Você pode se surpreender ao saber que, em 2021, apenas cerca de 47% das mulheres tinham seguro de vida, 11% menos do que os homens. Não apenas menos mulheres do que homens têm seguro de vida, mas o benefício por morte também é bem inferior ao dos homens – cerca de 22% menos.

As mulheres se tornaram cada vez mais participantes dominantes na força de trabalho americana de hoje. Algumas mulheres são as únicas provedoras de suas famílias e, como tal, procuram segurança financeira que uma apólice de seguro de vida pode oferecer. Quer a mulher ocupe um cargo executivo ou seja dona de casa, o seguro de vida é uma proteção importante. Aqui estão alguns dos principais benefícios para mulheres que têm seguro de vida.

Segurança financeira nº 1 para a família

Para as mulheres com família, especialmente aquelas que são o principal ganha-pão, elas estão preocupadas sobre como sua família será cuidada financeiramente caso morram repentinamente. Uma apólice de seguro de vida pode dar tranquilidade sabendo que as necessidades financeiras da família serão atendidas e as obrigações financeiras atendidas.

# 2 Capacidade de pedir emprestado contra o benefício do valor em dinheiro

Muitos tipos de seguro de vida oferecem a opção de aumentar o valor em dinheiro que pode ser emprestado. Para as mulheres, esse valor em dinheiro pode ser acessado para qualquer necessidade; pagando contas, financiando uma educação universitária; iniciar um novo negócio ou qualquer outra necessidade ou objetivo financeiro.

# 3 Benefício vital quando diagnosticado com uma doença crônica / terminal

Você já pensou no que faria se fosse diagnosticado com uma doença crônica / terminal? Como suas contas seriam pagas e quem cuidaria das necessidades financeiras de sua família? Algumas apólices de seguro de vida podem ser endossadas por um passageiro para adicionar cobertura para uma doença crônica / terminal se você for diagnosticado com uma dessas condições. Você pode usar o dinheiro para pagar despesas médicas ou despesas de manutenção para você e sua família.

Nº 4 Cuidando de Membros da Família Idosos / Incapacitados

O papel de cuidador é familiar para muitas mulheres e, conforme você começou a se aproximar da meia-idade, você pode ter pais idosos ou deficientes ou outros membros da família para cuidar. Você pode ter a segurança de saber que seus cuidados continuarão após sua partida, adicionando-os como beneficiários do seu seguro de vida.

Tipos de apólices de seguro de vida

Ao escolher entre os tipos de seguro de vida, existem várias opções diferentes a serem consideradas. Aqui estão alguns dos mais comuns.

Seguro de vida : as apólices de seguro de vida oferecem cobertura de seguro de vida por um período específico de tempo; geralmente em incrementos de 10, 20, 25 ou 30 anos. A maioria das apólices de seguro de vida paga um benefício direto por morte sem qualquer valor de acumulação de dinheiro, embora algumas apólices de seguro de vida ofereçam a opção de conversão para uma apólice de vida inteira no final do prazo da apólice.

Seguro de vida inteira: seguro de vida inteira é uma cobertura que dura por toda a vida e também acumula um valor em dinheiro que pode ser emprestado. O seguro de vida inteira rende juros a uma taxa fixa determinada quando a apólice é adquirida. Os prêmios permanecem nivelados durante a vigência da apólice.

Seguro de Vida Universal : A principal característica de uma apólice de Seguro de Vida Universal é o seu prêmio flexível. Qualquer pagamento a maior do prêmio é creditado ao valor em dinheiro da apólice. Há um benefício crescente por morte. O valor em dinheiro ganha uma taxa de juros crescente ao longo do tempo e o segurado pode tomar emprestado contra os juros ganhos.

Seguro de vida universal indexado: uma apólice de seguro de vida universal indexada permite que os segurados aloquem os ganhos em contas indexadas que rendem juros com um valor em dinheiro que pode crescer. Os ganhos do IUL são tributados diferidos. Uma boa ideia sobre esse tipo de apólice é que a parte do valor em dinheiro pode ser usada para fazer os pagamentos do prêmio do seguro se o segurado quiser interromper ou atrasar o pagamento do prêmio direto.

Seguro de Vida Universal Garantido : A Apólice de Seguro de Vida Universal Garantido (GUL) é uma apólice híbrida que é uma combinação de seguro de vida e seguro de vida. A cobertura não é escrita em um período de anos, mas é específica para a idade e geralmente é escrita para segurados até os 80 anos. Você pode escolher a idade em que a cobertura termina. A apólice GUL é mais acessível do que uma apólice de vida inteira típica e pode ser personalizada para aumentar o valor em dinheiro.

Seguro de vida universal variável : Os prêmios de uma apólice de seguro de vida universal variável são pagos em uma conta poupança. A apólice possui subcontas que são investidas. Essa conta tem potencial para ganhos maiores, mas também está sujeita às flutuações do mercado e os segurados podem sofrer uma perda substancial de ganhos.

Quanto seguro de vida você precisa?

Ninguém pode dizer a quantidade exata de seguro de vida que você deve comprar. No entanto, ao fazer a determinação de quanto você precisa de seguro de vida, pense em quanto custaria para saldar dívidas pendentes (mensalidades universitárias, empréstimos estudantis, hipotecas, empréstimos para automóveis, etc.). Além disso, se você tem dependentes / cônjuges, qual quantia você acha que seria adequada para ajudá-los a viver com conforto? Você também pode adicionar cobertura à sua apólice de seguro de vida por meio de passageiros. Existem pilotos de seguro de vida que podem ser adicionados para cobrir crianças, renda por invalidez, morte acidental, doença crítica e muito mais.

Considerações

Geralmente, quanto antes você comprar uma apólice de seguro de vida, melhor. As taxas de seguro de vida são estatisticamente mais baixas para mulheres do que para homens por causa de uma expectativa de vida mais longa e uma expectativa geral de boa saúde em comparação com a dos homens. Se você comprar uma apólice quando for jovem, a taxa será mais baixa do que se você esperar até a meia-idade ou um idoso. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

O seguro residencial pode proteger sua casa e, na maioria dos casos, seus pertences, quando ocorre um desastre. Se você tiver uma hipoteca para sua casa, seu credor provavelmente exigirá que você tenha uma apólice de seguro do proprietário. Se você pagou sua hipoteca, não é necessário ter uma apólice em vigor, mas ainda pode ser uma boa ideia ter uma.

Saiba o que é o seguro residencial, quando ele pode ser necessário e por que você pode optar por esse tipo de seguro, mesmo que não seja necessário.

Principais vantagens

• O seguro residencial oferece proteção financeira contra o rescaldo de desastres, perigos e outros cenários inesperados.
• A maioria dos credores hipotecários exige que você tenha uma política ativa de proprietário.
• Mesmo que o seguro residencial não seja necessário, ele pode ajudá-lo a financiar os reparos em sua casa e substituir seus pertences se algo inesperado ocorrer.

O que é seguro residencial?

O seguro do proprietário cobre sua casa e seus pertences contra danos causados ​​por desastres, acidentes e outros cenários. Se ocorrer um evento coberto, sua apólice de seguro pode pagar por danos e perdas, embora você ainda seja responsável por sua franquia.

Uma apólice de seguro residencial padrão geralmente cobre sua casa, junto com outros edifícios ou estruturas em sua propriedade. Além disso, essas apólices cobrem sua propriedade pessoal, responsabilidade pessoal e pagamentos médicos caso alguém se machuque em sua casa.

Importante: as apólices de seguro residencial padrão não incluem danos de todos os tipos de desastres ou perigos. Para proteção contra inundações e terremotos, pode ser necessário adquirir cobertura adicional.

Quando é necessário o seguro do proprietário?

O seguro do proprietário não é exigido por lei. No entanto, se você tiver uma hipoteca sobre sua casa, o credor pode exigir legalmente que você tenha uma apólice. Desta forma, caso aconteça alguma coisa com a sua casa, o seu investimento fica protegido.

Cada apólice de seguro residencial tem um limite de cobertura. Seu credor provavelmente exige que você carregue uma quantia mínima – normalmente 80% do custo de reposição de sua casa – mas às vezes pode exigir até 100%.

Se você deve ter seguro residencial como condição para sua hipoteca, mas não tem, o credor pode adquirir uma apólice para você e enviar a fatura após aviso prévio. A apólice pode ser mais cara do que se você a comprasse e cobrir apenas o credor, não você.

Observação: a cobertura de bens pessoais vem em duas formas diferentes: custo de reposição e valor real em dinheiro. As políticas de custo de reposição fornecem o dinheiro para comprar um novo item (de reposição). As políticas de valor real em dinheiro oferecem o dinheiro pelo valor atual em dinheiro de um item que, após a depreciação, pode não ser suficiente para substituí-lo. Embora as políticas de custo de substituição geralmente custem mais, elas podem ajudar a economizar muito dinheiro se você precisar reformar sua casa após um desastre.

Ao revisar sua apólice de seguro residencial, você pode considerar reduzir ou remover a cobertura para economizar dinheiro em seus prêmios. As apólices de seguro padrão oferecem seis tipos de cobertura: 

• Habitação (Cobertura A)
• Outras estruturas (Cobertura B)
• Pertences pessoais (Cobertura C)
• Despesas de vida temporárias durante a realocação (Cobertura D)
• Proteção de responsabilidade (Cobertura E)
• Pagamentos médicos (Cobertura F)

Algumas seguradoras permitem que você aumente ou diminua os limites em cada uma dessas áreas de cobertura para personalizar sua apólice. Por exemplo, se você tiver menos dependências (Cobertura B), poderá reduzir a quantidade de cobertura nesta área para diminuir potencialmente o seu prêmio. No entanto, você não deseja ir abaixo dos requisitos mínimos de cobertura do seu credor.

Por que alguém escolheria obter seguro residencial?

Para muitas pessoas, sua casa é seu bem mais valioso; o seguro residencial os ajuda a proteger seu investimento. Portanto, pode fazer sentido ter uma apólice mesmo quando você não precisa, caso sinta que não pode se dar ao luxo de substituir sua casa e seus pertences em caso de desastre.

Outra razão para ter uma apólice de proprietário é que ela provavelmente fornece proteção contra responsabilidade se alguém se ferir em sua propriedade. Também pode pagar por perdas e danos se a pessoa ferida não puder trabalhar por um tempo. Sem seguro, provavelmente você precisaria pagar por esses danos do próprio bolso.

Perguntas frequentes (FAQs)

Por que é necessário seguro residencial?

Sua companhia hipotecária exige um seguro residencial para garantir que ainda receba o dinheiro que você deve, caso algo aconteça com sua casa. É uma forma da empresa proteger os interesses financeiros da sua casa.

Quais informações são necessárias para uma cotação de seguro residencial?

Para receber uma cotação de uma apólice de seguro residencial, você pode precisar das seguintes informações:

• Suas informações de identificação (como seu nome, número do seguro social e data de nascimento)
• O endereço da casa
• Informações sobre a condição atual de sua casa
• Informações sobre as reformas que você fez
• Detalhes sobre sua casa (como a idade, o estilo e o tipo de acabamento externo)
• Uma lista dos ocupantes da casa
• Uma lista de dispositivos de segurança doméstica que você possui

Qual é a apólice mínima de seguro do proprietário exigida pelos credores?

A quantidade mínima de cobertura exigida varia de banco para banco. Alguns bancos solicitam que sua apólice assegure 100% do valor segurável estimado da casa; outros permitem menos. Verifique com seu credor para garantir que sua política atende aos requisitos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Como todas as formas de seguro, o seguro de vida ajuda a proteger contra perdas catastróficas. Quando uma pessoa segurada morre, seus beneficiários recebem um pagamento significativo para aliviar os encargos financeiros que podem surgir após a morte.

Embora existam vários tipos de seguro de vida, vamos nos concentrar no seguro de vida completo, incluindo o que ele é e seus prós e contras, para que você possa decidir se o seguro de vida faz sentido para você.

O que é seguro de vida inteira?

O seguro de vida inteira oferece um valor fixo de cobertura que pode durar enquanto o segurado estiver vivo. Ao contrário das apólices que terminam após um determinado número de anos, as apólices de vida inteira podem continuar a oferecer cobertura, desde que você continue pagando os custos do seguro.

Quando você paga prêmios em uma apólice, a seguradora deduz os custos do seguro de vida e adiciona o dinheiro extra ao seu valor em dinheiro. Com o tempo, esse valor em dinheiro pode se acumular dentro de sua apólice e servir como um reservatório para custear custos futuros. O valor em dinheiro geralmente aumenta com o imposto diferido e você pode acessá-lo tomando empréstimos contra sua apólice ou retirando saques. No entanto, as apólices normalmente têm um período de resgate que pode durar até 20 anos, durante o qual uma taxa será cobrada sobre os saques do valor em dinheiro.

Importante: se você usar muito do seu valor em dinheiro, poderá estar devendo impostos e poderá perder a cobertura se sua apólice caducar. Quaisquer empréstimos não pagos geralmente reduzem o benefício por morte.

Os prêmios em uma apólice de seguro de vida são geralmente iguais, o que significa que não mudam de ano para ano, a menos que você escolha certas opções. E dependendo de qual dos tipos de seguro de vida que você escolher, você pode pagar prêmios por um determinado número de anos ou por toda a sua vida. 

O seguro de vida inteira é um bom investimento?

Como acontece com qualquer estratégia de investimento, depende de suas necessidades e circunstâncias. Os prêmios de seguro de vida inteira são mais altos do que os prêmios que você pagaria pelo mesmo benefício por morte em uma apólice de longo prazo. Portanto, se você precisa principalmente de seguro de vida para proteger seus entes queridos por um determinado período de tempo, o seguro de vida geralmente é sua melhor aposta. Por exemplo, talvez você só precise de uma cobertura que dure até que seus filhos cresçam ou que sua hipoteca seja paga.

Os prêmios de seguro de vida inteira são relativamente altos porque, ao contrário de uma apólice de longo prazo, esse tipo de apólice é projetado para pagar os custos do seguro para toda a vida (é por isso que as apólices permanentes têm um componente de valor em dinheiro). Para a maioria das pessoas que trabalham com fundos limitados, é inteligente direcionar esses dólares “extras” para outro lugar. Por exemplo, para a mesma quantia de dinheiro que um prêmio de toda a vida, você pode comprar uma apólice de longo prazo e também economizar para fundos de educação, pagar dívidas ou contribuir para contas de aposentadoria.

O seguro de vida inteira faz mais sentido quando você sabe que precisa de cobertura permanente – se quiser garantir que os beneficiários recebam um benefício por morte, não importa quanto tempo você ou o segurado vivam. Por exemplo, você pode querer uma injeção de dinheiro para ajudar com os impostos imobiliários ou para fornecer liquidez no momento da morte. Com a cobertura de seguro adequada, os beneficiários podem não precisar vender ativos (possivelmente rapidamente ou em um momento inoportuno) após a morte do segurado.

Observação: principalmente como estratégia de investimento, a vida inteira raramente faz sentido. Mas se você tem uma necessidade de seguro, esgotou todas as outras estratégias de poupança com incentivos fiscais, não está buscando retornos elevados e está disposto a aceitar as restrições de uma apólice de seguro de vida, pode ser um ajuste.

Prós e contras do seguro de vida inteira

Prós

• Cobertura potencial vitalícia : Ao contrário do seguro temporário, desde que sejam pagos prêmios suficientes, toda a vida é projetada para fornecer cobertura vitalícia.
• Benefício por morte isento de impostos : os beneficiários normalmente não pagam imposto de renda sobre o benefício por morte de uma apólice de seguro de vida, permitindo-lhes usar todos os fundos para atender às suas necessidades.
• Benefícios potenciais dos dividendos : se sua apólice paga dividendos, esse dinheiro pode reduzir potencialmente seus prêmios necessários, aumentar seu benefício por morte ou ser pago em dinheiro para gastar como quiser.1
• Acesso ao valor em dinheiro : se precisar acessar o valor em dinheiro dentro de sua apólice, você poderá acessar esses fundos por meio de saque ou empréstimo. Mas podem ser aplicadas taxas de resgate, especialmente durante os primeiros anos de propriedade da apólice. Discuta os prós e os contras com sua seguradora antes de fazê-lo.

Contras

• Prêmios relativamente altos : como você está financiando um valor em dinheiro que pagará o custo de sua apólice pelo resto de sua vida, você precisa pagar prêmios relativamente altos nos primeiros anos (em comparação com o custo da cobertura temporária com seguro de longo prazo). Se você não puder pagar os prêmios e não tiver valor em dinheiro suficiente para pagar os custos internos, corre o risco de perder a cobertura.
• Você não pode pausar os pagamentos de prêmio : os prêmios de seguro de vida geralmente precisam ser pagos de forma consistente; se você não puder fazer os pagamentos do prêmio exigidos, a apólice pode caducar. Isso contrasta com as apólices de seguro de vida universais, que são construídas para ter maior flexibilidade e utilizarão o valor em dinheiro para cobrir os prêmios exigidos.
• Usar o valor em dinheiro pode reduzir a cobertura : Embora seu valor em dinheiro esteja disponível para empréstimos e saques, há alguns riscos envolvidos quando você acessa esses fundos. Por exemplo, qualquer saldo de empréstimo não pago reduz o benefício por morte que seus beneficiários recebem. E se você sacar muito de seu valor em dinheiro, sua apólice pode caducar, resultando em perda de cobertura e potenciais consequências fiscais.
• Limitações no acesso a fundos : Seu valor em dinheiro pode não ser facilmente acessível. Especialmente durante os primeiros anos, você pode ter que pagar taxas de resgate se decidir sacar ou cancelar sua apólice.

O seguro de vida inteira é ideal para você?

As decisões de seguro requerem uma análise cuidadosa de suas necessidades e de seu orçamento. As dicas a seguir podem fornecer o que pensar enquanto você avalia as políticas para toda a vida.

Você precisa de seguro permanente?

A necessidade de cobertura vitalícia é um indício de que você pode querer uma apólice vitalícia. Esse pode ser o caso se você quiser cobertura para despesas finais, não importa quando você passar, ou se você tiver dependentes com necessidades especiais. As apólices de seguro temporário terminam após um determinado número de anos e não há como prever exatamente quanto tempo você viverá. Mas se você não precisa de cobertura permanente, o seguro de prazo pode ser uma excelente solução.

Você tem fluxo de caixa suficiente?

Os prêmios em apólices de seguro de vida podem ser bastante elevados. Se você tiver dinheiro limitado disponível em seu orçamento, pode ser difícil comprar cobertura suficiente. No entanto, se você tiver muito dinheiro em excesso a cada mês e não tiver outro lugar para colocá-lo, uma apólice de seguro vitalício pode ser apropriada.

Você precisa de previsibilidade?

Com o seguro de vida, seus prêmios são normalmente determinados no início da apólice. Os valores em dinheiro e resgate também podem ser definidos naquele momento, para que você saiba o que esperar nos próximos anos.2

Alternativas para seguro de vida inteira

Se o seguro de vida inteira não parecer o ajuste perfeito, você poderá usar várias alternativas.

Seguro de Vida

A forma mais simples de seguro de vida é a termo. Você seleciona por quanto tempo deseja cobertura e paga prêmios para manter a apólice em vigor. Para a maioria das famílias que se protegem contra a morte prematura de um dos pais, a vida a termo é uma solução acessível.

Outras políticas de vida permanente

Se você está decidido a comprar um seguro permanente, existem outras alternativas. 

• A vida universal oferece maior flexibilidade, mas menos previsibilidade. Os pagamentos de prêmios devem ser suficientes, mas podem ser flexíveis, e o valor em dinheiro cresce a uma taxa que depende do desempenho do investimento da sua seguradora, então você não saberá quanto ganhará antecipadamente. 
• O seguro de vida variável permite que você selecione uma variedade de investimentos semelhantes aos fundos mútuos para seu valor em dinheiro, e é possível ganhar ou perder dinheiro com esses investimentos.

Contas de Investimento

Se sua meta é aumentar seus ativos, você não precisa usar uma apólice de seguro para fazer isso. Por exemplo, você pode comprar um seguro de vida para a cobertura de que precisa e investir em outras contas. Contas de aposentadoria, incluindo planos de aposentadoria no local de trabalho e IRAs, podem fornecer benefícios fiscais. Contas de corretagem tributáveis ​​também podem ser úteis e não têm as mesmas restrições das contas de aposentadoria.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Uma apólice de seguro de vida fornece uma quantia em dinheiro – chamada de benefício por morte – a um ou mais beneficiários em caso de sua morte. Uma apólice de seguro de vida permanente é projetada para durar por toda a vida e não expira após um certo número de anos.

Os tipos comuns de seguro de vida permanente incluem vida inteira, vida inteira com emissão garantida, vida universal e seguro de vida variável. Cada um desses tipos de apólice de seguro de vida permanente tem recursos diferentes, mas todos incluem uma conta com valor em dinheiro que você pode acessar. 

Aqui está o que você precisa saber sobre seguro de vida permanente para decidir se uma dessas apólices, e qual tipo, é a certa para você. 

O que é seguro de vida permanente?

O seguro de vida permanente é um tipo de apólice de seguro de vida que não termina ou termina após um certo número de anos. Ele cobre você por toda a sua vida, contanto que você faça pagamentos de prêmio suficientes e pontuais.

Quando você morrer, a apólice de seguro de vida pagará ao seu beneficiário um benefício por morte isento de impostos. Você pode nomear um ou mais beneficiários na apólice para receber o benefício.

O seguro de vida permanente também é conhecido como seguro de vida com valor monetário porque oferece uma oportunidade de economizar por meio da apólice com base no imposto diferido. Quando você paga o prêmio de uma apólice de seguro de vida permanente, parte do pagamento que você faz vai para o custo do benefício por morte e outra parte vai para uma conta em dinheiro. 

Isso é necessário porque, conforme você envelhece, o custo do seguro aumenta. O valor em dinheiro compensa o custo do seguro para que você possa ter um prêmio nivelado (no caso de seguro de vida inteira) ou um prêmio administrável para a totalidade da apólice. Outra vantagem do valor em dinheiro é que você pode sacar dinheiro dele ou tomar empréstimos contra ele, uma vez que tenha acumulado ativos nele. 

Como funciona o seguro de vida permanente?

O seguro de vida permanente geralmente começa com um aplicativo. Depois de ser aprovado e possuir uma apólice, você paga prêmios para mantê-la em vigor. Embora projetado para um dia pagar um benefício por morte, o seguro de vida permanente é um ativo financeiro enquanto você o possui.

Cada uma dessas fases de uma apólice de seguro de vida – aplicação, propriedade e pagamento do benefício por morte – tem características e considerações exclusivas.

Inscrição

Para solicitar uma apólice de seguro de vida, você precisa enviar uma solicitação com o valor de cobertura desejado, que a seguradora usa para determinar sua elegibilidade para a apólice e o prêmio.

O pedido de seguro de vida pode (ou não) incluir um exame médico, mas normalmente requer o seu histórico médico e o de sua família. A necessidade de um exame médico é baseada nos critérios de subscrição da empresa.

Observação: se uma apólice for totalmente subscrita do ponto de vista médico, isso significa que eles estão usando seu histórico médico na subscrição, mas nem sempre significa que você tem que fazer laboratórios ou fazer um exame.

Por exemplo, você pode conseguir uma apólice totalmente subscrita por médicos e não fazer um exame se a seguradora usar um processo chamado subscrição acelerada.

Outras apólices não médicas oferecem subscrição simplificada (que normalmente consiste em um questionário) e algumas, como apólices de emissão garantida, não têm nenhuma pergunta.

Além de coletar informações médicas, a seguradora pode perguntar sobre sua ocupação, seus hábitos, o motivo pelo qual deseja a cobertura e outros fatores que julgar necessários para avaliar o risco da empresa. Ele também pode solicitar para executar seu crédito e verificar seu histórico e histórico de condução. 

Propriedade

Assim que sua solicitação for aprovada, a seguradora confirmará a cobertura e o prêmio. Antes da emissão, você pode optar por adicionar vários passageiros ou recursos à sua apólice, como benefícios de moradia ou isenção de prêmio por invalidez. Os passageiros são benefícios opcionais que aumentam o prêmio. 

Quando tiver finalizado suas opções, você pagará o prêmio acordado. Parte desse pagamento do prêmio vai para o custo do benefício por morte. Outra parte vai para o valor em dinheiro da apólice e quaisquer passageiros ou recursos adicionais que você comprou. 

Se você tiver opções de investimento (como em uma apólice de seguro de vida variável), o valor que vai para o valor em dinheiro será dividido entre o investimento ou contas fixas que você selecionar. Quaisquer taxas ou encargos da apólice são deduzidos do valor em dinheiro ou dos prêmios.

Você pode acessar o valor em dinheiro por meio de uma apólice de empréstimo ou retirada. E se você comprou passageiros opcionais, como doença crítica, terminal, invalidez ou doença crônica, você pode acessar parte do valor nominal “antecipadamente”, sob certas circunstâncias, como um benefício de morte acelerada.

Aviso: É importante revisar como a obtenção de um empréstimo de apólice ou um saque do valor em dinheiro pode impactar a apólice. Em alguns casos, pode colocá-lo em risco de caducidade ou diminuir o benefício de morte. Também pode haver implicações fiscais adversas, dependendo de como você gerencia a retirada ou o empréstimo. 

Pagamento do Benefício por Morte

O pagamento do benefício por morte ocorre quando você morre. Seu beneficiário receberá o valor total do benefício por morte, independentemente de você morrer cinco anos após a apólice ou no final de uma vida longa. Se sua apólice tiver um valor em dinheiro, seu beneficiário geralmente não receberá o benefício por morte e o valor em dinheiro. No entanto, algumas políticas são projetadas para pagar o valor de face e o valor em dinheiro acumulado. Se esse recurso for importante para você, discuta-o com um agente de seguros antes de comprar uma apólice.

A maioria, senão todas, as apólices de seguro de vida têm um período de contestação de dois anos. Se você morrer nos primeiros dois anos após a emissão da apólice, a seguradora pode revisar sua aplicação em busca de erros materiais e potencialmente negar sua reivindicação. A reclamação por morte como resultado de suicídio também pode ser negada durante o período de contestação.

Importante: as apólices de vida permanente têm uma data de vencimento, como 100 anos ou 121 anos. Se sua apólice vencer, a seguradora pagará a você, no mínimo, o valor total em dinheiro da apólice, encerrando a cobertura e criando um fato tributável. Políticas diferentes lidam com a maturidade da política de maneira diferente.

Tipos de seguro de vida permanente

Se você decidir que o seguro de vida permanente é a escolha certa para suas necessidades, considere qual tipo de seguro de vida permanente é mais adequado.

Seguro de Vida Inteira

O seguro de vida inteira oferece um benefício garantido por morte, prêmio nivelado (um prêmio que não aumenta com o tempo) e a capacidade de acumular valores em dinheiro. Com apólices de seguro vitalício “participantes” (disponíveis em algumas seguradoras mútuas), você pode ganhar dividendos anuais, que agregam valor à apólice.

Seguro de Vida Universal

Com uma apólice de seguro de vida universal, você pode ajustar seus pagamentos de prêmio e alterar o benefício por morte (embora você possa ter que passar por subscrição médica para aumentá-lo). As apólices também oferecem uma taxa de juros mínima garantida sobre o valor em dinheiro. Se você não fizer pagamentos de prêmio, ou se os pagamentos não forem suficientes, a apólice retirará o valor em dinheiro para cobrir os custos e pode, eventualmente, caducar.

Seguro de Vida Variável

Dependendo do tipo de apólice, os prêmios podem ser fixos ou flexíveis e pode haver uma garantia de benefício mínimo por morte. Uma característica importante do seguro de vida variável é a capacidade de investir o valor em dinheiro, geralmente em vários fundos mútuos, por meio de subcontas da apólice. Devido às características de investimento, as taxas e custos das apólices são mais elevados do que as apólices de vida não variáveis. 

Esse tipo de apólice apresenta um risco maior de perder dinheiro ou caducar quando o mercado não vai bem ou os prêmios não são suficientes para cobrir os encargos da apólice.

Seguro de vida com emissão garantida

O seguro de emissão garantida é um seguro de vida permanente que não requer qualquer subscrição médica. Comumente conhecido como seguro de despesas finais ou enterro, normalmente oferece cobertura mínima (geralmente abaixo de $ 25.000 e às vezes até $ 50.000).

Observação: o seguro de vida com emissão mais garantida inclui um benefício gradativo por morte, o que significa que se você morrer nos primeiros dois anos da apólice por qualquer motivo que não seja um acidente, seus herdeiros não receberão o valor nominal da apólice. Em vez disso, eles receberão apenas os prêmios pagos, possivelmente mais uma porcentagem.

Seguro de Vida Permanente vs. Seguro de Vida com Prazo

Enquanto o seguro de vida permanente oferece proteção vitalícia, o seguro de vida pode cobri-lo por um período mínimo de um ano e até 30 ou 40 anos. Ao contrário das políticas permanentes, as políticas de prazo normalmente não incluem um valor em dinheiro. Se você morrer durante o prazo, o benefício por morte é pago ao beneficiário, mas quando o prazo termina, você não tem mais cobertura. 

Uma vez que oferece cobertura por um período limitado de tempo e não acumula valor em dinheiro, o seguro de vida geralmente tem prêmios mais baratos do que o seguro de vida permanente.

Preciso de seguro de vida permanente?

Além de proteger a estabilidade financeira de sua família, o seguro de vida permanente atende a muitas necessidades. Aqui estão alguns exemplos de situações em que o seguro de vida permanente é uma boa escolha:

• Você deseja fornecer uma herança sem impostos para seus filhos
• Você quer cobertura vitalícia
• Você deseja obter cobertura de seguro enquanto for jovem e gozar de boa saúde 
• Você deseja usar o seguro de vida como uma ferramenta para construir economias com impostos diferidos – como uma rede de segurança, para renda de aposentadoria ou para ajudar a financiar despesas importantes, como a educação de um filho ou um pagamento inicial de uma casa 
• Você deseja fazer um grande presente de caridade quando morrer
• Você deseja complementar outro seguro de vida (uma apólice a prazo ou seguro de vida pelo trabalho) com uma apólice permanente

Se decidir adquirir um seguro de vida, você está em boa companhia. 57% dos americanos têm seguro de vida para ajudar a complementar a renda da aposentadoria, 66% têm para transferir riqueza, 84% têm seguro de vida para ajudar a pagar os custos do enterro e despesas finais e 62% têm para repor a renda ou salários perdidos.

Principais vantagens

• O seguro de vida permanente oferece um benefício por morte que cobre você pelo resto da vida.
• Existem vários tipos de seguro de vida permanente.
• É possível obter um seguro de vida permanente com subscrição médica sem fazer um exame médico. 
• Você pode criar economias com impostos diferidos por meio do recurso de valor em dinheiro de uma apólice permanente.
• Diferentes tipos de apólices permanentes têm diferentes recursos de investimento para você escolher.
• Uma apólice de seguro de vida permanente pode caducar se os prêmios não forem pagos, quando as taxas forem muito altas ou se você pedir emprestado ou sacar dinheiro da apólice e não for cuidadoso.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

O seguro oferece paz de espírito contra o inesperado. Você pode encontrar uma apólice de seguro que cubra quase tudo que se possa imaginar, mas algumas são mais importantes do que outras, dependendo da sua situação e necessidades. Ao mapear seu futuro financeiro, esses cinco tipos de seguro devem estar firmemente no seu radar.

Seguro Automóvel

O seguro automóvel é essencial se você dirige. Não apenas é necessário na maioria dos estados, mas os acidentes de carro são caros – mais de US $ 10.000, mesmo sem ferimentos, e mais de US $ 1,5 milhão, se um acidente for fatal. Esses custos vêm de despesas médicas, danos a veículos, perdas salariais e de produtividade e muito mais.

A maioria dos estados exige que você tenha seguro de responsabilidade civil básico, que cobre taxas legais, lesões corporais ou morte e danos materiais a terceiros em um incidente em que você seja legalmente responsável. Alguns estados também exigem que você leve cobertura de proteção contra ferimentos pessoais (PIP) e / ou para motoristas não segurados. Essas coberturas pagam despesas médicas relacionadas ao incidente para você e seus passageiros (independentemente de quem é o culpado), acidentes com atropelamento e acidentes com motoristas que não têm seguro.

Observação: se você estiver comprando um carro com um empréstimo, também poderá ser necessário adicionar cobertura abrangente e de colisão à sua apólice. Essas coberturas pagam por danos ao seu veículo resultantes de acidentes de carro, roubo, vandalismo e outros perigos, e são especialmente importantes se consertar ou substituir seu carro criar dificuldades financeiras para você.

Seguro residencial

Para muitas pessoas, uma casa é seu maior bem. O seguro residencial protege você e seu investimento estendendo uma rede de segurança financeira quando ocorrerem danos imprevisíveis. Se você tem uma hipoteca, seu credor provavelmente exige uma apólice. Mas se você não comprar sua própria apólice, o credor pode comprá-la para você – potencialmente a custos mais elevados e com cobertura mais limitada – e enviar a fatura.

O seguro residencial é uma boa ideia, mesmo que você tenha quitado sua hipoteca, porque o protege contra despesas por danos materiais e responsabilidade por lesões e danos materiais a hóspedes causados ​​por você ou sua família (incluindo animais de estimação). Também pode cobrir despesas de subsistência adicionais se sua casa ficar inabitável após um sinistro coberto e pagar para reparar ou reconstruir estruturas isoladas, como sua cerca e galpão, danificados por um sinistro coberto.

Se você alugar sua casa, uma apólice de seguro de locatário é tão importante e pode ser necessária. Claro, o seguro do seu senhorio cobre a estrutura em si, mas seus pertences pessoais podem representar uma quantia significativa de dinheiro. Em caso de roubo, incêndio ou desastre, sua apólice de locatário deve cobrir a maior parte dos custos de substituição. Também pode ajudar a pagar despesas adicionais de subsistência se você tiver que ficar em outro lugar enquanto sua casa está sendo reparada. Além disso, como o seguro residencial, o seguro do locatário oferece proteção contra responsabilidade civil.

Plano de saúde

O seguro saúde é facilmente um dos tipos de seguro mais importantes. Sua boa saúde é o que permite que você trabalhe, ganhe dinheiro e aproveite a vida. Se você desenvolver uma doença grave ou sofrer um acidente sem estar segurado, poderá ficar impossibilitado de receber tratamento ou forçado a pagar altas contas médicas. Um estudo recente publicado no American Journal of Public Health mostrou que quase 67% dos entrevistados consideram que suas despesas médicas contribuíram para a falência.

“A compra de seguro saúde é parte integrante do gerenciamento dos principais riscos financeiros pessoais”, disse Harry Stout, autor de finanças pessoais e ex-presidente e CEO de uma seguradora de vida e geral. Stout disse ao The Balance em um e-mail que “não ter cobertura pode ser financeiramente devastador para as famílias por causa do alto custo dos cuidados”.

O seguro saúde adquirido através do Health Insurance Marketplace pode até cobrir serviços preventivos (vacinas, exames e alguns exames) para que você possa manter sua saúde e bem-estar para atender às demandas da vida.

Dica: Se você é autônomo ou freelancer, pode deduzir os prêmios de seguro saúde que paga do próprio bolso ao apresentar sua declaração de imposto de renda.

Seguro de invalidez

“Ao contrário do que muitos pensam, sua casa ou carro não é o seu maior patrimônio. Em vez disso, é sua capacidade de obter uma renda. Mesmo assim, muitos profissionais não garantem a chance de uma deficiência ”, disse John Barnes, CFP® e proprietário do My Family Life Insurance, em um e-mail para The Balance.  

Ele continuou, dizendo que “uma deficiência acontece com mais frequência do que as pessoas pensam”. A Administração da Previdência Social estima que uma deficiência ocorre em um em cada quatro jovens de 20 anos antes de atingir a idade de aposentadoria.

“O seguro de invalidez é o único tipo de seguro que paga um benefício a você se você estiver doente ou ferido e não puder fazer seu trabalho.” 

Os funcionários estão certos ao pensar que têm benefícios por invalidez por meio de indenizações trabalhistas por lesões ocorridas no trabalho. Ainda assim, Barnes avisa que a compensação do trabalhador “não cobre lesões fora do trabalho ou doenças como câncer, diabetes, esclerose múltipla ou mesmo COVID-19.”

Felizmente, o seguro de invalidez provavelmente não quebrará o banco; esse tipo de seguro pode cair na maioria dos orçamentos. “Normalmente, os prêmios do seguro de invalidez custam dois centavos para cada dólar que você ganha”, disse Barnes. “Certamente, os prêmios variam de acordo com a idade, ocupação, salário e condições de saúde.” Se você ganha $ 40.000 por ano, isso resulta em $ 800 por ano (cerca de $ 67 por mês).

Seguro de vida

Muitos especialistas financeiros consideram o seguro de vida parte integrante de seu plano financeiro. O quão crucial é incluir em seu planejamento depende de suas circunstâncias. “A necessidade de seguro de vida varia e muda com o tempo”, explicou Stephen Caplan, CSLP ™, consultor financeiro da Neponset Valley Financial Partners, em um e-mail para The Balance. “Se alguém é jovem e solteiro, suas necessidades são mínimas. Se eles são responsáveis ​​pelo sustento de uma família, garantir proteção adequada é crucial. ”

Se você for casado com uma família ao morrer, o seguro de vida pode substituir a renda perdida, ajudar a pagar dívidas remanescentes ou pagar a faculdade de seus filhos. Se você for solteiro, o seguro de vida pode pagar pelos custos do enterro e quitar todas as dívidas que você deixar para trás. 

Sua capacidade de adquirir seguro de vida depende principalmente de sua idade e saúde. Quanto mais jovem e saudável você for, menor será o custo. Você pode precisar fazer um exame médico, mas algumas seguradoras oferecem apólices de seguro de vida sem exame.

Se você não tem certeza se uma apólice de seguro de vida seria benéfica para você, Caplan sugere fazer estas perguntas para avaliar suas necessidades:

• Quais despesas financeiras imediatas sua família enfrentaria quando você morrer? Pense em dívidas pendentes, custos de funeral, etc.
• Por quanto tempo seus dependentes precisariam de suporte financeiro se você falecesse hoje?
• Além de cobrir as necessidades mais urgentes de sua família, você gostaria de deixar dinheiro para despesas importantes, mas menos urgentes? Considere a educação ou herança de seus filhos, presentes de caridade, etc.

The Bottom Line

“O seguro desempenha um papel importante, mas simples: ele substitui a perda econômica no caso de uma catástrofe”, disse Caplan. Os seguros de automóveis, propriedades, saúde, invalidez e vida são os principais tipos de seguro que ajudam a proteger a si mesmo e a seus bens. Mas também é importante considerar suas necessidades individuais e conversar com agentes licenciados para ver como as políticas podem ser ajustadas para atendê-lo melhor. Os consultores e planejadores financeiros podem fornecer conselhos sobre se outros tipos comuns de seguro, como guarda-chuva e cuidados de longo prazo, também devem fazer parte de sua estratégia financeira.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

O seguro de crédito é um tipo de seguro que paga o saldo do seu cartão de crédito ou empréstimo se você não puder fazer os pagamentos devido a morte, invalidez, desemprego ou, em certos casos, se houver perda ou destruição de propriedade. Para as empresas, um tipo de seguro de crédito oferece proteção contra clientes inadimplentes.

Como funciona o seguro de crédito

Em vez de ser vendido por agentes de seguros, como seguros de vida e de automóveis, o seguro de crédito é geralmente um serviço extra oferecido pelo emissor ou credor do cartão de crédito, oferecido no momento em que você solicita ou mais tarde na vida do empréstimo.

Os prêmios do seguro de crédito variam de acordo com o valor do benefício. De modo geral, quanto maior a dívida, maior será o prêmio do seguro. O prêmio do seguro geralmente é adicionado à sua conta mensal até que você use o seguro ou cancele o benefício. Noutros casos, o seguro de crédito é cobrado à vista e incluído no custo total do empréstimo. Se você tiver que fazer uma reclamação, os benefícios do seguro são pagos diretamente ao credor, não a você.

5 tipos de seguro de crédito

Existem cinco tipos de seguro de crédito – quatro deles são projetados para produtos de crédito ao consumidor. O quinto tipo é para empresas.

1. O seguro de vida prestamista paga o saldo do cartão de crédito se você morrer. Isso evita que seus entes queridos tenham que pagar o saldo pendente do cartão de crédito com o seu patrimônio ou, pior, com o próprio bolso.
2. O seguro de invalidez de crédito paga o seu pagamento mínimo diretamente ao emissor do cartão de crédito se você ficar incapacitado. Você pode ter que ficar incapacitado por um determinado período de tempo antes que o seguro seja pago. Pode haver um período de espera antes de o benefício entrar em vigor. Portanto, você não pode adicionar a apólice de seguro e fazer uma reclamação no mesmo dia.
3. O seguro-desemprego com crédito paga o seu pagamento mínimo se você perder o emprego sem ter que ter culpa disso. Se você se demitir, por exemplo, o benefício do seguro não faz efeito. Em alguns casos, pode ser necessário ficar desempregado por um certo período de tempo antes que o seguro pague o seu pagamento mínimo.
4. O seguro de propriedade de crédito protege qualquer propriedade pessoal que você usou para garantir um empréstimo se essa propriedade for destruída ou perdida em roubo, acidente ou desastre natural.
5. O seguro de crédito comercial é um tipo de seguro que protege as empresas que vendem bens e serviços a crédito. Ele protege contra o risco de clientes que não pagam por causa de insolvência e alguns outros eventos. A maioria dos consumidores não precisará desse tipo de seguro.

Alternativas ao seguro de crédito

Dependendo do tipo de dívida, você pode não precisar necessariamente de seguro de crédito. Embora alguns emissores ou credores de cartão de crédito possam usar táticas de venda de alta pressão para que você se inscreva no seguro, não é um requisito para o seu empréstimo.

Nota: Com cartões de crédito, você pode não precisar de seguro se pagar o saldo total do cartão de crédito todos os meses, pois você não terá um saldo com que se preocupar.

Você pode evitar o seguro de crédito se tiver um fundo de emergência economizado. O objetivo de um fundo de emergência é fornecer uma fonte de recursos se você ficar incapacitado, perder o emprego ou tiver outra perda de renda.

Sua apólice de seguro de vida também pode fornecer proteção suficiente para evitar um seguro de crédito separado. O benefício por morte pago pelo seu seguro de vida deve ser suficiente para cobrir suas dívidas pendentes e deixar fundos extras para seus entes queridos. Você pode conversar com seu agente de seguros sobre o aumento de seu benefício por morte se não for suficiente para cobrir suas obrigações existentes. O custo pode ser inferior ao de um seguro de crédito separado e você não terá que pagar juros sobre sua apólice de seguro de vida.

Letras miúdas

Se você está considerando um seguro de crédito, é importante ler as letras miúdas dos benefícios oferecidos, quando o seguro paga e quaisquer exclusões. Avalie se o seguro é melhor do que outras coberturas que você possui.

Não faça seguro por telefone se for promovido por um representante de atendimento ao cliente de cartão de crédito. Em vez disso, peça um folheto ou site que você possa visitar para saber mais sobre os detalhes do seguro. Certifique-se de conhecer os eventos que não são cobertos pelo seguro e os detalhes sobre como você pode cancelar o seguro se ele não for mais necessário.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.