لا ننشغل على حين غرة من الفاتورة الضريبية في التقاعد.

سوف تستمر في دفع الضرائب في التقاعد. يتم احتساب الضرائب على الدخل الخاص بك كل عام وأنتم الحصول عليها، يشبه إلى حد كبير كيف يعمل قبل ان يعتزل. من المهم لتقدير مبلغ الضرائب الذي ستدفعه في التقاعد حتى تتمكن من الميزانية المخصصة له وانشاء استقطاعات الضريبية الخاصة بك (أو دفعات ربع سنوية) مقدما.

ولكل نوع من الدخل الذي تتلقاه لديها قواعد ضريبية مختلفة التي تنطبق على ذلك. لتقدير الضرائب الخاصة بك في التقاعد، وعليك أن تعرف كيف يظهر كل مصدر دخل حتى على إقرارك الضريبي.

وفي ما يلي كيفية فرض الضريبة على ستة أنواع الأكثر شيوعا من دخل التقاعد. بعد ذلك تقديم مثال لكيفية تقدير معدل الضريبة ومجموع الضرائب في التقاعد.

1. دخل الضمان الاجتماعي

إذا كان لديك المصدر الوحيد للدخل التقاعد الضمان الاجتماعي، فإنك على الأرجح لن تدفع أي ضرائب في التقاعد. إذا كان لديك مصادر أخرى للدخل، ثم جزء من دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك من المرجح أن تخضع للضريبة. صيغة تحدد مقدار الضمان الاجتماعي الخاص بك الذي هو خاضع للضريبة. والنتيجة هي أنه قد تضطر لتشمل ما يصل الى 85٪ من مخصصات الضمان الاجتماعي الدخل الخاضع للضريبة على إقرارك الضريبي.

المبلغ الذي هو الخاضع للضريبة (في أي مكان من صفر إلى خمسة وثمانين في المئة) يعتمد على كيفية الدخل البعض كثيرا لديك بالإضافة إلى الضمان الاجتماعي. مصلحة الضرائب ويدعو هذا الدخل الآخر “دخل جنبا إلى جنب”، وفي ورقة العمل الضريبي، وقمت بتوصيل دخلك دمجها في صيغة لتحديد كم من المنافع الخاصة بك سوف تخضع للضريبة كل عام.

سوف المتقاعدين مع كمية عالية من الدخل المعاش الشهري من المرجح أن يدفع الضرائب على 85٪ من مخصصات الضمان الاجتماعي، والثانية قد تعمل معدل الضريبة الإجمالي في أي مكان من 15٪ ليصل الى 45٪. سوف المتقاعدين من ذوي الدخل تقريبا أي بخلاف الضمان الاجتماعي على الأرجح يتلقى فوائدها معفاة من الضرائب ودفع أي ضرائب الدخل في التقاعد.

2. IRA و 401 (ك) السحب

يتم فرض ضرائب على معظم عمليات السحب من حسابات التقاعد في التقاعد. وهذا يعني سحب الجيش الجمهوري الايرلندي، وكذلك الانسحاب من 401 (ك) الخطط، 403 (ب) خطط، 457 الخطط، وما إلى ذلك، ذكرت في إقرارك الضريبي الدخل الخاضع للضريبة. معظم الناس سوف تدفع بعض الضرائب عندما سحب المال من الجيش الجمهوري الايرلندي أو خطط التقاعد الأخرى.

مبلغ الضريبة الذي تدفعه يعتمد على المبلغ الإجمالي للدخل والخصومات لديك وما شريحة ضريبية كنت في تلك السنة. على سبيل المثال، إذا كان لديك في السنة مع مزيد من الخصومات من الدخل (مثل السنة مع الكثير من النفقات الطبية)، ثم قد لا تدفع ضريبة على عمليات السحب لتلك السنة.

هناك نوع واحد من حساب التقاعد حيث السحب وعادة ما تكون معفاة من الضرائب. إذا فعلت بشكل صحيح، وسوف تدفع أي ضرائب التقاعد على عمليات السحب روث IRA.

3. النزل

ستكون معظم الدخل من المعاش التقاعدي للضريبة. أسهل طريقة لتحديد احتمال أن تكون هناك ضريبة دخل راتبك التقاعدي هو استخدام التوجيهي بسيط: اذا مضت في قبل الضريبة ثم عند سحب ذلك، سوف تخضع للضريبة ذلك. وقد تم تمويل معظم حسابات المعاشات ذوي الدخل قبل الضرائب، مما يعني أن كامل مبلغ المعاش السنوي الخاص بك وسوف تدرج على إقرارك الضريبي الدخل الخاضع للضريبة في كل سنة.

في هذه الحالة، يمكنك أن تطلب أن يتم حجب الضرائب مباشرة من الاختيار راتبك التقاعدي.

إذا تم تمويل جزء من حساب راتبك التقاعدي مع دولار بعد خصم الضرائب ثم كل سنة جزء من دخل التقاعد الخاص بك وسوف تخضع للضريبة وجزء لا.

4. توزيع المعاش

إذا كانت تمتلكها الأقساط عن طريق الجيش الجمهوري الايرلندي أو حساب التقاعد أخرى، ثم القواعد الضريبية في القسم الخاص سحب الجيش الجمهوري الايرلندي سيتم تطبيق لأي انسحابات أو المدفوعات السنوية التي تتلقاها من تلك الأقساط.

إذا تم شراؤها المعاش مع بعد خصم الضرائب دولار (بمعنى لم يتم شراؤها داخل الجيش الجمهوري الايرلندي أو حساب التقاعد أخرى) ثم القواعد الضريبية التي تنطبق تعتمد على أي نوع من المعاش الذي قمت بشرائه.

• الدخل من الأقساط فوري يعتبر -A جزء من كل دفعة تتلقاه سنوي فوري على عائد من رأس المال ويعتبر جزء الفائدة. فقط سيتم تضمين حصة الفائدة في ضريبة الدخل الخاص بك. كل عام الشركة الأقساط يمكن ان اقول لكم ما بك “نسبة الاستبعاد” هو الذي يخبرك كم من دخل الأقساط تتلقى يمكن استبعادها من ضريبة الدخل الخاص بك.
• انسحابات من الأقساط الثابتة أو المتغيرة وتقول القواعد الضريبية -The على هذه الأنواع من المعاشات أن الأرباح يجب أن تسحب أولا، وهو ما يعني إذا كان حساب الخاص بك هو يستحق أكثر من ما ساهم إلى ذلك، عندما تأخذ السحب، في البداية سوف تكون سحب الأرباح أو زيادة الاستثمار، وسوف يكون كل الدخل الخاضع للضريبة لك. وبمجرد الانتهاء من سحب جميع الأرباح الخاصة بك، فإنك سوف تكون سحب المساهمات الأصلية (وتسمى أساس الكلفة)، وتلك ليست مدرجة في ضريبة الدخل الخاص بك.

5. دخل الاستثمار

سوف تدفع ضرائب على أي أرباح وإيرادات الفوائد، أو المكاسب الرأسمالية، تماما كما فعلت من قبل كنت المتقاعدين. وذكرت هذه الأنواع من إيرادات الاستثمارات على شكل ضرائب 1099 كل عام والتي يتم إرسالها إليك مباشرة من المؤسسة المالية التي تحمل حساباتك.

إذا قمت ببيع منهجي الاستثمارات لتوليد دخل التقاعد، فإن كل بيع تولد مكاسب طويلة أو قصيرة الأجل العاصمة (أو الخسارة) وسيتم الإبلاغ عن ربح أو خسارة على إقرارك الضريبي. إذا كان لديك مصادر دخل أخرى ليست عالية جدا قد تأهل لصفر في المئة معدل التي ضريبة أرباح رأس المال يعني أنك لن تدفع أي ضريبة على كل أو جزء من مكاسب رأس المال الخاص لتلك السنة.

إذا كنت تملك استثمارات التي ليست من داخل حساب التقاعد يمكنك أن تتعلم كيفية إدارة مكاسب رأس المال الخاص والخسائر للحد من الضرائب التي تدفع في التقاعد.

لا يتم احتساب كل مصدر من التدفقات النقدية من الاستثمارات الدخل الخاضع للضريبة. على سبيل المثال، افترض أنك تملك CD البنك. نضوج مؤتمر نزع السلاح في مبلغ 10000 $. أن 10،000 $ ليست الدخل الخاضع للضريبة اضافية ليتم الإبلاغ عن طلبك ضريبة العائد فقط الفائدة التي حصل يقال. ولكن 10000 $ كامل هو متاح في التدفقات النقدية التي يمكن استخدامها لتغطية النفقات.

6. الأرباح عند بيع منزلك

إذا كنت قد عاش في المنزل لمدة سنتين على الأقل ثم على الأرجح أنك لن تدفع ضرائب على الأرباح الناتجة عن بيع منزلك لم يكن لديك مكاسب تزيد عن 250،000 $ إذا واحد، أو 500،000 $ اذا تزوج. إذا كنت استأجر المنزل من اصل لحظة، وقواعد الحصول على أكثر تعقيدا وعلى الأرجح ستحتاج للعمل مع ضريبة المهنية لتحديد كيف يجب أن يتم إبلاغ أي مكاسب.

لوضع كل هذا معا، يمكنك القيام ب “وهمية” الإقرار الضريبي لتقدير الضرائب الخاصة بك في التقاعد. يتبع مثال على ذلك.

حساب معدل الضريبة الخاص بك في التقاعد

ومعدل الضريبة الخاصة بك في التقاعد يعتمد على المبلغ الإجمالي للدخل والخصومات. لتقدير قائمة معدل الضريبة لكل نوع من الدخل، وكم سوف تخضع للضريبة. إضافة إلى أن ما يصل. ثم خفض هذا العدد من التخفيضات والإعفاءات المتوقع بك.

على سبيل المثال، افترض أنك متزوج وسيكون لديك 20000 $ للضمان الاجتماعي، $ 25،000 سنويا في المعاش، تتوقع لسحب 15،000 $ من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك، ويمكنك تقدير سيكون لديك 5000 $ سنويا من الدخل مكاسب رأس المال على المدى الطويل من توزيعات صناديق الاستثمار المشترك. يمكنك إضافة ما يصل الدخل العادي (وليس بما في ذلك الأرباح الرأسمالية) باستخدام 85٪ من الخاص بك استحقاقات الضمان الاجتماعي، والحصول على $ 57،000.

خصم القياسية والإعفاءات الشخصية تضيف ما يصل الى 20800 $. أن يضع الدخل الخاضع للضريبة المقدرة على 36200 $. قمت بالبحث المعدلات الضريبية 2017 ونرى أن يضعك في شريحة ضريبية بنسبة 15٪. حيث أن أسعار الضريبة هي المستويات، عليك أن تدفع 10٪ على أول 9325 $ من الدخل الخاضع للضريبة و 15٪ على الدخل الذي يقع بين 9326 $ و $ 37،950. يجعل لكم مشروع قانون الضريبة المقدرة $ 4،963. كما كنت في ال 15٪ أو أقل شريحة ضريبية، ومكاسب رأس المال الخاص التأهل لصفر في المئة معدل مكاسب الغطاء ولن تخضع للضريبة. لدفع الضرائب الخاصة بك في الوقت المناسب لك إما يمكن اقامة مدفوعات الضرائب الفصلية من 1240 $ في الربع، أو ما يمكن أن تسأل راتبك التقاعدي لحجب الضرائب بحوالي نسبة 20٪.

ومن المؤكد ان هناك سبل هيكلة دخل التقاعد الخاص بك بحيث يمكنك دفع ضرائب أقل في التقاعد سوف يستغرق البحث على الجزء الخاص بك أو مساعدة من مخطط التقاعد المهنية أو مستشار الضرائب.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

نهج تخصيص أخرى تقدم نتائج أفضل للمتقاعدين.

وتحديد مخصصات الاستثمار الخاص بك باستخدام “100 ناقص العمر” حكم نهجا ذكية لاستثمار أموال التقاعد الخاصة بك؟ وتشير الأبحاث إلى هذه القاعدة من الإبهام قد يضرك أكثر مما يساعد.

ما هو حكم “100 ناقص العمر”؟

عندما تستثمر أموالك، القرار الذي جعل التي سيكون لها أكبر الأثر على النتائج الخاصة بك، وكم كنت نضع في أسهم مقابل السندات. على مر السنين وقد وضعت الكثير من قواعد الإبهام في محاولة لتوفير التوجيه بشأن هذا القرار.

واحدة من هذه القاعدة الشعبية هي “100 العمر ناقص” القاعدة التي تقول يجب أن تأخذ 100 و طرح عمرك: والنتيجة هي نسبة الأصول الخاصة بك لتخصيص للأسهم (كما يشار إلى الأسهم).

باستخدام هذه القاعدة، في 40 عملتم على تخصيص 60٪ للأسهم. قبل سن 65 عاما، وكنت قد خفضت مخصصات لأسهم إلى 35٪. من الناحية التقنية وهذا ما يشار إليه على أنه “تراجع glidepath الإنصاف”. كل عام (أو على الأرجح كل بضع سنوات) الذي من شأنه أن يقلل تخصيص لأسهم، وبالتالي تقليل مستوى تقلبات ومخاطر من محفظة الاستثمار الخاص.

مشاكل العملية مع هذه القاعدة

لا يتم تنسيق المشكلة مع هذه القاعدة مع أهدافك المالية بأي شكل من الأشكال. وينبغي أن تستند القرارات الاستثمارية على وظيفة يحتاج المال الخاص للقيام لك. إذا كنت حاليا 55 عاما، ولا تخطط لاتخاذ السحب من حسابات التقاعد الخاصة بك حتى يطلب منك أن تفعل ذلك في سن 70 ½، ثم المال لديه العديد من سنوات أخرى للعمل لديك قبل ستحتاج لمسها.

إذا كنت تريد المال لديها أعلى احتمال لكسب عودة ما يزيد على 5٪ سنويا ثم وجود 50٪ فقط من تلك الأموال المخصصة للأسهم قد تكون متحفظة جدا على أساس الأهداف والإطار الزمني.

من ناحية أخرى، قد تكون 62، وعلى وشك التقاعد. في هذه الحالة سوف تستفيد العديد من المتقاعدين من تأخير موعد بدء استحقاقات الضمان الاجتماعي واستخدام السحب حساب التقاعد لتمويل نفقات المعيشة حتى بلوغهم سن 70.

في هذه الحالة قد تحتاج إلى استخدام كمية كبيرة من المال الاستثمار الخاص في السنوات الثماني المقبلة، وربما تخصيص 38٪ للأسهم سوف تكون مرتفعة للغاية.

ما تبين البحوث

وقد بدأت الأكاديميين لإجراء البحوث التقاعد على مدى طريقا سلسا الأسهم نازل (وهو ما سيلقي 100 ناقص العمر حكم) ينفذ مقارنة بالخيارات الأخرى. وتشمل الخيارات الأخرى باستخدام نهج تخصيص ثابت، مثل 60٪ الأسهم / 40٪ السندات مع إعادة التوازن السنوية، أو باستخدام مسار أنسل من الأسهم في الارتفاع، حيث تقوم بإدخال التقاعد مع تخصيص عالية للسندات، وقضاء تلك السندات في حين ترك تخصيص الأسهم الخاصة بك تنمو.

البحث من قبل واد PFAU وميتشايل كيتسس يدل على أن في سوق الأسهم الفقراء، مثل ما كنت قد شهدت إذا كنت تقاعد في عام 1966، تسليم نهج تخصيص 100 ناقص العمر أسوأ نتيجة، ويترك لك من المال بعد ثلاثين عاما التقاعد. باستخدام glidepath الأسهم ارتفاع حيث يمكنك قضاء تسليم سندات أولا على أفضل النتائج.

وقاموا أيضا باختبار نتائج هذه المخصصات مختلف المناهج على سوق الأسهم القوية، مثل ما كنت قد شهدت إذا كنت تقاعد في عام 1982. في سوق الأسهم قوي عن النهج الثلاثة تركت لكم في شكل جيد مع نهج ثابت تقديم أقوى النهاية قيم الحساب وارتفاع نهج glidepath الأسهم ويترك لك مع أدنى القيم حساب النهاية (التي كانت لا تزال أكثر بكثير مما كنت بدأت).

تسليم نهج عمر 100 ناقص النتائج الحق في منتصف الخيارين الآخرين.

التخطيط للأسوأ والأمل لأفضل

عند التقاعد، لا توجد وسيلة لمعرفة ما إذا كنت سوف تدخل عقد أو عقدين من الأداء القوي سوق الأسهم أم لا. فمن الأفضل لبناء خطة تخصيص الخاص بك بحيث يعمل على أساس نتائج أسوأ الحالات. على هذا النحو، لا يظهر نهج عمر 100 ناقص لتكون نهج توزيع أفضل لاستخدامها في التقاعد لأنها لا تبلي بلاء حسنا في ظل ظروف سوق الأسهم الفقيرة.

بدلا من تخصيص المحافظ بهذه الطريقة، يجب أن المتقاعدين تنظر بالضبط النهج المعاكس: تقاعد مع تخصيص العالي للسندات التي يمكن أن تنفق عمدا، مع ترك جزء الأسهم وحدها في النمو. هذا من شأنه أن يؤدي على الأرجح إلى زيادة تدريجية لتخصيص لأسهم جميع أنحاء التقاعد.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.