Category: sl

Kako popraviti Out of Control dolg po kreditnih karticah

Kako popraviti Out of Control dolg po kreditnih karticahTo je tako enostavno za dolg po kreditnih karticah, da bi dobili izpod nadzora. En dan ste srečno povleči svojo kreditno kartico, kupujejo stvari, ki si jih že od nekdaj, na potovanju v kraje, ki ste jih vedno želeli obiskati. Naslednja stvar, ki jo poznate svoje karte so vsi maxed in ne morem spomniti, kako se je to zgodilo.

Vaš Credit Card Dolg izpod nadzora?

Ni merilnik za vas obvestili, ko vaše kreditne kartice dolga je vstajanje iz nadzora. Vaši izdajatelji kreditnih kartic ne bo vas opozoriti, da so vaše stanje več kot si lahko privoščite za plačilo. Namesto tega, da je do vas, da morajo paziti na teh 10 znakov, ki kažejo, da je vaš dolg izpod nadzora:

1. Vaše kartice maxed ali nad kreditno linijo . Maxed kreditne kartice so znak, da niso plačevali vaše stanje v celoti vsak mesec. Več maxed kreditne kartice spojina samo problem, zaradi česar je bolj težko, da bi poplačala stanja vaše kreditne kartice. In če ne boste imeli prihranke v sili, boste ostali brez vira financiranja sili.

2. Ne morete privoščiti, da bi plačali nič, razen minimalnega plačila . Natančen znesek dolga, ki šteje kot “izpod nadzora”, se razlikuje od osebe do osebe glede na njihovo plačilno sposobnost. Zanesljiv znak, da je vaš dolg uide izpod nadzora, da bi lahko plačali le minimalno na vaše kreditne kartice. Minimalne plačila so najnižji znesek, ki ga lahko plačate s kreditno kartico in bo vaš račun v dobrem stanju. Če ne more plačati več kot to in ste še vedno uporabljate vaše kreditne kartice, je svoj dolg slabša vsak mesec.

3. si prepozno ali manjka plačila . Ko vaši minimalna plačila postala predraga, si v težavah. Zgrešeni kreditne kartice plačila bo le vaš položaj kreditne kartice slabše. Zamude pri plačilih povečati znesek, ki ste morali plačati ujeli in negativno vpliva na vašo kreditno točkovanje. Do takrat, ko ste zamudili dve plačili, zviša obrestne mere in nadoknaditi, je skoraj nemogoče. V trenutku, ko se začne že težko, da bi svojo minimalno plačilo, ko morate začeti tako velike spremembe, da vaše kreditne kartice navad.

4. Ti plačujejo svoje kreditne kartice z drugimi vrstami dolga . Če uporabljate denarnih predplačil, ponavljajoče nakazila sredstev, Plač posojil ali katere koli druge oblike dolga, da plača svoje kreditne kartice, da ste v velikih težavah. Ne samo, da ni res kar koli napredek odplačuje svoje kreditne kartice, ki ste ga ustvarili več dolga za izposojanje denarja, da ostanejo pri življenju.

5. si z uporabo kreditnih kartic za potrebe in vsakodnevne nakupe . Ob uporabi svojo kreditno kartico za redne nakupe, je znak, da ne samo, da je, vaše kreditne kartice dolga pod nadzorom, je to znak večjih finančnih težav. Če boste nadaljevali z uporabo vaše kreditne kartice za redne nakupe, in to ni del strategije, da bi prinašala več kreditnih kartic nagrade, na koncu boste zmanjkalo razpoložljivega kredita. Boste morali narediti velike spremembe, da bi se izognili popolnoma utaplja v dolgovih.

6. Vaša kreditna ocena začne spuščati . Kreditne točke se uporabljajo za merjenje svojo kreditno-ali kako verjetno je, da bo poplačala vaše kreditne in posojilne obveznosti. Znesek dolga ste nosi (v primerjavi s svojimi kreditnimi limiti), je 30% vaše kreditne rezultat.

Če je vaša kreditna ocena pada, čeprav delaš svoja plačila na čas, vsak mesec, je to znak, da je vaš rastoči dolg po kreditnih karticah slabše, kot ste pričakovali. Če ne dobite brezplačno kreditno točkovanje z izpisku kreditne kartice vsak mesec, lahko preverite vašo kreditno točkovanje brezplačno čeprav CreditKarma.com, CreditSesame.com in Quizzle.com.

7. Nove aplikacije zanikal . Izdajatelji kreditnih kartic bo mogoče napovedati, da je vaša kreditna kartica dolga nadzorovanje, še preden to storite. Po zavrnitvi vloge kreditne kartice, preverite vašo pošto pismo izdajatelja kreditne kartice, ki pojasnjuje, zakaj je bil zavrnjen. Če je vaš dolg ali visoko stanje kreditnih kartic, je eden od razlogov, da je to znak, da morate vajeti v porabo in začeti reševanje svojega dolga, preden se poslabša.

8. Ti skrivaš svoj dolg -od sami ali vaš zakonec. Občutek, kot da imajo kaj skrivati, je znak, da so stvari narobe. Če se ne odpirajo svoje izjave s kreditno kartico, ker ne želite soočiti svoje bilance ali greš ven z svojo pot za ohranitev svojega zakonca iz iskanju informacij o vašem dolga, ste verjetno imeli več dolga, kot si lahko ukvarjajo z .

9. Ne morete privoščiti, da bi prihranili denar, ker imate preveč dolga . Več denarja boste porabili za svoj dolg, manj boste morali za druge stvari-kot prihranek denarja. Brez dostopa do prihrankov, na primer v sili, boste morda morali ustvariti še več dolga, da gremo ven iz finančne zavezujoč.

10. Ti skrbi, kako boste, da bi poplačala vaše kreditne kartice . Če se je zdelo, kot je vaše kreditne kartice dolga pod nadzorom, bi imeli česa bati. Vendar pa je poudaril, o vaši kreditni kartici dolga, je znak, da je definitivno izpod nadzora. Ne domnevamo, da zato, ker ste ne poudarili o svojem dolgu, da ste varni. Lahko, da ste ignorira svoj dolg ali v zanikanju o tem, kako slab je v resnici.

7 načinov za Get Your Credit Card Dolg Pod nadzor

Ko se zavedaš vaše kreditne kartice dolga je pod nadzorom, da postane vaša odgovornost, da nekaj storiti takoj. Neupoštevanje resnost vaše kreditne kartice dolga, bo vse samo še slabše in težje obravnavati, ko se končno odloči, da bo nekaj sprememb:

1. poraba Stop . Ko se zavedaš, vaš dolg je pod nadzorom ali vstajanje iz nadzora, prva stvar, ki jo morate storiti, je prenehati z uporabo vaše kreditne kartice. Vse dodatne nakupe s kreditno kartico, bo le vaš dolg po kreditnih karticah rastejo. Večje svoje bilance so, težje se bo izplačalo.

2. Cut vaše kreditne kartice . Če niste discipliniran dovolj, da bi prenehali uporabljati vaše kreditne kartice, da bo bolj težko za sebe. Cut vaše kartice in mečejo kosov. Lahko gre še korak dlje in popolnoma zaprejo svoje račune, če je to tisto, kar je potrebno prenehati z uporabo vaše kreditne kartice.

3. Bodite popis svoje dolgove . Get jasno razumevanje o tem, koliko ti dolgujem in ki ga dolgujem. Naredite seznam vseh kreditnih kartic, obrestna mera je bilanco, in trenutna minimalna plačila. Če so računi zapadli, zapišite znesek, ki ga morate plačati, da dohitijo. Medtem ko se seznam lahko zastrašujoče, lahko naredite veliko boljše odločitve o svojem dolgu z vsemi informacijami, ki je pred vami.

4. Slika, koliko lahko plačate proti svoj dolg vsak mesec . Preglejte svoje prihodke in odhodke, da ugotovimo, kaj lahko stisnite iz proračuna začeti vračati svoj dolg po kreditnih karticah. Morda boste morali narediti velike spremembe na vašo porabo, da bi lahko privoščijo svoje življenjske stroške in poplačala svoj dolg.

5. poraba Stop dodatnega denarja . Ste imeli dober čas polic do kreditne kartice dolga, zdaj pa je čas, da se resno o vaših financ. Izrežite rekreacijo porabe in osredotočenost na nakup samo stvari, ki jih potrebujete. To je lahko boleče žrtev na prvi, lahko pa se prilagodi. Zapomni si razlog, da bo prišlo do sprememb, je za boljše svoje finance in ustvariti bolj varno prihodnost zase.

6. Pick kreditno kartico in plačati več, kot je minimum . Medtem ko je končni cilj je, da bi poplačala vse svoje kreditne kartice, da jih poskuša izplačalo vse naenkrat ni najbolj učinkovit pristop. Namesto tega se osredotočite na odplačuje svoje kreditne kartice, ko naenkrat. Lahko začnete z eno z najvišjo obrestno mero, najvišje ravnotežje, najnižjo ravnotežje, ali katero koli drugo kartico, ki bi se radi znebili. Najpomembneje je, da izberete kartico in preživijo večino svojega dodatnega denarja odplačevanju to ravnovesje. Kot ste izplačalo vsako kreditno kartico, izberite drugo, da se osredotoči na, dokler niso vse izplačalo.

Uporaba kalkulatorja odplačilo kreditno kartico, ki vam pomaga ugotoviti najboljši način, da bi poplačala svoj dolg in dobil idejo, ko boste končno storili odplačevanju vaše kreditne kartice.

7. Poskusite varčevanje denarja za obresti . Če imate še vedno zelo dober kredit, boste morda lahko prihranite denar na obresti, ki jih prosi svojega izdajatelja kreditne kartice za nižjo obrestno mero ali z izkoriščanjem 0% ponudbo prenosa ravnotežje.

Morate Prisezi Off kreditne kartice za dobro?

Po bori s kreditno kartico dolga, veliko ljudi odloči, da ne bo nikoli več uporabljati kreditne kartice. Imejte v mislih, da kreditne kartice sami niso slabi, to je način, kako uporabiti kreditne kartice, ki jih lahko dobite v težave. Ne, ki imajo kreditne kartice, lahko nekatere transakcije, kot so najem avtomobila, malo slabše. Tukaj je, kaj lahko storite, da bi se izognili dobili nazaj na kreditno kartico težavah.

Preživijo samo tisto, kar si lahko privoščijo, da bi poplačala v mesecu . Izogibajte se uporabi svojo kreditno kartico, kot nadomestilo dohodka. Če si ne morete privoščiti, da kupujejo nekaj v gotovini, si ne more privoščiti, da kupiti, niti s kreditno kartico.

Plačajte ravnotežje v polni vsak mesec . Ko se osredotočite na porabi samo tisto, kar si lahko privoščijo, da bi poplačala v mesecu, si lahko privoščite, da bi poplačala svoje bilance vsak mesec. To je edini način, da vaše kreditne kartice pod nadzorom in se izognili dolg po kreditnih karticah.

Če iz nekega razloga, imate občutek, da nisi discipliniran dovolj slediti teh pravil, je bolje, da ne imeti kreditno kartico. Debetno kartico ali predplačniško kartico vam omogoča, da iste nakupe, ki jih lahko naredite s kreditno kartico, ne da bi dobili v dolgove.

Kdaj morate kupiti Life Insurance?

Preprosto povedano, za ogled potrebujete življenjsko zavarovanje, če je kdo drug, odvisno od vašega dohodka. Običajno to pomeni, svoje otroke, vendar se lahko uporablja tudi za odplačilo dolga za svojega zakonca ali staršev.

Kdaj morate kupiti Life Insurance?

Življenjsko zavarovanje je običajno ni na seznamu neke twentysomething na finančnih prioritet.

In to je v redu. Mogoče. 

Če ste srečno samska in brez otrok, si verjetno lahko preskočite ta post (za zdaj). Ampak, če je zakonska zveza ali družina na obzorju, berite naprej.

Čeprav se lahko starost igrajo vlogo pri tem, koliko življenjskih zavarovanj, kar potrebujete, je odločitev za nakup življenjsko zavarovanje, nima nič opraviti s starostjo. Torej, če potrebujete življenjsko zavarovanje? Tukaj je preprosto pravilo:

Morate kupiti življenjsko zavarovanje, če nekdo drug je odvisno od vašega dohodka.

Tukaj je nekaj primerov:

  • Če ste 25 z ženo, ki je bil doma z novorojenčka, vam potrebujete življenjsko zavarovanje.
  • If you’re 29 and single, you DO NOT need life insurance.
  • If you’re 27, married, and both you and your spouse work, you might not need life insurance yet, but you may want to start thinking about it anyway.

Starting a family means buying life insurance!

In most cases, you need life insurance when you start a family. Because life insurance isn’t for you—it’s to provide for your family in case you die and can no longer take care of them.

In addition, there may be special situations in which you don’t have a family of your own but may still want some life insurance protection. For example, if a parent has cosigned a large student loan or a mortgage for you, a modest life insurance policy could pay their share in the event something happens to you. *See footnote.

Most of us begin to think about life insurance when we have children. That’s what my wife and I did. Shortly after our daughter was born, we both took out term life policies in amounts that would replace each of our individual income for 20 years and cover the expected cost of our daughter’s college tuition. When our second children was born, we increased our policy to take our son’s expenses into account.

If you’re wise, you might start planning for your life insurance needs before your first child is born. For example, if you’re married, you and your spouse may want to take out life insurance for each other, even if you both work. Many couples rely on two incomes to pay monthly expenses, and if one spouse dies, the other would have to cover those same expenses on their own.

Another advantage to buying life insurance sooner is that insurance gets more expensive as you age. And, if you develop a medical condition, you may not be able to get life insurance at all. So if you think you might need life insurance in the future, the best time to get it may be now while you’re young and healthy.

How to buy life insurance

When you decide you need to think about life insurance, determine how much life insurance you need:

  • Multiply your annual income by the number of years you want the insurance to cover.
  • Add any fixed expenses (like kids’ college tuition).
  • Finally, subtract any non-retirement savings or investments you have that could cover some of these costs in lieu of an insurance benefit.

Next, talk to your local insurance agent or get free life insurance quotes online.

You should also take time to learn more about the differences between term life insurance and whole life insurance, which is sometimes sold as a combined insurance and investment product. Lauren and I stuck with simple term life insurance, and recommend you do, too.

Summary

Life insurance is an important part of your financial toolkit—but it’s not a tool that everybody needs at the same time. It depends on your age, your family situation, and whether you have people who depend on your income.

* V tem primeru ne bi bilo treba tone zavarovanja, dovolj le za pokrivanje neporavnanih stanje na posojilo. Čeprav so finančne družbe prodajajo politike, ki bodo izplačila posojila, če umreš, te politike ne nudijo toliko vrednosti kot tradicionalni izraz življenjskega politike. Za eno, se ugodnost omejena na stanje posojila v času smrti ni določen znesek dolar. Prav tako je pomembno omeniti, da vam ni treba tovrstne politike, če imate cosigner, ki bi še vedno biti pravno odgovorna za dolg po vaši smrti.

Kako dejansko Make Money Iz Nakup Stock?

Kratka Razlaga Kako začeti Making Money z delnicami

Kako dejansko Make Money Iz Nakup Stock?

Če ste poslušali finančnih medijih ali vlaganje tiska, boste morda dobili napačen vtis, da je denar od nakupa zalog stvar “trganje” prave zaloge, hitro trgovanje, ki se prilepi na zaslonu računalnika ali televizijski sprejemnik na in preživljanja dni obseden kaj je Dow Jones Industrial Average in S & P 500 v zadnjem času. Nič ne bi moglo biti dlje od resnice. To zagotovo ni, kako vodim svoj portfelj niti resorje, ki jih nadzirajo na družbo za upravljanje premoženja moje družine.

V resnici pa je bila skrivnost, da bi denar od nakupa zalog in vlaganje v obveznice povzel pokojni oče vrednosti vlagajo Benjamin Graham, ko je zapisal, “Pravi denar vlagajo, bo moral biti – kot je bila večina v preteklost -. ne iz nakupa in prodaje, ampak iz lastništva in imetništva vrednostnih papirjev, ki prejemajo obresti in dividende, in koristi od njihovega dolgoročnega povečanja vrednosti ” Da bi bili bolj specifični, kot investitor v navadne delnice, ki jih potrebujete, da se osredotoči na skupni donos in se odloči, da vlagajo na dolgi rok, kar pomeni, da na absolutni minimum, pričakujejo, da bo vsak nov položaj za pet let, če ste izbrani dobro vodeno podjetje z močnimi financami in zgodovino praks upravljanja-delničarjev prijazen.

To je način, pravi bogastvo je zgrajena na borzi za zunaj, pasivne investitorje. To je, kako:

  • Hišniki zaslužek blizu minimalne plače, kot je Ronald Preberite, Zgrtati več kot $ 8.000.000 v svojem portfelju;
  • Človek z imenom Lewis David Zagor, ki živi v majhnem stanovanju v New Yorku, nabrale $ 18.000.000;
  • Odvetnik Jack MacDonald nabralo 188.000.000 $;
  • Upokojeni IRS sredstvo Anne Scheiber zgradili svoj $ 22.000.000 portfelj (To je bilo leta 1995, ko je umrla Prilagojeno za inflacijo, to je ekvivalent $ 63.250.000 + v začetku leta 2016.);
  • Upokojeni sekretar Grace Groner zgradili svoje zaloge portfelj $ 7.000.000;
  • Mlečni kmet bližini Kansas City nabrali milijone in milijone dolarjev, ki so tudi njegovi otroci ne ve bilo.

Tudi uspešni, odmevnih vlagatelji, kot so Warren Buffett in Charlie Munger je večji del svojega denarja v delnice in podjetja, so ga imeli za nad 25, celo 50 let, let.

Kljub temu pa veliko novih vlagateljev ne razumejo dejanske mehanika v ozadju, da bi denar iz zalog; kjer bogastvo dejansko izvira ali kako celoten proces dela. Če ste porabili veliko časa na mestu, ste videli, da zagotavljajo sredstva za nekatere zelo napredne teme – analiza računovodskih izkazov, finančnih razmerij, kapitalski dobički davčne strategije, da naštejemo samo nekaj, ampak to je pomembna stvar, da pospraviti tako zgrabi vročo skodelico kave, se udobno v svoji najljubši bralni stol, in naj vam sprehod skozi poenostavljeno različico, kako je celotna slika paše skupaj.

Making Money iz Zaloge se začne z nakupom lastništva v Real operacijski podjetja

Ko kupite delež zalog, kupujete del družbe. Predstavljajte si, da je Harrison Poslastica Company, fiktivni posel, prodajo $ 10.000.000 in čisti dobiček 1.000.000 $.

Za pridobitev denarja za širitev, ustanovitelji družbe približal investicijska banka imela jih prodaja delnic javnosti v javno prodajo ali IPO. Ti bi lahko rekel: “V redu, ne mislimo vaša stopnja rasti je super, da bomo to ceno, tako da bodo prihodnji vlagatelji zaslužili 9% na njihovo naložbo plus karkoli rast ustvarite … to deluje na okoli $ 11.000.000 + vrednost za celotno podjetje (v milijonih $ 11 deljeno s $ 1 milijon neto dohodek = 9% donos na začetno naložbo.) “Zdaj gremo domnevati, da so ustanovitelji razprodan v celoti, namesto izdaje zalog za javnost

V zavarovatelji bi lahko rekel: “Veš, želimo zaloge prodati za 25 $ na delnico, ker se zdi, cenovno tako bomo prestregla podjetje na 440.000 kosov, ali deležev staleža (440.000 delnic x 25 $ = $ 11.000.000.) To pomeni, da je vsak “kos” ali delež staleža upravičena do $ 2.72 od dobička ($ 1,000,000 dobička ÷ 440.000 nerešenih = 2.72 $ na delnico. delnic) Ta številka je znan kot osnovne EPS (okrajšava za čisti dobiček na delnico.) z drugimi besedami, ko kupite delež Harrison Poslastica družbe, ki jo kupujejo pravico do svojih pro-rata dobička.

te so bile za pridobitev 100 delnic za $ 2500, bi se nakup $ 272 letnega dobička plus glede na rast v prihodnosti (ali izgube) je družba ustvarila. Če ste mislili, da bi lahko nova uprava povzročila prodaja polnilom tako eksplodirajo, da bi bili vaši pro-rata dobiček 5x višja v nekaj letih, potem bi to bilo zelo privlačna naložba.

Koliko denarja ste Make z delnicami je odvisna od načina direktorji za upravljanje in sveta z dne namenili svoj kapital

Kaj zamegli do situacije je, da ne boste dejansko videli, da je $ 2.72 dobička, ki pripada tebi. Namesto, upravljanje in svet direktorjev ima nekaj možnosti, ki so na voljo za njih, ki je pogoj za uspeh svojih gospodarstev v veliki meri:

  1. To vam lahko pošlje denarnih dividend nekaj dela ali celotne vašega dobička. To je eden od načinov za “vrnitev kapitala za delničarje.” Lahko bodisi uporabi denar za nakup več delnic ali pa ga porabili kakorkoli se vam zdi primerno.
  2. To lahko odkupovala delnice na prostem trgu in jih uničili. Za odlično razlago o tem, kako lahko to, da ste zelo, zelo bogat na dolgi rok, se glasi Stock Nakup podpira: The Golden jajce Vrednost za delničarje.
  3. To lahko reinvestiranje sredstev v prihodnje rasti z gradnjo več tovarn, trgovin, najem več zaposlenih, povečanje oglaševanja, ali poljubno število dodatnih naložb v osnovna sredstva, ki se pričakuje povečanje dobička. Včasih to lahko vključuje iščejo prevzemov in združitev.
  4. To lahko okrepi bilanco stanja z zmanjšanjem dolga ali izgradnjo likvidnih sredstev.

Katera je najboljša za vas kot lastnik? To je v celoti odvisen od stopnje upravljanja vračanja lahko zaslužite s ponovnim svoj denar. Če imate fenomenalen posel – mislim Microsoft ali Wal-Mart v prvih dneh, ko so bili tako majhen del njihove trenutne velikosti – izplačilo nobenih denarnih dividend, je verjetno, da bo napako, ker bi se ta sredstva reinvestira v visoki stopnji . v prvem desetletju je bilo dejansko časi po Wal-Mart se je javnost, ki je pridobil več kot 60% kapitala delničarjev. To je neverjetno. (Oglejte si DuPont odpravo segregacije ROE za preprost način, da razumejo, kaj to pomeni.) Te vrste donosov običajno obstajajo le v pravljicah še pod vodstvom Sam Walton, je bil trgovec s sedežem v Bentonville lahko to pull off in da veliko sodelavcev, vozniki tovornjakov, in zunanjih delničarjev bogatih v postopku.

Berkshire Hathaway izplačuje nobenih denarnih dividend, medtem ko je v ZDA Bancorp rešiti vrniti več kot 80% kapitala delničarjem v obliki dividend in borzno buy naslonjali vsako leto. Kljub tem razlikam imata potencial za zelo privlačne gospodarstva na pravo ceno (še posebej, če boste pozorni na umestitev sredstev), ki trgujejo na pravo ceno; na primer, razumen dividenda prilagodi razmerje PEG. Osebno sem lastnik obeh družb od trenutka, ko je ta članek objavljen in sem jezna, če USB začela po enake postopke dodeljevanja kapitala kot Berkshire, ker nima enakih možnosti, ki so na voljo, da ga kot posledica prepoved namesto bančnih holdingov.

Konec koncev, kaj denarja You Make od vaše porabe prihaja v roki z Komponente Total Return, vključno z dobičkom in dividend

Zdaj, ko ste videli to, da je težko razumeti, da je vaše bogastvo zgrajena predvsem iz:

  1. Povečanje cen delnic. Na dolgi rok, to je posledica trga vrednotenju večji dobički kot posledica širitve v poslovnih ali delež odkupi, katerih vsak delež predstavlja večjo odgovornost pri poslovanju. Z drugimi besedami, če podjetje z $ 10 borznem 10 letih zrasel 20% s kombinacijo širitev in delež odkupi, naj bi bilo skoraj $ 620 na delnico v desetih letih kot posledica teh sil, ob predpostavki, da Wall Street ohranja enako ceno -to-zaslužek razmerje.
  2. Dividende. Ko se plača izplačuje vas v obliki dividend, ki jih dejansko prejema denarja preko pregled po pošti, neposredno depozit v svoj borznoposredniške račun, tekoči račun, ali varčevalni račun, ali v obliki dodatnih delnic reinvestira v vašem imenu . Druga možnost je, da lahko prispevam, preživijo, ali kup teh dividend v gotovini.

Občasno, v tržnih mehurčkov, boste imeli priložnost, da bi dobiček, ki ga prodajajo za nekoga, za več kot je podjetje vredno. Na dolgi rok pa investitorja donosi so neločljivo povezana s temeljnimi dobička, ki ga poslovanju podjetij, ki jih ima v lasti.

Koliko bi si dvigniti iz pokojninskih računov?

Koliko bi si dvigniti iz pokojninskih računov?

Od leta 1994, ko je William P. Bengen objavljene svoje raziskave, ki kažejo, da bi lahko upokojenec umakniti približno 4% od njegove starostne portfelja, ga prilagodi letno inflacijo, in še vedno upravičeno prepričani, da bi preživela svoj denar, je to vodilo nekoliko postala od industrijski standard, kot je varna stopnja umik upokojitev. Ampak, kot vsaka druga pravilo palca, so določene težave predstavil, ko je vodenje pogledal na tesno.

Oglejmo si nekaj trenutnega razmišljanja o varnem stopnjo odstopnega upokojitev računa.

Varno Umik Cene: Več kot pravilo palca?

Kot Michael Kitces deljeno s finančnega svetovalca skupnosti v Reševanje paradoks – Je varen umik Oceni Včasih preveč varno? (Maj, 2008), lahko scenarij, v katerem dve pari z enakimi portfeljev upokojijo leto narazen privede do presenetljivih in nekoliko nelogično rezultate glede na to, kaj se dogaja na trgu ustrezne let pari upokojiti. Če bi bil trg za povečanje ali bistveno zmanjša v letu, ko je eden par upokojil, drugi pa se še ni, vsak par bo verjetno potrebno opozoriti na dokaj različnih zneskov varen umik več kot preostanek svojega življenja, ki temelji na pravilu 4% do Bengen uveden, tudi če je relativno, so svetovale zneski umik so protislovni. To se zgodi, čeprav imajo enak izhodiščni portfelja.

V skladu s pravilom 4%, le čas njihovega datuma upokojitve in vrednost račun para v času upokojitve narekuje dramatično razliko v predlagano trajnostni življenjski standard. Pri čemer nobene druge ugotovitve so, pravilo 4% samo preprosto ne zagotavlja trd in hiter odgovor, da ima trajnostno raven pokojninskih prihodkov.

To je le izhodišče. Razmislite par, na primer, ki se je upokojil tik pred trgu nosijo finančne krize leta 2008. V skladu s pravilom 4%, jih je smiselno imeti možnost, da umakne enak znesek se umaknila leto prej, prilagojeno za inflacijo. Ampak je, da umik znesek še vedno trajnostno po prizadela njihov portfelj se je v letu 2008? Vprašanje je preprosto ni odgovorila samo pravilo 4%.

Torej, kaj je varno Upokojitev Umik Znesek?

Ni prepričan rešitev brez tveganja za varno stopnjo odtegnitveni obstaja. Vsak predlog je bodisi tveganje, da boste porabili preveč hitro in zmanjkalo ali da ste porabili premalo in pozno v življenju, postane razočaran nisi v pokoju, ne preživijo več prej. Ena možnost predlog je, da uporabite pravilo 4%, kot izhodišče, ker se bojijo nekaterih ključnih dejavnikov, ki lahko vodijo boste porabili več ali manj v določenem letu med svoje upokojitve, kot so naslednje:

  • Vaše zdravje lahko odkloni, kot boš starejši. Razmislite o porabi več v začetku upokojitve na predmete, kot so potovanja in počitnice z vednostjo, da vaše potovanje proračun na začetku leta upokojitev lahko zelo dobro jih je treba prerazporediti na vaš proračun zdravstveni kasneje v pokoju.
  • Na trgu lahko hudo recesijo kmalu po tem, ko se upokojijo.  Če se vam to zgodi, kot je to storil za upokojence tik pred letom 2008, menijo ratcheting nazaj porabe v zgodnjih letih, da vaše naložbe priložnost, da pridejo nazaj in ne zaveda svoje izgube s prodajo na relativno nizki točki.
  • Morda boste postali v živo pričakovano.  Danes mnogi upokojenci so dobro živijo v svojih devetdesetih in drugi morajo na dodatne stroške daljšo življenjsko dobo, skupaj z drugimi proračunskimi morilci, kot so dolgotrajno oskrbo. Za zavarovanje tveganja preživi svoje premoženje, menijo boj možnost z nakupom takojšnje rente ali dolgoživosti rento, da se zagotovi, da ste zavarovani. Dolga zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, je tudi vredno razmisliti.

Upokojitev Umik Cene niso prepričani Thing

Tudi s tem omejenih informacij, ki jih lahko verjetno vidite, zakaj je praktično nemogoče, da Smernice dajejo natančna navodila, koliko si lahko privoščite, da preživijo v določenem letu, v pokoju.

Obstaja preprosto preveč neznanih spremenljivk. Vendar, kot ljudje hrepenijo poenostavitev iz bolj zapleten pojem upokojitve, pravila palca so lahko koristni. Osebno bom prizadevala za začetek na 4%, en dan, vedeli, obstaja kup spremenljivk, od katerih mnogi ne morejo nadzorovati, da lahko spremeni svoj končni delež porabe iz leta v leto. Prevrednotil svoj portfelj in proračun bo le del vsako leto enačbe.

Spodnja črta

Določanje varno pokojnino, ki temelji na vaši vrednosti portfelja, je le ni tako enostavno, kot mero eden umika. Toda pozorno spremljanje vašega portfelja in porabe, po možnosti s pristojnim finančnim svetovalcem na vaši strani, lahko vam zaupanje, da se udobno preživijo na stvari, ki jih resnično želijo s časovno razporeditvijo, da je smiselno, glede na svoje splošne cilje za upokojitev. Morda najbolj pomembna strategija načrtovanja dohodek upokojitev, da se je ustvariti načrt, preden začnete prisluškovanje v svoje upokojitve naložbe.

Razlogi za nakup Long Term Care Insurance

Razlogi za nakup Long Term Care Insurance

Zakaj kupiti dolgoročnega zdravstvenega zavarovanja? Spodaj so trije dobri razlogi.

1. Želite sposobnost, da se hitro dostopa do kakovostne oskrbe.

Če potrebujete pomoč in nimajo dolgoročnega zdravstvenega zavarovanja, kaj storiti? Dobite pomoč od družine in prijateljev, plačati iz žepa, in / ali iti na Medicaid.

Za dostop do dolgoročnih koristi nego morate zahtevajo pomoč izvaja dve od šestih dejavnostih vsakdanjega življenja. To so dejavnosti, kot so kopanje in oblačenje.

Kot ste starost in začeti potrebujejo pomoč pri teh predmetov, veliko ljudi zanaša na zakonca ali druge ljubljene prvih. Če nimate zavarovanja, potem ko se lahko družina in prijatelji ne zagotovi raven varstva, kar potrebujete, boste začeli, da bi porabili navzdol svoje premoženje za plačilo oskrbe. Če potrebujete varstvo za dolgo časa in porabili vse svoje premoženje, potem je, da so programi točka državnih pomoči dvignili stroške vašo skrb v usposobljenega sestrskega objekta.

Vi ste verjetno, da dostop do nege hitreje, če imate dolgoročnega zdravstvenega zavarovanja, ker veste, da boste imeli sredstev za plačilo za to. To je eden od razlogov, ljudje kupujejo to vrsto zavarovanja – tako da imajo možnost dostopa do nege hitreje, in lahko uporabite denar zavarovalnice plačati za to.

2. Lahko imajo dolgo drago zahtevek.

Jesse Slome, izvršni direktor ameriškega združenja za dolgotrajno oskrbo zavarovanju mi je povedal zgodbo o enem najdaljših zahtevkov za zapis: žensko, ki je plačala $ 12.000 premij več kot le nekaj let, in dobil $ 1,2 milijona v dolgotrajno oskrbo koristi v naslednjih petnajstih letih.

Kot je povedal Jesse, “Ali je srečen? Ne, ne mislim, da bi jo kdo poklical srečen. “Ona je kupila dolgoročnega zdravstvenega zavarovanja, tako da so bili pokriti njeni stroški, vendar sem prepričan, da ona in njena družina tako želijo potrebo dolgoročne oskrbe ni nikoli pojavila v prvi mesto. Če kupite dolgoročnega zdravstvenega zavarovanja, pa upam, da nikoli ne potrebujete.

Če boste to storili, čeprav, boste veseli, da ga imate.

3. Hočeš svobodo izbire.

Ko kupite dolgoročnega zdravstvenega zavarovanja, ki jih bodo imeli potrebna sredstva za privoščiti kakovostno oskrbo, in boste imeli možnost izbire, kako in kje ste prejeli to skrbi. Tisti brez znatnih sredstev sami, ali pa tisti, ki niso kupili dolgoročnega zavarovanja za nego, preprosto ne bo imel toliko izbire. Ali to pomeni, da vsakdo mora teči ven in kupiti dolgoročnega zdravstvenega zavarovanja? Ne, tako kot vse finančne odločitve, boste morali sami izobraževati, oceniti prednosti in slabosti , in se odloči, da je pravi za vas.

Obstajajo alternative tradicionalni zavarovanja za dolgotrajno nego , kot so dobili oskrbo v tujini, ali kupujejo v Care Skupnost nadaljuje. Kljub alternative, tiste v pokoju bo imel je veliko miru-of-uma, ki prihaja iz ob tradicionalni dolgoročnega zdravstvenega zavarovanja.

Denarnega trga računi: Plače in dostopa

Denarnega trga računi: Plače in dostopa

Račun denarni trg je račun, ki ponuja dve privlačne funkcije: zanimanje za vaše depozite in preprost dostop do svojega denarja.

Denarnega trga računi združujejo najboljše lastnosti preverja račune in varčevalne račune, vendar pa so prednosti in slabosti za vsako vrsto računa. Oglejmo si, kaj dobiš (in kaj boste morali dati gor), ko uporaba teh računov.

Plače in dostopa

Denarnega trga računi, kot varčevalne račune, plačati obresti.

Oni varen prostor za shranjevanje denarja, ker oni FDIC zavarovana (ali, če uporabljate kreditno unije, NCUSIF zavarovani). Obrestne mere so pogosto boljši kot boste dobili od tradicionalni varčevalni račun – še posebej pri večjih stanja sredstev na računu – tako oni so ponavadi nekje med CD in varčevalni račun, ko gre za zaslužek potencial.

Kot preverjanje računov, denarnega trga računi bi bilo enostavno, da bi porabili svoj denar. Večina računi omogočajo pisanje preglede ali dvig gotovine, in nekateri ponujajo debetno kartico, ki se lahko uporablja za nakupe. Ta enostaven dostop v kombinaciji s konkurenčno obrestno mero, je tisto, kar tradicionalno denarnega trga predstavlja edinstven. V zadnjih letih, nagrado preverjanje, preverjanje interes račune in spletne banke so postala bolj priljubljena in nudijo enake koristi, včasih pa boste dobili boljšo ponudbo od računa denarnega trga.

Fine Print

Denarnega trga računi so super, vendar pa obstaja nekaj stvari, ki jih je treba zavedati pred odprtje računa.

Minimalne stanja: denarnega trga računi običajno zahtevajo relativno velik minimalno ravnotežje. V splošnem lahko odpre varčevalni račun (predvsem spletni varčevalni račun) z majhno pologa, vendar denarnega trga računi morda na voljo le, če imaš več tisoč dolarjev ali več. Če stanje na računu pade pod minimum, pričakujejo, da plača pristojbine (ki seveda jesti v vrnitvi).

Omejitve Transakcija: imate dostop do denarja na račun denarnega trga, vendar pa obstajajo meje. Ne boste mogli plačevanje s svojim čekovno knjižico ali debetno kartico več kot šestkrat na mesec (po zakonu), in nekatere banke omogočajo le tri plačila na mesec. Lahko dvig gotovine tako pogosto, kot želite, vendar ti računi niso tako prilagodljivi kot vaš račun preverjanje, ko gre za vsakodnevno uporabo.

Prava izbira? Denarnega trga računi so odlično orodje. Vendar pa morda ni pravo orodje za vaše potrebe. Lahko zaslužili več s pomočjo CD-jev? Če uporabljate CD lestev lahko zaslužili dostojno donose držeč nekaj svojega denarja tekočine (in več od tega bo tekočina kmalu) in zmanjšanje zgodnje kazni umika. Če ste vlagajo na dolgi rok, se pogovorite z finančni načrtovalec, kaj sestava naložb lahko najbolje pomaga doseči vaše cilje.

Ali je varno? Če želite varnost, poskrbite, da boste uporabili denarnega trga račun od banke ali kreditne unije. Denarnega trga, skladi imajo svoje mesto, vendar niso ista stvar.

Kaj oni najboljše za

Denarnega trga računi so super za denar, ki ga bo (ali bi lahko ) potrebujejo v sorazmerno bližnji prihodnosti. Te vam omogočajo, da zaslužijo majhen donos držeč sredstva varna in dostopna.

Oni so še posebej uporabno za velike, redke stroške, kot so:

  • sredstva v sili
  • Proračuni za četrtletna plačila davkov
  • Šolnina

Še enkrat, to ni najboljše mesto, da bo sredstva za redne stroške, ker so omejitve, koliko plačila lahko naredite. To je dejal, da lahko vodijo sredstva za nekaj svojih največjih mesečnih stroškov (kot so vaše hipoteke) na račun denarnega trga, da zaslužijo malo več zanimanja.

Denarnega trga računi v primerjavi denarnega trga skladov

Denarnega trga sklad ni ista stvar kot denarnega trga račun . Skladi denarnega trga so vzajemni skladi, ki kupujejo vrednostne papirje, in je možno, da izgubijo denar z uporabo skladov denarnega trga: se ne jamči FDIC ali NCUA kot vaš račun v banki ali kreditne unije bi lahko. Skladi denarnega trga, bi lahko prišel v več sort in ponuditi možnosti za davčne ugodnosti, ampak se držijo z denarnega trga račun, če hočeš varnost.

Kot vedno, poglej na svojo banko ali kreditno unije, da poskrbite, da bodo sredstva zavarovana, in se prepričajte, da svoje vloge pod mejnih vrednosti.

Pet Osnovni Vlaganje korakov, ki vam pomaga začeti Vlaganje

Pet Osnovni Vlaganje korakov, ki vam pomaga začeti Vlaganje

Ko imate dobro službo in so se začeli, da bi poplačala svoj dolg, da je čas, da začnete vlagati svoj denar. Vlagajo svoj denar, je bistvenega pomena, saj je tisto, kar vam omogoča, da Zgrtati bogastva. Odprl bo vrata za vas kasneje v življenju. Ljudje, ki redno varčevanje in naložbe so tisti, ki na koncu pa bogat. Pomembno je, da jo obrežete porabo, tako da lahko resnično začeli premikati naprej in pridobivanje bogastva. Da bi za vlaganje na delo, ne bi smeli potegniti denar iz svojih naložb, ampak jih pusti tam rastejo.

Ali ste pripravljeni, da začnete vlaganje?

Pomembno je, da se prepričajte, da ste resnično pripravljeni na začetek naložbe, preden to storite. To nima nobenega smisla, da začnete vlagati denar, ko se polnjenje denar za vaše kreditne kartice. Ti naj bi porabili manj, kot ste jih naredili in se dolg prost, razen za svojo hišo, preden se resno o vlaganju. Vendar pa bi morali še izkoristiti programov tekmo delodajalcev, če lahko. Pomembno je, da začnete vlagati za upokojitev takoj, čeprav, kot ste poskušali priti ven iz dolga. Ko ste prosti dolga, se lahko osredotočite na naložbe na svoje.

  • Če ste trenutno niso pripravljeni začeti vlaganje, postavila cilj, ko bo pripravljen.
  • Začeti učiti o vlaganju in kaj so vaši cilji.
  • Nastavitev načrt za plačilo dolga, ki vam bo omogočilo, da začne vlagati v najkrajšem možnem času. Bolj agresivni ste v odplačilo svojega dolga, prej boste lahko, da bi vlaganje.

Ugotovite, koliko lahko Invest

Pomembno je ugotoviti, koliko lahko vlagajo na začetku in koliko lahko še naprej vlagati bodisi mesečno ali letno. To vam bo pomagalo ugotoviti, katere naložbe so prave za vas in vam pomaga določiti jasne cilje, kaj želite doseči. Ne pozabite, da ne želite, da vlagajo svoj sklad v sili, saj boste morda morali za hiter dostop do sredstev. Te vrste naložb so bolj za izgradnjo bogastva in dolgoročnih varčevalnih ciljev.

  • Nekatera podjetja bo imel začetni investicijski znesek, ki ga bodo morali privarčevati za.
  • Proračun znesek, ki ga bo vlagal vsak mesec, in ga lahko uporabite za shranjevanje za vaš začetni investicijski znesek.
  • Dobro pravilo za varčevanje in investiranje je, da bi si prihranili dovolj, da denar je malo tesen in še vedno je treba biti pozoren na to, koliko porabiti.

Najdi finančni načrtovalec ali investicijske družbe

Naslednji osnovni korak pri vlaganju je najti finančni načrtovalec. Boste želeli narediti svoj prvi vlaganje v osnovnih naložbenja orodij, kot so vzajemni skladi. Vaš finančni načrtovalec mora biti nekdo, ki je pripravljen vzeti čas, da pojasni različne vrste naložb za vas. Ona bi morala biti pripravljena, da si za izdelke, ki se počutite varno uporabo, hkrati pa ponuja največji potencial rasti. Ona bo tudi vam pomagajo vzpostaviti učinkovit finančni načrt. Vaša banka lahko finančni načrtovalec lahko uporabljate, ali lahko prosite prijatelja referrals.If ste udobno vlaganje na svoje, potem boste morali najti investicijsko podjetje, ki vam bo omogočilo, da trgujejo na spletu.

  • Finančni načrtovalec lahko pomaga, če niste prepričani o tem, kaj storiti.
  • Spletne investicijske družbe lahko stane manj, vendar boste morali razumeti, kaj se dogaja, da vlagajo v in kako širiti tveganja.
  • Vlagati časa za učenje, kako brati in razumeti trg.

Razumeti različne vrste investicijskih računov in tveganje

Prav tako je pomembno, da razumemo osnovne vlaganjem orodja in račune. Ti računi se lahko uporablja, da vam pomaga varčevanje za upokojitev, kot dobro. Morate razumeti razliko med vzajemnimi skladi in denarnega trga računi. Moral bi razširila tudi svoje bogastvo med več različnih računov, tudi če želite, da v prvi vrsti osredotočiti na vzajemne sklade. Kot pogledaš na računih, ki jih je treba določiti, kako prijetno ste s tveganjem. To je, če lahko finančni načrtovalec vam pomaga. Ko ste v svojih dvajsetih letih, si lahko več tveganja, saj imate čas, da se trg opomore, ampak kot boš starejši, boste morali biti bolj konzervativno vaše naložbe.

  • Postavljajo vprašanja o naložbah.
  • Preberite več o različnih vrst naložb, tako na spletu in v finančnih revijah.
  • Ali vaše raziskave in zadovoljni, kaj boste vlagali v.

Real Estate Investments

Ti se lahko razmišlja o uporabi nepremičnine kot naložbo ali orodje bogastva stavbe. Nepremičnine je odlična naložba. Vendar pa obstaja razlika med lahkota lastnosti in vlaganje v nepremičnine na dolgi rok. Morate skrbno preučiti razlike, preden se odločite, katera je najboljša za vas. Nepremičnine, ki ustvarja pasivnih dohodkov je odlična naložba, vendar pa je treba zagotoviti, da lahko krijejo stroške vzdrževanja in druge morebitne težave, kot dobro.

  • Pogovorite se z nekom, ki ima nepremičninske naložbe, preden začnete.
  • Knjiga “Rich Dad, Poor Dad” je odlično izhodišče, če ste zainteresirani za vlaganje v nepremičnine.

College Prihranek: Uporaba Life Insurance in druge naložbe

Bad Naložbe sklada College vašega otroka

Bad Naložbe sklada College vašega otroka

Pri čemer možnosti za toliko veliko hranilnih kolegij uvedene v zadnjih letih, je težko predstavljati, da toliko ljudi še vedno katastrofalno slabih investicijskih odločitev. Vendar, s čim več off-the-stene ideje, kot vidite vrže okrog v prostorih za internet klepet, je jasno, da so ljudje še vedno speljati.

Večina slabo načrtovanje se zdi, da izhaja iz želje ljudi, da bodisi prekašajo bolj zaupanja vredne investicijske odločitve, ali poskusiti in najti “prepričan stvar.” Oba od teh idej, medtem ko je plemenita, ponavadi končajo počne ravno nasprotno od tega, kar je bilo predvideno.

Starši, ki dajo svoje jajca v teh nekonvencionalnih “košaric” pogosto znajdejo v stiski s sredstvi, ko pride čas, da denar in za začetek plačevanja šolnine.

Čeprav lahko obljube varnosti in donosnosti bilo super, dobro premislite, preden vašega otroka kolegij sklad v katerega koli od naslednjih naložb.

Življenjsko zavarovanje ali rente

Ena izmed najbolj pogostih missteps pri vzpostavljanju kolegij sklad je uporaba pogodb življenjskega zavarovanja, kot osnovno naložbo. Natančneje, življenje in spremenljivo življenjsko zavarovanje, pa tudi rente, pogosto se misselected po potrebi vozil.

Pogosto bo zavarovalni zastopniki vas spodbujamo, da izkoristijo dejstvo, da življenjsko zavarovanje ali rente omogoči kopičenje davki odloženi. Njihova teorija je, da če si kupil iste vzajemnih skladov v redni davčni račun, ki ste jo vsako leto plačati davek na rast. Tako je zavarovalna pogodba ali renta ščiti vaše rastoče sklad kolegij od strica Sama.

Čeprav je to delno pravilna, ljudje, ki spodbujajo uporabo življenjskega zavarovanja ne omenjam, da boste še vedno morali plačati davek na dohodek od svojih dobičkov, ko se umakne denar, kot tudi potencialne 10 odstotkov kazni, če ste mlajši od 59 1 / 2.

Prav tako ne omenjam, da lahko dobiš še boljše davčne ugodnosti v oddelku 529 računu ali Coverdell EPS (izobraževanje IRA), z 1-2 odstotkov letnih prihrankov pri stroških nad zavarovalnice ali rente pogodbo.

Zbirateljski predmeti in umetnine

Medtem ko lahko presoja vrednosti, povezane z umetninami in zbirateljstvo je pomembno, da lahko negativna. Za razliko od delnic ali obveznic naložb, ki predstavljajo konkretno terjatev na realnih finančnih sredstev, se vrednost umetnosti in zbirateljskih, ki temelji izključno na mnenjih ljudi.

Vrednost umetnine in zbirateljskih lahko dramatično spremenijo čez noč, samo zato, ker ni več kupcev za določeno vrsto predmeta. Tako so zelo dovzetni za stvari, kot so navad, gibanja, in recesije.

Čeprav bi bilo zabavno, da se pomešajo svoje spoštovanje lepši stvari z rastjo svojega neto vrednosti, naj bi to pomenilo le majhen del svojega celotnega portfelja, in nobena od vaših prihrankov college.

Zlato in druge plemenite kovine

Za veliko ljudi, zlato predstavlja višino varnosti in zaščite. To je realna, oprijemljiva in je povpraševanja za tako dolgo, kot lahko človeštvo spomnim.

Kljub temu, da je ista otipljive narave, je točno to, kar lahko plemenitih kovin slaba izbira naložb. Stroški pridobivanja in shranjevanja zlato, predvsem v razmeroma majhnih količinah, lahko hitro uničil vsako spoštovanje vrednosti. Poleg tega, vodenje zlato v vaši lasti, tudi na varnem, lahko si ti cilj za krajo.

Glede na dejstvo, da je zlato samo zasluženi 6-7 odstotkov letno v zadnjih dvajsetih letih, se zdi, da tovrstne naložbe veliko več dela, kot je treba. Če ste res počutim, kot da potrebujete nekaj izpostavljenost do plemenitih kovin, razmislite o nakupu vzajemni sklad, ki vlaga v uveljavljenih zlato rudarskih družb.

Visoko tveganje / Visoka donosnost Stock Trg Naložbe

Čeprav je obljuba velikega poplačilu skušnjava, menijo, krmiljenje jasno tvegane naložbe in strategij, kot so opcije, mala podjetja, in mednarodnih trgih. Glavni razlog za to je, da boste imeli zelo malo časa, da bi se za investicijske napake kot začetek fakulteti bliža.

Zlasti naj bi se izognili vrsto investicije, če je vaš “negativna” potencial za celotno izgubo. To velja za veliko vrst možnosti, kot so odkrili postavlja in klice, pa tudi naložbe v mala podjetja v nestabilnih tretjih svetovnih gospodarstev.

Vaš 401k

Čeprav je vaš 401k je velika naložba vozilo za upokojitev, in celo vsebuje naložbene možnosti vreden vašega kolegij sklada, se morate izogibati ga gledate kot vir kolegij sredstva. Čeprav lahko osnovne naložbe bilo sprejemljivo, bi se stroški in čas dostopa do denarja lahko katastrofalno za širšo finančno sliko.

Za večino ljudi, njihovi otroci bodo šli študirat v 10-20 letih od pričakovane upokojitve. Ob bistveno razdelitev od tega, kar je glavni upokojitev prednost večina ljudi jih lahko dajo nazaj na kvadratni eno z malo časa, da dohitijo. Tudi ob posojilo proti vrednosti vašega 401k na splošno zamrzne rast osnovnih sredstev, dokler ni posojilo izplačala.

Še slabše kot posojila, je zamisel o čemer dejansko porazdelitev iz 401k za plačilo stroškov kolegij. Pri tem boste plačali zvezne in državne davke na dohodek na umik, kot tudi 10 odstotkov kazen, če ste mlajši od 59 1/2. To lahko enostavno rezati porazdelitev 10.000 $ do 5.000 $ ali manj.

Povzetek

V zadnjih letih je vlada spodbuja starše za varčevanje za kolidž z oblikovanjem nekaterih zelo ugodnih naložbenih računov, kot so oddelek 529 načrtov in Coverdell ESA-jev. Poleg ugodnih davčnih ugodnosti, povezanih s temi računi, lahko izbirate med široko paleto naložb, od zagotovljenih CD-jev za agresivne rasti. Preden si poglej kje drugje, bi ti možnosti za dober videz. Morali bi biti več kot dovolj, da bi v prihodnosti stroške kolegij v kombinaciji z rednim varčevanjem.

Naučite se pomnoži z 25. členom in 4 odstotke pravilo

Naučite se pomnoži z 25. členom in 4 odstotke pravilo

Koliko denarja boste potrebovali v pokoju? Dve priljubljeni pravila palca predstavil odgovor.

“Pomnožimo z 25” pravila in “4 Odstotek” pravila so pogosto zamenjuje med seboj, vendar pa vsebujejo kritične razlike: ena vodi, koliko bi morali rešiti, medtem ko so druge ocene, koliko lahko varno umakne.

Vzemimo za pogled v poglobljeno v vsaki od njih, tako da ste jasno na obeh.

Pomnožimo z 25. členom

Multiply do 25. členom ocenjuje, koliko denarja boste potrebovali v pokoju pomnožimo želeno letni dohodek za 25.

Na primer: Če želite, da umakne 40.000 $ na leto iz upokojitev portfelja, morate $ 1 milijon dolarjev v upokojitev portfelja. ($ 40.000 x 25 znaša $ 1 milijon.) Če želite, da umakne 50.000 $ na leto, morate 1,25 milijona $. Za dvig 60.000 $ na leto, kar potrebujete 1,5 milijona $.

To pravilo-of-palec ocenjuje, da je znesek, ki ga lahko umakne iz svojega portfelja. To ni dejavnik za druge vire dohodka v starosti, kot vse pokojnine, najem nepremičnin , socialno varnost, ali drug dohodek.

Zakaj toliko? To pravilo-of-thumb predpostavlja, da boste lahko ustvarili letni realno donosnost 4 odstotke na leto. To predpostavlja, da se bodo zaloge, več na dolgi rok (15-20 let ali več), izdelavo letnih donosov za približno 7 odstotkov. Vlaganje legenda Warren Buffet napoveduje ameriški borzi se bo pojavilo 7 odstotkov dolgoročnih letnih donosov skozi naslednjih nekaj desetletjih.

Medtem, inflacija kaže, da spodkopljejo vrednost dolarja na približno 3 odstotke na leto.

To pomeni, da imate “realni donos” – po inflaciji – bo okoli 4 odstotke.

4. Odstotek pravilo

4. Odstotek PRAVILO se pogosto zamenjuje z pomnožimo z 25 členom, iz očitnih razlogov – 4 Odstotek pravila, kot že ime pove, prevzame tudi 4-odstotni donos na.

4. Odstotek PRAVILO pa vodi, koliko bi morali vsako leto umakniti, ko ste v pokoju.

Kot pove že ime, je to pravilo pravi, da je treba umakniti 4 odstotke svojega upokojitvene portfelja prvo leto.

Na primer, se upokojijo s 700.000 $ v vašem portfelju. V svojem prvem letu upokojitve, umaknili $ 28.000. ($ 700.000 x 0,04 enaka $ 28.000.)

Naslednje leto umaknili enak znesek, prilagojeno za inflacijo. Ob predpostavki, da 3-odstotno inflacijo, bi morali umakniti $ 28.840. ($ 28.000 x 1,03 enaka $ 28.840.)

Na sliki je $ 28.840 bi bilo več kot 4 odstotkov preostalih portfelja, odvisno od tega, kako se trgi gibali v svojem prvem letu upokojitve. Naj vas ne skrbi, da je – potrebujete le izračunati 4 odstotke enkrat. Smernica pravi, da je treba umakniti 4 odstotke v svojem prvem letu upokojitve, in nadaljuje odvzem enak znesek, prilagojeno za inflacijo, vsako leto po tem.

Kaj je razlika?

Multiply do 25. členom ocenjuje, koliko boste morali v vašem upokojitev portfelja. 4. Odstotek Pravilo ocen, koliko bi morali umakniti iz svojega portfelja, ko ste v pokoju.

Se ta pravila točni?

Nekateri strokovnjaki kritizirajo ta pravila kot preveč tvegano. To je nerealno pričakovati, da bo dolgoročni letni 7 odstotkov donose, pravijo, za upokojence, ki vodijo večino svojega portfelja v obveznice in denar.

Ljudje, ki želijo bolj konzervativen pristop opt za pomnožite z 33 členom in 3 odstotke pravila.

Pomnoži s 33 predvideva, da boste imeli “prave” vrnitev – po inflacije – za 3 odstotke. To predstavlja 6 odstotkov dolgoročni letni dobiček, minus 3-odstotni inflaciji.

3. Odstotek PRAVILO zagovarja umik 3 odstotkov svojega portfelja v svojem prvem letu upokojitve. Oseba s portfeljem $ 700.000 umakniti 21.000 $ v prvem letu upokojitve, prilagoditev za inflacijo na 21.630 $ drugo leto.

Nekateri zavrne ta pristop preveč konzervativni, drugi pa trdijo, da je primerna za današnje upokojence, ki živijo dlje in želijo obvladljive ravni tveganja v svojem portfelju.

Če bi si prilagodite glede na inflacijo?

Tukaj je pomembno vprašanje, nadaljevanje: Ali boste morali prilagoditi te številke za inflacijo, še posebej, če ste več desetletij stran od upokojitve?

Da. Tukaj je “kratek povzetek”:

  • Če ste 10 let od upokojitve, pomnoži z 1,48.
  • Če ste 15 let od upokojitve, pomnoži z 1,8.
  • Če ste 20 let od upokojitve, pomnoži z 2,19.
  • Če ste 25 let od upokojitve, pomnožimo s 2.67.

Denimo, da želite umakniti 80.000 $ na leto iz upokojitev portfelja, in da si 25 let daleč od upokojitve. Pomnožite 80.000 $ x 2,67 = $ 213.600. To je vaša inflacijo prilagojene cilj.

Kako uporabljati Dvig Razmerje v pokojninsko načrtovanje

Sledenje stopnja za odstop od pogodbe je pomembna v pokoju. Tukaj je, zakaj.

Kaj je varen umik tečaj v svojih pokojninskih let?

Stopnja umik je izračun, ki pove odstotek svojih vloženih sredstev, ki ga porabi, ali lahko preživijo, vsako leto v pokoju.

Delež prenehanja Primer

Oglejmo si primer, kako stopnje umik delo.

  • Predpostavimo, da na začetku leta imaš 100.000 $ na naložbenem računu.
  • Tekom leta umaknili $ 8.000.
  • Vaš umik stopnja za leto, je 8% ($ 8000, deljeno s 100.000 $).

Varno stopnja umik naj bi bil znesek, ki ga lahko vsako leto preživeti, ne da bi kdaj skrbi zmanjkuje denarja. Glede na stopnjo tveganja svojih naložb, uspešnost naložb, in da je treba povečati dvigov inflacije, lahko varno stopnja umik razlikujejo od 3% na 4,5% letno.

Nekatere študije so predlagali, da jih mora voditi dvige na 4% ali manj, da je varna. Ta 4% pravilo umik lahko služi kot groba smernice slediti. Dodatne raziskave so pokazale, da z naslednjim disciplinirano sklop pravil odtegnitvenih mero, ki vam povedo, kdaj boste dobili povišico in kdaj morate vzeti znižanje plačila, ki ga lahko porabili malo več in umakne 4% -6% na leto, namesto 3 -4%.

Če se še niste upokojeni, eden od načinov za uporabo stopnje za odstop je približati, kaj si morda lahko umakne kasneje. Na primer, pri 5% stopnji umika, da bi lahko umakne 5.000 $ na leto za vsako 100.000 $ ste ga vložili.

Seveda bi nekatere od teh $ 5000 morajo biti v prahi za davek od dohodka v upokojitev.

Ko dobiš resno o tem svoje načrtovanje upokojitev, namesto da se zanaša na pravilo palca, boste želeli ustvariti urnik ali časovni okvir, ki se vsako leto pokaže svoje pričakovane dvige skozi upokojitvi.

Nekaj ​​let boste morda morali več sredstev za nakup avtomobila ali na izlet. Druge let, boste morda morali manj.

Zakaj želite, da bi spremljali vaše Dvig Rate

Ko pa je v pokoju pomembno slediti svojo stopnjo odstopni vsako leto in ga primerjati z načrtom, ki kaže, kaj bi bilo, da bi za svoj denar, da traja skozi upokojitev.

Če je vaša stopnja umik je vedno nad tisto, kar ste načrtovali za in imate še dolgo življenjsko dobo, bi lahko zmanjkalo denarja. Sledenje to meritev je kot gredo v za fizično. To je način, da se prijavijo in se prepričajte, da poraba je na zdrav trajnostni primerjavi velikosti vašega portfelja.

Odstop Rate Uspehi

Ker je prihodnost, dobro, prihodnost in nedoločeno, boste želeli, da imajo prilagodljiv načrt, ki omogoča nekaj “majejo sobi” v koliko ste umaknili vsako leto. Ta vrsta fleksibilnega načrta pomeni, boste morda lahko, da umakne več v enem letu za velik nakup, kot je avto, manj pa v drugem letu, če ne pride do velikih nakupov.

Eden od načinov, da poskrbite, da boste ne umakne preveč je vzpostaviti sistematičen načrt za umik, da neposredne vloge niz znesek denarja od svojih naložb v svoj tekoči račun. Ta služi kot “plačo” in če si samo preživeti, kaj se deponirajo vas lahko vodi od namakanjem v in porabi več denarja, ki je bil res namenjenih za prihodnost – ne za tekoče leto.

Še en uspešen pristop je nekaj, kar se imenuje čas laminirana umik pristop pri investicijah, da se ujemajo časovni okvir, ko jih boste potrebovali. Za primer lahko CD vsako leto zreli za izpolnitev vaših potreb porabe za to leto.

Če imate denar v IRAS in 401 (k) načrte, ena stvar, da v mislih je, kako se bodo dvigi spremenilo, ko zahtevanega minimalnega Razdelitev začne. Ta uredba zahteva ste začeli umik iz pokojninskih računih pri starosti 70 1/2, in vsako leto boš starejši, boste morali umakniti malo bolj.

Ko se umika v pokoju, najbolj pomembna stvar je, da načrtovati in nato izmerimo proti temu načrtu. Ob in po načrtu, je najpomembnejša stvar, ki jo lahko storite, da poskrbite, da boste imeli dovolj sredstev za vse svoje upokojitve leta.