Category: bg

Ребалансиране Вашият инвестиционния портфейл

Излезе с план за Ребалансирането и се придържаме към нея, за да се намали рискът

Ребалансиране Вашият инвестиционния портфейл

За лицата, които изберат да следват инвестиционната стратегия за поддържане на определени салда разпределение на активите в портфейла, въпросът за ребалансиране е неминуемо ще възникнат. (За тези от вас, които не знаят какво означава това, възстановяването на баланса на инвестиционен портфейл е процес на разпродажба и / или закупуване на активи, за да донесе на даден басейн на капитали обратно в съответствие с корекционните коефициенти ви определят най-добрия съответстват на вашия риск / възвращаемост профил в момента на вашата установена финансов план.

 Например, ако искате 10% в брой, 20% облигации, както и 70% акции, но запасите ценят толкова много, че те стават 95% от портфолиото си, вие ще продаде акции за увеличаване на пари в брой и компонент връзка. Нетният ефект от тази дейност е ребалансиране той ви принуждава да се превърне в инвеститор количествена стойност. С течение на времето, тя може да служи за понижаване на риска – собственици на фантастични бизнеса като The Coca-Cola Company откажат някои от богатството те биха имали, но ако те в крайна сметка с предприятието като Enron или GT Advanced Technologies, те вземат ресурси от пътя на злото, което прави по-малко от провал възможност.)

Когато искаш да възстанови баланса? Колко често се постигне нов баланс? Смятате ли, ребалансира само общите класове активи на основните компоненти, също? Отговорът, както повечето неща в областта на финансите и инвестициите, няма да ви изненада: Зависи. Ето някои неща, които може да искате да се помисли, когато се опитва да отговори на този въпрос за себе си, семейството си, или на институцията, за която управляват богатството.

Кога трябва да Портфолио ребалансиране?

Там обикновено са две училища на мисли за подходящата периодичност на инвестиционен портфейл ребалансиране. А именно, много адвокати казват, че трябва да възстанови баланса в едно от следните:

  1. Когато корекционните коефициенти за разпределение на активите получите повреден с целите и параметрите, които сте установени, или
  2. В предварително определен час или пъти всяка година.

Какво трябва да се ребалансира в портфейла (Asset Class, компоненти, или и двете)?

Освен това, трябва да се възстанови баланса или:

  1. класовете активи самите (акции, облигации, недвижими имоти, парични, и т.н.)
  2. Основните компоненти самите (отделни запаси, като например Johnson & Johnson, Colgate-Palmolive, Hershey)
  3. И двете

В реалния свят, няма съгласуваност, тъй като е оставен на всеки индивид или актив мениджър за изготвяне и прилагане на стандарти. Има една основна валута с равностойност тегло търгуваните фондове (ETF) семейство, което ребалансира основната си портфейл веднъж годишно през март като се уверите, всеки компонент се регулира в степента, необходима, за да го направи отново перфектно балансиран, но остава 100% инвестирани в собствения капитал клас активи. Има някои заможни семейства, които няма да ребалансират изобщо, докато компонентите на портфейлни преминават предварително определен праг на разминаване, игнорирайки основните стопанства като промени в пазарната капитализация окаже влияние, но работи върху нивата на класа активи от горе на долу гледна точка. Целева дата фондове се подреждат чрез преместване на все повече и повече пари от запасите на облигации със застаряването на инвеститорите. Други пък дори ще се разрешават специални дати еднократно ребалансиране следните основни фондовия пазар се срива, като начин за намаляване на цялостната им основа на разходите и въвеждане на някакъв елемент на дейност, докато все още поддържа по-голямата част от предимствата на пасивност.

Също така е популярна сред някои инвеститори – и това е в противоречие с традиционното мислене, но това е една интересна философия – да откаже да възстанови баланса на всички, след като първоначалните тегла са определени, както в клас активи или на основния компонент. Това се дължи на невероятната мощ на смесване добре подбран, разнообразна колекция от обикновени акции с течение на времето. На бюрото ми в момента, имам набор данни от 1926-2010 публикувани от Ibbotson & Associates, която показва как първоначалните тегла клас актив би е изкривена до края на периода, ако никога не претегля. В Таблица 2-6, на страница 38, това показва:

  • Портфолио от 90% акции / 10% облигации би в крайна сметка при 99,6% акции / 0,4% облигации, ако никога не ребалансира
  • Портфолио от 70% акции / 30% облигации би в крайна сметка при 98,5% акции / 1,5% облигации, ако никога не ребалансира
  • Портфолио от 50% акции / 50% облигации би в крайна сметка при 96,7% акции / 3,3% облигации, ако никога не ребалансира
  • Портфолио от 30% акции / 70% облигации би в крайна сметка при 92,5% акции / 7,5% облигации, ако никога не ребалансира
  • Портфолио от 10% акции / 90% облигации би в крайна сметка при 76,3% акции / 23,7% облигации, ако никога не ребалансира

Тези никога-балансирани портфейли имали по-висока волатилност, но по-висока доходност, както добре. Макар Ibbotson не споменава това, те щяха да се радва значително подобрено данъчна ефективност, във връзка с ливъридж ефектът на отсрочените данъци допускат повече капитал, за да се държат по време на работа.

Фантастичен пример за това по време на работа е Voya корпоративни лидери доверителен фонд, който често се нарича “призрачен кораб на света на инвестиране”. През 1935 г. тя започва като задържите равни дялове в 30 водещи американски компании. Чрез сливания, придобивания, премествания и други корпоративни или фонд на ниво действия, че номерата са сведени до 22. Той се работи без необходимост от портфолио мениджър на ден за ден. Тя смачква S & P 500 от поколения и работи на обикновен 0.51% съотношение на разход. Union Pacific е дошъл, за да компенсирате 14.92% от активите, Berkshire Hathaway 10,88%, ExxonMobil 9.06%, Praxair 7.62%, Шеврон 5.86%, Honeywell International 5.68%, Маратон Petroleum 5.44%, Procter & Gamble 5.07%, Foot Locker 3.82%, Консолидиран Едисон 3,44%, и други. Това е един вид начин на живот, дишане, дидактически упражнение в нещата, основател Vanguard Джон страшилище говори за което води до висок връща: Добър бизнес, който се проведе в продължение на дълги периоди от време, с почти никакви промени, най-ниско ниво на разходите и с едно око към данъчната ефективност. Дори и да има някои фирми в там аз не съм особено луд по мен, качество печели в дългосрочен план, тъй като цялостното събиране на запаси отразява резултатите от свързаните с тях фирми.

Няма “правилните” отговори, освен че трябва да излезе с основни правила и да се придържат към тях. В противен случай, можете да се обърнете добра стратегия – портфолио ребалансиране – в друго извинение, за да завишат разходите и по-ниска доходност.

Срок Life или Цялата Животозастраховане – Кое е точно за вас?

Срок Life или Цялата Животозастраховане - Кое е точно за вас?

Объркани за разликата между доживотна застраховка и застраховка термин живот? Не си сам; хората често се мъчат да изберете коя е точно за тях, а понякога дори да преминават от единия към другия. Преди да направите този избор, уверете се, че знаете какво е това, което.

Цялата застраховка живот 

  • Има тенденция да бъде по-скъпо от застраховка термин живот.
  • Тя включва парична стойност елемент (което допринася за по-високата цена), че те не получават с мандат застраховка живот. Какво означава това е, че като си плащат застрахователните премии, някои от това, което плащате е достъпна за заем срещу или теглене по време на живота си.
  • Тъй като те са предназначени да осигурят стабилност, те става популярен след финансовата криза през 2008-2009.
  • Можете да теглите повечето или всички от това, което ще ви постави в нея безмитни, но :
  • Трябва да се следват строги правила, свързани с плащания, и ако не го направите, можете да се окажете поради много в данъци.
  • Цялата животозастраховането предлага премии ниво и защита застраховка живот за живот (но отново, докато премиите се изплащат като застраховка изисква).
  • Когато си купувате доживотна застраховка, застрахователят депозитите си премия (минус застрахователни разноски и други разходи) се отчита с парична стойност.
  • Поради тази причина цялата застраховка живот може да осигури натрупване на парична стойност (отсрочени данъци), и можете да го използвате, когато имате нужда от него.
  • Цялата животозастраховането се предлага в три вида: традиционен, променлива и универсални.
  • Понякога хората подценяват колко плащанията ще бъдат и те преминат към мандат застраховка живот.

Срок застраховка живот

  • Срок на застраховката живот е по-проста и работи като вашата кола или жилищно застраховане.
  • With term life insurance, you pay premiums either every month or every year, and your family is protected for that term — for example, 20 years.
  • According to State Farm, common uses for term life insurance are: helping provide for a family’s loss of income, covering short-term debts and needs, providing additional insurance protection during the child-raising years, providing longer-term protection to help pay off a mortgage, or to help pay for a college education.
  • Term life insurance can be bought for periods of one to 30 years.
  • Term life policies tend to be fairly cheap for healthy people under 50, then get progressively more expensive.
  • The main difference between term life insurance and whole life insurance is with term life insurance, when the insured person dies, it just pays the face amount of the policy to the named beneficiary.

Вариации по застраховка живот мандат

  • Наречена е така, връщане на премия план застраховка живот  ще се върне някои от вашите премии в края на срока. Тези политики обикновено са по-скъпи.

Кое е точно за вас?

За повечето млади хора, препоръчваме основен мандат застраховка живот. Това е ясно и евтин, оставяйки повече останали пари да инвестират за пенсиониране и други цели. В някои случаи, ако търсите за застраховка, която осигурява данъчни облекчения и – след определен период от време – гарантирана възвръщаемост на парите, които сте платили, можете да помислите за цял живот застрахователна полица. Препоръчваме обаче, че просто да си купите цялата застраховка живот след консултация независим финансов плановик или планиране на имоти адвокат.

Е Животозастраховане една добра инвестиция за вас и вашето семейство?

Е Животозастраховане една добра инвестиция за вас и вашето семейство?

Може би сте обмислили закупуване на застраховка живот в миналото, но се отказа поради предполагаемите високите разходи. Фактът на въпроса е, че в много случаи, хората си мислят, че застраховка живот е по-скъпо, отколкото е в действителност.

Според барометър 2015 Застраховка Проучване , проведено от цял свят изследвания на финансовите услуги и консултантска фирма LIMRA и нестопански застраховка образование групата Life Happens, 80% от потребителите имат погрешни схващания за действителните разходи за застраховка живот.

Millennials вярват животозастрахователни полици са повече от три пъти по-скъпо, отколкото са в действителност, надценяване на разходите с 213 процента. Gen Xers надценяват стойността от 119%.

Поставянето на други приоритети изпреварват Животозастраховане

Поради опасенията за животозастрахователни разходите, много хора избират да харчат парите си в области, където те виждат повече от незабавна финансова нужда. Проучването на Барометър установи следното:

  • 29% от Millennials цитиран спестяване за почивка като приоритет над закупуването на някои или повече застраховка живот;
  • 23% на Gen Xers каза плащат за отдих, като отива да яде, филми или пазаруване е приоритет пред закупуването на някои или повече застраховка живот;
  • 49% от тези над 65 годишна възраст цитиран плащат за разходи, като например интернет, кабелна и мобилни телефони като приоритет над закупуването на някои или повече животозастраховането, и 60 процента от Millennials каза същото.

Животозастраховане да защитите хората, които обичате

Застраховка живот е предмет на спор – с добра причина. Често се твърди, че ако инвестирате разумно парите, които се плащат на премиите да си животозастрахователна компания, вашето имущество в случай на смърт ви ще бъде на стойност повече. Въпреки това, никой не може да предскаже бъдещето и в случай на преждевременна смърт, застраховка живот на може да се запази финансово семейството си и да ги предпази от трайно значително финансови затруднения.

Истинската полза на животозастраховането се предлага в знаейки, че сте взели всички възможни мерки, за да защити семейството си и близки в случай животът не излиза, както е планирано.

3 неща, които трябва да помним при закупуване Животозастраховане

Ако се заключи, че закупуването на застраховка живот е подходящ за вашите нужди и нуждите на семейството си, ето няколко неща, които трябва да запомните:

1. Важно е да се търсят най-правилния доставчик и правилната политика.

Преди да направите каквито и да било големи животозастрахователни решения, важно е да си напишеш домашното и да говоря с лицензиран агент. Вие ще искате да има солидно разбиране на опциите си и каква политика може най-добре отговорим на Вашите нужди. Ще има няколко фактора, които ще повлияят на цената на вашата политика, най-очевидните от които са възраст и здравословно състояние. Но имайте предвид, че други фактори, като например вашата кредитна история, шофиране записи, хоби и начин на живот също могат да окажат влияние върху цената на вашата политика.

2. Вашият премии могат да се увеличават с възрастта. 

В много случаи, вашите премии ще вървим напред като възрастта ви върви нагоре. Причината за това е, че с напредване на възрастта, може да бъдат изправени пред повече здравословни проблеми, което от своя страна прави застраховка купуване живота по-скъпи. То може да бъде трудно да се помисли да плащат за застраховка живот, ако сте само във вашите възраст между 20 и 30-те години, но ако имаш семейство и близки, за да се защити, тя може да бъде и си заслужава.

Идеалното време за закупуване на застраховка живот може да бъде точно сега, докато сте млади и здрави.

3. Трябва да знаете, че вашите нужди могат да се променят. 

Ако решите да закупите застраховка живот, не забравяйте да прегледате вашата политика на годишна база, а когато се появят големи събития в живота. Важни събития, като женитба, закупуване на нова къща, и след като децата са всички фактори при определяне на подходящ размер на покритие.

Били ли сте наскоро закупени застраховка живот? Спите ли по-добре през нощта, знаейки, че имате допълнителна защита за семейството си?

Как ще е за пиене и шофиране Conviction ще повлияе ли на Автомобилно застраховане?

Как ще е за пиене и шофиране Conviction ще повлияе ли на Автомобилно застраховане?

Има дълъг списък с неща, които могат да повлияят на вашата автомобилна застраховка. А шофиране в нетрезво състояние убеждение е основен трафик нарушение и без съмнение ще се отрази негативно се отрази. Не застрахователна компания предлага “навън” за такава голяма нарушение.

Цените ще тръгне нагоре

Ако приемем, че вашата автомобилна застраховка превозвач реши да запази бизнеса си, ти курс ще тръгне нагоре. Тя обикновено ще се случи при първото подновяване след присъдата е окончателна.

Това означава, че ако вашата политика подновява 1 януари и си присъда е окончателна 2 януари най-вероятно няма да видите увеличение на скоростта за още шест месеца. Възможно е да бъде с една компания със супер строги застрахователи, които биха могли да имат правомощията да направи повече незабавна промяна.

Колко ще отиде?

Този въпрос е трудно да се отговори. Тя ще направи голяма разлика в зависимост предишната си история на шофиране. Ако се движите от статут на предпочитан шофьор в този нов статут на водача на висок риск, вие ще видите огромна промяна. В някои случаи може да се търси в двойна текущата си цена и още по-лошо. Ако вече сте шофьор с висок риск, тя не може да направи такова огромно влияние. Някои застрахователни пулове за високи водачи рискови дори не се движат шофиране записи. Вие все още се плаща висока скорост, но ако сте били вече го плащат, не можете да видите много на промяна в цените. Предимно статута си на голям риск ще се започне отново и вие ще се плащат високата скорост, с която много по-дълго.

Възможност за анулиране

Може ли вашата автомобилна застраховка превозвач наистина се откажете от политиката за пиене и шофиране убеждение? Прието е действителното анулиране се случва в средата на политиката и е много рядко. Повечето застрахователни превозвачи ще ви позволят да го вози до датата за подновяване.

Тогава те най-категорично да не са поднови автомобилната ви застраховка.

Те се наричат ​​предпочитаните застрахователни превозвачи по причина, и че е така, защото те не позволяват на машинистите на основни пътни нарушения да продължат като клиенти. Често, тридесет до четиридесет-пет дни преди истинската си дата за подновяване ще получите известие за неподновяване.

Ако получите съобщение за неподновяване, това е добра идея да говорите с вашия застрахователен агент. Попитайте дали има някакви други възможности за вас. Важно е да се говори с агента си, особено ако имате независим агент. Един независим застрахователен агент най-вероятно ще има друга застрахователна компания да поставите вашия бизнес. След това можете да поддържате една и съща си запознат и да се надяваме голям агент.

Колко време ще ДСИ Conviction повлияе на Автомобилно застраховане

Шофиране в нетрезво състояние удари вашата автомобилна застраховка за три до пет години. Типичен предпочитан носител може да го направи, така че да отговарят на условията, за да получите застраховка с тях, след като присъдата е три години, обаче вие ​​пак ще се плаща допълнителна такса за още две години. Застрахователни компании, всяка от които изграждат свои собствени правила за това как те се справят с ДСИ убеждения. Стандартът е, че нарушението ще се отрази на вашата скорост автомобилна застраховка в продължение на пет години.

SR22 изискване

Много държави ще изискват SR22 подаване, за да следите автомобилна застраховка активно състояние.

По принцип, защото сте повдигнати червени знамена за вашата преценка зад волана, държавата иска потвърждение, който поддържа застраховка. С SR22 подаване прилага за автомобилната ви застраховка, застрахователя автоматично ще уведоми за състоянието на каквито и да било промени в политиката най-важното е дали политиката е в активна или закритото състояние. SR22 не е много скъпо, но в този момент всяко увеличение на вашата политика е много, за да роди.

Как да се пенсионират по-рано и намалите разходите за здравеопазване

Как да се пенсионират по-рано и намалите разходите за здравеопазване

Ако обмисляте да се пенсионират преди 65-годишна възраст, вие сте вероятно балансиране вълнението на възможностите за това, което предстои в живота си по време на този важен преход с някои основателни опасения. Един от тези опасения е, как да плати за един от най-големите разходи по време на пенсионирането си години, от разходи джоба здравеопазването.

Цената на здравеопазването вече е скъпо за повечето домакинства. Като наближи пенсиониране, перспективите не получава много по-добре.

В действителност, според Fidelity средно две може да се очаква да похарчи $ 275 000 на разходи за здравни грижи на територията на техните пенсионни години. Тази цифра се основава на 2017 оценка и представлява 6% увеличение в сравнение с предходната година (260 000 $ през 2016 г.).

Проблемът с тези видове оценки е, че те се основават на очакваните пенсионна възраст от 65. И така, какво се случва, ако се пенсионират по-рано? Както може да очаква, като се пенсионира преди 65-годишна възраст може да увеличите значително очакваните разходи за здравеопазване.

Колко ще се увеличи прогнозните си разходи за здравеопазване, ако се пенсионират преди Medicare допустимост на 65 години? Можете да изчислите разходите си за здравеопазване, използващи този калкулатор, предоставена от AARP:

AARP разходи за здравеопазване калкулатор

Къде да получат здравно осигуряване

Proactive здравно осигуряване планиране е необходимо да се опита и да запазите вашите разходи за здравеопазване толкова ниски, колкото е възможно. Преглед на опциите за здравно осигуряване ще ви помогне да продължим напред с увереност с плановете си да се пенсионират по вашите думи.

Това са опциите за здравно осигуряване за работниците и служителите, които приемат ранно пенсиониране стимулираща програма:

Снабдете покритие чрез работодател спонсорирани здраве план съпруга или съпругата си. Ако вашият съпруг все още работи и отговаря на условията за здравно осигуряване чрез работодателя си, процесът на намиране на резервната застрахователна полица може да бъде лесно решение.

Това е така, защото всеки път, когато съпруг губи здравно осигуряване, след като ранен оферта за пенсиониране това се счита за един отговарящ на условията събитие за целите на които са добавени към съществуващия план. Бъдете сигурни, за да започне процеса на обсъждане на опциите си пенсиониране възможно най-рано, ако са женени, така че можете да се координира графикът, когато излезете извън работната сила.

Снабдете покритие цитати от частния застрахователен пазар. Ако сте относително здрави, трябва да прегледате опциите си в частния застрахователен пазар. Колкото по-рано началната дата за пенсиониране, толкова по-вероятно тя ще се възползват да пазарувате на дясното осигуряване. Частното застраховане пазар предлага по-широк спектър от възможности за обхват. Но семейни и индивидуални планове за здравно осигуряване може да свърши струва повече пари. Това се каза, че не е лошо да погледнете в опциите на частните застрахователни и пазаруват.

Можете да започнете сравняване застрахователни планове и цени с помощта на онлайн пазар. Някои примери за полезни сайтове включват ehealthinsurance.com и gohealthinsurance.com. Друг препоръчан вариант включва работа директно с застрахователен брокер. Само имайте предвид, че ако до края реши да се получи покритие за здравно осигуряване по силата на COBRA или Закона за достъпното здравеопазване, тя все още е препоръчително да пазаруват и да се сравнят разходите за премии и покритие суми.

Изследване на възможностите за покритие по Закона за достъпното здравеопазване (АСА). Когато загубите вашия работодател-условие че покриването на това се счита за един отговарящ на условията събитие за целите на получаване на покритие в рамките на АСА. Това означава, че може да получи покритие извън нормалните отворен период на записване. За ранни пенсионери, това е важно поради факта, че субсидиите на доходите базирани са на разположение по Закона за достъпното здравеопазване. В зависимост от размера на новият размер на доходите на домакинствата след ранното пенсиониране може да се класира за субсидия на застрахователните премии. Тези субсидии са въз основа на модифицираната регулира брутен доход през годината, че политиката е в сила. Можете да започнете да се сравняват варианти за политика в твоето положение  HealthCare.gov . Можете също така да се прецени дали ще се класират за доходите на базата на субсидиите с помощта на калкулатора здравноосигурителна Marketplace достъпна чрез Family Foundation Кайзер.

Консултирайте се с вашият настоящ или бивш работодател, за да видите, ако имате право на здраве пенсионер покритие. Делът на пенсионерите, обхванати от работодателя при условие пенсионер здравно осигуряване се понижи значително през последните няколко десетилетия. Според фондацията Kaiser едва 16 до 25 процента от пенсионерите трябваше допълнително покритие Medicare. Ако имате пенсионер достъпно здравно осигуряване, не забравяйте да се обърне внимание на датите, на услуги и възрастовите изисквания за допустимост. Важно е също така, за да разберете как тези обезщетения се променят с напредване на възрастта.

Използвайте COBRA за поддържане група покритие в продължение на 18 месеца. Когато се пенсионира можете да изберете да продължите своята група покритие под COBRA продължение на 18 месеца. Но премиите си най-вероятно ще се увеличи значително, тъй като вече ще се плащат пълния размер на премията себе си. Изключение ще бъде, ако имате пенсионер долара здраве план на разположение, за да се покрият разходите, ако имате достъп до план за здраве пенсионер. Имайте предвид, че ако имате профил в здравето спестявания, можете да използвате средства от HSA да плащат за застрахователни премии за здравни грижи продължаване на покритие чрез COBRA. Ползата от избора COBRA покритие е, че вашето осигурително покритие и няма да се налага да сменят доставчици. Недостатъкът е, че сега се губи базирани на субсидията работодател и ще плати всички разходи за вашето здраве застрахователна премия.

В случай, че имате по-рано съществуващото състояние и ще се пенсионира в рамките на 18 месеца от завъртане 65, COBRA може в крайна сметка е най-добрият вариант в този период на несигурност. Стига да продължат да плащат премиите си, вие ще бъдете в състояние да поддържа покритие, докато не са допустими за Medicare. Ако не разполагате с вече съществуващо състояние, избирайки COBRA ще ви даде допълнително време, за да разбера следващите си стъпки за осигуряване. Въпреки това, че е възможно по-малко забранителна цена покритие ще бъдат открити, когато се получи покритие в рамките на АСА.

Потърсете работа на непълно работно време, която предоставя достъп до здравно осигуряване. Някои работодатели са по-щедри от останалите в отдела за обезщетения. Ако обмисляте работа на непълно работно време по време на пенсиониране, може да сте в състояние да генерира допълнителни приходи, като получава здравно осигуряване. Вие най-вероятно все още ще трябва да покриват всички или повечето от разходите си за здравно осигуряване. Въпреки това, като участва в план за група може да имате достъп до по-всеобхватна. Проверете дали потенциалните работодатели във вашия район осигуряват здравно осигуряване за грижи за работниците на непълно работно време.

Начини да поеме контрола на бъдещите Ви разходи за здравеопазване

Ето и някои други неща, за да се смята, че ще ви помогне да намалите от разходите за здравеопазване джобовете:

Възползвайте се от сметката на здравето спестявания, докато все още се работи. Ако са обхванати от високо приспадане здраве план, можете да спестите за бъдещите разходи за здравеопазване в сметката на здравето спестявания (HSA). Здраве спестовни сметки са много полезни, защото те предлагат освобождаване троен данък. Парите, които ще ви постави в HSAs намалява текущата си облагаем доход, расте отсрочени данъци, и излиза от профила си в безмитни, стига да го използват за разходи, свързани със здравето.

Разработване на здравни навици, които ще ви помогнат преди и след достигане пенсиониране. Избягване на проблемното поведение като тютюнопушенето и затлъстяването могат да ви помогнат да избегнете престоя по пътя към високите настоящи и бъдещи разходи. Важно е също така да се превърне в информиран пациент. Според доставчици на здравна култура като EdLogics, фокусът на образование за над 50 условия с високи разходи, включително метаболитен синдром, болест на сърцето, диабет и ще създава възможности за хората да предприемат действия и да подобрят цялостното си здраве и благополучие. Проучване Банк ъф Америка Мерил Линч разкрива, че почти две трети да не се запазват най-много в техните планове за пенсиониране по време на работа се дължи на разходите за здравеопазване. Умните здравословни навици може да помогне да поддържате ниски разходи ниско по време на пенсиониране. Но здравословен начин на живот може да бъде ключът към изграждането на по-голяма пенсиониране гнездо яйце.

Създаване на бюджетен план за пенсиониране. Създаване на стадион оценка на начина на живот на вашите нужди разходи и иска да ви помогне да се оцени напълно желаните потребности пенсионен доход в днешни долари. Това също може да бъде от полза при разглеждането на въздействието на различните разходи, които могат да се променят, след като напусне работата си (здравноосигурителните си вноски, пътуване и т.н.).

Увеличете вашите парични резерви. Повечето финансови плановици препоръчват поддържане на най-малко 3 до 6 месеца от разходите за живот в спешен фонд. Ако се пенсионират рано трябва да помислите за спестяване на повече от този стадион оценка. Изграждане на краткосрочни ликвидни спестявания в сметките като спестовна сметка, лихви проверка фонд на паричния пазар, кратка продължителност CD-та или съкровищни бонове може да ви помогне да обхваща очаква максимална разходи от джоба на здравеопазването. Тази допълнителни спестявания могат да спомогнат и за запазване на Вашия облагаеми доходи толкова ниски, колкото е възможно. Здравноосигурителните субсидии са базирани на модифициран коригирания брутен доход за годината, която искате покритие.

Използвайте методи за интелигентни данък общ доход за планиране, за да запазите вашите разходи за премии ниска. Вие най-вероятно няма да се пенсионират преди първото за създаване на основния план за доходи. По същия начин, трябва да имат основни данъчен план, за да ви помогне да разберете начини за структуриране на пенсионирането им в данъчната интелигентен начин. За ранни пенсионери, които разчитат на гарантирано за застраховане през здравеопазване пазар, данъчно планиране също може да ви помогне да намалите вашите премии. Безмитни доход от Roth 401 (к), Рот ИРА, или HSA може да бъде ценен част от данъчната си план. Както бе споменато по-рано, ACA застрахователни субсидии са доходите на база за текущата премия година. Ефективно данъчно планиране може да ви помогне да постигнете целите разходни начин на живот, като същевременно минимизират разходите за здравно осигуряване.

Цялата Животозастраховане обяснено – този вид политика точно за вас?

Какво е цял живот застраховка?

Е Животозастраховане чрез работа достатъчно?

Цялата застраховка живот е вид парична стойност на застрахователна полица живот, който осигурява защита по време на целия си живот и предлага две основни предимства:

  • обезщетение за смърт, за да се изплаща на бенефициента в случай на вашата смърт
  • парична стойност, натрупани в продължение на срока на застраховката, която може да се използва като спестявания или да се заемат срещу ако имате нужда от пари, докато сте живи

Цялата животозастраховането е известен също като “направо живот” и “постоянна застраховка живот”.

Цял живот ли политика обхваща за целия си живот, а не само за определен период от време. Цели животозастрахователни полици важат платените премии в двете спестяванията или инвестиции и смърт полза на животозастраховането. Цялата застраховка живот е подобен на универсалната застраховка живот, който също трае цял живот.

Как ли цял живот застрахователни разходи Сравняване с други Животозастраховане?

Цялата застраховка живот е по-скъпо от друга застраховка живот, защото тя не е само животозастраховането. Когато плащате премиите си за вашата политика вие поставяте част от него към животозастраховането, но след това друга част от това, което плащат отива в инвестиционната част. Разбира се, вие ще трябва да се плащат повече за цял живот политика с инвестиционни спестявания, отколкото бихте ако просто пое основната застрахователна полица термин живот. Целият ти живот застрахователна полица ще ви изплатим безмитни дивиденти, това дава известна гъвкавост и да се възползват, че вие ​​няма да видите с мандат застраховка живот.

Някои хора могат да изберат да използват този дивидент да допринесе за плащане на премията или да вземат парични изплащания от it.outs от нея.

Цели Животозастраховане Опции

Има 3 основни вида доживотна застраховка:

  1. Традиционен Цялата Животозастраховане
  2. Интерес Sensitive Цялата Животозастраховане
  3. Опърли Premium Цялата Животозастраховане

Традиционната целия живот застрахователна полица дава гарантиран минимален процент на възвръщаемост на парична стойност порция.

Интерес чувствителни целия живот застрахователна полица дава променлива скорост на вашия парична стойност част, подобно на регулируема ипотека процент. С доживотна застраховка интерес чувствителен може да има по-голяма гъвкавост с вашата застрахователна полица живот, като например увеличаване на смърт полза, без да вдига премиите си в зависимост от икономиката и норма на възвръщаемост на парите си стойност порция.

Single-премия е за някой, който има голяма сума пари и биха искали да закупят политика в предни позиции. Подобно на други опции цялата животозастрахователни, еднократна премия доживотна застраховка натрупва парична стойност и има същата данъчна приюта на възвръщаемост.

Цялата Животозастраховане разходи в сравнение с разходите за рискова застраховка живот

Дори и да не е имало инвестиционен част, трябва да се помисли, че с цялото застраховка живот, вие сте закупуване на покритие, която ще продължи цял живот, за разлика от по-кратък срок на застраховки живот, който обхваща по-малки периоди от време, като 10 или 20 години.

Цялата застраховка живот може да струва от 5 до 10 пъти размера на парите, че застрахователните термин живот разходи, но тя има парична стойност и продължава цял живот. Трябва да се приложат спрямо опции.

Застрахователни застрахователите определят това, което се зарежда на политики чрез анализ на рисковете. Колкото по-висок е рискът, толкова по-скъпо на полицата. Това е единственият начин, застрахователни компании остават печеливши. Следователно, има много по-голям шанс, че със сигурност ще умре по време на срока на целия животозастраховането. С термина животозастраховането има по-малък риск, тъй като застрахователната компания не е задължително да изплати обезщетение смърт по време на по-кратък период на политиката. Така че, когато се изчислява цяло премия животозастрахователна полица, тъй като основното му гледа финансиране изплащане на смърт полза за срока на живота си.

Едно от предимствата на целия живот е, че вашата смърт полза и премия в повечето случаи ще остане същата. Цялата животозастраховането също се натрупва парична стойност, която е за връщане на част от премиите си, че застрахователната компания инвестира.

Вашият парична стойност е отсрочени данъци, докато не го оттегли и е възможно да вземете срещу него.

5 Предимства на политиката на цяла Животозастраховане

  1. Част от вашата премия пари отива за вашата парична стойност
  2. Може да имате възможност да използвате спестявания част от политиката в крайна сметка да плати вашата политика, ако започнете рано
  3. Вашият премия ще остане постоянна по време на път, когато са обхванати освен ако не изберете друг начин.
  4. Освен ако не направите промяна в целия си живот застрахователна полица, трябва през целия обхват, без бъдещите медицински прегледи
  5. Цялата живот предоставя възможности за спестяване на данък, докато са живи, а също и данъчни икономии на вашия имот

Трябва ли да закупят целия живот застрахователна полица за инвестиране?

Въпреки, че цял живот допуска притежателят на полицата да се натрупват богатство и се използват тези спестявания по време на живота си, доколкото инвестициите отиват, цял живот не е непременно най-добрият избор. В зависимост от пазарните резултати и личния си ситуация, можете да помислите за закупуване на по-дълъг срок от време животозастраховането с фиксирана годишна лихва и работа с инвестиционен консултант, за да разбера най-добрата стратегия за това как да инвестирате парите си.

Изграждане и за защита на Wealth с Цялата Животозастраховане

Нормата на възвръщаемост на цяло животозастрахователна полица е много ниска в сравнение с други инвестиции, дори и с данъчните икономии заобикаля. Застраховка живот не трябва да се използват само като инвестиция и трябва да се прецени какъв избор на политиката за защита и не само нормата на възвръщаемост. Примерите по-долу представляват добра отправна точка за разбиране, когато цял живот може да работи добре за вашата ситуация.

5 Примери за Когато цял живот политика може да бъде добър избор за вас

Целият живот е една интересна опция, когато го направи част от финансовата си стратегия да направи. Важна част от финансова стратегия обаче е разбирането на финансовите последици и да се направят солидна план, който има смисъл. Първи солидна финансова помощ е голяма част от него. Тук са 5 примери, когато цял живот политика може да помогне, като част от финансовата си стратегия и като начин за вас да се изгради или да се защитят богатството.

  1. Цялата застраховка живот или постоянно живот е добър вариант, ако сте млад и все още не разполага със средства, за да спаси парите си на собствения си и гледат на това като принудителен механизъм за спестявания. Не е задължително да вземе мнозинство част от вашата застраховка живот в целия политически живот. Вие може да вземе процент от общия брой на вашите нужди или просто какво в момента можете да си позволите, и да го използвате като част от многопластова през целия стратегия, за да се гарантира, че винаги да имате малко животозастраховането и някои икономии, тъй като изграждането на вашия начин на живот. Можете да използвате тази част спестявания за осигуряване на заеми или дори ипотека в бъдеще, ако един ден искате да си купите дом или да създадат семейство. Можете да допълнят цяло политика живота със срок живот, когато имате нужда от повече застраховка живот, и да получи тази част на по-ниската цена.
  2. Ако сте в много добро здраве или млад, но се притесняват, че с напредване на възрастта може да получите от някаква болест, може да има проблеми с получаване на застраховка живот, а след това цял живот е добър начин да се осигури политика, която ще продължи цял живот. Не забравяйте, че винаги можете да закупите по-малко цял живот, и да го допълнят с по-термин живот на по-ниска цена.
  3. Ако си богат и да има повече пари, отколкото ще ви трябва, а след това цялата застраховка живот може да бъде много изгоден начин за подслон / инвестирате пари се дължи на безмитни последици от лихви и дивиденти, които изграждат от спестяванията. В тази ситуация, цял живот може да е предимство за урегулирани поземлени имоти, както добре.
  4. Ако искате да оставите има голямо наследство смърт полза за семейството си или някой друг, когато умреш, независимо от възрастта си, а след това цял живот е добър начин да се финансира това. Например, ако искате да излезете от $ 500 000 за детето си, когато умреш, защото те имат специални нужди и ще трябва тези пари, без значение от възрастта им, а след това цял живот може да ви помогне да финансира, че с помощта на осигуряване на обезщетение за смърт, дори и ако умра, когато са много стари. В случай като този, ти наистина трябва да помисли си политика като начин за финансиране на това наследство смърт полза, защото това е това, което правиш.

Различни Животозастраховане компании предлагат Цели Политики за живота на различни цени

  • Ако се занимават с агент, който само може да ви предложи възможности от една животозастрахователна компания, трябва да се пазарува за намиране на алтернативни кавички.
  • Брокерът може да бъде в състояние да ви даде няколко оферти за доживотна застраховка, с различни опции.
  • Един финансов съветник да прегледате различни аспекти на вашия финансов план.
  • Можете да получите кавички с няколко агенти, за да получите представа за цената. Налице е не само един цял живот застрахователна полица за избор, те са много. Бъди информиран.

Долната линия на Цялата Животозастраховане

Цялата животозастраховането ще осигури смърт полза, данъчни облекчения и парична стойност, но ще ви струва повече, отколкото по-евтино по-ясен мандат застраховка живот опция много.

Цялата застраховка живот е по-безопасно постоянен избор застраховка живот, отколкото някои други, това може да осигури гарантирана лихва, премия и смърт полза, така че да знаете какво да очаквате.

Целият живот е най-скъпият вариант в животозастраховането семейството на политиките и може да струва от 5 до 10 пъти повече, отколкото на политиката термин живот и малко повече от една универсална политика живота.

Вземете цял живот, докато сте млади, като част от стратегия за извличане на максимална печалба, или когато сте по-възрастни, ако сте богат и искам да направя нещо с цялото си допълнителни пари.

Уверете се, че вие ​​ще бъдете в състояние да платите застраховка живот. Закупуването на цялата политика на живота, няма да ви помогне, ако се окажете прескочите плащания или избора сума, която не може да си позволи и да се опитаме и да превключвате застраховка живот по-късно, или по-лошо да се анулира и да загубиш всичко. Започнете разумно, винаги можете да добавите покритие като имате нужда от него. Най-важното е да се започне отнякъде.

Уверете се, че застрахователната компания, който купувате си застрахователна полица живот от има силни финансови рейтинги, която инвестира в една политика, която ще продължи цял живот, така че застрахователната компания сте избрали, трябва да има добра стабилност.

Пазете се от скрити разходи изцяло животозастрахователни полици

Никога не просто купуват цялата застраховка живот, защото някой твърди, че нейният най-добрият избор. Цялата животозастраховането плаща по-високи комисиони към брокера, като може да включва разходи за управление на инвестициите. Това е напълно нормално за инвестиции, обикновено ще плащат такси някъде, но не забравяйте да се обсъдят тези аспекти с консултант и са били добре информирани за избора си и какво да очаквам.

Съвет: Питам ви финансов съветник или застраховка живот брокер или агент въпроси ще даде най-добри резултати за вас в дългосрочен план. Ако не ви харесва как те се справят вашите отговори, намерете някой, който отговаря на нуждите. Това е твоят живот, което инвестира в и сигурността на семейството ви.

Запасите са променливи, ще окаже влияние това с цялото си политика Life?

Адрес притеснения относно колебанията цените на фондовия пазар, например, попитайте вашия съветник какво мислят за това какво се е случило с универсални политики живот в последните 20 години. Уверете се, че сте готови с отговорите, които получавате. Разберете как целия си живот политика ще ви защити и как работи частта за икономии. Да бъдеш добре информиран винаги ще ви предпази напълно и добър съветник няма да бъде раздразнен с вашите животозастрахователни въпроси, но ще се радваме да прегледате внимателно вашите притеснения и ще ви даде насоки.

Допълнителни съображения: ако наистина искате да инвестира няколко стотин долара на месец в “спестявания”, трябва да говорите с финансов съветник, който може да направи преглед на стратегия, която ще се възползват най-добре. След това, след като са се запознали с всички възможности, вземете информирано решение. Цялата живот може да бъде най-доброто решение за вас, но вие трябва да проучи всички опции да знам.

7 лесни начина да увеличите своята Net Worth

7 лесни начина да увеличите своята Net Worth

Когато става дума за нашите финанси, има много различни номера, които всички ние сме загрижени. Ние често гледаш цифрите в нашата банкова сметка, спестовна сметка, различни пенсионни сметки, както и инвестиционни и търговски сметки. Всички тези цифри са от критично значение, но има един номер по-специално, че може да се определи точно колко успешна сте с изграждането на материалите си за бъдещето: вашата нетна стойност.

Какво е Net Worth?

Нетна стойност е разликата между стойността на това, което притежавате, вашата къща, пенсионни фондове, инвестиционни сметки, проверка баланса на сметката, и т.н.-минус такива задължения като ипотека, дългове по кредитна карта и така нататък. Нетна стойност е важна номер, за да го има предвид, тъй като може да ви помогне да се определи точно колко си дълг може да повлияе на бъдещата си богатство, както и подчертават областите трябва да се фокусират върху преди пенсиониране.

Изчисляване на нетната си струва да е толкова просто, колкото неговата дефиниция. Обърнете внимание на всичко, което притежава, включително активи, които ще бъдат част от вашето пенсиониране план, като си 401 (к), акции и инвестиции. Направете отделен списък на неизплатените салда и дългове и се изважда тази сума от сбора на всичко, което притежава, и това, което е останало е вашата нетна стойност.

Седнете и да отнеме няколко минути, за да се изчисли броят. Възможно ли е приятно изненадан от броя или очаквахте ли го вашия нетна стойност е по-висока?

Ако е така, не се боя! Има няколко неща, които можете да направите, за да увеличите нетна стойност, започвайки от днес.

1. Преглед на Вашите задължения

Направете подробен поглед си задължения. Това трябва да бъде един лесен номер, за да разбера, тъй като е просто колко дълга ти дължа всеки месец и в каква форма, като вашия ипотека, дългове по кредитни карти, както и плащане заем.

Има задължения, които можете да премахване или намаляване? Намаляване на дълга си е голяма стъпка в подпомагането увеличи нетната си брой заслужава!

2. Прегледайте вашите активи

Вие не можете да знаете точно колко всичките си активи са на стойност, или как тази стойност ще се промени, но можете да получите по-кръг около фигура. Опитайте се да не оставят никакви активи навън. Не забравяйте, че тук са основните ви класове активи:

  • Основно жилище: колкото по-собствения капитал имате в дома си, по-голямата си нетната стойност.
  • Ваканционен дом и отдаване под наем имот: обикновено плаща за с пари в брой, така че това определено е един актив, което ще искате да брои!
  • Инвестиции: акции, облигации, взаимни фондове и отсрочени данъци пенсионни планове. Само не забравяйте да добавите данъците върху тези активи, за да си задължения.
  • Колекционерство: изкуството и антики-пазара за тези неща ще се променят, но винаги можете да сте оценител дойде да ви помогне.

3. Trim Разходи

Колкото по-малко парите, които харчат, толкова повече ти се образува в нетна стойност. Вижте текущите си разходи и да видим дали има места, които можете да намалят. Не забравяйте, че дори няколко долара тук и там да добавите до много пари в хода на една година и по-дълго!

4. Намаляване на дълга

Намаляването на дълга е най-добрият начин за увеличаване на бъдещата си богатство.

Първо, вие ще искате да се идентифицирате висок дълг интерес. На следващо място, помисли за консолидиране на плащания или просто увеличаване на месечните плащания, и двете от които са доказани методи за намаляване на дълга.

5. изплати ипотеката си

Помислете за изплащане на ипотеката и да получите най-голямата еднократна сума книгите си. Притежаването дома ви ще се превърне в най-големия си актив.

6. Преглед на годишните разходи

Какво годишен разходи са обединяващ нетен брой на стойност надолу и кои от тях не ти трябва? Обърнете внимание на неща като вашите застрахователни и здравноосигурителни премии всяка година. Сравнете лихвените проценти и да видим дали някой от тези годишни разходи могат да бъдат подрязани надолу.

Инвестиране 7. Приходи

Доход инвестиране е чудесен начин за увеличаване на чистата стойност-ако се прави правилно. “. Bucket система” Един подход, който Аз ползвам с клиенти в продължение на години, наречен Основната цел на този подход е, че ще се разделят на вашите инвестиции в четири кофи: паричния кофата, кофата за доходите, кофата за растеж и алтернативния кофата доход.

Разкриване  на InvestoGuru не предвижда данък, инвестиции, или съвет, финансови услуги. Информацията се представя без разглеждане на инвестиционните цели, толерантност към риска или финансови обстоятелства на всеки конкретен инвеститор и може да не е подходящ за всички инвеститори. Предходно постижение не е показателно за бъдещите резултати. Инвестиране носи риск, включително евентуалната загуба на главницата. 

Научете каква целева аудитория е по маркетинг

Научете каква целева аудитория е по маркетинг

Когато става дума за реклама на вашия бизнес, това е наложително да се знае кой си “целева аудитория” е, и как да ги достигне. Въпреки че е важно да се постигне възможно най-много хора, колкото е възможно, и то често изглежда като се фокусира само върху определени части от населението е ограничаване, трябва да бъде “пряко”. Директно достигане които се интересуват от вашия продукт или услуга в крайна сметка ще постави повече пари в джоба ви.

Ето защо, преди да решите какво е вашето послание, и как да го достави, което трябва да разберете вашата целева аудитория.

Целева аудитория

А целева аудитория е демографската принадлежност на хората, най-вероятно да се интересуват от вашия продукт или услуга. Ако сте собственик на ВиК компания, вашата целева аудитория е собствениците на имоти, както и за жилищни цели. Ако сте собственик на магазин за играчки, вашата целева аудитория е родители, баби и дядовци и някой друг с деца в живота им.

Други примери за целеви аудитории включват неженени мъже на 20 години, тийнейджърите, работещи майки, пенсионери и възрастните собственици на кучета. В някои случаи, целевата аудитория става много тесен-съсредоточени. Например, ако продуктът е скъп италиански мъжки костюм подходящ за многообещаващ Уолстрийт, а след това на публиката пазар е неженени мъже на 20 години, които живеят в Ню Йорк и да печелят над $ 200 000 на година.

Защо това има значение

За да може хората да се “купуват в” даден продукт или услуга, те трябва да са свързани с тона и съдържанието на съобщението.

Чрез постигане на акорд с някого, лична връзка е направено, и е установено доверие. Да кажем, че целта е да се продаде един продукт за работещите майки. Методите за реклама може да използват цифрови и социални медийни платформи и може да имат един енергичен и съпричастен тон. По-добрият подход за достигане до пенсионери пенсионери е маркетингова кампания с помощта на печатни реклами във вестници и списания, които носят по-фин и спокоен тон.

Намирането на вашата целева аудитория

Най-доброто място за същество е от мисли за специфичните нужди на вашия продукт или услуга отговаря. Ако вашият бизнес е проектиране уеб сайтове, които посещавате, за да се съсредоточи върху продажбата на тези сайтове на собствениците на фирми, а не пенсионери. Ако вашият продукт е много общ характер (например, на обща подправка като кетчуп) по-малко проучване на пазара е необходима, тъй като повечето хора използват кетчуп.

Ако, обаче, публиката е по-специфичен, че е важно да се съберат данни за клиентите си, така че можете да стесните-фокус. Един от начините за събиране на данни е да предложим специална цена или код за талон за тези, които посещават вашия уеб сайт (или място на стопанска дейност), ако те попълват анкета, която улавя информацията, която ви трябва. проучване на пазара компании могат също да помагат за провеждането на такъв вид изследвания за вас.

Измерване и промяна Вашето съобщение

Най-важната част на “съобщения” се обръща внимание на начина на действие на методи и реклама. За да се оцени ефективността на маркетингова кампания, можете да следите продажби, нови клиенти, искания за информация, запитвания телефони, търговия на дребно и на уеб трафик и кликванията. Ако не искате да направите това на собствения си, компанията Нилсон е най-старата компания, която измерва общата ефективност на кампанията.

Втори Ипотеки: как те работят, предимства и недостатъци

Втори Ипотеки: как те работят, предимства и недостатъци

Втора ипотека е заем, който ви позволява да заемат срещу стойността на вашия дом. Вашият дом е актив, а с течение на времето, че актив може да получи стойност. Втори ипотеки, известни още като начало дялово кредитни линии (HELOCs) са начин за използване на актива за други проекти и цели-, без да го продава.

Какво е втора ипотека?

Втора ипотека е заем, който използва вашия дом като обезпечение, подобен на заем може да са използва за  закупуване на  вашия дом.

Заемът е известен като “втори” ипотека, защото си покупка заем обикновено е  първият  заем, който е обезпечен със залог върху вашия дом.

Втори ипотеки се включи в собствения капитал в дома си, който е пазарната стойност на дома си в сравнение с всички баланси за кредит. Equity да увеличите или намалите, но в идеалния случай, тя расте само с течение на времето. Акции може да се промени в най-различни начини:

  1. Когато правите месечни плащания по кредита ви, можете да намалите заем баланс, който увеличава капитала.
  2. Ако в дома ви печалби стойност, защото за силна пазарна-или недвижими имоти подобрения, които правите в увеличението на домашно си капитал.
  3. Губите собствения капитал, когато дома си губи стойност, или вземете заем срещу вашия дом.

Втори ипотеки могат да идват в няколко различни форми.

Еднократна сума:  Стандартен втора ипотека е заем едно време, която предоставя фиксирана сума на парите, които могат да използват за каквото си искате. С този вид заем, ще изплати заема постепенно с течение на времето, често с фиксирани месечни плащания.

С всяко плащане, трябва да заплати част от разходите за лихви и част от баланса си заем (този процес се нарича амортизация).

Кредитна линия:  Възможно е също така да се заемат с помощта на кредитна линия, или група от пари, които можете да рисувате от. С този вид заем, никога не сте задължени да вземат никакви пари, но имате възможност да го направите, ако искате да.

Вашият кредитор определя максимална граница заеми, както и да продължават да вземат заеми (няколко пъти), докато стигнете до тази максимално допустима. Както и с кредитна карта, можете да изплати и заемат отново и отново.

Сложи избор:  В зависимост от вида на кредита, който използвате, и вашите предпочитания, вашия кредит може да са с фиксиран лихвен процент, който ви помага да планирате плащанията си за години напред. Променливи заеми курсове също са на разположение и са в норма за кредитни линии.

Предимства на Втора Ипотеки

Размер на кредита:  Втори ипотеки ви позволяват да заемат значителни количества. Тъй като Заемът е обезпечен с дома си (която обикновено струва много пари), имате достъп до повече от бихте могли да получите, без да използвате вашия дом като обезпечение. Колко може да се заемат? Това зависи от вашия кредитор, но може да се очаква да заемат до 80% от стойността на Вашия дом. Това максимално се брои всички  ваши ипотечни кредити, включително и първия и втория ипотеки.

Лихвени проценти:  Втори ипотеки често имат по-ниски лихвени проценти в сравнение с други видове дългове. Отново, обезпечаване на кредита с вашия дом ви помага, защото това намалява риска за вашия кредитор. За разлика от необезпечени потребителски кредити, като например кредитни карти, втория лихвените проценти по ипотечните лихви са често в едноцифрени числа.

Данъчни предимства (особено Pre-2018):  В някои случаи, ще получат приспадане на платените лихви по втора ипотека. Има множество технически подробности, за да бъдат наясно, затова поискайте данък заготвителя преди да започнете да приемате удръжки. За повече информация, да научат за приспадане на лихви по ипотеки. За данъчни години след 2017 г., Закона за работа на намаляване на данъците и премахва приспадането освен ако не използвате парите за “значителни подобрения” на дома.

Недостатъци на Втора Ипотеки

Ползи винаги идват с компромиси. Разходите и рисковете, означават, че тези заеми трябва да се използват разумно.

Опасност от затваряне:  Един от най-големите проблеми с втора ипотека е, че трябва да се сложи дома си по линията. Ако спрете да се извършват плащания, вашия кредитор ще бъде в състояние да вземе вашия дом чрез ограничаване на достъпа, което може да предизвика сериозни проблеми за вас и вашето семейство.

Поради тази причина, той рядко има смисъл да се използва втори ипотека за “текущо потребление” разходи. За развлечения и редовни разходи за живот, той просто не е устойчиво или си струва риска да използват заем начало капитал.

Цена:  Втори ипотеки, като си покупка заем, могат да бъдат скъпи. Вие ще трябва да плати много разходи за неща като кредитни проверки, оценки, такси за възникване и др. Затваряне на разходи могат лесно да добавят до хиляди долари. Дори ако сте обещали “без затваряне на разходите” заем, вие сте все още се обръща-ти просто не виждам тези разходи при пълна прозрачност.

Лихвените разходи:  Всеки път, когато се заемат, като плащате лихва. Втори лихви по ипотечните кредити обикновено са по-ниски, отколкото на кредитни карти лихвените проценти, но те са често малко по-висока, отколкото процент първата си заем е. Втори ипотечни кредити поемат повече риск, отколкото кредитора, който е направил първата си заем. Ако спрете да се извършват плащания, вторият ипотечен кредитор няма да се плаща, ако и докато основният кредитор получава всичките си пари обратно. Тъй като тези кредити са толкова големи, общите разходи за лихви могат да бъдат значителни.

Общо използване на вторични ипотеки

Избирайте внимателно как се използват средствата от кредита си. Най-добре е да се сложи, че парите към нещо, което ще подобри вашето нетна стойност (или стойността на Вашия дом) в бъдеще. Вие ще трябва да изплати тези заеми, те са рисковани, а те струват много пари.

  • Подобрения на дома  са често срещан избор, тъй като се изхожда от това, че ще изплати заема, когато продадете дома си с по-висока продажна цена.
  • Избягването на частна застраховка ипотека (PMI)  би било възможно с комбинация от заеми. Така например, в съотношение 80/20 стратегия или “стъпи” заем използва втора ипотека, за да запазите съотношението кредити към стойност, над 80% за първия си заем. Просто се уверете, че има смисъл в сравнение с внасянето и след анулирането-PMI.
  • Дълг консолидация:  Често можете да получите по-ниска ставка с втора ипотека, но може да се прелива от необезпечени кредити на кредит, който може да ви струва къщата си.
  • Образование:  Може да имате възможност да се създаде за по-високи доходи. Но както и при други ситуации, вие създавате ситуация, в която може да се изправи възбрана. Виж, ако стандартните студентски заеми са по-добър вариант

Съвети за Първи втора ипотека

Магазин наоколо  и да получите цитати от най-малко три различни източници. Не забравяйте да включите следното в търсенето си:

  1. А местна банка или кредитен съюз
  2. А брокер ипотека или заем от първоизточника (попитайте вашия агент по недвижими имоти за предложения)
  3. Онлайн кредитор

Вземи подготвени  за процес, чрез получаване на пари в правилните места и получаване на документите готови. Това ще направи процеса много по-лесно и по-малко стресиращо.

Пазете се от рисковани функции заеми . Повечето заеми не разполагат с тези проблеми, но си струва да държи под око за тях:

  • Балон плащания, които ще причинят проблеми по пътя
  • Авансови плащания санкции, които да унищожи ползите от плащането на дълга си в началото

Други пенсионни източници на доход

Пенсиониране на източници на приходи

Както пенсиите продължават да се отдалечавам от работното място, социална сигурност е единственият гарантиран източник на доходи за пенсиониране, че много американци да разчитате. За съжаление, тези правителствени проверки не осигуряват нивото на подкрепа, че повечето възрастни ще се нуждаят по време на по-късните си години.

Средната месечна полза предлагат под Стария старост, за преживели, и осигуровките за инвалидност програма (официален прякор осигурителен) е $ 1360 за пенсионери работници и $ 703 за съпрузи. Това означава, че една типична двойка носи само $ 24 756 на година. Шансовете са, че няма да е достатъчно, за да покрие всичките си сметки, особено ако все още плаща ипотека.

И, за съжаление, много американци не са финансирани своите 401 (к) ите и IRAs достатъчно, за да компенсира разликата. Ако това си ти, какви са другите начини за допълване на доходите си по време на пост-работа си години? Ето някои източници, които ще искате да разгледа.

Облагаеми Инвестиции

Ако сте достатъчно късмет, за да допринесе повече от 401 (к) и на ИРА ограничения позволяват, облагаемите инвестиции като акции, облигации и взаимни фондове са друг чудесен начин да запазите за пенсиониране. индексни фондове и борсово търгувани фондове са особено привлекателни, тъй като те предлагат ниски разходи и вграден диверсификация.

Ключът е създаването на подходяща комбинация от класове активи. Наведе се твърде много на запасите може да бъде рисковано за хора в неравностойно години, за да се възстановят от мечки пазари. Въпреки това, портфейл, съдържащ само ценни книжа с фиксирана доходност, като например облигации, няма да предостави на потенциала за растеж, че повечето хора се нуждаят от по-дълъг стаж.

Типичен правило е да държи част от акциите, равни на 110 минус възрастта ви. Това означава, че 65-годишният би имало портфейл с 45% от общата му стойност в акции и 55% в облигации. Разбира се, можете да направите скромни корекции в тази формула въз основа на толерантност към риска.

Annuities

Дневна дълъг живот може да изглежда като голямо предложение, но това не е толкова голяма, за вашите финанси. Много хора не разполагат с достатъчно активи, за да подкрепят своя начин на живот, ако те го направят в края на 80-и 90-те години.

Фиксирана рента, която предлага поток от приходи живот при набор лихвен процент, е един от начините да се управлява този риск. Можете дори да купите отсрочени анюитети, които не се изплащат, докато стигнете до определена възраст. След като те сритам те предлагат по-големи печалби, отколкото незабавно анюитетни продукти.

доходи от наем

Имате ли резервни спалня в дома си сега, че децата ви са се преместили извън? отдаване под наем може да бъде един лесен начин за генериране на пари в брой всеки месец, толкова дълго, колкото можете да се примири с новия си съквартирант. Намирането на хора, които нито знаят или имат добри референции за да помогне за премахване на главоболие надолу по пътя.

Друга идея: съкращаване в апартамент или апартамент, докато отдаване под наем на оригиналния си дом. Един от най-бакшиш да стане собственик е, че можете да се приспадне неща като ипотечните лихви, амортизации и комуналните услуги, намаляване на данък общ доход сметката си. Съществуват рискове, разбира се, като невъзможността да се намери наемател или непредвидени разходи за поддръжка.

Selling Stuff

Както можете да получите по-стари има добър шанс мазето или гаража препълни с неща, които вече не ви трябват. Продажба на тези елементи на иБей или Craigslist може да бъде чудесен начин да печелите малко повече пари в брой – да не говорим ясно от вашия дом. Ако сте под ръка, можете да използвате сайтове като Etsy на пазара своя занаяти и други домашни стоки, създавайки приятен страничен бизнес за себе си.

Начало Екуити

Когато други източници на доходи са в недостиг, много възрастни хора използват собствения капитал в дома им, за да получите достъп до мигновени пари в брой. Един от начините да направите това е с начало капитал на кредитната линия. А HELOC може да бъде полезна за решаването на краткосрочни нужди, стига очаквате като доходът по-късно, за да го изплати. И тъй като това е една кредитна линия, трябва да се използват най-много ви трябва само.

Друг начин да се докоснете вашия дом капитал е с обратна ипотека, която ви позволява да поддържате дома си и да заемат срещу неговата стойност. Когато в крайна сметка продаде имота, приходите ви са намалени с размера на кредита, който все още е изключителен. Преди да се съгласите с обратна ипотека, обаче, знаем, че те може да бъде сложно споразумения със значителни такси инициирането на кредити и други разходи. И ако си женен, да знаете как вашият съпруг се вписва в плана.

Непълно работно време

Тъй като много американци в пенсионна възраст, не разполагат с достатъчно доходи от инвестиции, за да живеят на значителен брой да избере или да работят по-дълго или да си намерят работа на непълно работно време, когато те напускат своята кариера. Бюрото за трудова статистика на САЩ прогнозира, че почти една трета от възрастните на възраст между 65 и 74 между ще работи в някои капацитет до 2022 година.

За някои пенсионери, които работят с намалена график в пенсионна възраст е точно това, което те се нуждаят – една възможност да бъде в ниско-стрес среда и да се срещнат с нови хора.

Странични Бизнесът

Вместо да работят за някой друг, може да решите, че предпочитате да стане собствения си шеф, след като се пенсионират. Това може да означава, работещи в предишния си поле като консултант или разработването на цял нов набор от нови умения. Може би винаги сте искали да започнат свой собствен пекарна или момче за всичко на услуги. Може би искате да се създаде данъчна изготвяне на бизнес, така че трябва да работят само част от годината. Предимството да бъде главен изпълнителен директор: Можете да изваят позицията към съществуващата си начин на живот.

Долния ред

Социално осигуряване е хубава защитна мрежа за пенсионерите, но това обикновено не е достатъчно, за да покрие всичките си разходи. Ако сте напуснали работната сила и да намерят себе си прищипване стотинки, може би е време да се творчески и преследва други начини за привеждане в допълнителен брой.