Category: ar

اختيار الحساب حق كلية الادخار لطفلك؟

اختيار الحساب حق كلية الادخار لطفلك؟

كوالد، الحق في اختيار حساب التوفير الجامعي يمكن أن يشعر الساحقة. هناك العديد من الخيارات، مع كل مجموعات فريدة من القواعد المعقدة. ويمكن أن يكون من الصعب أن تعرف من أين تبدأ، ولكن جعل الحق في الاختيار عندما يكون طفلك الشباب سيوفر لك الكثير من القلق على الطريق عندما يتعلق الأمر تطبيق للحصول على مساعدات مالية والبحث عن المنح الدراسية. الحق في نوع من حساب التوفير الجامعي وغالبا ما يتم الكشف عن طريق طرح بعض الأسئلة البسيطة:

السؤال رقم 1: ماذا تفضل – وهو معدل آمن ولكن انخفاض العائد، أو شيء يمكن أن تنمو بشكل أسرع، ولكن يمكن أن تشمل الخسائر المحتملة؟

إذا السلامة هي الشاغل الرئيسي الخاص بك، ومعرفة ما إذا كان تقدم دولتكم المدفوعة مسبقا خطة الدراسية القسم 529. تتيح هذه الخطط الدراسية تشتري بالدولار اليوم، ومضمونة من قبل الدولة المصدرة لتعطيك مبلغ مساو من التعليم في مرحلة ما في المستقبل. فمن غير المرجح أن هذه الخطط سوف يتفوق على سوق الأسهم، ولكن قد تجد الراحة في معرفة أموالك آمنة.

إذا كنت تبحث عن أعلى معدل للعائد، فأنت بحاجة إلى تحديد ما إذا كان دولتكم تقدم الخطة الدراسية الاستثمار القسم 529. هذه الخطط توفر لك خيارات من شركات الاستثمار ذات السمعة الطيبة. إذا كانت السوق ترتفع، والاستثمار الخاص زيادة وفقا لذلك، ولكن يمكن أيضا تقليل إذا كان السوق يعاني من الانكماش.

سندات سلسلة EE وسلسلة لقد حصل تاريخيا 3-6٪، مما يجعلهم متخلفة خطط الدراسية المدفوعة مسبقا القسم 529.

شراء السندات الفردية في حساب UGMA / UTMA قد تحصل على مقربة من عودة الخطة الدراسية المدفوعة مسبقا، ولكن ستكون خاضعة للضريبة على أي فائدة مستحقة فوق مبلغ معين. عن طريق صناديق السندات المتبادلة في أي من خطط الادخار أخرى قد تقدم المعدل التاريخي متساو من العودة، ولكن سوف تكون أيضا عرضة للتقلبات والخسائر المحتملة.

منذ خطط معظم الدول “تغطي في المقام الأول الكليات والجامعات الحكومية، قد ترغب في النظر في خطة القسم 529 المستقلة إذا كنت تعتقد أن طفلك يحضر مدرسة خاصة.

السؤال رقم 2: أين كنت تعيش؟

العديد من الدول تقديم حوافز مالية كبيرة لاستخدام مواردها القسم في الدولة 529 خطة الادخار. وبالنظر إلى أن بعض الدول وضعت أساسا العودة النقدية في جيبك لاستخدام خطتهم، فإنه يبدو من الغباء عدم الاستفادة منه. قد تكون مؤهلا للحصول على خصم أو الائتمان في الدولة ضريبة الدخل الخاص بك، أو دولتكم قد تتطابق مع الواقع مساهماتكم للخطة، وتصل إلى حدود معينة، إذا كنت مقيما.

منذ العديد من الدول تقدم واحد على الأقل أو اثنين على المدى الطويل خيارات سوق الأسهم الجيدة في خطط مدخراتهم، وربما من الحكمة اتخاذ “المال الحر”. حتى لو لم يكن لديك الوصول إلى صناديق الاستثمار المشترك المفضل لديك، وهذا دفعة مبدئية رفع العائدات الخاصة بك مع مرور الوقت.

السؤال رقم 3: هل يمكن إنقاذ أكثر أو أقل من 2000 $ لكل طفل سنويا؟

إذا كنت يمكن أن توفر أكثر من 2000 $ في السنة، قد يكون خطة الادخار القسم 529 افضل خيار لكم. القبعات الوحيدة المفروضة على المساهمات في خطط الادخار القسم 529 هي مجاميع “عمر” لكل طفل. مع القصوى العمر التي تتراوح بين المنخفضة و$ 100،000 إلى أكثر من 300،000 $، يمكن لمعظم الآباء والأمهات تساهم في محتوى قلوبهم.

حتى أفضل، وهذه المبالغ تنمو الضرائب المؤجلة ويمكن أن يحتمل سحب معفاة من الضرائب. أفضل للجميع، القسم 529 حسابات تسمح الأصول التي تبقى تحت أحد الوالدين أو السيطرة المانحة إلى الأبد. حتى كنت يسمح لهم بأخذ أصول يعود للاستعمال الشخصي.

إذا لم تتمكن من إنقاذ 2000 $ سنويا، من جهة أخرى، ثم ESA Coverdell قد تكون جيدة بالنسبة لك. يقدم Coverdell ESA الحرية في اختيار الاستثمارات الخاصة بك، فضلا عن معايير أقل صرامة على كيف يحصل على إنفاق المال (بما في ذلك الرسوم الدراسية للصفوف K-12). الحال بالنسبة لCoverdell يحصل أقوى إذا كان لديك أطفال متعددة. هذا يأتي من حقيقة أنه يمكنك تحويل الأموال غير المستخدمة وصولا الى حساب Coverdell آخر، أو استخدام الأموال لإنشاء واحدة جديدة لأفراد الأسرة الآخرين، بما في ذلك أحفادهم.

السؤال رقم 4: ماذا عن UGMAs، UTMAs، روث الحمراء، وتثق؟

في حين أن هذه المركبات توفر بعض الفرص التخطيط فريدة من نوعها، وأنها لا تخدم معظم الأسر، وكذلك القسم 529 الخطط أو Coverdell إيسا. عد UGMA وUTMA حسابات الحبس ما يقرب من أربعة أضعاف بشدة ضد المساعدات المالية، وتتطلب الأصول التي سيتم تسليمها لطفل لا يتجاوز سن واحد وعشرين. A ESA Coverdell أو حساب القسم 529 يوفر تقريبا نفس المزايا الضريبية كما روث الجيش الجمهوري الايرلندي، دون إضاعة فرصة ثمينة لإنقاذ لالتقاعد الخاص بك. يثق قد تبدو مثيرة للإعجاب، ولكنها مكلفة للغاية لإنشاء وتشغيل. لا تنظر واحد إلا إذا كنت تريد أن يتجاوز الحد الأقصى المسموح به القسم 529 الحد مساهمة الخطة.

كيف طويل لمضاعفة أموالك؟ استخدام المادة 72

كيف طويل لمضاعفة أموالك؟ استخدام المادة 72

المادة 72 هو قاعدة الرياضيات التي تمكنك من يأتي بسهولة مع تقدير تقريبي كم من الوقت سيستغرق لمضاعفة عش البيض للحصول على أية حال معين من العودة. المادة 72 تجعل أداة تعليمية جيدة لتوضيح تأثير معدلات مختلفة من العودة، ولكنه يجعل أداة الفقيرة لاستخدامها في إبراز القيمة المستقبلية من المدخرات الخاصة بك، لا سيما وأنت التقاعد القريب. دعونا ننظر في كيفية عمل هذه القاعدة، وأفضل طريقة لاستخدامه.

كيف المادة 72 الأشغال

هنا هو كيف تعمل القاعدة: اتخاذ اثنتين وسبعين مقسوما على عائد الاستثمار (أو معدل الفائدة على أموالك كسب) والجواب يخبرك عدد السنوات التي سوف تتخذ لمضاعفة أموالك.

فمثلا:

  • إذا كان المال الخاص بك هو في حساب التوفير كسب ثلاثة في المئة سنويا، وسوف يستغرق أربعة وعشرين عاما لمضاعفة أموالك (72/3 = 24).
  • إذا كان المال الخاص بك هو في صناديق الاستثمار المشترك الأسهم التي نتوقع أن يبلغ متوسط ​​ثمانية في المئة سنويا، وسوف يستغرق لك تسع سنوات لمضاعفة أموالك (72/8 = 9).

يمكنك استخدام هذه  المادة 72 حاسبة  إذا كنت تريد من الكمبيوتر للقيام الرياضيات بالنسبة لك.

استخدام كأداة تعليمية

المادة 72 يمكن أن يكون مفيدا كأداة تعليمية لتوضيح احتياجات والمخاطر المختلفة المرتبطة بالاستثمار على المدى القصير مقابل الاستثمار على المدى الطويل.

على سبيل المثال، إذا كنت تأخذ رحلة ميل على الطريق إلى مخزن الزاوية، فإنه ليس كثيرا يهم إذا كنت في القيادة لعشرة أميال في الساعة، أو عشرين ميلا في الساعة.

كنت لا يسافرون إلى هذا الحد، وبالتالي فإن السرعة الزائدة لا تجعل الكثير من الفرق في مدى السرعة التي تحصل هناك. إذا كنت مسافرا في جميع أنحاء البلاد، ومع ذلك، فإن السرعة الزائدة الحد بشكل كبير من مقدار الوقت الذي تقضيه في القيادة.

عندما يتعلق الأمر بالاستثمار، إذا كان سيتم استخدام المال الخاص بك للوصول إلى الوجهة المالية قصيرة الأجل، فإنه ليس كثيرا يهم إذا كنت كسب نسبة ثلاثة في المئة من العودة أو بمعدل ثمانية في المئة من العودة.

منذ جهتك ليست بعيدة، وعودة إضافية لا تجعل الكثير من الفرق في مدى السرعة التي تتراكم الأموال.

فهو يساعد على إلقاء نظرة على هذا في الدولارات الحقيقية. استخدام المادة 72، رأيت أن استثمار كسب ثلاثة في المئة الزوجي أموالك في أربعة وعشرين عاما. واحد كسب ثمانية في المئة في تسع سنوات. وهناك فرق كبير، ولكن كيف كبير هو الفرق بعد عام واحد فقط؟

افترض أن لديك عشرة آلاف دولار. بعد عام واحد فقط، في حساب التوفير كسب ثلاثة في المئة، لديك $ 10،300. في صناديق الاستثمار المشترك كسب ثمانية في المئة، لديك $ 10،800. لا فرق كبير.

تمتد أنه من أصل لمدة تسع سنوات. في حساب التوفير، لديك حوالي 13050 $. في مؤشر البورصة تضاعف صناديق الاستثمار المشترك وفقا للمادة 72 أموالك إلى 20،000 $. A أكبر بكثير الفرق. إعطائها تسع سنوات أخرى وكان لديك حوالي 17000 $ في المدخرات، ولكن حوالي 40،000 $ في صندوق مؤشر الأسهم الخاصة بك.

خلال أطر زمنية أقصر، وحصلت على أعلى معدل العائد ليس لديها الكثير من التأثير. خلال أطر زمنية أطول، فإنه لا.

هي القاعدة مفيدة لقرب التقاعد؟

المادة 72 يمكن أن تكون مضللة كما كنت التقاعد القريب. لنفترض أنك 55، مع 500،000 $، ونتوقع المدخرات الخاصة بك لكسب حوالي 7٪ والضعف خلال السنوات العشر المقبلة.

كنت تخطط على وجود $ 1،000،000 في سن 65. هل أنت؟ ربما وربما لا. على مدى السنوات العشر القادمة، يمكن للأسواق تقديم أعلى أو أقل من عودة ما تؤدي المتوسطات التي يمكن توقعه.

التي تعول على شيء قد تكون أو لا يحدث، وكنت قد ينقذ أقل، أو إهمال غيرها من خطوات التخطيط مهم مثل التخطيط الضريبي السنوي.

المادة 72 هو قاعدة الرياضيات متعة، وأداة تعليمية جيدة، ولكن هذا كل شيء. لا تعتمد على ذلك لحساب التوفير الخاص بك في المستقبل. بدلا من ذلك، تقديم قائمة من جميع الأشياء التي يمكن السيطرة عليها، والأشياء التي لا تستطيع ذلك. يمكنك التحكم في معدل العائد الذي سيحصل؟ لا، ولكن يمكنك التحكم في مخاطر الاستثمار التي تأخذها، وكم كنت إنقاذ، وعدد المرات التي تقوم بمراجعة خطتك.

حتى أقل من المفيد مرة واحدة في التقاعد

مرة واحدة متقاعد، القلق الرئيسي الخاص بك هو أخذ الدخل من الاستثمارات الخاصة بك، ومعرفة كيفية طويلة المال الخاص بك وسوف تستمر اعتمادا على مقدار ما تأخذ.

المادة 72 لا يساعد في هذه المهمة. بدلا من ذلك، كنت بحاجة الى ان ننظر في استراتيجيات مثل تجزئة الوقت، الذي ينطوي على مطابقة ما يصل الاستثمار الخاص مع نقطة في الوقت الذي سوف تحتاج إلى استخدامها. سوف تحتاج أيضا إلى دراسة قواعد معدل الانسحاب التي تساعدك على معرفة مدى يمكنك أن تأخذ بأمان في كل سنة خلال التقاعد. أفضل شيء يمكنك القيام به هو جعل بنفسك خطة دخل التقاعد جدول زمني لمساعدتك ترى بالعين المجردة كيف تسير القطع لتناسب معا.

قواعد الرياضيات ليست بديلا عن التخطيط الجيد. استخدامها لماما. هناك عدد قليل جدا من الاستثمارات التي لديها معدل العائد الذي يبقى العام يتفق بعد عام، وهو ما يعني ليس هناك العديد من الحالات التي يمكن تطبيق المادة 72 بطريقة عملية.

معرفة أين يجب عليك التقاعد

تعلم كيفية اتخاذ قرار بشأن أفضل مكان للعيش في التقاعد

تعلم كيفية اتخاذ قرار بشأن أفضل مكان للعيش في التقاعد

قمت بحفظها والمخطط لها، ونحن نتطلع إلى التقاعد. الآن يأتي السؤال: أين يجب أن أتقاعد؟ إذا كان هناك واحد المكان المثالي لتتناسب مع احتياجات كل متقاعد، البت فيها لتسوية ستكون بسيطة. ولكن لا يوجد موقع حلم يناسب كل حلم وهناك الكثير من الخيارات ساحرة ومريحة في جميع أنحاء الخريطة. بغض النظر عن المثالي الخاص بك، أو الخارجين عن صفقة الخاص بك، هناك بضعة أشياء رئيسية للبحث عن عند البت فيها للعيش في التقاعد.

ما الذي تبحث عنه في بقعة التقاعد

منذ جيل مضى، كان الشغل الشاغل للمتقاعدين تسعى للحصول على الموقع الجديد المناخ. اليوم، الاعتبارات المالية تزن أكثر من ذلك بكثير بشكل كبير. انخفاض تكلفة تكاليف المعيشة والسكن مهمة لمعظمنا، فضلا عن العوامل التي تضمن لك يمكن أن يخرج كليا في حال تغيرت الظروف (عند وفاة الزوج، وتحتاج لمزيد من التسهيلات التي تعيش التدريب العملي على، أو مجرد تغير القلب).

يوصي خبراء تسعى المناطق ذات الكثافة السكانية أكبر من 10000، وأقل كثافة المناطق المأهولة قد يكون انخفاض مستويات الخدمات الإنسانية. المنطقة يجب أن ينمو ويكون الصفات التي تجذب القادمين الجدد، على سبيل المثال، الثروات الطبيعية هذه الأراضي الترفيهية، والتاريخ واضح مثل المباني التاريخية والآثار التاريخية، واقتصاد نابض بالحياة حيث يمكن للناس العثور على عمل. وينبغي أن يكون أيضا انخفاض معدل الجريمة، وتكون قريبة نسبيا للتسوق التجزئة جيدة وسوق وسائل الإعلام الرئيسية.

قد كنت تعتقد أنك تريد أن تتحرك بعيدا عن الحضارة، ولكن يمكنك أن تبدأ بسهولة أن تشعر بالعزلة. والأهم من ذلك لكبار السن، وينبغي أن تكون منشأة طبية تقدم خدمات متكاملة ضمن مسافة قصيرة بالسيارة معقولة.

مع الموارد الثقافية والتعليمية والترفيهية، وكذلك الوصول إلى المستشفيات الجامعية أرفع، المدن الجامعية هي وجهات التقاعد شعبية متزايدة.

الجامعات جذب الوافدين الجدد حسب التصميم، والمدن التي تحيط بهم غالبا ما يكون أفضل أنظمة النقل العام وانخفاض تكاليف المعيشة من المدن الأخرى. بالاضافة الى ذلك، وعادة ما يكون أفضل الأسواق الإيجار في البلاد. يمكنك الحصول على العقار قبل التقاعد والإيجار للطلاب. وغالبا ما يجتمع عواصم الولايات بكثير من المعايير المذكورة أعلاه، وتميل إلى أن تكون نسبيا مقاومة الركود.

الضرائب والتقاعد وجهتك

بالنسبة لمعظم الناس، والضرائب هي العامل الحاسم آخر. حاليا، سبع ولايات (بما في ذلك ولاية فلوريدا وتكساس)  ليس لديها ضرائب الدخل دولة الشخصية ، ولكن 20 آخرين (بما في ذلك ولاية كولورادو وجورجيا ونيويورك) تقديم إعفاءات ضريبية مواتية على دخل التقاعد. اختيار المنطقة مع تخفيضات ضريبية أصغر ولكن انخفاض تكاليف المعيشة أو الضرائب على الممتلكات أقل قد وضع لكم قبل المباراة. بغض النظر، والتركيز على تخطيط الحياة على التخطيط الضريبي: أين وكيف تريد أن تنفق أيامك؟ إذا لم يكن للرد على هذا السؤال أولا، سوف ضرائب منخفضة لا تجعل بالضرورة أنت سعيد.

زيارة أفضل الأماكن لديك للتقاعد

إذا أجزاء كثيرة من البلاد تبدو جذابة، والخروج ورؤيتها. بدء سنوات قبل التقاعد لزيارة ما يصل إلى خمسة أو ستة مراكز. وبمجرد الانتهاء من ضاقت الخيارات الخاصة بك إلى ثلاثة أو أقل، وإنفاق ما يصل إلى ثلاثة أسابيع في كل لوزن بعناية إيجابيات وسلبيات المعيشة يوما بعد يوم.

لا تنفق كل وقتك بالقرب من فندق في وسط المدينة بدلا الخروج وزيارة الأحياء للحصول على شعور الشعب. الأهم من ذلك، لا قاعدة قرارا بشأن متوسط ​​أسعار المنازل وجدت على شبكة الإنترنت، والتي غالبا ما تكون أقل من قيمتها. اجتماع مع أصحاب العقارات في المنطقة للحصول على الشعور أسعار المساكن الفعلية، والعثور على شخص ملتزم لمساعدتك في العثور على المكان المناسب.

النظر في تقاعد محليا

وبطبيعة الحال، قبل اتخاذ أي قرار، قبل المتقاعدين يجب أولا تحديد ما إذا كانت هذه الخطوة ضرورية. بالنسبة للبعض، قد لا يكون. ووفقا لإحصاءات السكان التي صدرت مؤخرا عن مكتب الإحصاء الأمريكي، 49 من أصل 50 أكثر من 65 شخصا بقاء الحق أين هم. إذا مسقط الحالي هو بأسعار معقولة، بالقرب من الأهل والأصدقاء، والأنشطة القريبة والترفيه التي تتمتع معظم، لماذا تحرك من أجل التحرك؟

بدلا من ذلك، والنظر في ما إذا كانت الحاجة إلى التغيير يمكن أن يكون راضيا عن طريق الإجازات القصيرة أكثر تواترا، أو عن طريق شراء أو غير مكلفة منزل عطلات نهاية الأسبوع.

بعض المتقاعدين قبل اختيار لمحاولة بقعة بدوام جزئي، مع مسكن في المدينة ومنزل في البلاد. بالنسبة لأولئك الذين لديهم الوسائل، وشراء عطلة الثاني على المنزل خلال سنوات العمل الخاص بك يمكن أن تقدم فترة تجريبية قبل التقاعد. حتى أفضل، واستئجار منزل في موسم الذروة وزيارة بانتظام في غير موسمها. بهذه الطريقة يمكنك جعل القليل من المال الاضافي وقياس جاذبية الذين يعيشون هناك بدوام كامل.

بحث في أفضل الأماكن للتقاعد

قبل اتخاذ أي قرارات حول المكان الذي تريد أن تعيش، فإنه يساعد على القيام ببعض الأبحاث. وهنا من أين تبدأ.

  • السكان والاقتصاد والمعالم السياحية والمعلومات العامة:  زيارة موقع المحلية  غرفة التجارة  و  كالة التنمية الاقتصادية  للحصول على شعور من الاقتصاد والصناعات المحلية. يكون معظم المدن أيضا زوار مكاتب على شبكة الانترنت من شأنها أن تعطيك شعورا من السكان، ونوعية الحياة والمعالم المحلية. أيضا، تحقق من السفر، حيث يمكنك الحصول على معلومات داخلية من السكان المحليين الذين يعرفون أفضل المناطق.
  • المناخ:  إذا كنت تريد حقا أن المهوس بها على البيانات المناخية، وتحقق من  أدوات البيانات المناخية التفاعلية  من مركز البيانات المناخية القومي (NCDC).
  • تكلفة المعيشة:  مجلس للمجتمع والبحوث الاقتصادية يستخدم البيانات من التكلفة السنوية لمؤشر المعيشة إلى السلطة يدوية  تكاليف المعيشة مقارنة آلة حاسبة . أنه يقيس تكلفة المعيشة في أكثر من 300 المناطق الحضرية.
  • معدلات الجريمة:  السنوية للمكتب التحقيقات الفيدرالي  الجريمة في الولايات المتحدة: تقارير جريمة الموحدة  يمكن أن تعطيك لمحة مفيدة الجريمة في جميع ولكن أصغر المدن والبلدات الأميركية. يمكنك أيضا الوصول بسهولة تقارير الجريمة المحلية مرة واحدة كنت قد ضاقت بحثك.
  • الرعاية الصحية:  أخبار الولايات المتحدة تنشر  دليل لأفضل المستشفيات  مع قاعدة بيانات يمكنك البحث عن طريق الموقع و / أو التخصص.

هل تستخدم المكافآت بطاقة الائتمان الخاصة بك نقاط الخطأ؟

هل تستخدم المكافآت بطاقة الائتمان الخاصة بك نقاط الخطأ؟

عندما تستخدم بشكل صحيح، يمكن للبطاقة المكافآت الائتمان جيدة تساعدك على منصة حسابك المصرفي، ورفع مستوى عطلة، تمويل رحلة مجانية، أو يحلق خفض تكلفة النفقات الخاصة بك. العديد من بطاقات المكافآت في هذه الأيام حزمة الكثير من القيمة في برامج مكافآتهم التي يحتمل سيرا على الاقدام مع مئات من الدولارات من المنح المجانية – خاصة إذا كنت تستخدم بطاقتك لمعظم النفقات الخاصة بك ومن ثم تسديد الرصيد بالكامل كل شهر.

إذا كنت لا تولي اهتماما لكيف كنت جمع وإنفاق بك المكافآت بشق الانفس نقطة، على الرغم من، هل يمكن أن ينتهي الأمر ترك المال مجانا على الطاولة. وفيما يلي ستة الطرق التي قد تستخدم الخاص بك المكافآت بطاقة نقاط الخطأ دون أن يدركوا ذلك.

انك لم تتبع كيف تكسب منها. لتحقيق أقصى استفادة من بطاقة المكافآت الائتمان الخاصة بك وكسب أكبر عدد ممكن من ميل أو نقاط ممكن، تحتاج إلى الاستفادة من كل فرصة منحة تحصل عليه. بالنسبة لبعض البطاقات، وهذا يعني تتبع الانفاق الخاص بك واستخدام البطاقة لشراء كل ذلك يحصل على مكافأة المكافآت. مع بطاقات أخرى، وهو ما يعني الاستفادة من الفرص مكافأة منفصلة، مثل المكافآت الفداء أو نقاط المكافأة لإنفاق مبلغ معين.

كنت تنفق النقاط الخاصة بك على البضائع. تسمح معظم بطاقات المكافآت التي تتاجر في نقاط المكافآت للحصول على البضائع الحرة، مثل الالكترونيات المنزلية أو الأدوات المنزلية. لكن القيم الفداء لهذه الأنواع من المكافآت مشتريات وعادة ما تكون رهيبة – لا سيما بالمقارنة مع الخيارات ذات القيمة العالية، مثل السفر. على سبيل المثال، اعتمادا على بطاقة الائتمان الخاصة بك، 50000 نقاط المكافآت قد يشتري لك ل$ 250 كاميرا رقمية، وبطاقة هدية 500 $ أو تذكرة الطائرة $ 750. للحصول على أعلى معدل العائد على هاتفك المكافآت مشتريات، راجع دليل الفداء بطاقتك واختيار المكافآت التي تشتري لك أكثر مع عدد أقل من النقاط.

كنت إضاعة النقاط على السفر غير مكلفة. وبالمثل، عليك الحصول على مزيد من القيمة من نقاط المكافآت الخاصة بك إذا كنت تستخدم لهم عن رحلات جوية أطول أو الفنادق سعرا. على سبيل المثال، بطاقة الائتمان فندق قد تهمة لكم نفس العدد من النقاط، بغض النظر عما إذا كنت البقاء في الغرفة التي تكلف 100 $ بانتظام ليلة أو 400 $ لليلة الواحدة. للحصول على أكثر من بطاقة المكافآت الخاصة بك، وحفظ النقاط الخاصة بك للسفر سعرا التي من شأنها أن يكلفك ذلك حزمة نقدا.

كنت تنفق المال لتخليص الخاص بك المكافآت “الحرة”. بعض بطاقات المكافآت تتطلب منك أن تذهب من خلال مصدر البطاقة لحجز السفر بتمويل المكافآت، ولكن بعد ذلك تهمة رسوم الاسترداد إذا كنت تفعل ذلك عبر الهاتف. لتجنب الحصول على التعويض المفروضة على المكافآت الخاصة بك، وكتاب السفر الخاصة بك من خلال المكافآت مصدر البطاقة الخاصة بك على الإنترنت البوابة، أو اختيار بطاقة السفر التي تمكنك من كتاب السفر بشكل مستقل والحصول على سدادها لذلك.

كنت compartmentalizing برامج المكافآت الخاصة بك. تتيح العديد من بطاقات الائتمان قمت بنقل نقاط لبرامج الولاء الأخرى، مثل برامج معتادى الطيران. ولكن إذا كنت لا تستفيد من هذه الخدمة، هل يمكن أن تفوت على فرصة لشراء حرية السفر بشكل أسرع أو الحصول على مزيد من القيمة من الأرباح المكافآت الخاصة بك. على سبيل المثال، إذا كنت بحاجة فقط بضع مئات من نقاط لشراء رحلة مجانية على خطوط الطيران المفضلة لديك، يمكنك استخدام نقاط اضافية لديك بقايا من بطاقة المكافآت الخاصة بك. نقطة التجارة بين برامج ولاء مختلفة يتيح لك ايضا المزيد من المرونة بحيث لم يكن لديك للحد متى وأين كنت السفر.

قد تجد أيضا أن بطاقة الائتمان الخاصة بك نقاط المكافآت تستحق أكثر عند نقلها إلى برنامج آخر.

كنت تاركا المكافآت غير المستخدمة في حساب. انه شيء واحد لانقاذ ما يصل المكافآت الخاصة بك حتى يكون لديك ما يكفي من ميل أو نقاط لشراء رحلة كبيرة. ولكن إذا كنت إهمال المكافآت الخاصة بك لسبب وجيه، هل يمكن أن تصل الرياح إضاعتهم تماما. العديد من المكافآت تنتهي بعد بضع سنوات فقط في حسابك، في حين أن غيرها من البطاقات تجديد المكافآت كل عام إلا إذا كنت الاستمرار في استخدام البطاقة. قد تأتي أيضا للأسف إنقاذ ما يصل النقاط الخاصة بك إذا المصدر الخاص خفض قيمة نقاط المكافآت الخاصة بك قبل حتى فداهم.

التمويل الشخصي 101: ما هو سلفة نقدية؟

التمويل الشخصي 101: ما هو سلفة نقدية؟

لذلك تحتاج بعض النقود، وكنت في حاجة إليها بسرعة. يجب أن تأخذ سلفة نقدية من بطاقة الائتمان الخاصة بك؟

ويبدو أن عملية سهلة بما فيه الكفاية، ولكن ذلك قد يكون جزءا من المشكلة. الحصول على المال بسرعة مع سلفة نقدية قد يبدو جذابا، ولكن عليك دفع من الأنف إذا كنت تستخدم هذا الخيار في كل مرة كنت في السؤال. إذا كنت أتساءل لماذا السلف النقدية نادرا ما تكون فكرة جيدة، والحفاظ على القراءة لمعرفة المزيد.

ما هو سلفة نقدية؟

دعونا نبدأ من خلال تحديد مصطلح “سلفة نقدية”، ونحن؟ باختصار، على سلفة نقدية هو قرض المقدمة من خلال بطاقة الائتمان الخاصة بك. مع معظم بطاقات الائتمان، وكنت قادرا على اقتراض مبالغ نقدية تصل إلى حد معين. هذه الحدود تختلف من البطاقة، ولكنها سوف تكون عادة أقل بكثير من حد الائتمان الخاص بك. يمكنك الحصول على المال بسهولة: في البنك، من أجهزة الصراف الآلي، أو عن طريق ملء واحدة من تلك الشيكات الراحة التي مصدر بطاقتك يرسل دوريا.

3 أسباب لتجنب أخذ سلفة نقدية على بطاقة الائتمان الخاصة بك

  • السلف النقدية تأتي مع رسوم باهظة يمكنك تجنب إذا كنت تخطط التدفق النقدي الخاص بك أفضل.
  • بالإضافة إلى رسوم باهظة، عليك أيضا دفع سعر فائدة أعلى على السلف النقدية.
  • تفقد أيضا فترة سماح الخاص بك عندما كنت تحصل على سلفة نقدية، وهذا يعني عليك أن تبدأ الاجهاد تصل رسوم الفائدة من يوم واحد.

أخذ سلفة نقدية بالتأكيد يبدو مناسبا، ويكون! ومع ذلك، فإن السعر الذي ستدفعه لتوفير الراحة لهذا المال السهل مرتفع للغاية. هنا لماذا:

السبب # 1: حاد رسوم نقدية مقدما

للأسف، على سلفة نقدية بطاقة الائتمان هو وسيلة مكلفة للغاية للحصول على المال. تتهم شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك ورسوم باهظة لخدمة: على سبيل المثال، قد دفع أي 5٪ من المعاملات أو 10 $، أيهما أكبر. وإذا كنت تستخدم جهاز الصراف الآلي خارج الشبكة للحصول على سلفة نقدية الخاصة بك، عليك أن تدفع رسوم ATM، أيضا.

السبب # 2: ارتفاع أسعار الفائدة

وبمجرد الحصول على صدمة من رسوم مقدما على سلفة نقدية الخاصة بك، وأنت لم تفعل دفع. الغالبية العظمى من بطاقات الائتمان المسؤول عن سعر الفائدة أعلى من المعتاد للحصول على سلفة نقدية. لذلك حتى لو كنت تدفع فقط 12٪ أو 15٪ عمولة على مشتريات الخاص بك، هل يمكن أن يكون دفع في المتوسط ​​ما يقرب من 24٪ من السلفة النقدية الخاصة بك.

السبب # 3: لا فترة سماح

عند إجراء عملية شراء باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك، لديك عادة حوالي شهر لتسديد الأموال دون دفع أي اهتمام. هذه الفترة نعمة يسمح المقترضين مسؤولة للاستفادة من الراحة البطاقات الائتمانية ‘وبناء درجة الائتمان الخاصة بهم دون الانزلاق إلى الأراضي المالية هشة. ولكن عندما تحصل على سلفة نقدية، لم يكن لديك فترة سماح. عليك أن تبدأ دفع هذا ارتفاع سعر الفائدة على الفور.

التكلفة الحقيقية لسلفة نقدية

دعونا ننظر إلى مثال عن كيفية مكلفة على سلفة نقدية يمكن أن يكون.

ربما تحتاج 800 $ في السؤال لشراء النقدية الوحيد – ربما لشراء شيء من كريغزلست أو لدفع صديق للتذاكر مباراة فاصلة. للحصول على يديك على هذا النقد، سيكون لديك أولا إلى ترجمة حرفية حتى 40 $ (5٪ من المعاملات) للرسوم مقدما. ثم، في أقرب وقت لديك المال، يبدأ العد التنازلي على سلفة نقدية 24.9٪ أبريل

ماذا لو كنت تستطيع فقط حوالي 50 $ شهريا لتسديد الفاتورة؟ بين كلا من أصل الدين والفائدة، وسوف تدفعه في نهاية المطاف عن 1000 $ أكثر من 20 شهرا من أجل التقدم النقدية الخاصة بك. إضافة الرسوم، وعليك أن تدفع حوالي 1040 $ للحصول على يديك على بعد 800 $.

سلفة نقدية بدائل لمحاولة

في هذا القسم، سوف نفترض تحتاج النقدية عن شيء أنه لا يمكن اتهام باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك. إذا كان هذا ليس هو الحال، وبكل الوسائل، واستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك. فلن دفع رسوم مقدما، أبريل الخاص بك وسوف يكون أقل، وسوف يكون لديك فترة سماح العادية لتعطيك فرصة لتسديد الرصيد بدون فوائد.

الخيار رقم 1: صندوق الطوارئ الخاص بك

إذا كان تشغيل فحص الحساب الخاص بك الجاف، والاستفادة من صندوق الطوارئ الخاص بك قبل أخذ سلفة نقدية. لم يكن لديك صندوق للطوارئ؟ الآن هو الوقت المناسب لبدء توفير ما يصل. نهدف إلى الحفاظ على ما لا يقل عن 1000 $ في بقعة التي من السهل الوصول إليها، مثل حساب التوفير. بمجرد أن تصل إلى هذا الهدف، في محاولة لبناء ما يصل الى ستة أشهر من نفقات المعيشة، على افتراض أنك لا تحاول أيضا لتسديد الكثير من الديون بأسعار فائدة عالية.

الخيار رقم 2: قرض من الأصدقاء أو أفراد الأسرة

أنه قد يضر كبرياءك أن نسأل، ولكن إذا كنت حقا في ازدحام، وربما أي شخص تعرفه والثقة يمكن أن تقدم لك المال. ولكن تذكر أن علاقتك مع هذا الشخص يمكن أن يذهب الجنوب بسرعة إذا لم تتمكن من جعل جيدة على وعد لتسديد القرض بطريقة سريعة. بالنسبة للبعض، قد تكون كبيرة جدا من المخاطر لاتخاذ.

الخيار رقم 3: سلفة على الراتب الخاص بك

إذا كان لديك علاقة جيدة مع صاحب العمل الخاص بك، فإنها قد تكون قادرة على مساعدتك عن طريق إعطائك سلفة على الراتب الخاص بك المقبل. كنت ببساطة تسديد مسبقا مع الراتب الخاص بك المقبل، أو توزيعها على العديد من رواتبهم القادمة.

في الأعمال التجارية الصغيرة، قد ندين أي شيء ولكن عن امتنانه لكرم صاحب العمل الخاص بك. قد يكون أرباب العمل أكبر عملية ثابتة لهذا الطلب، ويمكن أن رسما. وعلى كل حال، تماما مثل يطلبون المال من الأهل والأصدقاء، يجب الحرص على عدم جعل هذه العادة من ذلك.

الخيار رقم 4: قرض شخصي من بنك، الاتحادات الائتمانية، أو المقرض على الانترنت

القروض الشخصية تأتي في الكثير من الأشكال، ولكن القروض الشخصية نوصي غير مضمونة (بمعنى أنها لا تحتاج إلى ضمانات للحصول على) مع معدل فائدة ثابت والمدفوعات الثابتة. أنها يمكن عادة أن تستخدم لأي غرض، على عكس قروض الرهن العقاري، وقروض السيارات، وما شابه ذلك.

الجانب السلبي الرئيسي؟ سيكون لديك عادة أن يكون أعلى من المتوسط ​​الائتمان في التأهل للحصول على قرض غير مضمون مع معدل فائدة معقول من المقرض السمعة.

العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية تجعل القروض الشخصية، كما تفعل المقرضين على الانترنت بما في ذلك الند للند عمالقة مثل وتزدهر نادي الإقراض. الاتحادات الائتمانية تستحق نظرة خاصة لأنها غالبا ما يكون مجالا أكبر للمعايير الإقراض.

3 خطوات لتجنب القروض المفترسة الأخرى

وهناك عدد قليل من الطرق الأخرى للحصول على النقد السريع، ولكن صدق أو لا تصدق، هذه الخطايا المالية وعادة ما تكون أسوأ من أخذ سلفة نقدية من بطاقة الائتمان الخاصة بك. على الرغم من أن هذه الخيارات قد تبدو خيارات واضحة لتجنب، أردنا تسليط الضوء عليها على أية حال. بغض النظر عن ما تفعله، ويجب تجنب هذه البدائل سلفة نقدية مثل الطاعون.

الخطوة 1: تجنب قروض يوم الدفع

مهما فعلت، وتوجيه واضح من قروض يوم الدفع. هذه القروض الصغيرة، على المدى القصير من السهل على أي شخص مع إثبات الدخل للحصول على بغض النظر عن درجة الائتمان. كتابة شيك لمبلغ القرض بالإضافة إلى الفائدة، والمقرض يوم الدفع يحتفظ به حتى بعد يوم الدفع الخاص بك المقبل. الحق سهلة؟ نعم، ولكن عامل الراحة هو أين تنتهي مزايا قروض يوم الدفع.

إذا كنت تعتقد السلف النقدية غالية الثمن، والابقاء على قبعتك: هل يمكن أن تدفع 10 $ إلى 30 $ للاقتراض فقط 100 $ مع قرض يوم الدفع لمدة أسبوعين نموذجي، وفقا لمكتب حماية المستهلك المالية. في الواقع، فإن متوسط ​​أبريل هو مجرد خجولة من 340٪.

ولكن مهلا: سوف المقرض يوم الدفع تتيح لك ببساطة دفع الفائدة ويتدحرج القرض الخاص بك حتى تتمكن من الحصول على المزيد من الاموال. يبدو لطيفا، ولكن العديد من المقترضين أصبحت تعتمد على القروض يوم الدفع، المتداول على غير مسمى نظرا لأنها لا تستطيع تحمل لتسديد أصل الدين. ربع المقترضين مدينون المقرضين يوم الدفع 80٪ من السنة، وقد وجدت CFPB.

الخطوة 2: الابتعاد عن القروض لقب السيارات

القروض لقب السيارات أيضا فريسة على المقترضين الذين يحتاجون الى المال في السؤال ولكن لم يكن لديك درجة الائتمان للحصول على قرض أكثر السمعة. هذه القروض قصيرة الأجل تتطلب منك أن تتعهد سيارتك كضمان للحصول على قرض، ولكن كنت عادة فقط قادرة على الاقتراض أقل بكثير من سيارتك هو في الواقع قيمتها. باستخدام سيارتك كضمان يعني أيضا يمكنك أن تفقد سيارتك إذا لم يكن لسداد القرض في الوقت المحدد.

مثل قروض يوم الدفع، يمكن أن القروض لقب السيارات لديها APRS عالية للغاية تصل إلى أو أكثر من 300٪، وفقا لمركز الإقراض المسؤول. تسمح هذه الجهات المقرضة أيضا المقترضين تجديد باستمرار القرض عن طريق دفع الفائدة فقط، محاصرة لهم في حلقة مفرغة من الديون.

الخطوة 3: أبدا الاقتراض من حساب التقاعد الخاص بك

إذا كان لديك المال مضروب بعيدا في 401 (ك)، خطتك قد تقدم لك خيار لاقتراض ما يصل الى نصف رصيد حسابك في انخفاض سعر الفائدة وتسديدها في غضون خمس سنوات. يبدو جذابة، ولكن هناك مسألتين رئيسيتين: 1) المال الخاص بك لا يمكن أن ينمو إذا لم يكن في حسابك، و2) أنت من المحتمل أن تستمر في فعل ذلك، مما يضاعف المشكلة الأولى.

إذا أموالك هي في الجيش الجمهوري الايرلندي، يمكنك من الناحية الفنية لا يمكن الحصول على قرض قصير الأجل. يمكنك أن تأخذ المال من دون دفع الضرائب والغرامات عليه خلال التمديد، ولكن المال يجب أن يكون مرة أخرى في الجيش الجمهوري الايرلندي في غضون 60 يوما. تملي القواعد الجديدة أيضا أنه يمكنك القيام بذلك إلا مرة واحدة في السنة، بغض النظر عن عدد الحمراء لديك.

الاقتراض من حساب التقاعد قد يكون من المنطقي كملاذ أخير للحالات الطارئة أكبر، أو لأحداث الحياة لمرة واحدة مثل شراء منزل. ومع ذلك، فإنه على الأرجح الأفضل تجنب السير في هذا حفرة أرنب لقضايا أصغر التدفق النقدي التي سلفة نقدية من شأنه إصلاح.

السلف استخدام النقد لماما – وبمسؤولية

إذا كنت بحاجة إلى النقد السريع لسبب أساسي حقا، وكنت قد وزنه خياراتك، وسلفة نقدية لا يزال يبدو وكأنه أفضل طريق، يمكنك تقليل الضرر عن طريق اتخاذ الخطوات التالية:

  • تأكد من أنك تعرف الرسوم، أبريل، والحد الأقصى لسلفة نقدية الخاصة بك.
  • فقط الحصول على سلفة نقدية على ما تحتاجه تماما – ليست هذه هي الطريقة التي ترغب في الحصول على اضافية “اللعب المال”.
  • لا تحصل على سلفة نقدية مع بطاقة الائتمان التي لديها بالفعل توازن عالية. يمكن استخدام الكثير من الائتمان المتاح لديك أن يكون لها تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك.
  • تسديد السلفة بأسرع ما يمكنك. تذكر، لا يوجد لديك فترة سماح بدون فوائد.
  • لا تجعل السلف النقدية عادة. البدء في توفير كل ما في وسعها لضمان أن يكون لديك صندوق للطوارئ للاستفادة في المرة القادمة التي تحتاج لأموال.

كيفية معالجة أرصدة بطاقات ائتمانية عالية

كيفية معالجة أرصدة بطاقات ائتمانية عالية

يحمل ارتفاع رصيد بطاقة الائتمان، وحتى على بطاقة ائتمان واحدة فقط، ويمكن أن يضر الائتمان الخاصة بك واموالك. مقدار الدين الذي تستخدمه هو ثاني أكبر عامل يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. لأن كميات ديون بطاقات الائتمان هي في غاية الأهمية لدرجة الائتمان الخاصة بك، وجود أرصدة بطاقات ائتمانية عالية نسبة إلى حد الائتمان الخاص بك وسوف يكون لها تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك.

ليست فقط أرصدة عالية سيئة لدرجة الائتمان الخاصة بك، وأنهم أيضا سيئة لمحفظتك.

أرصدة بطاقات الائتمان أعلى تخضع لتكاليف التمويل أعلى – المال الذي يذهب إلى جهة إصدار بطاقة الائتمان لتمديد لك الراحة لسداد رصيدك مع مرور الوقت. وإذا رصيدك لديه ارتفاع سعر الفائدة، يمكن لهذه الرسوم المالية الشهرية تجعل من الصعب على سداد رصيدك.

A رصيد بطاقة ائتمانية عالية يمكن أن يقف في طريق واحد منكم الحصول على الموافقة للحصول على بطاقات الائتمان الأخرى والقروض. مصدري بطاقات الائتمان والمقرضين يفضلون أن أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك منخفضة، نسبة إلى حد الائتمان الخاص بك. إذا كنت وافقت، حتى مع وجود رصيد بطاقة ائتمانية عالية، قد وافق على رفع أسعار الفائدة أنه إذا كان لديك رصيد أقل.

سداد أرصدة بطاقات ائتمانية عالية هو مفيد لأسباب كثيرة، ولكن معرفة مدى لمعالجة هذه الأرصدة عالية وليس من السهل دائما. وفيما يلي ثلاث استراتيجيات يمكنك استخدامها.

توقف عن طريق بطاقة الائتمان الخاصة بك

محاولة استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك ويسدد وفي نفس الوقت هو ما يعادل بطاقة الائتمان من الرغبة في الحفاظ كعكة الخاص بك وأكله أيضا.

انها ببساطة من المستحيل القيام بالأمرين معا. إذا كنت ترغب في سداد رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك، عليك أن تتوقف عن استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك تماما. خلاف ذلك، وكنت إدامة فقط دورة لا تنتهي من الديون.

تخيل، على سبيل المثال، لديك $ 1،000 رصيد بطاقة الائتمان مع 15.9 في المئة أبريل أن تكلفة التمويل الشهري سيكون $ 10.89، مما يجعل رصيدك $ 1010.89.

بعد دفع 100 $، فإن رصيدك إسقاط فقط إلى حوالي 910 $. إذا قمت لاحقا استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك ليقول، شراء $ 125، يرتفع رصيدك إلى 1035 $. بعد تهمة تمويل أخرى، و 100 $ الدفع، وسوف يكون رصيدك $ 946.

من وجهة نظر الرياضيات، فسوف تدفع في نهاية المطاف من رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك طالما الخاص بك مجموع المشتريات الشهرية (بالإضافة إلى الرسوم والفوائد) هي أصغر من الدفع الشهري. حتى ذلك الحين، فإنه لا يزال يستغرق وقتا أطول لسداد رصيدك مما لو قمت بإيقاف فقط باستخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك. في المثال السابق، هل يمكن تسديد رصيد $ 1000 في 11 شهرا فقط مع $ 100 دفعات شهرية وليس شراء أو الرسوم المتأخرة.

تجنب الاعتماد على بطاقات الائتمان الخاصة بك لشراء أي. وهذا يعني الإبقاء على حجم إنفاقها أدناه دخلك. ليس هذا فقط سوف تساعدك على تجنب استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك، وسوف نترك لكم أيضا مع المزيد من المال لوضع نحو رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك.

قد تضطر إلى إغلاق بطاقة الائتمان الخاصة بك للحفاظ على من استخدامه. في حين إغلاق بطاقة الائتمان مع التوازن يمكن أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك على المدى القصير، مع مرور الوقت، والحد من رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك هو أفضل للحصول على الائتمان الخاصة بك. ودرجة الائتمان الخاصة بك تنتعش كما كنت سداد رصيدك.

إذا كنت تريد أن تبقي بطاقة الائتمان الخاصة بك مفتوحة، ولكن تمنع نفسك من استخدامه، ويمكن أن تذهب الطريق من الطراز القديم وقطع عنه.

التخلص من القطع وحتى أنك لن تكون قادرا على استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك لشراء عبر الإنترنت. إزالة بطاقة الائتمان الخاصة بك من أي واحد مزدوجا فوق خدمات الفوترة وتحديد الاشتراكات المتكررة لبطاقة السحب الآلي أو التحقق من الحساب.

ليس فقط يجب تجنب عمليات الشراء على بطاقة الائتمان الخاصة بك، فمن المهم أيضا أن تتجنب وجود رسوم تضاف إلى البطاقة أيضا. رسوم عقوبة مثل الرسوم المتأخرة ورسوم دفع العائد يمكن أن يبطئ تقدمك نحو سداد رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك. إذا كانت بطاقة الائتمان الخاصة بك لديها رسوم سنوية، وربما لن تكون قادرة على تجنب ذلك. يمكنك، ومع ذلك، فكر في نقل رصيدك إلى بطاقة الائتمان التي ليس لديها رسوم سنوية.

نقل إلى بطاقة الائتمان انخفاض سعر الفائدة

معدل الفائدة الخاص يلعب دورا رئيسيا في سداد رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك. ذلك لأن جزء من كل المدفوعات الشهرية الخاصة بك وسوف يذهب في اتجاه المصلحة في شكل تكلفة التمويل.

 كلما ارتفع معدل الفائدة الخاص، وارتفاع لك الرسوم المالية الشهرية ستكون وأكثر من الدفع الشهري التي سيتم تطبيقها على الفائدة.

يمكنك القضاء نهائيا على الفائدة كعامل في سداد رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك عن طريق تحويل رصيدك إلى بطاقة الائتمان مع معدل فائدة 0 في المئة.

معظم مصدري بطاقات الائتمان الرئيسية من العرض 0 في المئة تحويل الرصيد بطاقة ائتمان واحدة على الأقل. عندما كنت مؤهلا ونقل رصيدك إلى بطاقة الائتمان، سوف تستمتع ستة أشهر على الأقل من دفعات بدون فوائد، وربما أكثر اعتمادا على بطاقة الائتمان كنت مؤهلا للحصول. يمكنك استخدام هذه المرة بدون فوائد لضرب جزء كبير من ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك.

إذا كان لديك عدة بطاقات الائتمان لديها أرصدة عالية، نقل التوازن مع أعلى معدل الفائدة، وهذا سوف تعطيك أفضل فرصة لتحقيق وفورات.

سيكون لديك 0 في المئة أبريل لن يدوم إلى الأبد. الاستفادة من تحويل الرصيد عن طريق سداد أكبر قدر من رصيدك ما تستطيع في حين أن فترة العرض ساري المفعول.

الاستمرار في تجنب الوقوع في مشتريات جديدة على بطاقة الائتمان الخاصة بك، حتى إذا كانت بطاقة تمتد معدل الترويجية 0 في المئة الى المشتريات فضلا عن الأرصدة المنقولة.

جعل المدفوعات أكبر

مصدري بطاقات الائتمان تجعلك تشعر بالراحة مع جعل مجرد الحد الأدنى للدفع. كل شيء تحتاج إلى دفع للحفاظ على بطاقة الائتمان الخاصة بك في وضع جيد. عليك تجنب الرسوم المتأخرة وسيتم الإبلاغ عن حسابك والحالية إلى مكاتب الائتمان.

جعل الحد الأدنى من المدفوعات، ومع ذلك، هو أسوأ وسيلة لسداد رصيدك. عند إجراء فقط الحد الأدنى للدفع، وسوف يستغرق أطول فترة من الوقت والتكلفة أكبر قدر من الاهتمام. على سبيل المثال، وسوف تتخذ لكم أكثر من 13 عاما لتسديد رصيد $ 1000 مع 15.9 في المئة معدل الفائدة دفع فقط الحد الأدنى كل شهر، حتى لو كنت أبدا إجراء أية رسوم إضافية على بطاقة الائتمان.

لماذا لا تأخذ الحد الأدنى للدفع وقتا طويلا؟ لأحد، وجزء كبير من الحد الأدنى للدفع يذهب في اتجاه دفع الفائدة على الحساب. وبسبب ذلك، رصيدك يذهب فقط إلى أسفل بمقدار صغير. الثانية، هي الطريقة التي يتم بها احتساب الحد الأدنى من المدفوعات. معظم بطاقات الائتمان حساب الحد الأدنى للدفع كنسبة مئوية من الرصيد الحالي. وكما يقول رصيدك إلى أسفل، لذلك لا الحد الأدنى الدفع الخاص بك. فإنه يحصل أسهل لجعل الحد الأدنى للدفع، ولكن لا يزال، سوى كمية صغيرة من دفع يذهب فعلا في اتجاه دفع رصيد الحساب.

معالجة توازن عالية بطاقة الائتمان يتطلب التي تجريها باستمرار دفعات أكبر نحو رصيدك. النظر في التوازن $ 1000 ذكر من قبل. إذا قمت بإجراء $ 50 دفعات شهرية نحو التوازن في كل شهر، دون أن تفشل، سيكون لديك رصيد يسدد في 2 سنة. هذا هو أسرع 11 عاما مما لو كنت تدفع فقط الحد الأدنى. عليك أيضا انقاذ مئات من الدولارات في الفائدة.

أريد أن أعرف كم من الوقت سيستغرق لسداد رصيدك إذا كنت تدفع سوى الحد؟ تحقق من أحدث نسخة من بيان فواتير بطاقة الائتمان الخاصة بك. ويلزم مصدري بطاقات الائتمان لتمكنك من معرفة مقدار الوقت والمبلغ الإجمالي الذي ستدفعه إذا قمت بإجراء فقط الحد الأدنى للدفع. وسيشمل هذا البيان أيضا على كمية عليك أن تدفع كل شهر لسداد رصيدك في غضون ثلاث سنوات.

معالجة أرصدة بطاقات ائتمانية عالية ليست سهلة، ولكن إذا كنت يقظا ومتسقة بشأن دفع أكثر من الحد الأدنى سوف تسمح لك لتسديد رصيدك بطاقة الائتمان من أجل الخير. مرة واحدة كنت قد دفعت حالة عدم توازن، وجعل هذه العادة من دفع رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك في كل شهر كامل، وعليك تجنب التورط مع ارتفاع لا يمكنها توفيرها رصيد بطاقة ائتمان أخرى.

خيارات الاستثمار: Weeklys خيارات (قصيرة الأجل الصفقات)

خيارات الاستثمار: Weeklys خيارات (قصيرة الأجل الصفقات)

وابتداء من عام 1973 (عندما فتحت أبوابها CBOE )، وجاءت الخيارات المدرجة مع تواريخ انتهاء الصلاحية ثلاثة فقط – وكان هؤلاء الثلاثة أشهر عن بعضها البعض.

في نهاية المطاف، تم إضافة خيارات مع أكبر مجموعة متنوعة من تواريخ انتهاء الصلاحية بما في ذلك

  • قفزات (طويل الأجل تحسبا للأسهم السلسلة) عرض انقضاء مواعيد تصل إلى ثلاث سنوات في المستقبل)
  • Weeklys، مع عمر من ثمانية أيام فقط (الخميس إلى الجمعة التالية).

في الاستمرار في تقديم المنتجات التي من شأنها إثارة اهتمام الجمهور التداول، في عام 2010، بدأ التداول الخيارات التي انتهت في أسبوع واحد فقط في مجلس شيكاغو خيارات الصرف (CBOE). وكانت “Weeklys” الخيارات المتاحة فقط على أربعة تبادل الأموال المتداولة ( ETF و ): SPY، QQQ، DIA، وIWM.

أعطيت هذه الخيارات الجديدة لعلامة تجارية اسم “Weeklys” – على الرغم من إملائيا واضح. وأصبحت شعبية جدا بين التجار لخيارات قصيرة الأجل هي جاذبية خاصة لل مضاربين .

  • الوقت الاضمحلال السريع يجعلها الخيار المفضل للبائعين متميزة.
  • قسط صغير نسبيا يجعلها جذابة للمشترين خيار الذين يبحثون عن الكثير من ضجة لباك.

وترد Weeklys فقط للالأكثر تداولا الأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة، والفهارس. في قائمة Weeklys تنشر من قبل CBOE ويتم تحديثها (كما هو واضح) أسبوعيا.

خيارات غير مكلفة لشراء

عندما يعتقد التاجر أن مخزون معينا سوف يخضع لعملية تغيير كبيرة في الاسعار خلال الايام القليلة المقبلة (ربما لأن الأخبار معلقة)، فإنه يدفع إلى شراء الخيارات مع أقصر، بدلا من أطول عمرا.

من المهم أن نفهم لماذا هذا صحيح.

خيارات المدى الطويل تأتي مع أكثر قسط الوقت، وليس هناك سبب وجيه لانفاق المزيد من المال على قسط الوقت للخيارات التي تنتهي بعد التغييرات سعر السهم.

إذا توقعاتك غير صحيح ويتحرك السهم في الاتجاه الخاطئ، ثم أكثر تكلفة الخيار، كلما زادت الخسارة.

وبالمثل، إذا يتحرك السهم كما هو متوقع ووالخيار يتحرك ITM، ثم العلاوة الوقت الاضافي سوف يثبت أنها كانت نفقات لا داعي لها. ليس من السهل لاختيار تاريخ انتهاء الصلاحية المناسب، ولكن جزءا من السبب وراء استراتيجية شراء الخيار وتقدير متى سيحدث تغير الأسعار.

من ناحية أخرى، ومزايا لامتلاك خيارات المدى الطويل هو أن تسوس الوقت أبطأ من خيارات المدى القصير، و  هناك المزيد من الوقت لتغيير السعر المتوقع أن تحدث. ملاحظة: جدا الخيارات الطويلة الأجل (قفزات) ليست مناسبة للمتداولين على المدى القصير بسبب تقلبات يلعب دورا كبيرا خصوصا في تحديد سعر السوق قفزات. عندما توقع تغيير سعر الاتجاه، ليس هناك ما يدعو للمقامرة على المستقبل تقلب ضمني . وبالتالي، ينبغي تجنب امتلاك خيارات قفزات عندما استراتيجيتك يتطلب يتوقعون تغير الأسعار بشكل صحيح.

ملاحظات تحذيرية:

  • ومن المغري لامتلاك خيارات Weeklys لأنها غير مكلفة نسبيا. ومع ذلك، إذا لم يحدث تغير الأسعار التي تتوقع لالأصول الأساسية بسرعة، والوقت الاضمحلال السريع سريعا قد يؤدي إلى أن تصبح بلا قيمة استثمارك في بضعة أيام فقط.
  • ومن المغري لبيع خيارات Weeklys لأن لديهم عالية ثيتا (وقت سريع التحلل). ومع ذلك، هذه الخيارات ونادرا ما تكون بعيدة من المال (لأن العمر قصير، إلى جانب كونها بعيدة OTM، من شأنه أن يجعل قسط صغير جدا ليكون يستحق المخاطرة من بيع) وتغيير في سعر الأصل الأساسي يمكن نقل هذه الخيارات في المال – مما أدى إلى خسارة كبيرة. لتقدير المخاطر التي ينطوي عليها مع بيع مثل هذه الخيارات، تأخذ من الوقت فهم مفهوم جاما والتجارية مع جاما السلبي .

خمس حالات أين المال والعواطف لا يختلطان

خمس حالات أين المال والعواطف لا يختلطان

خلط المال والعواطف نادرا ما يكون فكرة جيدة. فإنه لا يكاد ينتهي بشكل جيد.

ولكن هناك بعض الأوقات الرئيسية في الحياة عندما يكون ذلك صحيحا بشكل خاص، كما هو الحال عندما تمر الطلاق، وشراء منزل، أو بعد فقدان أحد الأحباء وراثة كمية كبيرة من المال.

فإنه من السهل خلال هذه الأوقات للسماح للحكم العواطف السحابية وجعل الخيارات المالية المؤسفة التي سوف تطارد لكم لسنوات قادمة. مع أخذ ذلك في الاعتبار، وهنا خمس مرات الأساسية في الحياة عندما فمن الأفضل أن تحقق العواطف عند الباب كما كنت اتخاذ قرارات المال.

Homebuying والبيع

الصفقات العقارية عادة ما تكون بين القرارات المالية أهم جعل الناس في الحياة، وجنبا إلى جنب مع أن تأتي مسلية من العواطف.

“عندما تكون المخاطر كبيرة هذا انها أكثر أهمية لإزالة المشاعر من عملية صنع القرار”، وقال ليون Goldfeld، المؤسس المشارك لموقع الوساطة العقارية Yoreevo.

للمساعدة في تحقيق ذلك، توصي Goldfeld فترة عازلة من 48 ساعة. إذا وجدت منزل تحب، اضغط على زر التوقف. قضاء بضعة أيام في التفكير حول هذا الموضوع قبل اتخاذ قرار الشراء. خلال ذلك الوقت، واسأل نفسك بعض الأسئلة الأساسية.

وقال “هل شرائها لأنها الخاص بك حلم الوطن” أو لأنه بسعر مغري؟ “Goldfeld. “ومن الناحية المثالية فإن الجواب هو كلا. ولكن هذا الأخير يجب أن يكون شرطا. لا يمكن فصل العواطف تسبب لك أن تبالغ عن منزل وفترة عازلة يمكن تخفيف هذا الخطر “.

وعند النظر في هاتين المسألتين، تكون عملية والنظر إلى الصورة الكبيرة، ويضيف تونيا Lockamy، وكيل عقاري مقرها ولاية فلوريدا.

“الكثير من المشترين اتخاذ قرارات حول المنازل بناء على زخارف وألوان الطلاء اتصالهم مع”، كما أوضح. “منزل زينت جيدا ستبيع أسرع من منزل فارغ في كل مرة. المشترين في حاجة إلى أن يكون أكثر ذكاء. اثنين من الأشياء التي هي مهمة جدا عند شراء منزل هو موقع وهيكل المنزل. والباقي هو سهلة لتخصيص ترضيك الخاصة “.

لا يمكن تجاهلها، وعملية بيع المنزل يمكن أيضا مليئة العاطفة. بعد كل شيء، وخلق ذكريات لا تعد ولا تحصى في منزل واحد، احتفلت العطل، والأطفال أثار، وأكثر من ذلك، وكلها يمكن أن الساحبة على قلبك عندما يقول وداعا.

“، وهذا يضيف بعدا آخر من التوتر عندما تبدأ المفاوضات” Lockamy. “رأيت الباعة سيرا على الاقدام من العروض الكامل السعر على العاطفة النقية بسبب ضغوط المفاوضات. من المهم أن البائع يركز على بنود الاتفاق عند مراجعة هذا العرض. هو المعرض السعر؟ ما هي شروط فترة التفتيش؟ هل هناك أي حالات الطوارئ؟ متى عليهم أن إغلاق؟ “

الزواج والطلاق

الشروع في الزواج الجديد وقتا سعيدا مليئة التخطيط، والأحزاب، والتلوين في تفاصيل آمالك وأحلامك في المستقبل.

دون وضع المثبط في هذا الوقت، فإنه لا يزال من المهم لاتخاذ قرارات الأموال الذكية، والأهم، للحصول على نفس الصفحة ماليا. جدولة موعد المال منتظم مع شريك حياتك للحديث علنا، واقعيا، وإلى حد ما عن الوضع المالي وأهدافك.

نبدأ التفكير بعقلانية حول ما إذا كنت حقا بحاجة الى تفصيلا، الزفاف باهظة الثمن. بقدر ما كنت قد الصنوبر لحفل خرافة، وقد أظهرت الأبحاث أن الأزواج الذين يقضون أقل على حفلات الزواج هم أقل عرضة للطلاق.

يتحدث عن هذا الاحتمال، قد تنظر أيضا وضع اتفاق ما قبل الزواج في مكان لتقديم خطة مالية واضحة ينبغي نهاية الزواج، وتقول ليزا Zeiderman، الشريك المؤسس لشركة نيويورك قانون الزواج والأسرة ميلر Zeiderman وWiederkehr. “لا أحد يريد أن نفكر في فكرة من يوم واحد لطلب الطلاق، لكنه نتيجة الممكن تماما”، كما تقول.

حتى لو كنت متزوجا بالفعل، يمكن استخلاص اتفاق بعد الزواج حتى تقسيم صحيح الأصول الخاصة بك. وبالإضافة إلى ذلك، إذا كنت قد الأطفال منذ حفل الزفاف، يمكنك إنشاء اتفاق بعد الزواج يتضمن المستقبل المالي أطفالك.

قبل nups جانبا، والطلاق هو وقت صعب للأزواج، عندما تجعل حتى sanest بيننا يمثلون فصله قليلا العواطف. والمفتاح هو أن لا تدع تلك المشاعر بالسيارة هذه العملية، يقول ستيفن ويل، الرئيس والمدير الضريبية للRMS المحاسبة في فورت لودرديل في ولاية فلوريدا.

“وفي محاولة لمعاقبة كل منهما الآخر، فإنه من السهل أن تنفق الكثير من الطريق على الحرب مما كنت يمكن أن نأمل من أي وقت مضى لاسترداد”، ويقول ويل. “الأزواج الذين يأتون إلى قرار ودي لا يمكن أن نتوقع للحفاظ على المزيد من المال على الطاولة لتقسيم بينهما، ولكنها يمكن أيضا الحصول على إجراءات للخروج من الطريق والمضي قدما في حياتهم.”

ميراث

في الأيام والأسابيع بعد فقدان أحد الأحباء، قد يكون من الصعب أن نفكر مباشرة. يمكن التعامل مع القضايا المالية خلال فترات تغيير كبير يكون من المستحيل تقريبا.

“بعد أي حدث عاطفي للغاية، والحصول على رأسك حول الصواميل والمسامير من اتخاذ القرارات المالية يمكن أن يكون عقبة تهديد” قال مايكل كاي، مؤلف ومخطط حياة المالي في الحياة المالية التركيز ولاية نيو جيرسي. يشير كاي ينبغي أن يكون التركيز الأول على السيولة: هل لديك ما يكفي من النقود المتاحة لتغطية احتياجاتك؟

أما بالنسبة لتحديد كيفية التعامل مع اي نوع من المفاجئة أو الإرث الناتجة عن وفاة أحد أفراد الأسرة، ويعتمد النهج على آمال على المدى الطويل وأهدافك.

ومع ذلك، مارك الرسام، وهو CFA ومؤسس مجموعة EverGuide المالية ومقرها نيو جيرسي يقول الخطوة الأولى يجب تحديد الكيفية التي يمكن أن تتولد الكثير من الدخل من الميراث.

“عندما يكون الناس العاطفية فإنها تميل إلى القيام بشيء ما يعتقدون سيجعلهم يشعرون على نحو أفضل. وقال الرسام في هوليوود يصور على أنه شخص تناول غالون من الآيس كريم في تعرق في حين مشاهدة الفيلم، ولكن في واقع الحياة وهذا عادة ما يعني اتخاذ قرار الشراء الكبيرة التي لديك دائما تريد ولكن ربما لا يمكن أن يبرر الإنفاق على “. “مع المفاجئة، فإن الأساس المنطقي الإنفاق يذهب خارج النافذة لأن لديك المال المكتشف حديثا وسوف العواطف اقول لكم أن تفاخر وكذلك لأنك بحاجة لاختيار نفسك.”

التركيز على الدخل الميراث قد كسب مهم لأنه يأخذ بعض العاطفة من قرارك. على سبيل المثال، إذا كنت ترث 500،000 $، قد يكون رد الفعل الأولي للاعتقاد بأن ذلك الكثير من المال، وسوف تستمر لفترة طويلة.

وقال “عندما كنت أدرك أن هذا المال سوف تنتج حوالي 20000 $ سنويا في الدخل، فإنه لا يشعر وكأنه يعتقد تماما بقدر البداية. وقال رسام هذه الخطوة بسيطة تسمح شخص ما إلى إعادة تقييم ما يجب القيام به مع المال ومعرفة أفضل البدائل “.

بعد اعتبار آخر، وتحديدا عندما وراثة محفظة استثمارية، هو كيفية التعامل مع تلك المحفظة تسير إلى الأمام، يقول ديفيد ادواردز، رئيس هيرون الثروة ومقرها نيويورك.

“A شرك شيوعا هو إحجام المستفيد لتغيير استراتيجية الاستثمار محفظة استثمارية الموروثة”، وأوضح إدواردز. “” إذا كانت هذه الأسهم جيدة بما فيه الكفاية لأبي، وانهم جيدة بما فيه الكفاية بالنسبة لي! “

في الواقع، لحظة من الميراث هي اللحظة المثالية للبدء من جديد. وقال إدواردز في كثير من الأحيان كان المتبرع ليس قادرا على بيع الأسهم بسبب اعتبارات الأرباح الرأسمالية عميقة، ولكن مع خطوة متابعة في الأساس إلى أساس تكلفة الأسهم في المحفظة عند وفاة، وليس هناك عقوبة ضريبية للبيع.

المفاوضات الراتب جديدة

هناك الكثير من الفخر ملفوفة في واحد الوظيفي والراتب، والتي يمكن أن تؤثر كيفية التعامل مع هذه المهمة من يسأل عن ما كنت قيمتها.

يمكن أن المفاوضات الراتب يكون عاطفيا لأنها تنطوي على القلق أو الخوف مرتبطة المخاوف حول وجود ما يكفي من الدخل لتعتني بنفسك. يمكن أن يكون هناك أيضا القلق المرتبطة التباين في المعلومات الكامنة في مثل هذه المفاوضات، وأوضح ميليسا دونوهيو، مؤلف كتاب “التغذية المالي للشابات: كيف (ولماذا) لتعليم البنات عن المال.”

“ببساطة، صاحب العمل لديه عادة مزيد من المعرفة مما تفعله حول ما يمكن أو سيتم دفع لموقفكم، وهو الخلل”، كما أوضح.

تتطلب مفاوضات المال أيضا أن تتحدث إلى قيمة وقيمتها الخاصة بك، والتي يمكن أن يكون تحديا عاطفيا.
“من المرجح أن يكون دخلك جزءا كبيرا من الضمان المالي من خلال التقاعد. سوف المفاوضات المرتبات اعتبارا تساعدك على تحقيق أقصى قدر من هذا البناء الثروة حاسما، قال دونوهيو “.

الاستثمار

وأخيرا وليس آخرا، فإنه ليس من غير المألوف لالعواطف لدفع قرارات الاستثمار. يتفق تقريبا جميع المستشارين الماليين أن العواطف والاستثمار يجب أن تبقى في زوايا معاكسة.

“الناس في كثير من الأحيان الحصول على” تزوج “إلى الأسهم أو التمسك استثمارا لأنه لديه بعض اتصال شخصي لأحد أفراد الأسرة أو حدس الاستثمار”، وقال ميريديث بريغز، وهو مخطط مالي معتمد مع المستشارين تكنيك] ومقرها نيويورك. “الاستثمار ليس مسابقة شعبية أو اختبار الولاء. عندما يتعلق الأمر التمويل الشخصي لديك لإدارة بعناية المخاطر والتي غالبا ما يعني تجاهل ما يقوله قلبك والاستماع إلى رأسك “.

آرون كلاين، الرئيس التنفيذي ومؤسس Riskalyze، منصة الانحياز المخاطر بالنسبة للمستثمرين، يحذر أيضا ضد المشاعر مدفوعة والخوف ملزمة الاستثمار، والذي يتضمن الحصول على قلب عندما كنت لا صنع ما يكفي من المال على مجموعة ورفض شراء الأسهم لأنه ببساطة قد تكون تحت العاملة.

واضاف “ان العاطفة يدفعنا إلى رفض ما هو صفقة جيدة لحسابات الاستثمار لدينا”، وقال كلاين. “قبل بضع سنوات، عندما أبل وإسقاط، وحفنة من الناس اشترت شركة أبل في أدنى مستوياته، وأنها قد أحسنت بشكل لا يصدق منذ ذلك الحين. الغالبية العظمى منا رد فعل مع العاطفة، وقال: “هذا أمر سيئ”، والذين حققوا المال، وقال: “هذا هو صفقة.”

“كبشر لدينا هذه القدرة الرائعة لتخريب الاستثمار لدينا عن طريق السماح عاطفة أن تكون سائق” وأضاف كلاين.

هذا لا يعني أن جميع الأسهم صفقة للرحلات أو انخفاض لشراء حكيم. ولكن سعر السهم ليس له علاقة سواء شرائها هو قرار جيدة أو سيئة قليلا.

العظة من القصة؟ مثل عدة مرات أخرى في الحياة، والحفاظ على العواطف في الخليج عند الاستثمار، وعليك المرجح يحقق نتائج أفضل بكثير.

عندما هل حان الوقت لقطع أطفالك معطلة من اموالك؟

عندما هل حان الوقت لقطع أطفالك معطلة من اموالك؟

التقيت بامرأة مؤخرا (انها تظل مجهول) الذي فعلت شيئا لقد تم التفكير في القيام نفسي: توقفت عن الدعم المالي لها الأطفال نمت.

أعني  حقا  توقف دعمها. انها لم تعد تدفع للتأمين على السيارات، والتأمين الصحي، أو فواتير هواتفهم المحمولة.

“كيف فعلت ذلك؟” سألت.

“كان مروعا”، كما اعترف “ولكن كان لا يحدث.” وكانت قد انتهت للتو من الطلاق، وكان التركيز على التأكد من أنها يمكن أن تعيل نفسها والبدء في طلب مبلغ المال بعيدا عن تقاعدها الخاصة.

 لذلك أخذت قيمتها في السنة المدفوعات عن كل هذه الأمور، جنبا إلى جنب، وقدم الأطفال مقطوعة الشيكات المبلغ، وقال لهم “أن تكون ذكية.” وكان اثنان منهم، كما تقول. كان واحدا لا. (انه البقاء معها لفترة من الوقت.) ولكن على العموم، وهذا التقدم.

ووفقا لمسح ديسمبر من CreditCards.com ، ثلاثة أرباع الآباء يقدمون الدعم المالي للأطفال الكبار. هذا الدعم أشكالا عدة: فواتير الهاتف المحمول (39 في المئة) والنقل (36 في المئة)، والإيجار (24 في المئة) والمرافق العامة (21 في المئة)، وكذلك مساعدة سداد الديون، والأكثر شيوعا القروض الطلابية (20 في المئة). ولكن في الوقت الذي كان فيه غالبية الأمريكيين لم ادخاره تقريبا بما فيه الكفاية ل-تقاعد مدخرات التقاعد متوسط لجميع الأسر العاملة في الولايات المتحدة فقط 5000 $، وفقا للسياسة الاقتصادية المعهد، فمن المنطقي أن تفعل أقل قليلا ل اولادنا، ولذا فإننا يمكن أن نفكر أكثر قليلا عن أنفسنا.

(بوصفها جانبا: وهذا $ 5000 القانون الأساسي لأمر مروع، ولكن دقيقة ومتوسط، أو المتوسط، وكمية من مدخرات التقاعد في الولايات المتحدة الأمريكية السكان البالغين العمل هو أقرب إلى 96،000 $ ومتوسط، أو نقطة الوسط، هو أقل من ذلك بكثير، لأن هؤلاء الناس الذين قمت نجح في توفير الكثير تحرف المتوسط ​​تصل).

لذلك، كيف يمكنك معرفة متى وكيف لخفض أطفالك من الناحية المالية؟

أولا، ومعرفة ما تدفعونه. لا أقصد من الناحية التكتيكية، على الرغم من وفقا لبحث من بنك أوف أميركا ميريل لينش من ثلث الآباء لا يعرفون حتى تفاصيل ما نفقات انهم تغطية. أعني، والتفكير في الحياة التي والمال الخاص والسماح أطفالك للعيش. “، والمال يمكن أن يكون هدية، رشوة، حافز، أو تمكين” تقول روث Nemzoff، وبرانديز جامعة المرأة الباحث الدراسات ومؤلف كتاب  لا تعض لسانك: كيفية تعزيز مكافأة العلاقات مع أطفالك الكبار . “اختر بحكمة، ومعرفة الدوافع الخاصة بك وجعلها واضحة”. وفيما يلي كيفية القيام بذلك.

تقييم الوضع.

هناك ثلاثة متغيرات واضحة للنظر، يقول Nemzoff. أولا: أنت، احتياجاتك المالية والاحتياجات العاطفية، والتوقعات. ثانيا: طفلك، و  على  الاحتياجات المالية والاحتياجات والتوقعات العاطفية. والثالث، والبيئة. “الطفل الذي عاد الى وطنه بعد سنوات من العمل الجاد لأنها حصلت على المسرحين مختلف جدا عما طفل الذي يعود للمنزل ولا يعمل بجد في الحصول على وظيفة”، كما تقول. وبالمثل، إذا كنت في السوق حيث أنه من الصعب حقا للحصول على وظيفة، وهذا يختلف عن الشعور كنت تمكين طفلك أن يكون من الصعب إرضاءه بشكل مفرط حول تبحث عن واحد.

شرح لماذا.

طفلك يستحق أن يعرف ومن المرجح أن تتفاعل بشكل أفضل إذا كانوا يعرفون، لماذا التغيير على وشك الحدوث.

ربما، مثل امرأة التقيت، كنت قد حدث (مثل الطلاق أو غيابه) التي تغيرت بشكل كبير المشهد المالي الخاص بها. ربما كنت تفكر في الاعتزال نفسك. أو ربما كنت خائفا حقا أن من خلال الاستمرار في دعم طفلك بهذه الطريقة، كنت يضر فرص طويلة الأمد لتحقيق الاستقلال. أيا كان المنطق الخاص، وضع بها على الطاولة. إذا كان ينطوي على تغيير المشهد المالي لأخ واحد وليس آخر، التفاصيل المنطق الخاص بك لذلك أيضا. (ربما حان أن كنت قد قررت، بعد ثلاث سنوات، من شأنها أن التأمين على السيارات تكون في علامة التبويب، في حين طفل ثان على عامين، وآخر فقط حصلت على أول سيارة لهم.)

ونضع في اعتبارنا: ليس لديك للدفاع عنها، مجرد تفسير ذلك. إنها أموالك.

خطط مسبقا.

لا أحد يتفاعل بشكل جيد للمفاجآت، ولكن تلك مالية مرهقة للغاية.

منح أطفالك جيدة ستة أشهر إلى سنة لاحظ أن هذه التغييرات ستحدث. وهذا ما يعطيهم الوقت الكافي لفهم انهم بحاجة الى الذهاب الى أي زيادة على كسب رزقهم العام أو تقليل إنفاقها العام من أجل استيعاب هذه التكاليف. تقدم لمساعدتهم على معرفة أين أموالهم يجري اليوم من الجلوس مع من رواتبهم الشهرية، والفواتير، وبعد التدفقات النقدية.

احتضان Venmo.

وأخيرا، سوف تكون هناك حالات حيث أنه من المنطقي أن الاستمرار في دفع فاتورة طفلك، ولكن لا تزال تعطي لهم المسؤولية المالية لذلك. والمثال الكلاسيكي: إنه قد يكون من المنطقي لأطفالك لتبقى على الهاتف الخليوي خطة الأسرة من أجل توفير المال أفراد الأسرة. في هذه الحالة، Venmo (ومنافسيها، Zelle) يمكن أن تكون مساعدة كبيرة، كما تسمح خدمات لك فاتورة بعضهم البعض بدلا من أن يسأل لشهر المال بعد شهر. أطفالك من المحتمل بالفعل باستخدام هذه المنصات مع أصدقائهم، حتى انهم تستخدم ليجري حثت إلكترونيا، وسوف لا تأخذ جريمة.

كم أحتاج للتقاعد؟

كم أحتاج للتقاعد؟

“إن الفن ليس في الحصول على المال، ولكن في الحفاظ عليه.” – المثل

كم أحتاج إلى التقاعد؟ يجب أن زيادة مخاطر من أعمالي للتأكد من أن لدي ما يكفي من المال للتقاعد؟ كم يجب أن يكون توفير كنسبة مئوية من دخلي لديك محفظة استثمارية كافية الكبيرة؟

هذه هي العديد من الأسئلة لدينا جميعا عندما نحاول معرفة كيفية حفظ لسنوات لاحقة لدينا. بالطبع ليس هناك طريقة صحيحة للإجابة على هذه الأسئلة دون معرفة المخاطر أو أفق زمني.

وهنا بعض أسئلة أخرى أن تسأل نفسك: هل الخطة على وجود الرهن العقاري الخاص بك يسدد بحلول الوقت الذي يتقاعد؟ كم سنة هل لديك لانقاذ؟ هل فكرت ما نفقات المعيشة الخاصة بك وسوف يكون عند التقاعد، وكيف التضخم سيأتي في معادلة 30-40 عاما كنت تخطط ليعيش بعد العمل؟

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

Monthly Savings4% Return6% Return8% Return
$500$607,214$904,105$1,380,829
$750$910,821$1,356,158$2,071,244
$1,000$1,214,428$1,808,210$2,761,658

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

لذلك من الآن فصاعدا كل سنة عند محاولة الإجابة على السؤال: “كم أحتاج للتقاعد؟”، يمكنك إلقاء نظرة على التقدم المحرز الخاص بك وتأكد من أنك على الطريق الصحيح الى الحرية المالية.