance est le processus d’évaluation du risque d’une entreprise pour assurer une maison, une voiture, un conducteur ou la santé ou la vie d’un individu. Il détermine s’il serait rentable pour une compagnie d’assurance de tenter de fournir une couverture d’assurance à une personne ou à une entreprise.

Après avoir déterminé le risque encouru, le souscripteur fixe un prix et établit la prime d’assurance qui sera facturée en échange de sa prise en charge.

Qu’est-ce que la souscription d’assurance?

Une compagnie d’assurance doit avoir un moyen de décider du pari qu’elle prend en fournissant une couverture et de la probabilité que quelque chose se passe mal qui obligera l’entreprise à payer une réclamation. Par exemple, un paiement est pratiquement assuré si une entreprise est appelée à assurer la vie d’un patient atteint d’un cancer en phase terminale.

Remarque: une entreprise ne prendra pas le risque de souscrire une police si les chances d’un paiement coûteux sont trop élevées.

Arriver à déterminer quels risques sont acceptables implique la souscription, un processus très sophistiqué impliquant des données, des statistiques et des lignes directrices fournies par des actuaires. Ces informations permettent aux preneurs fermes de prévoir la probabilité de la plupart des risques et de facturer les primes en conséquence.

Comment fonctionne la souscription d’assurance

Les assureurs sont des professionnels de l’assurance formés qui comprennent les risques et comment les prévenir. Ils ont des connaissances spécialisées en évaluation des risques et utilisent ces connaissances pour déterminer s’ils vont assurer quelque chose ou quelqu’un, et à quel prix.

Le souscripteur examine toutes les informations fournies par votre agent et décide si l’entreprise est prête à parier sur vous. Le poste comprend:

Examiner des informations spécifiques pour déterminer quel est le risque réel
Déterminer quel type de couverture ou quels risques la compagnie d’assurance s’engage à assurer et à quelles conditions
Possibilité de restreindre ou de modifier la couverture par endossement
Recherche de solutions proactives susceptibles de réduire ou d’éliminer le risque de futures réclamations d’assurance
Négocier éventuellement avec votre agent ou votre courtier pour trouver des moyens de vous assurer lorsque le problème n’est pas aussi clair ou qu’il y a des problèmes d’assurance

Remarque: une grande partie de la souscription est automatisée. Les informations peuvent être saisies dans des programmes informatiques dans les cas où la situation n’a pas de circonstance particulière et agite un drapeau rouge. Les programmes sont similaires au type de systèmes de cotation que vous pourriez voir lorsque vous obtenez une soumission d’assurance en ligne.

Un souscripteur sera très probablement impliqué dans les cas où une intervention ou une évaluation supplémentaire est nécessaire, par exemple lorsqu’un assuré a présenté plusieurs réclamations, lorsque de nouvelles polices sont émises ou lorsqu’il y a des problèmes de paiement avec l’assuré.

Les souscripteurs d’assurance examineront généralement les polices et les informations sur les risques chaque fois qu’une situation semble hors norme. Cela ne signifie pas nécessairement qu’un souscripteur ne réexaminera jamais votre dossier simplement parce que vous avez déjà souscrit à une police. Un souscripteur peut intervenir chaque fois qu’il y a un changement des conditions d’assurance ou un changement important du risque.

Remarque: le souscripteur examinera la situation pour déterminer si la société est disposée à maintenir la police selon ses conditions actuelles ou si elle présentera de nouvelles conditions en cas de changement des conditions d’assurance. Les nouvelles conditions d’assurance peuvent inclure une couverture réduite ou limitée ou une augmentation des franchises.

Les lois des États interdisent les décisions de souscription fondées sur des questions telles que la race, le revenu, l’éducation, l’état matrimonial ou l’appartenance ethnique. Certains États interdisent également à un assureur de refuser une police automobile basée uniquement sur la cote de crédit ou des rapports.

Souscripteurs vs Agents / Courtiers

Un agent ou un courtier vend des polices d’assurance. Un souscripteur détermine si la compagnie d’assurance doit et va vendre cette couverture. Votre agent ou courtier doit présenter des faits solides et des informations qui convaincront le souscripteur que le risque que vous présentez est bon.

Les agents d’assurance n’ont généralement pas de pouvoir décisionnel au-delà des règles de base énoncées dans le manuel de souscription, mais un agent peut refuser de vous assurer en raison de sa connaissance des décisions de souscription habituelles de la compagnie d’assurance. Ils ne peuvent pas prendre de dispositions spéciales pour vous offrir une assurance sans le consentement de l’assureur.

L’assureur protège l’entreprise en appliquant les règles de souscription et en évaluant les risques sur la base de cette compréhension. Ils ont la capacité de décider au-delà des directives de base sur la façon dont l’entreprise réagira à l’opportunité de risque. Ils peuvent faire des exceptions ou modifier les conditions afin de rendre une situation moins risquée.

Souscripteurs	Agents ou courtiers d’assurance
Approuve ou décline le risque lié à l’émission d’une police	Vendre des polices et des couvertures aux entreprises et aux particuliers, mais uniquement avec la permission du souscripteur
Travaille pour la compagnie d’assurance	Fonctionne à la fois pour la compagnie d’assurance et pour l’assuré

Exemples de souscription d’assurance

La façon la plus simple de comprendre quand un souscripteur peut aider ou modifier les décisions de la compagnie d’assurance concernant votre police est de regarder quelques exemples.

Lorsqu’une maison n’est pas occupée

Considérez Elizabeth et John qui ont acheté une nouvelle maison et ont décidé de vendre leur ancienne. Le marché immobilier était difficile à l’époque et ils n’ont pas vendu leur première maison aussi vite qu’ils l’auraient espéré. Ils ont fini par déménager avant de l’avoir vendu.

Ils ont appelé leur agent d’assurance pour leur faire savoir que l’ancienne maison était vide. Leur agent les a informés qu’ils devraient remplir un questionnaire de vacance et fournir des détails supplémentaires. Le souscripteur examinerait alors le risque et déciderait s’il autoriserait le permis de vacance à garder la maison assurée.

Quand une maison a besoin de réparations

La nouvelle maison d’Elizabeth et John avait besoin de beaucoup de réparations. La compagnie d’assurance n’assurait normalement pas une maison qui n’avait pas de câblage électrique mis à jour, mais John et Elizabeth étaient clients depuis quelques années et ils n’avaient jamais fait de réclamation. Ils ont également assuré leur voiture auprès de la même compagnie. Leur agent a décidé de renvoyer leur cas à la souscription.

John et Elizabeth ont promis de réparer le câblage électrique dans les 30 jours. Le service de souscription a revu son profil et a décidé qu’il était à l’aise pour prendre le risque. Le souscripteur a informé l’agent qu’il n’annulerait pas la police d’assurance habitation en raison du manque de réparations, mais augmenterait plutôt temporairement la franchise et donnerait à John et Elizabeth 30 jours pour faire le travail.

Remarque: les conditions de la police peuvent revenir à une franchise plus raisonnable après une légère augmentation lorsque certaines conditions sont remplies.

Réclamations d’assurance auto multiples

Mary a fait trois réclamations de verre sur sa police d’assurance automobile en cinq ans, mais a un dossier de conduite parfait autre que cela. La compagnie d’assurance veut continuer à l’assurer, mais elle doit faire quelque chose pour que le risque soit à nouveau rentable. Il a payé 1400 $ en réclamations pour le verre, mais Mary ne paie que 300 $ par an pour la couverture du verre, et elle a une franchise de 100 $.

L’assureur examine le dossier et décide d’offrir de nouvelles conditions à Mary lors de son renouvellement. La société accepte de lui offrir une couverture complète, mais cela augmentera sa franchise à 500 $. Alternativement, ils proposent de renouveler la politique avec une couverture de verre limitée. C’est la façon dont le souscripteur minimise les risques tout en offrant à Mary les autres garanties dont elle a besoin, comme la responsabilité civile et les collisions.

Points clés à retenir

La souscription d’assurance est une évaluation du degré de risque qu’il serait pour un assureur d’accorder une couverture à une personne ou à une entreprise donnée, compte tenu des circonstances uniques de cette personne ou de cette entreprise.
Le processus évalue la probabilité que l’assuré fasse une réclamation coûteuse et si l’assureur perdra de l’argent en émettant la police.
Les souscripteurs, les agents et les courtiers travaillent tous pour la compagnie d’assurance, mais un agent ou un courtier a également le devoir de servir les meilleurs intérêts de l’assuré.

Ahmad Faishal

Que sont les primes d’assurance? Définition et exemples

Dans les termes les plus simples, la prime d’assurance est définie comme le montant que la compagnie d’assurance va vous facturer pour la police d’assurance que vous souscrivez. La prime d’assurance est le coût de votre assurance.

Voici les principes de base pour vous aider à comprendre ce qu’est une prime d’assurance et comment elle fonctionne.

Quelle est la prime d’assurance?

Tout le monde sait que l’assurance coûte de l’argent, mais un terme qui est souvent nouveau lorsque vous commencez à souscrire une assurance est «prime». En règle générale, la prime est le montant payé par une personne (ou une entreprise) pour des polices d’assurance automobile, habitation, soins de santé ou vie.

Comment fonctionnent les primes d’assurance

Les primes d’assurance ont généralement un calcul de base, puis en fonction de vos informations personnelles, de votre emplacement et d’autres informations, vous bénéficierez de remises qui s’ajoutent à la prime de base, ce qui réduit votre coût.

Afin d’obtenir des tarifs préférentiels, ou des primes d’assurance plus compétitives ou moins chères, des informations complémentaires sont utilisées. Nous décrivons ces facteurs plus en détail dans la section sur les quatre facteurs qui déterminent la prime ci-dessous.

La prime d’assurance est parfois payée sur une base annuelle, semestrielle ou mensuelle. Si la compagnie d’assurance décide qu’elle veut la prime d’assurance à l’avance, elle peut également l’exiger. C’est souvent le cas lorsqu’une personne a vu sa police d’assurance annulée pour non-paiement dans le passé.

La prime est la base de votre «paiement d’assurance». Une prime d’assurance peut être considérée comme un revenu imposable pour vous dans certains cas (par exemple, une couverture d’assurance vie collective temporaire qui dépasse 50 000 $ et qui est souscrite directement ou indirectement par un employeur). De plus, des frais de service peuvent y être ajoutés en fonction des lois d’assurance locales et du fournisseur de votre contrat. L’Association nationale des directives des commissaires aux assurances ou le bureau des commissaires aux assurances de votre État peut vous fournir plus d’informations sur vos réglementations locales si vous remettez en question les frais ou les frais sur votre prime.

Tous les frais supplémentaires, tels que les frais d’émission ou autres frais de service, ne sont pas considérés comme des primes et seront détaillés séparément sur votre prime ou votre relevé de compte.

Combien coûte une prime d’assurance?

Une prime d’assurance variera en fonction du type de couverture que vous recherchez, ainsi que du risque.

C’est pourquoi c’est toujours une bonne idée de magasiner pour une assurance ou de travailler avec un professionnel de l’assurance qui peut acheter des primes auprès de plusieurs compagnies d’assurance pour vous.

Lorsque les gens recherchent une assurance, ils peuvent trouver différentes primes facturées pour le coût de leur assurance auprès de différentes compagnies d’assurance et économiser beaucoup d’argent sur les primes d’assurance, simplement en trouvant une entreprise qui est plus intéressée par «l’écriture du risque».

Quels facteurs déterminent la prime?

Une prime d’assurance est généralement déterminée par quatre facteurs clés:

1. Type de couverture

Les compagnies d’assurance offrent différentes options lorsque vous souscrivez une police d’assurance. Plus vous obtenez de couverture ou plus vous choisissez une couverture complète, plus votre prime d’assurance peut être élevée.

Par exemple, lorsque vous examinez les primes d’assurance habitation, si vous souscrivez une police d’assurance habitation à risque ouvert ou à couverture tous risques, elle coûtera plus cher qu’une police d’assurance habitation à risques nommés qui ne couvre que l’essentiel.

2. Montant de la couverture et coût de votre prime d’assurance

Que vous achetiez une assurance vie, une assurance automobile, une assurance maladie ou toute autre assurance, vous paierez toujours plus de primes (plus d’argent) pour des montants de couverture plus élevés.

Cela peut fonctionner de deux manières, la première est assez simple, la deuxième est un peu plus compliquée, mais une bonne façon d’économiser sur vos primes d’assurance:

Le montant de votre couverture peut être modifié en fonction de la valeur en dollars que vous souhaitez pour tout ce que vous assurez. Par exemple, assurer une maison pour 250 000 $ sera différent de l’assurance d’une maison pour 500 000 $. C’est assez simple: plus la valeur en dollars que vous souhaitez assurer est élevée, plus la prime sera chère
Vous pouvez payer moins pour le même montant de couverture si vous souscrivez une police avec une franchise plus élevée. Par exemple, en assurance habitation, vous pouvez économiser jusqu’à 25% en augmentant votre franchise de 500 $ à 1 000 $. Dans le cas de l’assurance maladie ou des polices complémentaires de santé, vous pouvez non seulement prendre des franchises plus élevées, mais aussi envisager des polices avec différentes options telles que des quotes-parts plus élevées ou des périodes d’attente plus longues.

3. Informations personnelles du demandeur de la police d’assurance

Votre historique d’assurance, votre lieu de résidence et d’autres facteurs de votre vie sont utilisés dans le cadre du calcul pour déterminer la prime d’assurance qui vous sera facturée. Chaque compagnie d’assurance utilisera des critères de notation différents.

Certaines entreprises utilisent des scores d’assurance qui peuvent être déterminés par de nombreux facteurs personnels, de la cote de crédit à la fréquence des accidents de voiture ou à l’historique des réclamations personnelles et même à la profession. Ces facteurs se traduisent souvent par des rabais sur une prime de police d’assurance.

Pour l’assurance-vie, d’autres facteurs de risque spécifiques à la personne assurée seront également utilisés, tels que l’âge et les conditions de santé.

Les compagnies d’assurance ont des clients cibles, comme toute entreprise. Afin d’être compétitives, les compagnies d’assurance détermineront le profil des clients qu’elles souhaitent attirer et créeront des programmes ou des remises pour aider à attirer leurs clients cibles.

Par exemple, une compagnie d’assurance peut décider d’attirer des personnes âgées ou des retraités comme clients, tandis qu’une autre établira le prix de ses primes pour attirer les jeunes familles ou les milléniaux.

4. Concurrence dans le secteur des assurances et zone cible

Si une compagnie d’assurance décide de poursuivre de manière agressive un segment de marché, elle peut dévier les taux pour attirer de nouvelles affaires. Il s’agit d’une facette intéressante de la prime d’assurance car elle peut modifier considérablement les tarifs sur une base temporaire ou plus permanente si la compagnie d’assurance réussit et obtient de bons résultats sur le marché.

Qui décide de la prime d’assurance?

Chaque compagnie d’assurance a des personnes qui travaillent dans divers domaines de l’évaluation des risques.

Les actuaires, par exemple, travaillent pour une compagnie d’assurance pour déterminer:

la probabilité d’un risque et les périls
les coûts associés à un sinistre ou à une réclamation, puis les actuaires doivent créer des projections et des lignes directrices basées sur ces informations

À l’aide de ces calculs, les actuaires déterminent le coût du paiement des réclamations ainsi que le montant que la compagnie d’assurance devrait collecter afin de s’assurer de gagner suffisamment d’argent pour payer les réclamations potentielles et également gagner de l’argent.

Les informations fournies par les actuaires contribuent à façonner la souscription. Les souscripteurs reçoivent des lignes directrices pour souscrire le risque, et une partie de cela consiste à déterminer la prime.

La compagnie d’assurance décide du montant qu’elle facturera pour le contrat d’assurance qu’elle vous vend.

Que fait la compagnie d’assurance avec les primes d’assurance?

La compagnie d’assurance doit percevoir les primes de plusieurs et s’assurer qu’ils épargnent suffisamment de cet argent en liquidités pour pouvoir payer les réclamations de quelques-uns.

La compagnie d’assurance prendra votre prime et la mettra de côté, la laissant augmenter chaque année pendant laquelle vous n’avez pas de réclamation. Si la compagnie d’assurance perçoit plus d’argent que ce qu’elle paie en frais de réclamation, frais de fonctionnement et autres dépenses, elle sera rentable.

Pourquoi les primes d’assurance changent-elles?

Dans les années rentables, une compagnie d’assurance peut ne pas avoir besoin d’augmenter les primes d’assurance. Dans les années moins rentables, si une compagnie d’assurance subit plus de sinistres et de pertes que prévu, elle devra peut-être revoir sa structure de primes d’assurance et réévaluer les facteurs de risque de ce qu’elle assure. Dans de tels cas, les primes peuvent augmenter.

Exemples d’ajustements de primes d’assurance et d’augmentations de taux

Avez-vous déjà parlé à un ami assuré auprès d’une compagnie d’assurance et l’avez-vous entendu dire quels étaient ses tarifs avantageux, puis l’avez-vous comparé à votre propre expérience avec les prix de la même compagnie, et si c’était complètement différent?

Cela pourrait se produire en fonction de divers facteurs personnels, de remises ou de facteurs de localisation, ainsi que de l’expérience de la concurrence ou de la perte de la compagnie d’assurance.

Par exemple, si les actuaires de la compagnie d’assurance examinent un certain domaine un an et déterminent qu’il présente un faible facteur de risque et ne facturent que des primes très minimes cette année-là, mais qu’ils constatent à la fin de l’année une augmentation de la criminalité, une catastrophe majeure, des pertes élevées ou des paiements de sinistres, cela les amènera à revoir leurs résultats et à modifier la prime qu’ils facturent pour cette zone au cours de la nouvelle année.

Cette région verra alors des augmentations de taux en conséquence. La compagnie d’assurance doit faire cela pour pouvoir rester en affaires. Les gens de cette région peuvent alors magasiner et aller ailleurs.

En évaluant les primes dans ce domaine plus haut qu’auparavant, les gens peuvent changer de compagnie d’assurance. Au fur et à mesure que la compagnie d’assurance perd des clients dans ce domaine qui ne sont pas disposés à payer la prime qu’ils veulent facturer pour ce qu’ils ont déterminé comme le risque, la rentabilité ou les ratios de perte de la compagnie d’assurance diminueront probablement.

Moins de réclamations et des primes appropriées pour les risques permettent à la compagnie d’assurance de maintenir des coûts raisonnables pour son client cible.

Comment obtenir la prime d’assurance la plus basse

L’astuce pour obtenir la prime d’assurance la plus basse consiste à trouver la compagnie d’assurance la plus intéressée à vous assurer.

Lorsque les tarifs d’une compagnie d’assurance deviennent soudainement trop élevés, il vaut toujours la peine de demander à votre représentant s’il y a quelque chose qui peut être fait pour réduire la prime.

Si la compagnie d’assurance ne veut pas modifier la prime qu’elle vous facture, alors magasiner peut vous trouver un meilleur prix. Faire du shopping vous permettra également de mieux comprendre le coût moyen de l’assurance pour votre risque.

Demander à votre représentant en assurance ou à un professionnel de l’assurance de vous expliquer les raisons pour lesquelles votre prime augmente ou s’il existe des possibilités d’obtenir des rabais ou de réduire le coût des primes d’assurance vous aidera également à comprendre si vous êtes en mesure d’obtenir un meilleur prix et comment faire. donc.

Points clés à retenir

La prime d’assurance est le montant payé à la compagnie d’assurance pour la police d’assurance que vous souscrivez.
Votre historique d’assurance, votre lieu de résidence et d’autres facteurs sont utilisés dans le cadre du calcul pour déterminer le prix de la prime d’assurance.
Les primes d’assurance varient en fonction du type de couverture que vous recherchez.
Obtenir un bon prix pour votre prime d’assurance vous oblige à magasiner pour une compagnie d’assurance qui souhaite vous couvrir.

Ahmad Faishal

De combien d’argent avez-vous besoin pour prendre votre retraite confortablement?

La retraite est un objectif que partagent tous les travailleurs, mais le moment choisi varie considérablement d’une personne à l’autre. Le facteur le plus important dans la décision de la plupart des gens de prendre leur retraite est l’argent qu’ils ont épargné dans une caisse de retraite. Prenez votre retraite trop tôt, sans épargner suffisamment d’argent, et vous devrez peut-être retourner au travail ou abaisser votre niveau de vie.

Alors, en matière d’épargne-retraite, combien est-ce suffisant? Il n’y a peut-être pas de réponse définitive, mais le calcul de certains chiffres peut vous donner une idée approximative. Voici quelques lignes directrices qui peuvent vous aider à planifier votre retraite.

Règles de pouce contradictoires

De manière générale, il existe deux règles empiriques que les gens peuvent utiliser pour établir des objectifs de retraite approximatifs.

Basé sur le revenu

L’une de ces règles suggère que vous devez épargner suffisamment pour vivre avec 75% à 85% de votre revenu de préretraite. Si votre conjoint et vous-même gagnez 100 000 $, par exemple, vous devriez tous les deux prévoir d’épargner suffisamment pour avoir entre 75 000 $ et 85 000 $ par année à la retraite.

Basé sur les dépenses

La deuxième règle empirique suggère que vos dépenses , et non votre revenu, doivent guider votre planification de la retraite. Plutôt que de fixer un chiffre correspondant à votre salaire actuel, cette stratégie vous oblige à déterminer combien d’argent vous voulez vivre chaque année pendant la retraite, puis à multiplier par 25. C’est ce que vous devrez épargner.

Par exemple, si vous et votre conjoint décidez de compléter votre revenu de sécurité sociale avec 40 000 $ supplémentaires de votre épargne chaque année, vous aurez besoin d’une valeur de portefeuille de 1 million de dollars lorsque vous prendrez votre retraite. Si vous et votre conjoint souhaitez retirer 80 000 $ par année, vous aurez besoin de 2 millions de dollars.

Questions pour vous aider à calculer vos dépenses

Alors que la première règle empirique est assez simple – il suffit de prendre votre salaire actuel et de calculer le pourcentage – la deuxième règle empirique exigera un peu plus de travail de votre part. Pour que l’objectif de retraite soit utile, vous devez estimer avec précision le montant d’argent dont vous aurez besoin chaque année pour vos frais de subsistance à la retraite.

Pour commencer, regardez votre budget actuel. Vos dépenses à la retraite ne reflètent peut-être pas exactement vos dépenses actuelles, mais cela vous donnera un bon point de départ pour vos estimations. Pour le rendre plus précis, répartissez votre budget par catégorie et réfléchissez à la façon dont ces catégories pourraient être affectées par votre style de vie à la retraite.

Une fois que vous connaissez votre budget actuel, posez-vous les questions suivantes.

Vos enfants dépendront-ils de votre soutien financier après votre retraite?

Considérez le coût de l’envoi des enfants à l’université et éventuellement de leur soutien pendant leurs études supérieures. Demandez-vous s’ils sont susceptibles de demander à emprunter de l’argent pour une voiture, une maison ou une bague de fiançailles. Envisagez-vous de payer pour leur mariage? Ceux-ci peuvent augmenter vos dépenses de retraite.

Conseil: amortissez les dépenses ponctuelles. Si vous prévoyez de payer 20 000 $ pour le mariage de votre enfant, par exemple, supposez que vos frais de retraite annuels seront, en moyenne, de 2 000 $ par an plus élevés que vos factures actuelles.

Êtes-vous et votre conjoint en bonne santé?

Avez-vous des antécédents familiaux de problèmes de santé majeurs qui pourraient s’avérer coûteux? Medicare prend en charge certains coûts, mais de nombreuses personnes âgées paieront de leur poche certaines dépenses.

Il y a aussi des frais médicaux «indirects», comme la modernisation de votre maison pour qu’elle soit adaptée aux fauteuils roulants, qui peuvent coûter une fortune. Selon les recherches de Fidelity, le couple moyen de 65 ans prenant sa retraite en 2019 dépensera 285000 dollars en frais de soins de santé tout au long de sa retraite, et c’est dans l’hypothèse où le couple est couvert par Medicare.

Avez-vous des dettes?

Les dettes de carte de crédit, les prêts automobiles et les prêts étudiants auront tous une incidence sur votre budget. Évaluez vos soldes de dettes et les taux d’intérêt correspondants, puis utilisez-les pour estimer votre échéancier de remboursement de la dette et comment cela affectera votre budget de retraite annuel.

Aurez-vous un prêt hypothécaire?

Lorsque vous calculez votre dette, n’oubliez pas votre hypothèque. Déterminer combien de temps vous paierez un prêt hypothécaire est un facteur important dans la budgétisation de votre retraite.

Quels sont les coûts de votre maison?

Même si vous avez remboursé votre prêt hypothécaire, vous aurez toujours des coûts permanents associés à l’accession à la propriété. Regardez votre taux d’imposition foncière et calculez ces coûts annuels. L’assurance habitation est un autre coût permanent que vous devrez prévoir.

Vous occuperez-vous de vos parents?

Est-ce que vous ou votre conjoint avez des parents âgés? Ils pourraient avoir besoin d’une aide physique ou financière dans leur vieillesse, vous devez donc vous préparer à répondre à ces besoins.

Vous occuperez-vous d’autres membres de la famille?

Si vous prévoyez avoir besoin d’aider vos frères et sœurs, vos cousins ou tout autre membre de la famille, vous devez prévoir ces coûts.

Calculez votre revenu de retraite

Comprendre vos sources de revenu de retraite vous aidera à mieux estimer le montant d’épargne dont vous aurez besoin pour maintenir votre niveau de vie à la retraite.

Remarque: Votre revenu de retraite sera soustrait de vos dépenses lorsque vous planifiez votre budget de retraite. Ce revenu comprend les prestations de sécurité sociale, les paiements de pension et tout revenu provenant de propriétés locatives, redevances ou rentes.

En 2019, moins d’un tiers des Américains âgés de 65 ans ou plus recevaient des fonds d’un régime de retraite ou d’épargne-retraite. Si votre emploi offre un régime de retraite, demandez à votre employeur des détails sur le montant que vous recevrez. Le service des ressources humaines est le meilleur endroit pour commencer à poser des questions.

La sécurité sociale envoie un formulaire aux Américains âgés de 60 ans ou plus une fois par an, les informant du montant qu’ils ont droit à recevoir à la retraite, sur la base des cotisations actuelles. Reportez-vous à ce formulaire pour trouver votre paiement attendu. Si vous ne trouvez pas le formulaire, utilisez l’estimateur sur le site officiel de la sécurité sociale.

La ligne de fond

Il n’y a pas de substitut à l’embauche d’un planificateur financier qui peut examiner de près votre situation unique et planifier en conséquence. Cela dit, l’utilisation d’une règle empirique peut vous donner un objectif pratique sur lequel vous pouvez travailler à l’approche de votre âge d’or. Vous pouvez baser ces objectifs approximatifs sur votre revenu actuel ou vos dépenses prévues. L’important est que vous commenciez à planifier et à épargner bien avant d’espérer quitter définitivement le marché du travail.

Ahmad Faishal

Les principaux types de risques pour les investisseurs en actions

Investir, en général, comporte des risques, mais des sélections d’investissement réfléchies qui répondent à vos objectifs et à votre profil de risque maintiennent les risques individuels d’actions et d’obligations à un niveau acceptable. Cependant, d’autres risques sur lesquels vous n’avez aucun contrôle sont inhérents à l’investissement. La plupart de ces risques affectent le marché ou l’économie et obligent les investisseurs à ajuster leurs portefeuilles ou à surmonter la tempête.

Voici quatre principaux types de risques auxquels les investisseurs sont confrontés, ainsi que quelques stratégies pour faire face aux problèmes causés par ces changements de marché et économiques.

Risque économique

L’un des risques les plus évidents de l’investissement est que l’économie peut mal tourner à tout moment. À la suite de l’effondrement du marché en 2000 et des attentats terroristes du 11 septembre 2001, l’économie s’est installée dans une vague amère et une combinaison de facteurs a fait perdre des pourcentages significatifs aux indices du marché. Il a fallu des années pour revenir à des niveaux proches de ceux d’avant le 11 septembre, pour que le fond retombe à nouveau lors de la crise financière de 2008.

Pour les jeunes investisseurs, la meilleure stratégie est souvent de se recroqueviller et de surmonter ces ralentissements. Si vous pouvez augmenter votre position dans de bonnes entreprises solides, ces creux sont généralement de bons moments pour le faire. Les actions étrangères peuvent être un point positif lorsque le marché intérieur est en panne, et grâce à la mondialisation, certaines entreprises américaines réalisent la majorité de leurs bénéfices à l’étranger. Cependant, dans un effondrement comme la crise financière de 2008, il se peut qu’il n’y ait pas d’endroit vraiment sûr où se tourner.

Les investisseurs plus âgés sont dans une situation plus étroite. Si vous êtes à la retraite ou à l’approche de la retraite, un ralentissement majeur du marché boursier peut être dévastateur si vous n’avez pas transféré des actifs importants vers des obligations ou des titres à revenu fixe. C’est pourquoi la diversification de votre portefeuille est essentielle.

Risque inflationniste

L’inflation est la taxe pour tout le monde, et si elle est trop élevée, elle peut détruire la valeur et créer des récessions. Même si nous pensons que l’inflation est sous notre contrôle, le remède à la hausse des taux d’intérêt peut, à un moment donné, être aussi grave que le problème. Avec les emprunts massifs du gouvernement pour financer les plans de relance, ce n’est qu’une question de temps avant le retour de l’inflation.

Les investisseurs se sont historiquement repliés sur les actifs durables, tels que l’immobilier et les métaux précieux, en particulier l’or, en période d’inflation, car ils sont susceptibles de résister au changement. L’inflation nuit le plus aux investisseurs à revenu fixe, car elle érode la valeur de leur flux de revenus. Les actions sont la meilleure protection contre l’inflation, car les entreprises peuvent ajuster les prix au taux d’inflation. Une récession mondiale peut signifier que les actions auront des difficultés pendant une longue période avant que l’économie soit suffisamment forte pour supporter des prix plus élevés.

Ce n’est pas une solution parfaite, mais c’est pourquoi même les investisseurs retraités devraient conserver certains de leurs actifs en actions.

Risque lié à la valeur marchande

Le risque de valeur marchande fait référence à ce qui se passe lorsque le marché se retourne contre votre investissement ou l’ignore. Cela se produit lorsque le marché part à la recherche de la «prochaine chose chaude» et laisse derrière lui de nombreuses entreprises bonnes, mais sans intérêt. Cela se produit également lorsque le marché s’effondre parce que les bonnes actions, ainsi que les mauvaises actions, souffrent lorsque les investisseurs se précipitent hors du marché.

Certains investisseurs trouvent cela une bonne chose et y voient une opportunité de faire le plein de bonnes actions à un moment où le marché ne fait pas baisser le prix. D’un autre côté, cela ne fait pas avancer votre cause de voir vos investissements stagner mois après mois alors que d’autres parties du marché augmentent.

Ne vous laissez pas surprendre par tous vos investissements dans un seul secteur de l’économie. En répartissant vos investissements sur plusieurs secteurs, vous avez de meilleures chances de participer à la croissance de certaines de vos actions à tout moment.

Risque d’être trop conservateur

Il n’y a rien de mal à être un investisseur conservateur ou prudent. Cependant, si vous ne prenez jamais de risques, il peut être difficile d’atteindre vos objectifs financiers. Vous devrez peut-être financer de 15 à 20 ans de retraite avec votre pécule, et conserver tout cela dans des instruments d’épargne à faible taux d’intérêt peut ne pas faire le travail. Les jeunes investisseurs devraient être plus agressifs avec leurs portefeuilles, car ils ont le temps de rebondir si le marché tourne mal.

Ahmad Faishal

Les avantages de posséder des actions Blue Chip

Investir dans des actions de premier ordre peut avoir la réputation d’être ennuyeux, lourd et peut-être même un peu dépassé. Cependant, ce n’est pas un hasard si elles sont majoritairement préférées par les investisseurs fortunés et les institutions financières solides comme le roc. Quiconque a du bon sens voudrait une participation dans des entreprises non seulement qu’ils comprennent, mais qui ont démontré une rentabilité extrême au fil des générations, et les blue chips correspondent certainement à la description. Mesurées sur de longues périodes, les actions de premier ordre ont frappé de l’argent pour les propriétaires assez prudents pour s’accrocher à eux avec ténacité à travers des moments difficiles et intenses, des bons et des mauvais moments, la guerre et la paix, l’inflation et la déflation.

Et ce n’est pas comme s’ils étaient inconnus. Ils sont omniprésents; pris pour acquis. Les actions de premier ordre représentent souvent des sociétés situées au cœur des activités américaines et mondiales; des entreprises au passé tout aussi coloré que n’importe quel roman et entrelacées de politique et d’histoire. Leurs produits et services imprègnent presque tous les aspects de nos vies.

Comment est-il possible, alors, que les actions de premier ordre aient longtemps régné en maître dans les portefeuilles d’investissement des retraités, des fondations à but non lucratif, ainsi que des membres du top 1% et de la classe capitaliste, tout en étant presque entièrement ignorées par les plus petits et les plus pauvres investisseurs? Cette énigme nous donne un aperçu du problème de la gestion des investissements telle qu’elle est et nécessite même une discussion sur l’économie comportementale. Les actions de premier ordre n’appartiennent pas exclusivement au royaume des veuves et des compagnies d’assurance, et voici pourquoi.

Qu’est-ce qu’une action Blue Chip?

Une action de premier ordre est un surnom donné à l’action ordinaire d’une entreprise qui présente plusieurs caractéristiques quantitatives et qualitatives. Le terme «blue chip stock» vient du jeu de cartes Poker, où la couleur de jeton la plus élevée et la plus précieuse est le bleu.

Il n’y a pas d’accord universel sur ce qui constitue précisément une action de premier ordre, et il y a toujours des exceptions individuelles à une ou plusieurs règles, mais de manière générale, les actions / sociétés de premier ordre:

Avoir un record établi de pouvoir de gain stable sur plusieurs décennies.
Bénéficiez d’un historique tout aussi long de paiements de dividendes ininterrompus aux actionnaires ordinaires.
Récompenser les actionnaires en augmentant le dividende à un taux égal ou substantiellement supérieur au taux d’inflation afin que le revenu du propriétaire augmente au moins tous les douze mois, même s’il n’achète jamais une autre action.
Profitez de rendements élevés sur le capital, en particulier mesurés par le rendement des capitaux propres.
Présentez un bilan et un compte de résultat solides comme le roc, en particulier lorsqu’ils sont mesurés par des éléments tels que le ratio de couverture des intérêts et la diversité géographique et de la gamme de produits des flux de trésorerie.
Racheter régulièrement des actions lorsque le cours de l’action est attractif par rapport aux bénéfices des propriétaires;
Sont nettement plus grandes que la société typique, se classant souvent parmi les plus grandes entreprises du monde en termes de capitalisation boursière et de valeur d’entreprise.
Posséder une sorte d’avantage concurrentiel majeur qui rend extrêmement difficile de leur retirer une part de marché (ce qui peut prendre la forme d’un avantage de coût obtenu grâce à des économies d’échelle, une valeur de franchise dans l’esprit du consommateur ou la propriété de actifs tels que les champs pétrolifères de choix.)
Émettez des obligations de qualité supérieure, les meilleures étant notées Triple-A.
Sont inclus, au moins au niveau national, dans la liste des composants de l’indice S&P 500. Beaucoup des plus bleus des blue chips sont inclus dans le Dow Jones Industrial Average, plus sélectif.

Pourquoi les actions Blue Chip sont populaires auprès des investisseurs fortunés

L’une des raisons pour lesquelles les investisseurs fortunés aiment tant les actions de premier ordre est qu’elles ont tendance à se composer à des taux de rendement acceptables – généralement entre 8% et 12% historiquement avec des dividendes réinvestis – décennie après décennie. Le voyage n’est en aucun cas fluide, avec des chutes de 50% ou plus qui durent plusieurs années, mais avec le temps, le moteur économique qui produit les bénéfices exerce son extraordinaire puissance. Il apparaît dans le rendement total de l’actionnaire, en supposant que l’actionnaire a payé un prix raisonnable.

(Même dans ce cas, ce n’est pas toujours une condition requise. Comme l’histoire l’a montré, même si vous avez payé des prix stupidement élevés pour le soi-disant Nifty Fifty, un groupe de sociétés incroyables qui a fait une offre dans le ciel, 25 ans plus tard, vous battu les indices boursiers malgré la faillite de plusieurs des entreprises de la liste.)

En détenant directement les actions et en permettant à d’énormes passifs d’impôt différé de s’accumuler, les riches peuvent mourir avec les actions individuelles toujours dans leur succession, les transmettant à leurs enfants en utilisant quelque chose de connu sous le nom d’échappatoire de base renforcée. En effet, tant que vous êtes toujours sous les limites de l’impôt sur les successions lorsque cela se produit, tous les impôts sur les gains en capital différés qui auraient été dus sont annulés. C’est l’un des avantages traditionnels les plus incroyables et les plus anciens disponibles pour récompenser les investisseurs. Par exemple, si vous et votre conjoint avez acquis pour 500000 $ d’actions de premier ordre et les détenez, mourant après que leur valeur ait augmenté à 10000000 $, vous pourriez organiser votre succession de manière à ce que les gains en capital qui auraient été dus sur les gains non réalisés de 9 500 000 $ (valeur actuelle de 10 000 000 $ – prix d’achat de 500 000 $) sont immédiatement annulés. Vous ne les auriez jamais payés. Vos enfants n’auront jamais à les payer. C’est tellement important qu’il est souvent préférable de composer à un taux inférieur avec une tenue que vous pouvez maintenir pendant des décennies que d’essayer de passer d’une position à l’autre, toujours à la poursuite de quelques points de pourcentage supplémentaires.

Une autre raison pour laquelle les actions de premier ordre sont populaires est qu’elles offrent en quelque sorte un refuge relativement sûr lors de catastrophes économiques (surtout si elles sont associées à des obligations dorées et des réserves de liquidités). Les investisseurs inexpérimentés et plus pauvres n’y pensent pas trop, car ils essaient presque toujours de devenir riches trop rapidement, cherchant la lune, recherchant cette seule chose qui les rendra instantanément riches. Cela ne se termine presque jamais bien. Les marchés s’effondreront. Vous verrez vos avoirs baisser de manière substantielle, peu importe ce que vous possédez. Si quelqu’un vous dit le contraire, il est soit un imbécile, soit il essaie de vous tromper. Une partie des raisons pour lesquelles les blue chips sont relativement sûres est que les actions versant des dividendes ont tendance à moins chuter sur les marchés baissiers en raison de ce que l’on appelle le soutien des rendements. En outre, les blue chips rentables bénéficient parfois à long terme de difficultés économiques car ils peuvent acheter ou chasser des concurrents affaiblis ou en faillite à des prix attractifs.

Enfin, les investisseurs riches et prospères ont tendance à aimer les actions de premier ordre, car la stabilité et la solidité des états financiers signifient que le revenu passif n’est pratiquement jamais en danger, surtout s’il existe une large diversification du portefeuille. Si jamais nous arrivons au point que les meilleurs blue chips américains réduisent massivement les dividendes dans tous les domaines, les investisseurs ont probablement des choses beaucoup plus importantes à craindre que le marché boursier. Nous examinons très probablement un ensemble de circonstances qui mettent fin à la civilisation, comme nous le savons.

Quels sont les noms de certaines actions Blue Chip?

En règle générale, certains noms que vous allez trouver sur la liste de la plupart des gens, ainsi que les listes de sociétés de gestion d’actifs en gants blancs, incluent des sociétés telles que:

3M
American Express
AT&T
Berkshire Hathaway
Boeing
Chevron
La société Clorox
La société Coca-Cola
Colgate-Palmolive
Diageo
Exxon Mobil
General Electric
La société Hershey
Johnson & Johnson
Kraft Heinz
McDonald’s Corporation
Nestlé SA
PepsiCo
Procter & Gamble
Technologies unies
Visa
Magasins Wal-Mart
La Walt Disney Company
Wells Fargo & Compagnie

De temps en temps, vous trouverez une situation où une ancienne action de premier ordre fait faillite, comme la disparition d’Eastman Kodak en 2012. Cependant, aussi surprenant que cela puisse paraître, même dans des cas comme celui-là, les propriétaires à long terme peut finir par gagner de l’argent grâce à une combinaison de dividendes, de retombées et de crédits d’impôt.

La réalité est que si vous êtes raisonnablement diversifié, détenez pendant une période suffisamment longue et achetez à un prix, le rendement normalisé des bénéfices des actions de premier ordre est donc raisonnable par rapport au rendement des bons du Trésor américain, à moins d’une guerre catastrophique ou à l’extérieur. événement de contexte, il n’y a jamais eu un moment dans l’histoire américaine où vous auriez fait faillite en achetant des actions de premier ordre en tant que classe. Bien sûr, vous avez eu des périodes comme 1929-1933, 1973-1974 et 2007-2009; des périodes pendant lesquelles vous avez vu 1/3 ou 1/2 de votre patrimoine disparaître sous vos yeux en termes de valeur marchande cotée. Cela fait partie du compromis. Ces temps reviendront, encore et encore. Si vous détenez des actions, vous ressentirez cette douleur. Faites avec. Passer à autre chose. Si vous pensez que cela peut être évité, vous ne devriez pas posséder d’actions. Pour le véritable investisseur «buy and hold», cela ne signifie pas grand-chose; un coup sur le tableau de détention multi-générationnel qui finira par être oublié.

Ahmad Faishal