couverture d’assurance automobile est pas un luxe – il est une nécessité. Avec très peu d’exceptions notables, il est une obligation légale pour les conducteurs aux États-Unis. Si vous avez récemment été pris à conduire sans elle, vous savez que les sanctions peuvent provoquer un véritable casse-tête et de prendre une grosse bouchée de votre livre de poche.
Mais disons que vous êtes un conducteur responsable et une politique d’assurance automobile. Vous savez que les risques de ne pas l’avoir l’emportent sur les avantages, et vous avez accepté votre destin.
Mais autant que vous ne l’aimez pas payer jusqu’à, obtenir une lettre de votre assureur pour vous informer qu’il annule votre politique peut être un peu déconcertant. Avant cela provoque une véritable panique, cependant, il est une bonne idée de comprendre ce qu’est l’annulation et la façon de traiter avec elle. Voici ce qu’il faut faire après avoir reçu une lettre d’annulation d’assurance.
Pourquoi ma politique en cours d’annulation?
Croyez-le ou non, il est en fait assez inhabituel pour un assureur pour annuler une de ses politiques. Dans la plupart des juridictions, un assureur peut annuler une politique pour presque une raison quelconque au cours des premières 30 ou 60 jours, il est en vigueur. Au cours de cette période initiale, un assureur peut annuler une politique si elle découvre des informations sur l’assuré soit non divulgué ou représenté mal par lui ou pendant le processus d’application. Après la période initiale, l’annulation d’une politique par un transporteur devient, par la loi, beaucoup plus difficile. Il devra avoir une bonne raison de le faire.
De loin la plus grande raison de l’annulation est le défaut de paiement d’une prime de (pour des raisons évidentes). Il pourrait également être annulée si vous avez fraudé la compagnie – si vous cachez des informations pour un gain financier, c’est la fraude. Si votre permis est annulé, suspendu ou retiré, ou l’un des pilotes sur votre politique ont ceci arriver à leur votre compagnie d’assurance peut résilier votre contrat, aussi.
De même pour un grand nombre d’accidents et d’infractions en mouvement. Enfin, si vous êtes diagnostiqué avec une condition qui rend la conduite dangereuse, comme l’épilepsie, votre assureur peut annuler la couverture.
Annulation par rapport aux non-renouvellement
Annulation se produit au cours de la période de politique. Le non-renouvellement est ce qui arrive à la fin d’une période de politique et avant une nouvelle période politique commence. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles un assureur décide de ne pas renouveler une politique de l’assuré, et chef d’entre eux sont: un changement dans le dossier de conduite de l’assuré, comme un état d’ébriété ou l’accumulation de violations mobiles, les demandes multiples contre la politique ou l’assuré de passer à un état où l’assureur n’écrit pas les politiques. Votre assureur est tenu de vous informer de son intention de ne pas renouveler votre contrat un nombre déterminé de jours (spécifié par la loi) avant que votre politique actuelle est en place afin de vous donner le temps de chercher une couverture d’assurance automobile ailleurs.
Que faire si vous recevez un avertissement d’annulation
Si vous recevez une lettre d’annulation de l’assurance automobile, les chances sont que vous avez eu une assez bonne idée qu’il allait venir. En effet, les compagnies d’assurance prennent au sérieux et les annulations assez, ils vous fourniront probablement avec un ou plusieurs avertissements avant d’annuler réellement votre politique.
Par exemple, si vous êtes en retard sur vos paiements de primes, les assureurs vous offrent presque toujours avec une période de grâce pour rattraper son retard. Ou s’ils découvrent qu’il ya un pilote dans votre ménage qui ne figure pas sur la politique, ils vont probablement vous donner la possibilité de l’ajouter ou elle. Dans le cas où vous recevez une chance de corriger un problème, le meilleur conseil est de le faire le plus tôt possible.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Guide du nouvel investisseur aux types de placements immobiliers
L’immobilier est l’un des plus anciens et les plus populaires des classes d’actifs. La plupart des nouveaux investisseurs dans l’immobilier savent, mais ce qu’ils ne savent pas combien de différents types d’investissements immobiliers existent. Il va sans dire que chaque type d’investissement immobilier a ses propres avantages et les pièges potentiels, y compris les bizarreries uniques dans les cycles de flux de trésorerie, les traditions de prêt, et les normes de ce qui est considéré comme approprié ou normal, de sorte que vous aurez envie de les étudier bien avant vous commencez à les ajouter à votre portefeuille.
Comme vous découvrez ces différents types d’investissements immobiliers et en apprendre davantage sur eux, il est pas rare de voir quelqu’un construire une fortune en apprenant à se spécialiser dans un créneau particulier.
Si vous décidez c’est un domaine dans lequel vous voudrez peut-être consacrer beaucoup de temps, d’efforts et de ressources dans votre propre quête d’indépendance financière et un revenu passif, je voudrais vous guider à travers quelques-uns des différents types d’investissement immobilier de sorte que vous pouvez obtenir un lay général de la terre.
Avant de parler de placements immobiliers …
Avant de nous plonger dans les différents types de placements immobiliers qui peuvent être disponibles pour vous, je dois prendre un moment pour expliquer que vous devriez presque jamais acheter l’investissement immobilier directement dans votre propre nom. Il existe une myriade de raisons, certains ayant à voir avec la protection des biens personnels. Si quelque chose va mal et vous vous retrouvez face à quelque chose impensable comme un règlement de procès qui dépasse votre couverture d’assurance, vous et vos conseillers avez besoin la possibilité de mettre l’entité qui détient l’immobilier en faillite si vous avez une chance de marcher loin pour combattre un autre journée.
Un outil majeur dans la structuration de vos affaires implique correctement le choix d’une personne morale. Pratiquement tous les investisseurs immobiliers expérimentés utilisent une structure juridique spéciale appelée société à responsabilité limitée ou LLC pour faire court, ou une société en commandite ou LP pour faire court. Vous devriez parler sérieusement avec votre avocat et comptable de faire la même chose.
Il peut vous faire économiser des difficultés financières indicibles sur la route. Espérer le meilleur, se préparer au pire.
Ces structures juridiques spéciales peuvent être mis en place pour seulement quelques centaines de dollars, ou si vous utilisez un avocat de bonne réputation dans une ville de taille décente, quelques milliers de dollars. Les exigences relatives au dépôt de documents ne sont pas insurmontables et vous pourriez utiliser un autre LLC pour chaque investissement immobilier vous possédiez. Cette technique est appelée « séparation des actifs » parce que, encore une fois, il vous aide à protéger et vos avoirs. Si l’une de vos propriétés est en difficulté, vous pourriez être en mesure de le mettre en faillite sans blesser les autres (aussi longtemps que vous n’avez pas signé un accord contraire, comme un billet à ordre qui gagée vos croix du passif).
Avec cela à la façon, nous allons entrer dans le cœur de cet article et de se concentrer sur les différents types de biens immobiliers.
De Stockage Immeubles d’appartements à unités, vous pouvez trouver le type de projet immobilier qui fait appel à votre personnalité et des ressources
Si vous avez l’intention de développer, d’acquérir ou de posséder, ou retournement de l’immobilier, vous pouvez mieux arriver à une compréhension des particularités de ce que vous faites face en divisant l’immobilier en plusieurs catégories.
Les placements immobiliers résidentiels sont des propriétés telles que des maisons, des immeubles d’appartements, maisons de ville et maisons de vacances où une personne ou d’une famille vous paie vivre dans la propriété. La durée de leur séjour est basé sur le contrat de location, ou l’accord qu’ils signent avec vous, dit le contrat de location. La plupart des baux d’ habitation sont sur une base de douze mois aux États-Unis.
Investissements immobiliers commerciaux se composent principalement des choses comme des immeubles de bureaux et des gratte – ciel. Si vous deviez prendre une partie de vos économies et construire un petit immeuble avec des bureaux individuels, vous pouvez les louer aux entreprises et aux propriétaires de petites entreprises, qui vous payer le loyer à utiliser la propriété. Il n’est pas rare pour l’ immobilier commercial d’impliquer les baux pluriannuels. Cela peut conduire à une plus grande stabilité des flux de trésorerie, et même protéger le propriétaire quand baisse des taux de location, mais si le marché se réchauffe et les taux de location augmentent considérablement sur une courte période de temps, il peut ne pas être possible de participer en tant que l’immeuble de bureaux est enfermés dans les anciens accords.
Investissements immobiliers industriels peuvent consister en tout d’entrepôt industriel loués à des entreprises comme des centres de distribution sur les accords à long terme à des unités de stockage, lavage de voitures et d’ autres biens immobiliers usage particulier qui génère des ventes de clients qui utilisent temporairement l’installation. Investissements immobiliers industriels ont souvent des frais importants et des sources de revenus de services, tels que l’ ajout d’ aspirateurs à pièces à un lavage de voiture, pour augmenter le retour sur investissement pour le propriétaire.
Les placements immobiliers de détail se composent de centres commerciaux, centres commerciaux et autres devantures de magasins de vente au détail. Dans certains cas, le propriétaire reçoit également un pourcentage des ventes générées par le magasin de locataire en plus d’un loyer de base pour les inciter à garder la propriété dans un état haut de gamme.
À usage mixte investissements immobiliers sont ceux qui combinent l’ une des catégories ci – dessus en un seul projet. Je connais un investisseur en Californie qui a pris plusieurs millions de dollars d’économies et a trouvé une ville de taille moyenne dans le Midwest. Il a approché une banque pour le financement et construit un bâtiment à usage mixte bureaux de trois étages entouré de boutiques de détail. La banque, qui lui a prêté l’argent, a un bail au rez – de – chaussée, générant un revenu locatif important pour le propriétaire. Les autres étages ont été loués à une compagnie d’assurance-maladie et d’ autres entreprises. Les magasins environnants ont été rapidement loués par Panera Bread, une salle de membres, un restaurant de service rapide, un magasin de détail haut de gamme, une gamme de golf virtuel, et un salon de coiffure. À usage mixte investissements immobiliers sont très populaires pour les personnes ayant des actifs importants parce qu’ils ont un degré de diversification intégrée, ce qui est important pour le contrôle du risque.
Au – delà, il y a d’ autres façons d’investir dans l’ immobilier si vous ne voulez pas traiter réellement les propriétés vous – même. Fiducies de placement immobilier ou sociétés de placement immobilier, sont particulièrement populaires dans la communauté des investisseurs. Lorsque vous investissez dans un FPI, vous achetez des actions d’une société qui possède des biens immobiliers et distribue la quasi – totalité de ses revenus sous forme de dividendes. Bien sûr, vous devez faire face à une certaine complexité fiscale – vos dividendes ne sont pas admissibles aux faibles taux d’imposition , vous pouvez obtenir des actions ordinaires – mais, dans l’ ensemble, ils peuvent être un bon ajout au portefeuille de l’investisseur droit si elle est achetée à l’évaluation à droite et avec une marge de sécurité suffisante. Vous pouvez même trouver un FPI pour correspondre à votre secteur d’ activité particulière désirée; par exemple,. si vous voulez posséder les hôtels, vous pouvez investir dans des REIT d’hôtel.
Vous pouvez également obtenir dans les zones les plus ésotériques, un tel certificat de privilège fiscal . Techniquement, le prêt d’ argent pour les biens immobiliers est également considéré comme l’ investissement immobilier , mais je pense qu’il est plus approprié de considérer cela comme un placement à revenu fixe, comme une obligation, parce que vous générez votre retour d’investissement en prêtant de l’ argent en échange de revenus d’intérêts. Vous avez aucun intérêt sous-jacent dans l’appréciation ou la rentabilité d’un bien au – delà des revenus d’intérêts et le remboursement de votre capital.
De même, l’ achat d’ un morceau de l’ immobilier ou d’ un bâtiment, puis le louer de nouveau à un locataire , comme un restaurant, est plus proche de placements à revenu fixe plutôt qu’un véritable investissement immobilier. Vous financez essentiellement une propriété, bien que cela enjambe un peu la barrière des deux parce que vous finirez par obtenir la propriété de retour et sans doute l’appréciation qui vous appartient.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vous rêvez souvent de ce jour où vous n’avez plus besoin de se présenter au travail? les résultats de retraite réussis exigent souvent des décennies d’épargne et la planification de ce que vous pourriez potentiellement faire avec votre temps, les talents et les ressources. Mais parfois, des occasions imprévues se comme une offre de votre employeur avec des incitations spéciales à la retraite plus tôt que vous avez initialement prévu.
De nombreuses entreprises fournissent aux employés des programmes de retraite anticipée pour encourager les départs volontaires.
Si vous vous trouvez dans cette situation, il peut sembler attrayante. Cependant, il est important de vous poser les questions suivantes avant de décider si vous devez accepter ou de refuser une offre de retraite anticipée:
Êtes-vous prêt à quitter votre employeur?
Avant d’exécuter les projections de revenu de retraite, être honnête avec vous-même et d’évaluer les émotions qui sont derrière votre décision. Si vous êtes vraiment satisfait de votre rôle actuel et votre travail est une partie essentielle de votre identité, puis une grande offre de départ peut ne pas être suffisant pour vous inviter à une retraite anticipée, à moins que vous pouvez faire quelque chose de semblable à une autre société. Vous pouvez également avoir un réseau social fort avec vos amis et collègues de travail. Mais peut-être le plus grand défi émotionnel est souvent lié à la façon dont vous prévoyez d’allouer votre temps lorsque votre emploi ne sera plus là.
Il est également important d’évaluer l’état général de l’avenir de votre employeur.
Si vous êtes préoccupé par la viabilité à long terme de l’entreprise ou vous pensez que votre travail peut être potentiellement à risque qui peut être une autre raison de prendre une offre de partir tôt.
Si vous ne l’avez pas déjà mis en place une vision claire de ce que vous attendons avec impatience de faire le plus pendant la retraite, vous devez commencer à aborder cette question le plus tôt possible.
Il suffit de garder à l’esprit que vous ne devez pas comprendre tout à la fois. De nombreux employés utilisent un programme de retraite anticipée comme une occasion de passer à un autre rôle dans une autre entreprise ou lancer une nouvelle idée de démarrage.
Pouvez-vous vous permettre de façon réaliste à la retraite entièrement en ce moment?
Exécution d’ une projection de revenu de retraite de base pour voir si vous pouvez vous permettre de retirer vos conditions est quelque chose que nous devrions tous faire au moins une fois par an. Cette analyse doit être basée sur ce que vous avez enregistré jusqu’à présent, les autres revenus d’investissement (location de biens immobiliers et / ou de travail indépendant), et votre revenu estimé de la sécurité sociale et des pensions. Le fait d’utiliser une base calculateur de retraite prend plus de sens avec un plus grand sentiment d’urgence lorsque vous êtes confronté à une décision de retraite anticipée. En règle générale, de nombreux planificateurs financiers recommandent de fixer un objectif de remplacement du revenu de 60-90 pour cent de votre revenu avant la retraite pour maintenir le même style de vie au cours de vos années de retraite.
Le problème avec l’utilisation de cette règle générale est que les besoins de revenu de retraite et besoins varient considérablement en fonction de votre revenu et d’autres facteurs tels que votre mode de vie désiré. Une fois que votre date de retraite prévue approche de la 5 à la fenêtre de 10 ans, vous devez commencer à réfléchir sérieusement à votre avenir style de vie et le revenu nécessaire pour financer la retraite en créant un plan de dépenses générales pour la retraite – peu importe comment vous choisissez de définir cette étape de la vie.
Créer un plan budgétaire pour la retraite afin d’évaluer pleinement vos besoins de revenu de retraite souhaité en dollars d’aujourd’hui. Cela peut aussi être utile lors de l’examen de l’impact des dépenses diverses qui peuvent changer une fois que vous quittez votre emploi (primes d’assurance-maladie, Voyage, etc.).
Il n’est pas un choc complet que l’assurance maladie coûte cher alors que vous travaillez et pendant vos années de retraite. Le coût total moyen de la couverture familiale est plus 18 000 $ par année. Mais si vous avez participé à un plan de santé du groupe de votre employeur est très probablement ramasser une grande partie du coût réel de l’assurance-maladie. L’acceptation d’une offre de retraite anticipée signifie généralement que vous aurez besoin de trouver une couverture abordable des soins de santé jusqu’à ce que vous avez 65 ans et à participer à l’assurance-maladie.
L’examen de vos options d’assurance maladie vous aidera à aller de l’avant avec confiance. Voici les options d’assurance maladie pour les employés qui acceptent une incitation programme de retraite anticipée:
Obtenir une couverture par l’ employeur parrainé par le plan de la santé de votre conjoint. Si votre conjoint travaille toujours et admissible à une couverture d’assurance-maladie par un employeur de trouver une police d’assurance de sauvegarde peut être une solution facile. Lorsqu’un conjoint perd une couverture d’assurance maladie après avoir pris une offre de retraite anticipée , il est considéré comme un événement de qualification aux fins d’être ajouté à un régime existant.
Explorer les options de couverture en vertu de la Loi sur les soins abordables (ACA). Perdre votre couverture offerte par l’employeur est considéré comme un événement de qualification aux fins d’obtenir une couverture sous l’ACA en dehors de la période d’inscription ouverte. Subventions fondées sur le revenu sont disponibles en vertu de la Loi sur les soins abordables. En fonction du montant de votre nouveau montant du revenu des ménages après la retraite anticipée, vous pourriez être admissible à une subvention des primes d’assurance. Ces subventions sont basées sur votre revenu au cours de l’année que la politique est en vigueur. Vous pouvez commencer à comparer les options politiques dans votre état à HealthCare.gov.
Utilisez COBRA pour maintenir la couverture du groupe pendant 18 mois. Dans certaines situations, les employeurs offrent un programme de retraite anticipée peuvent choisir de couvrir les primes mensuelles COBRA dans le cadre d’une indemnité de départ. Dans cette situation, COBRA devient souvent une option plus rentable. Cependant, il est possible que moindre coût prohibitif couverture sera trouvé sous l’ACA.
Quand allez-vous commencer à recevoir le revenu de la sécurité sociale?
Il est tentant pour bientôt à être retraités pour commencer à recevoir le revenu de la sécurité sociale à l’ âge de 62. En fait, un rapport du Centre pour la retraite La recherche suggère que près de la moitié de toutes les femmes et plus de 40 pour cent des hommes commencent à recevoir des prestations de sécurité sociale en tant que le plus tôt possible. En fonction de facteurs tels que l’ espérance de vie prévue et votre épargne-retraite réelle cela pourrait vous coûter de l’ argent sur le long terme.
La plupart des travailleurs qui reçoivent des paquets de retraite anticipée cette année seraient normalement admissibles à recevoir toutes leurs prestations de sécurité sociale à 66 ans ou 67. Si vous décidez de demander vos prestations au début, ils seront réduites en fonction du plus paiement. Le choix de retarder la date de début de la Sécurité sociale jusqu’à l’âge de la retraite complète (ou peut-être aussi tard que 70 ans) augmentera vos prestations mensuelles de sécurité sociale. Voici quelques facteurs importants à considérer lors de décider quand commencer à recevoir votre sécurité sociale.
Aurez – vous besoin du revenu supplémentaire pour joindre les deux bouts? L’ examen de votre plan de budget pour la retraite aidera à répondre à cette question. Dans certains cas , la sécurité sociale dilatoires n’est pas une option si vous avez besoin absolument le revenu. Toutefois, si vous pouvez vous en tirer avec moins ou à l’aide d’un revenu supplémentaire d’ un emploi à temps partiel , vous serez en mesure de recevoir des prestations mensuelles accrues en retardant la sécurité sociale.
Prévoyez-vous gagner un revenu provenant d’un emploi ou est votre conjoint travaille toujours? Si votre salaire dépasse 15720 $ en 2016 , vous perdrez 1 $ pour chaque 2 $ que vous gagnez au- dessus de la limite. Mais ne vous inquiétez pas, l’avantage est pas complètement perdu car il n’y a pas de limite sur le montant d’argent que vous pouvez gagner et recevoir toujours plein montant de la sécurité sociale une fois que vous atteignez l’ âge de la retraite complète.
Quel est l’état de votre santé? Si vous avez des problèmes de santé en cours ou d’ autres bonnes raisons de croire qu’une longévité supérieure à la moyenne n’est pas dans votre avenir, vous pouvez décider de commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale précoce. Si vous êtes en bonne santé, dilatoire souvent plus de sens.
Depuis combien de temps les membres de la famille immédiate vécu? Si vous avez la longévité de votre famille qui est une raison valable pour retarder votre date de début pour la sécurité sociale. Cela est particulièrement vrai si quelqu’un dans votre famille immédiate a vécu à leurs 90 ou 100. Le seuil de rentabilité est généralement autour de 80 ans si vous prévoyez d’utiliser la sécurité sociale pour financer vos dépenses à la retraite.
Quels sont les autres actifs sont disponibles? Si vous avez un 401 (k), pension, IRA, épargne ou compte de courtage d’exploiter , vous devez peser les avantages et les inconvénients de le faire. En général, il y a une augmentation de 8 pour cent du revenu pour chaque année de retard recevant la sécurité sociale. Il est difficile de trouver un placement garanti.
Déterminer si un programme de retraite anticipée est logique pour vous est une décision personnelle qui pourrait être soit une décision de slam dunk ou un désordre complexe. Tout dépend de la façon dont vous intégrez vos options dans un plan de la vie financière globale.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Voulez-vous souscrire une hypothèque d’intérêt seulement? Ce sont des prêts hypothécaires qui réduisent jamais le solde du capital et, alors qu’ils remplissent un certain créneau, ils ne sont pas pour tout acheteur. Cela signifie que vous aurez toujours devoir la même quantité d’argent, peu importe combien de paiements que vous faites parce que vous ne payez que l’intérêt.
hypothèques d’intérêt seulement sont prêts garantis par des biens immobiliers et contiennent souvent une option d’effectuer un paiement d’intérêt.
Vous pouvez payer plus, mais la plupart des gens ne le font pas. Des gens comme les prêts hypothécaires d’intérêt seulement parce qu’il est un moyen de réduire considérablement votre paiement hypothécaire. Les manchettes déforment souvent la vérité au sujet des hypothèques d’intérêt seulement, les faisant passer pour mauvais prêts ou risqués, ce qui est loin de la vérité. Comme pour tout type d’instrument de financement, il y a des avantages et des inconvénients. hypothèques d’intérêt seulement ne sont pas intrinsèquement mauvais en eux-mêmes.
Les paiements d’intérêts seulement ne contiennent pas de principe. La plupart des prêts hypothécaires d’intérêt uniquement disponibles présentent aujourd’hui une option pour les paiements d’intérêt seulement. Voici un exemple:
prêt 200 000 $, portant intérêt à 6,5%. paiements pour un prêt amorti sur 30 ans serait 1254 $ par mois, contenant principal et les intérêts.
Un intérêt que le paiement est 1083 $.
La différence entre un paiement de P & I et un paiement d’intérêts est une économie de 170 $ par mois.
Intérêts seulement Prêts hypothécaires communs
Les prêts hypothécaires d’intérêt seulement les plus populaires ne permettent pas aux emprunteurs de faire un paiement d’intérêts seulement pour toujours.
En général, cette période est limitée aux cinq ou dix premières années du prêt. Après cette période, le prêt est amorti pour le reste de son mandat. Cela signifie que les paiements se déplacent jusqu’à un montant amorti, mais le solde du prêt n’est pas augmenté. Deux hypothèques populaires sont:
Un prêt de 30 ans. La possibilité d’effectuer des paiements d’intérêt seulement pour les 60 premiers mois. Sur un prêt 200 000 $ à 6,5%, l’emprunteur a la possibilité de payer 1083 $ par mois à tout moment au cours des cinq premières années. Pendant des années , 6 à 30, le paiement sera 1264 $.
Un prêt de 40 ans. La possibilité d’effectuer des paiements d’intérêt seulement pour les 120 premiers mois. Sur un prêt 200 000 $ à 6,5%, l’emprunteur a la possibilité pour les dix premières années de payer un paiement d’intérêt que dans un mois donné. Pendant des années 11 à 40, le paiement sera 1264 $.
Comment calculer un des intérêts seulement Paiement
Il est facile de comprendre l’intérêt hypothécaire. Prenez un solde impayé du prêt de 200 000 $ et le multiplier par le taux d’intérêt. Dans ce cas, le taux est de 6,5%. Ce nombre est 13 000 $ d’intérêts, qui est le montant d’intérêt annuel. 13 000 $ par divisez 12 mois, qui sera équivalent à votre paiement d’intérêt mensuel ou 1083 $.
Qui sortirais une hypothèque d’intérêt seulement?
hypothèques d’intérêt seulement sont bénéfiques pour les premiers acheteurs. De nombreux nouveaux propriétaires luttent au cours de la première année de propriété parce qu’ils ne sont pas habitués à payer les versements hypothécaires, qui sont généralement plus élevés que les paiements de location.
Un prêt hypothécaire d’intérêt que ne nécessite pas que le propriétaire de la maison payer un paiement d’intérêts seulement. Ce qu’il fait est de donner à l’emprunteur la possibilité de payer un paiement plus faible au cours des premières années du prêt. Si un propriétaire de la maison fait face à une facture inattendue – disons, le chauffe-eau doit être remplacée – qui pourrait coûter au propriétaire 500 $ ou plus.
En exerçant l’option mois pour payer un paiement inférieur, cette option peut aider à équilibrer le budget du propriétaire de la maison.
Les acheteurs dont les revenus fluctuent en raison des commissions qui gagnent, par exemple, au lieu d’un salaire fixe, bénéficient également d’une option hypothécaire intérêt seulement. Ces emprunteurs paient souvent des paiements d’intérêt seulement pendant les mois mince et payer un supplément vers le principal lorsque primes ou des commissions sont reçues.
Combien est-ce hypothèques d’intérêt seulement le coût?
Parce que les prêteurs font rarement quoi que ce soit gratuitement, le coût d’un intérêt seulement hypothécaire pourrait être un peu plus élevé qu’un prêt classique. Par exemple, si une hypothèque à taux fixe de 30 ans est disponible au taux allant de 6% d’intérêt, un prêt hypothécaire d’intérêt que pourrait coûter un 1/2 pour cent supplémentaire ou être fixé à 6,5%.
Un prêteur peut également charger un pourcentage d’un point pour rendre le prêt.
Tous les frais de prêteur varient, de sorte qu’il paie à magasiner.
Quels sont les risques et les mythes associés à une hypothèque d’intérêt seulement?
L’aspect important d’une hypothèque d’intérêt seulement de se rappeler que le solde du prêt ne sera jamais augmenter. Option ARM prêts contiennent une provision pour amortissement négatif. hypothèques d’intérêt seulement ne le font pas.
Le risque associé à un mensonge d’hypothèque intérêt seulement à être forcé de vendre la propriété si la propriété n’a pas apprécié. Si un emprunteur ne paie que les intérêts chaque mois, à la fin, disons, cinq ans, l’emprunteur sera redevable du solde du prêt initial parce qu’il n’a pas été réduit. Le solde du prêt sera le même montant que lorsque le prêt a été son origine.
Cependant, même un calendrier de paiement amorti généralement ne rembourser assez d’un prêt financé à 100% pour couvrir les coûts de la vente si la propriété n’a pas apprécié. Un paiement plus bas au moment de l’achat réduit le risque associé à un prêt hypothécaire d’intérêt seulement.
Si les valeurs de propriété tombent, cependant, les capitaux propres reçus dans la propriété au moment de l’achat pourrait disparaître. Mais la plupart des propriétaires de maison, peu importe si un prêt est amorti, face à ce risque dans un marché en baisse.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Combien d’argent avez-vous besoin de prendre sa retraite? Probablement plus que vous pensez.
durée de vie prolongée, réduction des prestations de l’employeur, la baisse des rendements des marchés boursiers et l’augmentation des coûts de la vie (en particulier les sanitaires liés) ont tous fait monter les sommes nécessaires pour ces années de coucher du soleil. Malheureusement, la plupart des Américains font un mauvais travail d’assurer leur avenir. L’employé Avantages Institut de recherche indique que si les tendances actuelles se poursuivent, d’ici 2030, le déficit annuel entre le montant à la retraite Les Américains ont besoin et le montant qu’ils ont en réalité sera au moins 45 milliards $. Selon une enquête récente de Allianz Life, 28% des travailleurs âgés de 55 à 65 ans sont concernées, elles ne seront pas en mesure de couvrir les frais de subsistance de base à la retraite. Si vous voulez éviter d’avoir à retourner des hamburgers à 75 ans, l’une des meilleures choses que vous pouvez faire pour vous-même est de calculer maintenant comment vous avez besoin beaucoup plus à l’avenir.
Pouvez-vous prendre sa retraite avec 1 million de dollars? Bien sûr vous pouvez. À vrai dire, vous pourriez être en mesure de prendre sa retraite avec beaucoup moins. Là encore, vous pourriez ne pas être en mesure de prendre sa retraite avec 1 million $ ou 2 millions $, ou peut-être même 10 millions $. Tout dépend de votre situation personnelle.
En règle générale, nous voyons trois catégories de personnes qui essaient de décider s’ils sont prêts à prendre leur retraite:
« Bien sûr , vous pouvez prendre votre retraite! Vivez et amusez – vous! » Si vous êtes au moins dans vos années 70 avec des dépenses raisonnables, il y a une bonne chance que vous et votre chute de 1 million $ dans cette catégorie.
« La probabilité pour votre retraite semble bon. Il suffit de ne pas devenir fou et acheter une Porsche. » Si vous êtes au moins 62 et ont toujours vécu un mode de vie frugal, vous et votre 1 million $ allez probablement tomber dans cette catégorie.
« Nous allons redéfinissent la retraite pour vous. » Ceci est à peu près tout le monde, y compris les premiers retraités avec 1 million $ et une vie frugale 70 ans 1 million $ des dépenses somptuaires.
Alors, Puis-je prendre sa retraite avec 1 million $?
De nombreux conseillers et professionnels financiers faire bouillir la réponse à un seul numéro, également connu comme le Saint-Graal de l’analyse de la retraite: le taux de retrait durable de 4%. Pour l’essentiel, c’est le montant que vous pouvez retirer contre vents et marées et attendre encore votre portefeuille pour durer au moins 30 ans, sinon plus. Cela devrait aider à déterminer la durée de votre épargne-retraite va durer, et vous aidera à déterminer combien d’argent vous avez besoin pour la retraite que vous voulez. Bien sûr, pas tout le monde est d’accord que ce taux de retrait est durable dans l’environnement financier actuel.
Si vous êtes 65 avec 1 M $ d’économies, vous pouvez vous attendre votre portefeuille de placements bien diversifiés pour fournir 40 000 $ par année (en dollars d’aujourd’hui) jusqu’à ce que vous êtes 95 ajouter à votre revenu de la sécurité sociale et vous devriez apporterez à peu près 70 000 $ par an.
Maintenant, si cela ne suffit pas pour vous de maintenir le style de vie que vous voulez, vous venez à votre réponse malheureuse assez rapidement: Non, vous ne pouvez pas prendre sa retraite avec 1 million $.
Maintenant, attendez une minute, vous dites, au sujet de mon conjoint ce qui est également obtenir la sécurité sociale? Que faire si je suis 75, pas 65? Que faire si je veux mourir fauché? Que faire si je reçois une pension du gouvernement et des avantages sociaux? Que faire si je prévois de prendre sa retraite au Costa Rica? Il y a beaucoup de « si », mais le calcul est toujours le calcul: Si vous prévoyez besoin de beaucoup plus de 40 000 $ de votre pécule de retraite, alors la probabilité d’une retraite réussie de 1 million $ est pas bon.
Et la retraite anticipée, ce qui signifie avant la sécurité sociale et l’assurance-maladie entrent en jeu, avec seulement 1 million $ est extrêmement risqué. Vous vous repartirez avec si peu d’options si les choses vont terriblement mal. Bien sûr, vous pouvez aller au Costa Rica et de manger des tacos de poisson tous les jours. Mais si vous voulez retourner aux États-Unis? Que faire si vous voulez changer? Avoir plus d’argent mis de côté vous donnera plus de flexibilité et d’accroître la probabilité d’indépendance financière continue à faire ce que vous voulez dans la raison jusqu’à ce que le jour de votre mort. Si vous êtes obligé de rester au Costa Rica ou d’obtenir un emploi, alors vous n’avez pas fait une bonne décision et plan.
Projeter les dépenses futures
De nombreux livres et articles discutent des risques de longévité, séquence des rendements, les coûts de la santé et de la dette. Mais sachant combien vous avez besoin de se retirer revient toujours à projeter vos dépenses futures jusqu’à ce que le jour de votre mort. Idéalement, ce chiffre annuel ajoutera à moins de 4% de votre pécule.
Ainsi, un portefeuille en dollars 1 million $ devrait vous donner, au plus, 40 000 $ au budget. Si vous êtes obligé de prendre plus de 40 000 $ ajusté pour tenir compte du temps pendant votre retraite, vous êtes tentante sort et compter sur la chance pour vous en sortir. Donc, si vous voulez au moins 40 000 $ par année, 1 million $ est vraiment le moins d’argent, le strict minimum, vous devriez avoir avant de vous lancer à la retraite.
« Si vous avez sauvé 1 million $ et retiriez 4% ou plus à la retraite, vous êtes très probablement tenté d’exposer vos comptes à plus de risques pour compenser le manque d’épargne. Avec une plus grande exposition à un marché volatil, il y a une plus grande chance à vos comptes de retraite subira des pertes importantes au cours des corrections du marché « , explique Carlos Dias Jr., gestionnaire de fortune, Excel fiscale et gestion de patrimoine groupe, Lake Mary, en Floride.
Planification de la retraite consiste à maximiser votre style de vie tout en maintenant une forte probabilité d’être en mesure de maintenir ce mode de vie jusqu’à ce que le jour de votre mort. racler Alors ensemble un pécule minimum est comme un explorateur tête dans la jungle pendant une semaine avec des fournitures juste assez. Que faire si quelque chose se passe? Pourquoi ne pas prendre plus? « Les gens ne planifient pas correctement pour le revenu à la retraite parce qu’ils ne pensent pas vraiment à la sécurité sociale correctement, ils compartimenter leurs actifs, ils ne pensent pas à la façon dont tout ce qu’ils possèdent peut créer un revenu, ils ne parviennent pas à apprécier la puissance de levier dans la retraite. Il est pas particulièrement risqué d’avoir seulement 1 million $ en actifs de retraite si vous possédez des choses qui peuvent se transformer en revenu de retraite », explique Tracy Ann Miller, CFP®, PDG et directeur de portefeuille, portefeuille Wealth Advisors, Oklahoma City, Oklahoma .
Donc, une fois que vous avez votre 1 million $, concentrez-vous sur ce que vous pouvez contrôler ou, au moins, l’influence. Vous ne pouvez pas contrôler quand vous mourez, mais vous pouvez affecter vos coûts de santé en faisant de votre mieux pour rester en bonne santé jusqu’à ce que vous êtes admissible à l’assurance-maladie. Vous ne pouvez pas contrôler le rendement des placements, mais vous pouvez affecter la fourchette des rendements. Vous ne pouvez pas contrôler l’inflation, mais vous pouvez affecter vos coûts fixes et coûts variables.
Dépenses et dépenses
Quelques morceaux rapides sur les dépenses et les dépenses. Dans une certaine mesure, la planification de la retraite est l’art de faire correspondre avec précision les revenus futurs des dépenses. Les gens semblent ignorer certaines dépenses. Par exemple, des vacances en famille et le cadeau de mariage d’un petit-enfant comptent le même que la chirurgie dentaire et les réparations automobiles dans la planification de la retraite, mais les gens ni comprennent ces dépenses agréables quand ils projettent leurs coûts et ils ne reconnaissent combien il est difficile de les couper. Essayez de dire à un enfant que vous ne pouvez pas aider avec ses nuptuals après avoir payé pour les mariages de vos autres enfants!
« Se créditent souvent pré-retraités avec plus de contrôle sur les dépenses que ce qui est réaliste. Veut de la vie deviennent rapidement les besoins. Au lieu de désespérer de dépenser plus que vous prévu, je vous suggère d’économiser plus de fournir une réserve pour ces derniers et d’autres événements imprévus », explique Elyse Foster, CFP®, fondateur du port Financial Group à Boulder, au Colorado.
Si vous voulez prendre votre retraite avec 1 million $, il va se réduire à une combinaison de: 1) comment vous définissez la retraite; 2) votre inventaire personnel de tout dans votre vie, tels que les actifs, les dettes, les antécédents médicaux, familiaux; et 3) ce que l’avenir nous réserve.
Vous pouvez retirer 1 million de dollars, mais il vaut mieux prévenir que guérir – tirer pour 2 millions $. Vous voulez vous assurer que vos années de retraite ne sont pas seulement une lutte pour l’existence.
Le taux d’épargne
Examinons la question d’argent à la retraite d’une autre manière: non pas en termes de la taille d’une somme que vous devriez avoir, mais combien vous devriez amasser chaque année.
Dix pour cent est le taux d’épargne historique recommandé. Cependant, il y a un décalage extrême entre ce taux d’épargne optimal et le taux d’épargne réelle chez les Américains d’aujourd’hui. Selon la Réserve fédérale de St. Louis Bank, et d’autres rapports, le taux d’épargne du consommateur américain est inférieure à 5%.
Regardons comment ces hypothèses pourraient jouer pour un futur retraité.
5% Taux de retraite d’épargne
Nous allons commencer par la façon dont économiser 5% de vos gains au cours de votre vie professionnelle qui se feraient sentir quand il est temps de prendre sa retraite.
Supposons que Beth, 30 ans, fait 40 000 $ par année et prévoit 3,8% augmente jusqu’à la retraite à l’âge de 67. De plus, avec un portefeuille diversifié de fonds communs de placement actions et d’obligations, Beth attend un rendement de 6% par an sur son cotisations de retraite.
Avec un taux d’épargne de 5% tout au long de sa vie active, Beth aura 423754 $ économisé (en 2051 dollars) à l’âge de 67. Si Beth a besoin de 85% de son revenu avant la retraite pour vivre et reçoit également la sécurité sociale, puis ses 5% épargne-retraite sont nettement à court de la marque.
Pour correspondre à 85% de son revenu avant la retraite à la retraite, Beth a besoin de 1,3 million $ à l’âge de 67. Un taux d’épargne de 5% ne place même pas son épargne à 50% des fonds dont elle aura besoin.
De toute évidence, un taux d’épargne-retraite de 5% ne suffit pas.
Taux d’épargne: Qu’est-ce que ça suffit?
Garder les hypothèses ci-dessus au sujet de son salaire et des attentes, un taux d’épargne de 10% donne Beth 847528 $ (en dollars 2051) à l’âge de 67. Ses besoins projetés restent les mêmes à 1,3 million $. Ainsi, même à un taux d’épargne de 10%, Beth rate son montant d’épargne préféré.
Si Beth pompes jusqu’à ses économies taux à 15%, puis elle atteint 1,3 million $ (2051) montant. Ajout de la sécurité sociale prévu, sa retraite sera financé.
Est-ce que cela signifie que les personnes qui ne sont pas d’économiser 15% de leur revenu seront condamnés à une retraite sous-norme? Pas nécessairement.
Les hypothèses conservatrices
Comme pour tout scénario de projection dans l’avenir, nous avons fait certaines hypothèses prudentes. Les rendements des placements pourraient être supérieur à 6% par an. Beth pourrait vivre dans un faible coût de la vie zone où le logement, les taxes et les frais de subsistance sont inférieurs à la moyenne des États-Unis. Elle pourrait avoir besoin de moins de 85% de son revenu avant la retraite, ou elle peut choisir de travailler jusqu’à l’âge de 70. Dans un cas rose, le salaire de Beth pourrait croître plus vite que 3,8% par an. Toutes ces possibilités optimistes rapporterait plus de fonds de retraite et les frais de subsistance inférieurs tout à la retraite. Par conséquent, dans le meilleur cas, Beth pourrait économiser moins de 15% et un pécule suffisant pour la retraite.
Et si les hypothèses initiales sont trop optimistes? Un scénario plus pessimiste comprend la possibilité que les paiements de sécurité sociale pourrait être inférieur à présent. Ou Beth ne peut continuer sur la même trajectoire financière positive. Ou, Beth pourrait vivre à Chicago, Los Angeles, New York ou d’une autre région économique de haute vie où les dépenses sont beaucoup plus élevés que dans le reste du pays. Avec ces hypothèses les plus pessimistes, même le taux d’épargne de 15% pourrait être insuffisant pour une retraite confortable.
La mesure de vos besoins
Si vous avez atteint la mi-carrière sans enregistrer autant que ces chiffres disent que aurait dû mettre de côté, il est important de prévoir des économies ou des flux de revenus supplémentaires à partir de maintenant pour compenser ce manque à gagner. Sinon, vous pouvez vouloir prendre leur retraite dans un endroit avec un moindre coût de la vie, de sorte que vous aurez besoin de moins. Vous pouvez également planifier travailler plus longtemps, ce qui augmentera vos prestations de sécurité sociale, ainsi que vos gains, bien sûr.
Si vous êtes à la recherche d’un numéro unique pour être votre nid retraite objectif d’œufs, il y a des lignes directrices pour vous aider à définir un. Certains conseillers recommandent économiser 12 fois votre salaire annuel. En vertu de cette règle, âgé de 66 ans, 100 000 $ soutien économique aurait besoin de 1,2 million $ à la retraite. Mais, comme les exemples précédents suggèrent – et étant donné que l’avenir est inconnaissable – il n’y a pas de pourcentage d’épargne-retraite parfaite ou le numéro cible.
La nécessité de planifier
Au lieu de penser en termes de quantités d’œufs de nid spécifiques comme 1 million $) ou les taux d’épargne, votre première étape dans la planification consiste à déterminer combien vous aurez besoin.
De nombreuses études indiquent que les retraités devront entre 70% et même 100% de leur revenu avant la retraite pour maintenir leur niveau de vie actuel. Ainsi, un objectif raisonnable est celui qui vous fournira un revenu annuel similaire au revenu que vous avez maintenant. Ensuite, vous devez considérer un taux de retrait « sûr ». Ceci est le pourcentage de votre pécule de retraite vous retirerez chaque année au cours de votre retraite. Comme il est indiqué ci-dessus, 4% est le chiffre de référence traditionnel, mais 5% à 6% pourrait être plus réaliste. Ceci fournit une formule rapide et sale pour déterminer le montant total que vous devez économiser en retraite: diviser votre revenu annuel souhaité par le taux de retrait.
Facteurs Nest plumaison
Lors du calcul de votre cible oeuf nid, et combien vous devez épargner chaque mois pour atteindre cet objectif, il y a beaucoup de facteurs qui entrent en jeu:
Votre âge actuel.
âge de la retraite prévu.
Espérance de vie.
Le résultat courant.
Les sources de revenus à la retraite.
Montant de l’épargne-retraite actuelle.
contributions des économies escomptées.
Les sorties de fonds pendant la retraite.
risque / rendement du portefeuille.
Inflation.
De tous ceux-ci, peut-être le troisième à la dernière, est le plus important – ou du moins, le plus contrôlable. « Avoir une prise ferme sur vos frais de subsistance est essentielle à la réussite de la retraite. Il est préférable de comprendre votre situation quand vous pouvez être proactif et faire des ajustements, plutôt que d’attendre une crise pour entrer en éruption et d’être forcé à l’action. Comme il est dit , «une once de précaution vaut une livre de guérison, » dit Jack Brkich III, CFP®, fondateur de gestionnaires financiers JMB, Inc., à Irvine, en Californie.
Une fois que vous avez une idée de la façon de déterminer combien vous avez besoin, il est temps de commencer à utiliser les outils disponibles pour vous. Aujourd’hui, ces régimes à prestations définies sont devenus pratiquement disparu, transférant la charge de l’épargne-retraite loin des sociétés et sur les employés. Ainsi, l’os sur les avantages fiscalisés de 401 (k), IRA et Roth IRA, et figure sur la façon de maximiser leur utilisation.
Personne ne connaît l’avenir ou ce taux d’épargne est suffisant. Nous ne savons pas nos rendements d’investissement éventuels. Mais les épargnants peuvent contrôler la quantité qu’ils économisent – et comprendre comment composé de retour. En raison de la magie des intérêts de production d’intérêt, vous commencez tôt, moins vous aurez à économiser sur une base mensuelle.
The Bottom Line
De toute évidence, la planification de la retraite n’est pas quelque chose que vous faites peu de temps avant d’arrêter de travailler. Au contraire, il est un processus continu. Tout au long de vos années de travail, votre planification fera l’objet d’une série d’étapes où vous évaluer vos progrès et des objectifs et prendre des décisions pour vous assurer de les atteindre.
Une retraite réussie dépend en grande partie non seulement sur votre propre capacité à épargner et à investir à bon escient, mais aussi sur votre capacité à planifier. Rappelez-vous, des choses arrivent dans la vie. Voulez-vous vraiment commencer cette aventure de l’année de plus de 30 avec le strict minimum? Il suffit de se débrouiller est pas une bonne façon de commencer des décennies de chômage et de l’employabilité diminue. Si quelque chose d’inattendu se produit, quelles sont vos options? Entrez à nouveau la main-d’œuvre, changer votre style de vie ou d’obtenir plus agressif avec vos investissements? Ceci est l’équivalent de doubler au blackjack: Il peut fonctionner, mais nous ne parierais pas là-dessus – plus d’une fois.
« La retraite devrait être un changement d’occupation, une chance de faire ce que vous voulez faire. Nous avons tous n’avons donc beaucoup de temps pour faire quelque chose jusqu’à ce que nos corps nous échouent et nous pouvons faire de moins en moins », dit Wes Shannon, CFP®, fondateur de SJK Financial Planning, LLC, à Hurst, Texas. Quel est le revenu dont vous aurez besoin à la retraite est difficile de savoir, et difficile à planifier. Mais une chose est sûre: Il est beaucoup mieux quand vous êtes trop préparé que lorsque vous l’aile.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Développer ces compétences gestion de l’argent pour obtenir vos finances sous contrôle
Naviguer dans le monde des finances personnelles peut être écrasante, même pour un adulte qui a un peu d’expérience dans le monde du travail. Avec une planification intelligente, une bonne stratégie et la compréhension des bases, vous devriez être en mesure de développer les compétences de gestion de l’argent dont vous avez besoin pour obtenir vos finances sous contrôle. Voici quelques vérités fondamentales des finances personnelles que tout le monde doit être au courant.
1. Fixer des objectifs
Si vous ne disposez pas d’une destination définie pour travailler à il peut être difficile de trouver la motivation pour sauver.
Que ce soit une maison que vous avez été lorgne ou votre retraite, définir soigneusement ces objectifs et de déterminer combien vous aurez besoin pour sauver afin que vous puissiez élaborer un plan pour y arriver.
2. Commencez dès que vous le pouvez
Jamais entendu parler de l’intérêt composé? Ce processus permet l’intérêt sur votre épargne pour gagner encore plus d’intérêt. Le plus tôt vous commencez à épargner pour la retraite, plus le temps votre argent doit croître et tirer profit des intérêts composés. Le temps est vraiment une avance puissante pour vos investissements ATTENDRE quelques années pour commencer à épargner peut réduire considérablement la taille de votre pécule de retraite.
3. Passez moins que vous faites
Il est incroyablement facile dans ce monde axé sur le consommateur à vivre au-delà de nos moyens, mais une bonne règle de base est d’essayer d’économiser au moins 15 pour cent de votre revenu. Si vous trouvez qu’il est facile de trop dépenser essayer de payer pour des choses comme des vêtements et des produits d’épicerie avec de l’argent au lieu d’une carte de crédit ou de débit.
Un montant fixe de retirer tous les mois, vous aide à être plus conscients et faire de meilleurs choix en matière de dépenses.
4. Créer un budget
Les budgets jouent un rôle essentiel dans le remboursement de la dette, le contrôle de vos dépenses et de rester sur la bonne voie vers vos objectifs. Il est facile de dépenser un peu plus quelques jours que d’autres, mais si vous avez un budget en place ou de définir une limite de dépenses quotidiennes, vous serez en mesure d’ajuster et de compenser les oublis un autre jour.
5. Mettez vos économies sur Autopilot
Demandez à vos cotisations d’épargne automatiquement déduit de votre salaire via le plan 401k et / ou dépôt direct dans un compte de courtage. Si vous mettez de l’argent de côté avant même de voir ce que vous ne manquerez pas.
6. Toujours prendre de l’argent gratuit
Si votre employeur offre pour correspondre à un pourcentage de votre contribution 401K – et la plupart ne – maximiser cet avantage en contribuant à la limite de correspondance Les employeurs qui offrent pour correspondre à votre contribution sera généralement le faire jusqu’à 3-6 pour cent de votre salaire annuel.. Donc, si vous faites 50 000 $ et correspond à votre patron votre 401k jusqu’à 5 pour cent, assurez-vous de contribuer 2 500 $ au cours de l’année.
7. Do not Go Crazy House
Veillez à ne pas trop acheter lors de l’achat d’une nouvelle maison. Un gros paiement hypothécaire peut vraiment vous en retrait par vos économies. Essayez de penser à ce que vous avez vraiment besoin de votre maison afin que vous avez la liberté de dépenser sur d’autres nécessités.
8. Protégez-vous
Un plan financier entièrement complet comprend des dispositions pour protéger votre vie et votre avenir. L’assurance-vie et la planification successorale sont essentiels pour vous assurer que votre obligation de vos proches est atteint, même après que vous êtes parti. Commencez à magasiner pour l’assurance-vie le plus tôt possible si vous ne l’avez pas déjà.
9. Ne laissez pas le Intimidation World Financial Vous
gourou de l’argent Dave Ramsey a observé que « 80 pour cent des finances personnelles est un comportement » pas d’éducation. Contrairement à la croyance populaire, vous n’avez pas besoin d’être un expert financier sur le marché boursier pour commencer à construire votre portefeuille et préparer l’avenir. Tout ce que vous avez vraiment besoin de faire est de travailler sur la construction d’un plan solide que vous engager et tenir au fil des ans.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ne soyez pas pris au dépourvu par votre facture d’impôt à la retraite.
Vous continuerez à payer des impôts à la retraite. Les taxes sont calculées sur vos revenus chaque année que vous le recevez, tout comme la façon dont cela fonctionne avant de vous retirer. Il est important d’estimer le montant des impôts que vous allez payer à la retraite afin que vous puissiez budget et mettre en place vos retenues d’impôt (ou des paiements trimestriels) à l’avance.
Chaque type de revenu que vous recevrez des règles fiscales différentes qui lui sont applicables. Pour estimer vos impôts à la retraite, vous devez savoir comment chaque source de revenu apparaît sur votre déclaration de revenus.
Ci-dessous j’ai énuméré comment les six types de revenu de retraite les plus courants sont imposés. Ensuite, je donne un exemple de la façon d’estimer votre taux d’imposition et l’impôt total à la retraite.
1. Les revenus de la sécurité sociale
Si votre seule source de revenu de retraite est la sécurité sociale, alors vous ne serez probablement pas payer d’impôts à la retraite. Si vous avez d’autres sources de revenus, alors une partie de votre revenu de la sécurité sociale est susceptible d’être taxé. Une formule détermine le montant de votre sécurité sociale qui est imposable. Le résultat est que vous devrez peut-être inclure jusqu’à 85% des prestations de sécurité sociale comme un revenu imposable dans votre déclaration de revenus.
Le montant qui est imposable (entre zéro à quatre-vingt-cinq pour cent) dépend de combien d’autres revenus que vous avez, en plus de la sécurité sociale. L’IRS appelle cet autre revenu « revenu combiné », et dans la feuille d’impôt, vous branchez votre revenu combiné dans une formule pour déterminer la quantité de vos prestations seront chaque année d’imposition.
Les travailleurs qui ont un montant élevé de revenu mensuel de pension seront probablement payer des impôts sur 85% de leurs prestations de sécurité sociale, trouvent leur taux d’imposition total peut durer de 15% à atteindre 45%. Les retraités avec presque aucun autre revenu que la sécurité sociale seront probablement recevoir leurs prestations en franchise d’impôt et payer aucun impôt sur le revenu à la retraite.
2. IRA et 401 (k) Retraits
La plupart des retraits des comptes de retraite sont imposés à la retraite. Cela signifie retraits IRA ainsi que les retraits de 401 (k), 403 (b) les plans, 457 plans, etc., sont signalés sur votre déclaration de revenus comme un revenu imposable. La plupart des gens vont payer un impôt lorsqu’ils retirent de l’argent de leur IRA ou d’autres régimes de retraite.
Le montant de l’impôt que vous payez dépend du montant total des revenus et des déductions que vous avez et ce que tranche d’imposition, vous êtes pour cette année. Par exemple, si vous avez un an avec plus de déductions que le revenu (comme une année avec beaucoup de frais médicaux), alors vous ne pouvez pas payer l’impôt sur les retraits pour cette année.
Il y a un type de compte de retraite où les retraits sont généralement exonérés d’impôt. Si cela est fait correctement, vous ne paierez pas d’impôt sur les retraits de retraite Roth IRA.
3. Pensions
La plupart des revenus de retraite sera imposable. La meilleure façon de déterminer la probabilité que votre revenu de retraite sera imposée est d’utiliser un simple ligne directrice: si elle a avant impôts puis quand vous le retiriez, il sera imposé. La plupart des comptes de retraite ont été financés par le revenu avant impôt, ce qui signifie que la totalité du montant de votre revenu de retraite annuel sera inclus dans votre déclaration de revenus comme un revenu imposable chaque année.
Dans ce cas, vous pouvez demander que les impôts soient déduite directement de votre chèque de pension.
Si une partie de votre compte de retraite a été financé avec des dollars après impôt alors chaque année une partie de votre revenu de retraite sera imposable et une partie ne sera pas.
4. Distributions de rente
Si votre rente appartient à un IRA ou d’un autre compte de retraite, les règles fiscales dans la section sur les retraits IRA s’appliqueront à tous les retraits ou paiements de rente que vous recevez de cette rente.
Si votre rente a été acheté avec des dollars après impôt (ce qui signifie pas acheté dans un IRA ou d’un autre compte de retraite), alors les règles fiscales applicables dépendent de ce type de rente que vous avez acheté.
Le revenu provenant d’ une rente immédiate partie -A de chaque paiement que vous recevez une rente immédiate est considérée comme un remboursement de capital et une partie est considérée comme intérêt. Seule la partie d’intérêt sera inclus dans votre revenu imposable. Chaque année , la société de rente peut vous dire ce que votre « ratio d’exclusion » est, qui vous indique à quel point le revenu de la rente que vous recevez peut être exclu de votre revenu imposable.
Les retraits d’une rente fixe ou variable règles fiscales -Les sur ces types de rentes disent que les gains doivent être retirés en premier lieu , ce qui signifie que si votre compte vaut plus que ce que vous avez contribué à, quand vous prenez des retraits, vous sera d’ abord retirer le bénéfice ou le gain d’investissement, et tout sera revenu imposable. Une fois que vous avez retiré tous vos revenus, vous serez alors retirer vos contributions originales (appelées votre coût de base), et ceux qui ne sont pas inclus dans votre revenu imposable.
5. Revenu de placement
Vous devrez payer des impôts sur les dividendes, les revenus d’intérêts, ou les gains en capital, comme vous le faisiez avant votre retraite. Ces types de revenus de placement sont présentés sur un formulaire fiscal 1099 chaque année qui vous est envoyé directement à l’institution financière qui détient vos comptes.
Si vous vendez systématiquement les investissements pour générer des revenus de retraite, chaque vente va générer un gain en capital à long ou à court terme (ou la perte) et que le gain ou la perte sera signalé sur votre déclaration de revenus. Si vos autres sources de revenus ne sont pas trop élevés, vous pourriez être admissible au taux qui impôt sur les gains en capital zéro pour cent signifie que vous ne paieraient pas d’impôt sur la totalité ou une partie de vos gains en capital pour cette année.
Si vous possédez des investissements qui ne sont pas à l’intérieur d’un compte de retraite, vous pouvez apprendre à gérer vos gains et pertes en capital pour réduire les impôts que vous payez à la retraite.
Pas toutes les sources de flux de trésorerie provenant des placements est comptabilisé comme un revenu imposable. Par exemple, supposons que vous possédez un CD de banque. Le CD arrive à maturité à hauteur de 10 000 $. Ce 10 000 $ n’est pas revenu imposable supplémentaire à déclarer sur votre déclaration seule taxe l’intérêt qu’elle a obtenu est rapporté. Mais l’ensemble de 10 000 $ est disponible en tant que flux de trésorerie que vous pouvez utiliser pour couvrir les dépenses.
6. Les gains lors de la vente de votre maison
Si vous avez vécu dans votre maison pendant au moins deux ans alors très probablement vous ne serez pas payer des impôts sur les gains de la vente de votre maison, sauf si vous avez des gains de plus de 250 000 $ si seul, ou 500 000 $ si elle est mariée. Si vous louez votre maison pour un certain temps, les règles deviennent plus complexes et très probablement vous aurez besoin de travailler avec un professionnel de l’impôt afin de déterminer comment les gains doivent être déclarés.
Pour mettre tout cela ensemble, vous pouvez faire une déclaration de revenus « fausse » pour estimer vos impôts à la retraite. Voici un exemple.
Calcul de votre taux d’imposition à la retraite
Votre taux d’imposition à la retraite dépendra de votre montant total des revenus et des déductions. Pour estimer la liste des taux d’imposition de chaque type de revenu, et combien seront imposables. Ajoutez à cela. Ensuite, réduire ce nombre par vos déductions et exemptions prévues.
Par exemple, supposons que vous êtes marié et vous aurez 20 000 $ de la sécurité sociale, 25 000 $ par année en revenu de retraite, vous vous attendez à retirer 15 000 $ de votre IRA, et estimez-vous que vous aurez 5 000 $ par année de revenu de gain en capital à long terme de distributions de fonds communs de placement. Vous ajoutez votre revenu ordinaire (non compris les gains en capital) en utilisant 85% des prestations de sécurité sociale, et obtenez 57 000 $.
Votre déduction forfaitaire et les exemptions personnelles ajouter jusqu’à 20 800 $. Cela met votre revenu imposable estimé à 36200 $. Vous regardez les taux d’imposition 2017 et de voir qui vous met dans la tranche d’imposition de 15%. Étant donné que les taux d’imposition sont niveaux, vous devrez payer 10% au premier 9325 $ de revenu imposable et 15% sur le revenu qui se situe entre 9326 $ et 37950 $. Cela rend votre facture d’impôt estimé 4963 $. Comme vous êtes dans la tranche d’imposition de 15% ou moins, vos gains en capital seront admissibles au taux de gains de capitalisation zéro pour cent et ne seront pas taxés. Pour payer vos impôts en temps opportun, vous pouvez soit mettre en place les paiements d’impôts trimestriels de 1,240 $ par trimestre, ou vous pouvez demander à votre pension de retenir des taxes à environ un taux de 20%.
Il y a certainement des façons de structurer votre revenu de retraite afin que vous payez moins impôts à la retraite, il faudra la recherche de votre part ou de l’aide d’un planificateur de retraite professionnelle ou conseiller fiscal.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pour les investisseurs qui ont survécu à une ou plusieurs grandes baisses des marchés, des leçons ont été tirées. Certaines entreprises survivent non seulement ces ralentissements, mais le profit grassement de leur part. Pourquoi certaines sociétés d’investissement font mieux que d’autres et survivre des vagues de marché?
Les entreprises qui réussissent ont une philosophie d’investissement à long terme et ils respectent cela. Ils ont aussi une stratégie d’investissement solide qu’ils formalisent dans leurs produits et comprendre que tout en prenant un risque fait partie du jeu, une approche régulière, disciplinée assure le succès à long terme. Une fois les outils clés des entreprises d’investissement réussies sont compris, ils peuvent facilement être adoptées par les investisseurs individuels pour réussir. En adoptant certaines de leurs stratégies, vous pouvez investir comme les pros.
Force dans la stratégie
Déterminer une forte philosophie d’investissement avant d’envisager une stratégie d’investissement. Une philosophie d’investissement est la base des politiques et procédures d’investissement et, en fin de compte, les plans à long terme. En un mot, une philosophie d’investissement est un ensemble de croyances fondamentales dont toutes les stratégies d’investissement sont développées. Pour une philosophie d’investissement pour être son, il doit être fondé sur des attentes raisonnables et les hypothèses de la façon dont les informations historiques peuvent servir d’outil d’orientation de l’investissement approprié.
Par exemple, la philosophie d’investissement, « battre le marché chaque année » est un objectif positif, mais il est trop vague et ne tient pas compte des principes solides. Il est également important pour une philosophie d’investissement pour définir son horizon de placement, des classes d’actifs dans lesquels investir et des conseils sur la façon de répondre à la volatilité du marché tout en respectant vos principes d’investissement. Un son philosophie d’investissement à long terme conserve également les entreprises prospères sur la bonne voie avec ces lignes directrices, plutôt que de courir après les tendances et les tentations.
Étant donné que chaque philosophie d’investissement est développé en fonction de l’entreprise d’investissement, ou peut-être l’investisseur individuel, il n’y a pas de procédures standard pour écrire un. Si vous développez une philosophie d’investissement pour la première fois, et que vous voulez investir comme un pro, assurez-vous les sujets suivants:
Définir vos croyances fondamentales Les croyances les plus élémentaires et fondamentales sont décrites en ce qui concerne la raison et le but des décisions d’investissement.
Horizons temps Alors que les investisseurs devraient toujours planifier sur des horizons à long terme, une bonne philosophie devrait décrire votre plus calendrier précis.
Risque Définir clairement la façon dont vous acceptez et mesurer les risques. Contrairement à investir dans un compte d’épargne, la règle fondamentale de l’ investissement est le concept risque / récompense d’augmenter vos rendements attendus à un risque accru.
Répartition de l’ actif et la diversification définissent clairement vos croyances fondamentales sur l’ allocation d’actifs et la diversification, qu’ils soient actifs ou passifs, tactique ou stratégique, bien ciblé ou largement diversifié. Cette partie de votre philosophie sera la force motrice dans le développement de vos stratégies d’investissement et de construire une fondation à laquelle revenir lorsque vos stratégies ont besoin de redéfinir ou de peaufinage.
Le secret du succès
Les entreprises qui réussissent mettent également en œuvre des fonds de produits qui reflètent leurs philosophies et stratégies de placement. Étant donné que la philosophie entraîne le développement des stratégies, des stratégies d’investissement de style de base, par exemple, sont généralement les plus courantes dans les gammes de produits les plus réussis et devraient également faire partie d’un plan individuel. les avoirs de base ou des stratégies ont de multiples interprétations, mais en général, l’équité de base et les stratégies obligataires ont tendance à être grande capitalisation, bleu et puce types de qualité d’investissement des fonds qui reflètent l’ensemble du marché.
Les entreprises qui réussissent limitent également leur capacité à prendre de gros paris sectoriels dans leurs produits de base. Même si cela peut limiter le potentiel de hausse lors de la mise du secteur droit, les paris directionnels peuvent contribuer à ajouter une importante volatilité à un fonds.
Lors de la définition d’une stratégie d’investissement, suivre une discipline stricte. Par exemple, lors de la définition d’une stratégie de base, ne chassent pas les tendances. Bien que des investisseurs de cours peuvent avoir défini des stratégies de momentum qui sont incorporés dans le plan d’investissement global.
Décrivant une stratégie
Lors de la présentation d’une stratégie d’investissement solide, il faut examiner les questions suivantes.
Horizon Une erreur commune pour la plupart des investisseurs individuels est que leur horizon se termine à la retraite. En réalité, il peut aller bien au – delà la retraite, et même la vie, si vous avez fait des économies pour la prochaine génération. Les stratégies d’investissement doivent se concentrer sur l’horizon à long terme de votre carrière d’investissement, ainsi que le temps des investissements spécifiques.
Allocation d’actifs C’est lorsque vous définissez clairement ce que votre allocation cible sera. Si cela est une stratégie tactique, les gammes d’allocations doivent être définies, si stratégique dans la nature. D’autre part, les lignes difficiles doivent tirer des plans spécifiques pour rééquilibrer lorsque les marchés se sont déplacés. Entreprises d’investissement qui réussissent suivent des directives strictes lors de rééquilibrage, en particulier dans les plans stratégiques. Les individus, d’autre part, font souvent l’erreur de s’écarter de leurs stratégies lorsque les marchés se déplacent fortement.
Vs risque Retour Définir clairement votre tolérance au risque. Ceci est l’ un des aspects les plus importants d’une stratégie d’investissement, puisque le risque et le rendement ont une relation étroite sur de longues périodes de temps. Que vous mesurez par rapport à un indice de référence ou d’ un écart – type de portefeuille absolu, coller à vos limites prédéterminées.
Crafting les détails
Stratégies de placement définissent des éléments spécifiques d’un plan global. Les investisseurs qui réussissent ne peuvent pas battre le marché 100 pour cent du temps, mais ils peuvent évaluer leurs décisions d’investissement en fonction de leur adéquation à la stratégie d’investissement d’origine.
Après avoir survécu à quelques cycles de marché, vous pouvez potentiellement commencer à voir des modèles de sociétés d’investissement à chaud ou populaires collecte des gains sans précédent. Ce fut un phénomène pendant le boom de l’investissement de la technologie Internet. Les actions des sociétés technologiques ont augmenté de rock niveaux étoiles, et les investisseurs – institutionnels et personnels – entassées sur les fonds. Malheureusement pour certaines de ces entreprises, le succès a été de courte durée, puisque ces gains extraordinaires étaient injustifiées. De nombreux investisseurs ont dévié de leurs stratégies d’investissement initiales pour chasser des rendements plus élevés. Ne pas essayer de frapper home runs. Mettre l’accent sur les coups de base.
Cela signifie essayer de battre le marché par de longs coups de feu est non seulement difficile, elle conduit à un niveau de volatilité qui ne siège pas bien avec les investisseurs à long terme. Les investisseurs individuels font souvent des erreurs telles que l’utilisation de levier trop lorsque les marchés évoluent, et se détourner des marchés car ils sont en baisse. La suppression des préjugés humains en adhérant à une approche ensemble et en se concentrant sur des victoires à court terme est une excellente façon de façonner votre stratégie d’investissement comme les pros.
The Bottom Line
Se inspirant des investisseurs professionnels succès est la meilleure façon d’éviter les erreurs courantes et continuer sur une piste ciblée. Décrivant une philosophie d’investissement sain ouvre la voie à des investisseurs professionnels et individuels, tout comme une base solide dans une maison. Construire à partir de cette base pour former des stratégies d’investissement crée des directions fortes, configurer les chemins à suivre.
Investir comme les pros signifie aussi éviter la tentation de la dérive de votre philosophie d’investissement et des stratégies, et en essayant de surpasser par de grandes marges. Même si cela peut être fait de temps en temps, et certaines entreprises ont fait dans le passé, il est presque impossible de battre les marchés par de grandes marges toujours. Si vous pouvez la mode vos plans d’investissement et les objectifs comme les sociétés d’investissement avec succès, vous pouvez investir comme les pros.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Le temps et la volatilité affectent valeur des options
Lorsque vous possédez un bien, il est facile de comprendre que vous gagnez de l’argent que la valeur de l’actif augmente, et que l’argent est perdu quand diminue la valeur d’un actif. Il est plus compliqué de comprendre comment l’argent est fait ou perdu lorsque l’investisseur est propriétaire d’un produit dérivé, comme une option.
Un dérivé est un instrument dont la valeur est principalement dépendante de la valeur d’un actif spécifique (tel qu’un contrat de valeurs ou à terme).
Cependant d’autres facteurs jouent souvent un rôle vital dans la valeur de ce dérivé, ce qui rend difficile pour un investisseur novice de comprendre comment posséder un dérivé se traduit par un résultat.
Informations générales sur la valeur des options
La valeur d’une option dépend de sept facteurs.
Le prix de l’actif sous-jacent
Le type d’option (call ou put)
Le prix d’exercice de l’option
Le nombre de jours civils restant – avant l’expiration de l’option
Le dividende, le cas échéant
Taux d’intérêt
La volatilité des actions sous-jacentes
Le dernier facteur qui détermine la valeur de votre option est la volatilité. Plus précisément, une estimation de la volatilité de l’actif sous-jacent sera entre l’heure actuelle (lorsque vous achetez l’option) et le moment où son expiration. De toute évidence, l’avenir est inconnu et le meilleur que nous pouvons faire est d’estimer la volatilité future.
Parce que le passé est toujours connue, vous pouvez calculer la « volatilité historique » pour un actif sur un certain nombre de jours de bourse.
Et cette volatilité historique est généralement une estimation raisonnable de la volatilité future – à moins qu’il y ait une raison particulière de croire que la volatilité future ne ressemblera pas à sa moyenne. Une telle raison est qu’il ya un événement de nouvelles connue qui est susceptible d’avoir un effet significatif sur le prix de l’actif.
De tels événements sont généralement la publication des résultats trimestriels de la société, ou nouvelles concernant les résultats d’un essai FDA pour un nouveau médicament proposé, etc.
Exemple d’une option d’appel Valeur
Disons que vous possédez une option d’achat de 63 jours, avec un prix d’exercice de 70 $ par action, sur un stock spécifique, ABCD. Le stock se négocie actuellement à (c.-à-la dernière transaction a eu lieu à) 67,50 $. Ce stock ne paie aucun dividende. Le taux d’intérêt en vigueur est de 0,30% par an. Chacun de ces facteurs influent sur la valeur de l’option et sont connus pour tout le monde.
Pour ABCD, la volatilité estimée est 23. La plupart des courtiers fournissent des estimations raisonnables de la volatilité pour tous les stocks et les indices. Ces estimations sont fondées sur les prix des options réelles et utiliser quelque chose appelé la volatilité implicite (IV). Au fond, IV est calculé en supposant que le prix actuel de l’option représente sa véritable valeur théorique. Pour l’instant, il n’y a aucune raison de se plonger dans des questions complexes, telles que la compréhension IV parce qu’il y aura suffisamment de temps pour le faire que vous continuez à en apprendre davantage sur les options.
Si vous décidez qu’il vaut la peine d’en posséder un (ou plusieurs) des options d’achat décrites ci-dessus, il est important de comprendre comment les gains d’option ou perd de sa valeur au cours de sa vie.
« Vie » se termine lorsque vous vendez l’option ou quand le jour d’expiration arrive.
Parce que notre exemple utilise une option d’achat, vous savez que l’option vaut plus que le prix de l’actif sous-jacent (ABCD) augmente. Le monde des options est rempli avec les traders débutants qui ont acheté des options d’achat ou de vente, le changement surveillaient le cours des actions qu’ils l’espérait, et ont été consternés de voir que la valeur marchande de l’option a diminué. Pour comprendre comment cela est possible, vous devez avoir une image claire de la façon dont une option est évaluée.
Pourquoi l’option Valeurs changement
Chacun des facteurs décrits ci-dessous est en jeu en même temps. Certains de ces facteurs qui affectent la valeur de l’option sont additifs, tandis que d’autres travaillent dans des directions opposées.
Certaines choses ne changent jamais, comme le prix d’exercice et le type d’option (call ou put). Cependant, tout le reste est sujet à changement.
Il y a une façon (les Grecs) pour estimer combien la valeur de l’option change quand les choses changent diverses, telles que le prix des actions. Mais ce n’est pas toute l’histoire. Comme le temps passe, la valeur de toutes les options diminue d’une quantité connue (thêta). Si la société annonce un changement du dividende, qui cause des valeurs d’option pour subir un changement modeste. Les taux d’intérêt peuvent changer, mais ils jouent un rôle minuscule dans la détermination de la valeur d’une option – à l’exception possible des options très long terme.
Le seul facteur qui cause les commerçants d’options de deuil plus récente est la façon dont l’estimation de la volatilité peut changer soudainement. Non seulement changer, mais le changement d’un montant très important. Vega décrit combien la valeur option change lorsque des modifications IV par un point. Par exemple, lorsqu’une entreprise annonce un article de nouvelles attendu, il n’y a plus aucune raison de prévoir que le stock fera l’objet d’un important changement de prix avant l’expiration de l’option. Par conséquent, la volatilité estimée a tendance à plonger une fois les nouvelles est annoncée. Options achetées juste avant l’événement de nouvelles deviennent une valeur beaucoup moins après les nouvelles. Bien sûr, si le prix des actions se déplace de manière significative dans la direction prévue (pour les acheteurs d’appel et vers le bas pour les propriétaires d’options de vente), vous pouvez gagner un grand profit, en dépit de la forte baisse de la volatilité implicite (rappel, qui est la nouvelle estimation volatilité).
Un événement mondial inattendu peut entraîner une forte baisse des marchés boursiers (ou rallye). Par exemple, une fois que les marchés rouverts après les attaques du 9/11, la volatilité implicite est beaucoup plus élevé et tous les propriétaires d’options ont été récompensés par des bénéfices supplémentaires. Comme la baisse du marché a continué d’augmenter le lundi noir (Octobre 1987), la volatilité implicite a fait un bond, atteignant des niveaux jamais vus à nouveau. appel Même les options valeur acquise (dans un marché à la baisse!) car IV était si élevé.
Options et Trader inexpérimentée
Le problème pour un commerçant inexpérimenté se produit lorsque le cours de l’action se déplace progressivement plus, et les réservoirs de prix d’option. Pour certaines personnes, cela est impossible. Novices ont tendance à croire que le jeu est truqué et que les responsables du marché étaient à eux trichent. Rien ne peut être plus éloigné de la vérité. En réalité, le commerçant a perdu de l’argent parce qu’il / elle a payé beaucoup plus que l’option valait la peine (en raison de sa forte volatilité). Il est très important de comprendre le rôle énorme que la volatilité, et surtout la volatilité implicite, jouent dans le prix d’une option sur le marché. Méfiez-vous lors de l’achat d’options.
Maintenant, jetez un oeil plus l’exemple. Supposons que pas de nouvelles est en attente. Supposons que trois semaines passent et des rassemblements ABCD à 64 $. Si tout le reste demeure inchangé, la valeur de l’option (la calculatrice CBOE) passe de 1,40 $ à 1,57 $. Si une autre passe trois semaines, l’option ne vaut que 0,98 $.
Ainsi, si vous vous attendez à faire de l’argent lorsque la possession d’options, il est important de comprendre que le temps nécessaire pour le changement du cours des actions de se produire est crucial pour votre gain ou à la perte. Bien sûr, si vous avez des attentes irréalistes, et l’espoir de voir le mouvement du cours des actions à 75 $, l’horloge est sans importance (tant que le prix est atteint avant l’échéance des options). Mais pour les situations normales, où votre prédiction ne peut pas se réaliser depuis longtemps, il est important d’avoir une idée du moment du changement de prix prévu. L’achat trop de temps (c.-à-posséder une option avec une date d’expiration plus tard) est coûteux et indésirable. Cependant, ne pas acheter assez de temps (c.-à l’option arrive à échéance avant le changement de prix se produit) est encore pire. Par conséquent, le moment est tout aussi important pour deviner le changement de prix si vous vous attendez à faire de l’argent lors de l’achat d’options.
Les valeurs d’option dépendent beaucoup plus que le prix de l’actif lié.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Conseils pour aider à planifier des couples mariés pour la retraite ensemble
Les couples nouvellement mariés ont souvent beaucoup de planification financière à faire: maison de départ, les enfants, un fonds de vacances, maison de rêve, un fonds de collège. Il est facile d’oublier ou d’ignorer la planification de votre retraite partagée. Ne laissez pas cela se produire. Les années d’or peuvent finalement être le meilleur de votre mariage, si vous comprenez l’avenir d’autres objectifs, des besoins et des attentes. Voici six conseils pour la planification de la retraite en tant que couple.
Discutez de vos objectifs Big-Picture
Asseyez-vous avec votre conjoint et partager les uns avec les autres votre retraite idéale. L’un d’entre vous enVision prendre sa retraite à 45 tandis que l’autre est heureux de travailler pour toujours, vous pouvez rêver d’une cabine dans le pays pendant que vos images conjoint passer vos années d’or dans une maison de moteur. Le plus tôt vous êtes au courant de l’objectif de l’autre, plus le temps vous devez travailler à un compromis et un idéal commun.
Épargner pour la retraite Ensemble
Chacun de vous est responsable de votre propre retraite, mais comme vous prenez des décisions financières d’aujourd’hui ainsi que vous devez épargner pour la retraite ensemble. Votre conjoint participe à un 401 (k)? Sinon, pourriez-vous vous permettre d’ajouter un peu plus de revenus avant impôt à votre propre plan pour atteindre vos objectifs mutuels? Si l’un des conjoints ne travaille pas à l’extérieur de la maison, vous voudrez peut-être envisager une IRA entre conjoints, qui vous permet de mettre de côté des fonds dans un compte de placement à impôt différé au profit d’un conjoint sans emploi.
Sécurité sociale des revendications Strategize
Les couples mariés ont une excellente occasion de maximiser la durée de vie des revenus de la sécurité sociale en synchronisant leurs réclamations individuelles et pour conjoint à la bonne façon. Qu’est-ce que cette façon est dépend de vous, votre âge, l’âge de votre demande et votre conjoint. Un peu de planification minutieuse dans les années avant l’âge de 62 ans, plus tôt au cours de laquelle vous pouvez commencer à recueillir, peut faire une différence dans la sienne et son revenu garanti à vie.
Pensez à vos besoins de revenu partagé
En fonction de votre étape dans la vie, vous pourriez être en mesure d’évaluer combien vous aurez besoin à la retraite. Peut-être vous êtes convaincu que vous pourriez faire un travail sur le budget avec la moitié de votre revenu actuel, mais votre conjoint veut un mode de vie qui exigera le même niveau de revenu que vous gagnez aujourd’hui. Alignement de ces attentes vous aidera à bâtir un plan plus réaliste.
Vérifiez vos bénéficiaires
Rappelez-vous quand vous avez commencé votre 401 (k)? Il fallait inclure le nom d’un ou plusieurs bénéficiaires, les personnes qui recevront l’argent si vous devez passer. Assurez-vous que ces informations ont été mises à jour depuis est aussi possible, et réévaluer à la suite d’un événement majeur de la vie mise à jour, comme un mariage, la naissance d’un enfant, un divorce ou un décès dans la famille. Changer vos bénéficiaires peuvent se faire facilement en communiquant avec votre firme de courtage si vous avez un IRA ou le représentant des ressources humaines qui gère 401 le plan (k) de votre entreprise.
Ne pas prendre sa retraite à la même heure
Prenez-le d’une personne retraitée qui l’a fait, de prendre sa retraite au même moment que votre conjoint peut sembler beaucoup de plaisir, mais en réalité, il peut y avoir beaucoup d’ajustements qui sont difficiles pour deux personnes à passer par ensemble. Par la retraite stupéfiante, chaque conjoint obtient un meilleur sens de leurs propres routines quotidiennes, passe-temps, les aspirations et la vie sociale en dehors du foyer.
Comprendre les prestations de retraite du conjoint après le divorce
Si vous êtes marié et heureux, vous ne devriez pas discuter de divorce par rapport à votre régime de retraite. Mais si le mariage touche à sa fin, les actifs de retraite sont sur la table, et vous devez travailler pour garantir votre propre épargne-retraite et plan à long terme. La séparation des biens matrimoniaux peut étendre aux régimes de retraite, impliquant quelque chose appelé un ordre de relations domestiques qualifiés (QDRO) pour divisons l’argent sans pénalités de retrait anticipé. Vous pouvez également avoir droit à pensions alimentaires pour époux à la retraite. conjoints divorcées ou veuves ont droit aux prestations de sécurité sociale sur le dossier d’un conjoint.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
