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Sie sollten priorisieren Investitionen oder Schuldentilgung?

Sie sollten priorisieren Investitionen oder Schuldentilgung?

Eine Frage, die bis über kommt und immer wieder ist, ob es wichtiger ist, investieren zu priorisieren oder die Schuldentilgung. Offensichtlich sind beide wichtig, aber wenn das Geld begrenzt ist, wie entscheiden Sie, zwischen den beiden?

Zwar gibt es keine eine Antwort ist, das Richtige für alle, hier ist ein Befehl von Operationen, die Ihnen die beste Entscheidung für Ihre persönliche Situation optimal nutzen können.

1. Bezahlen Sie die Minimums auf alle Schulden

In Anbetracht, dass Ihre Zahlung Geschichte ist der größte Faktor, Ihren Kredit-Score bei der Bestimmung, und dass Ihre Kredit-Score Auswirkungen so viele Bereiche Ihres finanziellen Lebens, so dass zumindest die minimalen Zahlungen auf all Ihren Schulden auf Zeit sind die erste Priorität.

Dadurch wird Ihnen helfen, eine positive Kredit-Geschichte zu bauen, und was noch wichtiger wird es Sie nicht unnötig Ihr Kredit und macht den Rest Ihres Lebens schwieriger zu beschädigen.

2. Erstellen Sie ein tragfähiges Konzept

Während die Versuchung direkt zu tauchen ist und starten Sie Ihr Geld setzen zu arbeiten, ist es in der Regel eine gute Idee zurück und stellen Sie sicher, zu dem Schritt, dass Sie auf Ihrem Budget gut im Griff haben.

Nun ist das Ziel hier nicht um Ihre Finanzen zu Mikromanagement oder Ihre Ausgaben Gewohnheiten zu beurteilen. Das Ziel ist es einfach, ein System in Stelle zu setzen, die Sie konsequent Fortschritte machen kann, ohne wieder in Schulden zu schieben.

Es gibt viele Tools, die Ihnen dabei helfen können. Mint und Personal Kapital machen es einfach, Ihre Ausgaben zu verfolgen, während Sie ein Budget benötigen helfen Sie, einen umfassenden und proaktiven Plan in Kraft gesetzt.

Sie können auch Ihre eigene Tabelle oder einfach einzurichten automatische Überweisungen auf Ihre Sparkonten und Darlehen erstellen und beschränken Sie sich nur zu verbringen, was übrig bleibt.

Aber Sie tun es, einen Griff bekommen, wie viel Geld kommt in, wohin es geht, und wie viel Sie realistisch zur Verfügung haben, um in Richtung entweder Ihre Investitionen zu setzen oder Ihre Schulden helfen Ihnen einen nachhaltigen Plan erstellen können Sie tatsächlich halten Sie sich an.

3. Erstellen Sie einen kleinen Emergency Fund

Egal, wie viel Schulden Sie haben und was die Zinsen sind, ist es eine gute Idee, einen kleinen Notfall-Fonds zu erstellen, bevor Sie zusätzliche Zahlungen beginnen zu machen.

Der Grund kommt zurück zur Nachhaltigkeit. Unerwartete Ausgaben wird kommen, ob Sie wollen, dass sie oder nicht, und auf der Hand etwas Bargeld mit ermöglicht es Ihnen, sie zu handhaben, ohne Ihren Plan zu unterbrechen und ohne Schulden zurückgreifen zurück zu haben.

Die genaue richtige Menge hängt von einer Reihe von Faktoren ab, aber ein $ 1.000 Notfall-Fonds wird in der Regel genug, um die meisten unerwarteten Ausgaben zu behandeln.

4. max Ihre 401 (k) Arbeitgeber Spiel

Wenn Ihr Arbeitgeber ein 401 (k) Spiel bietet, ist es normalerweise eine gute Idee, max, dass, bevor zusätzliches Geld auf Ihren Schulden setzen.

Es ist einfach eine Frage der Return on Investment. Jede zusätzliche Dollar, den Sie auf Ihre Schulden setzen verdient eine Rendite gleich dem Zinssatz für diese Schulden. Zum Beispiel 1 $ eine Kreditkarte mit einem 15% Zinssatz verdient Sie 15% Rendite setzen auf.

Zum größten Teil wird Ihr 401 (k) Spiel 50% bis 100% repräsentiert Rendite, die höher ist als jede Art von Schulden, die Sie haben könnten. Es ist einfach eine bessere Rendite.

Natürlich gibt es immer Ausnahmen. Ihr Arbeitgeber Match Ausübungs unterliegen kann, was seinen Wert verringern könnte. Sie können auch ein kleineres Spiel erhalten, wobei es möglich ist, dass bestimmte Schulden bezahlt Rückkehr besser würde.

Aber in den meisten Fällen maxing Ihr 401 (k) Spiel wird eine bessere Rendite als machen zusätzliche Schuldenzahlungen bieten.

5. tilgen hohen Zinsen Schulden

An diesem Punkt ist die Frage der Investitions- oder die Schuldentilgung kommt weitgehend auf zwei Variablen:

  1. Die erwartete Rendite
  2. Die Wahrscheinlichkeit des Erhaltens, dass die Rückkehr

Es ist vernünftig ein ausgewogenes Portfolio zu erwarten, langfristige Renditen im Bereich von 6% bis 7% zu produzieren, aber das ist nicht garantiert. Es könnte höher sein oder es könnte niedriger sein, und so oder so die Reise wird voller Höhen und Tiefen sein.

Auf der anderen Seite, die Rückkehr Sie zahlen sich aus Schulden ist absolut sicher. Putting zusätzliches Geld auf ein Darlehen mit einem 10% Zinssatz verdient man genau eine Rendite von 10%.

Diese Gewissheit macht es zu einem leichten Sieg hoher Zinsen Schulden zu bezahlen, bevor zusätzliches Geld auf Ihren Anlagekonten beitragen. Wenn Sie eine garantierte Rendite bekommen, die die erwarteten größer oder gleich ist, aber nicht garantierte, langfristige Rendite des Anlageportfolios, es ist wirklich ein Kinderspiel.

6. Math vs. Emotion

Dies ist, wo die Dinge beginnen, interessant. Denn sobald Sie die obigen Schritte behandelt haben, gibt es keinen offensichtlichen nächsten Schritt.

Auf der einen Seite, die Priorisierung niedrigen Zinsen Schulden investiert über wird auszahlt wahrscheinlich bessere Renditen führen. Die Forschung zeigt , dass ein Portfolio aufgeteilt gleichmäßig zwischen US – Aktien und US – Anleihen hat nie zurück weniger als 2,4% über einen beliebigen Zeitraum von 10 Jahren, was darauf hindeutet , dass Sie fast sicher besser dran setzen investiert über zusätzliches Geld in Richtung Schulden mit einem Zinssatz von 2,4% oder niedriger.

Auf der anderen Seite, Forschung zeigt auch , dass Schulden tragen „einen enormen negativen Einfluss auf das Glück ausübt“ , und dass es zahlt sich aus signifikante emotionale Entlastung bieten. Das heißt, zusätzlich können Sie Geld zu speichern, Ihre Schulden loszuwerden können könnten Sie glücklicher machen als mehr Geld investiert haben.

Ich würde diese Art und Weise es betrachten:

  • Je niedriger der Zinssatz für Sie Schulden, desto mehr würde ich zuneigen Ihre Investitionen einfach zu maximieren, da dies werden Sie mehr Geld wahrscheinlich machen.
  • Wenn Ihre Zinssätze sind middle-of-the-road – sagen wir 4% bis 5% – prüfen, eine Balance zu finden. Halb Ihr Geldes zu Investitionen und zur Hälfte in Richtung Schulden Putting helfen Sie Fortschritte in beiden Richtungen machen.
  • Wenn Schulden mit stresst Sie oder macht es schwer, in der Nacht zu schlafen, haben Sie keine Angst zu priorisieren es zahlt sich aus, auch wenn die Zahlen für Investitionen argumentieren. Dies kann eine jener seltenen Situationen, in denen Geld Glück wirklich kaufen kann.

7. Schneeball Schuldentilgung in Ihre Investitionen

Dies ist ein wichtiger Punkt, wird oft übersehen.

Wenn Sie wirklich das Beste aus all dieses Geld erhalten möchten sind Sie auf der Arbeit setzen, haben Sie Ihre Schulden Zahlungen in Ihre Investitionen zu Schneeball, sobald die Schulden bezahlt ist. Das heißt, wenn Sie $ 200 pro Monat auf Ihre Schulden setzen, sobald die Schulden Sie, dass $ 200 auf Ihre Investitionen beginnen müssen weg setzen.

Der Grund dafür ist, dass während der Schuldentilgung besser zur Verfügung stellen kann, oder zumindest vergleichbar, Rückkehr zu investieren, ist es nur, dass so für die Laufzeit des Darlehens. Investieren, auf der anderen Seite, stellt typischerweise Jahrzehnte kehrt Compoundierung, die Sie auf verpassen werden, wenn Sie, sobald Ihre Schulden weg stoppen beitragen.

Natürlich sollten Sie Ihre langfristige Rendite zu maximieren nicht die einzige Überlegung sein. Oder wirklich sogar Ihre erste Überlegung. Das primäre Ziel eines jeden guten Finanzplan ist einfach Sie ein Leben aufbauen helfen, die Sie glücklich macht, und das wird oft zu Geld für Dinge führen, die eine Rückkehr nicht bieten.

Aber aus rein finanzieller Sicht diese Schuldenzahlungen in Ihre Investitionen lawinenartig ist der beste Weg, um Ihre vermögenden zu wachsen.

Finden Sie Ihre Balance

Während die ersten paar hier Entscheidungen ziemlich einfach sind, wird die Frage der Investition vs. auszahlt Schulden schnell trüben. Ohne eine definitive Antwort, vielleicht fühlen Sie sich besorgt über die falsche Wahl zu treffen und alles zu vermeiden, was überhaupt zu tun.

Wenn das ist, wie du dich fühlst, dann ist es zu bedenken, dass beide große Möglichkeiten sind und dass jeder Fortschritt ist gut voran. Wenn Sie die oben genannten Schritte verwenden vorwärts einen vernünftigen Weg Diagramm aus und konzentrieren sich auf konsequente Fortschritte machen, wird kommen Sie heraus voran, egal was.

Sind Sie mit Ihrer Kreditkarte Belohnungen Falsche Punkte?

Sind Sie mit Ihrer Kreditkarte Belohnungen Falsche Punkte?

Bei richtiger Anwendung können Sie eine gute Kreditkarte Belohnungen Pad Konto Ihrer Bank helfen, einen Urlaub zu aktualisieren, eine kostenlose Reise zu finanzieren, oder die Kosten für Ihre Ausgaben rasieren unten. Viele Belohnungen Karten in diesen Tagen packen so viel Wert in ihre Belohnungen Programme, die Sie möglicherweise weg mit Hunderten von Dollar wert von Freebies gehen konnte – vor allem, wenn Sie Ihre Karte für die meisten Ihrer Kosten und dann jeden Monat die Balance in voller Höhe auszuzahlen.

Wenn Sie nicht darauf achten, wie Sie sammeln und Ausgaben Ihre hart verdienten Belohnungen Punkte, obwohl, können Sie kostenlos Geld auf dem Tisch aufzuzuwickeln verlassen. Hier sind sechs Möglichkeiten, wie Sie können Ihre Karte Belohnungen Punkte falsch verwenden, ohne es zu merken.

Sie verfolgen nicht , wie Sie sie verdienen. Um das Beste aus Ihrer Kreditkarte Belohnungen zu machen und so viele Meilen oder Punkte wie möglich zu verdienen, müssen Sie die Vorteile einer jeden Bonus Gelegenheit nutzen , um Sie zu bekommen. Für einige Karten, bedeutet , dass Sie Ihre Ausgaben und die Verwendung Ihrer Karte für jeden Kauf Tracking , die eine Belohnung Bonus verdient. Mit anderen Karten, bedeutet dies den Vorteil von separaten Bonusmöglichkeiten nehmen, wie die Rücknahme Boni oder Bonuspunkte für einen bestimmten Betrag ausgeben.

Sie verbringen Ihre Punkte auf Waren. Die meisten Belohnungen Karten können Sie in Ihren Prämien Punkte für kostenlose Waren, wie zum Beispiel Unterhaltungselektronik oder Haushaltswaren handeln. Aber die Rücknahmewerte für diese Arten von Belohnungen Käufen sind in der Regel schrecklich – vor allem im Vergleich zu höheren Wert Optionen wie Reisen. Zum Beispiel, abhängig von Ihrer Kreditkarte, 50.000 Rewards Punkte können Ihnen eine $ 250 Digitalkamera kaufen, eine $ 500 Geschenk – Karte oder ein $ 750 Flugticket. Um eine höhere Rendite auf Ihre Prämien Einkäufe zu erhalten, überprüfen Führung Ihrer Karte Rücknahme und wählen Belohnungen , die Sie mehr mit weniger Punkte kaufen.

Sie verschwenden Punkte auf preiswerte Reisen. In ähnlicher Weise werden Sie mehr aus Ihren Belohnungen Punkten drücken , wenn Sie sie für längere Flüge oder pricier Hotels nutzen. Zum Beispiel könnte ein Hotel Kreditkarte Ihnen die gleiche Anzahl von Punkten berechnen, unabhängig davon , ob Sie in einem Zimmer bleiben will, den $ 100 pro Nacht oder $ 400 pro Nacht regelmäßig kostet. Um das Beste aus Ihren Belohnungen Karte, um Ihre Punkte für pricier Reise sparen , die sonst Sie ein Bündel in bar kosten würden.

Sie verbringen Geld , um Ihre „freie“ Belohnungen einlösen. Einige Belohnungen Karten benötigen Sie durch den Kartenaussteller gehen , um Ihre Prämien finanzierte Reise zu buchen, aber dann Rücknahmegebühren berechnen , wenn Sie es über das Telefon zu tun. Um zu vermeiden , aufgeladen zu werden Ihre Prämien für die Einlösung, buchen Sie Ihre Reise durch Ihre Kartenausgeber Online – Belohnungen Portal oder eine Reisekarte wählen , die Sie unabhängig voneinander buchen Sie Ihre Reise kann und dafür auch noch erstattet.

Sie sind Ihre Belohnungen Programme Kompartimentierung. Viele Kreditkarten können Sie Ihre Punkte auf andere Treueprogramme zu übertragen, wie Airline – Vielflieger – Programme. Aber wenn Sie nicht nutzen diesen Dienst, können Sie auf der Chance verpassen schneller freie Fahrt zum Kauf oder mehr aus Ihren Belohnungen Ergebnis zu erhalten. Zum Beispiel, wenn Sie nur ein paar hundert Punkte benötigen eine kostenlose Reise auf Ihrer Lieblings – Airline zu kaufen, können Sie zusätzliche Punkte verwenden Sie Überbleibsel aus Ihrer Karte belohnt haben. Handelspunkten zwischen verschiedenen Bindungsprogrammen gibt Ihnen auch mehr Flexibilität , so dass Sie nicht einschränken müssen , wann und wo Sie reisen.

Sie können auch feststellen, dass Ihre Kreditkarte Belohnungen Punkte mehr wert sind, wenn Sie sie in ein anderes Programm übertragen.

Sie Belohnungen ungenutzt auf einem Konto zu verlassen. Es ist eine Sache , Ihre Prämien zu sparen , bis Sie genug Meilen oder Punkte haben eine große Reise zu kaufen. Aber wenn Sie Ihre Chancen für keinen guten Grund zu vernachlässigen, könnten Sie landen sie ganz zu verlieren. Viele Belohnungen verfallen nach nur wenigen Jahren in Ihrem Konto, während andere Karten Belohnungen nur jedes Jahr erneuern , wenn Sie Ihre Karte weiter verwenden. Sie können auch Ihre Punkte , wenn Ihr Emittenten schneidet den Wert Ihrer Belohnungen Punkte zu bereuen kommen Speichern, bevor Sie selbst sie erlöst haben.

Der Kauf einer Lebensversicherung? Bitte zuerst lesen

Der Kauf einer Lebensversicherung? Bitte zuerst lesen

Die Lebensversicherung ist ein wichtiger, aber oft falsch verstanden Teil des Finanzplanungsprozesses. Zu wissen, wer Lebensversicherung braucht, wie es funktioniert und die verschiedenen Arten von Versicherungen können Verbraucher helfen, fundierte Entscheidungen zu diesem Produkt.

Wer braucht Lebensversicherung?

Menschen, die einen Ehepartner oder Kinder haben, die finanziell von ihnen abhängig brauchen eine Lebensversicherung. Darüber hinaus kann jeder, ein Ex-Ehepartner, Lebenspartner hat, finanziell abhängig Eltern oder finanziell abhängig Geschwister sollte auch Lebensversicherung kaufen. Menschen, die finanziell unabhängig sind und keine Ehepartner oder Kinder sind unwahrscheinlich Lebensversicherung brauchen.

Warum Life Insurance Hedges Risiko

Lebensversicherung sollte nicht als Investition betrachtet werden, sondern als ein Instrument des Risikomanagements und Absicherung gegen die finanziellen Folgen der Verlust des Lebens. Wenn daher eine Politik Kauf, sollten Sie die Kosten Lieben konfrontiert würde, wenn man gestorben ist. Zum Beispiel kann ein Individuum mit großen ausstehenden Schulden wie Hypotheken und Darlehen für Studierende, oder eine große Familie, erfordert wahrscheinlich eine größere Politik als ein Individuum mit einer kleineren Familie und einigen finanziellen Verpflichtungen.

Wer braucht Begriff Versicherung?

Die meisten Lebensversicherung fällt in eine von zwei Kategorien: Begriff Lebensversicherung und dauerhafte Lebensversicherung . Begriff Leben ist die günstigste und Lebensversicherung weit verbreitet. Begriff Politik, die von einem Arbeitgeber häufig zur Verfügung gestellt werden, geben Abdeckung an eine natürliche Person für eine bestimmte Laufzeit oder Zeit. Ein typischer Begriff vielleicht 10, 20 oder 30 Jahre. Eine langfristige Politik zahlt eine Leistung nur dann , wenn der Versicherte während der Laufzeit stirbt. Die meisten Begriffe Lebensversicherungen zahlen den gleichen Nutzen während der Laufzeit, wenn auch mit einigen Maßnahmen sinkt das Sterbegeld über den Verlauf der Laufzeit der Politik.

Begriff Versicherung ist eine gute Option für jüngere Menschen und Familien, die für einen festgelegten Zeitraum, falls ein Primäreinkommen Verdiener stirbt bezahlbaren Schutz benötigen. Am Ende der Laufzeit, kann das Individuum mehr finanziell abgesichert und weniger braucht Deckung, so Begriff Versicherung eine Möglichkeit, das Risikomanagement bietet für jüngere, finanziell gefährdete Personen. Wenn nicht durch einen Arbeitgeber angeboten, Begriff Versicherung erfordert in der Regel eine ärztliche Untersuchung. Ein weiterer Vorteil der Begriff Versicherung ist seine Einfachheit und Transparenz. Der Begriff Versicherungsmarkt wettbewerbsfähig ist, so können die Verbraucher die Preise leicht kaufen und vergleichen.

Wer braucht Permanent-Versicherung?

Im Gegensatz zu Zeitversicherung, die nur Abdeckung für eine bestimmte Laufzeit bietet, dauerhafte Versicherung bietet im allgemeinen Schutz für die gesamte Lebensdauer des Versicherten. Ständige Versicherung sammelt einen Barwert, die der Versicherungsnehmer gegen steuerfrei leihen kann. Da jedoch dauerhafte Abdeckung umfassender ist, sind die Prämien in der Regel höher als die Prämien für Zeitversicherung.

Ständige Versicherung kann eine gute Option für High-Net-Worth Individuals (HNWIs) sein, das Geld braucht Bundes-Erbschaftssteuer projizierte zu zahlen. Personen, die ein hohes Maß an Schulden haben können auch von einer dauerhaften Politik profitieren. Da einige Landesgesetze Barwert und Tod Vorteile von Versicherungspolicen von Forderungen der Gläubiger zu schützen, können die Vorteile einer dauerhaften Politik ohne Risiko eines Urteils oder eines Zurückbehaltungsrechts gegen die Politik verwenden Inhaber permanente Politik. Permanente Lebensversicherung zwingt auch Einzelpersonen Geld zu sparen. In der Tat, zahlen einige Richtlinien attraktives latenten Steuer-Zinssätze für die Versicherungsnehmer. Pensionäre, kann beispielsweise eine Hinterbliebenenpermanente Politik verwenden, um sicherzustellen, dass ihre Kinder eine Erbschaft erhalten, während sie die Mittel haben, sich zurückzuziehen. Doch die meisten Rentner nicht Lebensversicherung brauchen, wenn sie in Rente gehen, wenn sie nach wie vor Angehörigen haben oder für Bestattungskosten bezahlen müssen.

The Bottom Line

Das Wissen und die verschiedenen Arten von Lebensversicherung zu verstehen sollten den Verbrauchern helfen, ihre Entscheidungen zu verengen. Für den Anfang sollten Personen mit ihrem Arbeitgeber überprüfen, um zu sehen, was Deckung sie bereits erhalten. In vielen Fällen ist diese Versicherung unzureichend für Personen mit großen Familien und erheblichen finanziellen Verpflichtungen. Allerdings Personen mit Arbeitgeber finanzierte Politik kann ihre Politik mit Arbeitgeber finanzierte Zusatzversicherung oder Abdeckung durch private Unternehmen ergänzen. Letztlich kann die richtige Abdeckung einer Kombination aus mehreren Richtlinien bestehen. Der Einzelne sollte mit einem lizenzierten Agenten sprechen, um ihre Bedürfnisse zu bewerten.

Vor- und Nachteile von zahlt sich aus Hypothek vor dem Ruhestand

Vor- und Nachteile von zahlt sich aus Hypothek vor dem Ruhestand

Wenn Sie die finanziellen Vermögenswerte haben Ihre Hypothek vorzeitig zu tilgen, aber nicht wählen, dies zu tun, sind Sie in der Tat der Wahl mit geliehenem Geld zu investieren. Dies würde Sinn machen, wenn nach Risiko und Steuern unter Berücksichtigung der Rendite auf investierten Vermögen die Aufzinsung Ihrer Hypothek übersteigt. Für die meisten Menschen ist dies nicht der Fall.

Profis zahlt sich aus Ihrer Hypothek

Einer der Profis Ihre Hypothek bezahlt ist, dass es eine garantierte, risikofreie Rendite ist.

Sie können in sicheren, risikofreie Anlagen wie eine Bank-Versicherungsbescheinigung von Einlagen und Staatsanleihen investieren, aber selten werden Sie eine höhere Rendite auf dieser Art von Investitionen als der Zinssatz erhalten Sie auf Ihrer Hypothek zahlen.

Wenn Sie bereit sind, Risiken zu übernehmen, und den Ansatz mit einer langfristigen Perspektive zu investieren, müssten Sie Ihr Geld in Aktien (vorzugsweise Aktienindex Fonds) investieren, um die beste Chance zu haben, eine Rückkehr zu verdienen, die die Kosten Ihrer Hypothek übersteigen .

Dabei Sie leihen sich Geld von der Bank in den Aktienmarkt zu investieren; eine Strategie, mit Risiken verbunden – das primäre Risiko der Mißwirtschaft dieser Investitionen ist. Zum Beispiel verdienen durchschnittliche Anleger unter dem Durchschnitt Renditen auf dem Markt, weil sie emotional, nicht rational, investieren Entscheidungen zu treffen.

Studie kommt zum Schluss die meisten Rentner ihre Hypothek zahlen sich aus Sollte

Nach Prüfung einer Rendite höher als die Kosten für ihre Hypothek verdienen würde zu mutet die Höhe des Risikos ein Anleger zu nehmen, schloss das Zentrum für den Ruhestand Forschung in ihrer Studie mit dem Titel „ Wenn Sie eine Hypothek in den Ruhestand Carry “ , dass bei der Suche in den Ruhestand Haushalte „ alle außer diese kleine Minderheit wird besser Rückzahlung ihrer Hypothek sein .“ die kleine Minderheit sie zu beziehen waren bereit war , einen Betrag in Aktien zu investieren, die gleich war oder überschritten Betrag , den sie für ihre Hypothek geliehen.

Diese Studie untersuchte sowohl auf Risiko und Steuern und festgestellt, dass die meisten Menschen im Ruhestand besser weg ihre Hypothek zahlen würden, wenn sie die finanziellen Vermögenswerte haben, dies zu tun.

Nachteile zahlt sich aus der Hypothek

Der größte con die Hypothek früh auszahlt reduziert Liquidität. Es ist viel einfacher Mittel für den Zugriff auf ein Anlagekonto oder Bankkonto sitzen als auf Zugang Mittel in Form von zu Hause Eigenkapital.

Betrachten wir ein Home-Equity-Kreditlinie zur Gründung sobald Ihre Hypothek bezahlt wird, so dass Sie zusätzliche Liquidität haben oder Zugriff auf Ihr Geld, wenn nötig.

Welche Assets sollten Sie verwenden, um Ihre Hypothek zahlen sich aus?

Wenn Sie im Ruhestand sind und möchten Ihre Hypothek früh tilgen, wie gehen Sie über Vermögenswerte zu liquidieren, dies zu tun? In der folgenden Reihenfolge:

  • Erstens Liquidation risikofreie Anlagen in versteuernden Konten. Warum? Sie handeln im Wesentlichen eine risikolose Anlage gegen eine andere; eine Bank Sparkonto für ein nicht-Beleihungs nach Hause, zum Beispiel.
  • Zweitens liquidiert riskante Investitionen in versteuernden Konten. Hier kassieren Sie bei den Investitionen, die das Potenzial haben, um höhere Renditen zu verdienen und Handel mit ihnen in ein Haus, das frei und klar gehört.
  • Drittens, wenn Sie älter sind über 59 ½ können Sie prüfen, Investitionen aus latenten Steuer-Konten abziehende einen Teil Ihrer Hypothek zu tilgen, aber vorsichtig sein, dies zu tun. Entnahmen aus latenten Steuer-Konten in Ihren zu versteuernden Einkommen im Jahr Sie den Rückzug nehmen enthalten. Das bedeutet, wenn Sie einen großen Batzen Geld aus einem IRA oder 401 (k) nehmen, könnte das zusätzliche Einkommen, das Sie in eine höhere Steuerklasse stoßen. Sie können dies möglicherweise vermeiden, indem sie große Entnahmen in kleineren Schritten zu brechen bis zu über mehrere Kalenderjahre zurückgenommen werden.

Vor zahlen Sie Ihre Hypothek früh finden Sie auch die steuerlichen Auswirkungen Ihrer Hypothek zu betrachten.

Sollten Sie selbst Aktien in Ruhestand?

Nur drei Arten von Menschen sollten Bestände in den Ruhestand besitzen

Sollten Sie selbst Aktien in Ruhestand?

Es gibt drei Arten von Menschen, die den Besitz Aktien in den Ruhestand in Betracht ziehen sollten.

  1. Wer es sich leisten kann, auf Risiko zu übernehmen
  2. Diejenigen, die auf Risiko im Rahmen eines ganzheitlichen Alterseinkommen Plan einnehmen
  3. Diejenigen, die die Aktionen verstehen sie ergreifen müssen, um, wenn die Risiken materialisieren

Dieser Artikel beschreibt, wie Sie feststellen, ob Sie eine oder alle diese Kriterien erfüllen.

Können Sie sich ein Risiko eingehen?

Wie Sie in der Nähe von Ruhestand, sollten Sie die Mindestrendite Ihre Investitionen verdienen müssen, um berechnen, damit Sie Ihren Lebensstil Ziele zu erreichen.

Angenommen, Sie $ 200.000 gespeichert haben. Sie entscheiden, es in Ordnung ist mit $ 1 in der Bank zu sterben. In der Zwischenzeit müssen Sie $ 10.000 pro Jahr für die nächsten 30 Jahre. Ihre $ 200k würde eine erforderliche Mindestrendite von 2,85% zu Ihrem Lebensstil Ziel von $ 10.000 pro Jahr zu erreichen.

Wenn Sie dieses Ziel mit etwas sicher und garantiert erreichen können, wie eine sofortige Rente, warum dann auf Risiko eingehen? Auf der anderen Seite, wenn Sie hatte $ 300.000 gespeichert, dann vielleicht der erste $ 200k könnte verwendet werden, um sicher zu Ihrem Lebensstil Ziel und der Rest könnte verwendet werden, in Aktien zu investieren – denn an diesem Punkt Sie sich leisten können ein Risiko mit dem zusätzlichen nehmen $ 100k.

Wenn Sie Ihren Aktienportfolio benötigen durchschnittliche Renditen verdienen für Ihren Plan zu arbeiten, dann können Sie sich nicht leisten, das Risiko zu übernehmen. Durchschnittliche bedeuten, dass Ihre Aktien der Hälfte der Zeit werden mehr verdienen und die Hälfte der Zeit werden sie weniger verdienen. Ihre Altersvorsorge sollte Aktien als „extra“ Boost verwenden, wenn der Markt gut funktioniert – aber wenn man den Bestand Teil Ihres Portfolios benötigen Sie ausführen dann haben keinen festen Plan.

Sind Sie mit Risiko als Teil eines ganzheitlichen Plans?

Eine weitere Möglichkeit der Verwendung von Aktien als Teil eines Plans würde $ 200.000 zu nehmen und CDs oder Anleihen Leiter, so dass 10.000 $ pro Jahr für die nächsten 20 Jahre reift. Mit Cash-Flow-Anforderungen für 20 Jahre gesichert, die restlichen $ 100k in Aktien könnten investiert, mit einer unglaublich hohen Wahrscheinlichkeit, dass es in Wert über diese 20 Jahre verdoppeln würde.

Während dieses Zeitraums von 20 Jahren, wenn die Bestände gut getan haben, ein angemessener Teil der Gewinne könnte weitere Jahre des Cash-Flow zu sichern genommen werden, oder Extras auf dem Weg zu finanzieren.

Diese Strategie bedeutet, dass Sie Aktien als Teil eines Plans verwenden – sie über eine 2,36% durchschnittliche Rendite über 20 Jahren verdienen müssen – die unter dem Markt historischen 20 Jahre gut ist gibt Metriken sogar in einem schlechten 20 Jahren. Sie sind ohne eigene Aktien etwas zu liefern, die nur 50% der Zeit passiert.

Sie arbeiten einen Aktionsplan zu folgen, wenn das Risiko materialisiert?

Was passiert, wenn Sie einen Teil Ihrer Ersparnisse investiert in Aktien in den Ruhestand und Aktien halten überhaupt nicht gut tun? Sie müssen die Auswirkungen verstehen.

Zunächst sollten Sie nicht Geld in Aktien, wenn Sie diesen Teil Ihrer Ersparnisse in den nächsten fünf Jahren verkaufen und verwenden werden müssen. Sie wollen nicht immer Aktien besitzen, wenn Sie die Flexibilität haben, um sie nicht zu verkaufen, wenn der Markt nach unten ist.

Zweitens, wenn Aktien über einen längeren Zeitraum schlecht tun, können Sie Ihre Ausgaben reduzieren müssen. Wenn Sie auf der Ausgabe von $ 10.000 pro Jahr aus Ihrem Portfolio und Aktien liefern Null zurückkehren geplant hatten vielleicht müssen Sie die Ausgaben auf $ 9.500 oder $ 9.000 pro Jahr reduzieren.

Für einige Rentner, ist die Fähigkeit, mehr frühzeitig zu verbringen ausreichende Kompensation auf Risiko für die Aufnahme – später aber sie wissen, wenn sie längere schlechte Aktienmarktrenditen zu erhalten, können sie die Ausgaben reduzieren müssen.

Sie werden mit Aktien in den Ruhestand – aber mit einem Aktionsplan in Kraft. Sie verstehen die möglichen Folgen, wenn die Aktienmärkte nicht positive Erträge liefern.

Wie Stocks in den Ruhestand arbeiten

Wenn Sie die oben genannten Kriterien, das nächste, was zu verstehen treffen ist, wie Aktien zu besitzen. Als ich „stocks“, sagen meine ich nicht einen großen Teil deines Vermögens in einem einzigen Lager setzen und ich meine nicht Ihr Geld für eine Handvoll Aktien Beregnung, die Sie recherchiert oder lesen (es sei denn, es ist ein kleiner Teil ist Ihre Gesamtrentenfonds und Sie benötigen nicht den Teil Sie Ihr Einkommen im Ruhestand Bedürfnisse) erfüllen zu helfen.

Was ich meine ist, einen angemessenen Teil Ihres Geldes in ein diversifiziertes Portfolio aus Aktien-Index-Fonds setzen. Dadurch verhindern Sie Kontakt mit fast 15.000 börsennotierten Unternehmen auf der ganzen Welt erhalten und signifikant die Menge an Investitionsrisiko reduzieren Sie einnehmen.

Vor- und Nachteile Aktien des Besitzens (über Indexfonds) in Ruhestand

Hier eine kurze Zusammenfassung der Vor-und Nachteile von Aktien als Teil Ihres Rentenportfolios.

Pros

  • Basierend auf historischen Renditen Bestände sind eher als andere Anlagen Ihr Portfolio und Renteneinkommen mit der Inflation Schritt halten zu helfen.
  • Aktien geben Ihnen die Möglichkeit, höhere Erträge und damit die Möglichkeit einer höheren künftigen Einkommen und die Fähigkeit, ein größeres Vermächtnis zu hinterlassen.

Cons

  • Aktien sind volatil und die Volatilität bedeutet, wenn Sie mit unterdurchschnittlichen Aktienmarktrenditen in einem Zeitraum in Rente gehen diese Sie in eine Situation zwingen könnte, wo Sie verbringen müssen weniger, als Sie in den Ruhestand gedacht.
  • Es kann stressig sein, die Einbrüche in den Aktienmarkt zu überstehen. Wenn Sie nicht Aktien als Teil eines Plans der emotionalen Stress verwenden kann dazu führen Sie zur falschen Zeit zu verkaufen und damit sperren dauerhaft in einem Verlust und zwingen Sie auf weniger in den Ruhestand zu leben.

Financial Strategies wie Sie Retirement Ansatz

Financial Strategies wie Sie Retirement Ansatz

Sie sagen, die Zeit vergeht, wenn man Spaß hat, aber das ist auch der Fall, wenn für den Ruhestand zu sparen. In Ihrem 30er Jahre fühlte Ruhestand wie ein Leben lang weg, aber Sie werden Ihren 50. Geburtstag feiern, bevor Sie es wissen, und dann müssen Sie ein gesundes Notgroschen bequem in 15 bis 20 Jahren in den Ruhestand. Aber was, wenn das Gleichgewicht ein wenig mager ist? Was passiert, wenn Ihr Traum ist es Zeit mit den Enkeln statt Arbeit zu reisen oder verbringen? Es gibt noch viel Zeit zu sparen.

1. loszuwerden Ihre Schulden vor dem Ruhestand

Mit Blick auf Speicher und Strategien zu investieren ist wichtig, aber Schulden – insbesondere Hochzinskreditkarte Schulden – können keine Anlagegewinne zunichte machen. Sie sollten nicht Ihre Altersvorsorge nutzen Schulden zu bezahlen, aber wie kann man bei den Ausgaben regieren lange vor dem Ruhestand zu einem schuldenfreien Lebensstil zu bekommen? Sie sammeln sich nicht nur Vermögen, um ihm alles wieder in Schuldentilgung.

2. Ziehen Sie Ihre Gürtel

Sie müssen weniger ausgeben, mehr zu gewinnen. Eine der besten Möglichkeiten, um zu verkleinern. Das Riesen-Haus Sie leben in mit allen Schlafzimmern? Verkaufen Sie es und bekommen etwas, das einen leeren Nest Lebensstil passt, während immer noch Raum für die Kinder und Enkelkinder zu besuchen. Wie viel könnten Sie machen über den Verkauf Ihres Hauses, das in Richtung zahlen Sie Schulden oder einen Beitrag mehr zu Ihren Rentenkonten gehen könnte?

3. Machen Sie Catch-Up Beiträge

Der Internal Revenue Service (IRS) setzt Grenzen, wie viel Sie Ihre steuerbegünstigten Renten jedes Jahr Konten beitragen können. Im Jahr 2018 können Sie bis zu $ ​​18.500 in dem 401 (k) setzen. Dazu gehört Mitarbeitern Gehaltsstundungen sowie nach Steuern Beiträge zu einer Roth IRA in Ihrem 401 (k). Dies ist die Summe aller 401 (k) Konten, nicht pro Konto begrenzen.

Allerdings erlaubt die IRS Sie einen zusätzlichen $ 6.000 als Nachhol Beitrag zu leisten, wenn Sie im Alter von 50 oder älter sind, im Gegensatz zu so vielen IRS Regeln für die insgesamt $ 24.500 für 2018. bringen, die Catch-up-Regel ist so einfach, wie es Geräusche. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie auf der Finanzierung Ihre Rentenkonten aufholen.

Wie wäre es individuelle Rentenkonten (IAK)? Sie können mit einem Catch-Up Beitrag von $ 1.000 im Jahr 2018 bis zu $ ​​5.500 auf Ihre IRA beitragen, wenn Sie über 50, für insgesamt $ 6.500 sind. Es können auch andere IRS Regeln werden Beiträge über die auf Sie zutreffen, aber Sie sollten das Maximum jedes Jahr beitragen will, wenn Sie hinter sind.

4. Bis Sie Ihr Risiko

Es ist nicht schwer Ratschläge finden Sie ermutigen dramatisch Ihr Risikoniveau in Ihre Investitionen zu senken, wie Sie Ihren 50er Jahre, aber die meisten Planer glauben, dass zu früh, um überwiegend Aktiva mit niedrigem Risiko, sich zurückzuziehen, wie Anleihen und Geldmarktinstrumenten. Sie können nur Ihre Beiträge bis so viel; jedoch kombinieren, dass mit höheren Renditen auf, was Sie haben, und Sie werden viel näher an Ihre Ziele bewegen.

Wenn Upping Profil Ihres Risikos hält Sie nachts wach, obwohl, könnte die Strategie nicht für Sie sein. Sprechen Sie mit einem Finanzberater und erhalten ein Urteil darüber, wie Sie Ihren Portfolio für höhere Renditen optimieren können.

5. Betrachten Pflegeversicherung

Nicht verbringt Jahrzehnte sparen für den Ruhestand nur sie alle aus in medizinisch Kosten im späteren Leben zu bezahlen. Langzeitpflege-Versicherung schützt Sie vor einem solchen Szenario. Medicare deckt nicht die Kosten der Langzeitpflege, und Medicaid ist keine Option, bis Sie die meisten Ihrer Ersparnisse ausgegeben haben. Niemand mag Versicherung zu kaufen, aber in diesem Fall ist es notwendig.

Je jünger Sie beginnen, desto geringer Ihre Prämien sein. Beachten Sie, dass langfristige Versicherungsprämien sind sehr hoch; gibt es einige andere Optionen, die Ihre Ziele zu geringeren Kosten erreichen kann.

6. Soziale Sicherheit verstehen

Soziale Sicherheit ist nicht einfach Ihr Gehirn herum zu wickeln, so mit dieser beginnen. Je länger Sie verzögern kann es zu nehmen, desto größer ist Ihre monatlichen Schecks werden. Obwohl Sie für Leistungen im Alter von 62 können Datei, bis 66 warten – soziale Sicherheit voller Rentenalter für die aktuelle Generation von Rentnern – wird sie um ein Drittel zu erhöhen. Warten auf die Menge mehr ups noch mehr, bis man alt werden 70, wenn Sie die Einnahme von Nutzen beginnen.

7. Konsolidieren Accounts

Wenn Aufträge mindestens einmal in Ihrer Karriere eingeschaltet, können Sie mehrere 401 (k) Pläne mit so vielen Anbietern haben. Konsolidieren Sie sie in ein Konto für ein einfacheres Management. Es gibt viele Optionen, einschließlich der Konsolidierung in ein IRA. Sprechen Sie mit einem Finanzberater über die beste Art und Weise alle oder die meisten Ihrer Altersguthaben unter einem Dach zu bekommen.

The Bottom Line

Es ist nicht zu spät, mit genug Geld in den Ruhestand zu Sie sich wohl fühlen, wie Sie die Belegschaft verlassen, aber es wird wahrscheinlich nach Möglichkeiten einbeziehen Suche zu speichern, Ihre Beiträge Upping und für höhere Renditen suchen. Verwenden Sie es nicht alleine tun. Fragen Sie einen Experten zu Rate ziehen.

Verlassen einen Legacy: Warum Sie eine Nachlassplanung benötigen

Verlassen einen Legacy: Warum Sie eine Nachlassplanung benötigen

das Thema Immobilienpläne Annäherung kann oft eine unangenehme Diskussion für viele sein. Aber ein Anwesen Plan hat, sich dessen bewusst, was es sagt, und dafür zu sorgen, dass es Ihre Werte widerspiegelt und wünscht ist eines der größten Geschenke, die Sie Ihre Überlebenden geben.

Antworten auf Anfragen über Nachlassplanung spiegeln unseren sehr menschlichen Wunsch zu sterben, nicht sprechen zu müssen. Dies sind einige gemeinsame Antworten, wenn Leute über ihre Nachlassplanung gefragt werden:

  • Wir haben nicht ein. Wir wissen, wir sollten, aber wir haben einfach nicht dazu gekommen.
  • Wir haben schon vor langer Zeit will, wenn unsere Kinder waren jung, aber jetzt diese Kinder haben Kinder ihrer eigenen.
  • Wir haben ein Anwesen Plan und / oder Trusts, aber wir sind nicht sicher, was er sagt, oder wirklich bedeutet.

Die Rolle der Finanzberater ist es, Kunden zu starten, fortsetzen oder beenden diese anspruchsvolle Konversation zu helfen. Manchmal sind die übrigen Entscheidungen einfach. Andere Zeiten Paare anderer Meinung sein und es kann Knackpunkte sein, die ihre Entscheidungen lähmen. Manchmal ist es nicht offensichtlich, dass die Person, die die Rollen wie Testamentsvollstrecker beteiligt zu füllen, Vormund für Kinder, oder eine Vollmacht.

Auch wenn wir nicht Anwälte sind und nicht können und geben keine Rechtsberatung, können wir helfen, Klarheit für Ihren ersten Besuch mit einem Anwalt vorzubereiten und bereitzustellen.

Wie Assets verteilt

Wenn Sie nicht über ein Anwesen Plan schafft der Staat für Sie. Beim Tod sind praktisch alle Vermögenswerte auf folgende Weise verteilt:

  • Eigentum – Wenn Ihre Immobilie durch gemeinsame Mieter mit Hinterbliebenenpension gehört, geht der Vermögenswert an den verbleibenden überlebenden Eigentümer. Also, wenn Sie Ihr Haus mit Ihrem Ehepartner besitzen, wird es Ihr Ehepartner.
  • Der Empfänger – Im Allgemeinen nennen Sie Empfänger auf Altersvorsorge, Lebensversicherung und Gesundheitssparkonten.
  • Durch Willen oder Landesgesetz – Alles, was nicht durch das Eigentum oder Empfänger verteilt wird. Einige Leute glauben, dass sie nicht brauchen, weil ihre Ehepartner alles von Eigentum oder Empfänger erhält. Während das mag wahr sein, was passiert, wenn man beide zusammen sterben?

Eine zweite Ehe, eine Familie Kabine, ein Kind mit besonderen Bedürfnissen, ein Teil Interesse an einem Stück von Immobilien (ein Bauernhof usw.) sind Beispiele dafür, wie die Verteilung der Vermögenswerte kann kompliziert werden.

Eine Nachlassplanung Reflektiert Was Sie wichtig ist

Ihr Immobilien-Plan kann als Reflexion dienen, was in Ihrem Leben wichtig ist. Diese können harte Gespräche sein, sind aber wichtig.

  • Wenn Sie ein gemeinnütziger Geber während des Lebens sind, tun Sie dieses Vermächtnis zu Tod fortsetzen?
  • Wie viel ist genug oder zu viel für Ihre Kinder oder andere Familienmitglieder?
  • Wie bestimmen Sie, was fair ist? Oft, was „fair“ ist nicht immer „gleich.“

Wenn Incapacitated, Will, die Entscheidungen in Ihrem Namen?

Nachlassplanung umfasst auch die Fragen zu wem und wie Entscheidungen getroffen werden, wenn Sie arbeitsunfähig sind.

  • Wer wird finanzielle Entscheidungen treffen? Vollmacht oder Leben vertraut?
  • Wer wird die Gesundheit Entscheidungen treffen? Healthcare-Richtlinien sind wichtige Dokumente. Wer hat Zugriff auf Ihre medizinischen Aufzeichnungen mit aktuellen HIPPA Vorschriften?

Eine Nachlassplanung Entwickelt sich als Ihr Leben-Änderungen

Nachlassplanung ist nicht etwas, das Sie einmal tun und dann sind Sie fertig. Ihre Immobilien Plan sollte als Ihr Leben ändert. Im Folgenden sind einige zusätzliche Überlegungen:

  • Wenn Sie Enkelkinder haben, tun Sie Geld direkt zu ihnen geben wollen?
  • Ab welchem ​​Alter wollen Sie alle erwachsenen Kindern eine Erbschaft erhalten? Sie können entscheiden, dass Sie Geld in einem Vertrauen für Ihre erwachsenen Kinder länger als Ihre erste Immobilienpläne angezeigt werden soll, oder Sie können auf Ihre erwachsenen Kinder schauen und sagen, sie sollten mit allen vertraut nicht warten müssen oder umgehen, wenn Sie jetzt gestorben.
  • Sie werden vielleicht nicht eine karitative Absicht früher im Leben gehabt haben, aber jetzt tun, oder Ihre karitative Absicht geändert haben könnte.

Ich habe den Überblick über verloren, wie viele verschiedene Testamente ich in meinem Leben getan habe. Dies spiegelt die Tatsache, dass ich keine Kinder haben, seit 34 Jahren in einer Partnerbeziehung war, bevor ich das Recht erhalten, zu heiraten, in einem anderen Staat Immobilien haben, haben karitative Wünsche und dass ich ein Finanzplaner, die in Planung glaubt .

Eines der größten Geschenke, die Sie Ihre Überlebenden geben können, ist Ihr Vermögen zu haben, um. Mit graben durch ein verstorbener diejenigen finanziellen Leben liebte, um zu bestimmen, was sie haben und nicht haben, ist eine zusätzliche Belastung, die vermieden werden können.

Acht Tipps, um Kreditkarten für Sie arbeiten, nicht gegen Sie

Acht Tipps, um Kreditkarten für Sie arbeiten, nicht gegen Sie
Eine Kreditkarte kann ein wertvolles Werkzeug sein, wenn Sie wissen, wie es richtig zu nutzen. Ebenso kann in einer Welt des Schmerzes führt unverantwortlich Kreditkarten.

Wenn Sie ein Beispiel benötigen , wie schlecht kann die Dinge gehen, suchen Sie nicht weiter als Ihre Nachbarn, Freunde und Verwandte. Nach den jüngsten Statistiken , der durchschnittliche amerikanische Haushalt trägt um $ 7.200 in Kreditkarten-Schulden. Schlimmer noch, diese Zahl nimmt mit jedem Jahr zu erhöhen, auch als Haushaltseinkommen Kampf mit der Inflation Schritt zu halten .

Weiterhin „eine Studie 2001 von Drazen Prelec und Duncan Simester betitelt Lassen Sie immer nach Hause ohne es “ vermutet , dass Personen Kredit sind oft mit bereit doppelt so viel für das gleiche genaue Einzelteil zu verbringen .

Warum? Denn nach der Studie, eine Kreditkarte statt Bargeld – insbesondere auf Artikel mit einem schwer zu spezifizieren Wert, wie Tickets – irgendwie unser Geschäft Urteil trübt und lullt uns in mehr ausgeben, als wir geplant haben.

Die gute Nachricht, nehme ich an, ist , dass die Amerikaner sind wirklich genial bei Verwendung von Kreditkarten. Nach Angaben der Federal Reserve, 53% aller Einkäufe werden mit Kredit gemacht. Leider sind wir fast nur nicht so genial an sich auszahlt.

Wie Verwenden von Kreditkarten zu Ihrem Vorteil

Aber wenn Sie ein Guthaben in der richtigen Weise verwenden möchten, müssen Sie keine Kreditkarten ganz verlassen – aber das ist keine schlechte Strategie, wenn Sie wissen, dass Sie anfällig für sie zu missbrauchen.

Stattdessen ein paar einfache Gewohnheiten annehmen, dass Sie die Vorteile von Kreditkarten genießen lassen – Cash Flow Flexibilität und Belohnungen Vergünstigungen, um zwei zu nennen – ohne die gefährlichen Schattenseiten.

Befolgen Sie diese Tipps, um Kredit Ihren besten Freund (statt Ihrer Todfeind) zu machen:

Zahlen Sie Ihre Rechnung in voller jeden Monat.

Wenn Sie möchten, Sie am Ende nicht wie die „durchschnittlichen Amerikaner,“ müssen ganz aus den Kreditkarten-Schulden bleiben. Das bedeutet, dass nur Aufladen, was Sie sich leisten können und Ihre Rechnung in voller jeden Monat zahlen – oder sogar ein paar Mal im Monat, wenn es Ihnen vor, es hilft zu bleiben.

Dadurch kann eine Herausforderung sein, aber dies ist die Nummer eins der Regel Kreditkarten verwenden anstatt sie Sie verwenden; es ist wirklich der einzige Weg, den Einstieg in Kreditkarten-Schulden zu vermeiden, und die einzige Möglichkeit, Zinsen auf Ihre Einkäufe zu zahlen zu vermeiden. (Vertrauen Sie mir, Sie wollen nicht, das zu tun: a. 20% -off Verkauf bedeutet so gut wie nichts, nachdem Sie mit einem 18% Finanzierungskosten gerädert erhalten)

Nie Ihre Rechnung spät zahlen.

Darüber hinaus Ihre Rechnung in voller Höhe zu zahlen, sollten Sie auch sicherstellen, dass Sie Ihre Rechnung pünktlich bezahlen. Die meisten Emittenten erheben eine hässliche Gebühr – oft bis zu $ ​​39 – für eine verspätete Zahlung. Und da 35% Ihrer Kredit-Score basiert auf dem Zahlungsverhalten, eine verpasste Zahlung kann wirklich ding Ihre Punktzahl.

Inzwischen rechtzeitig alle Ihre Rechnungen zu bezahlen ist eine gute Möglichkeit, Ihre Zinsen niedrig zu halten und Ihre Kredit-Score zu verbessern – und Ihre gesamte Kredit Gesundheit – im Laufe der Zeit.

Wenn Sie Angst haben, werden vergessen Sie und aufzuwickeln Ihre Fälligkeit fehlt, eine Erinnerung an Ihrem Telefon ein paar Tage vorher oder das Datum auf Ihrem Kalender markieren. Eine weitere Option: Stellen Sie Ihre Online-Kontoeinstellungen so Ihre Rechnung automatisch an einem bestimmten Tag des Monats durch eine direkte Banküberweisung bezahlt wird.

Melde dich in deinem Konto an.

Ein Grund Kredit ist leichter, als Geld zu verwenden und zu verfolgen, ist, weil es eine Papierspur erzeugt. Wenn Sie ein Guthaben für alle Ihre Einkäufe verwenden, müssen Sie nicht Quittungen für Dinge wie Lebensmittel und Gas Einkäufe zu halten. Stattdessen können Sie einfach zu Ihrem Online-Konto anmelden, um zu sehen, wo Sie Geld ausgegeben, wie viel Sie verbrachte und wie viel haben Sie links.

in oft prüfen – mindestens einmal pro Woche – helfen Sie auf Ihre Ausgaben zu bleiben, so können Sie nie über Ihre Kontrolle gerät. Wenn Sie sich von den Grenzen feststellen, was Sie in diesem Monat leisten können zu zahlen zurück, stoppen Sie Ihre Karte sofort zu verwenden, bis Sie die Waage nach unten bezahlt.

Ihre Kontoaktivität untersuchen können Sie auch helfen, alle Geld Lecks in Ihren Ausgaben vor Ort. Verbringen Sie viel mehr bei Starbucks als Sie realisiert werden? Die meisten Kreditkarten bieten leistungsstarke Tools auf ihren Websites Ihre Ausgaben zu verfolgen – nutzen sie zu Ihrem Vorteil.

Verwenden Sie Ihre Kreditkarte als Kompliment zu Ihrem Budget.

Wenn Sie diszipliniert genug sind, können Sie eine Kreditkarte als Kompliment zu Ihrem Budget verwenden. Diese Strategie in der Regel beinhaltet eine schriftliche Budget zu schaffen, dann wird Ihre Kreditkarte für Einkäufe, bis Sie durch Ihre vorgegebenen Ausgabenobergrenzen arbeiten. Dies ist eine gute Möglichkeit, Belohnungen für Einkäufe verdienen Sie sowieso machen würde, und einen gewissen Schutz nur über Angebote Kredit, zu gewinnen.

Um auf der Strecke zu bleiben, stellen Sie sicher , einmal pro Woche in Ihrem Konto einloggen oder alle paar Tage. Sehen Sie Ihre Ausgaben auf dem Computerbildschirm – in schwarz und weiß – ist manchmal die einzige Möglichkeit zu lassen , wie viel Sie wirklich Waschbecken in verbracht haben.

Kennen Sie Ihre Grenzen.

Wenn Sie besorgt sind, dass Sie vielleicht zu viel ausgeben, fragen Sie Ihren Kreditkartenunternehmen Ihr Kreditlimit, um etwas zu senken, wissen Sie, Sie auf monatlicher Basis verwalten. Sie sollten mehr als glücklich zu verpflichten, da sie schließlich wollen Sie das Geld zurück zu zahlen, und sie können oft das Kreditlimit Änderung sofort wirksam. Nicht jeder will ein $ 10.000, $ 5.000 oder sogar 3.000 $ Limit auf ihre Karten, und das ist okay.

Eine andere Strategie, die Sie ausprobieren können: Verwenden Sie Ihre Karte, bis Sie eine selbst auferlegte Grenze verbracht haben, sagen $ 500, und dann Ihre Karte weglegen in einer Schublade bis zum Beginn des nächsten Monats – oder bis Sie zahlen Ihre Rechnung in voller Höhe. Dies können Sie im Rahmen des Budgets und auf Ihre Rechnung helfen bleiben, während so dass Sie eine größere Kreditlimit zu halten, die in einem Notfall nützlich sein könnten.

Nur Ihre Karte für die großen Sachen verwenden.

Viele Menschen, die in Kreditkarte Schulden beschweren sich, dass es auf sie schleicht, und das aus gutem Grund. Manchmal ist es die kleinen $ 10 und $ 20 Käufe, die im Laufe der Zeit auf einem Eigenleben nehmen, wenn nicht gegengesteuert wird. Wenn Sie einen vermeiden wollen „Tod durch tausend Schnitte“, betrachten Sie Ihre Karte nur für große Einkäufe anstelle.

Der beste Weg, dies zu tun ist, zunächst für den Kauf in bar zu sparen. Dann, nachdem Sie den großen Kauf mit Ihrer Kreditkarte Belohnungen machen (und die Belohnungen Punkte ernten), werden Sie die Mittel, um es sofort auszahlen.

Eine weitere Option: Verwenden Sie Ihre Karte für große, wichtige Einkäufe, es dann im Laufe von einigen Monaten unter einem strengen Zeitplan auszuzahlen – wohl wissend, dass Sie die Zahlungen ein wenig in Interesse für den Luxus Ausbreiten bezahlen. (Das heißt, es sei denn, Sie nutzen ein einleitenden 0% APR Angebots nehmen.)

Wenn Sie diesen Weg gehen, mit einem Plan beginnen und vorsichtig dabei bleiben. Zum Beispiel, wenn Sie planen, für $ 1.200 eine neue Waschmaschine und Trockner zu kaufen und es dann über drei Monate auszuzahlen, stellen Sie sicher, dass Sie bereit sind, $ 400 pro Monat für drei Monate hinter (plus einige Zinsen) zu zahlen. Fragen Sie sich: „Kann ich halten auf jeden Fall, dass Tempo?“

Es kann auch hilfreich sein, Ihre Karte nicht auf andere Einkäufe zu verwenden, bis Sie die Waschmaschine und Trockner in voller Höhe bezahlt haben. Sie wollen nicht, dass die Waage Sie Monate Dogging, nachdem Sie es gedacht Geschichte wäre.

Nutzen Sie alle Belohnungen Sie können.

Diejenigen, die am meisten zu gewinnen von Kreditkarten haben, sind die Menschen, die die Kunst der Kreditkarte Belohnungen meistern. Die besten Belohnungen Kreditkarten bieten eine Reihe von Vorteilen – einschließlich Cash-Back, Hoteltreuepunkte und Vielflieger-Meilen – die nur für die Verwendung Ihrer Karte für regelmäßige Ausgaben wie Lebensmittel oder die Kabel-Rechnung erworben werden können.

Natürlich werden Kreditkarten Belohnungen viel weniger lukrativ, wenn Sie Zinsen auf Ihren Einkäufen zahlen sind, weil Sie eine Balance trägt. Um diesen Fehltritt zu vermeiden, nur Kreditkarte Belohnungen verfolgen, wenn Sie für eine Tatsache wissen, dass Sie Ihr Gleichgewicht in vollem Umfang bezahlen können. Wenn Sie nicht wissen, dass sicher, werden diese Belohnungen wahrscheinlich nicht wert sein.

Auch wenn Sie in Kreditkarte Belohnungen per se nicht interessiert sind, können Sie immer noch die Vorteile einer Kreditkarte nutzen. einige der besten Kreditkarten bieten zum Beispiel gibt Vergünstigungen wie kostenlose Reiseversicherung, primäre und sekundäre Mietwagenabdeckung, Preisschutz und erweiterte Garantien. Wenn Sie Ihre Karte in voller jeden Monat bezahlen, können Sie alle diese Vergünstigungen kostenlos genießen.

Seien Sie nicht Durchschnitt: Verwenden Sie Kredit zu Ihrem Vorteil

Yep, die durchschnittlichen Menschen saugen wirklich bei Kreditkarten. Die Sache ist, das bedeutet nicht, dass Sie in seine Fußstapfen folgen. Statt Opfer der Kreditkarte Falle zu gehen, gegen den Trend und nutzen verantwortungs Kredit. Die Vergünstigungen und Belohnungen sind erstaunlich, aber nur, wenn Sie die Willenskraft und Selbstdisziplin, um wirklich zu nutzen haben.

Wie eine Kreditkarte in vier Schritten wählen

Wie eine Kreditkarte in vier Schritten wählen

Die beste Kreditkarte für die Brieftasche zu finden ist nicht immer einfach. Nicht nur sollten Sie überlegen , was Sie wollen in einer Karte, Sie haben auch über das, was Ihre Kredit zu denken braucht.

Hier ist, was ich meine: Bestimmte Kreditkarten sind für Menschen, die versuchen, ihre Kredit-Geschichte zu bauen, während andere bei denen mit hervorragendem Kredit bereits ausgerichtet sind. Einige Karten bieten Reise oder Cash-Back Belohnungen, während andere mit niedrigeren Zinsen kommen, dass die Menschen Geld sparen kann oder aus der Verschuldung.

Diese und andere Faktoren alle ins Spiel kommen, wie Sie für eine Karte – aber wo soll man anfangen? Dieser Leitfaden führt Sie durch den Prozess eine neue Kreditkarte auszuwählen, Schritt für Schritt.

Schritt 1: Überprüfen Sie Ihre Kredit-Score.

Da die Art der Kreditkarte, die Sie für gewöhnlich auf Ihrer gesamten Kredit-Gesundheit Gelenke qualifizieren können, sollten Sie Ihre Kredit-Score überprüft werden Sie den ersten Schritt. Um eine Schätzung Ihrer FICO Score zu erhalten, können Sie für einen kostenlosen Dienst wie Credit Karma oder CreditSesame anmelden. Capital One Der neue CreditWise Service bietet auch eine kostenlose Schätzung Ihrer FICO Score, wenn Sie sich für ein kostenloses Konto anmelden (Sie müssen nicht ein Karteninhaber sein).

Wenn Sie in den Details zu Ihrem aktuellen Kredit-Bericht interessiert sind, sollten Sie AnnualCreditReport.com überprüfen. Gefördert durch die Bundesregierung, diese Website macht es möglich, eine kostenlose Kopie Ihres Kredit-Bericht aus allen drei Kreditauskunfteien zu bekommen – Equifax, Experian und Transunion – einmal pro Jahr.

Wenn Sie guten oder ausgezeichneten Kredit haben, können Sie in der Regel für fast jede Kreditkarte auf dem Markt qualifizieren. Wenn Ihr Kredit durchschnittlich oder schlecht ist, können Sie nicht die besten Belohnungen Karten auf dem Markt qualifizieren – oder wenn Sie das tun, könnten Sie mit höheren Zinsen stecken. Wenn Ihr Kredit-Score schlecht ist, müssen Sie für eine Kreditkarte für schlechten Kredit beantragen – oder sogar eine gesicherte Kreditkarte. So oder so, hilft es zu wissen, wo Sie stehen und was zu erwarten, bevor Sie sich bewerben.

Schritt 2: Bestimmen Sie Ihre Prioritäten.

Nun, da Sie wissen, wo Sie in Bezug auf Ihre Kredit-Score stehen, können Sie auf einige Kredit Ziele entscheiden. Wollen Sie reisen Belohnungen oder Bargeld zurück zu verdienen? Bringen Sie ein Gleichgewicht und zahlen Sie Schulden? Bauen Kredit von Grund auf neu?

Egal, Ihre Prioritäten, gibt es eine Karte – oder sogar eine Handvoll Karten – speziell für Ihre Ziele. Im Allgemeinen fallen die meisten Kreditkarten in eine dieser Kategorien:

  • Karten , die Sie Kredit helfen bauen:  Viele „Anfänger“ Kreditkarten existieren Menschen bauen ihre Kredit – Geschichte zu helfen. Dies umfasst sowohl ungesicherte Kreditkarten , die eine Kreditlinie und gesichert Kreditkarten verlängern , die eine Kaution in bar verlangen. Student Kreditkarten können auch junge Menschen Kredit bauen helfen , wenn sie zuerst aus starten.
  • Belohnungen Kreditkarten:  Belohnungen Kreditkarten lassen Sie die Menschen Geld verdienen zurück oder Punkte bei jedem Kauf , die für die Airline – Meilen eingelöst werden können, Hotel Punkte oder andere Vorteile.
  • Karten mit niedrigen Zinsen:  Niedrige Zinsen Kreditkarten bieten großzügige Zinsen , die Verbraucher Geld sparen können , wenn sie ein Gleichgewicht auf einem großen Kauf zu tragen erwarten oder brauchen Schulden zu tilgen. Einige Kreditkarten bieten sogar spezielle Einführungsangebote mit 0% APR für zwischen 12 und 21 Monaten. Diese Karten lassen die Verbraucher ihre Guthaben übertragen, Geld zu sparen auf Interesse und möglicherweise zahlen Sie Schulden schneller.

Schritt 3: Stellen Sie Fragen und vergleichen Sie Ihre Auswahl eingrenzen.

Sobald Sie wissen, welche Art von Kreditkarte am besten funktionieren könnte, sollten Sie vergleichen das beste Angebot zu finden. Suchen Sie nach Karten, die die meisten bieten, was Sie suchen, ob das ein lukratives Belohnungsprogramm, ein extrem niedriger Zinssatz oder ein hilfreiches Balance-Angebot, dass Sie Geld sparen helfen. Einige Karten können sogar einen Anmeldebonus im Wert von bis zu ein paar hundert Dollar in Belohnungen Punkte bieten.

Je nach Kartentyp, den Sie wählen, können die richtigen Fragen helfen Ihnen whittle Sie Ihre Auswahl noch weiter. Hier sind einige Fragen, die Sie sollten auf der Karte je nach Typ Sie nach:

Wenn Sie möchten, Kredit bauen:

Kredit von Grund auf neu zu bauen ist nicht immer einfach, aber bestimmte Karten machen es möglich. Student Kreditkarten, richtete vor allem bei jungen Menschen, macht es einfach, eine Kredit-Geschichte mit einer kleinen Kreditlinie und flexible Bedingungen zu bauen. Sichere Kreditkarten, auf der anderen Seite, bieten eine kleine Kreditlinie, wenn Sie eine Kaution in bar als Sicherheit hinstellen. Einige Fragen zu stellen:

  • Hat diese Karte eine jährliche Gebühr?
  • Muss ich Sicherheiten hinstellen? Wenn ja, wie viel?
  • Kann ich später auf diese Karte aktualisieren?
  • Welchen Zinssatz werde ich bezahlen?

Wenn Sie möchten, Belohnungen verdienen:

Belohnungen Kreditkarten bieten eine Reihe von Vorteilen, die sich auf dem Kartenausgeber und den Prämien-Programm verlassen können. Die meisten Menschen für Belohnungen Karten registrieren zu Airline-Meilen, Hotel Punkte, flexible Reise Kredit zu verdienen, oder Bargeld zurück. Hier sind ein paar Fragen zu stellen:

  • Welche Art von Belohnungen verdiene ich und kann ich sie verwenden? Zum Beispiel kann nicht sein, Airline-Meilen nützlich, wenn Sie fliegen verabscheuen oder selten reisen.
  • Hat diese Karte eine jährliche Gebühr? Wenn ja, sind die möglichen Belohnungen der Gebühr wert?
  • Wie viel Interesse werde ich bezahlen, wenn ich eine Balance tragen?
  • Komm diese Karte mit Reiseleistungen wie Reiserücktritt / Unterbrechungsversicherung, Mietwagen Versicherung oder verlorenen Gepäck Erstattung?

Wenn Sie möchten, auf der Kreditkarte Interesse, Geld sparen:

Einige Kreditkarten bieten niedrige laufende Zinsen oder Sonderaktionen, die Sie Geld in kurzer Zeit sparen können. Einige Karten bieten sogar 0% APR für eine begrenzte Zeit. Hier sind ein paar Fragen zu stellen, wie Sie diese Optionen erkunden:

  • Ist diese Karte eine jährliche Gebühr?
  • Was ist mein Zinssatz, und wie lange dauert es?
  • Was wird mein Zinssatz nach dem Einführungsangebot sein?
  • Wenn ich ein Gleichgewicht zu übertragen, muss ich eine Balance Ablösesumme zahlen?

Schritt 4: Wählen Sie die Karte mit der besten Kombination von Vorteilen.

Vergleichen von Angeboten und die richtigen Fragen ist die beste Art und Weise mit der perfekten Karte für den Geldbeutel, um am Ende. Sobald dieser Vorgang abgeschlossen ist, sollten Sie eine gute Vorstellung davon haben Karte die richtige Reihe von Vorteilen für Ihre Bedürfnisse bietet, und ob Sie qualifizieren.

Abschließende Gedanken

Die richtige Kreditkarte kann sehr nützlich sein, egal, was Ihre finanzielle Situation aussieht. Egal, ob Sie Kredit bauen wollen, ein Gleichgewicht übertragen und Geld auf Zinsen sparen oder einfach Belohnungen wie Geld verdienen zurück oder freie Fahrt, die besten Kreditkarten auf dem Markt können helfen.

In gleicher Weise kann, Kreditkarten verheerend auf Ihre Finanzen anrichten, wenn du nicht aufpasst. Wenn Sie mehr Geld ausgeben, als Sie geplant und führen jeden Monat ein Gleichgewicht, könnten Sie mit Kreditkarte Zinsen und Schulden seit Jahren kämpfen. Bevor Sie sich für jede neue Kreditkarte anmelden, stellen Sie sicher, dass Sie einen Plan haben, dass Sie die Vorteile der Kredit Sie, ohne sich von Schulden zu maximieren helfen.

Was bedeutet es, Einsparungen zu haben?

Das Wort „Einsparungen“ ist sehr subjektiv. Hier ist die wirkliche Definition

Was bedeutet es, Einsparungen zu haben?

Was sind Einsparungen?

An der Oberfläche scheint dies wie eine offensichtliche Frage. Aber wenn Sie 100 Personen abfragen und sie bitten, zu definieren „Einsparungen“ Ich wette, Sie 101 verschiedene Antworten bekommen würde.

Einige Leute denken, dass „Einsparungen“ ist, was Geld, das Sie noch nicht ausgegeben haben. Andere definieren „Einsparungen“ als Geld, das in einem Tagesgeldkonto oder Certificate of Deposit versteckt ist. Und noch andere würden sagen, dass ihre zusätzliche Schuldentilgung (oben und jenseits der minimalen monatlichen Zahlung) als Spar zählen sollte.

Bevor wir die Frage, wie viel Geld angehen sparen Sie sollten, lassen Sie uns einen Schritt zurück und herauszufinden, wie zu definieren ‚Einsparungen.‘

Was sind Einsparungen?

Ihre Ersparnisse besteht aus Geld, das Sie beiseite für einen bestimmten Zweck festgelegt haben.

Bargeld, die in Ihrem Girokonto übrig ist, nachdem Sie die Rechnungen bezahlt haben nicht notwendigerweise als Zähl „Einsparungen“, vor allem, wenn Sie das Geld auf ein schickes Abendessen oder nette Schuhe in den nächsten Wochen protzen verwenden könnten.

Und falls Sie „gerettet“ $ 5 im Supermarkt haben, haben Sie nicht unbedingt erhöht Ihre Ersparnisse durch einen einzigen Cent. Sie haben von den Ausgaben mehr darauf verzichtet, als Sie sonst haben würde.

Aber Einsparung ist nicht die Abwesenheit von Ausgaben. Stattdessen Einsparung ist die vorsätzliche Handlung von Geld beiseite für ein bestimmtes Ziel oder Zweck.

Budgetierung für Einsparungen

Es ist , wo Budgetierung ins Spiel kommt. Wenn Sie Ihre Ziele definiert haben (? Was sparen Sie), Ihre Mengen (? Wie viel brauchen Sie zu sparen) und Ihre Frist (? Wenn Sie brauchen das Geld), können Sie ein Budget erstellen – einen Fahrplan – das wird Ihnen helfen, die richtige Menge für die richtigen Ziele zu speichern.

Was sind einige Beispiele für Sparziele?

  • Erstellen Sie einen Notfall-Fonds
  • Sparen Sie 15 Prozent Ihres Einkommens für den Ruhestand
  • Sparen 1 Prozent des Kaufpreises von zu Hause aus, jedes Jahr in eine ‚Heimat Wartung und Reparatur‘ Fonds
  • Auf die Seite legen $ 40 pro Monat für zukünftige Autoreparaturen
  • Machen Sie eine Auto Zahlung an sich selbst
  • Erstellen Sie ein College-Fonds für Ihre Kinder (oder sich selbst!)
  • Halten Sie genügend Geld auf der Hand decken alle Ihre Versicherung Selbstbehalte (Krankenversicherung, Hausbesitzer oder Mieter Versicherung, Invalidenversicherung). Auf diese Weise, wenn Sie einen Anspruch machen, dann können Sie ganz einfach den Selbstbehalt ohne Sorge bezahlen.

Ein Beispiel für Eigentlich Geld sparen:

Jennifer will $ 15.000 für ihre Hochzeit retten. Sie ist Single, aber sie weiß, dass sie heiraten wollen, einen Tag bekommen, und es ist besser, zu früh beginnen zu sparen.

Jennifer entscheidet, dass sie finanziell gut gerüstet zu heiraten in fünf Jahren sein will, die 60 Monate entfernt ist (12 Monate x 5 Jahre). Da sie will $ 15.000 für ihre Hochzeit zu retten, müssen sie beiseite $ 250 pro Monat ($ 15.000 / 60).

Aber es gibt nur ein Problem: Jennifer auch will für ihre Flitterwochen retten. Wo werden sie das Geld finden?

Sie entscheidet sich dafür, dass sie einen $ 3.000 Flitterwochen nehmen will. Über den Zeitraum von 60 Monaten, wird sie eine zusätzliche $ 50 pro Monat sparen müssen.

In der Vergangenheit hat Jennifer im Supermarkt „Geld gespart“ durch den Kauf von Speicher-Markenartikel, in der Saison produzieren und Tocken wenn speichern Angebote sind. Aber sie ist formal nie beiseite, dieses Geld setzen. Sie dachte, sie „gerettet“ in dem Sinne, dass sie von Ausgaben verzichtet, aber sie wollte nicht buchstäblich „retten“ im Sinne des Aufbringens dieses Geldes in einem Sparkonto, das für ein bestimmtes Ziel bestimmt wird.

Aber jetzt, dass Jennifer ein bestimmtes Ziel hat, hat sie auch eine stärkere Vorstellung davon, was es bedeutet, wirklich „retten“ Geld.

In diesen Tagen, jedes Mal, Jennifer in den Laden geht, schaut sie an der Unterseite des Eingangs, um zu sehen, wie sehr sie „gerettet“ auf ihrer Shopping-Tour. Dann hat sie Ablagerungen, die Geld in ein Untersparkonto auf ihrer Hochzeitsreise Ziel vorgesehen. Auf diese Weise setzt sie beiseite $ 50 pro Monat, die sie genug ist, damit ihr Flitterwochen Sparziel erreichen.

Jennifer dachte, dass sie „Speicher“ wurden, bevor im Supermarkt. In der Tat war sie einfach von Ausgaben Verzicht. Sie war nicht, dass das Geld für eine objektive speichern. Nun, da sie ihre Ziele und ihre Timeline identifiziert hat, obwohl, ihre Finanzen sind auf dem richtigen Weg!