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6 Moves Dumb Money qui semble intelligent

6 Moves Dumb Money qui semble intelligent

Avez-vous déjà essayé de « temps » le marché boursier? Avez-vous acheté une maison avant que vous étiez vraiment prêt, parce que la propriété est maison un bon investissement? Gardez-vous un solde sur votre carte de crédit pour améliorer votre pointage de crédit?

Ce sont tous les mouvements d’argent commun, et si vous avez fait l’un d’eux, vous avez sans doute pensé que vous suiviez essayé et vraie sagesse finances personnelles. Mais comme beaucoup de sagesse conventionnelle, ils ne sont pas presque aussi intelligent que le son.

Voici un peu d’argent stupide déplace vous devez fossé de votre arsenal, peu importe combien il peut sembler logique.

Déplacer Dumb: Ne pas avoir une carte de crédit, car elle conduira à la dette.

Il a été près de huit ans depuis la grande récession, et plus de deux tiers des personnes âgées de 18 à 29 ans n’ont pas les cartes de crédit, selon un sondage Bankrate. « Il semble intelligent, parce que vous n’êtes pas à risque de la dette, mais ce n’est pas intelligent, parce que vous n’êtes pas la construction de votre crédit » , explique Sarah Newcomb, auteur de « Loaded: l’ argent, la psychologie, et comment faire son chemin sans quitter vos valeurs derrière. » Un grand nombre de ces millennials – ainsi que les gens d’autres générations qui n’ont pas les cartes de crédit en leur nom propre – ont ce qu’on appelle « les fichiers minces de crédit »C’est parler de crédit industrie pour avoir peu à aucun crédit. l’ histoire, et il peut vous retenir lorsque vous voulez demander un prêt hypothécaire ou en voiture. Il peut aussi vouloir dire payer plus que nécessaire pour les propriétaires et l’ assurance automobile.

Initiative intelligente: Si vous pensez que vous êtes susceptible d’être irresponsable avec ce premier morceau de plastique, demandez à la banque émettrice de maintenir la limite de crédit artificiellement bas. Ensuite, mettre un ou deux projets de loi automatique sur la carte et le calendrier des paiements automatiques de votre compte de chèques pour les couvrir. Vous ne serez jamais en retard, et votre crédit permettra d’ améliorer.

Et si vous avez été refusé pour une carte? Une carte sécurisée – où vous faites un petit dépôt auprès de la banque émettrice – est la carte avec des roues de formation qui peuvent vous mettre sur la voie d’une histoire forte de crédit.

Déplacer Dumb: Garder un équilibre sur une carte de crédit pour construire de crédit.

L’ un des grands contributeurs à votre pointage de crédit est l’ utilisation du crédit. Votre utilisation est le pourcentage de votre limite de crédit que vous êtes en train de l’ aide, et il compte pour environ 30 pour cent de votre score. Si vous avez une limite de 1 000 $ et votre facture est de 550 $, vous utilisez 55 pour cent. C’est trop élevé – il est préférable pour votre score si vous utilisez plus de 30 pour cent de votre limite de crédit à tout moment. Et un solde de mois en mois et le paiement des intérêts ne contribue pas à votre score du tout, mais il fait mal votre porte – monnaie: Le taux d’intérêt de carte de crédit moyenne est d’ environ 15 pour cent. Sur un solde de 3000 $, qui vous coûterait 450 $ par année.

Initiative intelligente: Idéalement , vous allez payer vos cartes de crédit chaque mois, vous épargnant des paiements d’intérêts. Et si votre utilisation typique vous a surutilisation votre limite, vous pouvez résoudre le problème de deux façons: Vous pouvez demander une augmentation de votre limite de crédit et ne pas utiliser la capacité supplémentaire, ou vous pouvez payer votre facture plus d’une fois par mois .

Déplacer Dumb: Remboursement anticipé de prêts aux étudiants tout en lésiner sur les cotisations de retraite

Vous avez des prêts étudiants et que vous voulez les payer aussi vite que possible, de sorte que l’argent supplémentaire que vous avez à la fin du mois va vers payer au-delà de vos factures mensuelles et grignote au bureau principal. Votre urgence est compréhensible; ne serait pas la vie mieux si elles étaient tout simplement disparu? Mais prépayer les prêts étudiants ne sont pas une sage décision si elle vient à un coût à votre épargne à long terme, comme contribuant à votre 401 (k) (surtout si vous recevez dollars correspondants de l’employeur) ou le remboursement de la dette de carte de crédit à taux élevé, dit Newcomb .

Mouvement intelligent: Remboursez vos prêts étudiants lentement et régulièrement pendant que vous construisez votre avenir et de tirer parti des rendements des marchés boursiers. Il peut même être préférable d’opter pour des plans de remboursement en fonction du revenu (qui abaissent vos paiements mensuels), même si le paiement des intérêts pendant plus d’ années signifie payer plus d’ intérêt au total.

Regardez le coût de votre dette de prêt étudiant, il faut soustraire la déduction fiscale, et les comparer à la déclaration que vous obtiendriez en mettant votre argent pour travailler dans d’autres façons.

déplacer Dumb: Obtenir le premier emploi et l’augmentation plus tard.

Est-ce que vous négociez votre salaire pour votre emploi actuel? Sinon, vous n’êtes pas seul. Quelque 41 pour cent des personnes n’a pas, selon Salary.com . Beaucoup craignent que le marchandage sur le salaire de départ les conduira hors de la course pour le travail tout à fait. Mais pas pour la négociation d’ un salaire compétitif au début d’un nouvel emploi vous commence sur la mauvaise situation financière, parce que tous les bonus et les élever vous aller de l’ avant sera probablement un pourcentage basé ce chiffre à partir.

Mouvement intelligent: Ne prenez pas la première offre. Vous avez le plus d’ influence quand ils veulent vous, mais ne vous ont pas encore – et il est important de reconnaître et de profiter de ce moment. « Les gens pensent que vous devez demander ce qui est acceptable, mais vous devez vous demander: « Que dois – je besoin de gagner pour que je n’ai pas à vous soucier de l’ argent? C’est ce que votre temps vaut la peine « , dit Newcomb. Vous devez aussi comprendre que l’attente de l’autre côté de la table est que vous demanderez plus. Une étude de CareerBuilder montre 45 pour cent des employeurs sont prêts à négocier votre offre d’emploi initiale, et en fait vous attendre à le faire. Vous ne vous laisser tomber si vous ne le faites pas.

déplacer Dumb: L’achat d’une maison parce qu’il est un « investissement ».

Conseiller financier Carl Richards, auteur de « The Gap comportement » rappelle les temps les gens lui ont dit de leurs maisons: « Il est le meilleur investissement que j’ai jamais fait! » Sa réplique: « Est – ce parce qu’il est le seul investissement que vous » avez jamais organisé sur? » Il a un point. Il y avait une croyance de longue date que les valeurs de propriété ne descendent jamais … Puis vint 2008 et effondrement du marché du logement. En réalité, la valeur des maisons gardent historiquement le rythme de l’ inflation. Et le coût de possession – sans parler de l’ emménagement, l’ ameublement, les taxes, les assurances et l’entretien qui va de 1 à 2 pour cent de la valeur de la maison par an, selon le Centre commun de Harvard for Housing Studies – est élevé.

Mouvement intelligent: Acheter un que vous voulez vivre – ou continuer à louer pour l’ instant. Cette liste de blanchisserie des coûts signifie qu’il n’a pas de sens d’ en acheter un tout si vous ne vous attendez pas à rester pendant au moins cinq ans.

Si vous restez à long terme, l’équité que vous construire en remboursant (ou hors) votre prêt hypothécaire devient un compte d’ épargne supplémentaire compte que vous pouvez utiliser pour la retraite. Mais vous ne devriez jamais étirer pour acheter une maison que vous ne pouvez pas vraiment se permettre juste parce que vous pensez que les valeurs des propriétés sont dues à la pop. Si vous le faites, vous n’êtes ni l’ achat ni l’ investissement –  vous spéculant. Et à moins que vous êtes un investisseur immobilier professionnel, qui est une mauvaise idée.

Déplacer Dumb: Essayer de temps le marché.

La synchronisation du marché se résume à savoir deux choses: quand sortir, et quand revenir dans la première est vraiment difficile à clouer, et le second est encore plus difficile.. Alors que nous avons tous entendu des histoires des investisseurs ordinaires qui ont obtenu dans au bon moment, Richards est sceptique. « Ne croyez pas les histoires », dit-il. « Croyez les données. » Et les données dit que vous ne pouvez pas gagner à ce jeu.

Smart Fix: Achetez régulièrement, et depuis des années. Richards dit arracher une page du livre de jeu de Warren Buffett: « La meilleure chose que vous pouvez faire est d’ être paresseux – et nous devrions célébrer ce fait. » Et pendant que vous y êtes, ne pas essayer trop dur pour battre le marché. Alors que les actions individuelles et gérées fonds communs de placement sont très intéressants, il est d’ investir régulièrement dans des fonds indiciels ennuyeux fonds négociés en bourse (qui sont aussi moins cher d’acheter et propre) qui sont plus susceptibles de vous faire un multi-millionnaire sur le long terme. Si vous êtes assez paresseux, c’est.

Est l’investissement passif efficace pour l’épargne-retraite?

Est l'investissement passif efficace pour l'épargne-retraite?

Les investisseurs qui se rapprochent de l’âge de la retraite peuvent vouloir revoir leurs portefeuilles afin de déterminer si les investissements qu’ils détiennent sont appropriés. Un aspect de leurs portefeuilles investisseurs veulent considérer est de savoir s’il est préférable de détenir des placements passifs ou actifs à la retraite. Il y a des avantages et des inconvénients aux deux types d’investissement. investissements gérés ont souvent Passivement des frais moins élevés. Les gestionnaires actifs doivent justifier la dépense supplémentaire pour la gestion des investissements. D’autre part, les investissements gérés activement peuvent avoir une meilleure gestion des risques, en particulier soit pour les fonds obligataires ou des fonds ciblant des rendements à faible volatilité. La situation financière unique pour chaque investisseur approche de la retraite est également important. La taille du portefeuille et la tolérance au risque de l’investisseur individuel déterminent le type d’investissements à faire.

La popularité de l’investissement passif

les fonds passifs ont gagné rapidement en popularité. En 2014, les fonds passifs ont les entrées de capitaux de 166 milliards $, tandis que les fonds d’actions actifs ont vu des sorties de 98,4 milliards $. Il est clair que de nombreux investisseurs voient les avantages de l’investissement passif. Toutefois, certains investisseurs, y compris ceux qui ont des portefeuilles plus importants, peuvent envisager des allocations à des fonds gérés activement.

La théorie de l’investissement passif

L’investissement passif fait référence à un type de gestion des placements lorsque les fonds communs de placement ou fonds négociés en bourse (ETF) reflètent la performance d’un indice de marché. Ceci est l’exact opposé de la gestion active où le gestionnaire de fonds tente de battre activement la performance du marché dans son ensemble.

Ceux qui souscrivent à l’hypothèse de l’efficience du marché (HEM) veulent investir dans des fonds communs de placement gérés passivement et ETF. Le EMH estime que le marché reflète fidèlement toutes les nouvelles et les informations disponibles. Le marché est capable d’absorber rapidement de nouvelles informations, ce qui se traduit par des ajustements appropriés aux cours des actions. Il est impossible de battre le rendement global du marché en raison de l’efficacité du marché. En tant que tel, il n’a pas de sens pour tenter de battre le marché. Au contraire, gagner la simple exposition à un marché qui hausse en général les tendances au fil du temps est la meilleure approche.

Avantages de l’investissement passif

Il y a un certain nombre d’avantages à l’investissement passif. Le principal avantage est un faible ratio de frais et honoraires. véhicules d’investissement passifs doivent reproduire simplement la performance de l’indice, ils sont suivi. Il en résulte généralement un faible chiffre d’affaires, de faibles coûts de transaction et des frais de gestion peu élevés. Par exemple, un fonds commun de placement ou ETF qui suit les 500 peuvent avoir un ratio des frais de seulement 0,2% du S & P. Un fonds commun de placement d’actions actif peut facilement avoir un ratio des frais de plus de 1,0%. Au cours d’une période de temps, que 0,80% peut changer de façon significative la performance d’un investissement.

Un autre avantage majeur pour les investissements passifs est la transparence. Il est facile de savoir ce qu’est un fonds tient à tout moment. Alors que les avoirs d’un fonds ou ETF géré activement peuvent changer assez souvent, les investissements passifs ont une plus grande prévisibilité. Cela peut permettre aux investisseurs de prendre des décisions plus éclairées. Par exemple, si un investisseur est préoccupé par la volatilité dans une certaine partie du marché, il peut facilement vérifier son exposition à cette région. Cependant, avec un investissement géré de manière active, il est plus difficile de savoir exactement ce qu’un fonds tient.

L’impact des impôts est également un autre avantage des investissements passifs. Étant donné que les fonds indiciels ne tournent pas sur leurs avoirs très souvent, il n’y a pas de grands déclenchement gains en capital. Avec un fonds actif, le chiffre d’affaires supérieur peut entraîner des gains en capital pour l’année. Cela peut attraper les investisseurs au dépourvu si elles ne s’y attendent un projet de loi d’impôt.

Inconvénients de l’investissement passif

Il y a des inconvénients certains à des investissements passifs. Un risque majeur est la possibilité d’une baisse importante du marché. Le S & P 500 a diminué d’environ 36% en 2008. La valeur des fonds indiciels de suivi du S & P 500 ont enregistré des pertes importantes. Un gestionnaire actif peut être assez avertis pour effectuer une exposition au marché de couverture ou limite pendant les périodes de volatilité plus élevée. Cela peut réduire le retrait d’un investissement.

Un autre inconvénient pour les investissements passifs est le manque de contrôle des investissements composantes de l’indice. Par exemple, le marché des obligations à haut rendement a connu une volatilité importante au cours de la seconde moitié de 2015. L’une des raisons de la volatilité continue des prix bas des matières premières qui ont nui à de plus petites compagnies pétrolières et gazières. Les petites sociétés pétrolières et gazières financent souvent leurs opérations et expansions en émettant des titres de qualité inférieure. Un investisseur qui détient des fonds de suivi des obligations à haut rendement indice a une exposition importante à ce secteur du marché à haut rendement. La seule façon pour l’investisseur de limiter cette exposition est de quitter la position. A titre subsidiaire, si l’investisseur est haussier sur certaines obligations dans le secteur à haut rendement, il est coincé avec les titres de l’indice.

Avantages de l’investissement actif

Les négatifs de l’investissement passif mettent en évidence quelques-uns des aspects positifs de l’investissement actif. Activement les investissements gérés peuvent essayer de réduire l’exposition pendant les périodes de forte volatilité, alors que les investissements passifs suivent simplement le marché. Les gestionnaires actifs peuvent utiliser des stratégies de couverture telles que les options ou la vente d’actions à court et à essayer profit sur les marchés en mouvement vers le bas. A titre subsidiaire, les gestionnaires actifs peuvent réduire ou quitter certains secteurs quand la volatilité augmente. Les gestionnaires actifs ont la flexibilité par opposition aux investissements passifs.

En outre, les investissements actifs peuvent essayer de battre les rendements du marché, ce qui conduit à la possibilité de gains hors normes. Les investissements passifs ne fournissent que la performance moyenne. Cependant, ceci est basé sur la performance du gestionnaire. gestionnaires cohérents avec de bons rendements viennent souvent avec des dépenses plus élevées. De plus, rien ne garantit la performance passée d’un fonds actif se poursuivra dans l’avenir.

Pertinence de la gestion active

En pratique, les investisseurs avec des portefeuilles plus importants sont dans une meilleure position pour affecter une partie de leurs actifs aux investissements actifs tout en obtenant une exposition à des indices passifs. Ces investisseurs peuvent vouloir tirer des gains d’investissement hors normes, et ils ont généralement accès à de meilleurs conseils financiers. Toutefois, les petits investisseurs ne doivent pas FRET. Même Warren Buffett a conseillé à son domaine de mettre 90% de ses actifs dans un fonds indiciels à faible coût qui suit l’indice S & P 500. Si cette approche est assez bon pour Buffett, il devrait servir la plupart des investisseurs bien.

Désolé, mais votre maison est pas un « investissement »

Désolé, mais votre maison est pas un « investissement »

« Il est le meilleur investissement que j’ai jamais fait! »

« Pourquoi avez-vous pas encore acheté une maison? Vous savez que vous êtes juste jeter votre argent sur le loyer, non? »

Quelqu’un at-il jamais dit ces choses pour vous? Je sais que je les ai entendu plusieurs fois. Des amis. De la famille. Des étrangers sur Internet. À partir de presque tout le monde.

Et alors qu’il est vrai que l’ achat d’ une maison peut être une décision financière intelligente (mais pas aussi souvent que vous pensez probablement), votre maison n’est pas un investissement au sens financier du terme, et vous ne devriez pas vous attendre à effectuer comme un .

Voici pourquoi.

Qu’est-ce qu’un « investissement »?

Le mot investissement est utilisé dans beaucoup de contextes différents et peut signifier beaucoup de choses différentes. Mais d’un point de vue purement financier, cette définition du dictionnaire Merriam-Webster fonctionne bien: « les dépenses d’argent habituellement pour le revenu ou le profit. »

Autrement dit, un investissement est tout ce que vous mettez de l’ argent dans l’espoir que vous gagner de l’ argent en conséquence.

Les actions et les obligations sont des investissements parce que l’attente est que les posséder vous gagner de l’argent. les frais de scolarité de collège est un investissement lorsque le résultat attendu est un salaire supérieur à vie que le coût de l’éducation.

Ceci est différent des autres décisions financières qui peuvent être intelligents, mais ne sont pas des investissements.

Par exemple, vous pouvez choisir d’acheter des meubles de qualité supérieure qui coûte plus cher maintenant , mais vous permet d’ économiser de l’ argent sur le long terme , car il dure pour toujours. La plupart des gens seraient d’ accord que c’est une bonne décision financière – mais ce n’est pas un investissement, car il n’y a pas Le mobilier vous coûte de l’ argent, même si cela vous coûte moins cher que l’alternative « revenu ou profit. ».

Avec cette définition à l’esprit, nous allons tourner notre attention est de retour à la maison.

Pourquoi votre maison est pas un investissement

L’achat d’une maison est beaucoup plus comme l’achat de meubles qu’il est comme l’achat d’actions et d’obligations.

Il en coûte plus à l’ avant que la location ne, ce qui explique pourquoi la location est souvent moins cher si vous prévoyez de passer dans les prochaines années . Mais si vous faites un achat intelligent, et si vous restez dans votre maison pendant une longue période de temps, l’ achat d’ une maison peut vous coûter moins cher que la location à long terme.

En d’autres termes, il peut être une décision financière intelligente. Mais cela ne fait pas un bon investissement.

Le mot clé est « coût ». Même si ici il coûte moins cher que la location, l’achat d’une maison coûte encore plus d’argent que vous cela vous fait – au moins pour un temps très long, et dans de nombreux cas pour toujours.

Regardons un exemple pour voir comment cela fonctionne.

Exécution des chiffres sur posséder une maison

Imaginons que vous achetez une maison pour 300 000 $. Les détails varient considérablement selon la situation, mais pour cet exemple supposons les éléments suivants:

  • Vous contractez un prêt hypothécaire de 30 ans avec un taux d’intérêt fixe de 4,25%.
  • Vous faites un standard de 20%, ou 60 000 $, en baisse de paiement.
  • Vous payez 4%, ou 12 000 $, en frais de clôture.
  • Vous payez 1% de la valeur de votre maison chaque année en impôts fonciers.
  • Vous payez 1% de la valeur de votre maison chaque année sur l’assurance habitation.
  • Vous payez 1,5% de la valeur de votre maison chaque année sur l’entretien et l’amélioration.

Et supposons également les éléments suivants de la croissance de la valeur de votre maison:

Après 10 ans, ce qui est un temps assez long dans le monde de la propriété, votre maison aura augmenté en valeur à 391432 $, ce qui sonne bien! Après tout, qui refuse un gain de 91432 $? De plus, vous aurez remboursé une partie du capital de votre prêt hypothécaire, vous gagner des capitaux supplémentaires.

Le problème est double:

  1. Étant donné que les prêts hypothécaires sont amortis d’une manière qui avant charge les intérêts dus, vous n’avez environ 200768 $ en capitaux propres à ce moment-là. Vous ne voudriez pas obtenir le plein 391432 $ dans une vente.
  2. Affacturage en assurance, taxes foncières et d’entretien, ainsi que des intérêts sur le prêt, vous aurez dépensé 279315 $ pour acheter et posséder la maison au cours de ces 10 années.

Ce qui signifie qu’au lieu d’un gain 98326 $, vous avez réellement perdu 78546 $. Et cela ne même pas en compte le coût de la vente de votre maison, ce qui peut être important. (Il ne tient pas compte aussi dans les différents avantages fiscaux de la propriété, qui, tout en étant potentiellement précieux, sont souvent surestimée.)

Il faut 29 ans avant la valeur nette de votre maison dépasse le montant d’argent que vous avez payé en elle. Et même alors, vous aurez seulement 23969 $ à montrer pour elle, ce qui se traduit par un rendement annuel de 0,08%. Et encore, cela ne prend pas en compte les coûts de vente de la maison.

Après 50 ans, dont 20 ans sans hypothèque, vous allez enfin voir un rendement décent 131746 $ sur ce que vous avez dépensé. Ce qui semble assez bien, jusqu’à ce que vous vous souvenez qu’il a été 50 ans et que votre rendement annualisé est seulement 0,43%.

Et même alors, tout cela est en supposant des circonstances assez idéales. Vous restez dans la même maison pour toujours. La valeur augmente par la même quantité constante chaque année, au-delà de l’inflation (qui est loin d’être garanti). Vous ne devez jamais ajouter à la maison ou compte d’autres réparations majeures ou des améliorations au-delà de la maintenance standard. Il n’y a pas de catastrophes naturelles.

Même dans ce scénario idéal, il faut 50 ans pour vous retrouver avec un rendement annuel de 0,43%.

Il aurait pu être une bonne décision financière, mais ce ne fut pas un bon investissement.

La bonne façon de penser à acheter une maison

Bien sûr, rien de tout cela se passe dans un vide. Le logement est la plus grosse dépense pour la plupart des ménages américains, et si vous ne l’achetez pas une maison, vous serez probablement payer pour louer un tout ce temps – qui porte ses propres coûts et des opportunités.

Tout ce que je veux dire est que l’achat d’une maison doit être considéré différemment que d’investir dans le marché boursier, et que le calcul du rendement est pas aussi simple que soustrayant votre prix d’achat de la valeur actuelle.

L’achat d’une maison est vraiment à deux questions fondamentales:

  1. Est-il un style de vie Faciliter l’vous rend heureux?
  2. Serez-vous économiser de l’argent sur le long terme par rapport aux solutions de rechange?

En d’autres termes, l’achat d’une maison est beaucoup plus comme l’achat de meubles que d’investir dans le marché boursier. Il pourrait être une décision financière intelligente, mais ce n’est pas un véritable investissement.

Quand mettre à jour vos bénéficiaires d’assurance-vie

Quand mettre à jour vos bénéficiaires d'assurance-vie

Certes, une grande partie de tout plan mettre ensemble d’assurance-vie est le choix qui le bénéficiaire sera. Selon l’objectif de la politique, cette personne ou entité pourrait être un conjoint, un enfant, un partenaire commercial ou organisme de bienfaisance, pour ne citer que quelques-uns.

Et quand nous avons mis en place nos plans d’assurance-vie, comme tout autre type de situation de planification financière, nous ne le faisons pas dans le vide. En d’autres termes, il se produit pendant un seul point dans le temps – et comme nous le savons tous, la vie continue en continu sur.

Tout comme avec tout autre type de planification étape de la vie, les polices d’assurance vie doivent être examinés régulièrement afin de vous assurer que le bénéficiaire vous avez choisi à un moment donné dans le temps est toujours le bon choix aujourd’hui. Dans le cas contraire, il pourrait causer des problèmes majeurs quand vient le temps de transmettre ces actifs.

C’était avant, c’est maintenant

Pensez-y une minute. Le produit qui sont payables à un parent déjà décédé, un ex-conjoint ou partenaire, ou à tous, mais juste un de vos enfants. Lorsque la vie change, cela signifie que le bénéficiaire désignations sur les polices d’assurance-vie – ainsi que d’autres plans comme IRA et 401 (k) les comptes – devraient être revues et modifiées si la personne ou l’entité que vous avez choisi, tout approprié à un moment donné, est plus le meilleur ajustement à être bénéficiaire. Et, si vous pensez que le bénéficiaire désigné simplement faire ce qui est juste et remettre l’argent à la personne qui vous voulez vraiment avoir, détrompez-vous.

Voici quelques-uns des changements de vie les plus courants qui pourraient vous obliger à jeter un oeil à vos polices d’assurance:

  • Naissance ou l’ adoption d’un enfant ou petit – enfant . Si vous prévoyez pour la naissance ou l’ adoption d’un enfant ou un petit – enfant, vous devriez jeter un oeil à votre bénéficiaire police d’assurance vie sous forme et voir comment il est rédigé. Dans certains cas, si vous nommez des enfants ou des petits – enfants, il peut simplement dire que vous nommez « tous les enfants » ou « tous les petits – enfants. » Dans d’ autres cas, cependant, il pourrait nommer les enfants ou petits – enfants individuellement. Par conséquent, si vous ne voulez pas déshériter quelqu’un sans le vouloir, il est important de revoir votre politique avant que l’enfant arrive. Dans le cas contraire, quelqu’un pourrait être laissé de côté.
  • Changement d’état matrimonial. Un changement d’état civil ou d’une société devrait également être un élément déclencheur pour vous de jeter un oeil à votre police d’assurance-vie. Il est important de noter que , dans certains Etats, si vous divorcent, vous ne pouvez pas être en mesure de changer la désignation du bénéficiaire jusqu’à ce que le divorce est en réalité finale. Dans certains cas, il peut également exiger que le consentement du bénéficiaire initial à son nom soit retiré de la politique.
  • Votre bénéficiaire désigné décède avant vous. Vous avez peut – être nommé quelqu’un comme bénéficiaire qui finit par vous décède avant . Dans ce cas, vous pourriez avoir également nommé un bénéficiaire contingent. C’est quelqu’un qui sera le prochain à recevoir les fonds de la politique. Toutefois, si vous avez vraiment l’ intention ne pas que cette personne reçoive tous les fonds, vous pouvez jeter un oeil à votre plan et le mettre à jour.
  • D’ autres situations. Il peut y avoir d’ autres situations qui vous incitera à revoir votre politique – vous pourriez tout simplement changer d’ avis ou avoir une brouille avec votre choix initial pour le bénéficiaire. Dans d’ autres cas, divers besoins peuvent avoir changé.

Rappelez-vous quand vous examinez vos polices d’assurance-vie à regarder les plans individuels et collectifs. En effet, si vous avez un régime collectif d’assurance-vie par votre employeur, souvent ces plans sont oubliés – mais ils pourraient être la peine une belle somme d’argent pour un bénéficiaire aussi.

Quand vérifier vos plans

Comme vous le faites avec vos investissements, il est important de passer par et revoir votre couverture d’assurance sur une base régulière. Dans la plupart des cas, cela devrait avoir lieu au moins une fois par an – ou plus souvent si un événement majeur de la vie a eu lieu.

Rencontre régulièrement avec votre conseiller en assurance peut aider à faire en sorte que vos plans sont en place pour couvrir ceux que vous comptez avec la bonne quantité de profit à l’avenir, ainsi que pour faire en sorte que ceux que vous ne l’intention de fournir une couverture pour ne sont pas figurant sur vos politiques. Ce n’est pas seulement une bonne planification financière, il peut aussi aider à prévenir les malentendus de la famille à l’avenir.

Boule de neige de la dette par rapport à la dette Stacking – Quelle dette Payoff est la meilleure méthode?

Boule de neige de la dette par rapport à la dette Stacking - Quelle dette Payoff est la meilleure méthode?

Il existe deux méthodes populaires que les gens utilisent pour rembourser la dette. La méthode traditionnelle est appelée « l’empilement de la dette », tandis que l’autre est appelée la « boule de neige de la dette », et il est recommandé par l’expert financier populaire Dave Ramsey.

Jetons un coup d’oeil à les avantages et les inconvénients de chacun afin que vous puissiez comprendre l’approche à prendre pour rembourser votre dette.

Stacking la dette

La méthode « d’empilement de la dette » (autrement connu comme la méthode d’avalanche de la dette) vous recommande de faire une liste de toutes vos dettes, classé par taux d’intérêt , du plus élevé au plus bas.

Par exemple, vous pourriez devoir:

  • Mastercard – 2500 $ – 19 pour cent – Taux d’intérêt le plus élevé
  • Visa – 7 500 $ – 13 pour cent – deuxième plus haut taux d’intérêt
  • Prêt auto – 4 000 $ – 8 pour cent – troisième plus haut taux d’intérêt
  • Prêt étudiant – $ 1,900 – 5 pour cent – Taux d’intérêt le plus bas

La méthode « d’empilement de la dette », conseille que vous faites le paiement minimum sur tous vos prêts. Ensuite, vous devriez jeter tout votre argent supplémentaire pour payer votre carte MasterCard, qui a le taux d’intérêt le plus élevé, à 19 pour cent.

Une fois que vous avez essuyées votre dette MasterCard 19 pour cent, face à la balance Visa, qui a le deuxième taux le plus élevé d’intérêt, à 13 pour cent.

Il vous faudra beaucoup de temps pour rembourser le visa, car il a le solde le plus élevé, à 7 500 $. Stick avec elle. Chaque fois que vous avez terminé, vous pouvez commencer à rembourser les dettes avec des taux d’intérêt plus bas.

Avantages: Cette méthode vous permet d’ économiser le plus d’ argent dans les paiements d’intérêts.

Inconvénients: Il peut prendre beaucoup de temps pour obtenir une dette à haut solde rayé de votre liste.

Vous pouvez vous sentir frustré après avoir investi beaucoup de temps et d’énergie pour rembourser un prêt, sans se sentir la « victoire » mentale de traverser votre liste.

Boule de neige de la dette

Selon la méthode de boule de neige, vous devriez jeter chaque centime de rechange pour rembourser le prêt avec le solde le plus bas, quel que soit le taux d’intérêt.

Si vous avez utilisé la méthode boule de neige, vous réordonner la liste ci-dessus comme suit:

  • Prêt étudiant – $ 1,900 – 5 pour cent – le plus bas équilibre
  • Mastercard – 2500 $ – 19 pour cent – deuxième plus bas équilibre
  • Prêt auto – 4 000 $ – 8 pour cent – troisième plus bas équilibre
  • Visa – 7 500 $ – 13 pour cent – Solde le plus élevé

Vous souhaitez faire le paiement minimum sur tous vos prêts. Ensuite, vous jetterais chaque centime supplémentaire vers la dette et le solde le plus petit, indépendamment du fait que – dans ce cas particulier – il a aussi le taux d’intérêt le plus bas.

L’idée derrière cette méthode est que rembourser le prêt avec le plus petit solde vous donnera le sentiment psychologique de la « victoire » lorsque vous traversez ce prêt votre liste. Ce mental « gagner » vous motiver à continuer à épargner de l’argent et rembourser vos dettes.

Avantages: Cette méthode vous donne un sentiment plus immédiat de la victoire.

Inconvénients: Il coûte plus cher . Vous allez payer plus d’intérêt, par rapport à la méthode d’empilement de la dette.

Quelle méthode devriez-vous utiliser?

Je tiens à dire que les finances personnelles est … eh bien … personnel.

Le remboursement de la dette est un peu comme un régime. Bien sûr, il y a plus « idéal » manger des plans là-bas, mais soyons réalistes: la plupart des gens ne vont pas se tenir à un régime parfait. Le régime « meilleur » est celui qui vous en tenir à.

Le remboursement de la dette est similaire. Soyez honnête au sujet de faire un budget qui correspond à votre personnalité et vous permet de rester motivé. Vous payez le plus d’intérêt si vous ne tenez pas votre plan de paiement de la dette.

Il est normal d’expérimenter, aussi. Si la méthode d’empilement de la dette vous semble plus attrayante en ce moment, et vous l’essayer pendant quelques mois et constater que cela ne fonctionne pas, il n’y a aucune raison que vous ne pouvez pas passer à la méthode boule de neige de la dette.

Avoir un plan est une bonne idée, mais cela ne signifie pas que vous devez vous en tenir à ce 100% du temps, 365 jours de l’année. Les choses changent, la vie jette des boules de courbe à vous, et vous devez adapter. Cela signifie parfois changer vos stratégies financières. Donc, ne vous culpabilisez pas si la première méthode que vous essayez ne fonctionne pas. Persévérez jusqu’à ce que vous trouviez quelque chose qui fait.

Pourquoi Millennials besoin de penser à la santé d’assurance Différemment

Pourquoi Millennials besoin de penser à la santé d'assurance Différemment

Millennials faire beaucoup de choses différemment des générations plus âgées. Et les soins de santé ne fait pas exception.

En règle générale, sont plus millennials soucieux des coûts, ce qui signifie qu’ils sont plus susceptibles de se renseigner sur le coût des traitements et de la couverture avant de les recevoir. Et cette tendance se manifeste dans des approches très différentes pour recevoir des soins médicaux. Par exemple, millennials sont moins susceptibles de se tourner vers un médecin de soins primaires pour les soins non urgents, optant plutôt pour les cliniques de détail, centres de soins urgents ou les salles d’urgence.

Et ils sont aussi plus susceptibles de sauter des soins tout à fait: Selon les recherches du Centre Transamerica d’études de santé (TCHS), près de la moitié des millennials ont réduit au minimum les coûts de la santé en sautant, retarder ou arrêter les soins, en essayant au lieu de résoudre les problèmes médicaux sur les leurs.

Et parce que cette génération consomme des soins médicaux différemment, ils ont aussi besoin de réfléchir longuement et sérieusement sur la façon dont ils choisissent leur assurance maladie.

Donc, si vous êtes un millénium, vous devriez commencer par jeter un regard rétrospectif sur l’année avant d’obtenir un sens pour votre utilisation typique: Combien de fois êtes-vous allé chez le médecin, à une clinique, à l’urgence? Combien de fois avez-vous envie d’aller, mais n’a pas à cause du coût? Combien avez-vous dépensé sur les médicaments sur ordonnance, et vous êtes-il prendre sur une base continue? Y a-t-il d’autres besoins médicaux ou des conditions qui sont au sommet de l’esprit peut-être vous pensez à tomber enceinte, ou d’obtenir un traitement physique pour les ischio-jambiers?

Une fois que vous avez terminé que l’auto-évaluation, voici ce que vous devez faire.

Connaître la terminologie

« La grande chose pour millennials, surtout pour les premiers acheteurs de temps d’ assouplissement de leur des parents de couverture est vraiment comprendre les concepts clés qui prennent les coûts » , explique Jennifer Fitzgerald, PDG et co-fondateur de PolicyGenius , un marché d’assurance en ligne indépendant.

« La santé est complexe … la prime que vous payez est pas toute l’histoire. » Vous devez comprendre les différences fondamentales entre les plans élevés déductibles (peut-être avec CGS) et BPP. Il est également important de prendre en compte copays (frais fixes que vous payez pour les services, comme les rendez-vous et les médicaments) et coassurance (pourcentage du coût des services que vous payez, généralement après que vous rencontrez votre franchise). La même chose vaut pour les primes, les franchises et les maximums hors de leur poche.

Définissez votre budget et Comparaison-Shop

Comme pour toute nouvelle dépense, calculer combien vous pouvez vous permettre de payer chaque mois et puis demandez-vous combien vous êtes prêt à payer. Pour cette saison d’inscription ouverte, les primes mensuelles 18-24 ans sont en moyenne 219 $, selon la santé en ligne, un échange d’assurance maladie privée en ligne; pour 25-34 ans, il est 288 $.

D’une manière générale, « Si vous êtes en bonne santé maintenant et ne pas avoir de futures procédures prévues, ensuite pour une franchise plus élevée », dit Fitzgerald. « Sinon, optez pour la franchise inférieure. » Et peu importe où vous tombez sur le spectre de millénium, faire preuve de diligence raisonnable pour trouver le meilleur prix en comparaison du shopping toutes les options disponibles pour vous, dit Hector De La Torre, directeur exécutif pour TCHS.

En d’autres termes, juste parce que vous pouvez être jusqu’à 26 ans, le plan de votre parent ne signifie pas qu’il est la meilleure option disponible pour vous.

Comment comprendre pré-26 et post-26 sont différents

Si vous êtes moins de 26 ans, en restant sur le plan de votre parent pourrait être moins cher que de passer à votre employeur. Si vous êtes au collège, il pourrait être moins cher d’opter pour votre plan de santé des étudiants (la plupart des écoles de quatre ans ont un). Mais ce sont des généralités: Vous ne saurez pas si vous exécutez les numéros. Une fois que vous tournez 26, vous avez 60 jours pour obtenir votre propre couverture d’assurance si vous êtes toujours sur le plan de votre parent. En règle générale, si votre employeur offre un, ce sera la solution la plus rentable. Mais certains employeurs faisant passer une grande partie du coût pour les employés, que vous pourriez être en mesure de faire mieux soit sur le plan de votre conjoint (si vous avez accès à un) ou en faisant des achats de façon indépendante.

 Il suffit de savoir que si votre employeur ne l’ assurance-maladie de l’ offre, vous n’êtes pas admissible à des subventions sur les échanges, et vous aurez à payer le prix de la vignette. Et si vous n’avez pas la couverture par l’ employeur, l’échange peut être votre base et vous pouvez le comparer avec le marché traditionnel de l’ assurance (par l’ intermédiaire d’ un courtier ou d’ une société en dehors de l’échange comme eHealth.com ).

Cherchez commodité

Favorisent l’ immédiateté et Millennials commodité, dit Robin Gelburd, président de FAIR Santé, un organisme sans but lucratif à la recherche de la transparence des coûts de la santé. Entre emplois non conventionnels (c. -à -postes indépendants ou travaillant à l’ extérieur l’habituel « 9 à 5 ») et  l’absence soit la création ou le maintien de solides relations avec les médecins de soins primaires, dit – elle la tendance à privilégier les cliniques de détail, soins d’ urgence et les salles d’urgence ISN « t surprenant. Si vous visitez ces installations souvent ou d’ aller eux est votre préférence, ne cherchez des plans qui les couvrent. Recherchez également des plans qui offrent une forme de télémédecine ou de communication électronique (par téléphone, par e – mail et webcam) avec les médecins pour les situations non urgentes (rhumes, grippes, réflexion des éruptions cutanées, etc.). Pour une moyenne d’environ 40-50 $, vous pouvez voir un médecin et même obtenir des médicaments prescrits, de le confort de votre maison ou au bureau. Quelques leaders de l’ industrie comprennent TelaDoc, docteur à la demande et le bien américain.

Facteur dans les prescriptions

De même, les accros de soins d’ urgence devraient se concentrer sur les prescriptions . Du point de vue des coûts, comprendre que vous pouvez enregistrer une partie importante du changement si les prescriptions que vous prenez sont régulièrement sur le formulaire de votre plan (c’est – à – dire, ils sont couverts). Ne changent pas les formulaires tout ce qui souvent, de sorte que l’ affacturage dans votre décision est une initiative intelligente, dit Fitzgerald. Mais, comme Nate Purpura de la santé en ligne explique, vous devez aussi comprendre que près des deux tiers des régimes d’assurance santé individuelle du marché ne couvrent pas vos ordonnances de médicaments jusqu’à ce que  après  vous frappez votre franchise. Par conséquent, si vous dépensez plus de 50 $ par mois sur les ordonnances, il est intéressant de regarder dans les plans avec des franchises moins élevées.

Encore une fois, si vous faites des emplettes pour le plus bas prime mensuelle, vous sera présenté probablement avec Bronze ou Catastrophique sur les échanges. Mais avec des prescriptions coûteuses à l’esprit, vous êtes habituellement mieux vous inscrire à un plan d’argent pour les obtenir partiellement ou complètement couvert.

Quoi que vous fassiez, Do not Go Sans

Ne croyez pas l’option la moins chère pour l’assurance maladie va sans elle. En vertu de la Loi sur les soins abordables, en sautant une couverture d’assurance maladie signifie encourir une lourde amende: Les frais pour ne pas avoir l’assurance maladie en 2016 était de 695 $, soit 2,5 pour cent de votre revenu, selon le montant le plus élevé. Et cette pénalité montant forfaitaire sera ajusté en fonction de l’inflation pour 2017. Alors que l’administration Trump pourrait liquider l’abrogation de l’obligation d’assurance maladie ainsi que le reste de l’Obamacare, pour l’instant que la peine reste en place.

Et il y a d’autres risques financiers d’aller sans assurance. Sacrifier votre santé pour économiser de l’argent pourrait maintenant conduire à des problèmes encore plus, avec des étiquettes de prix encore plus grand, sur la route. Par exemple, si vous ignorez la cavité et 170 $, il pourrait coûter à remplir aujourd’hui, alors vous vous mettre en danger pour un canal radiculaire plus tard, ce qui pourrait vous courir plus de 1 000 $. Et pendant que vous pourriez vous sentir en bonne santé et invincible dans votre 20s, sachez qu’une maladie ou une blessure catastrophique peut se produire à tout le monde et si cela se produit lorsque vous ne disposez pas d’assurance, vous courez le risque de décimer vos finances et aller profondément dans la dette médicale .

Comment calculer le loyer du marché équitable pour votre unité

Comment calculer le loyer du marché équitable pour votre unité

Définition:

Salon des loyers du marché est le montant estimé de l’argent une propriété avec un certain nombre de chambres, dans une certaine région du pays, louera pour.

Comment des loyers du marché équitable est-il calculé?

Foire loyer du marché est une estimation du loyer brut qui comprend le loyer de base, ainsi que les services publics essentiels que le locataire serait responsable du paiement, comme le gaz ou électrique. Il ne comprend pas les services publics non essentiels tels que le téléphone, la télévision ou Internet.

HUD arrive aux chiffres pour chaque zone à l’aide des données du recensement et par des enquêtes locataires. Chaque année, HUD dresse une liste des loyers juste valeur marchande de plus de 2 500 comtés métropolitains et non métropolitains.

Qu’est-ce qui est juste loyer du marché utilisé pour?

Salon Les loyers du marché sont utilisés pour déterminer les montants de location de bons pour les programmes de logement d’aide du gouvernement, comme l’article 8 (Bon choix du logement Programme).

Connu également comme: RMF, loyer du marché

Exemple:
Dans la ville de Newark, New Jersey, le juste loyer du marché pour un appartement de deux chambres est de 1200 $. Le juste loyer du marché pour une chambre est de 1000 $.

Qu’est-ce que l’article 8?

L’article 8 est un programme qui offre une aide financière à certaines personnes pour les aider à se permettre de louer une maison. Le programme donne des bons de logement à ces personnes. Pour être admissible à un bon, vous ne pouvez pas faire plus d’une certaine somme d’argent chaque année, en fonction du nombre de personnes dans le ménage.

Si un propriétaire accepte de louer à un locataire Section 8, le programme de l’article 8 d’abord inspecter la propriété pour vous assurer qu’il répond à certaines normes. Si la propriété passe l’inspection, le propriétaire sera payé directement chaque mois par le programme de l’article 8.

Combien Will Pay Section 8?

L’article 8 déterminera le montant du bon d’abord déterminer le nombre de personnes dans le ménage.

Il sera alors de déterminer la taille de l’appartement le ménage se qualifie pour. Par exemple, un ménage de trois personnes peut se qualifier pour un bon deux chambres.

Depuis le juste loyer du marché pour une unité peut varier considérablement en fonction de la superficie du pays, l’unité est située dans la section 8 sera ensuite fixé le montant de coupon en utilisant le juste loyer du marché pour la région spécifique. En fonction du revenu du locataire, le coupon peut ne pas couvrir le montant total du loyer mensuel. Le locataire peut toujours être responsable de payer une partie du loyer mensuel.

Comment fixer un juste prix pour votre location

Il y aura un montant maximum que vous serez en mesure de payer pour votre location en fonction d’un certain nombre de facteurs différents. Ces facteurs peuvent inclure:

  • Lieu:  L’emplacement de votre appareil joue un rôle énorme dansfixation du loyer. Si votre propriété est située dans une ville désirable, vous pouvez payer plus. Si votre propriété est située dans le meilleur quartier deécole dans la ville, vous pourrez peutêtre obtenir un loyer encore plus élevé. Deux unités qui ne sont que deux pâtésmaisons de l’autre peut commanderloyers très différents parce qu’ils sont dans différentes villes ou dans des districts scolaires.
  • Taille:  Il y aura un montant maximumvous serez en mesure de facturerfonction de la superficie etnombre de chambres et sallesbains votre unité a.
  • Services:  Si votre propriété a une belle vue, espace extérieur,climatisation centrale, ou arécemment rénové, vous pourrez peutêtre payer plus pour votre unitérapport àautres unités dans la région qui sont similaires en taille à votre appareil.
  • La demande:  S’il y a beaucoupunités disponibles dans votre région et pas beaucouplocataires intéressés, vous pouvez avoir à baisser le prix sur votre appareil pour obtenir loué.

Il peut être très difficile à le prix de votre location correctement. Il implique tâtonnement. Trouver au moins trois propriétés dans votre région qui sont semblables à la vôtre peut être utile pour déterminer le prix.

 

Comment choisir une banque – Quelle banque est le meilleur?

Comment choisir une banque - Quelle banque est le meilleur?

Le temps d’ouvrir un compte bancaire, mais vous ne savez pas quelle banque choisir? La sélection de votre compte suivant est un choix important. Parce que les banques de commutation est une douleur, ce n’est pas quelque chose que vous voulez faire à nouveau bientôt.

Pour choisir la meilleure banque pour vos besoins, vous familiariser avec les options disponibles, puis choisissez l’institution la mieux adaptée à vos besoins.

Que devez-vous aujourd’hui? Dans cinq ans?

Pour l’instant, vous avez probablement des besoins immédiats qu’une banque doit satisfaire. Par exemple, vous devrez peut-être un endroit pour déposer votre chèque de paie, ou peut-être que vous voulez une banque qui facture des frais plus bas que votre banque actuelle. Par tous les moyens, obtenir ces besoins satisfaits, mais effectuer un zoom arrière et de réfléchir sur la façon dont vos besoins peuvent changer dans les années à venir.

Lorsque vous évaluez les banques, examiner si oui ou non vous allez grandir hors d’une institution, ou si les banques excellent dans les domaines où vous anticiper les besoins futurs. Par exemple:

  • Voulez-vous rester au même endroit?
  • La banque offre des services robustes en ligne ou mobile?
  • Si vous démarrez une entreprise, peut gérer la banque d’affaires des comptes?
  • Si vous prévoyez d’obtenir un prêt hypothécaire ou refinancer, ne l’offre bancaire des rabais aux clients qui utilisent d’autres services?

Bien qu’il soit sage de planifier à l’avance, les choses changent, et il est difficile de prédire l’avenir, la plupart des gens commencent en se concentrant sur la vérification et des comptes d’épargne.

Tarifs et frais

Examiner les taux d’intérêt et les frais de compte que vous magasinez pour une banque: Combien allez-vous gagner dans votre épargne (en supposant que vous gardez une quantité importante là-bas, combien allez-vous payer pour les prêts, et ce que l’entretien et les frais de transaction existez?

Pour la vérification et des économies,  des frais peu élevés sont particulièrement importants. Un taux d’intérêt légèrement différent sur l’ épargne ne va pas vous faire ou casser financièrement, alors ne soyez pas attirés par la plus haute APY à moins que vous êtes parmi les riches. Mais les frais d’entretien mensuels et des pénalités sévères peuvent faire découvert une brèche sérieuse dans votre compte, ce qui coûte des centaines de dollars par an.

Exemple: Quand il vient à gagnerintérêts surépargne oucertificats de dépôt (CD), même une différence de 1cent APY pourrait ne pas être si impressionnant. En supposant que vous gardez 3 000 $ d’économies, qui est une différence de seulement 30 $ par année entrebanques. Siune de ces banques facture 10 $ par mois juste pour garder votre compte ouvert, le choix évident est de choisir la banque avecfrais moins élevés.

Lorsque l’emprunt d’ argent,  rappelez – vous que vous ne devez pas nécessairement d’emprunter auprès de votre banque. Vous pouvez obtenir un prêt d’une marque nouvelle caisse lorsque vous achetez une voiture, par exemple ( l’ achat d’un distributeur particulier pourrait vous rendre admissible à devenir membre de cette caisse). Les prêteurs en ligne sont également en valeur un regard, car ils peuvent payer moins que les banques locales et les coopératives de crédit. Si vous empruntez pour acheter une maison, un courtier hypothécaire peut (et devrait) magasiner parmi de nombreux prêteurs pour vous, et vous ne devez pas être un client avec chaque banque potentiel.

Types de banques

Vous pouvez choisir parmi plusieurs types différents de « banques » pour les services financiers. La plupart d’entre eux offrent des produits et services similaires (surtout si vous êtes à la recherche pour le contrôle ou des comptes d’épargne et une carte de débit pour les dépenses), mais il y a des différences.

Les grandes banques  sont les noms nationaux que vous connaissez. Vous pouvez voir de nombreuses branches sur les coins de rue occupés dans les grandes villes, et vous entendrez probablement à leur sujet dans les nouvelles. Ces institutions ont des opérations nationales (et multinationales).

  • Produits et services disponibles comprennent presque tout ce que vous pouvez imaginer (et plus).
  • Les frais  ont tendance à être du côté élevé, mais il est possible d’obtenir la dispense des frais (par la mise en place dépôt direct, par exemple).
  • Les taux sur l’ épargne et les CD ne  sont généralement pas les plus élevés.
  • Succursales et guichets automatiques  sont nombreux si vous vous souciez bancaires en personne.

Les banques locales  opèrent dans des zones géographiques plus petites. Ils ont tendance à avoir plus d’un foyer communautaire, et ils sont une partie essentielle de votre économie locale.

  • Produits et services disponibles sont généralement suffisantes pour la plupart des consommateurs. Ces institutions devraient avoir tout ce dont vous avez besoin personnellement, bien que les grandes entreprises et les ultra-riches peuvent avoir besoin d’obtenir des services spécialisés auprès d’ autres fournisseurs.
  • Les frais  ont tendance à être raisonnable, et dispense des frais sont souvent disponibles.
  • Les taux sur l’ épargne et les CD  varient, mais vous pouvez accrocher un accord avec la publicité « promotions ».
  • Direction et emplacements des guichets automatiques  sont disponibles sur place, mais vous pouvez avoir à payer les frais hors du réseau si la banque ne participe pas à un réseau ATM national.

Les coopératives de crédit  sont des organismes sans but lucratif avec un fort accent communautaire. Pour ouvrir un compte, vous devez qualifier et rejoindre en tant que « membre » , mais ce processus est souvent plus facile que vous le pensez.

  • Produits et services devraient être suffisants pour la plupart des consommateurs et les petites entreprises. Les plus petits coopératives de crédit pourraient offrir un peu moins, mais vous pouvez trouver presque toujours les comptes chèques, comptes d’épargne et de prêts.
  • Les frais  ont tendance à être faible, et il est relativement facile de trouver la vérification gratuite.
  • Les taux sur l’ épargne et les CD  sont souvent plus élevés que les grandes banques, mais plus bas que les banques en ligne.
  • Direction et emplacements des guichets automatiques  peuvent être plus étendues que vous attendez. Si votre caisse populaire participe à la ramification partagée ( la plupart d’entre eux), vous avez accès à des milliers d’emplacements libres dans tout le pays.

Les banques en ligne  se sont imposés comme une option solide, et il vaut la peine d’ avoir un compte en ligne seulement , même si vous ne l’ utilisez pas régulièrement. Cela dit, allant de 100% en ligne avec votre argent peut être des endroits difficiles physiques ont encore de la valeur.

  • Produits et services disponibles comprennent les comptes chèques et d’ épargne libre comme l’attraction principale, mais d’ autres produits peuvent être disponibles.
  • Les frais  ont tendance à être faible. La plupart des comptes sont gratuits , sauf si vous demandez des chèques ou rebondir certaines opérations (comme les virements, par exemple).
  • Les taux sur l’ épargne et les CD  sont souvent plus élevés que vous ne pouvez trouver nulle part ailleurs.
  • Direction générale et l’ emplacement des GAB  sont inexistants, mais les banques en ligne , soit participent à des réseaux nationaux solides ou ils remboursent les frais de GAB (jusqu’à certaines limites).

comptes de gestion de trésorerie sont une légère variation des comptes bancaires en ligne. Ce sont généralement des comptes de paiement offerts par les maisons de courtage, afin de vérifier si et quand votre argent est assuré par le gouvernement fédéral. Certains comptes paient des taux d’intérêt généreux et fournir des cartes de débit et chéquiers pour dépenser.

Technologie et commodité

Comme vous affinez votre liste, rechercher des caractéristiques importantes que vous êtes susceptible d’utiliser au jour le jour. Vous ne voulez pas traiter avec votre banque pour être une expérience malheureuse.

Dépôt à distance:  Si jamais vous êtes payé avec un chèque physique, la meilleure façon de le déposer est de prendre une photo avec l’application de votre banque.

Banque de virements bancaires:  Recherchez les banques qui offrent des transferts électroniques gratuits vers d’ autres comptes bancaires. Ce standard avec la plupart des banques en ligne, mais les banques de briques et de mortier peut le faire aussi. Les transferts font beaucoup plus facile de gérer vos banques d’argent et de changement.

Mini – messages et alertes email:  Nous sommes tous occupés, et il est agréable d’avoir une tête de votre banque quand quelque chose se passe dans votre compte. Vous pouvez également une mise à jour rapide sur votre solde bancaire sans avoir besoin de se connecter à votre compte. Les banques avec des options de textos et des alertes automatiques bancaires font facilement.

Dépôts ATM:  Aller à une branche pendant les heures bancaires n’est pas toujours possible (ou pratique). Dépôts ATM vous permettent de miser sur votre emploi du temps et même ajouter des fonds à certaines banques en ligne.

Heures Banque:  Si vous préférez la banque en personne, sont les heures adapté à vos besoins? Certaines banques et coopératives de crédit offrent des heures de week – end et le soir (au moins au drive-through).

Un mot sur la sécurité

Les banques sont censées être un endroit sûr pour votre argent. Assurez-vous que tout compte que vous utilisez est assuré, de préférence par le gouvernement des États-Unis:

  • Les banques devraient être soutenues par une assurance FDIC.
  • les coopératives de crédit fédéral assurés devraient être soutenus par le NCUSIF.

Si une union bancaire ou de crédit échoue, vous ne devriez pas perdre de l’argent aussi longtemps que vos dépôts sont inférieurs aux limites maximales (actuellement 250 000 $ par déposant et par établissement, et il est possible d’avoir plus de 250 000 $ de « votre » argent couvert dans un établissement) .

Comment ouvrir un compte

Une fois que vous choisissez un compte, il est temps de passer par les formalités d’ouverture et de son financement. Certaines institutions vous permettent de tout faire en ligne, ce qui est une option rapide et facile si vous êtes férus de technologie. Sinon, planifier une visite à la branche, et apporter l’identification et un dépôt initial (en espèces peut travailler, ou vous pouvez écrire un chèque ou faire un virement électronique).

Changer de banque: Si vous vous déplacez à une nouvelle banque, utiliser une liste de contrôle pour assurer que rien ne tombe à travers les mailles du filet. Vous ne voulez pas manquer de paiements ou de payer des frais pour des erreurs.

Pouvez-vous avoir plusieurs comptes?

Il n’y a probablement pas un seul  meilleur  compte bancaire là – bas. Différentes banques ont des forces différentes. Les banques en ligne paient les taux d’intérêt les plus élevés sur votre épargne. Les prêteurs en ligne et les coopératives de crédit sont une excellente option pour les prêts personnels et les prêts automobiles.

Il est normal d’avoir plus d’un compte bancaire. En fait, il est sage d’obtenir les meilleures caractéristiques où vous pouvez les trouver. Tant que vous ne payez pas les frais multiples à plusieurs banques, vous pouvez avoir autant de comptes bancaires que vous le souhaitez.

Comment devenir riche de votre portefeuille d’investissement

Comment devenir riche de votre portefeuille d'investissement

Pour une importante minorité d’investisseurs, l’objectif de la construction d’un portefeuille d’investissement est non seulement d’atteindre l’indépendance financière, mais plutôt de devenir riche; d’avoir assez d’argent pour faire ce qu’ils veulent, quand ils veulent, tout en établissant des transferts d’actifs de génération à travers des structures telles que les fonds d’affectation spéciale et des sociétés en commandite de la famille pour que leurs enfants, petits-enfants, et dans certains cas, grands-petits-enfants, profiter de la richesse ou de la richesse des stocks , obligations, immobilier, entreprises privées d’exploitation, et d’autres actifs dispersés dans l’arbre généalogique.

 Ce n’est pas une tâche facile, mais il est l’un des millions de personnes ont accompli.

Au cœur du processus de devenir riche de votre portefeuille d’investissement est de générer des revenus; en fait gagner de l’argent, mettre cet argent pour travailler dans des actifs productifs supplémentaires, puis, comme les instructions sur une bouteille de shampoing, « Wash. Rincer. Répétez. » Étant donné assez de temps, la puissance de la sa magie et bientôt votre argent fait plus d’argent que vous auriez pu imaginer. Dans cet article, nous allons prendre une sorte de large, vue académique des différents mécanismes par lesquels un portefeuille génère un excédent de trésorerie pour les propriétaires de la capitale pour profiter.

# 1: gagner un revenu d’intérêt sur l’argent vous prêtez

Certains investisseurs prêtent de l’argent directement. Un de mes grands-mères ont passé des années à créer son épargne pécule puis, une décennie ou deux, ont commencé la souscription directement des prêts hypothécaires aux emprunteurs à haut risque, la sécurisation des billets à ordre par la propriété sous-jacente, souvent à des taux d’environ 13% par an.

Elle ne fonctionne dans une petite plage des communautés et des villes avec lesquelles elle avait été au courant depuis plus de 70 ans. Dans de nombreux cas, elle soit vendre les billets à ordre aux banques une fois l’historique de paiement avait été établi ou elle se refinancé sur l’affaire une fois que l’acheteur a pu se qualifier pour un prêt hypothécaire traditionnel.

En effet, elle était « louait » son argent à des gens qui en avaient besoin pour acheter une maison. Elle contrôle son risque et a gardé un assez grand portefeuille de ces propriétés que lorsque l’un d’entre eux inévitablement dans la forclusion est allé, ce qui est arrivé de temps en temps, elle fait face à aucune difficulté jusqu’à ce que le processus a été achevé.

D’autres investisseurs préfèrent investir dans des obligations émises par les municipalités, les sociétés ou d’autres entités. Ces émetteurs obligataires utilisent ensuite l’argent récolté pour construire des usines, les écoles, les hôpitaux, postes de police, de nouveaux marchés, lancer des campagnes publicitaires ou tout autre but ont été mentionnés dans le prospectus d’émission d’obligations. Si tout va bien, le propriétaire de l’obligation reçoit les chèques de revenu d’intérêt par la poste – ou, ces jours-ci comme il est plus souvent le cas, directement déposé dans un compte de courtage ou d’un compte de banque dépositaire globale – jusqu’à ce que l’échéance des obligations, à quel point l’ensemble principal est remboursé et l’obligation cesse d’exister.

# 2: Recueillir Dividendes en espèces auprèsd’entreprises-vous le propriétaire en tout ou partie

Lorsque vous achetez une entreprise, si vous parlez de la pharmacie du coin ou un morceau d’un conglomérat beaucoup plus grande, par exemple une part des actions dans le Berkshire Hathaway, United Technologies ou General Electric, vous avez une chance de percevoir des dividendes en espèces.

Cet argent représente une partie du bénéfice que le conseil d’administration de la société décide d’être envoyé aux propriétaires en fonction de leur participation totale dans l’entreprise. Plus d’équité (propriété) que vous avez et / ou plus de profit d’une entreprise produit, plus vos dividendes sont susceptibles d’être.

En Août 2016, une part de la Société de McDonald, la plus grande chaîne de restaurants du monde, paie 3,56 $ en dividendes en espèces par an. Si vous possédez 100 actions, vous recevrez 356 $. Si vous possédez 1.000.000 actions, vous recevrez 3.560.000 $. Ces contrôles apparaissent indépendamment du fait que le stock a augmenté ou diminué de la valeur pour l’année parce qu’ils sont financés par les résultats d’exploitation sous-jacents de la société elle-même; l’argent produit par la collecte des revenus des franchisés qui vendent des cheeseburgers, frites, shakes au chocolat, pépites de poulet, tartes aux pommes, sandwichs de petit-déjeuner et café.

Même lorsque l’entreprise fait face à des vents contraires, se affaires de McDonald est assez réussie que le dividende a augmenté considérablement au cours des années, des décennies et des générations. Il a été une force de création de richesse importante pour ceux qui possèdent une partie de l’empire mondial et que vous voulez devenir riche. En fait, depuis la première a versé un dividende de McDonald le chemin du retour en 1976, il a augmenté le paiement chaque année, sans exception, à des taux globaux que l’inflation tout à fait nain. Les 15 à 20 dernières années démontrent le modèle. En regardant le délai maximum que nous pouvons trouver sur une récente enquête sur feuille détachable Value Line Investment, en 1999, une action de McDonald a versé un dividende de 0,20 $. Cette année, comme vous le savez déjà, le taux de dividende est de 3,56 $. C’est une augmentation de 17.8x, soit un taux de croissance annuel composé de 19,72%. Vous n’avez pas à quoi que ce soit d’ailleurs accrocher à votre stock et vous doucher chaque année avec plus d’argent.

# 3: propriétaire d’une entreprise qui grandit, faites réinvestissez le profit pour vous et ensuite vendre votre participation à un prix plus élevé que vous avez payé

Lorsque vous achetez un bien à un prix et le vendre à un prix plus élevé, le bénéfice est appelé un gain en capital. Les propriétaires d’entreprise peuvent souvent profiter de ce résultat en prenant le profit généré par la société et réinvestir dans la croissance si les bénéfices futurs sont plus élevés. Une illustration peut aider. Imaginez que vous possédiez un hôtel et labouré continuellement vos bénéfices dans la construction d’hôtels supplémentaires. passent vingt-cinq ans. Si vous avez réussi votre allocation de capital à bon escient, et les entreprises elles-mêmes sont de haute qualité (vous faites un bon chambres remplissage travail, votre personnel sait comment aller dans la communauté et de stimuler les ventes pour obtenir des réservations d’événements spéciaux, vous êtes habile à la vente de services améliorés pour obtenir plus de chaque invité, etc.), vous allez probablement recevoir un prix beaucoup plus élevé que la somme des bénéfices globaux que vous avez réinvesties quand vous allez vendre votre participation. Cela se produit parce que l’équité que vous vendez a plus de valeur; plus de bâtiments, plus de revenus et plus de profits. Il est semblable à un gâteau; les œufs, la farine, le sucre, l’huile, et d’autres ingrédients sont réunis pour former quelque chose de beaucoup plus impressionnant que la somme des parties.

Il est important que vous compreniez les gains en capital et les dividendes en espèces ne sont pas mutuellement exclusifs. En fait, ils vont presque toujours la main dans la main une fois une entreprise est bien établie et rentable. Certaines des entreprises les plus prospères de l’histoire ont fait leurs actionnaires riches parce qu’ils ont tous deux grandi en valeur et ont fourni un flux de revenus versés aux actionnaires. Par exemple, un investissement 10 000 $ dans les magasins Wal-Mart au moment de son introduction en bourse dans les années 1970 vaut plus de 10.000.000 $ entre dividendes en espèces réinvestis et la croissance de la valeur de l’entreprise en tant que magasins déployé à travers l’Amérique. Une seule action de The Coca-Cola Company a acheté pour 40 $ à son offre publique initiale en 1919, avec dividendes réinvestis, est maintenant une valeur de plus de 15.000.000 $.

Ces entreprises ont conservé une grande partie de leurs revenus et la croissance par capitalisation. Cette croissance a permis au taux de dividende d’augmenter chaque année, aussi bien. Quand vous regardez ces deux choses ensemble – les gains en capital et les revenus de dividendes – il est appelé rendement total.

# 4: quelque chose de propre de la valeur (comme l’immobilier) et le louer à quelqu’un qui a besoin ou il Desires en échange d’argent

Il y a un grand avantage à faire de l’argent de ce type d’investissement et il a à voir avec les impôts. Au moment où cet article a été publié en 2016, si vous êtes un investisseur ordinaire, vous auriez probablement pas à payer les taxes d’auto-emploi 15,3% sur vos revenus locatifs qu’un propriétaire de petite entreprise devrait payer. Cela signifie un revenu passif gagné de cette source pourrait donner lieu à rester plus de l’argent dans votre poche au lieu d’aller au gouvernement. J’ai écrit au sujet d’un homme que je connais qui a une valeur nette de plusieurs millions de dollars et paie très peu de taxes en raison de ses stratégies d’investissement, dont une partie comprenait l’achat d’immeubles institutionnels et de les louer. Cela peut être un moyen intelligent pour devenir riche, et beaucoup de gens ont fait précisément que des portefeuilles immobiliers développés ou acquis, accumulé, et nourri au fil du temps.

Avantages et inconvénients de location-vente – Guide pour les acheteurs et les vendeurs

Avantages et inconvénients de location-vente - Guide pour les acheteurs et les vendeurs

Location-vente à prix look and feel beaucoup comme les ventes standard maison, et ils sont une alternative aux prêts immobiliers traditionnels. Les acheteurs et les vendeurs peuvent bénéficier de ces dispositions, mais il est essentiel que tout le monde sait quels sont les risques avant de commencer.

Cette page traite de loyer à posséder des transactions impliquant une maison, mais il existe d’autres types de programmes là-bas.

Qu’est-ce que Location-vente?

Location-vente est un moyen d’acheter ou de vendre quelque chose au fil du temps, ce qui donne à l’acheteur une « option » d’acheter à un moment donné dans l’avenir.

Avec un achat traditionnel et la vente, l’acheteur et le vendeur compléter l’achat plus ou moins immédiatement après avoir accepté les termes (à la clôture), mais location-vente est différent.

En vertu d’ une location – vente à un accord, l’acheteur et le vendeur conviennent à la  possibilité  d’une vente à un moment donné à l’avenir. En fin de compte, le locataire / acheteur décide si la transaction aura effectivement lieu. Entre – temps, l’acheteur effectue des paiements au vendeur, et une partie de ces paiements (généralement) réduire l’argent nécessaire pour acheter la maison à une date ultérieure.

Pourquoi acheter Avec location-vente?

Location-vente des programmes peut être attrayant pour les acheteurs, en particulier ceux qui attendent d’être dans une situation financière plus forte dans quelques années.

Acheter avec un mauvais crédit: Les acheteurs qui ne peuvent pas se qualifier pour un prêt immobilier peut commencer à acheter une maison avec un loyer à propre accord. Au fil du temps, ils peuvent travailler à la reconstruction de leurs cotes de crédit, et ils peuvent être en mesure d’obtenir un prêt une fois qu’il est enfin temps d’acheter la maison.

Verrouillent un prix d’achat: Sur les marchés à la hausse des prix à la maison, les acheteurs peuvent obtenir un accord pour acheter au prix d’aujourd’hui (mais l’achat aura lieu plusieurs années à l’avenir). Les acheteurs ont la possibilité de revenir en arrière si les prix tombent à la maison, bien que ce soit ou non il est logique financièrement va dépendre de combien ils ont payé en vertu de l’accord.

Test drive: Les acheteurs peuvent vivre dans une maison avant de vous engager à acheter la propriété. En conséquence, ils peuvent en apprendre davantage sur des problèmes avec la maison, les voisins de cauchemar, et les autres problèmes avant qu’il ne soit trop tard.

Déplacer moins: Les acheteurs qui se sont engagés dans une maison et le voisinage (mais incapable d’acheter) peuvent entrer dans une maison qu’ils vont éventuellement acheter. Cela réduit le coût et les inconvénients d’aller au bout de quelques années.

Construire l’ équité: Techniquement, les locataires ne construisent pas l’ équité de la même manière que les propriétaires font. Cependant, les paiements peuvent accumuler et fournir une somme importante à mettre vers l’achat de la maison. Les acheteurs peuvent aussi simplement économiser de l’ argent dans un compte d’épargne et d’ utiliser ces fonds à la place ( en évitant les pièges du loyer à posséder, et offrant la possibilité d’acheter une maison).

Pourquoi vendre avec Location-vente?

Les vendeurs peuvent également bénéficier de location-vente arrangements.

Plus d’ acheteurs: Si vous éprouvez des difficultés à attirer les acheteurs, vous pouvez aussi le marché aux locataires qui souhaitent acheter à l’avenir. Pas tout le monde a un bon crédit et peut se qualifier pour un prêt, mais tout le monde a besoin d’ un endroit pour vivre.

Gagnez le revenu: Si vous n’avez pas besoin de vendre juste loin et utiliser l’argent pour un autre acompte, vous pouvez gagner des revenus locatifs en se dirigeant vers la vente d’ une propriété.

Prix plus élevé: Vous pouvez demander un prix de vente plus élevé lorsque vous offrez location – vente. Vous fournissez une occasion que les gens peuvent être disposés à payer. Les locataires ont aussi une « option » d’acheter la maison – qu’ils pourraient ne jamais utiliser – et la flexibilité supplémentaire coûte toujours.

Locataire Investi: Un acheteur potentiel est plus susceptible de prendre soin d’une propriété (et s’entendre voisins) qu’un locataire sans peau dans le jeu. L’acheteur est déjà investi dans la propriété et a un intérêt à la maintenir.

Comment ça marche

Tout est négociable: A louer à propre transaction, également connu comme une option de location, commence par le contrat. L’acheteur et le vendeur conviennent à certaines conditions, et toutes les conditions peuvent être modifiés pour répondre aux besoins de tout le monde. Selon ce qui est important pour vous (si vous êtes un acheteur ou vendeur), vous pouvez demander certaines fonctionnalités avant de signer un accord.

Par exemple, vous pouvez demander un paiement initial plus ou moins si cela serait utile pour vous.

Le conseil est essentiel: Assurez – vous d’examiner un contrat avec un avocat immobilier parce que ces transactions peuvent être compliquées et il y a beaucoup d’argent en jeu. Location – vente offres sont particulièrement dangereux pour les acheteurs. Plusieurs escroqueries profitent des personnes peu solvables et espoirs d’acheter une maison. Même avec un vendeur honnête, il est possible de perdre beaucoup d’argent si les choses ne vont pas comme prévu.

Une possibilité d’acheter: Au début de tout loyer à posséder transaction, l’acheteur paie le vendeur une  prime d’option , ce qui est souvent autour de cinq pour cent du prix d’achat final (même si elle peut certainement être plus ou moins). Ce paiement donne à l’acheteur le droit ou « option » – mais non l’obligation – d’acheter la maison à un moment donné à l’avenir.

Aucun remboursement: Le paiement de la prime initiale est non-remboursable, mais il peut être appliqué au prix d’achat (si l’acheteur achète toujours la maison, elle ne devra pas venir avec autant d’ argent). Des paiements plus importants d’options sont risquées pour les acheteurs: si l’accord ne passe pas par pour une raison quelconque, il n’y a aucun moyen de récupérer cet argent. Le vendeur obtient généralement de maintenir les paiements de primes après un loyer à posséder transaction se termine.

Prix d’achat: L’acheteur et le vendeur fixer un prix d’achat pour la maison dans leur contrat. À un certain moment dans l’avenir (généralement entre un et cinq ans, selon les négociations), l’acheteur peut acheter la maison pour ce prix – peu importe ce que la maison vaut réellement. Lors de la définition du prix, un prix qui est plus élevé que le prix actuel n’est pas rare (sinon, le vendeur est mieux juste la vente aujourd’hui). Si la maison a augmenté en valeur plus rapidement que prévu, les choses fonctionnent en faveur de l’acheteur. Si la maison perd de sa valeur, le locataire ne sera probablement pas acheter la maison ( en partie parce qu’il ne pourrait pas donner un sens, et en partie parce que le locataire pourrait ne pas être en mesure de se qualifier pour un grand prêt avec un ratio élevé à valeur prêt). Les acheteurs appliquent généralement un prêt hypothécaire lorsque vient le temps d’acheter la maison.

Les paiements mensuels: L’acheteur / locataire fait également des paiements mensuels au vendeur. Ces paiements servent de paiements de loyer (parce que le vendeur possède toujours la propriété), mais le locataire paie généralement un peu plus chaque mois. Le montant supplémentaire est habituellement porté au crédit du prix d’achat final, il réduit la quantité d’argent que l’acheteur doit venir avec l’achat de la maison. Encore une fois, le loyer supplémentaire « prime » est non remboursable – il compense le vendeur pour attendre autour pour voir ce que l’acheteur fera (le vendeur ne peut pas vendre la propriété à quelqu’un d’ autre jusqu’à ce que l’accord avec les extrémités locataires).

Entretien: Tout le monde impliqué bénéficie d’une maison bien entretenue, mais qui doit payer? Votre accord devrait préciser qui est responsable de l’ entretien de routine et d’ importantes réparations. Certains accords disent que quelque chose de moins de 500 $ est la responsabilité de l’acheteur, mais les lois locales peut compliquer les choses ( les propriétaires pourraient être tenus de fournir certains équipements, même si votre accord dit le contraire).

Location-Pitfalls

Rien n’est parfait, et qui comprend des programmes propres à louer. Ces opérations sont compliquées, et les acheteurs et les vendeurs peuvent obtenir des surprises désagréables. Quelques exemples sont énumérés ci-dessous, mais la liste des choses qui peuvent potentiellement aller mal est beaucoup plus. Seul un avocat immobilier local peut vous donner une bonne idée de ce qui est en jeu dans votre situation, alors assurez-vous de visiter avec un avant de signer quoi.

Les risques pour les acheteurs

Argent perdre: Si vous ne l’ achetez pas la maison – pour une raison quelconque – vous perdez tout l’argent supplémentaire que vous avez payé. Les vendeurs qui sont facilement tentées peuvent rendre difficile ou peu attrayante pour vous d’acheter.

La lenteur des progrès: Vous pouvez planifier d’améliorer votre crédit ou d’ augmenter vos revenus afin que vous qualifiez pour un prêt lorsque l’option se termine, mais les choses ne fonctionnent pas comme prévu.

Moins de contrôle: Vous ne possédez pas encore la propriété, de sorte que vous n’avez pas un contrôle total sur elle. Votre propriétaire pourrait cesser de faire des paiements hypothécaires et de perdre la propriété par la forclusion, ou vous pourriez ne pas être responsable des décisions sur les principaux éléments de maintenance. De même, votre propriétaire pourrait perdre un jugement ou de cesser de payer les impôts fonciers et finissent avec des privilèges sur la propriété. L’accord devrait aborder tous ces scénarios (et le propriétaire n’a pas le droit de vendre alors que vous avez une option sur la propriété), mais les batailles juridiques sont toujours une douleur importante.

La baisse des prix: Les prix des maisons pourraient tomber , et vous pourriez ne pas être en mesure de renégocier un prix d’achat plus bas. Ensuite , vous vous retrouvez avec l’option de perdre tout votre argent d’option ou d’ acheter la maison. Si votre prêteur n’approuvera un prêt surdimensionné, vous aurez besoin d’ apporter de l’ argent supplémentaire pour la fermeture d’un acompte.

Les retards de paiement mal: En fonction de votre accord, si vous ne payez pas de loyer à temps, vous risquez de perdre le droit d’acheter (ainsi que tous vos paiements supplémentaires). Dans certains cas, vous gardez votre option, mais votre paiement supplémentaire pour le mois ne sera pas « compté » , et il ne sera pas ajouter au montant que vous avez accumulé pour l’ achat éventuel.

Questions Accueil: Il pourrait y avoir des problèmes avec la propriété que vous ne savez pas jusqu’à ce que vous essayez d’acheter (tels que des problèmes de titre). Traiter un loyer à posséder l’ achat comme un achat « réel » – obtenir une recherche d’inspection et le titre avant de plonger.

Escroqueries: location – vente escroqueries sont un moyen attrayant de prendre de grosses sommes d’argent de personnes qui ne sont pas dans une situation financière sûre.

Les risques pour les vendeurs

Aucune certitude: Votre locataire pourrait ne pas acheter, vous devez tout recommencer à zéro et trouver un autre acheteur ou locataire (mais au moins vous obtenez de garder l’argent supplémentaire).

Argent lent: Vous ne recevez pas une grande somme forfaitaire, que vous pourriez avoir besoin d’acheter votre prochaine maison.

Appréciation manquante: Vous verrouillez généralement dans un prix de vente lorsque vous signez un loyer à propre accord, mais les prix à la maison pourrait augmenter plus vite que prévu. Vous pourriez faire mieux louer l’endroit et d’ obtenir un contrat de vente à l’avenir (ou vous ne pourriez pas).

La baisse des prix à la maison: Les prix des maisons pourraient tomber, et si votre locataire n’achète pas, vous auriez été mieux de vendre simplement la propriété.

Défauts découverte: Les acheteurs peuvent découvrir des défauts que vous ignoriez sur l’ utilisation de la maison différemment, et ils peuvent décider de ne pas acheter. Peut – être que la plomberie peut gérer un couple, mais pas une famille de cinq, et personne ne pouvait savoir au sujet de la question. Vous n’êtes pas essayer de tromper personne – c’est un défaut qui n’a jamais été sous le mode de vie précédent – mais maintenant il est un problème et vous devrez les communiquer aux acheteurs futurs (ou fixer).