Από τις αρχές του 2015, ο μέσος Αμερικανός νοικοκυριό οφείλεται $ 7.281 στις πιστωτικές κάρτες τους. Και όταν αφαιρείτε χωρίς χρέος των νοικοκυριών από την εξίσωση – άτομα με είτε χωρίς το χρέος ή χωρίς πιστωτική να μιλάμε – το μέσο φορτίο του χρέους ήταν περισσότερο από διπλάσια, σε $ 15.609.
Προσθέστε στο γεγονός ότι ο μέσος όρος το 2015 απόφοιτος κολεγίου θα εγκαταλείψουν το σχολείο με περισσότερα από $ 35.000 σε δάνεια , και είναι εύκολο να δούμε πώς τόσοι πολλοί άνθρωποι αγωνίζονται – και γιατί κάποιοι επιλέγουν να θάβουν το κεφάλι τους στην άμμο. Για πολλούς στο χρέος, η πραγματικότητα λόγω τόσα πολλά χρήματα είναι πάρα πολύ για να φέρει με πρόσωπο – έτσι απλά επιλέγουν να μην.
Αλλά μερικές φορές, έρχεται η καταστροφή και οι άνθρωποι αναγκάζονται να αντιμετωπίσουν την κατάστασή τους κατά μέτωπον. Μια σειρά από ατυχή γεγονότα – μια ξαφνική απώλεια θέσεων εργασίας, μια απροσδόκητη (και ακριβά) επισκευή στο σπίτι, ή μια σοβαρή ασθένεια – μπορεί να χτυπήσει τα οικονομικά του ατόμου, ώστε εκτός τροχιάς μπορούν μόλις και μετά βίας να συμβαδίσει με τις μηνιαίες πληρωμές τους. Και είναι σε αυτές τις στιγμές της καταστροφής, όταν τελικά συνειδητοποιούν πόσο επισφαλής είναι οικονομικές καταστάσεις μας.
Άλλες φορές, εμείς απλά αρρωστήσει ζωής εκκαθαριστικό σημείωμα εκκαθαριστικό σημείωμα, και να αποφασίσει θέλουμε μια καλύτερη ζωή – και αυτό είναι εντάξει, πάρα πολύ. Δεν θα πρέπει να έχουν να αντιμετωπίσουν την καταστροφή για να αποφασίσετε ότι δεν θέλετε να αγωνίζονται πια, και ότι θέλετε μια πιο απλή ύπαρξη. Για πολλούς ανθρώπους, να γίνει χρέος ελεύθερο ο σκληρός τρόπος είναι ο καλύτερος και μοναδικός τρόπος για να πάρει τον έλεγχο της ζωής τους και το μέλλον τους.
Πώς να βγούμε από το χρέος γρηγορότερα
Δυστυχώς, ο χώρος μεταξύ συνειδητοποιούν θα πρέπει να εξοφλήσει το χρέος και να πάρει από το χρέος μπορεί να προκάλεσε με σκληρή δουλειά και στενοχώρια. Δεν έχει σημασία τι είδους χρέους είσαι μέσα, πληρώνοντας μακριά μπορεί να πάρει χρόνια – ή ακόμα και δεκαετίες.
Ευτυχώς, υπάρχουν κάποιες στρατηγικές που μπορούν να κάνουν την εξόφληση του χρέους πιο γρήγορα – και ένα πάρα πολύ λιγότερο επώδυνη. Αν είστε έτοιμοι να βγούμε από το χρέος, να εξετάσει αυτές τις δοκιμασμένες και ακριβείς μεθόδους:
1. Δώστε περισσότερο από την ελάχιστη καταβολή.
Εάν μεταφέρετε το μέσο υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας των $ 15.609, να πληρώσει ένα τυπικό 15% ΣΕΠΕ, και να κάνουν την ελάχιστη μηνιαία καταβολή των $ 625 θα σας πάρει 13,5 χρόνια για να το εξοφλήσει. Και αυτό είναι μόνο αν δεν προσθέσετε στο υπόλοιπο εν τω μεταξύ, το οποίο μπορεί να είναι μια πρόκληση από μόνη της.
Είτε είστε μεταφέρουν το χρέος πιστωτικών καρτών, προσωπικά δάνεια, ή φοιτητικά δάνεια, ένας από τους καλύτερους τρόπους για να τους πληρώσει νωρίτερα είναι να κάνει περισσότερα από ό, τι την ελάχιστη μηνιαία καταβολή. Με αυτόν τον τρόπο όχι μόνο θα σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε για το ενδιαφέρον καθ ‘όλη τη διάρκεια του δανείου σας, αλλά θα επιταχύνει τη διαδικασία εξόφλησης. Για να αποφευχθούν τυχόν πονοκεφάλους, βεβαιωθείτε ότι το δάνειό σας δεν χρεώνει ποινές προπληρωμής πριν ξεκινήσετε.
Αν χρειάζεστε μια ώθηση προς την κατεύθυνση αυτή, μπορείτε να επιστρατεύσει τη βοήθεια κάποιων δωρεάν σε απευθείας σύνδεση και κινητά εργαλεία αποπληρωμής του χρέους, επίσης, όπως Tally, Unbury.Me, ή ReadyForZero, τα οποία μπορεί να σας βοηθήσει να σχεδιάσει και να παρακολουθείτε την πρόοδό σας όπως εσείς πληρώνετε κάτω από τα υπόλοιπα.
2. Πάρτε μια πλευρά θόρυβο.
Επίθεση χρέη σας με τη μέθοδο της χιονοστιβάδας του χρέους θα επιταχύνει τη διαδικασία, αλλά κερδίζει περισσότερα χρήματα μπορεί να ενισχύσει τις προσπάθειές σας ακόμη περισσότερο. Σχεδόν ο καθένας έχει ένα ταλέντο ή δεξιότητα που μπορεί να έχει κέρδος, είτε πρόκειται για babysitting, θερισμού αυλές, σπίτια καθαρισμό, ή να γίνει μια εικονική βοηθός.
Με δικτυακούς τόπους όπως το TaskRabbit.com και Upwork.com, σχεδόν ο καθένας μπορεί να βρει κάποιο τρόπο για να κερδίσετε επιπλέον χρήματα από την πλευρά της. Το κλειδί παίρνει κανένα επιπλέον χρήματα που κερδίζουν και το χρησιμοποιεί για να αποπληρώσουν τα δάνεια αμέσως.
3. Δοκιμάστε τη μέθοδο της χιονοστιβάδας του χρέους.
Αν είστε στη διάθεση για να πληρώσει περισσότερο από τις ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές για τις πιστωτικές σας κάρτες και άλλα χρέη, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη μέθοδο της χιονοστιβάδας του χρέους για να επιταχύνει τη διαδικασία ακόμη περισσότερο και να οικοδομήσουμε ορμή.
Ως πρώτο βήμα, θα θελήσετε για την καταγραφή όλων των χρεών που οφείλετε από το μικρότερο στο μεγαλύτερο. Πέτα όλα πλεόνασμα κεφαλαίων σας στο μικρότερο υπόλοιπο, κάνοντας τις ελάχιστες πληρωμές για όλα τα μεγαλύτερα δάνεια σας. Μόλις το μικρότερο υπόλοιπο εξοφλείται, αρχίζουν να βάζουν αυτό το επιπλέον χρήματα προς το αμέσως μικρότερο του χρέους μέχρι να πληρώσουν εφάπαξ, και ούτω καθεξής.
Την πάροδο του χρόνου, μικρές ισορροπίες σας θα πρέπει να εξαφανιστούν μία προς μία, απελευθερώνοντας περισσότερο δολάρια για να ρίξει σε μεγαλύτερα χρέη και τα δάνεια σας. Αυτό το «φαινόμενο χιονοστιβάδας» σας δίνει τη δυνατότητα να πληρώσει το μικρότερο υπόλοιπα πρώτο – καταγραφή μερικά «κερδίζει» για την ψυχολογική επίδραση – ενώ θα αφήσουμε να αποθηκεύσετε τα μεγαλύτερα δάνεια για την τελευταία. Τελικά, ο στόχος είναι χιονοπόλεμος όλα τα έξτρα δολάρια σας προς τα χρέη σας, έως ότου κατεδαφίστηκε – και είστε τελικά χωρίς χρέος.
4. Δημιουργία (και να ζήσουν με) έναν προϋπολογισμό γυμνά-οστά.
Αν θέλετε πραγματικά να πληρώσει το χρέος πιο γρήγορα, θα πρέπει να μειώσει τις δαπάνες σας όσο μπορείτε. Ένα εργαλείο που μπορείτε να δημιουργήσετε και να χρησιμοποιήσετε είναι ένας προϋπολογισμός γυμνά-οστά. Με αυτή τη στρατηγική, θα μειώσει τις δαπάνες σας στο χαμηλότερο μπορούν να πάνε και να ζήσουν για όσο το δυνατόν λιγότερο για όσο χρονικό διάστημα μπορείτε.
Ένας προϋπολογισμός γυμνά-οστά θα φαίνονται διαφορετικά για τον καθένα, αλλά θα πρέπει να στερείται «έξτρα», όπως βγαίνει για να φάει, καλωδιακή τηλεόραση, ή περιττές δαπάνες. Ενώ είστε που ζουν σε ένα αυστηρό προϋπολογισμό, θα πρέπει να είναι σε θέση να πληρώσουν σημαντικά περισσότερο προς τα χρέη σας.
Θυμηθείτε, γυμνά-οστά προϋπολογισμοί μόνο για να είναι προσωρινή. Μόλις είστε από το χρέος – ή πολύ πιο κοντά στο στόχο σας – μπορείτε να αρχίσετε να προσθέτετε έκτακτων δαπανών πίσω στο μηνιαίο σας πρόγραμμα.
5. Πουλήστε ό, τι δεν χρειάζεται.
Αν ψάχνετε για έναν τρόπο για να συγκεντρώσει κάποια χρήματα γρήγορα, θα μπορούσε να πληρώσει για να προβεί σε απολογισμό των υπάρχοντά σας πρώτα. Οι περισσότεροι από εμάς έχουμε πράγματα που βρίσκονται γύρω από αυτό που σπάνια χρησιμοποιούν και θα μπορούσε να ζήσει χωρίς αν πραγματικά χρειάζεται να. Γιατί να μην πωλήσει επιπλέον τα πράγματά σας και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να πληρώσει τα χρέη σας;
Εάν ζείτε σε μια γειτονιά που επιτρέπει, μια καλή ντεμοντέ πώληση γκαράζ είναι συνήθως η φθηνότερη και πιο εύκολος τρόπος για να ξεφορτώσουν τα ανεπιθύμητα αντικείμενα σας για ένα κέρδος. Διαφορετικά, μπορείτε να εξετάσει την πώληση των αντικειμένων σας σε ένα από τα πολλά online αγορές.
6. Πάρτε μια εποχιακή, μερικής απασχόλησης.
Με τις διακοπές να ανεβαίνει, τοπικοί έμποροι λιανικής είναι σε επιφυλακή για ευέλικτη, εποχιακά εργαζόμενους που μπορούν να κρατήσουν τα καταστήματά τους λειτουργία κατά τη διάρκεια της απασχολημένος, εορταστική περίοδο. Εάν είστε πρόθυμοι και ικανοί, θα μπορούσατε να πάρετε ένα από αυτά μερικής απασχόλησης θέσεις εργασίας και να κερδίσουν κάποια επιπλέον μετρητά για να χρησιμοποιήσει προς τα χρέη σας.
Ακόμη και εκτός από τις διακοπές, την αφθονία των εποχιακών θέσεων εργασίας μπορεί να είναι διαθέσιμες. Η άνοιξη φέρνει την ανάγκη για εποχικούς εργαζόμενους του θερμοκηπίου και γεωργική απασχόληση, ενώ το καλοκαίρι απαιτεί tour operators και όλα τα είδη των υπαίθριων, οι προσωρινά απασχολούμενοι από ναυαγοσώστες σε τοπίου. Πτώση φέρνει εποχιακή εργασία για στοιχειωμένα σπίτια, μπαλώματα κολοκύθα, και το φθινόπωρο συγκομιδή.
Η κατώτατη γραμμή: Δεν έχει σημασία τι εποχή είναι, μια προσωρινή δουλειά χωρίς μακροπρόθεσμη δέσμευση θα μπορούσε να είναι εφικτός.
7. Ρωτήστε για χαμηλότερα επιτόκια στις πιστωτικές κάρτες σας – και να διαπραγματευτούν άλλα νομοσχέδια.
Εάν τα επιτόκια της πιστωτικής σας κάρτας είναι τόσο υψηλό αισθάνεται σχεδόν αδύνατο να σημειωθεί πρόοδος στις ισορροπίες σας, αξίζει να καλώντας τον εκδότη της κάρτας σας για να διαπραγματευτεί. Είτε το πιστεύετε είτε όχι, ζητώντας μείωση των επιτοκίων είναι στην πραγματικότητα αρκετά σύνηθες φαινόμενο. Και αν έχετε μια σταθερή ιστορία πληρώνουν τους λογαριασμούς σας εγκαίρως, υπάρχει μια καλή πιθανότητα να πάρει ένα χαμηλότερο επιτόκιο.
Πέρα από το ενδιαφέρον πιστωτικών καρτών, διάφορα άλλα είδη λογαριασμών συνήθως μπορούν να αποτελέσουν αντικείμενο διαπραγμάτευσης προς τα κάτω ή να εξαλειφθεί, καθώς και. Να θυμάστε πάντα, τα χειρότερα ο καθένας μπορεί να πει είναι όχι. Και το λιγότερο που πληρώνουν για τα πάγια έξοδά σας, τόσο περισσότερα χρήματα μπορείτε να ρίξει σε χρέη σας.
8. Εξετάστε μια μεταφορά υπολοίπου.
Εάν η εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας δεν θα υποχωρήσουμε για τα επιτόκια, ίσως να αξίζει να ψάχνει σε μια μεταφορά υπολοίπου. Με πολλές προσφορές μεταφοράς υπολοίπου, μπορείτε να εξασφαλίσετε 0% ΣΕΠΕ για έως και 15 μήνες, αν και μπορεί να χρειαστεί να καταβάλλουν ένα τέλος μεταφοράς υπολοίπου της τάξης του 3% για το προνόμιο.
Η κάρτα Chase Slate, από την άλλη πλευρά, δεν χρεώνει τέλη μεταφοράς υπολοίπου για τις πρώτες 60 ημέρες. Επιπλέον, η κάρτα προσφέρει 0% εισαγωγικό ΣΕΠΕ μεταφοράς υπολοίπου και τις αγορές για τους πρώτους 15 μήνες. Αν έχετε μια ισορροπία πιστωτική κάρτα θα μπορούσε εφικτό να πληρώσει μακριά κατά τη διάρκεια αυτού του χρονικού πλαισίου, μεταφέροντας την ισορροπία σε 0% τον εισαγωγικό απρίλιο κάρτα όπως αυτό θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει χρήματα για τόκους, ενώ ταυτόχρονα βοηθώντας σας να πληρώσει το χρέος γρηγορότερα.
9. Χρησιμοποιήστε «βρέθηκαν τα χρήματα» για να πληρώσει μακριά τις ισορροπίες.
Οι περισσότεροι άνθρωποι συναντήσετε κάποιο είδος «βρέθηκαν τα χρήματα» όλο το χρόνο. Ίσως μπορείτε να πάρετε μια ετήσια αύξηση, μια κληρονομιά, ή μπόνους στην εργασία. Ή ίσως υπολογίζετε σε ένα μεγάλο, λίπος επιστροφή φόρου κάθε άνοιξη. Όποια και αν είναι ο τύπος της «βρέθηκαν τα χρήματα» είναι, θα μπορούσε να βοηθήσει σε μεγάλο βαθμό προς την κατεύθυνση βοηθώντας σας να γίνει χρέος ελεύθερο.
Κάθε φορά που θα συναντήσετε τυχόν ασυνήθιστες πηγές εισοδήματος, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα δολάρια για να πληρώσει μακριά ένα μεγάλο μέρος του χρέους. Αν κάνεις τη μέθοδο της χιονοστιβάδας του χρέους, χρησιμοποιούν τα χρήματα για να πληρώσει το μικρότερο υπόλοιπο του λογαριασμού σας. Και αν μείνει μόνο με μεγάλα υπόλοιπα, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα δολάρια για να πάρει ένα τεράστιο κομμάτι από ό, τι έχει απομείνει.
10. Πτώση ακριβά συνήθειες.
Εάν είστε στο χρέος και συνεχώς έρχονται απότομα κάθε μήνα, την αξιολόγηση των συνηθειών σας μπορεί να είναι η καλύτερη ιδέα ακόμα. Δεν έχει σημασία τι, είναι λογικό να εξετάσουμε τις μικρές τρόπους ξοδεύετε τα χρήματα καθημερινά. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να αξιολογήσει αν οι αγορές είναι αξίζει τον κόπο – και να καταλήξει σε τρόπους για να τους ελαχιστοποιήσουν ή να απαλλαγούμε από αυτά.
Αν ακριβό συνήθεια σας είναι το κάπνισμα ή το ποτό, αυτό είναι εύκολο – σταματήσουν το κάπνισμα . Το αλκοόλ και ο καπνός δεν κάνουν τίποτα για σας, εκτός σταθεί ανάμεσα σε εσάς και τους μακροπρόθεσμους στόχους σας. Αν ακριβό συνήθεια σας είναι ελαφρώς λιγότερο εμπρηστικές – σαν μια καθημερινή latte, γεύματα εστιατόριο κατά τις ώρες εργασίας ή fast food – το καλύτερο σχέδιο επίθεσης είναι συνήθως κοπή διαδρομή με στόχο την εξάλειψη αυτών των συμπεριφορών ή την αντικατάστασή τους με κάτι λιγότερο ακριβό.
11. Βήμα μακριά από το _____.
Είμαστε όλοι στον πειρασμό από κάτι. Για πολλούς, αυτό μπορεί να είναι το τοπικό εμπορικό κέντρο ή το αγαπημένο μας ηλεκτρονικό κατάστημα. Για άλλους, μπορεί να οδηγούν με ένα αγαπημένο εστιατόριο και επιθυμούν θα μπορούσαμε να σκάσει μέσα για το αγαπημένο σας γεύμα. Και για όσους έχουν μια τάση για δαπάνες, που έχουν μια πιστωτική κάρτα στο πορτοφόλι τους είναι πάρα πολύ πειρασμό να φέρει.
Όποια και αν είναι μεγαλύτερο πειρασμό σας, είναι καλύτερο να το αποφύγετε τελείως, όταν είστε πληρωμή κάτω από το χρέος. Όταν είστε συνεχώς στον πειρασμό να περάσετε, μπορεί να είναι δύσκολο να αποφευχθούν νέα χρέη, πόσο μάλλον να εξοφλήσει παλιά.
Έτσι, αποφύγετε τον πειρασμό όπου μπορείτε, ακόμα κι αν αυτό σημαίνει τη λήψη μια διαφορετική δρόμο για το σπίτι, αποφεύγοντας το Διαδίκτυο, ή κρατώντας το ψυγείο εφοδιασμένο ώστε να μην μπαίνουν στον πειρασμό να φιγούρα. Και αν πρέπει, θέτω κατά μέρος αυτές τις πιστωτικές κάρτες μακριά σε ένα συρτάρι κάλτσα προς το παρόν. Μπορείτε πάντα να τους φέρει πίσω τη στιγμή που θα είστε χωρίς χρέος.
Η κατώτατη γραμμή
Είναι εύκολο να συνεχίσουν να ζουν στο χρέος, αν δεν θα πρέπει να αντιμετωπίσει την πραγματικότητα της κατάστασής σας. Αλλά όταν έρχεται η καταστροφή, μπορείτε να αποκτήσετε μια εντελώς νέα προοπτική σε μια βιασύνη. Είναι επίσης εύκολο να αρρωσταίνουν του τρόπου ζωής εκκαθαριστικό σημείωμα-to-εκκαθαριστικό σημείωμα, και να αναζητήσει τρόπους για να βγούμε από κάτω από το συντριπτικό βάρος της πάρα πολλές μηνιαίες δόσεις.
Δεν έχει σημασία τι είδους χρέους είσαι στο – είτε πρόκειται για το χρέος πιστωτικών καρτών, το χρέος των φοιτητικών δανείων, δάνεια αυτοκινήτων, ή κάτι άλλο – είναι σημαντικό να γνωρίζουμε εκεί είναι μια διέξοδος. Δεν μπορεί να συμβεί εν μία νυκτί, αλλά ένα μέλλον χωρίς χρέος θα μπορούσε να είναι η δική σας, αν δημιουργήσετε ένα σχέδιο – και να κολλήσει με αυτό αρκετό καιρό.
Δεν έχει σημασία τι σχέδιο είναι, κάθε μία από αυτές τις στρατηγικές μπορεί να σας βοηθήσει να εξοφλήσει το χρέος γρηγορότερα. Και τόσο πιο γρήγορα θα γίνει χωρίς χρέος, τόσο πιο γρήγορα μπορείτε να ξεκινήσετε ζουν τη ζωή που πραγματικά θέλουν.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
