Du tror du vet hvor mye du tjener. Du gjør $ 35.000 eller $ 50.000 eller $ 75.000 eller $ 95 000 i året, pluss et tre prosent pensjon kamp.
Du har selv beregnet timesatsen. Du gjør $ 18 eller $ 25 eller $ 36 eller $ 52 en time.
Men du er ikke ferdig ennå. Nå må du regne ut dine utgifter.
“Men min jobb refunderer meg for utgifter når jeg reiser på jobb.”
Nei, det er ikke det jeg mener. Jeg henviser til ikke-refunderte utgifter.
Kostnaden for å jobbe. Kostnaden for å holde din jobb.
For å illustrere kostnadene for arbeids, la oss se på et hypotetisk eksempel.
Kostnad for Arbeidseksempel 1
Allison må ha fine klær til arbeid – ikke skreddersydde dresser, nødvendigvis, men “business” antrekk som silke skjorter, blyant skjørt og hæler. Hun ville normalt ikke kjøpe disse klærne hvis hun ikke har denne jobben.
Hun kjøper et nytt element for hennes arbeid garderobe en gang i måneden, til en kostnad på ca $ 100. Hun tilbringer $ 1200 i året på arbeidsklær. Hun tilbringer også 3 timer i måneden, eller 36 timer i året, shopping for arbeidsklær.
Allison rister også hendene med kunder, så neglene trenger å se profesjonelle. Hun får manikyr to ganger i måneden, til en pris på $ 25 per manikyr. Hun ville normalt ikke gjøre dette hvis hun ikke var i arbeid. Hun tilbringer $ 600 per år på dette, og det tar henne ytterligere 3 timer per måned eller enda 36 timer per år.
Hun driver også 25 minutter å arbeide og 25 minutter tilbake, tilbringer 4,16 timer i uken pendling.
Det er 208 timer per år, forutsatt en to-ukers ferie. Hun tilbringer også $ 25 per uke, eller $ 1250 i året, på drivstoff direkte knyttet til hennes pendlerutgifter.
Slitasjen-og-tåre på bilen hennes kostet henne en ekstra $ 400 i året.
Allison kjøper flere lettere mat fordi hun jobber. Hun tilbringer en ekstra $ 20 per uke på dagligvarer, i forhold til hvor mye hun ville bruke hvis hun ikke jobbet og hadde tid til å lage mat fra bunnen av.
Det er en annen $ 1000 per år.
Hun er i en hast om morgenen. Normalt hun prøver å brygge kaffe hjemme, men en gang i uken hun er sent ute og kjøper en $ 3 kaffe. Det er en annen $ 150 i året.
Hennes to barn er i tredje og fjerde klasse. De går til etter skoletid programmer fra 15:00, når skolen lar inntil 18:00, når Allison kommer hjem fra jobb. Ungene liker programmer etter skoletid, og de ønsker å delta i programmene, uavhengig av om Allison fungerer, slik at kostnadene er nøytral. Det er fortsatt den samme.
Men i sommer, når skolen er ute, må Allison å sette to barn i en sommer dag leiren. Dette koster $ 1500 per barn til sommeren, eller $ 3000 totalt.
Totalt bruker Allison $ 7600 i året på bekostning av å jobbe. Hun tilbringer også ytterligere 280 timer pendling og kjøpe business-klær.
Hva finnes Hennes timepris?
Hun tjener $ 55.000 per år pluss et tre prosent pensjon kamp, som er verdt $ 1500. Hennes firma-sponset helseforsikring, hvis hun kjøpte den på det åpne markedet, ville koste henne $ 250 i måneden, eller $ 3000 i året, slik at hennes “total kompensasjon” er $ 55 000 + $ 1650 + $ 3000, eller $ 59 650.
Hun tilbringer $ 7600 på bekostning av å jobbe, så hennes “net” lønn er $ 52 050.
Hun jobber 40 timer i uken, 50 uker i året, pluss hun tilbringer ytterligere 280 timer i året pendling og kjøpe business-klær, for totalt 2,280 timer i året.
Dette betyr at hennes “net timepris” er $ 52 050/2280 = $ 22,82 per time.
La oss prøve en annen hypotetisk eksempel.
Kostnaden for Arbeidseksempel 2
Bob trenger å bære drakter, belter og blanke sko til å fungere. Hver drakt koster ham $ 300. Han eier omtrent fire dresser, og han erstatter en et år som de blir utslitt eller bli dårlig montering.
Han kjøper også ca seks kjole skjorter, to belter, flere sokker, ett par sko og to nye bånd hvert år, for en årlig ekstra totalt $ 400. Det betyr at han bruker $ 700 i året på business antrekk. Han bruker 10 timer i året kjøper business klær.
Han trenger også å få sine drakter renses. Dette koster en ekstra $ 40 i måneden, eller $ 480 i året.
Han bruker 30 minutter i måneden (6 timer i året) slippe av og plukke opp renseri.
Han er ventet å dukke opp i en ryddig utseende bilen når han kjører for å møte med klienter, slik at han får bilen sin vasket ukentlig. Hvis han ikke var i arbeid, ville han normalt aldri gjøre det. Den ukentlige bilvask koster $ 5, for totalt $ 250 i året.
Bob griper noen ganger lunsj fra en lokal hurtigmat spisested når han glemmer å ta med lunsj på jobb. Han gjør dette to ganger i uken, på $ 7 en lunsj for totalt $ 700 per år.
Han har en 45-minutters pendle i hver retning. Forutsatt en to-ukers ferie, tilbringer han 375 timer i året pendling. Han bruker også $ 800 på kjøretøy slitasje-og-tåre og $ 2500 på bensin per år i pendlerutgifter.
Totalt Bob kostnad arbeids er $ 5430 per år.
Han gjør det samme hastighet som Allison – $ 55 000 i året med tre prosent pensjon kamp og selskap helseforsikring som ellers ville koste $ 250 i måneden hvis han kjøpte den som en individuell plan. Det er en total kompensasjon på $ 59650.
Hans “net” lønn, skjønt, er $ 54 220. Han bruker også 391 timer i året i pendling, faller rens og kjøpe business-klær.
Forutsatt at han også fungerer en 40-timers uke, er hans timepris $ 22,67. Hvis han jobber en 45-timers uke, er hans timepris $ 20,53. Og hvis han jobber 50 timer i uken, er hans sats $ 18.75 en time.
Bunnlinjen
Alltid beregne kostnaden for å jobbe. Bruk dette som ryggraden i budsjettet.
Selvfølgelig kan du alltid se etter måter å trimme dine arbeidskostnader. Du kan løfte å bære lunsj på jobb hver dag. Du kan slutte å kjøpe kaffe ut. Du kan se etter billigere virksomhet klær.
Men noen kostnader, som pendlerutgifter og omsorg for barn, ikke vil avta. Du kan velge å trekke disse kostnadene fra din “inntekt” når du oppretter budsjettet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nedbetaling av gjeld kan være en lang reise, avhengig av hvor mye av det du har. Det er ekstremt lett å miste motivasjonen og gir opp, spesielt når du har andre økonomiske mål som konkurrerer om begrensede ressurser. Det er derfor det er så viktig å lage en plan for å betale det av.
Men selv det kan virke overveldende når du har seks forskjellige kontoer du prøver å lønne seg. Heldigvis er det noen tommelfingerregler som kan hjelpe deg å prioritere nedbetaling av gjeld.
Men først, la oss få din gjeld tilbakebetaling informasjon i orden før vi kommer inn i en plan, som det vil gjøre ting mye lettere å organisere.
Organisere Gjeld
First things first, må du finne følgende informasjon om alle dine gjeld:
Skyldige beløpet (balanse)
minimum betaling
Rente / april
Betalingsfrist
Denne informasjonen kan vanligvis finnes på uttalelsene du mottar i posten eller på nettet, så lenge du har en konto for å få tilgang til dem.
Hvis du ikke finner denne informasjonen lett, så bare ringe debitor og be dem for informasjon. De bør være i stand til å slå det opp for deg.
De to største bitene av informasjon vi skal fokusere på involvere saldo og renter, så i det minste sørge for å få de to før du fortsetter. Å ha et budsjett på plass kan også gjøre dette enklere.
Prioriter gjeld ved rente – Gjelds Avalanche Method
Dette er kjent som “gjeld snøskred” -metoden, og matematisk, er det den som vil spare deg mest penger i løpet av gjeld tilbakebetaling reise.
Hva du trenger å gjøre er å bestille din gjeld fra høyeste renten til laveste rente.
Ved å fokusere på å betale av din gjeld med den høyeste renten først , sparer du mer penger fordi interessen som er påløper på kontoene vil avta. Interesse kan være en svært ekkel faktor i gjeld tilbakebetaling plan hvis du ikke er forsiktig.
For eksempel si at du har en $ 10 000 lån med en rente på 7%, og du har 5 år å betale den av. Minimum månedlig betaling ville være $ 198, men ikke alle av at betaling vil gå mot å betale mellomlegget av.
I stedet, rundt $ 58 for den første betalingen vil gå mot renter i stedet. Au. Kontrast med siste innbetaling, der kun $ 1 går mot interesse.
Å gjøre ekstra innbetalinger betyr ripping gjennom interesse raskere, slik at flere av utbetalingene kan gå mot rektor. Men ikke denne metoden for å fokusere på den psykologiske effekten gjeld ofte har.
Prioriter gjeld Av Balanse – Gjeld snøball-metoden
Hva hvis du bestiller din gjeld fra høyeste renten til laveste og finner ut at din høyeste renten gjeld er også den du skylder mest på? Det kan virke beseiret, og du har ikke engang begynt å planlegge ennå.
Hvis dette viser seg å være tilfelle, og du ser på et fjell du ikke tror du kan komme ennå – og er ikke glade for å nå – så du kan få det bedre med gjeld snøball-metoden. I stedet for rente, fokuserer du på å betale av gjelden med lavest balansen først og deretter jobbe deg oppover.
Nei, du kommer ikke til å spare så mye penger på denne måten, men å komme seg ut av gjeld er ofte en følelsesmessig opplevelse, ikke en logisk opplevelse.
Du bør velge den metoden gjør deg mest motivert for å sparke din gjeld til fortauskant. Hvis få en liten seier hver så ofte er mer tiltalende, da snøballen metoden er veien å gå.
La oss ta en nærmere titt på hvordan disse gjeld tilbakebetaling metoder fungere som det er mer til dem som møter øyet.
Sneballer betalinger for Momentum
Akkurat nå kan du gjøre minimum betalinger på gjelden din, men det kommer ikke til å tillate deg å nå gjeld frihet veldig fort. Hvis målet ditt er å bli gjeldfri, slik at du kan begynne å leve livet uten sjakler, så du vil begynne å betale ekstra på gjelden din. Det er nøyaktig hvordan det fungerer snøball-metoden. Si du har 4 gjeld:
Credit Card # 1: $ 5000 @ 12% rente
Credit Card # 2: $ 1000 @ 15% rente
Student Loan: $ 14 000 @ 4% rente
Personlige lån: $ 10000 @ 7% rente
Med gjeld snøball-metoden, vil du fokusere på kredittkort # 2 først. For ordens skyld eksempel, la oss si at Minimumsbetalingen er $ 20. Du bestemmer deg for å betale $ 100 mot det mens du fortsetter å betale minimumskrav på alle andre gjeld.
Så du betaler totalt $ 120 mot kredittkort # 2. Når du har betalt den av, går du videre til kredittkort # 1. La oss si minimum betaling for det var $ 60. Du ruller $ 120 du skulle betale på kredittkort # 1 over, for totalt $ 180.
Etter det er betalt av, fokuserer du på din personlige lån, som hadde et minimum utbetaling på $ 198. Med $ 180 du brukte til å betale av kredittkort # 1, kan du betale $ 378 mot det.
Når du har betalt den personlige lån av, er det på tide å drepe den endelige gjeld: studielånet. Minimumsbetalingen på dette var $ 260 – men kombinert med $ 378, du betaler $ 638 mot det.
Med dette eksempelet, bør det være lett å se hvordan du “sneballer” betalinger sammen og gjøre en større innvirkning hver gang du nedbetale en gjeld. Hvis du ikke bruker denne metoden og holdt betale minimumskrav over hele linja, vil det ta deg mye lenger tid å betale ned gjeld.
Du bare bruker de ressursene du har på en bedre måte. Betale $ 100 i stedet for $ 20 på kredittkort # 2 er ikke engang nødvendig – du kunne betale bare $ 20 og snøball det – men det hjelper får du i tankegangen til å betale ekstra på gjelden din.
Du kan bruke samme prinsipp for skred metoden, men i hvilken rekkefølge du betaler din gjeld ville være annerledes.
The Debt Snowflake Method
Nok et alternativ du har er å bruke gjeld snøfnugg metoden, og denne metoden kan brukes sammen med enten gjeld snøball eller gjeld skred metoder.
Som du kan gjette fra navnet, “snowflaking” betaling bare betyr å gjøre små betalinger når det er mulig.
La oss si at du finner $ 5 på treningsstudio, eller din kollega gir deg $ 10 for måltidet du kjøpte dem måneder siden (som du glemte), eller du får $ 50 fra en slektning til bursdagen din.
I alle disse tilfellene, fikk du små gevinsten av penger – dette er penger du ikke var ventet, og hadde ikke tatt høyde for i budsjettet.
Siden det er “funnet” penger eller “ekstra” penger, går det rett til din gjeld. Du kunne ha levd uten det, så hvorfor ikke sette det mot din # 1 mål om å få ut av gjeld?
Du kan også velge å snøfnugg innbetalinger når du har ekstra penger i budsjettet. For eksempel si at du bare brukte $ 20 på gass denne uken, i motsetning til den vanlige $ 40. Send at andre $ 20 mot din gjeld.
Til slutt kan du bruke denne metoden hvis du får betalt på en uregelmessig planen. Kanskje du er en frilanser eller du får betalt på provisjon, og du kan ikke kontantstrøm store, ekstra lump-sum betalinger. Prøv å sende mindre utbetalinger mot din gjeld når du bruker mindre enn du trodde du ville. Eller, som frilanser, ta 5% ut hver gang en kunde betaler deg og sette den mot din gjeld.
Denne metoden kan virke ineffektivt i starten, men små mengder legge opp. Hvis du betaler $ 20 ekstra hver uke, det er en ekstra $ 100 du har betalt mot din gjeld! I tillegg får du fordelen av følelsen som du gjør fremgang flere ganger i løpet av måneden, hver gang du planlegge en betaling.
Hvordan bør du velge å prioritere?
Verken metode som er riktig eller galt. Som med mange ting i personlig økonomi, det er helt opp til deg hvilken metode du velger.
Det viktigste er at du betaler ned gjeld og gjøre fremgang på at enden. Nedbetaling av gjeld får deg nærmere dine andre finansielle mål, og pengene blir endelig din egen. Du vil ha den tryggheten som du ikke lenger skylder noen.
Du trenger heller ikke nødvendigvis trenger å velge mellom de to metodene. Du kan prøve snøball-metoden, og hvis du synes det er ikke motiverende, bytte til skredet metoden. Din plan trenger ikke å bli satt i stein. Jo mer viktig er at du er fokusert på å betale din gjeld.
Ikke glem å budsjett for Payments
Som du bør budsjett for sparing, bør du også budsjett for ekstra gjeld betalinger, spesielt hvis du er vant til å betale minimum.
Skuring budsjettet og se om det er noen steder du kan midlertidig ta fra. Kanskje du kan gå uten å spise ute i en måned, og bruke $ 50 du har tildelt for det mot gjeld. Eller kanskje du kan avbestille kabel og begynne å sende $ 150 mot din gjeld.
Finne ut hvor mye du har råd til å betale, og sørge for at det er redegjort for i budsjettet. Du ønsker ikke å budsjettere bare for minimum betalinger og deretter bruke det som er igjen på slutten av måneden mot din gjeld fordi du vil ende opp med å bruke de pengene. Konto for ekstra betaling på forhånd slik at du ikke er fristet til å bruke de pengene på noe annet.
Hvis du ikke føler begeistret ved tanken på å kutte ned på noen ting, husk at dette er midlertidig. Du kan alltid starte en side kjas for å tjene mer penger på siden hvis du heller vil holde utgifter samme, og sende alle de ekstra pengene du gjør mot gjeld.
Hva om du ikke har noen ekstra penger, og det gjeld betaling er ødeleggende? Ring kreditorer og spør dem om det er noen måte å utarbeide en lavere betaling for å begynne med, før du kan få fart og muligens tjene mer. Bare vær forsiktig med gjeld styring selskaper som tilbyr denne tjenesten for et gebyr.
Med en liten bit av organisasjonen, flid og utholdenhet, vil du bli gjeldfri snart nok.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Valgene i livet forsikringer kan virke forvirrende, og de er vanskelig å forstå ved første øyekast. Det er vanskelig å vite nøyaktig hvor du skal begynne.
Du bør starte med en tilsynelatende enkel-klingende spørsmål: Har du behov for livsforsikring i det hele tatt? Din detaljert svar på det spørsmålet kan hjelpe deg å avgjøre hva slags livsforsikring å kjøpe, forutsatt at du bestemmer deg for at du trenger det.
Hvis du bestemmer deg for du trenger livsforsikring, så din neste steg er å lære om de forskjellige typer av livsforsikring og å sørge for at du kjøper riktig type politikk.
Formålet med Livsforsikring og grunner til at du trenger det
Livsforsikring behov varierer avhengig av din personlige situasjon-folk som er avhengige av deg. Hvis du ikke har noen pårørende, har du sannsynligvis ikke trenger livsforsikring. Hvis du ikke genererer en betydelig andel av familiens inntekt, kan du eller kanskje ikke trenger livsforsikring.
Hvis lønnen er viktig å støtte din familie, betale boliglån eller andre periodiske regninger, eller å sende barna til college, bør du vurdere livsforsikring som en måte å sikre at disse økonomiske forpliktelser er dekket i tilfelle av død.
Hvor mye dekning du trenger
Det er vanskelig å bruke en tommelfingerregel fordi mengden av livsforsikring du trenger, avhenger av faktorer som de andre inntektskilder, hvor mange pårørende du har, din skyld, og din livsstil. Men en generell retningslinje du kan finne nyttig er å få en politikk som ville være verdt mellom fem og 10 ganger din årslønn i tilfelle din død. Utover det retningslinje, kan det være lurt å vurdere å konsultere en finansiell planlegging profesjonell for å finne ut hvor mye dekning for å skaffe.
Typer av livet politikk
Flere forskjellige typer liv forsikringer er tilgjengelig, inkludert hele livet, term life, variabel liv, og universelle liv.
Hele livet har både en død fordel og kontanter verdi, men er mye dyrere enn andre typer livsforsikring. I tradisjonelle hele livet forsikringer, premiene forbli den samme inntil du har betalt av politikken. Politikken seg selv er i kraft før din død, selv etter at du har betalt alle premiene.
Denne type livsforsikring kan være dyrt fordi store provisjoner (tusenvis av dollar det første året) og avgifter begrense pengeverdi i de første årene. Siden disse avgiftene er bygget inn i komplekse finans formler, de fleste ikke er klar over hvor mye av pengene går inn i deres forsikringsagent lommer.
Variable livet politikk, en form for permanent livsforsikring, bygge opp en kontantbeholdning som du kan investere i noen av alternativene som tilbys av forsikringsselskapet. Verdien av kontanter reserve avhenger av hvor godt disse investeringene gjør.
Du kan variere mengden av premien med universell livsforsikring politikk, en annen form for permanent livsforsikring, ved å bruke en del av de akkumulerte inntektene til å dekke deler av premium pris. Du kan også variere mengden av død fordel. For denne fleksibiliteten, vil du betale høyere administrative kostnader.
Noen eksperter anbefaler at hvis du er under 40 år og ikke har en familie disposisjon for en livstruende sykdom, bør du velge sikt forsikring, som tilbyr en død fordel, men ingen pengeverdi.
Livet Forsikring Kostnader
Den minst kostbare livsforsikring er sannsynlig å være fra arbeidsgivers gruppelivsforsikring plan, forutsatt at arbeidsgiver tilbyr en. Disse retningslinjene er vanligvis begrepet politikk, noe som betyr at du er dekket så lenge du jobber for at arbeidsgiver. Noen regler kan konverteres ved opphør.
Kostnaden for andre typer livsforsikring varierer, avhengig av hvor mye du kjøper, hva slags politikk du velger, underwriter praksis, og hvor mye kommisjon selskapet betaler din agent. De underliggende kostnadene er basert på aktuar som prosjektet forventet levealder. Høy risiko individer, slik som de som røyker, er overvektig, eller har en farlig yrke eller hobby (for eksempel fly), vil betale mer.
Livsforsikringer har ofte skjulte kostnader, for eksempel avgifter og store provisjoner, at du ikke kan finne ut om før etter at du kjøper den politikken. Det er så mange forskjellige typer livsforsikring, og så mange selskaper som tilbyr disse retningslinjene, at du bør bruke en avgift som bare forsikringsrådgiver som, for en fast avgift, vil forskning de ulike politikk tilgjengelig for deg og anbefaler den som best passer dine behov. For å sikre objektivitet, bør din rådgiver ikke være tilknyttet noen spesiell forsikringsselskap og bør ikke få en provisjon fra enhver politikk.
En sunn 30-år gammel mann kunne forvente å betale ca $ 300 i året for $ 300 000 av begrepet livsforsikring. For å motta samme mengde dekning under en pengeverdi politikk ville koste over $ 3000.
Bunnlinjen
Når du velger livsforsikring, bruker internett ressurser til å utdanne deg selv om livsforsikringsgrunnleggende, finne en megler du stoler på, så har de anbefalte retningslinjene evaluert av en avgift som bare forsikring rådgiver.
Internasjonalt kjent finansiell rådgiver Suze Orman mener sterkt at hvis du ønsker forsikring, kjøpe sikt; hvis du vil ha en investering, kjøpe en investering, ikke forsikring. Ikke bland de to. Med mindre du er en meget kunnskapsrike investor og forstår alle implikasjonene av ulike typer livsforsikringer, har du mest sannsynlig skal kjøpe term life forsikring.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Med så mange gode college besparelser alternativer blir introdusert i de siste årene, er det vanskelig å forestille seg at så mange mennesker fortsatt gjøre katastrofalt dårlige investeringer valg. Likevel, med så mange off-the-wall ideer som du ser kastet rundt i internett chatterom, er det klart at folk fortsatt blir ført på villspor.
De fleste dårlig planlegging synes å oppstå fra folks ønske om å enten utkonkurrere de mer troverdige investeringsvalgene eller å prøve og finne en “sikker ting.” Begge disse ideene, mens edel, som regel ende opp med å gjøre akkurat det motsatte av det som var ment.
Foreldre som setter sine egg i disse ukonvensjonelle “kurver” ofte finne seg kort på midler når det gjelder tid til å tjene penger og begynne å betale skolepenger.
Selv om løftene om sikkerhet og avkastning kan være stor, bør du tenke nøye før du plasserer ditt barns college fond i noen av følgende investeringer.
Livsforsikring eller livrenter
En av de vanligste feiltrinn i å sette opp en høyskole fond er bruk en livsforsikring kontrakt som underliggende investeringen. Spesielt hele livet og variable livsforsikring, samt livrenter, får ofte misselected som passende kjøretøy.
Ofte vil forsikringsagenter oppfordre deg til å dra nytte av det faktum at livet forsikring eller livrenter tillate for skatte-utsatt akkumulering. Deres teori er at hvis du har kjøpt de samme fondene i en vanlig skattbar konto, vil du betale skatt hvert år på veksten. Dermed forsikringsavtalen eller livrente beskytter din voksende college fond fra onkel Sam.
Selv om dette er delvis riktig, folk som oppfordrer til bruk av livsforsikring unnlater å nevne at du fortsatt må betale skatt på gevinster når du tar ut penger, så vel som en potensiell 10 prosent straff hvis du er under 59 år 1 / 2.
De unnlater også å nevne at du kan få enda bedre skattefordeler i et punkt 529 konto eller Coverdell ESA (Education IRA), med 1-2 prosent årlig kostnadsbesparelser over en forsikring eller livrente kontrakt.
Samleobjekter og Artwork
Mens verdistigning forbundet med kunstverk og samleobjekter kan være betydelig, så kan nedsiden. I motsetning til aksjer eller obligasjoner, som representerer et konkret krav på reelle finansielle eiendeler, er verdien av kunst og samleobjekter basert utelukkende på folks meninger.
Verdien av kunstverk og samleobjekter kan endre seg dramatisk over natten utelukkende fordi det ikke er flere kjøpere for en bestemt type element. Dermed er de svært utsatt for ting som moter, trender og nedgangstider.
Selv om det kan være morsomt å blande din forståelse av de fine tingene med veksten av din nettoformue, bør dette bare utgjør en liten del av det samlede portefølje, og ingen av college besparelser.
Gull og andre edle metaller
For mange mennesker, representerer gull høyden på sikkerhet og trygghet. Det er reell, konkret, og har vært i etterspørselen etter så lenge menneskeheten kan huske.
Likevel er det samme konkrete natur nøyaktig hva som kan gjøre edle metaller en dårlig investering valg. Kostnaden for å anskaffe og lagring av gull, spesielt i forholdsvis små mengder, kan raskt tørke ut noen forståelse i verdi. I tillegg holde gull i din besittelse, selv i et trygt, potensielt gjør deg et mål for tyveri.
Tatt i betraktning det faktum at gull har bare tjent 6-7 prosent årlig de siste tjue årene, synes det å gjøre denne type investeringer mye mer arbeid enn det er verdt. Hvis du virkelig føler at du trenger noen eksponering for edle metaller, bør du vurdere å kjøpe et aksjefond som investerer i etablerte gullgruveselskaper.
High Risk / høy Return Stock Market Investering
Selv om løftet om en stor Utbetalingen er fristende, bør du vurdere å styre klar av høyrisiko investeringer og strategier som opsjoner, små bedrifter og internasjonale markeder. Hovedgrunnen til dette er at du vil ha svært liten tid til å gjøre opp for investeringer feil som starten på college nærmer.
Spesielt bør du unngå noen form for investering der “negative” er potensialet for totaltap. Dette er tilfellet med mange typer alternativer som avdekket setter og samtaler, samt investeringer i små selskaper i ustabile tredje verden økonomier.
401k
Selv om 401k er en stor investering kjøretøy for pensjonering, og selv inneholder investeringsmuligheter verdig din høyskole fond, bør du unngå å vise det som en kilde til college eiendel. Selv om de underliggende investeringene kan være akseptabelt, kan kostnaden og tidspunktet for å få tilgang til pengene være katastrofalt for din bredere økonomiske bildet.
For de fleste vil sine barn gå på college i løpet av 10-20 år med forventet avgang. Tar en vesentlig spredning fra hva som er de flestes hoved pensjonsalder aktivum kan sette dem tilbake på torget med lite tid til å fange opp. Selv tar et lån mot 401k verdi generelt fryser veksten av de underliggende eiendelene før lånet er nedbetalt.
Enda verre enn et lån, er ideen om å ta en faktisk fordeling fra 401k til å betale for college utgifter. Ved å gjøre det, vil du betale Føderale og statlige skatt på uttak, samt en 10 prosent straff hvis du er under 59 1/2. Dette kan lett skjære en $ 10000 fordeling ned til $ 5000 eller mindre.
Sammendrag
De siste årene har regjeringen oppfordret foreldre til å spare til college med etableringen av noen svært attraktive investeringskontoer som § 529 planer og Coverdell ESA. I tillegg til de attraktive skattefordeler knyttet til disse kontoene, kan du velge fra et bredt spekter av investeringer som strekker seg fra garantert CD-er til aggressiv vekst. Før du ser andre steder, gir disse alternativene en god titt. De bør være mer enn nok til å møte fremtidige college kostnader når kombinert med regelmessig sparing.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvor mye penger må du pensjonere? Sannsynligvis mer enn du tror.
Forlenget levetid spenn, redusert arbeidsgiver fordeler, lavere aksjemarkedets avkastning og økte levekostnader (spesielt medisinsk-relaterte seg) har alle upped summene som kreves for de solnedgang år. Dessverre er de fleste amerikanere gjør en dårlig jobb med å sikre deres fremtid. The Employee Benefits Research Institute rapporterer at dersom dagens trender fortsetter, i 2030, den årlige underskudd mellom mengden pensjonerte amerikanere trenger og hvor mye de faktisk har, vil være minst $ 45 milliarder. Ifølge en fersk undersøkelse fra Allianz Life, 28% av arbeidstakere i alderen mellom 55 til 65 er bekymret for at de ikke vil være i stand til å dekke grunnleggende levekostnader i pensjonisttilværelsen. Hvis du ønsker å unngå å måtte snu burgere i en alder av 75, er en av de beste tingene du kan gjøre selv for å beregne nå hvor mye du trenger i fremtiden.
Kan du gå av med $ 1 million dollar? Selvfølgelig kan du. Når sant skal sies, du kan være i stand til å pensjonere seg med mye mindre. Så igjen, kan du ikke være i stand til å fratre med $ 1 million eller $ 2 millioner, eller kanskje til og med $ 10 millioner. Det hele avhenger av din personlige situasjon.
Vanligvis ser vi tre kategorier av mennesker som prøver å avgjøre om de er klar for å pensjonere:
“Selvfølgelig kan du pensjonere! Lev det opp og nyt!” Hvis du er minst i dine 70-tallet med rimelige utgifter, er det en god sjanse for at du og din $ 1 million fall i denne kategorien.
“Sannsynligheten for pensjonisttilværelsen din ser bra ut. Bare ikke gå gale og kjøpe en Porsche.” Hvis du er minst 62, og har alltid levd en nøysom livsstil, så du og din $ 1 million sannsynligvis kommer til å falle i denne kategorien.
“La oss redefinere pensjonisttilværelsen for deg.” Dette er bare om alle andre, inkludert førtidspensjonister med $ 1 million lever nøysomt og 70-åringer med $ 1 million tilbringe lavishly.
Så kan jeg gå av med $ 1 million?
Mange rådgivere og finansielle fagfolk koke svaret ned til ett nummer, også kjent som den hellige gral av pensjon analyse: 4% bærekraftig uttak rate. I hovedsak er dette beløpet du kan ta ut gjennom tykt og tynt, og likevel forventer din portefølje å vare i minst 30 år, om ikke lenger. Dette bør bidra til å fastslå hvor lenge din pensjonisttilværelse besparelser vil vare, og vil hjelpe deg å avgjøre hvor mye penger du trenger for avgang du ønsker. Selvfølgelig, er enig ikke alle at dette uttakshyppighet er bærekraftig i dagens økonomiske miljø.
Hvis du er 65 med $ 1 million i besparelser, kan du forvente din portefølje av riktig diversifiserte investeringer for å gi $ 40 000 per år (i dagens dollar) til du er 95. Legg så til personnummer inntekt og du bør være å bringe inn omtrent $ 70 000 en år.
Nå, hvis dette ikke er nok for deg å opprettholde den livsstilen du ønsker, har du kommet til uheldige svar ganske raskt: Nei, du kan ikke gå av med $ 1 million.
Vent nå litt, sier du, hva med min ektefelle, som også er å få trygd? Hva om jeg er 75, ikke 65? Hva om jeg ønsker å dø blakk? Hva om jeg får en regjering pensjon og ytelser? Hva om jeg planlegger å pensjonere seg i Costa Rica? Det er mange “hva hvis”, men regnestykket er fortsatt regnestykket: Hvis du har tenkt på trenger mye mer enn $ 40 000 fra din avgang hekker egg, så sannsynligheten for en vellykket pensjonsalder på $ 1 million er ikke bra.
Og tidlig pensjonering, noe som betyr før Social Security og Medicare sparke i, med bare $ 1 million er svært risikabelt. Du la deg selv med så få alternativer hvis ting går fryktelig galt. Jada, kan du gå til Costa Rica og spise fisk tur hver dag. Men hva om du ønsker å flytte tilbake til USA? Hva om du ønsker å endre? Etter å ha mer penger avsatt vil gi deg mer fleksibilitet og øke sannsynligheten for fortsatt økonomisk uavhengighet til å gjøre hva du vil i grunn helt til den dagen du dør. Hvis du blir tvunget til å bo i Costa Rica eller få en jobb, så du ikke gjør en god beslutning og plan.
Prosjektering fremtidige utgifter
Mange bøker og artikler diskutere levetid risiko, sekvens av avkastning, helseutgifter og gjeld. Men å vite hvor mye du trenger å pensjonere fortsatt koker ned til å projisere dine fremtidige utgifter til den dagen du dør. Ideelt sett vil det årlige tallet legge opp til mindre enn 4% av hekker egg.
Så en $ 1 million dollar portefølje skal gi deg, på det meste, $ 40.000 til budsjett. Hvis du blir tvunget til å ta ut mer enn $ 40 000 justert for tiden under pensjonsalder, er du fristende skjebne og stole på flaks for å få deg av. Så, hvis du vil ha minst $ 40.000 per år, $ 1 million er egentlig minst mulig penger, minimum, bør du ha før du starter inn i pensjonisttilværelsen.
“Hvis du bare har lagret $ 1 million og trekker seg 4% eller mer i pensjon, er du mest sannsynlig fristet til å utsette kontoer til mer risiko for å gjøre opp for mangelen på sparing. Med mer eksponering til et volatilt marked, er det en større sjanse din pensjonisttilværelse kontoer vil medføre betydelige tap i markedet rettelser,” sier Carlos Dias Jr., rikdom manager, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida.
Pensjonering planlegging betyr maksimere din livsstil og samtidig opprettholde en høy sannsynlighet for å være i stand til å opprettholde den livsstilen til den dagen du dør. Så skrape sammen et minimum reir egg er som en oppdagelsesreisende på vei inn i jungelen for en uke med bare-nok forsyninger. Hva om noe skjer? Hvorfor ikke ta ekstra? “Folk ikke har tenkt riktig for inntekt i pensjon fordi de ikke egentlig tenker om Social Security riktig, de compartmentalize sine eiendeler, de trenger ikke tenke på hvordan alt de eier kan skape inntekter, de ikke klarer å sette pris på kraften av innflytelse i pensjonering. Det er ikke spesielt risikabelt å ha bare $ 1 million i pensjon eiendeler hvis du eier ting som kan gjøres om til pensjon inntekt,” sier Tracy Ann Miller, CFP ®, administrerende direktør og sjefsportefølje offiser, Portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .
Så, når du har din $ 1 million, konsentrere seg om hva du kan kontrollere eller i det minste innflytelse. Du kan ikke kontrollere når du dør, men du kan påvirke din helse kostnader ved å gjøre ditt beste for å holde seg frisk før du er kvalifisert for Medicare. Du kan ikke kontrollere avkastning, men du kan påvirke omfanget av avkastning. Du kan ikke kontrollere inflasjonen, men du kan påvirke dine faste kostnader og variable kostnader.
Utgifter og utgifter
Et par raske biter på utgifter og utgifter. Til en viss grad, er pensjonisttilværelsen planlegging kunsten nøyaktig samsvarende fremtidige inntekter med utgifter. Folk ser ut til å ignorere visse utgifter. For eksempel, familie ferier og et barnebarn bryllupsgave teller det samme som tannkirurgi og bilreparasjoner i pensjonisttilværelsen planlegging, men folk verken inkludere disse fornøyelige utgifter når de projiserer sine kostnader heller ikke anerkjenne hvor vanskelig det er å kutte dem. Prøv å fortelle ett barn som du ikke kan hjelpe med sine nuptuals etter å betale for andre barns bryllup!
“Ofte pre-pensjonister kreditere seg selv med mer kontroll over utgifter enn det som er realistisk. Livets ønsker raskt bli behov. Snarere enn fortvilelse over å bruke mer enn du spådd, foreslår jeg sparer mer til en reserve for disse og andre uforutsette situasjoner,” sier Elyse Foster, CFP ®, grunnlegger av Harbour Financial Group i Boulder, Colorado.
Hvis du ønsker å gå av med $ 1 million, det kommer til å komme ned til en kombinasjon av: 1) hvordan du definerer avgang; 2) din personlige beholdning av alt i livet ditt, for eksempel eiendeler, gjeld, medisinsk, familien; og 3) hva fremtiden vil bringe.
Du kan fratre med $ 1 million dollar, men det er bedre å være safe than sorry – skyt for $ 2 millioner. Du ønsker å sørge for at din pensjonisttilværelse år er ikke bare en kamp for tilværelsen.
Spareraten
La oss se på pensjons-penger problemet på en annen måte: ikke i form av hvor stor sum du skal ha, men hvor mye du bør socking bort årlig.
Ti prosent er historisk anbefalte sparerate. Men det er en ekstrem mismatch mellom denne optimal sparerate og selve sparerate blant amerikanere i dag. Ifølge St. Louis Federal Reserve Bank, og andre rapporter, er den amerikanske forbrukernes sparerate mindre enn 5%.
La oss se på hvordan disse forutsetningene kan spille ut for en fremtidig pensjonist.
5% Retirement sparerate
Vi begynner med hvordan å spare 5% av inntektene i løpet av arbeidslivet ville spille ut når det er på tide å pensjonere seg.
La oss anta at Beth, en 30-åring, gjør $ 40.000 per år, og forventer 3,8% øker frem til pensjonsalder på 67 år Videre, med en diversifisert portefølje av aksjer og obligasjoner fond, Beth forventer en avkastning på 6% årlig på henne pensjon bidrag.
Med en 5% sparerate i hele sitt yrkesliv, vil Beth ha $ 423 754 spart opp (i 2051 dollar) i en alder av 67. Dersom Beth trenger 85% av sin pre-pensjonister inntekt å leve av, og mottar også Social Security, da hennes 5% pensjon sparing er betydelig kort av mark.
For å matche 85% av sin pre-pensjonisttilværelse inntekt som pensjonist, må Beth $ 1,3 millioner i en alder av 67. En 5% spareraten ikke selv plassere sine sparepenger på 50% av midlene hun trenger.
Åpenbart er en 5% pensjon spareraten ikke nok.
Spareraten: Hva er nok?
Holde de ovennevnte forutsetninger om hennes lønn og forventninger, en 10% sparerate gir Beth $ 847 528 (i 2051 dollar) i en alder av 67 år Hennes anslått behov forblir den samme på $ 1,3 millioner. Så selv om 10% sparerate, savner Beth hennes foretrukne sparebeløp.
Hvis Beth pumper opp sin sparerate til 15%, så hun kommer til (2051) mengden $ 1,3 millioner. Legge i forventet Social Security, vil hennes avgang bli finansiert.
Betyr dette at personer som ikke sparer 15% av deres inntekt vil bli dømt til en sub-standard pensjonsalder? Ikke nødvendigvis.
konservative forutsetninger
Som med alle fremtidige projeksjon scenario, har vi gjort visse konservative forutsetninger. Avkastning kan være høyere enn 6% årlig. Beth kunne leve i et lavkost-of-stue hvor boliger, skatter og levekostnader er under USAs gjennomsnitt. Hun trenger mindre enn 85% av sin pre-pensjonisttilværelse inntekt, eller hun kan velge å jobbe til fylte 70. I en rosenrød fall kan Beth lønn vokser raskere enn 3,8% årlig. Alle disse optimistiske mulighetene ville netto en større pensjonsfond og lavere boutgifter mens i pensjonisttilværelsen. Følgelig, i en best-case scenario, kan Beth spare mindre enn 15% og har en tilstrekkelig reir egg for pensjonister.
Hva om de første forutsetningene er for optimistisk? En mer pessimistisk scenario inkluderer muligheten for at trygd kan være lavere enn nå. Eller Beth may ikke fortsette på den samme positive økonomiske bane. Eller, Beth kanskje bor i Chicago, Los Angeles, New York eller en annen high-cost-of-levende region hvor utgiftene er mye høyere enn i resten av landet. Med disse dystrere hypoteser, kanskje til og med 15% spareraten være utilstrekkelig for en behagelig pensjonisttilværelse.
Måle dine behov
Hvis du har nådd mid-karriere uten å lagre så mye som disse tallene si at bør ha satt til side, er det viktig å planlegge for ekstra sparing eller inntektsstrømmer fra nå av å gjøre opp for denne mangelen. Alternativt kan du planlegger å pensjonere seg på et sted med en lavere levekostnader, slik at du vil trenge mindre. Du kan også planlegge å jobbe lenger, noe som vil øke dine trygdeytelser, samt inntektene dine, selvfølgelig.
Hvis du leter etter et enkelt nummer å være din avgang hekker egg mål, det er retningslinjer for å hjelpe deg å sette en. Noen rådgivere anbefaler å spare 12 ganger årlig lønn. Under denne regelen, ville en 66-åring $ 100.000 earner trenger $ 1,200,000 ved pensjonsalder. Men, som de tidligere eksempler foreslår – og gitt at fremtiden er ukjente – det er ingen perfekt pensjonisttilværelse besparelser prosent eller mål nummer.
Behovet til Plan
I stedet for å tenke i form av konkrete reir egg beløp som $ 1 million) eller sparerate, er det første steget i planleggingen bestemme hvor mye du trenger.
Mange studier tyder på at pensjonister må til mellom 70% til og med 100% av sine pre-pensjonister inntekt for å opprettholde sin nåværende levestandard. Så, er et rimelig mål som vil gi deg en årlig inntekt lik den inntekten du har nå. Deretter må du vurdere en “sikker” frafall. Dette er prosentandelen av din pensjon reir egg du vil trekke seg hvert år i pensjonisttilværelsen din. Som nevnt ovenfor, er 4% av tradisjonell referanse tallet, men 5% til 6% kan være mer realistisk. Dette gir en rask og skitne formel for å bestemme det totale beløpet du trenger å spare ved pensjonering: dele ønsket årlig inntekt ved uttak rate.
Nest-uttoning Factors
Ved beregning målet nest egg, og hvor mye du må spare hver måned for å nå dette målet, er det mange faktorer som spiller inn:
Din nåværende alder.
Beregnet pensjonsalderen.
Forventet levealder.
Løpende inntjening.
Inntektskilder i løpet av pensjonisttilværelsen.
Mengden av dagens pensjon sparing.
Forventede besparelser bidrag.
Utbetalinger under avgang.
Porteføljerisiko / retur.
Inflasjon.
Av alle disse, kanskje den tredje til siste er det viktigste – eller i det minste, den mest kontrollerbar. “Å ha et fast grep om dine levekostnader er kritisk til pensjonsalder suksess. Det er langt bedre å forstå din situasjon når du kan være proaktiv og foreta justeringer, heller enn å vente på en krise for å bryte ut og bli tvunget til handling. Som det er sagt ‘en unse av forholdsregel slår et pund av vaksinen”, sier Jack Brkich III, CFP ®, grunnlegger av JMB økonomiske ledere, Inc. i Irvine, California.
Når du har en idé om hvordan du finner ut hvor mye du trenger, er det på tide å begynne å bruke verktøyene som er tilgjengelige for deg. I dag har de ytelsesbaserte ordninger blitt nesten utryddet, skiftende byrden av pensjon sparing borte fra selskaper og over på de ansatte. Så bein opp på skatte-fordelaktig fordelene med over 401 (k) planer, IRAS og Roth IRAS, og tallet på hvordan du kan maksimere deres bruk.
Ingen kjenner fremtiden eller hva spareraten er nok. Heller ikke vet vi våre eventuelle avkastning. Men sparere kan kontrollere hvor mye de sparer – og forstå hvordan avkastning forbindelsen. På grunn av den magiske interesse generere interesse, jo tidligere du starter, jo mindre du må spare på månedlig basis.
Bunnlinjen
Klart, planlegging for pensjonister er ikke noe du gjør rett før du slutter å jobbe. Snarere er det en livslang prosess. Gjennom dine arbeidsår, vil planleggingen gjennomgå en rekke stadier der du vil vurdere din fremgang og mål og ta avgjørelser for å sikre at du nå dem.
En vellykket pensjonsalder avhenger i stor grad ikke bare på din egen evne til å spare og investere klokt, men også på din evne til å planlegge. Husk, det skjer ting i livet. Ønsker du virkelig å starte denne 30-plus år eventyr med et minimum? Bare å komme med er ikke en god måte å starte tiår med arbeidsledighet og avtagende arbeidsevne. Hvis noe uventet skjer, hva er alternativene? Tast inn arbeidsstyrke, endre livsstil eller få mer aggressive med dine investeringer? Dette er tilsvarende dobling ned i blackjack: Det kan fungere, men vi ville ikke satse på det – mer enn en gang.
“Retirement bør være en endring av yrke, en sjanse til å gjøre hva du vil gjøre. Vi har alt bare så mye tid til å gjøre noe før våre organer svikter oss, og vi kan gjøre mindre og mindre,” sier Wes Shannon, CFP ®, grunnleggeren av SJK Financial Planning, LLC, i Hurst, Texas. Hvor mye inntekt du trenger i pensjon er vanskelig å vite, og vanskelig å planlegge. Men en ting er sikkert: Det er mye bedre når du er over-forberedt enn når du vinge det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nøye planlegging de økonomiske aspektene ved din pensjon kan øke sjansene for at du vil ha ressurser til å opprettholde selv i løpet av din pensjonisttilværelse år. Enhver god finansiell plan bør ta hensyn til både forventet inntekter og forventede utgifter.
Følgende tips vil hjelpe deg å samle den informasjonen som er nødvendig for å gjøre rettidige og informerte beslutninger om din pensjon.
14 tips for Økonomisk Forbereder å fratre
1. Tenk over hvordan du vil dekke helseutgifter i pensjonisttilværelsen. Noen heldige ansatte vil ha en del av eller alle sine helsetjenester dekning gjennom sin arbeidsgiver eller fagforening. Andre vil ikke.
Møte med en HR-representant eller tillitsvalgt i organisasjonen for å lære om noen dekning gitt for pensjonister og kostnadene for å få det dekning. Finn ut kvalifikasjonskrav og om dekning vil utvide til familiemedlemmer.
2. I tillegg til å lære om å få mulig helsetjenester dekning fra arbeidsgiver, sikre estimater fra leverandørene om kostnadene for flere helsetjenester dekning . Forskning kostnader knyttet til Medicare , også. Du ønsker ikke å oppleve noen overraskelser som raskt kan overspend budsjettet når du planlegger din pensjon utgifter.
3. Forskning kostnadene og vurdere hensiktsmessigheten av langsiktig omsorg forsikring .
Ta kontakt med en pålitelig finansiell rådgiver for innspill om langsiktig omsorg forsikring. Velg en rådgiver som ikke vil motta provisjon for å selge deg en plan.
Denne forsikringen er anbefalt fordi langvarig sykdom eller aldring kan spise unna på din pensjon budsjettet raskt, spesielt hvis du bor i omsorgsboliger.
Men kostnadene ved og dekning som tilbys av ulike planer varierer mye.
4. Vurder dine mål for din pensjon sysler . Søk hjelp hos rådgivere hvis du trenger hjelp til å avklare dine verdier og interesser. Avhengig av hvordan du har tenkt å tilbringe pensjonisttilværelsen år, kan kostnadene ved disse aktivitetene øke mengden av penger du trenger å ha lagret for pensjonister betydelig.
Det er også viktig når du tenker på pensjon som du har interesser og hobbyer du ønsker å forfølge. Når du slutter å jobbe, får du betydelige mengder tid tilbake. For eksempel, en venn som er en vellykket bedriftseier med mange ansatte ser frem til sin avgang når han vil ha mer tid til å bake brød, praksis fotografering, lese, se dumme YouTube-videoer og målet skyte.
5. Spor din nåværende levekostnader . Få et realistisk bilde av hva du trenger i pensjon ved å overvåke hva du bruker i dag. Faktor i alle fall i utgifter vil du oppleve som kostnadene ved pendling, arbeidet ditt klesskap, og andre jobbrelaterte utgifter.
Samtidig, ikke blir kostnaden tåpelig. Du vil ønske å planlegge for ekstra utgifter til reise, spise ute, hobbyer, sportslige aktiviteter og andre pensjonister interesser og sysler samt noen helsetjenester dekning.
6. Beregn hvor mye inntekt du trenger for å opprettholde din nåværende livsstil . Sørg for at du innlemme en inflasjon faktor å ta hensyn til kostnadsøkninger over tid.
Økonomiske eksperter anbefaler vanligvis at du har tenkt å bruke minst 85 prosent av din nåværende inntekt når du setter målet for lagring. Online pensjonisttilværelse kalkulatorer kan hjelpe deg med å skreddersy disse beregningene til din personlige situasjon.
Husk imidlertid at hvor mye penger du bruker på pensjonisttilværelsen kan faktisk øke hvis din tid og energi har fokusert på å arbeide. Reising, spille golf fire ganger i uken, kjøpe et andre hjem, eller et hjem i sørlige staten kan legge betydelig til ditt budsjett.
Det er nøkkelen i planlegging og budsjettering for pensjonering kjent med deg selv, dine interesser, og hvordan du har tenkt å tilbringe tid.
7. Vurder om du ønsker å jobbe i pensjonisttilværelsen. Møte med en karriere rådgiver for å vurdere alternativer, og få hjelp til å estimere tilhørende inntekt hvis du har tenkt å jobbe. Undersøkelser tyder på at deltidsarbeid eller forfølge en ny karriere i tråd med en pensjonist lidenskaper kan forbedre tilfredshet i pensjonisttilværelsen.
Noen yrker overgangen lettere enn andre inn i pensjonisttilværelsen. Freelance skribenter, for eksempel, kan aldri slutte å skrive, bare ta på mindre arbeid. Helsepersonell kan jobbe en dag i uken.
8. For de som er mange år fra pensjonsalder, må du begynne å bidra til avgang planer så snart som mulig for å tillate kraften i compounding. Jo tidligere du begynner å bidra til bedre.
Sjekk med din arbeidsgiver, også, som mange arbeidsgivere delvis matche de midlene som ansatte spare til pensjonisttilværelsen. Du vil ønske å dra nytte av kampen for så mange år som mulig.
9. Sett av så mye inntekt som mulig på hver lønningsdag for å bygge den største mulige avgang hekker egg. Det er en gammel ordtaket, men betaler selv først er smart pensjonering planlegging.
10. For å avklare spørsmål om betaling for ubrukt tid off eller andre pensjonister incentiver , spesielt når du begynner å tenke på pensjon, møte med Human Resources ansatte. Noen organisasjoner tilbyr insentiver til ansatte når folk pensjonere seg tidlig.
Du vil ønske å dra nytte av alt som din arbeidsgiver tilbyr hvis det er økonomisk fornuftig for deg. Hold kontakten med hva din arbeidsgiver tilbyr som førtidspensjonering alternativer som regel et begrenset tidsrom før de utløper.
11. Møte med representanter for pensjonen, 401 (k) eller 403 (b) tilbydere for informasjon om alternativer for distribusjon og estimater av forventede inntekter fra investeringer.
12. Med mindre du er svært kunnskapsrike om investeringer, møte med en finansiell rådgiver for å utforske en blanding av eiendeler som passer for din alder, anslått tidspunktet for pensjonering, og risikotoleranse. Rådgivere som kreve en rimelig avgift for en konsultasjon er ofte mer objektiv enn rådgivere kompensert av provisjon basert på investerings dine valg. Representanter fra bredt baserte verdipapirforetak Administrere selskaper 401 (k) eller 403 (b) planer kan gi verdifulle råd om aktivaallokering.
13. Hvis du holder en betydelig del av porteføljen i bedriftens lager, vurdere å diversifisere spesielt når du nærmer deg pensjonsalder. Du vil ikke ha en stor del av din pensjonisttilværelse besparelser bundet opp i en investering.
14. Beregn ditt personnummer inntekt og utforske muligheter for timing starten av betalinger. Konsultere SSA kalkulator for å beregne betalinger du får fra Social Security.
Du kan pensjonere seg med de pengene som du må betale for et langt og lykkelig liv. Starter så tidlig som mulig er nøkkelen. Dette er fjorten av trinnene du egentlig ikke ønsker å hoppe å gjøre på denne reisen til eventuell avgang.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Regelen om 72 er en rask og enkel mental snarvei for å hjelpe deg med å beregne antall år som kreves for å doble pengene dine på et gitt årlig avkastning. Regelen fastsetter at man dele frekvensen, uttrykt som en prosentandel, til 72:
Den estimerte antall år det vil ta å doble investeringene = 72 ÷ årlig rente
For eksempel vil en investering med seks prosent årlig avkastning ta 12 år å doble i verdi.
72 delt 6 (avkastnings) = 12 (antall år det vil ta å doble en investering)
Merk: Det er viktig å gå inn i avkastning som et helt tall (dvs. 6) snarere enn som en desimal (0,06).
Den “Rule of 72” beregning kan også brukes til å beregne gjennomsnittlig årlig avkastning er nødvendig for å doble pengene dine i løpet av en bestemt tid. For å estimere avkastningskrav bruke regel 72 kan du bruke følgende:
Den estimerte årlig avkastning å doble en investering = 72 ÷ antall år
For eksempel, hvis du ønsker å beregne årlig avkastning er nødvendig for å doble pengene dine i 9 år du bare dele 72 med 9.
72 delt 9 (ønsket antall år for å doble en investering) = 8 (krevede forbindelse årlig retur)
Den underliggende Force of Rule of 72 – compounding interesse
Albert Einstein beskrev rentes rente som “den mektigste kraft i universet”.
Denne uttalelsen spesielt ringer sant når det gjelder økonomisk planlegging!
I den enkleste av vilkårene, sammensatte interesse betyr å tjene renter på interesse. Dette betyr at hver gang renten er betalt, det er betalt på en stadig større og større balanse. Her er en grei eksempel.
Tjene 5% rente på $ 1000 vil resultere i $ 50 av renter per år. Men med rentes rente, ville det være $ 50 det første året, $ 52.50 det andre året (5% av $ 1050), $ 55,13 tredje år (5% av $ 1,102.50), etc.
Det er tre hovedkomponenter som påvirker kraften av rentes rente: Renten, hvor ofte det er å bli forsterket (månedlig, kvartalsvis, årlig, etc.), og hvor lenge kontoen er lov til sammensatte. Tid er en av de viktigste faktorene fordi det tillater deg å gi alvorlige inntjening ansamlinger med relativt små investeringer. Du har sannsynligvis hørt uttrykket om at “tid er penger”. Med sammensatte interesse jo mer tid du har på din side og høyere gjennomsnittlig årlig rate på avkastning vil resultere i større pensjon sparing.
Hvor lenge kan det ta å doble pengene dine?
Regel 72 er et enkelt konsept som lar deg gjøre noen raske beregninger på sparket for å anslå fremtidig investeringsresultat. Per definisjon, hjelper regelen om 72 du bestemme hvor lang tid det vil ta å doble pengene dine hvis du anta en bestemt avkastning på investeringen din.
Bare dele 72 av renten, og svaret er antall år det vil ta pengene dine til å doble.
På 8%, vil det ta ni år å doble pengene dine. At 10% er det 7,2 år. Du kan også bruke denne regelen til å hjelpe finne ut hva avkastningen ville du egentlig trenger for å tjene til å doble pengene dine innenfor en bestemt tidsramme. For eksempel, hvis din fremtidige økonomiske liv mål krever at du doble pengene dine i 10 år, kan du dele 72 med 10 for å finne at du må tjene 7,2% for å nå målet ditt.
Hvordan regel 72 passe inn i pensjonisttilværelsen planlegging?
Beregningen av sammensatte avkastning kan være vanskelig med mindre du har en kalkulator lett tilgjengelig og kunnskap hvordan du bruker den. Regel 72 er en grei matematisk ligning for å hjelpe oss å fullføre noen raske beregninger på farten. Imidlertid er den mest nyttige anvendelsen av regel 72 i sammenheng med evnen til å lære investorer betydningen av compounding interesse.
Tar tid å se hvordan ulike investeringsstrategier passe spesifikke mål bør alltid være basert på din tidshorisont for å møte disse målene og risikotoleranse.
For eksempel:
Hvis du har valgt en trygg og sikker garantert rente alternativ eller stabil verdi fond i din 401 (k) plan som er i ferd med å tjene 3% rente vil det ta 24 år for pengene dine til å doble (72 delt på 3 = 24). Dette kan være fornuftig for konservative investorer ved eller nær pensjonsalder, men ville kreve yngre investorer å spare betydelig mer penger for å nå fremtidige pensjonister mål.
Hvis din pensjonisttilværelse midlene er investert i mer moderat aktivaallokering verdipapirfond tjene et gjennomsnitt på seks prosent i året, ville det ta ca 12 år for den samme investeringen å doble (72 delt på 6 = 12).
Sammendrag
Regel 72 er et enkelt regnestykke for å hjelpe deg å beregne hvor lang tid det vil ta å doble pengene dine. Kanskje regel 72 viktigste bidrag til pensjonisttilværelsen planlegging diskusjonen er hvor viktig det er å bruke compounding interesse til din fordel. Det er nødvendig å begynne å spare til pensjonisttilværelsen så tidlig som mulig. Men det er også viktig å sørge for at dine investeringer matche din tidshorisont og komfort for investeringsrisiko. I likhet med hvordan å ta på seg for mye risiko når du nærmer deg pensjonsalder er ikke klokt. Å være for konservative tidligere i din karriere kan også ha negative konsekvenser, og krever at du sette av mye mer for å nå pensjonsalder mål.
Hvis du sammenligner forskjellen mellom ulike aktivaallokering strategier som vil hjelpe deg å nå dine finansielle mål, sjekk ut denne nyttig illustrasjon . Også huske på at en av de største tingene du kan gjøre for å øke sjansene du vil nå viktige finansielle mål som pensjonsalder er å ha en skriftlig plan og sparing strategier på plass. Denne enkle Saving for mål kalkulator kan hjelpe deg å finne ut hvor mye du må spare for å nå dine mål.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvis du aldri har brukt nettbank, lurer du kanskje på hvorfor de er så populære og hvordan de skiller seg fra tradisjonelle murstein og mørtel banker. Det er mange likheter, men noen viktige forskjeller gjør nettbanker attraktiv for web-savvy forbrukere.
Gratis Kontrollere
Nettbankene er det beste alternativet hvis du ønsker å få gratis sjekking. Gratis sjekke pleide å være standard på nesten alle banker, men det blir vanskeligere å finne disse avtaler. I de fleste tilfeller må du kvalifisere for gratis sjekke på murstein og mørtel institusjoner ved å ha din lønnsslipp deponert automatisk eller ved å holde en stor saldoen på kontoen din.
Det er ikke tilfelle i de fleste nettbanker-de tilbyr virkelig gratis sjekke kontoer til alle som har minst én dollar å sette inn. I tillegg kan du være i stand til å tjene renter på penger i din brukskonto hvis du bruker nettbanken. Renten er vanligvis ikke så høy som en sparekonto rente, men det er mye mer enn du tjener på tradisjonelle banker.
Noen murstein og mørtel banker og kreditt fagforeninger tilbyr også gratis kontroll, og kan til og med betale renter med belønning sjekke kontoer, men vanligvis bare mindre institusjoner som tilbyr slike fordeler.
Høyere renter
Nettbanker er kjent for å betale høyere renter (eller APY) på sparekontoer og banksertifikater (CD). Tanken er at de ikke trenger å betale faste utgifter forbundet med å bygge og vedlikeholde en fysisk gren, slik at de kan betale litt mer. I de tidlige dagene av nettbank, høyere priser var hovedattraksjonen-og du er likevel sannsynlig å finne bedre priser på nettet.
Hvis du leter etter den absolutt høyeste renten tilgjengelig, er en elektronisk bank sannsynligvis der du vil fare beste. Bare ikke bli skuffet hvis du finner ut at en annen bank slår prisen. Det er derfor noen mennesker føre regnskap åpne på en rekke nettbanker og overføre penger mellom kontoer som endres. Denne strategien kan lønne seg, men sørg for å ta hensyn til eventuelle overførings dager der pengene er ikke på noen konto opptjening interesse.
Good Technology
Nettbanker fører generelt når det gjelder bank teknologi. De er ikke alltid først, men de har en tendens til å tilby nye funksjoner før stodgier murstein og mørtel banker gjør. For eksempel er mobile sjekk innskudd en god måte å finansiere online bankkontoer uten å post i innskudd (som betyr at du kan begynne å tjene høy rente raskere). Noen små banker og kreditt fagforeninger tilbudt denne tjenesten før selv de største nettbanker. I så fall kan du ikke få den nyeste teknologien først, men du får det snart nok.
Nettbanker også tillate deg å få funksjoner du ellers kanskje ikke ville ha tilgang til. Hvis banken din fremdeles ikke tilbyr gratis online bill pay eller person-til-person betalinger, er det en god sjanse for at du kan finne en online bank som tilbyr disse programmene. Du kan også nyte en større ATM nettverks avhengig av hvor du bor for å lage det lettere å ta ut penger gratis.
Du kan hoppe over Branch
Til syvende og sist, online bankkontoer spare deg tid for å måtte gå til en gren. Hvis du trenger hjelp, de fleste banker tilbyr fjern kundeservice-via chat, e-post, eller gratis telefonlinjer. Og som konkurransen øker, øker også kvaliteten og tilgjengeligheten på kundeservice.
Dessuten kan folk som bor i små samfunn setter pris på anonymitet som kommer med en nettbank-ingen i byen trenger å vite om dine økonomiske transaksjoner.
Er nettbanker så godt som Brick og mørtel banker?
Nettbankene er en levedyktig tillegg til bankverdenen, men de er ikke perfekt. Hvis du foretrekker å jobbe med mennesker i person, kan det være lurt å holde seg til en murstein og mørtel institusjon. Du må også være komfortabel med å bruke datamaskiner, og du trenger en grunnleggende forståelse av Internett-sikkerhet fordi du trenger for å holde systemene strøm for å unngå svindelforsøk. Og som med alt det, fra tid til annen, kan du oppleve tekniske glitches, men for folk flest, fordelene oppveier ulempene.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Spare til pensjonisttilværelsen er smart, men visste du at du kan pensjonere uten å lagre en krone? Folk gjør det hele tiden. Og noen av dem gå av med ganske fin livsstil. Hvordan gjør de det? I et par forskjellige måter. Her er tre måter du kan pensjonere uten å lagre i det hele tatt.
1. karriereplan
Hvis du velger en karriere hvor fordelene er gode og en pensjonsordning er gitt , kan du trekke deg tilbake med en komfortabel garantert inntekt og aldri spare en krone på veien.
Jo lenger du jobber i den valgte karriere, desto høyere alderspensjon være.
Jeg ser denne tilnærmingen i aksjon oftest med lærere, brann og politi arbeidere, militært personell, og folk som jobber for den føderale eller statlige myndigheter. De feste med sin karriere, struktur ting slik at huset deres er nedbetalt om tiden de fratre, og med en stabil pensjon, pensjonist helsemessige fordeler, og i noen tilfeller Social Security også, de er i stand til å leve ganske komfortabelt.
Hva gjør denne planen fungere godt er å holde seg med samme arbeidsgiver i lang tid. De fleste pensjoner gi deg en fordel basert på hvor mange år du var der, og på den endelige årene av kompensasjon. Jo flere år, og jo høyere kompensasjon, jo høyere nytte. Hvis du beveger deg rundt for mye er det lite sannsynlig vil du ha muligheten til å få like stor pensjon som om du bor hos samme arbeidsgiver for tjue eller tretti år.
En ting å huske på, kan du ikke få full trygd og pensjon. Det er et Social Security regel kalt nedfallsfrukt eliminering Avsetning som kan påvirke deg hvis du mottar en pensjon fra mange års arbeid der inntektene ikke ble omfattet av trygdesystemet. Dette er ofte påvirker lærere i 13 delstater som har pensjonsordninger i stedet for trygd, og det kan påvirke deg hvis du mottar en pensjon fra jobb utenlands.
2. sen start Plan
Fagfolk, som leger, advokater, arkitekter og regnskapsførere, ofte komme inn i vanen med å bruke mer som de gjør mer. I denne situasjonen er det lett å finne deg selv i midt-alder uten betydelige pensjonisttilværelse besparelser.
Ett alternativ å vurdere: forlate privat praksis eller liten bedrift og finne en bedrifts eller regjering jobb som gir en pensjon. Tilbringe de siste 10 til 15 årene av karrieren på et sted hvor pensjonisttilværelse helsemessige fordeler og pensjon er en del av pakken. Dette sen-start plan kan være en livredder for høye inntekter som ikke sparer på veien. Det er kanskje ikke det du så for seg den senere delen av karrieren til å være like, men pensjonsinntekt og ytelser vil gjøre din pensjonisttilværelse år langt mer behagelig.
Denne tilnærmingen kan tillate deg å leve stort og bruke hva du gjør i yngre år. Men husk, det er ingen garanti for at du vil være i stand til å få den regjering jobb senere. Hvis du ikke lagrer og kan ikke overgangen til en karriere med pensjon, så har du å gå med det siste alternativet på denne listen.
Lever på trygd høres kanskje ikke ut som den ideelle pensjonisttilværelse plan, men hvis du hadde mye moro underveis, kan det hende at trade-off være verdt det. Denne planen kan fungere bra for frisinnet type, eller for alle som en eller annen grunn ikke redde underveis.
Og, hvis du jobber til 70, og vente til 70 for å hevde Social Security, vil du være å få en anstendig inntekt. Du får mye mer ved å hevde senere. Kombiner det inntekt med en rimelig livsstil, og lever på trygd, tro det eller ei, kan være komfortabel – hvis du vet hvordan å strekke dollar.
Det er alle slags måter å gjøre penger strekningen. Du kan kjøpe de tingene du trenger for mindre ved å handle på Goodwill eller finne andre måter å kjøpe ting brukt. Du kan spare på bolig ved å leie et rom fra familie eller venner.
Eller kanskje du kan handle ferdigheter, slik som matlaging eller kjæledyr-sitting, i bytte for leie eller verktøy. Vær kreativ i de senere år, og du kan trekke av en ganske stor prestasjon – med pensjon uten å lagre en krone!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvis du lagrer jevnlig til pensjonisttilværelsen, å sette en del av lønnsslipp eller årlige inntekter i en skatte-utsatt investering konto som en 401k eller individuelle avgang konto, på slutten av karrieren din bør du ha en betydelig portefølje for å trekke inntekt. Men pengene kan leve i mange forskjellige investeringer, holdes innenfor ulike kontoer. Det er ikke uvanlig å ha flere skattefavoriserte pensjonisttilværelse kontoer, sammen med en flere skattepliktig investeringer kontoer også.
Du kan allerede være kjent med den viktige begrepet aktivaallokering. Betalende oppmerksomhet til dine aktiva plassering er like viktig. Hvordan og når du tar utdelinger fra hver konto vil påvirke din skatt og inntekt planlegging. Her er hva du skal tenke på når du tappe dine egne pensjonisttilværelse sparekontoer for inntekt.
Planlegger å ta en viss prosent hvert år
Pensjonister som setter en disiplinert rate av tilbaketrekking kan gjøre sine sparepenger vare lenger. Retirement eksperter anbefaler generelt en fordeling rate på om lag 4 prosent per år, justert for inflasjon. Du kan bruke en kalkulator for å se hva som 4 prosent ville se ut fra kontoene dine. Det kan være nødvendig å justere uttaket hastighet på enkelte punkt. Meninger variere på årlig uttak fleksibilitet i 3 prosent til 7 prosent rekkevidde.
Prioriter Enkelte kontoer
I hvilken rekkefølge du begynner å ta penger fra ulike kontoer vil avhenge meste på skatter.
Skattepliktig kontoer bli tappet først. Disse inkluderer megling kontoer, arvet investeringsporteføljer, og en konto som du betaler skattepliktige inntekter. La skatte-utsatt penger compounding så lenge som mulig.
De skatte-utsatt IRAS og 401 (k) s er regnskapet til å trekke fra neste. Investorer kan begynne å ta utdelinger fra disse kontoene som begynner i en alder av 59 1/2.
Hvis du foretrekker å vente, har du inntil fylte 70 1/2 før du må begynne å ta distribusjoner. Savner en nødvendig fordeling og du kan skylder en straff på 50 prosent av beløpet som skulle ha blitt distribuert. Pluss skatt du må betale for tilbaketrekking at du fortsatt tvunget til å ta. Au. Det er ikke verdt risikoen.
Sluttoppgjøret til touch er en skattefri konto som en Roth IRA, Roth 401k eller helse sparekonto (HSA). Disse kontoene er ikke gjenstand for nødvendige distribusjonsregler, uansett alder. (Unntaket er hvis du er død, deretter en full distribusjon er nødvendig.) Inntil da, kan investeringer i en Roth akkumulere skattefrie gevinster.
automat~~POS=TRUNC Utbetalinger
Noen arbeidsgivere og investeringsselskaper tilbyr midler som vil automatisere pensjon utbetalinger for deg. Et eksempel er Vanguard klarte utbetaling fond, som er utformet for å balansere rektor vekst og utbetaling for å gjøre din sparing sist. Utdelte midler innenfor disse midlene kan overføres til gjenlevende ektefelle eller andre begunstigede. Undersøke mulighetene som tilbys av 401 (k) administrator eller gjennom bank eller megling for å se om det er en plan som gjør utbetalinger enkelt for deg.
Beskytte mot Inntekt Usikkerhet
For pensjonister eller pre-pensjonister som er bekymret for å gå tom for penger, noen finansielle rådgivere anbefaler kjøp av en umiddelbar annuitet eller inntekt livrente for å dekke grunnleggende utgifter. En annuitet er en type forsikring. I utgangspunktet handler investor et engangsbeløp for garantert inntekt for livet. Hvis du bor 30 eller 40 år i pensjonisttilværelsen, er det en god avtale for deg. Hvis du bor bare noen få år, er det en bedre avtale for forsikringsselskapet. Noen livrenter inkluderer overlevende fordeler som dekker en ektefelle etter livrente-holderen har dødd, men du kan betale litt mer for dette alternativet. Kan du gjøre det bedre å investere i markedet gjennom en lav kostnad fond eller ETF? Kan være. Men når andre garanterte inntekter ikke er der, kan en livrente bidra til å gi noen fred i sinnet som det grunnleggende er dekket.
Selvfølgelig er dette bare toppen av isfjellet når det gjelder hva du skal tenke på når du planlegger pensjonisttilværelse inntekt. Husk å vurdere andre kilder til garantert inntekt, for eksempel personnummer, trygd eller pensjon inntekt ved beregning av konto distribusjon behov.
Innholdet på dette nettstedet er gitt for informasjon og diskusjonsformål. Det er ikke ment å være profesjonell finansiell rådgivning og bør ikke være eneste grunnlag for investerings eller skatteplanlegging dine beslutninger. Under ingen omstendigheter betyr denne informasjonen representerer en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
