Когато вие и съпругът ви има драстично различни финансови стилове, това може да навреди на отношенията ви. Вие и съпругът ви трябва да измислите начин да обедините финансите си в хармония, за по-добро или за по-лошо. Как можете да се справите с тази ситуация? Изпробвайте тази иновативна тактика:
Създайте акаунт „Ваш“, „Мой“ и „Наш“
Създайте една съвместна банкова сметка, от която плащате комбинираните си сметки, като наем или ипотека, комунални услуги, хранителни стоки, газ и всякакви други необходими разходи за живот.
Освен това поддържайте отделни сметки, в които всеки съпруг разполага с малко гъвкави пари, които може да харчи, колкото и да му се иска. Взаимно се съгласяват, че всеки съпруг получава да харчи тези пари по какъвто и да е начин, който им е най-подходящ, а другият партньор не може да изрази възражение (ако приемем, че парите са изразходвани за нещо, което е законно и етично).
След като двамата установите този акаунт, и двамата съпрузи трябва да спазват правилото, че не могат да изразят възражение относно това как другият партньор изразходва парите си, независимо от това как могат да се чувстват. Най-добре е двамата съпрузи да не изразяват никакво мнение.
Мълчете за покупките на партньора си по начина, по който бихте познали. Това не са вашите пари; това са пари, които принадлежат на вашия съпруг / съпруга и в името на връзката ви двамата се съгласиха да се насладите на пълна автономия над тази част от бюджета си.
Колко трябва да бюджетите за това
Двамата трябва да си сътрудничите, когато решавате колко големи трябва да бъдат вашите индивидуални акаунти. Някои двойки избират да поддържат индивидуални сметки, които представляват случайни суми пари, като например 1% или 2% от общия им бюджет на домакинството.
Ако двойка донесе 5000 долара на месец, комбинирани например, и разпределят 2 процента от този доход в своите индивидуални акаунти, всеки от тях ще има по 50 долара на месец (общо $ 100), с които да играе, както иска.
Други двойки решават да запазят по-значителна част от бюджета на домакинствата си в индивидуалните си сметки, като 5%, 10% или дори 20%.
Ако същата тази двойка, която носи общо 5000 долара на месец, реши да отдели 20% от доходите си за този проект, тогава всеки отделен партньор получава 500 долара на месец, за да харчи, колкото и да иска. В този пример за проекта „твоето и моето“ са отделени общо $ 1000.
Печелене на различни суми
Тази ситуация става трудна, ако вие и съпругът ви спечелите драстично различни суми пари. Съпругът с по-високи доходи може да се чувства сякаш субсидира съпруга с по-ниски доходи, особено ако и двамата съпрузи имат работа, която носи доход извън дома, но съпругът с по-високи доходи обикновено работи по-дълго. В някои отношения това може да бъде източник на негодувание.
От друга страна, съпругът с по-ниски доходи може да се почувства недооценен, особено ако поеме по-голямата част от домакинските задачи. В тези ситуации съпругът с по-ниски доходи може да почувства, че вътрешните им вноски не се признават.
Няма решение за този проблем. Ето някои възможности:
Някои двойки отделят еднаква сума пари на всеки човек, независимо от доходите на всеки.
Някои двойки разпределят пари за всеки човек, което е пропорционално на съответните им нива на доходи. Ако единият партньор носи 70% от комбинирания доход на домакинството, докато другият партньор носи останалите 30%, всеки от тях получава лична сметка за разходите, която е пропорционална на техния финансов принос.
Някои двойки плащат „заплата“ на съпруга / съпруга, който се справя с по-голямата част от домакинските задачи.
Както можете да видите, те представляват уникални подходи. Никой от тях не е по-добър или по-лош от всеки друг вариант, просто са различни. Личните финанси са „лични“, така че трябва да решите кой подход най-добре отговаря на вашите ценности, личности и стилове.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Терминът висок риск може да се използва по различни начини. Понякога това се отнася за един шофьор да бъде по-висок риск от останалите. Тя може да се използва по отношение на водач не отговарят на условията за осигуряване чрез предпочитан носител.
Повечето шофьори не получават най-добрите цени за застраховка. Ето защо, повечето шофьори са по-висок риск от тези няколко т.нар перфектни рискове шофиране. Четири от най-разпространените начини да не се получи най-добрата скорост, включват:
1. Без да имаме най-добрата застраховка кредитен рейтинг
Ако вашата застрахователна компания ви изпрати съобщение, посочващо не получавате най-добрата скорост, защото на своя кредитен рейтинг, не се паникьосвайте. Най-добрият резултат е изключително трудно да се получи. Все още може да бъдат намалени много добра финансова стабилност отстъпка със сегашната си кредитен рейтинг. Застрахователни компании са обвързани кредитни оценки с вероятността на иск. Така че, ако не получите най-добрата кредитна оценка, това се счита за по-висок риск от някой с най-добър резултат.
2. Като трафик нарушение или вина Злополука
Дори едно нарушение на трафика ви поставя в по-висок риск от някой с никой. Тя може да бъде разочароващо, когато сте минали години и години, без билети, за да получите допълнителна такса за един малък пропуск в съда. Някои застрахователни превозвачи не предлагат допълнителни екстри тип на покритието, което би се откажат от един-единствен незначителен нарушение на водача.
Въпреки това, което правите се плаща малка такса, за да получи билет отменено.
Същото важи и за вина произшествия. Подаването на иск е сигурен начин да се превърне обмислен висок риск. Понякога дори не на претенции за грешки може да повиши тарифите си. Застрахователни превозвачи са измислили начин да се избегнат тези увеличения чрез закупуване Злополука прошка.
Това е допълнителна опция, която ще платите допълнително за вместо доплащане след пътен инцидент.
3. Да си Driver Teen
Вярно е, младите шофьори не трябва да правя нищо лошо да се счита за по-висок риск от опитен шофьор. Тяхната възраст сам моментално ги поставя в диапазон на цените с висок риск. Толкова много млади шофьори са в трудови злополуки и имат нарушения по пътищата, което увеличава тежестта на вече високо застрахователни разходи. Всички шофьори преминават през този период на висок риск.
4. Не Притежаването на дома
Обикновено терминът висок риск и собственика не са у дома не вървят заедно. Но, отстъпката собственик на къща може да бъде толкова добре, когато си мислиш за него, собствениците не са у дома, трябва да се считат за по-висок риск от собствениците на жилища в очите на застрахователните превозвачи. Застрахователни компании като стабилност и притежаването на жилище е голяма част от коефициента на стабилност. Няколко онлайн застрахователни дружества, не оценяват въз основа на собственици на жилища.
драйвер с висока опасност означава водач, който не отговаря на изискванията за предпочитан носител е най-честата употреба на термина.
Три общи начини да бъдат истински шофьор висок риск включват:
1. ДСИ / DWI
Повечето шофьори знаят ДСИ означава по-скъпи застраховки, обаче, много от тях са изненадани да видят отмените известие от техния предпочитан превозвач след билета. Предпочитани носители не понасят големи нарушения. След като предпочитан носител е наясно с основната ви нарушение, вашата политика ще бъде отменена при подновяване.
2. Множество нарушения по пътищата
Множество нарушения събраха повече от шест точки, обикновено означава, че повече няма да се класира за предпочитан застраховка превозвач. Тя може да бъде смесица от билети и аварии грешки за създаване на седем точки или повече. Когато става дума за най-виновен произшествия полицията не трябва да се издава билет за осигурителни точки, които да бъдат добавени към вашия запис. Една катастрофа с иск изплатени винаги злополука-виновен, независимо от обстоятелствата.
3. Не Преди застраховане
Шофиране без застраховка е против закона. За съжаление, много малко изключения се правят за шофьори без предварителни застраховка. Управление на превозно средство е толкова често в ежедневието ни, застрахователни компании имат основателна причина да вярваме, че е управлявал в някакъв момент от време, без застраховка. Като валидна шофьорска означава, вие трябва да имате автомобилна застраховка в някаква форма. Без доказателства за най-малко шест месеца непрекъснато застраховка, това се счита за водача с висок риск.
Всяко осигурено лице е риск шофьор от някакъв вид. Не са много шофьори се класират за най-добрата скорост. шофьори Високо рискови винаги имат място за подобрение. Знаейки, къде стоиш е първата стъпка за подобряване на вашия запис.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Вашата стратегия Животозастраховане – Как да знам, ако имате нужда от застраховка живот
Животозастраховането е предназначена да защити семейството си и други хора, които могат да зависят от вас за финансова подкрепа. Застраховка живот изплаща обезщетението, смърт на получателя на животозастрахователната полица.
С течение на годините, животозастраховането също се разви за предоставяне на интересни възможности за изграждане на богатство или данъчни безплатни инвестиции.
Така че, който се нуждае от животозастраховането, и кога трябва да го купя?
Има застраховка живот само за хора, които имат семейство, за да подкрепят? Ние ще разгледаме тези въпроси и общи сценарии за застраховка живот, когато е добра идея да си купи базирани на ситуации. Този списък ще ви помогне да решите дали е време, за да се свържете с вашия финансов съветник и да започнете да гледате вашите животозастрахователни опции.
Се нуждая Животозастраховане Ако аз нямам Зависими?
Има случаи, когато застраховка живот може да бъде от полза, дори ако нямате издръжка, най-основната от които ще се покриват собствените си разходи за погребение. Може да има много други причини, обаче. Ето някои насоки, които да ви помогнат да решите дали застраховка живот е правилният избор за вас:
На Какво жизнен стадий на развитие трябва да купя Животозастраховане?
Първото нещо, което трябва да знаете за застраховка живот, е, че по-младите и здрави да сте, толкова по-малко скъпо е то. Това се каза, че има различни видове застраховки живот, както и. В зависимост от:
защо искате животозастраховането
какво вашата ситуация е
точката, в живота си, където трябва да го купя
или че е финансово отговорни да купуват застраховка живот или да намерите застраховка живот на по-евтина цена или да защити семейството си и в бъдеще, ситуации, ще бъдат различни за всеки.
Животозастраховане като стратегия за защита и изграждане Wealth
Когато си купувате застраховка живот ви се иска да защити начина на живот на семейството си или на издръжка, ако трябва да умре.
Ако това е основната Ви цел след това на ниска цена застраховка живот може да бъде добра отправна точка за вас. Можете също така да го погледнете, като начин да се изгради своя или на семейството ви богатство или чрез потенциални данъчни предимства, или ако искате да ги оставят пари като наследство.
Можете също така да си купите застраховка живот като начин за осигуряване на собствената си финансова стабилност, в случай на доживотна застраховка, или универсални застрахователни полици живот, които също предлагат парични стойности и инвестиции.
Ето списък на хората, които се нуждаят от застраховка живот на различни етапи от живота си, и защо вие ще искате да си купите застраховка живот на тези етапи. Този списък ще ви помогне да се разгледат различни причини за покупка на застраховка живот и да ви помогне да разберете дали това е време, за да разгледа закупуване на застраховка живот или не.
А съветник или застраховка живот представител финансово също може да ви помогне да проучи различни възможности за осигуряване на живота и винаги трябва да се направи справка за своите професионални становища да ви помогне да направите избор.
В началото Семейства
Застраховка живот трябва да бъдат закупени, ако сте се обмисля създаването на семейство. Вашите проценти ще бъде по-евтино, отколкото, когато пораснат и бъдещите ви деца ще бъдат в зависимост от доходите си.
Основана Семейства
Ако имате семейство, което зависи от вас, вие трябва животозастраховането. Това не включва само съпруга или партньора да работи извън дома. Застраховка живот също трябва да се счита за лицето, което работи в дома си. Разходите за подмяна на някой, който да направи домашните им задължения, домашно бюджетиране и грижи за децата може да доведе до значителни финансови проблеми за оцелелите семейството. Научете повече на родители: Колко Животозастраховане Нуждаете ли се?
Несемейните
Причината един единствен възрастен обикновено ще трябва застраховка живот би било да се плати за собствените си разходи за погребение или ако те допринесе за подпомагането на един възрастен родител или друго лице, те могат да се грижат за финансово.
Може да помислите за купуването на застраховка живот, докато сте млади, така че от времето, когато се нуждаят от нея, че не е нужно да плащат повече, благодарение на вашата възраст.
Колкото повече остарявам, толкова по-скъпи застраховки живот, става и рискувате да се отказва, ако има проблеми с животозастраховането медицински изпит.
В противен случай, ако някой има други източници на пари за погребение и няма други лица, които зависят от доходите си след застраховка живот не би било необходимост.
Собствениците на жилища и хора с ипотеки или други дългове
Ако планирате закупуване на жилище с ипотека, ще бъдете попитани дали искате да закупите застраховка ипотека. Закупуването на животозастрахователна полица, която ще покрие вашия ипотечен дълг ще защитава интересите и да се избегне да се налага да купуват допълнително застраховка ипотека, когато купувате първата си дом.
Застраховка живот може да бъде начин за осигуряване на този дълговете си се увенчаха с успех, ако умре. Ако умра с дългове и няма начин за вашия имот, за да ги плати, вашите активи и всичко, което работи за може да се загуби и няма да се предава на някой ви интересуват. Вместо това си имоти може да се остави с дълг, който може да се предава на своите наследници.
Работни Двойки Non-дете
Двете лица в тази ситуация ще трябва да реши дали те ще искат застраховка живот. Ако и двете лица водят в доходите, които те се чувстват комфортно живеене на сам, ако партньорът им трябва да премине, тогава застраховка живот не би било необходимо, освен ако те искаха да покрият своите разходи за погребение.
Но, може би в някои случаи един работен съпруг ще допринесе повече за доходите или биха искали да оставят своя значителен други в по-добро финансово положение, а след това, докато закупуване на застраховка живот не би било финансово бреме, тя може да бъде опция. За вариант на ниска цена застраховка живот гледам в рискова застраховка живот или помисли за първо умират животозастрахователни полици, при които плащате само за една политика и да се възползват от смъртта отива първите, които умират.
Хората, които имат застраховка живот с работата си
Ако имате застраховка живот чрез работата си, вие все още трябва да купи свой собствен живот застрахователна полица. Причината, поради която никога не трябва да разчита само на застраховка живот по време на работа е така, защото можете да загубите работата си, или да решат да сменят работата си и след като направите това, вие губите, че застраховка живот. Това не е стратегически звук, за да оставите застраховка живот в ръцете на работодател. По-старите ще получите по-скъпи застраховки живот става. Вие сте по-добре да си купите малък обратно политика да се уверите, че винаги има някаква застраховка живот, дори и да загубите работата си.
Бизнес партньори и бизнес Собственици
Ако имате бизнес партньор или собственик на бизнес и има хора, които разчитат на вас, можете да помислите за купуването на отделна застраховка живот за целите на вашия бизнес задължения.
Закупуването Животозастраховане на своите родители
Повечето хора не мислят за това като стратегия, купуват той е бил използван и може да бъде умно нещо да се направи. Застраховка живот на родителите си осигурява предимство смърт за вас, ако ви постави себе си като на бенефициента на политиката ви отведе на тях. Ако Вие плащате своите премии вие ще искате да сте сигурни, че сами неотменим бенефициент за осигуряване на вашия правят инвестиции. Този път, когато родителите ти ще умреш, ти намери сумата на животозастрахователната полица. Ако го направите, докато родителите ти са достатъчно млади, може да е финансово стабилно инвестиции. Можете също така да искате да защитите собствената си финансова стабилност, като погледнете в закупуване на дългосрочни грижи за тях, както и, или предполага, те го проучим. Често, когато родителите се разболеят като пораснат на финансовата тежест върху техните деца е огромен. Тези две възможности могат да предоставят финансова защита, която може да не сте в противен случай мисли.
Застраховка Живот за деца
Повечето хора предполагат, че децата не се нуждаят от застраховка живот, защото те нямат издръжка, както и в случай на тяхната смърт, макар че би било опустошително, застраховка живот, не би било от полза.
Има няколко стратегически причини може да искате да си купите застраховка живот за децата.
Ако се притеснявате за децата си в крайна сметка все едно заболяване. Някои семейства имат притеснения за децата си в дългосрочен план здравето, дължащи се на наследствени рискове. Ако родителите се опасяват, че в крайна сметка това може да ги накара да uninsurable по-късно в живота, тогава те биха могли да помислите за закупуване на застраховката им деца живота, така че те не се притеснявайте за липса на медицински прегледи по-късно, когато те се нуждаят от застраховка живот за собствените си семейства.
Ако бихте искали да получите някаква смърт полза да ви помогне да се справят със смъртта на едно дете и покриване на разходи за погребение, ако нещо се случи с тях. Загубата на дете е ужасно и въпреки, че децата не предоставят финансова подкрепа, те играят важна роля в семейството и тяхната загуба може да има ефект върху много levels.The загуба може да прави много трудно за вас да се работи, а вие може да пострада финансови загуби, се нуждаят от психологическа помощ, или се нуждаят от помощ за оцелелите деца в резултат на тяхното преминаване. Това със сигурност не е обичайно мислене, но може да бъде причина за родител да се помисли застраховка живот за децата.
Някои хора купуват застраховка живот за децата, тъй като те се достигне началото на зрелостта, за да им помогне да спечелите преднина на живот. Постоянна животозастрахователна полица може да бъде начин за изграждане на спестявания за тях и да им даде възможност да имат застраховка живот, която плаща за себе си от времето, когато те имат семейство на собствената си, или, ако искат да използват пари в брой част на назаем срещу за големи покупки. Застраховка живот за децата могат да бъдат закупени като подарък за тях в тези случаи.
Деца по-голямата си част не се нуждаят от застраховка живот, но ако тя е част от стратегия, застраховка живот за децата може да бъде нещо, което смятате за по-горе причини. Винаги тежи опцията за по-горе причини с останалите възможности на спестяванията може да считат за децата си.
Възрастен
Стига да не се налага на хората в зависимост от доходите си за подкрепа, застраховка живот на този етап в живота няма да е необходимо, освен ако отново, не разполагат с никакви други средства за заплащане на вашите разходи за погребение. Но имайте предвид, че закупуването на застраховка живот на тази възраст може да бъде много скъпо.
Преди да го направите, първо се консултирайте с финансов консултант или счетоводител, за да изглеждате в други опции за запис, за да плащат за вашите разходи за погребение, преди да обмислим животозастраховането.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
През всичките си работни години трябва да спестявате бавно за пенсионните си години, като удряте конкретни етапи на конкретна възраст Според Националния институт за осигуряване на пенсиониране над 60% от работещите домакинства на възраст 55-64 години имат по-малко от еднократния си годишен доход в пенсионни спестявания.
Не е нужно да сте предназначени за същата съдба. За да избегнете внезапното събуждане в пенсионна възраст, само за да осъзнаете, че изоставате, ще трябва да се ускорите. Стремежът към конкретни „маркери за мили“ по време на вашето финансово пътуване ще ви осигури да останете на път, за да постигнете целите си.
Управлението на финансите ви – от времето, когато навлезете в зряла възраст до времето, в което очаквате да се пенсионирате – е като бягане на маратон. За да сте сигурни, че достигате целта си в желаното време, трябва да сте наясно с темпото и разстоянието си по пътя. Маратонците не започват с леки темпове с очакването, че в края на краищата просто ще измислят време, но въпреки това толкова много от нас подхождат към пенсиониране по този начин.
Цели за достигане до 25-годишна възраст
Вашите ранни 20-те са идеалното време за установяване на здравословни финансови навици. Използвайте факта, че времето е на ваша страна, и гледайте да постигнете тези важни етапи.
Да има напълно финансиран спешен фонд: Заделянето на пари за спешни случаи е задължително за всеки солиден финансов план. Вижте, спестете между три и шест месеца разходи.
Осигурете си собствена здравна застраховка : Тъй като вече няма да можете да останете на медицинската застраховка на мама и татко, като започнете на 26 години, имайте план на място доста преди това, за да избегнете пропуск в покритието.
Започнете да допринасяте за пенсиониране: Нека сложните лихви правят своята магия, спестявайки за пенсиониране рано. Ако се борите със студентски заеми, направете тези свои приоритети, но се опитайте да внесете нещо за 401 (k) или IRA и се стремете да го увеличавате ежегодно.
Цели за достигане до 30-годишна възраст
Докато навлезете на тридесетте си години, вие получавате увисването на това нещо, наречено възрастност. Време е да укрепите финансовата си основа. Вижте как да постигнете тези цели.
Елиминирайте студентския заем дълг: Опитайте се да се отървете от студентските си заеми възможно най-бързо. В крайна сметка потенциално имате колеж за вашите деца (или бъдещи деца), за да помислите скоро, така че уверете се, че плащането на вашето е зад гърба ви.
Спестете за авансово плащане за дома: Ако закупуването на жилище е цел, гледайте да спестите 10-20% за авансовото си плащане. Въпреки че можете да си купите дом с по-малко намаление, наличието на по-здравословно авансово плащане ви поставя в състояние да изградите собствен капитал и да избегнете частната ипотечна застраховка (PMI).
Сигурно застраховане на живот и създаване на завещание: Ако сте създали семейство или ако някой зависи от вашите доходи, установете застраховки за животозастраховане както за вас, така и за съпруга си (ако сте женен) и напишете своето завещание. Дори ако все още не сте създали семейство, все пак си струва да разгледате, тъй като можете да заключите по-ниска ставка на животозастраховане, когато сте млади и здрави.
Внасяйте 15% от дохода си към пенсиониране: Ако на този етап насочвате по-малко от 10% от доходите си преди данъчно облагане, е време да го увеличите. Целете 15% и със сигурност не по-малко от 10%.
Целите за пенсиониране да достигнат до 40-годишна възраст
На 40 години сте по-утвърдени в живота и вашите финанси трябва да отразяват това. Цел на тези критични етапи.
Елиминирайте целия (неипотечен) потребителски дълг: Надяваме се, студентските заеми са далеч зад вас в този момент. Също така гледайте да извадите кредитна карта, заем за кола и друг потребителски дълг до тази възраст.
Имайте план за детски колеж: Не чакайте, докато децата ви са възрастни, и гледате писмата им за приемане, за да започнете да мислите за финансирането на колежа. Създайте план, преди да стигнете до тази точка, и бъдете реалисти за това, което можете да си позволите да допринесете.
Спестете два пъти доходите си: Страхотна цел, към която трябва да се стремите, е да спазите два пъти годишния си доход в пенсионните си сметки до тази възраст. Това ще ви помогне да следите, за да имате достатъчно спестявания, след като достигнете пенсионна възраст.
Цели за достигане до 50-годишна възраст
Продължете да надграждате вашата твърда финансова основа, като се стремите да достигнете тези основни етапи до 50.
Опции за максимално пенсиониране: Макс. Всички опции за пенсиониране. Срещнете се с професионалист, за да видите какви корекции трябва да направите, за да останете на път, за да постигнете целите си за пенсиониране. Възползвайте се от по-високите лимити за прихващане, които започват от 50-годишна възраст.
Доплащане за вашия дом: С потребителски дълг зад вас, това е подходящ момент да започнете да мислите за допълнително заплащане на дома си. Ако бъдете обезщетени при пенсиониране и имате осигурено финансиране от колежа, обърнете всички налични долари в бюджета си към ипотеката си.
Погледнете застраховката за дългосрочни грижи: Вижте застраховка за дългосрочни грижи за себе си и съпруга, ако сте женени. В идеалния случай искате да го поставите на място, преди да имате нужда.
Цели за пенсиониране за 60 години
Вие сте в домашната част на вашия финансов маратон, но все още не сте прекрачили финалната линия. Цел за изпълнение на тези задачи.
Фина настройка на целите Ви за пенсиониране: Отново се срещнете с професионалист, който да прецени вашите пенсионни цели и какви допълнителни стъпки трябва да предприемете, за да ги постигнете. Ако обмисляте да намалите жилището си, да се преместите или да направите каквито и да е други значителни промени преди пенсионирането, установете твърда времева линия, към която трябва да работите.
Прегледайте своята воля и застраховка „Живот“: Прегледайте волята си, за да сте сигурни, че тя отразява текущата ви ситуация и желания. Направете всички необходими промени. И проверете дали вашата застрахователна полица отговаря на вашите нужди.
Имайте план за пенсиониране
Може да ви е страшно да се замислите за постигането на всички тези основни етапи, особено ако вече сте минали някои от тях. Не се обезкуражавайте обаче. Вместо това преценете къде се намирате и какво трябва да направите, за да се позиционирате, за да ги срещнете.
Ключът е да имате план и да бъдете умишлено с вашите финансови избори. Като сте запознати с тези основни етапи и се стремите към тях, вие ще се настроите да бъдете на път, за да постигнете пенсионните си цели.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Имате ли проблеми с бюджета? Не се отказвайте още!
Бюджетиране не трябва да бъде трудно. В действителност, толкова по-лесно може да го направи за себе си, толкова по-вероятно ще бъде да се придържате към него.
Така че нека да се откаже от образа на бюджетирането, тъй като някои номер схрусква, себеотрицателен изпитание и вместо да разгледаме някои начини да се правят толкова лесно, колкото е възможно.
Следващите 10 съвета ще ви помогнат да спре по пътя и да се придържат към бюджета си месец след месец, без да се чувстват лишени или стресирана.
1. Автоматизиране на Вашите плащания
Спрете да се притеснявате за това, което е в резултат, когато и да си сметки за автоматично удържане от вашата проверка на сметка всеки месец. Не повече фактури за проследяване, проверява изпрати по пощата или такси за просрочие да се справят с.
2. Обърнете първо себе си
Можете също така да настроите автоматичните удръжки от вашата проверка на спестяванията си сметка всеки месец, за да се гарантира, че изпълнявате своите спестовни цели.
Това ще те спре, по невнимание харчат тези пари за други неща, тъй като това е “далеч от погледа, от ума.”
3. Изберете една система, която е лесен за използване
Дали ще изберете да използвате бюджетиране софтуер, електронни таблици Excel, или системата на плик, изберете системата за бюджетиране, че се чувства най-интуитивен и разбираем за вас.
Колкото по-лесно е за вас да го използвате, толкова по-вероятно ще бъде да се придържате към него.
4. Кръгла Up
Имате ли проблеми с спомняйки си да запази всеки един разписка, така че можете да следите разходите си? (Или просто мразя да го прави?) След това закръглят своите покупки до най-близкия долар вместо.
Ако знаете, че похарчил $ 5-нещо на едно кафе и сладкиши, просто го въведете в бюджета си, както е $ 6. Това ще гарантира, че всички математически грешки са във ваша полза, тъй като вие сте технически бюджетиране за повече , отколкото сте в действителност, прекарано, и това ще намали драстично фактор главоболие за проследяване на всеки сто.
5. План за допълнителни разходи
Повечето месеца, нещо се озовава се случи, че си скъса бюджета ни, независимо дали е механичен проблем с колата си или това, което присъства трябва да си купя за рождения ден на приятеля си (който можете напълно забравих за).
Дайте си малко свободно пространство в бюджета си, като планиране за непредвидени разходи. В допълнение към редовните си спестявания, създаване на “непредвидени разходи” фонд да допринесете за всеки месец. Тя ще обхване внезапни разходи, които изникват, без да изпраща бюджета си извън релси.
6. приемаш ударите
Нещата се променят от месец на месец. Нашата сметка за ток, се озовава по-висока, отколкото очаквахме да бъде, или ние неволно харчат повече в магазин за хранителни стоки, отколкото ние за цел да. Животът се случва, и ние правим грешки. Това не е краят на света. Всичко, което трябва да направите е да се направят корекции, както и да отидете.
Ако премине в рамките на една бюджетна категория, да намерите начини да се бръснат някои долара от друг. Може би можете да пропуснете това ястие от този уикенд или да получите креативни с остатъците така че можете да направите вашите хранителни стоки продължават по-дълго. Не помисли за излишък игра безкрайна грешка; намери начин да я накара да работи и натиснете върху.
7. Вземете Вашия бюджет With You
Разходните гола не ви правят много по-добре, ако никога не мога да си спомня какви са те.
Така че не се оставяйте на този бюджет като у дома си, когато отидете на пазар. Вземете го със себе си, за да си напомняте за колко трябва за всяка категория и колко сте прекарали досега през този месец.
С изобилието от бюджетни приложения и възможности за съхранение в облака, налично е по-лесно от всякога да получите достъп до бюджета си направо на вашия смартфон.
8. Не забравяйте да се поглезите
Това е лесно да се чувстват обезкуражени, когато бюджетът ви не оставя място за малко щастие в живота си. Дори малки splurges, като пътуване до филмите или шоколадче от пътеката на плащане, може да ви помогне да духа ви и да ви попречи да недоволстват бюджета си. Оставя се позабавляваме малко пари, без вина, дори ако това е само $ 10- $ 20 на месец.
9. Направете игра от нея
Вместо да се види бюджета си като побойник ти казвам какво можете и не можете да направите, опитайте да се гледа на това като лично предизвикателство.
Поставям себе си цели, като идва в $ 10 под забавление бюджет през този месец, намиране на възможно най-много възможности за забавление свободно, колкото е възможно, или да видите колко много можете да обръсне вашия план за мобилен телефон с малко преговори за обслужване на клиенти.
Не само ще подобри бюджета си всеки месец по този начин, но ще добави в малко забавно фактор За да бъде интересно.
10. Не забравяйте, Вашите цели
Когато нещата станат трудни или стресиращи, се напомня, защо правиш това, на първо място. А бюджет може да ви позволи да се спестят за вашите големи цели, да намали дълга си, така че можете да се измъкнем от тази работа те мразя, дръжте на възглавница, която ви дава мира на ум, и да си позволят начина на живот на мечтите си.
Тя може да бъде лесно да се загубят следите на това в работата на ден за ден на отглеждането на разходите си. Дръжте напомняне за вашите общи цели, които да мотивират себе си, така че можете да започнете да виждате бюджета си като положителен, отколкото отрицателен.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Независимо дали сте покупка или продажба на нещо, паричен превод може да бъде най-добрият вариант (или само ваш избор) за плащане. Те се смята за “безопасен” начин на плащане, което ги прави по-популярна алтернатива на проверките. Но е важно да се разбере плюсовете и минусите от използването на платежни нареждания, и когато другите методи на плащане са по-добър избор.
Какво е паричен превод?
А, за пари е документ на хартиен носител, подобно на проверка, които се използват за извършване на плащания.
Пари поръчки са предплатени, така че те се издават само след купувач плаща за реда пари в брой или друга форма на гарантираните средства.
Гарантирани средства: Тъй като издателите изискват плащане в аванс, платежни нареждания се считат за относително безопасни, или “гарантирано”, форми на плащане. Те не трябва да отскача като лични проверки могъщество.
Специфична получател: Името на бенефициента (получателя на паричния превод) и името на финансова институция, която е издала заповедта пари ще се появи на всяка поръчка на пари. Когато купувате, за пари, ще се уточни кой трябва да получи средствата, чрез попълване на името на лицето или организацията, която желаете да платите. Това го прави по-трудно за крадци да крадат на инструмента и да получите парите.
Рискове: Имайте предвид, че паричните преводи понякога се използва в измами, но те също така се използва за законни цели. Ние даваме подробности за няколко често срещани измами по-долу.
Къде да купя: парични преводи са достъпни от няколко източника, включително:
Супермаркети и магазини
Банки и кредитни съюзи
Осребряване на чекове, парични преводи, както и магазини за заем до заплата
United States Офиси Пост
Как да купя: За да купите, за пари, ще трябва да плащат с гарантирани фондове.
Начин на плащане: в банката си, можете да се прехвърлят средства от вашата проверка или спестовна сметка. В търговец на дребно, която ще платите в брой, сделка дебитна карта, използвайки своя ПИН или авансово плащане в брой на кредитната си карта. Имайте предвид, че паричните кредитна карта аванси са скъпи, защото вие плащате допълнителни такси и високи лихвени проценти по тези баланси , така че се опитват да се избегне тази възможност.
Размер и получател: Кажи издателя на пари, за колко бихте искали пари за да може и те ще отпечатате документа за вас. Ще трябва да пиша в името на получателя на плащането на реда, който казва, че “плащане за реда на”.
Записвайте си: Дръжте получаване и всякакви други подробности за покупката си. Ако нещо се обърка, ще трябва, че информацията за проследяване или анулира поръчката пари.
Цена: Очаквайте да платите малка такса, за да получите, за пари. Цените са обикновено най-ниската в супермаркети и магазини, около $ 1 или така на паричен превод. Банки и кредитни съюзи често начисляват $ 5 до $ 10. За повече подробности относно такси, вижте списък на местата с ценообразуване.
Покупка суми: Пари поръчки са с максимален лимит, често $ 1000 на паричен превод. Това ги прави подходящи за по-малки покупки, но ако имате нужда от нещо повече от това, можете да си купите множество платежни нареждания (и да плащат няколко такси). Освен това, можете да използвате друг метод като банков чек.
Получаване на парите: Ако получите, за пари, можете да го осребри или да го депозира точно като чек. За да направите това, вие обикновено заверят гърба на заповедта пари, като се подпишете. Най-добре е да спечелят парични преводи на същото място са били купени от (бюро за Western Union или MoneyGram или банка или кредитен съюз, който ги издава).
Ако нямате нужда от пари в брой в момента, това е разумно да се депозират средствата по банкова сметка за безопасно съхранение.
Защо да използваме парични преводи?
Парични преводи са една от много възможности за извършване на плащания. Така че, когато има това е най-подходящ да се използва, за пари?
Алтернатива на пари в брой: А, за пари може да се направи, платима на определен човек, който намалява риска от кражба. Ако решението за пари получава изгубен или откраднат, можете да го откажете и да получите замяна.
Ако загубите пари в брой, тя си отиде завинаги. Пощенски паричен е просто твърде рисковано, така че паричните преводи са добър вариант, когато сте изпращане на плащане. Нещо повече, можете да следите на плащането и да докаже, че получателят действително е получил пари.
Не банкова сметка е необходимо: Ако не разполагате с банкова сметка, независимо дали не искате една или няма да може да се класира за една платежни нареждания могат да бъдат най-добрият вариант за извършване на плащания.
Можете да си плащат сметките като сметки за комунални услуги, застрахователни премии и такси за мобилни телефони с платежни нареждания всеки месец. Въпреки това, разходите за закупуване на парични ордери добавя. Това разходите и времето, необходимо за да купуват парични преводи месец след месец, може да ви мотивира да отворите сметка в местна банка.
Поддържайте информацията тайна: Когато пишете лично проверка, проверката съдържа поверителна информация. Например, проверки често показват домашния си адрес, телефонен номер, номера на банкови сметки, както и имената на всички собственици на съвместна сметка (като вашия съпруг или партньор, ако има такъв). Ако не знаете или се доверявате на човека, с когото се обръща, наложен платеж се крие тази информация.
Изисква се от продавач: Някои продавачи изискват, че плащате с наложен платеж. Те не искат да вземат шанса за приемане на персонален чек, и това е честа практика да поиска платежни нареждания. Чек ще предложи същата сигурност, но платежни нареждания изглежда са предпочитани, и те са по-скъпи за купувачите.
Изпратете пари в чужбина: Ако трябва да се изпрати на средства в чужбина, платежни нареждания са безопасни и евтин начин да го направят. Получателят може лесно да конвертирате, за пари, за да местна валута и USPS парични преводи са добре разглеждат в много страни по света.
Алтернативи на платежни нареждания
Платежни нареждания не са единственият начин да се плати. Други опции предлагат “гарантирано” средства, а някои дори са по-безопасни от платежни нареждания.
Банкови чекове са сходни с пощенски записи. И двамата са хартиени документи, издадени до конкретен бенефициент и гарантирани от емитента. Въпреки това, проверки-а не банки и кредитни съюзи въпрос касиерски магазини и парични магазини. Също така, банкови чекове са на разположение за по-големи суми в долари, така че те са по-добър избор за големи плащания. Научете повече за това как банковите чекове сравняват с пощенски записи.
Банковият превод е електронен трансфер на гарантираните средства. Отново, продавачите могат да бъдат сигурни, дори по-уверени, отколкото ако получат пари, за-, че те да се плаща. Банкови преводи са по-скъпи (около $ 35 в повечето случаи) и по-тромави, но те не могат да бъдат фалшифицирани или отменени като парични преводи. Научете повече за използването на банкови преводи за изпращане на пари.
Електронни плащания на негарантирани фондове също са вариант. Ако сте само плащането на сметки, онлайн плащане на сметки на Вашата банка може да изпрати средства почти навсякъде-обикновено безплатно. Дори и да не разполагате с банкова сметка, много предплатени дебитни карти предлагат същата услуга, или можете да платите с помощта на номера на картата си. Онлайн услуги и приложения, също могат да изпращат пари (за предпочитане само за хора, на които имате доверие), без заплащане.
Лични проверки , докато старомоден, често са достатъчно добри. Billers като компаниите за комунални услуги и доставчиците на телефонни услуги все още приемат лични чекове. Онлайн продавачи и други (като непознати можете да се справят с по Craigslist) може да поискат пари за да може по-голяма сигурност.
Внимавайте за измами
Пари поръчки обикновено се считат за безопасни, но те могат да бъдат използвани в измами. В действителност, схващането, че те са безопасни, е точно това, което ги прави идеални за измами.
Гледането на обикновените червени знамена ще ви помогне да се избегнат проблеми. За да се подсигурите:
Никога не изпращайте “екстра” за връщане на парите на някой, който плаща твърде много с пари, за-това е почти сигурно измама. Бъдете предпазливи на изпращане допълнително пари, за да “товародателите.”
Уверете се, средства за никакви пари, за които имате съмнения относно преди да го занесете в банката.
Избегне плащането на някой с цел пари, ако си мислиш, че някога ще трябва да се обърне на плащането. Можете да закриете само платежни нареждания, преди да са били извършени.
Ограничения на платежни нареждания
Сега, след като се запознаят с основите, можете да оцените предимствата и недостатъците от използването на платежни нареждания. Някои от основните недостатъци на платежни нареждания, са описани по-долу.
Максимално допустимите граници: Пари поръчки обикновено се издават с максимум от $ 1000. Някои издатели парични преводи използват още по-ниска граница (например международни парични преводи USPS са ограничени до $ 700). Ако сумата на покупката е повече от $ 1000, ще се наложи множество парични преводи. След това нещата стават тромави-и също толкова скъпи като други форми на плащане.
Удобство: Пари поръчки са лесно да се получи. Просто отидете на бюрото за обслужване на клиенти на супермаркета или да посетите банков клон. Но други форми на плащане са много по-лесно да се работи. За да купите, за пари, често се налага да получите пари, чака на опашка, изчакайте представител за обслужване на клиенти (които се полагат максимални усилия) да извърши транзакцията, и да получите реда пари в пощата. Лични проверки и електронни плащания елиминират повечето или всички от тези стъпки.
Trust: Повечето хора смятат, че паричните преводи са безопасни. Продавачите разчитат на емитента (вместо физическо лице) да достави средства. Въпреки това, платежни нареждания могат да повишат червени знамена, защото те често се използват за измама. В някои случаи, парични преводи са забранени, или те да предизвикат допълнително административна работа и закъснения. Например, някои финансови институции (като застрахователни компании и брокерски фирми) не приемат платежни нареждания, защото те могат да бъдат използвани при операции за изпиране на пари. По същия начин, банките може да не ви позволяват да използвате вашето мобилно устройство да депозира парични преводи, но проверките не са проблем.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Никой не иска да се събуди един ден и се чувствам като са ги минали години от. Но знаете ли какво е дори по-лошо? Събуждайки се и осъзнавайки, че сте паднали твърде далеч зад себе си на вашия пенсиониране планиране.
За съжаление, това е положението твърде много американци са в. Балансът на средната пенсионна сметка е само $ 12 000 за почти пенсиониране домакинствата, сочат данните на Националния институт по пенсиониране Security.
Нищо чудно, че най-новото проучване на пенсиониране доверие от Социални придобивки на служителите на изследователски институт (EBRI) съобщава, че едва на 22 на сто от работниците са много уверени, че ще има сигурна пенсиониране.
Ако се окажете в такава позиция, че е време да спрете да се притеснявате и да направим нещо.
Джон Суини, изпълнителен вицепрезидент на пенсионни и инвестиционни стратегии в Fidelity Investments, ги сравнява с насрочване на посещение с Вашия лекар, след като става твърде дълго между назначения. “Знаете, че те вероятно ще ви кажа, за да промените хранителния си режим и повече физически упражнения”, казва той. “Но причината лекарят ще ви каже, че е така, защото може да се върна на пистата.”
Помислете за тези съвети ви рецепта за обратно приемане на контрола на финансовото си бъдеще.
Вземете план
Каква е голямата разлика между тези хора, които се чувстват уверени за пенсионирането си, а тези, които нямат доверие? Според EBRI това е участие в пенсионен план на работното място, като 401 (к).
В това има смисъл. Когато сте в план за работното място, вие автоматично записване, с пари, идващи от всеки заплата. Ако имате на разположение, за да ви план и не сте записали, обадете се на управителя на обезщетения днес.
Ако не разполагате с план, можете да го направите сами с ИРА или Рот ИРА, и да го настроите така, че парите се прехвърлят по електронен път от вашия разплащателна сметка и във вашите пенсионни спестявания на месечна база.
Ако сте под 50 години, месечна вноска от $ 458.33, ще стигнете до пълен $ 5500 принос ИРА до края на годината; ако сте на 50-плюс, вашият номер е $ 551.66 (защото вашият макс е $ 6500, включително и $ 1000 догонване принос а).
И ако не сте сигурни къде да инвестират тези пари? Виж за цел актуална пенсионен фонд, който ще избере подходяща комбинация от инвестиции за вашата възраст и приблизителната дата за пенсиониране.
Работете по-дълго
Отвъд автоматично запазване, най-ефективното нещо, което можете да направите в този момент е да се увеличи срока, върху които вие работите.
Да речем, че сте на 55 г. и има за цел за пенсиониране на 62. Ако сте се започне да се спаси сега, вие може да се удвои си вноски до 20 на сто от доходите си за следващите седем години – но това все още няма да е толкова въздействащо, както работи още три години до 65-годишна възраст, се казва Суини, или осем години, докато 70 годишна възраст е не само, че още три или осем години за печелене на пари, които можете да допринесе за вашето пенсиониране фонд, но тя също е по-малко пенсиониране години, за които ще нужда от доходи.
Внесе оживление на изчакване, докато 70 се пенсионира? Дебели проверки от социалната сигурност. За всяка следваща година ви отложи започване осигурителен от 62 години до 70 има увеличение на осем процента от възнаграждението, което получават.
Отлагането чак 62-70 добавя до увеличение с 50% в месечните си чекове.
Правилен размер
По времето, когато се пенсионират, което искате да бъдете в състояние да замени повечето от фиксираните разходи с предвидим доход. Това доход идва от социално осигуряване, всички пенсии, които имате, и е в състояние да се оттегли около четири процента от вашите пенсионни спестявания годишно. (Ако запазите вашите тегления около четири процента, вашите спестявания трябва да издържат до 30 години, което е достатъчно дълго, за най-много.) Но какво, ако търсите най-номера, и все още кратък? Тогава е време да десния размер живота си.
Това може да означава, движещи се в по-малък дом, който би трябвало да означава спестяване на вашите наем или ипотека плащания; Вашите услуги и поддръжка могат да се понижат, както добре. Това може да означава да се освободим от кола и с обществения транспорт вместо.
Това може да означава, преминавайки от две ваканции в годината до един.
Не чакайте, докато не се пенсионират, за да направи тези ходове. Downshifting, докато сте все още работи ще ви позволи да се сложи допълнително пари във вратата за пенсиониране.
Направи догонване вноски
Хората в петдесетте години имат възможността да направят пенсиониране план “наваксване” вноски всяка година. Ние отбелязва допълнително $ 1000 може да допринесе за ИРА. Но вие също може да допринесе допълнително $ 6000, за да си 401 (к) и, ако си 55-плюс, допълнително $ 1000 за вашето здраве спестовна сметка или HSA.
Но за да откриете, че допълнителни пари, вие ще трябва да намери място в бюджета си. И да, ако не живеят с ограничен бюджет, време е да започне.
За съжаление, 60 процента от хората никога не прави бюджет, а повечето никога не направи изчисление на това дали те имат достатъчно, за да живеят на по пенсиониране, казва Далас Солсбъри, жител колега и председател почетен в доходите на заети лица изследователски институт.
Блокирайте час в календара си, облейте се с чаша вино, и поемете дълбоко дъх. След това вземете твърд поглед към вашия приходи и разходи (безплатни приложения като мента може да ви помогне да следите последните.) Погледнете всяка категория разход и се запитайте, където можете да намалите, за да освободите повече пари, за да направи за утре. За всеки долар, който можете да намерите, планирате автоматично прехвърляне, така че парите всъщност се движи от разходите си за сметка и в спестявания. По този начин ще имате доверието на знаейки, че това действително ще се случи.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ако мислите, че спестяват за пенсия е трудно, изчакайте, докато дойде време да ги похарчат. Когато работите и които правят вноски в пенсионен план, това е доста лесно. Можете да отворите пенсионна сметка, да допринесе за него редовно и изчезваш. Ако сте достатъчно късмет да имат компания, спонсориран план, можете да депозирате си в профила от приспадане ведомост.
О, разбира се, че ще трябва да всъщност се запишете за плана за пенсиониране. И ще трябва да се вземат решения за някои неща, но това е доста лесно. Когато отворите сметка, ще назоват бенефициент, който ще наследи активите, ако нещо се случи с вас. След това ще трябва да решат колко да допринесе за сметката. Бих предполагат, че те застрелям в продължение на най-малко 10% от брутния си заплата, но всичко е по-добре от нищо. Ако наистина сте късметлия, вашата фирма ще съвпадне с вашия принос-, че са лесни пари! Уверете се, че допринася най-малко достатъчно, за да се възползвате от пълната мача компания. И накрая, ще трябва да се вземат решения за това, как се инвестира сметката си. Често, когато само началото, целева дата фонд е добър избор.
Изразходване на пенсионните спестявания
Това е! Доста проста. По време на работните си години, няма да усетите, сметката пенсиониране. Но момчето да започнете да се обръща внимание на това, когато става въпрос да го харчи. Отивате от живеещи на регулярна заплата до живеят на гърба на вашите пенсионни фондове често е по-трудно, отколкото да ги записвате. Напоследък обсъжда как ние сме свидетели на тенденция на по-възрастните клиенти, притежаващи към по-голяма купчина пари и недостатъчното усвояване на пенсионирането си години. Вярвам, перфектен план за пенсиониране завършва с уцели чек на погребалното бюро. Майтапя се. Нещо като.
Когато погледнете да замени си заплата, трябва да се помисли за ресурсите си и да започне да се разработи план за действие. Обикновено няма да има осигурителен доход и може би пенсия. Останалата част от паричните потоци, което трябва да финансира вашия начин на живот, ще трябва да дойде от спестяванията си. Надяваме се, че ще има някои за след данъчно облагане на спестяванията може би паричните сте получили при намалено и продаден си дългогодишен дом. Може да се наложи ИРА или 401 (к) или 403 (б) от работните си години. Може би имате Рот ИРА. Все повече и повече хора.
Кои пенсионни сметки да се оттегли от Първа
Въпросът тогава става “Кой е най-добрият начин да се вземат пари от сметките ми?” Отговорът, както и повечето отговори в света на финансово планиране, е “Зависи”. В горния сценарий, нашата фиктивен пенсиониран двойка има три кофи с пари да избера от. Те имат свои след облагане с данъци пари от продажбата на къщата. Тези пари вече са обложени с данък в някакъв момент, както и всички парични потоци, която идва от това кофа отново не се облага с данък, с изключение на лихви, дивиденти и капиталови печалби от инвестициите генерират. Нашата двойка също има кофа с отсрочени данъци пари, която идва от тяхната ИРА, 401 (к), или други пенсионни сметки. Всеки паричен поток, излизащ от тези сметки ще се облагат като обикновен доход. И накрая, те имат няколко Roth IRA сметки те финансиран в годините до пенсиониране. Това им дава кофа с безмитни пари.
Чрез управление на които кофа вземете пари от за финансиране на вашите нужди за паричните потоци, можете да, до известна степен, контролира данъчните последици от пенсионирането си доход . Например, може да искате да се вземат дистрибуции от вашата след облагане кофа на първо място. Всеки касов взета от тази сметка не се облага с данък, с изключение на данъка, който може да се дължи на лихви, дивиденти и капиталови печалби. Но това е по принцип ОК, защото данъчните капиталовите печалби са по-ниски от обикновените данъци върху доходите. И в зависимост от данъчната си конзола, те могат да бъдат освободени от данъци.
Ако приемате дистрибуции от пенсионирането си сметка, тези средства се считат за редовни доходи. Наблюдавайте колко приемате, и ако сте се в близост до преместване в по-висока данъчна скоба и все още се нуждаят паричен поток, можете да вземете някои дистрибуции от безмитни купчината, вашите сметки Рот.
Моля, не забравяйте, примера по-горе е само, че-един пример. Не е препоръка. Ние правим обаче, препоръчваме всеки преглед на тяхната индивидуална ситуация, като направите някои данъчно планиране. Като план за разпределение на място може да ви помогне да получите паричен поток се нуждаете, докато намаляване на данъчната ухапване по тези ценни пенсиониране долара.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Срещнах една жена наскоро (тя трябва да остане безименен), който е направил нещо, което аз си мисля за себе си правя: Тя спря финансова подкрепа на своите пораснали деца.
Искам да кажа, наистина спря да ги подкрепят. Тя вече не плаща за своята автомобилна застраховка, тяхното здравно осигуряване, или сметките си мобилен телефон.
“Как го направи това?”, Попитах аз.
“Беше ужасно”, призна тя, “но това трябваше да се случи.” Току-що бе преминал през развод, и трябваше да се съсредоточи върху сигурна, че може да се издържа и да започне socking пари във вратата за собственото си пенсиониране.
Така тя взе една година на стойност на плащанията за всички тези неща, взети заедно, е дал на децата еднократни проверки сума, и им казал “да бъде умен.” Двама от тях бяха, казва тя; едно не е било. (Отседнал е с нея за известно време.) Но като цяло, това е напредък.
Според проучване декември от CreditCards.com , три четвърти от родителите са осигуряване на финансова подкрепа за своите възрастни деца. Тази подкрепа приема много форми: сметки за мобилни телефони (39 процента), транспорт (36 процента), наем (24 процента) и комуналните услуги (21 процента), както и помощ плащат дълговете, най-често студентски заеми (20 процента). Но в момент, когато по-голямата част от американците не са спестил достатъчно близо за пенсиониране-средните пенсионни спестявания за всички работещи семейства в САЩ е само $ 5000, в зависимост от Институт за икономическа политика, че има смисъл да се направи малко по-малко за потомството ни, за да можем да мислим малко повече за себе си.
(Между другото:.. Това $ 5000 стат е шокиращо, но точен Средната стойност или средна стойност, размер на пенсионните спестявания в работната възрастни населението на САЩ е по-близо до $ 96 000 Медианата, или средна точка, е значително по-нисък, защото тези хора, които са успя да спести много повече променят средната нагоре.)
Така че, как да разбера кога и как да се намали децата си финансово състояние?
Първо, знаете какво да плащат за. Не искам да кажа тактически, въпреки-според изследване от Банк ъф Америка Мерил Линч-една трета от родителите дори не знаят спецификата на това, което те са разходи, които обхващат. Искам да кажа, мисля за живота, че парите ви се позволява на децата си, за да живеят. “Парите може да бъде дар, подкуп, стимул, или разблокиращо”, казва Рут Nemzoff, а Brandeis University Изследвания на жените Наука и автор на Не Bite си език: Как да се насърчи пълноценни отношения с пораснали деца . “Изберете мъдро, знаете вашите мотиви и те да бъдат изяснени.” Ето как.
Оценка на ситуацията.
Има три различни променливи, които да смятат, казва Nemzoff. Първо: вие, вашите финансови нужди, емоционални нужди и очаквания. Второ: Вашето дете, и техните финансови нужди, емоционални потребности и очаквания. И трето, на околната среда. “Дете, което се прибрах след години на работи усилено, защото има уволнени е много по-различно от дете, което се прибира у дома, и не работят усилено по намирането на работа”, казва тя. По същия начин, ако сте в един пазар, където това е наистина трудно да си намеря работа, която е различна от чувство, което дава възможност на детето си да бъде прекалено придирчиви за да го търси.
Обяснете защо.
Вашето дете заслужава да се знае, и най-вероятно ще реагират по-добре, ако знаят, защо промяна е на път да се случи.
Може би, като жената се запознах, когато съм имал едно събитие (като развод или съкращения), което е драстично се променя собствения си финансов пейзаж. Може би си мислиш за пенсиониране себе си. Или може би сте наистина се страхувам, че като продължава да подкрепя детето си по този начин, вие сте наранява техните дългосрочни шансове за постигане на независимост. Каквато и да е логика, положи го на масата. Ако това включва промяна на финансовия пейзаж в продължение на една сестра, а не друг, подробно мотивите си за това, както добре. (Може би това е, че сте решили, след три години, че застраховката на колата ще бъде на раздела им, а второ дете е на две година, а друга просто имам първата си кола.)
И имайте предвид: Вие не трябва да го защитава, просто да го обясня. Това е парите си.
Планирай напред.
Никой не реагира добре на изненади, но и финансови, са особено тежки.
Дайте на децата си добро шест месеца до една година на известие, че тези промени ще се случат. Това им дава достатъчно време, за да се разбере, че те ще трябва или да увеличите цялостното си за печалба или намаляване на цялостната им разходи, за да абсорбира тези разходи. Оферта да им помогне да разбера, когато парите им се случва днес от седнало положение с техните месечни чекове, банкноти, както и след паричните потоци.
Прегръдка Venmo.
И накрая, ще има случаи, в които има смисъл да продължат да плащат сметката на детето си, но все пак да им даде финансова отговорност за него. Класическият пример: Тя може да има смисъл за децата си, за да останат на семейството план мобилен телефон, за да спаси цялото семейство парите. В този случай, Venmo (и неговия конкурент, Зеле) може да бъде от голяма помощ, тъй като услугите, които ви позволяват да таксуват помежду си, вместо да се пита за пари месец след месец. Вашите деца са вероятно вече използват тези платформи със своите приятели, така че те се използват, за да се побутна по електронен път, и няма да се обидят.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Притежаването на облигации е по същество като притежаващ поток от бъдещи парични плащания. Тези плащания в брой обикновено са направени под формата на периодични плащания на лихви и връщане на главницата, когато съзрява връзката.
При липсата на кредитен риск (риска от неизпълнение), стойността на този поток от бъдещи парични плащания е просто функция на необходимата завръщането си въз основа на вашите инфлационни очаквания. Ако това ви звучи малко объркващо и технически, не се притеснявайте, тази статия ще се съборят ценообразуване връзка дефинирайте дума за “добива връзка”, и демонстрира как инфлационни очаквания и лихвените проценти определят стойност на една облигация.
Мерки за риска
Има два основни рискове, които трябва да бъдат оценени, когато инвестират в облигации: лихвения риск и кредитен риск. Въпреки, че нашата цел е как лихвените проценти влияят върху ценообразуването връзка (иначе известен като лихвен риск), а инвеститор връзка трябва да бъде наясно с кредитен риск.
Лихвен риск е рискът от промяна в цената на облигация е в резултат на промени в преобладаващите лихвени проценти. Промени в краткосрочен план в сравнение с дългосрочните лихвени проценти могат да се отразят различните облигации по различни начини, които ще разгледаме по-долу. Кредитният риск, междувременно, е рискът, че емитентът на облигации няма да направи по разписание лихви или главници. Вероятността за отрицателно кредитно събитие или стойност влияе върху цената на облигация – най-голям риск от негативно кредитно събитие настъпили, толкова по-висока инвеститорите на лихвените проценти ще поискат да се допусне, че риска.
Облигации, издадени от Министерството на финансите на САЩ, за да финансира дейността на правителството на САЩ са известни като американски съкровищни облигации. В зависимост от времето до настъпване на падежа, те се наричат сметки, бележки или облигации.
Инвеститорите смятат американски съкровищни облигации, за да бъде свободен от риск от неизпълнение. С други думи, инвеститорите смятат, че не е случайно, че правителството на САЩ няма да изпълни задълженията по лихви и главници по облигациите, които издава. За останалата част от тази статия, ние ще използваме американски съкровищни облигации в нашите примери, като по този начин се елиминира кредитен риск от дискусията.
Изчисляване Добив и цената на Бонд
За да разберете как лихвените проценти влияят върху цената на облигация, вие трябва да се разбере концепцията на добива. Макар че има няколко различни вида изчисления на доходност, за целите на тази статия, ние ще използваме доходността до падежа изчисление (YTM). YTM Облигацията е просто дисконтовия процент, който може да се използва за направата на настоящата стойност на всички парични потоци облигация е равна на неговата цена.
С други думи, цената на облигация е сумата от настоящата стойност на всеки паричен поток, в който настоящата стойност на всеки паричен поток се изчислява по същата отстъпка фактор. Тази отстъпка фактор е доходността. Когато добив облигация е изгрява по дефиниция цената му пада, а когато доходността на облигации пада по дефиниция си увеличение на цените.
Относително добив Бонд
Падежът или срока на връзка до голяма степен засяга добив му. За да се разбере това твърдение, трябва да се разбере какво е известен като кривата на доходност. Кривата на добив представлява YTM на клас връзки (в този случай, САЩ държавни облигации).
В повечето среди на лихвените проценти, по-дълъг от срока на падеж, по-високата доходност ще бъде. Това прави силно развита интуиция, защото вече за периода от време, преди паричен поток се получава, толкова по-голям шанс е, че се изисква дисконтовият процент (или доходността) ще се придвижи по-висока.
Инфлационни очаквания Определете Добив изискванията на инвеститора
Инфлацията е най-големият враг на Бонд. Инфлацията подкопава покупателната способност на облигации бъдещите парични потоци. Казано по-просто, толкова по-висока сегашния темп на инфлация и по-високи от очакваните () бъдещите темпове на инфлация, толкова по-високи ще се повишат през кривата на доходност, тъй като инвеститорите ще поискат тази по-висока доходност, за да компенсира инфлацията риск.
Краткосрочни, дългосрочни лихвени проценти и инфлационните очаквания
Инфлация – както и очакванията за бъдеща инфлация – е функция на динамиката между краткосрочни и дългосрочни лихвени проценти. В световен мащаб краткосрочните лихвени проценти се прилагат от централните банки нации. В САЩ, Комитет за пазара на Борда на Федералния резерв Open (FOMC) определя лихвата по федералните фондове. Исторически, различни долари краткосрочен интерес, като LIBOR, е силно корелира с нивото на хранене средства.
В FOMC администрира хранени процент средства, за да изпълни своята двоен мандат за насърчаване на икономическия растеж при запазване на ценовата стабилност. Това не е лесна задача за FOMC; винаги има дебат за това съответното ниво федералната фондова лихва и на пазара формира свои собствени мнения от това колко добре на FOMC прави.
Централните банки не контролират дългосрочните лихвени проценти. Пазарните сили (търсене и предлагане) определят равновесие цени за дългосрочни облигации, които определят дългосрочните лихвени проценти. Ако пазарът на облигации смята, че FOMC е поставил скоростта на федералната фондова твърде ниско, очакванията на бъдещо увеличение на инфлацията, което означава, дългосрочните лихвени проценти се увеличават в сравнение с краткосрочните лихвени проценти – кривата на доходност steepens.
Ако пазарът вярва, че FOMC е поставил скоростта на федералната фондова твърде висока, точно обратното се случи, и дългосрочни лихвени проценти намаляват в сравнение с краткосрочните лихвени проценти – кривата на доходността се изравнява.
Времето на парични потоци на Бонд и лихвените проценти
Времето за получаване на облигации на паричните потоци е важно. Това включва план връзката към зрялост. Ако участниците на пазара смятат, че там е по-висока инфлация на хоризонта, лихвени проценти и доходността на облигациите ще се увеличат (а цените ще намалеят), за да се компенсира загубата на покупателната способност на бъдещите парични потоци. Облигации с най-дългите паричните потоци ще видят техните добиви се повишават и цените падат най-много.
Това трябва да бъде интуитивен, ако мислите за изчисление настояща стойност – при промяна дисконтовият процент, използван за поток от бъдещи парични потоци, по-дългосрочен, докато се получи паричен поток, толкова по своята настояща стойност е засегнато. Пазарът на облигации е с мярка за промяна в цената спрямо промени в лихвените равнища; този важен показател връзка, е известно като продължителност.
Долния ред
Лихвени проценти, доходността на облигациите (по цени), както и инфлационните очаквания се съпоставят един с друг. Движенията на краткосрочните лихвени проценти, което се определя от централната банка на една нация, ще засегнат различни връзки с различни срокове до падежа по различен начин, в зависимост от очакванията за бъдещи нива на инфлация на пазара.
Така например, промяна в краткосрочните лихвени проценти, който не влияе на дългосрочните лихвени проценти ще има малък ефект върху цените и доходността на дългосрочна връзка е. Въпреки това, до промяна (или никаква промяна, когато пазарът възприема, че е необходима такава) в краткосрочните лихвени проценти, което засяга дългосрочните лихвени проценти може значително да повлияе на цените и доходността на дългосрочна връзка е. Казано просто, промените в краткосрочните лихвени проценти са по-голям ефект върху краткосрочните облигации в дългосрочни облигации, както и промени в дългосрочните лихвени проценти има ефект върху дългосрочните облигации, но не и на краткосрочни облигации ,
Ключът към разбирането на начина на промяна на лихвените проценти ще се отрази на цените и доходността на определена връзка е да се признае, където на кривата на доходността на облигациите, че лъжите (късия край или дългия край) и да се разбере динамиката между краткосрочни и дългосрочни дългосрочните лихвени проценти.
С това знание, можете да използвате различни мерки за продължителност и изпъкналост, за да станете опитен пазар на облигации на инвеститорите.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
