Personlige lån og kreditkort er begge populære værktøjer til at låne penge. Men det er kritisk at forstå fordele og ulemper ved hver type lån. Det kan hjælpe dig med at spare penge på renteafgifter og forhindre, at gælden dvæler for længe.
Vi dækker detaljerne om hvert lån nedenfor, men det kan være nyttigt at starte med en generel tommelfingerregel:
Kreditkort er typisk en god mulighed for kortfristede lån, som du kan betale dig inden for et år. Bedre endnu, skal du betale din saldo inden for en 30-dages afdragsfri periode for at undgå rentes omkostninger helt.1
Personlige lån giver mening for større gæld, der kræver en længere tilbagebetalingstid (f.eks. Tre til fem år). Den ekstra tid til tilbagebetaling resulterer i mindre, forudsigelige månedlige betalinger. Men du kan muligvis ende med at betale betydelige renteomkostninger ved at tage flere år at tilbagebetale din gæld.
Djævelen er altid i detaljerne, så du er nødt til at gennemgå detaljerne for hvert lån, du har til rådighed, og evaluere det store billede. For eksempel, hvis du har fremragende kredit, kan du muligvis “surfe” på din gæld ved hjælp af flere rentefrie kreditkorttilbud – og betale nul renter over flere år.
Lad os sammenligne det, hvordan personlige lån sammenlignes med kreditkort.
Personlige lån: Detaljerne
Personlige lån er typisk engangs-usikrede lån, som du modtager i et engangsbeløb. Långivere sender ofte penge direkte til din bankkonto, og du kan derefter gøre hvad du vil med pengene.
Tip : Nogle långivere, som American Express, kan endda sende pengene direkte til et kreditkort for at hjælpe dig med at konsolidere gælden.
Engangslån
Når du bruger et personligt lån, modtager du hele lånebeløbet på én gang. Du kan typisk ikke låne mere efter det, selvom nogle kreditlinjer muliggør yderligere låntagning. Fordelen ved et engangslån er, at der ikke er nogen måde at bruge over dit tildelte beløb (hvorimod et åbent kreditkortlån kan friste dig til at overspænde).
Tilbagebetalingstid
Personlige lån varer typisk tre til fem år, men der er længere og kortere løbetider.3 Jo længere tid du tager at tilbagebetale, desto mindre bliver din krævede månedlige betaling. Men en lav betaling er ikke altid ideel. Når alt kommer til alt kan strækning af tilbagebetaling føre til højere renteomkostninger – effektivt hæve de samlede omkostninger for hvad du køber.
Månedlige betalinger
Dine krævede månedlige betalinger er typisk faste (du betaler det samme beløb hver måned, indtil du betaler gælden). En del af hver betaling er dine renteomkostninger, og resten af beløbet går mod tilbagebetaling af din gæld. For at se, hvordan denne proces fungerer og forstå dine renteomkostninger i detaljer, skal du lære, hvordan amortisering fungerer, og køre dine lånedetaljer gennem en lommeregner til lommeregner.
Långivere til personlige lån
Personlige lån er tilgængelige gennem flere kilder, og det er klogt at få et tilbud fra mindst tre långivere. Prøv forskellige typer långivere, og sammenlign rentesatsen og behandlingsgebyrerne for hvert lån.
Banker og kreditforeninger er traditionelle kilder til personlige lån. Disse institutioner vurderer typisk dine kreditresultater og den månedlige indkomst for at afgøre, om du vil give dig et lån eller ej. Især hvis du har en begrænset kredithistorie (eller problemer i din fortid), kan shopping med små lokale institutioner muligvis forbedre dine chancer for at få en god handel.4
Online långivere opererer helt online, og du ansøger med din computer eller mobilenhed. Disse långivere har et ry for at holde omkostningerne lave og bruge kreative måder til at evaluere din kreditværdighed og træffe godkendelsesbeslutninger. Hvis du ikke passer til den traditionelle ideelle profil (en lang historie med fejlfri låntagning og en høj indkomst), er online personlige långivere bestemt et øjeblik værd. Selv låntagere med høj kreditværdi kan finde en god handel.
Specialiserede långivere yder personlige lån til specifikke formål. I den rigtige situation kan disse lån være et fremragende alternativ til at påtage sig langfristet kreditkortgæld. For eksempel fokuserer nogle långivere på infertilitetsbehandling og andre medicinske procedurer.
Hvordan kreditkort sammenlignes
Ligesom personlige lån er kreditkort usikrede lån (der kræves ingen sikkerhed). Men kreditkort giver en kreditlinje – eller en pulje med tilgængelige penge – at bruge på.6 Du låner typisk ved at foretage køb, og du kan tilbagebetale og låne gentagne gange, så længe du forbliver under din kreditgrænse.
Gode brugsværktøjer
Kreditkort er velegnet til køb fra købmænd. Du drager fordel af robuste køberbeskyttelsesfunktioner, når du bruger et kreditkort, og din kortudsteder opkræver typisk ikke gebyrer, når du betaler for varer og tjenester.7
Ikke ideel til kontanter
Når du har brug for kontanter, foretrækkes personlige lån ofte frem for kreditkort. Kreditkort tilbyder kontante forskud, men du er typisk nødt til at betale et beskedent gebyr for at hæve kontanter, og disse mellemværender har ofte højere renter end almindelige kreditkortkøb (plus, at disse gælder betales sidst). Bekvemmelighedskontrol og balanceoverførsler giver dig mulighed for at låne et betydeligt beløb uden at foretage et køb, men pas på up-front gebyrer.
Potentielt giftige priser
Kreditkort har potentiale til at opkræve ekstremt høje renter. Medmindre du har stor kredit, er det let at finde dig selv betale mere end 20% apr. Selv hvis du starter med attraktive “teaser” eller salgsfremmende priser, varer disse priser ikke for evigt.
Vigtigt: Hvis du ender med at betale høje renter, vil du opdage, at de månedlige minimumsbetalinger næppe gør noget ved din gæld – og alt hvad du lånte til vil ende med at koste betydeligt mere.
Hvad mere er, kreditkortrenter er varierende, mens personlige lån ofte giver forudsigelighed gennem faste renter.
Sådan låner du
Kreditkort fås via banker og kreditforeninger, og du kan også åbne en konto direkte hos en kortudsteder.
Kreditkort kontra personlige lån
Tilbagebetalingstid
Med personlige afbetalingslån ved du nøjagtigt, hvornår du er gældsfri. Så længe du foretager enhver krævet betaling, betaler du lånet fuldt ud ved afslutningen af løbetiden. Kreditkortgæld kan holde sig ubehageligt i lang tid, især hvis du kun foretager mindstebetalinger.
Kreditopbygning
Begge typer lån kan hjælpe dig med at opbygge kredit, så ovenstående faktorer bør være de primære drivere for din beslutning. Når det er sagt, drejer kreditkort sig gæld, mens personlige lån er afdragsgæld. Den ene er ikke nødvendigvis bedre end den anden til din kredit score – det vigtigste mål er at bruge gælden med omhu. Imidlertid kan brugen af en række forskellige typer gæld (nogle roterende og en del afdrag) være med til at øge dine score.
Hvilken er bedst?
For at bestemme, hvilken gældstype der er bedst for dig, skal du grave i detaljerne om hvert enkelt tilgængelige lån. Indsamle oplysninger såsom rente, årlige gebyrer på kreditkort og oprindelsesgebyrer på personlige lån. Beregn dine samlede omkostninger ved lån.
Konsolidering af gæld?
Hvis du vurderer lån til gældskonsolidering eller administrerer studielån, kan du have yderligere muligheder udover kreditkort og personlige lån.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Implementeret rente er renter, som en långiver antages at have modtaget og skal rapportere som indkomst på deres skatter, uanset om de har modtaget den. Det gælder familielån og andre personlige og forretningsmæssige lån, der er forlænget uden renter eller en rente, IRS anser for for lav.
Forstå imputerede renter for at bestemme, hvornår og hvordan det bliver opkrævet, hvor meget du betaler som långiver, og hvordan du undgår det.
Hvad er imputeret interesse?
I skattereformloven fra 1984 blev der fastsat bestemmelser for “gældende føderale renter” (AFR) – en minimumsrente, der skal opkræves for alle lån, også personlige lån.1 IRS offentliggør satserne online som et “Indeks over AFR-afgørelser” og ændrer dem månedligt for at holde trit med økonomien. Derudover er der forskellige satser for lån med forskellige varigheder (kort-, mellem- og langvarig) og sammensatte perioder (årlig, halvårlig, kvartalsvis og månedlig).
Hvis långiveren forlænger et “lån under markedet”, det vil sige, de opkræver ingen renter eller renter til en sats, der er mindre end AFR, indrømmer IRS “eller tildeler långivere den renteindkomst, de ville have modtaget til AFR-renter uanset om de faktisk modtager det. Långivere skal på sin side indtaste den rente, de anses for at have modtaget – den “beregnede rente” – på deres selvangivelse som skattepligtig renteindkomst.
De långivere, der ofte er omfattet af denne lov, er forældre, familiemedlemmer og venner – folk, der bare prøver at hjælpe en elsket i deres behovstid. De kan forlænge et lån til nogen i nærheden af dem med forventning om at blive tilbagebetalt til sidst, men opkræver muligvis ikke renter. IRS refererer til disse lån under markedet som “gavelån”, fordi handlingen om ikke at opkræve renter betragtes som en gave. Men det behandler stadig de renter, der ville være skyldt til den gældende beregnede rentesats, som den er modtaget af og skattepligtig til långiveren.
Naturligvis strækker den tilregne renteregel ud over lån til familiemedlemmer og venner. En virksomhed kan muligvis fronte en medarbejder eller ejer penge uden interesse under vanskelige omstændigheder, og IRS underkaster også denne type transaktion tilregnet renter.
Vigtigt : De fleste mennesker betragter ikke midler, de udlåner til familie eller venner, som officielle transaktioner, men skattemyndigheden tager den holdning, at alle lån skal betale mindst et minimum af renter, og at dette er en skattepligtig indkomst til långiveren.
Sådan fungerer imputeret interesse
IRS pålægger renteindtægter til skatteydere, der yder lån for at sikre, at den føderale regering får sin rimelige andel af alle økonomiske transaktioner, herunder udveksling af penge mellem familie og venner.
Se på et eksempel på tilregnet interesse for handling:
Du låner 10.000 dollars til din bror, som mistede sit job og har en familie at støtte. Du forventer, at han tilbagebetaler dig over en periode på tre år, når han får beskæftigelse, men da han er familie, opkræver du ham ikke renter.
Lad os sige, at AFR for kortfristede lån (tre år eller mindre) er 1% sammensat årligt.5 Da den rente, du vurderede på gavelånet er “under marked,” skal du anvende AFR på lånesaldoen og overveje det resulterende beløb som årlig renteindkomst.
Du rapporterer $ 100 (0,01 * 10.000) som renteindtægter på dit selvangivelse hvert år.
Det er ganske vist, at den tilegnede rente på et lille lån ikke er nok til at bryde banken, når du betaler din marginale skattesats på det, men du skal rapportere og betale skat på det, selvom du aldrig har modtaget den (som i eksemplet ovenfor, hvor låntageren betalte dig aldrig nogen renter). Selv hvis du havde opkrævet renter, men til en lavere rente end AFR, ville du stadig betale skat, som om du havde opkrævet AFR-rente, da IRS ville pålægge forskellen i renteindtægter til dig.
Tip : Lav gavelån på under $ 10.000 for at undgå at blive beregnet den forudgående rente på lånet.
Skal jeg betale imiteret rente?
Imputeret rente gælder ikke kun, når der ikke opkræves nogen rente, men også når der anvendes en minuscule-rente – mindre end AFR kræver. Den samme beregnet renteregel gælder, hvis du ikke rent faktisk giver kontanter, men snarere overdrager din ret til at modtage indkomst til en anden.
Når det er sagt, start ikke med at bekymre dig over de $ 500, som du har bidraget til din datters husleje sidste måned. IRS er virkelig ikke interesseret i at holde styr på hver sidste cent af indkomsten, der skifter hænder. Skattekoden fritager gavelån på under $ 10.000 fra den imputerede renteregel. Den samme tærskel – $ 10.000 – gælder for ansættelsesrelaterede lån og dem, der ydes til aktionærerne. Grænsen gælder dog ikke for gaven af indkomstproducerende aktiver. Og i tilfælde af lån på $ 100.000 eller derunder kan det samlede beløb for beregnet rente ikke overstige låntagers nettoindkomst.
Dette er ikke en særlig lammende skattelovgivning for små lån, og der er mindst et par måder, du kan skåne dig hovedpine på. Når du går tilbage til det tidligere eksempel, skal du give din bror $ 9.999 i stedet for $ 10.000. Én spænding fjerner dig fra IRS-radaren.
Du kan også overveje blot at give pengene som en gave snarere end et lån, hvis du har råd til det. Husk: IRS pålægger også en gaveafgift, og den skal også betales af donoren, men loftet er $ 15.000 pr. Person pr. År fra 2020.8 Denne tærskel kaldes en årlig udelukkelse fra gaveafgiften. Du kan give din bror 10.000 $ skattefrit, fordi det er under udelukkelse, så længe du ikke ønsker pengene tilbage.
Key takeaways
Implementeret rente er renter, IRS antager, at en långiver har modtaget og undergives beskatning, uanset om de har modtaget den eller ej.
Det gælder lån under markedet, der ikke pålægger nogen rente eller utilstrækkelig rente.
Priser ændres hver måned og varierer afhængigt af lånets varighed og sammensatte intervaller.
Långivere kan undgå tilregnet renter ved at yde gavelån under $ 10.000.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hele livsforsikring er en kontantværdi type livsforsikring politik, der giver beskyttelse i hele din levetid og tilbyder to vigtige fordele:
en død fordel, der skal betales til modtageren i tilfælde af din død
kontantværdi akkumuleret over løbetiden for forsikringen, der kan bruges som opsparing eller skal lånes mod hvis du har brug for de penge, mens du er i live
Hele livsforsikring er også kendt som “straight liv” og “permanent livsforsikring.”
Et helt liv politik dækker dig for hele dit liv, ikke bare for en bestemt periode. Hele livsforsikringer anvende præmier i både opsparing eller investeringer og død fordel livsforsikring. Hele livsforsikring svarer til universel livsforsikring, som også holder hele dit liv.
Hvordan virker hele livsforsikring Omkostninger Sammenlign med andre livsforsikring?
Hele livsforsikring er dyrere end andre livsforsikring, fordi det ikke er bare livsforsikring. Når du betaler dine præmier til din politik du lægger en del af den mod livsforsikring, men derefter en anden del af, hvad du betaler går ind i investeringen del. Naturligvis vil du betale mere for et helt liv politik med investeringer besparelser, end du ville gøre, hvis du lige har taget en grundlæggende sigt livsforsikring politik. Hele din livsforsikring politik vil også betale dig skattefri udbytter, dette giver dig en vis fleksibilitet og fordel, at du ikke ville se med tidsbegrænset livsforsikring.
Nogle mennesker kan vælge at bruge, at udbyttet til at bidrage til betaling af præmien eller tage kontante udbetalinger fra it.outs fra det.
Hele livsforsikring muligheder
Der er 3 hovedgrupper af hele livsforsikring:
Traditionel hele livsforsikring
Renter Følsomme hele livsforsikring
Singe Premium Whole Life Insurance
En traditionel hele livsforsikring politik giver dig en garanteret mindste afkast på din kontantværdi del.
En interesse-følsomme hele livsforsikring politik giver en variabel rente på din kontantværdi del, der svarer til en justerbar sats pant. Med interesse-følsomme hele livsforsikring kan du have mere fleksibilitet med dit liv forsikringspolice såsom at øge din død fordel uden at hæve din præmier afhængigt af økonomien og afkastet på din kontantværdi del.
Single-præmie er for nogen, der har en stor sum penge og vil gerne købe en politik op foran. Ligesom andre hele livet forsikring muligheder, single-præmie hele livsforsikring tilfalder kontantværdi og har samme skat læ på afkast.
Whole Life Insurance Cost Sammenlignet med tidsbegrænset livsforsikring Omkostninger
Selv hvis der ikke var nogen investering portion, du nødt til at overveje, at med hele livsforsikring, er du køber dækning, der vil vare hele livet i modsætning til den kortere sigt livsforsikring, der dækker mindre længder af tid, ligesom 10 eller 20 år.
Hele livsforsikring kan koste 5 til 10 gange det beløb, at tidsbegrænset livsforsikring omkostninger, men det har kontantværdi og varer hele livet. Du er nødt til at vægte de forskellige muligheder.
Forsikring forsikringsgivere bestemme, hvad de vil opkræve om politikker ved at analysere risici. Jo højere risiko, jo dyrere politikken. Det er den eneste måde forsikringsselskaber forblive rentabel. Derfor er der en langt større chance for, at du helt vil dø i løbet af hele livsforsikring. Med sigt livsforsikring er der mindre risiko, da forsikringsselskabet ikke nødvendigvis vil udbetale en død fordel i den kortere forsikringsperioden. Så når en hel præmie livsforsikring politik er beregnet, er det væsentligt at se på finansieringen død fordel udbetaling over løbetiden af dit liv.
En fordel ved hele livet er, at din død fordel og premium i de fleste tilfælde vil forblive den samme. Hele livsforsikring bygger også kontante værdi, som er et afkast på en del af dine præmier, som forsikringsselskabet investerer.
Din kontantværdi er skattefri udskudt, indtil du trække det tilbage, og du kan låne imod det.
5 Fordele ved en Whole Life Insurance Policy
En del af din præmie penge går mod din kontantværdi
Du kan være i stand til at bruge besparelserne del af politikken i sidste ende at betale din politik, hvis du starter tidligt
Din præmie vil være konstant i løbet af den tid, du er dækket, medmindre du vælger andet.
Medmindre du foretager en ændring til hele dit liv forsikringspolice, har du livslang dækning med ingen fremtidige lægeundersøgelser
Hele livet giver skattebesparelse muligheder, mens du er i live, og også skattebesparelser til din ejendom
Skal jeg købe et helt liv forsikringspolice for en investering?
Selvom hele livet giver forsikringstageren at akkumulere rigdom og bruge disse besparelser i løbet af deres liv, så vidt investeringerne går, hele livet er ikke nødvendigvis det bedste valg. Afhængig af markedet ydeevne og din personlige situation, kan du overveje at købe en længere span sigt livsforsikring med en fast årlig rente og arbejde med en investeringsrådgiver at finde ud af den bedste strategi for, hvordan du investerer dine penge.
Bygning og Beskyttelse af Wealth med hele livsforsikring
Afkastet på en hel livsforsikring politik er meget lav sammenlignet med andre investeringer, selv med de skattebesparelser multipliceret i. Livsforsikring ikke bør udelukkende anvendes som en investering værktøj, og du bør bedømme dine politiske valg om beskyttelse og ikke kun afkastet. Eksemplerne nedenfor danner et godt udgangspunkt for at forstå, når hele livet kan fungere godt for din situation.
5 Eksempler på Når helt liv politik Kunne være et godt valg for dig
Hele livet er en interessant mulighed, når du gør det en del af din finansielle strategi. En vigtig del af en finansiel strategi dog er at forstå de økonomiske konsekvenser, og gøre en solid plan, der giver mening. Kom solid finansiel rådgivning er en stor del af det. Her er 5 eksempler på, hvornår en helt liv politik kan hjælpe som en del af din økonomiske strategi og som en måde for dig at opbygge eller beskytte rigdom.
Hele livsforsikring eller permanent liv er en god mulighed, hvis du er ung og endnu ikke har midler til at spare dine penge på din egen og se på dette som en tvungen opsparing mekanisme. Du behøver ikke nødvendigvis at tage de fleste del af dit liv forsikring i et helt liv politik. Du kan tage en procentdel af din samlede behov, eller bare hvad du kan i øjeblikket har råd, og bruge det som en del af en multi-differentieret livslang strategi for at sikre, at du altid har en lille livsforsikring og nogle besparelser, som du opbygger din livsstil. Du kunne bruge besparelserne del for at sikre lån eller endda et realkreditlån i fremtiden, hvis dig en dag ønsker at købe en bolig eller starte en familie. Du kan supplere et helt liv politik med sigt liv, når du har brug for mere livsforsikring, og få den del på de lavere omkostninger.
Hvis du er i meget godt helbred eller ung, men bekymre dig, at når du bliver ældre, kan du få en sygdom, eller kan have problemer med at få livsforsikring, så hele livet er en god måde at sikre en politik, der vil vare hele livet. Husk, du kan altid købe mindre hele livet, og supplere det med mere sigt liv til en lavere pris.
Hvis du er velhavende og har flere penge end du har brug for, så hele livsforsikring kan være en meget fordelagtig måde at læ / investere penge på grund af de skattefrie implikationer af interesse og udbytter, der bygger ud besparelserne. I denne situation kan hele livet være en fordel for ejendom planlægning så godt.
Hvis du ønsker at efterlade en stor arv død fordel til din familie eller en anden, når du dør, uanset din alder, så hele livet er en god måde at finansiere dette. For eksempel, hvis du ønsker at forlade $ 500.000 til dit barn, når du dør, fordi de har særlige behov, og får brug for disse penge, uanset hvad deres alder, så hele livet kan hjælpe dig med at finansiere, at ved hjælp af sikre død fordel, selvom du dør, når du er meget gammel. I et tilfælde som dette, bør du virkelig overveje din politik som en måde at finansiere denne arv død fordel, fordi det er, hvad du gør.
Andet liv forsikringsselskaber tilbyder Whole Life Politikker til forskellige priser
Hvis du har at gøre med en agent, der kun kan tilbyde dig muligheder fra et livsforsikringsselskab skal du shoppe rundt for at finde alternative citater.
En mægler kan være i stand til at give dig flere tilbud for hele livsforsikring, med forskellige muligheder.
En finansiel rådgiver kan gennemgå forskellige aspekter af din økonomiske plan.
Du kan få tilbud med flere agenter til at få en idé om pris. Der er ikke kun én hel livsforsikring politik at vælge imellem, der er mange. Være informeret.
The Bottom Line på hele livsforsikring
Hele livsforsikring vil give en død fordel, skattefordele og kontantværdi, men vil koste dig meget mere end den billigere mere ligetil sigt livsforsikring mulighed.
Hele livsforsikring er en mere sikker permanent livsforsikring valg end nogle andre, kan det give garanteret rente, præmie, og død fordel, så du ved, hvad de skal forvente.
Hele Livet er den dyreste løsning i livsforsikring familie af politikker og kan koste 5 til 10 gange mere end et begreb liv politik og lidt mere end en universel politik liv.
Få hele livet, mens du er ung som led i en strategi for at maksimere fordelene, eller når du er ældre, hvis du er velhavende og ønsker at gøre noget med alle dine ekstra penge.
Sørg for at du vil være i stand til at betale dit liv forsikringspolice. At købe et helt liv politik vil ikke hjælpe dig, hvis du ender med at springe betalinger eller vælge et beløb du ikke har råd og er nødt til at forsøge at skifte livsforsikring senere, eller værre bliver annulleret og ender med at tabe alt. Start med rimelighed kan du altid tilføje dækning som du har brug for det. Det vigtige er at starte et sted.
Sørg for, at forsikringsselskabet du køber dit liv forsikringspolice fra har stærke økonomiske vurderinger, er du investerer i en politik, der vil vare hele livet, så forsikringsselskabet du vælger bør have god stabilitet.
Pas på Skjulte omkostninger i Whole Life Politikker
Må ikke nogensinde bare købe hele livsforsikring, fordi nogen siger dens det bedste valg. Hele livsforsikring betaler højere provisioner til mægleren, og kan også omfatte gebyrer for forvaltning af investeringerne. Det er helt normalt for investeringer, vil du normalt betale gebyrer eller andet sted, men sørg for at diskutere disse aspekter med en rådgiver og er blevet godt informeret om dine valg, og hvad de kan forvente.
Tip: Bede dine økonomiske rådgiver eller livsforsikring mægler eller agent spørgsmål vil give de bedste resultater for dig på lang sigt. Hvis du ikke kan lide, hvordan de håndterer dine svar, finde nogen, du er fortrolig med. Dette er dit liv du investerer i og din families sikkerhed.
Lagrene er flygtige, vil denne påvirke din helt liv politik?
Adresse bekymringer om svingende aktiekurser, for eksempel, så spørg din rådgiver, hvad de mener om, hvad der skete med universelle livsforsikringer i de sidste 20 år. Sørg for, at du er fortrolig med de svar, du får. Find ud af hvordan hele dit liv politik vil beskytte dig og hvordan besparelserne del fungerer. At være velinformeret vil altid beskytte dig fuldt ud og en god rådgiver vil ikke være irriteret med din livsforsikring spørgsmål, men vil med glæde grundigt gennemgå dine bekymringer og give dig vejledning.
Yderligere overvejelser: Hvis du virkelig ønsker at investere et par hundrede dollars om måneden i “besparelser”, bør du tale med en finansiel rådgiver, der kan gennemgå en strategi, der vil gavne dig bedst. Så når du har kigget på alle de muligheder, træffe en informeret beslutning. Hele livet kan være den bedste beslutning for dig, men du har brug for at udforske alle dine muligheder for at vide.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Før du investerer i investeringsforeninger, skal du gøre dit hjemmearbejde. Og heldigvis, vi er her for at hjælpe dig med det! Hvilke midler er bedst at bruge? Vil du vælger at bruge gensidige fonde, lukkede fonde, ETF’er, og / eller individuelle aktier og obligationer?
Uundgåeligt, vil din hjemmeopgave føre dig til artikler skitserer ulemperne ved investeringsforeninger. Men er alle disse såkaldte ulemper ved investeringsforeninger virkelig ulemper ved gensidige fonde?
Lad os tage et kig på flere såkaldte ulemper ved gensidige fonde, og hvordan du kan undgå dem.
Ulempe 1: Gensidige fonde har skjulte gebyrer
Hvis gebyrer var skjult, ville disse skjulte gebyrer sikkert være på listen over ulemper ved investeringsforeninger. De skjulte gebyrer, der beklagede korrekt benævnes 12b-1 gebyrer. Mens disse 12b-1 gebyrer er ikke sjovt at betale, er de ikke skjules. Gebyret er omtalt i den gensidige fond prospekt og kan findes på de gensidige fondes hjemmesider. Mange investeringsforeninger ikke opkræver en 12b-1 gebyr. Hvis du finder den 12b-1 gebyr besværlig, investere i en investeringsforening, der ikke opkræver gebyret. Skjulte gebyrer kan ikke gøre en liste over ulemper ved gensidige fonde, fordi de ikke er skjult, og der er tusindvis af gensidige fonde, der ikke opkræver 12b-1 gebyrer.
Ulempe 2: Gensidige fonde Mangel Likviditet
Hvor hurtigt kan du få dine penge, hvis du sælger en investeringsforening i forhold til ETF’er, aktier og lukkede fonde?
Hvis du sælger en investeringsforening, har du adgang til dine penge dagen efter salget. ETF’er, aktier og lukkede fonde kræver, at du vente tre dage efter du sælger investeringen. Jeg ville kalde den ”manglende likviditet” ulempe ved gensidige fonde en myte. Du kan kun finde mere likviditet, hvis du investerer i din madras.
Ulempe 3: Gensidige fonde har høje Salg Afgifter
Skulle en salgs- afgift indgå i ulemperne ved gensidig liste midler? Det er svært at retfærdiggøre at betale en salgs beregning hvis du har en overflod af ubelastet gensidige fonde. Men så igen, det er svært at sige, at et salg afgift er en ulempe ved gensidige fonde, når du har tusindvis af investeringsforeninger muligheder, der ikke har salget afgifter. Salg afgifter er for bred til at blive optaget på min liste over ulemper ved investeringsforeninger.
Ulempe 4: Gensidige fonde og dårlig handel Udførelse
Hvis du køber eller sælger en investeringsforening, vil transaktionen finde sted ved afslutningen af markedet, uanset den tid, du indtastede for at købe eller sælge den gensidige fond. Jeg finder handel med investeringsforeninger til at være en enkel, stress-fri funktion af investeringen struktur. mange fortalere og leverandører af ETF’er vil dog påpege, at du kan handle hele dagen med ETF’er. Hvis du beslutter dig for at investere i ETF’er løbet investeringsforeninger, fordi din ordre kan fyldes på 3:50 EST med ETF’er stedet modtage priser som af 4:00 EST med gensidige fonde.
Ulempe 5: Alle gensidige fonde Har Høj kapitalgevinster distributioner
Hvis alle investeringsforeninger sælge beholdninger og videregive de kursgevinster på til investorerne som en skattepligtig begivenhed, så vi har en fundet en vinder for listen over ulemper ved gensidig liste midler.
Nå ja, ikke alle investeringsforeninger foretage årlige kapitalgevinster distributioner. Indeks investeringsforeninger og skattefri effektiv investeringsforeninger ikke gøre disse distributioner hvert år. Ja, hvis de har de gevinster, skal de uddele gevinster til aktionærerne. Men mange investeringsforeninger (herunder indeks gensidige fonde og skat-effektive investeringsforeninger) er lav omsætning midler og ikke gøre kapitalgevinster distributioner på årsbasis.
Desuden er pensionsordninger (IRAS, 401ks etc.) ikke påvirket af kapitalgevinster distributioner. Der er også strategier for at undgå de kapitalgevinster distributioner, herunder skattemæssige underskud høst og sælge en investeringsforening forud for distributionen.
Er der ulemper ved gensidige fonde?
Er der ulemper ved gensidige fonde? Absolut, der er ulemper ved investeringsforeninger. Der er fordele og ulemper ved at investere i hver eneste investering køretøj.
Men hvis du støder på en liste af ulemperne ved investeringsforeninger, granske hvert punkt på listen, og afgøre, om det gælder som en ulempe ved gensidige fonde eller en ulempe ved en bestemt gensidig fond (eller til investeringsvirksomheder som helhed, uanset Strukturen).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Uanset alder, bør du gennemgå omkostningerne langtidspleje nu
Ifølge det amerikanske Department of Health og Human Services, dagens gennemsnitlige 65-årige har en 70 procent chance for at behøve en form for langvarig pleje som de bliver ældre. De rapporterer også, at selv om en tredjedel af 65-årige i dag kan ikke nogensinde kræver langsigtet behandling eller bistand levende, at én ud af fem får brug for det i mere end fem år , der er 20 procent.
Hvis vi bruger disse oplysninger, at betale for fem år af assisteret levende eller langvarige pleje eller bolig kan være ekstremt dyrt.
Et mere statistik, der er overraskende er:
8 procent af befolkningen mellem 40 og 50 år, har et handicap, der kunne kræve langsigtede pleje
På et tidspunkt, hvor mange næppe have deres pensionering fuldt finansieret, det betaler sig at undersøge mulighederne for langvarig pleje og hvilken slags omkostninger er involveret med en langvarig pleje forsikring planen, uanset din alder. Under de forhold kan spare dig penge på lang sigt, og hjælpe dig komme med en finansieringsplan til at klare vanskelige tider.
Hvorfor får langvarig pleje forsikring? Har du virkelig brug for det?
Ingen ved, om de får brug for langvarig pleje forsikring, på samme måde, behøver du ikke vide, hvis du får brug for hjem forsikring for et tyveri eller brand. statistikken tyder dog på, at med vores aldrende befolkning én ud af hver håndfuld mennesker har brug for en form for langvarig pleje, så spørgsmålet er mere om du har råd til dit eget langvarig pleje, hvis situationen opstår, og hvordan villig er du til at løbe den risiko?
Vil regeringen betale for langvarig pleje?
Nogle mennesker tror, at de ikke behøver at bekymre sig om langvarig pleje, fordi regeringen kan betale for disse tjenester. Dette er en misforståelse.
Regeringen vil kun betale for langvarig pleje under særlige omstændigheder, og dækningen er begrænset baseret på specifikke kriterier og situationer.
For eksempel kan Medicare betale for langvarig pleje op til et maksimum på 100 dage for faglærte tjenester eller rehabiliterende pleje på et plejehjem. Det er meget begrænset, og statistisk set er den gennemsnitlige dækket ophold ved Medicare er 22 dage . Medicaid giver giver dækning, men for at kvalificere sig til Medicaid, skal du falde i en vis lav indkomst niveau. For visse bestande, kan der være nogle dækning for dem, der kvalificerer under Ældre amerikanere lov eller de kriterier, som Department of Veterans Affairs . Andre end programmer som disse, der er begrænsede programmer, der kun henvender sig til bestemte befolkningsgrupper, folk ofte nødt til at henvende sig til privat sygeforsikring for at få hjælp til udgifter langtidspleje.
Hvad er langvarig pleje forsikring?
Langvarig pleje forsikring (LTC forsikring) giver dig indkomst, hvis du bliver afhængig af en andens pleje eller har brug for hjælp til basale levende opgaver og behov på grund af en sygdom.
Grunden til at behøve langvarig pleje kunne være en kronisk sygdom, en langvarig fysisk sygdom, en degenerativ sygdom, eller en anden medicinsk tilstand, som kræver, at du modtager hjemmepleje eller få pleje i en assisteret levende eller langvarig pleje facilitet.
Indtægten fordel, du modtager kan derefter bruges til at betale for din langvarig pleje og sikrer, at du eller din familie få den hjælp er nødvendig for din personlige pleje, når du ikke kan give det for dig selv.
Services behov, herunder en omsorgsperson, som følge af en invaliderende sygdom kan omfatte Activities of Daily Living (ADL), hjemmepleje, rengøring, sygepleje tjenester og flytning til specialiseret langtidspleje eller plejeboliger.
Hvor meget koster langvarig pleje koste?
Selv om omkostningerne ved langvarig pleje varierer baseret på den form for pleje, du har brug, er der nogle online værktøjer, der kan hjælpe dig med at finde ud af hvor meget langvarig pleje koster om måneden, Genworth har et værktøj, der giver en gennemsnitlig udgift på lang -term pleje samt state-specifik information. Et værktøj som dette kan hjælpe dig med at regne ud, hvis du kunne betale for det selv, eller om du skal overveje langvarig pleje forsikring.
Hvor meget koster langvarig pleje forsikring (LTC) koste?
Udgifterne til langvarig pleje forsikring varierer meget. Selv med den samme nøjagtige situation, kan omkostningerne du kunne få citeres med én forsikring luftfartsselskab være betydeligt højere end en anden.
Med langvarig pleje forsikring, det virkelig kan betale sig at shoppe.
Når de forsøger at spare penge på sygesikring, den bedste fremgangsmåde er at gøre din forskning, du kunne spare hundredvis af dollars om året, der arbejder ud til tusindvis af dollars over tid. At få en sygeforsikring mægler, der kan hjælpe dig, er en mulighed, du måske ønsker at se på. Mægleren kan ikke kun kontrollere mange forsikringsselskaber for dig, men vil også kunne gennemgå dine supplerende sygesikring dækning muligheder og muligvis sammensætte en pakke, der vil løse mange af dine behov i sygeforsikring. De vil også være i stand til at forklare i detaljer, hvad de forskellige dækning muligheder og betingelser er på politik.
Hvordan virker prissætning i langvarig pleje forsikring?
Ligesom med andre private forsikringer, vil hver LTC forsikringsselskab fastsætte deres egne satser baseret på deres tab erfaring og underwriting. LTC pakker vil have forskellige vilkår og betingelser eller krav.
Eksempler på langvarig pleje Forsikring omkostninger
Denne information er baseret på data fra en merican Association for Long-Term Care Insurance ( AALTCI), disse er blot eksempler, der viser variationen i omkostningerne i forskellige omstændigheder og hvordan valget af LTC forsikring luftfartsselskab kan gøre en betydelig forskel.
I hvert tilfælde er der en prisforskel på omkring $ 1.000 eller mere baseret på forsikringsselskabet. Det kan bruges som et godt eksempel på, hvor vigtigt det kan være at shoppe for god langvarig pleje forsikring satser. Disse er baseret på en maksimal daglig fordel ved $ 150 for tre år gavne periode, de er blot eksempler, huske på, du vil være nødvendigt at få dine egne citater baseret på din personlige situation, disse er blot for at vise potentialet varierer i pris og til hjælpe dig med at se, hvorfor shopping for en politik er en rigtig vigtigt aspekt til denne dækning.
Alder 55 – enkelt individ; Omkostninger Range: $ 1.325 til $ 2.550
Alder 55 – Par (både alder 55, Preferred Health, Delt Policy); Omkostninger Range: $ 2.085 til $ 3.970
Alder 55 – Par (både alder 55, Standard sundhed); Omkostninger Range: $ 1.985 til $ 3.970
Alder 60 – Par (både alder 60, Preferred Health, Delt Policy); Omkostninger Range: $ 2.605 til $ 4.935
Er langvarig pleje forsikring dække omkostningerne for evigt?
Langvarig pleje forsikring giver dækning for begrænset gange. Det er usandsynligt, at fordelen vil dække omkostningerne “for evigt”. Derfor kan du styre omkostningerne ved din langvarig pleje forsikring ved at vælge planer med længere eller kortere perioder med dækning, samt ved at vælge den tid, du vil være afhængig af , før fordelene sparke i . Vi diskuterer dette mere i de 10 tips og spørgsmål at spørge om langvarig pleje nedenfor.
10 Tips til at købe god langsigtet pleje forsikring: Dine LTC Buyers Tjekliste
Da hver forsikringsselskab arbejder med deres egne emissionsstandarder, er det nyttigt at have en tjekliste over ting at spørge om, så du forstår, hvad du er ude efter og køber i dækningen.
Her er nogle punkter, som er vigtige at overveje, når du er på udkig efter den bedste virksomhed til at dække dig for LTC:
Spørg dem om de daglige gøremål krav, for at du at modtage en udbetaling på fordele, du ønsker at forstå, hvad der kvalificerer til dækning under LTC planlægge du overvejer.
Er det dækker kognitiv svækkelse, kan nogle mennesker har kognitiv svækkelse, og stadig være i stand til at udføre ADL. Vil planen du kigger på udbetaling i disse tilfælde?
Find ud af, hvad der er på listen over Activities of Daily Living, der kvalificerer til hver enkelt plan du sammenligner. For eksempel, måske er der en funktion af dagligdagen, som du ikke kan udføre, men af vilkårene i den politik, du har valgt, er det ikke betragtes som en af de kvalificerende ADL. En virksomhed vil normalt kræve mere end én aktivitet i dagligdagen at være et problem, før du kan kvalificere sig til dine fordele. Du ønsker at vide, hvad kvalificerer på forhånd, før du køber din politik. Der er ingen standard definition på tværs af branchen for, hvordan ADL evalueres , så det er vigtigt at stille spørgsmål og få eksempler o situationer for den dækning, du køber. Nogle eksempler på ADL er: badning, dressing, bevæger sig rundt (overførsel), spise. Hvordan hver er defineret kan gøre en forskel.
Spørg dem, hvis der er en kontant værdi eller mulighed for at få udbetalt, bør du ikke bruge dækning og hvis politikken udbetaler udbytte. Hvad sker der, hvis du dør, og har ikke brugt den dækning?
Sammenligne prisen på enkelt dækning vs delt dækning med en ægtefælle. Dette er en god måde at spare penge. Under disse omstændigheder bede om en fuld forklaring på, hvad der sker, og hvordan denne delte fordel virker, hvis du både er kræver pleje, vs kun én af jer.
Må præmierne stige over tid eller forblive konstant? Er der beskyttelse inflation? Inflationen vil påvirke satserne for langvarig pleje, du kan have muligheder i den plan, du køber, der løser dette.
Hvordan vil betaling arbejde på et krav? Hvad er det krav proces? Er der månedlige eller daglige mængder? Hvad er grænserne?
Hvad er det maksimale udbytte poolen? Hvad er den maksimale mængde tid fordelene er betales for? I gennemsnit kan en LTC politik giver mellem et og fem års dækning. Politikker normalt ikke har en ubegrænset mængde af tid. Dette er en vigtig faktor til at overveje, når man sammenligner politikker. Derefter vil du ønsker at vide, om der er ryttere til rådighed til at forlænge den tid. Disse detaljer kan gøre en stor forskel i dine valg og når man sammenligner omkostningerne.
Er der en ventetid? Hvor lang er den?
Hvis du tager en politik, der på længere sigt ventetid, har du andre fordele, som du opfylder betingelserne for, der kan dække dig i venteperioden, ligesom Medicare eller andre private sundhed planer?
Hvornår skal du købe langvarig pleje forsikring?
Folk venter ofte, indtil de tror, de har brug for noget, før de begynder at planlægge for det, og desværre, i tilfælde af langvarig pleje forsikring, dette vil ikke arbejde i din favør. Den AALTCI anbefaler den ideelle alder at se på lang sigt sundhedsforsikringer til at være i alderen 52-64.
Faktisk, ifølge data fra American Association for langvarig pleje forsikring , satsen for afvisning for langvarig pleje forsikring synes at stige med alderen. Så du kan selv ønsker at undersøge mulighederne hurtigere. Den stigende rente for afvisning, som du alder gør en god mening, da forsikringen er baseret på en forventet risiko, og som du bliver ældre flere lægelige begrænsninger og situationer kan komme op, som ville pege på en øget risiko, der fører til et større behov for lang -term pleje.
Hvem skal købe langvarig pleje forsikring til dækning af omkostninger?
Selvfølgelig, hvis du er bekymret for din fremtid, bør du overveje at købe langvarig pleje forsikring enten til dig selv, eller en forælder. Du bør dog også overveje:
For, at du har et godt helbred forsikring i første omgang. Forebyggende behandling og tage skridt til at tage sig af dit helbred kan hjælpe med at identificere problemer, før de bliver alvorligt i mange tilfælde.
Kontrol, hvis du har andre potentielle kilder til indkomst, som du kunne slå til i en langvarig pleje situation. For eksempel, har du allerede en livsforsikring, som du kan være villig til at låne penge fra, hvis situationen kom op?
Er du i stand til at selv-forsikre langsigtede omkostninger pleje? Har du har familiemedlemmer, der vil hjælpe? Er disse familiemedlemmer virkelig i stand til at hjælpe?
Beslutningen om at købe langvarig pleje bør revideres som en del af din langsigtede finansielle plan. Uanset om du har brug for det eller ej, er meget specifikke for din egen situation. Du kan beslutte, efter at have gennemgået med din finansielle planner eller mægler, at der er gratis valg til at udforske, eller du kan foretage ændringer i dine andre forsikring dækningsområder som et resultat, der vil spare dig penge.
Skulle millennials eller unge mennesker køber langvarig pleje forsikring?
Hvis du har en forælder, der ikke har langvarig pleje, og du er bekymret for, at hvis noget nogensinde er sket de ikke havde råd pleje, bør du overveje at investere i at købe langvarig pleje til dine forældre eller tale med dem om det. Familier er ofte dem, der bliver ramt hårdest, da en ældre familiemedlem bliver syg. Ifølge Genworths Beyond Dollars undersøgelse, 46 procent af pårørende sagde, at yde den omsorg påvirket deres helbred og velbefindende.
At skulle tage orlov fra dit arbejde, eller ikke er i stand til at arbejde, fordi en forælder har brug for pleje kan snebold i et økonomisk problem for dig. Enten fordi du ender med at betale for pleje dig selv, eller fordi du ikke er i stand til at arbejde som et resultat. Har en diskussion med dine forældre om, hvad der sker, hvis de har brug for langvarig pleje. Forsikring kan hjælpe alle i familien i et tilfælde som dette, og det kan være i din bedste interesse at se ud for dig selv ved at planlægge med dem.
Hvis du vælger kritisk sygdom eller langvarig pleje?
Yngre mennesker kan overveje at købe kritisk sygdom forsikring som alternativ til langvarig pleje, når de er yngre, og i nogle tilfælde, den kritisk sygdom forsikring udbyder kan tilbyde mulighed for at konvertere den kritisk sygdom forsikring i langvarig pleje, når du er ældre i 50’erne eller 60’erne uden at tage en medicinsk eksamen. Ikke alle kritisk sygdom forsikringsselskaber gøre dette, men du kan være interesseret i at finde en, der gør, hvis du planlægger for din langsigtede sundhed.
Se aldrig på langvarig pleje dækning alene, se på din store billede for at gøre den bedste beslutning.
Statistikker om langtidspleje: Kunne din ansøgning om dækning nægtes?
Her er nogle grundlæggende statistik baseret på AALTCI hjemmeside: Ansøgere til langvarig pleje under en alder af 50 blev afvist med en sats på 11%, som vi ser på satserne for faldet dækning for langvarig pleje på aldersgruppe, vi se numrene, hvor dækningen er nægtet stigning:
for 50-til-59 satsen var 17 procent
60-til-69 steg til 24 procent
efter alder 70-til-79 tallet går til en hastighed på afvisning af 45 procent
Hvordan vælger en god langsigtet pleje forsikring Company
Bortset fra dækning vilkår, politik præmie og hvor fleksibel den politik vil være for dine behov, du også nødt til at overveje den finansielle formåen og omdømme forsikringsselskabet. Det er meget svært at vide, hvordan forsikringsselskaber vil udføre over tid, men der er klassificeringssystemer, der viser den finansielle stabilitet i et forsikringsselskab, der kan bruges som indikatorer. Denne type oplysninger er nøglen, når du kigger på at købe en politik, der kan kun betale sig år ned linjen ligesom med livsforsikringer eller langvarig pleje. Bede en autoriseret professionel som en mægler, der repræsenterer flere forsikringsselskaber kan hjælpe, men du kan også tjekke de finansielle ratings af virksomheden i AM Bedste ratings.
Hvilket plejeforsikring langsigtet selskab er bedst?
Siden underwriting for hver langsigtet plejeplan er forskellig fra selskab til selskab, den bedste langsigtede plejeforsikringsydelser plan vil være forskellige afhængigt af:
Din alder
Din sygehistorie
Mængden af langvarig pleje dækning du køber
og en række andre faktorer, hvoraf vi dækket i vores tjekliste med spørgsmål til ovenstående.
Den bedste måde at spare penge på langvarig pleje
Den bedste måde at spare penge på langvarig pleje forsikring er at planlægge. Når folk ikke har langsigtede pleje muligheder og en situation kommer op det kaster hele dit liv i kaos, fra tabt indkomst til brug for hjælp. Giv nogle overvejelser til hvad din risiko er nu, og hvad risikoen er for din familie. Kig på kollektiv af alle de forskellige forsikringer, du har, herunder din livsforsikring valg. Shop rundt til konkurrencedygtige priser og et forsikringsselskab, der tilbyder fleksibilitet og gunstige benefit muligheder. Selv hvis du beslutter du ikke ønsker at købe dækningen nu, i det mindste vil du forstå, hvad de kan forvente fra omkostninger og kan drage fordel af de diskussioner, du vil have med mæglere eller andre fagfolk, der kan guide dig til denne del af din finansielle planlægning .
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Selv om de måske ser nøjagtig ens gemt væk inde i din pung, kreditkort og debetkort repræsenterer to meget forskellige typer betalingsmetoder.
Ved hjælp af et betalingskort svarer til at betale med kontanter eller en gammeldags papir check. Et betalingskort (som også er forskellig fra et forudbetalt betalingskort) er bundet til din bankkonto, og når du foretager et køb, er de midler, trukket fra din tilgængelige saldo.
Kreditkort, på den anden side, fungerer helt anderledes. Når du bruger et kreditkort til at foretage et køb, er du hovedsageligt at tage et lån fra din kreditkortudsteder som du senere vil være forpligtet til at betale tilbage. Det lån trækkes fra en forudbestemt mængde, formelt kaldet dit kreditmaksimum. Det kan blive betalt tilbage, og derefter trukket igen. Dette kan ske igen og igen i flere år, du ønsker at bruge kortet.
Som alle finansielle produkter, der er fordele og ulemper forbundet med både debet- og kreditkort. Hvis du allerede har nogle forudfattede meninger om, hvilken type plast er bedst, så prøv at sætte dem til side et øjeblik og tage et kig på de fordele og ulemper hver betalingsmetode har at tilbyde.
Beskyttelse af Svig
Kreditkort og betalingskort svindel er desværre ret almindeligt. Ingen er immune. Jeg har været offer for svindel med kreditkort for mange gange til at tælle. Chancerne er temmelig anstændigt, at du allerede har behandlet uautoriserede debiteringer på et tidspunkt, måske flere gange. Heldigvis, når dine kreditkortoplysninger er kompromitteret eller stjålet, er du meget godt beskyttet mod en finansiel synsvinkel.
Fair Credit Billing Act (FCBA) er den føderale lovgivning, der beskytter dig i tilfælde af at du oplever kreditkort tyveri eller bedrageri. Per den FCBA, hvis du rapporterer uautoriserede debiteringer til din kortudsteder inden for 60 dage, bliver dit ansvar for svigagtige transaktioner loft på 50 $.
Oven i de FCBA beskyttelser, alle fire af de store kreditkort netværk (Visa, MasterCard, American Express og Discover) har en nul ansvar politik bedrageri. I sandhed, vil du sandsynligvis aldrig betale en cent, hvis du rapporterer svindel med kreditkort omgående. Og de penge, der er blevet stjålet eller ”brugt” uden din tilladelse er egentlig ikke dine penge – det er kortudstederen penge.
Det er værd at bemærke, at den elektronisk pengeoverførsel Act (EFTA) beskytter dig mod uautoriserede debitkort transaktioner så godt. Men EFTA s beskyttelser er mindre robuste.
For eksempel, i henhold til EFTA, dit ansvar for uautoriserede transaktioner klatrer til $ 500 i stedet for $ 50, hvis du venter mere end to arbejdsdage til at anmelde bedrageri. Også, i modsætning svindel med kreditkort, når uautoriserede debiteringer sker, er det dine penge, der er blevet stjålet. Dette kan føre til en lang række andre problemer, hvis for eksempel, behøver du ikke har adgang til de midler, der skal være på din bankkonto, når husleje, regninger, eller andre finansielle forpligtelser forfalder.
Credit Building
En anden fordel ved at åbne og bruge et kreditkort ansvarligt, er det faktum, at dette har potentiale til at hjælpe dig med at opbygge stærkere kredit. Hold dine kreditkort balancer lav, og helst pote i fuld hver måned, og gøre hver eneste betaling til tiden. Du er sandsynligvis se disse konti har en positiv indvirkning på din kredit score over tid.
Curbing overforbrug
Den primære fordel, at folk forbinder med at bruge betalingskort i løbet af kreditkort, er det faktum, at betalingskort afskrække overforbrug, eller endda gøre det umuligt. Du kan ikke være en stor penge manager, men hvis du vælger at bruge et betalingskort, i det mindste vil du ikke være at gå i gæld.
I mellemtiden har nogle 29 millioner amerikanere gennemført et kreditkort balance i to år eller mere, hvilket indikerer, at de kronisk er at bruge mere, end de har råd til.
Men sandheden er, at hvis du har en overforbrug problem, et betalingskort, vil faktisk ikke ordne det. Det vil blot begrænse dine udgifter til saldoen på din checkkonto. På den anden side, kan du åbne et kreditkort-konto med en bevidst lav grænse og måske opnå det samme mål, mens du stadig nyder bedre beskyttelse svig.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Et af de mere vanskelige aspekter ved personlig økonomi er at finde ud af den bedste måde at bruge vores penge på. Især for Millennial-generationen er det svært at finde ud af, hvordan man sparer stort på et lille budget. Men nøglen til at mindske dine udgifter er at skære ned lidt i hvert område mod at tage store bidder af dit budget på én gang. Det kan tage lidt arbejde i starten, men du finder ud af, at din økonomiske stress begynder at falde, når du er i stand til at spare og betale mere af din gæld.
Her er 8 enkle, men effektive måder at skære ned på dine udgifter og øge besparelserne på.
1. Sæt eventuelle bonuser i besparelser
Der er ingen bedre følelse end at finde $ 20 i en gammel jakkelomme eller mens du renser din bil. I stedet for at lomme de kontante penge og potentielt miste dem en anden gang, skal du først betale dig selv ved automatisk at deponere dem på din sparekonto. Det kan du også gøre med større beløb, f.eks. Din skatterefusion eller en bonus ved udgangen af året. Det samme gælder for din årlige stigning, hvis du får en på arbejde. Træk den ekstra mængde ind i din 401 (k) plan for at dyrke dit redenæg hurtigere.
2. Lav måltider derhjemme
Det kan være svært at finde energien til at lave et måltid efter en lang dag på arbejdet. Start med vanen med at lave mad mindst to gange om ugen, hvis du spiser ude ofte, og opbyg langsomt op til tre eller fire gange om ugen. Hvis det ikke er realistisk for dig, skal du finde tid på søndag til at forberede et par lette middage til ugen. På denne måde har du et måltid klar til at gå, når du kommer hjem fra arbejde.
Det samme gælder kaffe. At købe en kaffe hver dag kan virke som en lille udgift, men det sætter virkelig en bukke i din tegnebog i det lange løb. Ved at skære denne ene lille udgift op, kan der tilføjes hundreder eller potentielt endda tusinder af dollars hver besparelse.
3. Lav en købmandsliste, før du går i butikken
Hvis du nogensinde har været i købmanden uden en liste, eller når du er sulten, kan det være fristende at købe mere mad end du normalt ville. Planlæg, hvad du har brug for i ugen, før du går i butikken for ikke kun at sikre dig, at du ikke glemmer noget, men også for at undgå at afhente ekstra ting, du ikke har brug for. En liste hjælper med at sikre dig, at du undgår at tage en ny unødvendig tur og fristelse. Og det kan også hjælpe med at gøre tilberedning af måltider mere overkommelig.
4. Indstil en shoppinggrænse
Gør det til en vane at undgå at købe ting på impuls. Hvis du finder ud af, at du ønsker en dyre frakke, du snublede over i indkøbscenteret, skal du vente en dag eller to og se, om du stadig tænker på det. Og i mellemtiden skal du kigge online efter udskrivbare kuponer eller promo-koder fra kupon-apps, du kan anvende for at spare penge på købet.
5. Rengør dit skab, og sælg, hvad du kan
Når foråret nærmer sig, kan det være på tide at gå gennem dit skab og slippe af med de ting, du aldrig har på. Disse tøj tager bare ekstra plads og kan potentielt tjene nogle ekstra penge. Hvis du vil gå fuld minimalistisk, a la Marie Kondo, skal du gå værelse for værelse gennem dit hjem på udkig efter ting, du kan slippe af med. Når du har gjort noget dybrensning, skal du undersøge at være vært i et garage-salg eller sælge nogle af dine varer til en forsendelsesbutik.
6. Annuller klubmedlemskaber eller underholdningsregninger
Det kan være let at glemme vores automatisk gentagne månedlige regninger. Hvis du har et gymnastikmedlemskab, som du altid har haft, men aldrig bruger det, kan det være tid til at annullere det. Hvis du har kabel, men finder dig selv mest set Netflix, kan du se, om det er fornuftigt at annullere din kabelregning. At bruge $ 100 om måneden på kabel-tv virker muligvis ikke meget på månedsbasis, men det er $ 1.200 om året, du kan spare! Fjernelse af de ekstra udgifter, du sjældent bruger, kan gøre en betydelig forskel i dit budget.
7. Omfavn DIY-projekter
I stedet for at gå ud for at købe en ny ansigtsmaske, kan du se om du kan lave en med de ting, du allerede har hjemme. Pinterest er et mirakelværktøj for DIY-brugere. Brug det til at finde gratis, lette opskrifter på måltider, rengøring af hacks og måder at bruge det mest ud af det, du har rundt i huset.
8. Brug en Budgeting-app
Det er nemt at overspænde, når vi ikke sætter grænser og holder os ansvarlige. Nogle apps som Mint og Quicken kan hjælpe dig med at spore daglige, ugentlige eller månedlige udgifter for at se, hvor du har brug for at skære ned og modtage personlig rådgivning baseret på dine økonomiske behov og mål.
Hvad vil du gøre med dine besparelser?
Når du arbejder for at spare mere af dine hårdt tjente dollars og cent, skal du tænke over, hvad du vil gøre med dine opsparing. Vil du opbygge din nødsituationskasse, f.eks. Lægge den i en nedbetalingsfond for at købe et hjem eller investere det i fremtiden? Når du har klare mål for dine besparelser, kan du hjælpe dig med at blive motiveret til fortsat at lede efter måder at trimme udgifter på.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mange mennesker bruger år på at planlægge og arbejde hen imod deres pension. De udarbejder omhyggeligt deres plan baseret på faktorer som den alder, hvor de håber at gå på pension, hvor mange penge de har brug for at spare og leve på. Men hvad sker der, når du har en solid pensionsplan, og omstændigheder uden for din kontrol skubber din pensionsplan fremad end forventet?
Det er et forholdsvis almindeligt scenario, som alle skal være parat til at møde. Ifølge forskningsinstituttet for medarbejdere fordeles næsten halvdelen af pensionisterne tidligere, end de havde planlagt.1 Af disse tidlige pensionister valgte kun en fjerdedel af dem villigt at gå på pension tidligt. Hvis du befinder dig blandt dem, skal du muligvis tage en beslutning mellem en pension eller en engangsudbetaling.
Almindelige årsager til førtidspensionering
I en analyse udført ved Center for Retirement Research ved Boston College (CRR) i 2019 blev det konkluderet, at sundhed sandsynligvis vil være den største faktor i førtidspensionering. Også afskedigelser og jobtab var meget indflydelsesrige, men meget af den tvungne pension i denne kategori blev afbødet ved, at pensionister fandt mere arbejde.2
Den samme CCR-undersøgelse fandt, at de i kategorien tvungen pension, som ikke fandt nye job, havde tendens til at blive modløse; de holdt op med at søge arbejde og sluttede sig til rækkerne af de ikke-arbejdende, der var tidligt pensioneret.2
Hvis du tilfældigvis står over for tvangspensionering med fratræden, kan du muligvis vælge enten et engangsudbetaling eller en pensionsordning. Dette er ikke et let valg, men der er trin, du kan tage for at føle dig selvsikker i din beslutning. Det første trin er at bestemme, hvilken mulighed der er bedst for dig. Der er nogle få metoder til at gøre dette – en populær test er 6% -testen.
6% -testen
Mange mennesker, der tager engangsbeløbet, investerer mindst en del af det, så pengene kan vokse og styrke deres pensionsopsparing. 6% -testen er en måde at måle, om engangsbeløbet er betydeligt nok til at vokse med en sats, der ligner pensionsudbetalinger.
For at afgøre, om din pension er bestået 6% -testen, skal du multiplicere din månedlige pensionsudbetaling med 12. Del dette nummer med det faste beløbstilbud og gang derefter med 100.
((Månedlig pensionsudbetaling X 12) ÷ Engangsudbuddet) X 100 = Årligt afkast nødvendigt på engangsbeløb i procentform
Overvej som et eksempel et scenarie, hvor en pensioneret bliver bedt om at vælge mellem $ 1.000 om måneden for livet, der begynder i en alder af 65 og en $ 160.000 engangsbetaling i dag. En månedlig pensionsudbetaling på $ 1.000 ganget med 12 svarer til $ 12.000. Del $ 12.000 med $ 160.000, og du får 7.5%.
Personen i dette scenarie ville skulle tjene cirka 7,5% om året på $ 160.000 for at efterligne de stabile månedlige betalinger af pensionsplanen. At tjene 7,5% om året konsekvent er en stor opgave, især da pensioneringsinvesteringer er på en relativt kort tidslinje. Det betyder, at det månedlige beløb kan være en bedre aftale på lang sigt.
Som tommelfingerregel er det mere realistisk at forvente, at dit engangsbeløb tjener mindre end 6% om året i investeringer. Hvis du kan tjene mindre end 6% og stadig foretage mere end dine pensionsplanindbetalinger, kan engangsudbetalingen være din bedste indsats.
En del af finansieringen, som en pensionsplan bruger, er typisk de penge, du og dine arbejdsgivere har placeret i fonden gennem årene. På egen hånd kan du normalt trække 5% om året ud af dine samlede pensionsfonde, så dine penge varer i cirka 20 år.
Andre økonomiske faktorer, der skal overvejes
Beregningerne er et vigtigt trin, men de er det første trin. Når du har gjort matematikken, er der flere yderligere faktorer, du skal overveje, før du beslutter, om et engangsbeløb eller en pension er det rigtige for dig:
Overvej alderen, hvor dine månedlige pensionsudbetalinger begynder kontra når engangsbeløbet udbetales.
Hvor meget længere kan du realistisk forvente at leve? Det kan være lidt sygeligt at overveje denne, men det er et afgørende stykke pensioneringsplanlægning. Jo længere du bor, jo mere værdifuld en månedlig månedlig pensionsplan bliver.
Overvej detaljerne for din pensionsplan. Er det kun baseret på dit liv, stopper efter du dør, eller dækker det fortsat din ægtefælles levetid?
Hvor stabil er det, som virksomheden lover dig pensionen? Hvis du er bekymret for, at pensionsselskabet går i drift, skal du se, om planen er støttet af Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), som hjælper med at garantere din indkomst.
Lav en oversigt over hele din finansielle portefølje, inklusive eventuelle yderligere former for pensionsopsparing. Overvej derefter, om dette beløb er tilstrækkeligt til at dække eventuelle pludselige nødbetalinger. Hvis ikke, kan det være en anden fordel at tage engangsbeløbet.
Måder at bruge din pensionspakke
Når du har en god idé om, hvorvidt du vil tage engangsbeløbet eller pensionen, skal du overveje nogle almindelige måder, mennesker bruger deres pensionsfonde på. Disse bør ikke være de primære faktorer i din beslutning, men de kan hjælpe dig med at afklare din pensionsplan.
Du skal finde ud af, om din pension pakke inkluderer sundhedspleje. Hvis du ikke kvalificerer dig til Medicare endnu, skal du lære, om dine udgifter til sundhedsvæsenet vil blive dækket af en pensionsplan og afsætte midler til sundhedsydelser, hvis ikke. I så fald er dette en udgift, som du ikke behøver at bekymre dig om i din førtidspension.
En anden mulighed er at bruge buyout og lade pensionsopsparing alene. Dette vil betyde at budgettere dit buyout for at bruge det som indkomst, indtil det løber tør. På denne måde forbliver din pensionsopsparing uberørt for, når du virkelig har brug for det.
Overvej at bruge buyout til at betale eller nedbetale eventuelle gæld. Det kan være et godt træk at bruge den kontante afvikling fra en buyout til at betale din gæld. Du kan afbetale dit prioritetslån, din bil eller slippe af med de månedlige kreditkortsaldi, så du kan reducere dine samlede udgifter.
En anden mulighed, hvis du får en førtidspensionering med en fratrædelsesgodtgørelse, er at spare og investere opkøb og finde et nyt job. En ikke planlagt pension betyder ikke, at du skal stoppe med at arbejde helt. Hvis du kan finde et job i dit felt eller påtage dig et deltidsjob, hvor du gør noget, du elsker, er din pensionskasse penge, der kan placeres i dine opsparing. Du kan også bruge den til at betale for dine månedlige fornødenheder, mens dit nye job hjælper dig med at samle mere formue eller betale for pensionsaktiviteter.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Måske den største enkeltstående årsag til, at folk får sig selv ind i en dyb gæld hul er, at de køber ind i tanken om, at personlig gæld er et værktøj, der giver dem mulighed for at få ting, de ønsker nu i stedet for at skulle vente.
Ønsker et hus nu? Få et realkreditlån.
Vil du have en bil nu? Få en bil lån.
Vil gå tilbage til skole nu? Få en studerende lån.
Ønsker at par AirPods nu? Pisk ud af kreditkortet.
Vil en soveværelse sæt nu? Tilmeld dig for betaling planen.
I hver eneste af de situationer, der er en person, at få noget, de ønsker – ikke har brug for, ønsker – lige nu uden at skulle betale for det lige nu. I stedet den person, der skal betale for det er deres fremtidige selv, og at der fremover selv er nødt til at betale mere end mærkaten pris.
Vil du have en $ 200.000 hus nu? Tilmeld dig for en 30 år $ 200.000 pant på 4%, og du lægger din fremtidige selv på krogen for $ 343.739.
Vil du have en $ 25.000 bil nu? Tilmeld dig en 60 måneder $ 25.000 billån på 3,25%, og du lægger din fremtidige selv på krogen for $ 27.120.
Ønsker du at gå tilbage til skolen i 4 år på $ 10.000 om året? Tilmeld dig for en 10 års $ 40.000 studerende lån på 5%, og du lægger din fremtidige selv på krogen for $ 50.911.
Du får billedet. Få noget nu, betale mere senere.
Her er fangsten: det er næsten aldrig noget, du har brug for lige nu. Sikker på, du kan være i stand til at gøre en sag for at behøve en studerende lån lige nu, og måske argumentere for et realkreditlån, men der er næsten ingen anden gæld, der udgør et behov (Jeg er ikke rigtig overbevist de to er behov , enten, men i mindst er der en debat der).
Snarere, disse ting er alle ting, du ønsker . Du ønsker at skinnende bil. Du ønsker at nye soveværelse sæt. Du ønsker disse AirPods. Du ønsker at huset i stedet for lejligheden.
Så lad os ændre det billede lidt. Lad os ikke se på gæld som et redskab til at få, hvad du ønsker.
Snarere ser på gæld som en musefælde med de ting du ønsker at være den lækre ost lokkemad fælden. Med hensyn til din økonomi, det er en meget stærkere og mere præcis metafor.
Du er en mus, og du ønsker at ost. Det er bare sidder der lige ud i det fri. Alt du skal gøre er at gå Grib det … men så fælden kommer ned på dig.
Du er en person, og du ønsker at bil / AirPods / soveværelse sæt / hus. Det er bare sidder der lige ud i det fri. Alt du skal gøre er at gå Grib det … men så fælden kommer ned på dig.
I begge tilfælde, alt, hvad der virkelig er brug for er en smule tålmodighed.
Musen kan bare vente, indtil alle går på vågeblus og derefter raid køkkenet, fri for fælder.
Du kan begynde at sætte penge til side til det, som du ønsker, og når du har gemt nok, kan du bare gå købe det ud af lommen.
Men i begge tilfælde, når utålmodighed vinder ud, smerten begynder.
Må ikke se på det kreditkort som et værktøj. Snarere er det en fælde, forklædt som et værktøj. Det samme gælder for denne bil lån, og at betaling plan og, ofte, at pant.
Hvad gør smarte mus gør, når de konfronteres med en musefælde? De undgår den fælde helt, ellers de finde ud af en måde at få osten ud af fælden uden at blive fanget.
Du bør anvende de samme to tricks i dit liv.
Undgå Trap Helt
Dette er en bedre strategi for større emner, ting du måske ”købe” med en stor collateralized lån som en bil eller et hus.
Snarere end at købe den store emne lige nu, du vente et stykke tid og foretage månedlige ”betalinger” til en opsparingskonto eller investering konto i stedet.
For eksempel, lad os sige, du ønsker at købe en sen model brugt bil og planlægger at låne $ 15.000 til at gøre det. Du har god kredit, så du kan få en 60 måneders lån til 3,25%, eller $ 271 om måneden.
Her er ting: i stedet for at bruge $ 271 om måneden i 60 måneder på dette lån, kan du blot sætte $ 250 om måneden i en opsparingskonto i 60 måneder og købe bilen med kontanter. Det sparer dig $ 21 om måneden. Alternativt kan du sætte $ 271 om måneden i besparelser og være der i 55 måneder, hvilket eliminerer de sidste fem ”betalinger.”
Når en mus undgår fælden helt og bare tålmodigt venter på natten, musen næsten altid ender med mange flere fødevarer muligheder og en masse mere fleksibilitet, når det drejer sig tid til at få mad ud af natten køkken.
Når du undgå fælden helt og bare spare op de penge selv, du næsten altid ender med flere penge i lommen og en masse mere fleksibilitet, når det drejer sig tid til rent faktisk at gøre købet.
Få den ost Uden Trap
Denne fremgangsmåde fungerer bedre for mindre indkøb, ligesom AirPods eller måske den nye soveværelse sæt nævnt tidligere.
Her, i stedet for blot at bruge gæld til at købe, hvad du ønsker, skal du blot gøre et par livsstilsvalg til at komme op med pengene. Du spiser meget tarveligt hjemme hele måneden, og pludselig kan du råd til de AirPods. Du sælger en masse ubrugt og uønskede ting fra dit skab og pludselig kan du råd til soveværelse sæt.
Med andre ord, hvis der er noget mindre, som du ønsker, er det sandsynligt, at de penge, du har brug for at købe det allerede er tilgængelig i dit liv, og du kan frigøre det op ved blot at gøre nogle bedre valg af livsstil.
På den anden side, kunne du smide disse $ 160 AirPods på en 29,9% apr kreditkort og betale $ 5 om måneden for at betale det ud … men du skal betale for 65 måneder, og du vil ende med at betale mere i rente alene end udgifterne til AirPods (yup, $ 324 i alt).
Når musen finder en måde at banke osten fra fælden uden at blive fanget i fælden, musen får den ønskede fest lige nu uden at blive viklet ind i grebet af fælden.
Når du finder en måde at komme op med penge til at købe, hvad du vil uden at blive viklet ind i kreditkort gæld, du ender (igen) med flere penge i lommen på lang sigt og med det element i hånden ret hurtigt.
Afsluttende tanker
Fordi kredit er så tilgængelig og lån er som regel bare en form eller to væk, gæld virker som sådan en praktisk mulighed, når vi vil have noget. Ofte vi knalde det kort så hurtigt, at vi knap nok selv tænke over det, eller vi udfylde disse formularer, mens du lytter til en sælger skubbe os videre.
Finansiel succes handler om at undgå fælden med at jagte disse fristelser.
Hvis du kan anvende bare lidt tålmodighed og nogle vilje til at redde, næsten enhver stor udgift, du ønsker i livet i sidste ende vil blive din uden at logge din fremtid over til en bank.
Hvis du bare kan skære et par udgifter i de næste par uger, næsten alle mindre udgift du ønsker i livet vil blive din uden at øge balancen i et kreditkort.
Gæld sidder derude som en godt agn musefælde, venter på den tåbelige musen til at gå ind på det og tage agn … og så de er fanget.
Må ikke være musen. Gæld er ikke et værktøj, der vil hjælpe dig med at få, hvad du ønsker lige nu. Gæld er en fælde, der vil vikle dig og tømme tegnebogen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvis du kæmper for at vende rundt din økonomi, det sidste, du sandsynligvis brug for, er en person mere til at fortælle dig at bremse dit forbrug eller øge din opsparing til at sikre en sund pensionering. Du ved allerede, hvad du kan for at gøre for at hjælpe med at forbedre din situation. Udfordringen er at få dig selv til rent faktisk at følge op på de handlinger, som du ved er godt for din pengepung.
Uanset om du forsøger at skære gælden eller bulk op din pension portefølje, lukke hullet mellem dine handlinger og gode intentioner, kan være en af de sværeste udfordringer, du står.
På trods af folks bedste intentioner, mange mennesker handler irrationelt, når det kommer til at styre deres egne penge.
Heldigvis er der nogle enkle adfærdsmæssige tweaks du kan gøre for at hjælpe med at skubbe dig i den rigtige retning. Her er blot nogle af de ændringer, du kan gøre for din adfærd for at gøre det lettere at følge op på dine mål:
Praksis mindfulness. Forhandlere rutinemæssigt bruger miljømæssige stikord og psykologiske tricks til at skubbe dig ind i udgifter. For eksempel vil de bruge musik, belysning, farve eller duft til prime dit humør eller vil ændre skærme, så du er mere tilbøjelige til at nå til et bestemt produkt. For at hjælpe sløve trang til at købe noget, du ikke har brug for, tage en dyb indånding, næste gang du går ind i en butik og langsomt tage i dit miljø. Scan hylderne og butikkens skilte til spor til, hvordan en butik forsøger muligvis at manipulere din opmærksomhed. Bemærk, for eksempel, hvordan en købmand placerer skumfiduser og chokolade sammen Hotdog boller at gøre dig tænke på camping eller hvordan en elektronik butik placerer de dyreste produkter i øjenhøjde, og de billigste produkter på den nederste hylde.
Koncentrere din opmærksomhed. Folk ofte kommer i problemer, fordi de anker deres opmærksomhed på en bestemt værdi, såsom en pris eller det skyldige beløb en regning, og bliver alt for påvirket af det. For eksempel, når du er ude i en butik, kan du fokusere din opmærksomhed på $ 100 prisseddel på en frakke, der vises på en mannequin og pludselig tror de $ 50 lag ud for det er et godt køb i sammenligning.
På samme måde har forskning vist, at folk ofte vil betale mindre mod deres kreditkort, når de fokuserer på det minimumsbeløb på grund, end de ville, hvis den minimale mængde blev ikke vist. At ryste fri af de anker fordomme påvirker dine beslutninger, se på mulighederne for at proaktivt nyt fokus din opmærksomhed. For eksempel, når du modtager et kreditkort regningen, skal du bruge en highlighter til at henlede opmærksomheden på den samlede balance, ikke blot det mindste beløb, du skal betale.
Pas på dig selv. Hvordan du føler og hvad du bruger din tid på kunne også ubevidst påvirke dine beslutninger. For eksempel har forskning vist, at folk har tendens til at bruge mere, når de er sultne. På samme måde, folk har en hårdere tid at gøre sunde finansielle beslutninger, når de er mentalt opbrugt. For at sikre, at du er i det rigtige tankegang at gøre kloge beslutninger, deltage til dig selv fysisk og følelsesmæssigt. Spis før du handler. Få nok søvn. Check ind med dig selv følelsesmæssigt, før du besøger en butik online. Du kan også vælge at planlægge vigtige møder – såsom et besøg med en långiver eller din finansielle planner – for tidligere på dagen, så du ikke gør store beslutninger, når du er fysisk eller følelsesmæssigt udmattet.
Se fremad. Outsmart tøven ved at visualisere dig selv i 10 eller 20 år. Folk har en tendens til at værdsætte den nuværende mere end fremtiden og træffe beslutninger baseret på, hvordan de føler i øjeblikket. Men forskning har vist, at tænke på dig selv i fremtiden kan hjælpe med at bekæmpe denne tendens ved at flytte dit perspektiv. Folk har en tendens til at spare mere og trække tiden mindre, når de levende forestille deres fremtid. Ligeledes en nylig undersøgelse offentliggjort i tidsskriftet, Psychological Science, fandt, at forestille sig et bestemt resultat – såsom at løbe tør for penge – måske prod dig til at være mere tålmodig.
Embrace automatisering. En anden måde at komme rundt, hvad psykologiske særheder holder dig tilbage, er at uddelegere dine ansvarsområder. Snarere end at betale dine regninger selv, opsætte automatiske betalinger. På den måde er du ikke fristet til at betale mindre, end du bør eller glemmer at betale helt.
Ligeledes for at øge din opsparing, vælger automatiske udbetalinger så din opsparing er ikke negativt påvirket af inerti eller defekt beslutningstagning. Du kan opleve, jo mere du automatisere, jo bedre din økonomi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
