Category: fi

7 askelta koota 10 v-from-eläkejärjestelmään

7 askelta koota 10 v-from-eläkejärjestelmään

Luominen mukava eläkkeelle on luultavasti suurin yksittäinen taloudellinen haaste, johon kuka tahansa voi kohdata. Valitettavasti se on yksi haaste, jota monet työntekijät ovat huonosti valmisteltu.

Ei säästävät riittävästi eläkkeelle?

GoBankingRates.com tutkimuksessa todettiin, että 56% työntekijöistä tutkituista oli alle $ 10000 tallennettu kohti eläkkeelle. Vielä pahempaa, lähes kolmannes työntekijöiden ikä 55 ja vanhemmat raportoitu mitään eläkesäästäminen. Jotkut ihmiset kyseisessä ryhmässä voi olla eläkettä luottaa, mutta useimmat ovat todennäköisesti taloudellisesti valmistautumaton poistua työvoimaa. Sosiaaliturva on vain tarkoitus korvata osa eläketuloa, joten ne, jotka joutuvat noin 10 vuoden päässä eläkkeelle, riippumatta siitä, kuinka paljon rahaa he ovat säästäneet, täytyy laatia suunnitelma lyömällä maaliin onnistuneesti.

Onneksi 10 vuoden ajanjakso on vielä riittävästi aikaa päästä vakaan taloudellisen aseman. “Koskaan ei ole liian myöhäistä! Seuraavien 10 vuoden aikana, saatat pystyä keräämään pienen omaisuuden asianmukaisen suunnittelun ”, kertoo Patrick Traverse, sijoitusneuvojan edustaja MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC

Ne, jotka eivät ole säästänyt paljon rahaa täytyy tehdä rehellinen arvio siitä, missä he ovat ja minkälaista uhrauksia he ovat valmiita tekemään. Ottamalla muutaman tarvittavat toimet nykypäivään voi tehdä valtava ero tiellä.

1. nykytilanteen arvioimiseen

Tarve oikea eläkkeelle suunnittelu on yhtä tärkeää kuin koskaan. Kukaan ei halua myöntää, että he huonosti valmistautuneita eläkkeelle, mutta rehellinen arvio, jossa yksi on taloudellisesti on tärkeää, jotta voidaan luoda suunnitelma, joka voi tarkasti käsitellä mitä tahansa puutteet.

Aloittaa laskemalla, kuinka paljon on kertynyt tileille varattu eläkkeelle. Tämä sisältää taseet eläkesäästötileiltä (IRAS) sekä työpaikan eläkejärjestelyt, kuten 401 (k) tai 403 (b). Kuuluu verotettavaa tilejä, jos he aikovat käyttää nimenomaan eläkkeelle, mutta jättää rahaa säästössä hätätilanteissa tai suuremmat ostot, kuten uuden auton.

2. Tunnista Tulonlähteet

Olemassa olevat eläkesäästäminen tulisi antaa leijonanosan kuukausituloista eläkkeellä, mutta se ei välttämättä ole ainoa lähde. Lisätuloja voi tulla useita paikkoja ulkopuolella säästöjä, ja sinun pitäisi myös harkita, että rahaa.

Useimmat työntekijät saada sosiaaliturvaetuuksia riippuen tekijöistä kuten urallaan, pituus työhistoria ja ikää, jolloin etuudet otetaan. Työntekijöille ilman lyhytaikaista eläkesäästäminen, tämä saattaa olla heidän ainoa eläkkeelle voimavara. Hallituksen sosiaaliturva verkkosivuilla tarjoaa etuudella estimaattori auttaa määrittämään, millaisia ​​kuukausituloista voit odottaa eläkkeelle.

Niille työntekijöille onni peitettävä eläkejärjestely, kuukausitulot tästä hyödyke olisi lisättävä. Voit myös täsmäävät ylös tulot osa-aikaista työtä, kun taas eläkkeelle, jos tämä on todennäköistä.

3. Mieti tavoitteet ja suunnitelmat eläkkeelle

Tämä osoittautuu olevan merkittävä tekijä eläkkeelle suunnittelu. Joku joka suunnittelee supistukset pienempään asuntoon ja elävät hiljainen, vaatimaton elämäntyyli eläkkeelle on hyvin erilaiset taloudelliset tarpeet eläkeläinen, joka suunnittelee matkustaa laajasti.

Yksilöiden pitäisi kehittää kuukausibudjetti arvioida säännöllisesti menojen eläkkeelle, kuten asuminen, ruoka, ruokailu ulos ja vapaa-ajan toimintaa. Kustannukset terveydenhuollon ja sairauskulut, kuten henkivakuutusten, pitkäaikaishoidon vakuutus, reseptilääkkeiden ja lääkärin käynnit voivat olla merkittäviä myöhemmässä elämässä, joten sisällyttää niitä millään talousarvio.

4. Määrää Target eläkeiässä

Joku, joka on 10 vuoden päässä eläkkeelle voisi olla niinkin nuoria kuin 45, jos ne ovat hyvin valmisteltu taloudellisesti ja innokas poistua työvoimaa tai yhtä vanha kuin 65 tai 70, jos ne eivät ole. Kanssa elinajanodote jatkaa kasvuaan, yksilöiden terveenä olisi tehtävä eläkkeelle suunnittelu arvioita olettaen, että ne täytyy rahoittaa eläkkeelle, jotka voivat kestää kolme vuosikymmentä, tai enemmän.

 

Suunnittelu eläkkeelle tarkoittaa arvioimiseksi paitsi odoteta kulutustottumukset eläkkeelle mutta myös kuinka monta vuotta eläkkeelle voi kestää. Keskeytys, joka kestää 30-40 vuotta näyttää paljon erilainen kuin se, joka saa vain viimeinen puoli tuolloin. Vaikka varhaiseläke todennäköisesti tavoite monien työntekijöiden, järkevä tavoite eläkkeellejäämisaikaa hallinnoi tasapaino koon eläkkeelle salkun ja aika että pesämuna voi riittävästi tukea.

”Paras tapa päättää päivämäärä eläkkeelle on harkita, kun on tarpeeksi elää eläkevaihtuvuuteen ilman loppumassa rahat. On aina parasta tehdä konservatiivisia oletuksia siltä varalta arvioiden hieman pois ”, sanoo Kirk Chisholm, varainhoitajan innovatiiviset Advisory Group Lexington, Mass.

5. kohdata mitään vajausta

Kaikki numerot koottu tähän pisteeseen pitäisi auttaa vastaamaan kaikkein tärkein kysymys – do kertyneet eläkkeelle varat ylittää suunnitellun määrä, joka tarvitaan täysin rahoittaa eläkkeelle? Jos vastaus on kyllä, niin se on tärkeää pitää rahoituksen poistoyksikköjen säilyttämiseksi vauhtia ja pysyä aikataulussa. Jos vastaus on ei, niin se on aika selvittää, miten kaventamaan.

10 vuotta aikaa eläkeikään saakka, työntekijät ovat myöhässä täytyy selvittää tapoja lisätä säästötileille. Yhdistelmä säästämisen kasvun ja karsimalla tarpeettomia menoja todennäköisesti tarpeen tehdä merkittäviä muutoksia. Yksilöiden pitäisi selvittää, kuinka paljon lisäsäästöihin ne täytyy sulkea vaje ja tehdä tarvittavat muutokset tukien määrien IRAS ja 401 (k) tilejä. Automaattinen säästöjä vaihtoehdoista palkkalistoilla tai pankkitilin vähennyksiä ovat usein ihanteellinen pitää säästöjä radalla.

”Todellisuudessa ei ole taloudellisia taikatemppuja taloudellinen neuvonantaja voi tehdä, jotta tilanne paremmin. Se vie kovaa työtä ja tottuminen elää vähemmän eläkkeelle. Se ei tarkoita, että se ei voi tehdä, mutta joilla on siirtymävaiheen suunnitelman ja joku siellä vastuullisuutta ja tuki on ratkaisevan tärkeää ”, sanoo Mark Hebner, perustaja ja puheenjohtaja Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia., Ja kirjoittaja ”indeksirahastoihin: 12-Step Palauta ohjelma aktiivisille sijoittajille.”

6. Arvioidaan riskinsietokyky

Työntekijöinä alkaa eläkeikää lähestyvät, portfolio määrärahat pitäisi vähitellen kääntyä enemmän konservatiivinen säilyttämiseksi säästöjä jo kertynyt. Laskevilla markkinoilla vain kourallinen vuosia jäljellä eläkkeelle voisi lamauttaa suunnitelmia poistua työvoimaa ajoissa. Eläkkeelle salkkujen tässä vaiheessa tulisi keskittyä ensisijaisesti laadukkaita osingonmaksukyky varastot ja investment grade joukkovelkakirjalainoja tuottaa sekä konservatiivinen kasvua ja tuottoa. Yleisenä ohjeena on, sijoittajien tulisi vähentää iästä alkaen 110 määrittää, kuinka paljon investoida varastoja. Esimerkiksi 70-vuotiaan pitäisi kohdistaa jako 40% varastot ja 60% joukkovelkakirjoja.

Kiusaus näiden jäljessä säästönsä on usein ylösajamiseen salkun voidakseen pyrkiä tuottamaan keskimääräistä tuottoa. Vaikka tämä strategia voi onnistua joskus, se usein tuottaa vaihtelevia tuloksia. Sijoittajat ottaa suuren riskin strategia voi joskus joutua pahentaa tilannetta sitoutumalla riskikohteita väärään aikaan. Joitakin uusia riski voi olla asianmukainen riippuen henkilökohtaisista mieltymyksistä ja suvaitsevaisuutta, mutta ottaen liikaa riskejä voi olla vaarallinen asia. Lisäämällä osakepainot 10% voi olla sopiva tässä skenaariossa varten riskisietoista.

7. Keskustele Taloudellinen neuvonantaja, jos tarvitaan

Rahaa hallinta on alan asiantuntemusta suhteellisen harvat ihmiset. Konsultointi taloudellinen neuvonantaja tai suunnittelija voi olla paras tapa toimia niille, jotka haluavat ammatillinen valvoa heidän henkilökohtaista tilannettaan. Hyvä suunnittelija varmistaa, että eläkkeelle salkun ylläpitää riskinmukaisia ​​varojen kohdentaminen ja joissakin tapauksissa voi antaa neuvoja laajemmassa jäämistöoikeudellisia kysymyksiä samoin. Suunnittelijat keskimäärin veloittaa noin 1% taseen loppusummasta hoidetaan vuosittain palveluistaan. Se on yleensä suositeltavaa valita suunnittelija, joka saa maksaa perustuu koko salkun onnistui, yhden sijasta joka ansaitsee provisiot perustuvat tuotteet hän myy.

Bottom Line

Jos pikku tallentanut eläkkeelle, sinun täytyy ajatella tätä herätys saada tosissaan kääntää asiat ympäri.

”Jos olet 55 ja ovat ‘lyhyttä säästöjä,’ sinun on parasta ryhtyä radikaaleja toimia kiinni, kun olet vielä työssä ja tuottaa tuloksen. Sanotaan, että ihmisten 50s (ja 60-luvun alussa) ovat niiden ‘ansaintavuosista,’ kun heillä on vähemmän kuluja – lapset ovat menneet, talo on joko maksettu pois tai ostettiin edulliseen hintaan vuotta sitten, jne – ja niin he voi laittaa pois enemmän niiden käteen. Hommiin ”, sanoo John Frye, CFA, sijoitusjohtaja, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornia. Parempi kiristää vyöhön nyt kuin saada tehdä se, kun ovat teidän 80s.

Laillisesti Manipulated Osakekurssit ja miten käsitellä niitä

Institutionaaliset sijoittajat voivat siirtyä osakekursseja niiden etu

Laillisesti Manipulated Osakekurssit ja miten käsitellä niitä

Manipuloimalla osakekursseja on oikeastaan ​​melko helppoa, ja se on tehty useammin kuin uskotkaan. Sen saavuttaminen täysin laillinen tapa ei vaikeampaa.

Ongelma yksittäisten varastossa sijoittajat ei heillä ei ole helppo saada näitä tekniikoita, ja näin ollen he päätyvät usein menettää loppua näiden järjestelmien. Tämä on yksi niistä tilanteista, joissa on vain vähän tietoa voi mennä hyvin pitkä matka.

Perusajatus

On monia tapoja saavuttaa saman tuloksen ja tämä on melko perus, mutta se toimii, ja se on suhteellisen helposti toteutettavissa. Tässä mitä tapahtuu.

Sanotaan, että iso institutionaalinen sijoittaja riskirahastot, sijoitusrahastot ja vakuutusyhtiöt nollia on varastossa, että se omistaa ja se alkaa myydä. Koska sijoittaja kaatopaikkojen kaluston markkinoille, hinta luonnollisesti alkaa romahtaa. Muut sijoittajat saattavat paniikkiin joten nyt ne alkavat purkaa varastosta samoin. Tämän seurauksena hinta laskee edelleen.

Jossain vaiheessa, institutionaalisten sijoittajien päättää, että on aika hypätä takaisin ja se alkaa aggressiivinen osto-ohjelman. Pian muut sijoittajat huomaavat, että hinta on jälleen nousussa, ja ne myös alkavat ostaa. Tämä myös työntää hinta ylös korkeampi.

Sykli voi alkaa uudelleen, kun hinta on riittävän korkea, ja se usein tekee.

Mitä täällä tapahtui?

Mitä on tapahtunut, että institutionaalinen sijoittaja kautta ostovoimaansa, on kyky ajaa hinnat alas sitten ostaa takaisin varastosta edulliseen hintaan.

Se ratsastaa että hinta ylös kuin muut liittyvät ralli ja sen taskut mojova voittoa seurauksena. Tätä kutsutaan ritsa vaikutus ja se oli hyvin kuvattu usein siteerattu artikkeli  Jason Schwarz vuonna 2009. Hän viittasi nimenomaan Apple varastossa.

Onko laillista? Joo. Voitko ratsastaa aallon, liian?

Ehkä, mutta mikä tärkeintä, voit ottaa oppia siitä.

Mitä siinä yksittäiselle sijoittajalle?

Tämä sama tilanne tapahtuu muita kantoja samoin, ja siellä on opetus täällä yksityissijoittajia. Oppitunnin keskimääräinen sijoittaja ei koskaan luottaa lyhytaikaisia ​​voittoja on varastossa, koska ne voivat haihtua hyvin nopeasti, mikä näyttää olevan mitään näkyvää syytä. Voit luottaa, että on taustalla syy pelin. Olet juuri ehkä tiedä, mikä on tuolloin.

Jos sinulla on hyvä tulos on varastossa, sinun kannattaa harkita joitakin pöydältä myymällä osa tiloista. Näin jos kannan käytetään manipuloida järjestelmää tai jotain muuta tapahtuu, joka aiheuttaa hintojen laskevan, olet kiinni osan voitot ja välttää joitakin menettää.

Huom: aina kuulla taloudellinen ammattilaisen parhaiten ajan tasalla olevaa tietoa ja trendejä. Tämä artikkeli ei ole sijoitusneuvontaa, eikä sitä ole tarkoitettu sijoitusneuvontaa. 

Ennen harkita käänteinen asuntolaina

Asiat pitävän ja vihata käännetyn kiinnitykset

Ennen harkita käänteinen asuntolaina

Kukaan epäröi ottaa asuntolainaa ostaa kotiinsa. Niin mikä on kiistaa noin käänteinen kiinnitykset kyse?

Rehellisesti, en tiedä. Oikeassa tilanteessa hyödyt käänteinen asuntolaina voi varmasti suuremmat kuin haitat.

Käänteinen asuntolaina on yksinkertaisesti työkalu, jonka voi avulla voit pysyä kotona, vuokrata vapaa, käytön aikana jonkin verran rahaa, että ostettu että kotiin ensiksi.

Tästä huolimatta, kuten mitään suuria taloudellisia päätöstä, haluat tehdä kotitehtäviä ennen onko se oikea työkalu sinulle.

Alla on kaksi asiaa pidä, yksi asia vihata, ja viisi asiaa sinun tarvitsee tietää käänteisen kiinnitykset.

Kuten:

1. Joustavuus

Käänteinen asuntolaina antaa sinulle mahdollisuuden käyttää kodin oman pääoman ”extrat”, kuten vuosittainen loma, uuden auton tai kodin parannuksia. Tämä joustavuus tulee kyky ottaa pääoma kertasummana, kiinteät kuukausimaksut, luottorajan, tai mikä tahansa niiden yhdistelmä.

Hyödyntämällä  verkossa laskimet antaa sinulle arvio siitä, kuinka paljon voit saada, kun syötät postinumeron, iän, kodin arvoa ja nykyisiä kiinnitys tasapaino (jos sellainen on).

2. Muista kuin turvautua rahoitus

Tämä tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, yhteensä velkaa ei voi koskaan ylittää nykyisen asunnon arvoa. Kun koti myydään, kun maksaa pois käänteinen asuntolaina, jäljellä tuotot menevät sinulle ja Estate.

Hate:

1. Sleazy myynti taktiikkaa

Jos joku yrittää puhua sinut ottaa rahaa ulos kotiisi ostaa taloudellinen tuote, joka maksaa heille palkkion (kuten annuiteetti), kestää kukkulat.

Useimmat ihmiset suosittelevat tällaisia ​​strategioita ei ole taloudellinen suunnittelijat. Ne ovat myyjät; yksi temppu ponit, jonka temppu hyödyttää niitä, et.

On tilanteita, joissa voi olla järkevää käyttää kotiin pääoma jatkaa muihin sijoituksiin, mutta nämä strategiat sisältävät lisää riskejä, eikä sitä saa käyttää ammattimaisille sijoittajille, jotka ymmärtävät ja varaa seuraukset.

Ole tietoinen:

1. Liikkuva otettuaan käänteinen asuntolaina

Kuten kaikki kiinnitys on lähdeverkkona palkkiot ja kulut otettaessa käänteinen asuntolaina. Kanssa käänteinen asuntolaina sijaan maksaa näitä asioita pois taskusta, maksut ovat vain lisätään tasapaino lainan. Haluat kuolettaa nämä kuluksi pisimpään mahdollista.

Jos aiot menossa seuraavan 2-4 vuotta, etsiä halvempia tapoja lainata rahaa ennen käänteinen asuntolaina.

2. Pidä koti perheen

Teidän kuolema (tai toinen henkilö kuolee, jos olet naimisissa) käänteisen asuntolainan on maksettava takaisin. Jos ei ole tarpeeksi käteistä Estate sitten perilliset voivat joutua myymään omaisuutta maksaa pois lainan.

Jos on tarkoitus pitää omaisuutta perheen, sinun kannattaa varmistaa, perillisiä on kyky maksaa pois lainan tai jälleenrahoittaa omaisuuden perustuu niiden luotto hakemuksen. Varoa itse ensin kuitenkin. Keeping kotiin perheen voi olla mukavaa, mutta jos käänteinen asuntolaina voi antaa sinulle lisätuloja sinun täytyy olla mukava niin ehkä se on mitä pitäisi tehdä.

3. tila kiinteistömarkkinoiden

Rahamäärä saat riippuu iästä ja arvioitu arvo kotiisi. Ottaen käänteinen asuntolaina kun kiinteistömarkkinat lama tarkoittaa sinun saada vähemmän.

Toisaalta, jos otat käänteinen asuntolaina, kun markkinoilla kukoistaa, sitten myöhemmin päättää myydä asunnon alas markkinoilla, voi olla vähän omaa pääomaa vasemmalle.

4. Omistus vastuut

Aina säilyttää otsikko (omistus) kotiin. Näin olet vastuussa veroista sekä vakuutus- ja täytyy pitää kotona hyvässä kunnossa. Tämä toimii samalla tavalla kuin mikä tahansa kiinnitys. Jos et maksa veroja, olet pulassa.

5. Kelpoisuus Medicaid

Tahansa etenee saat käänteinen asuntolaina ovat verovapaita – mikä on suurta. Kuitenkin saadut varat lasketaan varoiksi tai tulot ja voi vaikuttaa kelpoisuuden Medicaid.

Tuotto ei vaikuta sosiaaliturvaan tai Medicare etuja.

Yhteisen tai erillisen tarkkailun tilit?

Yhteisen tai erillisen tarkkailun tilit?

Vinkkejä Miten päättää ja miten sitä Work Nykyään se ei välttämättä, koska vasta avioparien sulautuvat omat tarkkailun tilejä yhteen yhteinen tarkkailun huomioon. Taloutta vaikeuttaa usein aiemmin solmittuihin avioliittoihin, elatusapu tai elatusapua, opintolainoja, nykyisiä kiinnityksiä tai luottokortti velka ja muita asioita, kuten vapauden tuntua ja taloudellista riippumattomuutta.

Joskus yhdistää kaikki tulot yhteiseksi sekkitilin voi mutainen vesillä, lisää hämmennystä ja komplikaatioita, ja aiheuttaa mielipahaa ja valtataistelut. Joten, mikä on pari tehdä?

Ennen sitoa solmu, puhua siitä, miten voit jutella rahaa. Rauhallisesti ilmaista mielipiteensä ja keskustella seurannaisvaikutukset eri vaihtoehdot:

Yksi yhteistili

Yksi vaihtoehto on jokainen laittaa kaikki tulosi yhdeksi yhteisiin tarkkailun huomioon. Jos olet niin mukava tämän lähestymistavan, se on varmasti helpoin logistisesti. Jos joku teistä on syvästi velkaantunut tai on tunnetusti huono pitämään kirjaa tarkastuksista ja käteisnostot tämä ei ehkä ole paras tapa sinulle.

One-Two menetelmä (yksi yhteinen tililtä sekä kaksi erillistä tiliä)

Monet parit nykyään perustaa yhteisen sekkitilin säilyttäen omille tarkkailun tilejä. He kukin maksaa sovitun summan saumaan tarkkailun huomioon kuukausittain ja käyttää tätä tiliä maksaa kotitalouden laskuja.

Yksi suurista eduista tätä menetelmää on, että jokainen säilyttää oman autonomian ja taloudellisen riippumattomuuden, joka auttaa välttämään rahan vallan suhdetta.

Jos yksi-kaksi menetelmää käytetään, keksiä tapa määrittää, kuinka paljon kukin teistä edistää yhteisiä tarkkailun huomioon.

Tehdä tämä:

  1. Perustanut budjetin niin tiedät mitä jaettuja kuukausittaiset kulut ovat ja kuinka paljon täytyy mennä saumaan tarkkailun huomioon.
  2. Jos molemmat ansaitsevat suunnilleen saman verran, on järkevää jokaisen osallistumaan samaan dollarin summa yhteisen tilin. Jos joku teistä ansaitsee huomattavasti enemmän kuin muut, se on enemmän reilua edistää prosenttiosuudella. Katso lisätietoja laskea perustuvia maksuja prosenttiosuuden perusteella, katso esimerkki lopussa tämän artikkelin.
  3. Perustettava yhteinen säästötili, että jokainen teistä osaltaan jaettuja taloudelliset tavoitteet, kuten säästäminen eläkkeelle investoimalla, ostaa uuden auton, kun loma, maksaa lapsesi college koulutukset jne
  4. Edelleen maksaa oman ennestään luottokorttiluottojen opintolainoja, ja muut taloudelliset velvoitteet henkilökohtaisesta tarkkailun tilejä.

Kumpikaan näistä menetelmistä on oikein tai väärin. Kauna yli rahaa voi jatkua ja lopulta myrkyttää suhdetta, jos se ei ole käsitelty tavalla, joka täyttää kunkin kumppanin, niin mikä on oikein on, mikä toimii sinulle kuin pari. On tärkeää oman pitkäaikainen suhde, että jokainen teistä tuntuu hyvältä siitä, miten rahaa toimii teidän suhteeseen.

Esimerkki: Ansaitset $ 25000 vuodessa. Puolisosi ansaitsee $ 50000 vuodessa, yhteensä $ 75000 yhteisistä tuloista. Osuuden määrittämiseksi suorittamalla seuraavat laskelmat:

  1. Lisää vuositulot oman puolison vuositulot.
  2. Jaa alempaa palkkaa yhteenlaskettu palkat saada prosenttiosuuden pienipalkkaisten puolisolle. $ 25.000 / $ 75.000 = .33 tai 33%
  3. Kerro tämä prosenttiosuus kertaa dollarin summa tarvitset yhteistilillä kuukausittain maksaa jaettuihin laskuja. Tämä on alempi ansaita puolisoiden kuukausittaisen korvauksen. 0,33 x $ 3000 = $ 990
  4. Vähennä tämä määrä dollarin summa tarvitaan tilille kuukausittain. Tämä on korkeampi ansaintajakson puolison panos. $ 3000 – $ 990 = $ 2010.

Mitä aihepiiriin ja miten se toimii?

Mitä aihepiiriin ja miten se toimii?

Kiinnostus on käytön kustannukset jonkun muun rahaa. Kun lainaat rahaa, maksat kiinnostusta. Kun lainata rahaa, ansaitset kiinnostusta.

On olemassa useita erilaisia ​​tapoja laskea kiinnostusta, ja jotkut menetelmät suosivat lainanantajat. Päätös maksaa korkoa riippuu siitä, mitä saat vastineeksi, ja päätös korkoa riippuu vaihtoehtoja käytettävissä sijoittaa rahaa.

Mitä aihepiiriin?

Korko lasketaan prosentteina lainan (tai talletus) saldo, maksettu lainanantajalle ajoittain etuoikeus käyttää rahansa. Määrä on yleensä siteerattu vuosivauhtia, mutta kiinnostus voidaan laskea ajanjaksoiksi, jotka ovat pidempi tai lyhyempi kuin yksi vuosi.

Kiinnostus on ylimääräistä rahaa, joka on maksettava – lisäksi alkuperäisen lainan tasapainoa tai talletuksen. Toisin sanoen, tarkastella kysymystä: Mitä se aikoo lainata rahaa? Vastaus: Lisää rahaa.

Lainattaessa:  lainata rahaa, sinun täytyy maksaa mitä lainata. Lisäksi kompensoimiseksi lainanantajan riskin lainojen sinulle (ja niiden kyvyttömyys käyttää rahat muualta, kun käytät sitä), sinun täytyy maksaa  enemmän kuin olet lainannut .

Kun lainojen:  Jos sinulla on ylimääräistä rahaa käytettävissä, voit lainata sen itse tai tallettaa varoja säästötili (tehokkaasti kerroit pankki lainaa sitä tai sijoittaa varat).

Vastineeksi voit odottaa korkoa. Jos et aio ansaita mitään, saatat olla kiusaus käyttää rahaa sen sijaan, koska on vain vähän hyötyä odottaa (paitsi säästää tulevia kuluja).

Kuinka paljon maksat tai ansaita korkoa? Se riippuu:

  1. Korko
  2. Määrä lainan
  3. Kuinka kauan kestää maksaa takaisin

Suurempi nopeus tai pidemmän aikavälin laina tuloksia lainanottaja maksaa enemmän.

Esimerkki: korkokantaa viisi prosenttia vuodessa ja tasapaino $ 100 johtaa korkokulut $ 5 vuodessa olettaen käytät yksinkertaisen koron. Nähdä laskutoimitukseen käyttämällä Google Sheets laskentataulukon tätä esimerkkiä . Muuta kolme edellä luetellut tekijät nähdä, miten korkokustannukseen muutoksia.

Useimmat pankit ja luottokorttiyhtiöt eivät käytä yksinkertaisen koron. Sen sijaan, kiinnostus yhdisteet, jolloin korot, jotka kasvavat nopeammin (katso alla).

korkotuottojen

Ansaitset kiinnostus kun lainata rahaa tai tallettaa varoja korolliselle pankkitilille kuten säästötilille tai talletustodistus (CD). Pankit eivät luotonanto teille: He käyttävät rahaa tarjota lainat muille asiakkaille ja tehdä muita investointeja, ja ne kulkevat osan näistä tuloista teille koron muodossa.

Ajoittain (kuukausittain tai neljännes, esimerkiksi) pankki maksaa korkoa säästöjä. Näet liiketoimen maksettava korko, ja huomaat, että tilin saldo kasvaa. Voit joko käyttää varat tai säilyttää sen tilille niin se jatkaa korkoa. Säästöt voivat todella rakentaa vauhtia, kun jätät kiinnostusta tilin – ansaitset kiinnostusta alkuperäisessä talletuksen sekä kiinnostusta lisätään tilillesi .

Korkotuottojen päälle kiinnostava olet ansainnut aiemmin tunnetaan korkoa korolle.

Esimerkki:  talletat $ 1000 säästötili, joka maksaa viiden prosentin korko. Yksinkertaisilla edun haluat ansaita $ 50 yli vuoden. Laskea:

  1. Kerrotaan $ 1,000 säästöt viisi prosenttia kiinnostusta.
  2. $ 1000 x 0,05 = tuloja $ 50 (miten muuntaa prosentit ja desimaaleja).
  3. Tilin saldo vuoden kuluttua = $ 1050.

Kuitenkin useimmat pankit laskea korkotuotot päivittäin – ei vain vuoden kuluttua. Tämä toimii eduksesi, koska voit hyödyntää pahentaa. Olettaen pankkisi yhdisteet kiinnostusta päivittäin:

  • Tilisi saldo on $ 1,051.16 vuoden kuluttua.
  • Vuosittainen tuottoprosentti (APY) olisi 5,12 prosenttia.
  • Ansaitsisit $ +51,16 korkoa vuoden aikana.

Ero saattaa tuntua pieneltä, mutta emme vain puhu ensimmäisen $ 1000 (joka on vaikuttava alku, mutta se vie vielä enemmän säästöjä tavoittaa useimmat taloudelliset tavoitteet).

Joissa  jokainen  $ 1.000 ansaitset hieman. Ajan (ja kun tallettaa enemmän), prosessi jatkuu lumipallo osaksi suurempia ja suurempia tuloja. Jos jätät tähtensä, ansaitset $ +53,78 seuraavana vuonna (verrattuna $ 51,16 ensimmäisenä vuonna).

Katso Google Sheets taulukkolaskenta tätä esimerkkiä . Tee kopio taulukkolaskenta ja muuttaa lisätietoja korkoa korolle.

maksaa korkoa

Kun lainaat rahaa, sinun yleensä maksamaan korkoa. Mutta jotka eivät ehkä ole ilmeisiä – siellä ei ole aina linja-erä tapahtuman tai erilliset laskun korkokustannuksia.

Lyhennys velka: lainoja kuin standardi kotiin, auto, ja opintolaina, korko kustannukset leivotaan kuukausierä. Joka kuukausi, osa maksun menee vähentää velkaa, mutta toinen osa on kiinnostuksesi kustannuksia. Noilla lainat, maksat alas velkaa yli tietyn ajan (15 vuotta kiinnitystä tai 5 vuoden auto laina, esimerkiksi).

Revolving velka: Muut lainat ovat valmiusluottolimiiteistä, joten voit lainata lisää kuukaudesta ja tehdä uhkasakkoja velasta. Esimerkiksi luottokorttien avulla voit viettää toistuvasti niin kauan kuin pysyt alla luottoraja. Korkolaskennassa vaihtelevat, mutta se ei ole liian vaikea selvittää, miten peritään korkoa ja miten maksut toimivat.

Lisäkustannukset: Lainat usein siteerattu joiden vuosikorko (APR). Tämä numero kertoo, kuinka paljon maksat vuodessa ja ne voivat sisältää lisäkustannuksia edellä ja sen jälkeen korot. Pure Korkokustannukset on etu ”korko” (ei APR). Joidenkin lainat, maksat sulkeminen kustannuksia tai rahoituskulut, jotka ovat teknisesti ole kiinnostusta kustannuksia, jotka tulevat määrä lainaa ja korkoa.

Will Warren Buffettin eläkesäästötilin toimii sinulle?

Will Warren Buffettin eläkesäästötilin toimii sinulle?

Ei ole vaikea löytää ihmisiä valmis ojentamaan rahaa neuvoja mutta jos Warren Buffett tarjosi eläkkeelle neuvoja, voisitteko kuunnella? Kanssa nettovarallisuuden yli $ 90 miljardia hänen neuvoja voi olla enemmän painoa kuin useimmat, mutta se toimii sinulle?

Buffettin 90/10 strategia

Vuonna 2014 kirjeessään osakkeenomistajille, Buffett sanoi näin:

Neuvoni edunvalvoja ei voisi olla yksinkertaisempi: Laita 10% käteistä lyhyen aikavälin obligaatioiden ja 90% erittäin edullisen S & P 500 indeksirahasto. (Ehdotan Vanguardin [varastonhal–symboli = VFINX].) Uskon luottamuksen pitkän aikavälin tuloksia tästä politiikasta on parempia kuin saavutetaan useimmat sijoittajat olipa eläkerahastojen laitokset, tai henkilöille, jotka työllistävät high-maksu johtajat .

 

Oletetaan jakaa järjestelmä. Ensin indeksirahasto on sijoitusrahasto tai pörssinoteerattu rahasto, joka seuraa kehitys joissakin indeksin. Tällöin Buffett ehdottaa indeksirahasto, joka seuraa tarkoin S & P 500. Kun S & P 500 nousee, niin ei indeksirahasto. Hän ehdottaa investoida 90 prosenttia rahasi osaksi osakepohjaisia ​​indeksirahasto.

Buffett ehdottaa muut 10 prosenttia tulee lyhytaikainen Government Bond Fund. Rahoitusneuvojat suosittele korkorahastot turvallisuutta ja tasalaatuisuutta tuloista. Jos koko rahoitusmarkkinoilla osuma vaikeita aikoja, korkorahastot usein eivät kärsi niin paljon kuin varastossa varoja.

Vältä Rahastomaksut

Lopuksi, Buffett korostaa, ”edullisia”. Sijoittaminen ei ole vapaa. Jos sinulla on taloudellinen neuvonantaja, he usein veloittaa summan ja jos sijoittaa rahastoihin, ETF tai joidenkin muiden sijoitustuotteiden ne tulevat maksuja. Jotkut kuluttajat joutuvat osuma kaksinkertainen maksuja, koska ne maksavat taloudellisena neuvonantajana ja rahaston palkkiot.

Palkkiot kasvaa nopeasti. Harkitse 25-vuotias, joka on eläkkeelle tilin $ 25,000 tasapainoa. Ne lisäävät $ 10,000 joka vuosi ja ansaita 7 prosentin tuottoa ja jää eläkkeelle 40 vuotta. Jos tämä henkilö maksaa 1 prosentin palkkioita, se maksaa heille lähes $ 600.000 maksuja yli 40 vuotta.

Investointi alentaa kustannuksia varojen kuten Buffett hahmotellaan, voisi säästää henkilö yli $ 200.000 palkkioita antaa hänelle / hänen eläkkeelle lähes $ 340000 rikkaampi.

Vastoin tavanomaista käsitystä

Buffettin eläkejärjestelmään ei saa hehkuva suosituksia joistakin Talousneuvonta yhteisöä. Perinteiset viisaus sanoo monipuolistaa käyttämällä yhdistelmää varastossa, joukkolainojen ja kansainvälisiä varoja. Eläkkeelle salkut ovat usein täynnä sekoitus varoja, paljon enemmän kuin 2, jotta vältetään yhden alueen markkinoiden heikosti.

Monet taloudelliset neuvonantajat myös eri mieltä Buffettin painotus. He väittävät, että erityisesti asiakkaille myöhemmin elämässä, hänen strategiassa liikaa painoa riskialtista osakepohjaisia ​​varoja, jolloin 1 taantuma saattaa tuhota eläkesäästäjistä tulevina vuosina.

Eräs tunnettu nyrkkisääntö sanoo investoida prosenttiosuus salkun korkorahastoihin vastaa ikäsi. Jos olet 50 vuotias, investoida 50 prosenttia velka- tai korkorahastot. Rahoitusneuvojat yleisesti sitä mieltä, että se on liian konservatiivinen ja liian yksinkertaistettu, mutta he sanovat, että Buffettin neuvot on liian riskialtista.

Lopuksi he todennäköisesti väittävät, että kun olet arvoltaan $ 90 miljardia sinun sijoitusstrategia on erilainen kuin joku, jolla on muutama sata tuhatta euroa säästöjä eniten.

Mitä sinun pitäisi tehdä?

Et voi ohjata investointi markkinat tehdä tulevaisuudessa, mutta voit hallita maksuja maksat.

Korkeampia maksuja harvoin yhtä parempaa tuottoa joten kun olet valinnut varoja 401 (k) tai muita eläkerahasto, valitse indeksirahastoihin alhainen maksuja. Jos käytät taloudellinen neuvonantaja, kysyä heiltä heidän maksuja. Jos koko palkkiot ovat paljon enemmän kuin 1 prosentti, saatat maksaa liikaa, mutta kuten mitään, arvioida, mitä olet saanut Palkkion maksat.

Yleensä monimutkaisempi taloudellinen tilanne, sitä enemmän on järkevää maksaa korkeampia maksuja. Varhaisella iällä, kun on suhteellisen alhainen tasapaino, Robo-neuvojat olisi syytä harkita.

Toiseksi, älä lankea ajatus, että voit voittaa markkinat. Tutkimus osoittaa, että ajan mittaan, suorituskykyä pitkälti peili suorituskykyä kokonaismarkkinoista. Maksavat korkeita maksuja sijoitusammattilaista yrittää voittaa markkinoille luultavasti ei maksa pois.

Se on erittäin helppokäyttöinen

Buffettin sijoitus teesi on aina ollut kyse yksinkertaisuus. Luoda strategia, joka on edullinen, helppo ymmärtää, ja se perustuu siihen, mitä vuosikymmenten tutkimukset osoittavat todeksi. On parasta löytää taloudellinen neuvonantaja luotat ja luoda suunnitelma räätälöity sinulle, mutta Buffettin eläkejärjestelmään on ollut onnistunut eläkkeelle pelikirjan paitsi itselleen, mutta monet muut jo vuosia.

Miten luodaan Sales Kannustinohjelmat että työ

Pitäen Sales kannustinohjelma Makea ja yksinkertainen

Miten luodaan Sales Kannustinohjelmat että työ

Pyydä aiemmin myynti kannustinjärjestelmiä ollut pettymys sekä sinulle myyjät?

Porkkana

Roikkuvaa sananlaskun porkkana on ikivanha taidetta, jota yleisesti ymmärretään ytimessä ihmisen käyttäytymistä, psykologiaa, motivaatio, ja erityisesti liike. Valmistajat ja jakelijat yleisesti käyttää tätä tekniikkaa kanssa kanavakumppanien pyrkimyksenä lisätä ainutlaatuista motivoiva arvon siirtää tiettyjä tuotteita tai palveluja.

Syynä tämä tekniikka on totuttuihin aikaa johtuu suurimmaksi osaksi, se toimii! Toisinaan kuitenkin, elementit tekniikka toteutetaan väärin. Myynnin kannustinjärjestelmää suoritusta tai epäonnistua seurauksena.

Rahaa ei ole aina motivoiva tekijä

Valuuttojen arvon kannustimien eivät useinkaan ole kriittinen tekijä motivoida myyjät onnistua. Ota oma esimerkki. Olin onnekas työskennellä alalla, joka tarjosi loputtomasti kannustimia ja palkintoja ylittyminen. Tiesin, että jos voittaisin jokaisella matkalla, joka TV, joka kannustin tarjotaan, rahat tulevat sen kanssa!

Minulle rahaa ja herkut eivät olleet minun ensisijainen pyrkimys. Oma filosofiani oli yksinkertainen; “Jos voitat kaikki kannustimet on voittaa, et voisi auttaa, mutta olla lähellä yläosassa joka kerta.” Yritykset käyttävät kannustusjärjestelmiä ajaa käyttäytymistä ja suostuin pelata peliä ja noudattaa heidän toiveitaan; mitä saa palkita, tulee tehdyksi.

Ongelma, mistä myyjien kannalta on, etteivät kaikki myyjät ovat motivoituneita samalla tavalla. Näin ollen kaikki myynti kannustin ohjelmat toimimaan.

Miksi kaikki myyjät eivät ole perusteltavissa

1) 80-20 sääntö: Kaksikymmentä prosenttia myyjät tekevät kahdeksankymmentä prosenttia myynnin ja voiton. Liian usein myynti kannustimia – ehkä vaivaa olla oikeudenmukainen – on suunnattu koko myyntihenkilöstön tai VAR kanavalle.

Riskin tällaisen ohjelman on käsine, joka sopii kaikille lopulta sopii kukaan. Valaistunut markkinointi strategit tietää, että kahdenkymmenen parhaan prosentin jo motivoituneita. Yksinkertaisesti sanottuna, strategia, joka on suunnattu sytyttää palon seuraavien kahdenkymmenen prosentin – seuraava looginen ryhmä – kaksinkertaistaa liiketoiminnan entistä kustannustehokkaalla tavalla.

2) KISS teoria: Myyjät luonteeltaan ovat kuin sähkö. He luonnollisesti polkua vähiten vastustusta. Se ei ole sanoa, että he ovat laiskoja tai harmillista. Itse asiassa se on juuri päinvastoin. Hyvä myyjät odottavat yksinkertaisuus saada asioita tapahtumaan.

Usein kannustinjärjestelmiä epäonnistumme, koska monimutkaisia ​​niiden kirjaaminen ja raportointi järjestelmiä tai miten palkintoja voitetaan. Jos laittaa myyjä asemaan, jossa hän joutuu arvioimaan “Jotta saat tämän, haluan ensin täytyy myydä tämän, plus nämä eivätkä nämä ja heidän on sisällyttää nämä” luot resepti hämmennystä, myynti turhautumista ja epäonnistuminen. Lopulta kannustinohjelmalla tulee ehkäisevästi!

Korjaamiseksi? Valmistajien on säilytettävä kannustinohjelman makea ja yksinkertainen ja saavutettavissa.

Ei voi olla mitään epäselvyyttä. Vähempi johtaa kiinnostuksen puute sekä ajanhukkaa ja rahaa, että voi joskus leviävät muille osastoille, joiden tehtävänä on hallinnoida ja tilin.

3) Koulutus: Edison saattanut keksitty lamppu, mutta se ei koskaan käynyt missään, ennen kuin myyjä ymmärtää sen hyödyt ja tehnyt ensimmäisen myyntiin … ja luultavasti myydään lampun mennä sen kanssa! Kannustinjärjestelmiä eivät vain myydä itseään. Liian usein kalliita kannustavia ohjelmia unohdetaan alalla, koska toistoa. joko eivät ymmärrä niiden arvoa ja / tai olet epävarma miten myydä niitä. Monta kertaa, hyvä kannustin ohjelmat on poistettu sellaisina jäi tavoitteesta, kun todellisuudessa, ne vain eivät olleet kaulitaan ja hoideta kunnolla.

4) Kilpailu: Kaikki ovat kuulleet sanonnan, “Ajoitus on kaikki kaikessa!” Tämä on erityisen tärkeää salvia neuvoja onnistuneen kannustinjärjestelmää suunnittelija.

Markkinointi execs. ei voi tietää, kun jokainen kilpailukykyinen kannustinjärjestelmä tulee takana aggressiivista päänsä, mutta he voivat ottaa harppauksia varmistaa niiden ohjelma annetaan ensin näyttää.

Jokaisen menestyvän myyjä kertoo sinulle “Useimmat myynti tapahtuu seurauksena due diligence etuosa.” Yksinkertaisesti sanottuna, sitä parempi valmistelu, sitä todennäköisemmin myyntiin. Sama voidaan sanoa kannustin aloitteita. Real kannustinjärjestelmiä, uudenveroinen elokuvajulkaisujen ovat jotain odotettavissa. Oikea määrä edistämisen takaa suurempaa hyväksyntää ja kiinnostusta, että usein anastaa keskittyvät kilpailevia ohjelmia.

5) Palkinto: Mahdollinen palkkio-arvo voi tulla motivoituneen, anticlimactic aktiivisuudesta välinen aika voittaa ja saada on liian pitkä. Onnistunut kannustinjärjestelmiä palkita heti! Pääsääntöisesti sitä nopeammin palkkio toimitetaan, sitä suurempi innostus kannustinjärjestelmää.

Vaikka joillakin tasoilla, myyjät ovat monimutkaisia rotu, kun se tulee kannustimet, ne ovat – enimmäkseen – melko ennustettavissa. Niiden luonne on reagoida jännitystä tai haasta nopeammin kuin useimmissa, ja sitten siirtyä. Yksi tapa maksimoida niiden luonnollinen vääntynyt ja varmistaa parempi ohjelman menestys on yksinkertaisesti huolehtia niiden luonnollisessa motivoijia. “Hanki ne tavaransa nopeasti !”

6) Recognition: Silläkin uhalla tehdä myyjät näyttävät matala tai monoliitti (ne eivät ole), tunnustamista keskuudessa ikätovereitaan on edelleen pohjimmainen motivoija, onko siellä on kannustinjärjestelmää tai ei. Sääntö taas on: ei ole olemassa sellaista asiaa kuin liian paljon tunnustusta! Myyjät luonteeltaan kallistuvat parrasvaloihin paljon kuin muut esiintyjät, joten ei pitäisi olla pulaa saavutus ja ylittyminen tunnustuksia, jotka löytävät tiensä – ajoissa – yleisön silmään.

Psykologiset tutkimukset ovat osoittaneet, että pyrkiminen tunnustamista ja sinänsä voi olla suuri merkitys kohdentamisessa että kriittiset toinen kaksikymmentä prosenttia myynnistä saavutus tikkaita. Asiantuntijat ovat yhtä mieltä, että onnistunut myyntitiimejä löytää motivaatiota oman mestareita. Beatifying myynnin johtajat juurruttaa jännitystä ja määriteltävissä hierarkia, joka kutsuu kaikki pelaajat tulla osaksi.

Toinen seikka, joka on usein unohdetaan on se tunnustus, onko osa kannustavan vai ei, on edullisin keino motivaation. Monissa tapauksissa se on ilmainen! Usein ravistamalla käsi presidentin edessä yhtiö on kaikki mitä tarvitaan herättää tarvetta overachieve.

Bottom Line

Valmistajien ja jakelijoiden on otettava huolellisemmin suunniteltaessa motivoivaa myynti kannustinjärjestelmiä. Ota sivun pois “Myynti 101” kirja, joka sanoo, “selvittää, mitä he haluavat, sitten antaa sen heille!” Mutta varmista pitää yksinkertaisena, pitää selväksi, edistää sitä kunnolla, palkita heti, älä yritä kohdistaa kaikille, ja tunnustaa, tunnistaa … tunnista !

Top 10 College suunnittelu virheitä, joita vanhemmat

Top 10 College suunnittelu virheitä, joita vanhemmat

1. Raising arvioidun Perhe Osuus (EFC)

Niin vähän tiedotusvälineissä college suunnittelu saa suhteessa muihin taloussuunnittelu, ei ole mikään ihme, että vanhemmat tekevät virheitä vasemmalle ja oikealle. Valitettavasti niin vähän aikaa välillä lapsen syntymää ja alku college, siellä on yleensä hyvin vähän aikaa toipua College suunnittelusta virheitä.

Olipa olet juuri ollut ensimmäinen lapsi tai suuria college menot ovat vain muutaman vuoden päässä, koskaan ei ole liian myöhäistä varmistaa, että olet oikealla tiellä. Se olisi varmasti järkevä investointi aikaa tarkistaa nykyisten suunnitelmien vastaan ​​listalta Top 10 College Planning virheitä.

Nostamalla EFC

Odotettu Family Osallistuminen (EFC) on osa perheen tuloista ja varallisuudesta että sinun odotetaan viettää tahansa vuonna ennen taloudellisen tuen potkuja. Pohjimmiltaan taloudellinen tuki kattaa ainoastaan ​​kustannukset jääneen edellä ja sen jälkeen oman EFC.

Vaikka se ei ole järkevää yrittää tehdä vähemmän rahaa saada enemmän taloudellista tukea, on järkevää varmistaa lapsesi säästötilit otsikoidaan asianmukaisesti. Esimerkiksi 20 prosenttia varojen tileille omistama lapsi (kuten UGMA tai utma tilit) odotetaan vuosittain käytettäväksi kohti college kustannuksia. Kuitenkin vain 5,64 prosenttia omaisuuden pidetään vanhemman nimi odotetaan käyttää. Vielä parempi, yksikään omistaman omaisuuden isovanhempi odotetaan käytettävän lapselle (koska ei ole paikkaa nimetä tämä FAFSA lomake).

2. Ei katsella aikaperspektiivi

Toisin eläkkeelle omaisuutta, jota useimmat ihmiset hitaasti heikentävistä yli 20-40 vuotta, voit odottaa käyttää jopa college säästötili yli 2-4 vuotta ikkuna. Tämä tarkoittaa, että toisin kuin eläkkeelle tilin, sinun ei tarvitse vapauden ratsastaa tilapäinen notkahdus sijoitusmarkkinoilla.

Vaikka suurempi riski sijoitusten voi olla hyväksyttävää, kun on käytössä yli kymmenen vuotta vasemmalle kunnes rahaa tarvitaan, kun lähemmäksi todella tarvitsee nostaa varoja, kannattaa harkita siirtymistä kohti vähemmän haihtuvia omaisuutta. Vastikään käyttöön vuotiaiden kirjanpito, joka jaksossa 529 suunnitelmissa on tehnyt tämän prosessin automaattisesti ja on erinomainen vaihtoehto vanhemmille, jotka ovat vähän aikaa tai investointeja tietoon.

3. jäänyt ottamatta Educational verohelpotuksia

Jotkut kaikkein antelias veroetuja käytettävissä keskiluokan Amerikassa on tarkoitettu college suunnittelua. Nämä edut, jotka saattavat joko tulla muodossa verovähennyksen tai verohyvitys, voi säästää tuhansia dollareita maksaa college lukukausimaksuista tai rahan siirtämisestä valtion § 529 tilin.

Ehkä suurin verohelpotuksia, jotka jäävät käyttämättä ovat Hope Scholarship ja elinikäinen oppiminen luotto, jotka molemmat voivat laittaa $ 1500-2000 suoraan takaisin taskussa vero aikaa. Valitettavasti monet vanhemmat ovat täysin tietämättömiä he voivat vaatia näitä etuja.

4. Ei käyttäminen Opintolainan

Monet vanhemmat katsella opintolainoja kuin kiusallinen merkki siitä, että ne eivät ansaitse tarpeeksi rahaa tai ei tehnyt hyvää työtä säästävä, mitä heillä oli. Vaikka tämä joskus voi olla kyse, on tärkeää ymmärtää, että college kulut syösyvät nopeammin kuin useimmat amerikkalaiset voivat pysyä. Kunnolla hyödyntää oikea liittovaltion opintolainan ohjelmat voivat auttaa vanhempia ja opiskelijoiden rahoittaa korkeakoulun opetusta niin alhainen kuin 3,40 prosenttia vuodessa.

Vai et usko sinun lopulta lainata rahaa ohjelman kautta, kuten Stafford tai PLUS lainat, on silti tärkeää täyttää FAFSA lomake. Tämä on perusmuoto, jota valtaosa koulujen taloudellisen tuen toimistoon selvittää mitä voisi olla oikeutettu. Kuten vanha sanonta kuuluu, ”pahinta, mitä voisi tapahtua on se, että he sanovat ‘ei’!”

5. aliarvioiminen vaikutukset Inflaatio

Kunnes ymmärrät kuinka nopeasti college kustannukset käsistä, se on kova tekemään riittävästi työtä suunnitella college. Vaikka laaja ”elinkustannukset” on lisääntynyt tai ”liian” at historiallinen keskimäärin 2 prosenttia vuodessa, college kustannukset pyrkivät kasvamaan 5-6 prosenttia vuodessa. Tämä tarkoittaa sitä, että kollegio nousevat kolme kertaa nopeammin kuin elämän muita kustannuksia, ja todennäköisesti kolme kertaa nopeammin kuin palkka.

Ymmärtäminen oikea investointi valinta sekä käyttämällä tilit, joita on tarkoitus torjua inflaatiota, kuten Prepaid Opetus suunnitelmat, ovat ratkaisevia varmistaa Korkeakouluopetuksen pysyy kohtuullisen matkan päässä.

6. Getting liian hieno With Your Investoinnit

En tiedä, mikä on meistä (varsinkin miehet) että vaadimme menossa virtausta vastaan ​​asioita. Mutta jokaista 10 perheille teen college suunnittelua kanssa, siellä tulee olemaan se, joka vaatii ei-perinteisten investointien lapsen college tilille. Vuosien varrella olen nähnyt kaiken ihmisiä istutus puuta korjataan kun lapsi menee yliopistoon joku yrittää vallata markkinoita tietyllä baseball pelaajan alokas kortti.

Älkää ymmärtäkö minua väärin. Nämä voivat olla hauskaa ja ainutlaatuinen Investoinnit ovat osa paljon suurempaa sijoitussalkkua, mutta ne eivät ole oikea paikka lapsesi koulutus rahasto. Sen lisäksi, että useimmat näistä sijoituksista menettää veroetua asemaa muussa oppilaitoksessa tilejä nauttia, ne myös näyttävät kostautua niin usein kuin ei.

Vähemmällä kuin kaksikymmentä vuotta, kunnes olet menossa on teidän college varoja, kiinni kaidalla. Valitse yksinkertainen investointeja, jotka saavat työtä tehnyt; välttää investoinnit koskaan tarkoitettu college suunnittelua.

7. Valitsemalla Investoinnit High Vuosittaiset maksut

Valitettavasti kustannukset ja kulut useimpien rahastojen ja § 529 suunnitelmat näyttävät vaativan advanced degree matematiikkaa ymmärtämään. Vaikka se saattaa olla houkuttelevaa unohtaa tätä puolta College suunnittelu, joka varmistaa investoinnit ovat kustannustehokkaita on tärkeää varmistaa pitkän aikavälin kasvua.

Vaikka se ei ehkä tuntua se on valtava vaikutus, ylimääräinen 2 prosenttia ja ne saattavat olla vähentää salkun n loppu arvosta enintään 50 prosenttia yli 20-vuoden ajan. Kohtuuttomia maksuja, jopa hyvin toimivan salkussa voi moninkertaistaa määrää sinun täytyy tallentaa päästä ainutlaatuisiin college suunnittelun tavoitteet.

8. ei käytä oikeaa College Säästötilit

Voit varata lähes mitä tahansa tilin, mistä sekkitili pankkisi Roth IRA, kollegiona tili lapselle. Valitettavasti kuitenkin, etteivät kaikki nämä tilit ole tasavertaisia. Täsmälleen sama rahasto osti yhdessä tililajin voidaan asettaa suurempi verotus kuin jos ostettu toisella tilillä. Samoin yksi tili voi vahingoittaa mahdollisuuksiasi taloudellista tukea 4-5 kertaa enemmän kuin toinen.

Ensimmäinen askel valitaan oikea college tilin on saada sanastoa nauloilla. Sinun täytyy tietää, mitä eri tiliä ja niiden perusominaisuudet.

Jotta pääset alkuun, sinun pitäisi tutustu profiilit puoli tusinaa suurta college tilejä. Jos olet tiukka ajoissa, hyppää eteenpäin minun artikkeli valita paras college tilin perheelle.

9. käyttäminen eläkekassojen maksaa College

Toiseksi eniten traumaattinen college suunnittelu virhe monet vanhemmat tekevät, on hyödyntää aiempaa eläkkeelle varoja maksaa college. Toisin sanoen, monet vanhemmat ottavat jakaumat tai lainoja yrityksensä 401k tai muiden eläkkeelle suunnitelma, yleensä välttää ottamalla opintolainaa. Lisätä loukkaus vahinkoa, monet vanhemmat eivät myöskään jatkaa säästää niiden 401ks tai IRA: n aikana college vuotta.

Mikä tekee tämän virheen niin valtava on se, että useimmat vanhemmat yleensä tehdä tämän jossain välillä 40 ikävuoden ja 60. Tämä jättää tuskallisen ajassa muodostavat köyhdytettyä varoja ennen eläkkeelle potkuja äiti ja isä. Monille vanhemmille, he eivät ymmärrä, ennen kuin on liian myöhäistä, että lainaa vastaan ​​heidän eläke oikeastaan ​​lykkää sen 5-10 vuotta!

Jos huomaat aidan päätökseen ryöstää eläkesäästötilin vain muistaa tämä makupala viisauden: Sinulla on aina helpompaa aikaa saada opintolainaa kuin eläke lainaa!

10. Huonoin College Planning Mistake: Viivyttely

Ylivoimaisesti suurin college suunnittelu synti voi sitoutua, on viivyttelyä. Siitä päivästä lapsi on syntynyt, sinulla noin 18 vuotta, kunnes olet menossa tarvitse keksiä joitakin suuria käteistä. Joka vuosi odotat käsitellä tämä seikka nostaa oman pois taskusta kustannukset huomattavasti.

Tärkein Ensimmäinen askel, yksi sinun pitäisi alkaa tänään, laskee mitä tulevaisuus kustannukset ovat. Tämä puolestaan ​​voit laskea, mitä sinun pitää tallentaa vuosittain päästä tähän tavoitteeseen.

Nyt eivät saa minua väärin. Vain siksi college säästöt laskin kertoo, että sinun täytyy tallentaa $ 250 per kuukausi ei tarkoita sinun tarvitse tehdä sitä tai ei mitään. Mutta tuntemalla numero, pysyt selvillä siitä, miten jokainen dollari käytetään. Vaikka saatat vain voi säästää 100 $ kuukaudessa, tietäen tavoite numero auttaa viisasta kanssa ylimääräistä rahaa, kun olet törmännyt siihen.

3 todistettu tapoja tuplata rahasi

3 todistettu tapoja tuplata rahasi

Kiinnostuneita kaksinkertaistaa rahaa? Totta kai sinä olet. Me kaikki olemme.

Mutta vaikka se saattaa kuulostaa liian hyvältä-to-be-totta kikka, on olemassa perusteltuja tapoja, joilla voit tuplata rahat ottamatta turhia riskejä, lottovoitto, tai silmiinpistävää kultaa.

Tässä on kolme käytännön keinoja, joiden avulla voit tuplata rahat.

Kuluta vähemmän kuin ansaitsette

Määrä, joka on jäljellä on säästöjä.

Save kolmen kuukauden verran oman elinkustannusindeksin osaksi hätärahasto.

Sen jälkeen, investoimatta loppuelämäsi säästöjä.

Voit joko sijoittaa se vero-asemassa eläkkeelle tilejä, kuten 401 (k) tai IRA, tai voit sijoittaa rahasi verotettavaa välitys tilejä. Jos ostat passiivisesti hoidettu indeksirahastoihin (rahasto, joka jäljittelee yleisindeksin, kuten S & P 500), sijoituksesi menesty yhtä hyvin kuin koko talouteen tekee.

Vuodesta 1990 kautta 2010, S & P 500 palautetaan 9 prosenttia vuodessa pitkällä aikavälillä vuositasolla keskimäärin. Tämä tarkoittaa, että jonakin vuonna, varastot voivat ovat nousseet tai laskeneet. Jos kuitenkin jäi sijoittanut koko tämän 20 vuoden ajan sisään, ja te sijoitetaan uudelleen kaikki voitot automaattisesti, olisit ansainnut keskimäärin noin 9 prosenttia vuodessa.

Älä unohda, 1990 kautta 2010 on aikaväli, joka sisältää kaksi massiivista taantumista. Toisin sanoen, en ole kirsikka-poimittu vahva vuoden aikana luomaan että 9 prosentin tuotto.

Miten tämä 9 prosentin tuotto liittyvät kaksinkertaistaa rahaa?

No, oikeusvaltion 72 on oikotie, jonka avulla voit selvittää, kuinka kauan se vie investointeja kaksinkertaistaa. Jos jaat odotettu vuotuinen tuotto tulee 72, voit selvittää, kuinka monta vuotta se vie tuplaa rahaa.

Sanotaan esimerkiksi, että sinun odottaa saavansa tuottoa 9 prosenttia vuodessa.

Jakaa yhdeksän osaksi 72, ja huomaat, kuinka monta vuotta se vie tuplaa rahaa, joka on kahdeksan vuotta.

Viettämällä vähemmän kuin ansaitset, sijoittamaan nämä säästöt indeksirahasto, joka seuraa S & P 500, ja uudelleensijoitusmahdollisuudet voitot, voit tuplata rahasi noin joka kahdeksas vuosi, olettaen pörssi toimii kuten se teki vuoden 1990 kautta 2010 historiallisen ajan sisään .

Kaksinkertaistaa rahaa joka kahdeksas vuosi kuulostaa hyvältä, eikö vain?

Invest in Bonds

Oman sekoitus osakkeiden ja joukkovelkakirjojen tulisi heijastaa ikäsi, tavoitteet ja riskinsietokyky. Jos et sovi profiilia joku joka olisi voimakkaasti sijoittaa osakkeisiin, kuten S & P 500-indeksi varoja, voit katsoa joukkovelkakirjojen tuplata rahat.

Jos joukkovelkakirjat palaa 5 prosenttia keskimäärin vuosittain, sitten mukaan oikeusvaltion 72, voit tuplata rahat välein 14,4 vuotta.

Se saattaa kuulostaa masentavaa, kun olet juuri kuullut sijoittajille, jotka voivat kaksinkertaistaa rahansa kahdeksaan vuoteen, mutta muista, investoiminen on vähän kuin ajaminen moottoritiellä. Sekä nopea kuljettajien ja hidas ajurit lopulta saapuvat määränpäähänsä. Ainoa ero on se määrä vaara, että ne ottavat tehdä se.

Totellen nopeusrajoitus, laitat itsesi asemaan, jossa olet todennäköisesti saapua määränpäähän yhtenä kappaleena.

Vuoteen polkee kaasupolkimen, sijoittajat voivat joko saapuisi määräpaikkaan nopeampi … tai kaatuu ja polttaa.

On totta, että ajaminen on aina riskialtista, kuten sijoittaminen on aina riskialtista. Mutta tiettyjä investointeja altistaa korkeampi riski kuin toiset, kuten tottelemattomuus nopeusrajoitus altistaa sinut suurempi riski kuin tottele nopeusrajoitus.

Bottom line: Voit tuplata rahaa obligaatioihin sijoittamiseen. Se on todennäköisesti kestää kauemmin, mutta voit myös pienentää riskiä.

Hyödynnä työnantaja Match

Jos työnantaja vastaa maksuja 401 (k), sinulla on helpoin ja riskitön tapa kaksinkertaistaa rahaa käytettävissä käytettävissänne. Saat automaattisen korotuksen jokaista dollaria että asetat jopa työnantajasi ottelussa.

Sanotaan esimerkiksi, että työnantaja vastaa 50 senttiä jokaista dollaria että laitat jopa ensimmäiset 5 prosenttia.

Saat taattu 50 prosentin “tuotto” teidän panos. Se on ainoa takuutuottoisen maailmassa investointeja.

Jos työnantaja ei vastaa 401 (k), älä masennu. Muista, että saat vielä vero etuja osallistumalla eläkkeelle tilille. Vaikka työnantaja ei vastaa panosta, hallitus edelleen tukea osan siitä antamalla sinulle joko vero-lykkäystä etukäteen tai vero- vapautuksen tiellä (riippuen siitä käytät perinteinen tai Roth tilin vastaavasti ).

Equity indeksirahastoihin, joukkovelkakirjat ja hyödyntämällä eläketilejä kolmella suuria tapoja tuplata rahat.

Muista, että kaikki nämä kolme taktiikkaa sarana kun luoda ja ylläpitää vahvaa budjetin.

Luo budjetti, joka ohjaa missä dollaria menee kuukausittain. Se auttaa sinua kuluttaa vähemmän kuin ansaitset. Sitten voit sijoittaa eron.

Toisin sanoen, perusta on vahva taloudellinen tulevaisuus alkaa budjetti.

5 tulonlähteistä teidän eläkkeelle

5 tulonlähteistä teidän eläkkeelle

Jälkeen eliniän työ- ja säästö, eläkkeelle on valoa tunnelin päässä. Useimmat meistä kuvitella sitä aikaa lepoa ja rentoutumista, jossa nautimme työmme hedelmät. Näemme tasaisesti tulonlähde tarvitsematta mennä töihin joka päivä.

Se on hieno visio, mutta tuottaa tuloja menemättä töihin taipumus olla hämärä käsite aikana meidän työvuosia. Tiedämme, mitä haluamme, mutta eivät ole täysin varma, miten se tapahtuu. Joten, miten tarkalleen aiotte kääntää pesämuna osaksi tasaisesti käteistä aikana eläkkeelle vuotta? Nämä konkreettiset strategiat voivat auttaa.

1. Välitön eläkevakuutukset

Ostot heti alkavaa eläkettä on helppo tapa muuntaa kertasuorituksena tulee jatkuva tulovirta, että et voi elää kauemmin. Eläkeläiset usein rahat säästössä omana aikanaan ja käyttää sitä ostaa heti alkavaa eläkettä sopimusta, koska tulovirta alkaa heti, on ennustettavissa ja siihen vaikuta osakkeiden hintojen laskiessa tai korkotason lasku.

Vastineeksi kassavirran ja turvallisuus, heti alkavaa eläkettä ostaja hyväksyy, että tulot maksu ei koskaan kasvaa. Suurempi huolenaihe useimpien heti alkavaa eläkettä ostajien on, että kun ostaa, et voi muuttaa mieltäsi. Päämiehen on lukittu ikuisesti, ja teidän kuoleman, vakuutusyhtiö pitää tasapaino tilillesi jäävät.

Elinkorot ovat monimutkaisia ​​tuotteita, jotka tulevat eri muodoissa. Ennen kuin kiire pois ja ostaa, tee läksyjä.

2. Strategiset Systemaattinen nostot

Vaikka sinulla miljoonia dollareita istuu pankkitilille, kun kaikki ulos kerralla ja täyte se patja ei ole strateginen tapa maksimoida ja turvaamaan tulonlähteenä. Koosta oman pesämuna, ottaa pois vain sen verran rahaa, että tarvitset ja kerroit loput jatkaa sinulle on järkevä strategia. Selvittämiseen kassavirran tarpeisiin ja ottaa pois vain tuon summan säännöllisesti on pohjimmiltaan systemaattisen peruuttamisesta strategiaa. Toki ottaa pois sama määrä rahaa joka viikko tai kuukausi voidaan myös luokitella järjestelmällistä, mutta jos eivät vastaa nostot tarpeitasi, se varmasti ei ole strategista.

Tavalla tai toisella, useimmat ihmiset toteuttaa järjestelmällinen peruuttamista ohjelma, rahaksi varansa ajan. Osakeomistukset, kuten sijoitusrahastot ja kaluston 401 (k) suunnitelmat ovat usein suurimpia altaita rahaa painanut tällä tavalla, mutta joukkovelkakirjoja, pankkitilit ja muut varat kaikkien pitäisi harkita samoin. Oikein toteutettu nostoa strategia voi auttaa varmistamaan, että tulovirta kestää niin kauan kuin sitä tarvitaan.

”Sillä eläkeläisiä, jotka vetävät eläkkeelle rahaa perinteisten IRAS (ei Roth IRAS), 401 (k) s ja 403 (b) s, ‘oikea noston määrästä’ ei ole heidän päätöksensä – vaan se määräytyy RMD ( vaadittu minimi jakelu) alkaen iässä 70 ½ ”, sanoo Craig ISRAELSEN, Ph.D., suunnittelija 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. ”Yleensä RMD tarvitsee pienemmän nostot viiden ensimmäisen kohteeseen Kuuden vuoden aikana (suunnilleen kautta ikä 76). Tämän jälkeen vuosittainen RMD-pohjainen nostot ovat huomattavasti suuremmat jäljellä eläkeläinen elämää.”

3. Laddered Bonds

Bond tikkaat luodaan ostamalla useita joukkovelkakirjoja, jotka erääntyvät porrastetusti välein. Tämä rakenne tuottaa tasaisen tuoton, vähäinen menetys ja suojaa puhelun riski, koska porrastettu maturiteetti poistaa vaara kaikkien joukkovelkakirjojen kutsutaan samanaikaisesti. Joukkovelkakirjojen yleensä tehdä korkomenoja kahdesti vuodessa, joten kuuden joukkolainasalkussa tuottaisi tasaista kuukausittaisen kassavirran. Koska korko maksama joukkovelkakirjojen lukitaan klo ostohetkellä, jaksollisen korkomenot ovat ennustettavissa ja muuttumaton.

Kun jokainen Laina erääntyy, toinen on ostettu, ja tikkaat on laajennettu eräpäivänä uuden ostosta kauempana tulevaisuudessa kuin eräpäivänä muiden salkun lainojen. Erilaisia ​​joukkovelkakirjojen saatavilla markkinoilla aikaan huomattavan joustavuuden muodostamalla sidos tikkaita ongelmina vaihtelevia luottoluokan voidaan rakentaa salkun.

”Yksittäiset joukkolainat – laddered eri aloilla, omaisuuslajien ja ajanjaksoja – voi tarjota laskuperustekorkoisesta pääoma (perustuen elinkelpoisuutta liikkeeseenlaskijayhtiössä) sekä kilpailukykyinen korko”, sanoo Dave Anthony, CFP®, puheenjohtaja ja salkunhoitajan Anthony Capital, LLC, Broomfield Coloradossa. ”Minulla oli äskettäin asiakas, joka, kun esitetään tämän strategian päätti viedä hänet yhtiön $ 378k kertakorvaus eläke buy out tarjouksen ja ostaa 50 erilaista yksittäisistä osakkeista, 50 eri yritystä , ei riskeeraa enempää kuin 2% tahansa yritykselle, jakaantuneena seuraavien seitsemän vuoden aikana. Hänen kassavirta tuotto oli 6% vuodessa, enemmän kuin hänen eläkkeensä tai yksittäisen eläkkeinä.”

4. Laddered Talletustodistukset

Rakentaminen talletustodistusta (CD) tikkaat heijastaa tekniikka rakentaa sidos tikkaat. Useita levyjä vaihtelevalla maturiteettipäivät ostetaan, jokaisen CD kypsymässä myöhemmin kuin edeltäjänsä. Esimerkiksi yksi CD voisi kypsyvät kuudessa kuukaudessa, ja seuraavaksi erääntyvät yhden vuoden ja ensi erääntyvät 18 kuukauden aikana. Koska jokainen CD kypsyy, uusi ostetaan ja tikkaat pidennetään eräpäivänä uuden ostosta kauempana tulevaisuudessa kuin eräpäivänä aiemmin ostanut levyjä.

Tämä strategia on varovaisempi kuin laddered sidos strategia, koska levyjä myydään pankit ja on vakuutettu Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD tikkaita käytetään usein lyhyen koron tarpeisiin, mutta sitä voidaan käyttää pidemmän aikavälin tarpeisiin, jos korot ovat houkuttelevia ja saadaan toivottu tulotaso.

Koroista CD- maksetaan vasta, kun levyjä saavuttaa sukukypsyyden niin asianmukaista jäsentää tikkaiden on tärkeää varmistaa, että eräpäivä osuu tulot tarpeisiin. Huomaa, että jotkut CD-levyjä on automaattinen Uudelleensijoitusaikaa ominaisuus, joka voisi estää saamasta investoinnin tuotot. Varmista, että kaikki CD-levyjä käytät luoda eläketulon stream eivät sisällä tätä ominaisuutta.

5. Täydentämällä Mix

Monille eläkkeelle rahoitus ei perustu yhden tulonlähde. Sen sijaan niiden kassavirta tulee yhdistelmästä lähteistä, joihin voi sisältyä eläkettä, sosiaaliturvaetuudet, perintöosaksi, kiinteistö- tai muista tuloa tuottavia investointeja. Ottaa useita tulonlähteitä – myös salkun jäsennelty sisällyttää heti alkavaa eläkettä, järjestelmällinen peruuttamista ohjelma, sidos tikkaat, CD tikkaat tai yhdistelmä näistä investoinneista – voivat auttaa turvaamaan ansiotulonsa, jos korot laskevat tai yksi sijoituksiasi tuottaa kannattavuus ovat vähemmän kuin mitä odottaa saavansa.

Bottom Line

Tasainen tulonlähde aikana eläkkeelle on mahdollista, mutta se edellyttää suunnittelua. Säästä ahkerasti, investoida tunnollisesti ja määrittämään parhaan voittoprosentin vaihtoehto sinulle, kun on aika tehdä nostoja varoja.