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Comment utiliser votre fonds d’urgence et le pérenniser

En période d’incertitude financière, disposer d’un fonds d’urgence peut vous aider à rester à flot et vous donner la tranquillité d’esprit dont vous avez tant besoin.

Parce que c’est un filet de sécurité, vous ne devriez utiliser un fonds d’urgence que lorsque vous avez de véritables urgences, comme des frais médicaux, une perte d’emploi ou un divorce. Les achats des Fêtes, un acompte pour une nouvelle voiture ou de nouveaux appareils électroménagers ne sont pas considérés comme des urgences. Au lieu de cela, vous devriez épargner séparément pour ces dépenses et laisser vos économies d’urgence pour les moments où vous en avez vraiment besoin.

Pour les urgences prolongées, comme les difficultés financières causées par la pandémie de coronavirus, la gestion de votre fonds d’urgence devient importante pour vous assurer de ne pas épuiser vos économies avant que la situation ne s’améliore.

N’ayez pas peur d’utiliser votre fonds d’urgence pour une véritable urgence

«Après avoir accumulé diligemment vos économies pendant des mois, voire des années, vous pourriez hésiter à toucher vos économies», a déclaré Ramit Sethi, auteur à succès des finances personnelles du New York Times.

«Un lecteur m’a dit qu’elle allait toujours travailler et s’exposer (et d’autres) au coronavirus», a déclaré Sethi. «Quand j’ai demandé pourquoi, elle a admis qu’elle avait un fonds d’urgence, mais qu’elle ‘est trop inquiète de l’utiliser – c’est pour les urgences.’»

Cette hésitation est justifiée pour les achats frivoles et non essentiels, mais quand il s’agit d’utiliser l’argent dans une urgence légitime, n’hésitez pas.

«Avec votre fonds d’urgence, si vous l’avez et que vous avez besoin de fonds, utilisez-le. Trop de gens se sentent coupables ou effrayés à l’idée d’utiliser leur fonds d’urgence, mais une pandémie mondiale (par exemple) est exactement ce pour quoi vous avez épargné – une urgence », a déclaré Sethi.

Comprenez votre situation financière

Lorsque les circonstances bouleversent vos finances – par exemple, votre patron réduit vos horaires ou vous perdez votre emploi – la première chose à faire est de faire l’inventaire de votre fonds d’urgence et de tout autre actif liquide auquel vous avez accès.

Si vous avez encore des revenus provenant d’un concert parallèle, d’une assurance-chômage ou d’une indemnité de départ, vous pourrez peut-être simplement utiliser votre fonds d’urgence pour compléter vos autres revenus. Sinon, votre fonds d’urgence pourrait devoir couvrir vos frais de subsistance jusqu’à ce que vous soyez à nouveau pleinement employé.

Si vous perdez tous vos revenus, considérez combien vous dépensez chaque mois pour estimer la durée de votre fonds d’urgence. Par exemple, un fonds d’urgence de 15 000 $ durera cinq mois si vous dépensez 3 000 $ chaque mois. Votre budget mensuel ou vos relevés de compte chèques récents peuvent vous donner un aperçu des dépenses d’un mois typique.

Après avoir examiné votre situation, vous pourriez hésiter à utiliser votre fonds d’urgence en raison du temps et de la discipline qu’il a fallu pour le constituer. Cependant, n’oubliez pas que votre fonds d’urgence est destiné aux moments difficiles. Il est là pour que vous n’ayez pas à vous endetter, ce qui augmente l’impact d’une grosse dépense ou d’une réduction de revenu.

Avertissement: évitez les options de prêt onéreuses comme les prêts sur salaire, les avances de fonds et les frais de découvert. Ceux-ci ont généralement un TAP à trois chiffres (ou plus) et peuvent être difficiles à rembourser, même après que votre revenu soit revenu à la normale.

Transférer stratégiquement l’argent du fonds d’urgence

Votre instinct peut être de transférer l’intégralité de votre solde de l’épargne vers votre compte courant principal. Cependant, cela annule votre chance de gagner de l’argent via un compte d’épargne en ligne ou sur le marché monétaire, déclare Malik S. Lee, CFP et associé directeur chez Felton and Peel Wealth Management, Inc.

«On peut maximiser leur rendement sur le marché actuel en utilisant une banque en ligne, car ils fournissent généralement certains des rendements les plus élevés dans les comptes d’épargne et du marché monétaire», a déclaré Lee.

Les meilleurs comptes d’épargne en ligne et les comptes du marché monétaire gagnent généralement plus de 1,50% APY. Bien que le rendement puisse être nominal pour les petits soldes, il vaut mieux gagner un peu d’intérêt que n’en gagner du tout.

Priorisez vos dépenses

Une fois que vous décidez de puiser dans votre fonds d’urgence, vous devrez modifier vos priorités financières pour que cela dure. Vous ne pouvez pas être sûr de combien de temps vous aurez une pénurie de revenus, ce qui signifie que vous ne pouvez pas dépenser comme si vous aviez un chèque de paie régulier chaque mois. Par exemple, si vous remboursiez agressivement vos dettes de carte de crédit, ne payer que le minimum réduit le montant global de vos dépenses mensuelles.

Créer un budget

Pendant que vous comptez sur votre fonds d’urgence, créez un budget d’urgence axé sur la couverture de vos besoins de base comme le logement et la nourriture en premier. Dépenser le moins possible lorsque vous éprouvez des difficultés financières réduit le montant que vous devez retirer de votre fonds d’urgence, ce qui permet à ces fonds limités de s’étirer davantage. Cela pourrait même signifier pratiquer plus de discipline avec des dépenses non essentielles. Par exemple, le ménage moyen dépense environ 288 $ par mois au restaurant. Réduire ces dépenses peut libérer l’argent dont vous avez besoin pour payer les services essentiels comme les services publics, l’essence et les produits d’épicerie.

Important: recherchez une aide financière là où elle est disponible avant de prendre du retard sur les paiements. Certains prêteurs peuvent offrir des options de difficultés – l’abstention, les paiements différés ou les paiements minimaux inférieurs – qui vous donnent un certain répit de votre obligation mensuelle.

Ajuster les dépenses en fonction de votre flux de trésorerie

Si vous recevez toujours un chèque de paie ou si vous recevez des prestations comme le chômage, assurez-vous d’ajuster non seulement combien vous dépensez, mais aussi quand vous dépensez. Si vous achetez généralement des produits d’épicerie le lundi, mais que votre salaire ou vos avantages sont payés un mercredi, il peut être avantageux que vous achetiez des produits d’épicerie le jeudi pour vous assurer de ne pas dépasser votre compte.

Que ce passe t-il après?

Votre crise, quelle que soit sa taille, ne durera pas éternellement. Lorsque vos revenus reviennent à la normale, vous pouvez recommencer à vous concentrer sur le long terme et reconstituer votre fonds d’urgence. Le maintien de vos habitudes de dépenses réduites, au moins pendant quelques mois, laissera une certaine marge dans votre budget pour contribuer régulièrement à des économies. Pensez également à affecter votre prochain remboursement d’impôt à vos économies d’urgence.

Une fois que vous vous êtes remis sur pied, vous devrez peut-être ajouter un concert parallèle pour reconstituer votre fonds d’urgence. Lee a recommandé d’ajouter un emploi temporaire à temps partiel comme Uber, ou de louer une chambre via Airbnb, pour ramener votre fonds d’urgence là où il doit être.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pourquoi utiliser votre carte de crédit pour les urgences est risqué

Avoir une carte de crédit à utiliser en cas d’urgence semble être une bonne idée. Si jamais vous êtes dans une impasse – dites que votre poêle doit être remplacé ou que vous avez besoin d’une réparation majeure – vous pouvez payer avec votre carte de crédit. Mais dépendre d’une carte de crédit pour couvrir des dépenses imprévues n’est pas la meilleure solution financière.

Utiliser une carte de crédit dans une situation d’urgence, c’est comme obtenir un prêt

Il énonce une évidence, mais réfléchissez à ce que cela signifie. Cela signifie que vous contractez un prêt pour couvrir une dépense d’urgence parce que vous ne pouvez pas vous permettre de le payer de votre poche. Cela signifie que vous devrez rembourser.

Si vous ne pouvez pas vous permettre de le rembourser en une seule fois, cela signifie que vous devrez payer des intérêts. Si vous ne payiez pas déjà mensuellement avec cette carte de crédit, vous auriez une autre dépense mensuelle à intégrer dans vos dépenses actuelles.

Si vous avez une carte de crédit, vous êtes moins susceptible de rechercher d’autres solutions en cas d’urgence

Avoir une carte de crédit comme fonds d’urgence peut vous rendre paresseux. Il se peut que vous ne cherchiez pas la solution de bricolage, que vous ne négociez pas un prix inférieur ou que vous ne cherchiez pas de meilleurs prix parce que vous pensez avoir déjà une solution viable: votre carte de crédit.

Et si vous dépensiez de l’argent de votre fonds d’urgence au lieu d’utiliser votre carte de crédit? Vous voudrez probablement conserver autant de cet argent que possible, alors vous essayez probablement de trouver des alternatives moins chères pour résoudre votre problème.

Utiliser une carte de crédit pour payer votre urgence vous expose au risque de vous endetter

Techniquement, vous êtes déjà au moins un peu endetté une fois que vous avez mis un solde sur la carte de crédit. Mais faire une seule carte de crédit, même en cas d’urgence, peut créer un élan qui entraîne d’autres frais de carte de crédit et peut-être plus de dettes que vous ne pouvez vous permettre de rembourser.

Vous devez vous prémunir contre la tentation de faire des frais de carte de crédit en plus de votre solde actuel et vous résoudre à ne pas effectuer d’achats supplémentaires par carte de crédit tant que vous n’avez pas remboursé votre dette d’urgence.

Une carte de crédit inactive peut être annulée ou les limites peuvent être réduites

Si vous avez une carte de crédit que vous épargnez en cas d’urgence, elle pourrait être annulée après plusieurs mois d’inutilisation. Ou l’émetteur de la carte de crédit peut réduire votre limite de crédit, ce qui rend plus difficile le financement d’une urgence entière sur votre carte de crédit. Vous pouvez finir par utiliser le crédit disponible sur plusieurs cartes de crédit différentes pour payer vos dépenses.

Le fait de compter sur une carte de crédit en cas d’urgence vous met à la merci de l’émetteur de la carte de crédit, qui peut décider ou non de vous accorder suffisamment de crédit pour votre urgence.

Une deuxième ou une troisième urgence peut vous faire perdre le contrôle de vos finances

Il n’y a aucune garantie que les urgences surviendront une à la fois, et seulement après que vous ayez facilement effacé le solde de votre carte de crédit de votre urgence précédente. Ce sont des urgences, après tout; ils se produisent au hasard. Que faire si une autre urgence survient et que votre carte de crédit est déjà épuisée depuis la première urgence? Votre liste d’options se raccourcit à mesure que le solde de votre carte de crédit augmente.

Il sera plus difficile de constituer un fonds d’urgence avec un solde de carte de crédit

Économiser de l’argent peut être difficile, ce qui peut expliquer en partie pourquoi vous ne disposez pas déjà d’un fonds d’urgence. Il sera encore plus difficile de constituer un fonds d’urgence une fois que vous aurez effectué des paiements minimum (ou plus) sur une carte de crédit. Imaginez si vous aviez des économies d’urgence avant l’urgence. Ensuite, l’argent que vous dépensez maintenant pour un paiement par carte de crédit (et les intérêts) aurait été réinvesti dans votre épargne et peut-être générer des intérêts.

Si vous ne disposez pas de suffisamment d’argent pour couvrir les dépenses imprévues au moment de l’urgence, vous n’avez pas beaucoup d’options. Alors, bien sûr, emprunter par carte de crédit est mieux que de nombreuses alternatives, telles que le découvert sur votre compte bancaire ou la souscription d’un prêt sur salaire.

Vous pouvez être certain que, dans la vie, des urgences financières surviendront. Puisque vous savez qu’il vaut mieux payer de leur poche, plutôt que de les mettre sur une carte de crédit, le moment est venu de commencer à constituer un fonds d’urgence.

Vous ne pourrez peut-être pas mettre beaucoup d’argent dans votre fonds d’urgence, mais commencez là où vous le pouvez; 25 $ ou 50 $ par mois s’additionnent. Fixez un objectif pour vos fonds d’urgence, par exemple 500 $ ou 1 000 $, et travaillez pour y parvenir. Ne vous arrêtez pas là; le fonds idéal est de six mois de frais de subsistance, alors faites-en votre objectif à long terme.

Ahmad Faishal

Options de prêt personnel non garanti et comment elles fonctionnent

Les prêts non garantis vous permettent d’emprunter de l’argent à presque toutes les fins. Vous pouvez utiliser les fonds pour démarrer une entreprise, consolider vos dettes ou acheter un jouet coûteux. Avant d’emprunter, assurez-vous de bien comprendre le fonctionnement de ces prêts et les autres alternatives dont vous disposez.

Principes de base des prêts personnels non garantis

Un prêteur qui vous offre un prêt non garanti n’aura pas besoin de propriété ou de garantie pour garantir ou garantir le prêt. Avec un prêt garanti, comme un prêt hypothécaire, le prêt est garanti par la propriété. Si vous ne remboursez pas le prêt, votre prêteur a le droit de vendre votre maison et de percevoir ce que vous devez sur le produit de la vente. Avec les prêts non garantis, rien de spécifique n’a été donné en garantie. Cela les rend un peu moins risqués pour vous, l’emprunteur, car les conséquences ne sont pas aussi immédiates si vous ne remboursez pas.

Les prêteurs, en revanche, prennent plus de risques avec les prêts personnels non garantis. Ils n’ont aucun bien à vendre si vous ne payez pas le prêt, mais ils ont d’autres options disponibles s’ils veulent poursuivre le remboursement, comme, par exemple, intenter une action en justice contre vous et tenter de saisir votre salaire. Étant donné que les prêteurs prennent plus de risques sur les prêts non garantis, ils facturent généralement des taux d’intérêt plus élevés que ceux des prêts garantis.

Votre crédit est l’un des facteurs les plus importants pour déterminer si vous recevrez un prêt non garanti. Si vous avez un bon crédit, vous paierez des taux d’intérêt plus bas et aurez plus d’options de prêt à votre disposition. Avec un mauvais crédit, vous n’aurez pas autant de choix et vous aurez peut-être besoin d’un cosignataire pour obtenir l’approbation d’un prêt. Chaque fois que vous demandez un prêt, c’est une bonne idée d’en savoir plus sur le fonctionnement des cotes de crédit.

Types de prêts

Les prêteurs proposent plusieurs types de prêts personnels non garantis, et chacun comporte des compromis. Recherchez le prêt qui répond le mieux à vos besoins tout en minimisant vos coûts.

Prêt avec signature: Il s’agit du type de prêt non garanti le plus élémentaire. Comme son nom l’indique, le prêt n’est garanti que par votre signature ou votre promesse de payer. Vous pouvez trouver ces prêts auprès des banques et des coopératives de crédit, et vous pouvez utiliser l’argent à toutes fins que vous désirez. Assurez-vous simplement que vous êtes au courant de toutes les restrictions que vos prêteurs pourraient avoir concernant la façon dont vous allez utiliser les prêts pour éviter des problèmes juridiques.

Ces prêts sont généralement des prêts à tempérament qui s’amortissent au fil du temps, vous empruntez donc une somme d’argent et la remboursez avec un versement mensuel fixe jusqu’à ce que vous ayez remboursé le prêt. Ces prêts sont un bon choix si vous avez un bon crédit, car ils ont généralement des taux d’intérêt relativement bas. Les prêts avec signature peuvent également vous aider à créer du crédit afin que l’emprunt devienne plus facile et moins coûteux à l’avenir. Pour obtenir un prêt avec signature, dites à votre banque que vous souhaitez emprunter de l’argent en utilisant un prêt personnel.

Marge de crédit personnelle: Une marge de crédit personnelle est une autre forme de prêt personnel non garanti, mais au lieu de prendre la totalité du produit du prêt en une seule fois, la banque vous approuvera un certain montant que vous pourrez utiliser et rembourser au besoin. Par exemple, vous pourriez avoir une marge de crédit personnelle non garantie de 15 000 $ et en tirer 5 000 $ à utiliser pour le paiement d’un projet de rénovation domiciliaire en cours.

Pendant que vous remboursez le prêt de 5 000 $, vous avez encore 10 000 $ de plus disponibles en cas de facture imprévue ou importante, par exemple. Au fur et à mesure que vous payez le solde, la marge de crédit redevient disponible. Vous ne payez des intérêts que sur la partie de la marge de crédit que vous avez empruntée et vous pourrez peut-être obtenir un taux inférieur à celui d’un prêt sur carte de crédit.

Les cartes de crédit comme prêts: l’ utilisation des cartes de crédit est une forme d’emprunt pour de nombreuses personnes. Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous n’obtenez pas de somme forfaitaire au début du prêt, comme vous le faites avec un prêt avec signature. Au lieu de cela, chaque fois que vous utilisez votre carte, vous empruntez efficacement tout ce dont vous avez besoin quand vous en avez besoin, comme vous le feriez avec une marge de crédit personnelle. Si vous avez besoin de plus d’argent ultérieurement, vous pouvez facturer davantage sur la carte de crédit jusqu’à concurrence de votre limite de crédit.

Les cartes de crédit sont une solution populaire car une fois approuvées, vous pouvez emprunter de l’argent pratiquement instantanément. Malheureusement, vous paierez généralement un taux d’intérêt assez élevé sur les cartes de crédit. Parfois, vous pouvez obtenir un taux teaser et emprunter à zéro pour cent pendant un certain temps, mais ces taux finissent par s’arrêter. Il est facile d’avoir des ennuis avec les cartes de crédit et de payer des centaines de dollars par mois en frais d’intérêt seulement.

Pour utiliser une carte de crédit comme véhicule de prêt, vérifiez votre boîte aux lettres, qui est probablement pleine d’offres si vous avez un bon crédit. Vous recherchez également des cartes de crédit en ligne qui offrent des offres à taux zéro ou à faible pourcentage.

Prêt entre pairs: ce type de financement plus récent vous permet d’emprunter à des particuliers, plutôt que d’emprunter auprès d’un prêteur traditionnel comme une banque. Plusieurs sites Web vous permettent de publier une demande de prêt en ligne et les gens ont la possibilité d’intervenir et de financer votre prêt. Ces prêts, comme les prêts de signature, comportent généralement des acomptes provisionnels à taux fixe et des taux d’intérêt compétitifs. Ils vous permettent également d’emprunter un montant décent. Cependant, votre pointage de crédit reste un facteur dans la plupart des cas.

Pour obtenir un prêt peer-to-peer, essayez de visiter l’un des sites de prêt P2P populaires, tels que Prosper.com ou LendingClub.

Prêts étudiants : Ces prêts non garantis offrent un financement pour l’éducation aux étudiants. Ils sont souvent un bon choix car les prêts étudiants ont des caractéristiques que vous ne trouvez pas ailleurs, telles que des options de remboursement flexibles, des délais de grâce, des bonifications d’intérêts, etc. Avec certains prêts, peu importe que vous ayez un bon crédit. Le seul problème avec les prêts étudiants, c’est que vous devez être étudiant.

Pour obtenir un prêt étudiant, commencez par vous rendre au bureau d’aide financière de votre école. Les gens de ce bureau, qui travaillent avec ces prêts tous les jours, vous guideront tout au long du processus pour remplir la paperasse et vous aideront à comprendre vos options.

Quel prêt vous convient?

Lorsque vous examinez vos options de prêt, décidez quels critères sont pertinents pour votre décision et tenez compte des éléments suivants:

Les prêts étudiants ont des taux d’intérêt raisonnables et la plupart des individus peuvent probablement être admissibles à condition qu’ils soient inscrits à des cours dans un établissement collégial accrédité. Ces prêts offrent une durée de remboursement plus longue et ont généralement une période de grâce avant que vous n’ayez besoin de commencer les paiements. Cependant, vous ne pouvez utiliser ces fonds que pour les frais de scolarité et les frais scolaires connexes.
Les prêts signature et peer-to-peer offrent des fonds à des taux d’intérêt raisonnables, et vous pourrez peut-être trouver des taux d’intérêt plus intéressants auprès d’une caisse populaire ou de votre banque, surtout si vous avez des fonds en dépôt. Ces prêts vous permettent souvent d’emprunter de 1 000 $ à 35 000 $ avec une durée de remboursement de trois ans. Vous pourriez avoir du mal à être approuvé si votre pointage de crédit entre dans la catégorie «juste» ou en dessous.
Les cartes de crédit et les marges de crédit personnelles peuvent fournir des fonds à de nombreux emprunteurs, bien que plus votre pointage de crédit est bas, plus le taux d’intérêt vous sera facturé pour compenser le risque de remboursement que vous représentez pour les prêteurs. Les personnes ayant un crédit bon à excellent peuvent profiter des offres zéro pour cent des émetteurs de cartes de crédit, bien qu’elles expirent généralement après 12 à 18 mois.

Étant donné que vous n’empruntez et ne payez des intérêts que sur le montant réel que vous utilisez, ces prêts peuvent être plus intéressants et plus rentables pour votre situation personnelle. Vous ne pourrez peut-être pas prétendre à un prêt plus important si vous ne disposez pas d’un revenu mensuel suffisant pour répondre aux besoins du prêteur.

Options si vous avez un mauvais crédit

Obtenir un prêt non garanti lorsque vous avez un mauvais crédit peut être difficile, mais ce n’est pas impossible. Vous aurez moins de choix et paierez probablement des taux d’intérêt plus élevés qu’un emprunteur avec un bon crédit. Si vous avez de la difficulté à emprunter, apprenez à obtenir un prêt non garanti avec un mauvais crédit. Si c’est faisable, n’empruntez pas jusqu’à ce que vous ayez construit votre crédit au point de pouvoir obtenir des prêts à des conditions plus avantageuses.

Vous pouvez renforcer votre crédit en empruntant et en remboursant des prêts, et même de petits prêts peuvent faire une différence. Si vous avez actuellement un faible pointage de crédit, soyez proactif pour le reconstruire. Essayez un petit prêt garanti par de l’argent à la banque pour prendre de l’élan.

Ahmad Faishal

Qu’est-ce que le défaut sur un prêt? Définition et exemples de défaut de prêt

Le défaut de paiement d’un prêt signifie que vous n’avez pas effectué de paiements suffisants pendant une période prolongée. Les prêteurs considéreront un prêt comme étant en défaut lorsque vous n’avez pas payé le paiement minimum requis pendant un certain nombre de mois consécutifs, comme indiqué dans votre contrat de prêt.

Les défauts de paiement peuvent survenir avec tout type de prêt, qu’il s’agisse d’une hypothèque, d’une carte de crédit ou d’un prêt d’entreprise. Le manquement à une obligation de prêt est grave et peut affecter la solvabilité de l’individu ou de l’entreprise en défaut. Il est important de comprendre les conditions de votre prêt, comment éviter le défaut de paiement et ce que vous pouvez faire en cas de retard.

Qu’est-ce que le défaut sur un prêt?

Si vous contractez des dettes comme une hypothèque, un solde de carte de crédit, un prêt étudiant ou un autre type de prêt personnel, vous signez un contrat avec votre prêteur. Ce contrat est un document juridique qui vous lie aux termes qui y sont énoncés.

Votre contrat indiquera le délai pendant lequel votre prêt peut être en souffrance (en souffrance) avant qu’il ne soit en défaut. Cela peut aller d’un mois pour les prêts hypothécaires à 270 jours pour un prêt étudiant. Il décrira également le recours de votre prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt.

Conseil: la plupart des contrats de prêt à la consommation indiqueront qu’une action en justice sera intentée contre vous si vous ne parvenez pas à payer ou si vous ne parvenez pas à payer le prêt ou le contrat que vous signez.

Que se passe-t-il si vous manquez à un prêt?

Si vous manquez à un prêt tel qu’un prêt personnel ou une carte de crédit, vous serez confronté à des conséquences, notamment des frais de retard, des procédures de recouvrement et des poursuites. Lorsque vous manquez à un prêt garanti comme un prêt hypothécaire ou automobile, votre prêteur peut saisir votre maison ou reprendre possession de votre voiture. Tout défaut sur un prêt peut entraîner une saisie-arrêt de salaire, ce qui rend très difficile le respect de vos obligations financières quotidiennes.

Les défauts de crédit apparaîtront également dans votre historique de crédit et seront reflétés dans votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit diminuera et il vous sera très difficile d’obtenir du crédit à l’avenir.

Attention: le défaut de paiement d’un prêt peut avoir des effets durables. Vous devrez peut-être déclarer faillite. Les défauts de paiement des prêts étudiants peuvent vous suivre jusqu’à la retraite en abaissant vos paiements de sécurité sociale et en réduisant les éventuels remboursements d’impôt.

Voici quelques exemples de ce qui se passera en cas de défaut de paiement de certains des prêts les plus courants.

Défaut sur une carte de crédit

La première chose qui se produira si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements par carte de crédit est que vous devrez payer des frais de retard pour chaque mois où vous n’effectuez pas de paiement. Après un mois, l’émetteur de votre carte de crédit signalera votre paiement en souffrance aux trois principaux bureaux de crédit. Après avoir manqué deux paiements minimums, qui se situent généralement à 60 jours, votre taux annuel en pourcentage (TAEG) augmentera. Lorsque votre TAEG augmente, il augmente le montant que vous devez ainsi que le montant des frais de retard.

Plus vous restez longtemps en défaut, plus votre pointage de crédit sera affecté. Après six mois, la société de carte de crédit peut débiter votre compte et l’envoyer aux collections. À ce stade, vos antécédents de crédit et votre pointage de crédit sont gravement et négativement affectés. Vous pourriez être poursuivi ou contraint à la faillite.

Défaillance d’un prêt étudiant

Le défaut de paiement des prêts étudiants peut rendre plus difficile l’obtention de l’aide fédérale aux étudiants à l’avenir, et tout le solde de votre prêt peut même devenir exigible en une seule fois. La bonne nouvelle est que les prêteurs étudiants sont généralement très indulgents lorsqu’il s’agit d’élaborer un plan de paiement si vous vous retrouvez au chômage. Il existe des programmes de remise de prêt, de report de paiement et d’abstention.

Défaillance sur un prêt automobile

Si vous sautez plus d’un paiement, vous risquez de voir votre voiture reprise par le prêteur. Il sera vendu aux enchères et s’il se vend moins cher que ce que vous devez, vous serez responsable de la différence, plus les frais, ou vous ferez probablement face à un procès.

Défaillance sur un prêt hypothécaire

Un défaut hypothécaire vous met en danger de perdre votre maison. Avant que la banque ou la société de prêt ne puisse saisir la maison et vous expulser, elle doit déposer un avis de défaut auprès du tribunal. Une fois cet avis déposé, vous pouvez soit conclure une entente avec le prêteur, soit mettre votre hypothèque à jour en payant les paiements en souffrance. Si vous ne pouvez pas choisir l’une de ces options, la maison sera saisie et vous serez expulsé. Selon la loi de l’État, vous devrez peut-être encore payer la maison si elle n’est pas vendue suffisamment pour rembourser le prêt. Vous pouvez également être responsable des dépenses.

Les détails exacts peuvent varier selon le type de prêt, mais si vous êtes en défaut sur un prêt, les prêteurs peuvent prendre un certain nombre de mesures contre vous qui peuvent ruiner votre crédit et vous coûter de l’argent jusqu’à la retraite.

Défaillance de prêt vs délinquance

Il est important de ne pas confondre le défaut de paiement avec le retard. Vous êtes en retard sur un prêt le premier jour où votre paiement est en retard. Cela s’accompagne généralement de frais de retard et vous risquez de perdre d’autres avantages, tels que la période de grâce sur une carte de crédit. Mais vous n’êtes pas considéré en défaut tant que vous n’êtes pas en retard pendant une période plus longue, qui varie selon le type de prêt. Les conséquences d’un défaut de paiement sur un prêt sont beaucoup plus graves que le fait d’être en souffrance.

Que faire si vous manquez à un prêt

Plutôt que de faire défaut sur un prêt, il est toujours préférable de travailler avec le prêteur pour trouver une solution. La meilleure chose à faire est de contacter votre prêteur dès que vous pensez avoir des difficultés à effectuer vos paiements.

Si vous ne parvenez pas à un prêt, cependant, vous pouvez prendre quelques mesures. Les prêts étudiants fédéraux offrent plusieurs options pour le report et la réadaptation des prêts, et ces programmes de paiement sont généralement basés sur le revenu. Les prêteurs hypothécaires travailleront souvent avec vous pour vous aider à éviter la forclusion, et les sociétés de cartes de crédit vous aideront à mettre en place des plans de paiement.

Si vous prenez trop de retard sur vos dettes, vous pouvez explorer des mesures plus drastiques comme un programme de consolidation de prêts ou même une faillite. Ce ne sont pas des mesures à prendre à la légère, mais elles peuvent fournir un moyen de se remettre sur les rails. Assurez-vous de parler d’abord à un avocat.

Points clés à retenir

Lorsque vous êtes en retard sur les paiements de prêt pendant une période prolongée, vous êtes considéré comme en défaut de paiement.
Les effets exacts d’un défaut de paiement varient selon le type de prêt, mais peuvent inclure des dommages à votre pointage de crédit, la perte de certains actifs et la difficulté d’obtenir de nouveaux prêts à l’avenir.
Si vous ne parvenez pas à un prêt, vous devriez explorer les options d’allégement de la dette et de plan de remboursement avec votre prêteur.

Ahmad Faishal

Should You Use Bank Loans for Personal Loans?

When looking for flexible options for financing when you’re in a pinch, a personal loan can be a good tool. But are bank loans the best option for personal loans?

While a bank can be a good place to look for a personal loan, the reality is that there are other options available now. Be sure to check what your bank offers, but don’t rule out some of the other competitors out there. Online banks and lenders provide a viable alternative to traditional banks.

Here’s what you need to know when considering bank loans for personal loans.

Pros and Cons of Bank Loans

Using a bank for your loan can provide you with personal attention and access. However, there are also drawbacks to using a traditional bank to get your personal loan.

Pros of bank Loans

You can discuss the loan and apply in person, providing you with a connection to the loan officer.
Applying at a bank where you already have an account might get you better terms and access.

Cons of bank loans

Credit requirements might be higher with bank loans.
You might pay higher rates and fees, since a traditional bank usually has overhead associated with brick and mortar.
You might not be able to apply for a loan or speak to someone outside regular business hours.
You may have to wait a few days for a decision—and a few more for your money.

If you don’t mind going in to a bank during regular business hours, and you prefer the face-to-face interaction that comes with physical banking, a traditional bank can make a lot of sense.

You might also join a local credit union to get the personal experience. Credit unions often offer lower rates, since their profitability model is different from a bank’s.

Pros and Cons of Using an Online Lender

Instead of getting traditional bank loans, it might make sense for you to turn to an online lender. You’re still subject to credit requirements when you use an online lender, but the criteria might not be as strict.

Here’s what you need to know about online lenders.

Pros of online lenders

You can apply for a loan at any time, since access is 24/7 on the internet.
Lower overhead can mean lower interest rates than with bank loans.
In some cases, credit requirements are less strict. If you have poor credit, you might be able to qualify for a loan that can keep you from turning to a payday lender.
Decisions are often made quickly, and you can usually get your money in a couple of days.

Cons of online lenders

Customer service might be limited. You might not be able to call, and instead have to make do with online chat or email.
Representatives might not always be as knowledgeable about finance as you would see in a traditional bank.
You need to pay attention to the terms. Some online lenders aren’t much better than payday lenders.

If you like the convenience and ease of using the internet to manage your finances, and you’re comfortable with it, an online lender can be a good way to get your money quickly.

Compare Your Options

Whether you choose a traditional bank or turn to an online lender for your personal loan needs, it’s important to compare your options. Be sure you’re comparing apples to apples as you consider the following items:

Interest rate on the loan
Term length, whether it’s less than a year or up to three years
Total amount you’ll repay by the time all the fees and interest have been added in
Penalties that might result if you’re late on a payment or default

In many cases, you can get some of this information by filling out a form with an online lender. The lender will do a soft credit pull and come back with loan options. You can then take these loan options to a traditional bank to see if they are willing to match the terms (or maybe even offer you a better deal.)

Warning : Double-check to ensure that the lender is performing a soft credit check, which doesn’t impact your credit score, when giving you a rate quote. When you make your final decision and fill out an official application, that’s when the lender will use a hard credit check to verify your credit information.

In the end, you need to choose the best option for your situation and your comfort level. In some cases, bank loans fulfill your needs. But it’s important to compare three or four options to ensure that you’re getting the best possible deal for your personal loan.

Ahmad Faishal

Que fera pour moi un bon conseiller en placement?

Les conseillers en placement gèrent l’argent. Ils sélectionnent les actifs financiers, tels que les actions, les obligations et les fonds communs de placement, puis les achètent, les vendent et les surveillent dans votre compte conformément à vos objectifs de placement. Les conseillers en placement ont généralement un pouvoir discrétionnaire sur votre compte: en les engageant, vous leur donnez une autorisation générale de négocier pour vous, sans vous consulter avant chaque transaction.

Certains conseillers en placement travaillent de manière holistique, examinant tous les aspects de votre vie financière et élaborant un plan d’investissement complet – une procédure souvent appelée «gestion de patrimoine». D’autres conseillers en placement ont un champ d’action plus restreint, comme l’expertise des actions versant des dividendes ou des obligations municipales. Il est courant qu’un conseiller en placement en gestion de patrimoine embauche des conseillers en placement étroitement ciblés pour gérer certaines parties du portefeuille d’un client. Il coordonne leurs efforts tout en agissant en tant que personne-ressource pour le client.

Conseillers en investissement Vs. Planificateurs financiers

Bien qu’il y ait un certain chevauchement, les conseils en investissement sont différents de la planification financière. Les planificateurs financiers s’occupent de questions telles que l’épargne et la budgétisation, les hypothèques et les prêts et l’assurance-vie; lorsqu’ils conseillent sur les investissements, il s’agit généralement de fonds communs de placement plutôt que de titres spécifiques. Certains planificateurs financiers peuvent également être des agents de change et être en mesure de négocier pour des clients. Mais ils ont rarement un pouvoir discrétionnaire sur un compte.

Les distinctions entre les deux sont souvent floues parce que certains conseillers en placement, en particulier le type de gestion de patrimoine, offrent des conseils de base en matière de planification financière, et quelques-uns offrent une planification financière complète ainsi que des conseils en placement. À l’instar des planificateurs financiers, les conseillers en placement doivent comprendre vos objectifs financiers de base et doivent savoir quand vous devrez utiliser votre argent et à quoi vous l’utiliserez. Ils doivent collecter des données personnelles et financières vous concernant, prendre le temps de comprendre votre tolérance au risque, votre taux de rendement attendu et votre capacité financière à subir des pertes d’investissement.

Sujets à traiter avec un conseiller en placement

Un conseiller en placement spécialisé dans la gestion de patrimoine aborde des questions spécifiques lors de la structuration de votre portefeuille. En particulier, elle pourrait vous dire:

Dans quoi investir
Que ce soit pour acheter des actions ou des fonds communs de placement
Si vous devez investir dans des fonds indiciels ou des fonds gérés activement
Quels placements utiliser dans vos comptes de retraite
Quels placements vous devriez détenir dans des comptes autres que de retraite
Quels risques sont associés à chaque investissement
Quel taux de rendement attendu que vous pourriez recevoir de votre portefeuille
Quels types de revenus imposables vos investissements généreront
Comment réorganiser vos placements pour réduire le revenu imposable
Quelles taxes vous devrez payer lors de l’achat ou de la vente de placements

Conseillers en placement étroitement ciblés

Parfois, vous pourriez avoir besoin des services d’un conseiller en placement avec un type de spécialité spécifique, par opposition à un conseiller en gestion globale de patrimoine. Quelques exemples:

Vous possédez une grande partie des actions d’une entreprise et vous devez trouver quelqu’un qui écrit des options ou des appels couverts sur ces actions.
Vous héritez d’un large portefeuille d’actions ou d’obligations et vous devez trouver quelqu’un pour vous aider à gérer ces actifs ou à les vendre.
Vous souhaitez créer une échelle d’obligations pour les revenus de retraite et devez trouver un conseiller en placement spécialisé dans la construction de ce type de portefeuille.

Comment les conseillers en investissement facturent

La plupart des conseillers en placement facturent des frais annuels correspondant à un pourcentage des actifs gérés en votre nom. Ce pourcentage est généralement plus élevé pour les portefeuilles plus petits et diminue à mesure que les portefeuilles s’agrandissent. Une fourchette générale serait de 2% par an pour un compte de 100 000 USD, et de 0,5% par an pour les comptes de 5 millions USD ou plus.

Au lieu ou en plus des frais de gestion d’actifs, certains conseillers en placement peuvent facturer de l’une des manières suivantes:

Un taux horaire
Des frais fixes pour compléter un examen de votre portefeuille existant
Une rémunération forfaitaire trimestrielle ou annuelle
Une combinaison de frais et de commissions

Demandez toujours aux conseillers en placement une explication claire de la manière dont ils sont rémunérés. Chaque conseiller en placement est également tenu de vous fournir un document d’information, établi conformément aux exigences de la Securities and Exchange Commission (SEC). Officiellement appelé la demande uniforme d’inscription et de rapport de conseiller en placement par le conseiller exonéré, il comprend une section, connue sous le nom de formulaire ADV Partie 2, qui divulgue leurs formules de rémunération et tout conflit d’intérêts potentiel.

La ligne de fond

Les styles et stratégies des conseillers en placement varient énormément. En général, cependant, un conseiller devrait toujours offrir une description claire et facile à comprendre de son approche de base en matière de gestion de l’argent. Elle voudra savoir où se trouvent tous vos investissements et comptes, même ceux qu’elle ne gère pas, afin que votre portefeuille dans son ensemble ait un sens, sans dupliquer ni travailler à contre-courant avec vos autres avoirs et actifs. Elle ne fera pas de recommandations tant qu’elle n’aura pas compris votre horizon temporel, votre niveau d’expérience en matière de placements, vos objectifs et votre tolérance au risque de placement. Plus que probablement, à moins que vous ne soyez un client qui prospère sur le risque, elle ne vous suggérera pas de placer tout votre argent dans un seul investissement étroitement ciblé, comme un puits de pétrole au Venezuela.

Ahmad Faishal

Fiduciaire vs convenance: pourquoi vous devez connaître la différence

Il n’est pas surprenant que beaucoup de gens soient quelque peu sceptiques quant à l’embauche d’un conseiller en placement. Après tout, nous avons tous entendu les histoires des victimes du stratagème de Bernie Madoff Ponzi. Nous avons regardé des films comme «Wall Street» et «Boiler Room» qui nous laissent perplexes quant à savoir à qui nous pouvons faire confiance avec notre argent.

Alors, comment sélectionnez-vous un conseiller en placement en qui vous pouvez avoir confiance? Et comment trouver un conseiller qui place légitimement votre intérêt avant le leur?

Si vous avez fait des recherches pour trouver un conseiller idéal, vous êtes peut-être tombé sur deux mots qui semblent vouloir dire la même chose, mais qui ont en réalité des définitions très différentes. Ces mots sont fiduciaires et convenables. Il est important de comprendre la différence entre les conseillers qui sont tenus à une norme fiduciaire et ceux qui sont tenus à une norme d’aptitude, en particulier avant de choisir une personne en qui vous allez avoir confiance pour gérer votre argent.

Points clés à retenir

Différents types de conseillers financiers peuvent être tenus à différentes normes éthiques pour la gestion de l’argent des clients.
Les fiduciaires ont l’obligation d’agir dans le meilleur intérêt de leurs clients.
Un manquement à une obligation fiduciaire peut survenir lorsqu’un conseiller qui est tenu à une norme fiduciaire fait passer ses propres intérêts avant ceux de ses clients.
Le moyen le plus simple de savoir si un conseiller est un fiduciaire est de demander.

Norme fiduciaire pour les conseillers financiers

La norme fiduciaire a été créée en 1940 dans le cadre de la loi sur les conseillers en placement. Cette norme, réglementée par la SEC ou les autorités de réglementation des valeurs mobilières des États, maintient que les conseillers en investissement sont liés à une norme qui les oblige à placer les intérêts de leurs clients avant les leurs. Les règles suivantes relèvent de la norme fiduciaire: 1

Un conseiller doit placer son intérêt inférieur à celui du client.
Il est interdit à un conseiller d’acheter des titres pour son compte avant de les acheter pour un client.
Un conseiller doit faire de son mieux pour s’assurer que les conseils en placement sont fournis en utilisant des informations exactes et complètes. L’analyse doit être aussi approfondie que possible.
Un conseiller doit éviter les conflits d’intérêts. En tant que fiduciaire, un conseiller doit divulguer tout conflit d’intérêts ou conflit d’intérêts potentiel.

Si un conseiller qui est fiduciaire ne respecte pas l’une de ces normes, cela peut constituer un manquement à son obligation fiduciaire. Les clients d’un conseiller peuvent intenter une action en dommages-intérêts si un manquement à une obligation fiduciaire entraîne des pertes financières.

Qu’est-ce qu’un fiduciaire?

Techniquement, un fiduciaire est toute personne chargée de suivre une norme fiduciaire dans un contexte financier. Par exemple, si vous créez une fiducie dans le cadre de votre plan successoral, le fiduciaire que vous nommez peut être considéré comme un fiduciaire.

Du point de vue du conseil financier, un fiduciaire peut être un conseiller financier individuel ou une société d’investissement qui emploie le conseiller avec lequel vous travaillez. Les personnes qui sont des conseillers en placement enregistrés ou des RIA sont tenues à une norme fiduciaire. Les RIA doivent s’inscrire auprès de la US Securities and Exchange Commission et déposer un formulaire ADV.

Ce formulaire est un formulaire de divulgation publique qui décrit la façon dont le conseiller est payé, sa stratégie de placement et toute action disciplinaire ou judiciaire passée ou actuelle prise à son encontre. Vous pouvez rechercher et examiner la divulgation publique d’un conseiller à l’aide de la base de données en ligne de la SEC.

Remarque: les conseillers en placement inscrits peuvent également détenir d’autres titres financiers professionnels. Par exemple, une RIA peut également être un planificateur financier certifié (CFP) ou un analyste financier agréé (CFA).

Norme d’aptitude pour les conseillers financiers

Bien que les deux termes puissent sembler similaires, il existe une différence entre convenance et fiduciaire. L’adéquation signifie uniquement faire des recommandations qui sont cohérentes avec le meilleur intérêt du client sous-jacent. Voici ce que vous devez savoir d’autre:

Au lieu d’avoir à placer son intérêt en deçà de celui du client, la norme d’aptitude exige seulement que le conseiller doit raisonnablement croire que toutes les recommandations formulées conviennent au client, en termes de besoins financiers, d’objectifs et de circonstances uniques du client.
L’adéquation signifie s’assurer que les coûts de transaction ne sont pas excessifs ou qu’une recommandation ne convient pas à un client.
Trading excessif, barattage pour générer plus de commissions ou changement fréquemment d’actif du compte pour générer un revenu de transaction pour le conseiller.
La nécessité de divulguer les conflits d’intérêts potentiels n’est pas une exigence aussi stricte qu’elle l’est avec un fiduciaire.
Un investissement pour un client doit seulement convenir; il ne doit pas nécessairement être cohérent avec les objectifs et le profil de l’investisseur individuel.
Les conseillers en placement rémunérés peuvent être incités à vendre leurs propres produits avant de se concurrencer pour des produits dont le coût peut être inférieur. C’est ainsi qu’ils font leurs commissions.

Quels conseillers suivent une norme d’aptitude?

La norme d’aptitude est le plus souvent associée aux courtiers. Un courtier est une personne ou une entreprise qui facilite les opérations sur valeurs mobilières pour ses clients. Par exemple, disons que vous avez un compte de retraite auprès d’une firme de courtage comme Fidelity ou TD Ameritrade. Ces entreprises sont des exemples de courtiers. Vous leur dites quels investissements vous souhaitez acheter ou vendre dans votre portefeuille; ils gèrent le traitement de la transaction.

La ligne de fond

Si vous souhaitez trouver un conseiller en placement tenu de respecter la norme fiduciaire, un bon point de départ est de rechercher un planificateur financier payant uniquement. Les planificateurs et les conseillers rémunérés uniquement ne vendent pas de produits de placement et ne font pas de commissions. Les planificateurs payants facturent un prix fixe et ne sont pas motivés par la vente de tout type de produit. Leurs conseils sont tenus au plus haut niveau et ils sont tenus de placer les intérêts de leurs clients avant les leurs.

C’est différent d’un conseiller rémunéré. Les conseillers rémunérés gagnent leur argent grâce à une combinaison de frais et de commissions. Cela signifie que si vous achetez un investissement particulier qu’ils recommandent, ils gagnent un pourcentage de ce que vous investissez sous forme de commission.

Ahmad Faishal

Quelle est la meilleure façon de comparer les cartes de crédit de voyage?

Faire un voyage peut être moins coûteux lorsque vous utilisez une carte de crédit pour le réserver.

Si vous gagnez des points ou des miles lors de votre séjour, vous pourrez peut-être les échanger contre des billets d’avion, des hôtels et d’autres achats de voyage.

Ou, votre carte peut vous permettre d’utiliser ces points ou miles pour réserver votre prochain voyage. Sans oublier que certaines cartes de voyage comportent des avantages supplémentaires qui peuvent rendre votre voyage plus confortable. Ces avantages comprennent l’accès gratuit au salon, les surclassements d’hôtel et l’assurance voyage.

Mais comment comparer les cartes de crédit de voyage pour trouver la bonne? Lorsque vous recherchez votre prochaine carte de voyage, ces conseils peuvent vous aider à trouver votre partenaire idéal.

Commencez par vos besoins

Lors du choix d’une carte de crédit de voyage, il est utile de réfléchir à la manière dont vous utiliserez la carte et à ce que vous devez faire pour vous.

Par exemple, certains voyageurs peuvent donner la priorité à gagner un maximum de miles ou de points sur les voyages. D’autres peuvent être plus intéressés par des avantages et des avantages de voyage tels que l’accès gratuit au salon ou un crédit de frais pour Global Entry ou TSA Precheck (processus de sécurité / douane accélérés).

En fin de compte, votre décision doit refléter les raisons pour lesquelles vous avez obtenu une carte de crédit de voyage. Voici quelques points utiles à considérer:

À quelle fréquence vous voyagez ou prévoyez de voyager
Où vous réservez le plus souvent un voyage: aux États-Unis ou à l’extérieur des États-Unis
Vos dépenses annuelles typiques en voyage
Quels types d’avantages ou d’avantages pourraient être les plus précieux
Si vous souhaitez gagner des récompenses et si oui, si vous préférez des points ou des miles

Cartes de récompenses de voyage co-marquées

Si vous recherchez des miles, vous pourriez opter pour une carte de crédit aérienne co-marquée. Les cartes de crédit comarquées sont parrainées par deux parties: l’émetteur de la carte de crédit et une marque de voyage, le plus souvent une compagnie aérienne ou un hôtel.

Si l’hôtel ou la compagnie aérienne partenaire dispose de son propre programme de fidélité, vous pouvez gagner des points ou des miles supplémentaires grâce à votre adhésion. Souvent, ces points ou miles supplémentaires sont ajoutés aux points ou miles que vous gagnez déjà sur les achats effectués avec votre carte.

Ce type de carte peut être moins avantageux pour les voyages si vous réservez chez d’autres marques de voyage ou utilisez votre carte pour des achats quotidiens.

Un point à considérer lors de la pesée d’une carte comarquée est de savoir si vous êtes fidèle à cette marque spécifique ou si vous réservez souvent avec des hôtels ou des compagnies aériennes concurrents.

Cartes de récompenses générales de voyage

Si vous avez tendance à réserver avec plus d’une marque, vous pourriez être mieux avec une carte de crédit General Travel Rewards qui vous donne des points ou des miles supplémentaires sur tous les achats de voyages plutôt que des achats auprès d’une compagnie aérienne ou d’un hôtel spécifique.

Les cartes de voyage générales offrent l’avantage de la flexibilité. Si vous n’êtes pas sûr de vos besoins en matière de voyage, une carte de récompenses voyage générales ne vous oblige pas à voyager en avion ni à séjourner à l’hôtel.

Ces cartes sont disponibles dans toutes les saveurs, des cartes de récompenses de voyage basiques et modestes comme les Miles Discover It à la prime American Express Platinum offrant de multiples avantages de luxe.

Comparez les caractéristiques et les avantages de la carte de voyage

Une fois que vous avez identifié ce que vous devez faire pour une carte de crédit de voyage, réfléchissez aux fonctionnalités et avantages spécifiques que vous souhaitez que la carte vous offre.

Commencez avec la structure de gain de récompenses

Commencez par vérifier la structure des récompenses de la carte. Gagnez-vous un taux fixe de points (par exemple, 2 miles pour chaque dollar dépensé sur la carte) ou les récompenses sont-elles échelonnées?

Si les récompenses sont échelonnées, quelles catégories de dépenses offrent le plus de points ou de miles?

Par exemple, une carte de voyage générale peut vous donner 2 points ou miles pour chaque dollar que vous dépensez en restaurants et voyages, et 1 point sur tout le reste.

Les cartes de récompenses d’hôtel ont tendance à donner le plus de points pour les achats que vous effectuez sur leurs sites Web et dans leurs propriétés. En outre, ils peuvent avoir un niveau de bonus secondaire pour les voyages et les repas qui est supérieur au taux de récompenses de base.

Les cartes aériennes vous donnent généralement un bonus pour faire des achats avec elles et un taux de base de 1 point par dollar dépensé sur tous les autres achats que vous effectuez.

Importan: déterminez s’il existe un plafond sur le nombre de points ou de miles que vous pouvez gagner sur les achats chaque année et si ces récompenses ont une date d’expiration.

Comparez les options d’échange

Ensuite, regardez comment vous pouvez échanger des récompenses et toutes les restrictions sur les échanges. Vérifiez les dates d’interdiction (dates auxquelles vous ne pouvez pas réserver de vols avec récompenses ou de nuits d’hôtel) et les règles sur la façon dont vous pouvez utiliser vos récompenses pour réserver.

Par exemple, certaines cartes de récompenses générales de voyage offrent un bonus de récompenses lorsque vous les échangez contre des voyages ou que vous les échangez via le portail de voyage en ligne de la carte. D’autres vous permettent de transférer des récompenses à d’autres partenaires de voyage.

Si les transferts sont autorisés, vérifiez d’abord la valeur du transfert. Certaines cartes transfèrent des points sur une base 1: 1, mais toutes les cartes ne le font pas. Il est important de s’assurer que vous ne perdez aucune valeur lorsque vous échangez des points ou des miles contre des voyages.

La carte Chase Sapphire Preferred est un exemple de carte qui offre des bonus d’échange et vous permet de transférer des points à des partenaires de voyage.

Lorsque vous utilisez vos points pour réserver un voyage via le portail Chase Ultimate Rewards, vos points bénéficient d’un bonus de 25%. Vous pouvez également transférer vos points à plusieurs partenaires de voyage, à un tarif de 1: 1.

En revanche, les points et les miles sur les cartes d’hôtels et de compagnies aériennes ont le plus de valeur lorsque vous les échangez contre des nuits et des vols primes.

Remarque: regardez les partenaires de voyage figurant sur la liste, car certaines cartes de voyage peuvent avoir des réseaux de partenaires plus étendus que d’autres, ou des partenaires qui vous conviennent mieux.

Rechercher des extras de voyage

Ensuite, comparez les cartes de crédit de voyage pour voir quels types d’extras sont inclus. Certaines des fonctionnalités que vous pouvez trouver avec une carte de voyage comprennent:

Bonus de récompenses de lancement
Bagages enregistrés gratuits
Accès gratuit au salon
Surclassements ou nuits d’hôtel gratuits
Accès Wi-Fi gratuit pendant votre voyage
Crédits pour les achats en vol
Crédits de frais pour TSA Precheck ou Global Entry

Idéalement, la carte de voyage que vous choisissez devrait offrir la meilleure combinaison de récompenses et d’avantages qui correspondent à vos habitudes et préférences de voyage individuelles.

Si vous envisagez une carte comarquée, examinez attentivement les avantages supplémentaires que vous pourriez obtenir grâce au programme de fidélité du partenaire de voyage.

Par exemple, certains programmes hôteliers peuvent offrir un petit-déjeuner gratuit et un départ tardif, le cas échéant, pour les membres du programme.

Comparez le coût

Enfin, lorsque vous magasinez pour des cartes de crédit de voyage, notez le coût que vous paierez pour avoir la carte.

Commencez par la cotisation annuelle. Pensez à ce que vous obtenez en échange de ce que vous payez. Une carte de crédit de voyage haut de gamme, par exemple, peut offrir des fonctionnalités et des avantages de très grande valeur, mais vous envisagez peut-être des frais annuels de plus de 500 $ pour détenir l’une de ces cartes.

Si vous allez payer des frais annuels dans cette fourchette, ou des frais annuels d’ailleurs, il est important de vous assurer que ce que vous récupérez de la carte compense le coût de son utilisation.

Ensuite, comparez les frais de transaction à l’étranger. Ces frais s’appliquent aux achats effectués en dehors des États-Unis. Bien que de nombreuses cartes de crédit de voyage ne facturent pas ces frais, certaines le font. Il est donc important de savoir ce que vous paierez pour vos achats à l’étranger si vous voyagez souvent à l’étranger.

Enfin, regardez le taux annuel en pourcentage ou APR, qui représente le coût annuel de possession d’un solde sur votre carte. Plus le TAP est élevé, plus vos achats coûteront cher si vous portez un solde au lieu de payer votre facture en entier chaque mois.

Vous ne devriez jamais avoir un solde mensuel sur une carte de crédit – c’est cher. Faire ainsi avec une carte de récompenses de voyage éliminera tout avantage de récompenses que vous avez gagné.

La ligne de fond

Le choix du bon crédit de récompenses voyage dépend de vos préférences de voyage et de vos habitudes de dépenses quotidiennes.

Essayez de trouver la carte qui vous offre les avantages de voyage dont vous pouvez profiter. Recherchez des options qui offrent des récompenses pour les catégories dans lesquelles vous dépensez de l’argent.

Et, enfin, considérez combien la cotisation annuelle vous coûtera. Il est important que vous profitiez de suffisamment de vols avec récompenses, de nuits de récompenses et d’avantages pour que la cotisation annuelle en vaille la peine.

Ahmad Faishal

Devriez-vous obtenir une carte de crédit?

Si vous n’avez pas encore de carte de crédit, il est naturel de se demander si vous devez en obtenir une. Alors que certaines personnes peuvent recommander de s’en tenir à un mode de vie en espèces uniquement pour éviter de s’endetter, les cartes de crédit présentent de nombreux avantages si vous les utilisez de manière responsable.

Commencez par ces considérations, puis pesez les avantages et les inconvénients de l’obtention d’une carte de crédit pour décider si elle vous convient.

Confirmez que vous répondez aux exigences minimales

Vous devez être âgé d’au moins 21 ans, ou d’au moins 18 ans si vous avez votre propre revenu vérifiable, pour être admissible à une carte de crédit.

Sans revenu, vous pourriez demander un compte avec un cosignataire – ce que seules quelques sociétés de cartes de crédit autorisent – ou devenir un utilisateur autorisé sur le compte d’une autre personne. Mais dans les deux cas, le crédit de l’autre utilisateur pourrait souffrir si vous effectuez des achats que vous ne pouvez pas rembourser. Assurez-vous qu’ils comprennent les risques de cosignature ou de vous ajouter en tant qu’utilisateur autorisé avant d’aller de l’avant.

Décidez si vous êtes prêt à payer un acompte

Si vous avez peu ou pas d’antécédents de crédit, une façon de commencer votre parcours de crédit consiste à utiliser une carte de crédit sécurisée. Vous déposerez un dépôt en espèces, qui servira également de marge de crédit – un dépôt de 300 $, par exemple, vous donnera une limite de crédit de 300 $. Cela protège l’émetteur de la carte de crédit au cas où vous ne paieriez pas votre facture: la société utilisera votre dépôt pour couvrir le montant que vous ne pouvez pas payer.

Conseil: Au fil du temps, avec un historique de paiement positif, vous pourrez peut-être passer à une carte de crédit non garantie traditionnelle et récupérer votre dépôt.

Assurez-vous que vous êtes prêt à assumer la responsabilité

Bien que vous puissiez être admissible à une carte de crédit, cela ne signifie pas que vous êtes prêt pour une carte. Il est important de faire une introspection et de déterminer dans quelle mesure vous êtes susceptible de maintenir votre solde bas et d’effectuer les paiements à temps. Votre objectif devrait être de payer votre facture en entier chaque mois pour éviter d’accumuler des frais d’intérêt.

Idéalement, avant d’obtenir une carte de crédit, vous aurez régulièrement payé des factures mensuelles à temps et géré une carte de débit sans débiter votre compte. Vous devriez également avoir une certaine expérience dans le respect d’un budget afin de vous sentir à l’aise de rester bien en dessous de votre limite de crédit.

Avantages et inconvénients des cartes de crédit

Vous pouvez maintenant prendre la grande décision: devez-vous obtenir une carte de crédit? Voici les principaux avantages et inconvénients des cartes de crédit.

Avantages

Vous construirez des antécédents de crédit
Vous serez à l’abri de toute responsabilité en matière de fraude
Vous n’avez pas à transporter d’argent liquide lorsque vous voyagez
Vous pourriez gagner de l’argent ou des récompenses de voyage

Les inconvénients

Vous pourriez être tenté de dépenser trop
Vous pourriez vous sentir plus submergé par les factures
Vous n’êtes peut-être pas prêt pour le plastique

Pros expliqués

Il ne fait aucun doute qu’une carte de crédit peut égayer votre avenir financier, vous faire économiser de l’argent et vous rendre la vie quotidienne un peu plus pratique.

Vous construirez l’historique de crédit

Vous devez établir de solides antécédents en matière de crédit afin d’accéder à d’autres produits de prêt dont vous pourriez avoir besoin à l’avenir, comme un prêt hypothécaire ou automobile. Vous obtiendrez également de meilleures conditions une fois votre dossier de crédit solide. Un moyen simple de commencer à établir un historique de crédit consiste à ouvrir une carte de crédit, en l’utilisant avec parcimonie – par exemple, pour payer un abonnement mensuel ou pour l’essence – et en payant la facture en entier chaque mois. Vous serez alors en mesure de montrer aux prêteurs que vous pouvez gérer votre argent de manière responsable et effectuer des paiements à temps.

Vous serez protégé contre la responsabilité en matière de fraude

Les violations de données faisant fréquemment la une des journaux, il est important de protéger votre identité et vos comptes financiers, en particulier lors de vos achats en ligne. Si les informations de votre compte sont volées, les cartes de crédit comportent moins de responsabilité et de risque de fraude que les cartes de débit. La plupart des cartes de crédit ont des politiques qui stipulent que vous ne serez pas obligé pour un seul dollar si des transactions frauduleuses sont effectuées. Selon la loi, vous n’êtes pas responsable de plus de 50 $ de transactions effectuées avant de signaler la fraude.

Les cartes de débit fonctionnent différemment. Selon le moment où vous signalez la fraude, vous pourriez être responsable de la totalité du montant volé. De plus, pendant que l’enquête a lieu, les fonds de votre compte courant ne vous seront pas disponibles.

Vous n’êtes pas obligé de transporter de l’argent liquide lorsque vous voyagez

Les cartes de crédit sont plus pratiques et plus sûres que de transporter beaucoup d’argent liquide dans votre portefeuille lorsque vous voyagez ou effectuez un gros achat. Certaines cartes de crédit ne facturent pas de frais de transaction à l’étranger, ce qui signifie qu’au lieu de retirer de l’argent dans des guichets automatiques payants ou d’échanger de l’argent à des taux défavorables, vous pouvez utiliser votre carte pour effectuer des achats lorsque vous voyagez à l’étranger.

Vous pourriez gagner des remises en argent ou des récompenses de voyage

Peut-être que le meilleur avantage d’avoir une carte de crédit est la possibilité de gagner des récompenses pour les dépenses que vous faites chaque jour. Les utilisateurs avertis peuvent gagner de l’argent ou des points qui peuvent être échangés contre tout, des crédits de relevé aux vols gratuits des compagnies aériennes. Même votre première carte de crédit pourrait vous donner la possibilité de gagner des récompenses, bien que la plupart des cartes premium exigent souvent un excellent crédit.

La clé est toujours d’éviter d’avoir un solde – de cette façon, vos revenus ne seront pas compensés par les paiements d’intérêts.

Contre expliqué

Les cartes de crédit peuvent être utiles, mais elles peuvent aussi être la source de problèmes financiers. Ne pas savoir comment gérer les cartes de crédit peut créer un cycle d’endettement, tandis que payer en retard et utiliser une grande partie de votre limite de crédit peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.

Vous pouvez être tenté de trop dépenser

Obtenir une carte de crédit ne devrait pas vous encourager à acheter des choses que vous ne pouvez pas vous permettre. Mais sans habitudes de dépenses responsables, vous pourriez vous retrouver avec un solde qui dépasse votre budget. Une bonne règle de base est de ne dépenser que ce que vous savez que vous pourrez rembourser intégralement à la date d’échéance.

Vous pourriez vous sentir plus submergé par les factures

Si vous parvenez à peine à vous débrouiller tout en couvrant vos autres dépenses, y compris le loyer, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les services publics, une carte de crédit peut sembler une bouée de sauvetage. Mais si vous faites des achats et que vous ne pouvez ensuite vous permettre de payer que le minimum dû, vous pouvez rapidement vous perdre la tête. Concentrez-vous sur la rationalisation de vos dépenses et sur l’établissement d’un budget que vous pouvez respecter avant de vous tourner vers les cartes de crédit.

Vous n’êtes peut-être pas prêt pour le plastique

Si vous ne savez pas grand-chose sur les cotes de crédit, les rapports de crédit, le fonctionnement des intérêts et d’autres concepts clés de crédit, vous voudrez peut-être attendre avant d’utiliser les cartes de crédit jusqu’à ce que vous soyez prêt. Une mauvaise utilisation du crédit peut mettre votre pointage de crédit en danger, ce qui affecte votre capacité à obtenir plus de crédit lorsque vous en avez besoin.

Conseil: Si vous êtes nouveau dans le domaine du crédit, un prêt de crédit constructeur peut être une meilleure option qu’une carte de crédit. Vous effectuerez des versements mensuels à un prêteur qui iront dans un compte d’épargne, auquel vous aurez accès à la fin de la durée du prêt. Vous créerez toujours un historique de crédit, mais sans transporter de plastique.

Si vous déterminez que le moment est venu pour vous d’obtenir une carte de crédit, elle peut servir de pierre angulaire à votre dossier de crédit et d’un outil pratique pour vous aider à gérer et à maximiser votre vie financière.

Ahmad Faishal

Comment d’assurance-vie ai-je besoin?

Commencez par calculer vos obligations financières à long terme, puis soustraire vos actifs. Ce qui reste est l’écart que l’assurance-vie devra remplir.

Vous ne pouvez pas indiquer exactement le montant idéal de l’assurance-vie, vous devriez acheter au sou. Mais vous pouvez faire une bonne estimation si vous considérez votre situation financière actuelle et imaginer ce que vos proches auront besoin dans les années à venir.

En général, vous devriez trouver le montant de votre police d’assurance-vie idéale en calculant vos obligations financières à long terme, puis en soustrayant vos actifs. Le reste est l’écart que l’assurance-vie devra remplir. Mais il peut être difficile de savoir ce qu’il faut inclure dans vos calculs, donc il y a plusieurs règles empiriques circulaient largement destinées à vous aider à choisir la bonne quantité de couverture. Voici quelques-unes d’entre elles.

Règle de base n ° 1: Multiplier vos revenus par 10.

« Ce n’est pas une mauvaise règle, mais basée sur notre économie aujourd’hui et les taux d’intérêt, il est une règle obsolète », explique Marvin Feldman, président et chef de la direction du groupe secteur de l’assurance vie se passe-t.

La règle « 10 fois le revenu » ne prend pas un regard détaillé sur les besoins de votre famille, il ne tient pas compte de vos économies ou politiques existantes d’assurance-vie. Et il ne fournit pas une quantité de couverture pour les parents qui restent à la maison.

Les deux parents devraient être assurés, dit Feldman. En effet, la valeur fournie par le parent qui reste à la maison doit être remplacé s’il ou elle meurt. Au strict minimum, le parent restant devra payer quelqu’un pour fournir les services, tels que la garde des enfants, que le parent qui reste à la maison fourni gratuitement.

Règle de base n ° 2: Achetez 10 fois votre revenu, plus 100 000 $ par enfant pour les frais de collège

les dépenses d’éducation sont un élément important de votre calcul d’assurance-vie si vous avez des enfants. Cette formule ajoute une autre couche à la règle « 10 fois le revenu », mais il ne tient pas encore un regard profond à tous les besoins de votre famille, actifs ou toute couverture d’assurance-vie déjà en place.

Règle de base n ° 3: La formule de DIME

Cette formule vous encourage à jeter un regard plus détaillé sur vos finances que les deux autres. DIME est synonyme de la dette, le revenu, l’hypothèque et de l’éducation, quatre domaines que vous devriez prendre en compte lors du calcul de vos besoins d’assurance-vie.

La dette et les dépenses finales : Additionnez vos dettes, autres que votre prêt hypothécaire, plus une estimation de vos frais funéraires.

Revenu : Décider combien d’années votre famille aurait besoin d’un soutien, et multiplier votre revenu annuel par ce nombre. Le multiplicateur pourrait être le nombre d’années avant que votre plus jeune enfant diplômés d’études secondaires. Utilisez cette calculatrice pour calculer vos besoins de remplacement du revenu:

Hypothèque: Calculer le montant que vous devez rembourser votre prêt hypothécaire.

Éducation: Estimer le coût d’envoyer vos enfants à l’ université.

La formule est plus complète, mais il ne tient pas compte de la couverture d’assurance-vie et de l’épargne que vous avez déjà, et il ne tient pas compte des contributions impayées d’un parent qui reste à la maison fait.

Comment trouver votre meilleur numéro

Suivez cette philosophie générale de trouver votre propre montant de la couverture cible: obligations financières moins actifs liquides.

Calculer obligations: Ajoutez votre salaire annuel (fois le nombre d’années que vous souhaitez remplacer le revenu) + le solde de votre hypothèque + vos autres dettes + besoins futurs tels que les coûts des collèges et des pompes funèbres. Si vous êtes un parent qui reste à la maison, inclure le coût pour remplacer les services que vous fournissez, comme la garde des enfants.
A partir de cela, soustraire les actifs liquides tels que: épargne + fonds des collèges existants + assurance en cours de vie.

Conseils pour garder à l’esprit

Gardez ces conseils à l’esprit que vous calculez vos besoins de couverture:

Plutôt que de planifier l’assurance-vie dans l’isolement, envisager l’achat dans le cadre d’un plan financier global, dit planificateur financier certifié Andy Tilp, président de Trillium Valley planification financière près de Portland, Oregon. Ce plan devrait prendre en compte les frais futurs, tels que les coûts des collèges, et la croissance future de vos revenus ou d’actifs. « Une fois que l’information est connue, vous pouvez mapper le besoin d’assurance-vie au-dessus du plan », dit-il.

Ne lésinez pas. Feldman recommande l’achat d’un peu plus de couverture que vous pensez que vous aurez besoin au lieu d’acheter moins. Rappelez-vous, votre revenu augmentera probablement au cours des années, et ainsi que vos dépenses. Alors que vous ne pouvez pas prévoir exactement combien l’une de ces augmentera, un coussin permet de vous assurer que votre conjoint et les enfants peuvent maintenir leur mode de vie.

Parlez numéros par votre conjoint, Feldman conseille. Combien d’argent votre conjoint pense que la famille aurait besoin de continuer sans vous? Vos estimations lui donner un sens à son ou? Par exemple, votre famille serait nécessaire de remplacer votre revenu total, ou seulement une partie?

Envisagez d’acheter plusieurs petites polices d’assurance-vie, au lieu d’une politique plus large pour faire varier votre couverture que vos besoins flux et flux. « Cela peut réduire les coûts totaux, tout en assurant une couverture adéquate aux temps nécessaires », dit-Tilp. Par exemple, vous pouvez acheter une politique à long terme de 30 ans pour couvrir votre conjoint jusqu’à votre retraite et une politique à long terme de 20 ans pour couvrir vos enfants jusqu’à ce qu’ils obtiennent leur diplôme d’études collégiales. Comparez les devis terme d’assurance-vie pour estimer les coûts.

Turner recommande aux parents de jeunes enfants choisissent de 30 ans par rapport à une durée de 20 ans pour leur donner suffisamment de temps pour accumuler des actifs. Avec plus long terme, vous êtes moins susceptibles d’être pris de court et doivent acheter à nouveau pour la couverture lorsque vous êtes plus âgés et les taux sont plus élevés.

Ahmad Faishal