Category: ru

Как планировать для расходов на здравоохранение в Пенсионном

Это лучше всего строить расходы на здравоохранение в вашем пенсионном бюджете

Как планировать для расходов на здравоохранение в Пенсионном

Как вы объясняете расходов на здравоохранение в планировании выхода на пенсию? Если вы похожи на большинство, вы недооцениваете эти расходы.

Хотя Medicare Part A, которая охватывает определенный уровень госпитализации, бесплатно (если вы работали в США достаточно долго, чтобы претендовать), большая часть покрытия Medicare не является бесплатным. Вы будете платить премии за Medicare Part B, а также для дополнительных страховых или рецептурных планов.

Кроме того, вы будете иметь из собственного кармана расходы.

Если учесть все это в нем оцениваются Medicare покрывает только около 50-60 процентов ваших потребностей в медицинской помощи. И, с течением времени, премии и расточительных расходы будут идти вверх.

Как забыть о расходах на здравоохранение в их бюджете

Многие будущие пенсионеры, и люди готовится к переходу из рабочей силы, забывают бюджет на здравоохранение, когда они оценивают свои расходы на пенсии. Зачем? Их работодатель часто набирает большую часть вкладки (как правило, около 75 процентов), а остальных расходов (в среднем составляет около 25 процентов) выходит из своей зарплаты. Они думают, что они нуждаются в таком же количество Забирать домой платить, что они в настоящее время есть – но они забывают, что они теперь будут нести ответственность за оплату их премий в области здравоохранения в дополнение к расходам на расточительный.

Какие виды премий здравоохранения будет у вас?

Есть четыре вида премий в области здравоохранения вы, вероятно, иметь при выходе на пенсию:

  • премии Medicare Part B
  • Medigap (упоминаемый как Medicare дополнительного страхования) или Medicare Advantage ПОДАРКИ (обозначаемые как Medicare Part C)
  • Medicare Part D охвата (охват наркотиков)
  • Долгосрочные страховые премии по уходу

Ниже приведены подробные сведения о каждом из этих пунктов:

  • Medicare Part B: В 2016 году это работает чуть более $ 120 в месяц, но она идет вверх, как ваш доход растет. Если вы делаете больше, вы будете платить больше.
  • Если вы хотите застраховать расходы, которые не охвачены основной медицинской помощи вы будете смотреть на покупку либо Медигэп политики или плана Medicare Advantage, а также покрытие отпускаемых по рецепту лекарств.
  • Если у вас есть Медигэп политика, она не может покрыть расходы на стоматологическое, видение и уход за глазами, потенциально оставляя вас с некоторыми большими затратами, особенно для стоматологических нужд.
  • Если у вас есть политика Advantage Medicare, которая включает в себя стоматологическое, видение и ухода за глазами, она не может обеспечить столько дополнительного покрытием госпитализации, потенциально оставляя Вас и Вашу семью с большим законопроектом должна хроническая или тяжелая болезнь приходит.
  • Medicare не покрывает большинство долгосрочных расходов на лечение вы можете испытать. Если вы хотите быть уверены, у вас есть средства, чтобы покрыть эти расходы, рассмотреть долгосрочное страхование по уходу.

Так сколько мощь такого покрытия и связанный с ним расточительными затратами составляют?

Что Сумма затрат Общего здравоохранения Вы можете столкнуться?

Для оценки собственных текущих и будущих расходов на здравоохранение попробовать онлайн калькулятор стоимости здравоохранения по HVS Financial.

С помощью этого калькулятора, я сказал, что я мужчина, возраст 65, и по оценкам моих общих премий и из собственного кармана расходы примерно $ 4500 в год. Это означает, что если вы не поставили около $ 375 в месяц в свой бюджет расходы на здравоохранение, вы собираетесь найти себе мало денег.

Также вероятно, что эти расходы на здравоохранение будут расти примерно в два раза уровень инфляции, что означает 10 лет на пенсию, что $ 375 в месяц, может быть ближе к $ 675 в месяц (с учетом темпа инфляции 6 процентов).

Для супружеской пары, вы должны удвоить эти цифры. Уч.

Что вы можете сделать, чтобы сократить расходы на здравоохранение Восходящего?

Я недавно говорил с Дэном McGrath, ранее с  HealthView Services , и он предложил три предложения , чтобы помочь контролировать рост расходов на здравоохранение.

1. Пребывание Healthy

Кто хочет долго, нездоровую жизнь? Позаботьтесь о вашей медицинской помощи. Есть ли исследования. Задавать вопросы.

Дэн имел некоторые интригующие комментарии о оставаться здоровыми. Два, которые застряли со мной:

  • Получить хороший стоматолог, и идти увидеть их каждые шесть месяцев. Сердечно-сосудистые заболевания проявляются в ваших деснах первыми. Стоматолог, который обращает внимание может заметить что-то задолго до того, ваш врач делает.
  • Перейти босиком. Да, босиком.

2. Управление Распределения Tax-Эффективн

Дэн также был много вдумчивых комментариев об управлении распределением счетов в налоговом эффективном способе.

Для налогоплательщиков с высоким уровнем дохода (в 2016 году, что означает, что синглы с ожидаемым доходом в $ 85k или больше, женатых на $ 170K или больше), тем больше вы делаете, тем выше ваши премии Medicare Part B и тем выше ваши премии Medicare Part D. Если вы работаете с хорошим налоговым планировщиком или пенсионным планировщиком вы можете использовать следующие идеи для управления распределений больше налогов эффективны, и потенциально держать ваши премии от роста, как много:

  • Распределения из HSA счетов, счетов Roth IRA или от полисов страхования жизни денежной стоимости не учитываются в формуле, которая определяет окончательную сумму ваших премий Medicare Part B. Доход от обратной ипотеки не считается либо.
  • Деньги изъяты из традиционных пенсионных счетов часто могут быть компенсированы с вычетом расходов на здравоохранение.
  • Поскольку Roth IRA водозабор не учитывается в формуле, которая может увеличить ваши премии Medicare Part B, если у вас есть большие остатки в традиционном МРКЕ, что означает, что вы будете иметь значительное количество необходимых минимальных распределений в возрасте 70 лет и выше, и вы можете рассмотреть вопрос о преобразовании части вашего ИРА в Рот, прежде чем достичь возраста 65. в частности, Дэн сказал: «Рот является самым большим инвестиционным инструментом известен людям». Я должен остаться я с ним согласен.

3. Не увязнуть Off-Guard

Растущие расходы на здравоохранение будут реальностью. Сделать позицию в вашем бюджете для них. Если вы планируете на пенсию рано (до 65 лет), убедитесь, что вы понимаете, стоимость проведения собственных медицинских страховых премий, пока вы не достигнете Medicare возраста.

Можно ли Перенести ипотечный? Как изменить имена на Кредите

Можно ли Перенести ипотечный? Как изменить имена на Кредите

Когда вы продаете дом или один из владельцев съезжает, это может иметь смысл передать закладную новому владельцу. Вместо применения для нового кредита, платить закрытие затрат, и, начиная с более высокими процентными платежами, владелец просто взять на себя текущие платежи.

Можно передать в ипотеку, но это не всегда легко. Мы рассмотрим подробности ниже, а краткое изложение ваших вариантов включает в себя:

  1. Перелить assumable ипотеки, спрашивая вашего кредитора, чтобы сделать изменения.
  2. Рефинансирование кредита на имя нового владельца только.
  3. Передача, когда ситуация не вызывает «из-за продажи на» пункт ссуды в.

Assumable ипотеки

Если кредит «assumable,» Вы находитесь в удаче: это означает , что вы  можете  передать закладную на кого – то другого. Там нет языка в договоре займа , который предотвращает вас от завершения передачи. Тем не менее, даже assumable ипотеки может быть трудно передать.

В большинстве случаев, «новый» заемщик должен претендовать на получение кредита. Кредитор будет смотреть на кредитные баллы заемщика и долга к доходу для оценки способности заемщика погасить кредит. Процесс в основном такой же , как если бы заемщик должен был подать заявление на получение новой ссуды (но, конечно , заемщик может взять на себя существующий кредит неполный путь). Кредиторы одобрил  в первоначальной заявке на получение кредита на основе кредита и доходах от первоначального заявителя (ей), и они не хотят , чтобы кто – нибудь с крючком , если они не получили замены заемщика , который так же , как , вероятно, погасить.

Для того, чтобы завершить передачу в assumable кредита, просить изменения с вашим кредитором. Вы должны будете заполнить заявку на, проверить доходы и имущество, и платить скромную плату во время процесса.

Передача собственности: Переключение из имен по кредиту влияет только на кредит. Вы все еще , возможно , придется изменить , кто владеет собственностью , передавая название, используя акт отказа от права, или принимать какие – либо другие действия , необходимые в вашей ситуации.

Трудно найти?

К сожалению, assumable ипотеки не являются широко доступными. Лучше может быть , если у вас есть кредит FHA или кредит VA. Другие обычные ипотечные кредиты редко assumable. Вместо этого, кредиторы использовать  из – за продажи на  пункте, что означает , что кредит должен быть погашен при передаче права собственности на дом.

рефинансирование

Если кредит не assumable, и вы не можете найти исключение из-за продажи на пункте, рефинансирование кредита может быть лучшим вариантом. Подобно предположению, новый заемщик будет нуждаться достаточный доход и кредит, чтобы претендовать на получение кредита.

«Новый» домовладелец будет просто подать заявление на получение нового кредита в индивидуальном порядке и использовать этот кредит, чтобы погасить существующий ипотечный долг. Вы, возможно, потребуется согласовать с кредиторами, чтобы получить залогов удалены (если новый заемщик и новый кредитор не согласен с ними), так что вы можете использовать дома в качестве залога, но это хороший, чистый способ, чтобы получить работу. Некоторые залогов регулярно переходить от одного владельца к другому (например, если улучшения были сделаны с финансированием ПАСЕ).

Подлежит продажи

Кредиторы, как правило, не получают от сдачи передачи в ипотеке. Покупатели выйдут вперед, получив более «зрелый» кредит, с началом выплат по процентам из пути (и они могли бы быть в состоянии получить более низкую процентную ставку).

Продавцы получили бы продать свой дом более легко – возможно, по более высокой цене, – из-за тех же преимуществ. Но кредиторы могут потерять, поэтому они не хотят, чтобы утвердить переводы.

Надлежащий в продаже пункте раздел кредитного договора, заявив, что кредит должен быть погашен, когда имущество продается (кредит «ускорен»).

Исключения из этого правила: В некоторых случаях, вы можете передать кредит – даже с из – за продажи по п. Переводы между членами семьи часто допускаются, и ваш кредитор всегда может быть более щедрым , чем то , что говорит ваш кредитный договор (это вариант , что они могут осуществлять, и они не обязаны это делать – но не надейтесь) , Единственный способ узнать наверняка , это попросить ваш кредитор и пересмотреть свое согласие с местным поверенным. Даже если кредиторы говорят , что это не возможно, адвокат может помочь вам понять, если ваш банк предоставляет точную информацию.

Garn-St. Закон Germain препятствует кредиторам осуществлять свой выбор ускорения при определенных обстоятельствах. Некоторые из наиболее распространенных ситуаций , включают в себя:

  1. Когда сочленение арендатор умирает и передает право собственности на оставшийся совместный арендатор
  2. Передача кредита родственника после смерти заемщика
  3. Передача собственности на супруг или ребенок заемщика
  4. Переводы в результате развода и разделения соглашений
  5. Передачи в интер VIVOS доверия (или живое доверие), когда заемщик является бенефициаром

Смотрите полный  список исключений , и просмотреть этот список с вашим адвокатом.

Неофициальные переводы

Если вы не можете получить одобренные ваш запрос, вы могли бы попытаться создать «неофициальную» договоренность. Например, вы могли бы продать свой дом, оставить существующий кредит на месте, и у покупателя возместить вам ипотечные платежи.

Это плохая идея. Ваш ипотечный договор, вероятно, не позволяет это, и вы можете даже найти себя в неприятности с законом, в зависимости от того, как идут дела. Более того, вы все еще ответственны за кредит – несмотря на то, что вы больше не живете в доме.

Что может пойти не так? Несколько возможностей включают в себя:

  • Если покупатель перестает платить, кредит на ваше имя, так что это еще ваша проблема (поздние платежи будут появляться на ваших кредитных отчетах, и кредиторы придут после вас).
  • Если дом продается в выкупе меньше, чем это стоит, вы могли бы нести ответственность за любой дефицит.

Есть более эффективные способы, чтобы предложить финансирование продавца к потенциальному покупателю.

Ваши варианты

Если вы не можете получить ипотечный кредит переданы, вы все еще есть варианты, в зависимости от ситуации. Опять же, смерть, развод и семейные переводы могут дать вам право делать переводы, даже если ваш кредитор говорит иначе.

Если вы столкнулись с  выкупом , некоторые правительственные программы делают его легче иметь дело с ипотекой – даже если вы под водой или безработными.

Если вы разводились , спросите свой адвокат , как обращаться  все  ваши долги и как защитить себя в случае , если ваш бывший супруг не делают платежи.

Если домовладелец умер , местный адвокат может помочь вам определить , что делать дальше.

Если вы передачи активов траста , двойная проверка с вашей недвижимости планирования адвоката , чтобы гарантировать , что вы не вызвать условие ускорения.

Рефинансирование  может быть ваш последний вариант , когда ни один из других подходов не доступны.

Как купить вниз ипотечный

Ипотечные бай-спады могут уменьшить ваши ежемесячные платежи

Как купить вниз ипотечный

Для многих заемщиков, ипотечный buydown может быть более выгодным, чем регулируемый кредит с опционом оплаты, что позволяет отрицательной амортизацией, как вариант ARM. Ипотечные buydowns всегда включают в себя основную сумму и проценты в ежемесячных платежей потребителей. Это означает, что каждый раз, когда домовладельцы делают ипотечные платежи, их кредитные балансы растет меньше, а не больше. Меньший ипотечный баланс означает, что капитал растет, даже если оценка низкая.

Общие Ипотечные Buydown Особенности

Ипотечный buydowns работает так:

  • Платежи сокращаются и расчитанная на более низкую процентную ставку в течение определенного срока.
  • Различие между «реальной» скоростью ноты и сниженной процентной ставке оплачивается наличными продавцом или покупателем.
  • Подумайте об этом, как субсидии. Это как копить $ 1200 в банке и снятия $ 100 каждый месяц в течение 12 месяцев, чтобы сделать ваш ипотечный платеж.

3-2-1 Ипотека Buydown

  • Это 30-летняя полностью амортизируется ипотека.
  • Увеличение процентной ставки на 1 процент каждый год в течение первых трех лет.
  • Затем, процентная ставка фиксируется на оставшийся срок.

Например, скажем, ваш остаток кредита составляет $ 350 000, а процентная ставка зафиксирована на уровне 6,75 процента в течение 30 лет. Продавец (или вы) могли «купить вниз» процентную ставку, заплатив единовременно $ 15853. Вот как это работает:

  1. Процентная ставка в первый год составляет 3,75 процента к оплате в $ 1621 в месяц.
  2. Процентная ставка на второй год составляет 4,75 процента к оплате в $ 1826 в месяц.
  3. Процентная ставка на третий год составляет 5,75 процента к оплате в $ 2043 в месяц.
  4. Года четыре через 30 нести процентную ставку в размере 6,75 процентов к уплате в $ 2270 в месяц.

В результате:

  • Экономия в первый год (по сравнению с $ 2270 в месяц) составляет $ 649 в месяц или $ 7790.
  • Экономия во втором году (по сравнению с $ 2270 в месяц) составляет $ 444 в месяц или $ 6332.
  • Экономия на третий год по (по сравнению с $ 2270 в месяц) составляет $ 228 в месяц или $ 2731.

Сложите годовую экономию: $ 7.790 + $ 6.332 + $ 2.731 = $ 15.853. Таким образом, он стоит $ 15853, чтобы купить вниз процентные ставки и платежи в течение трех полных лет.

3-2-1 Ипотека Buydown Преимущества

  • Заемщик имеет право на кредит на 3,75 процента процентной ставке и сумму платежа в размере $ 1670 по сравнению с реальной скоростью 6,75 процента, а выплаты $ 2270.
  • Вместо оплаты прыгают все сразу, она идет в небольших приращений, около $ 200 каждый год, в течение первых трех лет.
  • Он держит платежи низкие за 36 месяцев для заемщиков, доход которых ожидается позднее увеличение. Возможно, супруг возвращается на работу после перерыва или человек рассчитывает получить высшее образование и высадить более высокооплачиваемую работу с этим недавно заработанной степенью.

2-1 Buydown Ипотечное

  • Это 30-летняя полностью амортизируется ипотека.
  • Процентная ставка увеличивается на 1 процент каждый год в течение первых двух лет.
  • Тогда процентная ставка фиксируется на оставшийся срок.

Например, скажем, ваш остаток кредита составляет $ 350 000, а процентная ставка зафиксирована на уровне 6,75 процента в течение 30 лет. Продавец (или вы) могли «купить вниз» процентную ставку, заплатив единовременно $ 8063.

Вот как это работает:

  1. Процентная ставка в первый год составляет 4,75 процента к оплате в $ 1826 в месяц.
  2. Процентная ставка на второй год составляет 5,75 процента к оплате в $ 2043 в месяц.
  3. Года три через 30 нести процентную ставку в размере 6,75 процентов к уплате в $ 2270 в месяц.

В результате:

  • Экономия в первый год (по сравнению с $ 2270 в месяц) составляет $ 444 в месяц или $ 6332.
  • Экономия во втором году (по сравнению с $ 2270 в месяц) составляет $ 228 в месяц или $ 2731.

Сложите годовую экономию: $ 6.332 + $ 2.731 = $ 8.063. Таким образом, он стоит $ 8063, чтобы купить вниз процентные ставки и платежи в течение двух полных лет.

Постоянный Ипотечный Buydowns

Постоянный ипотечный buydown происходит, когда ваш купить вниз процентную ставку на дате начала через оплачивающие пункты кредита. Большинство покупателей не хотят брать деньги из кармана, чтобы купить вниз скорость, но иногда это имеет смысл.

Кроме того, предположим, что продавец платит стоимость кредита закрытия 4 процента к покупателю, и закрытие покупателя расходы составляют 2 процента. Используйте дополнительные 2 процента кредит, чтобы купить вниз процентную ставку!

Примечание: Кредиторы, как правило, требуют более высокого авансового платежа за 3-2-1 Buydown и менее для 2-1 Buydown. Существует и другие виды залога ипотечного buydowns, но эти два являются наиболее популярными. 

Как показаны на проценты по ипотечным кредитам в простых шагах – Вычисление Интереса к вашей ипотеке

Как показаны на проценты по ипотечным кредитам в простых шагах - Вычисление Интереса к вашей ипотеке

Все домовладельцы должны знать, как вычислить проценты по ипотечным кредитам; ли вы финансировать покупку дома или рефинансирование существующего ипотечного кредита с новым кредитом, вы предоплата интереса. Теперь, для математика вызов, пожалуйста, знайте, что это не так сложно, как вы могли бы подумать.

Сколько интерес предоплаты будет определять, когда вы хотите, чтобы ваш первый платеж, чтобы начать. Многие заемщики предпочитают делать ипотечный платеж на первое число каждого месяца.

Некоторые предпочитают 15. Иногда кредиторы будут выбирать, что дата оплаты для вас, так что спросить, если у вас есть предпочтения.

Проценты выплачиваются в просрочке

В Соединенных Штатах, проценты выплачиваются в задолженность. Это означает, что ваш основной суммы и выплата процентов будет платить проценты за 30-дневный период, непосредственно предшествующий свой срок оплаты. Если вы продаете свой дом, к примеру, ваш агент закрытия закажет спрос бенефициара, который также будет собирать неуплаченные проценты. Давайте поближе.

Например, скажем, ваш платеж в размере $ 599,55 из-за декабрь 1. Ваш остаток кредита составляет $ 100000, с процентной ставкой 6% годовых, и амортизируется в течение 30 лет. Когда вы делаете платеж на 1 декабря, вы платите проценты за весь ноябрь месяц, все 30 дней.

Если вы закрываете кредит на 15 октября, вы предоплату интерес с 15 октября по 31 октября для кредитора. Может показаться, что вы получите 45 дней бесплатно, прежде чем ваш первый платеж должен быть на 1 декабря, но вы не являетесь.

Вы будете платить 15 дней интереса прежде чем закрыть и еще 30 дней интереса, когда вы сделаете свой первый платеж.

Вычислительный Принципала невыплаченный остаток

Если вы хотите знать неоплачиваемый основной остаток кредита, который остается после вы сделаете свой первый ипотечный платеж, то легко вычислить. Во-первых, принять ваш основной остаток кредита в 100 000 $ и умножить его раз ваш 6% годовых.

Годовая сумма процентов составляет $ 6000. Разделите годовой показатель процентной ставки на 12 месяцев, чтобы прийти к ежемесячной выплатой процентов за. Это число составляет $ 500,00.

Так как ваш 1 декабря амортизируется платеж составляет $ 599,55, чтобы понять основную часть этого платежа, вы бы вычитать ежемесячно количество процентной ставки ($ 500) от основной суммы долга и выплаты процентов ($ 599,55). В результате $ 99,55, что является основной частью вашего платежа.

Теперь, вычесть основную часть $ 99.55 оплачиваемой от неоплаченного основного баланса 100000 $. Это число составляет $ 99,900.45, что оставшийся неоплачиваемый основной баланс по состоянию на 1 декабря Если погашение кредита, вы должны добавить ежедневный интерес к неоплаченному остатку до дня кредитор получает сумму выигрыша.

Примечание: С каждой последующей оплатой, невыплаченный основной баланс сократится на несколько большой сумму основного сокращения по сравнению с предыдущим месяцем. Это происходит потому, что хотя неоплаченный остаток вычисляется с использованием того же метода каждый месяц, ваша основная часть ежемесячного платежа будет увеличиваться, а процентная доля будет получать меньше.

Теперь вы знаете, что ваш неоплачиваемый основной баланс после оплаты декабря будет $ 99,900.45. Для того, чтобы понять остаток средств после оплаты января 1, вы будете вычислить его с помощью нового невыплаченного остатка:

$ 99,900.45 х 6% годовых = $ 5,994.03 ÷ 12 месяцев = $ 499,50 интерес из-за декабрь. Ваш платеж января такой же, как ваш платеж 1 декабря, потому что он амортизируется. Это $ 599,55. Вы вычитать причитающиеся проценты за декабрь $ 499,50 от оплаты. Это оставляет $ 100,05, подлежащую выплате основного долга по кредиту.

Ваш баланс по состоянию на 1 декабря составляет $ 99,900.45, из которого нужно вычесть основную часть вашего января 1 уплату 100.05. Это равняется $ 99,800.40 в качестве нового неоплаченного основного баланса.

Вычислительный Daily Interest

Для того, чтобы вычислить ежедневный интерес для кредита подкупе, принять доверителя раз превышает баланс процентной ставки и разделить на 12 месяцев, что даст вам ежемесячные проценты. Затем разделить ежемесячные проценты на 30 дней, которые будут равны суточный интерес.

Скажем, например, что ваш дядя дает 100 000 $ в канун Нового года, присутствующих и вы решили погасить ипотеку на 5 января.

Вы знаете, вы будете обязаны $ 99,800.40 по состоянию на 1 января Но вы также обязаны 5 дней интереса. Сколько это стоит?

$ 99,800.40 х 6% = $ 5,988.02. Разделить на 12 месяцев = $ 499. Разделить на 30 дней = $ 16.63 х 5 дней = $ 83,17 процентов, начисляемых в течение пяти дней.

Вы послали бы кредитор $ 99,800.40 плюс $ 83,17 проценты на общую выплату $ 99,883.57.

Построение портфеля недвижимости для ДПНА

Построение портфеля недвижимости для ДПНА

«Девяносто процентов всех миллионеров стали настолько через владение недвижимости. Больше денег было сделано в сфере недвижимости , чем во всех промышленных в облачениях , вместе взятых. Мудрый молодой человек или заработная плата добытчик сегодня вкладывает свои деньги в недвижимости.»  Эндрю Карнеги

Это цитата десятков лет, но до сих пор остается актуальным. Хотя это все ярости сегодня по телевизору, эта статья не о реальной оптовой продаже недвижимости или листать дома.

 Правда, есть деньги, которые будут сделаны в тех видах деятельности, иногда много денег, но это краткосрочная прибыль. Если вы реинвестировать его в долгосрочную аренду недвижимости, то листать может быть отличным инструментом.

Эта статья о строительстве и растущем портфеля недвижимости с течением времени, что будет финансировать состоятельные пенсионные жизни через денежный поток. С несколько рентных свойств каждого генерирующего положительного денежного потока, вы можете пополнить свой выход на пенсию в стиле и не беспокоиться о многих экономических факторов, которые ставят под угрозу большинство инвесторов в акции и облигации.

Это никогда не слишком поздно, чтобы начать либо. Если вы молоды, вы можете построить авансовый платеж, чтобы купить свой первый аренду имущества и начать расти ваш портфель недвижимости на протяжении многих лет до выхода на пенсию. Если вы в пяти до 10-летнего периода до выхода на пенсию, вы можете конвертировать активы в более низких доходных вложениях в аренде недвижимости и повысить пенсионный ежемесячный доход.

Если вы уже или в прошлом пенсионного возраста, вы можете сделать то же самое.

Что делает Великий Жилой аренды инвестиционной собственности?

Перед тем, как попасть в размышлении каждый из этих факторов должно быть совершенным, прежде чем купить аренду имущества, знайте, что это редко, чтобы это было так. Ваша цель состоит в том, чтобы попытаться максимизировать каждый из них как можно лучше, а иногда и один может быть более важным, чем другие.

Вот факторы, которые вы ищете в большой жилой аренды инвестиций, одной семьи или кондоминиума:

  • Расположение:  Да, вы можете сказать , что это в три раза, а недвижимость это все о местоположении. Вы не хотели бы арендовать дом в середине стоянки супермаркета, но один рядом с зеленым поясом или парком для ваших детей может быть только право.
  • Выгодность:  Местоположение является частью этого фактора. Однако, если дом находится в отличном месте, но конкуренция жесткая, она не может быть лучшим вложением. Когда есть много аренд доступны и владельцы предлагают стимулы, оно не может быть в нужное время. Когда есть несколько доступных аренды, а не только вы в состоянии держать собственность занимаемого лучше, вы можете потребовать более высокую арендную плату , в то же время.
  • Расходы:  Это относительна, так как налоги на имущество являются одним из основных расходов, но некоторые районы приказываю высокую арендную плату из-за зоны удобства, поэтому налоги выше , а также. Если вы можете компенсировать расходы с месячными денежного потока осталось, то это положительно.
  • Оценка:  Хотя денежный поток является основным фактором, оценка стоимости с течением времени имеет важное значение. Есть два способа , в котором вы строите справедливости в аренду имущества, оценку стоимости и выплат по закладной. Интеллектуальный левередж ваших инвестиций может быть использован для развития своего портфеля , используя собственный капитал в принадлежащих свойствах.

Это ваши основные соображения, конечно, вы будете смотреть в возрасте собственности, как ожидается ремонт в течение долгого времени и любые необходимые улучшения, а также.

Аренда недвижимости Место и Процесс приобретения

Вы готовы начать работу и купить свой первый аренду имущества. У вас есть авансовый платеж для нужного диапазона цен, и вы хотите, чтобы принять обоснованное решение о покупке.

  1. Необходимо знать район рынка:  Потратьте время , чтобы сделать тщательный анализ области рынка. Вы можете иметь определенный район или область в виду, но вы хотите , чтобы расширить свое исследование , чтобы иметь знания, необходимые для сравнения возможных свойств. Узнайте , какие свойства хорошо продаются в вашем ценовом диапазоне. У некоторых исследований в здании суда в районах , где дома продают за наличные деньги. Инвесторы нормальные покупатели наличных, так что вы будете знать , областях , других инвесторов, некоторые очень опытные, покупают в.
  2. Узнайте , как оценить свойства:  Узнайте , как агенты по недвижимости делают CMA, сравнительный анализ рынка. Первое , что наиболее успешные инвесторы скажут вам , чтобы купить ниже рыночной стоимости. Это запирает прибыль за столом закрытия. Это также делает его легче генерировать приемлемый прибыльный денежный поток , когда ипотечные платежи ниже.
  3. Анализ проката и конкуренции:  Dig в местных средствах массовой информации , где аренда рекламируются, как печатных , так и онлайн в Craigslist. Когда вы исследуете окрестности, получить средние арендные суммы для типа свойств вы рассматриваете покупку. Сколько доступны, владельцы предлагают стимулы , такие как бесплатные месяцы? Знайте , что вы можете ожидать в аренду.
  4. Прибить расходы:  Расходы здесь являются нормальными , как обычные ремонты ( в бюджете), налоги на недвижимость, страхование, и т.д. , которые будут применяться к каждому свойству в области. Ошибка здесь так же плохо , как получение заперты в аренду ниже рыночной в течение года; выбрасывая прибыль. Состояние фактических свойств вы рассматриваете это отдельный предмет, если вы хотите , чтобы бюджет на очевидные ремонта вы знаете , будет приходить на старую собственность.
  5. Найдите сделки и переговоры о сделке:  В следующем разделе будет говорить о поиске лучших предложений аренды недвижимости, но это является частью этого процесса , который имеет решающее значение для долгосрочной прибыли. Если вы платите розничную торговлю, для жизни в период владения, вы теряете прибыль.

Таковы части процесса определения местоположения, но вот некоторые конкретные источники лучших предложений.

Аренда Покупки предложение портфеля недвижимости

Мы все знаем о выкупе и больших сделках, которые иногда могут быть найдены. Однако расцвет массового выкупа с собственниками на месте закончилось для недавней аварии. Многие из выкупа вы найдете сегодня в плохом состоянии, некоторые вакантные в течение года или больше. Это вовсе не означает, что вы не должны постоянно следующие права выкупа через сайты, как RealtyTrac.com. Они по-прежнему происходят, и вы можете получить хорошую в арендуемом состоянии сейчас и потом.

  • Владельцы в беде:  Постоянно контролировать СМИ и интернет – источники для владельцев , которые находятся в бедственном положении. Это люди , которые по финансовым причинам , должны продавать свои дома в спешке и в ситуации , которая может привести к вам для покупки ниже текущей рыночной стоимости. Возможно , у них есть медицинские расходы, которые были уволены на работе, или они должны двигаться на работу в спешке. Выполните поиск по ключевым словам на Craigslist для списков владельцев с фразами вроде «должен продавать», «принимать все предложения,» и т.д.
  • Предварительно выкуп:  Pre-выкуп предоставить возможность для инвесторов , чтобы найти свойство , прежде чем потери права выкупа , что они могут купить со скидкой до полной рыночной стоимости. Realtytrac.com и другие сайты имеют разделы только для этих списков.
  • Работа с хорошими оптовыми и затруднительным-флипом инвесторами:  оптовиками в сфере недвижимости, которые хороши на то , что они делают может быть отличным источником для аренды домов. Если они понимают свою роль в продаже на аренду имущества инвесторов, они знают , что вы хотите купить ниже текущей рыночной стоимости , и что свойства должны быть готовы арендовать. Fix и флип – инвесторы также продают в основном на аренду покупателей недвижимости, так что они знают , что вы хотите , и , безусловно , обеспечить готовое к аренде имущества.

Lather, полоскание, повторение и закатать

После того, как вы нашли свою нишу и отточить свои навыки, просто продолжать делать то же самое снова и снова, добавив в свой портфель в аренду. Как погасить ипотеку, вы можете использовать с справедливостью, но делать это очень осторожно и не перенапрягаться. Многие инвесторы пошли под в аварии 2007 года, потому что они были более заемными средствами и не могут поддерживать арендную плату, чтобы продолжать платить ипотечные платежи.

Посмотрите в 1031 отсроченный налог обмена продать выгодные свойства для финансирования крупных или более свойств для развития своего портфеля недвижимости.

Дробная Инвестиция: Начало работы на рынке без особых денег

Дробная Инвестиция: Начало работы на рынке без особых денег

Вы знаете, что вы хотите, чтобы начать инвестирование, и, может быть, у вас есть глаза на некоторые конкретные акции, которые по вашему мнению, являются многообещающими. Но когда вы посмотрите на некоторые из цены акций там, вдруг это не кажется выполнимым. Многие публично торгуемых компаний цены на акции к северу от $ 100, а некоторые, как Amazon и алфавит Inc. (материнская компания Google), составляет более $ 1000. Как вы должны инвестировать, если вы не можете позволить себе купить хотя бы одну акцию?

Хорошая новость заключается в том, что вам не придется покупать всю долю в то время. Стратегия называется дробным инвестирование позволяет приобрести части доли. Вот как это работает.

Что такое фракционный Share?

Как вы, вероятно, сделать вывод, дробная доля представляет собой часть полной доли. В зависимости от компании, вы инвестируете в или брокера вы используете, можно купить часть доли. Так, если доля стоит $ 100, а у вас есть только $ 25, чтобы инвестировать, вы можете быть в состоянии одной четвертой доли. Вы все еще можете инвестировать в компании, но вам не нужно ждать, пока вы не накоплено достаточно, чтобы купить весь запас.

Дробные акции также в результате дробления акций и слияний и поглощений. Однако, если вы уже является владельцем акций в компании, которая предлагает раскол, или участвуют в какой-либо другой сделке, эти методы получения дробных акций, вероятно, не относятся к вам.

Один из самых простых способов приобретения дробных акций через планы реинвестирования дивидендов.

Если вы получаете дивиденды на акцию, взаимный фонд или ETF, некоторые брокеры и компании имеют автоматические планы, которые реинвестирование этих дивидендов, чтобы купить больше акций. Во многих случаях, вы можете получить $ 15 в виде дивидендов. Реинвестиции дивидендов будет автоматически покупать частичные акции, исходя из текущей цены акций.

Преимущества дробного Инвестирование

Когда вы инвестируете, используя дробные акции, Вы получаете выгоду от гибкости и эффективности. Вы можете начать зарабатывать возвращается на свои деньги раньше. В зависимости от брокера вы используете, и компании, у вас есть доступ к, можно даже начать инвестировать с минимальным взносом $ 5, когда вы используете дробную стратегию инвестирования. Как вы знаете, чем раньше вы начнете инвестировать (и, воспользовавшись рецептуре возвращается), тем лучше для вас в долгосрочной перспективе.

Кроме того, с дробным инвестирования, у вас есть возможность инвестировать в компании, которые не могли бы быть в состоянии себе позволить. Многие из нас не может просто купить долю самой высокой цены акций. Долевое инвестирование дает возможность владеть небольшой кусочком таких компаний-и выгод в небольшом пути от их успеха.

Используя планы реинвестирования дивидендов может быть особенно эффективным способом, чтобы построить свой портфель с дробным инвестированием. Дивиденд представляет собой часть прибыли компании. Вы получаете выигрыш в зависимости от того, сколько акций вы владеете. Если вы позволяете для автоматического реинвестирования, вы покупаете больше акций с каждой выплатой дивидендов. И, как вы покупаете более дробные акции с дивидендом, вы увеличить размер вашей следующей выплаты.

Это нескончаемый цикл, который приносит пользу вам немного за один раз.

Как купить акции Дробных

Многие онлайн дисконтные брокеры, которые предлагают автоматические инвестиционные планы также позволяют участвовать в фракционной инвестировании. Если вы согласны вложить определенную сумму денег каждый месяц, брокер будет автоматически покупать как можно больше (в зависимости от цены) по вашему выбору индивидуального, ETF, или акции взаимных фондов. Это может означать, дробные акции, если сумма, которую вы инвестировать не достаточно, чтобы купить полную долю.

Выясните, если онлайн брокер по вашему выбору позволяет фракционное инвестирование. Осознайте, однако, что многие из этих платформ только позволят его, если вы зарегистрируетесь для автоматического плана. Если вы торгуете время от времени, вы не можете быть в состоянии купить часть доли.

Вы также можете начать с робо-консультантами и дробными стартапами, которые делают его легким для вас, чтобы инвестировать, когда у вас есть только несколько долларов в месяц.

Такие компании, как, Motif благо, Stash и Stockpile все предлагают дробные инвестиции.

Если вы только начинаете в качестве инвестора, хотя, возможно, имеет смысл начать с индексными фондами, такие как S & P 500 ETF. Хотя это не совсем то же самое, как и владение Apple, или буквенной Inc. (материнская компания Google) акций, инвестирование в индексный фонд, который включает в себя эти акции действительно позволяет вам извлечь выгоду от повышения этой акции. Кроме того, Вы получаете выгоду от выполнения более широкой полосы обзора рынка, а не смотреть ваш портфель жить или умереть от того, как несколько акций выполнить.

Используйте дробные акции, чтобы начать инвестировать сегодня, создание основы для вашего портфеля. Как вы узнаете больше об инвестировании, и, как вы начинаете видеть возвращается, вы можете настроить свою стратегию, чтобы включать в себя различные виды активов, и даже начинаете покупать целые акции некоторых из более дорогих акций.

Как это один вариант получить его значение?

Время и Волатильность Affect Опция Значения

Время и Волатильность Affect Опция Значения

Когда у вас есть актив, то легко понять, что вы зарабатываете деньги в качестве стоимости актива увеличивается, и что деньги теряются, когда стоимость актива уменьшается. Сложнее понять, как делаются или потерями, когда инвестор владеет производным продуктом, такие как вариант денег.

Производное является инструментом, чье значение в первую очередь зависит от значения определенного актива (например, акции или фьючерсных контрактов).

Однако дополнительные факторы часто играют жизненно важную роль в значении этой производной, что делает его трудным для начинающего инвестора, чтобы понять, как владеющий производный переводится в прибыль или убыток.

Справочная информация о стоимости опционов

Стоимость опциона зависит от семи факторов.

  • Цена базового актива
  • Тип опции (колл или пут)
  • цена исполнения опциона
  • Количество календарных дней оставшееся – до истечения срока действия опции
  • Дивиденды, если таковые имеются
  • Процентные ставки
  • Волатильности базовой акции

Последний фактор, который определяет значение вашего варианта волатильность. В частности, оценка того, насколько изменчивы базовый актив будет между текущим временем (то есть, когда вы покупаете вариант) и время, которое истекает. Очевидно, что будущее неизвестно и лучшее, что мы можем сделать, это оценить будущую волатильность.

Потому что прошлое всегда известно, можно вычислить «исторической волатильности» для данного актива над любым количеством торговых дней.

И эта историческая волатильность, как правило, является разумной оценкой для будущей волатильности – если нет особых причин полагать, что в будущем волатильность не будет напоминать его среднее значение. Одной из таких причин является то, что есть известное новостное событие, что, вероятно, окажет существенное влияние на стоимость актива.

Такие события, как правило, выпуск квартальной прибыли компании, или новости относительно результатов в суде FDA для предлагаемого нового препарата и т.д.

Пример вызова Option Value

Допустим, что у вас есть опцион на 63-дневный, с ценой $ 70 за акцию, на конкретном складе, ABCD. Акции в настоящее время торгуется на уровне (то есть, последняя сделка произошла в) $ 67,50. Эта акция не платит дивидендов. Преобладающая процентная ставка составляет 0,30% в год. Каждый из этих факторов влияет на стоимость опциона и известно всем.

Для ABCD, предполагаемая волатильность 23. Большинство брокеров обеспечивают разумные оценки волатильности для всех акций и индексов. Эти оценки основаны на фактических ценах опционных и использовать что-то именуемую подразумеваемой волатильности (IV). В основном, IV вычисляется в предположении, что текущая цена опциона представляет свою истинную теоретическую ценность. На данный момент, нет никаких причин, чтобы вникать в сложные вопросы, такие как понимание IV, потому что будет достаточно времени, чтобы сделать это, как вы будете продолжать, чтобы узнать о возможностях.

Если вы решили, что стоит иметь один (или более) опционы, описанные выше, важно понять, как выгоды опционных или теряет свою ценность в течение всего срока службы.

«Пожизненная» заканчивается, когда вы продаете вариант или когда день истечения прибывает.

Потому что наш пример использует опцион, вы знаете, что вариант стоит дороже, так как цена базового актива (ABCD) возрастает. Опции мир наполнен начинающих трейдеров, которые купили колл или пут варианты, отслеживаемых изменение цены акций, как они надеялись, и были встревожены, чтобы увидеть, что рыночная стоимость опциона снизилась. Чтобы понять, как это возможно, вы должны иметь четкое представление о том, как оценивается вариант.

Почему Вариант изменения значений

Каждый из факторов, описанных ниже, в игре одновременно. Некоторые из этих факторов, которые влияют на стоимость опциона являются аддитивными, в то время как другие работают в противоположных направлениях.

Некоторые вещи никогда не меняются, например, цена исполнения и типа опциона (колл или пут). Однако, все остальное подлежит изменению.

Существует способ (греки), чтобы оценить, насколько стоимость опциона изменяется, когда различные вещи изменяются, например, цена акций. Но это не вся история. С течением времени, стоимость всех вариантов уменьшается на известную величину (Theta). Если компания объявляет об изменении в дивиденд, который вызывает значения параметров, чтобы пройти скромные изменения. Процентные ставки могут меняться, но они играют крошечную роль в определении стоимости любого варианта – с возможным исключением самого долгосрочных вариантов.

Один фактор, который вызывает печаль новый вариант трейдеров, как оценка волатильности может внезапно измениться. Не только менять, но менять на очень значительную сумму. Vega описывает, сколько изменения стоимости опциона при IV изменяется на одну точку. Не Например, когда компания объявляет ожидаемый пункт новостей, больше нет никаких оснований ожидать, что акции будут проходить значительные изменения цены до истечения срока действия опции. Таким образом, предполагаемая волатильность имеет тенденцию погружаться когда новости объявляются. Опции купили как раз перед новостным событием станет стоить намного меньше после новостей. Конечно, если цена акции движется значительно в направлении вы ожидали (для покупателей вызовов и вниз для владельцев опционов пут), то вы можете заработать большую прибыль, несмотря на значительное снижение подразумеваемой волатильности (Напомним, что новая оценка летучесть).

Неожиданное событие мира может привести к резкому снижению фондового рынка (или ралли). Например, когда рынки вновь открылись после 9/11, подразумеваемая волатильность была гораздо выше, и все владельцы опционов были вознаграждены с дополнительной прибылью. Поскольку падение рынка продолжали расти на черный понедельник (октябрь 1987), подразумеваемая волатильность выросла, достигнув уровня никогда не видел. Даже параметры вызова, полученные значения (в падающем рынке!), Потому что IV была очень высокой.

Функции и Неопытный Trader

Проблема для неопытного трейдера возникает, когда цена акций движется постепенно выше, а цена опциона танков. Для некоторых людей, что это невозможно. Новички, как правило, считают, что игра подстроена, и что участники рынка был, чтобы обмануть их. Ничто не может быть дальше от истины. На самом деле, трейдер потерял деньги, потому что он / она заплатила гораздо больше, чем вариант стоит (из-за его высокой летучести). Это очень важно, чтобы понять огромную роль, что волатильность, и особенно подразумеваемая волатильность, играть в цене опциона на рынке. Будьте осторожны при покупке ссылок.

Теперь возьмите еще один взгляд на примере. Давайте предположим, что новости не принята. Предположим, что три недели проходят и ABCD митинги до $ 64. Если все остальное остается неизменным, стоимость опциона (CBOE калькулятор) изменяется от $ 1,40 до $ 1,57. Если еще три недели проходит, вариант стоит всего $ 0,98.

Таким образом, если вы ожидаете, чтобы заработать деньги, когда владеющие варианты, важно понять, что время, необходимое для изменения цен на акцию, чтобы иметь место имеет решающее значение для вашего возможного дохода или убытка. Конечно, если у вас есть нереалистичные ожидания, и надеемся увидеть цены акций перейти к $ 75, то часы не имеет значения (до тех пор, пока цена будет достигнута до опции истекает). Но для нормальной ситуации, когда ваш прогноз может не сбыться в течение длительного времени, важно иметь некоторое представление о сроках предполагаемого изменения цены. Покупка слишком много времени (то есть, имея возможность с более поздним сроком годности) являешься дорогостоящим и нежелательным. Однако, не покупая достаточно времени (то есть, по истечении срока опциона до наступления изменения цен) еще хуже. Поэтому времени столь же важно угадать изменение цены, если вы ожидаете, чтобы заработать деньги при покупке вариантов.

Значения опций зависит от гораздо больше, чем стоимость связанного актива.

Вы должны погасить ипотечный рано?

Вы должны погасить ипотечный рано?

Если у вас есть ипотечный кредит на вашем доме, вы, вероятно, задавались вопросом, будет ли это стоит заплатить его вниз с опережением графика. И если да, то вы не одиноки. Споры по поводу того, чтобы досрочно погасить ипотеку сохраняется в личном финансовом мире в течение некоторого времени, и он не собирается уходить в ближайшее время.

Хорошая новость заключается в том, есть заметные преимущества и недостатки, которые приходят засыхают либо стратегию. Там также психологический компонент, чтобы рассмотреть, что может сделать любой выбор хороший один в зависимости от обстоятельств.

Если вы предоплата ипотеки? Рассмотрим математику и потенциальные выгоды, прежде чем принять решение.

Погасить ипотечный или инвестировать? Математика говорит …

Когда речь идет о том, следует ли досрочно погасить ипотечный кредит, есть некоторые люди , которые будут арфа только о финансовых последствиях этого решения. На одной стороне уравнения, у вас есть эксперты , которые говорят , что вы не должны досрочно погасить ипотечный кредит , если вы заперты в по низкой процентной ставке. Их рассуждения: Вы бы лучше инвестировать свои деньги на фондовом рынке , где достаточно диверсифицированный портфель акций можно ожидать , чтобы заработать по крайней мере на 7% в среднем в течение десяти лет или более.

Другими словами, вы не хотели бы, чтобы погасить ипотечный кредит в размере 4% годовых , когда вы можете получить большую отдачу на инвестиции в акции и облигации через брокерский счет или натыкаясь ваши пенсионные взносы. Добавить в процентный вычет ипотечного дома вы можете взять на ваших федеральных налогов и, говорят они, вы бы глупо предоплате ипотеки и пропустить на этих перков.

Когда дело доходит до людей, которые видят проблему ипотечного предоплаты в черно-белом, речь идет только о математике. В конце концов, почему бы предоплата кредита на 3% или 4% и теряют на части ценного налогового вычета, когда вы могли бы вложить эти деньги вместо того, чтобы и заработать значительно больше?

Но Там есть эмоциональная сторона к Оплатив Ваш ипотечный, Too

Тем не менее, есть много людей, которые игнорируют математику и продвигаться вперед со своими планами ипотечной предоплаты. Мои родители прямо упали в этой категории. Вместо того, чтобы стандартные 30 лет, чтобы погасить свои ипотечные кредиты, они заплатили его менее чем за 20 лет.

Спросите их, если они заботятся о налоговых вычетах они пропустили, и они, вероятно, смотреть на вас, как сумасшедший человек. Зачем? Поскольку решение о предоплате никогда не было о математике к ним; речь шла о своей финансовой свободе. И по математике в стороне, они ни разу не пожалели о своем решении погасить свой дом и стать полностью свободными от долгов.

И много людей согласны с этим утверждением. Для некоторых людей, как и мои родители, все это сводится к тому , что они просто не любят долга. Это так же просто , как это.

Я также пойти по их стопам. Достаем 15-летнюю ипотеку четыре года назад, и я работаю над тем, чтобы оплатить его с тех пор. Мы живем в нашей навсегда домой, в конце концов, но это не значит, что я хочу, чтобы оплатить его навсегда. На это письмо, у меня есть один платеж, чтобы сделать на моей ипотеки, прежде чем мы будем полностью свободными от долгов. К тому времени, когда вы читаете эти строки, я достиг своей цели. Спросите меня через год в настоящее время, если я сожалею об этом, и я гарантирую вам, что я скажу «нет».

Тем не менее, другие предпочитают более глубокий анализ. Являетесь ли вы математику человек или кто-то, кто только приемлет долг, есть и другие преимущества и недостатки, которые следует учитывать, а также.

Анализируя плюсы и минусы

Первый дом ипотечный интерес вычет многие люди утверждают, что делать, когда они подают свои налоги. Имея это в виду, давайте взглянем на то, что дома ипотечный интерес вычет на самом деле означает.

Самый простой способ выяснить ваш дом ипотечный процентный вычет, чтобы посмотреть на вашей эффективной налоговой ставки. Предположим, что ваш общий ставка налога составляет 22%, к примеру. В среднем, интерес вычет ипотеки снижает налоги на $ 22 за каждые $ 100 вы платите проценты по ипотечным кредитам.

Это довольно хороший приработок, но есть один нюанс. Ваш дом ипотечный интерес вычет распространяется только на сумму , которую вы вычитать сверх стандартного вычета, который доступен для налогоплательщиков , которые не классифицируют их возвращения. По состоянию на 2018 год, стандартный вычет составляет $ 24000 для супружеских пар и $ 12000 для физических лиц. Кроме того , новый законопроект налоговой реформы принят в этом году размещены $ 750,000 кепку на процентный вычет ипотеки, то есть вы можете только вычитать проценты по жилищному кредиту суммы ниже этой шапкой.

Так что это значит? По состоянию на 2018 год, более высокий стандартный вычет означает , что все меньше и меньше людей будут перечислять налоги. И, если вы не детализировать свои налоги, ваш дом ипотечный интерес вычет не стоит ничего. И даже если вы делаете, это только стоит то , что это поможет вам сэкономить более стандартный вычет , что любой человек может принять. Во многих случаях это существенно снижает стоимость ипотечного процентного вычета до точки , где это едва заслуживает внимания.

Но как насчет тех, кто потерял инвестирование возвращается? Когда вы спросите людей, будут ли они досрочно погасить свои ипотечные кредиты и почему, вы найдете множество скептиков, которые Балк на идее проведения долгосрочной задолженности в пользу вложения своих дополнительных долларов на фондовом рынке. И когда речь идет о том, кто «неправильно» или «вправо», есть несколько способов, чтобы посмотреть на него.

Поскольку фондовый рынок хорошо зарекомендовал себя исторически, математика отдает предпочтение тем, кто предпочитает держаться на низкие проценты ипотеки и вкладывать дополнительные доллары вместо этого.

Однако, в отличие от фондового рынка, что не гарантировано, проценты вы сэкономите предоплате ипотека является «уверен, что.» Многие люди счастливы предоплате и банковские дополнительные деньги, они экономят на проценты, даже если это меньше, чем они могут иметь заработал, инвестируя свои дополнительные доллары вместо этого.

Сбалансированный подход

Как кто – то , кто любит математику , но презирает долг, я вижу обе стороны вопроса. И вот почему моя семья приняла сбалансированный подход. Моя стратегия всегда участвует максить наши пенсионные счета в первую очередь , а затем бросали несколько дополнительных сотен долларов в ипотеку каждый месяц. Конечно, наш дом почти окупился, но это только потому , что мы инвестировали значительные средства все вместе, увеличившиеся наши пенсионные счета, и выполнили все наши другие финансовые цели.

Мы могли бы заплатил наш дом от быстрее, но я не хотел, чтобы сохранить меньше для выхода на пенсию, чтобы сделать это. Таким образом, мы приняли «все вышеперечисленное» подхода и сделать вещи на наше время.

В конце концов, только вы можете решить, как подойти к вашему домашнему ипотечному долгу. Когда вы ненавидите долг, вы хотите поставить его позади вас раз и навсегда, и это понятно. Но это также понятно, для кого-то, чтобы сделать свое решение, основываясь исключительно на цифрах. В конце концов, это трудно спорить с математикой.

Таким образом, вы должны предварительно оплатить свой ипотечный кредит? Это, и всегда, до вас. Просто убедитесь, что любое решение, вы сделаете это информированный один.

Если Вы Консолидация пенсионных счетов?

Если Вы Консолидация пенсионных счетов?

Если вы копили для выхода на пенсию в течение ряда лет, все время вперед в вашей карьере и перемещение между рабочими местами, вы можете иметь несколько различных пенсионные счета разбросаны по ряду различных компаний.

Управление всех этих счетов может привести к путанице. Вы можете начать терять, где каждый счет, какие из них вы вклад, и как вы инвестировать в каждый из них.

Она также может быть неэффективной. Сохранение нескольких планов могут держать вас инвестированы в более высокой стоимости паевых инвестиционных фондов, чем имеющиеся в других местах, а также затрудняя и реализовать желаемый инвестиционный план и сбалансировать с течением времени, как сдвинуть рынки, все, что может сделать его более трудным для вас достичь своих конечных целей инвестирования.

Консолидация пенсионных счетов могут решить многие из этих проблем, но выяснить, когда консолидировать и как закрепить правильный путь, не всегда легко. Этот пост поможет вам понять это.

Какой пенсионные счета вам разрешает Объединить?

Перед тем как попасть в решение о том, следует ли консолидировать свои пенсионные счета, это полезно , чтобы понять , какие счета вы даже позволили консолидировать в первую очередь.

Есть много различных типов пенсионных счетов, и вы можете для детального графика с IRS нажмите здесь , который показывает вам , какие именно типы счетов могут быть объединены. Но есть два общих сценария , что многие люди часто сталкиваются.

Первый общий сценарий, имеющий один или более пенсионные счета от старых работодателей, как правило, 401 (K) S и / или 403 (б) с. У вас есть несколько вариантов, когда дело доходит до этих счетов:

  1. Оставьте их там, где они есть.
  2. Раскатать один или несколько из них более в текущем работодателе 401 (к) или 403 (б), до тех пор, как он принимает входящие ролловер.
  3. Раскатать один или несколько из них более в ИРА с инвестиционным провайдером по вашему выбору.

Второй общий сценарий, чтобы иметь несколько IRAs ни с одним поставщиком или различными поставщиками. Возможно, вы открыли их в разное время, или вы можете иметь несколько IRAs Ролловеры, которые были открыты для того, чтобы принять ролловеры от старых планов работодателя. Эта ситуация представляет вам несколько вариантов:

  1. Оставьте их там, где они есть.
  2. Раскатать один или несколько из них более в текущем работодателе 401 (к) или 403 (б), до тех пор, как он принимает входящие ролловер.
  3. Объединить их в один IRA с тем же поставщиком. Загвоздка в том, что если вы не хотите, чтобы выполнить преобразование Roth и оплатить связанные налоги, традиционные МРК должны сочетаться только с другим традиционным МРКОМ и Рота должна сочетаться только с другой Ротой.

Идеальная консолидация оставит вас от одного до трех пенсионных счетов – некоторая комбинация: пенсионный плана с текущим работодателем, традиционный ИР, и Roth IRA.

Но максимальная консолидация не всегда лучший маршрут. Иногда вам придется сделать выбор между консолидацией и оптимизацией. Что приводит нас к …

Пять факторов, которые необходимо рассмотреть перед Консолидация пенсионных счетов

Цель консолидации ваших пенсионных счетов, как правило, два раза:

  1. Упрощение: За  счет уменьшения количества пенсионных счетов вы должны управлять, легче следить за всем и последовательно реализовать требуемый инвестиционный план.
  2. Оптимизация:  Объединяя свои деньги в лучших пенсионных счетах , доступных для вас, вы можете увеличить количество денег , которые инвестировали в лучших инвестиционных возможностях у вас есть.

Загвоздка в том, что эти две цели не всегда идут рука об руку. Иногда вы можете объединить все ваши пенсионные счета в тот, который предлагает лучшие варианты инвестиций и самые низкие затраты, что победа все вокруг. Но иногда сохраняя доступ к лучшим вариантам инвестиций потребуют поддержаний нескольких учетных записей с открытыми, и в этом случае вам придется сделать несколько трудных решений.

Вот основные факторы, которые следует рассматривать, как вы решите, стоит ли консолидировать свои пенсионные счета.

1. Инвестиционный выбор

В первую очередь, вы должны быть в состоянии реализовать свой желаемый план инвестиций. Поэтому, прежде чем консолидации, есть два больших вопроса вы должны спросить:

  1. Какой пенсионные счета предлагают варианты инвестиций, которые соответствуют вашему плану?
  2. Какие пенсионные счета предлагают те инвестиционные возможности с наименьшими затратами?

Одним из преимуществ холмистых старых работодателя пенсионных планов в ИРА является то, что вы имеете полный контроль над вашими инвестиционными возможностями и, следовательно, можете выбрать высококачественные, недорогие средства.

Но некоторые 401 (к) S предложение еще лучше и более дешевые взаимные фонды, чем вы можете получить от ИРА или от вашего текущего плана работодателя, в этом случае вы могли бы быть лучше оставить деньги там, где это вместо консолидации.

2. Другие платежи

В дополнение к расходам, связанным с отдельными вариантами инвестиций, некоторые 401 (к) s и IRAs приходят административные сборы и плата за управление, которые добавляют к стоимости ваших инвестиций и тянут вниз вашу прибыль.

Если вы можете избежать этих сборов либо прокатки своих денег из старого пенсионного плана или перехода на новый провайдер IRA, вы, вероятно, улучшить свои шансы на успех.

3. Удобство

Чем меньше пенсионные счета у вас есть, тем легче держать общий план инвестиций на трассе. В некоторых случаях это может быть даже стоит платить немного больше для того, чтобы иметь все ваши пенсионные деньги в одной, простой в управлении счетом.

4. Backdoor Рот Приемлемость

Если ваш доход слишком высок для регулярных взносов Roth IRA, вы можете быть заинтересованы в использовании стратегии «Backdoor Roth IRA».

Выгода этой стратегии заключается в том, что она, как правило, требует, чтобы не иметь каких-либо денег в традиционном ИРА, по крайней мере, если вы хотите, чтобы избежать налогов. Так что, если это то, что вы хотите сделать, то, возможно, в первую очередь необходимо, чтобы переместить традиционную IRA денег в текущий план работодателя, или, по крайней мере, избежать качения старых планов работодателя в традиционных ИР.

5. Кредитор защиты

Если у вас есть много пенсионных денег накопили, и вы хотите, чтобы защитить его от кредиторов в случае банкротства, вам необходимо рассмотреть различные уровни защиты, предлагаемых различными типами пенсионных счетов.

401 (к) s и другие планы работодателя предлагают неограниченную защиту кредиторов, в то время как до $ 1283025 в IRAs защищены во время банкротства, с некоторыми вариациями из состояния в состояние с точкой зрения общей защиты кредиторов.

Если у вас есть значительные пенсионные сбережения, ограниченная защита может быть причиной подумать дважды перед прокаткой вашего плана работодателя в ИРА.

Закрепление умный способ

Вопрос о том, чтобы консолидировать свои пенсионные счета действительно сводится к балансированию простоты с оптимизацией. Во многих случаях консолидация позволит достичь обеих целей одновременно, но и в других, вы, возможно, придется пожертвовать один для поддержки другого.

В конце концов, там часто по крайней мере, некоторый уровень счета консолидации пенсионного, что и делает вашу жизнь легче и ставит больше ваших денег в лучшие инвестиции. Это тот редкий беспроигрышная, что, безусловно, заслуживает изучения.

Бюджетирование Basic: Шаг руководство по созданию вашего первого бюджета

Неуверенный как начать составление бюджета? Следуй этим шагам

Создать свой первый бюджет

Создание бюджета является важным первым шагом на пути к взять под контроль свои деньги. Вы можете быть удивлены тем, что вы узнаете.

Многие люди обнаруживают, что они тратят гораздо больше, чем они поняли, в то время как немногие счастливчики погладить себя по спине для сохранения больше, чем они знали.

После того, как вы сделаете бюджет, вы увидите области, в которых вы можете сократить расходы. Вы также узнаете, сколько вы можете сэкономить каждый месяц к вашим будущим целям, и вы поймете, как разделить эти сбережения среди ваших краткосрочных и долгосрочных целей.

Сложность: Легкая

Необходимое время: 1 час

Вот как:

Рассчитайте Ваш ежемесячный доход

Если ваш единственный доход происходит от постоянной работы, этот шаг так просто, как глядя на последнюю зарплату. Рассчитайте свой ежемесячный Забирать домой.

Если вы самозанятые, добавьте ваш чистый доход от прошлого года и разделить на 12. Хотят большую точность? Добавьте ваш доход за последние три года и разделить на 36.

Трек Любого Непостоянного дохода

Добавить нерегулярный или пассивный доход, например, премии, комиссионные, дивиденды, доход от аренды, а также роялти. Если вы получаете этот раз в квартал или раз в год, в среднем его, чтобы получить ежемесячную оценку.

Создание списка необходимых расходов

Необходимые расходы счета вы должны платить каждый месяц, в том числе:

  • Аренда или ипотека
  • Авто и страхование дома
  • Расходы на здравоохранение
  • Погашение кредитов, таких как студенческие кредиты и кредитные карты
  • коммунальные услуги
  • бензин
  • бакалейные товары

Разделите годовой счет на 12 необходимые расходы, которые ежегодно, например, налог на имущество и налог на прибыль.

Он покажет вам стоимость в месяц.

Создание списка дискреционных расходов

Перечислите ваши дискреционные расходы, как ресторан рестораны, развлечение, отдых, электроника и подарки.

Обзор прошлого года вашей кредитной и дебетовые карты отчетности для расчета дискреционных расходов. Добавьте его и разделить на 12, чтобы найти среднемесячное.

Вы также можете купить программное обеспечение или подписаться на сервис онлайн, чтобы следить за своими расходами.

Добавьте ваши Фиксированные и Дискреционные Ежемесячные расходы

Сравните ваши общие расходы на свой доход. Если вы тратите больше, чем зарабатываете, вам нужно внести некоторые изменения.

Если вы зарабатываете больше, чем вы тратите, поздравления – вы прочь к большому началу. Теперь пришло время бюджета ваших сбережений.

Cut Your Дискреционные расходы

Если вы тратите больше, чем зарабатываете, ваши дискреционные расходы должны быть первым и самым легким отрезать. Пакет обед вместо еды вне. Прокат фильмов в домашних условиях, а не ходить в театр.

Обрежьте Фиксированные расходы

Постоянные затраты труднее вырезать, но вы можете сэкономить сотни, делая так. Спросите повторную оценку вашего дома значения, если вы считаете, что ваши налоги на недвижимость слишком высоки. Договоритесь более низкий уровень страхования для ваших различных стратегий. Спросите специальное предложение на кабельной упаковке.

Установить сберегательные приоритеты

После того, как ваш доход выше, чем ваши расходы, решить, какие цели вы хотите сохранить для. Ваши сберегательные приоритеты должны делятся на три категории:

  • Краткосрочный: отпуск, фонд для ремонта автомобилей
  • Среднесрочный: свадьба, фонд колледжа для ваших детей
  • Долгосрочные цели: выход на пенсию

Разделите свои сбережения в различные счета, посвященных каждой цели.

Сравните Ваши фактические расходы на Ваш бюджет

Каждый месяц, просматривать ваши заявления и сравнить фактические доходы и расходы в среднее предсказанного в вашем бюджете. Вы увидите те области, в которых у вас есть недостатки и области, в которых у вас есть больше, чем ожидалось.

Что вам нужно

  • Ваши корешки чеков или налоговые декларации подробно свои доходы
  • отчетность Кредитные и дебетовые карты
  • Перечень расходов
  • Калькулятор