Category: pl

Co trzeba wiedzieć o swojej zdolności kredytowej

Co trzeba wiedzieć o swojej zdolności kredytowej

Być może słyszeliście lub odczytać termin „zdolności kredytowej”, gdy badanie karty kredytowej lub kredytu. Zdolności kredytowej odgrywa ważną rolę w uzyskaniu aplikacje zatwierdzone. Nazwa brzmi całkiem wymaga wyjaśnień-wierzyciele są opisujące jak godzien jesteś kredytu. Dokładniej kredytowej termin ten jest używany do opisania prawdopodobieństwo, że będzie za zwłokę od zobowiązań kredytowych.

Jak Wierzyciele i kredytodawców określenia jego wiarygodności?

Twoja zdolność kredytowa jest w oparciu o jak już obsługiwane zobowiązań kredytowych i zadłużenia aż do tego punktu.

Wierzyciele mogą powiedzieć, jak dobrze udało swoich wcześniejszych zobowiązań kredytowych patrząc na raporcie kredytowym, który jest zapisem aktywności na kontach kredytowych. raporty kredytowe mogą być dziesiątki, a czasem nawet setki stron, długie i bardzo czasochłonne dla osoby, aby przejrzeć. Zamiast przeglądu kompletnego raportu kredytowego w celu ustalenia zdolności kredytowej, wierzycieli i kredytodawców używać ocenę kredytową, które są obiektywną miarą zdolności kredytowej na podstawie informacji raportu kredytowego.

Ocena kredytowa jest trzycyfrowy numer, często w zakresie od 300 do 850. Im wyższa ocena kredytowa, tym bardziej „wiarygodni” jesteś. Oznacza to, że jesteś bardziej prawdopodobne, aby spłacić swoje zobowiązania dłużne na czas. Im bardziej wiarygodni jesteś, tym więcej wierzycieli i kredytodawców są gotowi do zatwierdzania aplikacji i daje niższe oprocentowanie.

Jak często płacisz rachunki na czas jest największym czynnikiem, który wpływa na zdolność kredytową.

Najnowsze zaległych płatności i inne zaległości może sprawić, że mniej wiarygodni i, w rezultacie, sprawiają, że trudniej uzyskać zezwolenie na nowych kart kredytowych i pożyczek.

Twoja zdolność kredytowa jest również wpływ wysokości zadłużenia nosisz. Mając sald wysokiej kart kredytowych, na przykład, może sprawić, że trudniej się aplikacje zatwierdzone.

Najlepszy nawyk do zdolności kredytowej jest utrzymać poniżej 30 procent limitu kredytowego salda karty kredytowej i spłatę salda kredytu. Zminimalizować nowych wniosków o kredyt, tylko zastosowanie nowych elementów, jak trzeba.

Zdolność kredytowa pomiędzy różnymi wierzycieli i kredytodawców

Co liczy się jako zdolność kredytową może się różnić w zależności od rodzaju konta, które się ubiegasz. Ogólnie rzecz biorąc, im większy dług bierzesz na bardziej wiarygodni trzeba być. Na przykład, kredytodawców hipotecznych tyically mają wyższe standardy niż kredytowej emitentów kart kredytowych.

Możesz być zatwierdzone do niektórych kart kredytowych o niższej zdolności kredytowej. Z drugiej strony, może być trudny czas jest zatwierdzony do kredytu hipotecznego lub kredytu auto z niższą zdolność kredytową.

Jak można poprawić zdolności kredytowej

Śledzenie karcie kredytowej jest najlepszym sposobem, aby pozostać na szczycie swojej zdolności kredytowej. można sprawdzić swoją zdolność kredytową za darmo, logując się do Credit Karma, Credit sezamowy, lub portfelu Hub. Usługi te umożliwiają dostęp do kredytu gości, jak również wskazówki na temat poprawy swój wynik kredytowej i zdolności kredytowej.

Jeśli masz problemy z uzyskaniem zatwierdzony dla nowych kont, można poprawić swoją zdolność kredytową.

Zasadniczo, trzeba udowodnić, wierzycieli i kredytodawców, że nie jesteś na ryzyko niespłacenia nowych zobowiązań kredytowych.

Zacznij od dbanie o przeterminowanych rachunków i kolekcjach dłużnych . Jeśli można negocjować wynagrodzenie za kasowania, wierzyciel będzie usunąć konto w zamian za zapłatę. Nawet bez wynagrodzenia dla kasowania, płacąc rachunku skorzysta swoją zdolność kredytową.

Budować pozytywną historię płatności płacąc terminowe płatności na kontach w przyszłości. Jeśli nie masz żadnych aktywnych, otwartych rachunków, rozważyć otwarcie zabezpieczonej karty kredytowej, aby dodać nowe konto do raportu kredytowego. Jak sobie terminowe płatności na zabezpieczonej karty kredytowej, możesz poprawić swoją zdolność kredytową i zdolność do zatwierdzenia dla innych kart kredytowych i pożyczek.

Bądź gotów zrobić większe zaliczki na kredyty . Możesz być w stanie uzyskać zezwolenie na kredyt hipoteczny lub samochodem nawet bez najlepszego kredytowej jeśli zrobisz większy zaliczki.

Większym zaliczki zmniejsza ilość ryzyko pożyczkodawca musi podjąć.

Znajdź cosigner . Posiadanie cosigner może również zwiększyć swoje szanse na uzyskanie zatwierdzony. To, czy cosigner posiada zdolność kredytową. Kiedy ktoś cosigns z wami, oni zgadzając się być odpowiedzialny za płatności za pomocą karty kredytowej lub pożyczki, gdy jesteś w stanie dokonać tych płatności na własną rękę. Bądź ostrożny z konieczności ktoś cosign dla ciebie-tyle na płatności wpłynie na kredyt i ich.

Pozostając na szczycie swojej zdolności kredytowej jest ważne, nawet jeśli nie mają zastosowania karty kredytowej lub pożyczki planowane w najbliższej przyszłości. Wiele innych firm, takich jak nośniki telefonów komórkowych i telewizji kablowej przewiduje rozważyć swoją zdolność kredytową, też. Dbanie o kredyt w najlepszej formie przez cały czas oznacza, że ​​nie trzeba się martwić, gdy firma musi sprawdzić swój kredyt.

Rewers Podstawy hipoteczne: Co to jest Reverse Mortgage?

Co to jest Reverse Mortgage? Rewers Podstawy hipoteczny

Odwrotna hipoteka to rodzaj kredytu, która zapewnia gotówki za pomocą kapitału własnego domu. Nie jest to najbardziej elastyczny (lub najtańszym) sposobem pożyczyć, więc warto oceny alternatyw przed użyciem jednego. W prawym sytuacji, pożyczki te zapewniają efektywny sposób dopasować się do wartości domu.

Podstawy

Jak standardowy kredyt hipoteczny, odwrotnej hipoteki jest kredytem, ​​który wykorzystuje swój dom jako zabezpieczenie. Jednak te kredyty są różne na wiele sposobów, co prowadzi do „reverse” część nazwy.

  1. Państwo otrzymać pieniądze zamiast płacenia pieniędzy kredytodawcy każdy miesiąc
  2. Kwota kredytu rośnie z upływem czasu, w przeciwieństwie do kurczenia się z każdej płatności miesięcznych

Koncepcja jest podobny do drugiego kredytu hipotecznego lub domu kapitałowych pożyczki. Jednak odwrotnej hipoteki są dostępne tylko dla właścicieli domów w wieku 62 lat i starszych, i na ogół nie trzeba spłacać te pożyczki, aż się wyprowadzić z domu.

Odwrotnej hipoteki może zapewnić pieniądze na cokolwiek chcesz. Tak długo, jak spełniają wymagania (patrz poniżej), można wykorzystać środki na uzupełnienie innych dochodów źródeł lub jakiekolwiek oszczędności już zgromadzone. Jednak nie tylko skakać na myśl o łatwe pieniądze – pożyczki te są skomplikowane (zwłaszcza na odpoczynek), a oni zmniejszyć aktywa dla swoich spadkobierców.

Istnieje kilka źródeł na odwrotnej hipoteki, ale my głównie pokrycie Home Equity Conversion Mortgage (HECM) dostępny przez Federal Housing Administration.

HECM jest zazwyczaj mniej kosztowne dla kredytobiorców ze względu na podkładzie rządowej oraz przepisy dotyczące tych pożyczek uczynić je stosunkowo przyjazne dla konsumenta.

Ile można dostać?

Kwota pieniędzy dostaniesz, zależy od kilku czynników i jest na podstawie obliczeń sprawia, że ​​pewne założenia, jak długo będzie trwać pożyczka.

Kapitały własne: bardziej equity masz w domu, tym bardziej można wyjąć. Dla większości kredytobiorców, to działa najlepiej, jeśli już spłatę kredytu w ciągu wielu lat, a kredyt hipoteczny jest prawie całkowicie spłacone.

Oprocentowanie: niższe stopy procentowe oznaczają, że możesz dostać więcej z odwrotnej hipoteki.

Wiek: wiek najmłodszego kredytobiorcy kredytu będzie również wpływać na ile masz, i starszych kredytobiorców może trwać dłużej. Jeśli masz ochotę, aby wykluczyć ktoś młodszy, aby uzyskać wyższą wypłatę, należy zachować ostrożność – młodszy małżonek będzie musiał się wyprowadzić po śmierci starszego kredytobiorcy jeśli młodsza osoba nie jest wliczone w kredyt.

Wybór sposobu , aby uzyskać pieniądze jest również ważna. Można wybrać jedną z kilku opcji wypłat.

Ryczałt: najprostszym rozwiązaniem jest zabrać wszystkie pieniądze na raz. Dzięki tej opcji kredytu ma stałą stopę procentową, a saldo kredytu po prostu rośnie w czasie jak naliczane odsetki.

Płatności okresowe: można również wybrać opcję otrzymywania regularnych płatności (miesięczne, na przykład). Płatności te mogą trwać przez całe życie, czy przez określony okres czasu (10 lat, na przykład). Jeśli pożyczka stanie się wymagalne, ponieważ wszystkie kredytobiorców wyprowadziła się z domu, płatności skończy. Z płatnościami przez całe życie, to jest możliwe do wykupienia więcej niż ty i kredytodawcą spodziewać jeśli mieszkasz wyjątkowo długą żywotność.

Linia kredytowa: zamiast podejmowania gotówki natychmiast, można zdecydować się na linii kredytowej, która pozwala czerpać fundusze czy i kiedy ich potrzebujesz. Zaletą tego podejścia jest to, że płacisz tylko odsetki od pieniędzy masz faktycznie pożyczone, a linia kredytowa potencjalnie mogłyby rosnąć w czasie.

Kombinacja: Nie mogę się zdecydować? Można użyć kombinacji powyższych programów. Na przykład można wziąć mały ryczałt z góry i trzymać linię kredytową na później.

Aby uzyskać oszacowanie, ile można wyjąć, spróbuj Narodowego odwrotnej hipoteki kredytodawców Stowarzyszenia kalkulatora . Jednak faktyczna szybkość i opłaty pobierane przez kredytodawcy będą się różnić od przyjętych założeń.

Rewers kosztów kredytów hipotecznych

Podobnie jak w przypadku każdego innego kredytu mieszkaniowego, płacisz odsetki i opłaty, aby uzyskać odwrotnej hipoteki. Opłaty historycznie są notorycznie wysoki, ale rzeczy są coraz lepsze.

Mimo to, trzeba zwrócić uwagę na koszty i porównać oferty z kilku kredytodawców.

Opłaty mogą być (i często są) finansowane lub wbudowana w pożyczkę. Innymi słowy, nie piszesz czek – więc nie czuć tych kosztów, ale nadal jesteś ich płacenia. Opłaty zmniejszyć ilość lewej kapitałowych w domu, co pozostawia mniej do swojej posiadłości (lub dla Ciebie, jeśli sprzedać dom i spłacić kredyt). Jeśli masz fundusze dostępne, może być mądry, aby zapłacić z własnej kieszeni zamiast płacić odsetki od tych opłat w nadchodzących latach.

Kosztów zamknięcia: płacisz niektóre z tych samych kosztów zamknięcia wymaganych na zakup domu lub refinansowania. Na przykład, trzeba oceny, trzeba dokumentach złożonych, a kredytodawcy zweryfikuje swój kredyt. Niektóre z tych kosztów są poza kontrolą, ale inni mogą być zarządzane i porównywane. Na przykład, prowizje różnią się od pożyczkodawcy do kredytodawcy, ale twój okręg nagrywania biuro pobiera taki sam bez względu na to, który używasz.

Serwisowanie opłat: można dostać naklejki szok gdy widzisz opłat miesięcznych, które jedzą w miesięcznego dochodu z odwróconej hipoteki. Są to maksymalne limity opłat HECM, ale zawsze warto sklepów wokół.

Składki ubezpieczeniowe: bo HECMs są wspierane przez FHA (co zmniejsza ryzyko dla kredytodawcy), płacisz składkę do FHA. Początkowej składka ubezpieczenia hipotecznego (MIP) wynosi 0,5 procent i 2,5 procent, a będziesz płacić roczną opłatę 1,25 procent salda kredytu.

Zainteresowania: oczywiście, płacąc odsetki żadnych pieniędzy już podjętej przez odwrotnej hipoteki.

Spłata

Nie płatności miesięcznych na odwrotnej hipoteki. Zamiast tego, saldo kredytu jest spowodowana gdy kredytobiorca stałe przenosi się z domu (zazwyczaj w momencie śmierci lub gdy dom sprzedaje). Jednak są biorąc na długu, który musi zostać spłacony – po prostu nie zauważyć.

Całkowity dług będzie ilość pieniędzy wziąć w gotówce plus odsetki od pożyczonych pieniędzy. W większości przypadków dług rośnie z upływem czasu – bo jesteś pożyczania pieniędzy i nie dokonywania płatności (może nawet być pożyczania więcej każdego miesiąca).

Gdy pożyczka pochodzi z powodu, musi zostać zwrócona. Kredyt jest na ogół spowodowane kiedy wszyscy kredytobiorcy mają „stałe” wyprowadziła się. Jednak odwrotnej hipoteki może również pochodzić z powodu jeśli nie spełniają warunków umowy – jeśli nie płacić podatku od nieruchomości, na przykład.

Większość odwrotnej hipoteki dostać zwrócona poprzez sprzedaż domu. Na przykład, po swojej śmierci, w domu dzieje się na rynku, a otrzymasz pieniądze, które mogą być wykorzystane na spłatę kredytu. Jeśli jesteś winien mniej niż sprzedać dom, pojawi się zachować różnicę. Jeśli jesteś winien więcej niż sprzedać dom, to nie muszą płacić różnicę z HECM (innymi słowy, „wygrać”).

W niektórych przypadkach, spadkobierców zdecyduje się utrzymać dom. W tych przypadkach, pełna kwota kredytu jest spowodowana – nawet jeśli saldo kredytu jest wyższa niż wartość domu jest. Twoi spadkobiercy będą musieli wymyślić dużą sumę pieniędzy, aby utrzymać dom w rodzinie.

wymagania

Aby uzyskać odwrotnej hipoteki, musisz spełniać kilka podstawowych kryteriów.

Podstawowe zasady:

  • W domu jest Twoje główne miejsce zamieszkania (nie można skorzystać z wynajmu nieruchomości, na przykład)
  • Jesteś co najmniej 62 lat
  • Nie jesteś przestępcą na każdym długu wobec rządu federalnego

Wystarczający kapitał: skoro bierzesz pieniądze z Twojego domu, trzeba znaczną ilość kapitału w domu w celu wyciągnięcia od. Nie ma kredyt do wyliczania wartości jak trzeba było z „do przodu” hipotecznych.

Bieżące wydatki: trzeba mieć możliwość kontynuowania płacenia bieżących wydatków związanych z domu (musisz udowodnić, że jesteś w stanie utrzymać się z kosztami). Gwarantuje to, że właściwość zachowuje swoją wartość i że zachowują prawo własności nieruchomości. Na przykład, będziesz miał ciągłe koszty utrzymania, a być może trzeba będzie płacić podatki od nieruchomości i składek ubezpieczeniowych.

Zarobki: nie trzeba dochodu do zakwalifikowania się do odwrotnej hipoteki, ponieważ nie jesteś zobowiązany do dokonania płatności na kredyt.

Poradnictwo: zanim HECM finansowany jest, trzeba wziąć udział w „sesji informacyjnej konsumentów” z HUD-zatwierdzony HECM doradcą. To ma zapewnić bezstronną informację o produkcie.

Pierwszy hipotecznych: jeśli nadal winien pieniądze na swoim domu, można jeszcze dostać odwrotnej hipoteki (niektórzy ludzie robią to w celu wyeliminowania istniejących płatności miesięczne). Jednak odwrotnej hipoteki musi być pierwszym zastawu na nieruchomości. Dla większości kredytobiorców, co oznacza spłatę pozostałego zadłużenia hipotecznego z części swojej odwrotnej hipoteki. Jest to najprostszy, jeśli masz około 50% udziałów w domu (lub więcej).

5 Bad Habits Pieniądze trzeba rzucić ASAP

5 Bad Habits Pieniądze trzeba rzucić ASAP

Nawet jeśli masz najlepsze intencje, można jeszcze znaleźć się w kłopoty z pieniędzmi. Zwłaszcza, jeśli już spadła do jednej z tych niebezpiecznych nawyków pieniądze.

Jeśli już zmaga się ze swoimi finansami, spójrz na tej liście, aby upewnić się, że nie jesteś sabotowanie się z tych złych nawyków.

1. Impuls Purchasing

Impulsowe zakupy są o emocji. Widać to sprzedaż nie chcesz przegapić, lub element, który chcesz natychmiast mieć.

Skok kupić go przed myśleć racjonalnie o tym, czy naprawdę trzeba go lub może sobie na to pozwolić.

Aby ograniczyć wydatki impuls, zmusić się do czekać przez pewien okres (może to być dzień lub 30) przed pociągnięciem za spust na zakup. To daje czas na przemyślenie swojej decyzji, a są szanse, będziesz sobie sprawę, że nie trzeba go po wszystkim.

2. Nie Budżetowanie

Nigdy nie pobyt na powierzchni finansowo-nieważne faktycznie coraz dalej, jeśli nie masz budżetu na miejscu i wiedzieć, jak trzymać się go.

Budżet pozwala zobaczyć, ile pieniędzy jesteś przynosząc i gdzie to wszystko zmierza. To pozwala na wprowadzenie zmian, które pomogą Ci zaoszczędzić więcej pieniędzy i unikać wchodzenia w czerwonym każdego miesiąca.

Budżetowanie nie musi być duży chore. Zarejestrować się w programie takim jak Mint, który automatycznie śledzi swoje wydatki dla ciebie. Wszystko co musisz zrobić, to pop w desce rozdzielczej każdego dnia, aby upewnić się, że pobyt na torze i dokonać korekt w razie potrzeby.

3. Powołując się na karty kredytowe

Jeśli nie jesteś w stanie zapłacić saldo off w pełni każdego miesiąca, przy użyciu karty kredytowej jest jedną z najgorszych rzeczy, które możesz zrobić dla swoich finansów. Zwłaszcza, jeśli używasz ich do życia nad swoimi środkami.

Każdy dolar można umieścić na karcie będzie kosztować wielokrotnie więcej odsetek. Można spędzić lata swojego życia i tysiące dolarów spłatę zakupów ty nawet nie pamiętam co.

Nie zakup jest tak ważna, że ​​warto.

4. Miłość z rozsądku

Raz na jakiś czas, zakup wygoda może być miła, czy konieczne jest wyjątkiem, jeśli jesteś w wielkim pośpiechu. Ale jeśli znajdziesz się regularnie dokonywania zakupów wygody jesteś po prostu lenistwo. Wygoda będzie kosztować.

Zatrzymać się fast food codziennie i nauczyć się kilku podstawowych posiłków w dużych ilościach, że można cieszyć się przez cały tydzień. Zatrzymać kupowania drogiego latte w drodze do pracy codziennie rano wstać 5 minut wcześniej, aby zaparzyć filiżankę w domu. Trochę dodatkowej pracy ze strony mogłyby skończyć oszczędzając wielki czas.

5. Prywatne Vices

Tak, ta obejmuje tradycyjne „występki” jak picie, palenie tytoniu i hazardu. Ale obejmuje również mniej oczywistych wad, takich jak jedzenie zbyt dużo lub bycie zakupoholiczką. W zasadzie wszystko, co kusi do spędzenia dużej ilości pieniędzy wiesz, że nie powinny być wydatki.

Zamknij te złe nawyki i swoje życie, nie tylko portfel, będzie szczęśliwszy dla niego.

Należy zainwestować krótkoterminowych oszczędności?

Należy zainwestować krótkoterminowych oszczędności?

Wielu ludzi nienawidzi idei utrzymanie pieniądze na koncie oszczędnościowym. Czują się jak to jest po prostu siedzi tam, zdobywając prawie nic, i że są one brakuje na coraz lepsze zyski gdzie indziej.

Czy kiedykolwiek czułeś się w ten sposób?

Jest to uczucie, które sprawia, że ​​wiele sensu. Po tym wszystkim, naprawdę nie ma powodu, aby zadowolić się gorszymi zwrotów, kiedy można robić lepiej gdzie indziej. Lepszy zwrot oznacza Ci osiągnąć swoje cele szybciej, a nie, że cały sens oszczędzać pieniądze?

Oczywiście, że jest. Ale zawsze jest kompromis.

Inwestowanie sprawia mnóstwo znaczeniu dla długoterminowych celów, takich jak niezależność finansową, ponieważ minusem jest minimalne, a do góry nogami jest duża. Jeśli tak ciężką pracę trzyma się swojego planu przez wzloty i upadki, jesteś prawdopodobnie wyjdzie do przodu.

Ale to dużo bardziej skąpe, jeśli spojrzeć na krótkoterminowych celów finansowych, jak dom zaliczki chcesz, aby w ciągu kilku lat lub oszczędności awaryjnych mogą być potrzebne w każdej chwili. Ma sensu inwestowanie w tych sytuacjach? Jak można uzyskać rozsądne zyski bez poświęcania celów, które chcesz osiągnąć?

Oto moje zdanie.

Trzy powody, aby nie inwestować krótkoterminowych oszczędności

W większości przypadków stanowią proste oszczędności lub CD jest najlepszym krótkoterminowa inwestycja dla pieniędzy trzeba w ciągu najbliższych trzech lat.

Wiem wiem. To nie jest ekscytujące, że nie jest sexy, a to z pewnością nie będzie bogaty. Są trzy powody, dla których inwestycje krótkoterminowe prostu nie są tego warte, gdy oś czasu jest tak krótki.

1. Istnieje zbyt wiele niepewności

Wielki kompromis z inwestycji jest niepewność. Jasne, może znaleźć się maksymalnie 10% na rok, ale można równie dobrze znaleźć się w dół 20% lub więcej. A ponieważ nie masz kontroli nad tym czasu, to bardzo ciężko, aby jakiekolwiek ostateczne plany krótkoterminowe. Co zrobić, jeśli na giełdzie spada kilka miesięcy przed chcesz kupić dom? Co wtedy zrobić?

Z rachunku oszczędnościowego, wiesz dokładnie, ile trzeba, aby zapisać i kiedy będziesz osiągnąć swój cel. Wiesz także, że pieniądze z pewnością będą tam, kiedy jest to potrzebne. To sprawia, że ​​planuje swoje życie łatwe i pewne.

2. Różnica nie jest tak duża, jak myślisz

W krótkich okresach czasu, ilość spraw zapisać znacznie więcej niż w zamian dostajesz. Nawet duże różnice w zamian będzie prawdopodobnie nie sprawa aż tak dużo.

Załóżmy, że chcesz $ 24000 na zaliczkę na dom, który chcesz kupić w ciągu dwóch lat. Jeśli zapiszesz 1000 $ miesięcznie i zarobić 1% w rachunku vs. 8% oszczędności na rachunku inwestycyjnym, po dwóch latach będziesz musiał:

  • $ 24,231.41 na koncie oszczędnościowym
  • $ 25,933.19 na rachunku inwestycyjnym

To jest różnica około $ +1.700. Albo spojrzeć na to w inny sposób, można zaoszczędzić 65 $ mniej miesięcznie i nadal osiągnąć swój cel, jeśli dostaniesz zwrot zamiast zwrotu 1% 8%. Ale istnieje kilka słów przestrogi:

  1. Jeśli naprawdę potrzebujesz dodatkowych $ 1.700, można zagwarantować to, przyczyniając się dodatkowe 70 $ miesięcznie na koncie oszczędnościowym.
  2. Jeśli każdy miesiąc zaoszczędzić mniej i / lub zapisać na krótszy okres czasu, różnica pomiędzy tymi dwoma powrotów będą mniejsze.
  3. Że 8% zwrot nie jest gwarantowana. Można rzeczywiście skończyć z mniej pieniędzy do inwestowania, jeśli rynek zajmuje prawo do ubrań, gdy trzeba wycofać te środki.

Najważniejsze jest to: Tak, inwestowanie daje szansę, aby mieć więcej pieniędzy na koniec. Ale nie mówimy o byciu bogatym kontra ubogich. Mówimy o dość niewielkich różnic w stosunku do swoich celów finansowych.

3. można uniknąć emocjonalne Roller Coaster

Jest jedna rzecz, aby spojrzeć na liczby i pomyśleć, że minusem jest warta góry, ale faktycznie przeżywa wzloty i upadki inwestowania jest zupełnie inna sprawa.

Jak będziesz czuć jeśli zbiorniki giełdowe i widzisz swoją dół fundusz płatność połowę – Potencjał odkładając swoje marzenie posiadania domu przez lata? Co zrobić, jeśli fundusz awaryjny nagle traci $ 4000 w czasie, gdy czujesz się niepewny o aktualnej stabilność pracy?

Pamiętaj, że lepiej powrót nie jest celem. Prawdziwe cele są rzeczy, które chcesz zrobić ze swoim życiem, a inwestowanie oznacza, że ​​będziesz stale się martwić o to, czy będziesz w stanie je wykonać.

Kiedy krótkoterminowe inwestycje sens

Z wszystkich powiedział, że to nie jest jak inwestowanie jest źle. Inwestowanie jest fantastycznym narzędziem w odpowiednich sytuacjach, a tu są dwa przypadki, w których może wnieść wiele sensu inwestować swoje oszczędności krótkoterminowych.

1. osi czasu jest elastyczny

Może chcesz jak kupić dom za dwa lata – ale to nie jest wielki problem, jeśli trzeba czekać trzy lata. Jeśli oś czasu jest elastyczny i jesteś w porządku z możliwością posiadania czekać dłużej, aby osiągnąć swój cel, to potencjał wzrostu inwestowania może być opłacalne.

2. Masz więcej oszczędności niż musisz

Powiedzmy, że trzeba $ 30,000 równać sześciomiesięczny fundusz awaryjny, i masz $ +60.000 zapisane. W takim przypadku, można inwestować pieniądze, nadzieję na lepsze zamian, a jeszcze częściej mają wystarczająco dużo pieniędzy na koncie, nawet jeśli giełda zatankowany rację, kiedy go potrzeba.

Innymi słowy, jeśli można utracić znaczną część swoich oszczędności i nadal być na dobrej drodze do swoich celów, a następnie do góry inwestowania może być warto.

Co ty Oszczędzanie na?

Ilekroć jesteś podejmowania decyzji tak, to jako krok wstecz i przypomnieć sobie konkretnego rezultatu jesteś rzeczywiście nadzieję.

W tym przypadku, oszczędzasz na określony cel osobisty, bo można poczuć się jak to będzie poprawić swoje życie w jakiś sposób. To wynik szukasz. Zwrot masz jest istotne tylko w takim stopniu, że pomoże Ci osiągnąć ten cel.

Tymczasowe Ubezpieczenie samochodu: Jakie są opcje?

Tymczasowe Ubezpieczenie samochodu: Jakie są opcje?

Potrzebujesz ubezpieczenie samochodu na samochód będziesz jazdy tylko na krótki okres czasu? Możesz mieć więcej niż kilka opcji, aby ubezpieczyć samochód. Niektórzy ludzie mogą rozważyć tymczasowe ubezpieczenie samochodu, ale uzyskanie ubezpieczenia potrzeba nie może wymagać oddzielnej polityki z własnym samochodem.

Co to jest tymczasowe ubezpieczenie samochodu?

Tymczasowe ubezpieczenie samochodu ubezpieczenie samochodu lub krótki termin dotyczy sytuacji, gdy będzie wymagać tylko ubezpieczenie samochodu przez krótki okres czasu, ze względu na różne okoliczności.

Firmy ubezpieczeniowe na ogół tendencję do pisania standardowe polisy ubezpieczenia auto, które zwykle trwa przez okres jednego roku. Nie są one zazwyczaj w branży pisania ubezpieczenia dla krótkich terminów jak kilka dni, więc ludzie często szukają krótkoterminowych lub tymczasowych opcji ubezpieczeniowych.

Które mogą potrzebować lub ConsiderTemporary Ubezpieczenie samochodu?

  • Osoby odwiedzające kraj na wakacje na krótką metę i zakup tymczasowy samochód w celu ich wizyty.
  • Osoby korzystające z usługi udostępniania jazdy, którzy potrzebują ubezpieczenia podczas jazdy, ale w rzeczywistości nie są właścicielami samochodu ,.
  • Ludzie, którzy są w między samochodami
  • Ludzie, którzy są zaniepokojeni limitów odpowiedzialności na samochodzie są jazdy, więc chcą uzupełnić go o dodatkowe ubezpieczenia. Na przykład, jeśli samochód jesteś już jazdy posiada własne ubezpieczenie, ale martwisz się, że minimalna ubezpieczenia nie mogą w pełni pokryć swoje zobowiązania przy zastrzeżeniu, można zdecydować się chronić poprzez zakup tymczasowe ubezpieczenie samochodu jako dodatkowego ubezpieczenia, gdy ubezpieczenie właściciele nie wystarczy.
  • Ludzie, którzy będą wynająć samochód, że nie posiadam
  • Ludzie wypożyczenie samochodu od znajomego lub członka rodziny na dłuższy okres czasu
  • Ludzie, którzy będą jazdy wypożyczalni samochodów i wyłączanie lub kilkakrotnie przez kilka miesięcy, a chcą korzystać z tymczasowego ubezpieczenia samochodu, aby uniknąć wysokich opłat czynszu ubezpieczenia firmy i nie mają własnego stałego ubezpieczenie samochodu.
  • Ludzie, którzy kupują samochód na krótki okres, a następnie zaplanować, aby go odsprzedać. Jeśli jest to sytuacja, należy skontaktować się z własną firmę ubezpieczeniową o tym, bo może być w stanie dodać ten nowy tymczasowy samochód do istniejącej polityki, a nie wyjmując oddzielną politykę. Pozwoli to zaoszczędzić pieniądze, bo dostaniesz zniżkę wielofunkcyjnego samochodu podczas ubezpieczyć drugiego samochodu, a może nawet nie mieć karę po usunięciu samochodu, ponieważ nie jesteś anulowanie polityki, jesteś po prostu usuwanie samochód. Sprawdzić swoje możliwości.

Przed zakupem Temporary Car Insurance

Ludzie są często mylone przez objęcie że różne ubezpieczenia samochodu świadczenia, w zależności od okoliczności może nie trzeba tego rodzaju pokrycia.

  • Zanim zdecydujesz trzeba kupić dodatkowego polityki odpowiedzialności cywilnej lub ubezpieczenia samochodu polityki ze względów czasowych, skontaktuj się z ostatnią firmę ubezpieczenie samochodu, aktualnej firmy ubezpieczeniowej domu lub licencjonowanego przedstawiciela ubezpieczeniowego i wyjaśnić okoliczności im. Mogą zaskoczyć przez powiadomieniem faktycznie mają już zasięg, lub mogą one być w stanie dać sugestię, aby zapewnić to, co martwi.
  • Dowiedzieć się, czy można wykupić polisę o krótszym okresie, na przykład politykę 6 miesięcy.
  • Należy również mówić do właściciela samochodu, który będzie używany, jeśli to nie ty, i mieć je zadać własną firmę ubezpieczeniową, jeśli korzystanie z samochodu jest pokryta. Być może nie masz do zakupu ubezpieczenia, jeżeli ich polityka obejmie cię.

Zasady odpowiedzialności dla właściciela możliwość zakupu dla sytuacji przejściowych ubezpieczeniowych, gdy nie jesteś właścicielem samochodu jest jednak to może nie być jedyną opcją, dlatego że jest to dobry pomysł, aby porozmawiać z ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej zawodowej, aby uzyskać najlepszą poradę. Zasady odpowiedzialności non-właściciel również nie obejmują fizyczne uszkodzenie samochodu, więc upewnij się i przejść przez poniższej liście, aby zobaczyć, jakie relacje potrzebujesz i chcesz, jeśli spojrzeć na tymczasowego ubezpieczenia samochodowego.

Czy Twoja Personal Car Insurance Przykryć tymczasowego samochód?

Ubezpieczenie samochodu może obejmować wynajem samochodów, jeśli tak, może nie trzeba kupować żadnych tymczasowe ubezpieczenie samochodu za pośrednictwem agencji wynajmu.

Pokrycie generalnie odzwierciedlają te same relacje mieć na swoim własnym samochodzie. Na przykład, jeśli masz $ 500 odliczeniu na kompleksową ochronę, ten sam zasięg i odliczeniu byłoby przedłużyć do wynajmu samochodu. Cokolwiek odliczeniami i limity pokrycia masz na swoim samochodzie będzie rozciągać się na wynajem samochodów. Skontaktować się z firmy ubezpieczeniowej samochodu, aby potwierdzić masz odpowiednie pokrycie przed wypożyczeniem samochodu. Będą one w najlepszym stanie pomóc i zaoferować odpowiednie relacje w danej sytuacji.

Wynajem ubezpieczenie samochodu na ubezpieczenie samochodów osobowych nie obejmuje biznesowych zastosowań biznesowych lub wynajmowane samochody .

Zakaz Właściciel Zasady odpowiedzialności

Zasady odpowiedzialności dla właściciela są przeznaczone na pokrycie szczególnych okoliczności i mają pewne wyjątki dotyczące definicji samochodu, który może być ubezpieczony w ramach polityki.

Kto sprzedaje innych niż właściciel Odpowiedzialności polityki?

Można to zrobić wyszukiwania w Internecie, aby znaleźć dobrą stawkę na politykę odpowiedzialności bez właściciela . Wiele z głównych firm ubezpieczeniowych strumień oferują Non-owned polityki odpowiedzialnością, więc jest to naprawdę dobry pomysł, aby rozpocząć własną firmę ubezpieczeniową. Mogą one być w stanie zaoszczędzić pieniądze, pomagając upewnić się, że nie są podwojenie się na pokrycie niepotrzebnie.

Co objęty tymczasową Car Insurance?

W zależności od rodzaju tymczasowego ubezpieczenia zdecydujesz się na zakup, będziesz miał różne opcje pokrycia. Zasadniczo, zapytać o następujących podstawowych pokryć ubezpieczenie samochodu, jak najlepiej zrozumieć polityki przed zakupem.

  • Odpowiedzialność
  • Comprehensive Coverage
  • zakres kolizji
  • Nieubezpieczonych kierowców i underinsured
  • płatności medyczne
  • Holowniczy
  • Utrata użytkowania

Ile Tymczasowe Ubezpieczenie samochodu kosztuje?

Cena tymczasowego ubezpieczenia samochodu zależy od rodzaju samochodu masz ubezpieczającym, jak będziesz go używać, osobistej historii ubezpieczenia, a czas jest potrzebna krótkim terminie lub tymczasowego ubezpieczenia.

W zależności od tego, gdzie można kupić tymczasowe ubezpieczenie, koszty będą znacznie się różnią. Na przykład, jeśli kupisz tymczasowe ubezpieczenie samochodu, kiedy wynająć samochód z wynajmu biura, to prawdopodobnie będzie kosztować dużo więcej niż jeśli okaże się tymczasowe ubezpieczenie samochodu przez firmę ubezpieczeniową. Warto zakupy wokół i widząc, co zasięg można uzyskać z własnego towarzystwa ubezpieczeniowego przed podjęciem decyzji.

Will domu Ubezpieczenie pokrywa Tymczasowe Ubezpieczenie samochodu?

Ubezpieczenie domu nie pokrywa tymczasowe ubezpieczenie samochodu. Na ogół odpowiedzialność polisy ubezpieczeniowej domu wyklucza odpowiedzialności za samochodami.

Niektóre zasady nadmiar odpowiedzialności mogą oferować pokrycia dla nieubezpieczonych / underinsured (UM / UIM) Kierowcy ochronie, jednym z przykładów jest Ace Insurance.

Co z rzeczy osobiste w samochodzie?

Wynajem biura czasami zapytać, czy planujesz zakup prywatnego ubezpieczenia efektów.

Jeśli stracisz przedmioty w samochodzie podczas roszczenia samochodu, a następnie osobiste skutki mogą być objęte tą Zasady właściciel domu lub najemców. To nie wymaga ubezpieczenia samochodu od rzeczy osobiste nie przymocowane do pojazdu lub części pojazdu Sama nie są pokrywane w ramach ubezpieczenia samochodowego. Z osobistym pokrycia skutki agencji wynajmu samochodów, mogą również być uwzględnione.

Jeśli zastrzeżenia mienia osobistego w domu lub najemcy politykę pamiętać, że reklamacja będzie prawdopodobnie podlegać odliczeniu, a także może mieć konsekwencje, takie jak utrata utraty zniżki za darmo kredytowej.

Dlaczego to może być konieczne Obsługi underwritingowej

Jak uzyskać kredyt bez żadnych FICO

Dlaczego to może być konieczne Obsługi underwritingowej

Jeśli masz cienkie kredyt, złych kredytów lub skomplikowanych zarobki, skomputeryzowane programy homologacji może być szybki, aby odrzucić wniosek. Jednak to wciąż można uzyskać zezwolenie z ręcznym subemisję. Proces ten jest bardziej uciążliwe, ale jest to opcja dla kredytobiorców, którzy nie pasują do standardowej formy.

Jeśli masz szczęście wystarczy, aby mieć wysoką zdolność kredytową i mnóstwo dochodów, zobaczysz aplikacja pożyczka przenieść stosunkowo szybko.

Ale nie każdy żyje w tym świecie.

Jak Ręczne roboty subemisji

Instrukcja gwarantowanie to proces ręczny (w przeciwieństwie do  zautomatyzowanego  procesu) od oceny zdolności do spłaty kredytu. Kredytodawcy będą przypisać osobę do przeglądu aplikacji, w tym dokumentów, które wspierają swoją zdolność do spłaty (takich jak wyciągi bankowe, płatne odcinki i więcej). Jeżeli gwarant stwierdzi, że można sobie pozwolić na spłatę pożyczki, zostanie zatwierdzony.

Dlaczego to może być konieczne Obsługi underwritingowej

Większość kredyty mieszkaniowe są zatwierdzane mniej lub bardziej przez komputer: jeśli spełniają określone kryteria, pożyczka zostanie zatwierdzony. Na przykład, kredytodawców szukasz ocenę kredytową powyżej pewnego poziomu. Jeśli wynik jest zbyt niska, zostanie odrzucona. Podobnie, kredytodawcy zwykle chcą zobaczyć stosunek zadłużenia do dochodów niższych niż 31/43. Jednak „dochód” może być trudne do zdefiniowania, a pożyczkodawca może nie być w stanie policzyć wszystkich swoich dochodów.

skomputeryzowane modele są przeznaczone do pracy z większością kredytobiorców i programów kredytowych oni najczęściej korzystają.

Te zautomatyzowane systemy subemisji (AUS) ułatwi kredytodawców przetwarzać wiele kredytów, przy jednoczesnym zapewnieniu pożyczki spełniają wytyczne dla inwestorów i regulatorów.

Na przykład, kredyty FNMA i FHA (między innymi), że kredyty hipoteczne wymagają dopasować konkretny profil, a większość ludzi wyraźnie pasować lub poza pole.

Również kredytodawców może mieć swoje własne zasady (lub „nakładek”), które są bardziej restrykcyjne niż wymagania FHA.

Jeśli wszystko pójdzie dobrze, to komputer będzie wypluć to zgodę . Ale jeśli coś jest nie w porządku, Twój kredyt otrzyma „Patrz” Zalecenia i będzie musiał dokonać przeglądu poza AUS.

Co może wykoleić swój wniosek?

Wolne od długu życia:  Kluczem do wielkich ocenę kredytową to historia zaciągania i spłacania pożyczek. Ale niektórzy ludzie decydują się żyć bez długów, które mogą być prostsze i mniej kosztowne. Niestety, kredyt będzie ostatecznie wyparował wraz ze swoimi kosztów odsetek. To nie tak, że masz zły kredyt – nie masz kredyt na wszystko (dobre lub złe). Mimo to, jest to możliwe, aby uzyskać kredyt bez wynik FICO jeśli przejdziesz przez ręczną subemisję. W rzeczywistości, mając żadnych punktów może być lepsze niż negatywne przedmiotów, takich jak upadłość w raportach kredytowych.

Nowy kredytu: Budowanie kredytu trwa kilka lat. Jeśli nadal w tym procesie, być może trzeba będzie wybierać między czeka kupić i obsługi gwarantowania emisji. Z kredytu mieszkaniowego w raportach kredytowych, można przyspieszyć proces budowania kredytu bo jesteś dodając do mieszanki kredytów w pliku.

Aktualne problemy finansowe:  Uzyskanie kredytu po upadłości lub wykluczenia nie jest wykluczone.

W pewnych programów HUD można dostać zatwierdzony w ciągu roku lub dwóch – bez ręcznego subemisję. Jednak instrukcja gwarantowanie zapewnia jeszcze więcej opcji do pożyczania, zwłaszcza jeśli twoje problemy finansowe były stosunkowo niedawno (ale jesteś z powrotem na nogi). Pierwsze konwencjonalnego kredytu z kredytu gości poniżej 640 (lub nawet wyższy niż ten) jest trudne, ale instrukcja gwarantowanie może to umożliwić.

Niski stosunek zadłużenia do dochodów:  To mądry, aby zachować swoje wydatki niskie w stosunku do dochodów, ale są pewne przypadki, gdy wyższy stosunek długu do dochodów ma sens. Z ręcznym subemisję, można iść wyżej – co często oznacza, że masz więcej opcji dostępnych na lokalnych rynkach mieszkaniowych. Tylko uważaj na rozciąganie zbyt dużo i kupowania drogiego właściwość, że cię nie opuszczę „dom biednych.”

Jak uzyskać zezwolenie

Ponieważ nie mają standardowego rating kredytowy lub profil dochodów, aby uzyskać zatwierdzony, jakie czynniki pomocy aplikacji?

Będziesz po prostu trzeba użyć co można, aby pokazać, że jesteś skłonny i zdolny do spłaty kredytu. Aby to zrobić, trzeba naprawdę potrzebują, aby móc sobie pozwolić na kredyt – trzeba wystarczających dochodów, majątku, lub jakiś sposób, aby udowodnić, że można obsługiwać płatności.

Ktoś ma zamiar podjąć bardzo bliskie spojrzenie na swoje finanse, a proces będzie frustrujące i czasochłonne. Zanim zaczniesz, upewnij się, że naprawdę trzeba przejść przez proces (czy można uzyskać zezwolenie z konwencjonalnym pożyczki). Weź spis swoich finansów, dzięki czemu można omówić wymagania z kredytodawcą, a więc, że masz przewagę na gromadzenie informacji, których potrzebują.

Historia płatności:  Można pokazać, że już zostały dokonywania innych płatności na czas w ciągu ostatniego roku? Raporty kredytowe spojrzeć na historię płatności (między innymi), i trzeba pokazać to samo zachowanie płatności przy użyciu różnych źródeł. Większe płatności, takie jak wynajem mieszkań i innych płatności są najlepsze, ale media, członkostwo i składki ubezpieczeniowe mogą być również pomocne. Idealnie, będziesz zidentyfikować przynajmniej cztery płatności, które już zostały na czas podejmowania przez co najmniej 12 miesięcy.

Zdrowe zaliczki:  zaliczki zmniejsza ryzyko kredytodawcy za. To pokazuje, że masz skórę w grze, a to daje im bufor – jeśli trzeba wziąć swój dom w wykluczenia, są mniej narażone na utratę pieniędzy podczas dokonywania większej zaliczki. Im więcej odłożył lepiej, a 20 procent jest często uważana za dobrą zaliczkę (choć być może uda się zrobić mniej). Z mniej niż 20 procent, można również zapłacić prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), który tylko sprawia, że rzeczy trudniejsze dla Ciebie i kredytodawcą. Aby uzyskać wskazówki dotyczące wymyślanie tych pieniędzy, przeczytaj więcej na temat używania i zapisywania na zaliczki.

Stosunek zadłużenia do dochodów:  Zatwierdzenie jest zawsze łatwiej o niskich wskaźników. Powiedział, że instrukcja gwarantowanie mogą być wykorzystane, aby uzyskać zgodę z wyższych wskaźników – prawdopodobnie tak wysokie, jak 40/50, w zależności od karty kredytowej i innych czynników.

Programy pożyczkowe rządu: szanse na zatwierdzenie są najlepsze z programów pożyczek rządowych. Na przykład, pożyczki FHA, VA i USDA są mniej ryzykowne dla kredytodawców. Pamiętaj, że nie wszystkie kredytodawców zrobić ręcznego ubezpieczeniowych, więc być może trzeba będzie rozejrzeć się za pożyczkodawcy, który robi – i że działa z konkretnego programu rządowego patrzysz. Jeśli pojawi się „nie”, nie może być kimś innym tam.

Rezerwy gotówkowe: prawdopodobnie będziesz musiał odłożyć sporą zmian jako zaliczki, ale dobrze jest mieć dodatkowe rezerwy na rękę – i rezerwy mogą pomóc uzyskać zezwolenie. Kredytodawcy chcą być wygodne, że można wchłonąć drobnych niespodzianek jak upadającego podgrzewacz wody gorącej lub niespodziewanych kosztów medycznych.

Czynniki kompensacyjnych

„Czynniki kompensacyjne” make aplikacja bardziej atrakcyjny, a oni mogą być wymagane . Są to konkretne wytyczne określone przez kredytodawców lub programów kredytowych, a każdy z nich można spotkać ułatwia uzyskać zezwolenie. Powyższe wskazówki powinny działać na swoją korzyść, a specyfika dla FHA ręcznego gwarantowania są wymienione poniżej.

W zależności od zdolności kredytowej oraz stosunek zadłużenia do dochodów, może być konieczne, aby spełniać jeden lub więcej z tych wymagań dla zatwierdzenia FHA.

  • Rezerwaty:  Płynne aktywa, które będą obejmować płatności hipotecznych przez co najmniej trzy miesiące. Jeśli kupujesz większy nieruchomości (trzy do czterech jednostek), trzeba na tyle na sześć miesięcy. Pieniądze można otrzymać jako dar lub pożyczki nie może być liczony jako rezerwy.
  • Doświadczenie:  Twoja płatność (jeśli zatwierdzony) nie może przekraczać bieżącego obciążenia obudowy przez mniejsze od 5 procent 100 $. Celem jest, aby uniknąć dramatycznego wzrostu ( „szok płatność”) lub miesięczną wypłatę, że nie jesteś przyzwyczajony.
  • Dług uznaniowe:  Jeśli spłacić wszystkich swoich kart kredytowych w całości, nie jesteś naprawdę w długach – ale miałeś okazję do rack dług, jeśli chciał. Niestety, całkowicie wolne od długu życia nie pomaga tutaj.
  • Dodatkowy dochód:  W niektórych przypadkach, zautomatyzowane gwarantowanie nie może liczyć w godzinach nadliczbowych, sezonowe zarobki i inne przedmioty, jak część swojego dochodu. Jednak z ręcznym subemisję, może być w stanie wykazać wyższe dochody (o ile można udokumentować dochód i można oczekiwać, że w dalszym ciągu).
  • Inne czynniki:  W zależności od pożyczki, inne czynniki mogą być pomocne. Ogólnie rzecz biorąc, chodzi o to, aby pokazać, że pożyczka nie będzie ciężarem i może sobie pozwolić na spłatę. Stabilność w swojej pracy nigdy nie boli, a więcej rezerw niż wymagane może zrobić różnicę.

Wskazówki dotyczące procesu

Zaplanować proces powolny i czasochłonny. Rzeczywista osoba musi przejść przez dokumenty, które świadczą i ustalić, czy kwalifikują się do kredytu – to wymaga czasu.

Dużo papierkowej:  uzyskanie kredytu hipotecznego zawsze wymaga dokumentacji. Instrukcja gwarantowanie wymaga nawet więcej. Spodziewać się wykopać wszelkie wyobrażalne dokument finansowy i przechowywać kopie wszystkiego, co złożyć (w przypadku trzeba ponownie złożyć). Musisz zwykłe paystubs i wyciągów bankowych, ale można też trzeba pisać lub dostarczenie listów, które wyjaśniają sytuację i pomóc subemitenta zweryfikować fakty.

Proces Homebuying:  Jeśli masz ofertę, budować mnóstwo czasu dla gwarantowania przed zamknięciem. Obejmują finansowania awaryjne, dzięki czemu można otrzymać zwrot pieniędzy, jeśli serio aplikacja zostanie odrzucona (dyskusja z nieruchomościami zrozumieć opcje). Szczególnie w gorących rynkach, może być mniej atrakcyjne jako nabywca jeśli używasz ręcznego ubezpieczeniowych.

Poznaj możliwości:  Jeśli instrukcja gwarantowanie nie działa dla Ciebie, mogą istnieć inne sposoby, aby zdobyć mieszkaniowych. Twarde pożyczkodawców może być rozwiązanie tymczasowe, podczas gdy budujesz kredyt lub oczekiwanie na negatywne elementy odpaść raportu kredytowego. Prywatny pożyczkodawca, współ-kredytobiorca lub cosigner (gdy wybrany odpowiedzialnie) może być również opcja. Wreszcie, można stwierdzić, że to po prostu większy sens wynająć dopóki jesteś w stanie uzyskać zezwolenie.

Proste sposoby na ograniczenie niepotrzebnych wydatków

Proste sposoby na ograniczenie niepotrzebnych wydatków

Jednym z trudniejszych aspektów finansów osobistych jest znalezienie najlepszego sposobu wykorzystania naszych pieniędzy. Szczególnie pokoleniu milenialsów trudno jest wymyślić, jak dużo zaoszczędzić przy niewielkim budżecie. Ale kluczem do zmniejszenia wydatków jest niewielkie ograniczenie w każdym obszarze, a nie jednoczesne odbieranie dużych części budżetu. Na początku może to zająć trochę pracy, ale Twój stres finansowy zacznie się zmniejszać, gdy będziesz w stanie zaoszczędzić i spłacić więcej długu.

Oto 8 prostych, ale skutecznych sposobów na zmniejszenie wydatków i zwiększenie oszczędności.

1. Zamień wszelkie bonusy na oszczędności

Nie ma lepszego uczucia niż znalezienie 20 dolarów w kieszeni starej kurtki lub podczas czyszczenia samochodu. Zamiast wkładać te pieniądze do kieszeni i potencjalnie tracić je po raz drugi, najpierw zapłać sobie, automatycznie wpłacając je na swoje konto oszczędnościowe. Możesz to zrobić również z większymi kwotami, takimi jak zwrot podatku lub premia na koniec roku. To samo dotyczy Twojej rocznej podwyżki, jeśli otrzymasz taką w pracy. Przelej dodatkową ilość do swojego planu 401 (k), aby szybciej wyhodować jajo w gnieździe.

2. Przygotuj posiłki w domu

Znalezienie energii do przygotowania posiłku po długim dniu w pracy może być trudne. Zacznij od nawyku gotowania co najmniej dwa razy w tygodniu, jeśli często jesz poza domem, i powoli zwiększaj do trzech lub czterech razy w tygodniu. Jeśli to nie jest dla Ciebie realistyczne, znajdź czas w niedzielę na przygotowanie kilku łatwych obiadów w tygodniu. W ten sposób będziesz mieć gotowy posiłek po powrocie z pracy.

To samo dotyczy kawy. Kupowanie kawy każdego dnia może wydawać się niewielkim wydatkiem, ale na dłuższą metę naprawdę wpływa na twój portfel. Zmniejszenie tego jednego niewielkiego wydatku może przynieść każdemu z nich setki, a nawet tysiące dolarów oszczędności.

3. Zrób listę zakupów przed pójściem do sklepu

Jeśli kiedykolwiek poszedłeś do sklepu spożywczego bez listy lub gdy jesteś głodny, może być kuszące, aby kupić więcej jedzenia niż normalnie. Z góry zaplanuj, czego będziesz potrzebować na tydzień przed pójściem do sklepu, aby nie tylko upewnić się, że niczego nie zapomnisz, ale także uniknąć zbierania dodatkowych przedmiotów, których nie potrzebujesz. Lista pomaga uniknąć kolejnej niepotrzebnej wycieczki i pokusy. Może również pomóc w uczynieniu przygotowania posiłków bardziej przystępnym cenowo.

4. Ustaw limit zakupów

Nabierz nawyku unikania kupowania pod wpływem impulsu. Jeśli szukasz drogiego płaszcza, na który natknąłeś się w centrum handlowym, poczekaj dzień lub dwa i zobacz, czy nadal o tym myślisz. W międzyczasie poszukaj w Internecie kuponów do wydrukowania lub kodów promocyjnych z aplikacji z kuponami, które możesz zastosować, aby zaoszczędzić pieniądze na zakupie.

5. Posprzątaj swoją szafę i sprzedawaj, co możesz

Gdy zbliża się wiosna, może nadszedł czas, aby przejść przez szafę i pozbyć się rzeczy, których nigdy nie nosisz. Te ubrania po prostu zajmują dodatkowe miejsce i mogą potencjalnie przynieść dodatkowe pieniądze. Jeśli chcesz być w pełni minimalistyczny, a la Marie Kondo, idź pokój po pokoju przez swój dom, szukając rzeczy, których możesz się pozbyć. Po dokładnym wyczyszczeniu przyjrzyj się organizacji wyprzedaży garażowej lub sprzedaży niektórych przedmiotów do sklepu konsygnacyjnego.

6. Anuluj członkostwo w klubie lub rachunki za rozrywkę

Łatwo jest zapomnieć o naszych automatycznie powtarzających się miesięcznych rachunkach. Jeśli masz karnet na siłownię, który zawsze miałeś, ale nigdy nie korzystałeś, może być czas, aby go anulować. Dodatkowo, jeśli masz kabel, ale najczęściej oglądasz Netflix, sprawdź, czy ma sens anulowanie rachunku za kabel. Wydawanie 100 $ miesięcznie na telewizję kablową może wydawać się niezbyt wysokie w skali miesiąca, ale to 1200 $ rocznie, które możesz zaoszczędzić! Wyeliminowanie dodatkowych wydatków, z których rzadko korzystasz, może znacząco wpłynąć na budżet.

7. Przyjmuj projekty DIY

Zamiast kupować nową maskę na twarz, sprawdź, czy możesz ją wykonać z przedmiotów, które już masz w domu. Pinterest to cudowne narzędzie dla majsterkowiczów. Skorzystaj z niego, aby znaleźć bezpłatne, łatwe przepisy na posiłki, sposoby czyszczenia i sposoby na maksymalne wykorzystanie tego, co masz w domu.

8. Użyj aplikacji do budżetowania

Łatwo jest przepłacić, gdy nie ustalamy limitów i nie czujemy się odpowiedzialni. Niektóre aplikacje, takie jak Mint i Quicken, mogą pomóc w śledzeniu dziennych, tygodniowych lub miesięcznych wydatków, aby zobaczyć, gdzie należy zmniejszyć i otrzymać spersonalizowane porady w oparciu o Twoje potrzeby finansowe i cele.

Co zrobisz ze swoimi oszczędnościami?

Pracując, aby zaoszczędzić więcej ciężko zarobionych dolarów i centów, zastanów się, co zrobisz ze swoimi oszczędnościami. Czy zbudujesz swój fundusz awaryjny, na przykład, umieścisz go w funduszu oszczędnościowym zaliczkowym, aby kupić dom lub zainwestować go na przyszłość? Mając na uwadze jasne cele oszczędności, możesz zachować motywację do dalszego poszukiwania sposobów na ograniczenie wydatków.

Czy powinieneś otrzymać wypłatę ryczałtową czy emeryturę?

Czy powinieneś wziąć wypłatę ryczałtową czy emeryturę?

Wiele osób spędza lata planując przejście na emeryturę i pracując nad nią. Starannie opracowują swój plan w oparciu o takie czynniki, jak wiek, w którym mają nadzieję przejść na emeryturę, ile pieniędzy będą potrzebować do zaoszczędzenia i utrzymania. Ale co się dzieje, gdy masz solidny plan emerytalny, a okoliczności, na które nie masz wpływu, powodują przyspieszenie planu emerytalnego wcześniej niż oczekiwano?

To dość powszechny scenariusz, na który każdy powinien być przygotowany. Według Instytutu Badawczego Świadczeń Pracowniczych prawie połowa emerytów przechodzi na emeryturę wcześniej, niż planowali1. Spośród tych wcześniejszych emerytów tylko jedna czwarta chętnie decyduje się na wcześniejszą emeryturę. Jeśli znajdziesz się wśród nich, być może będziesz musiał podjąć decyzję między emeryturą a wypłatą ryczałtu.

Typowe przyczyny wcześniejszego przejścia na emeryturę

W analizie przeprowadzonej w Centre for Retirement Research w Boston College (CRR) w 2019 r. Stwierdzono, że prawdopodobnie zdrowie będzie największym czynnikiem wpływającym na wcześniejsze emerytury. Duży wpływ miały również zwolnienia i utrata pracy, ale znaczna część przymusowej emerytury w tej kategorii została złagodzona przez emerytów, którzy znaleźli więcej pracy2.

To samo badanie CCR wykazało, że osoby w kategorii przymusowej emerytury, które nie znalazły nowej pracy, wykazywały tendencję do zniechęcenia; przestali szukać pracy i dołączyli do szeregów niepracujących wcześniejszych emerytów

Jeśli zdarzy ci się przejść na przymusową emeryturę z odprawą, być może będziesz musiał wybrać wypłatę ryczałtową lub plan emerytalny. Nie jest to łatwy wybór, ale są kroki, które możesz podjąć, aby mieć pewność co do swojej decyzji. Pierwszym krokiem jest określenie, która opcja będzie dla Ciebie najlepsza. Jest na to kilka sposobów – popularną metodą jest test 6%.

Test 6%

Wiele osób, które przyjmują kwotę ryczałtową, inwestuje przynajmniej jej część, aby pieniądze mogły wzrosnąć i wzmocnić oszczędności emerytalne. Test 6% jest sposobem oceny, czy kwota ryczałtowa jest na tyle znacząca, aby rosnąć w tempie przypominającym wypłaty emerytur.

Aby określić, czy Twoja emerytura zda test 6%, pomnóż swoją miesięczną wypłatę emerytury przez 12. Podziel tę liczbę przez kwotę ryczałtu, a następnie pomnóż przez 100.

((Miesięczna wypłata emerytury X 12) ÷ Oferta ryczałtowa) X 100 = Wymagany roczny zwrot kwoty ryczałtowej w formie procentowej

Jako przykład rozważmy scenariusz, w którym emeryt proszony jest o wybranie między 1000 USD miesięcznie na życie w wieku 65 lat a zryczałtowaną wypłatą w wysokości 160 000 USD obecnie. 1000 USD miesięcznej wypłaty emerytury pomnożonej przez 12 równa się 12 000 USD. Podziel 12 000 $ przez 160 000 $, a otrzymasz 7,5%.

Osoba w tym scenariuszu musiałaby zarabiać około 7,5% rocznie z 160 000 dolarów, aby naśladować stałe miesięczne płatności planu emerytalnego. Stałe zarabianie 7,5% rocznie to trudne zadanie, zwłaszcza że inwestycje dla emerytów są na stosunkowo krótkim czasie. Oznacza to, że miesięczna kwota może być korzystniejsza w dłuższej perspektywie.

Z reguły bardziej realistyczne jest oczekiwanie, że Twoja kwota ryczałtowa zarobi mniej niż 6% rocznie na inwestycjach. Jeśli możesz zarabiać mniej niż 6% i nadal zarabiać więcej niż wynosi Twój plan emerytalny, wypłata ryczałtowa może być najlepszym rozwiązaniem.

Zazwyczaj część funduszy, z których korzysta plan emerytalny, to pieniądze, które Ty i Twoi pracodawcy wpłacaliście do funduszu na przestrzeni lat. Możesz samodzielnie wypłacić 5% rocznie z całkowitych funduszy emerytalnych, dzięki czemu Twoje pieniądze wystarczą na około 20 lat.

Inne czynniki finansowe do rozważenia

Obliczenia to ważny krok, ale to pierwszy krok. Po obliczeniu obliczeń należy wziąć pod uwagę kilka dodatkowych czynników, zanim zdecydujesz, czy ryczałt lub emerytura są dla Ciebie odpowiednie:

  • Weź pod uwagę wiek, w którym rozpoczynają się miesięczne wypłaty emerytury, w porównaniu do wieku, w którym wypłaca się ryczałt.
  • Jak długo możesz realistycznie oczekiwać życia? Rozważenie tego może być trochę chorobliwe, ale jest to kluczowy element planowania emerytalnego. Im dłużej żyjesz, tym cenniejszy staje się dożywotni miesięczny plan emerytalny.
  • Rozważ szczegóły swojego planu emerytalnego. Czy opiera się tylko na twoim życiu, zatrzymaniu się po śmierci, czy nadal obejmuje długość życia twojego współmałżonka?
  • Jak stabilna jest firma obiecująca emeryturę? Jeśli martwisz się, że towarzystwo emerytalne zbankrutuje, sprawdź, czy plan jest wspierany przez Korporację Gwarancji Świadczeń Emerytalnych (PBGC), która pomaga zagwarantować Ci dochód.
  • Zanalizuj cały portfel finansowy, w tym wszelkie dodatkowe formy oszczędności emerytalnych. Następnie zastanów się, czy kwota ta wystarczy na pokrycie nagłych nagłych płatności. Jeśli nie, pobranie ryczałtu może być kolejną korzyścią.

Sposoby wykorzystania pakietu emerytalnego

Kiedy już wiesz, czy zamierzasz skorzystać z kwoty ryczałtowej czy emerytury, zastanów się nad typowymi sposobami wykorzystania funduszy emerytalnych. Nie powinny to być główne czynniki przy podejmowaniu decyzji, ale mogą pomóc w wyjaśnieniu planu emerytalnego.

Powinieneś dowiedzieć się, czy Twój pakiet emerytalny obejmuje opiekę zdrowotną, a jeśli nie kwalifikujesz się jeszcze do Medicare, powinieneś dowiedzieć się, czy wydatki na opiekę zdrowotną będą pokrywane w ramach planu emerytalnego, a jeśli nie, odłożyć fundusze na opiekę zdrowotną. Jeśli tak, to jest to jeden wydatek, o który nie będziesz musiał się martwić, przechodząc na wcześniejszą emeryturę.

Inną opcją jest skorzystanie z wykupu i pozostawienie oszczędności emerytalnych w spokoju, co oznaczałoby zaplanowanie wykupu w budżecie, aby wykorzystać go jako dochód, dopóki się nie wyczerpie. W ten sposób Twoje oszczędności emerytalne pozostaną nietknięte, gdy naprawdę ich potrzebujesz.

Rozważ skorzystanie z wykupu, aby spłacić lub spłacić wszelkie długi. Wykorzystanie niespodziewanej gotówki z wykupu na spłatę długów może być dobrym posunięciem. Możesz spłacić kredyt hipoteczny, spłacić samochód lub pozbyć się miesięcznego salda na karcie kredytowej, aby zmniejszyć ogólne wydatki.

Inną opcją, jeśli otrzymujesz wcześniejszą emeryturę z odprawą, jest zaoszczędzenie i zainwestowanie w wykup i znalezienie nowej pracy. Nieplanowana emerytura nie oznacza, że ​​musisz całkowicie przestać pracować. Jeśli możesz znaleźć pracę w swojej branży lub podjąć pracę w niepełnym wymiarze godzin, robiąc coś, co kochasz, pakiet emerytalny to pieniądze, które możesz przeznaczyć na oszczędności. Możesz również użyć go do opłacenia miesięcznych potrzeb, a nowa praca pomoże ci zgromadzić więcej majątku lub pokryć koszty emerytur.

Dowiedz się, jakie grupy docelowej jest w marketingu

Dowiedz się, jakie grupy docelowej jest w marketingu

Jeśli chodzi o reklamę swojej firmy, to istotne jest, aby wiedzieć, kto jest twoim „grupy docelowej”, i jak do nich dotrzeć. Choć ważne jest, aby dotrzeć do jak największej liczby osób, jak to możliwe, i to często wydaje się, skupiając się tylko na niektórych segmentach populacji jest ograniczający, trzeba być „bezpośrednie”. Bezpośrednio osiągnięciu zainteresowanych produktu lub usługi będzie ostatecznie wyłożyć więcej pieniędzy w kieszeni.

Dlatego zanim zdecydujesz co jest wiadomość, a jak go dostarczyć, trzeba zrozumieć grupy docelowej.

Grupa docelowa

Grupa docelowa jest demograficzna osób najbardziej mogą być zainteresowani Twoim produktem lub usługą. Jeśli jesteś właścicielem firmy hydraulika, grupa docelowa to właściciele nieruchomości, zarówno komercyjnych i mieszkaniowych. Jeśli jesteś właścicielem sklepu z zabawkami, grupa docelowa to rodzice, dziadkowie i ktoś z dziećmi w ich życiu.

Inne przykłady grup docelowych obejmują pojedyncze mężczyzn w wieku 20, animacje, pracujących matek, emeryci seniorów i właścicieli psów. W niektórych przypadkach, grupy docelowej staje się bardzo wąskim skupiony. Na przykład, jeśli produkt jest drogie włoskie mężczyzna garnitur odpowiednie dla up-and-coming ścienny Streeters, następnie publiczność rynek jest samotni mężczyźni w wieku 20, którzy mieszkają w Nowym Jorku i zarobić ponad 200,000 $ rocznie.

Dlaczego jest to ważne

Aby ludzie do „kupuj” do danego produktu lub usługi, muszą odnosić się do tonu i treści wiadomości.

Przez uderzające akord z kimś, osobisty połączenia, a zaufanie jest ustalone. Załóżmy, że celem jest sprzedać produkt do pracujących matek. Metody reklamowe mogą zatrudniać platform cyfrowych nośników informacji oraz społecznych i mogą mieć energiczny i empatyczne ton. Lepszym rozwiązaniem dla osiągnięcia emerytowanych seniorów jest kampania marketingowa z wykorzystaniem reklamy prasowe w gazetach i czasopismach, które prowadzą bardziej subtelny i relaksujący dźwięk.

Znalezienie grupy docelowej

Najlepszym miejscem do istoty jest przez myślenie o konkretnych potrzeb Twój produkt lub usługa spełnia. Jeśli Twoja firma zajmuje się projektowaniem stron internetowych masz zamiar skupić się na sprzedaży tych stron do właścicieli firm, nie emeryci. Jeśli produkt jest bardzo ogólny charakter (np wspólny przyprawa jak ketchup) potrzebna jest mniejsza badania rynku, ponieważ większość osób korzysta z keczupem.

Jeżeli jednak publiczność jest bardziej szczegółowy ważne jest, aby zbierać dane o swoich klientów, dzięki czemu można zawęzić ostrości. Jednym ze sposobów gromadzenia danych jest oferowanie specjalną cenę lub kod kuponu do tych, którzy odwiedzają stronę internetową (lub miejsce prowadzenia działalności), jeżeli oni wypełnić ankietę, który przechwytuje informacje potrzebne. firm badania rynku może również pomóc prowadzenia tego typu badań dla Ciebie.

Pomiar i Zmiana Twoja wiadomość

Najważniejszą częścią „wiadomości” jest zwrócenie uwagi na to, jak dobrze reklamujące metody pracy. Aby ocenić skuteczność kampanii marketingowej, można monitorować sprzedaży, nowych klientów, wnioski o udzielenie informacji, zapytań telefonicznych, sprzedaży detalicznej i internetowej ruchu i klikalność. Jeśli nie chcesz to zrobić na własną rękę, firma Nielsen jest najstarszą firmą, która mierzy całkowitą skuteczność kampanii.

100 minus wiek: Reguła alokacji, która stawia Emeryci at Risk

Inne metody alokacji oferują lepsze rezultaty dla emerytów.

100 minus wiek: Reguła alokacji, która stawia Emeryci at Risk

Czy określania alokacji inwestycji za pomocą „100 minus wiek” rządzić inteligentne podejście do inwestowania pieniędzy emerytalnego? Badania wskazują, ta zasada może zaszkodzić bardziej niż pomaga.

Co to jest „100 minus wiek” regułę?

Kiedy inwestować swoje pieniądze, decyzja zrobić, że będzie miało największy wpływ na wyniki, to ile przechowywać w magazynach vs. obligacje. Przez lata wiele zasad kciuk opracowali próbując dostarczyć wskazówek na temat tej decyzji.

Jednym z takich popularnych regułą jest zasada „100 minus wiek”, który mówi, że powinniśmy wziąć 100 i odjąć swój wiek: Wynik to procent swoich aktywów w celu przydzielenia zasobów (nazywane także akcje).

Stosując tę ​​zasadę, przy 40 to masz 60% alokacji zasobów; od 65 roku życia, byś zredukowana alokacji zapasów do 35%. Z technicznego punktu widzenia jest to określane jako „malejącego glidepath kapitałowych”. Każdego roku (lub częściej co kilka lat) byś zmniejszyć przydział zasobów, a tym samym obniżenie poziomu zmienności i ryzyka swojego portfela inwestycyjnego.

Praktyczne problemy z tą zasadą

Problem z tej reguły jest to nie jest skoordynowany z celów finansowych w jakikolwiek sposób. Inwestowanie decyzje powinny opierać się na pracy pieniądze musi zrobić dla ciebie. Jeśli obecnie 55, a nie planuje podejmowania wypłat z kont emerytalnych, dopóki nie są wymagane, aby to zrobić w wieku 70 ½, a następnie pieniądze ma wiele lat pracować dla Ciebie, zanim trzeba go dotknąć.

Jeśli chcesz, aby Twoje pieniądze mają najwyższe prawdopodobieństwo zarobienia zwrotu przekraczające 5% rocznie, a następnie mając tylko 50% tych środków przydzielonych zasobów może być zbyt konserwatywny w oparciu o cele i ramy czasowe.

Z drugiej strony, może być 62, a na emeryturę. W tej sytuacji wielu emerytów będzie korzystać z opóźnia datę rozpoczęcia ich świadczenia z zabezpieczenia społecznego i wypłat za pomocą konta emerytalnego na sfinansowanie kosztów utrzymania aż do osiągnięcia wieku 70 lat.

W tym przypadku może trzeba użyć znaczną ilość pieniędzy inwestycji w ciągu najbliższych ośmiu lat, a może przeznaczenie 38% zapasów byłaby zbyt wysoka.

Co pokazują badania

Akademicy zaczęli prowadzić badania emerytalnego, jak dobrze być stopniowo obniżane equity (co właśnie reguła 100 minus wiek przyniesie) wykonuje w porównaniu do innych opcji. Inne opcje obejmują zastosowaniem podejścia statycznego przydziału, tak jak 60% zapasów / 40% obligacji z rocznym zrównoważenia lub stosując rosnące ścieżki schodzenia equity, gdzie wpisywane emeryturę z wysokim przydziału obligacji i spędzić te obligacje natomiast pozwalając swój przydział akcji rosnąć.

Badania przeprowadzone przez Wade Pfau i Michaela Kitces pokazuje, że w złym rynku akcji, takich jak to, co można doświadczyli jeśli na emeryturę w 1966 roku, podejście przydział 100 minus wiek dostarczane najgorszy wynik, pozostawiając cię z pieniędzy trzydzieści lat po przejściu na emeryturę. Stosując rosnące glidepath kapitałowych, gdzie spędzić obligacje pierwszy dostarczana najlepszy wynik.

Były testowane także wynik tych różnych podejść alokacji nad silnym giełdzie, takich jak to, co może masz doświadczenie, jeśli na emeryturę w roku 1982. W silnym giełdzie wszystkie trzy podejścia zostawiła cię w dobrej kondycji z podejściem statycznym dostarczaniu najsilniejszy zakończenie wartości rachunku i rosną podejście glidepath equity pozostawiając Cię o najniższych wartościach uwagę zakończenie (które były jeszcze znacznie bardziej niż ty rozpoczął).

Podejście wiek 100 minus dostarczone wyniki w samym środku dwóch pozostałych opcji.

Planuje się na najgorsze, nadzieję na najlepsze

Po przejściu na emeryturę, nie ma możliwości dowiedzenia się, czy będzie wprowadzenie dekadę lub dwie z dobrymi wynikami na giełdzie, czy też nie. Najlepiej jest budować swój plan rozdziału tak, że działa w oparciu o najgorszym wynikiem. Jako takie podejście wiek 100 minus nie wydaje się być najlepszym podejściem do wykorzystania alokacji na emeryturę, gdyż nie radzą sobie dobrze w słabych warunkach giełdowych.

W zamian za przydzielenie portfelami w ten sposób, emeryci powinni rozważyć dokładnie odwrotne podejście: Ustępujący z wyższym przydziału obligacji, które mogą być celowo spędzonych, pozostawiając część kapitałową sam rosnąć. To najprawdopodobniej prowadzić do stopniowego wzrostu do alokacji na akcje w całej emerytury.