Category: ru

Как использовать свой чрезвычайный фонд и продлить срок его службы

Как использовать свой чрезвычайный фонд и продлить срок его службы

Во времена финансовой неопределенности наличие резервного фонда может помочь вам остаться на плаву и дать вам столь необходимое душевное спокойствие.

Поскольку это подстраховка, вам следует использовать чрезвычайный фонд только в случае действительно чрезвычайных ситуаций, таких как медицинские расходы, потеря работы или развод. Праздничные покупки, первоначальный взнос за новую машину или новую бытовую технику не считаются чрезвычайной ситуацией. Вместо этого вам следует сэкономить на этих расходах отдельно и оставить свои чрезвычайные сбережения на то время, когда они вам действительно нужны.

В случае затяжных чрезвычайных ситуаций, таких как финансовые трудности, вызванные пандемией коронавируса, управление вашим фондом на случай чрезвычайной ситуации становится важным для обеспечения того, чтобы вы не исчерпали свои сбережения до того, как ситуация улучшится.

Не бойтесь использовать свой чрезвычайный фонд в реальной чрезвычайной ситуации

«После того, как вы месяцами, а то и годами усердно копили свои сбережения, вы, возможно, не решитесь на самом деле потрогать свои сбережения, – сказал Рамит Сетхи, автор бестселлеров New York Times по личным финансам.

«Одна читательница сказала мне, что она все еще собирается работать и подвергает себя (и других) коронавирусу, – сказал Сетхи. «Когда я спросил, почему, она признала, что у нее есть фонд на случай чрезвычайных ситуаций, но она« слишком беспокоится о том, чтобы использовать его – это на случай чрезвычайных ситуаций »». 

Эта нерешительность оправдана в случае несерьезных покупок и несущественных вещей, но когда дело доходит до использования денег в законной чрезвычайной ситуации, не сомневайтесь.

«С вашим фондом на случай чрезвычайной ситуации, если он у вас есть и вам нужны средства, используйте его. Слишком многие люди чувствуют себя виноватыми или боятся использовать свой чрезвычайный фонд, но глобальная пандемия (например) – это именно то, на что вы спасли – на чрезвычайную ситуацию », – сказал Сетхи.

Разберитесь в своей денежной ситуации

Когда обстоятельства встряхивают ваши финансы – например, ваш босс сокращает ваши часы или вы теряете работу, – первое, что нужно сделать, это провести инвентаризацию вашего чрезвычайного фонда и любых других ликвидных активов, к которым у вас есть доступ.

Если у вас все еще есть доход от подработки, страховки по безработице или выходного пособия, вы можете просто использовать свой фонд на случай чрезвычайной ситуации, чтобы пополнить свой другой доход. В противном случае из вашего фонда на случай чрезвычайной ситуации, возможно, придется покрывать ваши расходы на проживание, пока вы снова не получите полную работу.

Если вы потеряете весь свой доход, подумайте, сколько вы тратите каждый месяц, чтобы оценить, на сколько хватит вашего фонда на случай чрезвычайной ситуации. Например, чрезвычайного фонда в размере 15 000 долларов хватит на пять месяцев, если вы тратите 3 000 долларов каждый месяц. Ваш ежемесячный бюджет или недавние выписки из текущего счета могут дать вам некоторое представление о типичных расходах за месяц.

Изучив свою ситуацию, вы можете не решиться использовать свой чрезвычайный фонд из-за времени и дисциплины, которые потребовались для его создания. Однако помните, что ваш аварийный фонд предназначен для тяжелых времен. Это так, чтобы вам не приходилось влезать в долги, что усиливает влияние крупных расходов или сокращения доходов.

Предупреждение: избегайте дорогостоящих вариантов ссуд, таких как ссуды до зарплаты, денежные авансы и комиссии за овердрафт. Как правило, они имеют трехзначную (или более высокую) годовую процентную ставку, и их может быть трудно погасить даже после того, как ваш доход вернется в норму.

Стратегический перевод денег из экстренного фонда

Ваш инстинкт может заключаться в переводе всего баланса со сбережений на ваш основной текущий счет. Однако это лишает вас шанса получить прибыль с помощью сберегательного онлайн-счета или счета денежного рынка, – говорит Малик С. Ли, CFP и управляющий партнер Felton and Peel Wealth Management, Inc.

«Можно максимизировать их доходность на сегодняшнем рынке, используя онлайн-банк, поскольку они обычно обеспечивают одни из самых высоких доходностей по сберегательным счетам и счетам денежного рынка», – сказал Ли.

Лучшие сберегательные онлайн-счета и счета денежного рынка обычно приносят более 1,50% годовых. Хотя для небольших остатков доходность может быть номинальной, лучше получать проценты, чем вообще не зарабатывать.

Расставьте приоритеты в расходах

Как только вы решите вложить средства в свой чрезвычайный фонд, вам нужно будет изменить свои финансовые приоритеты, чтобы они продлились. Вы не можете быть уверены в том, как долго у вас будет дефицит дохода, а это значит, что вы не можете тратить так, как будто у вас стабильная зарплата каждый месяц. Например, если вы агрессивно погашали задолженность по кредитной карте, выплата только минимума снижает общую сумму ежемесячных расходов.

Создать бюджет

Пока вы полагаетесь на свой чрезвычайный фонд, создайте чрезвычайный бюджет, который в первую очередь направлен на покрытие ваших основных потребностей, таких как жилье и еда. Если вы тратите как можно меньше, когда вы испытываете финансовые затруднения, это снижает сумму, которую вам нужно извлечь из своего чрезвычайного фонда, позволяя этим ограниченным средствам растягиваться дальше. Это может даже означать более дисциплинированную практику с несущественными расходами. Например, средняя семья тратит около 288 долларов в месяц на питание вне дома. Сокращение этих расходов может высвободить деньги, необходимые для оплаты таких предметов первой необходимости, как коммунальные услуги, газ и продукты.

Важно! Обратитесь за финансовой помощью, если она доступна, прежде чем вы задержите платежи. Некоторые кредиторы могут предложить варианты облегчения условий – воздержание, отсроченные платежи или более низкие минимальные платежи – которые дают вам некоторую отсрочку от ваших ежемесячных обязательств.

Скорректируйте расходы в зависимости от вашего денежного потока

Если вы все еще получаете зарплату или получаете пособие по безработице, убедитесь, что вы регулируете не только то, сколько вы тратите, но и когда тратите. Если вы обычно покупаете продукты в понедельник, но ваша зарплата или льготы поступают в среду, вам может быть полезно покупать продукты в четверг, чтобы гарантировать, что вы не превысите свой счет.

Что будет дальше?

Ваш кризис, независимо от того, насколько он велик или мал, не будет длиться вечно. Когда ваш доход вернется к норме, вы можете снова сосредоточиться на долгосрочной перспективе и начать пополнять свой чрезвычайный фонд. Если вы продолжите свои привычки к сокращению расходов, по крайней мере, в течение нескольких месяцев, в вашем бюджете останется место для регулярных сбережений. Кроме того, подумайте о том, чтобы направить следующий возврат налога на непредвиденные сбережения.

Как только вы встанете на ноги, вам, возможно, придется добавить дополнительную работу, чтобы пополнить свой чрезвычайный фонд. Ли порекомендовал добавить временную работу с частичной занятостью, такую ​​как Uber, или сдать комнату через Airbnb, чтобы вернуть свой чрезвычайный фонд туда, где он должен быть.

Почему использование кредитной карты в экстренных случаях опасно

Почему использование кредитной карты в экстренных случаях опасно

Иметь кредитную карту на случай чрезвычайной ситуации – хорошая идея. Если вы когда-нибудь окажетесь в затруднительном положении – скажете, ваша плита нуждается в замене или вам нужен капитальный ремонт автомобиля – вы можете оплатить это своей кредитной картой. Но полагаться на кредитную карту для покрытия непредвиденных расходов – не лучший финансовый ход.

Использование кредитной карты в чрезвычайной ситуации похоже на получение ссуды

Он констатирует очевидное, но подумайте, что это значит. Это означает, что вы берете ссуду для покрытия непредвиденных расходов, потому что вы не можете позволить себе оплатить ее из кармана. Значит, вам придется вернуть деньги.

Если вы не можете позволить себе выплатить все сразу, это означает, что вам придется платить проценты. Если бы вы еще не платили ежемесячно по этой кредитной карте, у вас были бы еще ежемесячные расходы, чтобы соответствовать вашим текущим расходам.

Если у вас есть кредитная карта, вы с меньшей вероятностью будете искать другие решения в чрезвычайной ситуации

Наличие кредитной карты в качестве резервного фонда может сделать вас ленивым. Вы можете не искать решение «сделай сам», или вести переговоры о более низкой цене, или делать покупки по более выгодной цене, потому что считаете, что у вас уже есть жизнеспособное решение – ваша кредитная карта.

Что, если бы вы тратили наличные из резервного фонда вместо кредитной карты? Вы, вероятно, захотите сохранить как можно больше этих денег, поэтому вы, вероятно, попытаетесь найти более дешевые альтернативы решению вашей проблемы.

Использование кредитной карты для оплаты чрезвычайной ситуации подвергает вас риску накопления долгов

Технически у вас уже есть хотя бы небольшая задолженность, как только вы положите баланс на кредитную карту. Но списание одной кредитной карты, даже в чрезвычайной ситуации, может создать импульс, который приведет к другим платежам по кредитной карте и, возможно, большему долгу, чем вы можете позволить себе погасить.

Вы должны остерегаться соблазна списать средства с кредитной карты сверх вашего текущего баланса и принять решение не совершать дополнительных покупок по кредитной карте, пока вы не выплатите свой чрезвычайный долг.

Неактивная кредитная карта может быть аннулирована или лимиты могут быть уменьшены

Если у вас есть кредитная карта, которую вы сохраняете на случай непредвиденных обстоятельств, она может быть аннулирована после нескольких месяцев неиспользования. Или эмитент кредитной карты может уменьшить ваш кредитный лимит, что затруднит финансирование всей чрезвычайной ситуации по вашей кредитной карте. В конечном итоге вы можете использовать доступный кредит на нескольких разных кредитных картах для оплаты своих расходов.

Использование кредитной карты в чрезвычайной ситуации ставит вас на милость эмитента кредитной карты, который может решить или не предоставить вам достаточно кредита для вашей чрезвычайной ситуации.

Вторая или третья чрезвычайная ситуация может вывести ваши финансы из-под контроля

Нет гарантии, что чрезвычайные ситуации будут возникать по очереди и только после того, как вы очистите баланс кредитной карты от предыдущей чрезвычайной ситуации. В конце концов, это чрезвычайные ситуации; они случаются случайно. Что, если произойдет еще одна чрезвычайная ситуация, и ваша кредитная карта уже заполнена после первой чрезвычайной ситуации? Ваш список вариантов становится короче по мере увеличения остатка на кредитной карте.

Будет сложнее создать чрезвычайный фонд с балансом кредитной карты

Экономить деньги может быть сложно, что может быть одной из причин того, что у вас еще нет резервного фонда. Будет еще сложнее создать чрезвычайный фонд, если вы сделаете минимальные (или более высокие) платежи по кредитной карте. Представьте, если бы у вас были чрезвычайные сбережения до чрезвычайной ситуации. Тогда деньги, которые вы сейчас тратите на платеж по кредитной карте (и проценты), пошли бы обратно в ваши сбережения и, возможно, зарабатывали бы проценты.

Если у вас недостаточно сбережений, чтобы покрыть непредвиденные расходы в момент возникновения чрезвычайной ситуации, у вас не так много вариантов. Так что, конечно, заимствование через кредитную карту лучше многих альтернатив, таких как овердрафт на вашем банковском счете или получение ссуды до зарплаты.

Вы можете быть уверены, что в жизни возникнут финансовые затруднения. Поскольку вы знаете, что лучше платить за это из своего кармана, а не вкладывать деньги в кредитную карту, сейчас самое время начать создание чрезвычайного фонда.

Возможно, вы не сможете вложить много денег в свой фонд на случай чрезвычайной ситуации, но начните с того, где можете; Сумма составляет 25 или 50 долларов в месяц. Установите цель для ваших средств на случай чрезвычайной ситуации, например 500 или 1000 долларов, и работайте над ее достижением. Не останавливайтесь на достигнутом; идеальный фонд – это шесть месяцев расходов на жизнь, так что сделайте это своей долгосрочной целью.

Варианты необеспеченных личных займов и как они работают

Варианты необеспеченных личных займов и как они работают

Беззалоговые кредиты позволяют брать деньги в долг практически на любые цели. Вы можете использовать средства для открытия бизнеса, консолидации долга или покупки дорогой игрушки. Перед тем, как брать займы, убедитесь, что вы понимаете, как работают эти займы и какие альтернативы у вас могут быть.

Основы необеспеченных личных займов

Кредитор, который предлагает вам необеспеченную ссуду, не потребует никакой собственности или залога для обеспечения или гарантии ссуды. При обеспеченной ссуде, такой как ипотечная ссуда, ссуда обеспечивается недвижимостью. Если вы не погасите ссуду, ваш кредитор имеет право продать ваш дом и получить то, что вы должны, из выручки от продажи. В случае необеспеченных кредитов в залог не было заложено ничего конкретного. Это делает их немного менее рискованными для вас, заемщика, потому что последствия не будут такими немедленными, если вы не сможете вернуть долг.

С другой стороны, кредиторы берут на себя больший риск с необеспеченными личными ссудами. У них нет собственности, которую можно продать, если вы не выплатите ссуду, но у них есть другие варианты, если они хотят добиться выплаты – например, подать против вас в суд и попытаться украсть вашу зарплату. Поскольку кредиторы берут на себя больший риск по необеспеченным кредитам, они обычно взимают более высокие процентные ставки, чем по обеспеченным кредитам.

Ваш кредит – один из наиболее важных факторов при определении того, получите ли вы необеспеченный заем. Если у вас хороший кредит, вы будете платить более низкие процентные ставки и получите больше вариантов ссуды. С плохой кредитной историей у вас будет не так много вариантов, и вам может потребоваться совместное подписание, чтобы получить одобрение на ссуду. Каждый раз, подавая заявку на получение кредита, рекомендуется больше узнать о том, как работают кредитные рейтинги.

Типы ссуд

Кредиторы предлагают несколько типов необеспеченных личных ссуд, и каждый из них требует компромиссов. Ищите ссуду, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям, сводя к минимуму ваши расходы.

Подписная ссуда: это самый основной тип необеспеченной ссуды. Как следует из названия, ссуда не обеспечена ничем, кроме вашей подписи или вашего обещания заплатить. Вы можете получить эти ссуды в банках и кредитных союзах, и вы можете использовать деньги для любых целей. Просто убедитесь, что вы осведомлены о любых ограничениях, которые могут иметь ваши кредиторы относительно того, как вы собираетесь использовать ссуды, чтобы избежать юридических проблем.

Эти ссуды, как правило, представляют собой ссуды в рассрочку, которые со временем амортизируются, поэтому вы занимаетесь одной суммой денег и выплачиваете ее фиксированным ежемесячным платежом, пока не погасите ссуду. Эти ссуды – хороший выбор, если у вас есть хороший кредит, потому что они обычно имеют относительно низкие процентные ставки. Подписные ссуды также могут помочь вам создать кредит, чтобы в будущем заимствование стало проще и дешевле. Чтобы получить ссуду на подпись, сообщите своему банку, что вы хотите занять деньги, используя личную ссуду.

Персональная кредитная линия: Персональная кредитная линия – это еще одна форма необеспеченной личной ссуды, но вместо того, чтобы сразу брать всю выручку от ссуды, банк утвердит вам определенную сумму, которую вы можете использовать и выплатить по мере необходимости. Например, у вас может быть необеспеченная личная кредитная линия на сумму 15 000 долларов США, из которой вы можете использовать 5000 долларов США для оплаты текущего проекта ремонта дома.

Пока вы выплачиваете ссуду в размере 5000 долларов, у вас все еще есть еще 10000 долларов на случай, например, неожиданного или большого счета. По мере выплаты остатка кредитная линия снова становится доступной для использования. Вы платите проценты только по той части кредитной линии, которую вы заимствовали, и вы можете получить более низкую ставку, чем при ссуде по кредитной карте.

Кредитные карты как ссуды. Использование кредитных карт – это форма заимствования для многих людей. Когда вы используете кредитную карту, вы не получаете единовременную выплату в начале ссуды, как при подписной ссуде. Вместо этого каждый раз, когда вы используете свою карту, вы фактически занимаетесь всем, что вам нужно, когда вам это нужно, как если бы вы использовали личную кредитную линию. Если позже вам понадобится больше денег, вы можете списать с кредитной карты больше, не превышая свой кредитный лимит.

Кредитные карты – популярное решение, потому что после утверждения вы можете занимать деньги практически мгновенно. К сожалению, по кредитным картам вы обычно платите довольно высокие проценты. Иногда вы можете получить дразнящую ставку и взять на время взаймы под ноль процентов, но со временем эти ставки заканчиваются. С кредитными картами легко попасть в затруднительное положение, когда вы платите сотни долларов в месяц только на проценты.

Чтобы использовать кредитную карту в качестве средства ссуды, проверьте свой почтовый ящик, который, вероятно, полон предложений, если у вас хороший кредит. Вы также ищете онлайн-кредитные карты, которые предлагают сделки с нулевой или низкой процентной ставкой.

Одноранговый заем: этот новый тип финансирования позволяет вам брать займы у физических лиц, а не у традиционных кредиторов, таких как банк. На нескольких веб-сайтах вы можете разместить заявку на ссуду онлайн, и у людей есть возможность вмешаться и финансировать ваш ссуду. Эти ссуды, как и ссуды с подписью, обычно предусматривают выплаты в рассрочку с фиксированной ставкой и конкурентоспособные процентные ставки. Также они позволяют занять приличную сумму. Однако ваш кредитный рейтинг по-прежнему остается фактором в большинстве случаев.

Чтобы получить одноранговую ссуду, попробуйте посетить один из популярных сайтов кредитования P2P, например Prosper.com или LendingClub.

Студенческие ссуды : эти необеспеченные ссуды предлагают студентам финансирование на образование. Они часто являются хорошим выбором, потому что у студенческих ссуд есть функции, которые вы не найдете в других местах, такие как гибкие варианты погашения, льготные периоды, субсидии по процентам и многое другое. С некоторыми ссудами даже не имеет значения, есть ли у вас хороший кредит. Единственная проблема со студенческими ссудами заключается в том, что вы должны быть студентом.

Чтобы получить студенческую ссуду, начните с посещения офиса финансовой помощи в вашей школе. Люди в этом офисе, которые работают с этими кредитами каждый день, проведут вас через процесс оформления необходимых документов и помогут понять ваши варианты.

Какой заем имеет для вас смысл?

При рассмотрении вариантов ссуды определите, какие критерии имеют отношение к вашему решению, и примите во внимание следующее:

  • Студенческие ссуды имеют разумные процентные ставки, и большинство людей, вероятно, могут претендовать на них, если они зачислены на курсы в аккредитованном учреждении уровня колледжа. Эти ссуды предлагают более длительный срок погашения, а также обычно имеют льготный период, прежде чем вам нужно будет начать выплаты. Однако вы можете использовать эти средства только для оплаты обучения и связанных с ним школьных расходов.
  • Подписные и одноранговые кредиты предлагают средства по разумным процентным ставкам, и вы можете найти более привлекательные процентные ставки через кредитный союз или свой банк, особенно если у вас есть средства на депозите. Эти ссуды часто позволяют вам занимать от 1000 до 35000 долларов со сроком погашения три года. У вас могут возникнуть проблемы с получением одобрения, если ваш кредитный рейтинг попадает в категорию «удовлетворительно» или ниже.
  • Кредитные карты и личные кредитные линии могут предоставить средства для многих заемщиков, хотя чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше будет взиматься процентная ставка для компенсации риска погашения, который вы представляете для кредиторов. Люди с хорошей кредитной историей могут воспользоваться предложениями эмитентов кредитных карт с нулевым процентом, хотя обычно они истекают через 12–18 месяцев.

Поскольку вы занимаете и платите проценты только на фактически используемую сумму денег, эти ссуды могут быть более привлекательными и рентабельными для вашей личной ситуации. Возможно, вы не сможете претендовать на более крупный заем, если у вас недостаточно ежемесячного дохода для удовлетворения требований кредитора.

Варианты на случай плохой кредитной истории

Получение необеспеченной ссуды при плохой кредитной истории может быть сложной задачей, но не невозможной. У вас будет меньше вариантов, и вы, вероятно, будете платить более высокие процентные ставки, чем заемщик с хорошей кредитной историей. Если вам сложно взять ссуду, узнайте, как получить необеспеченную ссуду с плохой кредитной историей. Если это возможно, воздержитесь от займов, пока вы не увеличите свой кредит до такой степени, когда вы сможете получить займы на более привлекательных условиях.

Вы можете укрепить свой кредит, занимая и возвращая ссуды, и даже небольшие ссуды могут иметь значение. Если у вас в настоящее время низкий кредитный рейтинг, постарайтесь восстановить его. Попробуйте взять небольшую ссуду под залог наличных в банке, чтобы набрать обороты.

Что такое дефолт по ссуде? Определение и примеры дефолта по ссуде

Что такое дефолт по ссуде? Определение и примеры дефолта по ссуде

Невыполнение обязательств по кредиту означает, что вы не производили достаточных платежей в течение длительного периода времени. Кредиторы сочтут ссуду невыполненной, если вы не уплатили минимально необходимый платеж в течение определенного количества месяцев подряд, как указано в вашем кредитном договоре.

Невыполнение обязательств по ссуде может произойти с любым типом ссуды, будь то ипотека, кредитная карта или корпоративный ссуда. Невыполнение обязательств по ссуде является серьезным и может повлиять на кредитоспособность лица или компании в случае дефолта. Важно понимать условия вашей ссуды, как избежать дефолта и что вы можете сделать, если отстанете.

Что такое дефолт по ссуде?

Если вы берете в долг, например, ипотеку, остаток по кредитной карте, студенческую ссуду или какой-либо другой вид личной ссуды, вы подписываете договор со своим кредитором. Этот договор является юридическим документом, который обязывает вас соблюдать изложенные в нем условия.

В вашем контракте будут указаны временные рамки, в течение которых ваш кредит может быть просроченным (просроченным) до того, как он станет невыполненным. Это может быть от месяца для ипотеки до 270 дней для студенческой ссуды. В нем также будут описаны средства защиты вашего кредитора в случае невыполнения обязательств по ссуде.

Совет. В большинстве договоров о потребительском кредите указывается, что против вас будут возбуждены судебные иски, если вы не заплатите или не выполните обязательства по ссуде или подписанному контракту.

Что произойдет, если вы не предоставите кредит?

В случае невыполнения обязательств по ссуде, такой как личная ссуда или кредитная карта, вы столкнетесь с последствиями, включая штрафы за просрочку платежа, процедуры взыскания и судебные иски. В случае невыполнения обязательств по обеспеченной ссуде, такой как ипотека или автомобильная ссуда, ваш кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома или вернуть вашу машину. Любые невыполнения обязательств по кредиту могут привести к удержанию заработной платы, что очень затрудняет выполнение ваших повседневных финансовых обязательств.

Невыполнение обязательств по ссуде также будет отображаться в вашей кредитной истории и отражаться в вашем кредитном рейтинге. Ваш кредитный рейтинг снизится, и вам будет очень сложно получить кредит в будущем.

Предупреждение: неисполнение ссуды может иметь долгосрочные последствия. Возможно, вам придется подать заявление о банкротстве. Невыполнение обязательств по студенческой ссуде может привести к выходу на пенсию за счет снижения ваших выплат по социальному страхованию и уменьшения суммы возмещения налогов.

Вот лишь несколько примеров того, что может произойти, если вы не выполните некоторые из наиболее распространенных ссуд.

Невыполнение обязательств по кредитной карте

Первое, что произойдет, если вы по умолчанию примете платежи по кредитной карте, – это то, что вам придется платить штраф за просрочку платежа за каждый месяц, когда вы не производите платеж. Через месяц эмитент вашей кредитной карты сообщит о просроченном платеже в три основных кредитных бюро. После того, как вы пропустите два минимальных платежа, которые обычно составляют 60-дневную отметку, ваша годовая процентная ставка (APR) повысится. Когда ваша годовая процентная ставка повышается, это увеличивает сумму вашей задолженности вместе с размером штрафов за просрочку платежа.

Чем дольше вы остаетесь в состоянии дефолта, тем больше это повлияет на ваш кредитный рейтинг. Через шесть месяцев компания-эмитент кредитной карты может списать средства с вашего счета и отправить их в сборы. На этом этапе ваша кредитная история и кредитный рейтинг сильно пострадали. Вас могут подать в суд или принудить к банкротству.

Невыполнение обязательств по студенческой ссуде

Невыполнение обязательств по студенческим ссудам может затруднить получение федеральной помощи студентам в будущем, и весь остаток по ссуде может быть погашен сразу. Хорошая новость заключается в том, что кредиторы, предоставляющие студенческие ссуды, обычно очень снисходительны, когда дело доходит до разработки плана выплат на случай, если вы станете безработным. Существуют программы прощения ссуд, отсрочки платежа и отсрочки платежа.

Невыполнение обязательств по автокредиту

Если вы пропустите более одного платежа, вы рискуете получить обратно свою машину от кредитора. Он будет продан на аукционе, и если он будет продан за меньшую сумму, чем вы должны, вы будете нести ответственность за разницу, плюс расходы, или вам, вероятно, будет предъявлен иск.

Невыполнение обязательств по ипотеке

Невыполнение обязательств по ипотеке подвергает вас опасности потерять дом. Прежде чем банк или кредитная компания сможет лишить права собственности на дом и выселить вас, они должны подать в суд уведомление о невыполнении обязательств. После того, как это уведомление будет подано, вы можете либо заключить соглашение с кредитором, либо обновить ипотеку, уплатив просроченные платежи. Если вы не можете воспользоваться одним из этих вариантов, дом будет лишен права выкупа, а вы будете выселены. В зависимости от законодательства штата вам все равно придется заплатить за дом, если он не продан на сумму, достаточную для выплаты ссуды. Вы также можете нести ответственность за расходы.

Точные сведения могут отличаться в зависимости от типа ссуды, но если вы не по ссуде, кредиторы могут предпринять против вас ряд действий, которые могут испортить ваш кредит и стоить вам денег вплоть до пенсии.

Невыполнение ссуды против просрочки платежа

Важно не путать дефолт по ссуде с просрочкой платежа. Вы просрочили ссуду в первый день задержки платежа. Обычно это связано с пени за просрочку, и вы можете потерять другие льготы, такие как льготный период по кредитной карте. Но вы не считаются просроченными до тех пор, пока не просрочите задолженность в течение более длительного периода, который зависит от типа ссуды. Последствия невыполнения обязательств по ссуде намного серьезнее, чем просрочка.

Что делать, если вы не выплатили ссуду

Вместо невыполнения обязательств по ссуде всегда лучше работать с кредитором, чтобы найти решение. Лучшее, что вы можете сделать, – это связаться со своим кредитором, как только вы подумаете, что у вас могут возникнуть проблемы с оплатой.

Однако, если вы не погасите ссуду, вы можете предпринять несколько шагов. Федеральные студенческие ссуды предлагают несколько вариантов отсрочки ссуды и восстановления, и эти программы выплат обычно основаны на доходах. Ипотечные кредиторы часто работают с вами, чтобы помочь вам избежать потери права выкупа, а компании, выпускающие кредитные карты, помогут вам составить планы платежей.

Если вы слишком сильно отстаете по своим долгам, вы можете изучить более радикальные меры, такие как программа консолидации ссуд или даже банкротство. К этим мерам нельзя относиться легкомысленно, но они могут дать возможность вернуться на правильный путь. Обязательно сначала поговорите с юристом.

Ключевые выводы

  • Если вы задерживаете платежи по кредиту на длительный период времени, считается, что вы не выплатили ссуду.
  • Точные последствия дефолта зависят от типа ссуды, но могут включать в себя повреждение вашего кредитного рейтинга, потерю определенных активов и трудности с получением новых ссуд в будущем.
  • Если вы не выплатили ссуду, вам следует обсудить с кредитором варианты списания долга и плана погашения.

Следует ли использовать банковские ссуды для личных займов?

Следует ли использовать банковские ссуды для личных займов?

При поиске гибких вариантов финансирования, когда вы в затруднительном положении, личный заем может стать хорошим инструментом. Но являются ли банковские кредиты лучшим вариантом для личных кредитов?

Хотя банк может быть хорошим местом для поиска личной ссуды, реальность такова, что сейчас доступны другие варианты. Обязательно проверьте, что предлагает ваш банк, но не исключайте некоторых других конкурентов. Онлайн-банки и кредиторы представляют собой жизнеспособную альтернативу традиционным банкам.

Вот что вам нужно знать при рассмотрении банковских кредитов для личных займов.

Плюсы и минусы банковских кредитов

Использование банка для получения ссуды может предоставить вам личное внимание и доступ. Однако у использования традиционного банка для получения личной ссуды есть и недостатки.

Плюсы банковских кредитов

  • Вы можете обсудить ссуду и подать заявку лично, предоставив вам связь с кредитным специалистом.
  • Подача заявки в банк, в котором у вас уже есть счет, может улучшить условия и доступ.

Минусы банковских кредитов

  • Кредитные требования могут быть выше с банковскими ссудами.
  • Вы можете платить более высокие ставки и комиссионные, так как традиционный банк обычно имеет накладные расходы, связанные с кирпичом и раствором.
  • Возможно, вы не сможете подать заявку на ссуду или поговорить с кем-либо в нерабочее время.
  • Возможно, вам придется подождать несколько дней, чтобы принять решение, а еще несколько дней – ваши деньги.

Если вы не против пойти в банк в обычное рабочее время и предпочитаете личное общение, которое сопровождает физический банкинг, традиционный банк может иметь большой смысл.

Вы также можете присоединиться к местному кредитному союзу, чтобы получить личный опыт. Кредитные союзы часто предлагают более низкие ставки, поскольку их модель прибыльности отличается от банковской.

Плюсы и минусы использования онлайн-кредитора

Вместо того, чтобы получать традиционные банковские ссуды, вам может иметь смысл обратиться к онлайн-кредитору. Когда вы пользуетесь услугами онлайн-кредитора, вы по-прежнему обязаны соблюдать кредитные требования, но критерии могут быть не такими строгими.

Вот что вам нужно знать об онлайн-кредиторах.

Плюсы онлайн-кредиторов

  • Вы можете подать заявку на получение кредита в любое время, поскольку доступ в Интернет осуществляется круглосуточно и без выходных.
  • Более низкие накладные расходы могут означать более низкие процентные ставки, чем с банковскими ссудами.
  • В некоторых случаях кредитные требования менее строгие. Если у вас плохой кредит, вы можете претендовать на ссуду, которая не позволит вам обратиться к кредитору до зарплаты.
  • Решения часто принимаются быстро, и обычно вы можете получить свои деньги через пару дней.

Минусы онлайн-кредиторов

  • Обслуживание клиентов может быть ограничено. Возможно, вы не сможете позвонить, и вместо этого вам придется довольствоваться онлайн-чатом или электронной почтой.
  • Представители не всегда могут быть так осведомлены о финансах, как в традиционном банке.
  • Обратите внимание на сроки. Некоторые онлайн-кредиторы не намного лучше, чем кредиторы до зарплаты.

Если вам нравится удобство и простота использования Интернета для управления своими финансами, и вам это удобно, онлайн-кредитор может стать хорошим способом быстро получить ваши деньги.

Сравните ваши варианты

Независимо от того, выбираете ли вы традиционный банк или обращаетесь к онлайн-кредитору для личных нужд, важно сравнить свои варианты. Убедитесь, что вы сравниваете яблоки с яблоками, поскольку учитываете следующие моменты:

  • Процентная ставка по кредиту
  • Срок действия, будь то менее года или до трех лет
  • Общая сумма, которую вы выплатите к тому времени, когда все комиссии и проценты будут добавлены в
  • Штрафы, которые могут возникнуть в случае задержки платежа или невыполнения обязательств

Во многих случаях вы можете получить часть этой информации, заполнив форму у онлайн-кредитора. Кредитор сделает льготный кредит и вернется с вариантами кредита. Затем вы можете передать эти варианты ссуды в традиционный банк, чтобы узнать, готовы ли они соответствовать условиям (или, возможно, даже предложить вам более выгодную сделку).

Предупреждение: дважды проверьте, что кредитор выполняет мягкую кредитную проверку, которая не влияет на ваш кредитный рейтинг, когда дает вам котировку ставки. Когда вы примете окончательное решение и заполните официальную заявку, кредитор будет использовать жесткую кредитную проверку для проверки вашей кредитной информации.

В конце концов, вам нужно выбрать лучший вариант для вашей ситуации и вашего уровня комфорта. В некоторых случаях банковские ссуды удовлетворяют ваши потребности. Но важно сравнить три или четыре варианта, чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую сделку по вашему личному кредиту.

Что для меня сделает хороший инвестиционный консультант?

Что для меня сделает хороший инвестиционный консультант?

Консультанты по инвестициям управляют деньгами. Они выбирают финансовые активы, такие как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды, а затем покупают, продают и контролируют их в рамках вашей учетной записи в соответствии с вашими инвестиционными целями. Консультанты по инвестициям обычно обладают дискреционными полномочиями в отношении вашего счета: нанимая их, вы даете им общее разрешение торговать за вас, не консультируясь с вами перед каждой транзакцией.

Некоторые консультанты по инвестициям работают комплексно, рассматривая все аспекты вашей финансовой жизни и составляя комплексный инвестиционный план – процедуру, часто называемую «управлением капиталом». Другие инвестиционные консультанты имеют более узкую специализацию, например, имеют опыт работы с акциями с выплатой дивидендов или муниципальными облигациями. Консультант по инвестициям в области управления капиталом обычно нанимает узконаправленных консультантов по инвестициям для управления определенными частями портфеля клиента. Он координирует их усилия, выступая в качестве ключевого лица для клиента.

Консультанты по инвестициям Vs. Финансовое планирование

Хотя есть некоторые совпадения, советы по инвестициям отличаются от финансового планирования. Специалисты по финансовому планированию занимаются такими вопросами, как сбережения и составление бюджета, ипотека и ссуды, а также страхование жизни; когда они консультируют по инвестициям, это обычно паевые инвестиционные фонды, а не конкретные ценные бумаги. Некоторые специалисты по финансовому планированию также могут быть биржевыми маклерами и иметь возможность торговать для клиентов. Но они редко имеют дискреционные полномочия над учетной записью.

Различия между ними часто стираются, потому что некоторые консультанты по инвестициям – особенно специалисты по управлению активами – предлагают базовые советы по финансовому планированию, а некоторые предлагают комплексное финансовое планирование, а также советы по инвестициям. Как и специалисты по финансовому планированию, консультанты по инвестициям должны понимать ваши основные финансовые цели, требуя информации о том, когда вам нужно будет использовать свои деньги и для чего вы собираетесь их использовать. Они должны собирать личные и финансовые данные о вас, уделяя время тому, чтобы понять вашу терпимость к риску, ожидаемую норму прибыли и вашу финансовую способность нести любые инвестиционные убытки.

Темы для обсуждения с консультантом по инвестициям

Консультант по инвестициям, специализирующийся на управлении капиталом, обсуждает конкретные вопросы при структурировании вашего портфеля. В частности, она может сказать вам:

  • Во что инвестировать
  • Стоит ли покупать акции или паевые инвестиционные фонды
  • Если вам следует инвестировать в индексные или активно управляемые фонды
  • Какие вложения использовать на пенсионных счетах
  • Какими инвестициями следует владеть на непенсионных счетах
  • Какие риски связаны с каждой инвестицией
  • Какую ожидаемую доходность вы можете получить от своего портфеля
  • Какие виды налогооблагаемого дохода принесут ваши инвестиции
  • Как можно перераспределить инвестиции для уменьшения налогооблагаемой прибыли
  • Какие налоги вы будете платить при покупке или продаже инвестиций

Узконаправленные инвестиционные консультанты

Иногда вам могут понадобиться услуги инвестиционного консультанта с определенным типом специальности, а не с целью общего управления капиталом. Некоторые примеры:

  • Вам принадлежит большая часть акций компании, и вам нужно найти кого-то, кто выписывает опционы или покрывает колл-колл на эти акции.
  • Вы наследуете большой портфель акций или облигаций, и вам нужно найти кого-то, кто поможет вам управлять этими активами или продать их.
  • Вы хотите создать лестницу облигаций для пенсионного дохода и вам нужно найти консультанта по инвестициям, который специализируется на построении такого типа портфеля.

Как взимают плату инвестиционные консультанты

Большинство инвестиционных консультантов взимают ежегодную плату, которая представляет собой процент от активов, управляемых от вашего имени. Этот процент обычно выше для небольших портфелей и уменьшается по мере увеличения портфелей. Общий диапазон будет составлять 2 процента в год для учетной записи на 100 000 долларов США, с уменьшением до 0,5 процента в год для счетов на сумму 5 миллионов долларов и более.

Вместо платы за управление активами или в дополнение к ней некоторые инвестиционные консультанты могут взимать плату любым из следующих способов:

  • Почасовая ставка
  • Фиксированная плата за завершение обзора вашего существующего портфеля
  • Ежеквартальная или годовая фиксированная плата
  • Комбинация сборов и комиссий

Всегда просите консультантов по инвестициям дать четкое объяснение того, как они получают вознаграждение. Каждый инвестиционный консультант также должен предоставить вам документ о раскрытии информации, составленный в соответствии с требованиями Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC). Официально именуемое «Единое приложение для регистрации инвестиционного консультанта и отчета освобожденного консультанта по отчетности», оно включает раздел, известный как Form ADV Part 2, в котором раскрываются их формулы компенсации и любые потенциальные конфликты интересов.

Суть

Стили и стратегии инвестиционных консультантов сильно различаются. Однако в целом консультант всегда должен предлагать четкое и легкое для понимания описание своего основного подхода к управлению деньгами. Она захочет знать, где находятся все ваши инвестиции и счета – даже те, которыми она не управляет, – чтобы ваш портфель в целом имел смысл, не дублируя и не работая в перекрестных целях с другими вашими активами и активами. Она не будет давать рекомендаций, пока не поймет ваш временной горизонт, ваш уровень опыта в области инвестиций, ваши цели и вашу терпимость к инвестиционному риску. Скорее всего, если вы не являетесь клиентом, который преуспевает в риске, она не предложит вам вложить все свои деньги в одну узконаправленную инвестицию, например, в нефтяную скважину в Венесуэле.

Фидуциар против пригодности: почему вам нужно знать разницу

Фидуциар против пригодности: почему вам нужно знать разницу

Неудивительно, что многие люди скептически относятся к найму инвестиционного консультанта. В конце концов, мы все слышали истории о жертвах схемы Берни Мэдоффа Понци. Мы смотрели такие фильмы, как «Уолл-стрит» и «Котельная», которые заставляют нас не понимать, кому мы можем доверить свои деньги.   

Итак, как выбрать инвестиционного консультанта, которому можно доверять? И как найти советника, который законно ставит ваши интересы выше своих?

Если вы провели некоторое исследование, чтобы найти идеального советника, вы, возможно, наткнулись на два слова, которые звучат так, как будто они могут означать одно и то же, но на самом деле имеют очень разные определения. Эти слова являются фидуциарными и пригодными. Важно понимать разницу между советниками, которые придерживаются фидуциарного стандарта, и теми, кто придерживается стандарта пригодности, особенно перед тем, как выбрать кого-то, кому вы собираетесь доверять для управления своими деньгами.

Ключевые выводы

  • Различные типы финансовых консультантов могут придерживаться различных этических стандартов управления деньгами клиентов.
  • Фидуциары обязаны действовать в интересах своих клиентов.
  • Нарушение фидуциарной обязанности может произойти, когда консультант, придерживающийся фидуциарных стандартов, ставит свои интересы выше интересов своих клиентов.
  • Самый простой способ узнать, является ли консультант доверенным лицом, – спросить.

Фидуциарный стандарт для финансовых консультантов

Стандарт доверительного управления был создан в 1940 году как часть Закона об инвестиционных консультантах. Этот стандарт, регулируемый SEC или государственными регуляторами ценных бумаг, утверждает, что инвестиционные консультанты обязаны соблюдать стандарт, который требует от них ставить интересы своих клиентов выше своих собственных. Следующие правила подпадают под Фидуциарный стандарт: 1

  • Консультант должен ставить свои интересы ниже интересов клиента. 
  • Советнику запрещено покупать ценные бумаги для своего счета до покупки их для клиента. 
  • Консультант должен сделать все возможное, чтобы рекомендации по инвестициям были составлены с использованием точной и полной информации. Анализ должен быть максимально тщательным.
  • Консультант должен избегать конфликта интересов. В качестве доверенного лица советник должен сообщать о любых конфликтах интересов или потенциальных конфликтах интересов. 

Если советник, являющийся фидуциаром, не соблюдает ни один из этих стандартов, это может представлять собой нарушение фидуциарных обязанностей. Клиенты консультанта могут иметь возможность предъявить иск о возмещении ущерба, если нарушение фидуциарных обязательств приводит к финансовым потерям.

Кто такой фидуциар?

Технически фидуциар – это любой, кому поручено следовать фидуциарным стандартам в финансовой среде. Например, если вы учредили траст в рамках своего имущественного плана, назначенный вами попечитель может считаться фидуциаром.

С точки зрения финансового консультирования фидуциар может быть индивидуальным финансовым консультантом или инвестиционной фирмой, которая нанимает консультанта, с которым вы работаете. Лица, которые являются зарегистрированными инвестиционными консультантами или RIA, соблюдают фидуциарные стандарты. RIA должны зарегистрироваться в Комиссии по ценным бумагам и биржам США и подать форму ADV.

Эта форма является публичной формой раскрытия информации, в которой описывается, как платят консультанту, его инвестиционную стратегию, а также любые прошлые или текущие дисциплинарные или юридические меры, принятые против них. Вы можете найти и просмотреть публичное раскрытие информации советником, используя онлайн-базу данных SEC.

Примечание. Зарегистрированные инвестиционные консультанты также могут иметь другие профессиональные финансовые должности. Например, RIA также может быть сертифицированным специалистом по финансовому планированию (CFP) или дипломированным финансовым аналитиком (CFA).

Стандарт пригодности для финансовых консультантов

Хотя эти два термина могут казаться похожими, есть разница между пригодностью и фидуциарностью. Пригодность означает только предоставление рекомендаций, которые соответствуют интересам основного клиента. Вот что вам еще нужно знать:   

  • Вместо того, чтобы ставить свои интересы ниже интересов клиента, стандарт пригодности требует только, чтобы консультант обоснованно полагал, что любые сделанные рекомендации подходят для клиента с точки зрения финансовых потребностей, целей и уникальных обстоятельств клиента. 
  • Пригодность означает обеспечение того, чтобы транзакционные издержки не были чрезмерными или рекомендация не подходила для клиента. 
  • Чрезмерная торговля, взбалтывание для увеличения комиссионных или частая смена активов счета для получения дохода от транзакции для советника. 
  • Раскрытие информации о потенциальных конфликтах интересов не является таким строгим требованием, как в случае с фидуциаром.
  • Инвестиция для клиента должна быть только подходящей; он не обязательно должен соответствовать целям и профилю отдельного инвестора.
  • Консультанты по инвестициям, пользующиеся вознаграждением, могут быть заинтересованы продавать свои собственные продукты раньше, чем конкурировать за продукты, которые могут быть дешевле. Так они делают свои комиссионные.

Какие консультанты следуют стандарту пригодности?

Стандарт пригодности чаще всего ассоциируется с брокерами-дилерами. Брокер-дилер – это физическое или юридическое лицо, которое способствует торговле ценными бумагами для своих клиентов. Например, предположим, что у вас есть пенсионный счет в брокерской фирме, такой как Fidelity или TD Ameritrade. Эти компании являются примерами брокеров-дилеров. Вы говорите им, какие инвестиции вы хотите купить или продать в своем портфеле; они обрабатывают транзакцию.

Суть

Если вы заинтересованы в поиске консультанта по инвестициям, который должен соблюдать фидуциарный стандарт, отличное место для начала – поиск платного финансового планировщика. Планировщики и консультанты, работающие только за вознаграждение, не продают инвестиционные продукты и не взимают комиссионных. Планировщики, занимающиеся только оплатой, взимают фиксированную цену и не продают какой-либо продукт. Их советы соответствуют высочайшим стандартам, и от них требуется ставить интересы клиентов выше своих собственных. 

Это отличается от платного советника. Платные консультанты зарабатывают свои деньги на сочетании гонораров и комиссионных. Это означает, что если вы покупаете конкретную инвестицию, которую они рекомендуют, они зарабатывают процент от того, что вы инвестируете, в качестве комиссии.

Как лучше всего сравнивать туристические кредитные карты?

Как лучше всего сравнивать туристические кредитные карты?
Кредитные карты на фоне карты мира

Поездка может быть дешевле, если вы используете для ее бронирования туристическую кредитную карту.

Если вы зарабатываете баллы или мили за время своего пребывания, вы можете обменять их в качестве кредита на авиабилеты, отели и другие туристические покупки.

Или ваша карта может позволить вам использовать эти баллы или мили для бронирования следующей поездки. Не говоря уже о том, что некоторые проездные имеют дополнительные льготы, которые сделают вашу поездку более комфортной. Эти льготы включают бесплатный доступ в лаундж, повышение категории отелей и туристическую страховку.

Но как сравнить туристические кредитные карты, чтобы найти подходящую? Эти советы помогут вам найти идеальную пару, пока вы ищете свой следующий проездной. 

Начните со своих потребностей

При выборе туристической кредитной карты полезно подумать о том, как вы будете ее использовать и для чего она вам понадобится.

Например, некоторые путешественники могут отдавать предпочтение получению максимального количества миль или баллов во время путешествия. Другие могут быть более заинтересованы в получении туристических льгот и преимуществ, таких как бесплатный доступ в залы ожидания или кредит на оплату Global Entry или TSA Precheck (ускоренные процессы безопасности / таможни).

В конечном счете, ваше решение должно отражать причины, по которым вы получили туристическую кредитную карту. Некоторые полезные моменты, которые следует учитывать, включают:

  • Как часто вы путешествуете или планируете путешествовать
  • Где чаще всего бронируют путешествия: внутри США или за пределами США.
  • Ваши типичные ежегодные расходы на поездки
  • Какие привилегии или преимущества могут быть наиболее ценными
  • Заинтересованы ли вы в получении вознаграждений, и если да, то предпочтительны ли баллы или мили 

Совместные туристические награды

Если вам нужны мили, то вы можете склониться к кобрендовой кредитной карте авиакомпании. Кобрендовые кредитные карты спонсируются двумя сторонами – эмитентом кредитной карты и туристическим брендом, чаще всего авиакомпанией или гостиницей.

Если у отеля или авиакомпании-партнера есть своя собственная программа лояльности к путешествиям, вы можете зарабатывать дополнительные баллы или мили через свое членство в программе лояльности. Часто эти дополнительные баллы или мили добавляются к баллам или милям, которые вы уже заработали за покупки с помощью карты.

Этот тип карты может быть менее выгодным для путешествий, если вы бронируете билеты у других туристических брендов или используете карту для повседневных покупок.

Один момент, который следует учитывать при взвешивании кобрендинговых карт, – это то, лояльны ли вы к этому конкретному бренду или часто бронируете в отелях или авиакомпаниях конкурентов.

Наградные карты General Travel Rewards 

Если вы склонны бронировать билеты более чем у одного бренда, вам может быть лучше с кредитной картой общего вознаграждения за путешествия, которая дает вам дополнительные баллы или мили на все туристические покупки, а не покупки в конкретной авиакомпании или отеле.

Общие проездные предлагают преимущество гибкости. Если вы не уверены в своих потребностях в поездке, то общая карта вознаграждений за поездки не привязывает вас ни к авиаперелетам, ни к проживанию в отеле.

Эти карты бывают всех видов: от базовых, скромных премиальных карт для путешествий, таких как мили Discover It, до премиум-класса American Express Platinum, предлагающего несколько роскошных привилегий.

Сравните характеристики и преимущества проездных карт

После того, как вы определили, для чего вам нужна туристическая кредитная карта, подумайте о конкретных функциях и преимуществах, которые вы хотели бы предложить. 

Начните со структуры получения вознаграждений

Начните с проверки структуры получения вознаграждений по карте. Будете ли вы зарабатывать фиксированные баллы – например, 2 мили за каждый доллар, потраченный на карту, – или вознаграждения будут многоуровневыми?

Если вознаграждения являются многоуровневыми, какие категории расходов предлагают больше всего очков или миль?

Например, обычный проездной может дать вам 2 балла или мили за каждый доллар, потраченный на рестораны и путешествия, и 1 балл на все остальное.

Наградные карты отелей, как правило, дают наибольшее количество баллов за покупки, которые вы совершаете на их веб-сайтах и ​​в их отелях. Кроме того, у них может быть дополнительный бонусный уровень для путешествий и обедов, который выше, чем базовая ставка вознаграждения.

Карты авиакомпаний обычно дают вам один бонус за совершение покупок с их помощью и базовую ставку в 1 балл за доллар, потраченный на все другие покупки, которые вы совершаете.

Важно: подумайте, есть ли ограничение на количество баллов или миль, которые вы можете зарабатывать за покупки ежегодно, и есть ли у этих вознаграждений срок действия.

Сравните варианты погашения

Затем посмотрите, как вы можете получить вознаграждения и какие ограничения на получение бонусов. Проверьте закрытые даты (даты, когда вы не можете бронировать премиальные авиабилеты или ночи в отеле) и правила использования бонусов для бронирования.

Например, некоторые общие карты вознаграждений за путешествия предлагают бонусные вознаграждения, когда вы обмениваетесь на путешествие или выкупаете через онлайн-портал путешествий. Другие позволяют передавать награды другим партнерам по путешествиям.

Если переводы разрешены, сначала проверьте стоимость перевода. Некоторые карты переводят баллы в соотношении 1: 1, но не все карты. Важно убедиться, что вы не теряете никакой ценности при обмене баллов или миль на путешествия.

Привилегированная карта Chase Sapphire – это пример карты, которая дает бонусы за погашение и позволяет передавать баллы партнерам по путешествиям.

Когда вы используете свои баллы для бронирования путешествий через портал Chase Ultimate Rewards, ваши баллы увеличиваются на 25%. Вы также можете передавать свои баллы нескольким партнерам по путешествиям по курсу 1: 1.

С другой стороны, баллы и мили по картам отелей и авиакомпаний имеют наибольшую ценность, когда вы обмениваете их на премиальные ночи и премиальные полеты.

Примечание. Обратите внимание на то, что в списке есть партнеры по путешествиям, так как некоторые проездные могут иметь более обширные партнерские сети, чем другие, или партнеров, которые лучше подходят для вас. 

Ищите дополнительные материалы для путешествий

Затем сравните туристические кредитные карты, чтобы увидеть, какие дополнительные услуги включены. Некоторые из функций, которые вы можете найти с проездной картой, включают:

  • Бонусы за вступительные награды
  • Бесплатная регистрация багажа
  • Бесплатное посещение лаунджа
  • Бесплатное повышение категории отеля или ночи
  • Бесплатный доступ к Wi-Fi во время путешествия
  • Кредиты на покупки в полете
  • Плата за предварительную проверку TSA или Global Entry

В идеале выбранная вами проездная должна предлагать наилучшее сочетание вознаграждений и льгот, соответствующих вашим индивидуальным привычкам и предпочтениям в поездках.

Если вы рассматриваете совместную карту, внимательно изучите любые дополнительные преимущества, которые вы можете получить в рамках программы лояльности партнера по путешествию.

Например, некоторые гостиничные программы могут предлагать участникам программы бесплатный завтрак и поздний выезд, если это возможно. 

Сравните стоимость

Наконец, когда вы будете покупать туристические кредитные карты, обратите внимание на стоимость, которую вы заплатите за получение карты.

Начните с годовой платы. Подумайте, что вы получаете в обмен на то, что платите. Например, туристическая кредитная карта премиум-класса может предлагать чрезвычайно ценные функции и преимущества, но вы можете рассчитывать на ежегодную плату более 500 долларов за владение одной из этих карт.

Если вы собираетесь платить годовую плату в этом диапазоне или любую годовую плату в этом отношении, важно убедиться, что то, что вы получаете с карты, уравновешивает расходы на ее использование.

Затем сравните комиссии за зарубежные транзакции. Эти сборы применяются к покупкам, совершенным за пределами США. Хотя существует множество туристических кредитных карт, с которых эта плата не взимается, с некоторых она взимается. Поэтому важно знать, сколько вы будете платить за покупки за границей, если вы часто путешествуете за границу.

Наконец, посмотрите на годовую процентную ставку или годовую процентную ставку, которая представляет собой годовую стоимость хранения остатка на вашей карте. Чем выше годовая процентная ставка, тем больше будут стоить ваши покупки, если у вас есть баланс, а не полная ежемесячная оплата счета.

Вы никогда не должны иметь ежемесячный остаток на кредитной карте – это дорого. Использование карты вознаграждений за путешествия аннулирует любые заработанные вами вознаграждения.

Суть

Правильный выбор вознаграждения за поездку зависит от ваших предпочтений в поездках и ваших повседневных привычек.

Попробуйте найти карту, которая дает вам льготы для путешествий, которыми вы можете воспользоваться. Ищите варианты вознаграждения за категории, в которых вы тратите деньги.

И, наконец, посчитайте, сколько вам будет стоить годовая плата. Важно, чтобы вы воспользовались достаточным количеством бонусных авиабилетов, бонусных ночей и льгот, чтобы годовая плата окупалась.

Следует ли вам получить кредитную карту?

Следует ли вам получить кредитную карту?

Если у вас еще нет кредитной карты, естественно задаться вопросом, стоит ли ее получить. В то время как некоторые люди могут рекомендовать придерживаться образа жизни только с наличными деньгами, чтобы избежать долгов, кредитные карты имеют много преимуществ, если вы используете их ответственно.  

Начните с этих соображений, затем взвесьте все «за» и «против» получения кредитной карты, чтобы решить, подходит ли она вам.

Подтвердите, что вы соответствуете минимальным требованиям

Чтобы иметь право на получение кредитной карты, вам должно быть не менее 21 года или не менее 18, если у вас есть собственный подтвержденный доход. 

Не имея дохода, вы могли бы подать заявку на открытие учетной записи с совладельцем (что разрешено лишь несколькими компаниями, выпускающими кредитные карты) или стать авторизованным пользователем учетной записи другого лица. Но в обоих случаях кредит другого пользователя может пострадать, если вы сделаете покупки, которые не можете вернуть. Прежде чем двигаться дальше, убедитесь, что они понимают риски совместного подписания или добавления вас в качестве авторизованного пользователя.

Решите, готовы ли вы внести депозит

Если у вас мало или совсем нет кредитной истории, один из способов начать кредитное путешествие – это использовать обеспеченную кредитную карту. Вы внесете депозит наличными, который также будет служить вашей кредитной линией – например, депозит в 300 долларов даст вам кредитный лимит в 300 долларов. Это защищает эмитента кредитной карты на случай, если вы не оплатите свой счет: компания будет использовать ваш депозит для покрытия суммы, которую вы не можете заплатить. 

Совет: со временем, имея положительную историю платежей, вы можете перейти на традиционную необеспеченную кредитную карту и получить обратно свой депозит.

Убедитесь, что вы готовы к ответственности

Хотя вы можете претендовать на получение кредитной карты, это не значит, что вы готовы к ней. Важно проанализировать ситуацию и подумать, насколько вероятно, что вы сохраните свой баланс на низком уровне и своевременно будете производить платежи. Ваша цель должна заключаться в том, чтобы ежемесячно оплачивать счет в полном объеме, чтобы избежать увеличения процентов. 

В идеале, прежде чем получить кредитную карту, вы должны регулярно оплачивать ежемесячные счета вовремя и управлять дебетовой картой без перерасхода средств на счете. У вас также должен быть некоторый опыт соблюдения бюджета, чтобы вам было комфортно оставаться ниже своего кредитного лимита. 

Плюсы и минусы кредитных карт

Теперь вы можете принять важное решение: стоит ли вам получить кредитную карту? Вот основные преимущества и недостатки кредитных карт.

Плюсы

  • Вы построите кредитную историю
  • Вы будете защищены от ответственности за мошенничество
  • В поездках не нужно брать с собой наличные
  • Вы можете заработать кэшбэк или награды за путешествия

Минусы

  • У вас может возникнуть соблазн перерасходовать
  • Вы могли чувствовать себя более подавленным счетами
  • Возможно, вы не готовы к пластике

Объяснение плюсов

Несомненно, кредитная карта может улучшить ваше финансовое будущее, сэкономить деньги и сделать повседневную жизнь немного удобнее.

Вы создадите кредитную историю

Вы должны иметь прочную кредитную историю, чтобы получить доступ к другим кредитным продуктам, которые могут вам понадобиться в будущем, например, ипотека или автокредит. Вы получите более выгодные условия, если у вас также будет хорошая кредитная история. Один простой способ начать создание кредитной истории – открыть кредитную карту, использовать ее экономно, скажем, для оплаты ежемесячной подписки или за газ, и полностью оплачивать счет каждый месяц. После этого вы сможете продемонстрировать кредиторам, что можете ответственно управлять деньгами и своевременно производить платежи.

Вы будете защищены от ответственности за мошенничество 

Поскольку в заголовках часто упоминаются утечки данных, важно защитить свою личность и финансовые счета, особенно при совершении покупок в Интернете. Если данные вашей учетной записи украдены, кредитные карты сопряжены с меньшим риском мошенничества, чем дебетовые. У большинства кредитных карт есть правила, согласно которым вы не будете на крючке ни за один доллар, если будут совершены мошеннические транзакции. По закону вы несете ответственность за транзакции на сумму не более 50 долларов, которые были совершены до сообщения о мошенничестве. 

Дебетовые карты работают иначе. В зависимости от того, когда вы сообщаете о мошенничестве, вы можете нести ответственность в размере всей украденной суммы. Кроме того, пока проводится расследование, средства на вашем текущем счете не будут вам доступны.

Вам не нужно носить с собой наличные в поездках

Кредитные карты удобнее и безопаснее, чем носить с собой много денег в кошельке во время путешествий или совершения крупной покупки. Некоторые кредитные карты не взимают комиссию за транзакции за рубежом, что означает, что вместо того, чтобы снимать наличные в банкоматах с установленной комиссией или обменивать наличные по невыгодному курсу, вы можете использовать свою карту для покупок во время поездок за границу.

Вы можете получить кэшбэк или туристические вознаграждения

Возможно, лучшим преимуществом кредитной карты является возможность получать вознаграждение за свои ежедневные траты. Опытные пользователи могут зарабатывать кэшбэк или баллы, которые можно обменять на все, от кредитов в выписке до бесплатных авиабилетов. Даже ваша первая кредитная карта может дать вам возможность получать вознаграждения, хотя для большинства премиальных карт часто требуется отличный кредит. 

Ключ по-прежнему заключается в том, чтобы не иметь баланса – так ваши доходы не будут компенсированы выплатой процентов.

Объяснение минусов

Кредитные карты могут быть полезны, но они также могут быть источником финансовых проблем. Незнание того, как управлять кредитными картами, может создать цикл задолженности, в то время как просрочка платежа и использование большой части вашего кредитного лимита может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

У вас может возникнуть соблазн перерасходовать

Получение кредитной карты не должно побуждать вас покупать вещи, которые вы не можете себе позволить. Но без ответственных привычек в расходах вы можете получить баланс, выходящий за рамки вашего бюджета. Хорошее эмпирическое правило – тратить только то, что, как вы знаете, сможете полностью выплатить к установленному сроку.

Вы могли бы чувствовать себя более подавленным счетами

Если вы с трудом оплачиваете другие расходы, включая аренду, автокредиты, студенческие ссуды и коммунальные услуги, кредитная карта может показаться спасением. Но если вы делаете покупки и затем можете позволить себе заплатить только минимальную задолженность, вы можете быстро обмануть вашу голову. Сосредоточьтесь на оптимизации своих расходов и составлении бюджета, которого вы можете придерживаться, прежде чем переходить на кредитные карты.

Возможно, вы не готовы к пластике

Если вы плохо разбираетесь в кредитных рейтингах, кредитных отчетах, принципах работы с процентами и других ключевых концепциях кредитования, вы можете подождать, чтобы использовать кредитные карты, пока не будете готовы. Неправильное использование кредита может поставить под угрозу ваш кредитный рейтинг, что повлияет на вашу способность получить больше кредита, когда вам это нужно.

Совет: Если вы новичок в кредитовании, ссуда на создание кредита может быть лучшим вариантом, чем кредитная карта. Вы будете делать ежемесячные платежи кредитору, которые поступают на сберегательный счет, к которому у вас будет доступ в конце срока кредита. Вы все равно создадите кредитную историю, но без пластика.

Если вы решите, что для вас настало время получить кредитную карту, она может послужить важным строительным блоком для вашего кредитного файла и удобным инструментом, который поможет вам управлять своей финансовой жизнью и максимизировать ее.

Как инвестировать деньги для начинающих

Начинающие должны придерживаться трех основных производственных классов активов

Начинающие должны придерживаться трех основных производственных классов активов

Судя по почте я получаю и деятельность сайта, фраза «Как инвестировать деньги», а открытый состав почти до точки бытия пугающего, явно на много ваших умы. Хотя это ошеломляюще большая тема, я думал, что это может быть полезно начать с самых основ, чтобы направить вас в правильном направлении, так что вы имеете представление о том, где начать основываться на вашей собственной личной ситуации и ресурсов.

 При строительство полного портфеля может показаться невыполнимой задачей, будьте уверены, дивиденды, проценты и арендная плата стоит.

В большинстве случаев, самое лучшее место, чтобы начать свой путь к финансовой независимости путем инвестиций должны решить, какие активы классов, которые вы хотите иметь; основная основа концепции управления портфелем, известный как распределение активов. Это необходимо из-за недвижимости, акции, фиксированный доход … каждый из них имеют свои уникальные риски, возможности, структуру цен, рынок таможенные, модель оценки, юридические структуры, жаргон, и налоговые правила. Некоторые из них являются более уязвимыми для богатства уничтожения сил, таких как инфляция, а другие имеют большие барьеры-к-записи, означает, что вы будете иметь, чтобы сэкономить деньги на много больше, прежде чем прыгать с обеими ногами. То, что делает его еще более интересным является то, что не только вы, как правило, тяготеют к определенным классам активов, основанных на вашей собственной личности, вы обнаружите, что различные классы активов удовлетворить различные потребности в разное время в вашей жизни.

Пример: Если вы на пенсию в вашем семидесятых, это не делает много смысла держать огромный запас позицию, если вы не планируете на прохождение приличного размера недвижимости для ваших наследников или благотворительности. Вместо этого, вы, вероятно, будете лучше наслаждаться относительной безопасностью и стабильностью процентных доходов от высококачественных облигаций.

 Таким образом, если страна должны были спуститься в Великой депрессии, ваши шансы на сохранение вашего уровня жизни будет значительно улучшилось.

А сейчас давайте посмотрим на большой тройки: Предпринимательство, кредитные деньги, и недвижимость. Почти все основные активы, вы, вероятно, принимая во внимание, когда вы спрашиваете, как вкладывать деньги, подпадают под одну из этих категорий.

1. Как инвестировать деньги за счет приобретения доля собственности в бизнесе

Когда вы вкладываете деньги в бизнесе, вы создаете или покупке в продуктивную систему, которая, вы надеетесь, генерирует чистую прибыль, продавая продукт или услугу больше, чем стоит, чтобы доставить клиенту. Исторически сложилось, что право собственности на успешный бизнес был основным источником накопления богатства для самодельного мужчин и женщин, превосходя следующего самого высокого класса активов, недвижимости.

Есть несколько способов инвестировать свои деньги в бизнес собственности. Ты можешь:

  • Начните свою собственную компанию, часто путем создания индивидуального предпринимателя, общее товарищество, коммандитное товарищество, общество с ограниченной ответственностью или корпорации. Если у вас есть талант, мастерство, дисциплина, и, в некоторой степени, везения отличный оператор, он часто является наиболее прибыльным путь к инвестиционным богатства, потому что вы можете купить в компании по балансовой стоимости с скорости компаундирования, равной доходности капитала, или ROE.
  • Купить в чужой частной компании или товарищества, часто в обмен на наличные деньги или труд, на условиях, в частном порядке переговоров. Некоторые инвесторы специализируются на так называемом частном капитале, ограничивая себя в конкретных секторах экономики, где они чувствуют, что они имеют преимущество, например, технологии или производства.
  • Купить долю в публичной бизнеса, чаще всего путем приобретения обыкновенных акций в корпорации торгуются на более-внебиржевом рынке или на одной из фондовых бирж, таких как NYSE, Nasdaq, фондовой бирже Торонто, Лондонской фондовой биржи, Токио Фондовая биржа и т.д.

Большинство людей собираются, чтобы попасть в последнюю категорию, потому что у них есть день работы и заинтересованы в том, как вкладывать деньги, которые они создали в своих брокерских счетов, 401 планов (к), Roth IRA, или традиционных МРК, планы покупки прямых акций и счета взаимных фондов.

Почти во всех этих случаях фактический путь вы можете инвестировать деньги – то есть, принимая денежные средства вы накопили, и превратить его в бизнес собственности.  

2. Как инвестировать деньги на кредитование ваших сбережений

Деньги кредитование во всех его производных и форм стара, как сама цивилизация. Инвестор сохраняет свою или ее богатство, а затем позволяет другим брать его для своих собственных целей на обещание выплаты плюс проценты на основании предполагаемого риска, прогнозируемый уровень инфляции, а также длину кредита. Есть множество способов, которыми Вы можете вложить свои деньги в этом классе активов, включая:

  • Создание прямой, частный, согласованный кредит с заемщика на основании письменного или устного договора детализацией условия, условия, график погашения и процентной ставки
  • Создание равный-равному кредиты за счет рыночных платформ, таких как кредитование клуб или Проспер, где вы ставку на небольшой процент от данного кредита и финансировать часть его
  • Покупка облигации, выпущенные суверенными правительствами (например, казначейские облигации или сберегательные облигации), муниципалитетов, корпораций, некоммерческих организаций или других лиц
  • Приобретение FDIC застрахованное депозитный сертификат в банке или другом финансовом учреждении

В самом прямом смысле, так же, как вкладывать деньги в бизнес, когда вы одолжить деньги, совокупные темпы годового роста вы можете заработать зависит, в частности, на свои умения и навыки. Я знаю, что 80-летний пенсионер, который в мире вблизи нулевых процентных ставок, осторожно, хитро и мудро приобретает дома в районах, а затем сдает их в аренду с правом выкупа условиях для борьбы семьи она хочет помочь, но которые в противном случае не может претендовать на получение ипотечного кредита. После корректировки различных факторов, ее эквивалентная ставка капитализации находится к северу от 13% годовых и кредитов, обеспеченных достаточным капиталом, что ıA происходит по умолчанию, она не терпит никакого ущерба. В некоторых случаях, когда семья упала шесть или более месяцев позади на их платежи по кредиту из-за катастрофическую жизнь обстоятельство, она решила простить всю сумму, потому что она делает так много денег от того, что теперь ее стороны хобби в сумерках лет ее жизни.

Никто не рекламирует эти инвестиции. Она создает их из воздуха. Она видит возможность и с помощью пера, адвоката, нотариуса, и ее сбережения находит способ решения потребностей других людей. В последний раз, когда я навещала ее, она взяла нас в ресторан, где она была в состоянии использовать ваучеры на бесплатное питание. «Мой покойный друг профинансировал бизнес,» сказала она. «Одним из условий его переговоров было пол-дюжины бесплатно приемов пищи в месяц, что они продолжают давать мне после того, как он умер.» Человек, которого она встречалась, прежде чем он скончался в своем 80-х годов – сам мультимиллионер несмотря на отсутствие внешних признаков этого – пришло из эпохи Великой депрессии, тоже. Он использовал кредиты, которые он сделал в бизнес как способ выжать из 72 бесплатного питания в год. Вы никогда не собираетесь найти, что перечислены на листе инвентаризации облигаций на локальном складе брокерской фирмы.

3. Как инвестировать деньги в недвижимость

За кредитные деньги, получать прибыль от владения недвижимостью является одним из самых старых зарегистрированных финансовой деятельности во всех записанным человеческой цивилизации. От древнего Египта до современного Нью – Йорка, если вы являетесь владельцем недвижимости – будь то место жительства, офис или земельный участок – вы можете позволить кому – то использовать его в обмен на оплату известный как аренда. Некоторые типы инвесторов предпочитают реальную собственность недвижимости над всеми другими классами активов благодаря своей непреходящей природе. В качестве иллюстрации, аристократия в Великобритании настолько сосредоточены в недвижимости , что лишь 0,6% от всей страны владеет 50%  всей  загородной недвижимости в стране.

В современной экономике существует несколько способов приобретения недвижимости для Вашего инвестиционного портфеля. Они включают, но не ограничиваются ими:

  • Покупка дома для своей семьи, которая в большей степени смягчения затрат и меньше инвестиций, но попадает в эту категорию, тем не менее
  • Покупка недвижимости напрямую и арендовать его жильцам
  • Покупка недвижимости, улучшения и / или развивать его в некотором роде, и продавать его
  • Финансирование аренды / выкупа сделки
  • Объединив деньги с другими инвесторами, чтобы купить недвижимость через специальные налоговые благополучные предприятия, освобожденных от корпоративных налогов в большинстве случаев. Эти компании известны как ЗПИФН, или Real Estate Investment трастов, и часто могут быть приобретены как и любой другой акции через брокерский счет. Есть даже биржевые индексные фонды и взаимные фонды, специализирующиеся на инвестициях в недвижимость.

Другие мысли о том, как инвестировать деньги

Хотя есть много других типов вещей , которые вы можете приобрести , если вы хотите вложить свои деньги и заработать хорошую норму прибыли – в моей собственной жизни, к примеру, я эксплуатирую что – то известное синтетический капитал , чтобы сделать много моих ранние деньги – это вероятно , не подходит для новых инвесторов , чтобы рассмотреть что – либо , кроме этих трех классов активов. Они более чем достаточно , чтобы на пенсию богатым, жить комфортно, и оставить ваши дети и внуки Доверительные фонды , набитые богатством, способной выдержать их в течение многих десятилетий, если не на оставшуюся часть своей жизни. Не пытайтесь чрезмерно усложнить его, прыгнув в вещи , которые вы не понимаете в первом , как мастер товариществ с ограниченной ответственностью. Следуйте советам одного из крупнейших инвесторов в истории; не отклоняться от ПОЦЕЛУЯ, или « Keep It Simple, Stupid » и вы , вероятно , будете испытывать гораздо лучшие результаты, с гораздо меньшим количеством бессонными ночами, чем вы в противном случае могли бы иметь.