Quando andate in pensione, il reddito di solito scorre da tre fonti: prestazioni di sicurezza sociale, distribuzioni da IRAs e piani di pensionamento, e fondi di risparmio e altri investimenti (per esempio, i dividendi, CD incassati-in e guadagni dalla vendita di titoli e di altri beni ). A seconda del vostro livello di reddito, si consiglia di utilizzare alcune strategie fiscali per il vostro vantaggio. Qui ci sono un paio di prendere in considerazione.
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Vivere in uno stato fiscale-friendly
Una delle migliori strategie per risparmiare le tasse sui redditi da pensione è vivere o passare a uno stato che è imposta da usare. Questo sarà particolarmente importante nel 2018 fino al 2025, quando solo un totale di $ 10.000 in immobiliare locale e il reddito statali e locali o imposte sulle vendite sarà deducibile ai fini dell’imposta federale sul reddito. Sette Stati non hanno imposte sul reddito: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington e Wyoming. New Hampshire e del Tennessee unico interesse fiscale e dividendi; a partire dal 2022, Tennessee si unirà alla lista degli stati senza tasse.
Uniti sono bloccate dalla legge federale di tassare i residenti in prestazioni di vecchiaia maturati in un altro stato. Così, per esempio, guadagnando una pensione in California o New York (Stati alto fiscali) e trasferirsi in pensione in Florida o Texas (senza stati d’imposta) evita tassa statale sul reddito.
Altri stati possono avere le imposte sul reddito bassi (vedere le informazioni su questo da parte della Fondazione fiscale ) o rotture speciali per i redditi da pensione. Ad esempio, gli stati possono avere alcuna imposta sulle prestazioni di sicurezza sociale, e su alcuni o tutti i redditi da IRAs e piani di pensionamento.
Riesaminare i vostri investimenti
Si consiglia di cambiare le partecipate in pensione – non solo per preservare capitale, ma anche di risparmiare sulle imposte.
- Obbligazioni municipali . Gli interessi su tali obbligazioni è esente da imposta sul reddito federale, anche se l’interesse può avere un impatto l’imposta sugli ammortizzatori sociali.
- Paga dividendi scorte . Se si riceve “dividendi qualificati” (dividendi sostanzialmente regolari da società statunitensi quotate in borsa, così come alcune società straniere), sono tassati a tassi più favorevoli di reddito ordinario. Gli oneri fiscali possono essere pari a zero, 15% o 20%, a seconda del reddito imponibile.
- Prendere le perdite . È possibile utilizzare le perdite sulla vendita di titoli e di altri beni per compensare le plusvalenze, in modo che si paga nessuna imposta sulle plusvalenze. Cosa c’è di più, se si dispone di perdite di capitale in eccesso, è possibile utilizzare fino a $ 3.000 per compensare reddito ordinario (ad esempio, interessi bancari) ed eventuali ulteriori perdite possono essere riportate.
Evitare o posticipare RMDS
Se siete almeno 70½, non devi pagare le tasse sulle distribuzioni minimo richiesto (RMDS) dal vostro IRA se si trasferiscono i fondi per un ente di beneficenza. Ecco ciò che è necessario:
- Il tuo trustee IRA o custode deve trasferire i fondi direttamente ad una carità pubblica IRS-approvato.
- È necessario ricevere una conferma scritta dalla carità, come si farebbe per un contributo di beneficenza.
C’è un limite annuale di $ 100.000 per questa strategia. Se siete sposati, ciascun coniuge ha un limite distinto di $ 100.000. Questa strategia può essere utilizzato solo per IRA, non per i conti IRA-like come SEP-IRA o semplici-IRA.
È inoltre possibile rinviare la necessità di prendere RMDS e garantire che non si esaurirà di reddito di pensione investendo in una speciale rendita differita. È possibile utilizzare fino a $ 125.000 (ma non più del 25% del saldo del conto) dal vostro IRA o 401 (k) per acquistare un contratto di rendita longevità qualificato (QLAC) entro il conto dei ritiri. Fondi assegnati al QLAC sono esenti da calcoli REG. Pagamenti da un QLAC non devono iniziare immediatamente, ma devono iniziare non oltre il 85. I pagamenti sono imponibili per l’età, ed i fondi del QLAC soddisfano automaticamente requisiti RMD per questa porzione di IRA o piano di pensionamento.
Ma prendere in considerazione gli svantaggi ad un QLAC prima di procedere. Non v’è alcun valore in denaro che può essere sfruttato prima annuitizing. Ci possono essere tasse più alte per questo tipo di investimento rispetto ad altri disponibili attraverso un piano di 401 (k) IRA o. E si deve vivere fino all’età mirati (ad esempio, 85) per godere del reddito.
Se non avete bisogno dei vantaggi in età del pensionamento (attualmente 66) perché si ha altri redditi, di ritardare il beneficio di prestazioni fino a 70 anni Potrai guadagnare crediti aggiuntivi per aumentare i benefici mensili in quel momento, e ha vinto ‘t devono pagare le tasse d’ora in poi i benefici.
Quando si riceve benefici, essi sono completamente esente da imposte o possa includere nel vostro reddito lordo al 50% o 85%, a seconda del vostro altri redditi (compresi gli interessi esentasse sulle obbligazioni municipali). Più in particolare, se il vostro reddito provvisorio (un termine unico per il calcolo della quota imponibile delle prestazioni di sicurezza sociale) è inferiore a $ 25.000 se sei single, o $ 32.000 se sei sposato deposito congiuntamente, quindi nessuno dei vostri benefici sono tassati . Ma se il vostro reddito è compreso tra $ 25.000 e $ 34.000 se singola, o $ 32.000 e $ 44.000 se sei sposato deposito congiuntamente, il 50% delle prestazioni sono imponibili. Avere reddito oltre $ 34.000 o $ 44.000 significa rispettivamente vantaggi sono l’85% incluso nel reddito lordo. persone sposate deposito separatamente hanno automaticamente l’85% delle prestazioni incluse nel reddito lordo.
Poiché la parte di prestazioni di sicurezza sociale che è tassabile dipende dalla vostra altri redditi, controllare questo per quanto possibile. Qualche idea:
- Ridurre il reddito lordo rettificato. È possibile farlo, contribuendo a IRA deducibili e 401 (k) i piani, se si sta ancora lavorando.
- Controllare la vendita di titoli. Mentre le vendite dovrebbero in primo luogo essere dettati da considerazioni finanziarie, in cui è possibile si consiglia di limitare le vendite in modo che il vostro reddito non ti spingere per l’inclusione del 50% per l’inclusione 85%.
- Utilizzare i fondi Roth IRA. I fondi da un Roth IRA non sono presi in considerazione nel calcolo della tassa sui benefici della sicurezza sociale.
La linea di fondo
Prestando attenzione alle strategie fiscali per il vostro reddito di pensione è importante, ma non esiste una sola strategia giusta. situazione personale di ogni persona è diversa e una strategia fiscale ha bisogno di essere su misura per voi. Parlate con il vostro fiscale o consulente finanziario per saperne di più.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.