دائما يقال المستثمرين لتنويع محافظهم الاستثمارية بين الأسهم والسندات، ولكن ما هو الفرق بين هذين النوعين من الاستثمارات؟ هنا، فإننا ننظر إلى الفرق بين الأسهم والسندات على المستوى الأكثر أساسية.
الأسهم هل تملك حصص، سندات الديون هي
الأسهم والسندات تمثل طريقتين مختلفتين لكيان لجمع المال لتمويل أو توسيع نطاق عملياتها. عندما تصدر شركة الأوراق المالية، وتبيع قطعة من نفسه في مقابل مبالغ مالية.
عندما يصدر كيان السندات، هو إصدار الديون مع اتفاق لدفع فوائد لاستخدام المال.
الأسهم هي ببساطة أسهم الشركات الفردية. وإليك كيف يعمل: أقول الشركة قد جعل من خلال مرحلة البدء وأصبحت ناجحة. أصحاب يرغب في التوسع، لكنهم غير قادرين على فعل ذلك فقط من خلال الدخل الذي يكسبونه من خلال عملياتها. ونتيجة لذلك، فإنها يمكن أن تتحول إلى الأسواق المالية لتمويل إضافي. طريقة واحدة للقيام بذلك هي لتقسيم الشركة تصل إلى “سهم”، ومن ثم بيع جزء من هذه الأسهم في السوق المفتوحة في عملية تعرف باسم “الطرح العام الأولي”، أو الاكتتاب. ولذلك فالشخص الذي يشتري الأسهم، شراء حصة الفعلية للشركة، الأمر الذي يجعل له أو لها مالك جزء – مهما كانت صغيرة. وهذا هو السبب ويشار المالية أيضا باسم “العدالة”.
السندات ، من ناحية أخرى، تمثل الديون. حكومة أو مؤسسة أو كيان آخر يحتاج إلى جمع المال تقترض المال في السوق العام وبعد ذلك يدفع الفائدة على هذا القرض للمستثمرين.
كل سند له قيمة معينة الاسمية (ويقول، 1000 $) ويدفع قسيمة للمستثمرين. على سبيل المثال، فإن السندات $ 1000 مع قسيمة 4٪ تدفع 20 $ للمستثمر مرتين في السنة (40 $ سنويا) حتى ينضج. عند الاستحقاق، يتم إرجاع المستثمر كامل المبلغ له أو لها أصل الأصلي باستثناء بعض الحالات النادرة عندما تخلف السندات (أي المصدر غير قادر على تسديد المبلغ).
الفرق بين الأسهم والسندات للمستثمرين
لأن كل سهم من أسهم تمثل حصة ملكية في شركة – وهذا يعني أن سهم المالك في الأرباح والخسائر للشركة – شخص الذي يستثمر في الأسهم يمكن أن تستفيد إذا كانت الشركة تعمل بشكل جيد جدا ويزيد من قيمته مع مرور الوقت. في الوقت نفسه، وقال انه أو انها تتعرض لخطر أن الشركة يمكن أن تؤدي بشكل سيئ والأوراق المالية يمكن أن تنخفض – أو، في أسوأ سيناريو (الإفلاس) – تختفي تماما.
تميل الأسهم الفردية وسوق الأسهم عموما أن يكون على الطرف الأكثر خطورة من الطيف الاستثمار من حيث تقلباتها وخطر أن المستثمر قد تخسر المال في المدى القصير. ومع ذلك، فإنها تميل أيضا إلى توفير عائدات مجزية على المدى الطويل. ولذلك يفضل الأسهم من قبل أولئك الذين يسعون لاستثمار طويل الأجل والتسامح للخطر على المدى القصير.
تفتقر سندات قوية على المدى الطويل إمكانية عودة الأسهم، ولكن يفضل من قبل المستثمرين الذين الدخل يمثل أولوية. أيضا، السندات أقل مخاطرة من الأسهم. بينما تتقلب أسعارها في السوق – في بعض الأحيان إلى حد كبير جدا في حالة من قطاعات السوق عالية المخاطر – الغالبية العظمى من السندات تميل إلى تسديد كامل المبلغ من رأس المال عند الاستحقاق، وهناك أقل بكثير مخاطر الخسارة من هناك مع مخازن.
ايهم اصح بالنسبة لك؟
كثير من الناس تستثمر في كل من الأسهم والسندات من أجل تنويع. اتخاذ قرار بشأن المزيج المناسب من الأسهم والسندات في محفظتك هي وظيفة من الأفق وقتك والتسامح للخطر، والأهداف الاستثمارية.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
1. رفع لديك المتوقعة مساهمة الأسرة (مسابقة أفلام من الإمارات)
مع تغطية إعلامية أقل قدر يتلقى التخطيط الكلية بالنسبة لأنواع أخرى من التخطيط المالي، فلا عجب أن الآباء يبذلون أخطاء اليسار واليمين. للأسف، مع القليل من الوقت حتى بين ولادة الطفل وبداية من الكلية، وهناك عادة وقتا قليلا جدا للتعافي من أخطاء التخطيط الكلية.
إذا كنت قد للتو أول نفقات الطفل أو الكلية الرئيسية الخاصة بك ليست سوى بضع سنوات بعيدا، فإنه لم يفت الاوان بعد للتأكد من أنك على المسار الصحيح. انها تريد ان تكون بالتأكيد استثمارا حكيما من وقتك للتحقق الخطط الحالية ضد قائمتي من أخطاء التخطيط الأعلى 10 كلية.
رفع نادي صقاري الإمارات لديك
مساهمة الأسرة المتوقعة (مسابقة أفلام من الإمارات) هي جزء من دخل عائلتك والأصول التي سوف يكون من المتوقع أن تنفق في أي سنة من السنوات قبل ركلات المساعدات المالية فيكم. أساسا، والمساعدات المالية لا تغطي سوى تكاليف بقايا وتتجاوز الشركة المصرية للأسمدة بك.
في حين أنه لا معنى لمحاولة جعل أقل من المال للحصول على مزيد من المساعدات المالية، وأنه لا معنى للتأكد من عنوانه حسابات التوفير طفلك بشكل صحيح. على سبيل المثال، من المتوقع أن تستخدم سنويا نحو التكاليف الكلية 20 في المئة من الأصول في حسابات مملوكة من قبل الطفل (مثل حسابات UGMA أو UTMA). ومع ذلك، من المتوقع أن تستخدم في المئة فقط 5.64 من الأصول التي عقدت في اسم أحد الوالدين. حتى أفضل، ومن المتوقع أن يتم استخدامها للطفل (حيث لا يوجد مكان للدلالة هذا على شكل يفك) أي من الأصول المملوكة من قبل الأجداد.
2. لا يراقب الوقت أفقك
وخلافا للأصول التقاعد، والتي معظم الناس سوف تستنفد ببطء على مدى 20-40 سنة، هل يمكن أن نتوقع لاستخدام ما يصل حساب التوفير الجامعي الخاص أكثر من نافذة 2-4 سنوات. وهذا يعني، أنه خلافا لحساب التقاعد الخاص بك، لم يكن لديك الحرية للتخلص من زوبعة مؤقتة في أسواق الاستثمار.
في حين استثمارات عالية المخاطر قد يكون مقبولا عندما يكون لديك عقد من الزمان أو أكثر اليسار إلى أن تحتاج إلى المال، كما تحصل أقرب إلى الحاجة فعلا لسحب الأموال، يجب عليك أن تنظر التحرك نحو أصول أقل تقلبا. جعلت الأخذ في الآونة الأخيرة من الحسابات على أساس سن في القسم 529 خطط هذه العملية تلقائية وهو خيار كبير للآباء والأمهات الذين الوقت أو المعرفة الاستثمار محدودة.
3. عدم أخذ الاعفاءات الضريبية التعليمية الخاصة بك
وتهدف بعض المزايا الضريبية الأكثر سخاء المتاحة لأمريكا من الطبقة المتوسطة للتخطيط الكلية. هذه الفوائد، والتي قد تأتي إما في شكل خصم الضرائب أو ضريبة الائتمان، ويمكن انقاذ لكم الآلاف من الدولارات لدفع رسوم التعليم الجامعي أو تمويل القسم 529 حساب دولتكم.
ولعل أكبر الاعفاءات الضريبية التي لا تزال غير المستخدمة هي منح الأمل وعمر التعلم الائتمان، وكلاهما يمكن أن تضع $ 1،500-2،000 الحق في جيبك في وقت الضرائب. للأسف، كثير من الآباء لا يدركون تماما أنهم يمكن أن يدعي هذه الفوائد.
4. عدم استخدام قروض الطلاب
كثير من الآباء عرض القروض الطلابية باعتبارها علامة محرج أن فشلوا في كسب ما يكفي من المال أو لم تقم بعمل جيد إنقاذ ما لديهم. في حين أن هذا في بعض الأحيان قد يكون هذا هو الحال، فإنه من المهم أن ندرك أن التكاليف الكلية ويتصاعد بوتيرة أسرع من معظم الأميركيين يمكن الاستمرار. الاستفادة بشكل صحيح الصحيحة برامج طالب القرض الاتحادية يمكن أن تساعد الآباء والأمهات والطلاب تمويل التعليم الجامعي لينخفض الى 3.40 في المئة سنويا.
ما إذا كنت تعتقد أنك سوف اقتراض المال في نهاية المطاف من خلال برنامج مثل ستافورد أو القروض PLUS، فإنه لا يزال من المهم لملء استمارة يفك. هذا هو الشكل الأساسي المستخدمة من قبل مكتب المساعدات المالية معظم المدارس لتحديد ما يمكن أن تكون مؤهلة للحصول على. وكما يقول المثل القديم: “أسوأ ما يمكن أن يحدث هو أن يقولوا” لا “!”
5. التقليل من آثار التضخم
حتى نفهم كيف التكاليف الكلية بسرعة وتخرج عن نطاق السيطرة، فمن الصعب القيام بعمل كافية من التخطيط للكلية. في حين ان “تكلفة المعيشة” واسعة زادت أو “تضخم” في المتوسط التاريخي من 2 في المئة سنويا، تميل التكاليف الكلية لزيادة 5-6 في المئة سنويا. وهذا يعني أن التكاليف الكلية ترتفع ثلاث مرات في أسرع وقت التكاليف الأخرى للحياة، وعلى الأرجح ثلاث مرات في أسرع وقت الراتب الخاص بك.
فهم اختيار الاستثمارات المناسبة وكذلك استخدام الحسابات التي تهدف إلى مكافحة التضخم، مثل الخطط الدراسية المدفوعة مسبقا، تعتبر حاسمة بالنسبة للالتأكد من إقامة التعليم كلية في متناول اليد معقول.
6. الحصول على يتوهم جدا مع الاستثمارات الخاصة بك
أنا لا أعرف ما هو عليه عنا (لا سيما الرجال) التي نحن نصر على الذهاب ضد تدفق الأشياء. ولكن، على كل 10 أسر أفعل التخطيط الكلية مع، سوف يكون هناك واحد الذي يصر على الاستثمارات غير التقليدية لحساب أولادهم في الجامعات. على مر السنين، لقد رأيت كل شيء من الناس زراعة الأخشاب إلى أن تحصد عندما يذهب أطفالهم إلى الكلية لشخص ما يحاول أن يحصر السوق على بطاقة الصاعد لاعب البيسبول معين ل.
لا تفهموني خطأ. قد تكون هذه الاستثمارات ممتعة وفريدة من نوعها عندما جزءا من محفظة استثمارية أكبر من ذلك بكثير، ولكنها ليست المكان المناسب لصندوق تعليم طفلك. بالإضافة إلى حقيقة أن معظم هذه الاستثمارات تفقد الوضع حظا من الضرائب تتمتع حسابات كلية أخرى، يبدو أنها أيضا إلى نتائج عكسية في كثير من الأحيان لا.
مع أقل من عشرين عاما حتى وأنت تسير في حاجة إلى أموال كليتك، والعصا مع مستقيمة وضيقة. اختيار الاستثمارات البسيطة التي انجاز هذه المهمة. تجنب الاستثمارات يعني أبدا للتخطيط الكلية.
7. اختيار الاستثمارات والنفقات السنوية عالية
لسوء الحظ، فإن تكلفة ونفقات معظم صناديق الاستثمار المشترك والقسم 529 الخطط ويبدو أن تتطلب درجة متقدمة في الرياضيات لفهم. في حين أنه قد يكون مغريا أن نغفل هذا الجانب من التخطيط الكلية، والتأكد من الاستثمارات الخاصة بك هي فعالة من حيث التكلفة أمر حاسم لضمان النمو على المدى الطويل الخاص بك.
في حين أنه قد لا يبدو أن لديها تأثير كبير، وهو 2 في المئة اضافية في الرسوم قد يقلل قيمة النهاية محفظة بنسبة تصل إلى 50 في المئة على مدى فترة 20 عاما. رسوم المفرطة، حتى على محفظة أداء جيدا، ويمكن أن تزيد بشكل كبير من المبلغ الذي سيكون لديك لانقاذ لتحقيق أهداف التخطيط الكلية فريدة من نوعها.
8. عدم استخدام حسابات التوفير حق كلية
يمكنك تخصيص تقريبا أي نوع من الحساب، من حساب جار في بنك لروث الجيش الجمهوري الايرلندي، وحساب الكلية لطفلك. على الرغم من سوء الحظ، لا يتم إنشاء جميع هذه الحسابات على قدم المساواة. صناديق الاستثمار المشترك نفسه بالضبط اشترى في نوع واحد من الحساب قد تخضع للضرائب أكبر مما لو اشترى في حساب آخر. وبالمثل، حساب واحد قد يضر فرصك للمساعدات مالية 4-5 مرات أكثر من الآخر.
الخطوة الأولى في اختيار الحساب الكلية الصحيح هو الحصول على المفردات الخاصة بك مسمر أسفل. عليك أن تعرف ما هي حسابات مختلفة وخصائصها الأساسية.
للحصول على انك بدأته، يجب عليك مراجعة لمحات من نصف دزينة من حسابات الكلية الكبرى. إذا كنت مشددة في الوقت المحدد، والقفز إلى الأمام لمقالتي حول اختيار أفضل حساب الكلية لعائلتك.
9. باستخدام صناديق التقاعد الخاصة بك لدفع ثمن الكلية
ثاني التخطيط الكلية الخطأ الأكثر صدمة كثير من الآباء جعل، يستخدم صناديق التقاعد الحالية لدفع ثمن الكلية. وبعبارة أخرى، كثير من الآباء يأخذ التوزيعات أو قروض من خطة التقاعد شركاتهم 401K أو غيرها، وعادة لتجنب الحصول على قروض الطلاب. لإضافة الطين بلة، تفشل كثير من الآباء أيضا لمواصلة الادخار نحو 401ks أو الجيش الجمهوري الايرلندي خلال سنوات الدراسة الجامعية.
ما الذي يجعل هذا خطأ كبير وذلك هو حقيقة أن معظم الآباء والأمهات عادة القيام بذلك في مكان ما بين سن 40 و 60. وهذا يترك فترة قصيرة مؤلم من الوقت لتعويض الأموال المنضب قبل التقاعد جزاء في لأمي وأبي. بالنسبة لكثير من الآباء، أنهم لا يدركون حتى فوات الأوان، أن الاقتراض مقابل تقاعدهم في الواقع يؤجل ذلك لمدة 5-10 سنوات!
إذا وجدت نفسك على الحياد مع قرار مداهمة خطة التقاعد الخاصة بك، فقط تذكر هذه طعام شهي من الحكمة: سيكون لديك دائما أسهل من الوقت في الحصول على قرض الطالب من قرض التقاعد!
10. أسوأ كلية التخطيط خطأ: التسويف
حتى الآن، أكبر خطيئة التخطيط الكلية التي يمكن ارتكابها، هي التسويف. من يوم ولادة طفلك، كنت قد حصلت على ما يقرب من 18 عاما حتى وأنت تسير في حاجة إلى الخروج مع بعض النقود كبير. كل عام و انتم الانتظار للتعامل مع هذا الواقع يثير خارج بك من جيب تكاليف كبيرة.
الخطوة الأولى الأكثر أهمية، واحد يجب أن تبدأ في اليوم، واحتساب ما ستكون الكلفة المستقبلية. وهذا بدوره سوف تسمح لك لحساب ما تحتاج إلى حفظ كل سنة للوصول الى هذا الهدف.
الآن لا تفهموني خطأ. مجرد آلة حاسبة وفورات كلية يخبرك التي تحتاج إلى حفظ 250 $ شهريا لا يعني أن عليك أن تفعل ذلك أو لا شيء. ولكن، من خلال معرفة عدد، يمكنك البقاء على بينة من كيفية إنفاق كل دولار. على الرغم من أنك قد تكون قادرة على انقاذ 100 $ شهريا، مع العلم العدد المستهدف الخاص بك وسوف تساعدك على أن تكون حكيما مع نقدية اضافية عندما تأتي عبرها فقط.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
الشعور عالقا مع المدخرات الخاصة بك؟ إليك ما يجب القيام به
وكنت ترغب في توفير المزيد من المال، والمساهمة أكثر إلى التقاعد، وبناء صندوق للطوارئ أكبر.
ولكن إذا كنت تعاني من تمسك لأنك تتصارع مع مجموعة من بطاقات الائتمان والديون.
ماذا عليك ان تفعل؟ وفيما يلي بعض المؤشرات:
تعرف أنك لست وحدك
حوالي واحد من كل ثلاثة أمريكيين – حوالي 34٪ – عقد متجدد ديون بطاقات الائتمان، وفقا لالدولار بسيط.
عندما نشير إلى دوار ديون بطاقات الائتمان، ونحن لا نتحدث عن استخدام البطاقات البلاستيكية المفضلة لديك لعصابة حتى شراء والذهاب فورا المنزل لدفع الفاتورة بالكامل.
ونحن في اشارة الى الناس الذين يحملون التوازن في الشهر خلال شهر وتدفع الفائدة على هذا التوازن.
وفقا لدراسة أجرتها MagnifyMoney، 76٪ من الناس الذين لا عقد ديون بطاقات الائتمان يدفعون أسعار الفائدة من 15٪ أو أعلى. إذا كنت من بين هؤلاء الناس يحمل التوازن ويدفعون كثيرا، فقط تذكر أنك لست الوحيد.
إنشاء خطة
لا مجرد جعل الحد الأدنى للمدفوعات، ونأمل أن الديون الخاصة بك سوف تختفي بطريقة سحرية. خلق نوع من خطة من شأنها أن تسمح لك لتسديد ديونك.
يمكنك إما معالجة بطاقة الائتمان التي لديها أصغر التوازن لأول مرة، أو يمكنك سداد رصيد البطاقة وفقا لأعلى سعر الفائدة.
أي واحد كنت تفضل متروك لكم. خذ أيهما من هاتين العمليتين هي الأكثر تحفيز وبدء تشديد الحزام الخاص بك. هذا يقودنا إلى النقطة التالية.
أرجع للخلف – قلص
ضع نفسك على اتباع نظام غذائي النقدية فقط بحيث لا الرف حتى أي ديون إضافية.
تقليص أي العناصر غير الضرورية مثل الملابس والأحذية والأثاث ووجبات المطاعم، والكحول، والسجائر، والكعك، والبوب، ورقائق البطاطس، تلفزيون كابل – كل ما هو ليس ضروريا تماما.
إعادة التفكير في الضرورات
والآن بعد أن كنت قد خفضت البنود التقديرية الخاصة بك التفكير قليلا أكثر عمقا حول ما إذا كان أو لم نفقات المتبقي، ما يسمى ب “النفقات اللازمة،” هناك حاجة حقا.
هل لديك لقضاء الكثير من المال على البنزين، أو هل يمكن أن المشي، وركوب الدراجات، أو ركوب حافلة في كثير من الأحيان؟
هل انت بحاجة الى الاستمرار في العيش في منزلك لطيفة، أو هل يمكن تقليص إلى شقة صغيرة وتأجير المسكن الحالي؟
ابحث عن طرق لكسب اموال اضافية
بيع بعض البنود الخاصة بك على موقع ئي باي القديمة أو كريغزلست. العثور على حسابهم الخاص أو الاستشارات أزعج لتوليد الدخل الجانب.
إذا لزم الأمر، والتقاط عدد قليل من الوظائف مجالسة الأطفال، من الناحية المثالية واحدة الذي يمكنك إحضار أطفالك أكثر من المنزل بينما كنت مشاهدة شخص آخر، والأطفال. عليك أن تكون القرارات المال لساعات قضى تفعل ما كنت قد فعلت على أي حال.
مراقبة الائتمان الخاصة بك
استعراض تقرير الائتمان الخاصة بك للتأكد من أنه لا توجد دلائل على تزوير أو رسوم غير مصرح بها.
إذا كنت ترى أي، الاتصال بجهة إصدار بطاقة الائتمان لإلغاء بطاقتك وتفنيد الاتهامات الموجهة إليهم. الاشتراك في مراقبة الائتمان مجانا في موقع على شبكة الانترنت مثل الائتمان السمعة أو الائتمان السمسم.
بدء توفير المال لمصاريف السنوية
كنت أعرف مسبقا أن عليك أن تنفق مرة واحدة في السنة على أعياد الميلاد، الأعياد، والإجازات، وارتفاع فواتير التدفئة أو التبريد التي تحدث موسميا، وهكذا دواليك.
بدء توفير المال على مدار السنة حتى يتسنى لك أن تكون على استعداد عندما تتكشف هذه النفقات.
كيف يمكنك أن تعرف كم لإنقاذ؟ معرفة ما تنفقه على كل حدث سنوي معين والقسمة على 12.
على سبيل المثال، إذا كنت تنفق ما يقرب من 800 $ كل موسم العطلات على تذاكر الطيران لزيارة عائلتك وكذلك بعض الهدايا، تقسيم هذا 800 $ على 12. ويأتي إلى ما مجموعه 66 $ في الشهر، وهو المبلغ الذي سوف تحتاج إلى حفظ لتكون جاهزة لذلك حساب سنوي.
إنقاذ على مدار السنة سوف تبقى لكم من الوقوع على حين غرة عندما يكون لديك لدفع تلك الفواتير لمرة واحدة.
تتبع الإيرادات والنفقات الخاصة بك
واحدة من أفضل الطرق للحصول على نفسك مرة أخرى على الطريق الصحيح هو طريق مراقبة بعناية كل مليم الذي يأتي في ويخرج.
مرة واحدة لديك المزيد من التقاط الانفاس في حدود ميزانيتك وكنت خالية من الديون، قد لا تحتاج للقيام بذلك. في الوقت الحالي، يجب أن تكون مراقبة بعناية كل من الدخل والإنفاق حتى يتسنى لك معرفة أين يذهب المال الخاص.
يمكنك كبح الدوافع الخاصة بك على أكبر تسرب المالية الخاصة بك أيضا.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
معظم الناس يرون الدين باعتباره شرا لا بد منه. الحكمة التقليدية هي أن استخدام الديون، ولكن لا تذهب في دوامة الديون. ومع ذلك، فمن الممكن أن يعيش – والنماء – دون استخدام الدين أو القلق بشأن عشرات الائتمان الخاصة بك. بالنسبة للبعض، هناك الكثير من الخيارات في هذا الشأن: إذا كان لديك سوء الائتمان، وكنت في وضع غير مؤات. آخرون ببساطة يكرهون فكرة الاقتراض، أو قيمها لا يمكن أن تدعم اقتراض الأموال ودفع الفائدة.
فوائد المعيشة خالية من الديون من السهل أن نفهم، ولكن إذا كنت التوقف عن اللعب لعبة الائتمان، الأمور مختلفة. من المهم أن تعرف ما هي التحديات التي تواجهها وكيفية التغلب عليها. ببساطة، إذا كنت لا اقتراض المال وسداد القروض، سوف لا يكون لديك الائتمان – أو لن يكون لديك عشرات الائتمان عالية. ونتيجة لذلك، يمكن أن يكون من الصعب لشراء الأشياء، وإعادة دخول عالم عشرات الائتمان يمكن أن تكون مؤلمة إذا تغيرت الخطط الخاصة بك.
لم يكن لديك للذهاب إلى العصر الحجري إذا قررت التخلص من الديون. فإنه من السهل أن تعمل في المجتمع الحديث – وحتى للاستفادة من التكنولوجيا – دون الاعتماد على الائتمان.
إنقاذ أكثر من ذلك، تنفق أقل
واحدة من أكبر التحديات التي تواجه حياة خالية من الديون هو أن لديك لدفع ثمن كل شيء نقدا، على الرغم من أنه ليس بالضرورة أن تكون ورقة نقدية – أنها يمكن أن تكون بطاقة السحب الآلي. هذا قد لا يكون مشكلة للإنفاق اليومي والمصاريف العادية.
يجب أن تكون قادرة على تغطية هذه من دخلك على أي حال. خلاف ذلك، والوضع الحالي غير قابل للاستمرار. لأشياء أكبر، ومع ذلك، وهذا هو أكثر تحديا.
سيكون لديك لانقاذ ما يصل مبلغا كبيرا من المال لشراء سيارة من دون تمويل ذلك، وانها أكثر صعوبة لشراء منزل. إذا كنت لا تنوي اقتراض، فإنه يأخذ المزيد من الوقت، والمزيد من المدخرات أو كليهما على تحمل شراء كبيرة.
وبعبارة أخرى، سيكون لديك لانقاذ لأشهر أخرى أو إيجاد وسيلة لوضع المزيد من الدولارات نحو هدفك كل شهر. بالنسبة لمعظم الناس، فإن الحل المفضل هو الانتظار لفترة أطول لشراء وشراء أشياء أقل تكلفة. هذا ليس نهج سيئ على أن تتخذ، ولكنها ليست ما سترى معظم الأصدقاء والجيران به. سيكون لديك لتكون راضية عن المكافآت الداخلية للحياة بسيطة بدلا من المكافآت الخارجية التي تسعى لمعظم الناس.
كيفية قضاء بدون بطاقة ائتمان
نفقات يوما بعد يوم: لالإنفاق اليومي – محلات البقالة، والمهمات، والترفيه، ووجبات الطعام – يمكنك أن تدفع لأشياء نقدا أو بطاقة السحب الآلي. النقد يجعل الميزانية سهلة إذا كنت تستخدم أسلوب مغلف، ولكن الحفاظ النقدية حول أمر محفوف بالمخاطر. بطاقة الخصم مرتبطة فحص الحساب الخاص بك يعطيك كل راحة بطاقة الائتمان، ولكن عليك فقط تنفق المال الذي لديهم في الواقع .
الفواتير الشهرية: إذا كنت قد نمت اعتادوا على دفع الفواتير الشهرية مثل الهاتف المحمول، والمرافق وعضوية صالة الألعاب الرياضية مع بطاقة الائتمان، وهذا من شيم من السهل كسر. التبديل إلى تسديد الفواتير عبر الانترنت بحيث يرسل البنك الذي تتعامل معه الأموال إلى الفواتير الخاصة بك، إما عن طريق شيك أو عن طريق التحويل الإلكتروني. كما هو الحال مع بطاقة الائتمان، يمكنك وضع الامور حتى دفع يذهب تلقائيا. بدلا من ذلك، يمكنك دفع هذه الفواتير مع بطاقة الخصم المباشر.
بطاقات مسبقة الدفع: إذا لم يكن لديك حساب جار، يمكنك استخدام بطاقة الخصم المدفوعة مسبقا بدلا من بطاقة السحب الآلي القياسية. البطاقات المدفوعة مسبقا هي “تحميل” بأموال قبل استخدامها، ثم يمكنك انتقاد بطاقة أو دفع فواتير الإنترنت من التوازن تحميل الخاص بك. توقف بطاقة العمل بعد استخدام ما يصل توازن تحميل الخاص بك.
الخصم مقابل بطاقات الائتمان: سواء أكانت المدفوعة مسبقا أم لا، وبطاقات الخصم هي أخطر للإنفاق اليومي من بطاقات الائتمان. إذا كان شخص ما يسرق رقم بطاقة السحب الآلي ورفوف هذه الاتهامات، تلك الأموال تأتي مباشرة من فحص الحساب الخاص بك. أنت محمي بشكل عام من الغش والأخطاء، ولكن عليك أن تخطر البنك الذي تتعامل معه بسرعة للحصول على أفضل حماية. المشكلة الحقيقية هي أن حسابك قد مؤقتا الحصول على تفرغ، تسبب لك لترتد المدفوعات، وهذا يمكن أن يؤدي إلى تأثير قطع الدومينو من عبث لتنظيف. عندما يحصل على سرقة رقم بطاقة الائتمان الخاصة بك واللصوص انفاق المال المصدر للبطاقة – لم يكن لديك لدفع الفاتورة لمدة 30 يوما أخرى، والتي تعطيك الوقت لتنظيف كل شيء من دون الحصول على فحص الحساب الخاص بك المعنية.
الأموال المجمدة: بطاقات السحب الآلي ويمكن أيضا أن يكون مشكلة عندما يحصل تمريرها البطاقة قبل معرفة المبلغ المحدد من الانفاق الخاص بك. وهذا يحدث عادة عند استئجار سيارة أو غرفة فندق، أو عند فتح علامة تبويب في ملهى ليلي. التاجر سوف قبل بطاقتك ومؤقتا حبس الأموال في فحص الحساب الخاص بك. وينبغي لهذه الاتهامات تسقط بعد أيام قليلة، ولكن الاتهامات العديدة جنبا إلى جنب مع حساب جار وهذا ما النفاد لتبدأ يمكن أن يسبب المتاعب. قد يكون لديك الكثير من المال ولكن إذا فإن البنك لا تسمح لك استخدام المال الخاص بك، سيتم رفض بطاقتك وسوف يتحقق ترتد. حافظ على وجود مخزن مؤقت إضافية من النقد في فحص لتجنب المشاكل، والتحقق من اتصالك متاح رصيد الحساب بشكل منتظم.
بطاقة الخصم المطلوبة: بطاقات السحب الآلي تعمل في كل مكان تقريبا، حتى عندما يطلب منك استمارة على الانترنت لإدخال رقم بطاقة الائتمان. في حالات نادرة، وكالة تأجير تتطلب منك استخدام بطاقة الائتمان بدلا من بطاقة السحب الآلي للحجز. معرفة في وقت مبكر ما تقبل بطاقات أو ما هي متطلبات إذا كان لديك سوى بطاقة السحب الآلي، وخصوصا إذا كنت بحاجة إلى استئجار سيارة.
شراء منزل
بالنسبة للبعض، النفور من الاقتراض ينتهي عند شراء منزل. يمكنك حفظ ما يصل والدفع نقدا لمعظم الأشياء، ولكن يمكن منازل تكلف مئات الآلاف من الدولارات – والذي من شأنه أن يستغرق عقودا من توفير الشديد لكثير من المشترين. إذا كنت ترغب في الحصول على قرض عقاري، سوف تحتاج إلى العمل أصعب قليلا من معظم المقترضين بسبب نقص الائتمان الخاصة بك.
الائتمان البديل: سيكون لديك للحصول على الموافقة بناء على عوامل “بديلة” بدلا من درجة الائتمان فيكو التقليدية للحصول على الموافقة للحصول على قرض. وهذا يحد من عدد من المقرضين عليك أن تكون قادرا على العمل مع، لأن بعض المقرضين يفضلون عدم التفكير خارج منطقة الجزاء. كما أنه يحد من أنواع القروض المتاحة. كنت على الأرجح إلى العثور على قرض مضمون من قبل الحكومة الأمريكية، مثل قرض إدارة الإسكان الفدرالية. لتحديد الجدارة الائتمانية الخاصة بك، المقرضين سوف ننظر للحصول على معلومات حول دفعات منتظمة في الوقت التي تقوم بها، مثل أقساط الإيجار، والمرافق، والتأمين. تأكد من دفع في الوقت المحدد لمدة 12 شهرا على الأقل قبل تطبيق للحصول على قرض.
الدخل: عامل آخر مهم هو الدخل المتاح لديك لسداد قرض الرهن العقاري. عند القيام الاكتتاب اليدوي – وهو ما ستحتاج إذا لم يكن لديك الائتمان التقليدية – المقرضين على الأرجح بحاجة الى ان نرى الخاص نسبة الدين إلى الدخل أقل من 43 في المئة، وانخفاض هو أفضل.
احتياطات: كما انها مفيدة لديها احتياطيات نقدية سائلة على يد – وبعبارة أخرى، والمال في البنك. إذا كنت التوقف خالية من الديون، وربما كنت هناك بالفعل. لتأمين أكثر ماليا أنت، وعلى الأرجح أنك للحصول على الموافقة، حتى بدون وجود تاريخ الائتمان.
: الاستقرار يبحثون المقرضين لعلى يقين من شيء، أو على الأقل قريبة من ذلك لأنها يمكن أن تحصل عليها. وهناك تاريخ طويل من العمل مفيد لأنه يوحي بأن سوف تستمر في الحصول على دخل ثابت. صناعة كنت تعمل في ويمكن أيضا أن يكون عامل – الموسمي العمل هي أقل يمكن الاعتماد عليها، في حين أن وظيفة حكومية غالبا ما تعتبر آمنة.
حان الوقت لإغلاق: بدون عشرات الائتمان التقليدية، وسوف يستغرق فترة أطول من المعتاد للحصول على قرض. الاكتتاب اليدوي هو عملية كثيفة العمالة – شخص ما يجب مراجعة وتقييم كل التفاصيل. هذا هو عيب خطير إذا كنت شراء في سوق البائع، ويمكن أن يكون محبطا. البدء في عملية في أقرب وقت ممكن إذا كنت تعيش في سوق الساخنة، قبل وقت طويل جعل لكم عرضا.
يجب عليك التخلي عن الاعتماد كليا؟
قبل أن تخلي الديون من أجل الخير، هو يستحق أن يعرف لماذا قد ترغب ائتماني جيد حتى تتمكن من اتخاذ قرار واع لالاستغناء عنها، مع فهم كامل من إيجابيات وسلبيات.
فإنه ليس من الضروري أن تكلف مالا لبناء الائتمان والحفاظ على عشرات الائتمان كبيرة. انت لا تدفع الفائدة فقط عند اقتراض المال. إذا لم يكن لديك للاقتراض، واستخدام بطاقة الائتمان للإنفاق اليومي ودفع بطاقة من كل شهر. لديك فترة سماح لمدة 30 يوما قبل أن يتم احتساب تكاليف الفائدة. عليك أبدا تدفع فلسا واحدا في الفائدة، عليك الحفاظ على الائتمان الخاصة بك، وسيكون لديك سلامة إضافية من بطاقة الائتمان.
إذا كنت من أي وقت مضى بحاجة إلى المال ، فإنه من الجيد أن يكون تاريخ ائتماني قوي. مرة أخرى، الدين هو فقط مشكلة إذا كان يحوم حول لفترة طويلة جدا. يمكنك الاحتفاظ بطاقة الائتمان مفتوحة لحالات الطوارئ – لا تستخدم فقط لشراء أكثر مما تستطيع تحمله. الذين يعيشون دون الديون غير جذابة، خصوصا بعد أن كنت قد شهدت الأوقات الصعبة. ولكن إذا كنت من أي وقت مضى غيرت رأيك وترغب في الاقتراض، سيكون لديك للبدء من الصفر بعد أن تدع الائتمان الخاصة بك تجف تماما.
لا يمكن أن يمحو الماضي. حتى إذا ذهبت خالية من الديون، والتاريخ الائتمان الخاصة بك لا يزال موجودا ويمكن أن تستمر ليسبب مشاكل. وتلك الديون تسقط تقارير الائتمان الخاصة بك في نهاية المطاف وجامعي لا يمكن محاولة لجمع بعد تشغيل تسقط بالتقادم، ولكن ذلك يستغرق عدة سنوات.
الإنفاق هي المشكلة. بطاقات الائتمان وقروض ميسرة يمكن إغراء لكم في فخ الديون. الحظ والمشاكل الصحية سيئة يمكن أن تجعل الأمور أكثر سوءا. ولكن بالنسبة لبعض الناس، والمشكلة هي مجرد مسألة إنفاق أكثر مما تستطيع تحمله. ترك الائتمان والديون وراء يمكن بسرعة التخلص من إغراء، ولكن مهمة أصعب وأكثر أهمية هو أن نفهم أين يذهب المال الخاص بك، وماذا كنت قد أنفقت على الطريقة يكون لديك. وضع خطة يمكنك التمسك وفرصها في النجاح أصبحت أفضل بكثير.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
التأمين على الحياة هو جزء مهم ولكن غالبا ما يساء فهمها من عملية التخطيط المالي. مع العلم الذي يحتاج التأمين على الحياة، وكيف تعمل وأنواع مختلفة من التأمين يمكن أن تساعد المستهلكين على اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن هذا المنتج.
الذي يحتاج التأمين على الحياة؟
الناس الذين لديهم الزوج أو الأطفال الذين يعتمدون عليها تحتاج ماليا بوليصة التأمين على الحياة. وبالإضافة إلى ذلك، فإن أي شخص لديه الزوج السابق، شريك الحياة، ماليا الآباء أو الأشقاء تعتمد اعتمادا ماليا يجب أيضا شراء التأمين على الحياة. الناس الذين هم مستقلة ماليا وليس لها أي الزوج أو الأطفال من غير المرجح أن تحتاج التأمين على الحياة.
لماذا مخاطر التأمين على الحياة تحوطات
ولا ينبغي النظر إلى التأمين على الحياة كاستثمار، بل هو أداة لإدارة المخاطر والتحوط ضد العواقب المالية من خسائر في الأرواح. لذا، عند شراء السياسة، والنظر في تكاليف ستواجه أحبائهم إذا مات. على سبيل المثال، الفرد مع الديون المستحقة كبير، مثل الرهون العقارية والقروض الطلابية، أو عائلة كبيرة، وربما يتطلب سياسة أكبر من الفرد مع الأسرة الصغيرة وبعض الالتزامات المالية.
الذي يحتاج مدة التأمين؟
يقع معظم التأمين على الحياة في واحدة من فئتين: مصطلح التأمين على الحياة و التأمين على الحياة الدائمة . مصطلح الحياة هو أكثر بأسعار معقولة ومتاحة على نطاق واسع التأمين على الحياة. سياسات المدى، والتي غالبا ما يتم توفيرها من قبل صاحب العمل، وإعطاء تغطية للفرد لمدة محددة أو فترة من الزمن. قد يكون مصطلح النموذجية 10 أو 20 أو 30 عاما. تدفع سياسة المدى فائدة فقط في حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة. معظم وثائق التأمين على الحياة تدفع نفس الفائدة طوال مدة، على الرغم من بعض السياسات، وقطرات وفاة صالح على مدار مصطلح السياسة.
مصطلح التأمين هو خيار جيد بالنسبة للأفراد والأسر الأصغر سنا الذين يحتاجون إلى حماية معقولة لمدة معينة من الزمن في حالة وفاة أحد الروافد الدخل الأولي. في نهاية هذا المصطلح، قد يكون الفرد آمنا أكثر ماليا وأقل في حاجة إلى تغطية، لذلك يوفر التأمين على المدى وسيلة لإدارة المخاطر لأصغر أفراد، أكثر عرضة من الناحية المالية. إذا لا تقدم من خلال صاحب العمل، التأمين على المدى عادة ما يتطلب فحص طبي. ميزة أخرى لمصطلح التأمين هو بساطته والشفافية. سوق التأمين على المدى قادر على المنافسة، لذلك يمكن للمستهلكين للتسوق ومقارنة الأسعار بسهولة.
الذي يحتاج التأمين الدائم؟
على عكس التأمين على المدى، والتي لا تقدم سوى تغطية لمدة محددة، والتأمين دائم يوفر عموما لحماية الحياة للمؤمن عليه بالكامل. التأمين دائم تتراكم قيمة نقدية، والتي قد تقترض وثيقة التأمين ضد معفاة من الضرائب. ومع ذلك، لأن تغطية دائمة هي أكثر شمولا، وأقساط لها وعادة ما تكون أعلى من أقساط التأمين على المدى.
قد يكون التأمين دائم خيارا جيدا للأشخاص ارتفاع صافي قيمتها (الأثرياء) الذين يحتاجون إلى المال اللازم لسداد الضرائب العقارية المتوقعة الاتحادي. الأفراد الذين لديهم مستويات عالية من الديون قد تستفيد أيضا من سياسة دائمة. وبما أن بعض قوانين الدولة تحمي الفوائد القيمة النقدية والموت من وثائق التأمين من المطالبات من قبل الدائنين، يمكن لحاملي سياسة دائمة استخدام يستفيد من سياسة دائمة دون التعرض لخطر حكم أو بامتياز ضد هذه السياسة. قوات التأمين على الحياة الدائمة أيضا الأفراد لتوفير المال. في الواقع، بعض السياسات تدفع أسعار الفائدة الضرائب المؤجلة جذابة لحاملي وثائق التأمين. المتقاعدين، على سبيل المثال، يمكن استخدام سياسة البقاء على قيد الحياة دائم لضمان أن أطفالهم يحصلون على الإرث في حين أنها تملك الأموال للتقاعد. ومع ذلك، فإن معظم المتقاعدين لا تحتاج التأمين على الحياة عندما يتقاعد إلا إذا كانت لا تزال لديها المعالين أو يجب دفع نفقات الجنازة.
الخط السفلي
معرفة وفهم أنواع مختلفة من التأمين على الحياة يجب مساعدة المستهلكين على تضييق خياراتهم. بالنسبة للمبتدئين، يتعين على الأفراد تحقق مع أصحاب العمل لمعرفة ما التغطية التي تلقي بالفعل. في كثير من الحالات، وهذا التأمين غير كافية للأفراد ذوي الأسر الكبيرة والتزامات مالية كبيرة. ومع ذلك، يمكن للأفراد مع سياسات العمل التي ترعاها استكمال سياساتها مع التأمين التكميلي برعاية صاحب العمل أو تغطية من خلال شركات خاصة. في نهاية المطاف، قد تتكون التغطية الصحيحة من مزيج من العديد من السياسات. يتعين على الأفراد التحدث مع وكيل مرخص لتقييم احتياجاتهم.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
لا يمكنك بناء الائتماني الممتاز بين عشية وضحاها، ولكن هناك بعض الاستراتيجيات التي يمكنك استخدامها لبناء الائتمان الخاصة بك بسرعة نسبيا. أسرع طريقة لبناء الائتمان هو أن تكون مقصودة حول كيفية التعامل مع كل حساب الائتمان، مع التركيز على بناء تاريخ الدفع الإيجابي وتجنب الإضرار الأخطاء الائتمان.
خلفية موجزة عن كيفية عشرات الائتمان العمل
إذا كنت بدأت للتو لبناء الائتمان الخاصة بك من الصفر، وسوف يستغرق ستة أشهر على الأقل قبل أن يكون لديك درجة الائتمان على الإطلاق.
تحتاج الخوارزمية الجدارة الائتمانية أن يكون لديك حساب واحد على الأقل نشاطا مدة لا تقل عن ستة أشهر قبل أن تتمكن من توليد درجة الائتمان بالنسبة لك.
ويستند درجة الائتمان الخاصة بك على معلومات عن تقرير الائتمان الخاصة بك. انها نوع من الصف الذي يشير إلى مدى كنت قد عالجت الائتمان في الماضي. دون أي معلومات عن تقرير الائتمان الخاصة بك، لا درجة الائتمان يمكن أن تتولد لك.
مرة واحدة كنت قد حساب مفتوح لمدة ستة أشهر على الأقل، ثم درجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن تتولد. وتحسب عشرات الائتمان على أساس تاريخ الدفع الخاص بك، ومقدار الدين، مقدار الوقت الذي كان لتجربة مع الائتمان، وأنواع الحسابات التي لدينا تجربة مع، وعدد من التطبيقات الائتمان الأخيرة التي قمت بها.
قبل أن تبدأ لبناء الائتمان
أي معلومات سلبية على تقرير الائتمان الخاصة بك يمكن أن تجعل من الصعب بناء الائتمان الخاصة بك. على سبيل المثال، إذا كان لديك مجموعات الديون القديمة أو غيرها من الفواتير غير المسددة يضر درجاتك، فمن الأفضل لرعاية هذه قبل أن تبدأ بمحاولة تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
يسمح حقك في تقرير الائتمان دقيق لك لنزاع الأخطاء مع مكاتب الائتمان. يمكنك معرفة ما إذا كان هناك أخطاء في تقرير الائتمان الخاصة بك عن طريق فحص لك مجانا من خلال AnnualCreditReport.com . إذا كنت بقعة الأخطاء، يمكنك الكتابة إلى مكاتب الائتمان يطلب منهم إزالة العناصر غير دقيقة من تقرير الائتمان الخاصة بك.
إذا كان لديك دليل على خطأ، وإرسال نسخة للمساعدة في دعم طلبك. (الحفاظ على الأصل عن السجلات الخاصة بك).
أسرع الطرق لبناء الائتمان
بعد أن كنت قد تناولت الحساب سلبي على الائتمان الخاصة بك، إذا كان لديك أي، فإن الخطوة التالية هي البدء في إضافة المعلومات الإيجابية.
تصبح المستخدم المصرح له على بطاقة الائتمان لشخص آخر . كونه أذن المستخدم يعني أن لديك القدرة على استخدام بطاقة الائتمان الشخص، ولكن ليس من مسؤولية تسديد الدفعات. مرة واحدة كنت مستخدم مرخص، يتم إضافة سجل الحساب بالكامل على تقرير الائتمان الخاصة بك ويؤخذ في الاعتبار درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تضاف إلى بطاقة الائتمان لشخص ما، ينبغي أن يكون مثاليا صديق أو حساب أفراد الأسرة مع توازن منخفضة وليس لديهم تاريخ من المدفوعات المتأخرة.
الحصول على بطاقة الائتمان المضمون أو اثنين، مع الحد الائتماني العالي إذا كنت تستطيع . بطاقة الائتمان المضمون هو أسهل للحصول على الموافقة لأنه إذا كنت يمكنك التحكم في حد الائتمان على بطاقة الائتمان المضمون من خلال دفع وديعة أمان أعلى. وسوف يجري مسؤولة مع حدود ائتمانية أكبر مساعدة في تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك وتسمح لك في التأهل لبطاقات الائتمان غير المضمونة مع حدود ائتمانية عالية.
تأكد من دفع في الوقت المحدد كل شهر . وبمجرد الانتهاء من الحسابات الخاصة بك، ودفع في الوقت المحدد هو أفضل شيء يمكنك القيام به لبناء درجة الائتمان جيدة.
تاريخ الدفع هو أكبر عامل مؤثر درجة الائتمان الخاصة بك. لمزيد من الوقت على دفعات لديك، كلما كان ذلك أفضل. على الجانب الإيجابي، تحتاج فقط لجعل الحد الأدنى للدفع لدفعك إلى النظر في الوقت المحدد، لذلك تهدف إلى دفع ما لا يقل عن الحد الأدنى في الموعد المحدد كل شهر.
ابق على أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك منخفضة . ثاني أكبر العوامل التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك هو مقدار الديون كنت تحمل. حفظ رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك أقل من 30 في المئة من الحد الائتماني مثالية لبناء الائتمان.
ما يجب عليك تجنب بينما كنت بناء الائتمان
بينما كنت تعمل لبناء الائتمان الخاصة بك في أسرع وقت، كنت ترغب في تجنب الأخطاء التي قد يأتي بنتائج عكسية.
تجنب أخذ على عدد كبير جدا من بطاقات الائتمان في وقت واحد في محاولة لبناء درجة الائتمان الخاصة بك بسرعة. وجود الكثير من بطاقات الائتمان لا يصبح لديك درجة الائتمان تبادل لاطلاق النار من خلال السقف.
في الواقع، يمكن فتح عدد كبير جدا من بطاقات الائتمان في فترة قصيرة من الوقت يصب درجة الائتمان الخاصة بك على المدى القصير. ليس ذلك فحسب، أخذ على أكثر من بطاقات الائتمان مما تستطيع التعامل معها يضعك في خطر التأخر في السداد، وهي خطوة من شأنها بالتأكيد يصب درجة الائتمان الخاصة بك.
الابتعاد عن tradelines شراء . بعض الشركات اصلاح الائتمان تدعي أنها يمكن أن تساعد على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق بيع لك tradelines حسابات لديهم تاريخ ائتماني الراسخة التي يمكنك فقط إضافة اسمك إلى لدفعة الائتمان سريع. الشركات الجدارة الائتمانية متطورة بما فيه الكفاية لمعرفة متى كنت مستخدم مرخص شرعي على حساب من أحد أقاربه، وعندما كنت قد أضيفت إلى حساب لغرض وحيد هو زيادة درجة الائتمان الخاصة بك.
نضع في اعتبارنا، بناء الائتمان الخاصة بك ينطوي لك مما يدل على أن تتمكن من التعامل مع الائتمان بمسؤولية. وبعد، الحسابات النشطة المفتوحة التي كنت تدفع في الوقت المحدد هو أسرع طريقة لبناء الائتمان الخاصة بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية لقيادة مجموعة خاصة بك من العجلات أثناء الدراسة الجامعية، حان الوقت للقيام قليلا من الواجبات المنزلية على التأمين على السيارات. حتى لو اتخذت الديك رعاية سياستكم حتى الآن، انها فكرة ذكية لمعرفة ما تحتاجه للبقاء آمنة وقانونية مرة واحدة لديك للحصول على التأمين على السيارات الخاصة بك.
في هذا دليل الطالب إلى التأمين على السيارات، سنقوم معالجة الأساسيات: نحن سوف تبدأ مع لماذا تخطي التأمين على السيارات هو حقا (حقا، حقا ) فكرة سيئة. سنقوم أيضا مناقشة ما إذا كان يمكنك البقاء على سياسة والديك، وإذا لم يكن كذلك، ما هو نوع من التغطية التي تحتاج إليها وكيفية توفير المال قدر الإمكان.
لماذا أحتاج التأمين على السيارات؟
إذا كنت تريد أن تجعل أقساط السيارة أو حتى مجرد دفع لخزان الغاز كل أسبوع، في سيارة ربما يبدو بالفعل غالية بما فيه الكفاية. ويضيف التأمين على السيارات الفاتورة الشهرية آخر على رأس ذلك، وأنه يمكن أن يكون مغريا لتخطي ذلك لتوفير بعض النقود. لا تفعل ذلك!
نحصل عليه: أشياء ضيقة. ولكن التخلي عن التأمين على السيارات الخاصة بك هو مقامرة كبيرة لعدة أسباب كبيرة:
انها على الارجح غير الشرعيين في ولايتك لقيادة دون التأمين على السيارات. حتى إذا كنت تحصل على سحب أكثر من ولا يمكن أن توفر دليلا على التأمين، عليك على الأقل يواجه عقوبة دفع غرامة باهظة. هل يمكن أن تفقد حتى الترخيص الخاص بك وسيارتك.
تحطم يمكن أن تكون مكلفة جدا دون التأمين على السيارات لتغطية لك. حتى لو كنت مجرد اصطدمت بشجرة والسير دون أن يصاب بأذى خارج ملعبه، دون تأمين، سيكون لديك لدفع كل قرش الذي يستغرقه لاصلاح سيارتك أو شراء واحدة جديدة. ولكن ماذا لو كنت الجرحى – أو كنت تجرح شخص آخر؟ إذا كان لديك تأمين صحي، وسوف تغطي لكم، ولكن عندما كنت على خطأ في حادث يضر الآخرين، يمكنك أن يكون مسؤولا عن النفقات الطبية. عليك أن تكون أيضا على هوك عن الأضرار إلى سيارتهم، أيضا.
التأمين على السيارات يمكن أن تعطيك راحة البال كلما تحصل وراء عجلة القيادة. في المقابل، يمكن أن تساعدك على أن تصبح أكثر هدوءا، سائق واثق من هو في خطر أقل من الدخول في الحادث.
هناك أخبار جيدة، على الرغم من: لايوجد تأمين السيارات أن تكون مكلفة – هناك الكثير من الطرق لحفظ. في الواقع، قد تكون قادرة على البقاء على سياسة والديك. سنقوم معالجة ما إذا كان هذا هو الحال بالنسبة لك أدناه.
يمكنني البقاء على سياسة التأمين على السيارات والدي؟
قد تكون حريصة على مصلحة الاستقلال المالي الخاص بك، ولكن ربما من المنطقي أن تبقى على سياسة التأمين على السيارات والديك طالما كنت مؤهلا (وطالما انهم على استعداد). ذلك لأن والديك وتعتبر ربما السائقين للخطر أقل بكثير مما كنت. وبسبب ذلك، فإنه من شبه المؤكد أن يكون أرخص بالنسبة لهم لابقاء لكم على سياستهم من لك للحصول على بنفسك. على سبيل المكافأة، فإنها يمكن أن تحمل على الأرجح لدفع حدود أعلى من شأنه أن يعني تغطية أكبر لو كنت في وقوع الحادث.
لحسن الحظ، ليس هناك سن السحر حيث عليك أن تكون انطلقت التأمين على السيارات والديك. ولكن إذا كنت ترغب في البقاء على تشملها سياستهم، ستحتاج على الأرجح للحفاظ على ما يلي في الاعتبار:
لا تغيير العنوان الأساسي الخاص بك. حتى لو كنت خارج في المدرسة أكثر من مرة، فإن معظم شركات التأمين تمكنك من البقاء على سياسة والديك إذا كان عنوان الأساسي لا يزال معهم.
يجب أن يتم سرد الديك على الوثائق الهامة المتعلقة بالسيارات. يجب أن تكون على لقب السيارة، وليس لك. وإذا كنت تمويل سيارة، يجب على الأقل أن يتم سرد الملاك المشتركين.
لا الحصول على مربوط. إذا قررت هرب احد في نهاية الأسبوع مع حبيبته كلية الخاص بك، فإنك قد تحصل انطلقت السياسة والديك منذ عليك لم يعد يعتبر التابعة.
أي نوع من التأمين على السيارات التي أحتاج إليها؟
إذا كنت لا تستطيع البقاء على سياسة والديك، لا يحصل bummed جدا. يمكن الحصول على أسعار التأمين على السيارات أن يكون مربكا، ولكن لا يجب أن تكون. سوف نلقي نظرة على أنواع رئيسية من التأمين على السيارات، وتغطي ما تحتاج إليه، لماذا، وكيف ذلك بكثير.
المسؤولية (الإصابات الجسدية / أضرار في الممتلكات)
مطلوب تأمين المسؤولية بموجب القانون في كل دولة تقريبا. ويغطي لك عندما كنت على خطأ في حادث أن يصيب شخص آخر (الجسدية إصابة المسؤولية)، والأضرار شخص آخر سيارة (أضرار في الممتلكات المسؤولية)، أو كليهما.
عند الحصول على الاقتباس التأمين على السيارات، ومبلغ التأمين على المسؤولية التي هو مدرج ستتم كتابة مثل هذا: 25/50/25. هذا هو مقدار التغطية لديك، في الآلاف، لمدة ثلاثة أشياء: جسدي المسؤولية اصابة شخص الواحد (في هذا المثال، $ 25،000)، جسدي المسؤولية اصابة في حادث (50،000 $)، والمسؤولية أضرار في الممتلكات ($ 25،000).
هل أنا في حاجة إليها؟ إطلاقا. هذا هو جوهر التأمين على السيارات الخاصة بك، وشيء لا يمكن لا يمكن القفز. لذلك كم تحتاج؟
كل ولاية ما عدا نيو هامبشاير تتطلب حد أدنى معين من التأمين من المسؤولية. يمكنك العثور على متطلبات دولتكم في هذا الجدول من قبل معهد معلومات التأمين (III) . وشركة التأمين الخاصة بك لا تسمح لك لشراء أي أقل من الحد الأدنى الدولة.
ومع ذلك، لا ينصح الخبراء فقط الحصول على الحد الأدنى الدولة، لأنه قد يأتي بنتائج عكسية اذا كان لديك في حادث تحطم سيئة. فواتير المستشفى، بعد كل شيء، غالية الثمن المعروف – وذلك هو استبدال مرسيدس شخص آخر.
في حين قد لا يكون لديك الكثير من الأصول لحماية كطالب، يجب أن لا يزال الحصول على كل ما تستطيع معقولة فوق الحد الأدنى الدولة. إذا كان هذا ليس كثيرا (أو أي شيء) بخلاف تغطية البدائي، ومن المؤكد أن اختيار أكثر بمجرد التخرج، الجدل الذي بأجور مرتفعة وظيفة، أو شراء منزل.
تغطية شاملة
التغطية واسعة النطاق في ركلات إذا سيارتك تضررت بغير وقوع حادث – أعتقد أن الأضرار الناجمة عن العواصف، والسرقة، أو التخريب. حتى اذا كان شخص يحطم نوافذ سيارتك في حالة من الغضب العارم في حالة سكر بعد لعبة كرة القدم كبيرة وشاملة يعتني تكاليف الاستبدال.
هل أنا في حاجة إليها؟ يمكن. إذا كانت سيارتك جديدة نسبيا، وربما كنت تريد الذهاب الى التغطية واسعة النطاق – وإذا كنت تريد أن تجعل أقساط السيارة، سوف ربما تكون هناك حاجة لذلك. في الأساس، وإذا بلغ سيارتك وأنت لا يمكن أن تذهب بسهولة وشراء واحد وهذا ما شابه ذلك، فأنت تريد التغطية واسعة النطاق.
من ناحية أخرى، إذا كنت لا تزال القيادة التي عيشا كريما القديم والديك حصلت لكم لأول سيارة الخاص بك، التغطية واسعة النطاق من المحتمل أن يكون مبالغة. بعد كل شيء، بمجرد أن تضيف ما يصل ثمن التغطية ودفع للخصم الخاص بك، فإنك قد تكون قادرة على الحصول على سيارة أخرى تستخدم – وربما حتى واحد مع عدد أقل ميلا على عداد المسافات.
عند اختيار التغطية واسعة النطاق، فلن تختار كمية محددة من تغطية مثلك مع المسؤولية. بدلا من ذلك، عليك أن تختار خصم – وهذا هو المبلغ الذي ستدفعه قبل ركلات التغطية في هذا قد يكون اقل من 100 $ أو ما يصل إلى 2000 $. إذا كان لديك خصم 500 $ والضرر تصل إلى 1200 $، عليك دفع 500 $ وسوف شركة التأمين تغطي $ 700.
وهناك خصم أعلى يوفر لك بعض المال على التغطية الخاصة بك، ولكن عليك أن تختار فقط لالمبلغ الذي يمكنك دفع مريح.
تغطية الاصطدام
تصادم يغطي تكاليف إصلاح سيارتك عندما كنت في حطام. (تذكر، أضرار في الممتلكات المسؤولية لا يغطي سوى هذه التكاليف لسيارة شخص آخر عندما كنت على خطأ.) كما هو الحال مع شاملة، عليك اختيار خصم لتغطية الاصطدام. أعلى الخصومات يعني انخفاض معدل والعكس بالعكس.
هل أنا في حاجة إليها؟ مرة أخرى، ربما. إذا كان لديك سيارة جديدة، واختارت للحصول على التغطية واسعة النطاق، فأنت تريد بالتأكيد للحصول الاصطدام، أيضا. إذا كنت قررت عدم التغطية واسعة النطاق لسيارتك هو مجرد لا يستحق كثيرا بعد الآن، وربما يمكنك بأمان التخلي عن الاصطدام، أيضا.
غير المؤمن عليهم / أوندرينسورد السائق
لا يشمله التأمين و / أو أوندرينسورد تغطية سائق هو شكل آخر من أشكال التأمين ضد المسؤولية. في هذه الحالة، فإنه يطبق عندما يكون السائق غير المؤمن عليهم أو أوندرينسورد هو المخطئ في الحادث، مما يجعل الأمر أكثر صعوبة بالنسبة لك للحصول على مشاريع القوانين المتعلقة بالأعطال المدفوعة. بعض الدول تتطلب هذا النوع من التغطية التي ستحصل عموما في مبلغا مساويا لسياسة المسؤولية العادية.
هل أنا في حاجة إليها؟ نعم، إذا دولتكم تتطلب ذلك. حتى لو كان هذا ليس هو الحال، فإننا لا نزال نوصي بذلك.
وإحقاقا للحق، وهذا هو واحد من أكبر المكالمات الحكم في التأمين على السيارات. ولكن النظر في هذا: أكثر من 12٪ من السائقين على الصعيد الوطني لم يكن لديك التأمين على السيارات ، وفقا لIII. قد يكون من الأسلم أن نفترض أن الرقم أعلى بين طلاب الجامعات مع ضيق الميزانيات. إذا كنت في حادث مع واحد منهم، وعليك أن تكون سعيدا كنت تدفع قليلا إضافية لهذه التغطية.
المدفوعات الطبية / الإصابة الشخصية حماية
مرة أخرى، والتأمين ضد المسؤولية إصابات جسدية في صميم اقتبس الخاص ينطبق على الآخرين عندما كنت على خطأ في حادث تحطم طائرة. المدفوعات الطبية أو تغطية الحماية الإصابة الشخصية تساعد تغطية فواتير الخاصة بك (أو أولئك الركاب الخاص بك) إذا كنت يصب في الحادث.
هل أنا في حاجة إليها؟ ربما لا، طالما أنك تحت خطة التأمين الصحي جيدة تغطيتها. تذكر، يمكنك البقاء عادة على خطة التأمين الصحي والديك حتى سن 26، حتى لو كنت لا تعتمد.
كيف يمكنني توفير المال على التأمين على السيارات؟
وهناك الكثير من العوامل الخوض في ما ستدفعه التأمين على السيارات. للأسف، واحدة من biggies هو عمرك. عندما كنت تحت 25، عليك عادة دفع المزيد من أجل التأمين على السيارات لأنك في خطر أكبر من الدخول في تحطم الطائرة ورفع دعوى.
وكان متوسط التكلفة السنوية للتأمين سيارة لمدة البالغ من العمر 21 عام 2018 $ 3620، وفقا لدراسة أجرتها القيمة البطريق. أوتش. (إذا كنت في حاجة الى سبب لتبني عملية الشيخوخة، والنظر في هذا: ينهار هذا العدد إلى 2078 $ مرة كنت 30.)
معلومات ديموغرافية أخرى، مثل ما إذا كنت رجلا أو امرأة، والمكان الذي تعيش فيه، وعما إذا كنت واحدة أو سوف تؤثر أيضا على معدل حسابك الزواج. عذرا، مدينة الأولاد: بشكل عام، مكدسة بطاقات أعلى ضد الشباب، واحد الذين يعيشون في المناطق ذات الكثافة السكانية العالية.
لا يمكنك تغيير تلك الأساسيات، ولكن هناك العديد من الطرق الأخرى التي يمكن أن يتقلص مشروع قانون التأمين على السيارات الخاصة بك. سنوضح عدد قليل من تلك أدناه.
الخصومات، والخصومات، والمزيد من التخفيضات
شركات التأمين على السيارات على استعداد لضرب الكثير من المال تخفيض من سعر التأمين لجميع أنواع من الأسباب. لا تخجل من طلب للحصول على قائمة كاملة، لأن بعض منهم لا يمكن نشر.
وهنا بعض من أسهل خصومات لك للاستفادة من كطالب:
خصم طالب جيد: هل أنت تحت 25؟ هل أنت طالب بدوام كامل مع درجات جيدة؟ عليك ربما تكون مؤهلا للحصول على الخصم طالب جيد. سوف تختلف اعتمادا على معايير شركة التأمين الخاصة بك، ولكن عادة ما عليك ان تحصل على المعدل التراكمي 3.0 درجة على الأقل. في ظروف معينة، قد تكون ايضا قادرة على التأهل إذا كنت على لفة الشرف أو قائمة العميد، أو إذا كان لديك ارتفاع درجات الاختبار موحدة.
المقيم خصم طالب: ربما كنت الذهاب إلى المدرسة بعيدا عن المنزل ولا تخطط لحملة إلا عندما كنت أعود للزيارات. وشركة التأمين الخاصة بك تعطيك كسر كبير لهذا، لأن القيادة أقل يعني أن هناك فرصة أقل ستحصل في حادث.
آمن الخصم السائق: لم يكن في وقوع حادث؟ أبدا حصلت على تذكرة؟ وتختلف المعايير من شركة التأمين لشركة التأمين، ولكن عليك ربما تكون مؤهلة للحصول على خصم سائق آمنة.
الدفع الكامل دفع الخصم / التلقائي: إذا كنت على استعداد لدفع لمدة ستة أشهر أو سنة من التأمين على السيارات في خط الهجوم، شركة التأمين الخاصة بك قد نقدم لكم الخصم. وينطبق نفس الشيء إذا قمت بالتسجيل في الدفعات التلقائية – فقط للتأكد من أنك تتبع بنفسك وتملك المال وافرة في أي حساب شركة التأمين الخاصة بك قد رسم من بينها.
القيادة خصم المدرسة: يمكن إذا كان ليس مطلوبا بالفعل في ولايتك للحصول على ترخيص، مع فئة القيادة الدفاعية يعني خصم كبير من شركة التأمين الخاصة بك. في بعض الأحيان، الإقدام على هذه الفئة يمكن أيضا الحفاظ على شركة التأمين الخاصة بك من رفع معدل حسابك بعد الحصول على تذكرة. العثور على فئة القيادة الدفاعية، تحقق مع تقسيم دولتكم السيارات. يتم احتجازهم في كثير من الأحيان وعادة لا يتطلب سوى 4-8 ساعات من وقتك.
خصم للحماية من السرقة: هل لدى سيارتك إنذار أو أي ميزات مكافحة سرقة أخرى، مثل منع الحركة الإلكترونية؟ ربما يمكنك الحصول على خصم.
الخصم معدات السلامة: سيارتك قد تأتي مجهزة مع مزايا السلامة مثل الوسائد الهوائية والمكابح المانعة للانغلاق، تشغيل أضواء النهار، أو أحزمة المقاعد الآلية. كل واحد منهم يمكن يعني أنك تدفع أقل التأمين على السيارات.
في وقت مبكر خصم التوقيع: إذا كنت تسوق لسيارة التأمين مع ما يكفي من الوقت قبل هفوات السياسة الحالية الخاصة بك (ويقول، في الشهر)، وبعض شركات التأمين تعطيك خصم صغيرة بما انك لم ينتظر حتى اللحظة الأخيرة.
متعددة خصم السياسات: إذا كنت تعيش خارج الحرم الجامعي، والمستأجرين التأمين هو خطوة حكيمة لحماية ممتلكاتهم الخاصة بك. (إذا كنت طالبا بدوام كامل تحت 26 الذي يعيش في الحرم الجامعي، وربما كنت يغطيها التأمين على المساكن والديك.) الذهاب من خلال نفس الشركة للمستأجرين والتأمين على السيارات، وكنت قد قبض على خصم لتجميع الخاص بك سياسات.
خصم تتبع بيانات: بعض شركات التأمين تقديم خصم الأولي إذا قمت بالتسجيل لاستخدام جهاز صغير لتتبع عادات القيادة الخاصة بك. إذا كان الجهاز يسجل عادات القيادة الجيدة، هل يمكن انقاذ أكثر من ذلك. ومع ذلك، يمكن أن الجانب الآخر أيضا أن يكون صحيحا. على سبيل المثال، إذا سجلات لقطة التقدمي أكثر خطورة سلوك القيادة، مثل الصعب الكبح المتكرر، ومعدل الخاص يمكن أن ترتفع. مما لا شك فيه للتحقق من تفاصيل برنامج التأمين الخاص بك قبل التوقيع.
اختيار ركوب بحكمة لديك
ربما كنت قد تم الأزيز على طول في دلو الصدأ الخاص بك لفترة طويلة بما فيه الكفاية، وكنت تفكر في رفع مستواها. نوع السيارة التي التقطت يمكن أن يكون لها تأثير كبير على أسعار التأمين الخاص، حتى تختار بحكمة.
بشكل عام، أي سيارة يمكن أن تذهب بسرعة حقا سيجعل التأمين الخاصة بك مكلفة حقا، والنظر في ذلك سواء إعجاب أصدقائك حقا يستحق قسط التأمين. الشيء نفسه ينطبق على ركوب الخيل الفاخرة، وإذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية لديهم المال لهؤلاء.
التمسك المركبات مثل سيارات السيدان وسيارات الدفع الرباعي صديقة للأسرة قد لا يكون لديك الكثير من الجاذبية الجنسية، ولكنها سوف تساعد على الحفاظ على معدلات التأمين على السيارات الخاصة بك منخفضة قدر الإمكان.
إذا كان لديك العين على تقديم نموذج معين، يمكنك الحصول على شعور ما قد دفع عن طريق فحص قاعدة البيانات هذه في Insure.com.
الذهاب لخصم العالي
عندما تحصل على التأمين على السيارات، وأجزاء معينة من سياستكم يتطلب منك اختيار خصم. وهذا هو مصطلح نزوة لما سوف تضطر لدفع قبل شركة التأمين على السيارات الخاصة بك تلتقط ما تبقى من علامة التبويب. على سبيل المثال، إذا كان لديك خصم 500 $ على تغطية الاصطدام والمبالغ الأضرار التي لحقت 3000 $، سيكون لديك لدفع 500 $ نحو إصلاح سيارتك بعد حادث قبل ركلات التأمين الخاصة بك في ويغطي ما تبقى من 2500 $.
يمكنك الاختيار من بين مجموعة واسعة من الخصومات – عادة منخفضة تصل إلى 100 $ أو يصل إلى 2000 $ أو أكثر. واختيار خصم أعلى يعني انخفاض معدل منذ كنت وافقت على تحمل المزيد من العبء في حالة تجعل من المطالبة.
وهذا يجعل أعلى الخصومات وسيلة سهلة لتوفير المال على قسط الشهري. ولكن يجب عليك أن تختار فقط للخصم عالية إذا كان لديك مدخرات (إما بنفسك، أو ربما سلفة من البنك لأمي وأبي) لتغطية هذا القانون زيادات كبيرة إذا كنت بحاجة إلى بعد وقوع الحادث. خلاف ذلك، عليك أن تكون الهرولة لكشط معا تلك الأموال خلال الوضع المجهدة بالفعل.
تعطي العجلات الخاصة بك والراحة
عند الحصول على الاقتباس التأمين على السيارات، والمؤمن يطلب منك تقريبا كم عدد الأميال التي تدفع كل سنة. والسبب بسيط: أقل لك القيادة، وفرصة أقل سيارتك سوف يختتم ملفوفة حول قطب الهاتف.
ويمكن لبعض خيارات نمط الحياة تساعدك على دفع أقل، وبالتالي دفع أقل للتأمين سيارتك:
هل تذهب إلى المدرسة في مدينة أكبر مع نظام النقل الجماعي الجيد؟ اختيار الحافلة أو المترو على سيارتك.
يمكنك نقل بالقرب من الحرم الجامعي، أو البقاء في مساكن الطلبة؟ عليك قطع الطريق على الأميال.
إذا كنت انتزاع وظيفة بدوام جزئي أو الداخلي، يمكنك [كربوول] مع الأصدقاء الذين يعملون بالقرب منها؟ عليك انقاذ على التأمين على السيارات – وجعل الطبيعة الأم أسعد بعض الشيء، أيضا.
كن حذرا مع البلاستيك
ربما كنت حصلت مؤخرا أول بطاقة الائتمان الخاصة بك، وانها حرق حفرة في جيبك: فجأة، أن عشاء مكلفة مع الأصدقاء يتطلع الكثير أكثر جاذبية من بعد ليلة أخرى من رامين. وهذا مفهوم، ولكن كن حذرا.
قبل البدء في الضرب حتى عاصفة مع بطاقة الائتمان الخاصة بك، واتخاذ خطوة إلى الوراء والتفكير. كنت بدأت للتو لبناء الائتمان الخاصة بك، والتي يمكن أن تؤثر على مجموعة كبيرة من حياتك المالية في المستقبل – كل شيء من أي نوع من قرض السيارة كنت مؤهلا للحصول على ما إذا كان يمكنك الحصول على شقة جديدة مرغوب فيه. يمكن أن سوء الائتمان حتى تدمر فرصك في الحصول على التعاقد عن وظيفة الحلم.
ونعم، الائتمان الخاصة بك يمكن أن تؤثر حتى على ما تدفعه مقابل التأمين على السيارات الخاصة بك. ذلك لأن شركات التأمين لديها بيانات تظهر أن الأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان هم أكثر عرضة لرفع دعوى ويكلفهم المال.
المغزى من القصة؟ استخدام الائتمان الخاصة بك بطريقة مسؤولة، ودفع الفواتير في الوقت المحدد كل شهر. حاول أن لا يحصل في العادة على حمل التوازن، وإما – رسوم الفائدة يمكن أن تضيف ما يصل بسرعة، وغرق كنت في عمق الديون حتى قبل أن تدرك ما يحدث.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
هناك أناس يحبون بطاقات الائتمان والناس الذين نكرههم. الناس على جانبي السياج بطاقة الائتمان لديها نقطة. إذا كنت تحاول أن تقرر ما إذا كنت تريد الحصول على بطاقة الائتمان أو ما إذا كان لا شىء بطاقات الائتمان تماما، والنظر في هذه إيجابيات وسلبيات.
الايجابيات من بطاقات الائتمان
خيارات شراء المزيد عبر الهاتف، عن طريق الإنترنت، وبشكل شخصي. إذا كان لديك نقدا فقط، كنت محدودة لفي مشتريات شخص إلا إذا كنت شراء.
أسرع لاستخدام . مرة أخرى، مقارنة النقد وخصوصا مع كتابة شيك، وبطاقات الائتمان ويجب أن أسرع للاستخدام. انتقد بطاقتك والانتهاء من ذلك في ثوان.
القدرة على الدفع على أقساط . في حين أنه من الأفضل لدفع رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك في كامل كل شهر، لديك القدرة على سداد رصيدك على مدى فترة من الزمن. والاستثناء الوحيد هو مع بطاقات الائتمان، والتي تتطلب منك أن تدفع بالكامل للحفاظ على بطاقتك في وضع جيد.
دفعة الائتمان . إذا ما استخدمت بشكل صحيح – مما يجعل المدفوعات في الوقت المحدد والحفاظ انخفاض رصيدك – بطاقات الائتمان تساعدك على بناء درجة الائتمان الجيدة التي يمكن أن تستخدم في التأهل للحصول على قرض الرهن العقاري أو السيارات.
تمويل لحالات الطوارئ . في حين لم يكن أفضل خيار لتغطية حالات الطوارئ، يمكن لبطاقة الائتمان تساعدك على تغطية نفقات غير متوقعة إذا كنت لا تستطيع أن تدفع لها من المدخرات.
القدرة على كسب المكافآت التي يمكن استخدامها للنقد، وبطاقات الهدايا، ميل، أو غيرها من البضائع. وكلما كنت تستخدم بطاقة الائتمان الخاصة بك، والمزيد من المكافآت تكسب. يمكنك استبدال المكافآت الخاصة بك كما كنت تذهب أو حفظ للحصول على الخلاص أكبر.
القدرة على تمويل العناصر مجانا عند الاستفادة من العروض الترويجية الفائدة. العديد من بطاقات الائتمان تأتي بفائدة 0٪ على المشتريات ونقل الرصيد لفترة تمهيدية من ستة أشهر على الأقل. وهذا يمنحك القدرة مريحة لتسديد رصيدك مع مرور الوقت دون تكبد تكاليف إضافية لراحة.
لا خسارة الأموال بعد شراء احتيالية . إذا يحصل على اللص الوصول إلى فحص الحساب الخاص بك، لديهم القدرة على استنزاف كل المال وعليك أن تنتظر للبنك لمعالجة تقرير الغش واستبدال الأموال. مع بطاقة الائتمان، قد تضطر إلى الانتظار لمصدر البطاقة لتوضيح الاحتيال، ولكن على الأقل لا يزال لديك الوصول إلى مصدر الرئيسي للتمويل في هذه الأثناء.
الحق في حجب دفع الفواتير عن الأخطاء – ما دمت نزاع في الكتابة. عندما يكون هناك خطأ في البيان، لديك الحق في نزاع مع مصدر البطاقة الائتمانية. في الوقت نفسه، لم يكن لديك لدفع عملية الشراء ما لم يكن، بعد نزاع في الكتابة، والتحقيق في مصدر بطاقتك الائتمانية يتحول ضد صالحك.
لا حاجة لحمل النقود . معظم الأماكن تقبل بطاقات الائتمان، مما يعني أنك لا داعي للتوقف عن طريق الصراف الآلي لسحب مبالغ نقدية قبل الخروج. ولكن نأخذ في الاعتبار أن بعض الأماكن قد لا تسمح لك تلميح عن طريق بطاقة الائتمان.
سلبيات بطاقات الائتمان
مع كل الفوائد التي تأتي جنبا إلى جنب مع استخدام بطاقات الائتمان، وهناك بعض الجوانب السلبية التي قد تتحول قبالة لكم.
إغراء لقضاء أكثر مما تستطيع . بطاقات الائتمان تفتح القوة الشرائية الإضافية وتعطيك الوهم بأن لديك المزيد من المال مما تفعله حقا. وقد أظهرت الدراسات أن الناس أكثر استعدادا لقضائه مع بطاقات الائتمان من غيرها من أشكال الدفع.
أنها تقلل من دخلك في المستقبل . في كل مرة كنت تستخدم بطاقة الائتمان – أو أي شكل من أشكال الدين – كنت الاقتراض من الأموال التي لم تكن قد حصلت. جزء من الدخل الخاص في المستقبل أن يذهب نحو سداد رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك، إذا كنت ترغب في حماية الائتمان الخاصة بك.
شروط يمكن أن يكون مربكا . والشخص الذي لا تستخدم لاتفاقيات بطاقة الائتمان القراءة يمكن بسهولة الخلط من جانب واللفظ والمصطلحات. فهم المصطلحات بطاقة الائتمان المهم أن استخدام بطاقة الائتمان بطريقة لا يضع أنت في خطر من الرسوم.
الرسوم والفوائد يمكن أن تكون مكلفة . اعتمادا على بطاقات الائتمان وكيفية استخدامه، ويمكن الائتمان الخاصة بك يكلف مئات الدولارات على مدار السنة. هذا هو السبب في فهم المصطلحات بطاقة الائتمان مهم جدا – حتى تعرف كيفية تجنب رسوم بطاقات الائتمان.
احتمال تزوير بطاقات الائتمان . مجرد وجود بطاقة الائتمان يضعك في خطر الاحتيال على بطاقات الائتمان. اللصوص لم يكن لديك لسرقة بطاقة الائتمان الخاصة بك للحصول على المعلومات الخاصة بك. ويمكن أن الإختراق المتجر حيث كنت تسوق أو المواقع التي كنت قد استخدمت بطاقة الائتمان الخاصة بك لسرقة تفاصيل البطاقة واستخدامها لجعل عمليات الشراء المزورة. (أنت عادة لا يكون مسؤولا طالما كنت تقرير التهم على الفور.)
احتمال الديون . إنشاء الديون في كل مرة كنت تستخدم بطاقة الائتمان الخاصة بك. يمكنك الحفاظ على الدين من النمو قبل سداد رصيدك كل شهر، ولكن إذا كنت تدفع فقط الحد الأدنى والحفاظ على الشراء، والديون الخاصة بك تنمو.
سوء استخدام يمكن أن تدمر درجة الائتمان الخاصة بك . ويرتبط درجة الائتمان الخاصة بك مباشرة إلى كيفية استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك. إذا قمت بتشغيل ما يصل أرصدة كبيرة ودفع بطاقة الائتمان الخاصة بك في وقت متأخر، سوف تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك.
بينما بطاقات الائتمان لديها بعض الجوانب السلبية، فإنها يمكن أن يكون الحد الأدنى طويلة كما كنت ذكيا مع بطاقات اخترت واستخدامها بحكمة.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
يمكن تعلم إدارة أموالك وبناء محفظة استثمارية يمكن أن يكون مهمة صعبة بالنسبة لكثير من المستثمرين الجدد. بالنسبة لبعض الناس، انها مجرد مسألة عدم وجود الوقت لإعطاء الاهتمام المناسب لطريقة استثمار ثرواتها والمخاطر التي انهم فضح وفورات بشق الانفس. وبالنسبة لآخرين، يتعلق الامر لعدم وجود مصلحة في الاستثمار والتمويل وإدارة الأموال. قد يكون هؤلاء الناس الذكية، والعمل الدؤوب، وحتى الرائعة في المجالات الأخرى للحياة، لكنها تفضل أن تفعل أي شيء آخر بدلا من الحديث عن أرقام وأرقام – انهم لا يريدون لحفر من خلال التقارير السنوية، برادة نموذج 10-K، بيانات الدخل ، الميزانيات العمومية، نشرات صناديق الاستثمار المشترك أو بيانات الوكيل.
لنسبة يست ضئيلة من المستثمرين، ولكن عن مزاجه وردود الفعل العاطفية. وعلى الرغم من النوايا الحسنة، هم، دون أدنى شك، ألد أعدائهم، وتدمير الثروة من خلال القرارات وردود فعل دون المستوى الأمثل التي تستند إلى شعور بدلا من الواقع.
أعتقد بعض الأمور يمكن أن تساعد المستثمر أفضل فهم الغرض وطبيعة عملية تخصيص رأس المال. وعلى الرغم من هذه النصائح لا يمكن أن تضمن النتائج، أملي هو أن من خلال تسليط الضوء ومناقشة بعض الأخطاء الشائعة والتغاضي عن الأخطاء، فإنه سيصبح من الأسهل بالنسبة لك لاكتشافها في العالم الحقيقي.
تجنب الاستثمار في أي شيء أنت لا تفهم
يبدو أن الناس تنسى هذه الحقيقة الأساسية إذا لم يتم ذكروا. أنا أفضل أن استخلاص عليه في عدد قليل من التصريحات التي يمكن أن يخدم لك إذا كنت الاحتفاظ بها في الجزء الخلفي من عقلك.
لم يكن لديك للاستثمار في أي استثمار واحد محدد. لا تدع أي شخص اقناع لكم خلاف ذلك. إنها أموالك. لديك ليس فقط القدرة على القول الآن، ولكن الحق في القيام بذلك، حتى لو كنت لا يمكن أن يفسر المنطق الخاص بك.
والكثير من الفرص تأتي جنبا إلى جنب في الحياة. لا تدع الخوف من عداد المفقودين تسبب لك أن تفعل أشياء حمقاء.
إذا كنت أنت أو الشخص إدارة أموالك لا يمكن وصف أطروحة الأساسية للاستثمار – أين وكيف يتم إنشاء النقدية، وكم كنت تدفع لهذا الدفق من النقد، وكيف أن النقد سوف تجد في النهاية طريقها مرة أخرى إلى جيبك – ثم انك لم تستثمر. كنت المضاربة. قد تعمل في صالحك، لكنها لعبة خطرة وهذا هو أفضل مسلما، أو على أقل تقدير، يقتصر على ذلك، جزء صغير معزول من محفظتك التي لا تنطوي على استخدام الهامش.
وهناك كمية هائلة من الألم والمعاناة يمكن تجنبها عندما يتم تكريم هؤلاء الثلاثة المبادئ الأساسية. لا فصلهم لأنهم يبدو مثل الحس السليم. كما لوحظ فولتير بإيجاز ودقة، “الحس السليم ليست شائعة جدا.”
فهم أن القيمة السوقية والقيمة الجوهرية مختلفة
تخيل أنك اشترت مبنى للمكاتب في الغرب الأوسط، تدفع نقدا من دون ديون الرهن العقاري ضد ممتلكات. وكان سعر الشراء الخاص بك 1000000 $. المبنى يقع في موقع كبير. المستأجرين قوية ماليا وحبيس عقود إيجار طويلة الأجل التي ينبغي أن تكفل شيكات الإيجار إبقاء تتدفق في لسنوات عديدة. عليك جمع 100،000 $ سنويا في التدفق النقدي الحر من المبنى بعد تغطية أمور مثل الضرائب والصيانة واحتياطيات النفقات الرأسمالية.
في اليوم التالي كنت شراء المبنى، انهارت الصناعة المصرفية. لا يمكن للمستثمرين الحصول على أيديهم على قروض الرهن العقاري التجاري، ونتيجة لذلك، قيم العقارات بالاكتئاب. خلال سنة لاحقة، والمباني التي بيعت بمبلغ 1000000 $ يذهب الآن فقط 600،000 $ لأن الشعب الوحيد الذي يستطيع أن يجعل الاستحواذ هي المشترين نقدا.
ليس هناك شك في هذا السيناريو أنه إذا كنت في محاولة لبيعه، فإن القيمة السوقية المحتملة لالممتلكات الخاصة بك سيكون أقل بكثير من السعر الذي دفعته.
هل يمكن الحصول على $ 600،000 يجب دفنها في السوق المفتوحة. كنت قد تكون قادرة على الحصول على سعر أفضل بكثير إذا كنت قادرا وعلى استعداد لتحمل الرهن العقاري التفاوض القطاع الخاص الذي كنت تعمل بشكل فعال حيث أن البنك للمشتري، الذي يحتفظ تحويل جزء من إيرادات الإيجار في شكل فوائد على المذكرة الرهن العقاري لك بعد أن كنت قد باعت المبنى الذي كنت تحمل الآن بامتياز. ومع ذلك، إذا كنت قادرا على سحب ما يصل القيم السوقية المعلنة على الاستثمار العقاري الخاص بك، وكنت تكون أسفل بشكل كبير جدا على الورق. وسيكون من وحشية.
وبالنسبة للمستثمرين على المدى الطويل، وهذا ليس مغزى خاص لأن المستثمرين صحيح على حد قول بنيامين جراهام، والد الأسطوري من قيمة الاستثمار، ونادرا ما أجبر المستثمرين وفيا لبيع أصولها. بدلا من ذلك، لقد تشغيل أموالهم متحفظ يكفي أنها يمكن الجلوس على التقييمات المنخفضة لسنوات في وقت واحد، مع العلم أنها لا تزال كسب نسبة جيدة من عودة عندما يقاس التدفق النقدي التي ينتمي إليها نسبة إلى السعر الذي دفعه لشراء حصة ملكيتها .
في هذه الحالة، سواء كان المبنى الخاص بك يمكن أن تجلب $ 600،000 أو أي رقم آخر في مزاد ليست تبعية مقارنة حقيقة كنت جمع 100،000 $ في التدفق النقدي الحر من ملكيتك. وهذا هو المحرك الاقتصادي. وهذا هو مصدر القيمة الحقيقية أو الفعلية. تحدث جراهام عن حماقة تصبح بالضيق في حالة مثل هذه لأنها وصلت إلى السماح لنفسك أن تكون بالأسى عاطفيا من الأخطاء الشعوب الأخرى في الحكم. وهذا هو، لا يجب أن ينظر إلى سعر السوق لاخبارك عن القيمة الجوهرية للممتلكات الخاصة بك. يجب أن نعرف القيمة الجوهرية للممتلكات الخاصة بك وتكون قادرة على الدفاع عن حسابها باستخدام تشير التقديرات المتحفظة، الرياضيات الأساسية. أعتقد أن من سعر السوق على أنها شيء يمكنك الاستفادة من إذا اخترت ذلك – لا أكثر ولا أقل.
ويظل هذا المفهوم الحقيقي عبر فئات الأصول المتعددة. إذا كان لديك حصة ملكية في شركة رائعة مع عوائد كبيرة على رأس المال، وهو موقف قوي تنافسية تجعل من الصعب للاطاحة في قطاع معين، أو الصناعة، ومجلس الإدارة التي هي صديقة للمساهمين، فإنه لا ينبغي أن يسبب لك أي ضائقة معينة لمشاهدة المقتنيات الخاصة بك انخفاض بنسبة 50 في المئة أو أكثر على الورق.
وهذا صحيح بصفة خاصة إذا كان لديه تاريخ من مكافأة لكم مع عمليات اعادة شراء الاسهم تنفيذها بحكمة وزيادة أرباح مسبب جيدا، والذي دفعته ثمنا معقولة بالنسبة للأرباح نظرة من خلال – أو لمزيد من المستثمرين المتقدمين الذين هم على دراية المحاسبة و تمويل “أرباح مالك”، وهو نقد تعديل التدفق الحر حساب عند تقييم الشركات العاملة، وأنا أعلم وأكرر هذا في كثير من الأحيان، ولكن يجب استيعاب ذلك إذا كنت ترغب في تجنب تدمير الثروة من خلال بيع بحماقة عالية الجودة، والأصول طويلة الأجل ل ما يتحول دائما إلى أن تكون سريعة الزوال الخوف.
تعلم كيفية التفكير في شروط صافي القيمة الحالية
الدولار الأمريكي ليس مجرد الدولار الأمريكي، والفرنك السويسري ليست مجرد الفرنك السويسري.
من وجهة نظرك كمستثمر، انها صافي القوة الشرائية الحالية ما يهم. لا تقع في فخ التفكير من حيث العملة الاسمية، خطرا الشهير الاقتصادي إيرفينغ فيشر وصف في كتابه تحفة 1928، الوهم المال .
إذا كان لديك مشروع قانون 100 $ في جيبك اليوم، وقيمة تلك الفاتورة 100 $ تعتمد على العديد من العوامل. إذا كان لديك ما يكفي من امتداد فترة طويلة من الزمن، ويمكن أن تكسب معدلات مرضية العودة، يمكن أن يضاعف العمل سحره وتحويلها إلى 10،000 $. إذا لم تكن قد أكلت في يومين، وفائدة من المال في المستقبل هي عمليا غير موجودة مقارنة الفرصة لاستخدام هذه الأموال الآن. الاستثمار الناجح هو حول اتخاذ الخيارات. الإطار الخاص الإنفاق والاستثمار القرارات بهذه الطريقة. المال هو أداة – هذا كل شيء. يمكن أن تذكر هذه تساعدك على تجنب الخطأ أن العديد من الرجال والنساء والأسر تجعل، التضحية الرغبات على المدى الطويل الحقيقية لليريد على المدى القصير.
إيلاء الاهتمام لالضرائب والتكاليف والشروط
الأشياء الصغيرة المسألة، لا سيما مع مرور الوقت بسبب قوى يضاعف أن ناقشناه. هناك كل أنواع من الاستراتيجيات التي يمكن استخدامها لإبقاء أكثر من أموالك بشق الانفس في جيبك، بما في ذلك أشياء مثل وضع الأصول. التفكير في المستثمر الدخل الثابت عقد السندات البلدية معفاة من الضرائب في حسابات الوساطة الخاضعة للضريبة وسندات الشركات في الملاجئ الضريبية مثل روث الجيش الجمهوري الايرلندي. لأنه يعلم كيفية الاستفادة من ما يصل الى آثار الاستفادة الإيجابية، مثل الاستيلاء على المال مجانا تحصل عند رب عملك مباريات المساهمات الخاصة بك 401 (ك) أو 403 (ب) خطة التقاعد. ومن الجدير الوقت والجهد لاكتشاف الخاص بهم. مع تعديلات صغيرة فقط، لا سيما في مرحلة مبكرة من عملية يضاعف، لديك فرصة لتغيير دفعات المحتملين مجدية. قليل من الأشياء في الحياة هي ذلك يستحق وقتك.
تأكد من أنك وزنها قيمة ما كنت تتلقى مقابل التكاليف. لقد رأيت الكثير من المستثمرين عديمي الخبرة مع التركيز على أشياء مثل نسب المصاريف وتكاليف الإدارة إلى استبعاد كل شيء آخر. في نهاية المطاف أنها تكلف نفسها أكثر بكثير في أشياء مثل الأخطاء الضرائب غبية أو التعرض للمخاطر المؤلمة التي تسبب حساباتهم لتنهار.
مثال أود أن استخدام وإدارة الصناديق الاستئمانية. خذ الطليعة، على سبيل المثال. وفي ذلك الوقت كتبت هذا المقال، فإن إدارة الثقة الطليعة في تشغيل ما يعتبر الصندوق الاستئماني بسيط جدا عن 500000 $ – لا شيء معقد، فقط الفانيليا عادي. أنت لن تحصل على الأوراق المالية الفردية ولكن كنت بدلا تملك نفس صناديق الاستثمار الجميع يملك. ليس هناك الكثير من المرونة التخطيط لما، – هذا يتوقف على التحديدات المحرز في عملية توزيع الأصول – المبالغ التي في كل ورسوم الفعال نظرة من خلال ما بين 1.5 و 1.6 في المئة سنويا بحلول الوقت الذي حساب أشياء مثل رسوم الوصي والرسوم الإدارية الأساسية.
وهذا هو صفقة رائعة لما الذي تحصل عليه. لقد شاهدت الناس ضربة المواريث الست وسبعة الرقم أسرع مما تستطيع برمشة، والتي كان يمكن تفاديها قد تم تأمين المال في الثقة والمانح كان على استعداد لدفع الرسوم. وبعبارة أخرى، قام المانح المزيد من الاهتمام لشيء لا يهم – أي محاولة لدفع 0.05 في المئة في الرسوم سنويا من خلال القيام بذلك بنفسه بدلا من 1.5 إلى 1.6 في المئة من الاستعانة بمصادر خارجية لشخص آخر. قارن ذلك إلى عامل أكثر أهمية بكثير: الاستقرار العاطفي وبراعة المالية للمستفيد. مسائل هذه الاشياء. لا وجود محفظة الاستثمار الخاص في كتاب مدرسي. العالم الحقيقي هو الفوضى والناس معقدة.
أبدا التفكير في الأداء وحده دون العوملة في التعرض لمخاطر
مثل العديد من رجال الأعمال، وأعتقد أن من المخاطر الكثير. بلدي مزاجه هو عبارة عن مزيج غريب من احتمال حسابات ثابتة مختلطة مع التفاؤل. عندما زوجي وأنا بدأت شركتنا ليترمان سترة الجوائز منذ أكثر من عقد من الزمان، ونحن مصممة بعناية هيكل التكاليف في الطريقة التي فزنا تحت تقريبا أي سيناريو. عندما أطلقت شركة لإدارة الأصول العالمية من أجل القيمة الصافية الأفراد والأسر والمؤسسات التي تريد الاستثمار جنبا إلى جنب معنا الغنية وعالية، ونحن على يقين من لدينا الأولية افصاحات نموذج ADV الواردة مناقشات حول بعض المخاطر.
انها مؤشرا خطيرا للغاية عندما يبدأ المستثمرون نتحدث عن من عوائد “كبيرة” دون مناقشة كيف تم إنشاؤها تلك العوائد. إن التعرض لمخاطر التي يتعرض لك رأس المال الخاص، ويقاس ليس من التقلبات في السوق ولكن الاقتباس في الثمن المدفوع نسبة إلى القيمة الجوهرية مع تعديل لإمكانيات المسح، هو السر الحقيقي لبناء الثروة على المدى الطويل. واحد من المستثمرين التاريخ الأكثر شهرة هو مولعا مشيرا إلى أنه لا يهم كيف عوائد كبيرة هي – إذا كان هناك واحد “الصفر” في الضرب، تخسر كل شيء. هذا ينطبق ليس فقط في إدارة استثمارات المحفظة الخاصة بك، ولكن في إدارة التشغيل من شركات بأكملها. وانهيار AIG، التي كانت سابقا واحدة من أقوى المؤسسات المالية في العالم وأكثرها احتراما الأسهم القيادية ، هو دراسة حالة مثالية أن كل مستثمر جاد يجب أن تضطلع بها.
شخصيا، أنا من رأي أن هذا يمكن المقطر إلى الإرشادات التالية:
دفع للاستثمارات، بالكامل ونقدا.
فقط شراء الأسهم أو السندات التي تريد ان تكون سعيدا لامتلاك للسنوات الخمس المقبلة إذا أغلقت سوق الأسهم والتي لا يمكن الحصول على القيمة السوقية نقلت على ذلك.
تجنب الأوراق المالية الصادرة في بعض القطاعات أو الصناعات أو خطوط الأعمال، ولا سيما إذا كانوا مزيد من أسفل هيكل رأس المال. على سبيل المثال، في غياب بعض الحالات النادرة للغاية، والكثير من المستثمرين قيمة عموما ليست مهتمة في الأسهم العادية لشركة الطيران بأي ثمن إلا أنه بمثابة زيادة المضاربة الصغيرة لمجموعة أوسع وأكثر تنوعا. كانوا يعتقدون أن تقييم يبرر ذلك. حتى ذلك الحين، فإنها لا تزال تريد السير على الأرجح بعيدا عن هذه الفرصة. السبب؟ على العموم، شركات الطيران لديها ما يصل إلى ثابت، يمكن أن يكون بين أثارت-في-أي وقت خطر الإفلاس. إنها الأعمال التي يرى مستويات الإيرادات تنخفض في حالة نشوب حرب، كارثة أو الظروف الاقتصادية العامة. الزوجان أنه مع هيكل التشغيل العالية التكلفة وتسعير السلع، و، مع استثناء رئيسي واحد، فقد كان مدمرة ماليا لأصحاب المدى الطويل.
وهذا يتطلب النظر في محفظتك بشكل مختلف. لا ينبغي أن يكون محفظتك مصدر الإثارة أو العاطفية الاثارة بنفس الطريقة المشي على الأرض من كازينو في لاس فيغاس لكثير من الناس. الاستثمار الناجح غالبا ما يشبه مشاهدة الطلاء الجافة. تجد أصول عظيمة، ودفع بأسعار معقولة بالنسبة لهم، ثم تجلس وراء لبضع عقود بينما الرأسمالية ويضاعف دش لكم مع المكافآت. رمي في بعض التنويع حتى الإفلاس لا مفر منه، أو الحرمان من المكونات واحدة أو أكثر على طول الطريق لا يضرك سيئا للغاية. تاريخيا، انها كانت مزيجا الحلم. ولئن كان صحيحا أن التاريخ قد لا يعيد نفسه، بالنسبة لأولئك الذين يفهمون خلاف، فإنه ليس من الصعب أن يجادل أنه من المحتمل أن يكون طريقة ذكية الوحيدة للتصرف.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
طريقة واحدة مشتركة لخلق دخل التقاعد هي لبناء محفظة من صناديق الأسهم والسندات مؤشر (أو العمل مع المستشار المالي الذي يفعل ذلك). تم تصميم محفظة لتحقيق معدل محترم على المدى الطويل من العودة، وعلى طول الطريق، عليك اتباع مجموعة من القواعد المقررة معدل انسحاب من شأنها أن عادة تسمح لك أن تأخذ من 4-7 في المئة سنويا، وفي بعض السنوات، وزيادة السحب للتضخم.
المفهوم الكامن وراء “العائد الإجمالي” هو أن كنت تستهدف متوسط العائد السنوي من 10 إلى 20 عاما التي تلبي أو تتجاوز نسبة السحب. على الرغم من أن كنت تستهدف المتوسط على المدى الطويل، في أي سنة واحدة عوائد الخاص بك وسوف يخرج من هذا المتوسط قليلا جدا. لمتابعة هذا النوع من النهج الاستثماري، يجب الحفاظ على توزيع متنوع بغض النظر عن الصعود والهبوط من سنة إلى سنة المحفظة.
كنت تأخذ السحب باستخدام ما يسمى خطة الانسحاب منهجية. كن حذرا من الطريقة التي توقع النتائج عندما الخاص بك المحتملة السحب العادية يخرجون في التقاعد تسلسل عوائد السوق يمكن أن تؤثر على النتائج الخاصة بك.
هناك العديد من الاختلافات لاستراتيجية إجمالي العائد الاستثمار مثل تقسيم الوقت ومطابقة الأصول والخصوم، حيث يتم استخدام استثمارات آمنة لتلبية احتياجات التدفق النقدي على المدى القريب، وتستخدم الاستثمارات الموجهة نحو النمو لتمويل احتياجات التدفق النقدي في المستقبل.
من الأفضل استخدام نهج العائد الإجمالي من قبل المستثمرين ذوي الخبرة، وأولئك الذين يتمتعون إدارة أموالهم ولها تاريخ من صنع منطقية والقرارات منضبطة، أو عن طريق التعاقد مع المستشار الذي يستخدم هذا النهج. عندما الحق في القيام به، بلغ إجمالي محفظة العودة هي واحدة من أفضل الاستثمارات التقاعد يمكنك القيام بها.
2. صناديق التقاعد استخدام الدخل
صناديق الدخل التقاعد هي نوع متخصص من صناديق الاستثمار المشترك. تلقائيا تخصيص الأموال عبر محفظة متنوعة من الأسهم والسندات، وغالبا عن طريق امتلاك مجموعة مختارة من صناديق الاستثمار الأخرى. تدار الاستثمارات بهدف إنتاج الدخل الشهري التي يتم توزيعها لك. هي التي شيدت هذه الأموال لتوفير حزمة واحدة في كل والتي تم تصميمها لتحقيق هدف معين.
بعض الأموال لديها هدف المدرة للدخل الشهري العالي وقد تستخدم بعض المدرسة لتحقيق أهداف دفع تعويضات لهم. الصناديق الأخرى لديها أقل مبلغ الدخل الشهري جنبا إلى جنب مع هدف الحفاظ على المدرسة.
مع صندوق دخل التقاعد، يمكنك الاحتفاظ بالسيطرة على مدير المدرسة ويمكن الوصول إلى أموالك في أي وقت. بالطبع، إذا كنت تفعل سحب بعض من رأس المال الخاص بك، والدخل الشهري مستقبلك يذهب بعد ذلك إلى أسفل.
3. فوري المعاشات
جميع المعاشات هي شكل من أشكال التأمين بدلا من الاستثمار. I إدراجها على قائمة أفضل استثمار التقاعد لأن الغرض منها هو إنتاج الدخل وهذا هو ما تحتاج إليه في التقاعد.
مع الأقساط فورا، كنت ضمان الدخل الخاص في المستقبل. في مقابل دفع مبلغ مقطوع، وشركة التأمين هو توفير الدخل المضمون لك مدى الحياة (أو بعض الدول الأخرى المتفق عليها زمنية). الضمان قوي مثل نوعية شركة التأمين التي تصدرها.
هناك المعاشات فوري الثابتة وكذلك المعاشات المباشرة المتغيرة. بعض عرض الدخل من شأنها أن تزيد مع ارتفاع معدلات التضخم، على الرغم من أن هذا يعني أنك سوف تبدأ تلقي مبلغ شهري أقل.
يمكنك أيضا اختيار مدة الأقساط، مثل دفع تعويضات لمدة 10 سنوات، ودفع تعويضات الحياة المشتركة (المناسب إذا كنت متزوجة وتريد دخل لأي واحد منكم قد تكون طويلة الأجل) أو دفع تعويضات الحياة واحد.
يمكن المعاشات فوري يكون حلا جيدا بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم العديد من المصادر الأخرى للدخل مضمونة، بالنسبة لأولئك الذين يميلون إلى أن يكون الإفراط في الانفاق (وهذا يعني أنها قد تنفق مبلغ مقطوع من المال الآن بسرعة كبيرة جدا وبعد ذلك لا شيء يسار) و للاهل واحد مع متوسط العمر المتوقع طويلة.
4. بيع سندات
عند شراء السندات، يمكنك قرض المال الخاص بك إما إلى الحكومة، وهي شركة أو البلدية. يوافق المقترض أن يدفع لك الفائدة لفترة معينة من الزمن، وعندما ينضج السندات يتم إرجاع أصل إليك. إيرادات الفوائد، أو الغلة، وتتلقى من السندات (أو من صندوق السندات) يمكن أن تكون مصدرا ثابتا للدخل التقاعد.
سندات لها تصنيفات الجودة لإعطائك فكرة عن القوة المالية للمصدر السند. هناك على المدى القصير والمتوسط الأجل، والسندات طويلة الأجل. وهناك أيضا السندات ذات معدلات الفائدة القابلة للتعديل، ودعا العائمة سندات بفائدة، وكذلك السندات ذات العائد المرتفع، مما دفع ارتفاع أسعار القسيمة ولكن لديها تصنيف جودة أقل. ويمكن شراء السندات كحزمة واحدة في شكل صندوق المتداولة في البورصة السندات صناديق الاستثمار المشترك أو السندات، أو يمكنك شراء السندات الفردية.
في التقاعد والسندات الفردية يمكن استخدامها لتشكيل سلم السندات مع تواريخ الاستحقاق المقرر أن تتناسب مع احتياجات التدفق النقدي في المستقبل. وغالبا ما يشار إلى هذا هيكل الاستثمار على أنها مطابقة الأصول والخصوم أو الوقت تجزئة.
فإن القيمة الأساسية للسندات تتقلب مع تغير أسعار الفائدة. في بيئة يرتفع فيها سعر الفائدة، هل يمكن أن نتوقع قيم السندات القائمة للذهاب إلى أسفل. إذا كنت تخطط لعقد السندات إلى النضج وتقلبات الرئيسية لا يهم. إذا كنت تملك صناديق الاستثمار المشترك السندات وتحتاج إلى بيعها لاستخدام الأموال لتغطية نفقات المعيشة، والتقلبات الرئيسية يهم.
شراء السندات للدخل التي تنتجها و / أو مدير يضمن لك سوف تظهر عند استحقاقها-لا تشتري لهم تتوقع عوائد عالية، أو أتوقع أن تحقيق مكسب من رأس المال.
5. تأجير العقارات
استئجار العقارات يمكن أن توفر مصدر ثابت للدخل، ولكن سيكون هناك متطلبات الصيانة، وعندما كنت تملك العقارات، وسوف تحمل حتما نفقات غير متوقعة. قبل أن تشتري تأجير الممتلكات تحتاج إلى حساب جميع النفقات المحتملة التي قد تتكبدها خلال الإطار الزمني المتوقع كنت تخطط لتملك العقار. تحتاج أيضا إلى عامل في معدلات الشواغر، أي ممتلكات سيتم تأجير 100٪ من الوقت.
الاستثمار العقاري هي الأعمال التجارية، وليس اقتراحا الثراء السريع. لمن لديهم خبرة عقارية، أو أولئك الذين يريدون وضع الوقت في لجعله العقارات التجارية الإيجار الحقيقي يمكن أن تجعل الاستثمار التقاعد كبير.
إذا لم تكن متأكدا من أين تبدأ، والنظر في قراءة الكتب على الاستثمار العقاري، والتحدث إلى المستثمرين من ذوي الخبرة، والانضمام إلى نادي الاستثمار العقاري.
لا تخرج وبدء الاستثمار في العقارات دون القيام بأداء واجبك. لقد شاهدت الناس يقفزون على عربة العقارات ببساطة لأنهم كانوا يعرفون صديق أو جار الذين حققوا نجاحا باهرا مع العقارات. صديقك أو جارك قد يكون لديهم معرفة أو خبرة التي لم يكن لديك. الدخول في الاستثمار لشخص آخر كان ناجحا مع أنها ليست السبب المناسب للقيام بذلك.
6. المعاش المتغير مع رايدر دخل مدى الحياة
A متغير المعاش ليس هو نفس النوع من الاستثمار باعتباره الأقساط فورا. في المعاش المتغير، والمال الخاص يذهب الى محفظة الاستثمارات التي تختارها. يمكنك المشاركة في الأرباح والخسائر من تلك الاستثمارات، ولكن مقابل رسوم إضافية، يمكنك إضافة ضمانات، ودعا الدراجين. التفكير في متسابق مثل umbrella- قد لا تحتاج ذلك، ولكن هناك لحمايتك في سيناريو أسوأ الحالات.
الدراجين التي توفر الذهاب الدخل من خلال العديد من الأسماء مثل الدراجين صالح المعيشة، فوائد انسحاب مضمونة، عمر الحد الأدنى الدراجين الدخل، وما إلى صيغة مختلفة هي التي تحدد نوع من الضمانات التي قدمت كل. متغير المعاشات معقدة، ولقد وجدت أن الكثير من الناس الذين نقدم لهم لم يكن لديك فهم جيد على ما يقوم به المنتج ولا تفعل. الدراجين رسوم، وكثيرا ما نرى متغير المعاشات مع مجموع الرسوم تشغيل حوالي 3-4 في المئة سنويا. وهذا يعني أن تجعل أي أموال الاستثمارات يجب أن كسب تأييد الرسوم وبعد ذلك بعض.
القسط السنوي هو منتج التأمين. يحتاج تخطيط مدروس يتعين القيام به لتحديد ما إذا كان يجب تأمين بعض الدخل الخاص بك. إذا كان الجواب نعم، ثم يجب عليك معرفة ما تمثل في شراء الأقساط في (الجيش الجمهوري الايرلندي أو باستخدام المال غير التقاعد)، وكيف سيتم فرض الضريبة على الدخل عند استخدامه، وما يحدث للالمعاش بعد وفاة الخاص بك .
أنا نادرا ما نرى التخطيط السليم القيام به قبل شراء متغير المعاشات. للأسف، كل غاية في كثير من الأحيان يتم شراؤها الأقساط لأن شخصا ما قد النقدية وشخص مبيعات اقترح وضعوا أموالهم إلى منتج متغير المعاش. هذا ليس التخطيط المالي.
7. حافظ على بعض استثمارات آمنة
تريد دائما للحفاظ على جزء من الاستثمارات التقاعد الخاص بك في البدائل الآمنة. الهدف الأساسي من أي استثمار آمن هو لحماية ما لديك بدلا من توليد مستوى عال من الدخل الحالي.
أوصي جميع المتقاعدين لديها بعض حساب الاحتياطي (صندوق الطوارئ). لا ينبغي أن تدرج هذا الحساب كأصل المتاحة لتحقيق إيرادات التقاعد. ومن هناك كشبكة أمان. شيء أن أنتقل إلى النفقات غير المنظورة التي قد تظهر في التقاعد.
أيضا، إذا كنت غير متأكد ما يجب القيام به مع المال الخاص بك، وبارك عليه في استثمار آمن في حين كنت تأخذ من الوقت لاتخاذ قرار مستنير. الكثير من الناس التسرع في وضع أموالهم في الاستثمار لأنهم يشعرون أنه لا ينبغي أن تكون جالسا في البنك لفترة طويلة جدا. ينتهي الأمر بهم إلى اتخاذ قرار الذروة، وهو أبدا فكرة جيدة.
القرارات، قرارات استثمارية مدروسة مطلعة يستغرق وقتا طويلا. بينما كنت تثقيف نفسك أو إجراء مقابلات مع المستشارين على ما يرام تماما لحديقة أموالك في مكان آمن. لا المهنية السمعة يجري للضغط عليك في اتخاذ قرار الاستثمار سريع. إذا كنت تشعر ضغوط قد لا يكون التعامل مع شخص لديه مصلحة في الاعتبار.
8. الصناديق المغلقة المدرة للدخل
تم تصميم معظم الصناديق المغلقة لإنتاج الدخل الشهري أو الفصلي. لا يمكن أن يتحقق هذا الدخل من الفائدة وأرباح الأسهم، والمكالمات مغطاة، أو في بعض الحالات من عودة مدير المدرسة. كل صندوق يحتوي على هدف مختلف؛ بعض الأسهم الخاصة، والبعض الآخر يمتلك سندات، وبعض الكتابة مغطاة المكالمات لتوليد الدخل، والبعض الآخر يستخدم شيء يسمى استراتيجية القبض على الأرباح. تأكد من إجراء البحوث الخاصة بك قبل الشراء.
بعض الصناديق المغلقة استخدام تقترض ضد الأوراق المالية في الصندوق لشراء إنتاج المزيد من الدخل الأوراق المالية، وبالتالي فهي قادرة على دفع العائد المرتفع يعني النفوذ. الرافعة المالية تعني مخاطر إضافية. نتوقع أن القيمة الأساسية لجميع صناديق نهاية مغلقة لتكون متقلبة جدا.
المستثمرين من ذوي الخبرة قد تجد رأسمال مغلق ليكون استثمارا مناسبا لجزء من المال تقاعدهم. يجب المستثمرين من ذوي الخبرة أقل لتفاديها أو امتلاكها باستخدام مدير محفظة المتخصص في الصناديق المغلقة.
9. توزيعات الأرباح والأموال الدخل توزيعات
بدلا من شراء الأسهم الفردية التي تدفع أرباح الأسهم، يمكنك اختيار صندوق توزيعات الأرباح، والتي سوف تملك وإدارة المخزون أرباح دفع لك. يمكن أن أرباح توفير مصدر ثابت للدخل التقاعد التي قد ترتفع كل سنة إذا كانت الشركات زيادة، ولكن هذه المبالغ في الأوقات العصيبة، وأرباح الأسهم ويمكن أيضا أن يتم تخفيض الأرباح، أو توقف تماما.
العديد من الشركات المتداولة علنا تنتج ما يسمى ب “أرباح الأسهم المؤهلة” وهو ما يعني فرض الضريبة على أرباح بمعدل الضرائب أقل من الدخل العادي أو إيرادات الفوائد. لهذا السبب، قد يكون معظم من الضرائب فعالة لحيازة الأموال أو الأسهم التي تنتج أرباح المؤهلين ضمن حسابات غير التقاعد، (بمعنى ليس داخل الجيش الجمهوري الايرلندي، IRA روث، 401 (ك)، الخ.)
كن حذرا من الأرباح دفع الأسهم أو الصناديق ذات العوائد التي هي أعلى جدا من ما يبدو أن متوسط سعر الفائدة. ويرافق عوائد عالية دائما مخاطر إضافية. إذا كان هناك شيء يدفع عائد أعلى بكثير، فإنه يفعل ذلك لتعويض لكم لتحمل مخاطر إضافية. لا تستثمر دون فهم المخاطر التي تتخذونها.
A الاستثمار العقاري الثقة، أو REIT، مثل صناديق الاستثمار المشترك التي تملك العقارات. وقام فريق من المهنيين تدير الممتلكات، وجمع الإيجار، ودفع المصروفات، وجمع رسوم إدارة للقيام بذلك، وتوزيع ما تبقى من الدخل لكم، المستثمر.
قد تتخصص صناديق الاستثمار العقاري في نوع واحد من الملكية، مثل المباني السكنية ومباني المكاتب، والفنادق / الموتيلات. هناك صناديق الاستثمار العقاري غير علنا المتداولة، تباع عادة عن طريق وسيط أو مندوب مسجل الذي يحصل على العمولة، وكذلك صناديق الاستثمار العقاري للتداول العام التي تتعامل في البورصة ويمكن شراؤها من أي شخص لديه حساب وساطة.
عند استخدامها كجزء من محفظة متنوعة، يمكن أن صناديق الاستثمار العقاري أن يكون الاستثمار التقاعد المناسب. نظرا لخصائص الضريبة على الدخل صناديق الاستثمار العقاري تولد، قد يكون من الأفضل لعقد هذا النوع من الاستثمار داخل حساب التقاعد الضرائب المؤجلة مثل الجيش الجمهوري الايرلندي.
إذا كنت قد وصلت الى نهاية هذه القائمة، تهانينا! تعلم كل ما تستطيع، وتذكر، فهو يجعل اكثر احساسا لاختيار الاستثمارات التقاعد الخاص بك كجزء من خطة استثمارية شاملة. من الأفضل اختيار الاستثمارات للعمل حلول معا وليس الفردية. جميع الخيارات 10 قدم يمكن أن تكون مختلطة ومطابقة واستخدامها كجزء من الخطة.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
