Category: no

Typer av kredittforsikring du bør vite

Typer av kredittforsikring du bør vite

Kredittforsikring er en type forsikring som betaler kredittkortet eller lånesaldoen din hvis du ikke kan utføre betalinger på grunn av død, funksjonshemming, arbeidsledighet, eller i visse tilfeller hvis eiendom går tapt eller ødelegges. For bedrifter gir en type kredittforsikring beskyttelse mot ikke-betalende kunder.

Hvordan kredittforsikring fungerer

I stedet for å bli solgt av forsikringsagenter som med livsforsikring og bilforsikring, er kredittforsikring vanligvis en ekstra tjeneste som tilbys av kredittkortutstederen eller utlåneren, som tilbys enten i det øyeblikket du søker eller senere i lånets løpetid.

Kredittforsikringspremiene varierer avhengig av fordelens størrelse. Generelt sett, jo høyere gjeld, jo høyere blir forsikringspremien din. Forsikringspremien blir ofte festet på den månedlige regningen til du bruker forsikringen eller avbestiller fordelen. I andre tilfeller belastes kredittforsikringen i ett engangsbeløp og er inkludert i den totale kostnaden for lånet. Hvis du må gjøre krav, blir forsikringsfordelene betalt direkte til långiveren, ikke til deg.

5 typer kredittforsikring

Det er fem typer kredittforsikringer – fire av dem er designet for forbrukskredittprodukter. Den femte typen er for bedrifter.

  1. Kredittlivsforsikring betaler kredittkortsaldoen din hvis du dør. Dette holder dine kjære fra å måtte betale den utestående kredittkortsaldoen ut av boet ditt eller verre, ut av sin egen lomme.
  2. Kreditt funksjonshemming forsikring betaler minimum betaling direkte til kredittkortutstederen din hvis du blir ufør. Du må kanskje være deaktivert i en viss periode før forsikringen betaler seg. Det kan være en ventetid før fordelen begynner. Så du kan ikke legge til forsikringen og gjøre krav samme dag.
  3. Kreditt-arbeidsledighetsforsikring betaler minimumsutbetalingen din hvis du mister jobben uten egen skyld. Hvis du slutter, for eksempel, sparker ikke forsikringsfordelen i. I noen tilfeller kan det hende du må være arbeidsledig i en viss periode før forsikringen betaler minimumsbetalingen.
  4. Kredittforsikring beskytter personlig eiendom du har brukt for å sikre et lån hvis eiendommen blir ødelagt eller tapt ved tyveri, ulykke eller en naturkatastrofe.
  5. Handelskredittforsikring er en type forsikring som beskytter virksomheter som selger varer og tjenester på kreditt. Det beskytter mot risikoen til kunder som ikke betaler på grunn av insolvens og noen få andre hendelser. De fleste forbrukere trenger ikke denne typen forsikring.

Alternativer til kredittforsikring

Avhengig av gjeldstype, trenger du ikke nødvendigvis kredittforsikring. Mens noen kredittkortutstedere eller långivere kan bruke høytrykks salgstaktikk for å få deg til å registrere deg for forsikringen, er det ikke et krav for lånet ditt.

Merk: Med kredittkort trenger du kanskje ikke forsikring hvis du betaler kredittkortsaldoen i sin helhet hver måned, siden du ikke har en saldo å bekymre deg for.

Du kan kanskje unngå kredittforsikring hvis du har et nødfond spart. Poenget med et beredskapsfond er å skaffe en finansieringskilde hvis du blir ufør, mister jobben eller har et annet tap av inntekt.

Livsforsikringen din kan også gi nok beskyttelse for å unngå å ha en egen kredittforsikring. Dødsstønaden som utbetales av livsforsikringen din, bør være nok til å dekke utestående gjeld og legge igjen ekstra midler til dine nærmeste. Du kan snakke med forsikringsagenten din om å øke dødsfordelen din hvis det ikke er nok til å dekke dine eksisterende forpliktelser. Kostnaden kan være lavere enn separat kredittforsikring, og du trenger ikke betale renter på livsforsikringen din.

Liten skrift

Hvis du vurderer kredittforsikring, er det viktig å lese de små skriftene av fordelene som tilbys når forsikringen utbetales, og eventuelle unntak. Vei om forsikringen er bedre enn annen dekning du har.

Ikke registrer deg for forsikring over telefon hvis den markedsføres av en kredittkortrepresentant. Be i stedet om en brosjyre eller et nettsted du kan besøke for å lære mer om detaljene i forsikringen. Forsikre deg om at du kjenner hendelsene som ikke dekkes av forsikringen, og detaljer om hvordan du kan kansellere forsikringen hvis den ikke lenger er nødvendig.

Hvordan du kan dykke i å investere uten å ha frykt

Hvordan du kan dykke i å investere uten å ha frykt

De fleste er i utgangspunktet nølende når de begynner å investere i aksjemarkedet. En betydelig del av deres bekymringer – også en av de viktigste hindringene for de fleste investorer – er frykten for økonomisk tap. 

Investering kan forårsake gyldig og ekte frykt for nye investorer. Selv erfarne investorer kan til tider bli redde. Folk tar dårlige avgjørelser, lar seg rive med av følelser og taper penger på grunn av situasjoner utenfor deres kontroll. Hvis du nettopp har begynt å investere, kommer du inn i noe nytt og ukjent.

Som med de fleste fryktene, kan du iverksette tiltak for å eliminere fryktbaserte nøl og bli en vellykket investor.

Utdann deg selv

Kunnskap er en viktig ressurs når du investerer. Å forstå hvordan markedene og aksjene fungerer kan bidra til å lindre investorens frykt. Du kan også redusere angst ved å bli mer kjent med økonomien, investorer, virksomheter og offentlige påvirkninger på markedet.

Sett investeringsmål

Spør deg selv hvor du vil være økonomisk om ett, fem eller ti år. Etter å ha lært om forskjellige typer investeringer og hvordan de fungerer, angi måldatoer og økonomiske mål for eiendelene dine.

Tips: Investeringsmål trenger ikke å være kompliserte. Målet ditt kan være å ha 1 million dollar i eiendeler du kan konvertere til kontanter når du er 65 år for pensjonsinntekt.

Å sette disse målene for deg selv lar deg overmanne frykt med besluttsomhet. Når du først vet hva du vil, setter du deg selv på et spennende og motiverende sted. I tillegg har du lagt ut en tidslinje for din økonomiske reise.

Se på det store bildet

Ta et skritt tilbake og evaluer målene dine og hva du gjør for å oppnå dem. Se på hva du må tape mens du fokuserer på det du har å vinne. For de fleste er investering en maraton, ikke en sprint til mål.

Evaluer din økonomiske situasjon og bestem hvor mye du kan investere. Bestem hvor mye av inntekten du kan disponere – du vil ikke miste alt du har hvis aksjemarkedet krasjer. En god tommelfingerregel er ikke å investere mer enn du har råd til å tape.

Begynn lite, fortsett å bidra, la det vokse

Ikke vær redd for å begynne i det små. Begynn med pengesummer som du har råd til å tape og ikke risikere for mye mens du lærer. Når du ser saldoen din vokse, vil du bli mer komfortabel med å investere mer betydelige summer hvis du har råd til det.

Viktig: Sammensatt interesse er hovedprinsippet bak investering. Mer penger på kontoen din betyr at mer renter blir sammensatt.

Når du fortsetter å bidra til investeringsporteføljen din – å kjøpe flere aksjer eller andre investeringer – har du mer penger som samler renter for deg.

Ha en investeringsstrategi

Når du har en investeringsplan blir det lettere å investere. Det er flere handelsstrategier publisert online og i bøker og undervist i seminarer. Noen teknikker kan hjelpe deg å utmerke deg, mens andre kan være forvirrende og kontraproduktive.

Når du blir komfortabel, bør du sakte justere metoden din over tid for å avgrense den til du er fornøyd med den. Lær de forskjellige metodene andre bruker og bruk disse ferdighetene og ideene.

Bruk en enkel tilnærming

Hold strategiene enkle. Kompliserte investeringsstrategier krever ofte mye mer arbeid og stress enn mer enkle – og ofte uten mer fortjeneste. En enkel investeringsmetode hindrer deg i å bli overveldet eller gjøre feil, og det holder deg på sporet.

Viktig: En enkel strategi lar deg være fleksibel med økonomien og eiendelene dine.

Når planen din er enkel, er det lettere å få øye på problemer. Hvis du finner et problem med en av eiendelene dine, justerer du det. Noen eksempler på justeringer du kan trenge å gjøre er:

  • Endring av aksjer i selskapene du handler
  • Betaler forskjellige priser per aksje
  • Endrer beholdningsstrategien din
  • Ved hjelp av en annen analysemetode
  • Endring av investeringstyper

Finn en investering og invester

Noen ganger må du bite i kulen og fordype deg i noe du kanskje ikke er helt komfortabel med. Når du begynner å ta trinnene langs investeringsreisen, begynner konsepter å gi mer mening, og angsten avtar.

Etter at du har identifisert strategien din, kan du begynne å velge investeringstypene du vil investere i. Av de mange forskjellige typene kan nybegynnere føle seg mest velkomne med deres selskapssponserte 401 (k) eller en individuell pensjonskonto (IRA) . Etter å ha sett kontoen din stige og falle med aksjemarkedet, vil du være mye mer komfortabel med andre typer investeringer.

Merk: For en ny investor føles den første investeringen som å kjøre inn i tåke. Det virker overskyet på avstand, men jo nærmere du kommer, jo mer ser du.

Ikke bli motløs

Oftere enn ikke går ting ikke som planlagt. Aksjekursene stiger og faller, økonomiene utvides og trekkes sammen, og investorer med risikable planer får panikk. Begynn i det små, lær av dine feil – og andres – for å minimere tapene dine.

Når investeringene dine mister verdi, må du komme opp igjen og starte på nytt. Hvis du har vurdert risikotoleransen din og valgt en strategi og eiendeler som er i tråd med målene dine, er det mer sannsynlig at du vil gjenopprette tapene. Tålmodighet er en dyd, som de sier – det er enda mer når du investerer.

Hvordan spare og investere penger klokt

Hvordan spare og investere penger klokt

Å investere pengene dine er en av de beste måtene å bygge formue og spare for dine fremtidige økonomiske mål. Fordi alles mål og preferanser er forskjellige, vil investering sannsynligvis variere for hver enkelt. Men å lage en investeringsstrategi er vanligvis avhengig av de samme grunnleggende prinsippene og krever å bygge gode økonomiske vaner. I denne artikkelen lærer du hvordan du investerer penger klokt for å oppnå målene dine.

Sett mål og begynn å investere

Det viktigste første trinnet i en investeringsplan er målsetting. Tenk på å investere som en biltur: Målet ditt er din endelige destinasjon, mens investeringsplanen din er ruten du tar for å komme dit. Mange begynner å investere som en måte å spare til pensjon. Men du kan også investere for å spare for andre store mål som barnets høyskoleutdanning, fremtidige medisinske utgifter eller forskuddsbetaling på drømmehuset ditt.

Når du nettopp har begynt, er enkelt bedre. Faktisk vil du høre mange finanseksperter hevde at den beste investeringsstrategien er kjedelig. 

La oss snakke om noen av verktøyene og eiendelene som kan være en del av investeringsstrategien din.

Gjør-det-selv-investering mot profesjonell ledelse vs robo-rådgivere

Før vi dykker inn i de forskjellige typer eiendeler du kan investere i, la oss snakke om hvordan du gjennomfører investeringsstrategien din. 

Mange velger å ansette en finansiell rådgiver for å administrere investeringsporteføljen. Disse rådgiverne tar enten et gebyr (ofte en prosentandel av porteføljens verdi) eller foretar en provisjon på produktene de anbefaler. For en mer budsjettvennlig rute, kan du i stedet administrere dine egne investeringer og velge hånd hvor du skal plassere pengene dine.

Men det er også et tredje alternativ for folk som vil ha noe i mellom. En robo-rådgiver, eller automatisert digital investeringsrådgivningsprogram, er en finansiell tjeneste som velger investeringene dine automatisk på dine vegne basert på svarene dine på spørsmål om investeringsmålene dine, risikotoleranse, tidshorisont og mer. Roborådgivere tar generelt lavere avgifter enn finanspersoner uten å kreve at du velger dine egne investeringer som du gjør ved å gjøre DIY-ruten.

Aksjer

En aksje er et eierandel (“egenkapital”) i et børsnotert selskap. Bedrifter selger aksjer som en måte å skaffe kapital til drifts- og kapitalkostnader. De som kjøper aksjer i et selskap kan tjene penger på to primære måter:

  • Utbytte : Når selskapet periodevis overfører noe av overskuddet til aksjonærene.
  • Kapitalvurdering: Når verdien av aksjen din vokser over tid, og du er i stand til å selge den for mer enn du kjøpte den for.

Obligasjoner

En obligasjon er en type gjeldssikkerhet som gjør det mulig for selskaper og offentlige etater å låne penger fra investorer ved å selge dem obligasjoner. Obligasjoner kommer vanligvis med en forhåndsbestemt rente, som utsteder betaler over obligasjonens levetid (ofte to ganger per år). Når obligasjonen når forfall, betaler utsteder tilbake hovedbeløpet til obligasjonseierne.

Investorer kan tjene penger på å investere i obligasjoner både gjennom vanlige rentebetalinger og ved å selge en obligasjon for mer enn de betalte for den.

Midler 

Noen av de mest populære investeringene på markedet er faktisk fond, som er en kombinasjon av mange aksjer eller obligasjoner (eller begge deler). Her er de viktigste typene fond:

  • Indeksfond : En pool av investeringer som passivt sporer en bestemt markedsindeks, for eksempel S&P 500 eller det totale aksjemarkedet.
  • Verdipapirfond : En aktivt forvaltet investeringsbasseng der en fondsforvalter håndplukker beholdninger, ofte i håp om å slå den samlede markedsytelsen.
  • Børshandlede fond: Disse ligner på et indeksfond eller aksjefond, men ETF kan handles hele dagen, mens indeks og aksjefond ikke kan.

Tips: Kontantene dine trenger ikke bare å sitte og vente på å bli investert. Vurder å sette det på en høyrentesparingskonto eller et pengemarkedsfond for å få en beskjeden avkastning på pengene du ikke er klar til å investere.

Administrer risikonivåene

Når du investerer, tar du et visst risikonivå. Når du begynner å investere, er det viktig at du forstår risikoen som hver eiendel medfører, og hvordan du kan sette opp porteføljen din på en måte som reduserer risikoeksponeringen.

Det første du bør vurdere når du velger aktivfordeling er risikotoleranse, eller komfortnivå og vilje til å tape penger i bytte mot en større mulig belønning. I de fleste tilfeller er det en sammenheng mellom risikoen og avkastningen en investering gir. Jo høyere risiko, jo større er avkastningen ofte. Tilsvarende har investeringer med lavere risiko generelt mindre potensiell avkastning. 

Alle har en annen risikotoleranse, og det er viktig at du bygger en investeringsportefølje du er komfortabel med. Husk dette når du velger eiendelene dine. Og hvis du bruker en robo-rådgiver, vil det sannsynligvis spørre deg om risikotoleransen og ta investeringsbeslutninger som gjenspeiler det.

La oss snakke om noen få skritt som alle kan ta for å redusere risikoen i investeringsporteføljen.

Diversifisering

Diversifisering er når du fordeler pengene dine på forskjellige investeringer. Jo mer diversifisert porteføljen din er, desto mindre innvirkning har ytelsen til en enkelt investering samlet sett.

Den første måten du kan diversifisere er på tvers av aktivaklasser. For eksempel kan du investere i aksjer, obligasjoner, eiendom og kontantekvivalenter for å sikre at pengene dine ikke er i en enkelt klasse. På den måten, hvis aksjemarkedet går bra, men obligasjonsmarkedet gjør det dårlig, blir ikke den samlede porteføljen din negativt påvirket.

Den andre måten du kan diversifisere er innenfor aktivaklasser. For eksempel, i stedet for å kjøpe aksjer i bare ett selskap, vil du investere i mange forskjellige selskaper – eller til og med et totalt aksjemarkedsindeksfond – for å redusere risikoen.

Gjennomsnittlig dollar-kostnad

Gjennomsnitt av dollarkost refererer til å gi gjentatte bidrag til investeringene dine, uansett hva som skjer i markedet. Mange bruker gjennomsnittlig dollar-kostnad uten å innse det ved å gi månedlige bidrag til en 401 (k) plan på jobben.

Merk: I stedet for å prøve å time markedet, er gjennomsnittlig dollar-kostnad en konsekvent strategi. Du investerer regelmessig, og pengene dine vokser over tid.

Core-Satellite Strategy

Core-satellitt investering er en strategi designet for å redusere kostnader og risiko samtidig som den prøver å overgå markedet. Denne strategien innebærer å ha en “kjerne” i porteføljen din, som vanligvis vil være passivt forvaltede indeksfond. Resten av pengene dine går i aktivt forvaltede investeringer, som utgjør satellittene. Kjernen i porteføljen din bidrar til å redusere volatiliteten, mens satellittene er ment å oppnå høyere avkastning.

Kontanter i lomma

Uansett hva investeringsstrategien din er, anbefaler eksperter generelt å holde minst noen av pengene dine i kontanter eller kontantekvivalenter. Kontanter er ikke utsatt for nedgangstider i markedet. Og hvis du sparer for et mål som er bare noen få år unna, trenger du ikke å bekymre deg for å miste investeringen din rett før du trenger det. 

Advarsel: Kontanter er ikke helt uten risiko. Når du holder kontanter for hånden, vokser ikke pengene dine fordi rentene er historisk lave. Og fordi Federal Reserve-målinflasjonen er 2%, kan du forvente at pengene dine vil miste verdi i løpet av årene.

Dra fordel av sammensetting

Det er en vanlig investeringsuttrykk som sier “tid i markedet slår tidspunktet for markedet.” Med andre ord er det bedre å konsekvent sette penger i markedet og la dem vokse kontra å prøve å tidsette markedet for større avkastning. Dette konseptet passer hånd i hånd med den gjennomsnittlige strategien for dollar-kostnadene ovenfor, hvor du investerer konsekvent uavhengig av hva som skjer med markedet.

Årsaken til at tiden i markedet gjør en så stor forskjell, er at avkastningen din er sammensatt, noe som betyr at de blir ivaretatt av hovedinvesteringen og også tjener penger.

La oss si at du investerte 200 dollar per måned fra 25 til 35 år. Etter fylte 35 år bidrar du aldri med en annen dollar, men du lar pengene fortsette å vokse. Vi antar en avkastning på 10%, som er gjennomsnittet for aksjemarkedet, ifølge Securities and Exchange Commission (SEC). Investeringen din på $ 24.000 vil bli mer enn $ 676.000 når du fyller 65 år. 

Men hva om du investerte like mye penger senere i livet? Hvis du bidrar med de samme $ 200 per måned over 10 år, men ikke begynner før du er 55 år, vil investeringen din vokse til bare $ 38 768. Som du kan se, kan tid i markedet utgjøre en forskjell på hundretusener – eller til og med millioner – dollar.

Minimer skatten og kostnadene

Jo mer av investeringen din som går mot skatter og avgifter, jo mindre har du igjen for å hjelpe deg med å nå dine mål. Og mens prosentene kan virke små, husk at investeringene dine er sammensatte. Og penger som går til skatt og andre utgifter er ikke sammensatt, og koster deg mye mer i det lange løp.

Den første investeringskostnaden å passe på er skatter. Skatter er uunngåelige og har uten tvil et formål, men det betyr ikke at du skal betale mer enn du må. En av de beste måtene du sparer penger på skatt er å investere i skattefordelte kontoer. 401 (k) planer, individuelle pensjonskontoer (IRAer), 529 planer og helsesparekontoer (HSAer) gir alle skattebesparelser.

De andre typer utgifter å være forsiktig med er gebyrer du betaler for investeringene dine. Vanlige avgifter inkluderer de du betaler til en finansiell rådgiver og utgiftsforhold for individuelle investeringer. 

Heldigvis er det enkelt å redusere disse avgiftene. Mange investorer velger en robo-rådgiver eller aksjehandel-app for å administrere investeringene. Disse kommer vanligvis til en lavere pris enn en finansiell rådgiver.

Du kan også ta hensyn til gebyrene knyttet til hver investering. Fond har ofte høyere utgiftsforhold. De administreres aktivt, noe som betyr at det er en person som driver dem som må tjene penger. Men indeksfond forvaltes passivt, noe som betyr at de ikke krever at noen håndplukker investeringene. Som et resultat har de ofte betydelig lavere utgiftsforhold. 

Sjekk pengene dine

Selv den mest passive investeringsstrategien er ikke helt satt-og-glem-det. Det er viktig å gjennomgå investeringene dine med jevne mellomrom for å sjekke resultatene, justere strategien for målene dine og balansere etter behov.

Tips: Det er viktig å sjekke inn på investeringene dine regelmessig. Vurder å sette en påminnelse hver sjette til tolvte måned for å gjennomgå investeringene dine og justere porteføljen din etter behov.

Ombalansering er når du justerer investeringene dine for å gå tilbake til den tiltenkte aktivaallokeringen. Fordi visse investeringer vokser raskere, vil de til slutt utvides til å ta opp en større prosentandel av porteføljen din. For eksempel kan du bestemme deg for å tildele porteføljen til 75% aksjer og 25% obligasjoner. Aksjer har vanligvis høyere avkastning, noe som betyr at når de vokser, vil de utgjøre en stadig større prosentandel av porteføljen din. For å balansere på nytt, vil du selge noe av aksjen din og investere pengene i obligasjoner.

Hva er et maksimalt kredittkort?

Hva er et maksimalt kredittkort?

Hvis kredittkortet ditt har en kredittgrense – det maksimale beløpet du kan bruke på kortet ditt – vil du holde saldoen godt under denne grensen. For eksempel, hvis du trengte penger for å dekke en nødssituasjon og kortene dine ble maksimert, kan du finne deg selv i en økonomisk pickle.

Når maksimeres et kredittkort?

Et maksimalt kredittkort er på, veldig nært eller til og med over kredittgrensen.1 Hvis kredittgrensen din for eksempel er $ 1000 og kredittkortsaldoen din er $ 1000, blir kredittkortet per definisjon maksimert. Hvis du ikke betaler saldoen din før finanskostnader påføres kontoen din, kan den ekstra renten presse saldoen din til kredittgrensen, noe som resulterer i et kredittgrenseavgift.

Viktig: Når kredittkortet ditt maksimeres, kan det hende at kredittkortutstederen ikke tillater deg å ta ekstra kostnader før du har betalt balansen og åpnet den tilgjengelige kreditten din igjen.

Hva skal jeg gjøre med det?

Du vil ikke la kredittkortet ditt maksimeres. Det gir deg ingen kjøpekraft, påvirker kredittpoengene og risikerer å gå over kredittgrensen

Det er to måter å korrigere et maksimalt kredittkort på. Først kan du be kredittkortutstederen om en kredittgrenseøkning, noe som vil gi deg mer plass på kredittkortet ditt. Du kan be om en større kredittgrense ved å ringe kredittkortutstederen din. Eller noen kortutstedere lar deg sende inn en forespørsel om økning av kredittgrensen via din online konto.

Advarsel: Din nåværende saldo og kredittgrense kan anses å godkjenne forespørselen din om økning av kredittgrensen. En maksimal saldo kan føre til at du blir nektet.

Den bedre måten å ta vare på et maksimalt kredittkort er å betale ned balansen så mye du kan. Å betale fullt ut, hvis du har råd til det, er ideelt. Selv å betale en betydelig del av saldoen vil føre deg langt under kredittgrensen.

Hvordan unngå å maksimere kredittkortet ditt

Det kan unngås å maksimere kredittkortet ditt. Regelmessig overvåking av kredittkortbruken din holder deg oppmerksom på saldoen din og kredittgrensen. Du kan når som helst sjekke saldoen din online, via mobilappen eller ved å ringe kredittkortets kundeservice.

Sjekk kortsaldoen ofte, kjenn hver av kortgrensene, og gjør en bevisst innsats for å holde kjøpene under den totale tilgjengelige kreditten for å unngå å maksimere kredittkortet ditt. Når saldoen din begynner å nærme seg kredittgrensen, må du slutte å bruke kredittkortet ditt for nye kjøp til du betaler ned saldoen.

Maksimerte kredittkort og kredittpoengene dine

Hvis kredittkortet ditt fremdeles maksimeres når kredittkortutstederen rapporterer kontoen din til kredittbyråene – vanligvis på kontoutskriftens sluttdato – kan den maksimale saldoen påvirke kredittpoengene dine.

Nesten en tredjedel av kredittpoengene dine er basert på hvor mye av den tilgjengelige kreditten din som brukes, så å maksimere kredittkortet ditt vil skade kredittpoengene dine. Vanligvis vil enhver saldo som er større enn 30 prosent av din tilgjengelige kreditt sannsynligvis ha en negativ innvirkning på kredittpoengene dine.

Merk: Forholdet mellom kredittkortsaldoen og kredittgrensen er kjent som kredittutnyttelsesgraden. Jo lavere forhold, jo bedre er det for kredittpoengene dine.

På den annen side kan du betale saldoen din før uttalelsen stenger, og den maksimale saldoen blir ikke rapportert til kredittbyråene, og sparer dermed kredittpoengene dine.

Å maksimere kredittkortet ditt betyr ikke alltid at du er en uansvarlig låntaker. Du har kanskje tatt en forsettlig beslutning om å belaste en høy saldo på kredittkortet ditt. For eksempel fordi du kanskje vil maksimere inntektene dine for kredittkortbelønninger eller dra nytte av en saldooverføring. Selv om kredittpoengene dine fremdeles kan treffe noen av disse, kan du reparere skaden ved å redusere kredittkortsaldoen så raskt som mulig.

Fremgangsmåte når du har maksimert kredittkortene dine

Fremgangsmåte når du har maksimert kredittkortene dine

Kredittgrensen din er den høyeste utestående saldoen kredittkortutstederen tillater deg å ha, men det betyr ikke at du bør dra nytte av full tilgjengelig kreditt. Å maksimere kredittkortet ditt – det vil si å belaste saldoen din helt opp til kredittgrensen – kan koste deg kredittpoeng, ettersom kredittpoengene vurderer hvor mye kreditt du bruker.1 Å nå kredittgrensen uten å betale av kredittkortsaldo hver måned kan også være et tegn på at du bruker mer enn du kan.

Hvordan det blir maksimert ser ut

La oss si at du har et kredittkort med en grense på 4000 dollar. Hvis saldoen din også er $ 4000, har du maksimert kredittkortet ditt, og du har ikke noe rom igjen å bruke. Eventuelle avgifter eller til og med månedlig rente kan skyve saldoen din utover $ 4000.

Merk: Kredittkortutstedere må ha tillatelse før de behandler transaksjoner som vil presse deg over kredittgrensen. Ellers, hvis du ikke har valgt, vil disse transaksjonene bli avvist. Mange kredittkortutstedere inkluderer ikke lenger et kredittgrenseavgift i kredittkortprisen. 

Fremgangsmåte for å sprette tilbake fra å bli maksimert

Høye kredittkortsaldoer kan skyldes dine egne bruksvaner, det vil si å kjøpe mer enn du har råd eller å handle på shopping. Det er ikke tilfelle for alle. I tider med økonomiske vanskeligheter, for eksempel på grunn av skilsmisse eller tap av jobb, kan det hende du må stole på kredittkortene dine bare for å dekke de normale utgiftene dine. I begge situasjoner er det en måte å betale kredittkortsaldoen og komme ut av kredittkortgjeld.

Slutt å bruke på kortene dine

Før du kan betale kredittkortsaldoen, må du slutte å bruke. Ellers vil du kontinuerlig samle mer balanse. Stopp abonnementene på det kredittkortet og fjern det som betalingsalternativ for kjøp med ett klikk.

Hvis du er i en økonomisk nedgang, må du kanskje være avhengig av kredittkortene dine en stund til mens du ser etter andre alternativer. Så snart du kan, legg bort kredittkortene dine til du har betalt balansen.

Evaluer budsjettet ditt

Å foreta minstebetaling er ikke nok hvis du vil bli kvitt en høy kredittkortsaldo. En saldo på $ 5000 ved 20,21% april tar mer enn 45 år å betale seg med minimumsbetalinger (forutsatt at de er satt til 2% av balansen) i henhold til en kalkulator for minimumsbetaling. Ideelt sett bør du betale så mye du kan hver måned for å gjøre betydelige fremskritt og redusere kredittkortsaldoen.

Beløpet du har råd til å betale på ditt maksimerte kredittkort, avhenger av din månedlige inntekt og utgifter. Å konsultere budsjettet hjelper deg å se hvor du kan redusere utgiftene og frigjøre midler til å sette inn kredittkortsaldoen.

Hvis du ikke allerede har et budsjett, er dette et godt tidspunkt å lage et. Du får en bedre forståelse av utgiftene dine og har en solid utgiftsplan for måneden.

Sett opp en betalingsplan

Når du vet hvor mye du kan betale til kredittkortet hver måned, kan du lage en plan for å betale ned saldoen. Bestem hvor mye du skal betale for saldoen din hver måned.

Du trenger ikke å gjøre betalingsavtaler med kredittkortutstederen, men når du skriver ned betalingsplanen, blir du ansvarlig og hjelper deg å se hva du skal betale hver måned. 

Tips: Bruk en kalkulatorbelønningskalkulator for å finne ut hvor lang tid det vil ta å betale kredittkortsaldoen basert på den månedlige betalingen.

Få saldoen ned enda raskere ved å benytte deg av mulighetene til å foreta ekstra innbetalinger. Hvis det maksimale kortet ditt er et belønningskort, bør du vurdere å løse inn akkumulerte belønninger for en uttalelseskreditt for å redusere saldoen.

Lettgjeldsbelastningen

Hvis du fremdeles har en ganske god kredittpoeng, kan det hende du har andre muligheter for å håndtere den maksimale balansen. Å overføre saldoen til et annet kredittkort – ideelt sett et med 0% salgsfremmende april på saldooverføringer – vil maksimere effekten av betalingene dine. Uten at det blir lagt til renter i saldoen din hver måned, går full betaling mot å redusere kredittkortsaldoen.

Et personlig lån er et annet alternativ for å “betale” kredittkortsaldoen. Du skylder fortsatt samme mengde penger, men å konsolidere med et personlig lån gir deg en fast månedlig betaling og en fast betalingsplan. Et ideelt lån har lavere rente og relativt kort nedbetalingstid.

Advarsel: Når du har konsolidert kredittkortsaldoen din, enten gjennom en balanseoverføring eller å betale med et personlig lån, må du være forsiktig med å bruke kredittkortet ditt igjen. Du kan bli fristet til å ta i bruk den nylig tilgjengelige kreditten din, men husk at å maksimere kortet ditt igjen betyr dobbelt gjeld å håndtere.

Søk hjelp

Du har fortsatt muligheter, selv når kreditten din ikke er i beste form. Først kan du prøve å forhandle med kredittkortutstedere. Å be om en lavere rente vil redusere økonomikostnaden og tillate at mer av betalingen går mot å redusere kredittkortsaldoen. Ellers kan kredittkortutstederen tilby vanskelighetsmuligheter hvis du ikke klarer å foreta dine vanlige minimumskredittkortbetalinger.

Å jobbe med et kredittrådgivningsbyrå er et annet alternativ å søke når du ikke kan få til en avtale med kredittkortutstederen din, har flere maksimale kredittkortsaldoer eller trenger hjelp med å organisere økonomien din. Et kredittrådgivningsbyrå kan samarbeide med deg og kreditorene dine om å lage en nedbetalingsplan med en rimelig månedlig betaling og en fast tilbakebetalingsplan.

Viktige takeaways

  • Det første trinnet for å betale et maksimalt kredittkort er å slutte å bruke kredittkortet.
  • Bruk budsjettet til å finne ut hva du kan betale hver måned og lage en plan.
  • Utforsk andre alternativer som en balanseoverføring, konsolidering med et personlig lån, forhandlinger om en lavere rente eller forbrukskredittrådgivning.

Hvordan bruke regelen på 72 for å doble pengene dine

Hvordan bruke regelen på 72 for å doble pengene dine

Regelen om 72 er en matematisk regel som lar deg enkelt estimere hvor lang tid det vil ta å doble reiregget ditt for en gitt avkastning.

Regelen om 72 er et godt undervisningsverktøy for å illustrere virkningen av forskjellige avkastningsgrader, men det er et dårlig verktøy å bruke til å projisere fremtidig verdi av besparelsene dine. Dette gjelder spesielt når du nærmer deg pensjon og trenger å være forsiktig med hvordan pengene dine investeres.

Lær mer om hvordan denne regelen fungerer, og den beste måten å bruke den på.

Hvordan regelen om 72 fungerer

For å bruke regelen, del 72 delt på investeringsavkastningen (eller renten pengene dine vil tjene). Svaret vil fortelle deg hvor mange år det vil ta å doble pengene dine.

For eksempel:

  • Hvis pengene dine er på en sparekonto som tjener 3% i året, vil det ta 24 år å doble pengene dine (72/3 = 24).
  • Hvis pengene dine er i et aksjefond som du forventer vil ha gjennomsnittlig 8% i året, vil det ta ni år å doble pengene dine (72/8 = 9).

Som et undervisningsverktøy

Regelen om 72 kan være nyttig som et undervisningsverktøy for å illustrere risikoen og resultatene forbundet med kortsiktig investering versus langsiktig investering.

Når pengene dine brukes til å nå en kortsiktig økonomisk destinasjon, betyr det ikke så mye om du tjener en avkastning på 3% eller 8% avkastning. Siden destinasjonen din ikke er så langt unna, vil ikke ekstra avkastning utgjøre en stor forskjell i hvor raskt du samler inn penger.

Det hjelper å se på dette i ekte dollar. Ved å bruke Regelen på 72 så du at en investering som tjener 3% dobler pengene dine på 24 år; en tjener 8% på ni år. En stor forskjell, men hvor stor er forskjellen etter bare ett år?

Anta at du har $ 10.000. Etter ett år, på en sparekonto med en rente på 3%, har du $ 10 300. I aksjefondet som tjener 8%, har du $ 10 800. Ikke en stor forskjell.

Strekk det ut til år ni. På sparekontoen har du omtrent 13 050 dollar. I aksjeindeksfondet, i henhold til Regelen på 72, har pengene dine doblet seg til $ 20.000.

Dette er en mye større forskjell som bare vokser med tiden. I ytterligere ni år har du omtrent $ 17 000 i besparelser, men omtrent $ 40 000 i aksjeindeksfondet ditt.

Over kortere tidsrammer har det ikke stor innvirkning å tjene høyere avkastning. Over lengre tidsrammer gjør det det.

Er regelen nyttig når du nærmer deg pensjonisttilværelsen?

Regelen om 72 kan være misvisende når du nærmer deg pensjonering.

Anta at du er 55 med $ 500 000 og forventer at besparelsene dine vil tjene ca 7% og doble de neste 10 årene. Du planlegger å ha 1 million dollar i en alder av 65 år. Vil du?

Kanskje, kanskje ikke. I løpet av de neste 10 årene kan markedene gi en høyere eller lavere avkastning enn gjennomsnittet som du forventer.

Fordi tidsvinduet ditt er kortere, har du mindre mulighet til å redegjøre for og korrigere eventuelle svingninger i markedet. Ved å stole på noe som kan eller ikke kan skje, kan du spare mindre eller forsømme andre viktige planleggingstrinn som årlig skatteplanlegging.

Viktig: Regelen om 72 er en morsom matematikkregel og et godt undervisningsverktøy, men du bør ikke stole på den for å beregne fremtidige besparelser.

Lag i stedet en liste over alle ting du kan kontrollere og ting du ikke kan. Kan du kontrollere avkastningen du vil tjene? Nei. Men du kan kontrollere:

  • Nivået på investeringsrisiko du tar
  • Hvor mye du sparer
  • Hvor ofte du vurderer planen din

Enda mindre nyttig en gang i pensjon

Når du er pensjonert, er ditt største bekymring å ta inntekt fra investeringene dine og finne ut hvor lenge pengene dine vil vare, avhengig av hvor mye du tar. Regelen om 72 hjelper ikke med denne oppgaven.

I stedet må du se på strategier som:

  • Tidssegmentering, som innebærer å matche investeringene dine med tidspunktet da du må bruke dem
  • Regler for uttakssats, som hjelper deg med å finne ut hvor mye du trygt kan ta ut hvert år under pensjon

Det beste du kan gjøre er å lage din egen tidslinje for pensjonsinntekt for å hjelpe deg med å visualisere hvordan brikkene skal passe sammen.

Hvis økonomisk planlegging var like enkelt som regelen om 72, trenger du kanskje ikke en profesjonell for å hjelpe. I virkeligheten er det altfor mange variabler å vurdere.

Å bruke en enkel matematisk ligning er ingen måte å håndtere penger på.

Hvordan bli millionær ved å spare og investere

Hvordan bli millionær ved å spare og investere

Tror du det å være millionær er uaktuelt for deg? Tenk igjen. Selv de med liten inntjening kan bli millionær hvis de er flittige med besparelser, administrerer utgiftene og holder seg til det lenge nok. Her er noen eksempler på hvordan du kan bli millionær med jevne sparevaner.

Primære faktorer som påvirker millionærstatus

De viktigste faktorene som jobber mot millionærstatusen din er gjeld og tid. Å bli millionær er mulig uansett situasjon, så lenge du kan holde disse to faktorene på din side. Hvis du kan unngå forbruksgjeld og begynne å investere hver måned når du er i 20- eller 30-årene, kan du være millionær når du blir pensjonist.

Hvis du har klart å unngå gjeld, men ikke har begynt å spare, bør ditt første skritt være å plassere investeringene på en skatteutsatt konto, for eksempel en 401 (k) gjennom arbeidsgiveren din. Hvis du har litt gjeld, kan du ta en balansert tilnærming for å redusere gjelden din mens du fortsatt investerer i pensjonskontoer.

Bli millionær: Eksempel på scenarier

Ved Vanguards beregning ville en portefølje på 100% aksjer ha vokst i gjennomsnitt litt over 10,1% per år mellom 1926 og 2018. Ved å bruke dette historiske gjennomsnittet kan du beregne tidslinjen din til å bli millionær.

Gjennomsnittlig avkastning på 10,1% er et langsiktig gjennomsnitt, og investeringene dine kan være opp eller ned når som helst. Ved å bruke Vanguards beregninger resulterte 26 av de 93 undersøkte årene i et årlig tap, inkludert ett år (1931) da aksjene endte året med et tap på 43,1 %.1 Når det gjelder pensjonskontoer, er den langsiktige avkastningen det som betyr noe, så ikke fokuser for mye på kortsiktig.

Hvis du starter på $ 0, investerer i en skatteutsatt konto og antar en avkastning på 10% over lang tid, her er hvor mye du trenger å spare for å opprette en portefølje på 1 million dollar.

Viktig: Disse estimatene er grove beregninger gjort ved bruk av Office of Investor Education and Advocacy’s kalkulator for sammensatte renter. Det er mange ukjente når det gjelder investering, så du bør aldri anta at avkastning er garantert. Snarere er disse beregningene ment å styre dine sparemål.

Hvis du investerer $ 50 per måned

Å sette av $ 50 hver måned virker ikke som et stort offer, men det er nok å bli millionær hvis du begynner å investere tidlig nok. Med denne hastigheten vil du opprette $ 1 million på i underkant av 54 år. Imidlertid er 54 år lang tid, spesielt hvis du får en sen start, så du vil kanskje vurdere større månedlige bidrag.

Hvis du investerer $ 100 per måned

Med en investering på $ 100 hver måned, barberer du deg sju år utenfor tidslinjen. Hvis du begynner å spare 25 år, blir du millionær en gang etter 71-årsdagen din.

Hvis du investerer $ 200 per måned

Å spare 200 dollar i måneden i investeringer i 40 år vil gjøre deg millionær. Sammenlignet med de som sparer bare $ 50 per måned, når du millionærstatus nesten 15 år tidligere.

Hvis du investerer $ 400 per måned

Du blir millionær om 33 år når du investerer $ 400 hver måned. Det betyr at hvis du er 25 nå, vil du være millionær i en alder av 58, noe som kan tillate deg å pensjonere deg tidligere enn du hadde planlagt.

Hvis du investerer $ 750 per måned

Å investere $ 750 hver måned i litt mer enn 26 år vil gjøre deg millionær. Hvis du er 25 nå, kan du ha $ 1 million når du fyller 52 år, til tross for at du har bidratt med mindre enn $ 250 000 fra lommen.

Hvis du investerer $ 1000 per måned

Det vil ta mindre enn 24 år å opprette $ 1 million når du investerer $ 1000 hver måned. Hvis du har en baby i dag, vil du være millionær like etter barnets høyskoleeksamen. 

Hvis du investerer $ 1500 per måned

Å legge bort $ 1500 i måneden er et godt besparelsesmål. Med denne hastigheten når du millionærstatus på mindre enn 20 år. Det er omtrent 34 år tidligere enn de som sparer bare $ 50 per måned.

Hvis du investerer $ 2000 per måned

Kunne du tenkt deg å være millionær om 18 år? Hvis du klarer å spare $ 2000 i måneden, kan det skje. Hvis du har en nyfødt i dag, kan du spare 1 million dollar før barnet fullfører videregående skole.

Hvordan øke besparelsene dine

Å tenke på å bli millionær er spennende, selv om det kan la deg lure på om det er mulig å spare $ 2000 i måneden. Det kan være lettere sagt enn gjort, men du kan øke besparelsene ved å jobbe for å tjene mer og bruke mindre. Hvis du ikke unner deg overdådig luksus og unngår forbruksgjeld, bør du kunne spare mer etter hvert som karrieren din utvikler seg.

Arbeidsstøttede pensjonsplaner

Mange selskaper tilbyr en 401 (k) pensjonsplan som inkluderer matchende bidrag opp til en viss prosentandel av beløpet du bidrar med. For eksempel, hvis du bidrar med 4% av inntekten din og arbeidsgiveren din har en kamp på 4%, er besparelsesgraden din faktisk 8%. For noen som tjener $ 800 per uke, utgjør det mer enn $ 250 i besparelser per måned. Benytt deg av disse gratis pengene for å doble spareraten og nå målet ditt om å være millionær enda raskere.

Individuelle pensjonskontoer

Ikke alle arbeidsgivere tilbyr en kamp om 401 (k), og selvstendig næringsdrivende har heller ikke muligheten til å matche bidrag. Imidlertid kan de fremdeles jobbe for å spare på skattefordelte pensjonskontoer som en tradisjonell eller Roth Individual Retirement Account (IRA) og en individuell 401 (k) -konto. Det er bidragsgrenser for IRA-kontoer som avhenger av inntektsnivået ditt, og ideelt sett bør du sikte på å maksimere dine bidrag opp til den lovlige grensen.

Bunnlinjen

Det viktige å huske er å spare og investere er et viktig mål for alle. Uansett hvor mye ekstra penger du har på slutten av måneden, er det ingen unnskyldning for ikke å spare til fremtiden din. Hvis du vil være millionær, ta ansvar for din økonomiske fremtid ved å spare penger hver måned, og målet ditt blir en realitet.

Vaner som vil hjelpe deg å betale gjeld

Vaner som vil hjelpe deg å betale gjeld

Amerikansk gjeld har økt i det 22. kvartalet på rad. I følge New York Federal Reserve nærmet husholdningenes gjeld $ 14,15 billioner i fjerde kvartal av 2019. Totalen er nå $ 1,5 billioner høyere, i nominelle termer, enn den forrige toppen på $ 12,68 billioner i tredje kvartal 2008.1 Hjem, auto, student lån og kredittkort representerer de største gjeldssektorene i USA, med et flertall av amerikanerne i noen form for gjeld.

Når du føler deg overveldet – ta pusten. Gjeld er det som lar oss utnytte tiden vår mot kontanter for å kjøpe vårt første hjem, finansiere en bedrift eller kjøpe en familiebil, og det er ikke iboende dårlig. Noen mennesker er i stand til å løpe mot å betale gjeld, men de fleste tar en lengre rute.

Nedenfor er syv vaner for å betale gjeldene dine uten å ofre sunn fornuft.

Budsjett for gjeldsbetalinger

Den største feilen folk gjør når de prøver å betale gjelden, er ikke budsjettering for månedlige utbetalinger, det samme som du gjør for verktøy, mat og andre nødvendigheter. Gjeld skal behandles som enhver annen regning.

Det forfaller hver måned, og du får negative konsekvenser for ikke å betale det i tide. Hvis du vil betale ekstra for gjelden din, hjelper det å ha de pengene regnskapsført i budsjettet.

Den enkleste måten å starte er å bruke en nullsum-budsjetteringsmetode. Dette tvinger deg til å gi hver eneste dollar du tjener en “jobb”. Hvis du tjener $ 3000 per måned, må du finne ut hvor hver dollar går.

Ta en titt på det nåværende budsjettet og se om du vanligvis har penger igjen på slutten av måneden. Hvis du ikke gjør det, kan du omarbeide budsjettet. hvis du gjør det, så finn ut nøyaktig hvor de ekstra dollarene har gått.

Å inkludere gjeldsbetalinger innenfor budsjettet betyr at du har satt av pengene til hver måned, og du vil kanskje ta dette et skritt videre ved å registrere deg for automatiske innbetalinger (slik at du ikke trenger å bekymre deg for å gå glipp av en betaling).

Tenk på gjeld som et maratonløp, ikke en sprint

Å nærme seg gjelden din med en sprint-tankegang er en av de enkleste måtene å forårsake gjeldstretthet. Selv om en del gjeld kan klassifiseres som en “nødsituasjon”, spesielt hvis den har en tosifret rente, er det mer bærekraftig å ta en trygg, metodisk tilnærming til å betale tilbake et lån.

For det første tømmes alle inntektene dine i en gjeld, både fysisk og følelsesmessig. Hvis du har en stor sum å betale, vil en sprinter tempo sannsynligvis være for anstrengende å opprettholde.

For det andre foretrekker noen å ta seg tid til å betale ned gjeld med lav rente fordi de tror de kan få bedre avkastning andre steder. Selv om det kan være sant, hvis du bruker dette argumentet, må du sørge for at du faktisk gjør noe med pengene dine. Det kommer ikke til å få bedre avkastning når du sitter i banken fordi avkastningen din når du betaler av gjeld er renten din.

Hvis du følger en alt-eller-ingenting-tilnærming, kan du se veldig raskt at livet ditt begynner å dreie seg om gjelden din. Ikke la det ta avgjørelser for deg. Du kan glede deg over den økonomiske frukten av arbeidet ditt, til tross for gjelden din – så lenge du gjør det på en økonomisk ansvarlig måte. Dette kan bety at du har et eget reisesparefond eller en viss mengde morsomme penger satt av for hver måned (etter at gjeldsbetalingen er utført).

Ikke leg din helse i fare

Et vanlig råd for å betale gjeld er å bare tjene mer penger. Hvis du ikke har råd til å betale ekstra på gjelden din akkurat nå, er det verdt å jobbe ekstra timer, utvikle et sidestøy eller se etter en sesongjobb.

Selv om dette rådet er praktisk og nyttig i de fleste tilfeller, risikerer du også å la gjelden din slavebinde deg.

Tenk deg at du er så fullstendig fokusert på å bli gjeldfri at du ofrer hver time utenfor din vanlige jobb for å tjene mer penger. Du oppretter en sidekas, du jobber 80-timers uker, og du er i stand til å betale gjelden din aggressivt. Du tar alle muligheter for å tjene penger på din vei uten å tenke to ganger. Det vil si til du begynner å føle deg kjørt, som om du er tom for drivstoff og ikke kan huske sist du hadde en pause.

Å bli arbeidsnarkoman er en vane og rutine du skaper for deg selv. Du kan ikke si “nei” til mer penger, og du vet ikke hvordan du skal stoppe.

Sunnheten din vil til slutt lide, det samme vil dine personlige forhold og kvaliteten på jobben din i din daglige jobb og sidestøy. Du vil ikke lenger synes det er morsomt å sjonglere med dem, da de stivner seg selv som et smertefullt middel til et gjeldfritt mål.

Ikke la dette skje med deg. Hvis du velger å jobbe mer fordi du vil tjene mer for å betale gjelden raskere, kan du gå inn i det med grenser. Ikke la kunder (potensielle eller på annen måte) diktere timeplanen din.

Ikke marginaliser ditt fysiske og mentale velvære. I USA kan medisinske kostnader skape sin egen rentepåløpende gjeld, og denne grusomme ironien er det siste du trenger når du prøver å betale ned et lån på bekostning av helsen din. Helseproblemer som du ignorerer nå, vil uunngåelig komme tilbake senere, så dyre og farlige som de noen gang har vært.

Det er ikke noe mer verdifullt enn din tid og helse; gjeld er ikke verdt å jobbe seg selv i hjel.

Lær av andre

Hvis du opplever at du mangler litt inspirasjon eller trenger et annet syn på gjeld, kan du lese historier fra andre mennesker som gjennomgår en lignende situasjon.

Mange ganger føles det isolerende å være i gjeld. Du kan føle at du gjorde noe galt, som om du fortjener å være elendig og velte deg i selvmedlidenhet. Men å lese andres historier kan hjelpe til med å omformulere problemet.

Du er absolutt ikke alene i en global økonomi besatt av å låne penger, så å finne et hjelpsomt, støttende samfunn kan gjøre en stor forskjell på reisen din mot å være gjeldfri.

Ta kontakt med likesinnede slik at du kan sprette ideer av dem, betro deg til dem og få partnere til å forbli ansvarlige. Omgi deg selv med folk som vet nøyaktig hva du går gjennom, og som kan oppmuntre deg til å føle deg optimistisk om situasjonen din.

Husk “hvorfor”

Ingen liker å være i gjeld. Det er et ubehagelig og nødvendig faktum i livet for folk flest og bedrifter, og det er naturlig å ønske friheten til å bli gjeldfri.

Ruminer om hvorfor du valgte å ta gjelden i utgangspunktet og skrive ned refleksjonene dine. Kok dette ned i et mantra og gjenta det hver gang du har en tøff dag. Godta at du noen dager vil føle at gjelden er uunngåelig, og at du aldri kommer ut under vekten.

I disse øyeblikkene, kom tilbake til mantraet ditt – ditt “hvorfor” – og du vil sannsynligvis finne fornyet inspirasjon. Å ha en begrunnelse for ethvert stort mål i livet vil hjelpe deg med å overvinne de mange utfordringene du vil møte når du oppnår det.

Hold deg konsekvent og tilgi deg selv når planene mislykkes

En av de beste tingene du kan gjøre for å lykkes med å betale gjelden din er å lage en plan. Hvis du ikke har en strategi for å betale gjeld, kommer du ikke til å gjøre så mye fremgang som du ville gjort hvis du hadde et veikart å følge.

Du kan velge å betale gjeld ved hjelp av skred- eller snøballmetoden (eller en kombinasjon av de to), men gi deg selv en buffer hvis ting ikke går som planlagt.

Du kan ha en uventet utgift du må håndtere en måned, noe som får deg til å betale minimumsgjelden din, og det er greit. Å ha en plan betyr noe, men du trenger ikke å følge den under alle omstendigheter.

Etablere et nødfond

Uventede utgifter er grunnen til å dyrke akuttfondet ditt flittig.

Å ha satt av ekstra midler betyr at du har mindre sjanse for å havne i mer gjeld enn du startet med.

Mens det kan  forventes mange nødutgifter, er sannheten at de fleste ikke tenker på dem før det er for sent. Du trenger ikke et gigantisk nødfond, men budsjettering av forskjellige sparekontoer kan hjelpe deg med å bli gjeldfri med færre ujevnheter i veien, og hjelpe deg å holde deg gjeldfri i fremtiden.

Å utvikle disse enkle vanene vil føre deg til gjeldsfrihet snarere enn senere. Du trenger ikke å gjøre deg gal ved å sette hver krone du tjener mot gjelden din, men du trenger en plan, helst en som fungerer for din personlige frihet og sunnhet, snarere enn mot den.

Hva er nettoinntekt? Definisjon og eksempler

Skrive tall for selvangivelse med penn og kalkulator

Nettoinntekt er pengene du faktisk har tilgjengelig å bruke. Det er lik din totale inntekt minus skattebetalinger og bidrag før skatt.

Lær hva som er inkludert i nettoinntekt og hvorfor det er viktig for ditt økonomiske liv.

Hva er nettoinntekt?

Inntekt er hvor mye penger du tar inn med jevne mellomrom, vanligvis enten månedlig eller årlig. Hvis du for eksempel tjener $ 1000 per uke, vil du ha en månedlig inntekt på rundt $ 4 333 og en årlig inntekt på $ 52 000.

Dette er imidlertid ikke det samme som nettoinntekten din.

Inntekt representerer penger som kommer inn i din personlige husholdning, vanligvis som kompensasjon for arbeidet du har utført. Når du trekker utgifter som inntektsskatt og bidrag før skatt, kommer du til din personlige nettoinntekt.

Nettoinntekt er pengene du faktisk mottar og kan bruke.

Hvordan nettoinntekt fungerer

Siden nettoinntekt ikke er det samme tallet som hvor mye penger du tjener, tar det en liten beregning å finne verdien av nettoinntekten din.

For å beregne din personlige nettoinntekt, legger du sammen alle inntektene dine fra forskjellige kilder. Summen er bruttoinntekten din.

Deretter trekker du lønnsskatt og andre nødvendige forskuddstrekk for å finne nettoinntekten din. Eksempler på noen av disse fradragene og tilbakeholdene inkluderer:

  • Statlige og føderale inntektsskatter
  • Trygdeavgifter
  • Helseforsikringspremier
  • Bidrag før pensjonsplan før skatt

Hvis du er registrert på en fleksibel utgiftskonto (FSA) for å betale medisinske kostnader, beregnes beløpet som holdes tilbake fra hver lønnsslipp på grunnlag før skatt.

Når du rapporterer inntekten din på en selvangivelse, kan skattepreparasjonsprogramvare hjelpe deg med å bestemme hvor mye penger du har tjent, samt hjelpe med å avdekke eventuelle inntektskilder du måtte glemme.

Finansiell programvare kan også beregne nettoinntekten din og vil holde en løpende sum for deg, tilgjengelig via rapporter i programvaren. Du vil registrere inntekt i kontoregistret som en delt transaksjon, slik at du kan redegjøre for bruttolønn og hvert av skatten og fradraget før skatt som er funnet på lønnsslippstubben din.

Hvis du har direkte innskudd (det vil si at du ikke mottar papirsjekker), spør bedriftens personalavdeling eller personen som administrerer lønn, hvordan du kan få oversikt over hver sjekk med disse detaljene. Du vil også stille den personen spørsmål du har angående de forskjellige fradragene på lønnsslippen din. 

Typer inntekt

Den vanligste inntektskilden for de fleste vil være deres ukentlige eller månedlige lønnsslipp. Andre inntektskilder kan omfatte:

  • Selge varer online
  • En annen jobb eller konsulenttjenester
  • Trygdebetalinger
  • Royalties
  • Opphavsrett
  • Patenter
  • Rettigheter for gass, mineral eller petroleum

Tips: Når du beregner skatten, regnes ikke barnebidrag du mottar som en del av bruttoinntekten din. Hvorvidt underholdsbidrag regnes som en del av inntekten din, avhenger av når skilsmisseoppgjøret ble inngitt.

Noen mennesker mottar penger fra passive inntektskilder. Dette er inntektskilder som ikke krever at du bytter arbeidskraft mot penger, for eksempel:

  • Leie ut rom, hjem eller leilighet
  • Gevinst, utbytte eller renter på investeringer
  • Rentebærende kontoer, for eksempel sparekontoer eller noen sjekkkontoer

Trenger jeg å kjenne nettoinntekten min?

Enten du prøver å lage et håndterbart budsjett, spare mot et mål eller arkivere skatten din, vet du at nettoinntekten din vil gjøre det økonomiske livet ditt lettere. Du kan spore inntektene dine og beregne nettoet ditt med en rekke personlige økonomiprogrammer.

Denne typen programvare lar deg legge inn lønnsslipp, trygdebetaling eller andre former for inntekt, og deretter beregne totalsummen for deg. Mange vil også ha en funksjon som lar deg utføre et engangsoppsett av lønnsslipp og alle komponentene, inkludert skatter og avgifter, slik at du enkelt kan spore nettoinntekten din fremover.

Nettoinntekt fungerer som en enkel, men viktig indikator på din personlige økonomiske stilling. Å ha en klar forståelse av hvor mye penger som kommer inn i din personlige husholdning, og hva som skiller dem fra din bruttoinntekt, vil hjelpe deg å ta informerte beslutninger om hvordan du bruker, sparer og planlegger for fremtiden.

Viktige takeaways

  • Nettoinntekt er pengene du faktisk har tilgjengelig å bruke.
  • Det er lik din totale inntekt minus skattebetalinger og bidrag før skatt.
  • Vanlige inntektskilder inkluderer en ukentlig eller månedlig lønnsslipp, trygdebetalinger, royalties og investeringsinntekter.
  • Å vite nettoinntekten din er viktig for å styre økonomien og betale skatten.

Er eiendom en god investering for pensjon?

Er eiendom en god investering for pensjon?

Gjør eiendommer en god pensjonsinvestering? Det kan det absolutt, og mange mennesker har sikret seg en komfortabel livsstil ved å bygge en portefølje av eiendommer.

Imidlertid er ingenting 100% garantert, og noen uheldige mennesker mister skjorten, og alt annet sammen med den. Det krever en viss mengde kunnskap, dyktighet, intuisjon og mod til å investere i eiendom. Hvis du har disse egenskapene, og du gjør det riktig, kan eiendom være en god investering.

Øk din kunnskap om eiendom

Som alle yrker, for å være god i det, må du vite hva du gjør. Du kan gjøre eiendomsinvestering til et yrke som gir deg mye fritid, men vær klar til å investere år og tålmodighet.

Det er mange seminarer annonsert om hvordan du kan investere i eiendom, og mens noen sannsynligvis er anstendige, vil andre ende opp med å koste deg tusenvis av dollar for ingenting mer enn mange kontorpermer. Hvis du er seriøs med å gjøre eiendommer til en god investering, kan du begynne med å lese bøker om eiendomsinvesteringer skrevet av en anerkjent ekspert som John T. Reed. Et godt sted å starte er med Reeds How to Get Started in Real Estate Investing .

Robert Kiyosaki har gitt ut mange kjente bøker, inkludert Rich Dad, Poor Dad og Unfair Advantage. Noen opplever at bøkene hans får deg til å bli opphisset og begeistret, og er verdt å lese, men presenterer kanskje ikke et helt objektivt syn på hva som skal til for å gjøre gode eiendomsinvesteringer, mens John T. Reeds bøker har en tendens til å ha rikelig med brukbar kunnskap for hvilken som helst lekmann.

Poler dine ferdigheter

Det er mange måter å investere i eiendom. Noen velger å spekulere, på jakt etter et stykke land de kan vende, eller et hus de kan bygge om og raskt selge i et stigende marked. Andre ser jevnlig etter inntektsgivende eiendommer; enten kommersielle kontorlokaler, leiligheter eller duplekser, eller boliger de kan leie ut.

Vurder dine ferdigheter og tilgjengelig kapital for å finne ut hvordan du skal gå frem for å velge de første investeringene dine. De som har nær tilknytning til utviklingsplanene for byen deres, kan ha muligheten til å oppdage attraktive jordstykker. De med entreprenørkontakter kan være i stand til å få ombygginger til en rabatt.

Mange økonomisk uavhengige har bygget sine eiendomsporteføljer med inntektsgivende eiendommer. Dette krever et langsiktig syn og muligheten til å knuse tall. Det er flere ting du bør vurdere før du kjøper en leiebolig, for eksempel den potensielle ledigheten. Det er usannsynlig at eiendommen din blir leid 365 dager i året, år etter år. Noen ganger glemmer folk å beregne detaljer som dette i beregningene, og kan ende opp med å overvurdere forventet inntekt. 

Det er også krav til journalføring og skattemessige hensyn å håndtere når man investerer i eiendom. Skattefradraget for utleie av eiendom fungerer for noen, men det er ikke gratis penger. Avskrivning kan bidra til å beskytte noen nåværende inntekter fra beskatning, men avskrivninger blir gjenfanget senere, så det er heller ikke en gratis lunsj. 

Utvikle din intuisjon

Det er to ordtak om eiendom som du mest sannsynlig har hørt. Den første er “beliggenhet, beliggenhet, beliggenhet.” Det er sant. Du må ha en intuisjon om hvilke bydeler som kan bli populære, og hvilke områder du skal holde deg borte fra. I en treg økonomi vil utleie av eiendommer på solide steder fortsatt være i høy etterspørsel. Ikke hopp til å kjøpe et stykke eiendom med mindre du er kjent med området.

Unngå feilen med å forveksle intuisjon med entusiasme. Da eiendommen blomstret i 2004 til 2006, hoppet mange rett inn. Interessant nok begynte mange av de såkalte eiendomsguruene stille å selge sine eierandeler omtrent samtidig. Intuisjonen deres, kombinert med dyktighet, ba dem om å gå ut og sitte på sidelinjen i noen år.

Noen ganger tar det tarmene

Et annet vanlig ordtak er at “eiendommer tar dype lommer,” som generelt gjelder. Du vil ha eiendomsskatt å betale, tidspunkter hvor en utleiebolig kan være ledig mens du fortsatt har et pantelån å betale, og kostnadene for reparasjoner og vedlikehold som må gjøres.

Heving (lån til kjøp) kan være en effektiv strategi for å bygge en eiendomsportefølje hvis den gjøres med forsiktighet. Med leie av eiendom som med alt annet, når du bruker gearing, kjøper du en eiendel for andres penger. Dette er flott, men det medfører risiko; for mye innflytelse kan være farlig.

I perioden 2009 til 2011 så mange mennesker på at eiendomsporteføljene deres led fordi de hadde brukt for mye innflytelse, og mange mistet alle eiendommene sine. Et typisk scenario spilte ut for mange da økonomien avtok, der noen få leietakere flyttet ut, andre inntektskilder gikk ned, og eiendomsinvestorer hadde ikke kontantstrømmen til å fortsette å betale pantelånene på sine ledige investeringseiendommer mens de ventet økonomi. De hadde ikke de dype lommene som var nødvendige.

Å kjøpe en eiendom for å vende krever tarm også. Eiendommen selger kanskje ikke så raskt som du trodde, og du må ha nok kontanter til å dekke pantet til eiendommen selger. Du vil bli møtt med en beslutning om å enten henge på den og vente eller selge den til en lavere pris. Tarm må kombineres med kunnskap, dyktighet og intuisjon for å være effektiv.

Bunnlinjen

Eiendom kan være en god investering hvis du utdanner deg selv og går riktig vei. Hvis du vil bruke eiendom for å bygge en jevn kilde til pensjonsinntekt, må du utøve tålmodighet og jobbe systematisk mens du bygger en portefølje med inntektsgivende eiendommer.