Category: no

Kan du bruke Livsforsikring som en Retirement Investment?

Kan du bruke Livsforsikring som en Retirement Investment?

På et tidspunkt i livet ditt du vil nesten helt sikkert være pitched ideen om livsforsikring som en investering.

Banen vil høres bra ut. Det høres ut som du får en garantert avkastning, med liten eller ingen nedsiderisiko, og at pengene vil være tilgjengelig for omtrent alt du vil til enhver tid.

Vel, jeg er her for å fortelle deg at ting er ikke alltid hva de synes, og som med noen få unntak bør du unngå livsforsikring som en investering. Her er grunnen.

Først en rask innføring i Life Insurance

Før du får inn alle grunnene til at livsforsikring er ikke en god investering, la oss gå tilbake og se raskt på de to hovedtyper av livsforsikring:

  1. Begrepet Livsforsikring:  Term livsforsikringsselskaper er et sett mengde dekning som varer i en bestemt tid, ofte 10 til 30 år. Det er billig og det er ingen investering komponent til den. Det er ren finansiell beskyttelse mot tidlig død.
  2. Permanent livsforsikring:  Permanent livsforsikring kommer i mange forskjellige former og størrelser, men i hovedsak det gir dekning som varer hele livet, og det har en besparelse komponent som kan brukes som en investering konto. Du vil også høre det som kalles hele livet , universelle liv ,  variabel liv , og til og med egenkapital-indeksert livet . De er alle forskjellige typer permanent livsforsikring.

Det finnes en hel diskusjon skal hatt om begrepet livsforsikring vs permanent livsforsikring fra en forsikring perspektiv, men det er gjenstand for en annen post. (Hint: De fleste bare trenger sikt livet forsikring.)

Her vil vi fokusere på spare del av permanent livsforsikring som ofte reist som en fantastisk investeringsmulighet.

Her er syv grunner til at livsforsikring er nesten aldri en god investering.

1. garantert avkastning er ikke hva den synes

En av de store angitte fordelene med hele livet forsikring er at du får en garantert minsteavkastning, som ofte sies å være rundt 4% per år.

Det høres utrolig, ikke sant? Det er langt mer enn du får fra noen sparekonto i disse dager, og det er bare minsteavkastning. Det er selvfølgelig mulighet for at det skal bli bedre.

Problemet er at du faktisk ikke få en 4% avkastning, uansett hva de sier. Et helt liv projeksjon jeg anmeldt nylig, en som “garantert” en 4% avkastning, faktisk bare viste en 0,30% avkastning når jeg kjørte tallene. Det er mye mindre enn hva du ville få fra en enkel online sparekonto, selv i denne lave renten miljø.

Jeg er ærlig talt ikke sikker på hvorfor de får lov til å garantere en avkastning som du ikke egentlig får, men jeg antar at avkastningen ER 4% … før alle typer avgifter er priset inn i ligningen.

Uansett hva, skjønt, er du ikke får noe i nærheten av avkastningen de er lovende.

2. Du vil være negativt for en stund

Like over Jeg sa at den garanterte avkastningen på at politikken viste seg å være bare 0,30%. Vel, det var bare hvis forsikringstakeren ventet 30 år før du tar noen penger ut. Avkastningen var mye lavere, og ofte negative, for alle årene før det.

Se, når du betaler inn et helt liv forsikring, de fleste av dine første premie går til avgifter. Det er prisen for forsikringen selv, andre administrative kostnader, og selvfølgelig den store kommisjon som må betales til agenten som selger deg politikken.

Hva det betyr er at det tar lang tid, ofte 10 år eller mer, bare for å  bryte selv på investeringen din. Før det, er din garantert avkastning negativ. Og selv etter at det tar lang tid før retur begynner å nærme seg noe fornuftig.

Har du liker tanken på å investere i noe som er sannsynlig å produsere en negativ avkastning for de neste tiår eller mer?

3. Det er dyrt

Hele livet forsikring er dyrt i to store måter:

  1. Premiene er mye høyere enn begrepet livsforsikring for samme mengde dekning. Det er ofte så mye som 10 ganger dyrere.
  2. Det er mange pågående avgifter, hvorav de fleste er skjult og ukjent.

Husk at kostnaden er den beste prediktor for fremtidig avkastning. Jo lavere kostnader, desto høyere er sannsynligheten for ut-ytelse.

Vanligvis er hele livet forsikring en av de mest kostbare investeringer der ute.

4. Skatte besparelsene er overdrevet

En av de nevnte fordelene med hele livet forsikring er at det er en annen skatt-fordelaktig konto. Og det er sant til en viss grad:

  1. Din investering konto vokser tax-free.
  2. Du kan “ta ut” penger skattefritt.

Begge disse har noen store fangster skjønt.

Først, mens penger ikke vokser tax-free, dine bidrag er ikke fradragsberettiget. I den forstand er det litt som en ikke-fradragsberettigede IRA, uten full nytte av enten en Roth IRA eller en tradisjonell IRA.

For det andre er det krav om skattefrie uttak utrolig misvisende. Hva du faktisk gjør når du tar ut penger fra din livsforsikring er utlån av penger til deg selv. Du tar opp et lån, og at lånet er samler interesse så lenge du ikke betaler det tilbake i politikken.

Så nei, du er ikke beskattes på disse uttak, men …

  1. Du må betale renter, som i hovedsak erstatter skattekostnad (selv om det kan være mer eller mindre).
  2. I noen tilfeller kan du ta ut for mye penger, i så fall ville ha til å sette pengene tilbake inn i politikken (sannsynligvis ikke en del av din pensjon budsjettet) eller la politikken å forfalle.

Slike komplikasjoner kommer opp hele tiden med retningslinjer som dette, og er sjelden forklart foran.

5. Det er ensidig

Diversifisering er et viktig kjennetegn på en god investeringsstrategi. I hovedsak innebærer det å spre pengene ut over en rekke ulike investeringer, slik at du får fordelen av hver uten noen bestemt del av din investeringsportefølje å kunne synke deg.

Hele livet forsikring er iboende ensidig. Du investerer en betydelig sum penger med et enkelt selskap og stole på både sin investering dyktighet og deres velvilje til å produsere avkastning for deg.

De må være gode nok aktive forvaltere å utkonkurrere markedet (usannsynlig). Og de må bestemme seg for å kreditere nok av dem tilbake til deg, etter at regnskap for alle utgifter til både håndtere investeringene og  administrere sine forsikringsforpliktelser.

Det er mye av eggene i én kurv.

6. Det mangler Fleksibilitet

Spare penger på en konsistent grunnlag er den viktigste delen av investeringer suksess. Så ideelt sett vil du være i stand til å sette opp din månedlige sparing og fortsette dem på ubestemt tid, eller til og med øke dem over tid.

Men livet skjer, og fleksibilitet er nyttig når den gjør det.

La oss si at du mister jobben. Eller kanskje du ønsker å gå tilbake til skolen. Eller kanskje du motta en arv som betyr at du ikke lenger trenger å spare så mye.

Hvis du bidrar til noe som en 401 (k) eller IRA, kan du bare stoppe eller redusere faste bidrag til å frigjøre litt cash flow. I mellomtiden vil de pengene du allerede har lagret fortsette å vokse, og du kan slå dine bidrag på igjen når som helst.

Du har ikke den fleksibilitet med livsforsikring. Hvis du ikke fortsette å betale premiene, vil besparelsene du har akkumulert brukes til å betale dem for deg. Og når pengene renner ut, vil politikken bortfalle.

Hvilket betyr at enhver endring i økonomiske forhold kan bety at du mister all fremgangen du har gjort med et helt liv forsikring. Det er ikke mye fleksibilitet der for å trå vannet inntil ting komme tilbake til det normale.

7. Du har bedre alternativer!

Hvis du spør bare om noen finansiell planlegger som ikke har en eierandel i å selge hele livet forsikring, vil de nesten alltid anbefale maxing ut alle andre skatte-fordelaktig pensjonisttilværelse kontoer før du selv vurderer livsforsikring som en investering, rett og slett fordi de bedre skatte pauser, mer kontroll over dine investeringer, og ofte lavere avgifter.

Det betyr maxing ut 401 (k), IRAS, helse sparekontoer, og selvstendig næringsdrivende pensjonisttilværelse kontoer første. Og selv etter det, vurderer ting som en 529 plan eller en vanlig gamle skattepliktig investering konto.

Hvis du ikke allerede tar full nytte av de andre pensjonisttilværelse kontoer, ved hjelp av livsforsikring som en investering bør være den siste ting på hjertet.

Når Betyr Permanent Livsforsikring er fornuftig?

For de fleste vil livsforsikring aldri fornuftig som en investering. Men det betyr ikke at permanent livsforsikring er ubrukelig.

Her er noen situasjoner hvor det kan være fornuftig:

  1. Du har et barn med spesielle behov og ønsker å sikre at han eller hun vil alltid ha nok av økonomiske ressurser, uansett hva.
  2. Du har millioner av dollar potensielt underlagt eiendom skatter, og du vil bruke livsforsikring som en måte å bevare de pengene når det er overlevert til familien.
  3. Du er allerede maxing ut alle andre skattestilte kontoer du ønsker å spare mer til pensjon, og inntekten er høy nok til at de skattemessige fordeler som tilbys av livsforsikring er attraktive.

I alle tre av disse tilfellene, vil du ønsker å arbeide med en spesialist som kan utforme en politikk for å møte dine spesifikke behov, redusere avgifter, og maksimere mengden av penger som forblir i lomma. Hele livet forsikringer fleste agenter tilbyr ikke oppfyller disse kriteriene.

‘For godt til å være sant’ Vanligvis er

Hele livet forsikring banen høres bra ut. Garantert avkastning, tax-free vekst, tax-free uttak og penger tilgjengelig for ethvert behov til enhver tid.

Hvem sier nei til det?

Selvfølgelig, når noe høres for godt til å være sant, er det som regel, og dette er intet unntak. Livsforsikring er vanligvis ikke en god investering, og i de fleste tilfeller vil du være bedre å unngå det.

3 måter å bestemme hvor mye du kan spare for College

3 måter å bestemme hvor mye du kan spare for College

Når det gjelder å betale for college, jo tidligere du begynner, jo bedre. Men å komme i gang kan være overveldende. Kostnaden for høgskolen er økende-det er forventet å doble seg de neste 10 årene-og det er en rekke andre ukjente å planlegge for. Offentlig eller privat universitet? In-stat eller ut av staten? Vil barnet få stipend? Hva grad skolen?

Heldigvis trenger du ikke å vite svarene på alle disse spørsmålene for å begynne å spare.

Her er noen av de mest nyttige strategier for å avgjøre hvor mye du skal spare til college.

1. Velg en slutten mål

En av de vanligste måtene å sette en besparelse mål er basert på anslått kostnadene ved høgskolen. Det hjelper å starte med å bruke en av  kalkulatorene der ute for å hjelpe deg med å beregne kostnadene for college for barnet ditt, basert på faktorer som barnets alder, type skole du forvente at barnet skal delta, og den forventede økningen i kostnadene av college. Du bør også vurdere om det er en bestemt skole som du allerede kjenner barnet ditt ønsker å delta.

Får en liten klistremerke sjokk? Den gode nyheten er at om du sparer for i-state, out-of-state, eller privat, du trenger ikke å planlegge for hele beløpet.

Mange finansielle rådgivere i stedet anbefale å spare om lag en tredjedel av kostnadene ved høgskolen, med forventning om at resten vil komme fra økonomisk støtte, stipender, og dagens foreldre og / eller student inntekt (for eksempel arbeid studien).

Dette kan gjøre målet om å spare til college føler seg mer realistisk og oppnåelig.

La oss si for eksempel at barnet ble født i 2017, og du er klar til å begynne å spare nå (bra for deg!) For å betale for ⅓ anslått kostnadene ved høgskolen, kan det hende at slutten målet være $ 73 700 for en offentlig in- state University, $ 116 800 for en offentlig, out-of-state skolen, og $ 145 100 for en privat høyskole.

2. Sett Høyre Månedlig Mål for din sparing Tool

Er det litt for vanskelig å forestille seg slutten målet, år fra nå? Vurdere å vandre tilbake til et månedlig bidrag beløp. Bare husk at hvordan du lagrer vil gjøre en stor innvirkning på hvor mye du sparer ved den tiden barnet begynner college.

Mange eksperter anbefaler å bruke en 529 college spareplan, en skatt-fordelaktig investering konto som fungerer som en Roth IRA for college. En 529 plan tilbyr tax-free vekst og uttak for kvalifiserte høyere utdanning utgifter, som inkluderer undervisning og avgifter, rom og styret, bøker, datamaskiner og spesialundervisning utgifter.

Hva betyr dette for deg? Velge en 529 plan kan bety en mye lavere månedlige bidrag, siden pengene vokser over tid. Med en 529 plan, ville de anbefalte månedlige bidrag for et barn født i 2017 være ca $ 165 for et publikum i-statlig skole, $ 260 for offentlig out-of-state, eller $ 325 for et privat universitet.

Hvis du har tenkt å spare ved å bruke en tradisjonell sparekonto eller en beskattes investering konto, vil du ønsker å justere den månedlige bidrag tilsvarende. For eksempel er dagens gjennomsnittlige renten på sparekonti 0,06 prosent APY.

På den hastigheten, i en sparekonto, ville du trenger å bidra med ca $ 300 per måned i 18 år å betale for 1/3 anslått kostnadene ved en offentlig, in-state college, rundt $ 500 for out-of-state, og rundt $ 600 per måned for et privat universitet.

Nesten dobbelt de nødvendige besparelser i forhold til en 529!

Ved hjelp av en beskattes investering konto kan gi betydelig bedre avkastning på sparepengene dine. Med en gjennomsnittlig 7 prosent avkastning, ville et månedlig bidrag på rundt $ 190 dekke anslått kostnadene ved en offentlig in-state university, $ 300 for out-of-state, eller omtrent $ 390 for en privat høyskole. Men vil du gå glipp av 529 planens skattefritak på utbytte og gevinst.

3. Bestem Basert på hva du har råd

Til slutt kan du sette en månedlig sparing mål for college basert på hva familien har råd til. Dette er en god tilnærming hvis det er ikke mye slingringsmonn i budsjettet.

Selvfølgelig, det er rimelig vil variere mye fra en familie til den neste. Hvis du er usikker på hva som er mulig for familien din, kan du prøve å bryte det ned ved hjelp av Lumina Foundation Rule of 10 formel.

Selv opprinnelig ment som en målestokk for høgskoler som ønsker å utvide tilgangen til høyere utdanning, kan formelen sikkert bli benyttet av familier. Denne tilnærmingen anbefaler at familiene betale for college ved hjelp av benchmarks:

  • Familier spare 10 prosent av sin skjønnsmessig inntekt;
  • Familier spare over en periode på 10 år; og
  • Studentene arbeider 10 timer per uke, mens på college.

Skjønnsmessig inntekt er vanligvis definert som total inntekt etter skatt, minus alle minimal overlevelses utgifter som mat, medisin, bolig, energi, forsikring, transport, etc.

Lumina Foundation sier at i forbindelse med disse benchmarks, noen inntekt over 200 prosent av fattigdomsgrensen er “myk”. For en familie på fire i 2017, det ville være noen inntekt over $ 49 200.

Etter denne formelen, kan en familie gjør et gjennomsnitt på $ 100.000 årlig spare 10 prosent av de resterende $ 50 800, eller $ 423 i måneden. Over 10 år, det er nesten $ 51 000 reddet etter college. Med en student å jobbe 10 timer i uken i 50 uker per år på dagens $ 7,25 minstelønn, som er en ekstra $ 3625, for totalt bidrag på $ 14 500 i løpet av 4 år.

Selvfølgelig, hvis inntekten øker eller minker, dine bidrag kan justeres tilsvarende. Og du kan alltid gjøre denne metodikken gå lenger ved å bruke en tax-advantaged besparelser verktøy for å vokse pengene dine over tid.

For eksempel, hvis en familie med en 8 år gammelt barn begynte å spare $ 423 i måneden i et 529 spareplan, kan dette beløpet vokse til $ 75300 i 10 år. Dette ville være nok til å dekke ⅓ av kostnader som eksperter anbefaler for et offentlig-out-of-state skolen, eller om lag ½ prisen av en i-statlige universitetet.

Siste tanker

Mens det er lett å få klistremerke sjokk fra skyrocketing college kostnader, husk at det beløpet du må spare er sannsynligvis mye lavere.

Det viktigste er å starte så tidlig som mulig, og for å være i samsvar med sparing. Men hvis barnet er eldre, ikke få panikk-du kan fortsatt spare et betydelig beløp i en kortere tidsramme.

Økonomisk støtte, stipender, studentarbeid, din inntekt mens barnet er på college, og bidrag fra familien kan alle bidra til å gjøre opp resten.

Hvordan å investere penger for nybegynnere

Nybegynnere bør holde seg til de tre viktigste produktive aktivaklasser

Nybegynnere bør holde seg til de tre viktigste produktive aktivaklasser

Mayor av post jeg mottar, og aktiviteten på nettstedet, uttrykket “Hvor å investere penger”, mens åpent nesten til poenget med å være skremmende, er tydelig på mye av deres sinn. Selv om det er et vanvittig stort tema, jeg tenkte at det kunne være nyttig å starte fra grunnleggende til å peke deg i riktig retning slik at du har en idé om hvor du skal begynne basert på din egen personlige situasjon og ressurser.

 Mens bygge en komplett portefølje kan virke som en umulig oppgave, være trygg på utbytte, renter, og leieprisene er verdt det.

I de fleste tilfeller, det beste stedet å starte din reise til økonomisk uavhengighet gjennom å investere er å bestemme hvilke aktiva klasser du ønsker å eie; det viktigste grunnlaget for en porteføljestyring konsept kjent som aktivaallokering. Dette er nødvendig på grunn av fast eiendom, aksjer, obligasjoner … hver har sine egne unike farer, muligheter, prisstrukturer, markeds skikker, verdsettelsesmodeller, juridiske strukturer, sjargong og skatteregler. Noen er mer sårbare for rikdom ødelegge krefter som inflasjon, mens andre har større barrierer-til-oppføring som betyr at du må spare penger for en mye lengre tid før du kan hoppe inn med begge føttene. Hva gjør det enda mer interessant er at ikke bare vil du har en tendens til å bevege seg mot spesifikke aktivaklasser basert på din egen personlighet, vil du finne at ulike aktivaklasser møte ulike behov til ulike tider i livet ditt.

Et eksempel: Hvis du pensjonert i syttitallet, det gjør ikke mye fornuftig å holde store lager posisjoner med mindre du har planer om å føre en anstendig størrelse eiendom til arvinger eller veldedighet. I stedet vil du sannsynligvis være bedre å nyte den relative sikkerheten og stabiliteten i renteinntekter fra høykvalitetsobligasjoner.

 På den måten, hvis landet skulle stige inn i en stor depresjon, dine sjanser for å opprettholde din levestandard ville bli mye bedre.

For nå, la oss se på de tre store: Forretninger Eierskap, låne penger, og Real Estate. Nesten alle de store ressursene du sannsynligvis vurderer når du spør hvordan du skal investere pengene faller inn under en av disse kategoriene.

1. Hvordan Invest penger ved å anskaffe en eierandel i en bedrift

Når du investerer penger i en bedrift, er du lage eller kjøpe til en produktiv system som du håper, genererer netto fortjeneste ved å selge et produkt eller en tjeneste for mer enn det koster å levere til kunden. Historisk har eierskap til en vellykket bedrift vært den største kilden til rikdom akkumulering for selvlagde menn og kvinner, overgår det nest høyeste aktivaklassen, eiendomsmegling.

Det er flere måter å investere pengene dine i virksomheten eierskap. Du kan:

  • Starte din egen bedrift, ofte ved å etablere et enkeltmannsforetak, ansvarlig selskap, kommandittselskap, aksjeselskap eller aksjeselskap. Hvis du har talent, dyktighet, disiplin, og til en viss grad, flaks med en utmerket operatør, er det ofte den mest lukrative veien til investerings rikdom fordi du kan kjøpe inn firmaet til bokført verdi med sammensatte hastighet lik avkastningen på egenkapitalen, eller ROE.
  • Kjøp inn i andres privateide selskap eller partnerskap, ofte i bytte mot kontanter eller arbeid, på vilkår privatforhandlet. Noen investorer har spesialisert seg på såkalte private equity, begrenser seg til bestemte sektorer av økonomien der de føler at de har en fordel, for eksempel teknologi eller produksjon.
  • Kjøp en eierandel i et børsnotert selskap, oftest ved å kjøpe ordinære aksjer i et selskap notert på over-the-counter markedet eller på en av børsene som NYSE, Nasdaq, Toronto Stock Exchange, London Stock Exchange, Tokyo Børs, etc.

De fleste kommer til å falle inn i den siste kategorien, fordi de har en dag jobb og er interessert i å lære hvordan å investere pengene de har bygget opp i sine megling kontoer, 401 (k) planer, Roth IRAS eller tradisjonell IRAS, direkte lager kjøp planer og aksjefond kontoer.

I nesten alle disse tilfellene, selve måten du kan investere penger – det vil si å ta kontantbeholdning du har samlet seg og snu den til virksomheten eierskap.  

2. Hvordan å investere penger ved å låne besparelser

Pengene utlån i alle sine avledninger og former er like gammel som sivilisasjonen selv. En investor sparer opp sin rikdom og deretter lar andre låne den til sine egne formål ved løftet om tilbakebetaling pluss renter basert på det som oppfattes som risiko, anslått inflasjon, og lengden på lånet. Det er et mylder av måter du kan investere pengene dine i denne aktivaklassen inkludert:

  • Å gjøre en direkte, privat, forhandlet lån med en låntaker basert på en skriftlig eller muntlig avtale detaljering vilkår, betingelser, en nedbetalingsplan, og rente
  • Making peer-to-peer lån gjennom markeds plattformer som Lending Club eller Prosper hvor du byr på en liten prosentandel av en gitt lån og finansiere en del av det
  • Innkjøp obligasjoner utstedt av nasjonal regjeringer (f.eks statsobligasjoner eller besparelser obligasjoner), kommuner, bedrifter, ideelle organisasjoner, eller andre enheter
  • Anskaffelse av en FDIC forsikret sertifikat for innskudd i en bank eller annen finansinstitusjon

I en svært reell forstand, akkurat som investerer penger i en bedrift, når du låne penger, årlig vekstrate du kan tjene avhenger delvis på din kompetanse. Jeg kjenner en 80 år gammel pensjonist som, i en verden av nær null prosent rente, nøye, kjøper klokt, og klokt boliger i nabolag, så leier dem ut på lease-til-egen form for sliter familier hun ønsker å hjelpe, men som ellers ikke kan kvalifisere for et boliglån. Etter justering for ulike faktorer, er hennes tilsvarer cap rate nord for 13% per år og lån med pant i tilstrekkelig egenkapital som ia mislighold, hun lider noe tap. I noen få tilfeller, når en familie har falt seks måneder eller mer bak på sine lån betalinger på grunn av en katastrofal livet omstendighet, hun valgte å tilgi hele beløpet fordi hun gjør så mye penger fra det som nå er hennes side hobby i skumring år av hennes liv.

Ingen annonserer disse investeringene. Hun skaper dem ut av løse luften. Hun ser en mulighet og bruke en penn, en advokat, en notarius, og hennes sparepenger finner en måte å løse andre folks behov. Den siste gangen jeg var på besøk henne, hun tok oss med til en restaurant hvor hun var i stand til å bruke kuponger for å spise gratis. “Min avdøde kjæreste finansiert virksomhet,” sa hun. “En av de begrepene han forhandlet var et halvt dusin gratis måltider per måned som de fortsetter å gi meg etter at han døde.” Mannen hun hadde datet før han gikk bort i sitt 80-tallet – selv en multi-millionær tross ingen ytre tegn på det – kom fra den store depresjonen epoken, også. Han brukte lånene han har gjort i virksomheten som en måte å presse ut 72 gratis måltider i året. Du kommer aldri til å finne det som er oppført på en obligasjon inventar ark på ditt lokale lager meglerhuset.

3. Hvordan å investere penger i eiendom

Bak låne penger, gjøre en fortjeneste fra å eie fast eiendom er blant de eldste registrerte finansielle aktiviteter i hele den innspilte menneskelige sivilisasjon. Fra det gamle Egypt til dagens New York, hvis du eier en eiendom – det være seg en bolig, et kontor eller et tomt – du kan la noen andre bruke det i bytte mot en betaling som kalles leie. Visse typer investorer foretrekker fast eiendom eierskap over alle andre aktivaklasser på grunn av sin varig karakter. Som illustrasjon er aristokratiet i Storbritannia så konsentrert i fast eiendom som en bare 0,6% av hele landet eier 50% av  all  landlige fast eiendom i landet.

I den moderne økonomien, er det flere måter å skaffe seg fast eiendom for investeringen din portefølje. Disse inkluderer, men er ikke begrenset til:

  • Kjøpe et hjem for familien, som er mer av en kostnad klimatiltak og mindre av en investering, men faller inn i denne kategorien likevel
  • Kjøpe en eiendom direkte, og leie den til leietakere
  • Kjøpe en eiendom, forbedre og / eller utvikle det på noen måte, og selge det
  • Finansiering lease / tilbakekjøp
  • Pooling penger med andre investorer til å kjøpe eiendom gjennom spesielle skattestilte bedrifter fritatt fra selskapsskatten under de fleste forhold. Disse virksomhetene er kjent som REITs eller Real Estate Investment Trusts, og kan ofte være kjøpt akkurat som alle andre lager gjennom en megling konto. Det er enda ETFer og verdipapirfond som spesialiserer seg på REITs.

Flere tanker om hvordan å investere penger

Mens det er mange andre typer ting du kan kjøpe hvis du ønsker å investere pengene dine og tjene en god avkastning – i mitt eget liv, for eksempel, jeg utnyttet noe som kalles syntetisk egenkapital til å gjøre mye av min tidlig penger – det er trolig upassende for nye investorer til å vurdere noe annet enn disse tre aktivaklassene. De er mer enn nok til å pensjonere rik, leve komfortabelt, og la dine barn og barnebarn fondsmidler fylt med rikdom som kan opprettholde dem i flere tiår, om ikke for resten av livet. Ikke prøv å over-komplisere det ved å hoppe inn i ting du ikke forstår først som mesterkommandittselskaper. Følg rådene til en av historiens største investorer; ikke avviker fra KISS, eller ” Keep It Simple, Stupid “, og du sannsynligvis kommer til å oppleve mye bedre resultater, med langt færre søvnløse netter, enn du ellers måtte ha.

Terrorisme Forsikring: Hva er det og trenger du virkelig trenger det?

Terrorisme Forsikring: Hva er det og trenger du virkelig trenger det?

Terrorisme Forsikring er noe vi hører mer og mer om disse dager. Sjansene er, før terrorangrepene 9/11, du hadde aldri hørt om terrorisme forsikring. Dette er fordi før angrepene på tvillingtårnene i World Trade Center i New York City, ble terrorisme forsikring inkludert i de fleste huseiere og bedriftsleiar forsikringer. Etter 9/11, forsikringsselskaper utelukket terrorisme dekning fra disse retningslinjene og gjorde det en politikk som du må kjøpe separat.

Terrorism Risk Insurance Act

Risk Insurance Act Terrorism (TRIA) fra 2002 ble undertegnet i lov av president George W. Bush 26. november 2002, for å bidra til å sikre forsikringsselskapene har muligheten til å gi dekning for terrorisme risiko. Under bestemmelsen, er det felles privat og offentlig kompensasjon for forsikrede tap av terrorhandlinger.

Regjeringen ble i hovedsak gjenforsikringsselskap backer for standard forsikringsselskaper i tilfelle en storstilt terror hendelse med katastrofale tap. Loven har blitt utvidet i 2005 og igjen i 2007. En enkelt terroraksjon må resultere i $ 5 i forsikret tap før kvalifisert som en terrorhandling under TRIA bestemmelsen. Den nåværende forlengelse av denne loven er satt til å utløpe den 31. desember, er 2014. Kongressen tar hensyn om ikke å forlenge Terrorism Risk folketrygdloven igjen.

Terrorisme skadestatistikk

Skadene fra terrorangrepet på 9/11 har vært anslått til $ 40 milliarder i både materielle skader og tap av liv.

Nesten 3000 mennesker mistet livet i løpet av dette angrepet i New York City, Pennsylvania, og Washington, DC Disse katastrofale tap tvunget reassurandører (dette er forsikringsselskapets forsikringsselskap så å si) ut av markedet. Med ingen backup av reassurandører og en manglende evne til å prise disse terrorisme risiko, ble forsikringsselskaper tvunget til å utelukke terrorisme dekning.

Hvem trenger terrorisme forsikring?

Enkelte entreprenører til leie kan kreves av sine klienter å bære terrorisme forsikring som en betingelse av kontrakten for å fullføre en jobb eller en utlåner kan også kreve terrorisme dekning for investeringer. Dessuten kan bedrifter som er lokalisert der kjente terrorhandlinger har skjedd også bli pålagt å bære terrorisme forsikring. Når du er i tvil, sjekk med forsikringsselskapet agent og spørre om du er lovpålagt å gjennomføre terrorisme forsikring. Bedre ennå, sjekk med din egen statens avdeling av forsikring. Hvis du ikke vet hvordan du skal ta kontakt med statens avdeling av forsikring kan du gå til denne National Association of Insurance Commissioner (NAIC) linken for amerikanske stater avdelinger av forsikring .

De fleste forsikringsselskaper tilbyr en terrorisme forsikring selv om det er vanligvis ikke obligatorisk med unntak av arbeidstakere kompensasjon forsikring. Dette er fordi arbeidstakere kompensasjon forsikring er regulert av statlige statuer som angir arbeidsgivere må gi kompensasjon for on-the-job skader uavhengig av skyld. Arbeidstakere kompensasjon politikk er ikke underlagt de samme typer unntak som andre typer forsikring på grunn av disse forskrifter.

Selv om du ikke er pålagt å gjennomføre terrorisme forsikring, kan det være en god ide for deg å bære denne dekningen hvis du bor i et stort byområde, et område kjent for tidligere terrorangrep er, selv om du bare ønsker å sørge for at du, familie, eiendeler og driftsmidler er forsikret mot eventuelle tap som følge av et terrorangrep.

Hvordan kjøpe terrorisme forsikring

Du kan kjøpe en frittstående terrorisme forsikring fra mange av de vanlige linjene forsikring bærere. De fleste forsikringsselskaper er i stand til å selge deg dekning for terrorisme forsikring hvis du føler du trenger det eller er pålagt å kjøpe den for deg selv, din jobb eller din virksomhet.

Hvor kjøpe terrorisme forsikring

Det er forsikringsselskaper som tilbyr terrorisme forsikring enten som en frittstående politikk eller en del av en pakke dekning plan.

Her er et par av selskapene du kan sjekke med å finne ut hvilke alternativer hver og en har for terrorisme forsikring; Chubb  og XL Group PLC Sjekk ut forsikring vurdering organisasjoner for å sørge for at forsikringsselskapet er anerkjente og har en god finansiell styrke vurdering. Du kan også sjekke ut en forsikring selskapets kundeservice rekord med Better Business Bureau eller gjennom JD Power & Associates.

Bør jeg gå tilbake til skolen i en lavkonjunktur?

Bør jeg gå tilbake til skolen i en lavkonjunktur?

Økonomiske nedgangstider har historisk sett vært et populært tidspunkt for å videreutdanne deg. Under den store resesjonen vokste studenter som kom tilbake til college etter å ha vært i arbeidsstyrken med 30%, ifølge US Census Bureau. De fleste studenter hadde enten vært på arbeidsmarkedet eller på annen måte vært utenfor skolen.

Når landet nå er i en lavkonjunktur, kan innmelding forbedre jobbmulighetene dine betydelig. Forskning fra den siste store lavkonjunkturen avdekket at individer med tilknyttet eller bachelorgrad opprettholdt høyere sysselsettingsnivå (og mindre inntektsreduksjon for kvinner) enn for dem uten grader.

Nylig har de med minst en bachelorgrad langt lavere arbeidsledighet sammenlignet med dem uten grad, ifølge Bureau of Labor Statistics.

COVID-19 utgjør unike helserisiko forbundet med klasser for personer. Imidlertid vil mange skoler sannsynligvis tilby online læringsmuligheter det kommende året, for å minimere risikoen. Det nåværende miljøet kan tillate deg å fremme utdannelsen hjemmefra. 

Naturligvis legger skolepenger og bøker seg opp. Mens økonomiske hjelpemuligheter eksisterer – inkludert stipend, tilskudd og private og føderale studielån – veier du fordeler og ulemper ved klasseromsavkastning nøye. 

Gå tilbake til skolen vs. Søk etter en jobb 

Bør du fortsette å lete etter en jobb eller melde deg på klasser? Resesjoner forlenger vanligvis arbeidsledighetsperioder, og å bli ansatt krever også mer fleksibilitet – inkludert vilje til å skifte til nye næringer – ifølge en rapport fra Congressional Budget Office (CBO). 

“Vei hvor mange ledige jobber du kvalifiserer til uten å gå tilbake til skolen,” foreslår jobbsøkingsekspert Ron Auerbach, forfatter av “Think Like an Interviewer: Your Job Hunting Guide to Success.” Under nedgangstider vil du møte tøffere konkurranse om de få tilgjengelige stillingene. Hvis du synes det er sannsynlig at du har få muligheter eller ikke har de ferdighetene som er nødvendige for å konkurrere, kan det å være tilbake til skolen være det ideelle alternativet. 

“Bruk denne tiden produktivt ved å gå tilbake til skolen og posisjonere deg for ditt neste karriereopplegg for når økonomien åpner seg mer,” råder Atlanta-baserte karrierertrener Hallie Crawford. I tillegg kan skolegang forhindre et gap på CVen din hvis du ikke finner arbeid nå. 

Imidlertid, som COVID-19 innleder en ny normal, gir det å tjene en ny grad en egen risiko. 

“Du vet kanskje ikke den beste typen skolegang eller hvilken utdanning som vil være nødvendig når nye jobber og bransjer tar forkant i løpet av denne unike tiden,” advarer Crawford. 

For eksempel har visse bransjer blitt hardt rammet av COVID-19-nedleggelsene de siste årene, inkludert barer, restauranter, hoteller, detaljister, tjenester, bil og media. Imidlertid kunngjorde selskapene også 1,1 millioner nye arbeidsplasser, mest innen detaljhandel og e-handel.

Viktig: Selv i normale tider korrelerer flere skoler med lavere arbeidsledighet og høyere inntjening – de med en mastergrad har to ganger den ukentlige medianinntekten til de med vitnemål på videregående skole, ifølge Bureau of Labor Services (BLS). En tilknyttet grad kan øke medianinntektene med $ 141 i uken sammenlignet med et videregående vitnemål, ifølge Bureau of Labor Statistics.

Det riktige programmet for fremtidige karriereutsikter

Eventuelle kurs eller fremtidig grad skal hjelpe deg med å finne en ny karriere (eller fremme din nåværende karriere) etter at lavkonjunkturen er over. Nå ut til folk i det valgte feltet ditt for å undersøke jobbmuligheter, og undersøk de langsiktige utsiktene for feltet. 

“Vurder informasjonssamtaler med mennesker i din bransje eller bransjene du utforsker for å samle informasjon om hva som skal til for å gå over til feltet,” foreslår Crawford. Et informativt intervju er en uformell samtale med noen i ditt felt, for å få karrieretips, erfaring og råd. Denne samtalen kan tipse deg om skole – eller hvor mye skole – tjener dine langsiktige karrieremål. 

Undersøk lønnsdata og sannsynlig etterspørsel etter ditt valgte yrke eller bransje gjennom nettsteder som Occupational Outlook Handbook fra BLS, eller Salary.com eller Glassdoor.  

Jobber deltid som student 

Å bestemme seg for å gå tilbake til skolen trenger ikke å være et alt-eller-ingenting-forslag. Du kan fremdeles gjøre et jobbsøk mens du tar online- eller personkurs, eller går på skole mens du er deltid. 

Selv om du jobber, vil du ikke føle deg malplassert i klasserommet, ettersom mange skoler i dag har påmeldte som også holder jobb. Det kan være enklere enn noen gang å ta klasser som passer inn i arbeidsplanen din, på grunn av spredningen av online-kurs som kan tas hvor som helst, i en rekke tidssoner.

“Siden mange skoler tilbyr online-kurs, kan det være en fin mulighet for mange fagpersoner,” sa Crawford. For eksempel tilbyr mange skoler kvelder og deltid MBA klasser.

Å finne penger til å gå tilbake til skolen

Hvis du planlegger å gå tilbake til skolen, finnes det mange føderale økonomiske muligheter for finansiell støtte – til tross for lavkonjunktur. Faktisk vil læring på nettet telle mot krav om minst halvtidsoppmøte for valgbarhet til føderal hjelp, ifølge Department of Education. 

Føderale lån krever at du fullfører en gratis søknad om Federal Student Aid (FAFSA), som spør om dine økonomiske ressurser og inntekter. Hvis du har jobbet heltid til en ny permittering eller på annen måte ansatt, kan det virke som om du har mer penger tilgjengelig til college enn du faktisk gjør. 

I denne situasjonen oppfordrer Utdanningsdepartementet tilbakevendende studenter til å kontakte kontoret for økonomisk hjelp på deres valgte skole – ideelt sett også før de fullfører FAFSA. Med bevis på en inntektsendring kan det hende at skolen kan beregne den økonomiske støttepakken din på nytt. 

Tilskudd og stipend kan også være tilgjengelig fra akademiske institusjoner, fra statlige eller lokale myndigheter, eller fra private selskaper eller ideelle organisasjoner. Du bør utforske disse finansieringskildene først, da de ikke trenger å bli tilbakebetalt.

Merk: Lavrente private studielån er også tilgjengelige. Velkvalifiserte låntakere og de med kosignere kan ha tilgang til finansieringen som er nødvendig. 

Bunnlinjen

Å komme tilbake til skolen i en lavkonjunktur avhenger av situasjonen din. Hvis ytterligere college kan fremme dine karriereutsikter, kan du se på alternativene dine. Det kan hende du finner ut at en retur til skolen på heltid er riktig for deg, eller du kan velge å søke arbeid mens du deltar på klasser på deltid. Vei alternativene dine og gjør det som er riktig for deg på lang sikt. 

Obligasjoner Investering: Hvorfor bør du investere i obligasjoner?

Obligasjoner Investering: Hvorfor bør du investere i obligasjoner?

I mange år ble investorene fortalt at bestandene var det beste redskap for langsiktig sparing, og at følelser vedvarer i dag, selv i kjølvannet av to markedet krasjer hittil i tusenårsriket. Men de som nedtone rollen obligasjoner kan være glipp av store muligheter. Faktisk, obligasjoner er like viktig i dag som alltid. Her er en kort oversikt over fire viktige grunner til å vurdere en allokering til obligasjoner:

Inntekt

Mens mange investeringer gi noen form for inntekt, obligasjoner har en tendens til å tilby den høyeste og mest pålitelige inntektsstrømmer. Selv til tider når gjeldende prisene er lave, er det fortsatt mange alternativer (som høyrenteobligasjoner eller fremvoksende marked gjeld) som investorer kan bruke til å bygge en portefølje som vil møte sine inntekter behov. Viktigst, kan en diversifisert obligasjonsportefølje gi anstendig avkastning med lavere volatilitet enn aksjer, og med høyere inntekt enn pengemarkedsfond eller bankinstrumenter. Obligasjoner er derfor et populært alternativ for de som trenger å leve av sin investering inntekt.

diversifisering

Nesten hver investor har hørt uttrykket “ikke Legg eggene i én kurv.” Det kan være en klisjé, men det er tiden testet visdom likevel. Over tid kan større diversifisering gi investorer bedre risikojustert avkastning (med andre ord, hvor mye avkastning i forhold til hvor mye risiko) enn porteføljer med et smalere fokus.

Mer viktig, kan obligasjoner bidra til å redusere volatilitet – og bevare kapitalen – for aksjeinvestorene i tider når aksjemarkedet er fallende.

Beskyttelse av Principal

Renteinvesteringer er svært nyttig for folk som nærmer seg et punkt der de må bruke penger de har investert – for eksempel en investor innen fem år etter pensjonering eller noen som trenger å tappe deres barns college fond for å betale for skolen.

Mens aksjer kan oppleve store svingninger i en kort periode – som krakket i 2001-2002 eller finanskrisen i 2008 – en diversifisert obligasjonsportefølje er mye mindre sannsynlig å lide store tap i en kort periode. Som et resultat, investorer ofte øke bevilgningen til fast inntekt, og redusere sin aksjeandel, som de beveger seg nærmere sitt mål.

Potensielle Skattefordeler

Visse typer obligasjoner kan også være nyttig for de som trenger å redusere sine skatt byrder. Mens inntekt på bankinstrumenter, de fleste pengemarkedsfond, og aksjer er skattepliktig med mindre holdt i en skatte-utsatt konto, renter på kommunale obligasjoner er skattefri på føderalt nivå, og for investorer som eier en kommunal obligasjon utstedt av tilstand i hvilken befinner seg de, om tilstanden nivå også. I tillegg er inntektene fra US Treasuries tax-free på statlig og lokalt nivå. Selv om det ikke alltid er lurt å investere i skattestilte verdipapirer, spesielt for investorer i lavere skatt parentes, tilbyr obligasjons universet en rekke kjøretøyer investorer kan bruke til å redusere skattebyrden.

Bunnlinjen

Obligasjoner ikke gjør for interessant samtale ved middagsselskaper, og de ikke får forholdsmessig dekning i finanspressen i forhold til aksjer.

Likevel kan obligasjoner serverer et bredt spekter av bruksområder for investorer av alle slag.

Ansvarsfraskrivelse : Informasjonen på dette nettstedet er kun ment som diskusjon formål, og bør ikke tolkes som investeringsrådgivning. Under ingen omstendigheter betyr denne informasjonen representerer en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer. Snakk med en finansiell rådgiver og skatt profesjonell før du investerer.

Hvordan man skal håndtere en økonomisk krise

Hvordan man skal håndtere en økonomisk krise

Har du nettopp blitt blindsided av en uventet økonomisk krise , og vet ikke hva jeg skal gjøre? Enten det er en jobb tap, medisinske utgifter, eller en nødsituasjon hjem reparasjon, en uventet endring i din økonomiske situasjon kan være utrolig stressende. Regningene må fortsatt betales, verktøyene trenger å holde på, og du må sette mat på bordet, så hvordan skal du takle en økonomisk krise?

Vurdere situasjonen

Ta deg tid til å sitte ned og nøye vurdere din situasjon.

Kjører rundt i panikk vil ikke løse noe, og bare føre til ytterligere stress. Forståelig nok, har du sannsynligvis en million ting går gjennom hodet ditt og være kul og samlet er det siste du tenker på, men evnen til å nøye vurdere din situasjon vil sikre at du får de rette valgene.

Først bestemme hva som forårsaket dette økonomisk krise. Før du kan se på måter å løse situasjonen, må du forstå årsaken. Er det et plutselig tap av inntekt? Montering utgifter som du ikke kan holde tritt med? En naturkatastrofe? Mens hver situasjon kan føre til lignende byrder, vil plan for angrep sannsynlig trenger for å løse roten av problemet til å være effektive i det lange løp.

Prioriter Utgifter

Ikke alle utgifter er skapt like. Det er visse regninger som må betales før andre. Noen av de viktigste elementene for å sette på toppen av listen bør være mat og husly.

Er det verdt å risikere foreclosure å holde kabelen bill gjeldende? Tydeligvis ikke, så nøye undersøke alle dine utgifter og bestemme hva som er det viktigste. Det er ikke verdt å betale noe som vil sette deg i fare for å ikke kunne betale for en nødvendighet.

Når du har etablert hvilke regninger som er mest viktig, kan du begynne å se etter utgifter å kutte ut av budsjettet.

Selv om det kanskje ikke være mye moro å kutte ut noen av de tingene du er vant til, kan det være det som er nødvendig for å holde deg fra å skli inn i en enda dypere økonomisk hull.

Se etter måter å kutte ned eller eliminere ting helt. Tenk om disse premium filmkanaler eller satellitt-pakken. Kanskje du kan bli med uten en dyr mobiltelefon plan, eller kanskje du eliminere din fasttelefon helt. Hvis du regelmessig går ut for å spise, bør du vurdere å kutte ned eller spise hjemme helt. Det tar ikke mye. Hvis du skulle bare finne fem forskjellige måter å spare $ 20 hver måned, har du umiddelbart frigjort $ 100 som kan gå mot dine viktige og nødvendige utgifter.

Forhandle med långivere

Hvis du har problemer med kredittkort, medisinske regninger, eller til boliglån, er det første du bør gjøre er å ringe utlåner. Tro det eller ei, det er i deres beste interesse å hjelpe deg å gjøre betalinger, selv om det betyr en lavere rente eller utvide vilkårene. Folk så ofte vente til de allerede får alvorlig kriminelle før du kontakter sine långivere, og da de ikke er så villige til å jobbe med deg. Hvis du vet at pengene blir stramt, og du trenger hjelp, kan du ringe dem før du setter deg bak.

Ringe kredittkortselskapet kan resultere i en lavere rente, og i noen tilfeller kan også føre til en midlertidig forsinkelse i å betale. Å nå ut til boliglån selskapet kan føre til en restrukturering av lån. Og selv når det kommer til hjelpemidler som strøm og gass, de vanligvis tilbyr programmer for å holde lysene på og foreta betalinger rimelig hvis du opplever motgang. Ikke vent for trusselbrev begynne å komme i posten før du tar initiativet.

Finn ekstra penger

Ideelt sett ønsker du å ha litt penger satt av i en nødsituasjon fondet til å betale for eventuelle uforutsette utgifter, men dette er ikke alltid mulig. Hvor du snur du når du har brukt opp din sparekonto?

Du kan alltid prøve å få et lån eller bruke kredittkort, men disse kan bare gjøre problemet verre.

Mens låne penger kan gi rask tilgang til kontanter, kan det også komme med høy rente og en ny månedlig betaling. Hvis du opplever en økonomisk motgang for en lengre periode, kan du finne deg selv i en nedadgående spiral som er nesten umulig å komme seg fra.

Et annet alternativ kan være å sjekke med venner og familie. Ingen liker å be om penger, men litt hjelp fra en kjær kan være alt du trenger for å komme gjennom grov lapp. Selvfølgelig kan dette også sette en belastning på enkelte relasjoner, så fortsette med forsiktighet.

Og til slutt, kan du ha litt penger tilgjengelig via investeringer eller i pensjonisttilværelse kontoer. Generelt sett, uttak av penger fra din pensjonisttilværelse kontoer er en dårlig idé som det kan sette din pensjon sikkerhet i fare, men det kan også være nok til å holde deg fra å gå inn i ytterligere økonomiske problemer.

Hvis du har en 401 (k) eller 403 (b) der du jobber, sjekk for å se om de har et lån bestemmelse. Hvis du tar et lån fra kontoen din, kan du være i stand til å låne penger uten å betale skatt og unngå eventuelle straffetiltak, så lenge du betale tilbake lånet over tid. Dersom et lån er ikke et alternativ, kan du også kvalifisere for en motgang tilbaketrekning eller en vanlig tidlig distribusjon. Dette er helt klart den siste utvei, som noe du trekker deg vil bli beskattet, og hvis du er yngre enn 59 år ½, kan du også møte ytterligere 10% straff.

Dra nytte av tilgjengelig hjelp

Når det kommer til en økonomisk motgang, kan det være hjelp der ute for deg. I tilfelle en jobb tap, kan du ha rett til dagpenger. Hvis jobben din også gitt din eneste kilde til helseforsikring, sørg for at du ser inn COBRA å se om du kan opprettholde rimelig helseforsikring. Hvis du ble skadet på jobb, spør om arbeidstakere kompensasjon. I enkelte situasjoner kan du også kvalifisere for statlige eller føderale fordeler som Medicaid, Social Security Funksjonshemming, og mer.

Du hjelper fond mange av disse programmene både direkte og indirekte, så sørg for at du tar fordel om du er berettiget til å motta dem. I tillegg, når det kommer til en jobb tap, må du sjekke i lokalsamfunnet for ressurser for å hjelpe deg å komme tilbake til arbeid. Du kan være i stand til å finne workshops eller klasser som kan bistå i å sette din CV sammen, polering intervju ferdigheter, og selv gjøre noen nettverk for å muligens finne arbeid.

Planlegging for neste Financial Emergency

Hvis du har gjort det gjennom vanskelige tider i det siste og ønsker å minimere virkningen i fremtiden, er det et par ting du kan gjøre for å forberede seg. Start med en nødsituasjon fondet. Dette er nøyaktig hvorfor de kalles krisefond. En god tommelfingerregel er å ha et par måneder igjen av utgifter avsatt i banken til å betale for uventede utgifter eller betale regninger hvis du mister jobben din. Selvfølgelig, jo mer du har lagret, jo bedre blir du. Men selv en måned eller to verdt av utgifter spart opp kan kjøpe deg litt tid mens du får ting tilbake på sporet.

Du ønsker også å vurdere forsikring. De fleste former for forsikring er et sikkerhetsnett for å dekke utgifter. Hvis du er i en ulykke med bilen din, vil du ønsker å ha bilforsikring. Når du blir syk eller skadet, vil du ha helseforsikring. Og når det er en brann i ditt hjem, forhåpentligvis, har du huseiere forsikring. Men det finnes enda flere måter du kan beskytte deg selv økonomisk. Funksjonshemming forsikring kan hjelpe hvis du blir ufør og ute av stand til å fungere. Og livsforsikring kan gi til din ektefelle eller barn i tilfelle av tidlig død.

Å ha en plan på plass før en finansiell krise streik vil ta mye av vekten av dine skuldre. Å vite hvilke utgifter du har og hvordan du vil betale for dem vil gjøre en stressende situasjon som mye lettere å takle.

Du trenger gjøre Livsforsikring?

Du trenger gjøre Livsforsikring?

A single friend recently asked for some advice on life insurance. It seems that his insurance agent for his home and car was trying to talk him into getting a life insurance policy. Having no financial expertise he wanted my take. Obviously as a single male with no beneficiaries to worry about this was a really bad idea. Who would even get the payout if he died? But it makes you realize that we need a more structured process to determine whether life insurance makes sense for you.

There are plenty of options when it comes to life insurance but the common sense advice is to keep it simple and cost effective. The more complicated approaches (whole-life, universal, variable life, variable universal, etc.) sound interesting but in the end you pay higher fees and can get more than you bargained for. These options really only make sense for the wealthy who have complicated tax structures and estates to worry about. Keep it simple and stick with term life insurance.

Term life insurance is basic, easy to understand and generally inexpensive. If that’s not a common sense approach to life insurance then I don’t know what is. You buy a term life insurance policy for a specific period of time (hence the phrase “term”). It could be for 10 years, 20 years, 30 years, etc. The amount of coverage is generally in the $250,000 to $1 million range. If you die, your beneficiaries get the payout for that amount. If not (good for you), the policy expires worthless and all you are out is the premiums you paid. This would be the equivalent of paying for car insurance and never getting in an accident. It’s nice to know it’s there if you really need it but hope it never comes to that.

As with all financial decisions, everyone’s situation is going to be different. By answering a few simple questions you can make a more informed decision to see if you really need life insurance at this point in your life.

Here is a list of questions you can ask yourself to see if you fit the profile of someone who needs life insurance:

  • Is my family solely, or mainly, reliant on my income for living expenses?
  • Do I have a mortgage that cannot be paid off from savings or mortgage insurance?
  • Are college tuition bills likely to arise at some point in the future?

If you go through this exercise and determine that you do need a policy the good news is that the cost of term life insurance is fairly reasonable, some say at historical lows, especially if you are in your 20’s, 30’s, and even 40’s. Life expectancy is on the rise because of improved healthcare and technology so this allows life insurance companies to lower the premiums they charge because the chance of a quicker payout has gone down.

I did some research on the Internet and found it is very easy to get quote online in just minutes. I looked at quotes for a healthy 30-year old and a healthy 45-year old to see what the premiums would look like. In both cases I assumed it was a non-smoker because this can make a difference in the amount you pay. Here are the rates:

As you can see this is very cost effective. In your 30s, $18-26 a month is not even a night out to dinner. For those in their 40s and more likely to have children you can have peace of mind for less than $100 a month. This is a pretty good deal.

A general rule of thumb to figure out the coverage you need is 10 times annual earnings. An approach at age 30 would be to get a 15 year fixed premium policy. When that policy expires at age 45 you can check your circumstances to see where you are and make the decision again. If you still have a large mortgage and college tuition for several years to come, then price out a 10 or 15 year fixed term policy again.

After age 60 you probably will not need life insurance if: your mortgage is low or paid off; college tuition is done; you have been persistent in saving and investing prudently over the years.

To get a basic quote for your own situation google life insurance quotes. You just have to enter some basic information (age, health status, height, weight, etc.) and you get a host of options from different life insurance companies. Just be aware that once you send out your information for a quote you will be on the radar screen for life insurance companies to contact you. I actually received a call within minutes of my quote request. If you are ready to get life insurance, talk to a couple of agents to see how the process works. If not, tell them you are just getting an idea on the cost for different terms and payouts. They should be able to answer any further questions you have.

En annen positiv ting er at livsforsikring provenyet er ikke skattepliktig til stønadsmottakere. En ting mindre å bekymre seg hvis noe uventet skjer. Selvfølgelig vi alle håper vi aldri trenger å bruke denne forsikringen, men du vil sove bedre om natten og vite at din familie vil bli tatt vare på hvis noe skulle skje med deg.

Opprette en effektiv Sales and Marketing Strategy

Opprette en effektiv Sales and Marketing Strategy

Hvis en liten bedrift trenger et løft til bunnlinjen kanskje det er på tide å vurdere salg og markedsføring, strategi og komme opp med en plan for å få bakken på dine konkurrenter. En god måte å starte er ved å bryte ned begrepet “salg og markedsføring” i diskrete, håndterbare elementer. Du ender opp med en sjekkliste som kan gjennomgås for å prioritere områder som trenger forbedring – en sjekkliste som vil tjene som grunnlag for en effektiv markedsføringsstrategi.

Den foreslåtte listen nedenfor bruker eksempler fra en blomsterforretning for å gjøre noen punkter klart.

1) markeder

Hvor mye vet du egentlig om din nåværende markeder eller fremtidige markedet? Hvorfor kundene kjøpe fra deg? Hva kan du tilby som ville tiltrekke seg flere ikke-kunder? Hvordan kan du selge til flere av de lønnsomme kunder? Hvis du legger til funksjoner eller tjenester, vil folk betale mer for dem eller vil de tiltrekke seg flere kunder? Er det bulk, institusjonelle, industri, eller bedriftens markeder utover normal utsalgspris at du ignorerer?

Florist: Har du tenkt på å selge faste ukentlige arrangementer til bedrifter i området, spesielt bilforhandlere, advokatfirmaer, eiendomsselskaper, etc. til redusert pris, men med en ett års kontrakt for 50 arrangementer?

2) Konkurranse

Hvem er de og hva er de opp til? Hva er den generelle markedsutviklingen og hvordan du holder opp i form av markedsandeler og overskudd posisjon?

Hvordan vet du egentlig rangerer mot konkurrentene? Hva erstatter er det til dine produkter og hvor mye av en trussel er de?

Florist: Hvis begravelsen virksomheten er minkende, hva kulturelle trender ( “ingen blomster” kunngjøringer for eksempel) er viktig her, og hvordan kan du møte dem (som å sende blomster eller en fruktkurv til hjemmet til overlevende, for eksempel)?

Bruk Competitive Intelligence å opprettholde og forbedre bedriftens markedsandel.

3) Distribusjon

Hvordan kan du få dine produkter / tjenester ut til nye utsalgssteder lønnsomt? Er det umerkede muligheter? Kan du pakke i dine produkter med andres?

Florist: Kan du partner med tjenesteleverandører for high school Proms i området (fotografer, limo tjenester) og tilbyr en one-stop-pakken for unge mennesker? Dette kan bli en god ny salgskanal for deg.

4) Supply Chain

Er du på nåde av grossister for råvarer eller produktkomponenter? Hvordan kan du administrere leverandører og få mer kjøpekraft over dem? Kan du forenkle dine produkter og redusere forsyning behov? Kan du kjøpe i bulk og lagre dem et sted på en kostnadseffektiv måte? Kan du kjøpe noen ting pre-fabrikerte billigere enn å gjøre det selv (eller omvendt)?

Florist: Bruk internett for å finne California-baserte rosedyrkere som vil flyfrakt roser i volum for deg og en løs konsortium av andre blomsterbutikker i ditt område. De vil gi deg større variasjon på standard markedskurs, versus redusert tilgjengelighet og pris gouging i ferier fra lokale grossister. Vær forberedt på friksjon fra dem, men.

5) Posisjonering

Hvor går dine produkter / tjenester faller i forhold til totalmarkedet? Er dette virkelig den posisjonen du ønsker? Er du “alle ting for alle mennesker”, eller bør du flytte mer mot en high-end posisjon (lading en premie for en differensiert tjeneste), eller en rimelig posisjon (undercutting andres priser, men med fortjeneste, på grunn av høy effektivitet)? Hvis du virkelig er “i midten”, bør du undersøke hvor godt du gjør regelmessig (med hjelp av en god regnskapssystem).

Florist: Bør du vurdere å avslutte no-vekst “tradisjonelle linjer” som kirke blomster og bevege seg mot raskere vekstlinjer som silke blomster for bryllup? Har din butikk skildre den posisjonen du ønsker å være i?

6) Promotion

Føl deg usynlig? Hvordan kan du endre dine salgs- og markedsføringsstrategi for å endre dette? Hva forfremmelse verktøy gjøre det mest fornuftig å markedsføre produktene ennå er i samsvar med markedsførings bildet du ønsker å projisere?

Hvordan vet du om de lønne seg? Er du fremme på internett effektivt?

Florist: Du har en virksomhet nettsted. Kanskje det er på tide å skape en virksomhet Facebook-side og se om du kan nå flere potensielle kunder via en Social Media kampanje. Det er en del av å nå dine fremtidige markedet.

7) prissetting

Hva er din prisstrategi? Har variabel prising fornuftig for ulike markeder, bedervelige produkter, eller tidsbaserte salgsprosesser, eller ulike kundetyper? Er du betalt for alt du gjør?

Florist: Du har Poinsettia prisene i julen som varierer basert på størrelsen av anlegget. Bør du vurdere å senke prisene før 05.12 (for å fremme tidlig salg), og øke prisene sakte etter 20 desember (for å maksimere inntektene fra siste liten-kjøpere)? Har du noen gang vurdert to-for-en salgs etter ferieanlegg eller en kupong for en fjær bukett for folk som kjøper nye ordninger i januar og februar?

8) Service Delivery

Hvor godt og hvor konsekvent du levere / produsere dine produkter / tjenester? Hva folk problemer må løses? Har du virkelig trene folk i sine samlede rolle og oppgave, ikke bare mekanikken i jobben sin? Hvordan vet du kundeservice er tilfredsstillende? Hvordan kan du bruke bjørnetjeneste situasjoner for å bygge kundelojalitet?

Florist: Har du noen gang fulgt opp med kunder som sluttet å kjøpe (eller bremset ned kjøp) for å se om det er kvalitet / service problemer involvert?

9) Finansiering

Hva er din kapitalstruktur? Det vil si, hva er andelen av kontanter, bank lån, andre lån, investerte midler, og netto inntekter til driften? Har du produserer en årsrapport og en månedlig cash-rapporten? Er det andre kilder til kapital du bør se på? Er det billigere kilder for eksempel banklån, eller har du tilgang til engel investorer eller venture kapitalister for egenkapitalfinansiering?

Florist: Som medlem av en industri handel gruppe (FTD for eksempel), er det finansielle tjenester eller lån de kan gi som ville være nyttig? Er du stor nok nå for en CPA å virkelig anmeldelse av bøkene dine og tolke din posisjon?

10) Strategi

Hvordan kan du bygge kundelojalitet? Hvordan kan du øke salget til eksisterende kunder (hyppigere bruk eller kjøper, selger et bredere produktlinje til dem) eller nye kunder (eksisterende og nye produkter)? Hvordan kan du trenge inn i nye områder lønnsomt? Hvilke nye erstatningsprodukter er vellykket på Wal-Mart eller andre utsalgssteder som du har snust på som ikke er en del av tradisjonell din bedrift? Hva koster kan fjernes uten at det påvirker verdien ligningen?

Florist: Sommer salg er laber; har du vurdert å holde hagearbeid workshops i løpet av våren? Kanskje få inn plen og hageeksperter til butikken for å selge sine plen og hage materialer, for en kommisjon til deg. Dette vil hjelpe deg å møte dine kunder som er i plen og hage butikker på denne tiden av året.

11) Ledelse

Hvilke risikoer eksisterer i dag, og som er på horisonten? Hva er sannsynligheten for og konsekvensene av hver? Hvordan kan du redusere begge deler? Er det allianser som gir mening? Er det handel grupper du bør være i? Finnes det naturlige bånd som ingen er exploiting– som en videobutikk la folk bestille en video med et utvalg av pizza fra neste dør pizza butikk for en bestemt tid? Eller la kundene returnere sine videoer til en lokal Starbucks de slutter på i morgen?

Florist: butikken din ligger i en storby. Identifisere og kontakte de mer vellykkede catering og se om det er rom for en allianse her, på premisset om at du kan ta hverandre i på større arrangementer du yte tjenester for.

12) Informasjon

Hvilken informasjon er ditt regnskapssystem som gir deg om lønnsomme linjer, kostnader og marginer? Hvis “ingen”, hvorfor ikke fikse det og begynne å gjøre bedre beslutninger? Hvilke råd kan du få fra en handel gruppe eller lokal detaljhandel forening?

Florist: Du har bryllup, begravelse, kirke, personlig, anlegg, og leverer linjer. I fjor på salg av $ 500 000, du hadde et netto overskudd på $ 40 000 (8%). Noen gang lurt på hvilke linjer var lønnsomt? Som var tap stakere?

En sammenhengende markedsføringsstrategi tilsvarer mer salg

Selvfølgelig er dette bare en start for å utvikle en effektiv markedsføringsstrategi , men tankevekkende. Det føles godt å være i stand til å sjekke “OK” ved siden av noen av disse, men det bør også styrke til å prioritere de få som trenger din oppmerksomhet.

Hvordan regel 72 kan hjelpe doble pengene dine

Doble pengene dine med denne enkle Financial Rule

Hvordan regel 72 kan hjelpe doble pengene dine

Vil du vite hvordan du kan doble pengene dine? Regel 72 viser deg hvordan du gjør dette uten å ta på seg for mye risiko i ca 7 år.

Hva er regelen på 72?

Regel 72 sier at tiden det tar å doble pengene dine er lik 72 delt på din avkastning. For eksempel:

  • Hvis du investerer penger i en 10 prosent avkastning, vil du doble pengene dine hvert 7,2 år. (72/10 = 7,2)
  • Hvis du investerer i en 9 prosent avkastning, vil du doble pengene dine hver 8 år. (72/9 = 8)
  • Hvis du investerer i en 8 prosent avkastning, vil du doble pengene dine hver 9 år. (72/8 = 9)
  • Hvis du investerer i en 7 prosent avkastning, vil du doble pengene dine hvert 10,2 år. (72/7 = 10,2)

(Merk: The Rule of 72 forutsetter at du reinvestere utbytte og kapitalgevinster Denne regelen fungerer på grunn av underverkene i. Rentes rente .)

Hva Realistisk Returns kan jeg forvente?

Den 25 år gjennomsnittlig årlig retur for S & P 500 (fra tidsperioden 1987-2012) er 9,61 prosent.

Med andre ord, hvis du hadde investert i et indeksfond som sporer S & P 500 i 1987, og du aldri trakk penger, ville du ha en gjennomsnittlig avkastning på 9,61 prosent per år. Med denne hastigheten, vil du doble pengene dine hvert 7,5 år.

Det er viktig å forstå at markedet vil ta en vill sving i et gitt bestemt år. I løpet av 25-års periode 1987-2012, ga markedet avkastning så høyt som 37 prosent i år 1995, og returnerer så lavt som -37 prosent i 2008.

Vi diskuterer en lang tid gjennomsnittet, og den eneste måten å fange opp at gjennomsnittet er å holde kursen gjennom tykt og tynt. Mange investorer blir fristet til å kjøpe mer når aksjer er klatring, eller få spooked og selge sine eierandeler i løpet av en nedgang.

Investering i henhold til dine følelser er ikke en god strategi.

Selv om det er vanskelig, vil du ha mer nytte av å bo i markedet når tidene blir tøffe (med mindre du er veldig nær pensjonsalder).

Hva hvis jeg bare doblet min penger hvert tiår?

Dersom historiske data gir noen anelse, er det rimelig å forvente at en person kan doble pengene sine hvert 7,5 år, i henhold til regel 72.

Men, spår investere legenden Warren Buffet at de langsiktige avkastningen i det amerikanske aksjemarkedet i det 21. århundre vil være lavere enn hva vi opplevde i det 20. århundre. Han sier du kan forvente langsiktige annualisert avkastning på 7 prosent (i stedet for 9,8 prosent). Basert på den antagelsen, regel 72 sier det vil ta deg 10 år å doble pengene dine.

Det er ikke dårlig. Tenk deg at du investere $ 5000 i en alder av 20. Etter alder 30, vil du ha $ 10.000. På 40, vil du ha $ 20.000. Ved 50, blir det $ 40.000.

Ved fylte 60, når du nærmer deg pensjonsalder, vil du ha vokst din første $ 5000 investering i $ 80.000.

The Bottom Line: The Rule of 72 lærer deg hvordan du kan doble pengene dine, men det er opp til deg å ta affære. Invester i det brede markedet, holde pasienten gjennom flyktige oppover og nedover svingninger, og reinvestere dine gevinster.