Category: ar

كيف طويل مدخرات التقاعد الخاصة بك سوف تستمر – وكيفية مد و

كيف طويل مدخرات التقاعد الخاصة بك سوف تستمر - وكيفية مد و

معرفة كم سنة مدخرات التقاعد الخاصة بك وسوف تستمر ليست علما دقيقا. هناك العديد من المتغيرات في اللعب – عوائد الاستثمار، والتضخم، ونفقات غير متوقعة – وجميعهم يمكن أن تؤثر بشكل كبير على طول العمر من المدخرات الخاصة بك.

ولكن لا يزال هناك قيمة في الخروج مع التقدير. إن أبسط طريقة للقيام بذلك هي لوزن مجموع المدخرات الخاصة بك، بالإضافة إلى عوائد الاستثمار على مر الزمن، ضد النفقات السنوية.

طرق لجعل المدخرات الخاصة بك لفترة أطول

آلة حاسبة مثل واحد أعلاه يمكن أن تكون دليلا مفيدا. ولكن من الصعب القول الفصل في مدى المدخرات الخاصة بك يمكن أن تمتد، لا سيما إذا كنت على استعداد لضبط الانفاق الخاص بك لتناسب بعض استراتيجيات الانسحاب التقاعد المشترك.

وفيما يلي بعض القواعد الذكية من الإبهام على كيفية سحب مدخرات التقاعد الخاصة بك بطريقة والتي تمنحك أفضل فرصة الحصول على المال الخاص بك يدوم طالما كنت في حاجة إليها ل، بغض النظر عن ما يرسل العالم طريقك.

القاعدة 4٪

ويستند المادة 4٪ على البحث من قبل ويليام بينغن، التي نشرت في عام 1994، التي وجدت أنه إذا استثمرت لا يقل عن 50٪ من أموالك في الأسهم والباقي في السندات، وكنت قد احتمال قوي أن تكون قادرة على سحب التضخم في ضبط 4٪ من عش البيض الخاص في كل عام لمدة 30 عاما (وربما أكثر، اعتمادا على عائد الاستثمار الخاص خلال تلك الفترة).

هذا النهج هو بسيط: أن تأخذ من 4٪ من المدخرات الخاصة بك في السنة الأولى، وكل عام على التوالي التي تأخذ بها هذا المبلغ الدولار نفسه بالإضافة إلى تسوية التضخم.

اختبار Bengen نظريته عبر بعض من أسوأ الأسواق المالية في تاريخ الولايات المتحدة، بما في ذلك فترة الكساد الكبير، وكانت 4٪ معدل انسحاب آمن.

القاعدة 4٪ بسيطة، واحتمال النجاح هو قوي، طالما يتم استثمار مدخرات التقاعد الخاص بك لا يقل عن 50٪ في الأسهم.

سحب ديناميكية

القاعدة 4٪ هي جامدة نسبيا. يتم تعديل المبلغ الذي سحب كل عام بسبب التضخم ولا شيء غير ذلك، لذلك قد حان الخبراء الماليين مع عدد قليل من الطرق لزيادة احتمالات الخاص للنجاح، وخاصة إذا كنت تبحث عن المال الخاص لتستمر لفترة أطول من 30 عاما.

وتسمى هذه الأساليب “استراتيجيات الانسحاب ديناميكية”. وبصفة عامة، كل ما يعنيه ذلك هو ضبط ردا على عوائد الاستثمار، والحد من السحب في السنوات التي عوائد الاستثمار ليست مرتفعة كما كان متوقعا، و- أوه، يوم سعيد – سحب المزيد من المال عندما تسمح عوائد السوق ذلك.

هناك العديد من استراتيجيات الانسحاب ديناميكية، مع درجات متفاوتة من التعقيد. قد ترغب مساعدة من المستشار المالي لمجموعة واحدة.

استراتيجية الطابق الدخل

تساعد هذه الإستراتيجية في الحفاظ على المدخرات الخاصة بك على المدى الطويل عن طريق التأكد من لم يكن لديك لبيع الأسهم عندما السوق باستمرار.

وإليك كيف يعمل: معرفة كمية الدولار الإجمالي الذي تحتاجه لتغطية نفقات أساسية، مثل السكن والغذاء، وتأكد من أنك قد حصلت على تلك النفقات عن طريق ضمان الدخل، مثل الضمان الاجتماعي، بالإضافة إلى سلم السندات أو سنوي تغطيتها.

كلمة حول المعاشات: في حين أن بعضها مبالغ فيها ومحفوفة بالمخاطر، معاش فوري قسط واحد يمكن أن يكون أداة فعالة التقاعد الدخل – أنت أكثر من مفترق مبلغ مقطوع مقابل دفعات مضمونة مدى الحياة. في الظروف المناسبة، حتى عكس الرهن العقاري قد عمل لتعزيز الدور دخلك.

وبهذه الطريقة، وانت تعرف دائما وتغطي الأساسيات الخاصة بك. بعد ذلك، دعونا المدخرات الخاصة بك استثمرت تكون مسؤولة عن النفقات التقديرية الخاصة بك. على سبيل المثال، كنت تسوية لستايكيشن عندما الخزن في سوق البورصة. الأمر الذي يثير السؤال التالي: هل ما زلت نسميها ستايكيشن عندما كنت متقاعد؟

ليست مستعدة تماما للتقاعد؟

عندما كنت على حافة التقاعد، وكنت ملزمة لنتساءل إلى أي مدى التوفير القائمة الخاصة بك وسوف يأخذك. ولكن إذا كنت لا تزال بضع سنوات بعيدا من مغادرة القوى العاملة، وذلك باستخدام آلة حاسبة التقاعد هو وسيلة رائعة لقياس مدى التغيرات في معدل الادخار الخاص بك وسوف تؤثر كم سيكون لديك عند التقاعد.

كم هي تكلفة العمل أنت؟

نعم، الذهاب إلى العمل تكاليف المال. معرفة كم.

كم هي تكلفة العمل أنت؟

كنت تعتقد أنك تعرف كم تكسب. قمت بإجراء 35،000 $ أو 50000 $ أو $ 75،000 أو 95،000 $ سنويا، بالإضافة إلى مباراة التقاعد 3 في المئة.

حتى كنت قد يحسب معدل حسابك ساعة. قمت بإجراء 18 $ أو 25 $ أو 36 $ أو $ 52 ساعة.

ولكن كنت لم تفعل حتى الآن. الآن أنت بحاجة لمعرفة النفقات الخاصة بك.

واضاف “لكن مهمتي يسدد لي لتغطية نفقات عندما أسافر للعمل.”

لا، ليس هذا ما أعنيه. أنا في اشارة الى النفقات الخاصة بك غير قابلة للسداد.

تكلفة العمل. تكلفة الحفاظ على وظيفتك.

لتوضيح تكلفة العمل، دعونا ننظر إلى مثال افتراضي.

تكلفة مثال العمل 1

أليسون يحتاج إلى ارتداء ملابس جميلة للعمل – وليس بالبدلات المضبوطة، بالضرورة، ولكن الملابس “العمل” مثل القمصان الحريرية، والتنانير قلم رصاص، والكعب. وقالت إنها لن عادة شراء هذه الملابس لو لم يكن لديك هذا العمل.

انها تشتري بند جديد للخزانة ملابسها العمل مرة واحدة في الشهر، بتكلفة قدرها حوالي 100 $. انها تنفق 1200 $ سنويا على ملابس العمل. انها تنفق أيضا 3 ساعات في الشهر، أو 36 ساعة في السنة، والتسوق لملابس العمل.

أيضا يهز أليسون التعاون مع العملاء، حتى أظافرها بحاجة الى ان ننظر المهنية. وقالت انها تحصل عمليات تجميل الأظافر مرتين في الشهر، بتكلفة قدرها 25 $ لكل مانيكير. وقالت إنها لن تفعل عادة هذا إذا كانت لا تعمل. انها تنفق 600 $ سنويا على هذا، ويأخذ لها لمدة 3 ساعات إضافية في الشهر أو 36 ساعة أخرى سنويا.

تقود سيارتها أيضا 25 دقيقة للعمل و 25 دقيقة إلى الوراء، وإنفاق 4.16 ساعة في التنقل الأسبوع.

هذا هو 208 ساعة في السنة، على افتراض عطلة لمدة أسبوعين. كما أنها تنفق 25 $ في الأسبوع، أو 1250 $ في السنة، على وقود علاقة مباشرة تكاليف التنقل لها.

ارتداء والمسيل للدموع على سيارتها يكلف لها مبلغ إضافي قدره 400 $ في السنة.

أليسون تشتري المزيد من الأطعمة الراحة لأنها تعمل. انها تنفق مبلغ إضافي قدره 20 $ في الأسبوع على محلات البقالة، بالمقارنة مع مبلغ وقالت انها تريد قضاء إذا كانت لا تعمل، وكان الوقت لطهي من الصفر.

هذا آخر 1000 $ سنويا.

انها في عجلة من امرنا في الصباح. عادة تحاول أن المشروب القهوة في المنزل، ولكن مرة واحدة في الاسبوع انها تعمل في وقت متأخر ويشتري القهوة $ 3. هذا هو آخر 150 $ سنويا.

طفليها هم في الصف الثالث والرابع. يذهبون إلى برامج ما بعد المدرسة من 15:00، عندما تسمح خارج المدرسة، حتى 18:00، عندما يأتي أليسون منزله من العمل. يتمتع الأطفال في برامج ما بعد المدرسة، وأنها ترغب في المشاركة في البرامج بغض النظر عن وجود أو عدم أليسون يعمل، بحيث تكلفة محايدة. فإنه لا يزال هو نفسه.

ولكن في فصل الصيف، عندما المدرسة خارج، أليسون يحتاج إلى وضع اثنين من الاطفال في مخيم يوم صيفي. هذا يكلف 1500 $ لكل طفل لفصل الصيف، أو 3000 $ المجموع.

في المجموع، أليسون تنفق 7600 $ سنويا على تكاليف العمل. انها تنفق أيضا 280 ساعة إضافية التنقل وشراء ملابس العمل.

ما هي صاحبة الأجر بالساعة؟

وتكسب 55000 $ سنويا بالإضافة إلى مباراة التقاعد 3 في المئة، والذي يستحق 1500 $. لها التأمين الصحي التي ترعاها الشركة، إذا كانت اشتراها في السوق المفتوحة، سيكلف لها 250 $ في الشهر، أو $ 3000 في السنة، لذلك لها “التعويض الكامل” هو $ 55،000 + $ 1،650 + 3،000 $، أو $ 59650.

انها تنفق $ 7600 على تكلفة العمل، لذلك لها “الصافي” الأجر هو $ 52050.

وقالت انها تعمل 40 ساعة في الأسبوع، 50 أسبوعا في السنة، بالإضافة إلى أنها تنفق على 280 ساعة إضافية سنويا التنقل وشراء ملابس العمل، أي ما مجموعه 2280 ساعة في السنة.

وهذا يعني لها “صافي الأجر بالساعة” هو $ 52050/2280 = $ 22.82 للساعة الواحدة.

دعونا نحاول مثال افتراضي آخر.

تكلفة مثال العمل 2

بوب يحتاج إلى ارتداء سترات، والأحزمة، والأحذية لامعة في العمل. كل دعوى تكلف له 300 $. يمتلك حوالي أربعة الدعاوى، وأنه يحل محل واحد في السنة لأنها تحصل على تهالك أو يمرضون المناسب.

وتشتري أيضا نحو ستة قمصان، اثنين من الأحزمة، والعديد من الجوارب، زوج واحد من الأحذية واثنين من روابط جديدة كل عام، أي ما مجموعه إضافية سنويا من 400 $. وهذا يعني أنه يقضي 700 $ سنويا على الملابس الأعمال. يمضي 10 ساعة في السنة شراء ملابس العمل.

انه يحتاج أيضا للحصول على بدلات له تنظيف الجاف. يكلف ذلك 40 $ في الشهر، أو 480 $ سنويا.

يمضي 30 دقيقة في الشهر (6 ساعات في السنة) انزال والتقاط التنظيف الجاف.

ومن المتوقع أن تظهر في سيارة تبحث أنيق عندما كان يقود لقاء مع العملاء، لذلك فهو يحصل على سيارته غسلها أسبوعيا. إذا كان لا يعمل، عنيدا وعادة لا تفعل ذلك. تكاليف غسيل السيارات الأسبوعي 5 $، أي ما مجموعه 250 $ في السنة.

بوب العناوين الرئيسية للصحف في بعض الأحيان وجبة غداء من المطعم السريع المحلي عندما نسي أن جلب طعام الغداء في العمل. وهو يفعل ذلك مرتين في الأسبوع، في 7 $ وجبة غداء، ليصبح المجموع 700 $ سنويا.

لديه سافر لمدة 45 دقيقة في كل اتجاه. وإذا افترضنا أن عطلة لمدة أسبوعين، وقال انه ينفق 375 ساعة في التنقل العام. يمضي أيضا 800 $ على سيارة ارتداء والمسيل للدموع و2،500 $ على البنزين سنويا في تكاليف التنقل.

في المجموع، تكلفة بوب من العمل هو 5430 $ سنويا.

وقال انه يجعل بنفس معدل أليسون – 55،000 $ سنويا بمباراة التقاعد 3 في المئة والتأمين الصحي الشركة التي من شأنها أن تكلف إلا 250 $ في الشهر إذا اشتراه لها بأنها خطة فردية. هذا هو حزمة تعويضات إجمالية قدرها 59650 $.

له “الصافي” الأجر، رغم ذلك، هو $ 54220. يمضي أيضا 391 ساعة سنويا في التنقل، انزال التنظيف الجاف وشراء ملابس العمل.

على افتراض أنه أيضا يعمل في الاسبوع لمدة 40 ساعة، له الأجر بالساعة هو $ 22.67. إذا كان يعمل في الاسبوع لمدة 45 ساعة، له الأجر بالساعة هو $ 20.53. واذا كان يعمل 50 ساعة في الأسبوع، ومعدل له هو 18.75 $ ساعة.

الخط السفلي

حساب الكلفة دائما للعمل. استخدام هذا العمود الفقري لميزانيتك.

بالطبع، يمكنك أن تبحث دائما عن سبل لخفض تكاليف العمل الخاص بك. يمكنك تعهد للقيام الغداء إلى العمل كل يوم. يمكنك التوقف عن شراء القهوة خارجا. يمكنك أن تبحث عن ملابس العمل أرخص.

ولكن بعض التكاليف، مثل تخفيف النفقات ورعاية الأطفال، لن تهدأ. قد تختار لخصم هذه التكاليف من بك “الدخل” عند إنشاء ميزانيتك.

كيف يمكنني الميزانية مع عدم انتظام الدخل؟

كيفية الميزانية إذا كنت لحسابهم الخاص أو بالقطعة

كيفية الميزانية إذا كنت لحسابهم الخاص أو بالقطعة

كيف يمكنك أن الميزانية إذا كان لديك دخل غير النظامية؟

دعنا نقول أنك بالقطعة، مقاول، أو كنت غير ذلك لحسابهم الخاص. لم تحصل على رواتب منتظمة كل أسبوعين. بدلا من ذلك، يمكنك الحصول على دفعات متفرقة القادمة في فترات عشوائية.

بعض أشهر وجعل لكم ضعف ما قمت بها في الشهر السابق. أشهر أخرى وجعل لكم نصف ما جعل الشهور السابقة. كيف على الارض يمكنك الحفاظ على الميزانية مع كل من هذه العشوائية في حياتك؟

وإليك بعض النصائح لمساعدتك على الميزانية على الرغم من عدم انتظام الدخل الخاص بك.

الخطوة الأولى:  ننظر من خلال سجلات الخاص بك السنتين الأخيرتين من الدخل.

ما هو اكبر قدر من الاموال التي قمت بها في شهر معين؟ ما هو أقل مبلغ من المال التي قمت بها في شهر معين؟ وما هو المعدل؟

في الوقت الحالي نحن ذاهبون الى التركيز على أقل عدد، وأقل كمية التي قمت بها في شهر معين.

الخطوة الثانية:  استخدام أوراق العمل هذه الميزانيات لإنشاء ميزانية على أساس أقل كمية التي قمت بها في شهر معين خلال العامين الماضيين.

ولما كان هذا أقل ما تقدم، يمكن أن تفترض في الغالب أن عليك أن تجعل أكثر قليلا من هذا كل شهر المضي قدما. ولكن يجب أن تستند ميزانيتك على الأقل التي قمت بها للحفاظ على هامش أمان.

من خلال تشغيل جميع النفقات الخاصة بك – بما في ذلك نفقات ثابتة ومتغيرة الخاص بك – ونرى ما اذا كان يمكنك ان تجعل هذه تناسب ميزانيتك، استنادا إلى أقل المبلغ الذي حصل في غضون شهر.

إذا كنت لا تستطيع، ثم البدء في إدراج النفقات الخاصة بك في ترتيب الأكثر أهمية إلى الأقل أهمية.

ورقة العمل هذه تساعدك على المشي من خلال جميع الضروريات الخاصة بك. الضروريات، بحكم تعريفها، أهم البنود في القائمة الخاصة بك. وتشمل محلات البقالة، والإسكان والكهرباء والمياه، وغيرها من الأمور التي لا يمكن أن يعيش دون حد معقول.

البنود التقديرية، من ناحية أخرى، هي نفقات الأقل مهمة على قائمتك. هذه هي النفقات التي ستحتاج إلى قطع إذا كنت تحاول أن تجعل ميزانيتك تناسب دخلك.

الخطوة الثالثة:  وضع خطة لديك المال “الزائد”.

تذكر انك الميزانيات على أساس أقل قدر أن كنت قد حصلت خلال العامين الماضيين. إذا الأشهر ال 23 الأخرى السابقة هي أي إشارة، فسوف يكون كسب المزيد من المال في معظم أنحاء هذا الوقت.

وضع خطة الآن لماذا كنت تنوي القيام به مع هذه الأموال الإضافية. خلاف ذلك، كنت عرضة لخطر تهب عليه.

هل تريد حفظ هذا المال من أجل شراء سيارتك المقبلة نقدا؟ هل تريد أن تفتح صناديق الادخار الكلية لأطفالك؟ هل تريد إنشاء التقاعد كبيرة حساب التوفير أو وضع تلك الأموال نحو سداد الديون؟

تعيين أهدافك ووضع كل الأموال الزائدة تجاهها.

الخطوة الرابعة:  عندما لا تأتي على الاختيار في، تقسيمها على أساس فئات الميزانية الخاصة بك.

دعونا نقول على سبيل المثال أن قمت بإنشاء ميزانية خمسة فئة. كنت قد قررت ان كنت على استعداد لانفاق 35٪ من أموالك على السكن، و 15٪ على مكافأة الديون، و 10٪ على المدخرات، 15٪ على النقل، و 25٪ أخرى على كل شيء آخر.

عندما تحصل على شيك من العميل، وتقسيم الفور أن تحقق في الفئات المناسبة (بعد وضع أول جانبا مناسبا للضرائب).

 هل يمكن حتى الآن وذلك لصرف الشيك ووضع المال في مغلفات بحيث تستخدم استراتيجية الميزانية المغلف.

بقسمة كل شيك واحد أن يأتي في، يمكنك التأكد من أن تتماشى مع ميزانيتك النسب المثالية. وبعبارة أخرى، لن تتعرض لخطر إنفاق 50٪ من أموالك على البنود التقديرية وعدم وجود ما يكفي من خلفها لمحلات البقالة.

الخطوة الخامسة:  بناء احتياطياتها النقدية الكبيرة.

إذا كان لديك دخل غير النظامية، و “سادة النقدية” هي أفضل صديق.

من خلال المحافظة على التوازن بين عدة آلاف من الدولارات في حسابك، سيكون لديك بعض الفسحة للتعامل مع أشهر عندما عملاء بطيئة في دفع لك.

وسادة نقدية مختلفة من صندوق الطوارئ. وسادة هناك فقط للتأكد من أنه يمكنك دفع جميع الفواتير بينما كنت في انتظار الدخل متقطعة وغير منتظمة لتظهر في صندوق البريد الخاص بك.

 صندوق الطوارئ، ومع ذلك، هو حساب مستقل، والتي لا يمكن أن تلمس ما لم تتكشف أسوأ السيناريوهات.

كيف يمكنني في الواقع كسب المال من شراء الأسهم؟

شرح موجز لكيفية البدء في صنع المال من الأسهم

كيف يمكنني في الواقع كسب المال من شراء الأسهم؟

إذا كنت استمع الى وسائل الاعلام المالية أو اضغط على الاستثمار، قد تحصل على الانطباع الخاطئ بأن كسب المال من شراء الأسهم هو مسألة “قطف” الأسهم المناسبة ليتداول بسرعة، ويجري لصقها على شاشة الكمبيوتر أو التلفزيون مجموعة، والإنفاق الخاص بك أيام التوجس حول ما فعله الصناعي بواقع داو جونز أو S & P 500 في الآونة الأخيرة. لا شيء يمكن أن يكون أبعد عن الحقيقة. انها بالتأكيد ليست الطريقة أركض أعمالي الخاصة ولا المحافظ أننا السيطرة على شركة لإدارة الأصول عائلتي.

في الواقع، وقد لخص سر لكسب المال من شراء الأسهم والاستثمار في السندات من قبل الراحل من قيمة الاستثمار بنيامين جراهام عندما كتب: “إن المال الحقيقي في الاستثمار سوف يتعين القيام بها – لأن معظم أنها كانت في الماضي – وليس من البيع والشراء، ولكن من امتلاك وعقد الأوراق المالية، وتلقي الفوائد والأرباح، والاستفادة من الزيادة على المدى الطويل في قيمة ” أن تكون أكثر تحديدا، كمستثمر في الأسهم المشتركة تحتاج إلى التركيز على العائد الإجمالي واتخاذ قرار للاستثمار على المدى الطويل، وهو ما يعني في أدنى حد ممكن، متوقعا أن يعقد كل موقف جديد لمدة خمس سنوات بشرط قمت اختيار الشركات التي تتمتع بإدارة جيدة مع المالية قوية وتاريخ من الممارسات الإدارية الملائمة للمساهمين.

هذه هي الطريقة التي تم بناء الثروة الحقيقية في سوق الأوراق المالية للخارج، والمستثمرين السلبي. هذه هي الطريقة التي:

  • عمال النظافة كسب قرب الحد الأدنى للأجور، مثل رونالد القراءة وحشد المزيد من 8،000،000 $ في محافظهم.
  • رجل يدعى لويس ديفيد زاجور، يعيش في شقة صغيرة في مدينة نيويورك، جمعت $ 18،000،000.
  • المحامي جاك ماكدونالد المتراكمة $ 188،000،000.
  • تقاعد وكيل مصلحة الضرائب آن شايبر بنيت لها $ 22،000،000 محفظة (وكان ذلك في عام 1995 عندما توفيت المعدل للتضخم، فإنه ما يعادل $ 63250000 + في أوائل عام 2016.)؛
  • وزير متقاعد غراسي غرونر بنيت لها محفظة الأوراق المالية $ 7،000،000.
  • مزارع الألبان قرب مدينة كانساس سيتي تراكمت ملايين وملايين من الدولارات، والتي حتى أولاده لم يعرف موجودة.

جعلت حتى ناجحة، رفيعة المستوى المستثمرين مثل وارن بافت وتشارلي مونجر الجزء الأكبر من أموالهم في الأسهم والشركات التي عقدت ل25+، حتى 50+، سنوات.

ومع ذلك، العديد من المستثمرين الجدد لا يفهمون الميكانيكا الفعلية وراء كسب المال من الأسهم. حيث الثروة ينشأ في الواقع أو الكيفية التي يعمل بها العملية برمتها. إذا كنت قد أنفقت الكثير من الوقت على الموقع، وترى أن نوفر الموارد على بعض المواضيع المتقدمة جدا – تحليل القوائم المالية والنسب المالية والاستراتيجيات ضريبة أرباح رأس المال، على سبيل المثال لا الحصر، ولكن هذا هو الشيء المهم ل توضيح حتى استيلاء على فنجان من القهوة الساخنة، والحصول على راحة في كرسي القراءة المفضلة لديك، واسمحوا لي أن المشي لكم من خلال نسخة مبسطة عن كيفية الصورة الكاملة يناسب معا.

صنع المال من الأسهم تبدأ من خلال شراء ملكية في ريال مدريد الأعمال التشغيل

عند شراء حصة من الأسهم، وتقوم بشراء قطعة من الشركة. تخيل أن شركة هاريسون فودج، والأعمال التجارية وهمية، قد المبيعات 10،000،000 $ وبلغ صافي الدخل 1،000،000 $.

لجمع المال للتوسع، اقترب مؤسسي الشركة زيارتها بنك استثماري على بيع الأسهم للجمهور في الطرح العام الأولي، أو الاكتتاب. لأنها قد قال: “حسنا، نحن لا نعتقد معدل النمو الخاص بك هو من الضخامة بحيث أننا سوف سعر هذا حتى أن المستثمرين في المستقبل سوف تكسب 9٪ على استثماراتهم بالإضافة إلى أي نمو على توليد … التي يعمل بها إلى حوالي 11،000،000 $ + قيمة للشركة بأكملها (11 مليون $ مقسوما 1000000 $ صافي الدخل = 9٪ العائد على الاستثمار الأولي.) “الآن، نحن في طريقنا لنفترض أن مؤسسي بيعت بدلا تماما من إصدار الأسهم للجمهور

يمكن أن يكون قال المؤمنين، “أنت تعرف، نحن نريد الأوراق المالية لبيع 25 $ للسهم الواحد لأن ذلك يبدو في المتناول لذلك نحن ذاهبون إلى قطع الشركة الى 440،000 قطعة، أو سهم من الأسهم (440،000 سهم × $ 25 = $ 11،000،000.) وهذا يعني أن كل “قطعة” أو حصة من الأسهم يحق له 2.72 $ للربح ($ 1،000،000 الربح ÷ 440000 سهم المعلقة = 2.72 $ للسهم الواحد.) ويعرف هذا الرقم بأنه EPS الأساسية (قصيرة للأرباح للسهم الواحد). وبعبارة أخرى، عندما تشتري حصة في شركة هاريسون فودج، وتقوم بشراء الحق في الأرباح الخاصة بك بشكل تناسبي.

هل كنت لشراء 100 سهم عن 2500 $، هل سيكون شراء $ 272 في الأرباح السنوية بالإضافة إلى أي نمو في المستقبل (أو الخسائر) حققت الشركة. إذا كنت تعتقد أن الإدارة الجديدة يمكن أن تسبب مبيعات حلوى لتنفجر بحيث الأرباح الخاصة بك بشكل تناسبي سيتم 5X أعلى في غضون سنوات قليلة، فإن هذا سيكون استثمارا جذابا للغاية.

مقدار المال الذي جعل من الأسهم سيعتمد على كيفية إدارة ومجلس الإدارة تخصيص رأس المال لديك

ما يسبب بلبلة يصل الوضع هو أنك لا ترى في الواقع أن 2.72 $ في الربح الذي ينتمي لك. بدلا من ذلك، الإدارة وأعضاء مجلس الإدارة لديها عدد قليل من الخيارات المتاحة لهم، والتي ستحدد نجاح المقتنيات الخاصة بك لدرجة كبيرة:

  1. ويمكن أن نرسل لك توزيع أرباح نقدية لبعض جزء أو مجمل الربح الخاص بك. هذا هو الطريق الوحيد ل”إعادة رأس المال للمساهمين.” هل يمكن إما استخدام هذه الاموال لشراء المزيد من الأسهم أو الذهاب تنفق عليه بالطريقة التي يرونها مناسبة.
  2. ويمكن أن تعيد شراء أسهم في السوق المفتوحة وتدميرها. للحصول على شرح عظيم على كيف هذا يمكن أن تجعلك جدا، غنية جدا في المدى الطويل، وقراءة تدعم الأسهم البيع: البيضة الذهبية من القيمة للمساهمين.
  3. ويمكن أن إعادة استثمار الأموال في النمو في المستقبل من خلال بناء المزيد من المصانع والمتاجر وتوظيف المزيد من الموظفين، وزيادة الإعلانات، أو أي عدد من النفقات الرأسمالية الإضافية التي من المتوقع أن ترتفع الأرباح. في بعض الأحيان، وهذا قد تشمل السعي إلى عمليات الاستحواذ والاندماج.
  4. ويمكن أن تعزيز الميزانية العمومية عن طريق خفض الديون أو بناء الأصول السائلة.

وهو الأفضل بالنسبة لك كمالك؟ التي تعتمد اعتمادا كليا على معدل العائد إدارة يمكن أن تكسب من خلال إعادة استثمار أموالك. إذا كان لديك عمل هائل – أن مايكروسوفت أو وول مارت في الأيام الأولى عندما كان كلاهما جزء صغير من حجمها الحالي – دفع أية أرباح نقدية من المرجح أن يكون خطأ لأن تلك الأموال يمكن استثمارها بسعر مرتفع . كانت هناك فعلا مرات خلال العقد الأول بعد ذهب وول مارت العام أنه حصل على أكثر من 60٪ من حقوق المساهمين. هذا لا يصدق. (راجع إلغاء الفصل العنصري دوبونت من العائد على حقوق المساهمين عن طريقة بسيطة لفهم ما يعنيه هذا.) تلك الأنواع من العوائد عادة ما توجد إلا في القصص الخيالية بعد، وذلك بتوجيه من سام والتون، وكانت لمتاجر التجزئة على أساس بنتونفيل، وقادر على ان تسحبه بعيدا و جعل الكثير من الشركات الزميلة وسائقي الشاحنات، والمساهمين الخارجيين الغنية في هذه العملية.

بيركشاير هاثاواي يدفع ما لا أرباح نقدية بينما حلت الولايات المتحدة بانكورب للعودة أكثر من 80٪ من رأس المال على المساهمين في شكل أرباح الأسهم وظهورهم شراء كل عام. وعلى الرغم من هذه الاختلافات، وكلاهما لديها القدرة على أن يكون مقتنيات جذابة جدا بالسعر المناسب (وخاصة إذا كنت تدفع الانتباه إلى وضع الأصول) شريطة أن يتداول عند السعر المناسب. على سبيل المثال، معقولة أرباح تعديل نسبة PEG. شخصيا، وأنا أملك كل من هذه الشركات اعتبارا من الوقت الذي تم نشر هذه المادة وسأكون مستاء إذا بدأ USB باتباع نفس الممارسات تخصيص رأس المال كما بيركشاير لأنه لم يكن لديهم نفس الفرص المتاحة لها نتيجة ل حظر في مكان للشركات مصرفية قابضة.

في نهاية المطاف، أي المال الذي جعل من أسهمك ينزل إلى يد عناصر من إجمالي العائد، بما في ذلك الأرباح الرأسمالية وتوزيعات الأرباح

والآن بعد أن كنت ترى هذا، فإنه من السهل أن نفهم أن ثروتك بنيت أساسا من:

  1. زيادة في سعر السهم. على المدى الطويل، وهذا هو نتيجة لسوق مثمنا زيادة الأرباح نتيجة للتوسع في الأعمال التجارية أو حصة اعادة شراء، والتي تجعل كل سهم تمثل أكبر ملكية في الأعمال التجارية. وبعبارة أخرى، إذا كان العمل مع سعر السهم $ 10 نما بنسبة 20٪ لمدة 10 عاما من خلال الجمع بين التوسع وحصة إعادة الشراء، ينبغي أن يكون ما يقرب من 620 $ للسهم الواحد خلال عقد من الزمن نتيجة لهذه القوات على افتراض وول ستريت تحتفظ بنفس السعر نسبة -to-الأرباح.
  2. أرباح الأسهم. عندما تدفع أرباح من أصل إليك في شكل أرباح، تتلقى فعلا النقدية عن طريق شيك في البريد، والإيداع المباشر في حساب وساطة، والتحقق من الحساب، أو حساب التوفير، أو في شكل أسهم إضافية استثمارها نيابة عنك . بدلا من ذلك، يمكنك التبرع، وقضاء، أو كومة هذه الأرباح يصل نقدا.

في بعض الأحيان، خلال فقاعات السوق، قد يكون لديك الفرصة لتحقيق الربح عن طريق بيع لشخص ما لأكثر من شركة يستحق. على المدى الطويل، مع ذلك، لا بد عوائد المستثمر ارتباطا وثيقا الأرباح الكامنة الناتجة عن عمليات الشركات التي قال انه او انها تملك.

كيف الاقتراض من الآثار قرض الائتمان الخاصة بك نقاط

كيف يمكن لقرض يؤثر على الائتمان الخاصة بك

كيف الاقتراض من الآثار قرض الائتمان الخاصة بك نقاط

قرض هو المبلغ المالي الذي أعطيت من شخص واحد (المقرض) إلى آخر (المقترض) مع وعد على السداد. عند اقتراض القرض، تقوم بتسجيل عادة عقدا بالموافقة على تقديم عدد معين من المدفوعات مقابل مبلغ معين في تاريخ معين كل شهر.

بمعنى واسع، والائتمان هو الثقة أو الاعتقاد أن عليك تسديد المال الذي الاقتراض. أنت قلت أن يتلقى ائتماني جيد عندما يعتقد المقرضون عليك سداد ديونك والالتزامات المالية الأخرى في الوقت المحدد.

ومع ذلك، يشير سوء الائتمان كنت لا يحتمل لدفع فواتيرها في الوقت المحدد.

المدفوعات الخاصة بك على سبيل الاعارة وحتى اقتراض القرض في حد ذاته له تأثير على الائتمان الخاصة بك، وبشكل أكثر تحديدا، درجة الائتمان الخاصة بك والتي هي لقطة رقمية الائتمان الخاصة بك التاريخ عند نقطة معينة من الزمن.

تطبيقات قرض تأثير الائتمان الخاصة بك

مجرد تطبيق للحصول على قرض يستطيع خفض درجة الائتمان الخاصة بك، حتى لو كان فقط من قبل بضع نقاط. ذلك لأن 10٪ من درجة الائتمان الخاصة بك يأتي من عدد من التطبيقات المستندة إلى الائتمان التي تقوم بها. في كل مرة تطبيق للحصول على الائتمان، ويتم وضع هذا التحقيق على تقرير الائتمان الخاصة بك التي تبين أن الأعمال استعرضت تقرير الائتمان الخاصة بك. العديد من الاستفسارات، وخاصة في فترة قصيرة من الزمن، قد تشير إلى أن كنت يائسة للحصول على قرض أو أنك تتناولين المزيد من الديون قرض من يمكنك التعامل معها.

إذا كنت تسوق للحصول على قرض الرهن العقاري أو قرض السيارات، لديك فترة سماح خلالها الاستفسارات قرض متعددة لا تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك.

حتى بعد الانتهاء التسوق حال، يتم التعامل مع استفسارات قرض كتطبيق واحد بدلا من عدة. تلك النافذة الزمنية ما بين 14 و 45 يوما اعتمادا على درجة الائتمان المقرض التحقق درجاتك يستخدم. نهدف إلى الحفاظ على التسوق القرض الخاص بك داخل إطار صغير من الوقت للتخفيف من تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك.

دفعات القرض في الوقت المناسب إرتفاع عشرات الائتمان

بمجرد الانتهاء من الموافقة للحصول على قرض، فإنه من المهم أن تقوم المدفوعات الشهرية الخاصة بك في الوقت المحدد. سوف دفعات القرض الخاص بك يكون لها تأثير كبير على الائتمان الخاصة بك. منذ تاريخ الدفع هو 35٪ من درجة الائتمان الخاصة بك، وجعل المدفوعات في الوقت المحدد أمر ضروري لبناء درجة الائتمان جيدة. حتى دفع غاب واحد يمكن أن يضر درجة الائتمان الخاصة بك.

سوف دفعات القرض في الوقت المناسب يساعد على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك، ويجعلك المقترض أكثر جاذبية. ومع ذلك، فإن مدفوعات القروض المتأخرة يضر درجة الائتمان الخاصة بك. يمكن في عداد المفقودين سداد القرض يؤدي إلى سلسلة من الدفعات المتأخرة تليها عيب أكثر خطورة مثل التملك والرهن.

أرصدة القروض العالية قد تضر الائتمان

ميزان القرض الخاص بك يؤثر الائتمان الخاصة بك. سوف تكسب أنت حسنات نقاط درجة الائتمان كما كنت دفع الرصيد الخاص بك إلى أسفل. كلما كانت الفجوة بين كمية الخاص بك القرض الأصلي ورصيد القرض الحالي الخاص بك، وأفضل درجة الائتمان الخاصة بك يكون.

القرض الخاص بك والخاص نسبة الدين إلى الدخل

لم يتم تضمين القرض الخاص بك كما يقارن دخلك في درجة الائتمان التي باعت من قبل فيكو ومكاتب الائتمان. ولكن، ترى العديد من المقرضين الدخل عاملا في قدرتك على سداد القرض، لذلك عشرات الائتمان الملكية قد تستخدم لديك نسبة الدين إلى الدخل عند النظر الائتمان.

لديك نسبة الدين إلى الدخل يقارن كل ما تبذلونه من القروض وبطاقات الائتمان إلى إجمالي الدخل الخاص بك. وارتفاع نسبة الدين إلى الدخل قد يرفع درجة المخاطر الخاصة بك مع البنك وتحصل على رفض للحصول على قروض.

الرهون العقارية الثانية: كيف تعمل، مزايا وعيوب

الرهون العقارية الثانية: كيف تعمل، مزايا وعيوب

الرهن العقاري الثاني هو القرض الذي يتيح لك الاقتراض مقابل قيمة منزلك. منزلك هو أحد الأصول، وبمرور الوقت، يمكن أن الأصول تكتسب قيمة. الرهون العقارية الثانية، والمعروف أيضا باسم خطوط الائتمان البيت الانصاف (HELOCs) هي وسيلة لاستخدام تلك الموجودات للمشاريع وغيرها من الأهداف دون بيعه.

ما هو الرهن العقاري الثانية؟

الرهن العقاري الثاني هو القرض الذي يستخدم منزلك كضمان، على غرار القروض التي قد تستخدم ل  شراء  منزلك.

ومن المعروف القرض والرهن العقاري “الثاني” لقرض شراء الخاص بك هو عادة  أول  قرض التي تم تأمينها من قبل ليان على منزلك.

الرهون العقارية الثانية الاستفادة من الإنصاف في منزلك، والتي هي القيمة السوقية لمنزلك بالنسبة إلى أي أرصدة القروض. الأسهم يمكن أن تزيد أو تنقص، ولكن من الناحية المثالية، وأنها تنمو إلا مع مرور الوقت. الأسهم يمكن أن تتغير في مجموعة متنوعة من الطرق:

  1. عند إجراء دفعات شهرية على القرض الخاص بك، يمكنك تقليل رصيد القرض الخاص بك، مما يزيد من الأسهم الخاصة بك.
  2. إذا مكاسب منزلك قيمة بسبب قوية للسوق أو العقارات التحسينات التي تجريها على الزيادات في المنزل الخاص الأسهم.
  3. تفقد الأسهم عندما يفقد منزلك قيمة أو كنت اقتراض ضد منزلك.

الرهون العقارية الثانية يمكن أن تأتي في عدة أشكال مختلفة.

مبلغ مقطوع:  الرهن العقاري الثاني هو معيار قرض لمرة واحدة أن يوفر مبلغ مقطوع من المال يمكنك استخدامها لكل ما تريد. مع هذا النوع من القروض، سوف تقوم بسداد القرض تدريجيا مع مرور الوقت، في كثير من الأحيان مع دفعات شهرية ثابتة.

مع كل دفعة، عليك دفع جزء من تكاليف الفائدة وجزء من رصيد القرض الخاص بك (وهذا ما يسمى عملية الإطفاء).

خط ائتمان:  إنه من الممكن أيضا أن الاقتراض باستخدام خط ائتمان، أو مجموعة من الأموال التي يمكن أن نستخلصها من. مع هذا النوع من القروض، وكنت لا حاجة لاتخاذ أي أموال، ولكن لديك خيار للقيام بذلك إذا كنت ترغب في ذلك.

المقرض الخاص بك يحدد الحد الأقصى الاقتراض، ويمكنك الاستمرار في الاقتراض (عدة مرات) حتى تصل إلى أن الحد الأقصى. كما هو الحال مع بطاقة الائتمان، يمكنك سداد والاقتراض مرارا وتكرارا.

خيارات معدل:  اعتمادا على نوع القرض الذي تستخدمه وتفضيلاتك، القرض الخاص بك قد تأتي مع سعر الفائدة الثابتة التي تساعدك على التخطيط المدفوعات الخاصة بك لسنوات قادمة. معدل القروض متغيرة وتتوفر أيضا وهي القاعدة لخطوط الائتمان.

مزايا الرهون العقارية الثانية

مبلغ القرض:  الرهون العقارية الثانية تسمح لك لاقتراض مبالغ كبيرة. لأن يتم تأمين قرض من منزلك (والذي هو عادة يستحق الكثير من المال)، لديك الوصول إلى أكثر من يمكن أن تحصل دون استخدام منزلك كضمان. كم يمكنك الاقتراض؟ ذلك يعتمد على المقرض الخاص بك، ولكن هل يمكن أن نتوقع لاقتراض ما يصل إلى 80٪ من قيمة منزلك. ومن شأن ذلك أن أقصى عد كل  من القروض العقارية، بما في ذلك الرهون العقارية الأولى والثانية.

أسعار الفائدة:  الرهون العقارية الثانية غالبا ما يكون انخفاض أسعار الفائدة من الأنواع الأخرى من الديون. مرة أخرى، وتأمين قرض مع منزلك يساعدك لأنه يقلل من خطر المقرض الخاص بك. على عكس القروض الشخصية غير المضمونة مثل بطاقات الائتمان، وأسعار الفائدة على الرهن العقاري الثانية هي عادة في خانة واحدة.

المزايا الضريبية (وخاصة ما قبل 2018):  في بعض الحالات، سوف تحصل على خصم الفوائد المدفوعة على الرهن العقاري الثانية. هناك العديد من التقنيات لتكون على علم، لذلك نسأل معد الضرائب الخاصة بك قبل البدء في اتخاذ الخصومات. لمزيد من المعلومات، تعرف على خصم الفائدة على الرهن العقاري. لسنوات الضريبة بعد عام 2017، وخفض الضرائب وقانون وظائف يلغي خصم إلا إذا كنت تستخدم المال ل “تحسينات جوهرية” لمنزل.

عيوب الرهون العقارية الثانية

فوائد تأتي دائما مع المفاضلات. التكاليف والمخاطر تعني أن هذه القروض يجب أن تستخدم بحكمة.

مخاطر الرهن:  واحدة من أكبر المشاكل مع الرهن العقاري الثاني هو أن لديك لوضع منزلك على الخط. إذا توقفت عن تسديد الدفعات، والمقرض الخاص بك تكون قادرة على اتخاذ المنزل من خلال الرهن، والتي يمكن أن تسبب مشاكل خطيرة بالنسبة لك ولعائلتك.

لهذا السبب، فإنه نادرا ما المنطقي لاستخدام الرهن العقاري الثاني لتكاليف “الاستهلاك الحالي”. لنفقات الترفيه والمعيشة العادية، انها مجرد لا يمكن أن يستمر أو يستحق المخاطرة لاستخدام قرض المنزل الانصاف.

التكلفة:  الرهون العقارية الثانية، مثل قرض الشراء، ويمكن أن تكون مكلفة. سوف تحتاج إلى دفع العديد من التكاليف لأشياء مثل الائتمان والشيكات، وتقييم، رسوم نشأة، وأكثر من ذلك. ويمكن لتكاليف إغلاق بسهولة إضافة إلى الآلاف من الدولارات. حتى لو كنت وعدت على قرض “إغلاق أي تكلفة”، كنت لا تزال تدفع لكم لا أرى تلك التكاليف بشفافية.

تكاليف الفائدة:  في أي وقت كنت اقتراض، وأنت تدفع الفائدة. معدلات الرهن العقاري الثانية وعادة ما تكون أقل من أسعار الفائدة بطاقة الائتمان، ولكنها غالبا ما تكون أعلى قليلا من سعر الفائدة على القروض الأول الخاص بك. المقرضين الرهن العقاري الثانية تأخذ المزيد من المخاطر من المقرض الذي جعل القرض الأول. إذا توقفت عن تسديد الدفعات، لن تحصل على رواتبها تمويل الرهونات العقارية الثاني ما لم وحتى المقرض الأساسي يحصل كل من أموالهم. لأن هذه القروض هي كبيرة جدا، يمكن أن إجمالي تكاليف الفائدة تكون كبيرة.

الاستخدامات الشائعة من الرهون العقارية الثانية

اختر بحكمة كيفية استخدام أموال من القرض الخاص بك. فمن الأفضل أن أضع هذه الأموال نحو شيء من شأنها أن تحسن صافي القيمة الخاص بك (أو قيمة منزلك) في المستقبل. ستحتاج لسداد هذه القروض، وانهم محفوف بالمخاطر، وأنها تكلف الكثير من المال.

  • التحسينات المنزلية  هي خيار شائع لأن الافتراض هو أن عليك تسديد القرض عند بيع منزلك مع ارتفاع سعر البيع.
  • تجنب تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)  قد يكون من الممكن مع مزيج من القروض. على سبيل المثال، استراتيجية 80/20 أو قرض “الظهر” تستخدم الرهن العقاري الثانية للحفاظ على نسبة القروض إلى قيمة أعلى من 80 في المئة على القرض الأول الخاص بك. فقط للتأكد من أنه من المنطقي مقارنة الأجر ومن ثم إلغاء-PMI.
  • دين التوحيد:  غالبا ما يمكنك الحصول على معدل أقل مع الرهن العقاري الثانية، ولكن هل يمكن أن يكون التحول من القروض غير المضمونة للحصول على قرض يمكن أن يكلفك منزلك.
  • التعليم:  قد تكون قادرا على وضع نفسك للحصول على دخل أعلى. ولكن كما هو الحال مع حالات أخرى، كنت خلق حالة حيث يمكن أن تواجه الرهن. معرفة ما إذا كان القروض الطلابية القياسية هي الخيار الأفضل

نصائح للحصول على قرض عقاري الثانية

يتسوق  والحصول على مقتطفات من ثلاثة على الأقل من مصادر مختلفة. تأكد من تضمين ما يلي في بحثك:

  1. مصرف أو الائتمان الاتحاد المحلي
  2. وقال سمسار الرهن العقاري أو القروض المنشئ (اسأل وكيل عقارات للاقتراحات)
  3. المقرض على الانترنت

الاستعداد  لعملية عن طريق الحصول على المال في الأماكن الصحيحة والحصول على المستندات الخاصة بك جاهزة. وهذا سيجعل العملية أسهل بكثير وأقل إرهاقا.

حذار من الميزات قرض محفوفة بالمخاطر . معظم القروض لا تملك هذه المشاكل، ولكن الامر يستحق يراقبون لهم:

  • بالون المدفوعات التي من شأنها أن تسبب مشاكل على الطريق
  • العقوبات الدفع المسبق أن تمحو فوائد سداد الديون الخاصة بك في وقت مبكر

أنواع من بطاقات الائتمان وكيفية استخدامها

أنواع من بطاقات الائتمان وكيفية استخدامها

ويشار إلى بطاقات الائتمان العادية أحيانا باسم “سهل الفانيليا” بطاقات الائتمان لأنها لا تقدم الرتوش أو المكافآت. انهم أيضا من السهل نسبيا لفهم. قد تختار هذا النوع من البطاقات الائتمانية إذا كنت ترغب في البطاقة التي ليست معقدة وكنت لا ترغب في كسب المكافآت.

بطاقة الائتمان قياسية تتيح لك الحصول على دائر التوازن تصل إلى حد الائتمان معين. يستخدم الائتمان حتى عند إجراء عملية شراء وإتاحتها مرة أخرى قمت بها على الدفع. يتم تطبيق تكلفة التمويل على الأرصدة غير المسددة في نهاية كل شهر. بطاقات الائتمان لديها دفع الحد الأدنى التي يجب أن تدفع من قبل تاريخ استحقاق معين لتجنب العقوبات في وقت متأخر من الدفع.

بطاقات الائتمان تحويل الرصيد

بينما العديد من بطاقات الائتمان تأتي مع القدرة على نقل أرصدة، نقل بطاقة الائتمان التوازن واحد هو أن يقدم معدل التمهيدية منخفضة على تحويل الرصيد لفترة من الزمن. إذا كنت ترغب في توفير المال على توازن ارتفاع سعر الفائدة، وتحويل الرصيد هو وسيلة جيدة للذهاب.

العروض تحويل الرصيد تختلف في سعر الفائدة الترويجية – بعضها ما يصل الى 0٪ – وطول فترة العرض. وانخفاض معدل الترويجية وأطول فترة العرض، وأكثر جاذبية البطاقة – ولكن عليك في كثير من الأحيان تحتاج ائتماني جيد للتأهل.

مكافآت بطاقات الائتمان

تماما كما يشير الاسم، يكافئ البطاقات هي تلك التي تقدم المكافآت على مشتريات بطاقات الائتمان.

هناك ثلاثة أنواع أساسية من المكافآت بطاقات: استرداد النقود، والنقاط، والسفر. بعض الناس يفضلون المرونة من المكافآت استرداد النقود، في حين أن آخرين مثل النقاط التي يمكن استبدالها نقدا أو غيرها من البضائع. لا تزال مكافآت بطاقات السفر المفضلة لدى المسافرين الدائمين بسبب القدرة على كسب رحلات مجانية، الإقامة في الفندق، وغيرها من الامتيازات السفر.

طالب بطاقات الائتمان

طالب بطاقات الائتمان هي تلك التي صممت خصيصا لطلاب الجامعات على أساس أن هؤلاء الكبار الصغار غالبا ما يكون القليل أو لا الائتمان التاريخ. ومن شأن لأول مرة بطاقة الائتمان الطلب عموما أسهل من الوقت الحصول على الموافقة للحصول على بطاقة الائتمان الطالب من نوع آخر من بطاقات الائتمان.

قد تأتي بطاقات الائتمان الطالب مع الامتيازات الإضافية مثل المكافآت أو انخفاض سعر الفائدة على عمليات نقل التوازن، ولكن هذه ليست هي أهم سمات للطلاب الذين يبحثون عن بطاقة الائتمان الخاصة بهم الأولى. الطلاب عادة ما يكون ليكونوا مسجلين في جامعة معترف بها لمدة أربع سنوات لتتم الموافقة للحصول على بطاقة الائتمان الطالب.

إشحن بطاقات

بطاقات شحن لا تملك الحد من الإنفاق مسبقا ويجب أن تدفع أرصدة بالكامل في نهاية كل شهر. بطاقات شحن عادة لا يكون لها تكلفة التمويل أو دفع الحد الأدنى منذ التوازن هو أن تدفع بالكامل. المدفوعات المتأخرة تخضع لرسوم والقيود تهمة، أو إلغاء بطاقة تبعا للاتفاق بطاقتك.

تحتاج عادة لديهم تاريخ ائتماني جيد للتأهل للحصول على بطاقة تهمة.

بطاقات الائتمان المضمون

بطاقات الائتمان المضمون هي خيار للأشخاص الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني أو الذين تضررت الائتمان. تتطلب بطاقات المضمونة وديعة الأمن لتوضع على البطاقة. الحد الائتماني على بطاقة الائتمان المضمون هو عادة يساوي التأمين الذي على البطاقة، ولكن يمكن أن تكون أكثر في بعض الحالات. كنت لا تزال المتوقع أن المدفوعات الشهرية على المضمون رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك. تحقق استعراضات لأفضل بطاقات الائتمان المضمون.

بطاقات الائتمان الرهن العقاري

بطاقات الائتمان العقاري هي واحدة من أسوأ منتجات بطاقة الائتمان. وتوجه هذه البطاقات الائتمانية نحو المتقدمين الذين لديهم تاريخ سوء الائتمان وعادة ما يكون ارتفاع أسعار الفائدة والرسوم. في حين الموافقة غالبا ما تكون سريعة، حتى بالنسبة لأولئك مع سوء الائتمان، وحيث غالبا ما تكون مربكة. بذلت الحكومة الاتحادية القواعد المتعلقة مقدار الرسوم يمكن أن الرهن العقاري مصدري بطاقات الائتمان تهمة، ولكن مصدري بطاقات غالبا ما يبحثون عن الثغرات وطرق للالتفاف على هذه القواعد.

وعلى الرغم من عدم جاذبية بطاقات الائتمان العقاري، لا يزال بعض المستهلكين لتقديم طلب للحصول على بطاقات لأنهم لا يستطيعون الحصول على الائتمان في مكان آخر.

البطاقات المدفوعة مسبقا

تتطلب بطاقات مسبقة الدفع لحامل البطاقة تحميل المال على البطاقة قبل أن تتمكن من استخدام البطاقة. يتم سحب مشتريات من رصيد البطاقة. لا تجديد الحد من الإنفاق حتى يتم تحميل المزيد من المال على البطاقة.

البطاقات المدفوعة مسبقا لا تملك تكاليف التمويل أو المدفوعات الدنيا منذ يتم سحب الرصيد من الودائع. هذه البطاقات ليست في الواقع بطاقات الائتمان، وأنها لا تساعد مباشرة إعادة بناء درجة الائتمان الخاصة بك. البطاقات المدفوعة مسبقا هي مشابهة لبطاقات السحب الآلي، ولكنها ليست مرتبطة حساب التحقق.

بطاقات الغرض محدودة

لا يمكن إلا أن بطاقات الائتمان الغرض محدودة استخدامها في مواقع محددة. وتستخدم بطاقات الغرض محدودة مثل بطاقات الائتمان مع الحد الأدنى من تهمة دفع والتمويل. بطاقات الائتمان مخزن وبطاقات الائتمان الغاز هي أمثلة على بطاقات الائتمان الغرض محدودة.

أعمال بطاقات الائتمان

صممت بطاقات الائتمان التجارية خصيصا للاستخدام التجاري. أنها توفر أصحاب الأعمال مع طريقة سهلة لحفظ الأعمال والمعاملات الشخصية منفصلة. هناك بطاقات الائتمان للأعمال التجارية ورسوم القياسية المتاحة.

يستخدم التاريخ الائتمان الشخصية حتى للحصول على بطاقة ائتمان تجارية – مصدر بطاقتك الائتمانية لا تزال بحاجة إلى عقد مساءلة الفرد لرصيد بطاقة الائتمان.

كيف يمكنني شراء أسهم صناديق الاستثمار المشتركة؟

كيف يمكنني شراء أسهم صناديق الاستثمار المشتركة؟

إلا إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية لصافي قيمة عالية بما فيه الكفاية لتعطيك الوصول إلى الحساب المدار بشكل فردي التي تديرها شركة لإدارة الأصول، واحتمالات جيدة أن كنت تنوي القيام به أكثر من الاستثمار الخاص من خلال هيكل المجمعة مثل المتبادلة الأموال.

الآن، في هذه المقالة، أريد أن أركز على الفعلية كيف . على وجه التحديد، كيف لك أن تذهب في شراء أسهم صناديق الاستثمار المشترك مرة واحدة كنت قد اتخذت القرار الذي أردت أن تملك صندوق معين. بذلك، وآمل أن أقدم لكم فهم أوسع لآليات المعنية.

يمكنك شراء أسهم صناديق الاستثمار المشتركة من خلال الوسيط الخاص بك

إذا كان لديك حساب وساطة، روث الجيش الجمهوري الايرلندي، IRA التقليدية، أو حساب آخر في وسيط في البورصة مثل تشارلز شواب أو ميريل لينش، يمكنك شراء معظم الصناديق المتبادلة وكأنك حصة من الأسهم. كنت مجرد الذهاب الى موقع الوسيط، والمشي إلى أقرب فرع أو استدعاء الوسيط الخاص بك على الهاتف ونقول لهم الرمز مؤشر من صناديق الاستثمار المشترك التي تريد شراءها، ومجموع المبلغ من المال كنت ترغب في الاستثمار.

(رمز شريط هو رمز قصيرة تعيينه من قبل البورصة لتمثيل الاستثمار. إذا كنت شراء أسهم من شركة كوكا كولا، على سبيل المثال، رمز شريط هو KO. صناديق الاستثمار، مثل الأسهم، لديها الخاصة رموز مؤشر الأسهم المخصصة لهم. )

معظم السماسرة تسير إلى تهمة لكم لجنة أو رسوم أخرى لشراء أسهم صناديق الاستثمار المشترك.

 في كثير من الأحيان، إذا تم هيكلة صناديق الاستثمار المشترك كما تداول تبادل الصندوق، أو ETF، وسوف تطبق نفس اللجنة التي يقومون بها عادة للأسهم. وفي حالات أخرى، فإنها ستقيم رسم مقطوع، وعادة 49.95 $ أو شيء مماثل، والتي يمكن أن يكون خصمها من الاستثمار الرئيسي كنت تنوي جعل أو لديك وأضاف بحيث يحصل استثمرت الاستثمار الرئيسي الكامل. في حالات الحمل صناديق الاستثمار المشتركة، يمكن للجان تشغيل تصل إلى 5.75٪ سنويا مع نفقات إضافية. ومع ذلك، في حالات الحمل صناديق الاستثمار المشترك، فمن الممكن ويقابل الحمل قبل أقل نسبة حساب صناديق الاستثمار المشترك وبالتالي فإن المستثمر هو أفضل حالا على مدى فترات طويلة من الزمن، والتي يهم إذا كنت تأخذ النهج شراء والانتظار، ولكن انا شخصيا، والحفاظ على وجود أبدا ما يقرب من سبب لدفع حمولة مبيعات صناديق الاستثمار المشترك في عالم اليوم عندما يمكنك العثور على منتج متميز أو مقارنة من دون تكلفة إضافية.

ومن المهم أن نلاحظ أنه في بعض الحالات، قد يكون وسيط لأسرة مكونة من صناديق الملكية، أو شبكة من الصناديق التي ينتمي بطريقة أو بأخرى، وهذا يسبب لهم أن يكون حافزا لتحصل على الاستثمار فيها. لتجميل الصفقة، فإن العديد من السماسرة تقدم هذه الأموال في أي لجنة. في بعض الحالات، وقد أحدث الغضب لتقديم أيضا ما يبدو أن هناك نسبة حساب الحضيض ولكنها تحتاج إلى الصندوق الأساسي لعقد مستوى معين من المال – يقول، 5٪ أو نحو ذلك – أن مدير الصندوق يحصل على نحو فعال لاستخدام كمصدر للتعويم، يجري إيرادات الفوائد المصدر الرئيسي للتعويض.

 وإن كان هذا هو دون أن يلاحظها أحد إلى حد كبير من قبل المستثمرين في الوقت الحالي نظرا لانخفاض أسعار الفائدة، كان علينا أن يعود للبيئة سعر الفائدة الذي كان أكثر انسجاما مع المعايير التاريخية، يمكن أن يكون غير متوقعة لشركات إدارة بينما كان المستثمرون مقتنعين كانت لا تزال تدفع الرسوم والنفقات منخفضة؛ حالة من خدعة المحاسبة رائعة بدلا من أن يستفيد من حقيقة والسلكية معظم الناس إلى التركيز على تكلفة صريحة بدلا من تكلفة الفرصة البديلة.

يمكنك شراء أسهم صندوق الاستثمار المشترك مباشرة من شركة صندوق الاستثمار المشترك

إذا كنت تعرف أنك تريد أن تستثمر أموالك في صناديق الاستثمار المشترك معين أو في صناديق الاستثمار التي تشكل جزءا من عائلة صناديق الاستثمار المشترك الأكبر، يمكنك غالبا فتح حساب مباشرة مع صناديق الاستثمار المشترك نفسه. كنت ملء الأوراق على الانترنت، والبريد في وشيك (أو، في هذه الأيام، الشروع في نقل عبر الإنترنت)، ونقول للشركة إذا كنت تريد فتح حساب منتظم، أو حساب خاص مثل التقاعد روث الجيش الجمهوري الايرلندي أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي .

حتى يمكنك إعداده بحيث يجعل صناديق الاستثمار المشترك تلقائيا الاستثمارات بالنسبة لك من خلال سحب المال بانتظام من فحص الخاص أو حساب التوفير كل شهر! هذه التقنية، ودعا الدولار تكلفة المتوسط، يمكن أن يكون وسيلة مفيدة للتخفيف من متوسط ​​السعر الذي تدفعه مقابل أسهم صناديق الاستثمار المشترك الخاص بك، وكما يقول التفكير وإن كان هناك بعض التساؤلات حول الأكاديمية إلى ذلك، تساعد على تقليل المخاطر التي وضعت كل ما تبذلونه المال في السوق في الذروة، مثل قبل يوم من تحطم دوت كوم أو انهيار وول ستريت الذي بدأ الكساد الكبير في عام 2008.

أكبر ميزة لشراء أسهم صناديق الاستثمار المشترك مباشرة من شركة صناديق الاستثمار المشترك نفسه هو أنك غالبا لن تحصل على فرض عمولات السمسرة القياسية، وهذا يعني المزيد من المال يذهب إلى الاستثمارات الخاصة بك ويعمل لك. الجانب السلبي من شراء أسهم صناديق الاستثمار المشترك مباشرة من شركة صناديق الاستثمار المشترك نفسه هو أنه يمكن أن يكون أكثر صعوبة لنقل المقتنيات الخاصة بك في وقت لاحق أو التنويع في الأوراق المالية الإضافية، بما في ذلك شراء أسهم صناديق الاستثمار الأخرى التي تقدمها المؤسسات المالية الأخرى.

يمكنك شراء أسهم صندوق الاستثمار المشترك من خلال 401 (ك) أو خطة التقاعد الأخرى في العمل

إذا كنت تعمل في شركة مع أكثر من بضع عشرات من الموظفين، واحتمالات جيدة لديك 401 (ك) خطة أو شيئا من هذا القبيل. في جميع الحالات تقريبا، فإن الشركة تتيح لك استثمار في أسهم صناديق الاستثمار المشترك من خلال الخطة. الجانب السلبي هو أنت من المحتمل النظر في قائمة محدودة للاستثمارات صناديق الاستثمار المشترك المحتملة، وبعضها قد يكون الفرعي قدم المساواة. ومع ذلك، فإن وجود مباراة صاحب العمل لا يزال جعلها جذابة في ظل الظروف الصحيحة حتى لو كنت لا يمكن الوصول إلى صندوق مؤشر منخفضة التكلفة التي تتعقب مؤشر سوق الأسهم الرئيسيين مثل مؤشر داو جونز الصناعي أو S & P 500.

5 خطوات لاتخاذ مع القروض الطلابية الخاصة بك عند التخرج

5 خطوات لاتخاذ مع القروض الطلابية الخاصة بك عند التخرج

عند أول خريج من الكلية، قد تكون أكثر تركيزا على العثور على وظيفة والإعداد بحيث كنت لا نولي اهتماما كبيرا على القروض الطلابية الخاصة بك. المشورة طالب القرض المطلوبة للتخرج ربما تفسر لفترة وجيزة مسؤولياتكم، ولكن من المهم أن يتم اتخاذ الإجراءات اللازمة مع القروض الطلابية الخاصة بك الآن، على الرغم من أنها يجب أن تذهب على تأجيل التلقائي للأشهر الستة الأولى بعد التخرج.

1. تحديث معلومات الاتصال الخاصة بك

ومن المهم لتحديث معلومات الاتصال الخاصة بك للحصول على قروض الطالب عند أول خريج وفي كل مرة كنت التحرك. وسوف لا يزال مسؤولا عن تسديد الدفعات بعد ستة أشهر من عدمه البيانات تجعل لك. سوف تحديث المعلومات الخاصة بك واستخدام عنوان دائم (مثل عنوان الديك) على سبيل الاحتياط تساعدك على الحصول على المعلومات في الوقت المناسب وتحديد أفضل طريقة لإدارة القروض الطلابية الخاصة بك.

2. تحقق من تأجيل لديك

على الرغم من أن من المفترض القروض الطلابية لتذهب تلقائيا على تأجيل عند التخرج، وأحيانا هناك خطأ والقروض الطلابية لا. قد ينتهي بك الأمر مع الرسوم المتأخرة ومدفوعات الفائدة إذا كنت لا تحقق من أن القروض الطلابية هي على تأجيل. وهناك مكالمة هاتفية بسيطة لشركة القرض الخاص بك يسمح لك للتحقق من ذلك وحفظ لك الازعاج من استقامة فوضى بعد حدوثه.

3. القروض توطيد

قد يكون لديك الخيار لتوطيد القروض المدعومة وغير المدعومة بك في دفعة واحدة بمجرد التخرج. انه من الاسهل بكثير لتسديد قرض طالب واحد مما هو عليه ما يدعو للقلق مما يجعل عدة. ومع ذلك، يجب أن لا توطيد القروض الطلابية الاتحادية في القروض الطلابية الخاصة بك.

وهذا يؤدي إلى فقدان الفوائد التي تأتي مع القروض الطلابية مثل الدخل وبناء خيار الدفع أو تأجيل المشقة إذا فقدت وظيفتك. القروض الطلابية الخاصة لا توفر شروط الدفع نفسها.

قد تحتاج إلى تدعيم أي القروض الطلابية الخاصة لديك ومحاولة لإعادة تمويل لخفض معدل الفائدة التي يمكنك جني قد يكون من الصعب القيام بذلك حتى يكون لديك ظيفتك الأولى، لكنه بالتأكيد شيء يجب النظر فيها. القروض الطلابية الخاصة على سعر فائدة أعلى بكثير من القروض الاتحادية مباشرة، وغالبا ما يكون متغير. اعتمادا على نوع من طالب القرض الخاص، قد لا تكون قادرة على المطالبة الفائدة على خصم الضرائب. يجب أن يكون القروض الطلابية خاصة نفس الأولويات وبطاقات الائتمان عندما يتعلق الأمر سداد الديون الخاصة بك.

4. معرفة ما إذا كنت مؤهلا للدفع مساعدة أو برامج الغفران

يجدر النظر في خيارات الدفع المختلفة المتوفرة على أساس الدخل واختيار وظيفة. فإن الدخل استنادا خيار الدفع إسناد الدفع الشهري على الدخل الخاص بك. سوف تحتاج إلى تقديم دخلك كل عام، وكما ترتفع بذلك سوف الدفع الشهري. وإذا لم يسدد القروض الطلابية بعد 30 عاما على هذه الخطة أن يغفر الرصيد المتبقي.

يمكنك أيضا إيقاف مؤقتا تسديد الدفعات لتأجيل المشقة إذا فقدت وظيفتك أو تواجه أزمة مالية أخرى. ويتحدد ذلك على كل حالة على حدة ويجب عليك الاتصال شركة طالب القرض الخاص بك قبل التوقف عن الدفع من أجل التأهل.

وثمة خيار آخر هو النظر في الخيارات المغفرة طالب القرض. إذا كنت تعمل لحساب الحكومة أو غير هادفة للربح لسنة 10 وكان لديك قرض الاتحادية المباشر، هل يمكن أن يكون الرصيد المتبقي من القرض الخاص بك يغفر إذا كنت قد دفعت في الوقت المحدد خلال تلك السنوات العشر. المعلمين مؤهلا للحصول على برنامج مماثل، ولكن هذا المصطلح عادة خمس سنوات. بعض الدول قد تقدم مختلف الخيارات المغفرة القرض، وبعض الوظائف قد تقدم حوافز والمال لوضع نحو طالب القرض الخاص بك على سبيل المكافأة التوقيع أو بعد أن كنت قد عملت هناك لفترة محددة.

أخذ الوقت للبحث عن هذه الخيارات يمكن أن تساعدك على توفير المال وتحديد أفضل طريقة للتعامل مع القروض الطلابية الخاصة بك في الحاضر والمستقبل.

5. تقديم خطة لسدادها

طالب القرض الدين يمكن أن يكون خانق، وخصوصا عندما كنت تناضل من أجل تغطية نفقاتهم مع ظيفتك الأولى. من المهم وضع خطة من شأنها أن تسمح لك لسداد القروض الطلابية الخاصة بك في أسرع وقت ممكن. جزء واحد من هذا هو إنشاء الميزانية التي يترك مجالا للمدفوعات اضافية على الديون الخاصة بك. يجب أن تبدأ مع ما تبذلونه من القروض الطلابية الخاصة وأي الديون الاستهلاكية أو بطاقة الائتمان التي لديك من الكلية، ومن ثم الانتقال إلى القروض الطلابية الخاصة بك الاتحادي. وذلك لأن معدل الفائدة هو أقل من ذلك، ولأن يمكنك المطالبة جزء من الفائدة على الضرائب الخاصة بك. قد تحتاج إلى أن تكون خلاقة في إيجاد المزيد من المال لدفع على القروض الطلابية الخاصة بك مثل أخذ على وظيفة ثانية أو تراسل لجلب المزيد من المال.

طرق رهيبة لسداد الديون الخاصة بك

طرق رهيبة لسداد الديون الخاصة بك

إذا كنت تستخدم نوع من الديون تكتيك السداد التي المراوغات حول الدين بدلا من الواقع دفع تشغيله، ثم وأنت تسير في ذلك الطريق الخطأ. فأنت لا خفض الديون الخاصة بك. في بعض الحالات، قد تكون الديون الخاصة بك في الواقع متزايد بدلا من الانكماش.

كما يمكنك التفكير في طرق للتخلص من عبء الديون الخاصة بك، واسأل نفسك، “هل هذا مجرد حل سريع سهلة للتغلب لي أكثر أو أن هذا حقا، مرة واحدة وإلى الأبد، والتخلص من الديون؟” وهنا بعض من أسوأ (والأكثر تكلفة) سبل “سداد” الديون الخاصة بك.

1. الاقتراض من 401K الخاص بك

يجب أن لا تقترض من فترة 401K الخاص، ناهيك عن سداد الديون الخاصة بك. دعونا نتحدث عن ما يحدث عند الاقتراض من 401K الخاص بك.

أولا، رب عملك قد لا تسمح لك المساهمة فيه بعد الآن حتى كنت قد سداد القرض. ثانيا، راتبك اتخاذ المنزل هو أقل (لأن لديك لسداد القرض) حتى يتم دفع المال. ثالثا، إذا تركت وظيفتك، سيكون لديك لسداد القرض بالكامل على الفور أو سوف ينتهي بك الأمر مع رسوم الانسحاب المبكر وضرائب الدخل.

عندما يتعلق الأمر سداد الديون الخاصة بك، والاقتراض من صندوق التقاعد الخاص بك هو فكرة رهيبة.

2. إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك

إعادة تمويل الديون الخاصة بك في الرهن العقاري الخاص بك هو فكرة سيئة أخرى، لا سيما إذا كان دينك غير المضمونة لتبدأ. ربط الديون المعدومة إلى الأسهم منزلك ليست ذكية. عندما كنت لا يمكن أن تدفع ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك، وانتهت لك حتى مع سوء الائتمان. تأمين الديون الخاصة بك مع منزلك يعني أنك قد تفقد منزلك و الحصول على تصنيف ائتماني سيء عندما لم تتمكن من تسديد الدفعات.

تسوية الديون 3.

على الرغم من أنها تبدو وكأنها ملجأ في الوضع المضطرب، الشركات لتسوية الديون تميل إلى جعل الوضع أسوأ. لهذا المخطط للعمل، عليك أن تتوقف عن دفع الدائنين. عندما تتوقف المدفوعات، والمكالمات الهاتفية تبدأ وهكذا تفعل في وقت متأخر الرسوم والقيود تقرير الائتمان السلبية. ثلاثون يوما في وقت متأخر، وستين يوما في وقت متأخر. قبل فترة طويلة مشحونة حسابك وإيقاف الحضيض درجة الائتمان الخاصة بك.

في النهاية، الدائنين الخاص بك قد لا توافق على التسوية المقترحة من قبل الشركة. تخيل يمر كل ذلك وما زال بسبب المال. (ملاحظة: تسوية الديون المتعثرة بالفعل لوحدك هو استراتيجية مختلفة أفضل في بعض الأحيان.)

تسوية الديون الخاصة بك هو عملية طويلة. حتى عندما يكون ناجحا، سوف تنفق خلال السنوات القليلة القادمة إعادة بناء درجة الائتمان كنت فقدت.

4. توحيد مع قرض بفائدة عالية

قد يكون دين التوحيد حل إذا كان يمكنك الحصول على قرض في الشروط الصحيحة. إذا كان القرض الوحيد الذي يمكنك الحصول على سعر فائدة أعلى من المتوسط ​​من ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك، تترك وحدها.

قد تبدو المدفوعات الشهرية أقل مع تسوية الديون، ولكن هذا فقط لأنه ينتشر القرض على مدى فترة سداد طويلة. إذا قمت بإضافة ما بقي من الربا كنت تدفع على مدى عمر القرض، سترى أن كنت تنفق المزيد من المال إذا لم توحيدها مع هذا القرض.

5. نقل الأرصدة الخاصة بك على بطاقات الائتمان الأخرى

نقل أرصدة بطاقات الائتمان مع تلك المعدلات التمهيدية منخفضة من المنطقي عندما: كنت قادرا ماليا لتسديد الرصيد قبل انتهاء معدل التمهيدية، وأنك لن تستخدم البطاقة لجعل عمليات الشراء أو الحصول على السلف النقدية. إذا لم تتمكن من تحويل الرصيد في ظل هذه الظروف، فإنه لا عمل لك. و، ونسيان خلط رصيدك إلى بطاقة ائتمان جديدة مع معدل دعابة الجديد، ورسوم تحويل الرصيد ينفي وفورات الفائدة.