Category: ar

8 مخاطر بطاقات الائتمان وكيف يمكنك تجنبها

8 مخاطر بطاقات الائتمان وكيف يمكنك تجنبها

بطاقات الائتمان يمكن أن تكون خطرة، خصوصا لمستخدمي البطاقات الائتمانية الجدد الذين يمكن مفتونة جاذبية ما يبدو مثل المال “الحرة”. حتى بعض مستخدمي بطاقات الائتمان خبرة لا تزال تقع في الفخاخ بطاقة الائتمان. إذا كنت تفكر في الحصول على بطاقة الائتمان – أو أتساءل عما إذا كان لإسقاط بطاقات الائتمان الخاصة بك – فهم المخاطر التي تأتي جنبا إلى جنب مع بطاقات الائتمان يمكن أن تساعدك على زراعة أفضل العادات بطاقة الائتمان.

نعرف أيضا، أن هناك طريقة لاستخدام بطاقات الائتمان بمسؤولية وتجنب الفخاخ التي تراجعت الكثير من المستهلكين في.

الإغراء الافراط في الانفاق

وتشير الدراسات إلى أن المستهلكين ينفقون أكثر عندما كنت تدفع ببطاقة ائتمان مما كانت عليه عندما دفع نقدا. في دراسة واحدة ، وكان المشاركون على استعداد لانفاق ما يصل إلى ضعف المبلغ عند استخدام بطاقات الائتمان مقابل استخدام النقدية. انها سهلة ومريحة لقضاء المال مع بطاقات الائتمان، وكنت لا تشعر “الألم” من النقد ترك محفظتك. ذلك ربما يفسر مبلغ المديونية بطاقة الائتمان.

كيفية تجنب ذلك: تعيين الحد من الإنفاق الشخصي مع بطاقة الائتمان الخاصة بك، حتى لو كان أقل من حد الائتمان الخاص بك، على أساس وكم كنت تستطيع أن تدفع على بطاقة الائتمان الخاصة بك كل شهر. كن حذرا أنك لا الاسراف في الانفاق ليعيش حياة كنت حقا لا يمكن تحمله أو لإقناع الناس مع البلاستيك الخاص بك.

الفائدة يجعل من الصعب سداد الرصيد

دفع أرصدة بطاقات الائتمان في كامل كل شهر ويسمح لك لتجنب دفع أي اهتمام على الإطلاق.

ولكن 29٪ فقط من حاملي بطاقات تدفع التوازن في كامل كل شهر، وفقا للاحصاءات الصادرة عن بطاقة الائتمان يونيو مراقبة السوق المصرفيين جمعية الأمريكية. إذا كنت لا تولي رصيدك بالكامل، ثم جزء من كل دفعة يذهب في اتجاه مدفوعات الفائدة زيادة مقدار الوقت الذي يستغرقه لتسديد رصيدك.

كيفية تجنب ذلك: دفع رصيدك بالكامل لتجنب دفع أي فوائد على المشتريات. إذا كنت لا تستطيع دفع كامل، قد يكون الشحن أكثر مما تستطيع أن يدفع، ولكن دفع بقدر ما يمكنك كل شهر حتى كنت قد جلبت رصيدك إلى الصفر.

خطر التورط في الديون

في أي وقت كنت اقتراض المال كنت تقوم بإنشاء الديون. وكلما الاقتراض، دون سداد، وأعمق تذهب في الديون. الديون يؤدي إلى العديد من المشاكل الأخرى، وليس كلهم ​​المالية. الديون يمكن أن يؤدي إلى الإجهاد والاكتئاب والمشاكل الصحية الأخرى، وفي بعض الحالات الخطيرة، حتى الانتحار.

مرة كنت في الديون، والوصول إلى أهدافك المالية الأخرى هو أصعب من ذلك بكثير. إنفاق المال على الديون يترك لك مع أقل من المال لأولويات أخرى مثل الادخار للتقاعد أو العطلة الصيفية. قد تضطر إلى تأخير أهدافك التعليمية أو يشعر المحاصرين في وظيفة كنت لا تحب لأنك بحاجة لدفع فواتيرها.

كيفية تجنب ذلك: التعرف على العلامات التي كنت رأس لديون بطاقات الائتمان، وخاصة عدم القدرة على دفع رصيدك بالكامل كل شهر. التوقف عن استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك والتركيز على العيش داخل وسائل الخاص بك للحفاظ على من الحصول على أكثر من رأسك.

خطر تخريب الائتمان الخاصة بك نقاط

بطاقات الائتمان لديها تأثير كبير على درجة الائتمان الخاصة بك.

استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك بحكمة، وكنت في الطريق إلى درجة الائتمان كبيرة. ولكن، إذا قمت بخطأ ما – مثل ملكة جمال الدفع لمدة 30 يوما أو أكثر – درجة الائتمان الخاصة بك وسوف تتخذ ضرب. وكلما فسد، وأكثر درجة الائتمان الخاصة بك الخريف.

كيفية تجنب ذلك:  إن أفضل طريقة لبناء وحماية درجة الائتمان الخاصة بك لدفع بطاقة الائتمان الخاصة بك في الوقت المحدد، والحفاظ على رصيدك أقل من 30٪ من الحد الائتماني الخاص بك، والحد من التطبيقات بطاقة الائتمان التي تقوم بها.

المدفوعات الدنيا إنشاء شعور زائف بالأمان

المصدر بطاقة الائتمان الخاصة بك يتطلب منك فقط لتسديد دفعة صغيرة كل شهر لتجنب الرسوم المتأخرة والحفاظ على حسابك في وضع جيد. للأسف، بجانب اتخاذ أي دفع في كل شيء، الحد الأدنى من المدفوعات هي أسوأ طريقة لسداد رصيدك. سوف تنفق المزيد من الوقت دفع رصيدك ودفع المزيد من الاهتمام إذا قمت بإجراء فقط الحد الأدنى للدفع.

كيفية تجنب ذلك:  دفع رصيدك بالكامل مثالية، ولكن إذا لم تتمكن من سداد رصيدك بأكمله، ودفع أكثر من الحد الأدنى للتخلص من رصيدك عاجلا وتقليل مقدار الفائدة الذي تدفعه بشكل عام.

الخلط بين شروط بطاقة الائتمان

حين يتعلق بطاقة الائتمان أصبحت بفضل أوضح الكثير لقانون بطاقة الائتمان من عام 2009، لا يزال هناك الكثير من الارتباك مع عروض بطاقات الائتمان. بطاقة ائتمان واحدة يمكن أن يكون لها عدة أسعار الفائدة المختلفة ومعرفة أي سعر ينطبق يمكن أن يكون مربكا. يمكن أن سوء الفهم حيث بطاقة الائتمان الخاصة بك يكون لها عواقب خطيرة – مثل زيادة رسوم أو أسعار الفائدة أو الضرر الائتمان الخاصة بك.

كيفية تجنب ذلك:  فهم أنواع مختلفة من الأرصدة التي يمكن أن تحمل على بطاقة الائتمان الخاصة بك وسعر الفائدة الذي ينطبق على كل. من خلال قراءة برنامج المكافآت الخاصة بك لمعرفة ما كسب مشتريات المكافآت. الاتصال بخدمة العملاء بطاقة الائتمان الخاصة بك مع الأسئلة حول بطاقة الائتمان الخاصة بك.

من الصعب تتبع الإنفاق، وبخاصة عبر بطاقات الائتمان متعددة

يمكن تتبع الانفاق الخاص بك هو الأساس لحياة صحية المالية، ولكن إضافة بطاقات الائتمان إلى أساليب الإنفاق المعتادة جعل الأمر أكثر صعوبة لمواكبة كل الانفاق الخاص بك. صحيح خاصة إذا كنت تستخدم بطاقات الائتمان الخاصة بك جنبا إلى جنب مع النقد والخصم، وإذا كنت تستخدم بطاقات الائتمان متعددة. انها واحدة من بطاقات الائتمان أسباب تجعل من السهل جدا أن الإسراف في النفقات.

كيفية تجنب ذلك:  استخدام المزيد من بطاقات يعني أن لديك للنظر في أماكن مختلفة عندما كنت تتبع النفقات الخاصة بك. يمكنك أن تتبع ذلك يدويا في مجلة الإنفاق أو جدول بيانات أو استخدام برنامج التمويل الشخصي مثل النعناع أو سرع للمساعدة في تتبع الانفاق الخاص بك.

بطاقات الائتمان تأتي مع مخاطر تزوير بطاقات الائتمان

إلى حد ما، والجميع مع بطاقة الائتمان لخطر الوقوع ضحية لتزوير بطاقات الائتمان. بطاقة الائتمان الخاصة بك في حد ذاتها يمكن أن تكون مسروقة، أو لص يمكن سرقة معلومات بطاقة الائتمان الخاصة بك من الشركة التي قمت بالتسوق معها. الحمد لله، والمسؤولية عن مشتريات بطاقات الائتمان المزورة محدودة، ولكن عليك أن الإبلاغ عن هذه الاتهامات بسرعة.

كيفية تجنب ذلك:  مراقبة بطاقة الائتمان الخاصة بك في كثير من الأحيان والإبلاغ عن بطاقة الائتمان المفقودة أو رسوم المشبوهة فورا.

الخطوات التي يجب أن تأخذ في غضون 5 سنوات من التقاعد

على المدى القصير خطوات التخطيط للتقاعد التي ستعد لكم

الخطوات التي يجب أن تأخذ في غضون 5 سنوات من التقاعد

طريقة واحدة لجعل هذا الحدث المجهدة: تتجه فيه غير مهيأة. إذا كنت في غضون خمس سنوات من التقاعد، لا المماطلة. قد يبدو خمس سنوات مثل وقتا طويلا، لكنه يذهب بسرعة. وتظهر الأبحاث أولئك الذين البدء في التخطيط خمس سنوات على الأقل من لديهم تقاعد أكثر سعادة! لا يوجد شيء ليخسره، والسعادة الوحيدة لكسب بأخذ خمس المدى القصير خطوات التخطيط للتقاعد التالية في أقرب وقت ممكن.

1. الاحتياطيات النقدية زيادة

التقدم بطلب للحصول المعاشات والضمان الاجتماعي، وكذلك إنشاء الانسحاب من الجيش الجمهوري الايرلندي و 401 الخطط (ك)، يستغرق وقتا طويلا والأوراق. أشياء يمكن الحصول على تأخر وقد لا تحصل دائما على أول فحص التقاعد في الوقت المحدد، لذلك أردت أن تخطط لخلل أو اثنين على طول الطريق.

التحضير للتأخير من خلال وجود احتياطيات نقدية اضافية مدسوس بعيدا في استثمارات آمنة. أشياء مثل حسابات التوفير، والتحقق من وأسواق المال. المبلغ الثنية بعيدا في أي مكان من ثلاثة إلى ستة أشهر بقيمة نفقات المعيشة.

2. تقدير كم من المال تحتاج إلى التقاعد

أن تقرر ما إذا كان لديك ما يكفي للتقاعد، يجب وضع تقدير دقيق لمقدار الاموال التي تنفق، ومقدار الدخل سيكون لديك كل شهر. على الرغم من أن مملة، وهذه هي الخطوة الأكثر أهمية التخطيط للتقاعد التي يمكنك اتخاذها.

بدء مع لوحة صفراء وأكتب الحالي الأجر المقبوض والمصاريف الشهرية الحالية.

لا ننسى التكاليف المتغيرة مثل الهوايات، والتحسينات المنزلية، وإصلاح السيارة.

ثم كتابة الدخل الشهري الذي سوف تكون متاحة من المعاشات والضمان الاجتماعي و/ 401 (ك) سحب الجيش الجمهوري الايرلندي. وهذا الرقم قريب من الحالي راتبك اتخاذ المنزل؟ إن لم يكن، لديك أربعة خيارات: تنفق أقل في التقاعد، وحفظ أكثر الآن، والعمل بضع سنوات إضافية، أو كسب أعلى معدل العائد على الاستثمارات الخاصة بك.

إذا لم تكن كبيرة في القيام بهذه العمليات الحسابية على البحث الخاصة بك لمستشار مالي مؤهل لتقديم المساعدة. التقاعد، ونأمل، وهو ما فعله مرة واحدة فقط، لذلك طلب المساعدة المهنية على ما يرام تماما.

3. تقييم الآثار الضريبية

سوف تكون في شريحة ضريبية أدنى في غضون سنوات قليلة؟ ثم التأكد من تحقيق أقصى قدر من المساهمات الضريبية للخصم الآن. هل التفكير في الانتقال؟ يصل إلى 500،000 $ إذا كنت متزوجا ($ 250،000 إذا واحد) من الأرباح الرأسمالية من بيع منزلك قد تكون معفاة من الضرائب (IRS تخضع للوائح المعمول بها). هل لديك أسهم الشركة التي تحتاج إلى أن تكون متنوعة؟ خطة لمقدار الضريبة التي سيتم المستحقة السنة التي بيع الأوراق المالية أو انتشار بيع على مدى عدة سنوات تقويمية.

المتقاعدين نقلل بشكل روتيني مبلغ الضرائب أنها سوف تدفع في التقاعد. قليل من التخطيط في هذا المجال يمكن أن تبقي لكم بعيدا عن المشاكل الكبرى في وقت لاحق.

4. تنويع الاستثمارات الخاصة بك

مشاهدة محفظتك ترتفع ثم تتراجع مرة أخرى أبدا ممتعة، ولكن في النهاية، طالما كنت في نهاية المطاف مع وعاء كبير على ما يكفي من المال، فإنه لا يهم حقا كيف حصلت هناك.

مرة واحدة كنت متقاعد، ومع ذلك، انها قصة مختلفة. عندما كنت تأخذ سحوبات منتظمة من محفظة، وتقلب له تأثير أكبر بكثير.

هذا شيء المخططين لنا التقاعد دعوة خطر التسلسل. تخفيض في أعلى وأسفل ويمكن لزيادة كبيرة في احتمالات أن أموالك ستستمر خلال المتوقع حياتك.

قضاء بعض الوقت في معرفة ما مزيج من الاستثمارات ستحقق معدل العائد تحتاج في حين وجود مستوى أو المخاطر التي هو معقول بالنسبة لك. وخصائص المخاطر / العائد من محفظتك تحديد مقدار الدخل سيكون لديك، والى متى سيستمر ذلك.

5. تثقيف نفسك

على الرغم من أنه من المستحسن أن تسعى التوجيه المهني، والحقيقة هي أن أحدا لن يهتم أي وقت مضى بشأن المال الخاص بقدر ما لديك. تأخذ من الوقت لمعرفة المزيد عن التخطيط للتقاعد والاستثمار.

فأنت تريد أن تعلم عن الاستثمار النهج التي تؤثر على مرحلة التوزيع في التقاعد كما هو مختلف تماما عن مرحلة التراكم.

والتخلص من المعتقدات القديمة مثل “المعاشات ليست جيدة” أو “عكس الرهون سيئة”. نهج التخطيط الخاص بك بعقل مفتوح وبهدف التأكد من الدخل الخاص بك هو آمن. وهذا النهج سوف تقودك الى اتخاذ خيارات أكثر ملاءمة مما لو تركيزك على الحصول على أعلى معدل للعائد.

بعض الاقتراحات: حضور فئة الاستثمار في كلية المجتمع المحلي، واتخاذ فئة الاستثمار على الانترنت، وقراءة الكتب، واستخدام الانترنت للتعلم. قضيت على كمية كبيرة من كسب هذا المال حياتك. الآن حان الوقت لمعرفة كيف سيحصل لك.

أنواع حسابات التوفير – من الحسابات الأساسية إلى وفورات على غرار البدائل

أنواع حسابات التوفير - من الحسابات الأساسية إلى وفورات على غرار البدائل

حساب التوفير هو مكان عظيم للحفاظ على الاموال التي كنت لا تخطط لقضاء فورا. هذه الحسابات الحفاظ على المال الخاص بك آمنة ويمكن الوصول إليها في حين يدفعون لك الفائدة، ولكن هناك عدة أنواع مختلفة من حسابات التوفير للاختيار من بينها. كل الاختلاف (والبنك أو اتحاد ائتماني) له ميزات مختلفة، لذلك فمن المهم أن نفهم خياراتك.

سنقوم حفر في تفاصيل كل من هذه الأماكن شيوعا لتخبئة النقدية الخاصة بك:

  1. حسابات التوفير الأساسية
  2. حسابات التوفير على الانترنت
  3. حسابات سوق المال
  4. شهادات الإيداع (سي دي)
  5. التحقق من الفائدة
  6. حسابات خاصة (المدخرات الطلاب وحسابات الموجهة نحو هدف معين، على سبيل المثال)

كسب الفائدة: جميع الحسابات الموضحة في هذه مصلحة الأجور صفحة، والذي يساعد على النمو المدخرات الخاصة بك – على الرغم من أن معدل النمو قد يكون بطيئا. كما يمكنك مقارنة خيارات، تقييم سعر الفائدة، والتي كثيرا ما نقل عن معدل النسبة السنوية (APY) أن تقرر أي حساب هو أفضل. لم يكن لديك بالضرورة لاختيار الحساب وفقا لأعلى سعر الفائدة – مجرد الحصول على سعر تنافسي. خصوصا مع أرصدة الحسابات الصغيرة، فإن معدل الفائدة هو لا يقل أهمية عن ميزات حساب أخرى مثل السيولة والرسوم.

دفع الرسوم؟ الرسوم هي الضارة بالصحة حساب التوفير الخاص بك. مع انخفاض أسعار الفائدة نسبيا، ويمكن لأي رسوم تمحو أرباح سنوية أو حتى يسبب رصيد حسابك لتقليل مع مرور الوقت. دراسة بيان رسوم البنك الخاص بك بعناية قبل إيداع الأموال.

حسابات التوفير الأساسية

في أبسط أشكالها، وحساب التوفير هو مجرد مكان لعقد المال. تقوم بإيداع إلى الحساب، وكسب الفائدة، وتأخذ المال عندما كنت في حاجة إليها. هناك بعض القيود على عدد المرات التي يمكن سحب الأموال (ما يصل الى ست مرات في الشهر للانسحاب من preauthorized – ولكن غير محدود شخصيا)، والتي يمكنك إضافتها إلى الحساب بقدر ما تريد.

لا يوجد شيء خاطئ مع استخدام أحد هذه الحسابات عادي الفانيليا، ولكن هناك  غيرها من  أنواع حسابات التوفير التي قد تكون نوبة أفضل بالنسبة لك. هذه الحسابات الأخرى كلها تنويعات على حساب التوفير التقليدية. ومع ذلك، إذا احتياجاتك بسيطة نوعا ما، ربما يمكنك فقط فتح حساب توفير في بنك كنت تعمل بالفعل مع وينبغي القيام به معها.

حسابات التوفير على الانترنت

ويبرز من الحسابات المصرفية عبر الإنترنت ما يلي:

  1. ارتفاع أسعار الفائدة على الودائع الخاصة بك
  2. منخفضة (أو لا) رسوم شهرية
  3. لا يوجد متطلبات الحد الأدنى التوازن
  4. الرائدة في مجال التكنولوجيا

وكانت هذه الأنواع من الحسابات المتاحة في البداية من خلال البنوك على الانترنت فقط. ولكن معظم البنوك الطوب وقذائف هاون الآن تشمل قدرات على الانترنت مثل دفع الفواتير عبر الإنترنت والإيداع عن بعد، وبعض البنوك لديها خيارات الإنترنت فقط مع تخفيض الرسوم ومعدلات عالية من حساباتهم القياسية.

الخدمة الذاتية: حسابات التوفير على الانترنت هي أفضل للمستهلكين البارعين في امور التكنولوجيا مكتفية ذاتيا. لا يمكنك المشي الى فرع والحصول على مساعدة من الصراف – عليك أن تفعل أكثر من حسابك المصرفي عبر الإنترنت من قبل نفسك. ومع ذلك، وإدارة حسابك أمر سهل، ويمكنك دائما الاتصال بخدمة العملاء لمساعدة (لاحظ أن بعض البنوك الطوب وقذائف هاون تحد عدد المرات التي يمكنك الاتصال بخدمة العملاء، وأنها قد تفرض رسوما للحصول على مساعدة من إنسان). لحسن الحظ، يمكنك إكمال معظم الطلبات نفسك – متى وأين انها مريحة بالنسبة لك.

حسابات مرتبطة: لاستخدام حساب على الإنترنت، تحتاج عادة أيضا حساب مصرفي الطوب وقذائف هاون (أي ما يقرب من فحص الحساب وسوف نفعل). هذا هو حسابك “المرتبط”، وهذا عادة حساب ستستخدمها للإيداع الأولي. مرة واحدة حسابك على الانترنت هو وتشغيلها، ويمكنك جعل الودائع من مصادر أخرى أيضا – وربما يمكنك حتى إيداع الشيكات إلى الحساب مع الهاتف المحمول الخاص بك.

إنفاق المال: اذا لم يكن هناك فرع المادي، قد نتساءل كيف تنفق أموالك إذا كنت في حاجة إليها على وجه السرعة. لحسن الحظ، تقدم بعض البنوك على الانترنت أيضا على الانترنت  فحص  الحسابات التي تسمح لك لكتابة الشيكات، ودفع الفواتير عبر الإنترنت، واستخدام بطاقة الخصم لشراء والسحب النقدي. إذا كنت بحاجة إلى نقل الأموال إلى الحساب المصرفي المحلي، أن نقل عادة ما يستغرق يحدث في غضون بضعة أيام عمل. بالإضافة إلى ذلك، بعض البنوك على الانترنت تسمح لك أن تأمر الشيكات أمين الصندوق التي تخرج عن طريق البريد.

تنويعات على حسابات التوفير

إذا كنت تحتاج إلى أكثر من حساب التوفير القياسية (أو عبر الإنترنت)، وهناك أنواع أخرى من الحسابات التي تدفع الفائدة في حين تقدم فوائد إضافية.

حسابات سوق المال (MMAS):  حسابات سوق المال الشكل والمظهر مثل حسابات التوفير. والفرق الرئيسي هو أن لديك سهولة الوصول إلى النقدية الخاصة بك: يمكنك عادة كتابة الشيكات من حساب، وكنت قد تكون قادرة على انفاق تلك الأموال مع بطاقة السحب الآلي. ومع ذلك، كما هو الحال مع أي حساب التوفير، هناك حدود على عدد المرات في الشهر يمكنك السحب. حسابات سوق المال غالبا ما تدفع أكثر من حسابات الادخار، ولكنها قد تتطلب أيضا ودائع أكبر. فهي خيار جيد لتحقيق وفورات في حالات الطوارئ لديك حق الوصول إلى النقدية الخاصة بك، ولكن لا يزال لكسب الفائدة.

شهادات الإيداع (سي دي):  الأقراص المدمجة هي أيضا مشابهة لحسابات التوفير، لكنها تدفع عادة ما تكون أكثر. المفاضلة؟ لديك لتأمين المال الخاص بك في CD لفترة معينة من الزمن (6 أشهر أو 18 شهرا، على سبيل المثال). فمن  الممكن  لسحب الأموال في وقت مبكر، ولكن سيكون لديك لدفع غرامة، لذلك الأقراص المدمجة فقط معنى للنقد أنك لن تحتاج في أي وقت قريب. لمزيد من المعلومات، يرجى قراءة حول أساسيات أقراص مدمجة.

التحقق من الفائدة:  إذا كنت حقا بحاجة الى الوصول الى النقدية الخاصة بك (وكنت لا تزال ترغب في كسب الفائدة)، قد تحصل على ما تحتاج إليه من فحص الحساب. فحص الحسابات التقليدية لا تولي اهتماما، ولكن بعض أنواع الحسابات تسمح لك لكسب وإنفاق قدر ما تريد. البنوك الآن تقدم الحسابات الجارية التي تدفع قليلا من الفائدة (عادة أقل من حساب التوفير). مكافأة الحسابات الجارية تدفع أكثر من ذلك، ولكن التصفيات يمكن أن يكون صعبا.

حسابات التوفير طالب

باستثناء البنوك على الانترنت، ويمكن أن حسابات التوفير تكون مكلفة إذا كنت لا تبقي رصيد كبير في حسابك. البنوك تتقاضى رسوما شهرية، ويدفعون فائدة قليلة أو معدومة على الحسابات الصغيرة. وبالنسبة للطلاب (الذين يقضون معظم وقتهم في الدراسة – لا يعمل)، وهذا هو المشكلة. بعض البنوك تقدم حسابات التوفير “الطالب” التي تساعد الطلاب على تجنب الرسوم حتى الحصول على وظيفة ويمكن أن يتأهل للإعفاء من رسوم شهرية.

إذا كنت طالبا، حساب التوفير طالب في اتحاد البنوك الطوب وقذائف هاون أو الائتمان هو خيار كبير لحسابك المصرفي الأول. كن على علم أن الحساب قد تحول إلى حساب “العادية” في مرحلة ما، وسوف تحتاج إلى أن تضع في اعتبارها رسوم بعد هذا التحويل.

حسابات التوفير الموجهة للهدف

يمكنك حفظ أي شيء – أو لا شيء على وجه الخصوص – في حساب التوفير، ولكن في بعض الأحيان من المفيد تخصيص أموال لغرض معين.

على سبيل المثال، قد ترغب في تكوين مدخرات لسيارة جديدة، أول منزل، عطلة، أو حتى هدايا لأحبائهم. بعض البنوك تقدم حسابات التوفير التي تم تصميمها خصيصا لتلك الأهداف.

والميزة الرئيسية لهذه الحسابات هي نفسية. أنت عموما لا يكسبون أكثر على المدخرات الخاصة بك (على الرغم من بعض البنوك والاتحادات الائتمانية تقدم الامتيازات لتشجيع الادخار المنتظم)، ولكن قد تكون أكثر عرضة لتحقيق أهداف الادخار إذا تم ربط حساب معين إلى شيء لك قيمة. إذا كان هذا يبدو وكأنه شيء كنت الاستفادة من، والبحث عن “نادي التوفير” (أو ما شابه) البرامج. يمكنك أيضا تصميم البرنامج الخاص بك، أو يمكنك إنشاء “حسابات فرعية” أو حسابات متعددة (مع الأسماء المستعارة وصفية) في معظم البنوك على الانترنت.

ما التقاعد المبكر وسائل لديك فوائد الضمان الاجتماعي

ما التقاعد المبكر وسائل لديك فوائد الضمان الاجتماعي

يمكن المتقاعدين في وقت مبكر تفوت على الآلاف في فوائد الضمان الاجتماعي لأنهم لا يعرفون القواعد. وفيما يلي أربعة أشياء يجب أن تعرفه عن التقاعد المبكر والضمان الاجتماعي.

التقاعد المبكر يعني أنك قد تحصل على أقل

وتستند التقديرات التي تشاهدها في بيان الضمان الاجتماعي الخاص بك على العمل حتى هذه السن المذكورة. على سبيل المثال، إذا بيان الضمان الاجتماعي الخاص بك يقول ستحصل على 1100 $ في الشهر في سن 62، هذا التقدير يفترض كنت تعمل حتى تقوم بدورها 62.

المبلغ الذي يقول لك سوف تحصل على 66 أو 67 يفترض كنت تعمل حتى سن 66 أو 67. وهذا يعني إذا كنت تأخذ التقاعد المبكر من المحتمل أن تكون أقل من ما تشاهده على بيانكم المنافع الخاصة بك.

يتم احتساب فوائد الضمان الاجتماعي على أساس أعلى الخاص خمسة وثلاثين عاما من تاريخ العمل، وفقا لأعلى 35 تحدد بعد كل سنة من العمل قد تم فهرستها للتضخم. إذا كنت تأخذ التقاعد المبكر ولم يكن لديك كامل خمسة وثلاثين عاما من تاريخ العمل، قد يكون لديك استحقاقات الضمان الاجتماعي أقل مما لو كنت تعمل لفترة أطول.

حتى لو كنت التقاعد المبكر، وتوخي الحذر في اتخاذ الضمان الاجتماعي في سن 62 دون أن تفعل تحليل أولا. في كثير من الحالات، فمن الأفضل لإيجاد مصادر تمويل أخرى لاستخدامها في التقاعد المبكر بحيث يمكنك تأخير بدء المنافع الخاصة بك. وهذا يمكن أن يساعد على حمايتك من نفاد المال في وقت لاحق في الحياة.

يمكنك التقاعد المبكر وما زال التأخير الضمان الاجتماعي

يمكنك أن تأخذ التقاعد المبكر والتي لا تزال تنتظر حتى سن متأخرة لبدء الخاص بك استحقاقات الضمان الاجتماعي.

هذا مهم بشكل خاص للمتزوجين الذين يريدون للتأكد من الزوجين على قيد الحياة من يحصل على فائدة أكبر مرة واحدة كنت ذهبت. أعلى منفعة الشهرية بين اثنين من أنت هو ما سوف تصبح كمية صالح الناجين عندما يمر احد منكم – في تلك المرحلة، عليك فقط الحصول على هذا المبلغ فائدة أعلى – وليس كل من المبالغ.

لغرض تعظيم فائدة الناجين في المستقبل، فأنت تريد أن أعلى مرتب لتأخير بداية من الفوائد لسن 70 إذا كان ذلك ممكنا. عندما تزوج، وانخفاض كاسب، ومع ذلك، ينبغي غالبا ما تبدأ فوائدها في سن مبكرة.

فوائد التقاعد قد تنخفض عندما تكون مؤهل للضمان الاجتماعي

بعض خطط التقاعد توفر أكبر فائدة شهرية الأولية عند اتخاذ التقاعد المبكر؛ استحقاق المعاش ثم يذهب تلقائيا إلى أسفل عندما تصبح مؤهلا للاستفادة من الضمان الاجتماعي. إذا لم تكن على علم بذلك، قد تعتقد أنك سوف احصل على استحقاق المعاش التقاعدي الكامل بالإضافة إلى الضمان الاجتماعي.

ليس كل المعاشات تعمل بهذه الطريقة، لذلك يحضر جميع الطبقات أو الندوات التي يقدمها صاحب العمل الخاص بك حتى نفهم تماما الخاص بك التقاعد والفوائد الصحية قبل اتخاذ التقاعد المبكر. طرح الكثير من الأسئلة، وتحديد موعد واحد على واحد مع مستشار فوائد أو HR (الموارد البشرية) شخص إذا كنت تستطيع.

وبالإضافة إلى ذلك، إذا كنت قد عملت في مجال التعليم أو للدولة أو جهة حكومية، تكون على علم عندما لم بدء الخاص بك استحقاقات الضمان الاجتماعي أنها قد تكون أقل مما يوضح البيان بسبب ما يسمى توفير المفاجئة القضاء و / أو معاشات التقاعد الحكومي الأوفست. هذا أثر والدتي، الذي كان مدرسا لمدة 43 عاما.

انها تتوقع الحصول على معاشها بالإضافة إلى 1300 $ شهريا في الضمان الاجتماعي. وكانت صدمت عندما علمت أن لها الضمان الاجتماعي أن يكون أقل من 300 $ في الشهر بسبب معاشات التقاعد الحكومي إزاحة الذي ينطبق إذا كنت تحصل على معاش سنوات من العمل حيث أنك لم تكن يشملها نظام الضمان الاجتماعي.

عمل خلال التقاعد المبكر قد تخفض ضمانك الاجتماعي

إذا كنت تخطط للعمل بدوام جزئي خلال التقاعد المبكر ربما يتم تخفيض بك استحقاقات الضمان الاجتماعي. ويستند التخفيض على ما يسمى الحد الأقصى للدخل الضمان الاجتماعي وذلك ينطبق فقط إذا لم تكن قد وصلت بعد سن التقاعد الكامل. إذا كان دخلك أعلى من الحد المسموح به، سيتم تخفيض المنافع الخاصة بك. ينطبق هذا الحد فقط حتى تصل عمرك التقاعد الكامل، وهو سن 66-67 لمعظم الناس. بمجرد وصولك إلى سن التقاعد الكامل الذي يمكن أن تحصل على أي مبلغ ولن يتم تخفيض المنافع الخاصة بك.

5 طرق بسيطة لكسب المال على الانترنت

5 طرق بسيطة لكسب المال على الانترنت

كما يستمر الناس في النضال في الاقتصاد العالمي في حالة ركود، وتحويل الأفكار كثيرا نحو الطرق لكسب بضعة دولارات إضافية.

بالتأكيد، يمكنك العمل الإضافي أو تأخذ على وظيفة ثانية لتعزيز خط القاع الشهري. ومع ذلك، فإن “الوقت من أجل المال” التقليدي صيغة يذهب فقط حتى الآن، وخاصة إذا كان ذلك يعني فقدان الأمسيات وعطلات نهاية الأسبوع الثمينة مع عائلتك.

الإنترنت هو أكثر من مجرد مصدر للأخبار والقيل والقال الترفيه. اليوم، يجري تبادل عشرات المليارات من الدولارات من خلال العديد من الأنشطة المشروعة. المزيد والمزيد من الناس بدأوا أعمالهم الخاصة على شبكة الإنترنت، وجعل المال على الانترنت. البعض حتى تحول مشاريعهم على الانترنت في شركات الانترنت بدوام كامل.

هنا، فإننا ننظر إلى خمسة (5) طرق لكسب المال على الانترنت التي لن تتطلب الكثير من الوقت أو يقتطع من روتينك العادية. أعتقد أن هذه الخيارات كمصادر إضافية للدخل مع احتمال في بعض الحالات أن تكون أكثر من ذلك بكثير.

1. البدء بنفسك مدونة أو موقع التجارة الإلكترونية

الطريقة الأولى هي واحدة من أكثر الطرق شعبية. بدء موقع على شبكة الانترنت بلوق / التجارة الإلكترونية.

النظر في وجود وجود دائم على الانترنت عن طريق طرح موقع الويب الخاص بك. استخدامه لتبادل هوايات، والأفكار، والمشاعر مع الآخرين واستخدام صفحتك لإجراء اتصالات حقيقية مع الناس. الميكانيكا هي واضحة، وعليك أن تكون في وضع يمكنها من الاستفادة من الاعلان على شبكة الانترنت (مثل جوجل Adwords)، التسويق التابعة لها ( انظر الشريحة التالية )، والقوائم على أساس مشترك لإنتاج تيار ثابت للدخل. هناك العديد من الطرق لكسب المال مع بلوق.

هذه هي واحدة من أسرع الطرق للحصول على قطعة الخاص بك من “العقارات الظاهري”.

التسويق التابعة 2.

حتى لو لم يكن لديك المنتجات الخاصة بك أو الخدمات للبيع،  التسويق التابعة لها  يتيح لك فرصة لكسب اللجان قوية من خلال سلسلة من المبيعات لمرة واحدة. التجار على الانترنت توفر لك مع التابعة لموقع (أو بسيطة وصلة تتبع التابعة لها) ودعم التسويق – كل ما عليك القيام به هو تعزيز الشركة مع وصلتك عبر وسائل الاعلام الاجتماعية، ومحركات البحث أو ربما مثالي موقع الويب الخاص بك (انظر أعلاه).

إن الشيء العظيم حول التسويق التابعة لها لم يكن لديك لخلق المنتجات الخاصة بك، لم يكن لديك لتقديم أي دعم العملاء، وليس لديك لإنشاء مواد التسويق الخاصة بك.

كل ما عليك القيام به هو اختيار سوقا مربحة، وتشجيع المنتجات باعتباره عضوا منتسبا وكسب عمولة في أي وقت يتم إجراء بيع. التسويق التابعة لها هي واحدة من أسرع وأسهل الطرق لكسب المال على الانترنت.

3. أون لاين نشر (كتب الكترونية)

بغض النظر عن الاحتلال الحالي وأسلوب حياتك، وربما هناك كتاب في الداخل منك هذا ما يصرخ للخروج. وقد أعطى أوقد المباشر نشر (الحزب الديمقراطي الكردستاني) منصة أمازون الآلاف من الناس فرصة ليصبح نشر الكتاب وكسب المال. قد تكون أيضا بمثابة طريقة للحصول على لاحظت من قبل الناشرين أكثر رسوخا والتقليدية.

لا يمكنك بيع الكتب الإلكترونية على منصات مثل Amazon.com. ولكن يمكنك أيضا أن تبيع الكتب مباشرة من موقع الويب الخاص بك أيضا. وهذا يسمح لك لبيع الكتب للحصول على ارتفاع الأسعار والحصول على جميع من الأرباح.

يمكنك أيضا حزم الكتب متعددة في “حزم” أكبر أو استخدام الكتب كأساس لبيع التذاكر أعلى على الانترنت دورات أو حتى التدريب والخدمات الاستشارية.

نشر الكتب هو وسيلة رائعة لكسب الدخل السلبية، وتنمو في مشاريع أكبر، وإقامة سلطة الخاص كخبير في السوق.

4. الدراسات الاستقصائية على الإنترنت

الدراسات الاستقصائية على الإنترنت هي واحدة من أسهل الطرق لكسب نقدية اضافية. الشركات التي تحمل علامات تجارية وشركات أبحاث السوق وتسعى سعيا حثيثا آراء الناس حول المنتجات والخدمات، وسوف نقدم الأجر وجيه لذلك. اعتمادا على تعقيدها، يمكن لكل المسح يكون من المفيد خمسة، عشرة أو أكثر من دولار.

هناك العديد من الشركات ذات السمعة الطيبة مسح للاختيار من بينها، ولكن قد ترغب في تحد نفسك ل5/3 في البداية.

تحتاج أيضا إلى تجنب الشركات غير مشروعة. لأن هذا المجال هو نطاق واسع مع فرص الفضيحة التي من شأنها أن تأخذ الكثير من وقتك ويدفع لك القليل جدا من المال.

5. اون لاين تراسل

إذا كان لديك مهارات محددة الكتابة / الصحافة أو بارعون في مختلف IT / مجالات البرمجيات، و تراسل قد يثبت أنه مصدر مربح للدخل الثانوي. على نحو متزايد، الشركات على تنفيذ استراتيجية التسويق المحتوى وتحول إلى مصادر خارجية للقيام بمهام محددة، وإذا كنت تستطيع أن تثبت قيمتها الخاصة بك وسوف يكون هناك المزيد من العمل المتاحة. حتى مهارات بسيطة مثل إدخال البيانات قد تكون ترضيك، توفر لك ان نقدم 5-10 ساعة على الأقل أسبوعيا.

كل ما تحتاجه هو جهاز كمبيوتر مع اتصال بالإنترنت والرغبة في بناء زبائن محترمة. وهناك احتمالات بأن هذه الفرص سوف يسمح لك لاكتساب الخبرة والمهارات القيمة التي من شأنها أن تكون مفيدة في مجال الأعمال التجارية الموجودة لديك والمهنية.

إذا كنت تكتب بالفعل الكتب في سوق متخصصة معين (انظر أعلاه) ثم لماذا لا تجعل خدماتك متاحة للشركات الأخرى. كما كان لديك بالفعل الخبرة لتولي مكانة كتابة الواجبات.

بدء عملك على الانترنت اليوم!

تفكر في ذلك، كسب المال على الانترنت في غاية السهولة بمجرد وضع عقلك لأهداف محددة الدخل. من الناحية المثالية، والأنشطة التي تختارها للمشاركة في هي متعة، استغلال المواهب والاهتمامات، تستحق من وقتك، وتقديم التعويض العادل.

مع استمرار الإنترنت في التطور، وفرص لكسب التكميلية وبدوام كامل سينمو الدخل على الانترنت. تعريف جدا من العمل في الاقتصاد القائم على المعلومات يتطور، مع وظائف بدوام كامل التقليدية تختفي لصالح ترتيبات مختلفة (على سبيل المثال العمل الحر، جداول مرنة، وتغيير المهارات، وما إلى ذلك). في هذا الصدد، ويعطيها محاولة يمكن أن تفتح الخيارات المهنية والتجارية الجديدة.

معرفة كيف يؤثر التضخم حسابك المصرفي

معرفة كيف يؤثر التضخم حسابك المصرفي
التضخم يحدث عندما ترتفع أسعار مع مرور الوقت. إذا كنت قد سمعت الناس يتحدثون عن انخفاض الأسعار في العقود السابقة، وانهم تصف بشكل غير مباشر التضخم. ومع ذلك، يمكن أن يكون من الصعب التضخم لفهم، وخصوصا عندما يتعلق الأمر بإدارة اموالك. إذا كان التضخم مع ارتفاع درجات الحرارة في السنوات المقبلة، قد تتوقع عدة نتائج:

  • القوة الشرائية أقل للحصول على المال قمت بحفظها
  • ارتفاع أسعار الفائدة على حسابات التوفير وشهادات الإيداع (سي دي) وغيرها من المنتجات
  • دفعات القرض “شعور” أكثر بأسعار معقولة على المدى الطويل

فقدان القوة الشرائية

التضخم يجعل من المال أقل قيمة. والنتيجة هي أن الدولار الواحد يشتري أقل مما كانت عليه من كل عام، لذلك السلع والخدمات  تظهر  أكثر تكلفة إذا كنت مجرد إلقاء نظرة على السعر المعروض بالدولار. قد تبقى التكلفة المعدلة حسب التضخم نفسه (أو قد لا)، ولكن عدد من دولار ويستغرق لشراء البند لا يزال يتغير.

عند حفظ المال للمستقبل، وكنت آمل أن تكون قادرة على شراء ما لا يقل بقدر ما يشتري اليوم، ولكن هذا ليس هو الحال دائما. خلال فترات ارتفاع معدلات التضخم، فمن المعقول أن نفترض أن الأمور ستكون أكثر تكلفة في العام المقبل مما هي عليه اليوم، ولذلك لا يوجد حافز لتنفق أموالك الآن بدلا من حفظه.

ولكن ما زالت هناك حاجة لتوفير المال والحفاظ على النقد في الصندوق، على الرغم من التضخم يهدد تآكل قيمة المدخرات الخاصة بك. عليك الواضح في حاجة الى دعمكم المال الإنفاق الشهري نقدا، وكما انها فكرة جيدة للحفاظ على أموال الطوارئ في مكان آمن مثل البنك أو اتحاد الائتمان.

ارتفاع أسعار الفائدة

والخبر السار هو أن أسعار الفائدة تميل إلى الارتفاع خلال فترات التضخم. البنك الخاص بك قد لا تدفع الكثير من الاهتمام اليوم، ولكن هل يمكن أن نتوقع الخاص العائد النسبة السنوية (APY) على حسابات التوفير والأقراص المدمجة للحصول أكثر جاذبية.

حساب التوفير، وينبغي أن معدلات سوق المال في حساب تتحرك بسرعة إلى حد ما مع ارتفاع أسعار الفائدة. الأقراص المدمجة على المدى القصير (6-12 شهرا، على سبيل المثال) قد ضبط أيضا. ومع ذلك، فإن معدلات CD على المدى الطويل ربما لن تتزحزح حتى أنه من الواضح أن التضخم وصل وأن معدلات ستبقى مرتفعة لفترة من الوقت.

والسؤال هو ما إذا كان أو لم يكن تلك الزيادات في أسعار تكفي لمواكبة التضخم. في عالم مثالي، وكنت على الأقل نقطة التعادل، وسوف مدخراتك تنمو بسرعة مع زيادة الأسعار. في الواقع، ومعدلات التضخم متخلفة، وضريبة الدخل على المصلحة تكسب يعني أنك ربما  فقدان  القدرة الشرائية لدى البنك.

توفير استراتيجيات لزيادة التضخم

  • تبقي الخيارات مفتوحة: إذا كنت تعتقد أن معدلات ترتفع قريبا، فإنه قد يكون من الأفضل الانتظار لوضع السيولة في أقراص مدمجة على المدى الطويل. بدلا من ذلك، يمكنك استخدام استراتيجية laddering لتجنب حبس في بمعدلات منخفضة، لأنه من الصعب التنبؤ توقيت وسرعة (وكذلك الاتجاه) من التغيرات في أسعار الفائدة في المستقبل.
  • يتسوق في الانحاء؟ بيئة معدل ارتفاع هو أيضا الوقت المناسب للحفاظ على العين لصفقات أفضل. بعض البنوك سوف تتفاعل مع ارتفاع أسعار الفائدة بسرعة أكثر من غيرها. إذا كان المصرف بطيء، قد يكون من المفيد فتح حساب في أي مكان آخر. البنوك على الانترنت هي دائما خيارا جيدا لكسب معدلات الادخار تنافسية. ولكن تذكر أن الفرق في أرباح يحتاج حقا أن تكون كبيرة بالنسبة لك للخروج قبل: البنوك التبديل يستغرق وقتا وجهدا، والمال الخاص بك قد لا تحصل على أي مصلحة في حين يتنقل بين البنوك. بالإضافة إلى ذلك، البنك مع  أفضل  التغيرات في أسعار باستمرار، والشيء المهم هو أن كنت الحصول على سعر تنافسي. سوف البنوك المتغيرة تجعل اكثر احساسا مع أرصدة الحسابات كبيرة جدا أو اختلافات كبيرة في أسعار الفائدة بين البنوك. مع حساب صغير أو اختلاف معدل بسيط، هو على الأرجح لا يستحق وقتك للتحرك.
  • الادخار على المدى الطويل: هل بعض التخطيط للتأكد من لديك حق مبالغ في الحق في أنواع من الحسابات. الحسابات المصرفية هي الأفضل مقابل المال التي سوف تحتاج أو قد تحتاج في المدى القريب والمتوسط. إذا فقدت قليلا من القوة الشرائية بسبب التضخم، وهذا هو الثمن الذي تدفعه مقابل وجود حالة طارئة الأموال والتي قد يكون ثمن قليل لدفع. التحدث مع مخطط مالي لمعرفة ما إذا كان أي شيء، يجب ان تفعل مع المال على المدى الطويل.

القروض والتضخم

إذا كنت قلقا بشأن التضخم، قد تحصل على بعض العزاء من معرفة أن القروض طويلة الأجل يمكن أن تحصل في الواقع أكثر بأسعار معقولة. إذا كان سداد القرض من بضع مئات من الدولارات وكأنه الكثير من المال اليوم، وانها لن تشعر تماما بقدر منذ 20 عاما.

  • قروض طويلة الأجل: على افتراض انك لا تنوي دفع القروض الخاصة بك في وقت مبكر، يجب القروض الطلابية التي تحصل سداده على مدى 25 عاما، ومنذ 30 عاما الرهونات ذات السعر الثابت الحصول على أسهل في التعامل معها. وبطبيعة الحال، إذا فشل دخلك في الارتفاع مع ارتفاع معدلات التضخم أو زيادة المدفوعات الخاصة بك، سوف تكون في الواقع أسوأ حالا. أيضا، والحد من الديون ونادرا ما تكون فكرة سيئة لأنك لا تزال تدفع الفائدة على كل تلك السنوات اذا واصلتم القرض في المكان.
  • معدل القروض متغير: إذا كان معدل الفائدة على القرض الخاص بك التغييرات على مر الزمن، وهناك فرصة أن معدل حسابك سوف ترتفع خلال فترات التضخم. معدل القروض متغير وأسعار الفائدة التي تعتمد على المعدلات الأخرى (ليبور، على سبيل المثال). معدل أعلى يمكن أن يؤدي إلى دفعة شهرية أعلى المطلوب، حتى تكون مستعدة لصدمة دفع إذا كان التضخم تلتقط.
  • قفل في معدلات: إذا كنت تخطط لاقتراض قريبا، ولكن لم يكن لديك خطط محددة، أن ندرك أن المعدلات قد تكون أعلى عند تطبيق في نهاية المطاف للحصول على قرض أو قفل في معدل. وإذا حدث ذلك، سوف تحتاج إلى دفع أكثر كل شهر. ترك هامشا للمناورة في الميزانية الخاصة بك إذا كنت تسوق لعنصر ذات القيمة العالية التي عليك شراء على الائتمان. لفهم كيفية تأثير معدل الفائدة الخاص دفع تكاليف والفوائد الشهرية، تشغيل بعض العمليات الحسابية قرض مع أسعار مختلفة.

كيفية حساب الاحتياجات التقاعد الخاصة بك

لا قاعدة التوقعات الخاصة بك الخروج من دخلك

كيفية حساب الاحتياجات التقاعد الخاصة بك

واحدة من أكثر أجزاء صعبة حول التخطيط للتقاعد هو أن القاعدة العامة التي تقضي بجعل القائمة حول حجم الاموال التي قد تحتاج للتقاعد يميل لتعكس مستوى الدخل.

هذا يمثل عدد من المشاكل لأولئك الذين يحاولون التخطيط للتقاعد.

على سبيل المثال، يقول العديد من الخبراء الماليين الذي تريد استبدال ما بين 70٪ إلى 85٪ من الدخل قبل التقاعد الخاص بك. حتى إذا كنت كسب 100،000 $ في السنة، ينبغي أن يكون هدفك لخلق دخل التقاعد يكفي أنك سوف تكون قادرة على العيش في مكان ما بين 70،000 $ إلى 85،000 $ سنويا.

مشكلة مع مستندة التقاعد حاجاتكم معطلة الدخل الحالي

للأسف، هذا النوع من القاعدة الأساسية ليست مفيدة للأشخاص الذين هم في المراحل الأولى من حياتهم المهنية. إذا كنت في 20S أو 30S، قد كسب الدخل الذي يعكس الراتب مستوى الدخول.

بالإضافة إلى ذلك، إذا كنت في منتصف حياتك المهنية وقررت أن تجعل التغيير الوظيفي، يمكنك أيضا تجربة مؤقتا سنوات ذات الدخل المنخفض.

عندما كنت غير متأكد ما دخل ما قبل التقاعد الخاص بك سيكون، كيف يمكن لكم ربما جعل أي توقعات بشأن المبلغ الذي ستحتاج خلال السنوات العليا الخاصة بك؟

مشكلة أخرى: ماذا لو أنت التوقف؟

قبل أن نعالج هذا السؤال، دعونا إدخال مشكلة واحدة أكثر مع القاعدة “استبدال دخلك” من الإبهام. هذه النصيحة يتوقف على افتراض أن كنت أقضي معظم الدخل الخاص بك.

بعد كل شيء، إذا كنت عادة ما يوفر 10٪ إلى 15٪ من دخلك للتقاعد وربما 10٪ إلى 15 آخر٪ من دخلك لأنواع غير التقاعد الأخرى من المدخرات، ثم ضمنا ستكون أن قضيت ما يقرب من 70٪ إلى 85٪ من دخلك.

فمن المنطقي أن تحت مجموعة محددة جدا من الظروف التي إذا كنت تنفق غالبية ما جعل وكنت لا تتوقع عادات الانفاق الخاص بك لتغيير من أي نوع خلال التقاعد، فإنك سوف تحتاج إلى إنشاء ما يكفي من المال مثل أن كل شيء سوف تبقى كما هي . ويبدو أن هذا افتراض هش.

انها ليست بالضرورة أن الناس يقضون جل ما يقومون بها. بعض الناس يقضون أكثر من ما كانوا يكسبون، وتنتهي في ديون بطاقات الائتمان، في حين أن آخرين يقضون أقل بكثير من المبلغ الذي كانوا يكسبون.

وهذا هو ثاني، وربما السبب أكثر إقناعا لماذا مستندة توقعات التقاعد الخاص بك على الدخل الخاص بك بدلا من النفقات الخاصة بك قد لا يكون أفضل إطار للتخطيط.

ما هو الحل؟

التركيز على الإنفاق، وليس الدخل

أود أن أقترح عليك أن تبني توقعات التقاعد الخاص بك على مستواك في الإنفاق بدلا من التركيز على الدخل الخاص بك. هذا يحل كل المشاكل اثنين معالجتها أعلاه.

الآن مع أن يقال، فإنه من الصحيح أيضا أن الانفاق الخاص بك في التقاعد سوف يكون مختلفا عن الانفاق الخاص بك اليوم. في التقاعد، على سبيل المثال، قد لا يكون لها دفع الرهن العقاري. قد نمت الأطفال الخاص بك ويعيشون بمفردهم، وسوف لم تعد بحاجة إلى دعم لهم. التكاليف المتعلقة عملك مثل رعاية الأطفال والملابس الأعمال التجارية، وسوف تكاليف التنقل تتبدد أيضا.

أن يقال، قد يكون لديك غيرها من النفقات التي لم يكن لديك حاليا اليوم. الخروج من جيب وصفة طبية والتكاليف الطبية قد تكون مصدر قلق أكبر. قد تحتاج أيضا إلى الاستعانة بمصادر خارجية المهام المتعلقة المنزل الذي كنت تفعل حاليا نفسك مثل تنظيف المزاريب، نبش الأوراق، أو يزيل الثلج عندما كنت في 70s و 80s الخاص بك.

يمكنك أيضا اختيار السفر أكثر، وذلك باستخدام التقاعد الخاص بك لاستكشاف الهوايات التي لا يمكن متابعة خلال سنوات العمل الخاص بك.

كل هذا يقودنا إلى مأزق الثاني، وهو أنه في حين أن الدخل ليس أساسا مناسبا لتحديد مقدار المال الذي ينبغي أن يكون في محفظة التقاعد الخاص بك، والنفقات ليست الخيار الأمثل سواء. ومع ذلك، بدلا من بدائل أفضل، قد تكون نفقات أفضل معيارا لكيفية كبيرة من محفظة يجب أن تهدف إلى خلق.

إذا كان لنا أن نقبل حقيقة أن بعض النفقات الجارية الخاصة بك وسوف ينخفض، ولكن الآخرين سوف تنمو، ونحن الملعب هذين أن يكون غسل، فمن المعقول نسبيا إلى القول بأن المبلغ الذي تنفقه حاليا الآن قد يكون أيضا المبلغ الذي كنت تنفق خلال سنوات التقاعد الخاص بك.

كم من الأموال هل تحتاج إلى التقاعد؟

الآن بعد أن قمنا الراسخة التي، كم من المال سوف تحتاج في الواقع إلى التقاعد؟

وهنا قاعدة واسعة من الإبهام: مضاعفة الإنفاق السنوي الحالي عن طريق 25. هذا هو حجم ومحفظتك يجب أن تكون في التقاعد بالنسبة لك لسحب بأمان 4٪ من هذا المبلغ محفظة كل عام للعيش.

على سبيل المثال، إذا كنت تنفق حاليا 40000 $ سنويا، وسوف تحتاج محفظة استثمارية هذا 25 أضعاف هذا العدد، أو 1000000 $ في بداية التقاعد الخاص بك. وهذا هو ما يكفي مبلغ كبير بحيث يمكنك سحب 4٪ من تلك المحفظة 1000000 $ في السنة الأولى من التقاعد، وهذا نفس 4٪ تعديلها للتضخم كل سنة لاحقة، والحفاظ على فرصة معقولة أنك لن تعمر أموالك .

هذا قد يبدو صعبا، ولكن إذا بدأت الادخار للتقاعد في سن مبكرة، في وقت مبكر 20S الخاص بك، فإنك قد جمع محفظة 1000000 $ حتى على راتب فقط 30000 $ إلى 40،000 $.

ماذا لو كنت حصلت على البدء في وقت متأخر مع توفير؟

ولكن، إذا كنت قد بدأت في وقت لاحق في الحياة، لا اليأس. الشيء الرئيسي الذي عليك أن تتذكر أن أفضل طريقة للتعويض عن الحصول على بداية أواخر هو المساهمة بقوة لحساباتك.

وبعبارة أخرى، توفير المزيد وحفظ أكثر صعوبة. تكتيك لتجنب، ومع ذلك، وزيادة التعرض للمخاطر كما هو وسيلة لجعل التعويض عن الوقت الضائع. لا تبالغ في تخصيص جزء من محفظتك للأسهم على أساس أن تحتاج استثمارات عالية المخاطر للتعويض عن عقود فقدت من المدخرات.

بعد كل شيء، والمخاطر يعمل في كلا الاتجاهين، وإذا كان ذلك لتحويل ضدك، سوف لا يكون لديك الكثير من الوقت للتعافي.

ابحث عن صناديق المؤشرات المنخفضة رسوم وانتشار الاستثمارات الخاصة بك بين مزيج معقول من الأسهم والسندات. حافظ على الاستمرار في القيام بذلك بانتظام خلال ما تبقى من حياتك المهنية العاملة بهدف إنقاذ 25 مرة الخاص بك المستوى الحالي للإنفاق في اليوم الذي يتقاعد.

استخدام الآلات الحاسبة التقاعد للتأكد من أنك على المسار الصحيح، وليس لدفع الكثير من الاهتمام لعناوين مخيفة في الأخبار المالية. كنت تلعب لعبة على المدى الطويل، والوقوع في الاضطرابات اليومي للسوق سيحد فقط تقدمك.

إذا كنت الادخار للتقاعد مع بداية متأخرة، والتركيز على الطرق التي يمكنك سواء لزيادة دخلك أو خفض النفقات الخاصة بك. إذا كنت تستطيع، هل مزيج من الاثنين معا. وهنا كيف يمكن لهذه الاستراتيجيات يمكن أن تساعدك على سد هذه الفجوة.

إعادة تعريف ما التقاعد وسائل

في هذه الأيام، فإنه ليس من غير المألوف أن نسمع عن الناس الذين هم “نصف تقاعد” من قوة العمل، إما لأنهم لا يستطيعون أن يتقاعد تماما، أو لأنها تريد أن تبقي مشغول.

إذا كنت حصلت على تأخر في بدء لإنقاذ وتحتاج إلى كسب المزيد من الجهد لتعويض هذا الفارق بين ما تحتاج اليه وما لديك، والنظر في بدائل قليلة قبل “رسميا” التقاعد.

على سبيل المثال، إذا كنت تحب عملك، فإنه يمكن أن يكون له معنى البقاء والاستفادة من مساهمات أصحاب العمل مطابقة جنبا إلى جنب مع المساهمات اللحاق بك 401 (ك). ناهيك، تحصل للحفاظ على فوائد أخرى لفترة أطول قليلا.

ربما كنت لا تحب عملك، ولكن كنت تحب الحقل الذي تعمل فيه. هل من الممكن أن يعمل بدوام جزئي مستشارا لبضع سنوات في حين لا يزال المال الخاص لتنمو؟

ربما كنت لا ترغب في ترك العمل تماما، ولكن نريد لبدء مهنة الثانية في شيء لقد كنت متحمسا لبعض الوقت. إذا أخذ الأجر قطع يسمح لك أن تكون على الطريق الصحيح لتلبية احتياجات مدخرات التقاعد الخاصة بك، والشروع في رحلة جديدة في صناعة جديدة لبضع سنوات أخرى.

إعادة تعريف نمط الحياة في التقاعد

ربما لم تحصل على تأخر في بدء مع توفير ولكن لا يمكن تجنيب التغيير اضافية لبناء محفظة تعكس المستوى الحالي من الإنفاق.

إذا كسب اموال اضافية غير ممكن، ثم قد تضطر إلى إعادة تحديد أي نوع من الحياة كنت تريد أن تعيش في التقاعد.

على سبيل المثال، عندما يفكر معظم الناس من التقاعد، وكانوا يعتقدون من الاسترخاء لا نهاية لها، المناظر الطبيعية الاستوائية، والغولف، أو بطاقة اللعب مع الأصدقاء.

لا يجب أن تكون ما يشبه التقاعد الخاص بك مثل، وإن كان. هناك الكثير من الطرق لخفض التكاليف والحفاظ على أسلوب حياة مثيرة للاهتمام في التقاعد.

بدلا من الحفاظ على المنزل الذي تملك حاليا، قد يكون أكثر منطقية لتقليص والتقاعد إلى حالة مع عدم وجود ضريبة الدخل. هل يمكن أن أعتبر خطوة أخرى إلى الأمام والتقاعد في مكان ما في الخارج التي لديها أقل من حيث التكلفة المعيشة. هل يمكن أن تقرر حتى تصبح مسافر الرحل وبيع منزلك، شراء RV، وترى كل الولايات المتحدة لهذا العرض.

هناك الكثير من الطرق لجعل العمل التقاعد، كل ما تحتاجه للعب مع أرقام لمعرفة ما هو ممكن بالنسبة لك. حتى إذا محفظة 1000000 $ ليست في مستقبلك، ومعرفة ما هو، وضبط نمط حياتك بناء على ذلك.

كم التأمين على الحياة التي أحتاج إليها؟

كم التأمين على الحياة التي أحتاج إليها؟

تبدأ من خلال حساب الالتزامات المالية الخاصة بك على المدى الطويل، ثم طرح الأصول الخاصة بك. ما تبقى هو الفجوة التي التأمين على الحياة سيكون لملء الفراغ.

لا يمكنك تحديد الكمية المثالية من التأمين على الحياة يجب عليك شراء وصولا الى بنس. ولكن يمكنك إجراء تقدير سليم إذا كنت تنظر ضعك المالي الحالي وتخيل ما سوف تحتاج أحبائك في السنوات المقبلة.

بشكل عام، يجب أن تجد المثالي مبلغ بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك عن طريق حساب الالتزامات المالية الخاصة بك على المدى الطويل ومن ثم طرح الأصول الخاصة بك. والباقي هو الفجوة التي التأمين على الحياة سيكون لملء الفراغ. ولكن يمكن أن يكون من الصعب معرفة ما أن تدرج في الحسابات الخاصة بك، لذلك هناك العديد من القواعد وزعت على نطاق واسع من الإبهام يعني لمساعدتك في تحديد الحق في مبلغ التغطية. وهنا عدد قليل منهم.

كقاعدة عامة رقم (1): مضاعفة دخلك بنسبة 10.

“انها ليست قاعدة سيئة، ولكن على أساس لدينا اليوم وأسعار الفائدة الاقتصاد، انها قاعدة عفا عليها الزمن”، ويقول مارفن فيلدمان، الرئيس والرئيس التنفيذي ليحدث صناعة التأمين الجماعي على الحياة.

قاعدة “10 مرات الدخل” لا يأخذ نظرة مفصلة على احتياجات عائلتك، كما أنها لا تأخذ في حساب التوفير الخاص بك أو بوالص التأمين على الحياة الحالية. وأنه لا يوفر كمية التغطية للآباء والأمهات البقاء في المنزل.

ينبغي أن يكون المؤمن كلا الوالدين، ويقول فيلدمان. ذلك لأن القيمة التي تقدمها الأم البقاء في المنزل عند الحاجة لاستبداله إذا كان هو أو وفاتها. في الحد الأدنى، فإن الأم المتبقية تضطر لدفع شخص ما لتقديم الخدمات، مثل رعاية الأطفال، أن الأصل البقاء في البيت تقدم مجانا.

كقاعدة عامة رقم 2: شراء 10 مرات دخلك، بالإضافة إلى 100،000 $ لكل طفل لتغطية النفقات الكلية

نفقات التعليم عنصرا هاما من حساب التأمين على الحياة إذا كان لديك أطفال. وتضيف هذه الصيغة طبقة أخرى إلى قاعدة “10 مرات الدخل”، لكنه لا يزال لا يأخذ نظرة عميقة على جميع احتياجات عائلتك أو الأصول أو أي تغطية التأمين على الحياة بالفعل.

بحكم التجربة رقم 3: الصيغة DIME

هذه الصيغة تشجع لك لإلقاء نظرة أكثر تفصيلا في اموالك من الأخريين. DIME لتقف على الدين، والدخل، والرهن العقاري والتعليم، أربعة مجالات التي يجب أخذها في الاعتبار عند حساب احتياجات التأمين على الحياة الخاصة بك.

الديون والنفقات النهائية : إضافة ما يصل ديونك، بخلاف الرهن العقاري الخاص بك، بالإضافة إلى تقدير نفقات الجنازة الخاصة بك.

الدخل : تقرر لكم سنة يحتاج عائلتك الدعم، ومضاعفة الدخل السنوي الخاص بك عن طريق هذا العدد. قد يكون مضاعف لعدد من السنوات قبل خريجي أصغر طفلك من المدرسة الثانوية. استخدام هذه الآلة الحاسبة لحساب احتياجات الإحلال دخلك:

الرهن العقاري: احسب المبلغ الذي تحتاجه لسداد الرهن العقاري الخاص بك.

التعليم: تقدير تكلفة إرسال أطفالك إلى الكلية.

الصيغة هي أكثر شمولا، لكنه لا يأخذ في الحسبان لتغطية التأمين على الحياة والادخار لديك بالفعل، وأنها لا تعتبر المساهمات غير المسددة أحد الوالدين البقاء في المنزل يجعل.

كيفية العثور على أفضل رقمك

اتبع هذه الفلسفة العامة للعثور على الخاص مبلغ التغطية المستهدفة: الالتزامات المالية ناقص الأصول السائلة.

  1. حساب الالتزامات: إضافة راتبك السنوي (أضعاف عدد السنوات التي تريد استبدال الدخل) + ميزان الرهن العقاري الخاص بك + الأخرى الخاصة بك الديون + الاحتياجات المستقبلية مثل الكلية والجنازة التكاليف. إذا كنت أحد الوالدين البقاء في المنزل، وتشمل تكلفة استبدال الخدمات التي تقدمها، مثل رعاية الأطفال.
  2. عن ذلك، طرح الأصول السائلة مثل: الادخار + أموال الكلية القائمة + التأمين على الحياة الحالية.

نصائح لنضع في اعتبارنا

تبقى هذه النصائح في الاعتبار عند حساب احتياجات التغطية:

  • بدلا من التخطيط التأمين على الحياة في عزلة، والنظر في شراء كجزء من خطة المالية العامة، ويقول مخطط مالي معتمد اندي Tilp، رئيس التخطيط المالي تريليوم وادي بالقرب من بورتلاند، أوريغون. وينبغي أن تأخذ هذه الخطة في الاعتبار في المستقبل النفقات، مثل تكاليف الدراسة الجامعية، والنمو في المستقبل من الدخل أو الأصول الخاصة بك. “مرة واحدة ومن المعروف أن المعلومات، ثم يمكنك تعيين ضرورة التأمين على الحياة على رأس الخطة”، كما يقول.

لا تبخل. توصي فيلدمان شراء المزيد من التغطية قليلا مما كنت تعتقد أنك ستحتاج إليها بدلا من شراء أقل. تذكر، سوف دخلك ترتفع على الأرجح على مر السنين، وهكذا سوف النفقات الخاصة بك. في حين لا تتوقع بالضبط كم أي من هذه سوف تزيد، وسادة يساعد على التأكد من الزوج وأطفالك يمكن الحفاظ على نمط حياتهم.

  • حديث الأرقام من خلال مع زوجتك، فيلدمان المشورة. كم من المال لا يفكر زوجك أن الأسرة تحتاج إلى الاستمرار في بدونك؟ هل تقديراتك لها معنى له أو لها؟ على سبيل المثال، سوف تحتاج الأسرة لاستبدال الدخل الكامل الخاص بك، أو مجرد جزء؟
  • تنظر في شراء العديد من بوالص التأمين على الحياة، أصغر، بدلا من سياسة واحدة أكبر، تختلف التغطية كما انحسار احتياجاتك والتدفق. “هذا يمكن أن تقلل من التكاليف الإجمالية، مع ضمان التغطية الكافية لالأوقات اللازمة”، يقول Tilp. على سبيل المثال، هل يمكن شراء بوليصة المدى لمدة 30 عاما لتغطية زوجك حتى التقاعد الخاص بك وسياسة المدى لمدة 20 عاما لتغطية أطفالك حتى تخرجهم من الجامعة. مقارنة الأسعار مصطلح التأمين على الحياة لتقدير التكاليف.
  • توصي تيرنر آباء الأطفال الصغار اختيار لمدة 30 عاما مقابل الشروط لمدة 20 عاما لمنحهم الكثير من الوقت لبناء الأصول. وذلك لمدة أطول، وكنت أقل احتمالا للحصول على صيدها قصيرة ويجب أن تسوق لتغطية مرة أخرى عندما كنت أقدم ومعدلات أكثر ارتفاعا.

5 طرق لتحسين محفظة الاستثمار الخاص

أشياء كل مستثمر أن نفكر عندما إدارة المال

5 طرق لتحسين محفظة الاستثمار الخاص

وبما أن نظام التقاعد في الولايات المتحدة والكثير من دول العالم تحولت من المعاشات إلى حسابات التمويل الذاتي التقاعد مثل 401 (ك) ق، الحمراء التقليدية، وروث الحمراء، أصبح من الضروري لمئات الملايين من الرجال والنساء ل تأخذ على الدور الذي كان متوقعا أبدا، والتي من أجلها لم تكن مدربة بشكل صحيح: أن مدير المحفظة. من تصميم محفظة الشاملة التي تأخذ بعين الاعتبار توزيع الأصول المناسبة استنادا إلى أهداف فريدة من نوعها والظروف لاختيار الاستثمارات الفردية داخل كل فئة من فئات الأصول، فإن العواقب من أجل الحصول على أنه من الخطأ يمكن أن يكون تغيير الحياة للأفضل أو للأسوأ.

ويمكن أن تعني الفرق بين الذين يعيشون خارج أيامك في الراحة، مع توفير إرثا للورثة الخاص لشراء منزل أو مساعدة في دفع للكلية، أو بالكاد عن طريق الحصول على، راتب إلى راتب، على أمل أن استحقاقات الضمان الاجتماعي مواكبة معدل التضخم . للأسف، على الرغم من النوايا الحسنة، تفشل ذوي النوايا الحسنة في هذه المهمة كل يوم.

في حين أنه من المستحيل على أي مادة واحدة لتغطية ولو جزء من الأرض اللازمة لجعل لكم خبير، هناك عدد قليل من الأشياء التي يمكن القيام به في رحلتك إلى الحرية المالية في وقت مبكر يمكن أن تساعد لديك أسهل الذهاب الى متابعة أحلامك . إدارة الاستثمارات والمحافظ الاستثمارية مع الحكمة والعقلانية بدلا من الاستجابة عاطفيا في كل تطور ومطلع مؤشر داو جونز الصناعي أو S & P 500. على وجه التحديد، أريد أن أركز على خمسة مفاتيح قد تساعد على تحسين محفظة الاستثمار الخاص.

1. الاعتراف بأن لك، والعواطف، هي أكبر خطر على محفظتك، ثم وضع استراتيجية للتخفيف من المخاطر. 

إذا طلبت منك أن تعرف أي عامل كان أهم عقبة للمستثمر كما هو أو هي تسعى إلى مضاعفة الثروة، ماذا تقولون؟

مع مرور الوقت، والإجابة الخاصة بك قد تغيرت تبعا لبيئة التسويق المالية التي كنت أثيرت أو بدأت أولا الالتفات الى أسواق رأس المال. في هذه الأيام، وكنت ربما تخمين أنه من رسوم أو نفقات. وكنت على خطأ. A عقد أو عقدين مضت، كنت قد خمنت أنها كانت مسألة المحلية مقابل مجموعة الأمن الدولي.

وكنت على خطأ. في 1960s، قد يتبادر إلى ذهنك أنها ستكون الرغبة في شراء أسهم النمو. وكنت على خطأ.

يوم ويوم القائمة تطول ولكن يبقى شيء واحد ثابت. دون أن تفشل، تشير الدلائل كلها تقريبا إلى  لك ، المستثمر، باعتباره السبب الأكثر احتمالا للفشل المالي الخاص بك. على عكس ما قد يكون الاقتصاديين الكلاسيكيين كنت تعتقد، الاقتصاد السلوكي والتمويل السلوكي تقدم الآن ما أنا مقتنع هو دليل ساحق على الرجال والنساء، في حين عقلانية إلى حد كبير، وغالبا ما تفعل أشياء حمقاء جدا مع أموالهم التي تسبب لهم معاناة على مدى الطويلة مصطلح. وبصرف النظر عن رؤيتها في البيانات، وهو ما يهم حقا، أشهد في حياتي الخاصة والمهنية. تماما شعب ذكي، وقادرة على تحقيق النجاح في جميع أنواع المجالات، تمحو رأس المال النفيس – رأس المال الذي اقتادتهم عقود لتجميع – لأنهم يقضون وقتا أقل فهم ما يملكون، لماذا تملك ذلك، مقدار ما تملك، والشروط التي كانت تملك ذلك، مما لا اختيار ثلاجة جديدة أو غسالة ومجفف.

يمكن للأرقام أن يكون صادما. ليس من غير المألوف للمستثمرين لدرب الأداء الفعلي استثماراتهم الأساسية بعدة نقاط مئوية. تكلفة الفرصة التي يمكن أن تكون غير عادية على مدى فترات من 25+ سنة.

هنا، وهناك زوجين من الحلول المحتملة. واحد هو أن تكرس نفسك حقا أن تصبح خبيرا في إدارة الأموال الخاصة بك. إذا كنت تتمتع قراءة البحوث الأكاديمية على تخصيص رأس المال، والغوص إلى نموذج 10-K برادة، والتفكير في الأوزان محفظة، والتأمل حول تفاصيل الأمور مثل منهجية بناء صناديق المؤشرات، وهذا يمكن أن يكون مسار بالنسبة لك. إذا لم تقم بذلك، تحتاج إلى شخص يمكن أن نفعل ذلك لك. واحدة من أكبر شركات إدارة الأصول في العالم، الطليعة، عثر عليها مؤخرا في أبحاثها أنه على الرغم مما أدى إلى ارتفاع النفقات، ودفع لخدمات الاستشارات المالية “ويضيف راحة البال فحسب، ولكن أيضا قد تضيف حوالي 3 نقاط مئوية من قيمة في صافي محفظة تعود مع مرور الوقت “(المصدر: ورقة الطليعة القيمة المضافة من المستشارين الماليين ، الرجوع دراسة فرانسيس م.

Kinniry الابن، كولين M. Jaconetti، مايكل A. DiJoseph، ويان Zilbering 2014. وضع قيمة على القيمة الخاصة بك: تحديد مقدار ألفا الطليعة المشرف على الرسالة. . فالي فورج، بنسلفانيا: مجموعة الطليعة) في حين أشاروا إلى أن العدد ليس علما دقيقا، معتبرا أن “[و] أو شخص ما، والمستشارين قد تقدم أكثر من ذلك بكثير في القيمة المضافة؛ للآخرين، أقل و. المحتملة 3 نقاط مئوية من العودة تأتي بعد الضرائب والرسوم “.

وبعبارة أخرى، لاستخدام المثال التبسيط إلى حد بعيد، إذا تألفت محفظتك من 100 في المئة صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة التي ولدت 10 في المئة بعد الرسوم، بل هو مغالطة للنظر في توظيف في مستشارا مما أدى إلى عودة جودكم 10 في المئة ناقص تكلفة مستشار عندما، في الواقع، يمكن أن تكون نتائجك أقل ماديا بسبب القضايا السلوكية (شراء عندما لا يجب شراء وبيع عندما يجب أن لا تبيع، والحفاظ على المواقف التي تتركز جدا، وتجاهل فرصة استغلال بعض الحالات المراجحة الضريبية من خلال استراتيجيات مثل وضع الأصول وتطوير وحساب نمط الإنفاق خلال مرحلة توزيع الحقائب، الخ) إذا تجربتك في محاولة للذهاب وحدها قد أسفرت كنت الكسب، يقول، 5 في المئة أو 6 في المئة، وانتهت لك حتى جعل أكثر المال على الرغم من دفع رسوم أعلى بسبب handholding وخبرة المستشار. التركيز على عودة الجسيمة المحتملة ليست فقط غير ملائمة، فإنه يمكن أن ينتهي تكلف لكم أكثر بكثير في تفاقم فقدت من تجنب النفقات.

يجب وضع خطة شيدت بشكل جيد، على أساس مبادئ الإدارة السليمة للمحفظة، والتشبث به سواء من خلال الطقس الهدوء والأجواء العاصفة.

2. ما لم تتعامل مع اعتبارات أخلاقية أو أخلاقية، لا تجعل القرارات الاستثمارية ذات الدخل الثابت للجزء السندات من محفظتك يعتمد فقط على شعورك حول المنتجات أو الخدمات للشركة. 

كتب بنيامين جراهام لمس مرور جميلة خاصة على هذه النقطة، التي يمكن العثور عليها في طبعة 1940 من تحليل الأمن . في بحثه الأسطورية، وقالت “صدفة كل ثلاثة من أسهم الشركات الصناعية noncumulative المفضل في قائمتنا تنتمي للشركات في  السعوط  الأعمال. وهذه الحقيقة هي مثيرة للاهتمام، وليس لأنه يثبت أولوية الاستثمار السعوط، ولكن نظرا ل تذكير قوي ويوفر أن المستثمر لا يمكن أن يحكم بأمان مزايا أو عيوب من الأمن من خلال رد فعل شخصي له لهذا النوع من الأعمال التي تشارك بها. سجلا بارزا لفترة طويلة في الماضي، بالإضافة إلى أدلة قوية على الاستقرار المتأصل، بالإضافة إلى عدم وجود أي سبب ملموس لتوقع تغيير كبير نحو الأسوأ في المستقبل، تحمل على الارجح أساس الصوت الوحيد المتاح لاختيار  القيمة الثابتة الاستثمار “.

هنا، كان غراهام نتحدث عن حقيقة أن السندات اختيار والأوراق المالية ذات الدخل الثابت هي بطبيعتها فن اختيار السلبية. كنت تبحث عن سبب لعدم شراء شيء ما قلق كبير هو ما إذا كان المشروع هو قادرة على إعادة مدير وعد بالإضافة إلى الفائدة على الاموال التي المعارين اليها. وكان المستثمر الذي رفض شراء السعوط (التبغ الذي لا يدخن) يفضل أسهم أو سندات لأنه أو أنها لم تكن من محبي صناعة المحتويات نفسه أو نفسها مع احتمال لارتفاع المخاطر و / أو أقل العودة. إذا تجنب الأوراق المالية التي تصدرها شركات التبغ هو مهم بالنسبة لك، وهذا هو واقع يجب مواجهته. الحياة مليئة المقايضات وكنت قد قدمت واحدة من تلك المقايضات. لا يمكن أن يكون دائما كعكة الخاص بك وأكله أيضا. قد لا تكون عادلة وإنما هو حقيقة.

3. فكر كيف يرتبط محفظتك الاستثمارية للموجودات والمطلوبات الأخرى في حياتك، ثم محاولة للحد من هذا الارتباط كما بذكاء ممكن.

عند إدارة محفظة الاستثمار الخاص، فإنه يدفع إلى التفكير في طرق للحد من خطر بذكاء. وهناك خطر كبير هو وجود عدد كبير جدا من الأصول والخصوم المترابطة. على سبيل المثال، إذا كنت تعيش في هيوستن، وعملت في صناعة النفط، وكان جزءا رئيسيا من خطة التقاعد الخاصة بك وظفت في المخزون صاحب العمل الخاص بك، المملوكة جزئيا من أحد البنوك المحلية، وعقد استثمارات عقارية في منطقة مترو هيوستن، كامل بك الآن مرتبطة حياتك المالية بشكل فعال في مستقبل الطاقة. إذا كان قطاع النفط في الانهيار، كما فعلت في 1980s، يمكن أن تجد ليس فقط عملك في خطر، ولكن قيمة stockholdings الخاص تراجع في نفس الوقت يعاني الخاص بك المحلية العقارات والبنوك مقتنيات المقرر أن المستأجرين والمقترضين، أيضا في منطقة هيوستن، وتعاني من الصعوبات الاقتصادية نفسها يتم إعطاء اعتماد المنطقة على النفط. وبالمثل، إذا كنت تعيش وتعمل في وادي السليكون، كنت لا تريد الذهاب الى معظم أصول التقاعد الخاص في أسهم شركات التكنولوجيا. بدلا من ذلك، قد ترغب في النظر في امتلاك الأشياء التي من المحتمل أن الاستمرار في ضخ المال من خلال الأوقات السراء والضراء، السراء والضراء،  حتى لو كان ذلك يعني توليد عوائد أقل . على سبيل المثال، وعقد حصص ملكية في الأسهم القيادية، وخاصة السلع الاستهلاكية الشركات التي تصنع أشياء مثل معجون الأسنان ومنظفات الغسيل، مواد التنظيف وقطع من الحلوى والمشروبات الكحولية والأطعمة المعلبة.

ومن المسلم به عموما ممارسة الحكمة أن ننظر من خلال كل شيء على الميزانيات العمومية الشخصية وعملك على الأقل مرة أو مرتين في السنة وذلك في محاولة للعثور على نقاط الضعف والارتباط. المناطق التي يكون فيها قوة واحدة أو مصيبة يمكن أن تتالي ويسبب عواقب سلبية ذات الحجم الصغير. يمكن التعرض مشتركة تكون تكلفة المدخلات، مثل سعر البنزين وأسعار الفائدة وقوة الاقتصاد في منطقة جغرافية معينة، والاعتماد على مورد واحد، والتعرض لصناعة معينة أو قطاع، أو أي عدد من الأشياء الأخرى.

بالنسبة لمعظم المستثمرين، واحد اكبر المخاطر التي يواجهونها هو الاعتماد على على التدفقات النقدية من صاحب العمل. من خلال التركيز على الحصول على الأصول الإنتاجية التي تولد التدفقات النقدية الفائضة، وبالتالي التنويع بعيدا عن العمل، وهذا خطر يمكن التخفيف إلى حد ما.

4. إيلاء اهتمام دقيق لهيكل الخصوم لأنه يمكن أن تعني الفرق بين الاستقلال المالي والخراب التام. 

إذا كان لديك تفضيل الاستثمار في الأسهم أو العقارات والشركات الخاصة أو الملكية الفكرية، وكيف دفع للموجودات غير ذات أهمية قصوى. إذا كنت تحتاج، أو تفضل، لاستخدام الدين من أجل زيادة العائد على رأس المال وتسمح لك لشراء المزيد من الأصول من الأسهم الخاصة بك وحده من شأنه أن يسمح، قاعدة جيدة عند إدارة محفظة لتجنب الاقتراض المال قصيرة الأجل لتمويل طويل الأصول الاجل لأن مصدر التمويل يمكن أن تجف وأترك ​​لكم غير سائلة طويلة بما فيه الكفاية لتقحمك الإفلاس. من الناحية المثالية، وتريد فقط المطلوبات مع مطالب التدفق النقدي استيعابها بسهولة التي لديها حيث أسعار الفائدة الثابتة. حتى أفضل، وتريد هذا الدين أن يكون عدم اللجوء، إذا أمكن، وتجنب القدرة على الحصول على المقرض مطالبة نشر ضمانات إضافية. تنطبق استثناءات خاصة في بعض الأحيان. على سبيل المثال، إذا كنت عالية صافية بقيمة الفرد مع عشرات الملايين من الدولارات في النقد وما في حكمه، فإنه لن يكون بالضرورة الحكمة أن يكون شيئا مثل خط الأصول تعهد من الائتمان التي كانت مليئة سندات الخزينة ومعفاة من الضرائب السندات البلدية بحيث يمكن بسهولة الصنبور أموالك دون الحاجة إلى بيع مواقفكم.

5. لا تسمح لنفسك أن ننسى أن الأوقات الجيدة تأتي إلى نهايتها. 

ويبدو أن هذا مهم بشكل خاص في الوقت الراهن مع أسواق الأسهم وأسواق العقارات، وأسعار السندات القريب، أو الارتفاعات ضرب، كل الوقت. أسعار الأصول الخاصة بك وسوف ينخفض ​​في القيمة السوقية. وهذا يتوقف على الأصول، سوف أصولك أيضا قطرات الخبرة في التدفقات النقدية التي تولدها. محفظة استثمارية جيدة ليست فقط قادرة على التعامل مع هذا، أنها تتوقع ذلك. إلا إذا كنت صغيرا في السن، لديها القدرة على تحمل المخاطر عالية للغاية، ولها الكثير من الوقت والطاقة لاسترداد إذا كنت اخطأ الحساب أو يعانون سوء الحظ، غالبا ما يكون من الحكمة تجنب الوصول عند إجراء الاستثمار. الأمل ليس استراتيجية الاستثمار. عند اكتساب الأصول، يجب القيام بذلك في الأسعار، وبشروط، أنه إذا كانت الأسوأ أن يحدث ذلك، هل يمكن البقاء على قيد الحياة لا يزال دون الحاجة إلى البدء من جديد في الحياة أو مهنتك. بالنسبة لكثير من المستثمرين، مرة واحدة وقد تراكمت الثروة، ويجب أن يكون التركيز على حماية تلك الثروة على المدى الطويل، وليس بقوة ملاحقة أعلى العوائد الممكنة النظرية، وخاصة إذا كان يدخل الأخيرة مسح التدريجي للخطر.

كيفية الكوارث والدليل على ميزانيتك

كيفية الكوارث والدليل على ميزانيتك

كيف يمكنك حماية نفسك من كارثة مالية كاملة؟

هذا سؤال بالغ الأهمية. أود أن تكرس هذه المادة إلى الحديث عن مسألتين:

أولا، سنقوم بمراجعة كيف يجد الناس أنفسهم في ضائقة مالية وخيمة. ما هي الشروط التي تسبب هذا؟

ثم سنتحدث عن ثلاثة الاحتياطات التي يمكن اتخاذها للحد من احتمالات أن عليك أن تكون في مكان مرهقة ماليا.

هل لديك خطة لوقوع الكوارث عندما المالية؟

ماذا ستفعل إذا كنت أنت أو زوجك أو هامة أخرى حصلت على المسرحين من وظيفة؟

ماذا قد يحدث؟

لسوء الحظ، يمكن أن العديد من الناس لا الإجابة على هذا السؤال. وهناك عدد كبير من الأسر ليس لديهم خطة طوارئ لالكيفية التي سوف التعامل في حالة واحدة أو كلا الزوجين يفقد وظيفة.

ونتيجة لذلك، فهي اقالتهم واحدة بعيدا عن كارثة مالية.

ربما هذا ليس الوضع الخاص بك، وإن كان. ربما لديك بالفعل خطة في مكان ما يمكن أن يحدث إذا حصلت على شخص واحد المسرحين.

ربما كنت أحسب أن كيفية دفع ثمن الخاص بك نفقات المعيشة الأساسية الخروج من راتب واحد والنفقات التقديرية الخروج من راتب الشخص الآخر. في حال وضعت قبالة لكم من وظيفة، هل يمكن أن يزال تلبية الفواتير الأساسية الخاصة بك. إذا كان هذا هو الحال، أولا وقبل كل التهاني، وكنت قبل كبح.

ماذا عن خطة النسخ الاحتياطي؟

ثانيا، اسمحوا لي أن أدعوكم للمشاركة في تجربة الفكر إضافية. ماذا سيحدث إذا كنت أنت وزوجك حصلت على المسرحين في نفس الوقت؟

وبعبارة أخرى، ما يمكن أن يحدث إذا انخفض إجمالي دخل الأسرة إلى الصفر؟

بالإضافة إلى ذلك، ماذا سيحدث إذا كانت سيارتك أو الثلاجة اندلعت، أو بدأ سقف الخاص بك تسرب في وقت واحد أو كلا من كنت عاطلا عن العمل؟ هل سيكون قادرا على دفع تلك الفواتير؟

لم أعد معظم الناس لحالات غير متوقعة على الإطلاق، وكثير من هؤلاء الذين وتوابع.

كثير من الناس قادرة على التعامل مع كارثة واحدة في وقت واحد، مثل كسر أسفل السيارة، سقف راشح، أو الأجهزة مكسورة، ولكن لا يمكن التعامل مع المواقف العصيبة متعددة من شأنها أن ضربهم في كل مرة.

إذا كنت إما غير مستعدة أو توابع للأحداث المالية غير المتوقعة، ماذا يمكنك أن تفعل؟ هنا بعض النصائح.

1. بناء صندوق الطوارئ

يجب الحفاظ على ما بين ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة الأساسية في حساب التوفير. نفقات المعيشة الأساسية تشير إلى الضروريات الأساسية مثل السكن، ومحلات البقالة، والبنزين، وأقساط التأمين، والمرافق، وغيرها من مشاريع القوانين الأساسية.

دعونا نفترض من أجل المثال أن يأتي الإنفاق العادي إلى 5000 $ شهريا. ويستهلك 2000 $ من هذا عن طريق وجبات المطعم والملبس، ورحلات إلى ستاربكس، والإجازات، والعطلات، والهدايا، ولاب توب جديدة، وقائمة المصروفات التقديرية الأخرى. الآخر 3000 $ من هذا يغطي فواتير الأساسية.

إذا كانت هذه هي الميزانية الحالية الخاصة بك، فإنك لن ترغب في حفظ صندوق للطوارئ من بين 9000 $ إلى 18،000 $. وهذا يكفي لتغطية ما بين ثلاثة إلى ستة أشهر من مشاريع القوانين الأساسية الخاصة بك.

2. سداد الديون

وانخفاض فواتيرها، كلما كان ذلك أفضل من وضع عليك أن تكون في حال وقوع كارثة مالية. واحدة من أسهل الطرق لخفض فواتير الخاص بك هو من خلال التخلص من أي الديون القائمة.

هناك نوعان من النظريات حول كيفية التخلص من الديون الخاصة بك. نظرية واحدة تسمى الديون التراص الدول التي يجب تقديم قائمة من كل ما تبذلونه من الديون على أساس سعر الفائدة.

يمكنك ثم رمي كل مليم الغيار في الديون وفقا لأعلى سعر الفائدة، والحفاظ على الحد الأدنى من المدفوعات الخاصة بك على جميع الديون الأخرى (بطبيعة الحال)، ورمي كل دولار إضافي لديك على واحد وفقا لأعلى الفائدة.

وتسمى نظرية أخرى كرة الثلج الديون . وهو ينص على أنه يجب تقديم قائمة من الديون الخاصة بك بدءا من أصغر إلى أكبر التوازن. يمكنك ثم جعل الحد الأدنى للسداد جميع الديون الخاصة بك ورمي كل دولار الفراغ التي لديك في أصغر الديون.

مرة واحدة كنت قد مسحت أن الخروج من القائمة الخاصة بك، فسوف يشعر لذة الفوز، والذي سيوفر الدافع لتتمكن من الاستمرار في الذهاب. يستخدم نظرية كرة الثلج الديون مبدأ العديد من انتصارات صغيرة للحفاظ على دوافع لكم.

أنها تقوم على فكرة أن الإدارة المالية الجيدة ليست قضية رياضية، بمقدار ما هو واحد تحفيزية. محاولة أي من هذه الاستراتيجيات؛ لا احد هو أفضل أو أسوأ من الآخر.

اختيار أي واحد يعمل لديك. إذا كنت في محاولة واحدة، وأنه لا يبدو أن العمل، حاول البعض واستخدام أي أسلوب يوفر لك المزيد من النجاح.

3. خفض فواتير أخرى بسيطة لديك

بك أكبر ثلاث فئات هي نفقة السكن ، والنقل ، و المواد الغذائية . إبقاء هذه الفئات الثلاث منخفضة. تعيش في منزل أصغر، وأقل تكلفة من أنك قادرة على التأهل للعيش فيه. محرك سيارة مستعملة أو تعيش في منطقة حيث يمكنك استخدام وسائل النقل العام أو المشي. طبخ المنزل في كثير من الأحيان إلى خفض فاتورة الغذاء الخاص بك.

وانخفاض تتمكن من الحفاظ على المصاريف الشهرية الأساسية الخاصة بك، والمزيد من المرونة سيكون لديك في حدود ميزانيتك. وهذه المرونة في متناول اليدين في حال كنت من أي وقت مضى الحصول على ضرب من قبل كارثة مالية.