Category: cs

Začátečník průvodce úvěry a jak Borrow moudře

Začátečník průvodce úvěry a jak Borrow moudře

Půjčování dělá spoustu možných věcí. Pokud si nemůžete dovolit platit v hotovosti na dům (nebo něco jiného s vysokou cenu), domácí úvěr vám umožní koupit domů a začít budovat vlastní kapitál. Ale půjčování mohou být drahé, a může dokonce zničit vaše finance. Než se dostanete úvěr, se seznámí s tím, jak úvěry fungují, jak si půjčit za nejlepší ceny, a jak se vyhnout problémům.

půjčit moudře

Úvěry největší smysl, když uděláte investice do vaší budoucnosti, nebo koupit něco, co opravdu potřebujete, a nemůže koupit v hotovosti.

Někteří lidé si myslí, pokud jde o „dobré dluh“ a „špatných dluhů,“ zatímco jiní vidět všechny dluhy za špatné. Je snadné poznat špatný dluh (drahé výplatě půjček nebo dovolenou financovaný výhradně na kreditní kartě), ale dobrý dluh je složitější.

Popíšeme mechaniku pod úvěrů. Předtím, než se dostanete do šrouby a matice, je důležité zhodnotit, proč jste si půjčili.

Náklady na vzdělávání mají poměrně dobrou pověst: Budete platit za tituly a dovednosti, které otevírají dveře pro vás profesionálně zajistí příjem. To je většinou přesné, ale vše, co je nejlepší v moderování. Jako výchozí studentské půjčky dostat do všech historických maxim, stojí to za vyhodnocení, kolik budete platit proti potenciálnímu přínosu. Vyberte si obor moudře a udržet půjčky na minimum.

Vlastnictví domu je také viděn jako dobré využití dluhu. Přesto, úvěry na bydlení byly zodpovědné za hypoteční krize v roce 2008, a majitelé domů jsou vždy ulevilo, aby jejich poslední splátky hypotéky. Vlastnictví domu vám umožní převzít kontrolu nad svým prostředím a vybudovat vlastní kapitál, ale domácí úvěry jsou velké půjčky – takže jsou obzvláště riskantní.

Automobily jsou pohodlné, ne-li to nutné, v mnoha oblastech. Většina pracovníků je třeba fyzicky jít někam vydělávat na živobytí, a veřejná doprava nemusí být možnost, kde žijete. Bohužel, je to snadné utrácet v automobilu, i ojetých vozidel často jsou přehlíženy jako levnou možností.

Spuštění a rostoucí podnikání může být prospěšný, ale je to riskantní. Většina nových podniků nepodaří během několika let, ale dobře prozkoumány podniky s zdravou injekci „potu vlastního kapitálu“ může být úspěšný. Je tu riziko a odměna kompromis v oblasti obchodu a půjčování peněz je často součástí dohody – ale ne vždy potřebují půjčit velké částky.

Úvěry lze použít na cokoliv jiného, (za předpokladu svého věřitele neomezuje, jak využít fondy). Zda má smysl půjčit, nebo ne, je něco, co budete muset pečlivě vyhodnotit. Obecně platí, že půjčky na financování své běžné výdaje – stejně jako vaše platební bydlení, jídlo a účty – je neudržitelný a je třeba se vyhnout.

Kde získat úvěr

Můžete si asi půjčit od několika různých zdrojů, a vyplatí se nakupovat, protože úrokové sazby a poplatky se liší od věřitele věřitele. Získat citace ze tří různých poskytovatelů úvěrů, a jít s nabídkou, která vám nejlépe vyhovuje.

Banky často přijde na mysl jako první, a to může být skvělá volba, ale i jiné typy věřitelé jsou rozhodně stojí za to podívat. Banky patří velká jména domácnosti a komunitní banky s lokálním zaměřením.

Družstevní záložny jsou velmi podobné bankám, ale oni jsou ve vlastnictví zákazníka namísto externích investorů. Tyto výrobky a služby jsou často prakticky stejné, a sazby jsou i poplatky jsou často lépe družstevních záložen (ale ne vždy).

Družstevní záložny také bývají menší než velké banky, tak to může být jednodušší získat úvěr důstojník osobně prohlédne vaše žádost o úvěr. Osobní přístup zlepší vaše šance na získání schválen, pokud existují nesrovnalosti, které jsou příliš komplikované pro automatizované programy, které se zabývají.

Online věřitelé jsou relativně nové, ale jsou dobře zavedené v tomto bodě. Fondy pro on-line půjčky pocházejí z různých zdrojů. Jedinci s extra peníze by mohly poskytnout peníze prostřednictvím peer-to-peer věřitelů a nebankovních úvěrových institucí (jako velké investiční fondy) také dodávat finanční prostředky na úvěry. Tito věřitelé jsou často konkurenceschopné, a oni by mohli schválit půjčku na základě různých kritérií, než ty, které se používá ve většině bank a družstevních záložen.

Hypotečních makléřů jsou stojí za to při pohledu na při koupi domu. Zprostředkovatel zprostředkovává úvěry a může být schopen nakupovat u mnoha konkurentů. Poraďte se se svým realitní agent pro návrhy.

Tvrdé peníze věřitele poskytnout finanční prostředky investorů a dalších osob, kteří kupují nemovitosti – ale nejsou typické domů.

Tito věřitelé hodnotit a schvalovat půjčky na základě hodnoty majetku zakoupíte a vaše zkušenosti, a jsou méně zaujatý poměry příjmů a kreditní skóre.

Vláda USA financuje některé studentské půjčky, a ty úvěrové programy nemusí vyžadovat kreditní skóre nebo příjmy, aby si schválen. Soukromé půjčky jsou také k dispozici banky a jiné instituce, ale budete muset kvalifikovat se soukromými věřiteli.

Finanční společnosti , aby úvěry na vše od matrací až oděvů a elektroniky. Tito věřitelé jsou často za ukládání kreditních karet a „žádný zájem“ nabídek.

Auto obchodníci vám umožní koupit a půjčit na stejném místě. Dealeři typicky partnera u bank, družstevních záložen nebo jiných věřitelů. Někteří obchodníci, zejména těch, které prodávají levná ojetých vozů, zvládnout své vlastní financování.

Druhy půjček

Můžete si půjčit peníze na různé účely. Některé úvěry jsou navrženy (a jsou k dispozici pouze) pro určitý účel, zatímco ostatní úvěry mohou být použity pro cokoliv.

Nezajištěných úvěrů nabízejí největší flexibilitu.

Nazývají se nezabezpečené, protože nejsou k dispozici žádné majetek zajištění úvěru: nemusíte do zástavy zajištění jako záruku pro věřitele. Některé z nejběžnějších nezajištěných úvěrů (také známý jako osobní půjčky) zahrnují:

  • Kreditní karty jsou jedním z nejoblíbenějších druhů nezajištěných úvěrů. Máte-li účet kreditní karty, dostanete úvěrový limit, který strávíte proti, a můžete splácet i opakovaně půjčit. Kreditní karty mohou být drahé (s vysokým úrokovým sazbám a ročních poplatků), ale krátkodobé „teaser“ nabídky jsou běžné.
  • Podpis půjčky jsou osobní úvěry, které jsou zaručeny pouze svým podpisem: stačí dohodnout splácet, a nenabízejí žádné zajištění. Pokud se vám nepodaří splatit, všichni věřitelé mohou udělat, je poškodit váš kredit a podat žalobu proti vám (což by mohlo nakonec vést k zdobení své mzdy a brát peníze z bankovních účtů).
  • Konsolidace půjček jsou určeny pro kombinování stávajících dluhů, obvykle s cílem snížit své náklady na půjčky nebo své měsíční platby. Například, pokud máte zůstatky na několik kreditních karet konsolidační úvěr můžete uvolnit z vysoké úrokové sazby a zjednodušit splácení.

Studentské půjčky jsou typu nezajištěný úvěr, který platí pro výdaje na vzdělávací. Tyto úvěry jsou obvykle k dispozici pouze osobám zapsaným v některých vzdělávacích programů, a mohou být použity pro školné, poplatky, knihy a materiály, životní náklady a další. Vláda Spojených států poskytuje studentské půjčky dlužník přívětivých funkcí a soukromí věřitelé nabízejí další možnosti financování.

Auto úvěry umožňují, aby malé měsíční splátky na automobily, RVs, motocykly a jiná vozidla. Typické lhůty splatnosti pět let nebo méně. Ale pokud si přestat dělat požadované platby na auto úvěr, věřitelé mohou převzala vozidlo.

Úvěry na bydlení jsou určeny pro velké částky potřebné ke koupi domů. Standardní úvěry trvat 15 až 30 let, což má za následek relativně nízké měsíční platby. Domácí úvěry jsou obvykle zajištěny zástavním právem proti majetku si vypůjčit pro a věřitelé mohou uzavřít na tuto vlastnost, pokud přestanete prováděním plateb. Variace na standardní domácí kupní úvěru patří:

  • Domácí kapitálové půjčky (druhý hypotéky): Půjčit proti hodnotě domu, který již vlastníte. Dlužníci si často proplatit pro domácí zlepšení, výdaje vzdělání a jiné účely.
  • Vládní programy úvěrů: Jednodušší kvalifikace s menším akontace nebo nižší kreditní skóre. Věřitelé mají dodatečnou jistotu, protože půjčky jsou podporovány vládou USA. FHA půjčky jsou jedním z nejoblíbenějších domácích úvěrů k dispozici.
  • Úvěry ze stavebního spoření: Platit za výstavbu nového domova, včetně nákladů na pozemků, stavebních materiálů a dodavatelů.

Podnikatelské úvěry poskytují finanční prostředky pro start a růst podnikání. Většina poskytovatelů úvěrů vyžadují, aby majitelé podniků osobně garantovat půjčky, pokud firma má významná aktiva a dlouhou historii ziskovosti. Americká administrativa Small Business (SBA) garantuje půjčky povzbudit banky, aby půjčovaly.

Mikroúvěry jsou extrémně malé podnikatelské úvěry. U hubených oblečení a drobné podnikatele, tyto půjčky by mohlo být jednodušší nárok – zejména v případě, že nemáte kreditní, příjmy a zkušenosti, že tradiční věřitelé hledají.

Jak Půjčky Práce

Úvěry se může zdát jednoduchá: půjčit si peníze a splatit později. Ale musíte porozumět mechanismu půjček, aby se inteligentní výpůjční rozhodnutí.

Zájem je cena, kterou zaplatí za zapůjčení peněz. Ty by mohly platit další poplatky, ale většina nákladů by měly být úroky na vašem zůstatku úvěru. Nižší úrokové sazby jsou lepší než vysoké ceny, a roční procentní sazba nákladů (RPSN) je jedním z nejlepších způsobů, jak pochopit vaše náklady na půjčky.

Měsíční platby jsou nejviditelnější část úvěru – můžete vidět, jak opustit svůj bankovní účet každý měsíc. Vaše měsíční splátka bude záviset na částce, kterou jste si půjčoval, váš úrokové sazby a dalších faktorech.

  • Půjček z kreditních karet (a jiných revolvingové úvěry) mají minimální platbu, která je vypočtena na základě zůstatku účtu a požadavky svého věřitele. Ale je to riskantní jen zaplatit minimální, protože to bude trvat roky, než odstranit svůj dluh a budete platit velké množství zájmu.
  • Splátkové úvěry (většina auto, domov, a studentské půjčky) dostat zaplaceno v průběhu času s pevnou měsíční platbu. Si můžete spočítat, že platba, pokud víte několik údajů o vaší půjčky. Část každé měsíční splátky pokračuje směrem k zůstatku úvěru, a druhá část se vztahuje na úrokové náklady úvěru. Postupem času se stále více a více z každé měsíční platby se aplikuje do vašeho zůstatku úvěru.

Délka úvěru (v měsících nebo letech) určuje, kolik budete platit každý měsíc a kolik celkové úrokové platíte. Dlouhodobější půjčky přijít s nižšími platbami, ale budete platit vyšší úroky po dobu životnosti tohoto úvěru. Dokonce i když máte dlouhodobý úvěr, můžete zaplatit ji brzy a ušetřit náklady na úroky.

Akontace je peněz budete platit up-front na cokoliv kupujete. Zálohy jsou standardně vybaveny domů a auto nákupy, a snižují částku, kterou potřebujete půjčit. V důsledku toho akontace může snížit výši úroků, kterou zaplatíte a velikost měsíční platby.

Podívejte se, jak úvěry pracovat při pohledu na čísla. Jakmile pochopíte, jak je úrok a splátky jsou aplikovány na váš zůstatek úvěru, budete vědět, co jste se dostal do.

  • Podívejte se, jak amortizing půjčky dostat zaplaceno v průběhu času (většina auto, domov, a studentské půjčky)
  • Použijte tabulku pro výpočet plateb a náklady na úvěr uvažujete
  • Podívejte se, jak platby a úroky pracovat s otočnými účtů (kreditní karty)

Jak se dostat schválen

Když budete žádat o úvěr, věřitelé hodnotit několik faktorů. Chcete-li usnadnit proces, hodnotit tytéž předměty sami před instalací – a podniknout kroky ke zlepšení cokoliv, co vyžaduje pozornost.

Vaší kreditní vypráví o vaší výpůjční historii. Věřitelé se podívat do minulosti, aby se pokusili odhadnout, zda budete platit z nových úvěrů se ucházíte. K tomu, že přezkoumá informace ve vaší kreditní zprávy, které si můžete také vidět sami sebe (zdarma). Počítače mohou automatizovat proces vytváření kreditní skóre, což je jen numerická skóre na základě informací uvedených ve vaší kreditní zprávy. Vysoké skóre jsou lepší než nízké skóre, a to dobrý výsledek, je velmi pravděpodobné, že budete dostat schválen a získat dobrou rychlost.

Pokud máte špatnou kreditní nebo jste nikdy neměl příležitost k navázání úvěrovou historií, můžete si vybudovat svůj kredit pomocí půjčování a splácení úvěrů na čas.

Musíte příjem na splácení úvěru, takže věřitelé jsou vždy zvědaví vaše příjmy. Většina poskytovatelů úvěrů vypočítat poměr dluhu k příjmům, aby vidět, jak velkou část svého měsíčního příjmu jde na splácení dluhu. Je-li velká část vašeho měsíčního příjmu dostane spolknou splátky, jsou méně pravděpodobné, že ke schválení své půjčky. Obecně lze říci, že je to nejlepší, aby se vaše měsíční povinnosti vyplývající z 31 procent svého příjmu (nebo 43 procent, pokud zahrnují úvěry na bydlení).

Mezi další faktory jsou také důležité. Například:

  • Collateral vám může pomoci získat schválen. Chcete-li použít kolaterál, vy „slib“ něco, co věřitel může trvat i prodávat uspokojit svou neplacenou dluh (za předpokladu, že jste přestal dělat požadované platby). Výsledkem je, že věřitel má menší riziko a může být více ochotni schválit půjčku.
  • Poměrů úvěru k hodnotě ve vašem kolaterál jsou důležité. Pokud jste si půjčili 100 procent z kupní ceny, věřitelé přijmout větší riziko – budou muset prodávat zboží za top dolar dostat své peníze zpět. Pokud uděláte zálohu ve výši 20 procent nebo více, úvěr je mnohem bezpečnější pro věřitelé (částečně proto, že máte větší kůži ve hře).
  • Spolupodepsaný může zlepšit vaši žádost. Pokud nemáte dostatečný kredit, nebo příjem kvalifikovat se na vlastní pěst, můžete požádat někoho požádat o úvěr s vámi. Tato osoba (kdo by měl mít dobrý kredit a dostatečný příjem pomoci) slibuje, že na splácení úvěru, pokud tak neučiní. To je obrovská – a riskantní – laskavost, takže obě dlužníky a cosigners muset pečlivě přemýšlet, než kupředu.

Náklady a rizika úvěrů

Je snadné pochopit výhody úvěru: získat peníze, a můžete zaplatit později. Ještě důležitější je, dostanete, co chcete koupit, jako je dům, auto, nebo semestr ve škole. Chcete-li získat úplný obraz, udržet nevýhody půjčky na paměti, jak se rozhodnout, kolik si půjčit (nebo zda je či není půjčka smysl vůbec).

Platby: Je to asi žádným překvapením, že budete muset splácet úvěr, ale je to náročné, aby pochopili, co splacení bude vypadat. Zvlášť v případě platby se nezačne dřív než za několik let (jako některé studentské půjčky), je to lákavé předpokládat, budete přijít na to, až přijde čas. Nikdy to není zábavné, aby splátky, a to zejména, když zabírají velkou část svého měsíčního příjmu. Dokonce i když si půjčit moudře s prostých plateb, mohou věci změnit. Úloha cut nebo změna v rodinných výdajů je možné nechat lituje den, kdy jste dostal úvěr.

Náklady: Když splácet úvěr, můžete splatit všechno, co si půjčil – a můžete připlatit. Že dodatečné náklady je obvykle zájem, a u některých úvěrů (jako doma a půjčky na nákup vozu), tyto náklady nejsou dobře vidět. Zájem lze péct do své měsíční platby neviditelně, nebo to může být řádková položka na vaší kreditní karty vyúčtování. Ať tak či onak, zájem zvyšuje náklady všeho, co koupit na úvěr. Máte-li počítat, jak se vaše půjčky fungovat (viz výše), budete přesně zjistit, jak velký zájem záležitostí.

Credit: Vaše kreditní skóre spoléhají na historii výpůjček, ale tam může být příliš dobrou věc. Používáte-li půjčky konzervativně, můžete (a pravděpodobně bude) stále mají vynikající kreditní skóre. Nicméně, pokud si půjčit příliš mnoho vaší kreditní bude nakonec trpět. Navíc můžete zvýšit riziko prodlení z úvěrů, které bude opravdu táhnout dolů své skóre.

Flexibilita: Peníze kupuje volby, a získání úvěru by mohlo otevřít dveře pro vás. Ve stejné době, jakmile si půjčit, jste přilepená s půjčkou, kterou je třeba se vyplatila. Tyto platby mohou zachycovat vás v takové situaci či životní styl, který byste raději dostat ven, ale změna není volba, dokud se splatit dluh. Například pokud chcete přesunout do nového města nebo přestat pracovat, takže můžete věnovat čas na rodinu nebo podnikání, je to jednodušší, když jste bez dluhů.

4 Rozhodující důchodu Tipy pro lidi 40 a více

Významných úspor Tipy pro 40+ Crowd

4 Rozhodující důchodu Tipy pro lidi 40 a více

Vy jste ve svých 40 nebo starší?

Jste zmateni o tom, kolik peněz budete potřebovat odejít do důchodu?

Jste si vědom toho, kolik peněz budete potřebovat pro odchod do důchodu, ale přemožen myšlenkou úspory tak velkou sumu?

Pokud jste odpověděli „ano“ na některou z těchto otázek, podívejte se na tyto čtyři důchodové spoření tipy zaměřené na věku 40 a-over davu.

První tip vám pomůže zjistit, kolik peněz budete potřebovat pro odchod do důchodu, zatímco zbytek z tipů vám pomůže najít způsoby, jak vydělat více peněz.

Kolik peněz musím odejít do důchodu?

Lopatou co nejvíce peněz do důchodového spoření, jak můžete. Pokud začnete spoření na důchod ve svých dvacátých, obecné pravidlo říká, že se můžete dostat pryč s uložením jen 10 – 12 procent svého take-home platu.

Pokud začínáte ve své čtyřicítce, obecné pravidlo říká, že je třeba zvýšit míru úspor o 15 – 20 procent.

Znamená to, že zvuk skličující? Pak zkuste toto: jako by šlo o procento vašeho vzít domů zaplatit, že byste měli uložit, rozhodnout, kolik peněz chcete žít na ročně při odchodu do důchodu. Vynásobit 25 se přijít na to, kolik je potřeba šetřit.

Žít na $ 40,000 za rok v důchodu, například, budete potřebovat miliony $ 40,000 x 25 = $ 1 ve vašem odchodu do důchodu portfolia.

1.000.000 $ může znít jako hodně, ale pamatujte: nemusíte vydělat $ 1 milion ve své práci 9-to-5, stačí pěstovat $ 1 milion prostřednictvím vašich investic.

Nejdůležitější faktor, který vám pomůže dosáhnout, je dlouhý časový horizont. Čím déle vaše peníze jsou investovány do penzijní fond, tím více poroste. Ve skutečnosti, s agresivní strategií úspor, můžete vytvořit portfolio 1 milion dolarů za pouhých 17 až 20 let.

Proč? Stručně řečeno, čím déle se vaše peníze investovány, tím více můžete využít slučování zájem.

Poté, co projde dost času, bude složené úročení umožní zdvojnásobit či ztrojnásobit své peníze.

Podívejte se na současných zdrojů příjmů

Pokud je váš současný práce nevyplatí natolik, aby vám umožní ušetřit $ 1,500 – $ 2,000 za měsíc či více, možná budete chtít, aby zvážila najít způsoby, jak vydělat peníze na boku.

Malé částky mít velký dopad. Pokud můžete získat extra $ 100 za týden – snad sekání trávníků, hlídání dětí, poradenství, vyučování nebo volné noze – a můžete také výbava dalších $ 100 za týden ze svých utrácení, ušetříte dalších $ 10.400 ročně.

Najít zdroje budoucích příjmů

Kromě vydělávat více utrácet méně a budování milionů dolarů portfolio, můžete se také podívat na zdroje příjmu v důchodu.

Znám jednoho důchodce, jehož dům je zcela splacen; je to hypotéka-free. On pronajímá svůj domov pro nájemníky. Ten využívá část příjmů z pronájmu platit nájemné za nižší poloze, a žije na zbývající část výnosů z pronájmu, které doplňuje svou malou penzi a sociální zabezpečení.

Jeho případ je extrémní, protože většina lidí nejsou ochotni se odstěhovat z jejich domovů. Ale upravená verze by to mohlo být pronajmout část vašeho domova, jako je suterén nebo chaty in-law.

To je jen jeden příklad z nesčetných způsobů, jak můžete vydělat peníze, když jste v důchodu.

Dalo by se také vyučuji, konzultovat, spuštění péče o děti, nebo pracovat jako chůva.

zpoždění Retirement

Pokud jste ve svých 40 letech, stále máte dostatek času hromadit ve svém portfoliu 1 milion dolarů. Máte vlevo, dokud nenastane den odchodu do důchodu nejméně 20 let.

Ale co když jste ve svých 50 letech nebo 60 let a uvědomíte si, že jste výrazně nedostatečně financované vašeho odchodu do důchodu portfolio? Pokračuj v práci.

Není-li váš šéf nebo vaše zdraví vás nutí odejít, zůstat v pracovním procesu tak dlouho, jak to půjde. Každý další rok v pracovní síly vám poskytne více peněz, které můžete uložit na odchod do důchodu, a vaše investice bude mít více času na růst.

Rookie Real Estate Investice chyb se vyvarovat

Rookie Real Estate Investice chyb se vyvarovat

Realitní zobrazuje jako Flip nebo Flop , Million Dollar Listing a Flip Tento dům může zdát jako neexistuje žádný způsob, jak ztratit hru. Budete investovat určité množství peněz v majetku, aktualizace a renovovat opatrně, pak se seznam k téměř okamžitému prodeji. Hvězdy těchto výstavách mohou skončit vydělávat méně , než očekávají, ale nikdy Zdá se, že ztratí své košile.

Ale podle Mindy Jensen, správce komunity pro realitní investice webové stránky Bigger kapes, tam jsou tuny otázek, tyto přehlídky nikdy vykreslit. Oni neukazují všechny problémy narazíte při prvním spuštění ven, např. Nemají ukázat, jak snadné je podceňovat rehabilitační náklady, nebo zapomenout na všechny menší výdaje budete čelit na cestě.

Při výměně dlaždice v kuchyni, například, je to příliš snadné odhadnout pouze náklady na dlaždice, a zapomenout na věci, jako lepidla, malty, dlaždice tmelu, houby, a hodnotou ve svém volném čase. „I když jsou tyto položky nejsou mimořádně nákladné, ale je třeba ještě účtuje,“ řekl Jensen.

Pak tam jsou velké problémy, investoři setkávají, že házet své rozpočty mimo trať – věci, jako problémy základů, problémy územním a černá plíseň. Nějak nejvíce realitní show nikdy ponořit do těchto temných místech, kde mohou investoři skončit ztrátou peněz na dohodu.

Vyhnout se tyto Pět nemovitostí investovat chyby

Skutečností je, realitní investice není vždy tak růžové nebo předvídatelné jako televizní pořady, aby to bylo. To je pravda, zda investovat do domů, aby „otočit“ je pro nové kupující, nebo zda investovat do pronájmu nemovitostí budovat dlouhodobý pasivní příjem.

Pokud uvažujete o investování do nemovitostí s cílem obracející to za účelem zisku, nebo stává pronajímatel, zde jsou některé z nováčků chyb budete chtít, aby se zabránilo:

# 1: zapomenout na domácí inspekce

Jensen říká, někteří kupci by mohly být ochotni vzdát profesionální domácí inspekce, aby dohodu projít. To je vždy chyba, říká, protože domácí inspekce může odhalit všechny opravy, které budete potřebovat, aby se a plánovat. Jak může realitní investoři správně spustit čísla, pokud si nejsou jisti, kolik budou muset vynaložit na opravy? Odpověď: nemohou.

Nejen to, ale je to možné, byste mohli dostat prodávající na úhradu některých nákladů na opravy během procesu vyjednávání. To je však možné pouze tehdy, pokud víte, co se děje začít.

Jensen navrhuje procházce doma s inspektorem se ptát, jak se pohybují od jedné místnosti do druhé. „Pokračujte ptát, dokud nejste spokojeni, že jste pochopili, co říkají,“ řekla. Zatímco domácí inspektor nebude schopen dát vám odhady na opravu, můžete často abyste věděli, přibližně, kolik budete platit.

Můžete použít tyto informace k určení, zda je nemovitost stojí za to investovat do, nebo zda byste měli snížit své ztráty a spustit.

# 2: neběží čísla

To nás vede k další častý omyl nováčka realitních investorů dělat. Někdy rádoby investoři získat tak nadšený koupi nemovitosti zapomínají formálně vet dohodu.

Ne každá nemovitost bude dobrá investice, říká Jensen, a některé vlastnosti nemají smysl za každou cenu. Z tohoto důvodu, budete muset sednout a spustit všechna čísla, aby rozhodl, zda je vlastnost stojí za to investovat.

Na minimum, budete muset odhadnout, hypoteční splátky, daně, pojištění, počáteční náklady na opravy, průběžné náklady na údržbu a jiné výdaje a porovnat je s odhadovaná tržní nájemné nebo prodejní cenou, budete dostávat na majetku.

A nezapomeňte se shodují a zvážit každý výdaj, kterou jste pravděpodobně narazí. „Ne účtování veškerých nákladů je nejčastější problém,“ řekl Jensen. „S výjimkou nabídky a kapitálové výdaje jsou nejhorší pachatelé.“

Budete mít volné místo na nějakém místě, a ne odpovídat za měsíc ztraceného nájemného každý rok (nebo jednou za několik let) může foukat celý svůj zisk. To samé platí i pro velké výdaje, jako je nová střecha, nový systém HVAC, nebo ohřev vody.

# 3: Není-li správně obrazovky Nájemci

Máte-li investovat do nemovitostí, aby se stal pronajímatele, budete chtít mít plán na místě prověřit a obrazovkou nájemníky, kteří žádají o výpůjčce. Jensen říká, že to může být obtížné rozpoznat potenciální problémové nájemníky, protože špatné nájemníci nebudou ti jejich nedostatky předem.

„Nikdo tě přistupovat jako nájemce a řekl:‚Nebudu platit nájemné po prvním měsíci, a já hodím plenky do záchodu a punč díry ve zdech,‘Ještě se to stane daleko více častěji, než si myslíte, pokud nechcete obrazovku své nájemníky.“

Jensen říká, že byste měli spustit úvěrové kontroly, jakož i kontroly kriminální pozadí na potenciálními nájemci. Kromě toho byste měli dávat pozor na „červené vlajky“, které by mohly signalizovat můžete mít problém. Některé věci si dát pozor, patří:

  • Nájemníci, kteří se chtějí pohybovat hned: „I když to není vždy špatná věc, může to znamenat, někdo je stále vypuzen,“ řekl Jensen. „Je to také znamení velmi špatného plánování z jejich strany, a lidé, kteří plánují špatně pro velké věci, jako je tah bude také tendenci plánovat špatně pro menší věci, jako je placení nájmu včas.“
  • Chtít platit předem za rok: Jensen říká, že to je obrovská rudá vlajka z několika důvodů. Za prvé, může to znamenat, že chtějí dělat hanebné věci ve svém vlastnictví a nechci tě kolem. Za druhé, to znamená, že by mohlo být špatně s penězi a může chtít zaplatit dopředu, zatímco oni mají některé, případně z dědictví nebo nějaký jiný typ výhru.

Zatímco prověřování nájemníky je klíčovou součástí každého pronajímatele podnikání, realitní investor Shawn Breyer o prodat svůj dům rychlý Atlanta říká, že je také důležité, nemusíte nevědomky diskriminovat nájemníky.

„ Aby se předešlo žalobám ze Spolkové Housing Administration (FHA), budete muset našlapovat opatrně při správě nemovitosti k pronájmu, takže nemusíte nevědomky diskriminovat nájemníky,“ řekl. „Existují zjevné chráněné třídy; rasy, barvy pleti, náboženství, pohlaví a národnostní původ. Dva, že noví majitelé náhodou diskriminovat jsou věk, rodina, a postižení.“

Máte-li dotazy ohledně toho, kdy lze odmítnout žádost z potenciálního nájemce, Breyer říká hledat právníka ve vašem stavu.

# 4: nemají dostatek hotovostních rezerv

Zmínili jsme se, jak byste měli vždy spustit čísla, když budete investovat do nemovitostí, ale je také důležité, aby se ujistil, máte hotovost na zaplacení velké náklady předpokládáte (například nová střecha nebo systém HVAC) – a překvapení výdaje jste nemohli předvídat, zda jste se pokusili (např nájemce zničí svůj majetek).

Podle Breyer, i když nově zrekonstruovaný majetek a neměli žádné problémy v roce, měli byste být stále nastavením peníze stranou. On také říká, že toto je jedna lekce se naučil tvrdě. Spolu se svou ženou koupil duplex jako jejich první pronájem nemovitostí a zrekonstruován ji odshora až dolů. Vzhledem k tomu, všechno bylo nové, si mysleli, že by mohla uvolnit a vyhnout se drahý opravy po dobu několika let. Boy, byli oni špatně.

„O rok do vlastnictví, jsme byli upozorněni, že město bylo coming out dělat rutinní prohlídku, podívejte se na stav majetku,“ říká. „Po kontrole, které nám poslala seznam tří stran předmětů, které je třeba řešit, a to od rewiring a výměna střechy dolů k výměně zásuvky a příslušenství.“

Během jednoho měsíce, museli vyměnit polovinu střechy, nahradit peci, nainstalovat nový ohřívač vody, instalaci kalového čerpadla a přepojit celou garáž. Celkový součet se ukázala být $ 13.357.

Důležitým poučením je, že byste měli vždy vyčlenit peníze na volná pracovní místa, opravy, modernizace a výdaje překvapení. I když tam není tvrdé a rychlé pravidlo, které určuje, kolik byste měli uložit, někteří majitelé říkají zrušení 10% z ročního nájemného by mohlo být dostačující. Je zřejmé, že budete muset ušetřit více, pokud máte větší výdaje a dílčích výměn přijít v blízké budoucnosti.

# 5: Získání rady ze všech špatných místech

Při prvním spuštění se v oblasti nemovitostí investovat, může se zdát, že každý má nějaký názor. Cornelius Charles  dům snů Property Solutions  v Ventura County, Calif., Říká jeden z největších nováček realitní chyb můžete udělat, je s ohledem na tyto náhodné stanoviska k srdci.

„Jak všichni víme, lidé jsou více než ochotni dát jejich rady, bez ohledu na to, jak dobrý nebo špatný by to mohlo být,“ říká. „Poslední věc, kterou chcete udělat, je ke koupi nemovitosti k pronájmu, protože vaše realitní agent říká, že to bude perfektní kol, aniž by hrozilo čísla a dělat si vlastní due diligence.“

Pokud jde o přijetí doporučení od lidí, kteří nikdy investovali do nemovitostí, než přijmout veškerá „moudrá slova“ s zrnko soli. To samé platí, když jste se dostal radu od někoho, kdo by mohl mít prospěch z prodeje nemovitosti, kterou chcete koupit, jako je vaše realitní agent.

Vždy udělat si vlastní průzkum a oslovit zkušené investory do nemovitostí v případě, že jsou pojmy, které potřebujete pomoci pochopit. Můžete se také podívat na on-line platformy pro investory do nemovitostí, pokud je třeba se ptát na otázky a nechte si poradit od lidí, kteří byli přes to všechno. Realitní investice fórum U větších kapes je vynikajícím zdrojem, když jste první začínáte.

Sečteno a podtrženo

Investice do nemovitostí není vždy tak vzrušující, nebo lukrativní jako naše oblíbené realitní přehlídky, aby to bylo. V reálném světě, nákup nemovitosti k renovaci nebo pronajmout je tvrdá práce! Tam jsou také nekonečné množství, aby se zabránilo nebezpečí, z nichž mnozí už nikdy vidět hrát ven na televizi.

Než si koupíte domů na flip nebo spravovat, zkontrolujte, zda máte odborníka opřít, dobrou rukojeť o počtech a disciplínu odejít, pokud je vlastnost chcete skončí být kyselý obchod. Pokud budete spěchat do nemovitostí, aniž by museli své kachny v řadě, mohli byste skončit učení těchto lekcí a spoustu ostatních tvrdě.

Co dělat, když nemůžete provést minimální platbu kreditní kartou

Co dělat, když nemůžete provést minimální platbu kreditní kartou

Pokud nemůžete provést minimální platbu kreditní kartou včas, měli byste tuto minimální částku zaplatit tak rychle, jak je možné po datu splatnosti. Pokud přijmete správné kroky, můžete se vyhnout poškození svého úvěrového ratingu a možná se dokonce vyhnout pozdnímu poplatku.

Pozdní poplatky

Když nemůžete zaplatit minimum na své kreditní kartě do data splatnosti, absolutně nejhorší věc, kterou můžete udělat, je jen nechat účet pokračovat v nezaplacení. Vynechání minimální platby na celý měsíc nebo déle jen ztěžuje dobytí a nakonec budete muset vypořádat s některými nepříjemnými důsledky. Váš věřitel může podniknout určité kroky, například účtovat pozdní poplatek nebo nahlásit pozdní platbu úvěrovým úřadům, pokud vaše platba uplyne více než 30 dnů po splatnosti.

Vydavatel karty může účtovat zpožděný poplatek až 29 dolarů, když poprvé neprovedete minimální platbu včas. Pokud během příštích šesti měsíců provedete platbu pozdě, může vám emitent účtovat poplatek za pozdní platbu až 40 $.

Poznámka: Vydavatel vaší kreditní karty vám nemusí účtovat poplatek z prodlení, který je vyšší než minimální dlužná částka.

Úvěry ovlivňují

Pokud vydavatel vaší karty upozorní úvěrové kanceláře – Equifax, Experian a TransUnion – na vaši pozdní platbu, zůstane ve vašich kreditních zprávách až sedm let. A pozdní platba bude mít za následek snížení vašeho kreditního skóre FICO a VantageScore.

Mnoho hlavních vydavatelů kreditních karet, včetně American Express, bude považovat váš účet za delikventní, pokud neprovedete dvě po sobě jdoucí platby, a tak jsou zpožděny o více než 60 dní. Určitě oznámí úvěrovým úřadům delikvenci a bude to mít větší dopad na vaše kreditní skóre než jednorázová platba.

Trestná sazba

Jedna zmeškaná platba vás také přiblíží k zvýšení úrokové sazby na nejvyšší sankční sazbu. Vydavatel kreditní karty může legálně použít penalizační roční procentní sazbu (APR) na váš zůstatek, pokud se váš účet stane delikventním, po dvou po sobě jdoucích zmeškaných platbách.

Emitent musí sdělit, jaká je roční procentní sazba pokuty – možná o 5 procentních bodů vyšší než vaše předchozí sazba – a jak dlouho bude sankční sazba ukládat – možná, dokud neuhradíte 12 po sobě jdoucích minimálních plateb včas, nebo dokonce na dobu neurčitou.

Odeslané a online pozdní platby

Pokud jste odeslali platbu a datum splatnosti je den, kdy společnost nedostane poštu – neděle nebo svátek amerických poštovních služeb – nebude platba považována za pozdní, pokud bude přijata do 17:00 následujícího dne .6 Pokud však platíte svůj účet online, musíte provést platbu do 17:00 v den splatnosti nebo bude považována za pozdní, bez ohledu na den v týdnu nebo stav dovolené.7

Přitažlivost k vašemu věřiteli

Je-li nevyhnutelné pozdní minimální platby, můžete zkusit zavolat vydavateli karty a vysvětlit situaci před datem splatnosti.8 Řekněte jim, že se jedná o jednorázovou událost a dejte jim vědět, kdy budete moci provést další platbu.

Někteří věřitelé prodlouží datum splatnosti, vzdají se zpožděného poplatku a budou nadále hlásit „aktuální“ platební stav úvěrovým úřadům. Samozřejmě, že ne každý vydavatel kreditní karty bude soucitný, ale neublíží to vyzkoušet, zejména pokud jste kartu drželi několik let a nikdy předtím jste nezmeškali platbu.

Co dělat po pozdní platbě

Abyste se vyhnuli dalšímu poškození vašeho kreditu, je velmi důležité, abyste si nenechali ujít druhou minimální platbu. Poté, co provedete pozdní minimální platbu, zkontrolujte svůj účet online nebo kontaktujte svého věřitele a ověřte, že platba byla zaúčtována. Měli byste také zjistit minimální platbu, kterou musíte provést do nejbližšího data splatnosti, a dávejte pozor, abyste ji dostali včas.

Průvodce Nejběžnějším finanční otázky rozvodu

Podívejte se na rozdělení majetku, zadlužení, důchodové fondy a daně v rozvodu

Průvodce Nejběžnějším finanční otázky rozvodu

Rozvod je stresující emočně, psychicky, fyzicky, a ano, finančně. Během rozvodu, vy a váš manžel je nucen dělat a přijímat rozhodnutí, která mají zásadní vliv na aktuální a budoucí finanční situaci a bezpečnost. Nechoďte do nich nevzdělaný a sám. Zatímco mnoho lidí si poradit se rodinného práva advokát ve své rozvodové řízení, příliš málo se zapojily odbornost finanční plánovač a / nebo CPA.

Pochopit některé základy, zde je návod na některé z největších finančních starostí o rozvod.

Dělení nemovitost v rozvodu

Vaše manželství se chýlí ke konci. Kdo dostane starožitné zrcadlo vaše matka-in-law ti dal poslední Vánoce? Kdo dostane zásoby v GE? A co ten nábytek? Vaše auto? Jak se vám divvy up nahromaděné věci let manželství? Potápění nemovitost může být stejně rozhodnuto podle státního zákona nebo soudního řádu, jak to je kompromis a dohoda mezi vámi a vaším partnerem. V současné době je celkem devět států ve Spojených státech (a sice, AZ, CA, ID, LA, NE, NM, TX, WA, a WI), které jsou společné vlastnictví stavy. Tyto státy mají zákony, které si myslí, že veškerý majetek nabytý během manželství některého z manželů jsou považovány za společné manželské aktiva.

Společné manželské majetku se obecně dělí rovným dílem mezi manželi v rozvodu. Kromě unikátních zákonů komunita vlastnictví států, existuje několik dalších tras přijatá k rozdělení společného jmění manželů.

Překvapivě mnoho lidí přijde na poměrně smírnou dohodou o rozdělení majetku, ale v případě neshody o jedné nebo více položek, existuje celá řada poctivých metod pro rozhodování o tom, kdo dostane co.

Jedním z nejčastějších je vyměňování, kdy jeden z manželů má určité položky výměnou za druhým. Například žena může vzít auto a nábytek výměnou za manžela dostat na loď. Další metoda používaná v rozdělení majetku je prodat manželský majetek a rozdělit výnos rovnoměrně. Často mohou být také použity časy, mediátory nebo rozhodci.

Ujistěte se, že se seznámili s právními předpisy, kterými se řídí rozdělení majetku ve vašem stavu. Můžete najít informace o svém stavu v DivorceNet.com . Podrobné rady, jak ušetřit peníze v právních poplatků dělením majetku sami, viz FAQ rozvodu středo- týkající finanční otázky rozvodu , který zahrnuje, mimo jiné vynikající pojednání o nejlepší způsob, jak se vypořádat s rodinného domu v rozvodu ,

Dělící Dluhy rozvodem

Často ještě těžší než dělení majetku v rozvodu je rozhodování o tom, kdo bude odpovědný za dluhy pár vznikly během jejich manželství. Aby bylo možné to provést, je třeba vědět, kolik dlužíte. Dokonce i když věříte svého manžela úplně, udělej si laskavost a objednejte si společnou kreditní zprávy z každé ze tří úvěrové zpravodajské agentury. Lidé byli známí běžet až dluh bez vědomí svého manžela, zvláště když uvažujete opuštění manželství.

S výhledem na tento krok může stát roky ve splácení dluhů.

Dále projít úvěrové zprávy, a určit, které dluh je sdílen a který je pouze jméno vašeho manžela. V tomto bodě je důležité zastavit dluh z pěstování některý větší, když jste v procesu rozvádí. Nejlepší způsob, jak to udělat, je zrušit většinu svých kreditních karet, takže snad jedno použití pro případ nouze.

Jakmile určíte své dluhy a přijmout opatření, aby zajistily, že nezvyšují, je čas se rozhodnout, kdo bude zodpovědný za to, co dluh. Existuje několik způsobů, jak toho dosáhnout, včetně:

  • Pokud je to možné, splatit dluhy teď. Máte-li úspory nebo majetek, můžete prodat, to je nejčistší metoda. Nemusíte mít strach, že váš manžel opustí vás zodpovědný za jeho / její část dluhu, a můžete začít nový život bez dluhů.
  • Souhlasíte s tím, aby převzaly odpovědnost za dluhy výměnou za přijímání dalších aktiv z rozdělení svého majetku.
  • Souhlasíte s tím, aby váš partner převzít odpovědnost za dluhy výměnou za přijímání dalších aktiv z rozdělení majetku.
  • Dohodnout na sdílení odpovědnosti za dluhy stejně. I když na první pohled tato volba se objeví nejvíce „fair“, to nechat oba nejzranitelnější. Legálně, jste stále zodpovědný, pokud vaše ex-manžel neplatí up, i když on / ona podepíše smlouvu převzít odpovědnost za dluh.

Daňové otázky rozvodu

Lidé někdy uvíznou v nejzřejmější a hovořil o otázkách rozvodu, jako je rozdělení majetku a dluhů, který bude mít péči o děti, atd Výsledkem je, že mnozí si nemyslím, že prostřednictvím daňových dopadů jejich rozvodu , omyl, který může stát tisíce dolarů nebo více. To je místo, kde certifikovaný veřejný účetní (CPA) je velmi užitečná jako součást svého rozvodu týmu. Daňové otázky, které mohou vzniknout z rozvodu mohou zahrnovat:

  • Kdo získá daňovou výjimku pro rodinné příslušníky?
  • Kdo bude moci požádat Vedoucí Postavení v domácnosti?
  • Které advokát poplatky jsou daňově uznatelné?
  • Jak si můžete být jisti, „údržbu“ platby budou daňově uznatelné?
  • Jak se můžete vyhnout chybu, které mají podporu dítěte bude neuznatelná?

Pro kompletní pojednání o těchto tématech, přečtěte si  10 Rozvod tipy daně a rozvodu a daňových otázkách . Samozřejmě, že jsou změny daňových zákonů a vaší jedinečné situaci může vyžadovat zvláštní pozornost, ujistěte se, že také poradit se s daňovým profesionální.

Retirement Plan Problémy v rozvodu

Pokud je váš manžel má úspory na penzi, jste pravděpodobně nárok ze zákona, na polovinu. Tyto peníze mohou být použity pro vlastní odchod do důchodu nebo na zálohu na dům, náklady na přemístění nebo jiných běžných výdajů. Aby se zabránilo 10% pokutu předčasného výběru, dodržujte IRS předpisy, na něž se vztahuje Rozvod a penzijní aktiva: získání peněz, aniž by se 10% IRS daně trest . Primární problém s rozdělením majetku odchodu do důchodu je, že i když aktiva mohou, ale nemusí být dostačující pro vaše společné potřeby odchodu do důchodu je více než pravděpodobné, že vaše individuální potřeby důchodců bude mnohem větší. Jako výsledek, a to nejen třeba vzít v úvahu, jak bude tento majetek rozdělen, ale jak se bude i nadále přispívat k nim s cílem zajistit svou finanční budoucnost v důchodu (i jako blízké budoucnosti může být v otázce, stejně).

vzdělávat sami

Rozvod může přinést to nejhorší v některých lidí, a je třeba si uvědomit, že i ty poctivé lidí se může pokusit podvést, pokud jde o vypořádání se finančně rozvodu. Manželé se mohou pod-report z příjmu, požádejte zaměstnavatele odložit velký bonus, nebo plat zvýšit, mimo jiné nepoctivé chování. Nejzranitelnější jsou ty, jejichž manžel vlastní úzce-držel podnikání. Nejlepší obrana, když čelí finanční obavy z rozvodu je poznání. To je zvláště důležité pro oba manželé sami vzdělávat o jejich společných finančních prostředků tak, že nic zůstává tajemstvím, které mají být přehlížena. V případě rozvodu, nevědomost není blaženost.

Musím úspory v bance, když mám Investments?

Musím úspory v bance, když mám Investments?

Život je způsob, jak házet drahé překvapí svou cestu, ať už jde o vozidla rozkládání či klimatizačních jednotek chybně pracující doma. Když se tyto neplánované poukázky pop-up, že je důležité úspory zřejmé. To je důvod, proč je velmi důležité mít nouzový fond pro ty neočekávaných výdajů.

V ideálním případě, že fond na mimořádné události by měly obsahovat dostatek peněz na pokrytí kdekoli od tří do šesti měsíců v hodnotě životních nákladů. Někteří lidé dokonce jít tak daleko, že ponožka pryč roční hodnotu bankovek. Ať tak či onak, jde o to mít zdroj okamžitě dostupné hotovosti, takže když nepředvídané stávky, nejste nuceni uchýlit se k dluhu na pokrytí těchto náhlých výdajů.

Problémem při zachování své peníze zamčené do spořicí účet, však je, že přitom bude jistě senzace svůj růst. V těchto dnech, budete mít štěstí, skóre 1% roční úrokovou sazbu na tradiční spořicí účet, zatímco pokud jste měli investovat tolik peněz na akciovém trhu, snadno můžete vidět průměrný roční výnos ve výši 7% nebo více.

V krátkodobém horizontu, že tento rozdíl může nezáleží. Ale pojďme si představit, že jste schopni ušetřit až $ 20,000 a vy ji udrželi v bance po dobu 30 let, a přitom vydělávat 1% úrok z uvedené částky. Po třech desetiletích, že $ 20,000 vzroste na asi 27.000 $. Nyní, místo aby tuto hotovost v bance, řekněme si to investovat a háček, že 7% průměrný roční výnos jsme právě mluvili. Po 30 letech, měli byste sedět na $ 152.000 – docela rozdíl.

Je zřejmé, že je hodně, že je ztracen udržováním peníze v bance. Je proto vyvolává otázku: Myslíte si opravdu potřebujete, aby nouzový fond, pokud máte investičního portfolia proniknout?

Chránit svou jistinu

Existují dva důvody, proč je to chytrý, aby se vaše nouzové úspory v bance. Za prvé, spořicí účty jsou snadno přístupné. Nemusíte čekat, až prodat majetek získat peníze, ale můžete obvykle vzít své peníze na místě v případě potřeby.

Další výhodou udržet svůj havarijní fond v bance je, že nemusíte riskovat ztrátu jistinu – za předpokladu, že nejste překročení limitu FDIC. Jinými slovy, pokud se budete držet 20.000 $ v bance, že částka nemůže jít dolů – to může jít jen nahoru.

Pokud investujete, na druhou stranu, je tu vždy riziko, že ztratíte se na nějakém jistiny. Ale ještě větší riziko je museli mít ústup v době, kdy je trh dole.

Představte si, že jste náhodou narazíte na situaci, domácí opravy během týdne, kdy trh má velký pád. Pokud budete muset zaplatit instalatéra ihned a jste nuceni prodávat investice v rozpacích, aby okamžitě dostat, že peníze, to je peněz budete rozloučit.

Dalo by se namítnout, že při Případná ztráta se vyplatí, protože potenciál pro vyššími výnosy. A v některých scénářích může mít pravdu. Ale je to opravdu riziko jste ochotni přijmout?

To znamená, že má robustní investiční účet a žádný nouzový fond není nejhorší situaci se můžete vžít do. Představte si, že budete trávit $ 5.000 měsíčně, přičemž v tomto případě by měla být vaše havarijní fond padat někde v $ 15,000 k $ 30,000 rozsah. Máte-li $ 5,000 v bance, ale $ 80,000 investice, přiznejme si to – jste stále v dobrém stavu. A pokud jste to skončit brát ztrátu, a to nejen máte krásný polštář, ale budete pravděpodobně obnovit v určitém okamžiku. Ale pokud sedíte na $ 15,000 celkem , budete lépe mají tyto peníze v bance, a pak uvedení cokoliv další finanční prostředky se hromadí na investiční účet.

Konečně, i když je to moudré mít vyhrazený nouzový fond, nechcete jít přes palubu, a to buď. Tam je taková věc jako příliš mnoho peněz v hotovosti, takže jakmile jste si, že bezpečnostní síť založena, je nutné začít investovat zbytek svých úspor pro lepší dlouhodobé návratnosti.

Můžete platit Off One kreditní karta s Další?

Můžete platit Off One kreditní karta s Další?

Pokud se vám nedaří, aby minimální platby z vaší kreditní karty, s použitím jiného kreditní karty platit váš účet může zdát ideální. Zaplacením off jednu kreditní kartu za jinou, můžete se vyhnout placení nic z kapsy za celý měsíc. Má to být lepší než tohle?

Předtím, než budete pohybovat kupředu, ale měli byste vědět, jak to funguje, kolik to stojí, a důsledky, které vznikají, když zamícháte dluh kolem namísto placení ho. I když je možné technicky vyplatit jednu kreditní kartu s jiným, je to obvykle špatný nápad. Navíc, existují lepší alternativy, aby zvážila, pokud potřebujete nižší platby a nějaký manévrovací prostor ve svém rozpočtu.

Můžete splatit jednu kreditní kartu s jinou? Ano. Měl bys? Nyní, to je úplně jiná otázka. Mějte se dozvíte více.

Jak můžete platit kreditní kartu s jinou platební kartu?

Pěkně popořádku; mluvme o logistice. Ať už je to dobrý nápad, nebo ne, faktem zůstává, že ano, můžete splatit jednu kreditní kartu s jinou kreditní kartou.

Nejjednodušší způsob, jak to udělat, je vzít si cash advance s jedním z vaší kreditní karty. Jakmile si vzít si cash advance on-line nebo v bankomatu, můžete použít tuto hotovost splatit svůj druhý účet kreditní karty. Pokud si nepřejete, aby se peněžní zálohu, můžete také použít tyto praktické kontroly pohodlí karta vydavatel pošle poštou. Písemně šek pro sebe a zpeněží ji, získáte přístup k penězům budete muset platit další účty.

I když obě tyto možnosti jsou jednoduché, náklady spojené měli dát pauzu. Pro začátek, budete většinou platit nejméně 3% až 5% z vaší částky cash advance jako zálohové poplatek. Pokud váš cash advance je za $ 500, například, budete platit až $ 25 v okamžiku, kdy se dostanete přístup k vaší hotovosti. Za druhé, na rozdíl při použití karty v obchodě, tam je obvykle žádná doba odkladu na peněžní zálohu, takže jejich (obvykle vysoká) úroky začít přidávat okamžitě. Rostoucí zůstatek na vaší původní karty tím, že se peněžní zálohu povede k vyšších úroků v průběhu času. Takže pokud vaše úroková sazba je poměrně vysoká, $ 500 v nových dluhů vám může stát stovky více v průběhu let.

Také pamatujte, že nejste opravdu pomáhá sám sebe, když zamícháte dluh kolem, aniž by opravdu vyplácí. Kupujete si čas – a to doslova, platíte docela prémii. Zkrátka a dobře, splácí jednu kreditní kartu s cash advance z jiného není nic víc než hazardní hru. Vaše váha by mohla klesnout na jednu kartu, ale to bude nárůst na druhé. Postupem času by to mohlo snadno vymkne z rukou a dovede hlouběji a hlouběji do dluhů.

Měli byste uvažovat o převod zůstatku místo?

Pokud jste unaveni z vypořádání jednoho dluhu s jiným, rovnováha převod kreditní karta je jednou z možností, aby zvážila. Převedením všech svých zůstatků kreditní karty na kreditní zůstatek transfer kartu, můžete skóre 0% úrok pro kdekoli od 12 do 21 měsíců.

Budete ještě potřebovat, aby se měsíční platby na nové rovnováhy, avšak s 0% RPSN je, měly by být výrazně nižší, a nebudou narůstat nové úroky během úvodního období, což vám umožní urychlit pokrok při splácení rovnováha. Pokud jste vážně o svržení svůj dluh, můžete použít tento čas se dostat z dluhů rychleji.

Několik úvah by měla přijít na mysl, jak se domníváte, žádnou nabídku převodu zůstatku. Za prvé, některé přenosu zůstatek karty účtovat poplatek za převod zůstatku ve výši 3% až 5% s cílem zajistit svou novou úvěrovou linku s úvodní 0% APR. Za druhé, nejlepší přenos zůstatek karty jsou k dispozici pouze pro jednotlivce s dobrou úvěrovou nebo lepší.

A konečně, je převod zůstatku kreditní karty nemůže pomoci dostat se z dluhů, pokud jste přestal kopat. Pokud převedete své zůstatky, než pokračovat ve vynakládání prostředků na ostatních kartách, nebudete lépe na konci. Chcete-li získat co nejvíce z kreditní zůstatek transfer kartu, je třeba zastavit utrácení, brát vážně své dluhy, a vytrvat.

Závěrečné myšlenky

Pokud jste vážně o placení jednu kreditní kartu pryč s jinou, je to asi čas, aby se o krok zpět. Před provedením rozhodnutí vyrážka, měli byste se ptát sami sebe, co doufáte dosáhnout záměnou dluh kolem, a pokud by mohlo být lepší způsob.

Pokud jste jen málo prostředků, a nelze vytvořit svůj minimální platby, splácí jeden rovnováhu peněžní zálohu nebo šekem pohodlí si můžete koupit čas – a to doslova – v krátkodobém horizontu, stop-mezera opatření. Ale ve skutečnosti, to je asi tak všechno, co dostanete.

Vzhledem k tomu, nemůžete splatit jednu kreditní kartu s jiným navždy, budete potřebovat lepší dlouhodobé řešení. Nezapomeňte, že budete muset zaplatit své zůstatky off ve své celistvosti nakonec. To nejlepší, co můžete udělat, je vyhnout se nové dluhy a dostat vážně splácí dluhy, které máte.

Kdo by měl být váš životní pojištění Příjemce?

Kdo by měl být váš životní pojištění Příjemce?

Vyndání životní pojištění je jedním z nejlepších způsobů, jak finančně chránit vaše děti by se něco nepředvídaného nestane. A když jste stanovení politiky, výběr příjemce může zdát jako maličkost. Ale pokud si nejste opatrní svého výběru, může to mít za následek celou řadu nezamýšlených důsledků.

A pokud vaše děti jsou ještě docela mladý, toto rozhodnutí nabývá zvláštní důležitosti.

Není to jen vaše malými dětmi

Často rodiče, aby své děti příjemcích politiky, aniž by to hodně myslel. Ale podle zákona, pojišťovny nemůže rozdávat peníze na děti a mladistvé. Takže soud bude muset ustanovit opatrovníka pro dohled nad žádným majetkem jejich jménem. To může být zdlouhavý proces, a ten, který obvykle vyžaduje několik soudních data. To také užírá životního pojistného plnění, protože vaše nejbližší příbuzní budou mít šanci zapojit právního zástupce je zastupovat ve všech těch soudních termínech.

Pokud jste šťastně ženatý, jasnou volbou je, aby se váš manžel primárního příjemce žádný prospěch smrti (za předpokladu, samozřejmě, že jste si jisti, ve své schopnosti zvládnout velké paušální částku). Ale co když jste jeden z rodičů – nebo chcete naplánovat na možnost, že vy a váš manžel oba zemřou předčasně, opouštět své děti osiřelé?

 

Nejjednodušší a obvykle nejméně nákladné, možností je určit důvěryhodné dospělé osoby (blízký přítel nebo příbuzný) dohlížet na vyplacení pojistné částky pro ně. Vydáte-li se touto cestou, být vědomi toho, že jste uvedení hodně víry v úsudku této osoby. On nebo ona má hodně uvážení, pokud jde o tom, jak jsou finanční prostředky vynakládány. Rozhodli tento druh správce má smysl pouze tehdy, pokud máte velkou důvěru ve schopnost této osoby jak zvládnout peníze obezřetně a dodržovat své hodnoty a přání ve vaší výchově dětí.

Když se Vytvořit účet utma

Jeden způsob, jak se vyhnout zbytečným komplikacím je vytvořit jednotný Transfery na drobné zákona (utma) účtu. Na základě tohoto režimu, pojišťovny výnosy jdou přímo do účtu a přiřadit opatrovníka pro správu aktiv jménem svého potomstva. Když se váš syn nebo dcera dosáhne dospělosti – věk 18 až 25 let, v závislosti na stavu – dostávají všechny zbývající finanční prostředky.

Největším problémem se utma účtů je to, že neposkytují moc flexibilitu. Předpokládejme, že nechcete, aby vaše dítě dostávají obří hromadu peněz, když on nebo ona se otočí 18. Co pak?

Z tohoto důvodu jsou tyto účty největší smysl, pokud máte relativně skromný přínos smrti – řekněme, $ 100,000 nebo méně – a děti jsou relativně mladé. V tomto případě, většina peněz je pravděpodobné, které mají být vynaloženy během jejich výchovy. Takže je tu menší strach z opuštění mladým dospělým s více peněz, než mohou skutečně zvládnout.

Každý stát s výjimkou Jižní Karolíně v současné době uznává utma účty. Jediné, co musíte udělat, je kontaktovat svého poskytovatele životního pojištění; většina z nich je vybavena nastavit pro vás.

Když důvěra je lepší

Jinou alternativou je vytvoření důvěry, který se stane příjemcem vaší pojistky.

Výhodou je, že máte větší volnost ohledně toho, jak a kdy peníze dostane distribuován. Řekněme například, že máte dvě děti, kteří stojí na obdrží $ 200,000 každý ze svého života pojistné smlouvy. Byste raději, že nedostanou peníze všechno najednou, a ne, dokud jste dosáhli dospělosti. Můžete pokyn správce – osoba řídící důvěru – upustit od $ 50,000 na jejich 20 th , 25 th , 30 th a 35 th narozeniny.

Jestli je tu nevýhodu trusty, je to jejich cenovka. Obvykle budete muset právník nakreslit jeden nahoru, což je proces, který může snadno stát více než $ 1,000. Tam jsou levnější způsoby, jak nastavit důvěru právnické softwarových produktů, včetně Quicken WillMaker a LegalZoom, například. Nebo můžete vzít standardizovaný jazyk, který je k dispozici on-line, a přizpůsobit jej s vašimi osobními údaji.

Důvěřuje mohou také nést probíhající správní nebo odnětí náklady. Ale pokud jste zanechal politiky s poměrně velkou nominální hodnotě, to může být cenným nástrojem, a několik stovek ve výdajích stal zanedbatelný v dlouhodobém horizontu.

Najít dobrého dozorce

Nemyslete si, že je třeba najít finanční expert být váš opatrovník nebo správce. Koho si vyberete má možnost najmout profesionály, kteří poradí, jak investovat a řídit dědictví. Vaším hlavním úkolem je najít někoho, kdo je nejen důvěryhodné, ale má zdravý rozum, jak získat pomoc zvenčí v případě potřeby.

V ideálním případě se jedná o stejnou osobu, která bude sloužit jako strážce vašich dětí v případě vaší smrti, i když to nemusí být. V případě, že osoba, kterou určí, aby pečovat o své děti, je náchylný k tomu, aby špatné finanční rozhodnutí, mohlo by to být dobrý nápad najít někoho pro roli správce nemovitosti. Jen vím, že čím lepší tito dva lidé si spolu, tím lépe se svými dětmi bude.

Aktualizujte papírování

Bez ohledu na to, jak si nastavit svou vůli, musíte se ujistit, že příjemce papírování od pojistitele přesné. V opačném případě není zaručeno, že osoba, kterou chcete přijímat finanční prostředky budou skutečně dostat je.

Pokud potřebujete změnit smlouvu, aby odrážely jiný příjemce, požádat o změnu-of-příjemce formuláře od svého agenta. Takže aktualizace je obvykle docela jednoduchý proces.

Mějte na paměti, že byste měli jmenovat sekundární nebo podmíněné, příjemce taky. Tímto způsobem, je-li primární příjemce zemře dříve nebo ve stejnou dobu, co děláte, pojistné plnění může ještě nedošlo k prozkoumání závěti.

Sečteno a podtrženo

Výběr příjemců se může zdát jako maličkost, když jste nastavili svou životní pojistku. Ale nedaří pochopit důsledky tohoto rozhodnutí může vést k velmi odlišným výsledkem, než jaký byste chtít.

Pokud si nejste opatrní svého výběru příjemce, může to chvíli trvat, než váš potomek ve skutečnosti přijímat žádné peníze. Nebo finanční prostředky by mohly skončit v rukou někoho, kdo je nepřipravený zvládnout odpovědnost.

Bude váš důchodový příjem stačit?

Bude váš důchodový příjem stačit?

Kolik peněz budete potřebovat odejít do důchodu? Možná víc, než si myslíte.

Prodloužené délky života, snížení dávky zaměstnavatel, nižší výnosy na akciových trzích a zvýšené náklady na bydlení (zejména ty lékařské související s) všichni zvýšil částky potřebné pro ty západu slunce let. Bohužel, většina Američanů dělá špatnou práci zajištění své budoucnosti. Zaměstnaneckých výhod Research Institute uvádí, že pokud bude současný trend pokračovat, do roku 2030, každoroční deficit mezi výší důchodu Američané potřebují a výše mají ve skutečnosti bude alespoň 45 miliard $. Podle nedávného průzkumu veřejného mínění z Allianz Life, 28% pracovníků ve věku mezi 55 až 65 se obávají, že nebudou schopny pokrýt základní životní náklady v důchodu. Chcete-li se vyhnout nutnosti flip hamburgery ve věku 75, jedna z nejlepších věcí, které můžete udělat pro sebe, je spočítat teď, kolik budete potřebovat v budoucnu.

Můžete odejít s $ 1 milion dolarů? Samozřejmě můžete. Po pravdě řečeno, byste měli být schopni odejít s mnohem méně. Na druhou stranu, možná nebudete schopni odejít s $ 1 milión a $ 2 miliony nebo dokonce 10 milionů $. To vše závisí na vaší osobní situaci.

Obvykle vidíme tři kategorie lidí, kteří se snaží rozhodnout, zda jsou připraveni odejít do důchodu:

  1. „Samozřejmě, že můžete odejít! Žít ji a užívejte si!“ Pokud jste alespoň ve svých 70. letech s rozumnými náklady, je zde velká šance, vy a váš $ 1 milion pokles v této kategorii.
  2. „Pravděpodobnost, že pro odchod do důchodu vypadá dobře. Jen to ne zbláznit a koupit Porsche.“ Pokud jste alespoň 62 a vždy žil skromný životní styl, pak vy a vaše 1.000.000 $ budou pravděpodobně bude spadat do této kategorie.
  3. „Pojďme předefinovat důchodu pro tebe.“ To je jen o všechny ostatní, včetně časných důchodců s $ 1 milión žije skromně a 70-letých s $ 1 milión tráví bohatě.

Takže mohu odejít s $ 1 Million?

Mnoho poradců a finančních profesionálů vaří odpověď dolů na jedno číslo, také známý jako svatý grál analýzy pro odchod do důchodu: 4% udržitelné míry odstoupení od smlouvy. V podstatě, to je částka, kterou můžete vybrat v dobrém i zlém, a přesto očekávat, že vaše portfolio bude trvat nejméně 30 let, ne-li déle. To by mělo pomoci určit, jak dlouho vaše úspory odchod do důchodu bude trvat, a vám pomůže určit, kolik peněz budete potřebovat pro odchod do důchodu, který chcete. Samozřejmě, že ne všichni souhlasí s tím, že tato těžební výkon je udržitelná v dnešním finančním prostředí.

Máte-li 65 s $ 1 milion úspory, můžete očekávat, že vaše portfolio řádně diverzifikovaných investic poskytnout $ 40,000 za rok (v dnešních dolarech), dokud si nejste 95. Dodávám, že do svého příjmu sociálního zabezpečení a vy byste měli být uvedení do zhruba 70,000 $ a rok.

Nyní, pokud to není dost pro vás k udržení životní styl, který chcete, jste přijdou na své nešťastné odpověď poměrně rychle: Ne, nemůžete odejít s $ 1 milión.

Nyní počkejte, vy říkáte, co můj manžel, který je také stále sociálního zabezpečení? Co když nejsem 75, ne 65? Co když chci umřít na mizině? Co když Dostávám vládní penzi a výhody? Co když mám v plánu odejít do důchodu v Kostarice? Existuje mnoho „co kdyby“, ale matematika je stále matematika: Pokud máte v plánu potřebovat mnohem více než $ 40,000 od svého odchodu do hnízda vejce, pak pravděpodobnost úspěšného důchodu na 1 milion $ není dobré.

A předčasný odchod do důchodu, to znamená před sociální zabezpečení a Medicare kop, pouze s $ 1 milion, je velmi riskantní. Necháte se s tak málo možností, pokud se mi to hrozně špatně. Jistě, můžete jít do Kostariky a jíst ryby tacos každý den. Ale co když chcete přesunout zpět do USA? Co když chcete změnit? Mít více peněz zrušil vám poskytne větší flexibilitu a zvýšit pravděpodobnost, že pokračující finanční nezávislosti na to, co chcete v rozumných mezích, až do smrti. Pokud jste nuceni zůstat v Kostarice, nebo si práci, pak jste učinit správné rozhodnutí a plán.

Projektování budoucí výdaje

Mnoho knih a článků diskutovat o dlouhověkost rizika, sled výnosů, nákladů na zdravotní péči a dluhu. Ale vědět, kolik budete potřebovat odejít do důchodu ještě scvrkává na promítání své budoucí výdaje až do smrti. V ideálním případě, že roční počet se přidat až méně než 4% svého hnízda vejce.

Takže $ 1 milion dolarů portfolio by vám měl dát nanejvýš 40.000 $ rozpočtu. Pokud jste nuceni přijmout více než 40.000 $ nastaví na čas během svého odchodu do důchodu, budete lákavé osud a spoléhat na štěstí, aby vás dostat. Takže, pokud chcete alespoň $ 40,000 za rok, $ 1 milion je opravdu nejmenší množství peněz je minimum, měli byste mít dříve, než spustíte do důchodu.

„Pokud jste jen zachránil $ 1 milion a odnímání 4% nebo více v důchodu, budete s největší pravděpodobností v pokušení vystavit své účty na sebe zvýšenou míru rizika vynahradit nedostatek úspor. Díky většímu vystavení nestálém trhu existuje větší šance vaše penzijní účty vzniknou během korekcí trhu značné ztráty,“říká Carlos Dias Jr., bohatství manager, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Plánování odchodu do důchodu znamená maximalizovat svůj životní styl a zároveň musí být zachována vysoká pravděpodobnost, že jsou schopni tvrdit, že životní styl až do dne zemřeš. Takže škrábání dohromady minimum hnízdo vajec je jako průzkumník míří do džungle po dobu jednoho týdne se právě dost zásob. Co když se něco stane? Proč ne vzít další? „Lidé nemají řádně plán pro příjem v důchodu, protože nejsou ve skutečnosti přemýšlet o sociálním zabezpečení správně, oni rozčlenit svůj majetek, ale nemyslím, že o tom, jak vše, co vlastní mohou vytvářet příjmy, nedokáží ocenit sílu pákového efektu v odchod do důchodu. není to obzvláště riskantní mít jen $ 1 milión v majetku odchodu do důchodu, pokud si vlastní věci, které lze proměnit v příjmu v důchodu,“říká Tracy Ann Miller, SRP ®, výkonný ředitel a šéf důstojník portfolio, portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Oklahoma ,

Takže, až budete mít svůj 1.000.000 $, soustředit se na to, co můžete ovládat, nebo přinejmenším vliv. Nemůžete ovládat, když zemřete, ale mohou mít vliv na zdravotní náklady tím, že dělá to nejlepší, aby zůstali zdraví, dokud máte nárok na Medicare. Nemůžete ovládat návratnost investic, ale můžete ovlivnit rozsah přiznání. Nemůžete kontrolovat inflaci, ale můžete ovlivnit své fixní náklady a své variabilní náklady.

Výdaje a náklady

Několik rychlých bitů o nákladech a výdajích. Do určité míry, plánování odchodu do důchodu je umění přesně odpovídající budoucí příjmy s výdaji. Lidé se zdají ignorovat určité náklady. Například, rodinné dovolené a vnuka svatební dar počítat stejně jako zubní chirurgii a autoopravárenství v plánování odchodu do důchodu, ale lidé ani obsahovat tyto příjemné náklady, jsou-li promítání své náklady ani si uvědomují, jak je těžké se jim snížit. Zkuste to říct jedno dítě, které nemůže pomoci s jeho nuptuals po zaplacení pro druhé dětské svatby!

„Často pre-důchodců připíše se s větší kontrolu nad výdaji, než je reálné. Život je chce rychle stala potřebám. Spíše než zoufalství nad utrácet více, než jste předpovídal, navrhuji více šetřit, aby rezervu na tyto a další nepředvídatelné nepředvídatelné,“ říká Elyse Foster, SRP ®, zakladatel Harbour Financial Group v Boulder, Colo.

Pokud chcete odejít s $ 1 milión, že se chystá sestoupit na kombinaci: 1), jak se definují pro odchod do důchodu; 2) vaše osobní zásoby všeho, co ve svém životě, jako je majetek, dluhy, lékařské, rodina; a 3), co přinese budoucnost.

Můžete odejít s $ 1 milion dolarů, ale je lepší být v bezpečí, než později litovat – střílet na 2.000.000 $. Chcete-li zajistit, aby vaše roky do důchodu nejsou jen boj o existenci.

Spořicí Rate

Podívejme se na problematiku penzijního peněz jinou cestu: ne, pokud jde o tom, jak velká částka, měli byste mít, ale kolik byste měli být schraňovat pryč ročně.

Deset procent je historický doporučená míra úspor. Nicméně, tam je extrémní nesoulad mezi touto optimální míry úspor a skutečnou mírou úspor mezi Američany dnes. Podle St. Louis Federální rezervní banky a dalších zpráv, míra úspor amerických spotřebitelů je nižší než 5%.

Pojďme se podívat na to, jak tyto předpoklady může hrát ven pro budoucí důchodce.

5% Retirement Savings Rate

Začneme s tím, jak úspora 5% svých příjmů během svého pracovního života bude hrát ven, když je čas odejít.

Předpokládejme, že Beth, 30-letý, činí $ 40,000 za rok a očekává 3,8% zvyšuje až do odchodu do důchodu ve věku 67. Dále, co se do diverzifikovaného portfolia akciových a dluhopisových podílových fondů, Beth očekává návrat ve výši 6% ročně na ni příspěvky do důchodu.

5% míry úspor v průběhu svého pracovního života, Beth bude mít $ 423.754 našetřeno (v 2051 dolarech) ve věku 67. Když Beth potřebuje 85% svého předdůchodovém příjem žít dál a také přijímá sociální zabezpečení, pak ji 5% důchodového spoření jsou podstatně nižší než známky.

Aby odpovídal 85% jejího předdůchodovém příjmu v důchodu, Beth potřebuje 1,3 milionu $ ve věku 67. 5% míra úspor ani umístit své úspory ve výši 50% finančních prostředků, že budete potřebovat.

Je zřejmé, že 5% míra úspor důchodců nestačí.

Úspory Cena: Co je to dost?

Udržování výše uvedené předpoklady o svém platu a očekávání, 10% míra úspor vede Beth $ 847528 (v 2051 dolarech) ve věku 67. Její projekce potřeby zůstávají stejné u $ 1.3 milionu. Takže i na míře úspor 10%, Beth zmešká její přednostní množství úspor.

Pokud Beth čerpadla do její míra úspor až 15%, pak se dosáhne 1,3 milionu $ (2051) částku. Přidání v předpokládané sociálního zabezpečení, bude její odchod do důchodu budou financovány.

Znamená to, že lidé, kteří nemají ušetřete 15% svých příjmů bude odsouzena k nestandardní odchodu do důchodu? Ne nutně.

konzervativních předpokladů

 

Stejně jako u jakékoliv budoucí projekce scénář, jsme udělali určité konzervativních předpokladů. Návratnost investic by mohla být vyšší než 6% ročně. Beth mohli žít v low-cost-of-living oblasti, kde bydlení, daně a životní náklady jsou pod průměrem v USA. Mohla by potřebovat méně než 85% svého pre-důchodových příjmů, nebo ona může rozhodnout se pracovat až do věku 70. V růžovém případě Bethin plat by mohl růst rychleji než o 3,8% ročně. Všechny tyto optimistické možností by vsítil větší důchodového fondu a nižší životní náklady, zatímco v důchodu. V důsledku toho, v nejlepším případě, Beth mohla ušetřit méně než 15% a mají dostatečnou finanční rezerva pro odchod do důchodu.

Co když počáteční předpoklady jsou příliš optimističtí? Mnohem pesimističtější scénář zahrnuje možnost, že platby sociálního zabezpečení by mohl být nižší než nyní. Nebo Beth nesmí pokračovat na stejné pozitivní finanční trajektorii. Nebo Beth mohli žít v Chicagu, Los Angeles, New Yorku nebo jiný high-cost-of-living oblast, kde náklady jsou mnohem vyšší než ve zbytku země. S těmito bezútěšnějších hypotéz, dokonce i 15% míra úspor by mohla být nedostatečná pro pohodlné odchodu do důchodu.

Měřící vašim potřebám

Pokud jste dosáhli v polovině kariéry, aniž by úspory, stejně jako tato čísla říkají, že by měl dát stranou, je důležité, aby plán na dodatečné úspory nebo příjmových toků od této chvíle, aby se na tomto deficitu. Nebo můžete v plánu odejít do důchodu v místě s nižší životní náklady, takže budete potřebovat méně. Můžete také v plánu pracovat déle, což rozšíří své výhody sociálního zabezpečení, stejně jako svůj zisk, samozřejmě.

Máte-li zájem o jediné číslo, které bude váš odchod do důchodu hnízdo vejce cíl jste, existují obecné zásady, které vám pomohou nastavit jednu. Někteří poradci Vám šetří 12 krát vašeho ročního platu. Podle tohoto pravidla, je 66-letý $ 100,000 činná bude potřebovat 1,2 milionu $ při odchodu do důchodu. Ale jak bývalí příklady ukazují – a vzhledem k tomu, že budoucnost je neznámá – není dokonalá procento důchodového spoření nebo cílové číslo.

Že je nutné plánovat

Místo přemýšlení, pokud jde o konkrétní hnízdo vajec částek, jako je $ 1 milion) nebo míry úspor, prvním krokem v plánování je určit, kolik budete potřebovat.

Mnohé studie ukazují, že důchodci budou muset mezi 70% až dokonce 100% jejich pre-důchodových příjmů pro udržení své současné životní úrovně. Takže rozumný cíl je ten, který vám poskytne s ročním příjmem podobném příjmu máte teď. Pak je třeba zvážit, „bezpečný“ těžební výkon. To je procento vašeho odchodu do důchodu hnízdo vejce budete vybírat každý rok během svého odchodu do důchodu. Jak již bylo uvedeno výše, 4% je tradiční postavou benchmark, ale 5% až 6% by mohly být realističtější. To poskytuje rychlou a špinavou vzorec pro stanovení celkového množství, které potřebujete ušetřit důchodu: rozdělit požadovanou roční příjem rychlostí odstoupení od smlouvy.

Hnízdo osrstění faktory

Při výpočtu vaší cílové hnízdo vajec, a kolik budete muset ušetřit každý měsíc k dosažení tohoto cíle, existuje mnoho faktorů, které přicházejí do hry:

  • Váš aktuální věk.
  • Určený věk odchodu do důchodu.
  • Délka života.
  • Běžné příjmy.
  • zdroje příjmů při odchodu do důchodu.
  • Množství současných penzijních úspor.
  • Očekávané úspory příspěvky.
  • Peněžní prostředky použité při odchodu do důchodu.
  • Portfolio riziko / výnos.
  • Inflace.

Ze všech z nich, možná třetí předposlední je nejdůležitější – nebo přinejmenším, nejvíce kontrolovatelné. „Mít dobré pochopení na svých životních nákladů je rozhodující pro odchod do důchodu úspěch. Je mnohem lépe pochopit vaši situaci, kdy můžete být aktivní a provést úpravy, spíše než čekat na krizi vybuchnout a byl nucen do akce. Jak se říká, “unce prevence bije libru lék,“ říká Jack Brkich III, SRP ®, zakladatel JMB finančních manažerů, Inc., v Irvine v Kalifornii.

Jakmile budete mít představu o tom, jak zjistit, kolik budete potřebovat, je čas začít používat nástroje, které máte k dispozici. V současné době tyto plány jsou definovány a přínosů se staly prakticky vyhynul, přenesení důkazního důchodového spoření od korporací a na zaměstnance. Takže kost se na daňové zvýhodnění výhody 401 (k) plány, IRAS a Roth IRAS, a údaj o tom, jak maximalizovat jejich použití.

Nikdo neví, budoucnost, nebo co míra úspor je dost. Stejně tak víme, že naše případné návratnosti investic. Ale střadatelé může kontrolovat, kolik ušetřit – a pochopit, jak se vrátí sloučeniny. Kvůli kouzlu zájmu zájem generující, čím dříve začnete, tím méně budete muset ušetřit na měsíční bázi.

Sečteno a podtrženo

Je zřejmé, že v plánu pro odchod do důchodu není něco, co děláte krátce před přestat pracovat. Spíše je to celoživotní proces. Všechna vaše odpracovaných let, bude vaše plánování podstoupit řadu fází, ve které budete hodnotit váš pokrok a cíle a rozhodují, aby vám jich dosáhnout.

Úspěšný odchodu do značné míry závisí nejen na své vlastní schopnosti uložit a investovat moudře, ale i na vaši schopnost plánovat. Pamatujte si, že věci se děje v životě. Opravdu chcete spustit tento 30-plus roky dobrodružství s minimem? Jen dostat tím není dobrý způsob, jak začít desetiletí nezaměstnanost a snižující se zaměstnatelnosti. Pokud se stane něco neočekávaného, ​​jaké jsou vaše možnosti? Re-vstoupit do pracovního procesu, změnit svůj životní styl, nebo získat více agresivní s vašimi investicemi? To odpovídá zdvojnásobení dolů v blackjacku: Může pracovat, ale my bychom na to nesázel – více než jednou.

„Odchod do důchodu by měla být změna zaměstnání, možnost dělat to, co chcete dělat. Máme vše jen tolik času, aby něco udělat, dokud nám naše těla selže a co můžeme dělat méně a méně,“ říká Wes Shannon, SRP ®, zakladatel SJK finančního plánování, LLC, v Hurst, Texas. Kolik z příjmu budete potřebovat v důchodu, je těžké vědět, a složité plánovat. Ale jedna věc je jistá: Je mnohem lepší, když jste v průběhu přípravy, než když křídlo to.

5 Brain hacky, jak zlepšit své finance

5 Brain hacky, jak zlepšit své finance

Pokud jste snaží otočit své finance, poslední věc, kterou budete pravděpodobně potřebovat, je více člověk říct omezit své výdaje nebo zvýšit své úspory k zajištění zdravého odchodu do důchodu. Již víte, co můžete udělat, aby pomohla zlepšit svou situaci. Hlavním úkolem je, aby ses skutečně dotáhnout na akcích, které znáte, jsou dobré pro vaši peněženku.

Ať už se snažíte snížit dluh, nebo hromadně svůj odchod do důchodu portfolia, odstranění rozdílů mezi svými akcemi a dobré úmysly může být jedním z nejtěžších problémy, kterým čelíte.

I přes nejlepší úmysly lidí, mnozí lidé chovají iracionálně, pokud jde o správu své vlastní peníze.

Naštěstí existuje několik jednoduchých behaviorálních vylepšení můžete udělat pomoci postrčit vás tím správným směrem. Zde jsou jen některé ze změn, které můžete do svého chování s cílem usnadnit dotáhnout do konce svých cílů:

Praxe všímavost. Maloobchodníci běžně používají environmentální narážky a psychologických triků, aby vám šťouchnutí do výdajů. Například, budou používat hudbu, osvětlení, barvy nebo vůně do prime vaší náladě nebo se změní zobrazení, takže máte větší šanci dosáhnout na určitý produkt. Chcete-li pomoci otupit nutkání koupit něco, co nepotřebujete, zhluboka se nadechněte příště budete chodit do obchodu a pomalu brát v daném prostředí. Skenování polic a nápisy v obchodě se po stopách, jak obchod by mohla být snaží manipulovat vaši pozornost. Všimněte si například, jak obchod s potravinami klade marshmallows a čokolády vedle párku v rohlíku buchty, aby se nad tím zamyslíte táboření, nebo jak v obchodě s elektronikou klade nejdražší výrobky na úrovni očí a nejlevnější výrobky na spodní polici.

Zaměřit svou pozornost. Lidé se často dostanou do potíží, protože zakotvit svou pozornost na určitou hodnotu, jako je cena nebo splatné částky na účet a stát se příliš ovlivňována. Například, když jste nakupování v obchodě, můžete zaměřit svou pozornost na $ 100 cenovka kabátu, který se zobrazí na figuríně a najednou si, že $ 50 plášť vedle ní je výhodná v porovnání.

Podobně, výzkum ukázal, že lidé často platí méně k jejich kreditní karty, pokud se soustředily na minimální dlužnou částku, než kdyby nebyla zobrazena minimální částka. Třást bez kotevních předsudků ovlivňujících vaše rozhodnutí, hledat způsoby, jak proaktivně nové zaměření vaší pozornosti. Například, když dostanete účet kreditní karty, použijte zvýrazňovače upozornit na celkové rovnováze, ne jen minimální částku, kterou mají zaplatit.

Opatruj se. Jak se cítíte a co budete trávit svůj čas by také podvědomě ovlivnit vaše rozhodnutí. Například výzkum ukázal, že lidé mají tendenci utrácet více, když mají hlad. Stejně tak lidé mají těžší dělat správná rozhodnutí ve finanční když jsou psychicky vyčerpané. Aby se ujistil, že jste ve správném myšlení učinit správná rozhodnutí, starat se o sebe fyzicky i psychicky. Jíst, než si koupíte. Dostatečně se vyspat. Zkontrolujte, zda se sami citově před návštěvou obchodu online. Můžete také naplánovat důležité schůzky – například návštěvy s věřitelem nebo vaše finanční plánovač – u dříve v průběhu dne, takže nejste dělat velká rozhodnutí, když jste fyzicky nebo psychicky vyčerpaná.

Dívat se dopředu. Přelstít otálení vizualizací se v 10 nebo 20 letech. Lidé mají tendenci cenit současná více než budoucnost a činit rozhodnutí založená na tom, jak se cítíte v tomto okamžiku. Ale výzkum ukázal, že přemýšlet o sobě v budoucnu může pomoci bojovat proti této tendenci tím, že přesouvá svůj pohled. Lidé mají tendenci více šetřit a odkládat méně, když si živě představit svou budoucnost. Podobně nedávná studie zveřejněné v časopise Psychological Science, zjistila, že představovala určitý výsledek – jako je dojdou peníze – může pobízet, abyste byli trpělivější.

Objetí automatizace. Dalším způsobem, jak se dostat kolem, co psychologické vtípky se drží zpátky, je delegovat své povinnosti. Spíše než platit své účty sami, nastavit automatické platby. Tímto způsobem nejste v pokušení platit méně, než jste měli, nebo zapomenout platit úplně.

Stejně tak zvýšit své úspory, rozhodnout se pro automatické výběry, takže vaše úspory nejsou negativně ovlivněny setrvačnosti nebo chybné rozhodování. Možná zjistíte, čím více automatizovat, tím lépe se svými financemi.