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Reverse Mortgage Basics: Was ist ein Reverse-Hypothek?

Was ist eine Reverse-Hypothek? Reverse Mortgage Basics

Eine umgekehrte Hypothek ist eine Art von Darlehen, das Geld mit Ihrem Home-Equity zur Verfügung stellt. Dies ist nicht die flexibelste (oder die am wenigsten teuer) Art und Weise zu leihen, so lohnt es sich Alternativen bewerten, bevor man mit. In der richtigen Situation bieten diese Kredite eine leistungsfähige Art und Weise in den Wert Ihres Hauses zu erschließen.

Die Grundlagen

Wie eine Standard-Hypothek, eine umgekehrte Hypothek ist ein Darlehen, die Ihr Haus als Sicherheit verwendet. Allerdings sind diese Darlehen unterscheidet sich in mehrfacher Hinsicht auf die „Reverse“ Teil des Namens führt.

  1. Sie erhalten Geld , anstatt Geld zu Ihren Kreditgeber jeden Monat zahlen
  2. Die Höhe des Darlehens wächst im Laufe der Zeit, im Gegensatz mit jeder monatlichen Zahlung zu schrumpfen

Das Konzept ist ähnlich wie eine zweite Hypothek oder Home-Equity-Darlehen. Allerdings sind Reverse-Hypotheken nur für Hausbesitzer verfügbar im Alter von 62 und älter, und Sie müssen in der Regel nicht über diese zur Rückzahlung von Darlehen, bis Sie aus Ihrem Hause bewegen.

Reverse Hypotheken können Sie wollen Geld für etwas bieten. Solange Sie die Anforderungen erfüllen (siehe unten), können Sie die Mittel verwenden, um Ihre anderen Quellen Einkommen oder keine Ersparnisse ergänzen Sie gesammelt haben. Doch nicht nur bei der Aussicht auf leicht verdientes Geld springen – diese Darlehen kompliziert sind (vor allem entspannen), und sie reduzieren Vermögen für Ihre Erben.

Es gibt mehrere Quellen für Reverse-Hypotheken, aber wir werden die Home Equity Conversion Hypothek (HECM) verfügbar durch die Federal Housing Administration hauptsächlich decken.

Ein HECM ist in der Regel weniger teuer für die Kreditnehmer aufgrund staatlicher Unterstützung, und Regeln für diese Darlehen machen sie relativ verbraucherfreundlich.

Wie viel können Sie bekommen?

Die Menge an Geld, das Sie erhalten, hängt von mehreren Faktoren ab und basiert auf einer Berechnung basiert, die bestimmten Annahmen über macht, wie lange das Darlehen dauern wird.

Eigenkapital: Je mehr Eigenkapital Sie in Ihrem Haus haben, desto mehr können Sie herausnehmen. Für die meisten Kreditnehmer, es funktioniert am besten, wenn Sie Ihr Darlehen über viele Jahre habe zahlen Sie und Ihre Hypothek ist fast vollständig ausgezahlt.

Zinssatz: niedrigere Zinsen bedeuten , dass mehr von einer Reverse – Hypothek zu bekommen.

Alter: das Alter des jüngsten Kreditnehmer für das Darlehen wird auch beeinflussen , wie viel Sie erhalten, und ältere Kreditnehmer können mehr nehmen. Wenn Sie gereizt werden , jemand auszuschließen jünger eine höhere Auszahlung zu erhalten, seien Sie vorsichtig – ein jüngeren Ehepartner müssen beim Tod eines älteren Kreditnehmer ausrücken würden , wenn die jüngere Person nicht in dem Darlehen enthalten ist.

Die Wahl der , wie das Geld zu bekommen , ist auch wichtig. Sie können aus mehreren Auszahlungsoptionen wählen.

Pauschalbetrag: Die einfachste Möglichkeit ist die ganze Geld auf einmal zu nehmen. Mit dieser Option hat Ihr Darlehen mit einem festen Zinssatz und Ihr Kreditsaldo wächst einfach im Laufe der Zeit als Zinsen auflaufen.

Regelmäßige Zahlungen: Sie können auch regelmäßige Zahlungen erhalten wählen (monatlich, zum Beispiel). Diese Zahlungen können für Ihr gesamtes Leben, oder für einen bestimmten Zeitraum (10 Jahre, zum Beispiel) dauern. Wenn Ihr Darlehen fällig wird , weil alle Kreditnehmer aus dem Haus bewegt haben, enden die Zahlungen. Mit Lebensdauer Zahlungen, dann ist es möglich , mehr als Sie zu nehmen und Ihr Kreditgeber zu erwarten , wenn Sie eine außergewöhnlich lange Lebensdauer leben.

Kreditlinie: statt Bargeld sofort zu nehmen, Sie für eine Kreditlinie entscheiden können, was Sie Mittel zu ziehen erlaubt , ob und wann Sie sie brauchen. Der Vorteil dieses Ansatzes ist , dass Sie nur Zinsen auf das Geld zahlen Sie tatsächlich geliehen haben, und Ihre Kreditlinie könnte möglicherweise im Laufe der Zeit wachsen.

Kombination: kann sich nicht entscheiden? Sie können über eine Kombination der Programme verwenden. Zum Beispiel könnten nehmen Sie eine Summe kleine Klumpen vorne und eine Kreditlinie halten für später.

Um eine Schätzung, wie viel Sie nehmen können, versuchen die nationalen Reverse Mortgage Lenders Association Rechner . Allerdings belastet die tatsächliche Rate und Gebühren , die von Ihren Kreditgebern werden von den getroffenen Annahmen abweichen verwendet.

Reverse-Hypotheken-Kosten

Wie bei jedem anderen Darlehen, werden Sie Zinsen und Gebühren zahlen, um eine umgekehrte Hypothek zu bekommen. Die Gebühren waren in der Vergangenheit notorisch hoch, aber es wird immer besser.

Dennoch müssen Sie die Aufmerksamkeit auf die Kosten und Angebote von mehreren Kreditgebern vergleichen.

Die Gebühren können (und oft) sein finanziert oder in Ihr Darlehen gebaut. Mit anderen Worten, schreiben Sie einen Scheck – so dass Sie nicht das Gefühl , diese Kosten, aber Sie zahlen nach wie vor ihnen. Gebühren reduzieren die Menge an Eigenkapital links in Ihrem Hause, die weniger für Ihren Nachlass verlässt (oder für Sie, wenn Sie das Haus verkaufen und das Darlehen auszahlen). Wenn Sie die Mittel zur Verfügung haben, kann es sinnvoll sein , aus eigener Tasche zu bezahlen , statt Zinsen jahrelang auf diesen Gebühren zahlen zu kommen.

Abschlusskosten: Sie für ein Haus kaufen oder zu refinanzieren erforderlich einige der gleichen Schließung Kosten bezahlen. Zum Beispiel finden Sie eine Beurteilung benötigen, werden Sie Dokumente müssen eingereicht und Ihre Kreditgeber wird Ihre Kredit überprüfen. Einige dieser Kosten sind außerhalb Ihrer Kontrolle , aber andere können verwaltet und miteinander verglichen werden. Zum Beispiel variieren Entstehung Gebühren von Kreditgeber zu Kreditgeber, aber Ihre Grafschaft Aufnahme Büro lädt die gleiche , egal , wer Sie verwenden.

Servicing – Fees: Sie können Aufkleber Schock bekommen , wenn Sie monatliche Gebühren zu sehen , die von einer umgekehrten Hypothek in Ihr monatliches Einkommen essen. Es gibt Höchstgrenzen für HECM Gebühren, aber es ist immer eine Reise wert Shopping rund.

Versicherungsprämien: weil HECMs durch die FHA gesichert werden (was das Risiko für Ihren Kreditgeber reduziert), zahlen Sie eine Prämie auf die FHA. Ihre erste Hypothek Versicherungsprämie (MIP) zwischen 0,5 Prozent und 2,5 Prozent, und Sie werden eine jährliche Gebühr in Höhe von 1,25 Prozent der Darlehenssumme zahlen.

Interesse: natürlich, zahlen Sie Zinsen auf Geld , das Sie durch eine umgekehrte Hypothek genommen haben.

Rückzahlung

Sie machen nicht die monatlichen Zahlungen auf eine umgekehrte Hypothek. Stattdessen ist das Darlehen Saldo fällig , wenn der Kreditnehmer dauerhaft aus dem Hause bewegt sich ( in der Regel bei Tod oder wenn das Haus verkauft). Doch Sie sind Einnahme auf Schulden , die zurückgezahlt werden muss – Sie einfach nicht bemerken.

Ihre Gesamtverschuldung wird die Menge an Geld, das Sie in Bargeld plus die Zinsen auf dem Geld, das Sie geliehen. In den meisten Fällen wächst Ihre Schulden im Laufe der Zeit – weil Sie Geld sind zu leihen und keine Zahlungen (Sie noch jeden Monat werden könnten Anleihen).

Wenn Ihr Darlehen fällig wird, muss es zurückgezahlt werden. Das Darlehen ist in der Regel fällig, wenn alle Kreditnehmer haben „permanent“ ausgezogen. Allerdings Reverse Hypotheken können auch darauf zurückzuführen sein, wenn Sie die Bedingungen Ihrer Vereinbarung nicht erfüllen – wenn Sie nicht Ihre Grundsteuern zahlen, zum Beispiel.

Die meisten umgekehrten Hypotheken erhalten durch den Verkauf des Hauses zurückgezahlt. Zum Beispiel, nach dem Tod, geht das Haus auf dem Markt, und Sie erhalten Geld , das verwendet werden kann , um das Darlehen auszahlen. Wenn Sie weniger schuldig , als Sie das Haus verkaufen für, erhalten Sie den Unterschied zu halten. Wenn Sie mehr schulden , als Sie das Haus verkaufen, Sie haben nicht die Differenz zahlen mit einem HECM (in anderen Worten, Sie „gewinnen“).

In einigen Fällen wird sich entscheiden, Ihre Erben das Haus zu halten. In diesen Fällen ist die volle Kreditsumme fällig – auch wenn das Darlehen Gleichgewicht höher ist als der Wert des Hauses. Ihre Erben müssen mit einer großen Summe Geld kommen, das Haus in der Familie zu halten.

Bedarf

Um eine umgekehrte Hypothek zu bekommen, müssen Sie einige grundlegende Kriterien erfüllen.

Grundregeln:

  • Das Haus ist Ihr Hauptwohnsitz (Sie kein Objekt, zum Beispiel verwenden)
  • Sie sind mindestens 62 Jahre alt
  • Sie sind auf jeder Schuld an die Bundesregierung nicht delinquenten

Ausreichend Eigenkapital: da Sie Geld nehmen aus Ihrem Hause, müssen Sie eine erhebliche Menge an Eigenkapital in Ihrem Hause zu ziehen aus. Es gibt keine Darlehen an Wert – Berechnung , wie Sie mit einer „Vorwärts“ Hypothek haben würden.

Laufend Kosten: Sie müssen die Möglichkeit haben, weiterhin laufend Kosten zu Ihnen nach Hause im Zusammenhang bezahlen (Sie müssen nachweisen , dass Sie zu halten mit Kosten fähig sind). Dadurch wird sichergestellt , dass die Eigenschaft seinen Wert hält , und dass Sie Eigentum an der Immobilie behalten. Zum Beispiel werden Sie kontinuierlich Wartungskosten haben, und Sie können Grundsteuern und Versicherungsprämien zahlen müssen.

Einkommen: Sie kein Einkommen müssen für eine umgekehrte Hypothek zu qualifizieren , weil Sie nicht machen Zahlungen auf das Darlehen erforderlich.

Beratung: vor Ihrer HECM finanziert wird, müssen Sie eine „Verbraucherinformationen Sitzung“ mit einem HUD-zugelassenen HECM Berater teilnehmen. Dies soll unvoreingenommene Informationen über das Produkt liefern.

Erste Hypothek: wenn Sie noch Geld auf Ihrem Home – schulden, können Sie immer noch eine umgekehrte Hypothek bekommen (manche Leute tun es, um die bestehenden monatlichen Zahlungen zu beseitigen). Allerdings muß die umgekehrte Hypothek das erste Pfandrecht auf dem Grundstück sein. Für die meisten Kreditnehmer, das bedeutet , dass weitere Hypothekenschulden mit einem Teil Ihrer Reverse – Hypothek bezahlt. Dies ist am einfachsten , wenn Sie rund 50% Eigenkapital in Ihrem Hause haben (oder mehr).

Critical Steps to Writing a Business Plan

Overwhelmed by the Idea of Writing a Business Plan? Start here.

Business Plan Essentials: Writing a Cash Flow Projection

Writing a business plan can be an overwhelming task. These feelings often translate into immobilization or confusion as to how to start the business plan. Starting a business plan begins with the first step:

1. Audience & Funding Type:

When writing a business plan, you must determine who will be reading it. This decision will shape the business plan. Do you plan to go for debt or equity financing? Each form of funding for your business has pros and cons.

For instance, the venture capital market can be very time consuming and competitive. Do you have the time to write the business plan for investor funding and to network within the community?

Writing a business plan for investors is 15-30 pages with in-depth analysis and full details of facts and figures to support assumptions of the market. Writing a business plan for the bank is 10-15 pages and focused with the bank’s concern with risk. A venture plan presents the upside and potential return on investments, whereas a bank plan reduces the risks and sells the ability to repay the loan.

2. Business Plan Outline:

A business plan outline is the second most important starting point once you’ve pre-determined your audience. The business plan outline should be prepared before the actual research and writing of the business plan.

3. Research & Information Collection:

Once you have made the decision of the type of funding your business requires, it is time for the research.

Business plan research covers several key areas:

  • Insight from your experience working and observing the industry you will enter. This data will have to be backed but by the next two sources.
  • Published information from library, Internet, and paid database services will provide information on the market growth, overall industry perspective, and customer profiles.
  • Field research covers interviews with customers, suppliers, competitors, and industry experts. This provides the real insight behind all the published facts.

4. Collection Files:

The easiest way to go about collecting all your experiences, interviews, and research is to create files for each section of the business plan. These files can be: paper-based, computer files or set-up using business planning software. As you start the research and collection phase of planning, fill your files with notes and printouts.

5. General Industry Overview:

Begin the research process with an overview of the industry; uncovering industry and association reports. By having a general understanding of the industry, you will avoid embarrassment in contacting experts with basic questions. Begin the field research once you have a good grasp of the industry fundamentals and need answers to the hard-to-find information.

6. Analysis:

Once the bulk of the data has been collected, the process of analysis begins. Look at building a competitive profile, contingency plan, risk assessment, etc.

7. Financials:

Start the financials when you have found some average industry ratios for your business. Work closely with your accountant to develop realistic projections.

Being overly optimistic will raise eyebrows with your investors or banker.

8. Executive Summary:

Save the first section for last. When you have thoroughly, completed all sections of the business plan, write the summary. Highlight the key points and include the return on investment or loan payback requirements.

9. Review & Editing:

Remember, you only have one shot at making a good impression. A well-written business plan that opens doors and wins the money is a plan that has been revised and reviewed. Do not forget this important step. Ask others for feedback. Make certain to edit, proofread, proofread, and proofread.

Business planning is not easy but by following these critical steps to writing a business plan, you will ensure your business has a chance at funding and success in the future.

5 einfache Budgetierung Richtlinien folgen

von der Idee der Budgetierung überwältigt? Diese Richtlinien vereinfachen den Prozess

Einfache Budgetierung Richtlinien folgen

Wenn die meisten Leute von Budgets denken, denken sie automatisch von Tabellen mit Positionen. Wenn Sie nicht gerade die Art von Person, die Tabellen, die Erstellung und Pflege eines Budgets klingt nicht wie Spaß liebt.

Wenn Sie in der Budgetierung interessiert sind, ich habe einige gute Nachrichten. Ihr Budget muss nicht auf die kleinen Details konzentrieren. Es braucht nicht mehr als 15 verschiedene Kategorien.

Darüber hinaus muss es nicht um Deprivation basieren.

Sie können sich ein wenig Spaß im Rahmen Ihrer Gesamtbudget ermöglichen. In der Tat, wenn Sie das Wort nicht wie Budgetierung , ersetzen Sie es dann mit der Idee , dass Sie einen Plan oder einen Fahrplan sind die Schaffung um wie du gehst , Ihr Geld ausgeben.

Sie würden nicht von Boston nach San Francisco fahren, ohne eine Karte oder irgendeine Art von Navigation zu verwenden, würden Sie? Warum würden Sie Ihre Finanzen navigieren, ohne irgendeine Art eines Fahrplans mit?

Sind Sie an Bord mit Budgetierung jetzt? Hier sind fünf allgemeine Richtlinien, die Sie folgen können, wie Sie zusammengestellt Ihr erstes Budget:

Weniger ist mehr

Ein gemeinsamer Anfängerfehler ist Ihr Budget mit endlosen Kategorien zu überlasten. Sie brauchen nicht zu zählen, wie viel Geld Sie auf Nagellack verbringen werden, auf das Haar, auf Benzin, auf Zeitschriftenabonnements oder auf neue Socken. Niemand braucht so viele Details. Je weniger Kategorien, desto besser.

Am anderen Ende des Extremfalls könnte Ihr Budget hat nur zwei oder drei Kategorien.

Das anti-Budget  oder die 50/30/20 Budget Arbeit besser mit weniger. Eine Seite Kategorie Budget funktioniert gut, auch.

Sei realistisch

Wenn Sie derzeit $ 400 pro Monat für Lebensmittel ausgeben, nicht davon ausgehen, dass im nächsten Monat Sie in der Lage sein werden dies pro Monat bis zu $ ​​100 zerdrücken.

Stattdessen inkrementelle Ziele gesetzt. Wenn Sie $ 400 für Lebensmittel in diesem Monat verbringen, versuchen 5-10% weniger im nächsten Monat zu verbringen.

Dies führt zwischen $ 360 bis $ 380 für Lebensmittel in zu verbringen.

Tun Sie das, für einen Monat oder zwei und dann einstellen weiter nach unten von dort. Irgendwann werden Sie die $ 300 Marke erreichen. Kleine inkrementelle Änderungen im Laufe der Zeit sind nachhaltiger zu gestalten.

Zwingen Sie sich nicht, die neuesten Moden zu verwenden

Viele Menschen wenden sich an Software oder Apps, ihr Geld zu verwalten. Wenn dies natürlich zu Ihnen kommt und genießen Sie diese Tools, das ist fantastisch. Aber keine Angst zu altmodischem Papier und Stift zu greifen, wenn es das ist, was Sie bevorzugen.

Es gibt keinen richtigen oder falschen Weg, um Ihr Budget zu verwalten. Der Schlüssel ist, zu finden, was für Sie arbeitet, unabhängig davon, ob das ist eine App, eine Tabelle oder ein Bleistift und Umschläge.

Initiieren Weekly Familie Gespräche

Du bist wahrscheinlich nicht die einzige Person, und speichert in Ihrem Haushalt gibt. Planen Sie wöchentliche Treffen mit Ihrer Familie alle in den Entscheidungen schließen Sie mit Ihrem Budget zu machen.

Überprüfen Sie Ihre wichtigsten übergeordneten Ziele, wie zum Beispiel den Aufbau eines Notfall-Fonds oder maxing Ihr Rentenkonto. Sprechen Sie über die „Warum“ hinter jeder Entscheidung der Ausgaben auch.

Ihre Familie könnte wie die Tatsache, dass Sie kaufen ein billiges, gebrauchtes Auto anstelle des neuesten Modells. Allerdings werden sie diese Entscheidung verstehen, wenn es zur Herstellung eines größeren Beitrags Ihres Kindes College-Sparfonds im Rahmen eingerahmt wird.

Passen Sie Ihr Budget jeden Monat

Realistisch betrachtet, Ihr Budget wird zwei Spalten haben: die Menge, die Sie beabsichtigen, jeden Monat zu verbringen, und die Menge, die Sie tatsächlich verbringen.

Wie Sie Ihr Budget jeden Monat zu bewerten, werden Sie feststellen, wie die Realität aus den besten Plänen abweicht. Wenn Sie die Ergebnisse Ihrer Ausgaben sehen, werden Sie wissen, wo Ihre Problemzonen sind. Überprüfen Sie diese Bereiche und Anpassungen entsprechend.

Als ich Budgetierung begann, entdeckte ich, ich war viel mehr Geld bei Target zu verbringen und auf Amazon als ich realisiert hatte. Dank meine Ausgaben zu bewerten, wurde ich viel mehr gewissenhaft über das Einkaufen. Davor konnte ich nicht in ein Ziel gehen, ohne ärmer mindestens $ 50 zu entkommen. In diesen Tagen kann ich einfach in ein Ziel zu Fuß, ein Element packen und verlassen. Der einzige Grund, warum ich dies tun kann, ist, dass das Budget, um meine Aufmerksamkeit diese Frage gebracht.

Am wichtigsten ist, sollten Sie eine optimistische Haltung beizubehalten. Auch wenn Sie nur eine geringfügige Verbesserung jeden Monat machen, werden diese Verbesserungen zu einer großen Lebensverschiebung im Laufe der Zeit summieren.

Wie man eine Lebensversicherung wählen und welche Fehler zu vermeiden

Die Entscheidungen in Lebensversicherungen können verwirrende scheinen, und sie sind schwierig auf den ersten Blick zu verstehen. Es ist schwer, genau zu wissen, wo ich anfangen soll.

Sie sollten mit einer täuschend einfach klingenden Frage beginnen: Sie benötigen Lebensversicherung überhaupt? Ihre ausführliche Antwort auf diese Frage können Sie entscheiden, welche Art von Lebensversicherung zu kaufen, vorausgesetzt, Sie entscheiden Sie es brauchen.

Wenn Sie Sie eine Versicherung brauchen Leben entscheiden, dann der nächste Schritt ist über die verschiedenen Arten von Lebensversicherungen zu lernen und um sicherzustellen, dass Sie die richtige Art von Politik zu kaufen sind.

Der Zweck der Lebensversicherung und Gründe, die Sie es brauchen könnten

Lebensversicherung Bedürfnisse variieren je nach Ihren persönlichen Situation-Menschen, die von Ihnen abhängen. Wenn Sie keine Angehörigen haben, werden Sie wahrscheinlich nicht Lebensversicherung benötigen. Wenn Sie nicht über einen erheblichen Anteil Ihrer Familie Einkommen generieren, können Sie oder können nicht Lebensversicherung benötigen.

Wenn Ihr Gehalt Unterstützung Ihrer Familie wichtig ist, um die Hypothek oder andere wiederkehrende Rechnungen zu bezahlen, oder Ihre Kinder zur Schule schicken, sollten Sie Lebensversicherung als eine Möglichkeit betrachten diese finanziellen Verpflichtungen, die im Falle Ihres Todes bedeckt sind.

Wie viel Deckung, die Sie benötigen

Es ist schwierig, eine Daumenregel anzuwenden, weil die Menge der Lebensversicherung Sie auf Faktoren wie andere Einkommensquellen abhängig benötigen, wie viele Familienangehörige Sie haben, Ihre Schulden und Ihren Lebensstil. Allerdings ist eine allgemeine Richtlinie Sie nützlich sein können, eine Politik zu erhalten, die zwischen fünf und 10-mal Ihr Jahresgehalt im Falle Ihres Todes wert sein würde. Jenseits dieser Richtlinie, sollten Sie Rücksprache mit einem Finanzplanung professionell prüfen, wie viel Berichterstattung zu bestimmen, zu erhalten.

Arten von Lebensversicherungspolicen

Mehrere verschiedene Arten von Lebensversicherungen zur Verfügung, darunter das ganze Leben, Begriff Leben, variable Leben und universelle Leben.

Die ganze Leben bietet sowohl ein Sterbegeld und Barwert ist aber viel teurer als andere Arten von Lebensversicherungen. In der traditionellen gesamten Lebensversicherungen, bleiben die Prämien unverändert, bis Sie die Politik bezahlt haben. Die Politik selbst ist in Kraft, bis Ihr Tod, auch nachdem Sie alle Prämien bezahlt haben.

Diese Art der Lebensversicherung kann teuer sein, weil riesige Provisionen (Tausende von Dollar im ersten Jahr) und Gebühren des Barwert in den ersten Jahren zu begrenzen. Da diese Gebühren in die komplexen Investment Formeln gebaut werden, die meisten Menschen wissen nicht, wie viel von ihrem Geld in ihre Versicherungsmittel Taschen geht.

Variable Lebensversicherungen, eine Form der dauerhaften Lebensversicherung, bauen eine Liquiditätsreserve, die Sie in eines der Auswahl angeboten von der Versicherungsgesellschaft investieren. Der Wert Ihrer Barreserve hängt davon ab, wie gut diese Investitionen machen.

Sie können den Betrag Ihrer Prämie variieren mit Universal-Lebensversicherungen, eine andere Form der permanenten Lebensversicherung, die von Ihrer Bilanzgewinn unter Verwendung eines Teils Teil der Prämie Kosten zu decken. Sie können auch die Höhe der Todesfallleistung variieren. Für diese Flexibilität werden Sie höhere Verwaltungsgebühren zahlen.

Einige Experten empfehlen, wenn Sie unter 40 Jahre alt sind und nicht über eine familiäre Disposition für eine lebensbedrohliche Krankheit, Sie Begriff Versicherung entscheiden sollte, die eine Todesfallleistung bietet aber keinen Geldwert.

Lebensversicherung Kosten

Die am wenigsten teure Lebensversicherung ist wahrscheinlich von Ihrem Arbeitgeber Gruppe Lebensversicherung sein, Ihren Arbeitgeber vorausgesetzt bietet ein. Diese Richtlinien sind in der Regel Begriff Politik, was bedeutet, sind Sie so lange bedeckt, wie Sie für diesen Arbeitgeber arbeiten. Einige Maßnahmen können nach Beendigung umgewandelt werden.

Die Kosten für andere Arten von Lebensversicherung sind sehr unterschiedlich, je nachdem, wie viel Sie kaufen, Sie die Art von Politik, die Emissionsbank Praktiken und wie viel Provision zahlt das Unternehmen Ihren Agenten wählen. Die zu Grunde liegenden Kosten werden auf versicherungsmathematischen Tabellen basieren, die Ihre Lebenserwartung projizieren. Personen mit hohem Risiko, wie diejenigen, die rauchen, sind übergewichtig oder haben einen gefährlichen Beruf oder Hobby (zB Fliegen), werden mehr zahlen.

Lebensversicherungen haben oft Kosten, wie Gebühren und hohe Provisionen versteckt, die Sie herausfinden, möglicherweise nicht über, bis, nachdem Sie die Politik kaufen. die für eine feste Gebühr Es gibt so viele verschiedene Arten von Lebensversicherungen, und so viele Unternehmen, die diese Richtlinien bieten, dass Sie eine Gebühr nur Versicherungsberater verwenden sollten, werden die verschiedenen Strategien für Sie erforschen und die eine empfehlen, die am besten Ihren Bedürfnissen entspricht. Um sicherzustellen, Objektivität, soll Ihr Berater nicht mit einer bestimmten Versicherungsgesellschaft angeschlossen werden und sollte nicht eine Kommission von jeder Politik erhalten.

Ein gesunder 30-jähriger Mann könnte erwarten von Risiko-Lebensversicherung etwa $ 300 pro Jahr für $ 300.000 zu zahlen. Um die gleiche Menge der Berichterstattung unter einer Barwert Politik erhalten würde über $ 3.000 kosten.

The Bottom Line

Wenn Lebensversicherung wählen, nutzen die Ressourcen des Internet Sie sich über Lebensversicherung Grundlagen zu erziehen, finden einen Broker Sie vertrauen, dann die empfohlenen Richtlinien durch eine Gebühr nur Berater Versicherung bewertet haben.

International bekannte Finanzberater Suze Orman der festen Überzeugung, dass, wenn Sie eine Versicherung wünschen, Laufzeit kaufen; wenn Sie eine Investition wollen, kaufen eine Investition, keine Versicherung. Sie nicht die beiden mischen. Sofern Sie ein sehr versierte Anleger und alle verstehen, die Auswirkungen der verschiedenen Arten von Lebensversicherungen sind, dann werden Sie wahrscheinlich sollte Begriff Lebensversicherung kaufen.

Sie arbeiten im Life Insurance nötig?

Sie arbeiten im Life Insurance nötig?

A single friend recently asked for some advice on life insurance. It seems that his insurance agent for his home and car was trying to talk him into getting a life insurance policy. Having no financial expertise he wanted my take. Obviously as a single male with no beneficiaries to worry about this was a really bad idea. Who would even get the payout if he died? But it makes you realize that we need a more structured process to determine whether life insurance makes sense for you.

There are plenty of options when it comes to life insurance but the common sense advice is to keep it simple and cost effective. The more complicated approaches (whole-life, universal, variable life, variable universal, etc.) sound interesting but in the end you pay higher fees and can get more than you bargained for. These options really only make sense for the wealthy who have complicated tax structures and estates to worry about. Keep it simple and stick with term life insurance.

Term life insurance is basic, easy to understand and generally inexpensive. If that’s not a common sense approach to life insurance then I don’t know what is. You buy a term life insurance policy for a specific period of time (hence the phrase “term”). It could be for 10 years, 20 years, 30 years, etc. The amount of coverage is generally in the $250,000 to $1 million range. If you die, your beneficiaries get the payout for that amount. If not (good for you), the policy expires worthless and all you are out is the premiums you paid. This would be the equivalent of paying for car insurance and never getting in an accident. It’s nice to know it’s there if you really need it but hope it never comes to that.

As with all financial decisions, everyone’s situation is going to be different. By answering a few simple questions you can make a more informed decision to see if you really need life insurance at this point in your life.

Here is a list of questions you can ask yourself to see if you fit the profile of someone who needs life insurance:

  • Is my family solely, or mainly, reliant on my income for living expenses?
  • Do I have a mortgage that cannot be paid off from savings or mortgage insurance?
  • Are college tuition bills likely to arise at some point in the future?

If you go through this exercise and determine that you do need a policy the good news is that the cost of term life insurance is fairly reasonable, some say at historical lows, especially if you are in your 20’s, 30’s, and even 40’s. Life expectancy is on the rise because of improved healthcare and technology so this allows life insurance companies to lower the premiums they charge because the chance of a quicker payout has gone down.

I did some research on the Internet and found it is very easy to get quote online in just minutes. I looked at quotes for a healthy 30-year old and a healthy 45-year old to see what the premiums would look like. In both cases I assumed it was a non-smoker because this can make a difference in the amount you pay. Here are the rates:

As you can see this is very cost effective. In your 30s, $18-26 a month is not even a night out to dinner. For those in their 40s and more likely to have children you can have peace of mind for less than $100 a month. This is a pretty good deal.

A general rule of thumb to figure out the coverage you need is 10 times annual earnings. An approach at age 30 would be to get a 15 year fixed premium policy. When that policy expires at age 45 you can check your circumstances to see where you are and make the decision again. If you still have a large mortgage and college tuition for several years to come, then price out a 10 or 15 year fixed term policy again.

After age 60 you probably will not need life insurance if: your mortgage is low or paid off; college tuition is done; you have been persistent in saving and investing prudently over the years.

To get a basic quote for your own situation google life insurance quotes. You just have to enter some basic information (age, health status, height, weight, etc.) and you get a host of options from different life insurance companies. Just be aware that once you send out your information for a quote you will be on the radar screen for life insurance companies to contact you. I actually received a call within minutes of my quote request. If you are ready to get life insurance, talk to a couple of agents to see how the process works. If not, tell them you are just getting an idea on the cost for different terms and payouts. They should be able to answer any further questions you have.

Ein weiterer positiver ist, dass Lebensversicherung Erlös an den Begünstigten nicht steuerpflichtig ist. Eine Sache weniger Sorgen zu machen, wenn etwas Unvorhergesehenes passiert. Natürlich sind wir alle hoffen wir nie diese Versicherung verwenden müssen, aber Sie werden besser schlafen in der Nacht zu wissen, dass Ihre Familie gesorgt wird, wenn etwas sollte dir je passieren.

3 Wege zu entscheiden, wie viel für College zu speichern

3 Wege zu entscheiden, wie viel für College zu speichern

Wenn es um die Zahlung für College kommt, desto früher beginnen Sie, desto besser. Aber Sie beginnen kann überwältigend sein. Die Kosten der Hochschule steigt-es ist zu erwarten, in den nächsten 10 bis verdoppeln Jahre und es gibt eine Vielzahl von anderen Unbekannten zu planen. Öffentliche oder private Universität? In-Zustand oder außerhalb des Staates? Wird Ihr Kind Stipendien bekommen? Was ist grad Schule?

Glücklicherweise brauchen Sie nicht die Antworten auf alle diese Fragen zu kennen Sparen zu beginnen.

Hier sind ein paar der nützlichsten Strategien für die Entscheidung, wie viel für das College zu speichern.

1. Wählen Sie ein Ende Ziel

Einer der häufigsten Wege , ein Sparziel zu setzen ist auf der projizierten Kosten der Hochschule basiert. Es hilft durch die Verwendung eines der starten  Rechner da draußen Sie für Ihr Kind die Kosten der Hochschule helfen abzuschätzen, basierend auf Faktoren wie Alter Ihres Kindes, die Art der Schule , die Sie erwarten , dass Ihr Kind, und der erwartete Anstieg der Kosten zur Teilnahme an die Hochschule. Sie sollten auch prüfen , ob es eine bestimmte Schule ist , dass Sie Ihr Kind bereits kennen teilnehmen will.

Wie Sie einen kleinen Aufkleber Schock? Die gute Nachricht ist, dass, ob Sie sparen für die in-Zustand, out-of-state oder privat, Sie nicht für den gesamten Betrag zu planen haben.

Viele Finanzberater stattdessen empfehlen etwa ein Drittel der Kosten der Hochschule zu speichern, mit der Erwartung, dass der Rest von finanzieller Hilfe kommt, Stipendien und aktuell Eltern und / oder Student Einkommen (zB Arbeit Studie).

Dies kann das Ziel macht von Einsparungen für die Hochschule mehr realistisch und erreichbar fühlen.

Nehmen wir zum Beispiel sagen, dass Ihr Kind im Jahr 2017 geboren wurde, und Sie sind bereit, jetzt zu dem Sparen beginnen (gut für Sie!) Damit ⅓ der projizierten Kosten der Hochschule zu zahlen, könnte Ihr Endziel $ 73.700 für eine öffentliche Ein- sein State University, $ 116.800 für eine öffentliche, out-of-State-Schule, und 145.100 $ für eine private Hochschule.

2. die richtigen Monats Ziel für Ihre Ersparnisse Werkzeug

Ist es ein wenig zu schwierig , das Endziel, Jahre noch vorstellen? Betrachten Sie es zurück zu einer monatlichen Beitrag Menge zu Fuß. Denken Sie daran , dass , wie Sie eine große Wirkung entfalten sparen , wie viel Sie durch die Zeit , Ihr Kind College beginnt zu speichern.

Viele Experten empfehlen, einen 529 College-Sparplan verwenden, ein steuerbegünstigte Anlagekonto, das für die Hochschule wie ein Roth IRA arbeitet. Ein 529-Plan bietet steuerfrei Wachstum und Auszahlungen für qualifizierte Hochschul-Ausgaben, zu denen Studiengebühren, Unterkunft und Verpflegung, Bücher, Computer und spezielle Bildungsausgaben.

Was bedeutet das für Sie? einen viel niedrigeren monatlichen Beitrag könnte bedeuten, einen 529-Plan der Wahl, da das Geld im Laufe der Zeit wächst. Mit einem 529-Plan, die empfohlenen monatlichen Beiträge für ein Kind im Jahr 2017 geboren wären etwa 165 $ für eine öffentliche in-staatliche Schule, $ 260 für öffentliche out-of-Staat oder 325 $ für eine private Universität.

Wenn Sie beabsichtigen, mit einem herkömmlichen Einsparungen zu speichern Konto oder ein besteuert Anlagekonto, sollten Sie Ihre monatlichen Beitrag entsprechend anzupassen. Zum Beispiel ist der aktuelle durchschnittliche Zinssatz für Sparkonten 0,06 Prozent APY.

Bei dieser Rate in einem Sparkonto, müssen Sie ungefähr 300 für 18 Jahre pro Monat $ beitragen für 1/3 die projizierten Kosten eines öffentlichen, in-State College, um $ 500 für out-of-Staat zu zahlen, und $ rund 600 pro Monat für eine private Universität.

Fast das Doppelte der erforderlichen Einsparungen im Vergleich zu einem 529!

ein befreites Anlagekonto kann auf Ihren Ersparnisse deutlich bessere Erträge erzielen. Mit einem Durchschnitt von 7 Prozent Rendite, ein monatlicher Beitrag von etwa 190 $ würde deckt die veranschlagten Kosten eine öffentliche in-State-Universität, $ 300 für out-of-Zustand, oder etwa 390 $ für eine private Hochschule. Sie werden jedoch auf dem 529 Plan Steuerbefreiung für Dividenden und Gewinne zu kurz kommen.

3. Entscheiden Sie auf, was Sie sich leisten können

Schließlich können Sie ein monatliches Sparziel für College-Set basieren auf, was Ihre Familie leisten kann. Dies ist ein guter Ansatz, wenn es gibt nicht viel Spielraum in Ihrem Budget.

Natürlich, was weit in die nächste von einer Familie variieren erschwinglich ist. Wenn Sie nicht sicher sind , was für Ihre Familie machbar, versuchen Sie es brechen mit der Regel der Lumina Foundation von 10 Formel.

Obwohl ursprünglich als Maßstab für Hochschulen vorgesehen, den Zugang zu höherer Bildung zu erweitern, kann die Formel sicherlich von Familien genutzt werden. Dieser Ansatz empfiehlt, dass Familien für das College bezahlen, um das Benchmarks:

  • Familien sparen 10 Prozent ihres frei verfügbaren Einkommens;
  • Familien sparen über einen Zeitraum von 10 Jahren; und
  • Die Schüler arbeiten 10 Stunden pro Woche, während der Teilnahme an College.

Discretionary Einkommen definiert typischerweise als Gesamt Einkommen nach Steuern, abzüglich aller minimal Überleben Ausgaben wie Lebensmittel, Medizin, Unterkunft, Versorgung, Versicherungen, Transport, etc.

Die Lumina Foundation besagt , dass für die Zwecke dieser Benchmarks, die Erträge von über 200 Prozent der föderalen Ebene Armut ist „discretionary.“ Für eine Familie von 4 im Jahr 2017, dass jedes Einkommen über 49.200 $ wäre.

Nach dieser Formel eine Familie durchschnittlich $ 100.000 pro Jahr machen könnte 10 Prozent des restlichen $ 50.800 oder $ 423 pro Monat sparen. Über 10 Jahre, ist, dass fast 51.000 für College gespeichert $. Mit einem Student arbeitet 10 Stunden pro Woche für 50 Wochen pro Jahr an dem aktuellen 7,25 $ Mindestlohn, das ist ein zusätzlicher $ 3.625 für einen Gesamtbeitrag von $ 14.500 mehr als 4 Jahre.

Natürlich, wenn Ihr Einkommen erhöht oder verringert, kann Ihre Beiträge entsprechend angepasst werden. Und Sie können immer diese Methode machen gehen weiter durch eine steuerbegünstigte Spar Tool Ihr Geld im Laufe der Zeit zu wachsen.

Wenn zum Beispiel eine Familie mit einem 8-jährigen Kind $ 423 Monate in einem 529 Sparplan Spar begann, könnte dieser Betrag auf $ 75.300 in 10 Jahren wachsen. Dies würde ausreichen, um die ⅓ der Kosten zu decken, die Experten für eine öffentlich-out-of-state Schule oder etwa der Hälfte der Kosten eines in-State-Universität zu empfehlen.

Abschließende Gedanken

Während es einfach ist, College-Kosten Aufkleber Schock bekommen von explodierenden, denken Sie daran, dass die Menge müssen Sie sparen wahrscheinlich viel geringer ist.

Wichtig ist, so früh wie möglich zu beginnen und mit dem Speichern in Einklang zu stehen. Allerdings, wenn Ihr Kind älter ist, keine Panik-Sie können immer noch eine erhebliche Menge in kürzerer Zeit sparen.

Finanzielle Hilfe, Stipendien, Studentenarbeit, Ihr Einkommen, während Ihr Kind College besucht, und Beiträge von Familie können alle dazu beitragen, den Rest zu bilden.

Brauche ich einen Finanzberater für ein Produkt?

Brauche ich einen Finanzberater für ein Produkt?

Sie benötigen einen Finanzberater?

Oder diese Frage neu zu formulieren: Können Sie mehr profitieren von einem Berater als die Kosten für ihre Gebühr zu bekommen?

Die Antwort ist eine Firma „vielleicht“, abhängig von Ihrem Wissen und Komfort mit Ihrem Budget, Investitionen und Finanzplan.

Finanzberater kann jeder helfen

Die Menschen haben eine Tendenz, Finanzberater als Menschen zu konzipieren, die nur mega-vermögende Privatpersonen und Familien helfen.

Aber das ist nicht korrekt. Finanzberater, es glauben oder nicht, sind unter dem Mittelklasse-Familien gemeinsam, die mit der Planung für den Ruhestand Hilfe benötigen, für die Hochschule ihrer Kinder zu speichern, ein Haus zu kaufen, und von anderen wichtigen finanziellen Zielen zu kümmern.

Um zu entscheiden, ob Sie einen Finanzberater oder welche Art von Berater mieten müssen zu mieten, müssen Sie zuerst sich selbst ein paar Fragen stellen und bewerten Ihren Komfort mit finanziellen Entscheidungen zu treffen.

Finanzberater beseitigen emotionale Entscheidungsfindung

Vor allem, wenn in einer ziemlich riskanten Anlagestrategie beteiligt ist, haben die Menschen eine Tendenz zu emotional auf Veränderungen in dem Aktienmarkt zu reagieren.

Wenn Sie einen Finanzberater mit Ihren Anlageentscheidungen unterstützen Sie haben, werden sie in der Lage sein, die Sie von Ihrem Geld, um eine emotionale Distanz zu helfen, so dass Sie den besten langfristigen Plan für Ihr Geld verdienen.

Ihr Finanzberater kann Ihnen Mittel in ein Portfolio zuordnen helfen, die am besten Ihren persönlichen Risiko Komfort.

Technologie anstelle eines Finanzberater?

Immer mehr Finanzplanung Apps wie Entwurf und Websites wie Personal Kapital machen jeden Tag Finanz-Management-Entscheidungen einfacher mit Hilfe von einem Finanzplaner zu handhaben. Viele dieser Anwendungen und Websites bieten sehr ähnliche Leistungen wie die von einem Finanzberater.

Vor allem, wenn Sie in Ihren Money-Management-Fähigkeiten und Investitionsentscheidungen, mit Hilfe dieser Planungstool überzeugt sind, können Sie nicht brauchen, um Geld für die Kosten der Finanzberater zu berappen.

Finanzberater sind hilfreich für die großen Veränderungen im Leben

Während Apps und Websites auf jeden Fall hilfreich, manchmal werden sie einfach nicht so als tatsächliche Finanzberater von Vorteil.

Möchten Sie wissen , wie man mit den steuerlichen Konsequenzen einer geerbt behandeln IRA ? Was ist, wenn ein Familienmitglied Sie eine große Summe Geld plötzlich verlässt? Möchten Sie wissen , wie es zu investieren?

Wenn Sie plötzlich eine neue oder ein drastische Änderung Ihrer Finanzen, wie die Aufnahme eine große Erbschaft konfrontiert sind, dass Sie nicht sicher sind, wie zu investieren, würde ein Finanzberater helfen, zu entscheiden, was mit Ihrem Geld zu tun und wie jede Steuer fallout zu behandeln.

Wenn Sie im Begriff sind, sich zurückzuziehen, und Sie sind nicht sicher, wie oder wann von Ihrem 401k und andere Rentenkonten Rückzug zu starten, können Sie profitieren einen Finanzberater von der Einstellung.

Sind Sie zufrieden mit Ihrer finanziellen Situation?

Wenn Sie sich sicher fühlen, möchte aber noch einen Berater über die Schulter schaut, werden Sie wahrscheinlich in der Lage sein, sich durch eine flache, zahlen eine einmalige Gebühr für einen Finanzberater einmal im Jahr. Sie können Ihre gewonnen Konten der übrigen Zeit verwalten.

Wenn jedoch hassen Sie mit Finanzen zu tun, verstehen Sie nicht das erste, was über eine effektive Anlagestrategie implementieren oder Sie eine riesige Summe Geld erhalten Sie nicht sicher sind, was damit zu tun, empfehle ich einen Finanzberater zu finden, mit Ihren finanziellen Management-Anforderungen zu helfen.

Bei der Entscheidung, ob ein Finanzberater zu mieten, schauen Sie sich Ihre Finanzen sich fragen, ob Sie sich wie Sie wissen, was Sie tun. Wenn Sie das Gefühl, dass Sie einen guten Griff auf Ihren täglichen finanziellen Bedürfnisse haben, groß, Sie wahrscheinlich nicht brauchen, um das Geld auf einem zu verbringen. Nur Blick in einen Finanzberater, wenn eine große finanzielle Leben zu ändern öffnet sich die Einstellung. An diesem Punkt wägen die Vor-und Nachteile der Kosten eines entgeltlichen Planer im Vergleich zu einem provisionsbasierte Planer.

Wenn aber fühlen Sie sich über Ihr Geld gestresst oder das Gefühl, dass Sie nicht die besten Entscheidungen möglich zu machen, dann ist ein Finanzberater würde auf jeden Fall ein finanziell kluger Schachzug sein, die am ehesten die Investition wert enden würde.

So deaktivieren Einsparungen in den Ruhestand Einkommen

Erstellen Sie einen Plan vor Ihrer Anlagekonten Tapping

So deaktivieren Einsparungen in den Ruhestand Einkommen

Wenn Sie regelmäßig sparen für den Ruhestand, einen Teil Ihres Gehalts oder jährlichen Gewinn in ein steuerbegünstigte Anlagekonto wie ein 401k oder individuellen Rentenkonto setzen, am Ende Ihrer Karriere sollten Sie ein umfangreiches Portfolio haben, aus dem Einkommen zu ziehen. Aber das Geld kann in verschiedenen Konten in vielen verschiedenen Investitionen, statt leben. Es ist nicht ungewöhnlich, mehrere steuerbegünstigten Rentenkonten zu haben, zusammen mit einem weiteren steuerpflichtigen Anlagekonten sowie.

Sie können bereits mit dem wichtigen Konzept der Asset Allocation vertraut sein. Aufmerksamkeit auf Ihr Vermögen Lage  ist genauso wichtig. Wie und wann Sie nehmen Verteilungen von jedem Konto wird Ihre Steuern und Ertragsplanung auswirken. Hier ist , was zu denken , wenn Sie Ihre eigenen Ruhestand tippen Sparkonten für Einkommen.

Planen Sie für einen bestimmten Teil zu nehmen jährlich

Rentner, die einen disziplinierten Rate des Rückzugs einstellen kann ihre Ersparnisse länger machen. Retirement Experten empfehlen generell eine Ausschüttungsquote von etwa 4 Prozent pro Jahr, die Inflation angepasst. Sie können einen Rechner verwenden, um zu sehen, was die 4 Prozent, wie aus Ihren Konten aussehen würden. Es kann notwendig sein, um die Entnahmerate zu einem bestimmten Zeitpunkt einzustellen. Die Meinungen über die jährlichen Rückzug Flexibilität bei der 3 bis 7 Prozent-Bereich.

Priorisieren Bestimmte Konten

Die Reihenfolge, in dem Sie beginnen, Geld von verschiedenen Konten nehmen wird meist auf Steuern ab.

Versteuernden Konten erhalten zuerst erschlossen. Dazu gehören Brokerage-Konten, erbte Investment-Portfolios, und jedes Konto, für das Sie zu versteuerndes Ergebnis zahlen. Lassen Sie die latenten Steuer-Geld für so lange wie möglich Compoundierung.

Diese latenten Steuer-IRAs und 401 (k) s sind die Konten ab dem nächsten zu ziehen. Anleger können unter Verteilungen von diesen Konten beginnen beginnend im Alter von 59 1/2.

Wenn Sie warten möchten, haben Sie bis zum Alter von 70 1/2, bevor Sie mit der Einnahme Verteilungen sind erforderlich, um zu beginnen. Fräulein eine erforderliche Verteilung und Sie könnten eine Strafe in Höhe von 50 Prozent der Menge verdanken, die verteilt werden sollten. Plus die Steuern werden Sie für den Abzug zahlen, die Sie noch nehmen gezwungen. Autsch. Es ist das Risiko nicht wert.

Die Endabrechnung zu berühren ist eine steuerfreie Konto wie ein Roth IRA, Roth 401k oder Gesundheits-Sparkonto (HSA). Diese Konten unterliegen nicht erforderlich Verteilungsregeln, unabhängig vom Alter. (Die Ausnahme ist, wenn Sie tot sind, dann eine vollständige Verteilung erforderlich ist.) Bis dahin Investitionen in einer Roth steuerfreien Gewinn ansammeln können.

automatisieren Payouts

Einige Arbeitgeber Pläne und Investmentgesellschaften bieten Fonds, die Rentenzahlungen für Sie automatisieren. Ein Beispiel dafür ist Vanguard Managed Ausschüttungsfonds, der konzipiert ist Haupt Wachstum und Auszahlungsrate ausgleichen zu Ihren Ersparnisse letzten zu machen. Nicht ausgeschüttete Vermögenswerte innerhalb dieser Mittel können zu einem überlebenden Ehegatten oder anderen Empfänger weitergegeben werden. Untersuchen Sie die von Ihrem 401 (k) Administrator angeboten Optionen oder über Ihre Bank oder Broker zu sehen, ob ein Plan gibt es die Auszahlungen Ihnen leicht macht.

Schutz vor Einkommensunsicherheit

Für Rentner oder Pre-Rentner, die kein Geld mehr betroffen sind, einige Finanzberater über das Ausführen empfehlen den Kauf einer Sofortrente oder Einkommen Rente wesentlich Kosten zu decken. Eine Annuität ist eine Art von Versicherung. Im Grunde genommen handelt der Anleger einen Pauschalbetrag für garantierte Einkommen für das Leben. Wenn Sie 30 oder 40 Jahren in den Ruhestand leben, ist es sehr viel für Sie. Wenn Sie nur ein paar Jahre leben, dann ist es ein besseres Angebot für die Versicherungsgesellschaft. Einige Renten umfassen Hinterbliebenenleistungen, die ein Ehegatte nach dem Renteninhaber decken gestorben, aber man kann ein bisschen mehr für diese Option zahlen. Könnten Sie niedrigen Kosten Fonds oder ETF tun investieren besser auf dem Markt durch? Könnte sein. Aber wenn andere garantierten Einkommensströme nicht da sind, kann eine Rente helfen, etwas Ruhe zu sorgen, dass die Grundlagen abgedeckt sind.

Natürlich ist dies nur die Spitze des Eisbergs in Hinblick darauf, was zu denken, wenn Einkommen im Ruhestand zu planen. Denken Sie daran, andere Quellen von garantiertem Einkommen zu berücksichtigen, wie soziale Sicherheit, Rentenzahlungen oder Renteneinkommen, wenn Ihre Konto Vertriebsanforderungen zu berechnen.

Der Inhalt dieser Seite ist nur zur Information und Diskussion zur Verfügung gestellt. Es ist nicht als professionelle Finanzberatung dar und ist die einzige Basis für Ihre Investition oder Steuerplanungsentscheidungen nicht sein. Unter keinen Umständen repräsentieren diese Informationen eine Empfehlung zum Kauf von Wertpapieren oder zu verkaufen.

Wenn Sie benötigen Lebensversicherung kaufen?

Einfach ausgedrückt, müssen Sie Lebensversicherung, wenn jemand anderes von Ihrem Einkommen abhängig ist. Normalerweise bedeutet dies, Ihre Kinder, aber es könnte auch dazu verwendet werden, zahlen sich aus Schulden für Ihren Ehepartner oder Eltern.

Wenn Sie benötigen Lebensversicherung kaufen?

Die Lebensversicherung ist nicht in der Regel auf einem Twen-Liste der finanziellen Prioritäten.

Und das ist in Ordnung. Könnte sein. 

Wenn Sie glücklich ledig und kinderlos sind, können Sie wahrscheinlich diesen Beitrag (bis jetzt) ​​überspringen. Aber wenn die Ehe oder eine Familie am Horizont ist, lesen Sie weiter.

Obwohl das Alter eine Rolle, wie viel Lebensversicherung spielen Sie benötigen, hat die Entscheidung der Lebensversicherung kaufen nichts mit dem Alter zu tun. Also, wenn Sie brauchen Lebensversicherung? Hier ist die einfache Regel:

Sie benötigen Lebensversicherung zu kaufen, wenn jemand anderes von Ihrem Einkommen abhängig ist.

Hier sind einige typische Beispiele:

  • Wenn Sie 25 mit einer Frau sind, die zu Hause mit einem Neugeborenen aufhalten, haben Sie Lebensversicherung benötigen.
  • If you’re 29 and single, you DO NOT need life insurance.
  • If you’re 27, married, and both you and your spouse work, you might not need life insurance yet, but you may want to start thinking about it anyway.

Starting a family means buying life insurance!

In most cases, you need life insurance when you start a family. Because life insurance isn’t for you—it’s to provide for your family in case you die and can no longer take care of them.

In addition, there may be special situations in which you don’t have a family of your own but may still want some life insurance protection. For example, if a parent has cosigned a large student loan or a mortgage for you, a modest life insurance policy could pay their share in the event something happens to you. *See footnote.

Most of us begin to think about life insurance when we have children. That’s what my wife and I did. Shortly after our daughter was born, we both took out term life policies in amounts that would replace each of our individual income for 20 years and cover the expected cost of our daughter’s college tuition. When our second children was born, we increased our policy to take our son’s expenses into account.

If you’re wise, you might start planning for your life insurance needs before your first child is born. For example, if you’re married, you and your spouse may want to take out life insurance for each other, even if you both work. Many couples rely on two incomes to pay monthly expenses, and if one spouse dies, the other would have to cover those same expenses on their own.

Another advantage to buying life insurance sooner is that insurance gets more expensive as you age. And, if you develop a medical condition, you may not be able to get life insurance at all. So if you think you might need life insurance in the future, the best time to get it may be now while you’re young and healthy.

How to buy life insurance

When you decide you need to think about life insurance, determine how much life insurance you need:

  • Multiply your annual income by the number of years you want the insurance to cover.
  • Add any fixed expenses (like kids’ college tuition).
  • Finally, subtract any non-retirement savings or investments you have that could cover some of these costs in lieu of an insurance benefit.

Next, talk to your local insurance agent or get free life insurance quotes online.

You should also take time to learn more about the differences between term life insurance and whole life insurance, which is sometimes sold as a combined insurance and investment product. Lauren and I stuck with simple term life insurance, and recommend you do, too.

Summary

Life insurance is an important part of your financial toolkit—but it’s not a tool that everybody needs at the same time. It depends on your age, your family situation, and whether you have people who depend on your income.

* In diesem Fall würden Sie eine Tonne Versicherung nicht brauchen, nur genug, um den ausstehenden Betrag auf das Darlehen zu decken. Obwohl Finanzgesellschaften Politik zu verkaufen, die ein Darlehen Auszahlung, wenn Sie sterben, haben diese Politik nicht so viel Wert wie ein traditioneller Begriff Lebensversicherung anbieten. Zum einen ist der Nutzen für den Saldo des Darlehens zum Zeitpunkt des Todes begrenzt, nicht einen festen Dollar-Betrag. Außerdem ist es wichtig zu beachten, dass Sie diese Art von Politik nicht brauchen, wenn Sie einen cosigner haben, die noch rechtlich verantwortlich für die Schulden nach dem Tod sein würden.

7 Lektionen Investoren können lernen von Warren Buffett

7 Lektionen Investoren können lernen von Warren Buffett

Warren Buffett, der legendäre Chairman und CEO der Holdinggesellschaft Berkshire Hathaway, am 30. August geboren wurde, 1930 in den 50+ Jahren hat er die ehemalige New England Textilfabrik laufen, er hat es von rund 8 $ genommen je Aktie auf $ 270.000 pro Aktie ( fällig September 2017), nachdem er aufgespalten nie den Bestand (hat Buffett die Aktien der Klasse B, die seit vielen Jahren einzuführen, bei 1 / 50th der Wert der Aktien der Klasse A gehandelt, sondern handelt jetzt bei 1 / 1500. den Wert zu einem Aktiensplit des Erwerb des Burlington Northern Santa Fe Eisenbahn) zu erleichtern.

 Entlang der Reise, hat seine Kapitalallokation Disziplin mehrere Milliardäre außer ihm hervorgebracht, und eine unbekannte (aber erhebliche) Anzahl der Multi-Millionäre, darunter auch einige Familien, die nur Hunderte von Millionen Dollar angehäuft, das Ausmaß ihres Vermögens in gemeinnützige Vermächtnisse offenbaren auf Tod.

Was sind einige der Lektionen, die wir als Investoren können lernen, wenn wieder auf seine Karriere und Strategien suchen? Ich mag einige Zeit in Anspruch nehmen, ein paar von denen, darauf hinzuweisen, ich denke, sind besonders wichtig.

1. Holen Sie sich das Struktur Rechts

Fast niemand scheint die Tatsache, dass das wahre Geheimnis zu Warren Buffetts Reichtum ist seine Fähigkeit, sich die Struktur seines Anteils in einer Art und Weise zusammen zu diskutieren, die ihm enorme persönliche Vorteile gibt. Die sieben frühen Partnerschaften lief er gab ihm eine Überschreibung auf dem Ergebnis, dass die Manager moderner Reichtums billig aussehen im Vergleich macht, zwischen 25% und 50% der Gewinne nehmen je nach der spezifischen Kommanditgesellschaft Vereinbarung.

 Wenn er genau die gleichen Investitionen Ergebnisse als angestelltes Mitglied der lokalen Bank Trust-Abteilung erzeugt hatte, haben Sie wahrscheinlich würden nie seinen Namen gehört haben.

Das gleiche gilt für Berkshire Hathaway. Durch die Verwendung der Versicherung Schwimmer als eine Art supereffizienten Margin-Konto mit keiner der Nachteile der Marge Schulden, war Buffett der Lage 11% bis 15% Compoundierung Ergebnisse im Aktienportfolio parlay sowie reinvestierte Gewinne aus der operativen Tochtergesellschaften in 20% + durchschnittliche jährliche Gewinne in Buchwert für ein halbes Jahrhundert.

 Hätte er genau die gleichen Aktien in einem nicht-Leveraged – Brokerage – Konto gehalten, hätte seine Ergebnisse weit gewöhnlichere aussah. Er gab sich einen  strukturellen  Vorteil. Als Stratege, er ist schrecklich unterschätzten und sollte viel mehr Kredit für seine Fähigkeit , zusammen zu stellen Systeme gegeben werden , die ihm überproportional belohnen, seine Familie und seine Partner. Sie können den Einfluss eines seiner frühen Obsessionen, Henry Singleton bei Teledyne sehen, auf sein Verhalten hatte.

2. Holen Sie wirklich, wirklich gut in etwas und Exploit es zu einem maximalen Vorteil

Die Leute bekommen im Leben abgelenkt. Wenn Sie überdimensionalen Erfolg haben wollen, müssen Sie auf eine bestimmte Fähigkeiten zu schärfen und sie außergewöhnlich werden. Wenn Buffett die letzten fünf Jahrzehnte verbracht hatte auch eine Kette von Restaurants zu starten versuchen oder versuchen, einen Weltklasse-Schriftsteller zu werden, würde er wahrscheinlich nicht ein gewisses Maß des Einflusses, Reichtum gehabt haben, und Ruf, den er heute. Auch Genies, die in mehreren Bereichen übertreffen, wie Benjamin Franklin, tat es nicht gleichzeitig, sondern konzentrierte sich auf verschiedene Bereiche zu verschiedenen Zeiten in ihrem Leben.

Finde heraus, was Sie können als alle anderen besser machen. Sam Walton und Ray Kroc waren besser Betreiber und Vollstrecker. Steve Jobs und Walt Disney waren besser Schausteller und Visionäre.

 Ob im Leben Ihr Ziel ist ein Opernstar zu werden oder ein Fortune-500-Unternehmen von Grund auf neu aufbauen, entwickeln eine „laserähnliche Fokus“, wie Buffett selbst es genannt hat. Wissen Sie, was Sie wollen, wann Sie es wollen, und wie Sie es wollen. Out-execute alle.

3. Reputation ist eine Form von Kapital, das gehegt und gepflegt werden sollte und Protected

Wenn Sie für Ihre Integrität und fairen Umgang bekannt werden, befinden Sie sich auf dem empfangenden Ende einer viel Gnade und eine Menge Möglichkeiten zu finden, die sonst nicht selbst vorgestellt haben. Buffett nutzte diese jeder Gelegenheit er konnte. Auch während des Leveraged-Buyout-Hype der 1980er Jahre, würde er nicht in unfreundlichen Übernahme engagieren, weil er sich im Licht einer freundlichen weißen oder grauen Ritter werfen wollte; die Reichen, netter Kerl mit dem Scheckbuch, der auftaucht und rettet Sie von den Piraten wollen Ihr Schiff zu überfallen.

 Er hatte eine Vision für die Art von Ruf, den er wollte und kultiviert es jeden Schritt auf dem Weg. Es wurde eine Marke; ein Bild.

Wenn Sie in sein Leben suchen, und studieren sie tief, sehen Sie, dass die avuncular Fassade verbirgt sich eine kluge, rücksichtslos brillanter Mann mit einem IQ, die aus den Charts und eine Tendenz zum Geiz ist (was letztlich die Gesellschaft Vorteile, da er gibt 99% davon zurück Zivilisation) zu verbessern. Er lässt Unternehmen scheitern. Er wird seine Freunde im Stich lassen, wenn er seinen Ruf Kapitalrisiken. Er wird auf die Bedürfnisse von sich selbst, und Berkshire Hathaway, über alle anderen Überlegungen angestellt werden. Er ist kein Narr. Er weiß genau, wie zu erreichen, zu erhöhen, und nehmen Sie den maximalen Vorteil der Macht durch finanzielle, politische und soziale Mittel.

4. Nutzen Sie die Vorteile des Steuergesetzes und verstehen die Macht der kleinen Gewinne im Laufe der Zeit

Die kleinen Dinge, die Buffett hat im Laufe seiner Karriere getan ein zusätzliches risikofreien 2% oder 3% hier oder dort zu bekommen, zumal es um Effizienz des Steuersystems betrifft, sind wirklich bemerkenswert. In gewisser Weise ist er die Effizienz des Steuersystems in Berkshire Hathaway gebaut ist, die ihm Kapital wie Motoröl während des ganzen Reich zu den produktivsten Gebrauch bewegen können, ist ein großer Teil des Geheimnis seines Erfolges. Von den offensichtlichen Dingen, wie nur den Erwerb von mindestens 80% des Tochtergesellschaft Eigenkapitals machen, damit er Dividenden steuerfrei aus den operativen Gesellschaften nehmen und erneut bereitstellt es auf die Macken, die, wie es vor Jahrzehnten in dem Nebraska Steuer-Code gefunden die Versicherungswirtschaft bezieht sich auf sich selbst, indem sie eine Menge von Einzel und Doppel trifft, wird er auf das Endergebnis sein Lebenswerk wesentlich hinzugefügt. (Darin liegt eine andere Marotte -. Buffett selbst ist einer der größten Investoren Dividende auf dem Planeten, weigert sich aber, sie zu seinem eigenen Aktionäre aus Gründen zu zahlen hat er in der Vergangenheit gut gegliederten)

Kleinere Anleger können auch dieses nutzen. Invest durch eine Roth IRA, die die nächste Sache, den perfekten Tax Shelter ist wie in den Vereinigten Staaten existieren. Nehmen Sie nicht auf nicht abzugsfähige Schulden für Vermögenswerte Abwertung. Nutzen Sie den Vorteil der latenten Steuern nach Umsatz niedrig zu halten (haben Sie  gesehen  die nicht realisierten Kapitalgewinne in Berkshire Hathaway Portfolio in integrierten !? Sie sind schön!).

5. Umgeben Sie sich mit den richtigen Leuten und eine Kultur, die das Verhalten Belohnungen Ihr emulierten Wollen

Das Heben schwerer Lasten durch Berkshire Hathaway operativen Tochtergesellschaften getan. Diejenigen Unternehmen, von denen viele in der Fortune-500 sein würde, wenn abgespaltenen, werden von CEOs geführt, die jeden Tag zur Arbeit erscheinen. Sie schaffen es wirklich globale Unternehmen, die Milliarden und Milliarden von überschüssigem Reichtum produzieren, die dann zweimal im Jahr nach Omaha ausgeliefert werden. Obwohl gelegentlich Probleme auftauchen, die in einer Firma seiner Größe, Buffetts Talent geschehen für die Anziehung großer Führungskräfte gebunden ist, so dass sie gewinnen wollen, und bleiben für das Unternehmen treu ist zu wichtig, um beiläufig zu entlassen. In vielen Unternehmen ist die Qualität der Menschen tun, die Arbeit von größter Bedeutung für die Rentabilität. Erhalten Sie bessere Menschen, genießen Sie bessere Ergebnisse.

Ebenso für falsche Anreize auf der Suche. Sie möchten die Schaffung Entschädigung oder Erkennungssysteme zu vermeiden, dass Mitarbeiter, Auftragnehmer oder andere Parteien engagieren unmoralisch, unethisch, illegal oder anderweitig fragwürdige Verhalten führen. Sie erhalten mehr von dem, was du so klug subventionieren subventionieren.

6. Fokus auf Ihre besten Ideen

Buffetts Geschäftspartner Charlie Munger, weist darauf hin, dass manchmal, wenn Sie die besten 4-5 Ideen nahm er je hatte und zogen sie aus der Gleichung, Buffetts Rekord Durchschnitt wäre bei Berkshire Hathaway. Es war der Mut der Überzeugung auf Aktien der The Coca-Cola Company zu laden; auf Schaden- und Unfallversicherung zu konzentrieren; eine Beteiligung an der damaligen Washington Post Company oder Gillette zu nehmen, die den Unterschied gemacht.

Wenn etwas kreuzt Ihr Radar, das direkt in Ihrem Sweet Spot ist – Sie verstehen es, Sie die Risiken kennen, sind die Wahrscheinlichkeiten sehr zu Ihren Gunsten, und es ist so offensichtlich, dass du ausstrecken und es greifen kann – lassen Sie es nicht passieren. Einmal alle zehn Jahre oder so, werden Sie mit einer Chance präsentiert werden für die Zäune zu schwingen, ohne sich selbst zu verletzen, wenn es schief geht. Wenn es passiert, lassen es krachen.

7. Gutes tun und geben zurück zu Gesellschaft

Wie groß Tycoons vor ihm, ist Beschenken Warren Buffett fast alle der produktiven Bemühungen seiner Karriere auf die breiteren Zivilisation. Durch die Gates-Stiftung, wird seine vermögende philanthropische Mittel zur Verfügung stellt, Leben zu retten, Bildung zu verbessern, und die Welt zum Besseren verändern. Denken Sie über sich selbst. Versuchen Sie, einen Weg zu finden, Ihre Talente zu aktualisieren die Erfahrung der Menschen in Ihrer Umgebung anzuwenden, einen Segen für sie zu sein in einer Weise, die sie nie für möglich gehalten hätten.