Category: bg

Научете как върховенството на 72 Произведения за Пенсионно планиране

Какво е върховенството на 72?

Научете как върховенството на 72 Произведения за Пенсионно планиране

Определение:

Правилото на 72 е бърз и лесен умствена пряк път да ви помогне да изчислите броя на годините, необходими да се удвои парите си в определен годишна възвращаемост на инвестициите. правило гласи, че разделят процент, изразен като процент, в 72:

Прогнозният брой години ще отнеме двойно инвестиции = 72 ÷ съединение годишна лихва

Например, една инвестиция с 6 процента съединение годишна норма на възвръщаемост ще отнеме 12 години да се удвои в стойност.

72, разделено на 6 (норма на възвръщаемост) = 12 (няколко години това ще отнеме да се удвои инвестицията)

Забележка: Важно е да се влезе в норма на възвръщаемост като цяло число (т.е. 6), а не като десетични (0.06).

“Правилото на 72” изчисление може да се използва за оценка на средната годишна норма на възвръщаемост е необходимо да се удвои парите си в продължение на определено време. За да изчислите необходимата норма на възвръщаемост с помощта на върховенството на 72 можете да използвате следното:

Очакваното съединение годишна норма на възвръщаемост да се удвои инвестицията = 72 ÷ броя на годините,

Например, ако искате да изчислите годишната норма на възвръщаемост е необходимо да се удвои парите си в 9 години просто разделят 72 от 9.

72, разделена на 9 (желания брой години да се удвои инвестиция) = 8 (задължително съединение годишен връщане)

Свързаните с тях сили на върховенството на 72 – Лихвените

Алберт Айнщайн е описано сложна лихва като “най-мощната сила във Вселената”.

Това твърдение особено вярна, когато става въпрос за финансово планиране!

В най-простите от гледна точка на страната, което означава интерес да печелите интерес на интерес. Това означава, че всеки път, лихва се плаща, то е платено на все по-голям и по-голям баланс. Ето един прост пример.

Спечелването на 5% лихва върху $ 1000 ще доведе до $ 50 на интереси годишно. Но заедно с натрупаните лихви, ще бъде $ 50 за първата година, 52,50 $ на втората година (5% от $ 1050), $ 55.13 третата година (5% от $ 1,102.50) и т.н.

Има три основни компонента, които оказват влияние на силата на сложна лихва: лихвен процент, колко често трябва да се усложнява (месечни, тримесечни, ежегодно, и т.н.), както и колко дълго сметка е позволено да се съединение. Време е един от най-важните фактори, тъй като тя позволява да се произвеждат сериозни приходи натрупвания с относително малки инвестиции. Вероятно сте чували фразата, че “времето е пари”. С Лихвените колкото повече време имате на ваша страна и по-високия среден годишен темп на възвращаемост ще доведе до по-големи пенсионни спестявания.

Колко дълго да го взема да удвои парите си?

Върховенството на 72 е проста концепция, която ви позволява да правите някои бързи изчисления в движение за оценяване на бъдещите инвестиционни доходи. По дефиниция, върховенството на 72 ви помага да се определи колко време ще отнеме да се удвои парите си, ако приемат определена норма на възвръщаемост на инвестициите си.

Просто разделете 72 от лихвения процент, и отговорът е броят на годините, това ще отнеме парите си, за да се удвои.

В 8%, това ще отнеме девет години да удвои парите си. На 10% е 7.2 години. Можете да използвате това правило, за да разбера какво норма на възвръщаемост ви същество ще трябва да печелят да удвои парите си в рамките на определен период от време. Например, ако бъдещите си цели финансов живот изискват от вас да удвои парите си за 10 години, като разделите 72 от 10, за да намерите, че трябва да се печелят 7,2%, за да достигне целта си.

Как ли върховенството на 72 вписват в Пенсионно планиране?

Изчисляването на смесване възвръщаемост на инвестициите може да бъде трудно, освен ако имате калкулатор лесно достъпни и знанието как да го използвате. Върховенството на 72 е ясен математическо уравнение, за да ни помогне да завършите някои бързи изчисления в движение. Въпреки това, най-полезно прилагането на върховенството на 72 е свързана с неговата способност да учат инвеститори значението на Лихвените плащания.

Отделянето на време, за да видите как различните инвестиционни стратегии отговарят на конкретни цели винаги трябва да се основава на времето си хоризонт за постигане на тези цели и толерантност към риска.

Например:

  • Ако сте избрали безопасна и сигурна гарантирана лихва опция или стабилен фонд стойност на вашия 401 (к) план, който в момента е спечелил 3% лихва ще отнеме 24 години за парите си, за да се удвои (72 делено на 3 = 24). Това може да има смисъл за консервативните инвеститори в или близо до пенсиониране, но ще изисква по-малките инвеститори да спаси значително повече пари, за да достигне бъдещите цели пенсиониране.
  • Ако вашите пенсионни активи са инвестирани в по-умерен разпределение на активите взаимни фондове печелят средно от 6% на година, това ще отнеме около 12 години за същата инвестиция да се удвои (72 делено на 6 = 12).

резюме

Върховенството на 72 е просто изчисление, за да ви помогне да се прецени колко време ще отнеме да се удвои парите си. Може би на върховенството на най-важния принос 72 към обсъждането на пенсиониране планиране е колко важно е да се използва Лихвените плащания в своя полза. Необходимо е да започнете да спестявате за пенсиониране възможно най-рано. Но също така е важно да се уверите вашите инвестиции съответстват на времето си хоризонт и комфорт за инвестиционния риск. Подобно на начина, поемане на прекалено голям риск, докато подходът за пенсиониране не е разумно. Да бъдеш прекалено консервативен по-рано в кариерата си също може да има негативни последици и изисква от вас да отделя много повече, за да достигне до пенсиониране цели.

Ако сте сравняване на разликата между различните стратегии за разпределение на активите, които ще Ви помогнат да постигнете финансовите си цели, вижте тази полезна илюстрация . Също така имайте предвид, че един от най-големите неща, които можете да направите, за да увеличи шансовете ви ще достигнат важни финансови цели, като за пенсиониране е да има писмен план и спасителни стратегии на място. Този прост за пестене на цели калкулатор може да ви помогне да разбера колко трябва да запазите за да постигнете целите си.

Прости начини за отрязване на ненужното харчене

Прости начини за отрязване на ненужното харчене

Един от по-трудните аспекти на личните финанси е намирането на най-добрия начин да използваме парите си. За хилядолетното поколение, особено, е трудно да разберат как да спестят големи средства при малък бюджет. Но ключът към намаляването на разходите ви е да намалите малко във всяка област, вместо да извадите големи парчета от бюджета си наведнъж. Може да отнеме малко работа в началото, но ще откриете, че финансовият ви стрес започва да намалява, след като успеете да спестите и изплатите повече от дълга си.

Ето 8 прости, но ефективни начина да намалите разходите си и да увеличите спестяванията.

1. Поставете бонуси в спестявания

Няма по-добро усещане от това да намериш 20 долара в стар джоб на сакото или докато чистиш колата си. Вместо да джобте тези пари и потенциално да ги загубите втори път, плащайте първо, като автоматично го депозирате в спестовната си сметка. Можете да го направите и с по-големи суми, като възстановяване на данъка или бонус в края на годината. Същото важи и за годишното ви повишение, ако получите такова на работа. Прекарайте допълнителната сума в плана си 401 (k), за да отглеждате по-бързо яйцето си.

2. Правете ястия у дома

Може да се окаже трудно да се намери енергията да се направи храна след дълъг ден на работа. Започнете с навика да готвите поне два пъти седмично, ако ядете често, и бавно изграждайте до три или четири пъти седмично. Ако това не е реалистично за вас, намерете време в неделя, за да ядете предварително няколко лесни вечери за седмицата. По този начин ще имате готово хранене, когато се приберете от работа.

Същото важи и за кафето. Купуването на кафе всеки ден може да изглежда като малък разход, но това наистина поставя вдлъбнатина в портфейла ви в дългосрочен план. Изрязването на този малък разход може да доведе до стотици или потенциално дори хиляди долари спестявания всеки.

3. Направете списък с хранителни стоки, преди да отидете в магазина

Ако някога сте ходили в хранителния магазин без списък или когато сте гладни, може да е изкушаващо да купите повече храна, отколкото обикновено. Предварително планирайте какво ще ви е необходимо за седмицата, преди да отидете в магазина, за да не се уверите, че не забравяте нищо, но и да избегнете събирането на допълнителни неща, които не са ви необходими. Един списък ви помага да избегнете поредното ненужно пътуване и изкушение. И също така може да помогне за приготвяне на ястия по-достъпни.

4. Задайте лимит за пазаруване

Направете си навик да избягвате да купувате неща по импулс. Ако откриете, че искате скъпо палто, което сте се натъкнали на мола, изчакайте ден-два и вижте дали все още мислите за това. А междувременно потърсете онлайн купони за печат или промо кодове от приложения за купони, които бихте могли да приложите, за да спестите пари от покупката.

5. Почистете гардероба си и продайте каквото можете

С наближаването на пролетта може да е време да минете през гардероба си и да се отървете от предметите, които никога не носите. Тези дрехи просто заемат допълнително място и потенциално могат да ви спечелят допълнителни пари. Ако искате да преминете изцяло минималистично, a la Marie Kondo, ходете стая по стая през дома си, търсейки неща, от които можете да се отървете. След като извършите дълбоко почистване, погледнете в домакинството на гаражна продажба или продадете някои от вашите предмети в магазин за пратки.

6. Отменете членството в клуба или сметките за забавление

Може да бъде лесно да забравим за нашите автоматично повтарящи се месечни сметки. Ако имате членство в салона, което винаги сте имали, но никога не го използвате, може да е време да го прекратите. Освен това, ако имате кабел, но най-вече гледате Netflix, вижте дали има смисъл да анулирате сметката си за кабел. Прекарването на 100 долара на месец за кабелна телевизия може да не изглежда много месечно, но това е 1200 долара годишно, които бихте могли да спестите! Елиминирането на допълнителните разходи, които рядко използвате, може да доведе до съществена промяна в бюджета ви.

7. Приемете DIY проекти

Вместо да излизате да си купите нова маска за лице, вижте дали можете да си направите такава с предметите, които вече имате вкъщи. Pinterest е чудо инструмент за DIYers. Използвайте го, за да намерите безплатни, лесни рецепти за хранене, почистване на хакове и начини да използвате максимума от нещата, които имате около къщата.

8. Използвайте приложение за бюджетиране

Лесно е да се прекалява с разходите, когато не поставяме лимити и се държим отговорни. Някои приложения като Mint и Quicken могат да ви помогнат да проследявате ежедневните, седмичните или месечните разходи, за да видите къде трябва да намалите и да получите персонализирани съвети въз основа на вашите финансови нужди и цели.

Какво ще правите със спестяванията си?

Докато работите, за да спестите повече от трудно спечелените долари и стотинки, помислете какво ще направите със спестяванията си. Ще изградите ли спешния си фонд, например, да го вложите в спестовен фонд за авансови плащания, за да купите жилище или да го инвестирате за бъдещето? Като имате предвид ясни цели за вашите спестявания, това може да ви помогне да останете мотивирани да продължите да търсите начини за намаляване на разходите.

Трябва ли да вземете еднократно изплащане или пенсия?

Трябва ли да вземете еднократно изплащане или пенсия?

Много хора прекарват години в планиране и работа за пенсионирането си. Те внимателно изработват плана си въз основа на фактори като възрастта, на която се надяват да се пенсионират, колко пари ще им трябват, за да спестят и да живеят. Но какво се случва, когато имате солиден пенсионен план и обстоятелства, които са извън вашия контрол, избутайте пенсионния си план напред по-рано от очакваното?

Това е доста често срещан сценарий, с който всички трябва да са готови да се изправят. Според Института за изследване на обезщетенията на служителите почти половината от пенсионерите влизат в пенсия по-рано от планираното.1 От тези ранни пенсионери само една четвърт от тях желаят да се пенсионират по-рано. Ако се окажете сред тях, може да се наложи да вземете решение между пенсия или еднократно изплащане.

Чести причини за ранно пенсиониране

В анализ, направен в Центъра за изследвания за пенсиониране в Бостънския колеж (CRR) през 2019 г., се стигна до заключението, че здравеопазването вероятно ще бъде най-големият фактор за ранно пенсиониране. Уволненията и загубата на работа също оказаха голямо влияние, но голяма част от принудителното пенсиониране в тази категория беше смекчено от пенсионерите, които намират повече работа.2

Същото проучване на CCR установи, че тези в категорията принудително пенсиониране, които не са намерили нова работа, са склонни да се обезсърчават; те спряха да търсят работа и се присъединиха към редиците на неработещите ранно пенсионирани.2

Ако се сблъскате с принудително пенсиониране с обезщетение, може да се наложи да изберете или еднократно изплащане или пенсионен план. Това не е лесен избор, но има стъпки, които можете да предприемете, за да се почувствате уверени в своето решение. Първата стъпка е да определите коя опция ще бъде най-подходяща за вас. Има няколко метода за това – популярен е 6% тестът.

Тестът 6%

Много хора, които вземат еднократната сума, инвестират поне част от нея, за да могат парите да растат и да засилят пенсионните си спестявания. Тестът с 6% е начин да се прецени дали еднократната сума е достатъчно значителна, за да нараства със скорост, наподобяваща пенсионни плащания.

За да определите дали вашата пенсия преминава 6% теста или не, умножете месечното си пенсионно плащане по 12. Разделете това число на еднократната оферта, след което умножете по 100.

((Месечно пенсионно плащане X 12) ÷ Предложение за еднократна сума) X 100 = Необходима годишна доходност на еднократна сума в процентна форма

Като пример, помислете за сценарий, при който пенсионер е помолен да избере между 1000 долара на месец за живот, започващ на 65 години, и еднократно плащане на 160 000 долара днес. Едномесечното пенсионно плащане от 1000 долара, умножено по 12, се равнява на 12 000 долара. Разделете 12 000 на 160 000 долара и получавате 7,5%.

Лицето в този сценарий ще трябва да печели приблизително 7,5% годишно на 160 000 долара, за да имитира постоянните месечни плащания на пенсионния план. Постоянно печеленето на 7,5% годишно е висока задача, особено след като инвестициите в пенсионери са на сравнително кратки срокове. Това означава, че месечната сума може да бъде по-добра сделка в дългосрочен план.

Като правило, по-реалистично е да очаквате, че вашата еднократна сума ще печели по-малко от 6% годишно. Ако можете да спечелите по-малко от 6% и все още правите повече от плащанията по вашия пенсионен план, еднократното изплащане може да бъде най-добрият ви залог.

Обикновено част от финансирането, което пенсионният план използва, са парите, които вие и вашите работодатели сте вложили във фонда през годините. Като цяло можете обикновено да изтеглите 5% годишно от общите си пенсионни фондове, като парите ви издържат около 20 години.

Други финансови фактори за разглеждане

Изчисленията са важна стъпка, но те са първата стъпка. След като се справите с математиката, трябва да вземете предвид няколко допълнителни фактора, преди да решите дали еднократна сума или пенсия е подходяща за вас:

  • Помислете за възрастта, когато месечните Ви пенсионни плащания започват спрямо, когато еднократната сума се изплаща.
  • Колко дълго реалистично можете да очаквате да живеете? Може да е малко болезнено да се обмисли това, но това е изключително важно за пенсионното планиране. Колкото по-дълго живеете, толкова по-ценен става месечният пенсионен план.
  • Обмислете подробностите за вашия пенсионен план. Дали се основава само на живота ви, спира след като умрете, или продължава да покрива живота на съпруга си?
  • Колко стабилна е компанията, която ви обещава пенсията? Ако се притеснявате, че пенсионното дружество ще прекрати дейността си, вижте дали планът е подкрепен от корпорацията за гарантиране на пенсии за пенсии (PBGC), която ви помага да гарантирате доходите си.
  • Направете равносметка на целия си финансов портфейл, включително всички допълнителни форми на пенсионни спестявания. След това помислете дали тази сума е достатъчна за покриване на внезапни спешни плащания. Ако не, може да бъде още една полза от вземането на еднократно плащане.

Начини за използване на вашия пенсионен пакет

След като имате добра идея дали ще вземете еднократна сума или пенсия, помислете за някои често срещани начини хората да използват пенсионните си средства. Това не трябва да са основни фактори във вашето решение, но те могат да ви помогнат да изясните пенсионния си план.

Трябва да разберете дали вашият пакет за пенсиониране включва здравни грижи. Ако все още не сте се класирали за Medicare, трябва да научите дали разходите за здравеопазване ще бъдат покрити в рамките на план за пенсиониране, като за целта се отделят средства за здравни грижи. Ако е така, това е един разход, за който няма да се притеснявате при ранното си пенсиониране.

Друг вариант е да използвате изкупуването и да оставите пенсионните спестявания сами. Това би означавало бюджетиране на вашата покупка, за да го използвате като доход, докато не изтече. По този начин, пенсионните ви спестявания остават недокоснати, когато наистина имате нужда от това.

Помислете дали да използвате изкупуването, за да изплатите или изплатите всички дългове. Използването на паричната сума от изкупуване за изплащане на вашите дългове може да бъде добър ход. Можете да изплатите ипотеката, автомобила си или да се отървете от месечните салда по кредитни карти, така че да намалите общите си разходи.

Друг вариант, ако ви бъде осигурено ранно пенсиониране с обезщетение, е да спестите и инвестирате изкупването и да си намерите нова работа. Непланираното пенсиониране не означава, че трябва да спрете да работите изцяло. Ако можете да намерите работа във вашата област или да вземете работа на непълно работно време, правейки нещо, което обичате, вашият пенсионен пакет е пари, които могат да бъдат вложени в спестяванията ви. Можете също така да го използвате за плащане на вашите месечни нужди, докато новата ви работа ви помага да натрупате повече богатство или да плащате за пенсионни дейности.

Защо Традиционна пенсиониране е мъртъв

Защо Традиционна пенсиониране е мъртъв

Мъртъв ли е за пенсиониране? Това е страшно въпрос, особено ако в момента работи усилено с надеждата да рита назад, релаксиращи и се наслаждаваха на прекарвате времето си навсякъде, но офис за един ден. Но ние смятаме, че отговорът е да, традиционен за пенсиониране  се  отива, дори ако тя напълно доста все още не е изчезнал.

Преди да започнете да се притеснявате твърде много, на факта, че ние мислим за пенсиониране, както знаем, това е нещо от миналото, не е непременно нещо лошо. За да се разбере, че просто помисли, където традиционната представа за пенсиониране дойде от на първо място.

Защо пенсиониране Работил е в миналото, но не ли днес

Преди няколко поколения, хората започнаха работа в края на пубертета или в началото на 20-те години. Те вероятно отседнал в една и съща компания, докато те са в 50-те или 60-те си или най-малкото, са прекарали по-голямата част от работното си години при същия работодател. Това лоялност може да бъде възнаграден с планове за пенсиониране и пенсионни програми. Когато дядо пенсионери, той вероятно е имал пенсия за подпомагане на финансирането пенсиониране му години. И да не е закоравял или болезнено, но тези пенсионни години вероятно са били по-къси от това, което са днес. Хората, които при пенсиониране на 65, не се очаква да живеят твърде много по-дълго, което означава, че е необходимо само да плати за пенсиониране, която е с дължина 10 или 15 години.

Можете да започнете да се разбере защо традиционната пенсиониране вече не работи за днешните служители и работници. Пенсионните планове в крайна сметка отстъпи място на 401 (к) ите, че служителите, необходими за да допринесе за и себе си и много от финансиране на  днешните  служители дори не да имат достъп до тези планове. В действителност, само 14% от работодателите предлагат 401 (к) планове или планове за дефинирани вноски за работниците и служителите.

Това означава, че хората все по-често са отговорни за цената на собствения си пенсиониране, което е вероятно да се простират в продължение на няколко десетилетия. Пенсионирането на 65 днес може да означава пенсионирането си фонд или гнездо яйце трябва да обхваща 30 години разходите за издръжка Всички тези фактори, което го прави много по-скъпо начинание, отколкото той да бъде използван.

Имате ли дори искат да се пенсионират?

Нищо от това, дори смята, дали пенсиониране е наистина желателно така или иначе. Все по-често хора смятат, че това не е това, което те всъщност искате да направите. От една страна, това може буквално да бъде лошо за нашето здраве и благополучие. Едно проучване от Института за икономически въпроси установено, че за пенсиониране може да доведе до проблеми, включително самота (което е изключително вредно за щастие и физическо здраве) и бездействие или неподвижност.

Това има смисъл, когато всъщност помисли какво пенсиониране изглежда като ден за ден. Идеята за поставяне на краката си и да не правим нищо звучи страхотно  , когато сте в разгара на кариерата си, семейните си задължения, и другият със задачи, които са ви работи една миля на минута в момента. Но се налага къде да отидат, няма нищо общо и никой да говори с наистина  , че обжалването, ако го направя ден след ден?

Всяка крайност – дали не сте изчерпали себе си дрипав с работа днес или около заседание без да има работа за вършене изобщо в бъдеще – не е благоприятна за нашето щастие и здраве. И така, какво е решението?

Нови визии за бъдещето на пенсиониране

Смятаме, че за пенсиониране може да започне да се развива. Очакваме да продължим да наблюдаваме изместване от старата школа, традиционната представа за пенсиониране в кои дни хората са пълни с много голф, но не и много други неща. Днешните пенсионери и хора, които ще се пенсионират през следващите 10 и 20 години (и още по-далеч в бъдещето) са активни и искат да продължат да бъдат продуктивни по някакъв начин.

Това не означава, че продължаваме да работим им същото, работа на пълен работен ден до края на времето. Но тъй като те опитаха да изградят пенсионни спестявания и богатство през трудовия си години, те сега си свободен да проучи други дейности, работни места и длъжности, без да се притеснявате за броя на заплата от тяхната работа. В действителност, ние вече виждаме, че се случва с клиенти, които започват на кариерата бис, работещи на пълно или непълно работно време в области, които винаги ги, които се интересуват, но винаги са били извън установените си кариера. Други започват бизнес или да намерят начини да спечелят своите хобита да останат ангажирани и активни.

Виждаме хора вземат “мини пенсионирания” или “търкалящи пенсиониране.” Те вече не работи до определен ден, отказване и никога бране на друга работа или роля отново. Тъй като те влязат на този нов етап в живота, те просто да промените това, което искате да направите. И те са свободни да го направят, защото, отново, те вече направиха работата на спестяване и инвестиране за бъдещето.

Така че те са вече не разчита на вземане на определена сума пари, която ги освобождава, за да търсят възможности, които улавят техен интерес или въображение, дори и да не идва с големия заплата имаха нужда докато работят. Правейки пенсиониране по този начин означава, че вие ​​все още сте свободни от мелене 9 до 5, но вместо преход в заседнал, спокоен живот, трябва да остане ангажиран в своите страсти и интереси.

Това е от полза за физическото и психическото здраве. Той може също да се повиши вашата фискална здраве също. Другата посока нагоре от продължат да правят някакъв вид работа е, че тя носи в някакъв доход. Това може да облекчи натиска крайност, за да запазите всяка стотинка ще трябва в “пенсиониране”, преди да стигнем до там и ви дава повече възможности и свобода, след като се премести в този етап от живота.

Три Общи кредитни грешки и как да ги Прикрепвам

Три Общи кредитни грешки и как да ги Прикрепвам

Ако кредитната беше лесно, тогава всеки ще има VantageScore или FICO резултат от 850. Но това не е лесно, и грешки се случват. Вашето предизвикателство, като консуматор на кредита е да бъде достатъчно умен, за да се прави разлика между това, което е правилно и какво не е грешка, така че можете да ги избегне на всяка цена.

Credit Грешка No. 1: Едновременното Подписване

Не, не, не – не винаги го направя. Съвместно подписване е един от най-големите грешки хората правят, когато става въпрос за защита на техните кредитни доклади и оценки. Когато си сътрудничат знак за задължение за кредит, което поема отговорността за дълга просто като че ли са основната кредитополучателя. Освен това, заем или кредитна карта, за която се е подписал почти сигурно ще намери своя път към кредитните си отчети в рамките на няколко месеца след като е открита сметката.

Когато си сътрудничат знак, шансовете за получаване изгорени от вашата щедрост са тревожно високи – 40%, според проучване, проведено през 2016 г. Работата е там, ако сте готови да се гарантира изплащането на заем или кредитна карта с, за които основната кредитополучателят не може да се класира на неговата или нейната собствена, тогава по-добре заделят средства да извърши плащанията – защото може да се изиска да се направи това. И вие не може просто да се скрие зад факта, че вие сте “само” за съвместно подписващия, поради това, че подписалия е също толкова отговорност като основна кредитополучателя.

Уговорката: За съжаление, има няма лесни рецепти, когато кредитната ви е повреден поради съвместно подписване отишло лошо. Понякога можете да поискате от вашия ко-длъжник да рефинансира или да изплати дълга, но това може да е трудна задача, освен ако те са готови и способни да го направят.

Ако те не могат да се отплати на финансово задължение или рефинансиране на дълга от името си, а след това останалите опциите включват: (а) ако се приеме плащанията себе си, (б) да убеди ви съ-длъжници за продажба на актива, за да се изплати дълг, или (в) в най-лошите обстоятелства, може би дори обмисля фалит. Ето защо аз винаги съветвам хората да се каже, просто не, когато става дума за съвместно подписване.

Credit Грешка № 2: Затваряне на кредитни карти

Закриване на кредитна карта със сигурност има потенциал да увреди вашите кредитни оценки. Няма да загубите кредит за възрастта на сметката, след като тя е затворена (това е мит), но може да се отрази отрицателно върху това, което е посочено като “въртяща съотношение усвояване” – общо взето, каква част от разполагаем кредитен лимит сте изчерпали – чрез затваряне неизползван сметка.

Кредитен скоринг модели обръщат специално внимание на това съотношение при изчисляването на резултатите си. Когато затворите неизползван кредитна карта, потенциално може да доведе до съотношение си да се изкачи в неприятна територия, тъй като загубите от стойността на неизползвания кредитен лимит. Самото съотношение се изчислява чрез разделяне обобщения си дългове по кредитни карти от общите кредитни лимити за отворените сметки на кредитни карти.

Например, да речем, че има четири кредитни карти с лимит $ 5000 за всеки, и дължимите от Вас суми между всичките четири карти е $ 5000. Ако затворите една карта, вашата разполагаем кредитен лимит се свива от $ 20 000 до $ 15 000, а съотношението си оползотворяване веднага ще скочи от 25% на 33%.

Уговорката : Ако сметката на кредитната ви карта е затворен поради грешка или дори по Ваше желание, може да сте в състояние да убеди издателя на кредитната карта отворен повторно. Вярно е, че това решение е удар от далечно разстояние, но винаги е полезно да питате.

Ако издателят на картата не желае да отвори отново затворен профил, пак може потенциално да отмените всички щети, причинени от кредитен рейтинг по-висок коефициент на дълга към лимитирана от изплащане на салдата върху остатъчното пластмаса. В случай, че не може да си позволи просто да напише голям чек, може да имате възможност да се намалят вашите щети, задавайки съществуващите издателите на карти за увеличаване на ограниченията на профилите си.

Credit Грешка № 3: Кандидатстване за магазин кредитни карти

Като правило, това е най-добре да подаде заявление и да открие нови, само когато наистина имате нужда да го направят. Така че, при търкалянето на празниците около и вие се съгласявате да се отвори магазин за кредитна карта на дребно, за да получите 15% от транзакциите си, че може да е много вероятно да бъде грешка. Самият акт на подаване на заявление и откриване на нова карта магазин може потенциално да управлява своите кредитни оценки надолу, защото на нова кредитна разследването и рестриктивните кредитни лимити по картите на дребно.

магазин кредитни карти са известни спортни високи лихвени проценти и ниски граници. В резултат на това е лесно да се използват над карта магазин за търговия на дребно – и, както бе споменато по-горе, когато си дълг към лимитирана съотношение изкачвания, вашите кредитни оценки обикновено попадат.

Уговорката: Ако вече сте направили грешката да отваряте излишна магазин кредитна карта, не трябва непременно да се втурнете да закрие сметката – виж Грешка № 2 по-горе. Закриване на сметката няма да отмените въздействието на разследването и няма да премахне акаунта, от кредитните си отчети. Точка е, вредата вече е направено.

Въпреки това е важно да се запази някакви дребно магазин кредитни карти се изплаща изцяло всеки месец. Револвиращ баланс от месец на месец почти със сигурност ще навреди на вашите резултати най-малко до известна степен. Дори и малка 300 $ баланс на магазин за търговия на дребно с карта $ 300 лимит на потенциално биха могли да имат значително влияние (а не в добрия смисъл) на вашите кредитни оценки.

5 лесни начина да спечелим пари онлайн

5 лесни начина да спечелим пари онлайн

Тъй като хората продължават да се борят в застой глобалната икономика, мисли често се обръщат към начини да печелят няколко допълнителни долара.

Разбира се, можете да работите извънредно или да вземе на втора работа, за да се повиши вашата месечно дъно линия. Въпреки това, конвенционалната “време за пари” формула, важи само до момента, особено ако това означава загубата на ценни вечер и през почивните дни със семейството си.

Интернет е повече от източник на новини и развлечения клюки. Днес десетки милиарди долари се обменят чрез множество законни дейности. Все повече и повече хора започват собствен бизнес в интернет и да правят допълнителни пари онлайн. Някои от тях дори се превръщат своите онлайн начинания в пълно работно време в интернет бизнеса.

Ето, ние гледаме на пет (5) начини да се правят пари онлайн, че няма да изисква много време, или нарязани на обичайния режим. Мислете за тези опции като допълнителни източници на доходи с потенциал в някои случаи да бъдат много повече.

1. Като се започне свой собствен блог или уеб сайт за електронна търговия

Първият начин е един от най-популярните начини; започвайки уебсайт блог / електронна търговия.

Помислете за постоянно присъствие онлайн чрез поставяне на собствения си уебсайт. Използвайте го, за да споделят хобита, мисли и чувства с помощта на други хора и да използва страницата си, за да реални връзки с хората. Механиците са ясни, и вие ще бъдете в състояние да се възползват от онлайн реклама (например Google Adwords), филиал на маркетинга ( виж следващата пързалка ) и списъци тип абонамент за получаване на постоянен поток от приходи. Има много начини да се правят пари с блог.

Това е един от най-бързите начини да получите вашия собствен парче “виртуален недвижими имоти”.

2. Партньорски маркетинг

Дори и да не разполагате с вашите собствени продукти или услуги, за да продават,  филиал на маркетинга  дава шанс да спечелите силни комисионни чрез поредица от продажби еднократни. Онлайн търговци да Ви изпратят сайт филиал (или просто линк филиал проследяващ) и маркетингова подкрепа – всичко, което трябва да направите е да се насърчи компанията с вашата връзка чрез социалните медии, търсачки или може би в идеалния случай собствения си уебсайт (виж по-горе).

Голямото нещо за филиал на маркетинга е, че не е нужно да създавате свои собствени продукти, не е нужно да предостави всякаква поддръжка на клиенти, както и че не е нужно да създадете свои собствени маркетингови материали.

Всичко, което трябва да направите е да изберете печеливш пазар, насърчаване на продуктите като филиал и да печелите по всяко време комисионна е направена продажба. Партньорски маркетинг е един от най-бързите и лесни начини да се правят пари онлайн.

3. Online Publishing (E-книги)

Независимо от настоящата си професия и начин на живот, там е може би една книга вътре в теб, че крещи, за да се измъкнем. Kindle Direct Publishing (КДП) платформа на Amazon е дал хиляди хора шанс да се превърне публикувани автори и да печелят пари. Тя може да служи и като начин да се забелязват от по-утвърдените и традиционните издатели.

Не само можете да продават електронни книги в платформи като Amazon.com; но можете също да продават електронни книги директно от вашия собствен сайт, както добре. Това ви позволява да продават своите книги за по-високи цени и да получите всички от печалбата.

Можете също така да се преопаковат множество книги в по-големи “пакети” или да използвате електронните книги, като основа да се продават онлайн курсове по-билети или дори треньор и консултантски услуги.

Публикуването на електронни книги е чудесен начин да се направи пасивен доход, да растат в по-големи проекти, както и създаде своя авторитет като експерт на вашия пазар.

4. онлайн проучвания

Онлайн проучвания са един от най-лесните начини да печелят допълнително пари. Името на марката корпорации и проучване на пазара фирми, отчаяно търсят мнението на хората относно продукти и услуги и ще предложат добро възнаграждение за това. В зависимост от тяхната сложност, всяко проучване могат да си струва пет, десет или повече долара.

Има много уважаван от проучването на дружествата да избират, но може да искате да се ограничите до 3-5 в началото.

Можете също така да се избегне нелегитимни фирми; като тази област е широко разпространена с възможности за измама, която ще отнеме много време и ви плащат много малко пари.

5. Онлайн свободна практика

Ако имате конкретни писане / журналистика умения или умели в различни IT / софтуерни домейни, свободна практика може да бъде изгоден източник на вторичен доход доказват. Все по-често компании прилагат маркетингова стратегия съдържание и се обръщат към външни източници за конкретни задължения, и ако можете да докажете своята стойност ще има повече работа на разположение. Дори и прости умения, като въвеждане на данни могат да бъдат по ваш вкус, осигуряват можете да предложите поне 5-10 часа седмично.

Всичко, от което се нуждаете е компютър с интернет връзка и желанието да се изгради един уважаван клиентела. Шансовете са, че тези възможности ще ви позволи да натрупат ценен опит и умения, които ще се окаже много полезно в съществуващия си бизнес и професионална кариера.

Ако вече сте писмено книги в определена пазарна ниша (виж по-горе), тогава защо да не направите вашите услуги, достъпни за други дружества; тъй като вече имаме опит, за да поеме задачите на писане ниша.

Започнете вашия онлайн бизнес днес!

Помислете за това, печелене на пари онлайн е изненадващо лесно, след като настроите ума си към конкретни цели доходи. В идеалния случай, дейностите, които сте избрали да се занимават с са забавни, използват своите таланти и интереси, са достойни за времето си, и предлагат справедлива компенсация.

Тъй като интернет продължава да се развива, възможности да печелят допълнително и на пълно работно време онлайн доходите ще растат. Самата дефиниция на работа в икономика, основана на информацията се развива, с традиционни пълно работно време изчезват в полза на различни мерки (например самостоятелна заетост, гъвкави графици, промяна на набор от умения и т.н.). В това отношение си да опитате да се отворят нови кариера и бизнес възможности.

Как да Бюджет и План за колеж на детето ви

Ако искате да помогнете на детето си да си позволят колеж, ето как можете да се подготвят

Как да Бюджет и План за колеж на детето ви

Вие искате да създадете бюджет и планират да плащат за полувисше образование на детето ви. Ти просто не сте сигурни как.

Колеж за обучение е катерене всяка година със скорост, която е по-бързо от инфлацията. Как е възможно да се планира за това, което ще струва колежа, когато детето ви е готово да се запишат в неговия или нейния първи курс?

Ето няколко полезни съвети и насоки.

1. Използвайте Днешната Обучение и Такса цени като база за сравнение

Да, обучение се повишава по-бързо от инфлацията, така че как мога да ви разбера бъдещи разходи?

Можете да използвате най-малко днешните темпове като отправна точка за определяне на цената на образованието в бъдеще.

Средната публикувани обучение и такса цена за студенти в състояние на обществените колежи по четири години, понастоящем е $ 9410 годишно, считано от 2015-2016 учебна година, в зависимост от College Board. Ако ви се налага да плащат за това от джоба, че ще се стигне до общо $ 784 на месец.

Използвайки това като отправна точка, работи в обратна посока. Колко месеца да сте напуснали преди детето ви отива в колеж? Колко пари ще трябва да заделят всеки месец? Трябва да се инвестира в такъв, който е с норма на възвръщаемост, която е в крак с инфлацията.

пример

Например, нека кажем, че целта ви е да спести достатъчно пари, за да покрие днешния средно обучение и такси за всичките четири години, което би било 37 640 $.

Нека също да се каже, че детето ви е да отиде в колеж след 10 години – 120 месеца.

Разделете целевата сума ($ 37 640) от време (120 месеца), и се стигне до $ 313.66.

Това означава, че всеки месец в този конкретен пример, вие ще спести $ 314 в инвестиционен профил. Сложи парите в някакъв вид индекс, който най-малко е в крак с инфлацията. За предпочитане е той трябва да има история на побой на инфлацията, без да взема на ненужен риск.

Например, някои хора могат да изберат общо борсов индекс, който в общи линии проследява целия целия пазар на САЩ, балансиран с общ индекс на пазара на облигации.

След това те ще правят вноски от $ 314 на месец, всеки месец, независимо от това дали пазарът се движи нагоре или надолу.

2. Използвайте Данъчни облагодетелстваните планове

Има два вида ползват данъчни облекчения спестовни колеж планове. Един от тях е посочена като 529 план, а другата се нарича Coverdell ESA, който стои за образователна спестовна сметка.

И двата вида структури на профила предложи данъчни облекчения и трябва да бъде главната цел на вашия колеж спестявания инвестиционни долара.

3. Изборът на подходящи заеми

При искане на финансова помощ, студентите имат няколко различни възможности за избор. Първата стъпка към осигуряването на помощ е попълването на FAFSA да се определи дали може.

След като знаете колко помощ имате право за, ще знаете кои заем е точно за вас. Има няколко федерални заеми на разположение, включително:

  • Федерална Директен Stafford / Ford заеми (Директни субсидирани заеми)
  • Федерална Директен несубсидирана Stafford / Ford заеми (Direct несубсидирана заеми)
  • Федерална Директен PLUS заеми (Direct PLUS заеми) -за родители и специализанти или професионални студенти
  • Федералните Директни заеми консолидация (Direct заеми консолидация)

Ако не се класира за федералните заеми, можете да кандидатствате за частни студентски заем. Тези заеми обикновено имат много по-високи и променливи лихвени проценти.

Ако изобщо е възможно, опитайте се да се осигури федерален заем, който ще има фиксиран лихвен процент, както и по-гъвкави възможности за погасяване.

Три начина за студентски заеми дълг задържа купувачи Начало

Три начина за студентски заеми дълг задържа купувачи Начало

Младите възрастни с мечтата на домашната собственост все по-често започват да осъзнават нещо друго: в реалността на кризата на студентски заем.

А изследване от страна на Федералния резерв разкри, че за всеки 10% увеличение на дълга студентски заем човек притежава, има 01:59 процентен пункт спад в цената на домашната собственост през първите пет години след излизането на училище. И Федералната резервна банка на Ню Йорк са установили, че до 35% от спада на домашната собственост сред възрастните 28 до 30 може да бъде очертана до дълг студентски заем.

Някои може да измъкне тези статистически данни или да ги приписват на несигурността на живота и кариерата си път в годините непосредствено след колежа. Факт е обаче, че 83 процента от хората, възраст 22 до 35 с дълг студентски заем, които не са си купили къща го обвинявам категорично на своите поразителни заеми – не възрастта, а не своята кариера.

Федералният резерв посочва, че като студент дълг в тази страна повече от два пъти в течение на 10 години, притежаването на жилище значително е намалял.

“Мисля, студентски заеми са ни следващата голяма финансова криза като нация”, каза Дженифър Бийстън, вицепрезидент на ипотечното кредитиране в Гарантирано Rate Mortgage. “Студентските кредити са най-големият проблем аз съм в момента виждаме в потенциални собственици. В много случаи плащанията си студентски заем са толкова или повече от ипотечни плащания. “

За да бъдем честни, притежаването на дом с бяла ограда отпред – и текущите разходи за поддръжка – не е мечта на всеки. Но за тези, които не притежават такива стремежи, месечните плащания студентски заем се оказват тройна уроки.

Дълг към Ratio доходите

Една от ключовите мерки кредиторите се вземат предвид при преразглеждането на приложение ипотека е общото задължение на индивида съотношение доход. С плащания студентски заеми поглъщаха огромна част от парите, кредитополучателите трябва да живеят на всеки месец, тя става все по-трудно да премине успешно този тест.

“Като скъпо, тъй като колеж е станал, и с толкова дълга колкото средната завършилият има, това е трудно да се добави ипотека за месечните си плащания за първите няколко години след намирането на кариерата си”, каза Майк Windle, специалист планиране на пенсиониране при C. Къртис Financial Group в Плимут, Мичиган. “Най-голямата причина за студентски заеми въздействат притежаването на жилище е неговото влияние върху дълг към доход.”

Добрата новина е, че все повече и повече висшисти са кацане работни места направо от колежа, каза Windle. Въпреки това, той все още се повечето хора толкова дълго, колкото десет години, за да изплати своите студентски заеми.

Бийстън, който е бил ипотечни кредити за повече от десетилетие, се казва в последните години размерът на дълга, свързан с образованието си клиенти ходят в Съединените щати е нараснал с.

“Прекарвам всеки ден говоря с хората за техните финанси. През последните три години съм виждал студентски заеми стават все по-голям проблем “, заяви Бийстън. “Преди десет години, $ 100 000 в дългове студентски заем би било от нормата. Сега аз го виждам всеки ден. “

“Виждам хора отлагат покупката на дом, защото на техните студентски заеми”, продължи Бийстън. “Това не е само на лекари и адвокати, изправени пред това ниво на дълга. Аз съм го виждаме във всички области. “

Кредитен рейтинг

Докато федерални студентски заеми може да предложи някои облекчения във времена на финансови затруднения, като например отлагане или търпение, частните заеми, които обикновено не го правят. И често, когато кредитополучателите не могат да свържат двата края, след колежа, те нека плащания студентски заем пързалка, изостава на месец или два, или пренебрегването на кредитите си изцяло. Това е една от най-лошите неща за вършене, ако се надявате да си купите дом в близко бъдеще.

“Ако по подразбиране за вашите студентски заеми, хитът на своя кредитен рейтинг може да парализира способността Ви да закупите първо дома си за период до седем години”, каза Windle.

Най-студентски заем процент престъпност в момента е около 10 процента.

Докато подобряване на вашия кредитен рейтинг обикновено е нещо, което отнема време, можете да използвате и предоставяне на ипотечни кредити обяснително писмо, с подробно описание на обстоятелствата, довели до неизпълненото задължение.

Запазване на Първа вноска

Squirreling далеч първоначалната вноска за жилище е третата основна пречка пред които са изправени тези, обременени с огромен студент дълг. С голяма част от доходите си да се източва към студентски заеми, спестяване на стандартния първоначалната вноска – 20 процента от продажната цена – може да се превърне в далечна мечта, като години, за да се постигне.

На този фронт, Windle не предлага да бързам да си купите дом, преди да имате достатъчно пари, натрупани. Това може да бъде много по-скъпо. Без 20% надолу, най-вероятно ще се наложи да платите PMI – частна застраховка ипотека, такса, която защитава заемодателя, ако спрете да се извършват плащания по кредита. Таксата PMI се добавя към месечните си плащания ипотека.

“Аз казвам на клиентите си да не бързат. Отделете време, за да спаси и се натрупват 20%, така че не трябва да плащат PMI “, които не се препоръчват Windle.

За тези, които търсят начин около 20 процента, Windle предполага изследване Федералната жилищна администрация (FHA) кредитни програми, някои от които предлагат ипотеки за тези, които имат най-малко 3,5% за авансово плащане. Същите тези програми често имат по-ниски изисквания за кредитен рейтинг, най-ниската точка 580 в някои случаи.

Най-FHA предлага регулируема скорост и заемите с фиксирана лихва, които дават възможност за финансиране до 96.5% от покупката, запазвайки затваряне разходи и авансови плащания до минимум.

Нещо повече, кредитори Fannie Mae и Freddie Mac също са станали по-отговарят на предизвикателствата, пред които са изправени притежателите на студентски заем, казва Рик Бехтел, изпълнителен вицепрезидент и ръководител на американската ипотечното банкиране в TD Bank.

“Тази необходимост е известно, дори и при тези нива”, каза Бехтел. “Така че, вие ще видите всички видове програми, които изискват днешните три процента надолу или един процент надолу. И това не са само на програми за хора с ниски и средни доходи. “

“Програмите, които са съществували до последната година или две ще дават възможност за ниско авансово плащане само ако сте били ниски до средни доходи. Това беше една кутия трик за много кандидати “, добави Бехтел. “Но сега вие търсите в един процент или три процента надолу програми, които не са специфични за ниска към кредитополучателите умерено доходи. Има сега една програма за всички. “

Допълнителни стъпки да бъдат предприети

Един от най-често срещаните от съветите, предлагани от финансовите експерти е да рефинансират своите студентски заеми, ако домашната собственост е част от вашия списък със задачи.

Една добра програма за рефинансиране могат да намалят месечните плащания, което ги прави по-лесно управляеми и с което се освобождава в брой да се сложи към други неща, като например спестяване на авансово плащане или плащане на ипотека. Федерални студентски заеми предлагат на доходите на базата на погасителни планове.

“Трудно е да се повярва на броя на хората, които все още не са работили пътя си в приход на базата на план за погасяване”, каза Бехтел.

Малко хора знаят, че ипотечни кредити вече ще ползват по-ниски, доходите задвижване студент сума за плащане заем при изчисляване на дълга на кандидата съотношение доход. Това е ясно отклонение от предишната политика – и благоприятен едно ако имаш студент дълг.

Имаше време, когато, независимо от това, което е действителното плащане на месечната студентски заем, кредитори все още ще определят съотношението дълг-доход въз основа на общата сума на студент дълг да е възлизал през срока на кредита студент, обясни Бехтел. Преминаването към признава по-ниска месечна вноска с дохода е голяма победа за ипотечни кандидати.

И един последен внимание, за малцина щастливци, които имат някой в ​​живота си, който е достатъчно щедър, за да помогне с заемите: Не пропилявайте тази възможност.

“Ако имате член на семейството, който е готов да изплати си студентски заеми, да ги отнеме от него. Често чувам: “Родителите ми ще им се отплати, но аз не искам да се наложи да”, казва Бийстън. “Ако някой е жертва, то е защото те знаят как осакатяване може да бъде студент заем дълг.”

4 причини Дългът на кредитната ви карта не намалява

4 причини Дългът на кредитната ви карта не намалява

Вероятно правите ежемесечните си плащания по кредитните си карти и други дългове всеки месец, но изглежда, че салдото ви не пропада. Чувството, че не постигате напредък в изплащането на акаунта си, може да ви накара да се откажете. Разбирането на начина, по който плащанията с кредитни карти се прилагат към вашия акаунт, може да ви помогне да разберете защо балансът ви не намалява и да ви помогне да промените плащанията си, така че всъщност акаунтът ви да намалее.

Вашите плащания едва покриват лихвата

Лихвата е един от разходите за заемане на пари. Всяко от месечните Ви плащания по дълга покрива определена сума лихва и определен принцип. Ако по-голямата част от плащането ви върви към лихви, балансът ви ще намалява само малка част всеки месец. Например, ако балансът на кредитната ви карта е 1000 щатски долара, а лихвеният процент е 18%, разходите ви за финансиране ще бъдат около 13 долара. С плащане от 30 долара, салдото ви ще спадне само до 983 долара, а не до 970 долара, както може би очаквате, защото 13 милиарда от плащането ви бяха приложени към таксата за финансиране.

Проверете скорошно копие на извлечение за фактуриране, за да видите каква част от последното ви плащане е приложено към лихвата спрямо намаляване на салдото ви.

Има два начина за борба с този проблем. Първо, можете да увеличите сумата за плащане, така че повече пари да отидат за намаляване на баланса. Понякога плащането на допълнителен кредит по вашия заем ще авансира следващата ви изискуема дата, вместо да намали баланса, така че не забравяйте да посочите (на вашия талон за плащане), че допълнителното плащане трябва да се прилага по принцип.

Получаването на по-ниска лихва е друга възможност, но не една, която е толкова лесна за изпълнение. При кредитните карти това означава или да поискате издателя на вашата кредитна карта за по-нисък лихвен процент или да прехвърлите баланса на кредитна карта с ниска лихва. При заемите единственият начин да получите по-ниска лихва е да рефинансирате в друг заем с по-ниска лихва. Вашата кредитна история трябва да е достатъчно добра, за да се класирате за по-нисък курс. Рефинансирането не е безплатно; претеглете разходите преди да направите ход.

Вашите плащания отиват към такси

Таксите влияят върху изплащането на дълга ви по подобен начин на лихвата – те пазят баланса ви да не намалява, въпреки че извършвате плащания. Елиминирайте таксите, като първо разберете какви такси ви таксуват. Тогава можете да избегнете действията, които предизвикват такси.

  • Късните такси могат да бъдат избегнати, като плащате навреме всеки месец. Планирайте онлайн плащанията за няколко дни преди датата на падежа, така че имате време да реагирате, ако нещо се обърка.
  • Ако издателят на вашата кредитна карта все още начисли такса за превишаване на кредитния ви лимит, можете да избегнете таксата, като платите баланса си под лимита и проверите наличния си кредит преди да похарчите.
  • Възможно е да можете да откажете годишната си такса, като поискате, но ако не, това може да е картата, която искате първо да изплатите.
  • Транзакционните такси – като парични аванси или такси за трансфер на баланс – могат да бъдат избегнати, като се избегнат транзакциите, които причиняват таксите. Паричните аванси са особено скъпи, защото започват да начисляват лихви веднага.

Все още създавате дълг

Ако все още правите покупки на кредитни карти или вземате заеми, общият ви баланс по дълга няма да намалее много, ако изобщо се понижи. За да видите повече напредък в плащанията си, трябва да спрете да създавате нов дълг. Това означава, че няма повече покупки на кредитни карти. Преместете всички повтарящи се абонаментни плащания към дебитната си карта, така че тези плащания да идват от вашата чекова сметка и да не компенсирате плащанията с кредитна карта.

Вие плащате само минимума

За да постигнете по-значителен напредък по дълга си, трябва да платите повече от минималния. Една от стратегиите, която можете да използвате, за да изплатите дълга си, е да вземете дълг, който да се изплати бързо, и да платите еднократна сума към този дълг, като същевременно плащате само минимума за всички останали дългове. След това, след като изплатите първия дълг, приложете същата стратегия за плащане към следващия и следващия, докато всички те не бъдат погасени.

Облекчаване на дълга: Какви програми са налични?

Облекчаване на дълга: Какви програми са налични?

Носенето на голям размер на дълга може да бъде осакатяващо, особено ако е повече, отколкото можете разумно да си позволите да изплатите. Тя може да изпревари всички останали финансови приоритети в живота ви. Добрата новина е, че има много програми за облекчаване на дълга, които ще ви помогнат при преодоляване на дълга.

Независимо дали става въпрос за консолидиране на кредитен дълг или прехвърляне от кредитни карти с висока лихва към кредитни карти с преференциален баланс с по-ниска лихва, за всеки план за облекчаване на дълга е важно първо да имате цел. След това ще ви трябва ясна картина на текущото ви финансово състояние; тогава ще можете да изберете стратегия, която е подходяща. Ето поглед върху няколко начина, по които можете да управлявате дълга си с малко помощ.

Облекчаване на дълга по време на глобална криза

Пандемията COVID-19 може да накара още повече американци да търсят програми за облекчаване на дълга. Данните на Бюрото по трудова статистика показват, че безработицата е скочила от под 4% до близо 15% между февруари и април 2020 г. 1 Освен това, според ново проучване на Quicken Inc., 40% от американците очакват пандемията да ги засегне толкова много, колкото или повече от кризата от 2008 г.

Под ръководството на Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) многобройни кредитори, финансови институции, компании за кредитни карти и доставчици на услуги предлагат програми за подпомагане на облекчаване на дълга по време на COVID-19. Те включват компании с кредитни карти и ипотечни кредитори, предлагащи опции за пропускане на плащания, забавяне на анулиране на такси, по-ниски лихви и други. Много държавни агенции предлагат и разширена финансова помощ. Законът за коронавирусна помощ, помощ и икономическа сигурност (CARES), приет от Конгреса през март 2020 г., разшири програмите за безработица и осигури стимулиращи плащания на много американци.

Ако се борите по време на пандемията, не се колебайте да потърсите помощ по един или повече пътища.

Какво е облекчаване на дълга?

Облекчаване на дълга е стратегия, предназначена за решаване или справяне с голяма част от личния дълг. Това е процес на работа с вашите кредитори за разработване на план за изплащане на дълга ви по начин, който да ги удовлетвори, да спрете телефонните обаждания от колекторите и да избегнете дългосрочните щети на вашия кредит. В крайна сметка това е начин да намалите стреса си и да направите дълга си по-управляем.

Съвет: Всеки план за облекчаване на дълга започва с получаване на ясен поглед върху цялата финансова картина на длъжника. Тази проста стъпка – разбирането на проблема и започването на цел – може да бъде значително облекчаване на стреса. Всъщност, предприемането на практически стъпки за намаляване на дълга може да намали напрежението му върху психичното ви здраве, да подобри когнитивното функциониране и да намали стреса.

Облекчаването на дълга не винаги означава изплащане или прощаване на дълга наведнъж. Това може да бъде толкова просто, колкото договарянето на няколко пропуснати плащания или по-ниска лихва. В много случаи това е просто стратегия за преструктуриране или реорганизиране на дълга, така че плащанията да бъдат по-управляеми. Това помага на притежателя на дълга и също така удовлетворява кредитора, който често би предпочел да получи по-ниско, договорено плащане, отколкото нищо. При екстремни обстоятелства това може да включва подаване на заявление за несъстоятелност.

Кога да търсите облекчаване на дълга

Не винаги е лесно да решите кога се нуждаете от помощ за справяне с дълга. Но има някои общи признаци за търсене, които могат да показват, че сте над главата си:

  • Съотношението на дълга към доходите е твърде високо: Размерът на брутния ви доход, който се насочва към плащанията по дълга всеки месец, е важно число за кредиторите. Повечето кредитори няма да ви дадат нов кредит, ако плащанията ви по дълга надхвърлят 43% от месечния ви доход.
  • Не можете да контролирате използването на вашите кредити: Вашият коефициент на използване на кредит измерва общия ви дълг на кредитната карта спрямо вашия лимит и е на стойност 30% от кредитния ви рейтинг. Ако постоянно изразходвате повече от 30% от кредитния си лимит, кредитният ви резултат ще пострада и ще ви затрудни получаването на заеми с изгодни условия.
  • Изплащате кредитни карти с други кредитни карти: Едно е да прехвърляте баланс от време на време, но ако не можете да управлявате плащанията си, без да отваряте нови карти, може да имате проблем.

Важно: Долният ред е следният: Ако се чувствате толкова обзети от дълг, че причинява значително финансово или емоционално напрежение в живота си, вероятно е време да потърсите някаква помощ.

Видове програми за облекчаване на дълга

Ако решите да потърсите помощ, има няколко варианта как да се справите с дълга си.

Кредити за консолидация на дълга

Заемът за консолидация на дълга е голям личен заем, който се предоставя за покриване на всички (или повечето) от другите ви дългове. Полезно е за облекчаване на дълга, тъй като ви позволява да извършвате едномесечно плащане, което може да улесни придържането към плана за изплащане на дълга и да впише вашите дългове в месечен бюджет. 

Тези заеми могат да бъдат обезпечени с обезпечение, като например вашата къща, или могат да бъдат необезпечени, ако кредитът ви е достатъчно добър, за да отговаря на изискванията. Обикновено лихвеният процент по обезпечен заем ще бъде по-нисък, но все пак може да платите по-голяма лихва за дълги разстояния, ако новите ви условия за заем са много по-дълги от условията по първоначалните ви дългове.

Примери за доставчици на заеми за консолидация на дълга включват SoFi, Marcus от Goldman Sachs, Avant и Discover. Заемът за консолидация на дълга може първоначално да доведе до успеха на кредитния ви резултат, когато добавите нов заем към кредитния си отчет. Резултатът ви обаче ще се подобрява постоянно през следващите месеци, при условие че извършвате плащанията си навреме и не добавите повече дълг. 

Преди да подпишете на пунктираната линия, не забравяйте да прочетете условията на вашия заем, както и лихвите му. Лихвите по кредитите за консолидация на дълга варират от около 6% до почти 36%. 

Планове за управление на дълга 

План за управление на дълга, улеснен от кредитен съветник с нестопанска цел, е друга възможност. Кредитен съветник ще ви помогне да управлявате и организирате вашите финанси и ще ви помогне да разработите план за изплащане на дълга, ако наистина имате нужда от такъв. Може да ви помогнат да преговаряте с кредиторите си, за да постигнете по-добри тарифи или да удължите периода на плащане.

Този вид помощ и консултиране може да осигури някаква много необходима отчетност и структура за вашата програма за облекчаване на дълга. Не забравяйте обаче да попитате какви са таксите за техните услуги, преди да започнете. Ако техните тарифи ще добавят само повече финансова тежест или ако ви се плаща повече, когато се регистрирате за определени услуги, потърсете другаде. По същия начин, бъдете сигурни, че вашият съветник е от акредитирана организация с нестопанска цел и че те не прокарват планове за консолидация на дълга като единствена възможност за облекчаване на дълга.

Забележка: Работата с кредитен съветник с нестопанска цел – дори когато това включва план за управление на дълга – обикновено няма да повлияе на вашия кредитен рейтинг, освен ако не сте договорили споразумение. Може да забележите незначително въздействие от закриването на акаунти, но резултатът ви ще се възстанови с течение на времето.

Като алтернатива има компании с печалба, които могат да ви помогнат да преструктурирате или консолидирате дълга си. Тези дружества събират плащания от вас, след това, след като имате определена сума, ще се свържете с кредиторите си и ще се опитате да договорите по-ниски плащания. Тези компании обаче не винаги имат репутация и тъй като те ще задържат плащанията към кредиторите ви с месеци, вашият кредитен рейтинг може да намалее значително.

Кредитни карти за трансфер на баланс 

Ако голяма част от дълга ви се състои от дълг по кредитна карта, тогава прехвърлянето на салдо може да бъде вашият отговор за облекчаване на кредитния дълг. Значителен размер на дълга на кредитната карта обикновено означава, че плащате доста лихва, тъй като средната ГПР за кредитна карта е 20%. Това е особено вярно, ако плащате само минималното плащане на вашата карта.

Прехвърлянето на дълга на вашата кредитна карта на ниска или нулева APR трансферна кредитна карта е добър начин да получите скок върху изплащането на вашите баланси. За съжаление, повечето от тези оферти включват такса за прехвърляне на всеки баланс (обикновено малък процент от прехвърлената сума), а тези APR за прехвърляне на салда с ниска лихва обикновено продължават само ограничено време. За да направите тази работа, трябва да платите преведеното салдо преди края на периода на въвеждащата тарифа. Освен това трябва да избягвате добавянето на нов дълг върху прехвърления си дълг. 

Завеждане за фалит

Когато обмисляте коя опция за облекчаване на дълга е подходяща за вас, може да мислите, че фалитът е най-добрият вариант. В крайна сметка това не само ще премахне дълга ви, но ще ви позволи да започнете отначало с чист шисти.

Но банкрутът може да има дългосрочни ефекти върху вашите финанси и вашия кредит. Несъстоятелността ще доведе до драстичен спад на кредитната ви оценка и ще остане във финансовите ви записи за седем до 10 години. Може да ви затрудни да се класирате за нови заеми или добри условия за дълго време.

Има два начина за подаване на заявление за личен банкрут: Глава 7 и Глава 13. Подаването на глава 7 ще елиминира целия ви дълг, но също така ще ликвидира и останалите ви активи, освен някои освободени имоти. Тогава постъпленията ще отидат към вашия дълг. Когато подадете заявление за фалит на Глава 13, вие съставяте план за плащане от три до пет години, който трябва да бъде одобрен в съда по несъстоятелността.

Въпреки че изглежда като лесно решение, подаването на фалит трябва да бъде вашето последно решение, когато обмисляте варианти за облекчаване на дълга. Винаги говорете с адвокат, за да обсъдите всичките си избори, преди да тръгнете по този маршрут.

Възстановяване

Какъвто и план да решите, бъдете сигурни, че знаете всички условия и можете да си позволите да извършите новите си ангажименти. Планът ви трябва да надхвърля само плащанията по дълга. Ще трябва да положите допълнителни усилия във всяка област на финансите си, за да гарантирате успеха си.

Това означава да създадете бюджет – възможно е система за парични пликове, ако имате проблеми с придържането към вашия разходен план. Може да се наложи да направите значителни съкращения в някои области, като развлечения или трапезария. В бюджета си не забравяйте да включите план за натрупване на спешни спестявания, дори докато се разкопаете от дългове. В противен случай вие сте само на една спешна ситуация далеч от друга дългова криза. Ако кредитът ви е повреден, може да се наложи да получите сигурна кредитна карта, за да можете да започнете процеса на възстановяване.

След като вземете решение за програма за облекчаване на дълга, важно е да се придържате към плана си. Навиците на дисциплинираното бюджетиране, което разработвате сега, могат да останат с вас за цял живот. По-лесно ще постигнете други финансови цели, като пенсиониране, след като успеете с план за облекчаване на дълга.

Най-важното е обаче да знаете, че имате опции за намиране на облекчение на дълга, когато имате нужда.