Även om de kanske ser exakt likadana undangömt inne i din plånbok, kreditkort och betalkort representerar två mycket olika typer av betalningsmetoder.
Med hjälp av ett bankkort liknar betala med kontanter eller en gammaldags papper check. Ett betalkort (vilket skiljer sig också från ett förbetalt bankkort) är knutet till ditt bankkonto, och när du gör ett köp, är de medel som dras från ditt tillgängliga saldo.
Kreditkort, å andra sidan, fungerar helt annorlunda. När du använder ett kreditkort för att göra ett köp, du i huvudsak att ta ett lån från kreditkortsutgivaren som du senare skyldig att betala tillbaka. Lånet dras från ett förutbestämt belopp, formellt kallas din kreditgräns. Det kan betalas tillbaka, och sedan dras igen. Detta kan ske om och om igen under så många år som du vill använda kortet.
Liksom alla finansiella produkter, det finns fördelar och nackdelar som är förknippade med både betal- och kreditkort. Om du redan har några förutfattade meningar om vilken typ av plast är bäst, försök att sätta dem åt sidan för en stund och ta en titt på de fördelar och nackdelar varje betalningsmetod har att erbjuda.
bedrägeri~~POS=TRUNC
Kreditkort och betalkort bedrägeri är tyvärr ganska vanligt. Ingen är immun. Jag har varit offer för kreditkortsbedrägerier för många gånger för att räkna. Chanserna är ganska bra att du redan har behandlat otillåtna avgifter vid något tillfälle, kanske flera gånger. Tack och lov, när din kreditkortsinformation äventyras eller blir stulen, du mycket väl skyddad från en finansiell synvinkel.
Fair Credit Billing Act (FCBA) är den federala lag som skyddar dig i händelse du upplever kreditkort stöld eller bedrägeri. Per den FCBA, om du rapporterar obehöriga debiteringar till kortutgivaren inom 60 dagar, är ditt ansvar för bedrägliga transaktioner tak på $ 50.
På toppen av FCBA skydd, alla fyra av de stora kreditkortsnätverk (Visa, Mastercard, American Express och Discover) har en policy noll ansvar bedrägeri. I själva verket kommer du förmodligen aldrig betala en cent om du rapporterar kreditkortsbedrägerier omgående. Och är de pengar som har stulits eller ”används” utan din tillåtelse inte riktigt dina pengar – det är kortutgivaren pengar.
Det är värt att notera att elektronisk överföring lagen (EFTA) skyddar dig från obehöriga bankkortstransaktioner också. Men EFTA: s skydd är mindre robust.
Till exempel inom EFTA, ditt ansvar för obehöriga transaktioner klättrar till $ 500 i stället för $ 50 om du väntar mer än två arbetsdagar att rapportera bedrägerier. Till skillnad från kreditkortsbedrägerier, när obehöriga debettransaktioner inträffar, är det din pengar som stulits. Detta kan leda till en mängd andra problem om till exempel, behöver du inte har tillgång till de medel som ska finnas i ditt bankkonto när hyra, räkningar eller andra finansiella åtaganden förfaller.
Credit Building
En annan fördel med att öppna och använda ett kreditkort på ett ansvarsfullt sätt är det faktum att göra så har potential att hjälpa dig att bygga starkare kredit. Håll ditt kreditkort saldon låg, företrädesvis lönat sig fullt ut varje månad, och gör varje enskild betalning i tid. Du förmodligen se dessa konton har en positiv inverkan på din kredit värderingar över tid.
curbing Overspending
Den främsta fördelen att folk förknippar med hjälp av betalkort över kreditkort är det faktum att bankkort avskräcka överskridanden, eller till och med göra det omöjligt. Du kanske inte vara en stor pengar manager, men om du väljer att använda ett betalkort, åtminstone du kommer inte att gå in skulden.
Samtidigt vissa 29 miljoner amerikaner har genomfört en kreditkortsskuld i två år eller mer, vilket tyder på att de är kroniskt spendera mer än de har råd att.
Men sanningen är att om du har en överskridanden problem, ett betalkort kommer faktiskt inte fixa det. Det kommer bara begränsa dina utgifter till balans i ditt lönekonto. Å andra sidan, kan du öppna ett kreditkortskonto med en avsiktligt låg gräns och kanske uppnå samma mål samtidigt njuta bättre skydd bedrägeri.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Efter internet blev en vanlig företeelse i slutet av 1990, ändrade det liv som vi känner det. Kommunikationer, resor, musik, regering … shopping. Ja, återförsäljare stora och små har anammat Internet som ett sätt att sälja till kunder över hela landet … och runt om i världen.
E-handeln har vuxit exponentiellt under det senaste decenniet och visar inga tecken på avmattning. Tänk på att 40 procent av världens internetanvändare, det är fler än 1 miljard människor, har handlat på nätet minst en gång.
Och världsomspännande företag och konsumenter online försäljning var $ 1700 miljarder 2015 … och som växte till $ 2350 miljarder i slutet av 2016.
Stora e-handlare som Amazon och eBay, liksom traditionella återförsäljare som Walmart, har anammat online affärsmodell helhjärtat. Men även om de kan dominera branschen, betyder det inte att det inte finns utrymme för små aktörer som du.
I själva verket har det aldrig funnits ett bättre tillfälle att engagera sig i att sälja på nätet som solo entreprenör. Det är så mycket lättare att tjäna pengar med en online-verksamhet än en tegel och murbruk butik. Risken, investeringen, och tid är så mycket mindre.
Tillsammans med allt detta e-handel har vuxit ett helt nytt sätt att skapa och sälja produkter. Och det råkar vara det enklaste, mest kostnadseffektiva, och ofta mest lönsamma sättet att driva en online-verksamhet. Jag talar om att sälja informationsprodukter.
Vad är digitala informationsprodukter?
Ett informations produkt kan komma i alla möjliga format, men i dess hjärta en produkt som denna måste passera på användbara råd till konsumenterna.
Trots namnet, vill folk inte bara information. De längtar tips och strategier för att göra deras liv bättre. De vill ha vägledning. Och det är vad den bästa informationen produkter ger, oavsett om det är en video, en bok, en audio en webinar, ett medlemskap webbplats …
Tänk på att i detta fall, även om en CD eller DVD eller en tryckt bok är tekniskt en information produkt, vi vill fokusera enbart på de produkter som levereras elektroniskt, oftast via nedladdning eller någon säker medlemskap webbplats.
Till exempel, en e-bok i PDF-format, en video på en lösenordsskyddad webbplats eller en ljudinspelning hämtats från din webbplats.
Anledningen till detta är att på detta sätt dina kunder kan beställa produkter som helst dag eller natt, var som helst i världen, och få sin produkt direkt, utan att du är inblandad i transaktionen. Det är pengar medan du sover. Visst, måste du hantera kundservice och hålla ett öga på försäljningen. Men det är mycket mindre krångel än att behöva hålla koll och skicka ut order.
Varför du ska sälja digital information produkter online
Det finns många fler fördelar med digitala informationsprodukter.
De är lätta och billiga att skapa. Du kan göra en digital information produkten med något annat än din tid och mental energi. Det är gratis när det gäller din investering pengar-wise. Du behöver bara idéer. Då du skriver din bok, film videon, spela in ljud, skapa din webinar … vad du planerar att göra. Detta innebär också att om produkten inte säljer så bra som du vill, du har inte sjunkit några pengar i projektet. Det minskar risken och finansiell exponering.
Det är praktiskt taget fri att lagra dem. Eftersom dessa produkter är digitala, de är helt enkelt utrymme på en server på datorn (se till att backa upp det), eller på molnet. För personer med fysiska produkter, om de inte gör på nätet drop shipping, måste de bära stora lager. Det kostar pengar att lagra och hantera all denna produkt om du har ett lager och har hyrt en uppfyllelse hus eller annan leverantör för att övervaka den. Och inte ens tänka på att göra det hemma – du kommer snabbt att bli överväldigad. Mycket bättre att hålla sig med digital där dina produkter tar upp i princip ingen plats.
Vid det här laget, kan du vara orolig. Du tänker att om du har digitala produkter skickas till kunder … vad är att stoppa dem från att skicka kopior till sina vänner eller sälja det på egen hand? Ingenting egentligen. Men lita på att 99,9 procent av dina kunder inte kommer att göra detta. Och för det mesta informations marknadsförare är inte alltför bekymrad över den här frågan cannibalizing försäljning.
Hur man hittar en lönsam marknad för informationsprodukter
Så hur skapa egna informationsprodukter … och se till att de kommer att bli storsäljare?
Det första steget är forskning. Du måste följa de trender och räkna ut vad de mest lönsamma nischmarknader på nätet är just nu och vilket format skulle fungera bäst för att tillgodose detta behov. Ett bra ställe att börja är med dina egna intressen. Om du kan matcha en lönsam verksamhet med en passion, du redo.
Så börja med ett intresse du har. Börja sedan kolla runt på nätet för att se om du är den enda som älskar … online poker, till exempel. Leta efter bloggar, Facebook grupper och online-forum för diskussioner om denna nisch. Titta på vanliga nyheter – det nämns? Titta på återförsäljare som Amazon eller eBay för att se vilka produkter de har till salu i denna nisch.
För informationsprodukter i synnerhet, bör du kolla in sajten Clickbank.com , som används för att specialisera sig på informationsprodukter även om det har grenat ut i andra områden.
Du hittar många kategorier i alla dessa platser, från yoga till hundträning att reseplanering till viktminskning och fitness … det finns säkert vara något som du är intresserad av.
Från alla dessa källor får du en bra känsla för huruvida detta en livskraftig trend med försäljningspotential. Du bör också undersöka vilka typer av produkter som erbjuds, de ämnen de täcker, priserna … det är också viktigt marknadsdata som du kan använda för att styra när du skapar och säljer egna liknande informationsprodukter. Du är inte plagiat eller slita av – du får inspiration.
Det kan tyckas bakvända att söka blomstrande marknader och sedan försöka att delta i. Men det betyder helt enkelt att det finns en klar marknad för dina produkter. Det är inte bra att vara en föregångare och försöka skapa en marknad från början – det är ofta ett recept för misslyckande. Dina utsikter följa trender och haka på trender … du bör också. Åtminstone fram till nästa trend kommer.
Hur man skapar digitala informationsprodukter
Så långt som att skapa din informationsprodukter, det är enkelt. Kom ihåg att innehållet, oavsett format, bör vara användbara råd. Du kan skapa hur-guider, strategier, tips och tricks … ge något utsikterna inte kan få på egen hand.
För e-böcker, tidskrifter och liknande produkter, kan du skapa dem i Microsoft Word och sedan spara dem som PDF. För locket, hitta en frilansare på en webbplats som Fiverr.com att skapa ett professionellt utseende lock för dig för väldigt lite pengar – så lite som $ 5.
Att filma video kan du använda din smartphone eller en enkel peka-och-klicka-kamera. När du har ”rå” filmfil kan du använda en intuitiv videoredigeringsprogram som iMovie (om du har en Mac) eller Windows Movie Maker för att skapa din egen rent redigerade videon.
Audios är för enkelt. Bara använda Garage (om du har en Mac) eller Ljudinspelaren appen i Windows Media Player för att spela in din röst. Du behöver en mikrofon.
Om du vill intervjua andra, kan du använda något som Skype eller GoToWebinar.
Ett annat alternativ, om du visar människor något datorskärmen, som förklarar funktionerna i ett program kan du använda skärmdump program som Camtasia att filma varje sekund av vad du gör för att spela senare.
Hur marknaden din Information Produkter
På många sätt, oavsett hur långt vi har kommit när det gäller teknik och online-försäljning … samma principer för marknadsföring och konsumenternas psykologi håller sant. Och det är definitivt fallet med online-företag.
Namnet på spelet här är direktsvar marknadsföring. Tillbaka i dag, gjordes detta med snigelpost flygblad, brev, magalogs, kataloger och annat tryckt material. Ja, så kallade ”skräppost”. Men de skulle inte skicka ut av miljontals om det inte fungerade. Dessa dagar denna typ av innehåll skickas ut elektroniskt. Och det är fortfarande fungerar som en charm att få kunderna att öppna sina plånböcker.
Den goda nyheten är att du inte behöver spendera massor av pengar när du deltar i direktrespons marknadsföring på nätet. E-postmarknadsföring är en praktiskt taget fri metod för att nå sälja dina produkter. Och det kommer att ligga till grund för din marknadsföring.
Grundidén är att skapa en lista med e-abonnenter. Du skickar dem båda användbart innehåll – gratis värdefull information om din produkt / nisch, samt erbjuder sig att köpa produkter. Skicka dem gratis innehåll kommer att påskynda processen av dem veta, tycka, och lita på dig tillräckligt för att köpa dina betalda produkter. Nyheten att köpa saker på nätet bar bort år sedan och nu människor har en hel del att välja på – du måste ge dem en varm luddig känsla att vara en de köper från.
Ja, kommer bara en liten andel av befolkningen faktiskt svara. Men det är hur direkt svar fungerar. Du bör ha tillräckligt med utsikter kommer in att även en liten andel av omvandlingar kommer att resultera i en vinst.
Att bygga en e-postlista kan du använda en mängd olika metoder.
Search Engine Optimization: I ett nötskal, använder du värdefullt innehåll på din hemsida eller blogg för att fånga uppmärksamheten hos Google och få räknas högt i sökresultaten.
Betalda annonser : Oavsett om du använder Googles egna pay-per-klick annonser eller bannerannonser eller annonser på en blogg nätverk, kan detta vara ett alternativ, om än dyrare.
Social Media : nätverk som Facebook är ovärderliga på att nå en riktad kundbas i dessa dagar.
Så hur ska du ta det till nästa nivå? Du utnyttja den lilla mängd människor som köper din inledande produkt, även känd som en front-end produkter. Du kontaktar dem annorlunda än din vanliga abonnenter.
Eftersom de har köpt något, de är mer benägna att köpa liknande produkter. Så du erbjuda dem mer djupgående, högre prissatta produkter, så kallade ”back slutprodukter.” Det är där de stora pengarna finns. En back slutprodukten kan vara en-mot-en coachning eller en händelse, till exempel.
Få alltid att falla på plats
Som ni kan se informationsprodukter gör för den perfekta online-verksamhet. De är att skapa och leverera digital, lätt. Och vinstmarginalerna är enorma.
Så nästa steg …
Hitta din nisch – se till att det har bästsäljande potential.
Räkna ut vilket format som fungerar bäst för din nisch: audio, video, e-bok, etc.
Skapa din information produkt (er).
Skapa en e-postlista och sedan marknadsföra den listan.
Vinst!
Till sist, är ett annat enkelt sätt att tjäna pengar på nätet som säljer digitala informationsprodukter som affiliate.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Om ditt företag behöver ett uppsving för den nedersta raden kanske det är dags att granska din försäljning och marknadsföring strategi och komma med en plan för att vinna mark på dina konkurrenter. Ett bra sätt att börja är genom att bryta ner termen “försäljning och marknadsföring” i diskreta, hanterbara element. Du sluta med en checklista som kan ses över i syfte att prioritera områden som behöver förbättras – en checklista som kommer att fungera som grunden för en effektiv marknadsföringsstrategi.
Den föreslagna listan nedan använder exempel från en blomsterhandlare med att göra några punkter klart.
1) Marknader
Hur mycket vill du verkligen veta om din nuvarande marknader eller framtida marknad? Varför dina kunder köper från dig? Vad kan ni erbjuda som skulle locka fler icke-kunder? Hur kan du sälja till flera av de lönsamma kunder? Om du lägger till funktioner och tjänster, kommer folk att betala mer för dem eller kommer de att locka fler kunder? Finns det bulk, institutionella, industri, eller organisationsnummer marknader utöver normalt detaljhandeln som du ignorerar?
Florist: Har du funderat på att sälja regelbundna vecko arrangemang för området företag, särskilt bilhandlare, advokatbyråer, mäklarföretag, etc. till en reducerad, men med ett ettårskontrakt för 50 arrangemang?
2) Konkurrens
Vilka är de och vad är de upp till? Vilken är den övergripande trenden på marknaden och hur du håller upp det gäller marknadsandelar och vinst position?
Hur vill du verkligen rankas mot konkurrenter? Vad substitut finns till dina produkter och hur mycket av ett hot är de?
Florist: Om din begravning verksamhet krymper, vad kulturella trender ( “inga blommor” meddelanden till exempel) är viktiga här och hur kan man motverka dem (t.ex. att skicka blommor eller en fruktkorg till hemmet överlevande, till exempel)?
Använd Competitive Intelligence att upprätthålla och förbättra ditt företags marknadsandel.
3) Fördelning
Hur kan du få dina produkter / tjänster ut till nya marknader lönsamt? Finns det varumärkesfria möjligheter? Kan du bunt i era produkter med någon annans?
Florist: Kan du samarbetar med tjänsteleverantörer för gymnasiet proms i området (fotografer, limo tjänster) och erbjuder en one-stop paket för ungdomar? Detta kan bli en bra ny försäljningskanal för dig.
4) Supply Chain
Är du i händerna på grossister för din råvaror eller produktkomponenter? Hur kan du hantera leverantörer och få mer köpkraft över dem? Kan du förenkla dina produkter och minska försörjningsbehov? Kan man köpa i bulk och lagra dem någonstans på ett kostnadseffektivt sätt? Kan du köpa några saker prefabricerade billigare än att göra det själv (eller vice versa)?
Florist: Använd internet för att hitta Kalifornien-baserade rose odlare som kommer flygfrakt rosor i volym för dig och en lös sammanslutning av andra florists i ditt område. De kommer att ge dig större variation på standardmarknadskurs, jämfört minskad tillgänglighet och pris mejsling under helgdagar från lokala grossister. Var beredd på friktion från dem, dock.
5) Positionering
Var dina produkter / tjänster faller i förhållande till den totala marknaden? Är detta verkligen den position du vill ha? Är du “allt för alla människor”, eller ska du röra sig mer mot en high-end läge (ta ut en premie för en differentierad tjänst), eller en låg kostnadsposition (skred andras priser men med vinst, på grund av hög effektivitet)? Om du är verkligen “i mitten,” du borde undersöka hur väl du gör regelbundet (med hjälp av en bra redovisningssystem).
Florist: Skulle du överväga att avsluta ingen tillväxt “traditionella linjer” såsom kyrk blommor och gå mot snabbare tillväxt linjer såsom silke blommor för bröllop? Har din butik skildra den position du vill vara i?
6) Främjande
Känn osynlig? Hur kan du ändra din försäljning och marknadsföring strategi för att ändra på detta? Vad främjande verktyg gör det mest meningsfullt att marknadsföra dina produkter ännu är förenliga med marknadsföringen bild du vill projektet?
Hur vet du om de löna sig? Är du främja på internet på ett effektivt sätt?
Florist: Du har ett företags webbplats. Kanske är det dags att skapa en verksamhet Facebook-sida och se om du kan nå fler potentiella kunder via en Social Media kampanj. Det är en del av att nå din framtida marknad.
7) prissättning
Vad är din prisstrategi? Har variabel prissättning vettigt för olika marknader, färskvaror, eller tidsbaserade säljprocesser eller olika kundtyper? Är du betalt för allt du gör?
Florist: Du har Julstjärna priserna vid jul som varierar beroende på anläggningens storlek. Bör du överväga att sänka priserna pre-December 5 (för att främja tidiga försäljningen), och att höja priserna långsamt efter December 20 (för att maximera intäkterna från sista minuten köpare)? Har du någonsin funderat två-för-en försäljning för semesteranläggningar eller en kupong för en fjäder bukett för människor som köper färska arrangemang i januari och februari?
8) Service Delivery
Hur väl och hur konsekvent du levererar / producera dina produkter / tjänster? Vad folk problem måste åtgärdas? Vill du verkligen utbilda människor i deras övergripande roll och uppdrag, inte bara mekaniken i sitt jobb? Hur vet du din kundservice är tillfredsställande? Hur kan du använda björnsituationer för att bygga kundlojalitet?
Florist: Har du någonsin följt upp med kunder som slutat köpa (eller bromsas köper) för att se om det finns kvalitet / servicefrågor inblandade?
9) finansiering
Vad är din kapitalstruktur? Det vill säga, vad är proportionerna av kontanter, bankupplåning, övrig upplåning, investerade medel, och nettoresultatet till din verksamhet? Vill du producera en årsredovisning och en månatlig kontant rapport? Finns det andra kapitalkällor bör du titta på? Finns det billigare källor för att säga, banklån, eller har du tillgång till företagsänglar eller riskkapitalister för finansiering med eget kapital?
Florist: Som medlem i en branschgrupp (FTD till exempel), finns det finansiella tjänster eller till och med lån som de kan ge som skulle vara till hjälp? Är du tillräckligt stor nu för en CPA att verkligen granska dina böcker och tolka din position?
10) Strategi
Hur kan du bygga kundlojalitet? Hur kan du öka försäljningen till befintliga kunder (mer frekvent användning eller köper, säljer en bredare produktlinje till dem) eller nya kunder (befintliga och nya produkter)? Hur kan man tränga in i nya områden lönsamt? Vilka nya ersättningsprodukter är bra på Wal-Mart och andra försäljningsställen som du har sniffade på inte är en del av din traditionella företag? Vad kostar kan tas bort utan att påverka värdet ekvationen?
Florist: Sommar försäljning är svag; Har du funderat håller trädgårds workshops under våren? Kanske ta in gräsmatta och trädgårdsexperter till din butik för att sälja sina gräsmatta och trädgårdsmaterial, för en provision till dig. Detta kommer att hjälpa dig att nå dina kunder som är i gräsmattan och trädgårdsbutiker vid denna tid på året.
11) Ledning
Vilka risker finns idag och som är vid horisonten? Vad är sannolikheten för och effekterna av varje? Hur kan du minska både? Finns det allianser som vettigt? Finns det handelsgrupper Du bör vara i? Finns det naturliga band som ingen exploiting– som en videobutik låta folk beställa en video med ett urval av pizza från nästa dörr pizza butiken för en viss tid? Eller låta kunderna tillbaka sina filmer till en lokal Starbucks de stannar vid på morgonen?
Florist: Din butik ligger i en stor stad. Identifiera och kontakta de mer framgångsrika storkök och se om det finns utrymme för en allians här, på förutsättningen att du kan ta varandra i på större händelser som du tillhandahåller tjänster för.
12) Information
Vilken information är ditt ekonomisystem ger dig om lönsamma linjer, kostnader och marginaler? Om “none” varför inte fixa det och börja göra bättre beslut? Vilka råd kan du få från en handel grupp eller lokal detaljhandel förening?
Florist: Du har bröllop, begravning, kyrka, personlig, växt, och levererar linjer. Förra året på försäljning på $ 500.000, du hade en nettovinst på $ 40.000 (8%). Ända undrar vilka linjer var lönsamt? Som var förlustfattarna?
En sammanhållen Marketing Strategy Lika fler försäljningar
Uppenbarligen är detta bara en början för att utveckla en effektiv marknadsföringsstrategi , men suggestiv. Det känns bra att kunna kontrollera “OK” intill några av dessa, men det bör också ge prioritera de få som behöver din uppmärksamhet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vi gör alla misstag, men några misstag bär större konsekvenser än andra. Tyvärr gör vissa misstag när det gäller att planera för din pension kan få ödesdigra konsekvenser för din framtid, särskilt som du komma närmare och närmare önskad pensionsålder. Så i ett försök att få din pension planering (eller brist därav) i toppform, här är sex vanligaste misstagen folk gör med pension planering som du bör undvika.
Inte Maximera din arbetsgivare Match
Om du har turen att arbeta för en arbetsgivare som erbjuder en 401k eller annan pensionsplan med ett matchprogram, dra nytta av det! När du har intjänade i planen (det vill säga när du har arbetat på företaget tillräckligt länge för att ha en absolut rätt att någon del av kontovärde som din arbetsgivare har bidragit på din räkning), är att arbetsgivare match pengar er, men bara om du har bidragit till planen själv.
Vad det handlar om är att en arbetsgivare match är gratis pengar och den bästa avkastningen på din dollar som du förmodligen hittar. Till exempel, om din arbetsgivare matchar dollar för dollar upp till 3% av din lön, då du bör bidra till minst 3% av alla lönecheck i planen.
Genom att göra så, du effektivt spara 6% av din lön varje år men bara miste om 3%. Genom att inte maximera din arbetsgivare match lämnar pengar på bordet som kan användas för att finansiera ekonomisk trygghet och livsstil du vill ha i pension.
Ta ett lån från din pension konto
Alltför många människor behandlar sin arbetsgivare pensionsplan som ett sparkonto om planen tillåter lån, vilket är ett vanligt inslag. Låna pengar från ditt pensionssparande kan vara ett kostsamt misstag. När du betalar tillbaka pengarna, de pengar du tog ut i första hand förlorat möjligheten att växa och förening.
När du förstår de kraftfulla effekterna av kompoundering intresse, bör du också känna igen alternativkostnaderna för att störa processen. Även om du kan betala själv tillbaka räntan i allmänhet det inte att kompensera för den förlorade tiden.
En annan risk du tar när du tar ett lån från din pensionsplan uppstår om du lämnar ditt jobb innan återbetala lånet. I vissa fall kan lånet då räknas som en fördelning om inte lönat sig i sin helhet, vilket innebär att betala skatter och eventuellt en styv tidigt tillbakadragande straff.
Inte diversifiera dina investeringar.
Det gamla ordspråket säger, “inte lägga alla ägg i samma korg.” Det är goda råd, och nästan direkt tillämpliga på din inställning till din placeringsportfölj, men folk ofta inte följa den. Det är lätt att fastna i dina investeringar när marknaden går bra, och jagar de stora avkastning kan verka som en bra idé. Bättre avkastning lika bättre bo ägg. Men utan ordentlig diversifiering, du utsätter dig betydligt högre risk med endast en potential för bättre avkastning.
Brist på ordentlig diversifiering är särskilt utbrett bland de investerare som får arbetsgivare lager som en del av deras förmåner eller kompensation.
Även om det finns allmänna regler kring när och hur mycket av din arbetsgivare lager du kan sälja vid en viss tidpunkt, är det i allmänhet dålig praxis att hålla fast vid varje aktie gör det möjligt att bli en allt större del av din totala investeringsportfölj. I slutändan kommer en diversifierade portfölj hjälper dig att minimera risken samtidigt maximera din avkastning.
Inte omfördelning din portfölj
Medan diversifiera din investeringsportfölj är viktigt, inte göra mycket bra om du inte regelbundet balansera din portfölj också. Med tiden en portfölj som började som 50% aktier och 50% obligationer förmodligen inte kommer att vara densamma för några år eller till och med månader på linjen.
Om lagren uppleva en period av betydande tillväxt kommer beståndet del av din portfölj växa medan dina obligationsinnehav kan bara växa något.
Denna skillnad kan förvandla din portfölj till en blandning av aktier och 30% obligationer 70%, vilket är bra är att blandningen är lämplig för din ålder och risktolerans, men om en 50/50 balans är vad som är lämpligt, skulle denna portfölj nu vara betydligt mer riskfyllt än det borde vara.
Tar ut av din plan
När du lämnar en arbetsgivare som du höll en pension konto, har du flera val när det gäller vad man ska göra med ditt konto. Först kan du lämna den i planen, som inte är en hemsk val om du inte har en annan pension konto (till exempel en IRA) som du kan rulla medlen. För det andra, gör en förvaltare till förvaltare överföring (även känd som en IRA rollover) till en annan kvalificerad pensionskonto som en IRA eller din nya arbetsgivare plan.
För det tredje kan du ta ut. Det är där de misstag börjar. Många människor väljer att ta ut sin arbetsgivare pensionsplan när de lämnar företaget. Lite pengar med avsikten att återinvestera pengarna till ett annat konto, men det finns en enorm skillnad mellan uttag och välta. När du tar ut av en pensionsplan innan de fyllt 59½, är du inte bara skyldig att betala skatt på hela värdet, men också till en rejäl tidigt tillbakadragande straff. Detta kan vara en dyr drag. För vissa människor, innebär detta nästan skära kontovärdet i hälften!
När du startar en förvaltare till förvaltare överföring, å andra sidan, kan du rulla över hela kontot värde i en annan kvalificerad konto utan att betala några skatter eller avgifter. Så när du lämnar en arbetsgivare, bör du helst överväga rulla pengar över till en IRA. Detta eliminerar inte bara några aktuella skatter eller straff, men det öppnar också upp din investeringsmöjligheter (401k planer i allmänhet har begränsad investeringsalternativ) och sannolikt avsevärt minskar investeringsavgifter (401k planer tenderar att ha höga avgifter).
Blir paralyserade av val
Pensionering planering är full av frågor. ”Hur mycket pengar behöver jag för att spara?” ”Hur mycket pengar behöver jag i pension?” ”Vilka investeringar är rätt för mig?” Medan pensionering planering är full av viktiga val att göra, inte tillåter dig själv att vara överväldigad in i passivitet.
Undvikande och passivitet är kanske de största misstagen du kan göra när man planerar för din pension. Så ta saker ett steg i taget. Eftersom tiden (och dess vän kompoundering ränta) är din mest värdefulla tillgång, är det viktigaste att göra bara för att börja spara och investera i en pension konto, vare sig det är en arbetsgivare eller en IRA.
Då, som ditt bo ägg växer och du får närmare pension, överväga att arbeta med en avgift baserad Certified Financial Planner (CFP) för att diskutera din pensionsplan och de alternativ som är bäst för dig.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En översikt av att investera i obligationer för nybörjare
Tillsammans med aktier och fastigheter, investera i obligationer är en av de centrala begrepp som du behöver för att förstå när du börjar bygga din portfölj. Om du någonsin velat fråga: “Vad är en obligation?” eller “Hur du investerar i obligationer?” denna artikel skriven speciellt för dig. I nästa minut eller två, du kommer att få en grundläggande översikt över hur obligationer fungerar som (och av vem) De utfärdas grundläggande överklagande att investera i obligationer, och några av de viktigaste faktorerna du vill faktor i varje beslut kapitalallokering om du väljer att lägga till obligationer eller liknande räntebärande värdepapper till din portfölj.
Vad är en Bond?
Första är först: Vad är en obligation? Som du lärt sig i obligationer 101 – vad de är och hur arbetet , en obligation, i sin grundform, är en typ av lån en vanlig vanilj obligation. En investerare tar hans eller hennes pengar och tillfälligt lånar den till obligationsemittent. I utbyte får investeraren ränteinkomster vid en förutbestämd hastighet (kupongränta) och vid förutbestämda tider (datum kupong). Obligationen har ett utgångsdatum (förfallodagen) vid vilken punkt den angivna nominella värdet på obligationen måste returneras. I de flesta fall, med ett anmärkningsvärt undantag är vissa amerikanska regeringens besparingar obligationer såsom serien EE besparingar obligationer, upphör en obligation att existera på förfallodagen.
En förenklad illustration kan hjälpa. Föreställ The Coca-Cola Company ville låna $ 10 miljarder dollar från investerare att förvärva en stor te företag i Asien. Det tror marknaden gör det möjligt att ställa in kupongräntan på 2,5% för sin önskade förfallodagen, som är 10 år i framtiden.
Det utfärdar varje band till ett nominellt värde av $ 1000 och lovar att betala pro rata ränta halvårsvis. Genom en investmentbank, närmar sig investerare som investerar i obligationer. I det här fallet behöver Coke att sälja 10.000.000 obligationer på $ 1000 var att höja sin önskade $ 10 miljarder innan du betalar avgifterna skulle ådra.
Varje $ 1000 obligationen kommer att få $ 25,00 per år i ränta. Eftersom räntebetalningen är halvårs, kommer det att komma som $ 12.50 varje halvår. Om allt går bra, i slutet av 10 år, kommer den ursprungliga $ 1000 återlämnas på förfallodagen och obligationen kommer att upphöra att existera. Om när som helst en räntebetalning eller det nominella värdet på förfallodagen inte emot av investeraren i tid är obligationen sägs vara i standard. Detta kan utlösa alla typer av åtgärder för obligationsinnehavare beroende på juridiskt avtal som reglerar obligationslånet. Denna juridiskt kontrakt kallas en obligation AVTAL. Tyvärr, privata investerare ibland hitta dessa dokument mycket svårt att få tag på, till skillnad från 10K eller årsredovisning för en aktie i lager. Din mäklare bör kunna hjälpa dig att spåra upp de nödvändiga anmälningar för någon specifik band som fångar din uppmärksamhet.
Vilka är de olika typer av obligationer en investerare kan få?
Även om detaljerna i en viss obligation kan variera vilt – i slutet av dagen, är en obligation egentligen bara ett kontrakt upprättas mellan utgivaren (låntagaren) och investeraren (långivaren) så någon rättsregel på vilken de kan komma överens skulle teoretiskt kunna sättas i obligations AVTAL – har vissa vanliga seder och mönster vuxit fram under tiden.
Sovereign statsobligationer – Dessa obligationer utgivna av suveräna regeringar. I USA, skulle detta vara saker som amerikanska statsskuldväxlar, obligationer och anteckningar, som backas upp av hela tron och kredit av landet, inklusive beskattnings för att uppfylla sina författnings krävs skyldigheter. Dessutom suveräna regeringar utfärdar ofta speciella typer av obligationer bortsett från deras primära skyldigheter. Agency obligationer som utfärdas av myndigheter, ofta för att uppfylla ett särskilt mandat och trots att njuta av underförstådda antagandet om stöd från regeringen själv, ofta ger högre avkastning. Likaså besparingar obligationer, som vi redan har diskuterat, kan vara särskilt intressant under de rätta omständigheterna; t.ex. Series I besparingar obligationer när inflationen är en risk. Om du är en amerikansk medborgare som har stora kassa långt över FDIC försäkringskrav, är den enda acceptabla plats att parkera medlen en TreasuryDirect konto. Som en allmän regel är det bäst att undvika att investera i utländska obligationer.
Kommunala obligationer – Det är obligationer emitterade av statliga och lokala myndigheter. I USA, kommunala obligationer är ofta skattefria för att uppnå två saker. För det första gör det kommunen att njuta av en lägre ränta än den annars skulle behöva betala (att jämföra en kommunal obligation med en skattskyldig obligation, måste du beräkna den beskattningsbara motsvarande avkastning, vilket förklaras i artikeln länkade tidigare i denna punkt) , lätta bördan för att frigöra mer pengar till andra viktiga orsaker. För det andra uppmuntrar investerare att investera i medborgerlig projekt som förbättrar civilisationen som finansierings vägar, broar, skolor, sjukhus med mera. Det finns många olika sätt att sålla ut potentiellt farliga kommunala obligationer. Du vill också se till att du aldrig sätta kommunala obligationer i Roth IRA.
Företagsobligationer – Dessa obligationer utgivna av företag, partnerskap, aktiebolag och andra kommersiella företag. Företagsobligationer erbjuder ofta högre avkastning än andra typer av obligationer, men skattelagstiftningen inte gynnsam för dem. En framgångsrik investerare kan hamna betala 40% till 50% av sin totala ränteintäkter till federala, statliga och lokala myndigheter i form av skatter, vilket gör dem betydligt mindre attraktiv om någon form av kryphål eller undantag kan utnyttjas. Till exempel, under de rätta omständigheterna, kan företagsobligationer vara ett attraktivt val för förvärv inom september-IRA, särskilt när de kan förvärvas för mycket mindre än deras inneboende värde på grund av mass likvidation på en marknad panik, såsom den som inträffade under 2009.
Vilka är de viktigaste riskerna med att investera i obligationer?
Även om långt ifrån en uttömmande lista, några av de stora riskerna med att investera i obligationer är:
Credit Risk – kreditrisk avses sannolikheten att inte få din utlovade kapital eller ränta på avtalsenligt garanteras tiden på grund av emittentens oförmåga eller ovilja att distribuera det till dig. Kreditrisken ofta hanteras genom att sortera obligationer i två breda grupper – investment grade obligationer och skräpobligationer. Den absolut högsta investment grade obligation är en Triple AAA rankade obligation. Under nästan alla situationer, desto högre obligationens rating, desto lägre risken för utebliven betalning, därför sänka räntan ägaren får som andra investerare är villiga att betala ett högre pris för större skyddsnät mätt med nyckeltal såsom Antalet gånger fasta åtaganden täcks av nettoresultat och kassaflöde eller räntetäckningsgrad.
Inflationsrisk – Det finns alltid en chans att regeringen kommer att föra en politik, avsiktligt eller oavsiktligt som leder till omfattande inflation. Om du äger en rörlig ränta obligation eller obligationen själv har någon form av inbyggt skydd, kan en hög inflation förstöra din köpkraft eftersom du kan hitta dig själv lever i en värld där priserna för grundläggande varor och tjänster är mycket högre än du väntat med den tid du får din huvudsakliga tillbaka till dig.
Likviditetsrisk – Obligationer kan vara mycket mindre vätska än de flesta stora blue chip-aktier. Detta innebär att när förvärvats, kan du ha svårt att sälja dem på topp dollar. Detta är en av anledningarna till det är nästan alltid bäst att begränsa köp av enskilda obligationer för din portfölj obligationer du tänker hålla till förfall. För att ge en verklig illustration, som nyligen arbetade jag att hjälpa någon sälja vissa obligationer för en större varuhus i USA, som är planerad att mogna i 2027. Obligationerna var prissatt till $ 117,50 på den tiden. Vi gjorde ett anrop till obligations skrivbord – du kan inte handla flesta obligationer på nätet – och de sätter ut en begäran bud för oss. Bästa någon var villig att erbjuda var $ 110,50. Denna person har beslutat att hålla obligationer i stället för en del med dem, men det är inte ovanligt att stöta på en sådan diskrepans mellan obligationsvärdet noterade vid en given tidpunkt och vad du kan faktiskt få till det; en skillnad som kallas en obligation spridning, vilket kan skada investerare om de inte är försiktig. Det är nästan alltid bäst att handla obligationer i större block av just denna anledning som du kan få bättre bud från institutioner.
Reinvestment Risk – När du investerar i en obligation, vet du att det förmodligen kommer att bli att skicka dig ränteintäkter regelbundet (vissa obligationer, så kallade nollkupongobligationer, inte distribuera ränteintäkter i form av checkar eller direkt insättning men i stället , emitteras till en specifikt beräknad rabatt till par och mogna till sitt nominella värde med intresse på ett effektivt sätt att tillskrivas under innehavstiden och betalas ut alla på en gång när förfallodagen anländer). Det finns en fara i detta, men i att man inte kan förutsäga i förväg exakt takt som du kommer att kunna återinvestera pengarna. Om räntorna har sjunkit betydligt, måste du sätta din nya ränteintäkter för att arbeta i obligationer som ger lägre avkastning än vad du hade njuta.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mycket få människor njuta tänka på oundvikliga döden. Färre ännu njuta av möjligheten av en oavsiktlig död. Om det finns människor som är beroende av dig och din inkomst, men det är en av de obehagliga saker som du måste ta hänsyn till. I den här artikeln kommer vi att närma sig frågan om livförsäkringar på två sätt: För det första kommer vi att peka på några av de missuppfattningar och sedan kommer vi titta på hur man ska värdera hur mycket och vilken typ av livförsäkring du behöver.
Har alla behöver Life Insurance?
Att köpa livförsäkringar inte vettigt för alla. Om du inte har några anhöriga och tillräckligt tillgångar för att täcka dina skulder och kostnaden för att dö (begravning, egendom advokatarvoden, etc.), då försäkring är en onödig kostnad för dig. Om du har anhöriga och du har tillräckligt med tillgångar för att ge dem efter din död (investeringar, truster, etc.), så behöver du inte livförsäkring.
Men om du har anhöriga (speciellt om du är den primära leverantören) eller betydande skulder som uppväger dina tillgångar, då du förmodligen kommer att behöva försäkring för att se till att dina anhöriga tas om hand om något händer dig.
Försäkring och ålder
En av de största myter som aggressiva agenter livförsäkring vidmakthåller är att “försäkring är svårare att kvalificera sig för som du ålder, så att du bättre få det när du är ung.” För att uttrycka det rakt på sak, försäkringsbolag tjäna pengar genom att satsa på hur länge du kommer att leva. När du är ung, kommer dina premier vara relativt billig. Om du dör plötsligt och bolaget har att betala ut, du var en dålig insats. Lyckligtvis har många unga människor överlever till ålderdomen, betala högre och högre premier när de blir äldre (den ökade risken för dem att dö gör oddsen mindre attraktiva).
Försäkring är billigare när du är ung, men det är inte lättare att kvalificera sig för. Den enkla sanningen är att försäkringsbolagen kommer att vilja högre premier för att täcka oddsen på äldre människor – det är en mycket sällsynt att ett försäkringsbolag kommer att vägra täckning till någon som är villig att betala premierna för sin riskkategori. Som sagt, få en försäkring om du behöver det och när du behöver det. Do not get försäkring, eftersom du är rädd att inte kvalificera senare i livet.
Är Life Insurance en investering?
Många människor ser livförsäkring som en investering, men jämfört med andra investeringsinstrument, med hänvisning till försäkring som en investering helt enkelt inte vettigt. Vissa typer av livförsäkringar är tippad som fordon för att spara eller investera pengar till pension, som brukar kallas kontanter värde politik. Dessa är försäkringar som du bygger upp en pool av kapital som vinner intresse. Detta intresse faller eftersom försäkringsbolaget investerar pengar till deras förmån, ungefär som banker och betalar du en procentsats för användningen av dina pengar.
Men om du skulle ta pengar från den påtvingade sparprogram och investera det i en indexfond, skulle du förmodligen se mycket bättre avkastning. För människor som saknar disciplin att investera regelbundet kan en kontant värde försäkring vara fördelaktigt. En disciplinerad investerare, å andra sidan, har inget behov av rester från ett försäkringsbolag bord.
Cash Value kontra Term
Försäkringsbolagen älskar cash-värde politik och främja dem kraftigt genom att ge uppdrag till agenter som säljer denna politik. Om du försöker att överlämna politiken (kräver dina besparingar del tillbaka och säga upp försäkringen), kommer ett försäkringsbolag ofta föreslår att du tar ett lån från din egen besparingar för att fortsätta betala premier. Även om detta kan verka som en enkel lösning, kommer detta lån att kosta dig, eftersom du kommer att behöva betala ränta till försäkringsbolaget för att låna dina egna pengar.
Term försäkring är en försäkring helt enkelt. Du köper en politik som betalar ut ett fast belopp om du dör under den period som policy gäller. Om du inte dö, du får ingenting (inte bli besviken, är du vid liv trots allt). Syftet med denna försäkring är att hålla dig över tills du kan bli själv försäkrade av dina tillgångar. Tyvärr är lika önskvärt att inte all term försäkring. Oavsett detaljerna i en persons situation (livsstil, inkomster, skulder), är de flesta människor bäst av förnybara och konvertibla politik sikt försäkring. De erbjuder lika mycket täckning och är billigare än kontantvärde och med tillkomsten av internet jämförelser pressa ned premier för jämförbara politik, kan du köpa dem till konkurrenskraftiga priser.
Den förnybara klausul i en term livförsäkring innebär att försäkra företaget gör att du kan förnya er politik vid en bestämd hastighet utan att genomgå en medicinsk. Detta innebär att om en försäkrad person får diagnosen en dödlig sjukdom precis som termen tar slut, han eller hon kommer att kunna förnya politiken på ett konkurrenskraftigt pris, trots att försäkringsbolaget är säker på att behöva betala ut.
Det konvertibla försäkring ger möjlighet att ändra det nominella värdet av politiken i en kassa värde politik som erbjuds av försäkringsbolaget om du når 65 års ålder och är inte ekonomiskt säkra nog att gå utan försäkring. Även om du kommer att planera i hopp om att inte behöva använda det här alternativet, är det bättre att vara säker och premien är vanligtvis ganska billigt.
Utvärdera dina försäkringsbehov
En stor del av att välja en livförsäkring är att bestämma hur mycket pengar dina anhöriga behöver. Att välja det nominella värdet (mängden er politik betalar om du dör) beror på:
Hur mycket skulder du har : alla dina skulder måste betalas ut i sin helhet, inklusive billån, bolån, kreditkort, lån, etc. Om du har en $ 200.000 inteckning och ett billån $ 4000, behöver du minst $ 204.000 i er politik för att täcka dina skulder (och möjligen lite mer för att ta hand om intresse också).
Inkomst Byte : En av de största faktorerna för livförsäkring är för ersättning för inkomstbortfall, som kommer att vara en avgörande faktor för storleken på er politik. Om du är den enda leverantören för dina anhöriga och du ta in $ 40.000 per år, behöver du en policy utbetalning som är tillräckligt stor för att ersätta din inkomst plus lite extra för att skydda mot inflation. Att missta sig på den säkra sidan, antar att klumpsumma utbetalningen av er politik investeras vid 8% (om du inte litar på dina anhöriga att investera, kan du utse förvaltare eller valde en finansiell planerare och beräkna sin kostnad som en del av utbetalningen). Bara för att ersätta din inkomst, behöver du en $ 500.000 politik. Detta är inte en uppsättning regel, men att lägga till din årsinkomst tillbaka in i politiken (500.000 + 40000 = 540 tusen i detta fall) är ett ganska bra skydd mot inflation. Kom ihåg att du måste lägga till denna $ 540.000 till vad din totala skulder lägga till upp till.
Framtida åtaganden : Om du vill betala för ditt barns college undervisning eller har din make att flytta till Hawaii när du är borta, måste du uppskatta kostnaderna för dessa skyldigheter och lägga till dem i mängden täckning du vill ha. Så om en person har en årlig inkomst på $ 40.000, en inteckning på $ 200.000, och vill skicka sitt barn till universitetet (låt oss säga att detta kommer att kosta $ 80.000), skulle denna person förmodligen vill en $ 820.000 politik ($ 540.000 att ersätta årsinkomst + $ 200.000 för inteckning bekostnad + $ 80.000 universitets bekostnad). När du bestämmer den nödvändiga nominella värdet av ditt försäkringsbolag, kan du börja shoppa runt för rätt politik (och en hel del). Det finns många online försäkringsbolag skattningar som kan hjälpa dig att avgöra hur mycket försäkringar du behöver.
Försäkring Övriga : Uppenbarligen finns det andra människor i ditt liv som är viktiga för dig och du kanske undrar om du ska försäkra dem. Som regel bör du endast försäkra människor vars död skulle innebära en ekonomisk förlust för dig. Döden av ett barn, medan känslomässigt förödande, inte utgör en ekonomisk förlust eftersom barn kostar pengar att höja. Döden av en inkomstbringande make, dock inte skapa en situation med både känslomässiga och ekonomiska förluster. I så fall följer inkomstersättnings trick vi gick igenom tidigare (din makes inkomster / 8% + inflation = hur mycket du behöver för att försäkra din make för). Detta gäller även för alla affärspartners som du har ett ekonomiskt förhållande (till exempel delat ansvar för avbetalning på en samägd egendom).
Alternativ till Life Insurance
Om du får livförsäkring enbart för att täcka skulder och har inga anhöriga finns det ett annat sätt att gå tillväga. Låneinstitut har sett vinster försäkringsbolag och får in på handlingen. Kreditkortsföretag och banker erbjuder försäkringar självrisker på din utestående saldon. Ofta detta uppgår till ett par dollar i månaden och i fallet med din död kommer policy att betala den särskilda skuld i sin helhet. Om du väljer denna täckning från en låneinstitutet, se till att subtrahera denna skuld från några beräkningar du gör för livförsäkringar – är dubbelt försäkrade är en onödig kostnad.
Poängen
Om du behöver livförsäkring, är det viktigt att veta hur mycket och vilken typ du behöver. Även försäkring i allmänhet förlängas är tillräckligt för de flesta människor, måste du titta på din egen situation. Om du väljer att köpa en försäkring via en agent, besluta om vad du behöver i förväg för att undvika att fastna med otillräcklig täckning eller dyr täckning som du inte behöver. Som med att investera, utbilda dig själv är viktigt att göra rätt val.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Affordable sjukvård ligger i framkant av våra sinnen dessa dagar. Enligt National Patient Advocate Foundation (NPAF), shopping för din sjukförsäkring är mycket viktigt för att hitta prisvärda sjukvårds alternativ och spara pengar på en sjukförsäkring plan.
Hur att välja mellan sjukvård plan alternativ
Att behöva välja mellan flera planer för hälsovård kan vara en svår uppgift. Förutom att förstå dina olika alternativ, och vilka termer betyder i din hälsa försäkring, finns det några viktiga områden du bör jämföra när man väljer en plan vård.
Här är 10 viktiga områden att tänka på när du behöver hitta den bästa vården planen:
1. din läkare: Vissa planer för hälsovård kräver att du använder deras nätverk av läkare. Om du för närvarande har en läkare som du vill fortsätta att se, så kolla först för att se om din läkare ingår i sjukvård plan du funderar på. Om du måste välja en ny läkare från sjukvård plan överväga forska läkare referenser genom att ringa medicinsk kontor de arbetar, läsa på nätet läkare recensioner och kontrollera med American Medical Association ( AMA ). Plats och tillgänglighet är andra faktorer att tänka på när man väljer en läkare. Ta reda på timmar av anläggningen där läkaren fungerar och se om läkaren är tillgänglig alla dessa timmar eller endast ett fåtal.
2. Specialister: Om du har specifika medicinska tillstånd eller tror kan du behöva använda specialister i framtiden, ta reda på om du kommer att kunna använda en specialist och vad förfarandet är.
Kontrollera om du kommer alltid att behöva kontakta din primärvårdsläkare först och om du redan har en specialist, om de kommer att accepteras.
3. befintliga förhållanden eller väntetider: Ibland i förvirringen att välja planer för hälsovård många glömmer att bekräfta hur redan existerande villkor kommer att täckas och om det finns väntetider.
Se till och granska dessa uppgifter.
4. Akut och sjukhusvård: Ta reda på vad akutmottagningar och sjukhus täcks på plan. Dessutom, ta reda på vad som utgör en ”nödsituation.” Ibland din definition av en nödsituation får inte vara densamma som den sjukvård plan du funderar på och det kunde inte täckas. Kontrollera också att se om du behöver kontakta din primärvårdsläkare innan de fick akutvård.
5. Regelbundna Physicals och hälsoundersökningar: Om du gillar att få regelbundna physicals och hälsokontroller se till att de är täckta. Mest managed care planer omfattar dessa typer av visningar årligen, men vissa oberoende försäkringar täcker inte dem alls. Om du har barn ta reda på om väl-baby hälsokontroller och vaccinationer täcks.
6. receptbelagda läkemedel täckning: Om du för närvarande använder receptbelagda läkemedel på regelbunden basis eller tror att du kan behöva i framtiden kontrollera uppgifter om receptbelagda läkemedel täckning. Vi har listat några bra tips på receptbelagda läkemedel täckning inklusive tips från NPAF i vår artikel om hur du sparar pengar på hälsa care.This täckning typ kan variera enormt från plan för att planera.
7. OB-GYN: Om du regelbundet se en Obstetrician eller gynekolog, ta reda på om läkaren är täckt i planen du funderar.
Om du funderar på fertilitetsbehandlingar eller kommer i framtiden, se vad som kan täckas eftersom vissa planer nu även olika typer av fertilitet täckning. Detsamma skulle gälla för graviditet täckning: ta reda på hur mycket du kommer att behöva betala out-of-pocket för graviditet och förlossning vård om du är gravid eller besluta att planerar att bli gravid i framtiden.
8. Tilläggstjänster: överväga vilka ytterligare tjänster omfattas när man jämför hälsa planer. Några exempel på ytterligare tjänster som kan vara viktigt för dig är: Drog- och alkoholrehabilitering, Mental Health Care, Rådgivning, Hemsjukvård, hemvård, Hospice, Experimentella behandlingar, alternativa behandlingar, kiropraktik Care.
Tänk på att det också finns politik som kritisk sjukdom eller långsiktig vård försäkring som du kanske vill titta på när du utvärdera dina alternativ sjukförsäkring, dessa anses kompletterande sjukförsäkring.
9. Kostnader: Ta reda på vad risker måste du betala innan hälso- och sjukvårdspolitik kommer att betala. Ta reda på hur många procent vård betalar efter din självrisk, samt hur många procent de kommer att betala om du behöver använda en läkare, sjukhus eller specialist som är ur nätverket. Ta reda på om det blir egenavgifter, det är dessa avgifter som du måste betala när du besöker din läkare, sjukhus eller akutmottagning. Slutligen, känna dina gränser. Vissa planer har livstid gränser för hur mycket sjukvård plan kommer att betala och vissa har livstid gränser tillsammans med årliga gränser.
10. Undantag: Den sista övervägande är listan undantag. Du kommer att vilja granska varje planens undantag listan för att ta reda på vad som inte omfattas och för att se om något villkor du för närvarande har eller räknar med att ha i framtiden, finns med på listan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
När du behöver pengar snabbt, kan du överväga avlöningsdag lån som en källa till kortfristig finansiering. Avlöningsdag lån är lätt att få och inte kräver någon form av kreditkontroll, vilket gör dem mer tillgängliga än ett personligt lån eller ens ett kreditkort förskott. Men, de är verkligen en bra idé?
Hur Payday Loans Work
En avlöningsdag lån är i huvudsak ett förskott mot din nästa lönecheck. Du ger avlöningsdag långivaren din lön påbörjad som bevis på inkomst och berätta för dem hur mycket du vill låna. De ger dig ett lån för detta belopp, som du förväntas betala när du får din lön.
Återbetalningstiden är baserad på hur ofta du får betalt, det vill säga vecka, varannan vecka eller månadsvis. Förutom bevis på sysselsättning och lön påbörjad, behöver du också ett kontoutdrag eller din bankkontoinformation att gälla. Payday lån är normalt deponeras direkt i ditt bankkonto när du har godkänts.
Beroende på hur payday långivaren behandlar lån, kan du behöva skriva en postdaterade check för lånebeloppet, plus några avgifter. Vissa stater kräver kontrollen ska dateras för dagen låntagaren får pengar. I det här fallet kan du behöva underteckna ett kontrakt som anger kontrollen kommer att hållas av långivaren till överenskommet datum för återbetalning.
Den dag då lånet förfaller, du skyldig att betala tillbaka lånet, plus några avgifter för avlöningsdag långivare avgifter. Om du inte kan betala tillbaka lånet i sin helhet, kan du be avlöningsdag långivare att förlänga, vilket vanligtvis innebär att betala en annan avgift.
Om du standard på en avlöningsdag lån, de potentiella konsekvenserna liknar försumliga på ett kreditkort eller annan oprioriterade skulder. Underlåtenhet att återbetala kan leda till långivaren hotar åtal eller kontrollera bedrägeri.
Nackdelen Easy Money: Varför Payday lån är farliga
Payday lån är bekvämt men det bekvämlighet kommer till en kostnad. Finansiella kostnader kan variera från 15 till 30 procent av det belopp som lånat, som lätt kan göra den effektiva räntan på lånet i tresiffrig intervall.
Även om du bara har lån för ett par veckor, är du sannolikt att betala mycket mer i ränta med en avlöningsdag lån än du skulle för ett personligt lån eller ens ett kreditkort förskott. Payday lån är ofta problematisk för de människor som använder dem eftersom de tenderar att gynnas av låntagare som inte kan ha kontanter eller andra finansieringsalternativ tillgängliga.
En av de största fallgropar som kan hända med avlöningsdag lån är när en låntagare hamnar i en cykel att utvidga upprepat sina lån. De befinner sig inte kan betala tillbaka lånet på avlöningsdag, så att de förlänga lånet för en annan löneperiod. De fortsätter att spendera lånade pengar och under tiden fortsätter de avgifter hopar sig. Det är en ond cirkel och det är något som kan fortsätta på obestämd tid eftersom det inte finns någon gräns för hur många gånger en person kan få denna typ av lån.
Payday Loan Alternatives
Det bästa du kan göra för att undvika att behöva förlita sig på avlöningsdag lån är att skapa en budget för att täcka dina kostnader. Klipp ut så många onödiga utgifter och fokusera på att lägga pengar i en nödsituation besparingar fond som du kan trycka när kontanter är kort. Även den lösa förändringen finns runt huset kan sättas i besparingar.
Bygg besparingar tar tid, dock, och om en oväntad utgift dyker upp finns det andra sätt att hantera det, bortom avlöningsdag lån. Till exempel kanske du kan klippa ut mellanhanden genom att helt enkelt be din arbetsgivare om ett förskott mot din lön. Din arbetsgivare kan erbjuda detta i nödsituationer, utan att ta ut avgifter i samband med avlöningsdag lån. Men det är inte något du vill göra en vana.
Du kan också överväga en pantbanken lån. Om du har smycken, verktyg, elektronik eller andra föremål av värde, kan du använda det som säkerhet för en kortsiktig pantbanken lån. Du får pengar för ditt objekt och du kan fortfarande komma tillbaka och betala tillbaka lånet och få din post tillbaka inom en fastställd tidsram. Nackdelen är att om du inte betala tillbaka lånet, håller pantbanken din säkerhet. Men detta är ofta ett bättre alternativ än att få en osäker avlöningsdag lån och drabbas med orimliga avgifter som leder till en farlig skuld spiral.
Även om inte idealiskt, kan kreditkorts framsteg också vara ett alternativ till en avlöningsdag lån. Helst skulle du ha en katastroffond inrättas för att täcka en finansiell kris, men ett kreditkort kommer att arbeta i en nypa och i stället för att betala 300 procent APR på en avlöningsdag lån du kan en 25-29 procent April på kreditkortet i stället .
Slutligen frågar vänner eller familj för ett lån för att hjälpa till att få igenom en hård tid är en annan möjlighet. De flesta människor har släktingar eller vänner som kommer att lånet dem de pengar som behövs för att hjälpa till med oförutsedda utgifter eller nödsituationer. Liten eller ingen ränta vanligtvis till dessa lån och arrangemang kan ibland göras för att betala tillbaka lånet i omgångar över tiden.
Kom bara ihåg att vara tydlig med den person du lånar från hur och när lånet kommer att återbetalas. Låna pengar från vänner eller familjemedlemmar kan förstöra relationer om de inte hanteras korrekt så se till att sätta upp realistiska förväntningar i början.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En förklaring av vad du köper när du investerar i en fond
Jag undersökte nyligen processen att starta en fond. Som jag har träffat fondbolag och banker, har jag lärt mig oerhört mycket om hur fonder är strukturerad, inklusive arrangemang som gör medel arbeta på en dag till dag. Jag trodde det skulle vara en stor möjlighet att dela denna kunskap med dig så att du faktiskt kan titta på mannen bakom gardinen och se hur dina pengar går när du har lagt in det i en fond.
Genom att bättre förstå det, jag hoppas att tanken på att investera i fonder kommer inte att vara så skrämmande för dig som en ny investerare.
Bakgrunden på fonder
Som jag förklarade i fonder 101, som är en del av vår nybörjare guide till att investera i fonder, fonder de mest populära investeringar i USA eftersom de ger ett sätt för vanliga människor att köpa en brett diversifierad portfölj med aktier, obligationer eller andra värdepapper. Det finns fonder för att matcha i stort sett alla behov, från att hitta en plats att lagra dina tillfälliga kontanter besparingar tjäna utdelning och kapitalvinst på långsiktiga globala lagren. Denna bekvämlighet har lett till explosiv tillväxt i fondbranschen. Penningmarknadsfonder hade nästan $ 3.3 trillion dollar i tillgångar i dem som i slutet av räkenskapsåret 2009. I slutet av november 2009 hade bara blyg på $ 11 biljoner i tillgångar långsiktiga fonder.
Detta är en massiv industri och en som är viktigt för dig, oavsett om du investerar genom en 401 (k), 403 (b), Roth IRA, traditionell IRA, september-IRA, Simple IRA eller mäklarkonto. Enligt vissa beräkningar, en av varje 2 amerikanska hushåll äger fonder.
Den Fondbolag
En fond är organiserat som en vanlig bolag eller ett förtroende, beroende på vilken metod grundarna föredrar.
Om fonden går med på att betala ut alla sina utdelning ränta och kapitalvinster vinster till aktieägarna kommer IRS inte göra det betala bolagsskatt (detta kallas “pass-through beskattning” och hjälper dig att undvika dubbla lager beskattnings som är normalt närvarande när man köper aktier i lager).
Den fond i sig består av endast ett fåtal saker:
En styrelse eller styrelse : Om företaget är ett bolag, är de människor som vakar över det för aktieägarna kallas direktörer och servera på en styrelse. Om det är ett förtroende, de är kända som förvaltare och servera på en styrelse. För alla avseenden, är det ingen skillnad mellan de två rollerna. Enligt regler som fastställts av lagen, ska minst 75% av styrelseledamöterna vara ointresserade, vilket innebär att de inte har någon relation till den person eller det företag som faktiskt kommer att hantera pengar. Direktörerna kommer att betalas för sina tjänster. Vid stora och flera miljarder dollar fonder, kan de få så mycket som $ 250.000 per år!
Kontanter, aktier, obligationer och fonden innehar : Den faktiska aktier, obligationer, kontanter och andra tillgångar som fond innehar.
Kontrakt : Fonden själv har inga anställda, bara kontrakt med andra företag. Dessa avtal kommer att omfatta vårdnaden (det vill säga en bank som kommer att hålla alla kontanter, obligationer, aktier eller tillgångar fonden äger i utbyte mot en avgift), överföring agent (de människor som håller reda på dina inköp och försäljning av det ömsesidiga fondandelar, se till att du får din utdelning kontroller och skickar din kontoutdrag, revision och redovisning, som kommer att vara det företag som kommer att komma in och kontrollera att pengarna finns och fond är värt vad det står i tidningen varje dag när värdet bestäms och förmögenhetsförvaltning, eller investeringsrådgivare, företag. Detta är företaget som faktiskt hanterar pengar och gör köpa, sälja eller inneha beslut. investerings~~POS=TRUNC förvaltningsbolag betalas en andel av tillgångarna, säger 1.5 % i utbyte för denna tjänst. de kan avfyras av fond styrelse med mycket lite varsel och bytas ut.
Hur Mutual Fund Process Fungerar
Låt oss säga att du har $ 10.000 du vill investera i XYZ Fund. Du laddar ner ett nytt konto program från fond hemsida, fylla i den och skicka den tillsammans med en check. Några dagar senare, är ditt konto öppet.
Här är en förenklad förklaring av vad som kommer att hända:
Checken skickades till överföringsmedlet. Den deponerades i en bank eller depå. De kommer att se till att du utfärdade aktier av fond baserad på fondens värde när din check avsattes.
Den kontanta kommer att dyka upp på kontot, och kommer att vara synlig för portföljförvaltaren som representerar rådgivare företaget. De kommer att få en rapport talar om för dem hur mycket pengar finns att investera i ytterligare aktier, obligationer eller andra värdepapper baserade på nätet pengar som kommer in i eller ut ur fonden.
När portföljförvaltare är redo att köpa aktier i ett lager som Coca-Cola, kommer han att berätta sin tradingavdelningen för att säkerställa ordningen blir fylld. De kommer att arbeta med aktiemäklare, investmentbanker, clearingnätverk och andra källor till likviditet för att hitta lager och lägga vantarna på den till lägsta möjliga pris.
När handeln överens om, kommer några dagar passera fram till likviddagen. På denna dag kommer fond har pengar tas ur sitt bankkonto och ge det till den person eller institution som sålde aktierna i Coke dem i utbyte mot Coke aktiebrev, vilket gör dem den nya ägaren. Dessa aktier lagras antingen fysiskt eller elektroniskt med vårdnadshavaren.
När Coca-Cola betalar utdelning, kommer det att skicka pengar till förvaringsinstitutet, som ska se till att det är krediteras fond konto.
Den fond kommer sannolikt att hålla pengar i kontanter så att den kan betala ut dem till dig som en utdelning i slutet av året.
Hur Mutual Fund Portfolio Manager betalt?
Du kanske undrar hur det ömsesidiga fondförvaltare betalas för att plocka bestånd eftersom han eller hon inte faktiskt arbetar för fonden, men har ett kontrakt för att hantera pengar. Om de betalas en avgift på 1,5% per år, skulle de få 1/365 1,5% varje dag, baserat på de vägda genomsnittliga tillgångar i fonden. Pengarna tas från fond kontantkonto och deponeras i rådgivare konto varje dag.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Den första regeln för pensionsinkomster planering är: Kör aldrig slut på pengar. Den andra regeln är: Aldrig glömma den första. En observant läsare kommer att notera att det inte finns någon konflikt mellan reglerna.
Men det finns gott om konflikt mellan behovet av säkerhet och behovet av tillväxt säkrings inflation under hela löptiden pensionär. Eftersom inflation och räntor så nära följa varandra, kommer en säker noll-risk investeringsportfölj stadigt urholka värdet av boet ägg under hela löptiden i portföljen, även med mycket blygsamma uttag. Vi kan alla utom garantera att nollrisk portföljer inte kommer att uppfylla alla rimliga ekonomiska mål.
Å andra sidan, har en aktie bara portfölj hög förväntad avkastning, men kommer med en volatilitet som riskerar själv likvidation om uttag fortsatte under ner marknader.
Lämplig strategi balanserar de två motstridiga krav.
Vi kommer att utforma en portfölj som ska balansera kraven från liberala inkomster med tillräcklig likviditet för att klara ner marknader. Vi kan börja med att dela upp portföljen i två delar med specifika mål för varje:
Den största möjliga diversifiering minskar flyktigheten hos kapitaldelen till sin lägsta praktiska gränsen samtidigt som den långsiktiga tillväxten nödvändigt att säkra inflation, och uppfyller den totala avkastningen nödvändigt att uttag fond.
Rollen av ränte är att ge en värdemätare för att finansiera utdelningar och minska den totala portföljen volatilitet. Den ränteportföljen är utformad för att vara nära penningmarknaden volatilitet snarare än att försöka att sträcka på avkastning genom att öka varaktigheten och / eller sänka kreditkvalitet. Inkomster produktion är inte ett primärt mål.
Total Return investera
Båda delarna av portföljen bidra till målet att generera en liberal hållbart uttag under långa tidsperioder. Lägg märke till att vi uttryckligen inte investerar för att få inkomst; snarare vi investerar för total avkastning.
Dina morföräldrar investerat för att få inkomst och proppfull sina portföljer fulla av utdelning aktier, preferensaktier, konvertibler och fler generiska obligationer. Mantrat var att leva på inkomster och aldrig invadera huvudman. De utvalda enskilda värdepapper baserat på deras stora feta saftiga avkastning. Det låter som en rimlig strategi, men allt de fick var en portfölj med lägre avkastning och högre risk än nödvändigt.
Vid den tiden visste ingen bättre, så att vi kan förlåta dem. De gjorde det bästa de kunde under rådande kunskap. Dessutom utdelning och ränta var mycket högre i din farfars tid än de är i dag. Så medan långt ifrån perfekt, arbetade strategi efter ett sätt.
Idag finns det ett mycket bättre sätt att tänka på att investera. Hela syftet med modern finansiell teori är att ändra fokus från enskilda val säkerhet tillgångsallokering och portföljkonstruktion, och koncentrera sig på total avkastning snarare än inkomster. Om portföljen måste göra distributioner av någon anledning, till exempel att stödja livsstil under pension, kan vi välja och vraka mellan tillgångsklasser för att raka av aktier som är lämpligt.
Den totala avkastningen Investment Approach
Totalavkastning investera överger de konstgjorda definitionerna av inkomster och kapital vilket ledde till ett stort antal redovisnings- och investerings dilemman. Den producerar portfölj lösningar som är betydligt mer optimal än den gamla inkomstgenerering protokollet. Distributioner finansieras opportunistiskt från någon del av portföljen utan hänsyn till redovisnings inkomster, utdelningar eller ränta, vinster eller förluster; vi kan karakterisera fördelningarna som “syntetiska utdelning.”
Den totala avkastningen investeringsinriktning är allmänt accepterat av akademisk litteratur och institutionella bästa praxis. Det krävs av Uniform Prudent Investment Act (UPIA), Employee pensionsinkomster Security Act (ERISA), sedvanerätt och förordningar. De olika lagar och regler har allt förändrats över tiden för att införliva modern finansiell teori, inklusive idén att investera för att få inkomst är olämpligt placeringspolicy.
Fortfarande finns det alltid de som inte får ordet. Alltför många enskilda investerare, särskilt pensionärer eller de som behöver regelbundna distributioner för att stödja deras livsstil är fortfarande fast i morfars investeringspolicy. Med tanke på ett val mellan en investering med en 4% utdelning och en förväntad tillväxt 2% eller 8% förväntad avkastning, men ingen utdelning skulle många välja den investerings utdelning och de kan argumentera mot alla tillgängliga bevis för att deras portfölj är “säkrare .” Det är bevisligen inte så.
Tyvärr, i en låg ränta miljö, är efterfrågan på inkomstbringande produkter hög. Fondbolag och chefer rusar för att få inkomst lösningar på marknaden i ett försök att maximera sina egna avkastning. Utdelningsstrategier är älsklingar av försäljare, alltid redo att “skjuta dem hur de luta.” Och är pressen full av artiklar om hur man ersätta förlorad ränteintäkter i ett noll avkastning världen. Inget av detta tjänar investerarna väl.
Så, hur kan en investerare generera en ström av uttag för att stödja hans livsstil behov från en totalavkastning portfölj?
Ett exempel
Börja med att välja ett hållbart uttag takt. De flesta bedömare tror att en hastighet av 4% är hållbar och ger en portfölj att växa med tiden.
Gör en topp allokering nivå tillgång på 40% till kortsiktiga, hög kvalitet obligationer, och den balans som en diversifierad global aktieportfölj på kanske 10 till 12 tillgångsklasser.
Cash för distributioner kan genereras dynamiskt som situationen kräver. I en ned marknaden, kunde 40% allokering till obligationer stödja fördelningar för 10 år innan alla flyktiga (eget kapital) tillgångar skulle behöva avvecklas. I en bra period när aktietillgångar har uppskattat, kan utdelningar göras genom att raka av aktier, och sedan använda eventuellt överskott att åter balans tillbaka till 40% / 60% bond / eget modell.
Omfördelning inom aktie klasser kommer stegvis förbättra prestanda på lång sikt genom att genomdriva en disciplin för att sälja hög och köpa lågt och prestanda mellan de olika klasserna varierar.
Vissa riskaverta investerare kan välja att inte balansera mellan aktier och obligationer under ner aktiemarknaderna om de föredrar att hålla sina säkra tillgångar intakt. Även om detta skyddar framtida utdelningar i händelse av en utdragen ner aktiemarknaden, kommer det till priset av alternativkostnader. Men vi inser att sova bra är en legitim oro. Investerare kommer att behöva bestämma deras preferenser för omfördelning mellan säkra och riskfyllda tillgångar som ett led i sin placeringsinriktning.
Poängen
En total avkastning investeringspolicy kommer att uppnå högre avkastning med lägre risk än en mindre optimal utdelning eller inkomst policy. Detta leder till högre distributionspotential och ökade terminal värden och samtidigt minska sannolikheten av portföljen att ta slut av medel. Investerare har mycket att vinna genom att acceptera den totala avkastningen investeringspolicy.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
