Vous savez que vous devriez avoir un peu d’argent mis de côté pour les situations d’urgence, mais vous n’êtes pas tout à fait sûr de savoir comment y arriver. Peut-être vous êtes déjà en activité sur un budget serré; peut-être que vous avez essayé de faire des économies une priorité avant et a échoué.
Comment gérez-vous de payer vos factures mensuelles et ont encore assez de cours pour mettre de côté pour un jour de pluie? Voici cinq façons facile de construire un fonds d’épargne d’urgence, quel que soit votre revenu actuel.
1. Enregistrez d’abord, et non après coup
Le premier tour à l’ épargne est pas attendre et voir combien vous « avez laissé plus » à la fin du mois, mais plutôt de « vous payer en premier . » Au début du mois (ou chaque fois que vous êtes payé), mettre de côté un certain montant à votre épargne d’urgence avant de faire autre chose.
Une fois que cet argent est en sécurité dans votre compte d’épargne, vous ne serez pas tenté de le dépenser sur toutes les autres choses qui ont tendance à surgir.
2. Set It and Forget It
Prenez les choses un peu plus loin en automatisant vos économies pour réduire toute probabilité d’erreur humaine (ou la faiblesse). Mettre en place un transfert automatique de votre vérification à votre compte d’épargne au début de chaque mois (ou chaque fois que vous obtenez un chèque de paie) donc il n’y a aucune chance que vous oubliez de mettre cet argent de côté ou de l’utiliser pour d’autres choses.
3. Votre Stash Windfalls
Résister à l’envie de dépenser de l’argent supplémentaire qui vient. Si vous obtenez un chèque de remboursement, un remboursement d’impôt ou même 20 $ dans une carte d’anniversaire de votre grande tante Patricia, planquer immédiatement dans votre fonds d’épargne d’urgence.
Étant donné que vous ne comptez pas sur cet argent dans le cadre de votre budget mensuel, vous aurez du mal à le manquer, et chaque petit chablis vous aidera à se rapprocher de votre objectif d’épargne.
4. Slash Votre budget
Libérez de l’argent supplémentaire pour des économies en prenant un marqueur rouge à votre budget et parage autant de gras que possible.
Avez-vous vraiment besoin de payer pour ces 700 chaînes câblées?
Avez-vous vraiment besoin de manger 3 fois par semaine? Chaque bit, vous pouvez réduire votre budget mensuel vous donne plus d’argent que vous pouvez mettre à votre fonds d’urgence. Utilisez ces feuilles de travail de budgétisation pour trouver des façons d’économiser.
5. Laissez fructifier votre argent
Assurez-vous que l’argent que vous enregistrez travaille pour vous en le mettant en épargne à haut rendement représentent, compte du marché monétaire ou d’un CD où il peut se développer et vous donner encore plus d’argent sur la route. Tous les comptes supplémentaires en dollars, alors assurez-vous d’obtenir le maximum de rendement pour votre investissement.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tous les investissements ont des risques, même ceux que vous pensez être en sécurité
Tous les investissements ont un risque, même ceux de sécurité. Vous êtes exposé aux risques suivants avec des investissements sûrs:
Potentiel de perdre principale.
La perte du pouvoir d’achat due à l’inflation.
Illiquidité – payer une pénalité pour se rendre à votre argent.
Jetons un coup d’oeil à la façon dont ces trois risques affectent la façon dont vous pouvez utiliser des investissements sûrs dans votre plan.
1. Possibilité de perdre principal avec un investissement sûr
Bien que peu probable, sur les gens occasion font perdre de l’argent dans des investissements sûrs.
Comment? Voici quelques possibilités.
Votre banque va sous
Vos dépôts dans la banque sont couverts par le gouvernement par l’assurance de la FDIC. Il y a une limite à la quantité est couvert. En général, le premier 250 000 $ par compte, par institution est assurée. Avant 2008, cette limite était 100 000 $, mais au cours de la crise financière, la limite a été augmentée et cette augmentation a été pérennisée.
Si vous avez des fonds au-delà des limites de la couverture, il y a quelques façons d’obtenir une couverture supplémentaire:
Travaillez avec votre banquier pour créer des titres de comptes multiples, comme un compte intitulé dans le nom de l’épouse, l’un au nom du mari, qui est conjointement intitulé, etc.
Déployez vos fonds dans plusieurs institutions. Certaines banques vont même le faire pour vous en participant à un programme qui leur permettra de placer votre argent dans des certificats de dépôt auprès d’autres banques.
Utilisez un compte de courtage et à l’intérieur de celui-ci acheter des CD de différentes banques. Vous avez 250 000 $ de couverture dans chaque établissement, donc si vous aviez quatre CD de quatre banques, d’une valeur de 250 000 $, vous auriez un million de dollars couverts.
Votre Fonds du marché monétaire perd de sa valeur
Fonds du marché monétaire possèdent des placements à court terme; certains de ces investissements, tels que le papier commercial, sont prêts à très court terme entre les entreprises. Ils sont considérés comme sûrs parce que la chance qu’une entreprise se retirer des affaires dans les 30-120 jours avant que le prêt vient à échéance est très faible.
En Septembre 2008, la sécurité de ces fonds est entrée en question, la santé financière de nombreuses entreprises se sous surveillance. Pour apaiser les inquiétudes, le Trésor a émis une garantie temporaire aux personnes qui ont des dépôts dans des fonds du marché monétaire. L’institution qui émet votre fonds de marché monétaire a dû payer pour participer à ce programme de garantie. Ce programme n’est pas plus en place.
Les fonds du marché monétaire sont destinés à maintenir un prix stable de 1,00 $ par action. En outre, ils paient des intérêts, bien que dans l’environnement à faible taux d’intérêt actuel, de nombreux fonds paient presque pas d’intérêt du tout.
Votre compagnie d’assurance dossiers de faillite
Les compagnies d’assurance sont tenus par la loi pour maintenir des quantités importantes de capitaux qui restent disponibles pour payer les réclamations. Plus la cote de la compagnie d’assurance, la plus sûre de leur situation financière, et donc mieux leur capacité à payer les réclamations.
Si la société qui a émis une politique de rente fixe passe sous, l’Organisation nationale des assurances de Guaranty Associations (NOLHGA) veille à ce que les polices d’assurance sont transférés à un assureur en bonne santé. Bien que ce processus se produit, votre rente pourrait être gelé, et le revenu et le capital ne soit pas disponible pour vous jusqu’à ce que le transfert des actifs à la nouvelle société est terminée.
Actifs dans une rente variable sont considérés comme des actifs du titulaire de la police, et non pas des actifs de la compagnie d’assurance, et donc des actifs dans une rente variable ne sont pas disponibles aux créanciers de la compagnie d’assurance dans le cas d’une faillite de la compagnie d’assurance.
2. Perte de pouvoir d’achat due à l’inflation
Lorsque vous choisissez de faire un investissement sûr cela signifie que votre principal objectif d’investissement est de préserver principal, même si cela signifie l’investissement que vous fournit moins de revenus ou de la croissance. S’il y a peu de revenus d’intérêts, vous pouvez réellement perdre du pouvoir d’achat au fil du temps.
Par exemple, si votre investissement sûr gagnait 2% par an, et l’inflation a été de 4% par an, même si votre principale est sûr, quand vous allez dépenser cet argent, il ne sera pas acheter autant des biens et services que par le passé . Cela signifie que vous perdez effectivement le pouvoir d’achat.
La plupart des gens considèrent que le risque de perdre principale d’être le plus grand risque. Toutefois, si vous avez une longue période de temps, la perte du pouvoir d’achat en raison de l’inflation peut fonctionner comme l’érosion et causer des dommages tout autant. Si vous avez une longue période de temps, pour éviter la perte du pouvoir d’achat, pensez à déplacer certains de vos investissements à long terme dans les choix générateurs de croissance et de revenus.
3. illiquidité – payer une pénalité pour accéder à votre argent Safe
De nombreux investissements sûrs contiennent des frais de rachat, ce qui signifie que vous devrez payer des frais si vous souhaitez accéder à vos fonds avant la date d’échéance. Le plus loin la date d’échéance, le placement moins liquide.
Dans le cas des certificats de dépôt (CD), le début de la peine de retrait peut être petit, comme un droit de trois mois vaut d’intérêt. Dans le cas des rentes fixes, au début peine de retrait peut être grande, comme frais de rachat aussi élevé que dix de quinze pour cent du montant de votre investissement.
L’un des avantages aux comptes d’épargne bancaires et les fonds du marché monétaire est que l’argent reste liquide, ce qui signifie qu’il est à votre disposition à tout moment, sans pénalité. Si vous êtes prêt à attacher votre argent pendant de longues périodes de temps, peut-être à l’aide de ou rentes CD, vous gagnent généralement un taux d’intérêt courant plus élevé que vous gagnerez dans les plus liquides, des placements sûrs comme l’épargne ou les comptes du marché monétaire.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
La plupart des gens voient la dette comme un mal nécessaire. La sagesse conventionnelle est d’ utiliser la dette, mais pas entrer dans une spirale de la dette. Pourtant, il est possible de vivre – et prospérer – sans utiliser la dette ou se soucier de votre pointage de crédit. Pour certains, en la matière , il y a peu de choix: si vous avez un mauvais crédit, vous êtes désavantagé. D’ autres détestent simplement l’idée d’emprunter, ou leurs valeurs ne peuvent pas soutenir l’emprunt d’ argent et de payer des intérêts.
Les avantages de la vie sans dette sont faciles à comprendre, mais si vous arrêtez de jouer le jeu de crédit, les choses sont différentes. Il est important de savoir quels sont les défis auxquels vous êtes confrontés et comment les surmonter. Autrement dit, si vous ne pas emprunter de l’argent et rembourser les prêts, vous n’aurez pas crédit – ou vous n’aurez pas des scores élevés de crédit. En conséquence, il peut être plus difficile d’acheter des choses, et re-entrer dans le monde des cotes de crédit peuvent être douloureux si vos plans changent.
Vous ne devez pas revenir à l’âge de pierre si vous décidez de la dette fossé. Il est facile à utiliser dans la société moderne – et même de tirer parti de la technologie – sans compter sur le crédit.
Épargner davantage, dépensant moins
L’ un des plus grands défis du mode de vie sans dette est que vous devez payer pour tout avec de l’ argent, bien qu’il ne doit pas nécessairement être du papier en espèces – il peut être une carte de débit. Cela peut ne pas être un problème pour vos dépenses quotidiennes et les dépenses régulières.
Vous devriez être en mesure de couvrir ces derniers hors de votre revenu de toute façon. Dans le cas contraire, votre situation actuelle n’est pas durable. Pour les grandes choses, cependant, cela est plus difficile.
Vous devrez économiser une quantité importante d’argent pour acheter un véhicule sans financement, et il est encore plus difficile d’acheter une maison. Si vous n’êtes pas allez emprunter, il faut plus de temps, plus d’économies ou les deux pour se permettre des achats importants.
En d’autres termes, vous devrez épargner pour plus de mois ou de trouver un moyen de mettre plus d’argent vers votre objectif chaque mois. Pour la plupart des gens, la meilleure solution est d’attendre plus d’acheter et d’acheter des choses moins chers. Ce n’est pas une mauvaise approche à prendre, mais ce n’est pas ce que vous verrez la plupart de vos amis et voisins font. Vous devrez être satisfait des récompenses internes de la vie plus simple au lieu des récompenses externes que la plupart des gens cherchent.
Comment passer sans carte de crédit
Dépenses au jour le jour: Pour les dépenses de tous les jours – l’ épicerie, des courses, des divertissements et des repas – vous pouvez payer pour des choses avec de l’ argent ou une carte de débit. L’ argent rend la budgétisation facile si vous utilisez la méthode de l’ enveloppe, mais en gardant l’ argent est risqué autour. Une carte de débit liée à votre compte de chèques vous donne tout le confort d’une carte de crédit, mais vous dépenser seulement l’ argent que vous avez réellement .
Les factures mensuelles: Si vous avez pris l’ habitude de payer les factures mensuelles telles que votre téléphone mobile, les services publics et abonnement au gym avec une carte de crédit, c’est une habitude facile à briser. Passer aux paiements de factures en ligne afin que votre banque envoie des fonds à votre facturier, soit par chèque ou par virement électronique. Tout comme avec une carte de crédit, vous pouvez régler les choses de sorte que le paiement passe automatiquement. Vous pouvez payer ces factures avec votre carte de débit.
Cartes prépayées: Si vous ne disposez pas d’ un compte de chèques, vous pouvez utiliser une carte de débit prépayée au lieu d’une carte de débit standard. Les cartes prépayées sont « chargés » avec des fonds avant de les utiliser, vous pouvez glisser la carte ou effectuer des paiements de factures en ligne de votre solde chargé. Les arrêts de cartes de travail après avoir utilisé votre solde chargé.
Débit par rapport à des cartes de crédit: Que ce soit qu’ils sont payés à l’ avance ou non, les cartes de débit sont plus risqués pour les dépenses courantes que les cartes de crédit. Si quelqu’un vole votre numéro de carte de débit et racks en charges, ces fonds proviennent directement de votre compte. Vous êtes généralement protégés contre la fraude et les erreurs, mais vous devrez en informer votre banque rapidement pour la meilleure protection. Le vrai problème est que votre compte peut être vidé temporairement, en vous faisant rebondir les paiements, et cela peut entraîner un effet domino de dégâts à nettoyer. Lorsque votre numéro de carte de crédit est volé, les voleurs dépenser l’argent de l’émetteur de la carte – vous ne devez pas payer la facture pendant 30 jours, ce qui vous donne le temps de tout nettoyer sans obtenir votre compte courant impliqué.
Fonds gelés: Cartes de débit peuvent également être problématiques lorsque la carte se glissée avant que le montant exact de vos dépenses est connu. Cela se produit généralement lorsque vous louez une voiture ou une chambre d’ hôtel, ou lorsque vous ouvrez un onglet dans une discothèque. Le marchand pré-autorisation de votre carte et verrouiller temporairement des fonds dans votre compte. Ces frais devraient tomber au bout de quelques jours, mais de nombreuses charges associé à un compte courant qui est en cours d’ exécution faible pour commencer peut causer des problèmes. Vous pouvez avoir beaucoup d’argent , mais si la banque ne vous laissera pas utiliser votre argent, votre carte sera refusée et les chèques rebondissent. Gardez un tampon supplémentaire d’argent à vérifier pour éviter les problèmes, et vérifiez votre disposition le solde du compte régulièrement.
Carte de débit requise: Cartes de débit fonctionnent presque partout, même quand un formulaire en ligne vous demande d’entrer un numéro de carte de crédit. Dans de rares cas, une agence de location exigera que vous utilisez une carte de crédit au lieu d’une carte de débit pour faire une réservation. Pour en savoir à l’ avance quelles cartes sont acceptées ou quelles sont les exigences si vous avez seulement une carte de débit, en particulier si vous avez besoin de louer une voiture.
L’achat d’une maison
Pour certains, l’aversion à des fins d’emprunt à l’achat d’une maison. Vous pouvez enregistrer et payer en espèces pour la plupart des choses, mais les maisons peuvent coûter des centaines de milliers de dollars – ce qui prendrait des décennies d’épargne extrême pour beaucoup d’acheteurs. Si vous décidez d’obtenir un prêt hypothécaire, vous aurez besoin de travailler un peu plus dur que la plupart des emprunteurs en raison de votre manque de crédit.
Crédit Alternative: Vous devez obtenir une approbation fondée sur des facteurs « alternatives » au lieu d’une partition traditionnelle de crédit FICO pour obtenir approuvé pour un prêt. Cela limite le nombre de prêteurs que vous serez en mesure de travailler avec, parce que certains prêteurs préfèrent ne pas penser en dehors des sentiers battus. Il limite également les types de prêts disponibles. Vous êtes le plus susceptible de trouver un prêt garanti par le gouvernement américain, comme un prêt FHA. Pour déterminer votre solvabilité, les prêteurs chercheront des informations sur les paiements réguliers sur le temps que vous faites, comme le loyer, les services publics, et les primes d’assurance. Assurez – vous que vous payez à l’ heure pendant au moins 12 mois avant de demander un prêt.
Revenu: Un autre facteur important est le revenu que vous avez à rembourser un prêt hypothécaire. Lorsque vous effectuez la souscription manuelle – qui est ce que vous aurez besoin si vous ne disposez pas de crédit traditionnel – les prêteurs plus probablement besoin de voir votre ratio dette-revenu est inférieur à 43 pour cent et inférieur est mieux.
Réserves: Il est également utile d’avoir des réserves de trésorerie liquides à portée de main – en d’ autres termes, l’ argent à la banque. Si vous êtes un épargnant sans dette, vous êtes probablement déjà. Plus vous êtes financièrement sécuriser, plus vous êtes susceptible de faire approuver, même sans antécédents de crédit.
Stabilité: Les prêteurs recherchent une chose sûre, ou tout au moins aussi près qu’ils peuvent obtenir. Une longue histoire de l’ emploi est utile car elle suggère que vous continuerez à gagner un revenu constant. L’industrie que vous travaillez peut aussi être un facteur – l’ emploi saisonnier est moins fiable, alors qu’un emploi du gouvernement est souvent considéré comme sûr.
Il est temps de fermer: Sans cotes de crédit traditionnelles, il faudra encore plus longtemps que la normale pour obtenir un prêt. Manuel de souscription est un processus de main-d’œuvre – quelqu’un doit examiner et évaluer tous les détails. Ceci est un inconvénient grave si vous achetez sur le marché d’un vendeur, et il pourrait être frustrant. Commencez le processus le plus tôt possible si vous vivez dans un marché chaud, bien avant de faire une offre.
Si vous Abandonner Crédit entièrement?
Avant de fossé la dette pour de bon, il vaut la peine de savoir pourquoi vous pourriez vouloir un bon crédit afin que vous puissiez prendre une décision consciente de faire sans, avec une bonne compréhension des avantages et des inconvénients.
Il ne doit pas coûter de l’ argent pour construire de crédit et de maintenir des scores grands de crédit. Vous ne payez que l’ intérêt lorsque vous emprunter de l’ argent. Si vous ne disposez pas d’emprunter, utilisez une carte de crédit pour les dépenses courantes et payer la carte tous les mois. Vous disposez d’ un délai de grâce de 30 jours avant les frais d’intérêts sont facturés. Vous ne serez jamais payer un sou d’intérêt, vous conservez votre crédit, et vous aurez la sécurité supplémentaire d’une carte de crédit.
Si vous avez besoin d’ argent , il est agréable d’avoir un historique de crédit solide. Encore une fois, la dette est un problème que si elle se bloque autour trop longtemps. Vous pouvez garder une carte de crédit ouverte en cas d’ urgence – il suffit de ne pas l’ utiliser pour acheter plus que vous pouvez vous permettre. Vivre sans dette est attrayante, surtout après avoir connu des moments difficiles. Mais si vous changez d’avis et que vous voulez emprunter, vous devrez recommencer à zéro après que vous laissez votre crédit sécher entièrement.
Vous ne pouvez pas effacer le passé. Même si vous allez sans dette, vos antécédents de crédit existe encore et il peut continuer à causer des problèmes. Ces dettes tomberont vos rapports de crédit à terme et les collectionneurs ne peuvent pas essayer de recueillir après le délai de prescription est écoulé, mais cela prend plusieurs années.
Les dépenses sont le problème. Cartes de crédit et des prêts faciles peuvent vous attirer dans un piège de la dette. Pas de chance et les problèmes de santé peuvent faire empirer les choses. Mais pour certaines personnes, le problème est juste une question de dépenser plus qu’ils ne peuvent se permettre. Laissant crédit et la dette derrière peut rapidement se débarrasser de la tentation, mais une tâche plus difficile et plus important est de comprendre où va votre argent et pourquoi vous avez passé la façon dont vous avez. Faire un plan que vous pouvez coller et vos chances de succès devenir beaucoup mieux.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Apprenez les rudiments de faire un budget qui vous convient
Les budgets ont tendance à être grande dans l’action, mais difficile en théorie.
C’est parce que beaucoup d’ entre nous traitent des budgets plus que les listes de souhaits (la façon dont nous aimerions voulons dépenser notre argent, dans un monde parfait) plutôt que des lignes directrices fondées sur la réalité (la façon dont nous devons dépenser notre argent pour atteindre nos objectifs financiers).
Pour créer un budget qui fonctionne et vous permet de vivre une vie confortable et heureuse, vous devez obtenir une poignée ferme sur ce que vous dépensez actuellement, ce que vous pouvez se permettre de dépenser, et quelles sont vos priorités.
Que vous éprouvez des difficultés à coller votre budget ou avez pas réussi à créer un, voici un moyen facile, étape par étape guide pour vous aider à créer un budget, vous serez en mesure de suivre.
Trouver un système Vous serez à l’aise avec
Si vous voulez suivre tout vous pour voir exactement où va votre argent, mettre en place une feuille de calcul dans les formules Excel et utiliser de sorte que vous ne devez pas continuer à ajouter les choses en main. Faire un point de collecte des recettes et des factures à la fin de la journée (ou semaine) pour mettre à jour vos numéros.
Si vous préférez contrôler vos dépenses sans avoir à investir une tonne de temps, utilisez un site comme Mint.com, qui vous permet de connecter vos comptes bancaires et cartes de crédit, de sorte que vos transactions quotidiennes sont automatiquement filtrées dans des catégories budgétaires prédéfinis. Vous pouvez voir en un coup d’œil où votre argent va sans devoir suivre tout vous-même.
Quel que soit le système choisi, assurez – vous qu’il est celui qui se sent facile à utiliser pour vous .
Plus il est facile pour vous de maintenir et de surveiller, plus il est probable que vous serez à s’y tenir.
Calculez votre revenu total
Combien d’argent est actuellement à venir en? Il est votre salaire net disponible après des choses comme les impôts et les déductions 401K sont soustraites. Inclure les chèques de paie réguliers, des emplois secondaires, le revenu supplémentaire, etc.
Calculez votre total (nécessaire) Dépenses
Combien d’argent va vers les nécessités? Il comprend les services publics, le loyer ou l’hypothèque, les paiements de voiture, les frais médicaux, et l’épicerie.
Certaines dépenses, comme votre paiement hypothécaire ou en voiture, seront fixés, ce qui signifie que vous payez le même mois montant après mois. D’autres, comme l’épicerie, sont variables et seront un peu plus difficile à calculer. Donnez votre meilleure estimation de combien vous dépensez sur une base mensuelle, et rappelez-vous que vous pouvez toujours régler cela plus tard. (Voir l’étape 7.)
Estimez vos dépenses discrétionnaires Out
Pour créer un budget qui ne vous rendre malheureux et que vous êtes le plus susceptible de suivre, vous devez vous permettre un peu d’argent « fun ». Combien dépend de ce que votre situation financière actuelle ressemble, ainsi que les choses qui vous apportent le plus de joie.
Peut-être le plus, vous pouvez vous permettre est en ce moment une location Redbox pas cher chaque week-end. Peut-être vous pouvez mettre de côté 50 $ / semaine pour un bon dîner.
Décider quels achats discrétionnaires sont pour vous les plus importants et comprendre comment vous pouvez faire de la place pour eux. Vous ne pouvez pas prendre soin du tout sur la télévision ou des vêtements, par exemple, mais vous décidez de ne faire de la place pour le théâtre et Voyage.
Ne pas oublier les dépenses occasionnelles
Pas toutes les dépenses courantes sont des dépenses mensuelles.
Des choses comme les factures d’eau trimestriels et les immatriculations de voitures annuelles ne peuvent pas être sur votre radar mensuel, mais ils sont encore prévisibles, vous devriez donc faire de la place pour eux dans votre budget.
Pour vous assurer que vous n’êtes pas cogné avec des coûts inattendus, créer un créneau dans votre budget mensuel pour ces dépenses occasionnelles. Mettez de côté un peu chaque mois de sorte que lorsque votre facture trimestrielle ou annuelle arrive, vous aurez l’argent disponible pour payer.
Faire une place pour l’épargne
Chaque mois, vous devriez mettre de l’argent vers trois grands objectifs d’épargne:
Fonds d’urgence (le revenu de 3-6 mois pour les dépenses imprévues comme la maladie ou les accidents)
fonds de retraite (401K, IRA, etc.)
Les objectifs personnels (épargner pour des vacances en famille, un dépôt sur une maison, votre fonds de collège pour les enfants, etc.)
Décider combien vous pouvez raisonnablement se permettre de contribuer à chaque objectif, et le cas échéant, modifier certaines de vos dépenses variables et discrétionnaires pour vous permettre d’économiser encore plus.
L’épargne est quelque chose de trop de gens mis en veilleuse puis regrettent la route. Soyez proactif et faire un plan pour sauver dans le cadre de votre budget ordinaire.
Donnez votre avis et Tweak
changer les circonstances. Nos priorités changent, nous changeons l’emploi, nous déplacer, nous avons des enfants. Prenez rendez-vous avec vous-même tous les quelques mois pour vous asseoir avec votre budget et assurez-vous qu’il travaille pour atteindre vos objectifs et réalités actuelles.
Si vous avez déjà vos numéros dans un programme branché ou site web, il est facile de jouer avec vos catégories de budget pour voir où vous pouvez créer un espace supplémentaire ou donner la priorité une chose sur une autre.
Rappelez-vous, votre budget doit travailler pour vous, et non l’inverse.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Conférencier motivateur John Maxwell a dit: « Un budget est dit votre argent où aller au lieu de se demander où il est allé. »
La budgétisation est l’un des outils les plus efficaces pour la gestion de l’argent. Mais pourquoi est-il si important? Quels sont les avantages de la budgétisation? Et pourquoi devriez-vous prendre soin?
Nous allons jeter un coup d’oeil.
# 1: Sachez ce que vous achetez
Avant de vous asseoir pour faire un budget, vous pourriez ne pas être au courant de la façon dont différents types de choses que vous avez besoin d’acheter.
La plupart des gens sont au courant des éléments qui les amènent à prendre leur portefeuille sur une base quotidienne ou hebdomadaire: épicerie, l’essence, des cafés Starbucks, au repas au restaurant avec des amis.
Mais beaucoup de gens ne sont pas conscients des articles qu’ils ne paient que pour une ou deux fois par an, comme les cadeaux de vacances, les dons de bienfaisance et l’assurance automobile.
La prise de conscience affaiblit encore plus en ce qui concerne les éléments que nous payons seulement pour à des intervalles aléatoires, tels que la fixation de notre toit, en remplaçant le lave-vaisselle, mettre de nouveaux pneus sur la voiture, ou de payer une facture de vétérinaire cher.
Un budget vous aide à prendre conscience de tous ces différents types de dépenses. Ces fiches fournissent une bonne liste des nombreuses dépenses qui grimpent au fil du temps.
# 2: Définissez vos priorités
Comme je l’ai dit à plusieurs reprises sur ce site, le budget est l’art d’aligner vos dépenses avec vos priorités. Voilà pourquoi il n’y a pas de « meilleure » façon de concevoir votre budget – les priorités de chacun sont différents.
Création d’un budget peut vous aider à articuler ces priorités. Voulez-vous envoyer plutôt vos enfants à l’école privée, ou avoir assez d’argent pour les emmener dans un pays étranger au cours des étés? Voulez-vous payer assez tôt votre prêt hypothécaire ou un fonds de retraite plus? Souhaitez-vous faire un don plutôt 10 pour cent de votre argent à la charité, vous pouvez acheter votre prochaine voiture en espèces, ou remodeler votre cuisine?
Vous ne pouvez pas acheter tout. Chaque décision exige un compromis. Création d’un budget vous aide à penser plus profondément que vous êtes compromis prêts à faire.
# 3: engager des conversations
Il est difficile d’être sur la même page que votre conjoint financière. Après tout, vous et votre conjoint allez avoir des priorités différentes. Si vos enfants sont assez vieux pour avoir une voix dans les questions financières des ménages, il est encore plus difficile d’obtenir tout le monde sur la même page.
Création d’un budget peut vous aider, votre conjoint, vos enfants et les autres parties intéressées ont un point de départ pour une discussion sur les choix financiers que vous ferez.
Ces conversations vous permettront de faire des compromis et des décisions sur la route financière de votre famille prendra. Votre budget sera alors devenir votre « plan d’action » pour la réalisation de ces objectifs.
# 4: atteindre vos objectifs plus rapidement
Ce qu’il semble que vous ne pouvez jamais aller de l’avant? Juste au moment où vous avez fait des progrès avec vos économies, un événement soudain vous repousse à la case départ. Votre voiture tombe en panne. Votre enfant lance une balle de baseball à travers une fenêtre. Vous devez obtenir vos dents de sagesse tirée, et l’assurance ne couvre pas la facture.
Un budget peut vous aider à planifier ces articles inévitables. Il peut également vous aider à aller de l’ avant malgré ces dépenses surprises.
Cet article sur la budgétisation des dépenses imprévues offre beaucoup d’informations sur la façon dont vous pouvez faire face à la curveballs– de la vie et restent sur une base financière solide.
Vous contrôlez votre budget
Beaucoup de gens ont tendance à négliger les avantages d’avoir un budget parce qu’ils sont inquiets qu’ils seront trop limités par un.
Rappelez-vous: vous contrôlez votre budget, votre budget ne vous contrôle pas. Il vous aide à prendre le contrôle de votre argent et vous permet de vivre une vie plus épanouissante. Est-il pas temps que vous mettez votre argent là où il compte? Votre budget peut vous guider là-bas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Aperçu de placement dans des obligations pour les débutants
Avec les actions et l’immobilier, investir dans des obligations est l’un des concepts de base dont vous aurez besoin de comprendre que vous commencez à construire votre portefeuille. Si vous avez toujours voulu demander: « Qu’est-ce qu’un lien? » ou « Comment investissez-vous dans des obligations? » cet article a été écrit spécialement pour vous. Dans la minute suivante ou deux, vous allez obtenir une vue d’ensemble de la façon dont les obligations de travail, qui (et par qui) ils sont émis, l’appel de base d’investir dans des obligations, et quelques-unes des principales considérations que vous aurez envie de prendre en compte dans toute décision d’allocation du capital si vous décidez d’ajouter des obligations ou des titres à revenu fixe similaires à votre portefeuille.
Qu’est-ce qu’un Bond?
La première chose est d’ abord: Qu’est – ce qu’un lien? Comme vous l’ avez appris dans Obligations 101 – Qu’est – ce qu’ils sont et comment le travail , une obligation, sous sa forme de base, une liaison est un vanilles type de prêt. Un investisseur prend son argent et il prête temporairement à l’émetteur d’obligations. En contrepartie, l’investisseur reçoit un revenu d’intérêt à un taux prédéterminé (le taux de coupon) et à des moments prédéterminés (la date de coupon). La liaison a une date d’expiration (la date d’échéance) à quel point la valeur nominale indiquée de la liaison doit être retourné. Dans la plupart des cas, à l’exception notable étant certaines obligations d’épargne du gouvernement des États – Unis tels que les obligations d’épargne série EE, une obligation cesse d’exister à l’ échéance.
Une illustration simplifiée pourrait aider. Imaginez The Coca-Cola Company a voulu emprunter 10 milliards $ auprès d’investisseurs d’acquérir une grande entreprise de thé en Asie. Il estime que le marché lui permettra de fixer le taux de coupon à 2,5% pour sa date d’échéance souhaitée, qui est de 10 ans à l’avenir.
Elle émet chaque obligation d’une valeur nominale de 1 000 $ et promet de payer des intérêts au prorata semestriellement. Grâce à une banque d’investissement, il approche les investisseurs qui investissent dans les obligations. Dans ce cas, Coca-Cola a besoin de vendre 10.000.000 obligations à 1 000 $ chacun pour augmenter son choix 10.000.000.000 $ avant de payer les frais qu’elle entraînerait.
Chaque obligation de 1000 $ va recevoir 25,00 $ par année en intérêts. Étant donné que le paiement des intérêts est semi-annuelle, il va arriver que 12,50 $ tous les six mois. Si tout va bien, à la fin de 10 ans, l’original 1 000 $ sera retourné à la date d’échéance et le lien cessera d’exister. Si, à tout moment, un paiement d’intérêts ou la valeur nominale à l’échéance ne sont pas reçus par l’investisseur sur le temps, la liaison est dit être en défaut. Cela peut déclencher toutes sortes de remèdes pour les détenteurs d’obligations en fonction du contrat légal régissant l’émission obligataire. Ce contrat légal est connu comme un acte de fiducie obligataire. Malheureusement, les investisseurs particuliers trouvent parfois ces documents très difficiles à trouver, à la différence du rapport annuel 10K ou d’une part de stock. Votre courtier devrait être en mesure de vous aider à traquer les dépôts nécessaires à une obligation particulière qui attire votre attention.
Quels sont les différents types d’obligations un investisseur peut acquérir?
Bien que les détails de toute obligation particulière peuvent varier énormément – à la fin de la journée, une obligation est vraiment juste un contrat établi entre l’émetteur (l’emprunteur) et l’investisseur (prêteur) de sorte que toute disposition légale sur laquelle ils pourraient se mettre d’accord pourrait théoriquement être mis dans l’acte de fiducie des obligations – certaines coutumes et habitudes ordinaires sont apparues au fil du temps.
Les obligations du gouvernement souverain – Ce sont des obligations émises par des gouvernements souverains. Aux États-Unis, ce serait des choses telles que les bons du Trésor américain, les obligations et les notes, qui sont soutenus par la foi et le crédit du pays, y compris le pouvoir de l’ impôt afin de respecter ses obligations constitutionnelles requises. En outre, les gouvernements souverains émettent souvent des types particuliers d’obligations en dehors de leurs obligations primaires. Obligations d’agences, qui sont émis par des organismes gouvernementaux, souvent pour remplir un mandat spécifique et malgré profiter de l’hypothèse implicite de soutien du gouvernement lui – même, offrent souvent des rendements plus élevés. De même, les obligations d’épargne, dont nous avons déjà parlé, peut être particulièrement intéressant dans les bonnes circonstances; par exemple, les obligations d’épargne de série I lorsque l’ inflation est un risque. Si vous êtes un citoyen américain qui possède d’ importantes réserves de trésorerie dépassant largement les exigences d’assurance de la FDIC, le seul endroit acceptable pour garer les fonds est un compte TreasuryDirect. En règle générale, il est préférable d’éviter d’ investir dans des obligations étrangères.
Obligations municipales – Ce sont des obligations émises par les gouvernements étatiques et locaux. Aux États-Unis, les obligations municipales sont souvent libres d’ impôt pour réaliser deux choses. Tout d’ abord, il permet à la municipalité de profiter d’ un taux d’intérêt inférieur à ce qu’elle aurait à payer (pour comparer une obligation municipale avec une obligation imposable, vous devez calculer le rendement équivalent imposable, ce qui est expliqué dans l’article lié précédemment dans le présent paragraphe) , alléger le fardeau pour libérer plus d’ argent pour d’ autres causes importantes. En second lieu , il encourage les investisseurs à investir dans des projets civiques qui améliorent la civilisation comme les routes, les ponts de financement, les écoles, les hôpitaux, et plus encore. Il existe de nombreuses façons d’éliminer les obligations municipales potentiellement dangereuses. Vous voulez également vous assurer que vous ne mettez jamais les obligations municipales dans votre Roth IRA.
Les obligations de sociétés – Ce sont des obligations émises par des sociétés, des sociétés, des sociétés à responsabilité limitée, et d’ autres entreprises commerciales. Les obligations de sociétés offrent souvent des rendements plus élevés que les autres types d’obligations , mais le code fiscal n’est pas favorable. Un investisseur réussi pourrait finir par payer 40% à 50% de son revenu d’intérêt total fédéral, des États et des gouvernements locaux sous forme d’impôts, ce qui les rend beaucoup moins attrayante à moins une sorte d’échappatoire ou une exemption peut être utilisée. Par exemple, dans les bonnes circonstances, les obligations d’ entreprises pourraient être un choix attrayant pour l’ acquisition dans un SEP-IRA, surtout quand ils peuvent être acquis pour beaucoup moins que leur valeur intrinsèque en raison de la liquidation de masse dans une panique du marché, comme celui qui eu lieu en 2009.
Quels sont les principaux risques de placement dans des obligations?
Bien que loin d’être une liste exhaustive, certains des principaux risques d’investir dans des obligations comprennent:
Risque de crédit – Le risque de crédit fait référence à la probabilité de ne pas recevoir votre promise principal ou d’ intérêts au moment contractuellement garanti en raison de l’incapacité ou le refus de l’émetteur de le distribuer à vous. Le risque de crédit est souvent géré par des liens de tri en deux grands groupes – obligations investment grade et les obligations de pacotille. Le lien le plus élevé investment grade absolu est une obligation notée triple AAA. Dans presque toutes les situations, plus la cote de l’obligation, plus le risque de défaut, donc plus le taux d’intérêt le propriétaire recevra que d’ autres investisseurs sont prêts à payer un prix plus élevé pour le plus grand filet de sécurité , tel que mesuré par des ratios financiers tels que le nombre de fois les obligations fixes sont couvertes par le bénéfice net et des flux de trésorerie ou le ratio de couverture des intérêts.
Risque d’inflation – Il y a toujours une chance que le gouvernement adoptera des politiques, intentionnellement ou non, qui conduisent à une inflation généralisée. À moins que vous possédez une obligation à taux variable ou le lien lui – même a une sorte de protection intégrée contre, un taux d’inflation élevé peut détruire votre pouvoir d’achat que vous pouvez vous retrouver vivant dans un monde où les prix des biens et services de base sont beaucoup plus élevés que vous prévu au moment où vous obtenez votre capital retourné.
Risque de liquidité – Les obligations peuvent être liquides beaucoup moins que la plupart des grands stocks de blue chips. Cela signifie que, une fois acquis, vous pouvez avoir un moment difficile de les vendre au dollar supérieur. Ceci est l’ une des raisons pour lesquelles il est presque toujours préférable de limiter l’achat d’obligations individuels pour votre portefeuille aux obligations que vous comptez détenir jusqu’à leur échéance. Fournir une illustration de la vie réelle, j’ai récemment travaillé pour aider quelqu’un brader des obligations pour un grand magasin aux États-Unis, qui devraient arriver à échéance en 2027. Les obligations ont été au prix de 117,50 $ à l’époque. Nous avons fait un appel à la réception d’obligations – vous ne pouvez pas négocier la plupart des obligations en ligne – et ils ont mis une demande de soumission pour nous. Le meilleur tout le monde était prêt à offrir était 110,50 $. Cette personne a décidé de tenir les obligations plutôt que de faire partie avec eux , mais il est pas rare de rencontrer un tel écart entre la valeur obligataire cité à un moment donné et ce que vous pouvez réellement obtenir pour elle; une différence connue sous le nom spreadobligataire, ce qui peut blesser les investisseurs si elles ne sont pas prudents. Il est presque toujours préférable d’obligations commerciales dans des blocs plus importants pour cette raison que vous pouvez obtenir de meilleures offres des institutions.
Le risque de réinvestissement – Lorsque vous investissez dans une obligation, vous savez que ça va probablement vous faire parvenir des revenus d’intérêts régulièrement (certaines obligations, appelées obligations à coupon zéro, ne pas distribuer les revenus d’intérêts sous forme de chèques ou de dépôt direct , mais, au lieu , sont émises à un prix inférieur à la valeur nominale et viennent à échéance à leur valeur nominale spécifiquement calculée avec l’intérêt étant imputé efficacement au cours de la période de détention et payé à la fois quand la maturité arrive). Il y a un danger à cet égard , bien que dans la mesure où vous ne pouvez pas prédire à l’ avance le taux précis où vous serez en mesure de réinvestir l’argent. Si les taux d’intérêt ont considérablement diminué, vous devrez mettre votre revenu d’intérêt frais pour travailler dans des obligations à rendement des rendements plus faibles que vous aviez du plaisir.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
assurance protection de prêt est conçu pour intervenir et couvrir les paiements mensuels de prêt et vous protéger de défaut en cas de quoi que ce soit de la perte d’emploi à la maladie invalidante et même la mort. On dirait une bonne idée de vous inscrire à quand vous prenez un prêt, que ce soit une hypothèque pour une maison ou un prêt personnel pour consolider les soldes de carte de crédit, non?
Bien qu’il y ait des avantages à ce type de protection, il y a aussi une longue liste de raisons de penser attentivement avant de signer sur la ligne pointillée, y compris le fait qu’il ya de meilleures options là-bas qui vous protégera et votre famille plus directement et de manière approfondie dans le cas de l’inattendu.
Les types de polices d’assurance prêt disponibles
Comme la Federal Trade Commission (FTC) explique , il existe plusieurs types d’assurance de prêt (aussi appelée assurance-crédit) aux consommateurs. Les options incluent l’ assurance-vie de crédit; l’ assurance-invalidité de crédit; l’ assurance chômage involontaire et enfin l’ assurance des biens de crédit.
Aucun de ceux-ci devraient être confondue avec l’assurance hypothécaire privée, autrement connu comme PMI, qui est généralement une exigence pour les acheteurs de maisons qui ont mis moins de 20% sur un achat d’une maison.
La diminution Conditions
Parmi les inconvénients de l’assurance prêt ou de crédit est la valeur décroissante de la politique, dit Kathleen poisson, un planificateur financier agréé et président de Fish and Associates.
Qu’est-ce que cela signifie exactement?
Dans le sens le plus simple, cela signifie que vous aurez toujours payer le même montant pour votre prime mensuelle en dépit du fait que le montant nominal ou un avantage offert par la politique diminue avec chaque versement subséquent, a expliqué poisson. Elle suggère que les politiques à long terme au niveau qui paient la valeur nominale complet de la politique de la vie du terme de la politique, sont souvent une meilleure option.
Zhaneta Gechev de One Stop Life Insurance offre une critique similaire de l’assurance prêt et dit qu’elle se passionne pour l’éducation des consommateurs en ce qui concerne les inconvénients de ces politiques.
« Par exemple, vous commencez avec une politique 200 000 $ et vous payez toujours la même prime. Cependant, en nombre X d’années, votre politique pourrait être la peine la moitié de ce que vous avez commencé avec « , a déclaré Gechev. « Pourquoi payer le même prix pour une couverture inférieure? »
Politique bénéficiaire
Une autre distinction importante à comprendre au sujet de l’assurance prêt est qui bénéficie de la politique. La réponse est la banque ou le prêteur, pas vous, et non membres de votre famille.
En d’autres termes, avec une police d’assurance-vie standard, par exemple, vous obtenez de choisir les bénéficiaires. « Vous obtenez le nom du bénéficiaire qui peut à son tour rembourser le prêt et garder la différence », a déclaré poisson.
Mais avec l’assurance de prêt, la banque ou le prêteur est le seul bénéficiaire. Pour clarifier ce point, si vous décédez avant votre prêt hypothécaire est remboursé, par exemple, une assurance hypothécaire paiera le solde dû à la maison. C’est tout.
« Mais cela peut ne pas être ce que votre famille a besoin à ce moment précis », a expliqué Gechev. « Votre conjoint ou les parents ou les enfants auront besoin d’argent pour payer pour vos funérailles. Et comme nous le savons tous, ils ne sont pas pas cher « .
Les membres survivants de la famille peuvent aussi avoir besoin de payer les frais médicaux et autres dépenses.
« Pour moi, en tant que consommateur, je veux garder le contrôle de la décision sur la façon dont l’argent est dépensé », poursuit Gechev. Et en optant pour l’assurance prêt plutôt que d’une assurance-vie traditionnelle ou d’une politique d’invalidité, vous perdez ce contrôle parce que le bénéficiaire est l’institution de prêt.
Prise ferme post-réclamation
Pour tout l’argent que vous payez en assurance prêt, il n’y a aucune garantie que cela vous couvrira en fait dans un temps de besoin, dit Angela Bradford, du World Financial Group.
« Les entreprises décident au moment de la demande si la personne était assurable. Ils ne paient pas toujours », dit-elle. « La plupart sont mis en place de cette façon. Au moment de quelque chose qui se passe est quand l’entreprise décide s’ils vont payer le prêt ou une hypothèque … Si le client avait des problèmes de santé passés, les entreprises s’enfuir sans avoir à payer « .
Pour éviter de tomber dans ce piège, avant de signer pour une politique poser des questions sur les procédures de souscription de la société, en particulier si les politiques sont souscrites lors de demande ou lorsque les demandes sont déposées, a déclaré Sarah Jane Bell, un conseiller financier avec la Financière Sun Life.
« Souvent, il est souscrit après une réclamation, si vous aviez un problème médical non divulgué lors de l’application, la demande peut être refusée, même après avoir payé les primes le long », a déclaré Bell.
Vous avez déjà la couverture dont vous avez besoin
De nombreux consommateurs ne réalisent pas qu’ils ont déjà la couverture nécessaire pour payer une hypothèque ou un autre prêt en cas d’urgence.
Cette couverture se présente sous la forme d’autres politiques (pensez: l’assurance-vie, assurance-invalidité) et souvent, ces autres politiques ont l’avantage de ne pas exiger que les fonds soient utilisés uniquement pour rembourser votre prêt, comme cela a déjà discuté.
« Lorsque vous magasinez pour l’assurance protection de prêt, tout d’abord consulter votre assurance-vie actuelle, l’assurance invalidité et une autre couverture pour voir si vous avez vraiment besoin d’une couverture supplémentaire pour votre prêt », suggère Kathryn CASNA, un spécialiste de l’assurance avec TermLife2Go.com.
La plupart des employeurs, par exemple, offrent aux employés la possibilité de vous inscrire pour invalidité de courte durée et l’assurance-chômage au cours du processus en internat et peuvent offrir des politiques d’invalidité à long terme, ainsi, a déclaré CASNA.
Au minimum, magasiner pour l’assurance prêt
Si vous décidez encore qu’une politique de protection de prêt est la meilleure approche pour vous, il est important de magasiner, d’identifier le meilleur prix et la couverture pour votre situation.
De nombreux régimes d’assurance de protection des prêts coûtent environ 0,2% à 0,3% du prêt ou une hypothèque, a déclaré Jared Weitz, PDG et fondateur de United Capital Source.
« Le prix varie en fonction de la durée du plan, la taille et le niveau de couverture, » Weitz a expliqué.
En outre, dans le cadre de votre processus de recherche, assurez-vous que vous obtenez le bon type de politique, a déclaré CASNA.
« Assurance-vie de crédit verse que si vous mourez. l’invalidité de crédit verse que si vous ne pouvez pas travailler en raison d’une invalidité, alors que l’assurance-chômage involontaire paie si vous perdez votre emploi pour quelque raison que ce n’est pas votre faute, » CASNA expliqué.
Passez en revue votre politique soigneusement pour assurer qu’il couvrira vos préoccupations. Certaines polices d’invalidité de crédit, par exemple, ne seront pas payer si vous travaillez à temps partiel, sont indépendants ou votre travail d’incapacité est due à un problème de santé préexistant.
« Lisez bien avant de signer, vous devez être conscient de ce que la politique couvre en fait et sous quels motifs vous êtes en mesure de déposer une réclamation », a déclaré Weitz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vous voulez votre épargne-retraite travailler aussi dur pour vous que possible. Plus votre argent travaille, plus vite vous aurez à la retraite, et moins vous aurez en fait de sauver pour y arriver.
L’un des moyens les plus faciles à tirer le meilleur parti de votre argent est d’utiliser les bons comptes. En tirant parti des allégements fiscaux droits et d’autres trucs du métier, vous pouvez accélérer vos économies et atteindre encore plus tôt l’indépendance financière. Voici donc un guide étape par étape, vous pouvez utiliser pour choisir le compte de retraite pour votre situation particulière.
Note rapide: Ce conseil est destiné aux employés. Si vous êtes travailleur autonome, vous pouvez vous référer à cet article .
1. 401 (k) Match employeur
Si votre employeur offre des cotisations correspondant à votre 401 (k), qui est le point de départ, peu importe quoi. *
Contribuer au moins assez pour obtenir le match complet avant même regarder nulle part ailleurs. Il est un retour sur investissement garanti que les autres comptes ne peuvent pas offrir.
Chaque entreprise a un programme d’appariement différent, et certains ne correspondent pas du tout, de sorte que vous aurez à faire un peu de travail sur le terrain pour comprendre ce que votre entreprise offre. Demander à votre représentant des ressources humaines est un bon début, et vous pouvez également demander une description du plan sommaire qui réduirai en tout.
À titre d’exemple, votre entreprise peut offrir un match dollar pour dollar sur vos cotisations jusqu’à 6% de votre salaire. Dans ce cas, vous voulez apporter une contribution de 6% à votre 401 (k) avant de contribuer à tous les autres comptes.
* Quand je dis 401 (k), je veux dire vraiment tout plan de retraite de l’entreprise, dont 403 (b) s et d’autres variétés.
2. épargne santé
Ceci est un peu non conventionnel, mais quand il est utilisé correctement un compte d’épargne-santé peut être le meilleur compte de retraite là-bas. Il est le seul compte qui offre tous les avantages fiscaux suivants:
Une déduction fiscale pour les cotisations
croissance libre d’impôt
retraits libres d’impôt (pour les frais médicaux à tout moment ou pour quelque raison que, après 65 ans)
En d’ autres termes, il est le seul compte vous permet d’enregistrer et d’ utiliser votre argent complètement libre d’ impôt .
Le hic est que la plupart des gens ne sont pas autorisés à utiliser un HSA. Vous devez avoir un plan d’assurance maladie à franchise élevée qualification , ce qui signifie pour 2016 au moins une franchise de 1300 $ pour une couverture individuelle ou une franchise 2.600 $ pour une couverture familiale.
3. A 401 (k), mais seulement si …
Le prochain endroit à regarder est de retour à votre 401 (k), mais seulement si elle offre de haute qualité, des options d’investissement à faible coût.
Si oui, il est un grand pas à côté parce que vous pouvez contribuer beaucoup (jusqu’à 18 000 $ en 2016, ou jusqu’à 24 000 $ si vous êtes 50+) et il garde les choses simples puisque le compte est déjà mis en place et vous êtes probablement déjà contribuant là pour obtenir votre match de l’employeur.
Alors, comment savez-vous si les options d’investissement sont bons?
D’abord, regardez les frais. Le coût est le meilleur prédicteur des rendements futurs des placements, avec des investissements moins coûteux performants mieux. Et malheureusement, beaucoup 401 (k) s sont criblés avec des frais qui font mal vos déclarations.
Vous pouvez utiliser ce guide pour déterminer quels frais que vous devriez rechercher. Si votre 401 (k) est à coût élevé, vous pouvez passer à l’étape 4.
Mais si les frais sont faibles, jetez un oeil sur les investissements eux-mêmes. Est-ce que les fonds indiciels de l’offre de plan? Est-ce qu’ils offrent des fonds de retraite cible date à bas prix? Pouvez-vous trouver des placements qui correspondent à votre profil d’investissement personnel?
Si les réponses sont oui, vous pouvez vous sentir bien de contribuer à votre 401 (k) jusqu’à un maximum annuel, au-dessus et au-delà de votre match de l’employeur.
Il y a une autre chose à considérer ici, et c’est si votre entreprise offre un Roth 401 (k) option.
4. traditionnelle ou Roth IRA
Si votre 401 (k) est pas bon, ou si vous avez déjà versé le montant maximum et que vous voulez économiser plus, le prochain endroit à regarder est un IRA.
Un IRA fonctionne à peu près exactement la même que celle d’un 401 (k), mais vous ouvrez sur votre propre au lieu de l’obtenir par votre employeur. Et il existe deux types principaux, avec la grande différence étant comment l’allégement fiscal est appliqué:
IRA traditionnelle: Comme la plupart 401 (k) s, vous obtenez une déduction fiscale pour vos contributions, la croissance en franchise d’impôt, et vos retraits sont imposés comme un revenu ordinaire.
Roth IRA: Il n’y a pas de déduction fiscale pour vos contributions, mais vous obtenez une croissance sans impôt et les retraits en franchise d’ impôt à la retraite.
Lequel est le mieux pour vous dépend vraiment des spécificités de votre situation. Un traditionnel IRA a tendance à être mieux pour les salariés à revenu élevé, bien que dans certains cas, il peut être mieux même pour les personnes à revenu moyen. Un Roth IRA a tendance à être mieux à des revenus plus faibles, surtout si vous prévoyez que votre revenu pour augmenter de manière significative à l’avenir.
Les deux sont de grands comptes, donc l’objectif principal est la simple ouverture d’une et de contribuer.
Note rapide: Un Roth IRA est un compte flexible avec un certain nombre d’autres utilisations intéressantes.
5. Retour à votre 401 (k)
Si vous avez sauté sur votre 401 (k) à l’étape 3 en raison des frais, le moment est venu de revoir avec l’argent supplémentaire que vous souhaitez contribuer. À moins que les frais sont particulièrement flagrants, les avantages fiscaux offerts par un 401 (k) l’emporteront probablement les coûts.
6. Compte d’investissement imposable
Si vous avez utilisé tous vos comptes de retraite fiscalisés et encore souhaitez contribuer plus d’ argent, bon pour vous! Un ancien régulier compte de placement imposable est probablement la voie à suivre.
Il n’y a pas de avantages fiscaux spéciaux, mais il y a beaucoup de façons d’investir efficacement l’impôt, et vous avez aussi beaucoup de flexibilité avec ces comptes d’investir comme vous le souhaitez. Et contrairement à un IRA ou 401 (k), où les retraits anticipés viennent généralement avec une pénalité, vous pouvez également accéder à l’argent dans un compte imposable à tout moment et pour une raison quelconque.
Revue: A Commande rapide des opérations
Ouf! C’est beaucoup. Alors, voici une commande rapide des opérations que vous pouvez suivre que de prendre cette décision pour vous-même:
401 (k) jusqu’à plein match de l’employeur
compte d’épargne santé
401 (k), mais seulement si elle a des frais minimes et de bonnes options d’investissement
Traditionnel ou Roth IRA, soit à la place d’un mauvais 401 (k) ou pour l’argent supplémentaire sur le dessus de votre 401 (k)
401 (k), si vous avez sauté dessus à cause des frais
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Peut-être que vous avez envisagé d’acheter une assurance-vie dans le passé, mais a décidé contre elle en raison des coûts élevés perçus. Le fait de la question est que, dans bien des cas, les gens pensent que l’assurance-vie est plus coûteuse qu’elle ne l’est en réalité.
Selon l’ étude Baromètre d’assurance 2015 , menée par la recherche sur les services financiers dans le monde et cabinet de conseil LIMRA, et le groupe d’éducation à but non lucratif d’assurance vie se passe – t, 80 pour cent des consommateurs ont des idées fausses sur le coût réel de l’ assurance-vie.
Millennials croient polices d’assurance-vie sont plus de trois fois plus cher que ce qu’ils sont en réalité, surestimant le coût de 213 pour cent. Xers surestiment le Gen coût de 119 pour cent.
Mettre Autres priorités futures de l’assurance-vie
En raison des inquiétudes sur les coûts d’assurance-vie, beaucoup de gens choisissent de dépenser leur argent dans les zones où ils voient plus d’un besoin financier immédiat. L’étude Baromètre constaté ce qui suit:
29 pour cent des enfants du millénaire a cité l’épargne pour des vacances en priorité sur l’achat d’une partie ou plus d’assurance-vie;
23 pour cent de la génération X a dit de payer pour des activités récréatives comme d’aller manger au restaurant, des films ou faire du shopping était une priorité sur l’achat d’une partie ou plus d’assurance-vie;
49 pour cent des personnes âgées de 65 ans et plus a cité le paiement des dépenses telles que l’Internet, le câble et les téléphones cellulaires comme une priorité sur l’achat d’une partie ou plus d’assurance-vie, et 60 pour cent des Millennials dit la même.
L’assurance-vie peut protéger vos proches
L’assurance vie est un sujet controversé – avec raison. Il est souvent avancé que si vous investissez à bon escient l’argent que vous payez des primes à votre compagnie d’assurance-vie, votre succession à votre décès serait plus de valeur. Cependant, on ne peut pas prédire l’avenir et en cas de décès prématuré, une police d’assurance-vie pourrait protéger votre famille financièrement et les empêcher de supporter des difficultés financières importantes.
Le véritable avantage de l’assurance-vie vient en sachant que vous avez pris toutes les mesures possibles pour protéger votre famille et vos proches en cas la vie ne va pas comme prévu.
3 Points à retenir lors de l’achat d’assurance-vie
Si vous concluez que l’achat d’assurance-vie est adaptée à vos besoins et les besoins de votre famille, voici quelques choses à retenir:
1. Il est important de magasiner pour trouver le bon fournisseur et la bonne politique.
Avant de prendre des grandes décisions d’assurance-vie, il est important de faire vos devoirs et de parler à un agent agréé. Vous voulez avoir une bonne compréhension de vos options et quel genre de politique peut mieux répondre à vos besoins particuliers. Il y aura plusieurs facteurs qui auront une incidence sur le coût de votre politique, les plus évidentes étant l’âge et la santé. Mais gardez à l’esprit que d’autres facteurs tels que vos antécédents de crédit, les dossiers de conduite, loisirs et mode de vie peuvent aussi influer sur le coût de votre politique.
2. Vos primes peuvent augmenter avec l’âge.
Dans de nombreux cas, vos primes vont augmenter votre âge monte. La raison en est que vous vieillissez, vous pouvez faire face à plus de problèmes de santé, ce qui rend l’assurance achat vie plus chère. Il peut être difficile d’envisager de payer pour l’assurance-vie si vous êtes seulement dans vos 20 ou 30, mais si vous avez une famille et ses proches pour protéger, il pourrait être bien la peine.
Le moment idéal pour acheter une assurance-vie peut être en ce moment alors que vous êtes jeune et en bonne santé.
3. Sachez que vos besoins peuvent changer.
Si vous choisissez d’acheter une assurance-vie, assurez-vous de revoir votre politique sur une base annuelle et lorsque les principaux événements de la vie se produisent. Étapes importantes telles que le mariage, l’achat d’une nouvelle maison, et d’avoir des enfants sont autant de facteurs pour déterminer la quantité appropriée de couverture.
Avez-vous récemment acheté une assurance-vie? Avez-vous mieux dormir la nuit sachant que vous avez une protection supplémentaire pour votre famille?
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
La dette figure parmi les plus grands problèmes pour la plupart des étudiants
Les étudiants du Collège font face à de nombreuses décisions financières difficiles en matière de gestion de leur argent. En tant que jeune adulte dont ils ont besoin pour savoir comment payer pour le collège, gagner un peu d’argent de dépenses, et toujours obtenir une bonne éducation. C’est un défi de taille pour tout le monde, il est donc pas étonnant que de nombreux étudiants finissent par faire des erreurs coûteuses d’argent.
Certains faux pas d’argent peuvent effectivement causer des dommages qui persiste depuis des décennies, donc vous assurer que vos finances sont en ordre même un étudiant peut aller un long chemin pour vous aider à prendre un bon départ après l’école.
Voici le plus grand étudiants des erreurs d’argent erreur, et comment les éviter.
College Student argent Erreur # 1: Carte de crédit Accumulant dette
Les cartes de crédit sont un moyen pratique de payer pour des choses, et de nombreuses cartes offrent des programmes de récompenses ou cash back incitations qui ajoutent à leur appel. Le problème est que ces avantages éclipsent souvent les inconvénients, dont le principal est la dette accumulate potentiel. De nombreuses cartes ont des taux d’intérêt élevés, des conditions défavorables, et permettre aux étudiants de passer plus d’argent qu’ils ont fait. Si vous avez l’habitude de ne payer que le paiement minimum chaque mois, vous pourriez être coincé essayer de rembourser la carte de temps après jour de l’obtention du diplôme.
Les cartes de crédit peuvent jouer un rôle essentiel dans l’établissement de votre historique de crédit, de sorte que cela ne signifie pas que vous devez les éviter complètement. Au lieu de cela, les cartes de crédit doivent être utilisés à bon escient. Cela inclut une demande de nouveau crédit uniquement lorsque vous en avez besoin, payer votre facture à temps tous les mois et ne facturant que ce que vous pouvez vous permettre de payer en totalité.
Cela vous permettra de recueillir encore les récompenses ou gagner de l’argent en arrière sans avoir à faire face à des frais financiers et de longues périodes de remboursement.
College Student argent Erreur # 2: Ruiner votre pointage de crédit
Alors que nous sommes sur le sujet des cartes de crédit, il est important de souligner les dangers qui peuvent venir avec entrer dans la dette de carte de crédit.
De nombreux étudiants finissent par bousiller complètement leurs antécédents de crédit en faisant juste quelques mauvaises décisions. Rappelez-vous, les paiements manqués ou d’autres marques négatives restent sur vos antécédents de crédit pendant sept ans, endommageant gravement votre pointage de crédit. Faire un seul retard de paiement au collège peut revenir vous hanter plus tard lorsque vous demandez un prêt pour une nouvelle voiture ou d’essayer d’acheter une maison.
Encore une fois, la règle la plus importante à suivre avec crédit est de payer toujours à l’heure. Maintenir les soldes de la dette faible et en utilisant différents types de crédit peuvent également contribuer à une cote de crédit solide.
College Student argent Erreur # 3: ne pas utiliser un budget
College est l’un des meilleurs moments pour prendre l’habitude de budgétisation. En tant qu’étudiant, il est facile de se complaisant lorsque vous ne disposez pas d’une hypothèque à payer, les enfants à nourrir, ou d’autres soucis d’argent importants. Le problème est que vous pourriez avoir un revenu limité ou même sporadique et si vous ne suivez pas vos dépenses avec soin, il est facile de gaspiller de l’argent sur des choses que vous ne devez pas nécessairement.
Commencez par créer un budget simple. Il ne prend pas longtemps, mais si vous prenez le temps d’analyser vos revenus et où vous dépensez de l’argent, vous pouvez obtenir une meilleure idée de l’endroit où va votre argent et où vous pouvez réduire.
N’oubliez pas de laisser la place dans votre budget pour l’épargne. Même si elle est seulement 5 $ ou 10 $ par semaine, qui peut ajouter au fil du temps.
De nombreux étudiants doivent compter sur les prêts étudiants à payer pour un diplôme ces jours-ci. les frais de scolarité Collège a augmenté de façon spectaculaire au cours des dernières années il est donc difficile de suivre si vos parents ne sont pas en mesure de fournir un soutien financier. Si les prêts sont effectivement utilisés pour les dépenses scolaires qui est une chose, mais les étudiants trop souvent utiliser une partie de cet argent pour acheter des choses qui ne sont pas essentiels pour l’école.
Par exemple, en utilisant une partie de votre argent de prêt étudiant pour financer un voyage de vacances de printemps au Mexique pourrait faire pour un bon moment, mais vous creuser un trou vous encore plus profond que vous devez sortir de votre diplôme après. Tenez-vous à utiliser votre argent de prêt étudiant que pour les dépenses et même une vie meilleure nécessaires, envisager d’envoyer tout excès d’argent à votre agent de prêt pendant que vous êtes encore à l’école comme une avance sur le remboursement.
College Student argent Erreur # 5: Atteindre un collège Overpriced
Est-ce que le nom de l’école sur votre diplôme vraiment d’importance? Dans certains cas, oui, il le fait. Dans d’autres chemins de carrière, peut-être pas tant. Beaucoup d’étudiants rêvent d’aller à une école prestigieuse ou la tête hors de l’état, mais cela ne peut être la meilleure décision financière. Avec quelques degrés, il ne peut pas autant d’importance où votre diplôme vient donc dépenser une somme supplémentaire de 100 000 $ sur un degré peut être inutile.
Le choix d’une université publique ou d’assister à un collège communautaire moins cher pour les deux premières années, puis le transfert peut être la meilleure option, coût-sage. Avant de vous inscrire dans votre école de rêve, pensez à ce que le vrai retour sur investissement peut être. Prenez le temps d’explorer d’autres options et voir si une école prestigieuse est la seule façon de poursuivre votre cheminement de carrière. Vous trouverez peut-être qu’une autre école se révèle être la meilleure affaire et ce faisant, vous vous positionner pour commencer votre carrière professionnelle avec moins de la dette étudiante.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
