يقدم وكلاء التأمين على الحياة خدمة قيمة من خلال شرح فوائد السياسات والتكاليف، لكنها قد لا أقول لك كل ما تحتاج إلى معرفته قبل إجراء عملية اختيار التغطية.

وكلاء في الأعمال التجارية لبيع السياسات، حتى انها لمصلحتهم التركيز على الإيجابيات. يمكن للمستهلكين حماية أنفسهم عن طريق القيام ببعض البحوث، وبذلك فإنها سوف تفهم أساسيات كيف يعمل التأمين على الحياة. ومن المهم أيضا أن نسأل الأسئلة حول أي شيء أنت لا تفهم.

“لا يحتاج الجميع هي نفسها”، ويوضح كيرتس الأسعار، وكيل التأمين مستقلة مقرها في سان دييغو. “أنت بحاجة إلى أن نسأل الأسئلة.”

وهنا خمسة أشياء بأن ما تتمتعون به وكيل التأمين على الحياة قد لا اقول لكم:

1. ليس الجميع بحاجة التأمين على الحياة.

بينما كثير من الناس يمكن أن تستفيد من الحماية والتأمين على الحياة، كل حالة تختلف. والغرض الرئيسي من التغطية الحياة هو استبدال دخلك إذا كنت تموت، لذلك سيتم توفير تعولهم ل. إذا كنت المعيل الأساسي مع الزوج أو الأطفال الذين يعتمدون على الدخل الخاص بك، وشراء بوليصة التأمين على الحياة ربما هو قرار حكيم.

ومع ذلك، إذا كان لديك أي المعالين، يمكن أن تكون الحياة السياسة مضيعة للمال، إلا إذا كنت تخطط لتعيين الخيرية المفضلة كما المستفيد.

كما أن بعض الناس لديهم موارد مالية كافية لضمان رفاهية عائلاتهم، حتى لو كانوا يموتون بشكل غير متوقع. “إذا كان لديك ما يكفي من الادخار أو الاستثمار حتى يتسنى لجميع النفقات الأساسية الخاصة بك وتغطي، قد لا تحتاج التأمين على الحياة”، ويقول الأسعار.

كيفن فولي، وكيل التأمين في نيو جيرسي، ويقول لبعض الناس فمن المنطقي لشراء الحد الأدنى من التأمين على الحياة لتغطية النفقات النهائية، مثل خدمات الجنازة والدفن.

2. التأمين على الحياة الدائم ليس صحيحا بالنسبة للجميع.

أنواع أساسية اثنين من بوالص التأمين على الحياة هي المدى والنقدية القيمة، والتي أيضا يعرف باسم التأمين على الحياة دائمة أو كله. سياسة مصطلح التأمين على الحياة عموما أقل تكلفة، لأنه يؤمن لك لفترة محددة، مثل 10 عاما. في نهاية هذا المصطلح، يجب عليك شراء سياسة جديدة.

التأمين النقدية القيمة يغطي لكم لحياتك كلها، طالما أنك تدفع أقساط التأمين الخاصة بك. وهو يبني تدريجيا قيمة على أساس الضرائب المؤجلة. القيمة النقدية هي المبلغ المتاح إذا كنت الاستسلام سياسة قبل أن تموت أو بعد سياسة تصل إلى مرحلة النضج. يحدث النضج عادة عندما يصل المؤمن عليه سن 100، ويقول فولي.

يمكن الاقتراض والسياسات النقدية القيمة مقابل لهذه النفقات من الناحية المدفوعات على المنازل ورسوم التعليم الجامعي. القيمة النقدية مختلفة، على الرغم من كمية من وجه السياسة – وهو المال الذي سيتم دفعها عند موتك، أو عندما تنضج هذه السياسة.

لأن السياسات ذات القيمة النقدية تهدف إلى الحفاظ لفترات طويلة، فإنها قد لا تكون صحيحة بالنسبة للأشخاص الذين ليس لديهم حاجة للتغطية على المدى الطويل، وفقا لايف يحدث، وهي منظمة غير ربحية شكلت لتثقيف الجمهور حول قضايا التأمين على الحياة .

3. يمكنك شراء الكثير من التأمين على الحياة.

قد يبدو مثل فكرة جيدة لشراء المزيد من التأمين على الحياة مما تحتاج، ولكن مع الأخذ في تغطية الكثير من وضع عبئا غير ضروري على حسابك المصرفي. ويشير إلى أن اف انها فكرة جيدة ان يكون تغطية كافية لسداد الرهن العقاري الخاص بك. بعد ذلك، والمبلغ الذي حدد ينبغي أن تقوم على احتياجات تعولهم. لا تكون سريعة جدا للموافقة على 500،000 $ أو 1000000 $ في التغطية.

إذا كنت الأرامل وتزرع أطفالك، الحاجة للحصول على التأمين على الحياة من المرجح أن تكون أقل بكثير من عائلها الأساسي مع الزوج والأطفال الصغار، ويقول جيم أرميتاج، وكيل التأمين في أركاديا، كاليفورنيا “. كل هذا يتوقف على ما هي أهدافك وما هي احتياجاتك، “كما يقول.

4. تدفع لديك وكيل التأمين على الحياة على أساس العمولة.

قد يكون وكيلك صادق عندما يقول انه أو انها لم يكن لديك ما يكفي من تغطية التأمين على الحياة، ولكن تذكر أن وكلاء وتدفع عادة على اللجنة. أكبر سياسة تشتري، والمزيد من المال الذي يكسبونه. في بعض الأحيان وكلاء يحث عملاء لاستبدال السياسات القائمة فقط لتوليد مبيعات جديدة، ويقول فولي.

“كن حذرا إذا وكيلك تبيع لك سياسة ويخبرك بضع سنوات في وقت لاحق لديهم قدرا أفضل”، كما يقول.
إذا قال كيلك كنت في حاجة إلى سياسة باهظة الثمن، وتأكد من أنه غير قادر على تبرير التكلفة، ويضيف فولي. لا تخافوا ان نسأل عن عمولة الوكيل الخاص بك على منتجات التأمين المختلفة.

5. التأمين هو في المقام الأول أداة لإدارة المخاطر.

إذا كنت تبحث عن وسيلة لاستثمار أموالك، وهناك عادة طرقا أكثر ربحية للقيام بذلك من شراء بوليصة التأمين على الحياة.

بينما التأمين على الحياة دائم لديه عنصر الاستثمار، والغرض الرئيسي من أي سياسة الحياة هو استبدال دخل المؤمن عليه ولحماية يعولهم. سياسة تمكنك من إدارة المخاطر الخاصة بك من الموت.

“أنا لست داعية لقوله التأمين على الحياة هو استثمار جيد”، ويقول فولي. واضاف “انها أداة لتوفير السيولة النقدية لعائلتك بعد الموت.”

هناك حالات، ولكن عندما فمن المنطقي لأصحاب الثروات الأفراد للحد من الضرائب العقارية عن طريق شراء التأمين على الحياة الدائمة. استشارة مخطط الثروة المؤهلين لاستكشاف الخيارات المتاحة أمامك.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

تحتاج التأمين على السيارات لسيارة سوف فقط تكون القيادة لفترة قصيرة؟ قد يكون لديك أكثر من عدد قليل من الخيارات لضمان السيارة. بعض الناس قد نظر في التأمين على السيارات مؤقت، ولكن الحصول على التغطية التأمينية التي تحتاج إليها قد لا تتطلب سياسة منفصلة عن السيارات الخاصة بك.

ما هو مؤقت التأمين على السيارات؟

التأمين على السيارات مؤقتة أو قصيرة الأجل التأمين على السيارات هو متى سوف تتطلب سوى التأمين على السيارة لفترة قصيرة من الزمن، ويرجع ذلك إلى مجموعة متنوعة من الظروف.

شركات التأمين بشكل عام تميل لكتابة سياسات التأمين على السيارات القياسية التي تستمر عادة لمدة سنة واحدة. فهي ليست عادة في مجال الكتابة التأمين لفترات قصيرة مثل بضعة أيام، حتى يتمكن الناس في كثير من الأحيان تبدو على المدى القصير أو خيارات التأمين مؤقتة بدلا من ذلك.

الذين قد يحتاجون أو ConsiderTemporary التأمين على السيارات؟

• الاشخاص الذين يزورون البلاد في إجازة لمدة قصيرة وشراء سيارة مؤقتة لغرض زيارتهم.
• الأشخاص الذين يستخدمون خدمة تبادل ركوب، الذين يحتاجون إلى التأمين على عندما تكون القيادة، ولكن في الواقع لا تملك سيارة،.
• الناس الذين هم في الفترات الفاصلة بين السيارات
• الناس الذين يشعرون بالقلق من حدود المسؤولية على السيارة التي تقود السيارة، لذا فهم يرغبون في تكملة مع تأمين إضافي. على سبيل المثال، إذا كانت السيارة كنت تقود السيارة بالفعل لديه التأمين الخاصة به، ولكن كنت قلقا أن الحد الأدنى للالتأمين قد لا تغطي كامل المسؤولية الخاصة بك في المطالبة، قد تقرر لحماية نفسك من خلال شراء التأمين على السيارات مؤقت بمثابة التأمين التكميلي عندما أصحاب التأمين ليست كافية.
• الناس الذين سوف استئجار السيارة التي لا يملكونها
• الناس الاقتراض سيارة من صديق أو أحد أفراد أسرته لفترة طويلة من الزمن
• الناس الذين سوف يقود تأجير السيارات على نحو متقطع في عدة مناسبات أو لبضعة أشهر، وترغب في استخدام التأمين على السيارات مؤقت لتجنب ارتفاع الرسوم شركة التأمين الإيجار، وليس لديهم الخاصة التأمين على السيارات دائم بهم.
• الناس الذين يشترون سيارة لفترة قصيرة ومن ثم تخطط لبيعها. إذا كان هذا هو الوضع الخاص بك، اتصل بشركة التأمين الخاصة بك عن هذا لأنك قد تكون قادرا على إضافة هذه السيارة مؤقتة جديدة لسياسة القائمة بدلا من أخذ سياسة منفصلة. هذا سيوفر لك المال لأنك سوف تحصل على خصم سيارة متعددة أثناء تأمين سيارة ثانية الخاص بك، وأنت قد لا تملك حتى ركلة جزاء عندما قمت بحذف السيارة لأنك لم إلغاء هذه السياسة، كنت مجرد حذف سيارة. تحقق خياراتك.

قبل شراء المؤقتة التأمين على السيارات

وغالبا ما يتم الخلط بين الناس من خلال التغطية التي توفرها مختلف سياسات التأمين على السيارات، واعتمادا على الظروف الخاصة بك قد لا تحتاج هذا النوع من التغطية.

• قبل أن تقرر كنت بحاجة لشراء سياسة سياسة المسؤولية أو التأمين على السيارات تكميلية لأسباب مؤقتة، اتصل مشاركة شركة التأمين الخاصة بك السيارة، الحالية شركة التأمين منزلك، أو ممثل التأمين المرخص لها وشرح الظرف الخاص لهم. قد مفاجأة لك عن طريق السماح لك أعلم أنك فعلا تغطية بالفعل، أو أنها قد تكون قادرة على إعطائك اقتراح لضمان ما كنت قلقا.
• معرفة ما إذا كان يمكنك شراء بوليصة تأمين مع المدى القصير، على سبيل المثال سياسة 6 أشهر.
• يجب عليك أيضا التحدث مع صاحب السيارة التي سوف تستخدم، إذا لم يكن لك، ويكون لهم طرح شركة التأمين الخاصة بهم إذا تم تغطيتها استخدامك لسيارتهم. قد لا تحتاج لشراء أي تغطية إذا سياستهم سوف تغطي لك.

سياسات المسؤولية غير المالك ممكنة لشراء لحالات التأمين مؤقتة عندما كنت لا تملك سيارة، ولكن هذا قد لا يكون لديك الخيار الوحيد الذي هو السبب في انها فكرة جيدة للتحدث إلى أحد متخصصي التأمين للحصول على أفضل النصائح. سياسات غير المالك المسؤولية أيضا لا تغطي الأضرار المادية إلى السيارة، لذلك تأكد وتذهب من خلال القائمة المرجعية أدناه، لمعرفة ما التغطيات تحتاج وتريد عندما كنت تبحث عن التأمين على السيارات مؤقت.

هل تغطية السيارات الشخصية التأمين على السيارات المؤقتة؟

قد تغطي بوليصة تأمين سيارتك تأجير السيارات، إذا فعلت ذلك، قد لا تحتاج لشراء أي سيارة التأمين المؤقت من خلال وكالة الإيجار.

سوف التغطية تعكس عموما نفس التغطيات لديك على سيارتك الخاصة. على سبيل المثال، إذا كان لديك خصم 500 $ على التغطية واسعة النطاق، هذه التغطية نفسها، وخصم ستمتد لتأجير السيارات الخاصة بك. مهما كانت الخصومات وحدود التغطية لديك على سيارتك الخاصة سيمتد لاستئجار سيارة. تحقق مع شركة التأمين على السيارات الخاصة بك لتأكيد لديك التغطية المناسبة قبل تأجير السيارة. وأنها ستكون في أفضل وضع لمساعدتك وتقديم التغطيات المناسبة لحالتك.

أن التأمين على السيارات تأجير على سياسة التأمين على السيارات الشخصية لا تمتد إلى الأعمال مستأجرة أو استخدام الشركات التجارية السيارات .

غير المالك سياسة المسؤولية

وتهدف سياسات المسؤولية غير المالكين لتغطية ظروف معينة ولدي بعض الاستثناءات على تعريف السيارة التي قد يكون المؤمن عليه بموجب البوليصة.

الذي يبيع سياسات المسؤولية غير المالك؟

يمكنك القيام بعملية بحث على الانترنت للعثور على معدل جيد على سياسة المسؤولية غير المالك . العديد من شركات التأمين التيار الرئيسي لا تقدم سياسات المسؤولية غير مملوكة، لذلك هو حقا فكرة جيدة للبدء مع شركة التأمين الخاصة بك. ويمكن أن تكون قادرة على انقاذ لكم بعض المال عن طريق مساعدة عليك التأكد من انك لم مضاعفة على التغطية الخاصة بك دون داع.

ما تغطيها المؤقتة التأمين على السيارات؟

اعتمادا على نوع من التأمين المؤقت الذي قررت شراء، سيكون لديك خيارات التغطية المختلفة. في الأساس، للاستفسار حول التغطيات التأمين على السيارات الأساسية التالية، لفهم أفضل للسياسة قبل شرائه.

• مسؤولية
• تغطية شاملة
• تغطية الاصطدام
• سائقي السيارات غير المؤمن عليهم وأوندرينسورد
• المدفوعات الطبية
• قطر
• فقدان الاستخدام

كم هي تكلفة المؤقتة التأمين على السيارات؟

فإن سعر التأمين على السيارات مؤقتة تعتمد على أي نوع من السيارات كنت تأمين، وكيف سيتم استخدامه، والتاريخ التأمين الشخصي الخاص بك، وطول الفترة الزمنية التي تحتاجها على المدى القصير أو تأمين مؤقت ل.

تبعا للمكان الذي يشتري التأمين المؤقت، فإن تكلفة تختلف اختلافا كبيرا. على سبيل المثال، إذا كنت شراء التأمين على السيارات مؤقت عند استئجار سيارة من وكالة تأجير، فإنه من المرجح أن تكلف أكثر بكثير مما لو كنت العثور على التأمين على السيارات مؤقت من خلال شركة التأمين. ومن الجدير التسوق في جميع أنحاء ورؤية ما تغطية يمكنك الحصول عليها من شركة التأمين الخاصة بك قبل اتخاذ أي قرار.

سوف الرئيسية للتأمين الغطاء المؤقتة التأمين على السيارات؟

لا يغطي التأمين على المنزل التأمين على السيارات مؤقت. بشكل عام مسؤولية بوليصة التأمين على المنزل تستثني المسؤولية للسيارات.

بعض سياسات المسؤولية الزائدة قد تقدم تغطية غير المؤمن / أوندرينسورد (UM / UIM) حماية سائقي السيارات، مثال واحد هو ايس للتأمين.

ماذا عن تأثيرات الشخصية في السيارة؟

نسأل كالات تأجير في بعض الأحيان إذا كنت ترغب في شراء الآثار التأمين الشخصي.

إذا فقدت العناصر في السيارة خلال مطالبة سيارة، ثم يمكن تغطية الأمتعة الشخصية الخاصة بك تحت سياسة سياسة المنزل أو المستأجرين الخاص بك. وهذا لن يتطلب التأمين على السيارات منذ البنود الشخصية لا تعلق على السيارة، أو جزء من السيارة نفسها لا يغطيها التأمين على السيارات. مع تغطية الأمتعة الشخصية من وكالة لتأجير السيارات، ويمكن أيضا أن تغطي هذه.

وإذا كنتم تدعون الممتلكات الشخصية على سياسة المنزل أو المستأجر، لاحظ أن طلبك من المرجح أن تكون خاضعة لخصم ويمكن أن يكون أيضا عواقب مثل فقدان فقدان الخصم الحرة الائتمان الخاصة بك.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

لماذا شراء تأمين الرعاية الطويلة الأجل؟ وفيما يلي ثلاثة أسباب وجيهة.

1. أنت تريد القدرة على الوصول إلى الرعاية الجيدة بسرعة.

إذا كنت بحاجة إلى مساعدة وليس لديهم تأمين الرعاية الطويلة الأجل، ماذا تفعل؟ تحصل على مساعدة من العائلة والأصدقاء، دفع ثمنها من جيبه، و / أو الذهاب على المساعدة الطبية.

للوصول إلى مزايا الرعاية على المدى الطويل يجب أن تحتاج إلى مساعدة أداء اثنين من أنشطة ستة من الحياة اليومية. هذه هي الأنشطة مثل الاستحمام وارتداء الملابس.

كما كنت في السن والبدء الذين يحتاجون إلى المساعدة مع هذه البنود، وكثير من الناس يعتمدون على الزوج أو غيرها من ذويهم أولا. إذا لم يكن لديك تأمين ثم عندما العائلة والأصدقاء لم تعد قادرة على توفير مستوى من الرعاية التي تحتاج إليها، والبدء في قضاء بانخفاض الأصول الخاصة بك لدفع تكاليف الرعاية. إذا كنت بحاجة إلى رعاية لفترة طويلة وتنفق كل ما تبذلونه من الأصول ثم في ذلك برامج المساعدات الحكومية التقاط نقطة تكاليف الرعاية الخاصة بك في مرفق التمريض المؤهلين.

أنت من المحتمل أن الحصول على الرعاية أسرع عندما يكون لديك تأمين الرعاية الطويلة الأجل لأنك تعرف أنك سوف تملك الأموال لدفع ثمنها. هذا هو واحد من أسباب الناس على شراء هذا النوع من التأمين – بحيث يصبح لديهم القدرة على الحصول على الرعاية أسرع، ويمكن استخدام المال في شركة التأمين لدفع ثمنها.

2. قد يكون لديك مطالبة مكلفة طويلة.

جيسي Slome، المدير التنفيذي لل جمعية الأمريكية للالطويلة الأجل تأمين الرعاية قال لي قصة واحدة من أطول المطالبات على الاطلاق: امرأة دفعت $ 12،000 في أقساط على مدى بضع سنوات فقط، وحصلت على 1.2 مليون $ في الرعاية الطويلة الأجل فوائد على مدى السنوات الخمس عشرة المقبلة.

كما قال جيسي، “هل هي محظوظ؟ لا، أنا لا أعتقد أن أحدا دعوتها محظوظ. “وكانت قد اشترت تأمين الرعاية الطويلة الأجل حتى تمت تغطية تكاليف لها، ولكن أنا واثق أنها وعائلتها على حد سواء يرغب حاجة الرعاية الطويلة الأجل لم نشأ في الأول مكان. إذا كنت تشتري تأمين الرعاية الطويلة الأجل، دعونا نأمل أن لا حاجة إليها.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

في وقت سابق من هذا العام، وأنا فعلت شيئا كان يجب أن يتم قبل سنوات – اشتريت المدى بوليصة التأمين على الحياة آخر لإضافة إلى التغطية كان لدينا بالفعل. لقد كان التأمين على الحياة منذ أن كان عمري 25 سنة، ولكن تغيرت احتياجاتنا وكنت بدأت أشعر بعدم الأمان. أنا كان مجانيا للأطفال وعندما اشتريت سياسة الأولى بالنسبة لنا، بعد كل شيء. الآن، وبعد أكثر من عقد من الزمان، وأنا 37 مع اثنين من الشباب الصغار والكثير من المسؤوليات. I كسب المزيد من المال الآن، أيضا، وهو ما يعني أنني بحاجة إلى سياسة أوسع ليحل محل دخلي.

منذ كنت أعمل في مجال الجنائزي، وكان زوجي متعهد دفن الموتى لأكثر من 10 عاما، وأنا أدرك جيدا ما يحدث عندما يموت شخص غير المؤمن عليهم أو أوندرينسورد. رأيت أعقاب بأم عيني. الأسرة يذهب في حالة من الذعر، وليس فقط لأنهم الحزن لأمي أو أبي، ولكن لأنهم يعرفون كيف ستصبح محفوفة بالمخاطر وضعهم المالي في وقت قريب.

لو أموت صغيرا، وآخر شيء أريده هو أن تزول مع العلم أنني تركت زوجي والأطفال عرضة للخطر.

لذلك، أضفت آخر 750،000 $ في التغطية مصطلح التأمين على الحياة إلى ما كان لدينا بالفعل، وأنا كنت أنام أفضل كثيرا منذ ذلك الحين. لدينا على الارجح المزيد من التغطية مما نحتاج الآن، ولكن أود أن يخطئ وليس على جانب من الحذر عندما يتعلق الأمر أطفالي.

جنونا جزء عن شراء التأمين على الحياة هو مدى سهولة أصبح ذلك. حيث كان لديك مرة واحدة لتلكأ في مكتب التأمين أو مكاتب متعددة إذا أردت اقتباسات متعددة، يمكنك الآن إكمال العملية برمتها على الانترنت. كانت السياسة اشتريت من خلال هافن الحياة أيضا من النوع الذي لا يحتاج الى فحص طبي – رفع معنوياته قد تأهل لأنه إذا كنت من متوسط ​​الوزن و في حالة صحية ممتازة.

عندما اشتريت بلدي جديد $ 750،000 الحياة السياسة الأجل، تقدمت بطلب في الصباح، وكان التغطية بعد ظهر ذلك اليوم.

ولكن، ما هو حتى جنونا هي الطريقة غير مكلفة على المدى تغطية التأمين على الحياة هو. لسياسة $ 750،000 والتي تستمر 20 عاما، حتى أنا 57 سنة، وأنا دفع 27.88 $ في الشهر.

لماذا أنا لن تفاخر لالجامع للتأمين على الحياة

قبل اشتريت هذه السياسة المدى، ومع ذلك، اتصلت بي وكيل التأمين الذي أراد أن يبيع لي نوعا مختلفا من التأمين على الحياة – الحياة كلها. حيث مصطلح التأمين على الحياة لا تدوم إلا لفترة تحددها مقدما (لهذه السياسة، 20 عاما)، يتم تعيين التأمين على الحياة برمتها حتى تقدم فائدة الموت مهما كان عمرك تصبح.

أنا رفضت على الفور في فكرة شراء كل الحياة، وأكثر من سبب. هنا لماذا أنا لن شراء التأمين على الحياة برمتها، ولماذا تتناسب مع سياسات مصطلح التأمين على الحياة عائلتنا على ما يرام:

# 1: الجامع التأمين على الحياة يمكن أن تكون مكلفة على نحو سخيف.

عندما اتصل بي شخص ما عن شراء التأمين على الحياة برمتها، وأنا أغلقت على الفور عليهم. اعتقد انها كانت غريبة اقترحوا يمكنني شراء التأمين على الحياة برمتها دون معرفة أي شيء عن مواردنا المالية أو نوع التغطية أننا قد نحتاج على أي حال، لذلك أنا لم يسمحوا لهم قصف لي مع كامل الملعب مبيعاتهم.

لذلك لا، أنا لا أعرف بالضبط مقدار ما يريد مني لدفع مبلغ التغطية أردت – $ 750،000. ولكن، ليس من الصعب أن الرقم بها، إما.

الدولة مزرعة في الواقع آلة حاسبة التي تقدم أسعار الأساسية لمصطلح التأمين على الحياة وحياة بكاملها بحيث يمكنك المقارنة. بعد أن أقوم بإدخال تاريخ الميلاد، والطول، والوزن جنبا إلى جنب مع مستواي في الصحة (ممتاز)، يبصقون آلة حاسبة للخروج أعداد قليلة. لسياسة المدى لمدة 20 عاما مثل واحد أنا اشتريت، واقترحوا فما استقاموا لكم فاستقيموا دفع 62.40 $ شهريا أو $ 717.50 سنويا. التأمين على الحياة برمتها، من ناحية أخرى، كان لي قسط المقترح 859،13 $ شهريا – أو 9،875.00 $ سنويا.

ومن الواضح أن هذا هو تقدير واحد فقط من شركة التأمين واحد، وأنا قد تدفع أكثر أو أقل للتأمين على الحياة برمتها على أساس مزود أحددها. ومع ذلك، فإنه يذهب فقط لاظهار مدى أكثر تكلفة التأمين على الحياة برمتها يمكن أن يكون مقابل تغطية المدى. في هذه الحالة، فإنه يكلف أكثر من 10 أضعاف لنفس المستوى من التغطية.

# 2: أنا لا أفهم القيمة النقدية بناء يمكنني الاقتراض مقابل.

واحدة من أكبر نقاط البيع من الحياة بأكملها، أو التأمين على الحياة الدائمة، غير أنه يبني القيمة النقدية التي يمكن أن تقترض ضد. العديد من بوالص التأمين على الحياة كلها تدفع أيضا أرباح، ولكن غير مضمونة فيها. ونتيجة لذلك، فإن بعض الشركات تسويق زورا بوالص التأمين على الحياة برمتها بأنها مزيج معقد من التأمين على الحياة والاستثمارات.

ولكن، من الصعب بالنسبة لي أن نفهم فائدة اكثر من اللازم (ربما عشرة أضعاف) لبوليصة التأمين على الحياة فقط لبناء حساب التوفير شبه يمكنني يحتمل الوصول. ويمكن أن يكون بالتأكيد أكثر دقة وتعقيدا من ذلك، وأنا على علم بأن التأمين على الحياة برمتها يمكن أن يكون وسيلة ذكية للأسر الغنية إلى ترك المال معفاة من الضرائب إلى ورثتهم. ومع ذلك، هناك فعلا فائدة لأسرة متوسطة لدفع الكثير من أجل الحياة كلها فقط لبناء القيمة النقدية ويحتمل أن يسجل أرباح؟

تقارير المستهلك بالتأكيد لا اعتقد ذلك. لدراسة أجروها، طلبوا عدة عروض أسعار التأمين على الحياة لرجل إلينوي البالغ من العمر 40 عاما في حالة صحية ممتازة. من خلال أبحاثهم – ومن خلال اقتباسات عرضت عبر AccuQuote – وجدوا أن هذا الرجل نظري يحتاج إلى دفع $ 660 سنويا للسياسة ولايته لمدة 30 عاما ل 500،000 $، و $ 6،760 سنويا للتأمين على الحياة برمتها مع نفس المستوى من التغطية.

في حين ان “أقساط الزائدة” تذهب إلى وفورات يضمن أن بناء القيمة النقدية مع مرور الوقت، أظهرت تقارير المستهلك كيف يمكن أن تنجز الشيء نفسه عن طريق شراء التأمين على الحياة واستثمار الاختلاف.

“بدلا من ذلك، هل يمكن شراء هذه السياسة المدى لمدة 30 عاما وكل عام تستثمر الفرق بين أقساط whole- والأجل الحياة في سندات الخزانة المحافظة 10 عاما”، يكتبون. بعد تشغيل الأرقام، وجدت تقارير المستهلك أن سندات الخزانة كسب بنسبة 2.17٪ من شأنه أن يوفر أعلى عائد على أموالك. ومع ذلك، فإنها نلاحظ أيضا انه لن يكون هناك فائدة الموت مرة واحدة انتهت السياسة المدى.

وخلاصة القول: لا أرى نقطة في شراء بوليصة تأمين على الحياة مبالغ التي تبني القيمة النقدية عندما يمكنني شراء التأمين على المدى ثم الادخار والاستثمار الفرق بمفردي.

في السياسة مثلا أنا مشتركة أعلاه من الدولة المزرعة، وأنا من شأنه أن يوفر أكثر من 9000 $ سنويا عن طريق اختيار السياسات المتاحة المدى على الحياة كلها. أن معظم الناس يكونون أفضل حالا الادخار والاستثمار أن المال أنفسهم مقابل وسكب عليه في شبه الاستثمار مثل حياة بكاملها.

# 3: وأنا لن تحتاج التأمين على الحياة عندما أموت.

فائدة المزعومة آخر من التأمين على الحياة برمتها هو حقيقة ما يضمن أن تقدم فائدة الموت بغض النظر عن متى تموت، على عكس سياسة المصطلح الذي يدفع فقط ما إذا كنت تزول في غضون الإطار الزمني لمدة 30 عاما 20- أو. هذا هو نعمة كبيرة إذا كنت قلقا بشأن عدم وجود المال لتغطية نفقات الجنازة أو ترك إرثا وراء. بالطبع، سيكون أمرا رائعا أن تزول في سن 90 ونعلم أن سياستكم لا تزال سليمة.

لكنني لا أرى لماذا أنا من المحتمل ان تحتاج التأمين على الحياة عندما أكون كبار السن. وتتمثل المهمة الرئيسية للتأمين على الحياة، كما أراه، هو استبدال دخلي بينما أنا شاب ولا تزال تعمل – في حين أن عائلتي اعتمادا على لي. إذا كنت تمر بعيدا في السنوات ال 20 المقبلة، أريد أن أعرف يتم تغطية نفقاتنا، وسوف بلدي اثنين من الأطفال لديهم المال للكلية.

ماذا يمكن أن التأمين على الحياة ربما تغطي عندما أكون 80 أو 90 سنة؟ سوف يكون أولادي الكبار في تلك المرحلة، ونحن سوف يكون خالية من الديون على مدى عقود. نحن أيضا توفير نسبة كبيرة من الدخل والادخار للمستقبل، وبالتالي فإن وجود بوليصة التأمين على الحياة في بلدي السنوات الذهبية المرجح أن تكون مبالغة.

# 4: أنا خلق إرث يخصني الخاصة لتترك وراءها.

نقطة أخرى بحجة الكبيرة للتأمين على الحياة برمتها هو أنه يساعدك على ترك وراءه إرثا لأطفالك. وأنا لا يجادل ضد ذلك؛ من الواضح، أن أي والد محب يريدون مغادرة عش البيض لأطفالهم إذا أمكن ذلك. بدلا من ذلك، أنا أزعم أن لا تحتاج التأمين على الحياة برمتها لتحقيق ذلك.

بدلا من صب الأموال في بوليصة التأمين على الحياة برمتها، وأمل أن تؤتي ثمارها، وأود أن كثيرا بدلا من إبقاء أكثر من أموالي في يدي الخاصة. وبهذه الطريقة، وأنا يمكن أن تستمر إنقاذ النقدية، maxing خارج حسابات التقاعد لدينا، والاستثمار في العقارات. لماذا دفع طرف ثالث لمساعدتك في بناء إرث عندما يمكنك استخدام الاموال الخاصة بك وبراعة لبناء واحد بنفسك؟

افكار اخيرة

كما تقارير المستهلك الملاحظات، هناك عدة عوامل تجعل من الصعب معرفة ما إذا كان التأمين على الحياة برمتها مثالية. بالنسبة للمبتدئين، علما أنها، ليست مطلوبة شركات التأمين للكشف عن أي جزء من القسط السنوي يذهب لدفع التأمين على الحياة وأي جزء يبني قيمة نقدية. على هذا النحو، يمكن أن يكون من الصعب حساب أو حتى نخلص إلى أي نوع من “معدل العائد.”

ليس ذلك فحسب، ولكن ضخمة وكلاء اللجان كسب بيع حياتي كلها بمثابة ذخيرة للبيع الثابت. وقال بريان Fechtel، وكيل المحلل المالي والتأمين على الحياة، تقارير المستهلك أن اللجان على التأمين على الحياة برمتها يمكن أن يكون بقدر 130٪ إلى 150٪ من القسط في السنة الأولى، والتي يمكن بسهولة $ 10،000 دولار أو أكثر. كيف يمكن أن تثق المشورة وكيلا عند قرارك شراء – أو عدم شراء – يمكن أن يعني بسهولة الفرق الآلاف من الدولارات بالنسبة لهم؟ في رأيي، لا يمكنك.

ولكن، هذا ليس السبب الوحيد الذي أود أن أبدا شراء التأمين على الحياة برمتها. في نهاية اليوم، ومحاولة للحفاظ على حياتنا – ومواردنا المالية – بسيطة بقدر الإمكان. بالنسبة لي، وهذا يعني شراء سياسة رخيصة مصطلح التأمين على الحياة والحفاظ على السيطرة على أكبر قدر من لدينا بشق الانفس النقدية ما في وسعنا. إذا كنت تريد القيمة النقدية يمكنني الاقتراض مقابل، فإني أفضل أن نبني عليه في حساب التوفير أو الاستثمار مع اسمي عليه.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.