Category: nl

Hoeveel moet je bewaren in Controleren en Sparen?

Hoeveel moet je bewaren in Controleren en Sparen?

Het controleren en spaarrekeningen zijn belangrijke instrumenten in je financiële leven. Je mag zeker niet het opslaan van geld onder een matras, in een vriezer of begraven in de achtertuin. Maar hoeveel geld moet u in uw lopende en spaarrekeningen te houden?

Hoeveel te houden in Controleren

Controle van de rekeningen zijn niet bekend voor het dragen van een hoge rente. Zelfs banken die hoge rente betaalrekeningen vaak voorzien van tiered-rente structuren met veel hoepels om door te springen om de volledige waarde te realiseren.

Dus je doel met een bankrekening mag nooit rente ten goede komen, het is gewoon een betere plek om uw geld op te slaan dan onder een matras.

Uw doel met een bankrekening zou voldoende moeten zijn om rekeningen van de maand te betalen te houden, hebben een beetje extra om toegang te krijgen als je geld en een buffer om mogelijke rekening-courant te vermijden nodig. Al het andere moet veilig in besparingen worden gehouden omdat uw bankrekening snel een financieel zwakke plek kan worden.

Crooks gebruiken skimmers op geldautomaten, bij benzinestations en winkels zoals Target om informatie te stelen uit debetkaarten en hacken van uw account. De opkomst van de massale inbreuken op gegevens in de laatste paar jaar moet je op hun hoede van het gebruik van debetkaarten in het algemeen. Maar als je vastbesloten bent om altijd te vegen een debetkaart in plaats van een credit card, moet u het minimale aanvaardbare hoeveelheid te houden voor uw bestedingspatroon in een betaalrekening.

Een hacker kan opnames maken van een rekening zodra hij toegang tot uw informatie krijgt.

Het is het beste om mogelijke schade te beperken door het houden van de meerderheid van uw liquide middelen in besparingen en een verblijf in de verdediging met het beschermen van uw geld.

Strategieën om uw geld te beschermen in Controle

Hier zijn 5 eenvoudige stappen om het risico van uw bankrekening te minimaliseren gehackt:

  1. Gebruik uw creditcard voor een meerderheid van de aankopen. Credit cards worden geleverd met een betere bescherming tegen fraude en geef niet een dief direct toegang tot uw geld.
  2. Gebruik alleen geldautomaten in een bank.
  3. Bedek uw hand bij het ponsen in een pin in verband met uw bankpas. Hackers zullen vaak zet camera’s in gecompromitteerde geldautomaten om uw pin informatie te krijgen.
  4. Stel tekst waarschuwingen voor uw account saldi en transacties.
  5. Begrijp aansprakelijkheid van het beleid van uw bank gekoppeld aan een bankrekening.

Hoeveel te houden in Savings

Voorbij zijn de gloriedagen van hoge rente spaarrekeningen. Vandaag de dag, iets ten noorden van één procent is een goede deal voor de consument. Internet-only banken bieden meestal de hoogste rente van 1 procent of hoger terwijl de traditionele brick-and-mortar banken blijven rond 0,01 procent. Op $ 10.000 in besparingen, het is het verschil tussen het verdienen van $ 100 en $ 1.

Terwijl een $ 99 verschil significant en besparingen moeten in de hoogste rente rekening worden gehouden mogelijk is, moet je nog steeds niet zitten op veel meer dan zes tot negen maanden waarde van de kosten van levensonderhoud in besparingen. Dit moet onder meer geld om de huur of hypotheek betalingen, nutsbedrijven, telefoonrekeningen, transportkosten en gemiddeld eten kosten te dekken.

Het is een financieel noodzakelijk om een ​​gemakkelijke toegang tot een noodfonds dat in een niet-risicovolle voertuig bewaard te hebben. Maar het is ook belangrijk om niet te krijgen in de gewoonte van hamsteren geld op een spaarrekening, omdat je te bang bent te investeren.

Uiteindelijk, uw geld zal beginnen te verliezen waarde aan de inflatie als het strikt blijft in besparingen.

Er is een uitzondering: als u zich heeft sparen voor een aanbetaling op een huis, wilt u misschien een grootste deel van het uit de markt te houden om risico’s te vermijden.

Waar Else om geld

Zodra u uw zes tot negen maanden noodhulp spaarfonds hebt geraakt, kunt u beginnen te knoeien met het zetten van uw geld in beleggingen. Je moet een financiële professional te raadplegen en op te leiden jezelf voordat blindelings het doen van investeringen. U moet ook uw risico tolerantie te bepalen.

Beginners kunnen beginnen met investeren zonder stock picking, maar in plaats daarvan door het openen van een indexfonds, beleggingsfondsen of ruilen Trade Fund (ETF) door middel van een laag tarief, beleggingsmaatschappijen zoals Vanguard, Fidelity en verbetering.

Zorg er wel voor geen geld u investeert niet hoeft te worden geopend in het geval van een financiële noodsituatie en dat je voldoende vloeistof om onverwachte verrassingen van het leven te dekken.

Hoe de Income Investeren Strategy Works

How the Income Investing Strategy Works

Wanneer u uw beleggingsportefeuille vast te stellen, uw beursvennootschap, global custody-agent, beleggingsadviseur, vermogensbeheerder, financieel planner, of beleggingsfonds bedrijf zal vraagt ​​u om het te investeren strategie die u van plan gebruik te maken om uw geld te beheren identificeren. De meeste van de tijd, zullen ze het doen op de rekening vorm, met u kiezen uit een reeds bestaande checklist die kunnen onder meer zaken als: “het behoud van kapitaal”, “groei”, “speculatie” en “inkomen”.

 Deze staan ​​bekend als een investering mandaat. Het is de laatste – de inkomsten te investeren – dat ik wil met je praten over in dit artikel.

Wat is een inkomen te investeren strategie? Hoe werkt het? Wat zijn de voor- en nadelen? Waarom zou iemand kiezen voor het over de alternatieven? Grote vragen, allemaal. Laten we ingaan op hen, zodat je naar voren met een beter inzicht in de aard van de investeringen die in een inkomen strategie portefeuille kunnen worden gehouden, evenals de alternatieve kosten je oplopen door niet te kiezen voor één van de andere gemeenschappelijke aanpak.

1. Wat is een Income Investeren strategie?

The phrase “income investing strategy” refers to putting together a portfolio of assets specifically tailored to maximize the annual passive income generated by the holdings.  To a lesser degree, maintaining purchase power after inflation adjustments is important.  A tertiary concern is growth so the actual real dividends, interest, and rents are increasing faster than the inflation rate.

2. What Is the Objective of the Income Investing Strategy?

The reason investors put together an income portfolio is to produce a constant stream of cash that can be spent today, pumped out from a collection of higher-than-average yielding assets; cash that can be used to pay bills, buy groceries, purchase medicine, support charitable causes, cover tuition for family member, or any other purpose.

3. What Types of Investments Are Used to Construct an Income Strategy Portfolio?

The specific asset allocation among the different asset classes will vary with the size of the portfolio, interest rates available at the time the portfolio is constructed, and a host of other factors but, generally speaking, an income strategy will require some mixture of:

  • Safe, secure, dividend-paying blue chip stocks with conservative balance sheets that have a long history of maintaining or increasing the dividend per share even during horrible economic recessions and stock market crashes
  • Bonds and other fixed income securities including Treasury bonds, corporate bonds, and municipal bonds as may be appropriate based on the tax characteristics of the account (e.g., you would never hold tax-free municipal bonds in a Roth IRA or other tax shelter under almost any conceivable set of circumstances)
  • Real estate including both outright ownership of property (perhaps through a limited liability company) or through real estate investment trusts, known as REITs. The latter have significantly different risk profiles and the investor can be diluted out of his or her equity if the management team isn’t conservative enough but a well-purchased REIT can result in substantial wealth creation. For example, during the last market collapse in 2008-2009, some REITs lost 60%, 70%, 80%+ of their market value as rental dividends were cut. Investors who bought these securities as the world was falling apart have already, in some cases, extracted their entire purchase price in aggregate cash dividends (managements were quick to turn them back up when conditions improved as they are required by law to distribute 90% of their net earnings to qualify for exemption from corporate taxation) and are now collecting 15% or 20%+ dividend yields-on-cost
  • Master limited partnership, or MLPs. These are special publicly traded limited partnerships that can be extraordinarily complex from a tax perspective, offering the ability to shield the distributions from tax due to things like depreciation or depletion allowances. MLPs are primarily, though not exclusively, found in the hard asset industries, particularly those in and around energy such as pipelines and refineries. Income investors should be extremely cautious about holding MLPs in a brokerage account that has margin capability because of a situation that can develop in which you don’t sell your holdings but, for tax purposes, they are considered sold, triggering capital gains taxes and forcing you to raise money. The details are far beyond the scope of this article but if you do hold MLPs, create a segregated cash-only brokerage or custody account. (If you have a decent-size net worth, and are extremely risk averse, you may even want to hold them through a specially created limited liability company.)
  • Royalty unit trusts. These are publicly traded trust funds (different from basic unit investment trusts) that, in many cases, are not authorized to grow but instead hold a collection of assets that must be managed and the proceeds distributed by the trustee, often a bank. These trusts tend to hold the right to royalties on oil and natural gas wells, making them extremely volatile. Furthermore, they have finite lives. There will come a point at which they will expire and disappear so you must make absolutely certain you are paying a rational price relative to the proven reserves at a conservative estimation of the value likely to received for the commodity when it’s sold. This is an area where it is best not to tread unless you are an expert because you are most likely going to lose money. Still, they can be wonderful tools under the right circumstances, at the right price, for somebody who has a deep understanding of the energy, mineral, or commodity markets.
  • Money market accounts, money market mutual funds, and their alternatives. Though they aren’t the same thing – a money market account is a type of FDIC insured product offered by a bank while a money market mutual fund is a specially structured mutual fund that invests in certain types of assets and which the share price is tethered to $1.00 – when interest rates are ample relative to inflation, these two cash alternatives can be a magnificent way to park surplus funds. In the 1990’s, for example, you could easily put 10%, 20%, 30%+ of your portfolio in money market funds and collect 4% or 5%+ on your money without taking any of the risks you encounter in stocks, real estate, or most other asset classes.
  • Exotic or non-standard assets such as tax-lien certificates or intellectual property (copyrights, trademarks, patents, and licensing agreements) can be a goldmine for the right type of person who understands what he or she is doing. I recently did a case study on my personal blog of songwriter Dolly Parton, who amassed a person fortune estimated between $450 million and $900 million, mostly on the back of a portfolio of 3,000 song copyrights, which she used to fund a theme park empire that now pumps money into her pockets from ticket sales, hotel accommodations, restaurants, licensing rights, and souvenirs. Do not tread here unless you know what you’re doing because it could be disastrous.
  • Cash reserves, often consisting of FDIC insured checking and savings accounts and/or U.S. Treasury bills, which are the only acceptable large-scale cash equivalent when absolute safety of principal is non-negotiable. Ideally, an income strategy portfolio will have enough cash on hand to maintain at least 3 years’ worth of payouts if the other assets stop generating dividends, interest, rents, royalties, licensing income, or other distributions.

4. What Are the Pros and Cons of an Income Investing Strategy Portfolio?

The biggest advantage of opting for an income strategy is you get more cash upfront. The biggest disadvantage is you forego a lot of future wealth since your holdings are sending the spare money to you, not reinvesting it for growth. It’s very difficult for a company like AT&T or Verizon, which is shipping most of the profit out the door in a cash dividend so fat it is more than twice that offered on the stock market as a whole, to grow as quickly as a business like Chipotle Mexican Grill, which is considerably smaller and retains its earnings to open new locations.

Additionally, it’s much more difficult for an income strategy investor to take advantage of things like deferred tax leverage because most of the income is going to come in the form of cash payments today, meaning tax payments in the year received.

5. What Types of Investors Would Opt for an Income Strategy Portfolio?

Overwhelmingly, those who prefer the income strategy approach fall into one of two camps. The first is someone who is retired and wants to live off his or her money to the maximum degree possible without invading too much principal. By opting for slower-growing, higher-payout stocks, bonds, real estate, and other assets, he or she can achieve this.

The second is a person who receives a lot of money in some sort of windfall – selling a business, winning a lottery, inheriting from a relative, whatever. If the money could make a big difference in their standard of living but they want to make sure it’s there for the rest of their lives, they might opt for the income strategy to serve as a sort of second or third take-home paycheck. Picture a teacher earning $40,000 married to an office manager earning $45,000. Together, they make $95,000 before taxes. Now imagine they somehow come into $1,000,000. By going with an income strategy that produces, say, 4% annual payouts, they can take a $40,000 check from their portfolio year, increasing their household income to $135,000, or more than 42%. That is going to make a huge difference to their standard of living and they figure they’ll enjoy it more than having even more capital when they’re older. The $1,000,000 serves as a sort of family endowment, much like a college or university; money that is never spent but devoted solely to producing spendable funds for other purposes.

Drie manieren Student Loan schuld is Holding Back Home Buyers

Drie manieren Student Loan schuld is Holding Back Home Buyers

Jongvolwassenen met de droom van eigenwoningbezit steeds vaker wakker om iets anders: de realiteit van de student lening crisis.

Een studie van de Federal Reserve bleek dat voor elke 10 procent stijging van de schuld van de studentenlening een persoon houdt, is er een 1-2 procentpunt daling in het percentage eigenaars gedurende de eerste vijf jaar na het verlaten van school. En de Federal Reserve Bank van New York bepaald dat tot 35 procent van de daling van de woningbezit onder volwassenen 28 tot 30 kan oplopen tot student lening schuld worden gekalkt.

Sommigen kunnen afschuiven deze statistieken of ze toe te schrijven aan de onzekerheid van het leven en de loopbaan pad in de jaren direct na de universiteit. Maar het feit is dat 83 procent van de mensen leeftijd 22-35 met schuld van de studentenlening die geen huis hebben gekocht de schuld vierkant op hun overweldigende leningen – niet hun leeftijd, en niet hun carrière.

De Federal Reserve wijst erop dat als student schuld in dit land meer dan verdubbeld in de loop van 10 jaar, een eigen huis sterk gedaald.

“Ik denk dat studieleningen zijn onze volgende grote financiële crisis als een natie”, zei Jennifer Beeston, de vice-president van de hypothecaire kredietverlening tegen gegarandeerde tarief hypotheek. “Student leningen zijn het grootste probleem dat ik ben momenteel te zien in de potentiële huiseigenaren. In veel gevallen is de student lening betalingen zijn zo veel of meer dan hypotheek betalingen.”

Om eerlijk te zijn, het bezitten van een huis met een witte paal hek aan de voorkant – en de lopende onderhoudskosten – is niet ieders droom. Maar voor degenen die wel over dergelijke ambities, de maandelijkse betalingen student lening blijken een triple whammy zijn.

Schuld aan income ratio

Eén van de belangrijkste maatregelen kredietverstrekkers overwegen bij de herziening van een hypotheek aanvraag is totale schuld van een individu om income ratio. Met student lening betalingen tot het eten van een groot deel van het geld kredietnemers moeten leven op elke maand, is het steeds moeilijker geworden om deze test met succes afleggen.

“Zo duur als college is geworden, en met zo veel schuld als het gemiddelde afgestudeerde heeft, is het moeilijk om een ​​hypotheek om hun maandelijkse betalingen voor de eerste jaren toe te voegen na het vinden van je carrière”, aldus Mike Windle, pensionering planning specialist bij C. Curtis Financial Group in Plymouth, Mich. “De grootste reden waarom studieleningen invloed zijn eigen huis is de tol op schuld aan inkomen.”

Het goede nieuws is dat steeds meer afgestudeerden zijn landing banen recht van de universiteit, zei Windle. Het duurt echter nog steeds de meeste mensen zo lang als tien jaar af te betalen hun leningen voor studenten.

Beeston, die een hypotheekverstrekker voor meer dan een decennium is geweest, zegt in de afgelopen jaren de hoeveelheid onderwijs gerelateerde schuld van haar klanten lopen met is omhooggeschoten.

“Ik breng elke dag met mensen te praten over hun financiën. In de afgelopen drie jaar heb ik studieleningen die geleidelijk aan meer van een probleem hebben gezien,”zei Beeston. “Tien jaar geleden, $ 100.000 in student lening schuld zou hebben van de norm geweest. Nu zie ik het elke dag.”

“Ik zie mensen uit te stellen kopen van een huis op grond van hun leningen voor studenten,” Beeston voortgezet. “Dit is niet alleen artsen en advocaten geconfronteerd met dit niveau van de schuld. Ik doe het zien van over de hele linie.”

Kredietwaardigheid

Terwijl de federale studieleningen enige verlichting in tijden van financiële problemen, zoals uitstel of verdraagzaamheid kunnen bieden, particuliere leningen doen meestal niet. En vaak wanneer leners niet rond kunnen komen na de universiteit, laat ze student lening betalingen slide, vallen achter een maand of twee of verwaarlozing van hun leningen geheel. Dit is een van de ergste dingen te doen als je hopen op een huis te kopen in de nabije toekomst.

“Als je standaard op uw leningen voor studenten, kan de hit op uw credit score je vermogen om je eerste huis te kopen voor maximaal zeven jaar verlamde,” zei Windle.

De student lening kans op wanbetaling is op dit moment ongeveer 10 procent.

Terwijl het verbeteren van uw credit score is typisch iets dat tijd kost, kunt u ook proberen het verstrekken van hypotheekverstrekkers een brief van uitleg, waarin de omstandigheden die hebben geleid tot de delinquentie.

Het opslaan van een aanbetaling

Squirreling weg de aanbetaling voor een huis is de derde grootste obstakel geconfronteerd met die opgezadeld met enorme student schuld. Met een groot deel van uw inkomen krijgen overgeheveld in de richting van leningen voor studenten, sparen de standaard aanbetaling – 20 procent van de aankoopprijs – kan een verre droom geworden, waarbij jaar te bereiken.

Op dit front, stelt Windle niet haasten om een ​​huis te kopen voordat je genoeg geld hebt opgebouwd. Hierdoor kan veel duurder zijn. Zonder 20 procent naar beneden, zult u waarschijnlijk nodig zijn om PMI betalen – particuliere hypotheek verzekering, een vergoeding die de geldschieter beschermt als u stopt met het doen van betalingen op de lening. De PMI vergoeding wordt toegevoegd aan uw maandelijkse hypotheek betaling.

“Ik vertel mijn klanten niet te haasten. Neem de tijd om te sparen en te accumuleren 20 procent, zodat u niet hoeft te PMI betalen,”adviseerde Windle.

Voor diegenen die een weg rond de 20 procent, Windle suggereert onderzoek Federal Housing Administration (FHA) lening programma’s, waarvan sommige bieden hypotheken voor degenen die zo weinig als 3,5% voor een aanbetaling. Deze zelfde programma’s hebben vaak een lagere credit score eisen, zo laag als 580 in sommige gevallen.

De FHA biedt een variabele rente en vaste rente leningen, die het mogelijk maken voor de financiering van maximaal 96,5 procent van de aankoop, het houden van afsluiting van de kosten en aanbetalingen tot een minimum beperkt.

Wat meer is, hebben kredietverstrekkers Fannie Mae en Freddie Mac ook beter inspelen op de uitdagingen waarvoor de student lening houders geworden, zei Rick Bechtel, executive vice president en hoofd van de Amerikaanse hypotheekmarkt banking bij TD Bank.

“Deze behoefte is bekend, zelfs op dit niveau”, zei Bechtel. “Dus zal je allerlei programma’s vandaag aan dat drie procent omlaag of één procent lager vereisen zien. En dit zijn niet alleen programma’s voor lage en matige inkomen mensen.”

“De programma’s die up bestond tot het laatste jaar of twee zou het mogelijk maken de lage aanbetaling alleen als u een laag tot matig inkomen waren. Dat was een truc doos voor veel kandidaten,”Bechtel toegevoegd. “Maar nu ben je op zoek naar een procent of drie procent omlaag programma’s die niet specifiek zijn voor laag tot matig inkomen kredietnemers. Er is nu een programma voor iedereen.”

Extra stappen te nemen

Een van de meest voorkomende adviezen aangeboden door financiële experts is om uw studieleningen herfinancieren als eigenwoningbezit is op je to-do lijst.

Een goede herfinanciering programma kan maandelijkse betalingen te verlagen, waardoor ze beter beheersbaar en dus het vrijmaken van liquide middelen in de richting van andere dingen, zoals het opslaan van een aanbetaling of het betalen van een hypotheek om te zetten. Federale studieleningen bieden ook inkomensafhankelijke terugbetaling plannen.

“Het is moeilijk om het aantal mensen die nog niet hun weg hebben gewerkt in een inkomen op basis van afbetalingsplan geloven”, zei Bechtel.

Weinig mensen zijn zich ervan bewust dat hypotheekverstrekkers nu de onderste, inkomen gedreven student lening te betalen bedrag zal gebruiken bij de berekening van een aanvrager schuld aan income ratio. Dat is een duidelijke afwijking van eerdere beleid – en een gunstige een als je student schuld hebt.

Er was een tijd dat, ongeacht wat de werkelijke maandelijkse student lening betaling was, zou geldschieters nog bepalen schuld aan income ratio op basis van de totale hoeveelheid student schuld gemiddeld over de looptijd van de student lening, Bechtel uitgelegd. De verschuiving naar de erkenning van de lagere maandelijkse inkomen op basis van betaling is een grote overwinning voor hypothecaire aanvragers.

En nog een laatste overweging, voor de weinige gelukkigen die iemand in hun leven, die is genereus genoeg om te helpen met de leningen hebben: Mis je kans niet verspelen.

“Als je een familielid die bereid is te betalen uit uw student leningen hebben, neem ze op het. Ik hoor vaak: ‘Mijn ouders zouden hen te betalen, maar ik wil niet dat ze moeten,”zei Beeston. “Als iemand aanbieden, dan is dat omdat ze weten hoe verlammende schuld van de studentenlening kunnen zijn.”

Bent u klaar voor een huis te kopen?

Bent u klaar voor een huis te kopen?

Dit weekend de uitdaging bereidt zich voor om een ​​huis te kopen. Er zijn vele redenen waarom u niet klaar om een ​​huis te kopen dit jaar zijn, maar het is belangrijk om de optie te overwegen, en om de stappen te nemen klaar om een ​​huis te kopen te krijgen. Je moet nooit het gevoel onder druk gezet in het kopen van een huis, in plaats daarvan moet je wachten tot je klaar bent. Planning en bespaart nu zal het gemakkelijker maken voor u om een ​​huis te kopen wanneer de tijd komt.

1. Bent u Klaar?

Eerst moet je bepalen of je klaar bent om een ​​huis te kopen zijn. Het kan moeilijk zijn om te bepalen of je moet huren of kopen. Over het algemeen moet je niet een huis te kopen, tenzij je van plan bent om in het gebied gedurende ten minste drie jaar. Zo niet zult u een grotere hit dan wanneer je huurt nemen. Een ander ding om te overwegen is of u financieel klaar om een ​​huis te kopen. Niet alleen heb je te nemen op een hypotheek of huis betalen als je een huis te kopen, maar je ook verantwoordelijk voor alle reparaties die moeten worden gedaan op het huis geworden. Thuis reparaties en onderhoud kan erg duur zijn en moet je een ruime noodfonds voordat u de aankoop van een huis. Plan voor onverwachte kosten en voor te bereiden een budget en houd je daaraan, dus je hoeft niet te ver en het gezicht van de mogelijkheid van het verliezen van je huis.

2. Welk type woning moet je kopen?

Wanneer u klaar bent om te kopen, kunt u een aantal verschillende opties te hebben. Als u alleenstaand bent, kan het zinvol zijn om een ​​appartement of een gemeente huis dat minder onderhoud bestel of je kan een plek waar je huisgenoten kunt moet hebben. Als je een klein gezin u misschien op zoek naar een starterswoning, maar je moet ook dingen zoals scholen in het gebied te overwegen. Je kan ook overwegen een ouder huis dat u van plan bent om te renoveren. Misschien wilt u een optie die u toelaat om een ​​beetje te groeien als een gezin te kiezen. U zeker wilt een gebied dat je comfortabel wonen in als je uiteindelijk had kinderen, zelfs als u alleenstaand bent zou zijn te kiezen.

3. Welk type hypotheek is geschikt voor u?

Ten derde moet je rekening houden met de verschillende soorten hypotheken die beschikbaar zijn. Je moet kiezen voor een vaste rente hypotheek, niet een verstelbare tarief hypotheek. Dit betekent dat uw huis betaling zal hetzelfde blijven. Daarnaast je moet gaan met de kortste term die je kunt veroorloven. Vijftien jaar leningen geld besparen op de rente en de betalingen niet veel meer dan op een lening van dertig jaar.

4. Hoe kan ik Bereid je voor om een ​​huis te kopen?

Vierde als je niet klaar om een ​​huis te kopen dit jaar, wat doe je hoeft te doen om daar te komen? Maak een plan dat zal je voorbereiden om een ​​huis te kopen. Het plan moet het weggaan van een schuld die je hebt, het opslaan van een noodfonds in het geval u een moeilijke tijd het maken van een betaling, en een aanbetaling voor uw huis. Vaak mensen maken de fout van het kopen van een huis voordat ze klaar zijn. Een aanbetaling zal voorkomen dat u van het gaan onderwater op uw hypotheek als de waarde van uw huis daalt in de toekomst. In het ergste geval kun je het huis te verliezen, of u kunt beginnen om het kwalijk, want het is het beperken van wat u kunt doen. Zorg ervoor dat u beoordeelt deze redenen om te kopen of te wachten om een ​​huis te kopen voordat u uw beslissing.

Hoe om te gaan investeren op een krap budget

Hoe om te gaan investeren op een krap budget

Als je leeft paycheck-to-paycheck, zonder al te veel speelruimte in uw budget, kunt u ervan uitgaan dat het investeren is gewoon niet iets wat je nu kunt doen.

En in sommige gevallen kunt u gelijk. Soms moet je echt hoeft alleen maar te concentreren op het betalen van uw rekeningen, houden van voedsel op tafel, en het krijgen van uw budget in orde is.

Maar je hoeft niet te veel geld te gaan investeren hebben. Er zijn een aantal manieren om de slag te gaan op een krap budget, en alle kleine beetjes u kunt besparen en te investeren nu zal dingen makkelijker op je naar beneden de lijn te maken.

Hier zijn een paar manieren om de slag te gaan.

Focus op What Matters

Het grootste deel van het nieuws dat u horen over investeren richt zich op de ups en downs van de beurs. En terwijl die zeker onderhoudend kan zijn, de waarheid is dat de ups en downs zijn grotendeels irrelevant als je net begint.

Er zijn twee dingen die doen zaak al, en zowel uw portemonnee en uw angst niveau zal ik dank u voor het focussen op hen in plaats daarvan:

  1. Uw spaarquote : Geen andere factor is in de verste verte belangrijk als uw spaarrente. Investeren zelfs een beetje nu zal helpen, en het vinden van kleine manieren om te verhogen dat de besparingen in de tijd gaan veel verder dan te proberen om te studeren of tijd de aandelenmarkt.
  2. Kosten : De kostprijs is het enige beste voorspeller van toekomstige beleggingsopbrengsten, met lagere kosten leidt tot een beter rendement. En het minimaliseren van uw kosten is vooral van cruciaal belang als je op een krap budget, omdat zelfs kleine vergoeding een enorme hap te nemen uit uw spaargeld.

Bouw een Noodfonds

Een noodfonds is gewoon geld dat u op een spaarrekening te houden voor die onverwachte uitgaven leven lijkt altijd om je weg te gooien.

En hoewel dit technisch niet een investering in de zin dat je geen geld steken in beleggingsfondsen, aandelen of obligaties, er zijn een paar redenen waarom het is een geweldige eerste stap:

  1. Het is een investering in uw financiële zekerheid en een veilige financiële basis maakt het makkelijker om te investeren in uw financiële toekomst.
  2. Goede spaarrekeningen komen zonder minimum saldo of bijdrage eisen, zodat u kunt aan de slag met elk bedrag in dollars.
  3. Gezien het feit dat je spaarquote is veel belangrijker dan je beleggingsrendement, je bent niet zo veel in te boeten als je zou denken door het houden van uw geld uit de markt.
  4. De vaardigheden die nodig zijn om een ​​noodfonds op te bouwen – namelijk het maken van regelmatige bijdragen en laten het geld groeien zonder het aan te raken – zijn vaardigheden die ook zal u helpen uw beleggingen te bouwen. Honing hen nu zal je later helpen.

Investeer in uw 401 (k)

Hier is waar we in de traditionele lange-termijn investeringen.

Uw 401 (k) – of uw 403 (b) of 457 in sommige gevallen – is een pensioenplan aangeboden door uw werkgever. Je draagt ​​meestal een bepaald percentage van elk salaris en kies uit een verzameling van beleggingsfondsen waarin je kunt investeren. Uw bijdragen zijn meestal fiscaal aftrekbaar en het geld groeit tax-free totdat je het intrekken in pensioen.

Er zijn een paar redenen waarom uw 401 (k) is een geweldige plek om te gaan investeren als je op een krap budget:

  • Het is gemakkelijk te installeren. Het enige wat je hoeft te doen is kiezen hoeveel u wilt bijdragen en je goed om te gaan.
  • Er is geen minimum bijdrage eisen. U kunt beginnen met zo weinig als u wilt bijdragen.
  • U mag een werkgever wedstrijd, die kan zo veel als het dubbele van de impact van elke dollar die u een bijdrage leveren te krijgen.
  • Uw bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar, wat betekent dat de hit aan uw nettoloon kleiner is dan uw werkelijke bijdrage. U kunt zelfs in aanmerking komen voor de kredietwaardigheid van de spaarder, die nog meer geld terug in uw portemonnee zou zetten.

Bijdragen aan uw 401 (k) tot aan het punt waar je bent ver boven uw werkgever wedstrijd is een no-brainer als uitgangspunt. Zeker als je op een krap budget, kan die extra dollars een groot verschil maken.

Buiten dat, het is opvallend dat enkele 401 (k) s gaan gebukt onder hoge kosten investering opties, die andere accounts aantrekkelijker als een volgende stap zou kunnen maken. Dat brengt ons tot …

Start een IRA

Als u niet beschikt over een pensioenplan hebben op het werk, of als uw werkgever niet bijdragen niet overeenkomt, je zou kunnen overwegen om te beginnen met een IRA plaats.

Een IRA is gewoon een pensioen-account dat u op uw eigen plaats van door een werkgever te openen. En het komt in twee verschillende smaken:

  • Traditionele IRA:  Uw bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar en uw geld groeit tax-free, maar uw opnames in pensioen worden belast.
  • Roth IRA:  Uw bijdragen zijn niet fiscaal aftrekbaar, maar uw geld groeit tax-free en u kunt het tax-free in pensioen te trekken.

Hoewel er vaak redenen om de ene of de andere, voor ons doel de voorkeur aan hier het enige dat telt is dat ze zijn beide grote manieren om te besparen en te investeren. De truc is het vinden van een die een die niet veel kosten in rekening brengt en dat heeft geen minimum saldo of bijdrage eisen.

Verbetering zou een goede keuze zijn als u op zoek bent naar een eenvoudige en goedkope manier om een ​​IRA te openen zonder dat rekening minima.

Pay Off schuld

Zoals het bouwen van een noodfonds, de aflossing van de schuld is niet een investering in de manier waarop we doorgaans denken over investeringen.

Maar als je doel is gewoon om het meeste uit van de weinige dollars te maken die u beschikbaar om op te slaan, de aflossing van de schuld kan uw beste optie.

Denk na over het op deze manier: Deskundigen lijken het erover eens dat de 7% tot 7,5% is een redelijke schatting voor de lange termijn beurs rendementen. Maar die rendementen zijn niet gegarandeerd, zal er veel ups en downs langs de weg, en een meer evenwichtige portefeuille die obligaties inhoudt, kan deze schatting te verlagen tot 6% tot 6,5%.

Aan de andere kant, elke extra dollar zet je in de richting van de schuld verdient u een gegarandeerd rendement tegen het tarief van uw rentelasten. Het zetten van een extra dollar in de richting van uw creditcard die u 15% kosten in het belang verdient u 15% rendement. Een extra dollar in de richting van uw student lening met 6% rente verdient u een 6% rendement.

Simpel gezegd, het betalen van een hoge rente schuld vaak kun je beurs-achtige rendement te behalen zonder al van de onzekerheid. Als dat niet een slimme investering, ik weet niet wat er is.

Investeer in jezelf

Nieuwe vaardigheden leren. Onderhandelen over een loonsverhoging op het werk. Vind manieren om wat geld te verdienen aan de kant te verdienen.

Deze investeringen in jezelf over het algemeen kost slechts een deel van uw tijd, maar kan af te werpen in de vorm van meer inkomen – wat betekent dat je meer geld beschikbaar om te sparen en te investeren hebben.

En gezien het feit dat uw spaargeld tarief is het belangrijkste onderdeel van uw investering plan, kan dit de enige beste zet die u kunt maken zijn.

Lijfrentes vs. Life Insurance: dat goed is voor het pensioeninkomen?

Lijfrentes vs. Life Insurance: dat goed is voor het pensioeninkomen?
Terwijl de lijfrentes en levensverzekeringen hebben beide overeenkomsten, ze zijn niet hetzelfde. Voordat u de verschillen te begrijpen en te bepalen welk plan voor u met betrekking tot een pensioeninkomen plan kan worden, moet je eerst begrijpen de belangrijkste elementen van elk.

Life Insurance : Levensverzekering plannen zorgen voor inkomsten voor uw nabestaanden als u eerder dan verwacht sterven. De meeste levensverzekeringen plannen kunnen worden onderverdeeld in ofwel termijn-life of hele levensverzekeringen. Een term-life verzekering dekt een bepaalde periode, in het algemeen 10, 20 of meer jaren, terwijl het hele leven verzekering is voor de gehele levensduur van de verzekeringnemer. Sommige term levensverzekeringen bieden de mogelijkheid om te worden omgezet in een heel leven verzekering wanneer de termijn afloopt.

Veel levensverzekeringen bieden contante waarde en inkomsten te genereren opties, alsook andere levende voordelen zoals een intensive care dekking optie; Dit is echter niet de belangrijkste functie van een levensverzekering. De belangrijkste functie is om de zorg voor uw nabestaanden na uw overlijden en betalen voor end-of-life / uiteindelijke kosten.

Lijfrente : Lijfrente plannen zijn bedoeld om pensioeninkomen het plan eigenaar verschaffen, wanneer hij leeft buiten de verwachte levensduur. Lijfrentes bieden belasting-uitgestelde besparingen voor het inkomen na pensionering. Terwijl de lijfrente wel een uitkering bij overlijden aan de begunstigden, het is niet tax-free. Annuities worden algemeen aangeduid als uitgestelde, onmiddellijke of levensduur lijfrente plannen.

  • Uitgestelde Lijfrente : De uitgestelde lijfrente is net als het klinkt. Het inkomen wordt uitgesteld na betaling van de premies tot een latere datum, misschien wel meerdere jaren. Uitgestelde annuities worden verder onderverdeeld in vaste (traditionele , vaste geïndexeerd (FIA) en de variabele lijfrente. De belangrijkste verschillen in de aard van de uitgestelde lijfrente plannen zijn in de manier waarop de rente wordt verdiend en of het individu is op zoek naar een veilige investering te doen of zijn op zoek naar de markt een rendement als met een grotere ophoping waarde potentieel.
  • Onmiddellijke Lijfrente : De directe lijfrente betaalt voordelen voor het eerst uiterlijk één jaar nadat u uw premie aan de verzekeringsmaatschappij hebben betaald. De meeste direct ingaande lijfrentes worden gekocht met een eenmalige, forfaitaire betaling en zijn ontworpen om te beginnen uit te betalen uiterlijk één jaar na de premie is betaald. Deze uitkering plan wordt ontworpen voor mensen op zoek naar een gegarandeerd inkomen voor het leven.
  • Levensduur Lijfrente : Een lange levensduur lijfrente plan is een type van vastrentende lijfrente die kan worden afgegeven op elke leeftijd met een inkomen uitgesteld tot 45 jaar. Typisch, de plannen van dit type niet van plan naar buiten totdat de houder is 80 jaar of ouder zijn. Zie het als een aanvullende pensioenregeling die kunnen schoppen in zodra uw reguliere pensioen plan kan worden dalen in zijn uitbetaling of hebben helemaal gestopt.

Welke Plan is beter?

De sleutel bij het bepalen van welk plan is voor u – lijfrente of levensverzekering – is te kijken naar uw doel. Als uw belangrijkste doel is om te helpen uw nabestaanden en andere begunstigden betalen voor uw uiteindelijke kosten, rekeningen en hebben nog geld over om van te leven, kunt u het beste levensverzekering, omdat deze op tax-free aan uw erfgenamen wordt doorgegeven.

Aan de andere kant, als je op zoek bent naar een plan dat biedt u een pensioeninkomen dan moet je overwegen lijfrentes. De lijfrente biedt belasting-uitgestelde besparingen en het inkomen na pensionering. Simpel gezegd – levensverzekering beschermt uw dierbaren als je vroegtijdig overlijden, terwijl de lijfrente uw inkomen beschermt als je langer dan verwacht te leven.

Beide plannen geven wel dood voordelen, maar elk is een heel andere optie met verschillende doeleinden. Als u hulp nodig heeft bij het beslissen of een levensverzekering plan of lijfrente voor u geschikt is, raadpleeg dan een levensverzekering of lijfrente planning consultant om alle opties te bespreken.

Waar kan u koopt een Life Insurance / Lijfrente Plan voor Retirement Income?

Er zijn veel gerenommeerde bedrijven die zowel levensverzekeringen en lijfrente plannen. U kunt een bedrijf te vinden, hetzij op uw eigen of via uw eigen verzekeringsagent. Als het doen van de zoektocht zelf, overweeg dan een aantal van deze top-rated bedrijven die beide plannen bij het vergelijken van prijzen: AIG, Symetra, Sagicor, Americo, American Fidelity, New York Life, Bankers Life and Casualty, en nog veel meer. Zorg ervoor om te controleren of het bedrijf de financiële kracht ratings en klantenservice record met waardeberging organisaties zoals AM Best en JD Power & Associates.

Mocht u betalen uit uw hypotheek voordat u met pensioen?

Mocht u betalen uit uw hypotheek voordat u met pensioen?

Het is ideaal uw hypotheek af te betalen voor het slapen gaan, maar soms is het niet mogelijk. Je hebt alternatieven.

De meeste mensen zouden beter af zijn niet met hypotheken in pensioen. Relatief weinig zal geen belastingvoordeel te krijgen van deze schuld, en de betalingen kunnen krijgen moeilijker te beheren met een vast inkomen.

Maar met pensioen een hypotheek voordat u met pensioen gaat is niet altijd mogelijk. Financiële planners adviseren het creëren van een Plan B te zorgen dat u niet liquideren huis rijk en cash arm.

Waarom een ​​hypotheek-vrij pensioen is meestal het beste

De hypotheekrente is technisch fiscaal aftrekbaar, maar de belastingbetaler moet specificeren om de breuk te krijgen – en minder wil, nu dat het Congres bijna verdubbeld is de standaard aftrek. Gemengd Comité Congres voor Belastingen schattingen 13,8 miljoen huishoudens zullen profiteren van de hypotheekrenteaftrek van dit jaar, in vergelijking met meer dan 32 miljoen vorig jaar.

Zelfs vóór belastinghervorming, mensen met pensioen kregen vaak minder profiteren van hun hypotheken in de tijd als betalingen overgestapt van zijn voornamelijk interessant zijn meestal opdrachtgever.

Om hypotheek betalingen te dekken, gepensioneerden hebben vaak meer terug te trekken uit hun pensioen fondsen dan ze zou doen als de hypotheek afbetaald. Die opnames meestal leiden tot meer belastingen, terwijl het verminderen van het zwembad van het geld dat gepensioneerden hebben om van te leven.

Dat is waarom veel financiële planners adviseren hun klanten betalen van hypotheken, terwijl nog gewerkt zodat ze vrij van schulden wanneer ze met pensioen gaan.

Maar in toenemende mate mensen met pensioen geld verschuldigd zijn op hun huizen. Vijfendertig procent van de huishoudens geleid door mensen leeftijden 65-74 hebben een hypotheek, volgens de enquête van Consumer Financiën van de Federal Reserve. Dat geldt ook voor 23 procent van de mensen van 75 jaar en ouder. In 1989, de verhoudingen waren 21 procent en 6 procent, respectievelijk.

Maar haasten om die hypotheken af ​​te betalen is misschien niet een goed idee, hetzij.

Maak je niet armer

Sommige mensen hebben genoeg geld in sparen, beleggen of pensioenfondsen om hun leningen af ​​te betalen. Maar veel zou hebben om een ​​aanzienlijk deel van de activa, die ze kort van contant geld voor noodgevallen of toekomstige kosten van levensonderhoud konden vertrekken nemen.

“Er zijn zeker psychologische voordelen die verband houden met zijn hypotheek-vrij, financieel, het is een van de laatste plaatsen waar ik zou leiding hebben over een cliënt te vroeg af te betalen”, zegt gecertificeerd financieel planner Michael Ciccone van Summit, New Jersey.

Dergelijke grote opnames kunnen ook mensen duwen in een veel hogere belastingschijven en leiden tot maar liefst belastingaanslagen. Wanneer een klant is rijk genoeg om te betalen uit een hypotheek en wil om dat te doen, GVB Chris Chen van Waltham, Massachusetts, raadt nog steeds het verspreiden van de betalingen in de tijd om de belastingen laag te houden.

Vaak, maar de mensen in de beste positie om hypotheken af ​​te betalen kan besluiten dat niet te doen, omdat ze een beter rendement op hun geld elders kunnen krijgen, planners zeggen. Ook zij zijn vaak degenen welvarende genoeg om grote hypotheken die nog voor belastingaftrek in aanmerking te hebben.

“Hypotheken vele malen hebben goedkope rentetarieven die aftrekbaar zijn en kan dus niet de moeite waard uit als uw portefeuille na belastingen kan overtreffen”, zegt CFP Scott A. Bisschop van Houston.

Wanneer een uitbetaling niet mogelijk is, het minimaliseren van de hypotheek

Voor velen in het pensioen, de aflossing van het huis gewoon niet mogelijk.

“The best case ‘wishful thinking’ scenario is dat ze een cash meevaller via een erfenis of iets dergelijks, dat gebruikt kan worden van de schuld af te betalen zult hebben”, zegt CFP Rebecca L. Kennedy van Denver.

In prijzig Los Angeles, GVB David Rae suggereert-hypotheek belaste cliënten herfinancieren voordat ze zich terugtrekken in hun betalingen te verlagen. ( Herfinanciering het algemeen gemakkelijker voorafgaand aan de pensionering dan na.)

“Herfinanciering kan uw resterende hypotheek saldo uit meer dan 30 jaar te spreiden, het gedeelte van uw budget het eet-up sterk verminderen”, zegt Rae, wiens kantoor is in West Hollywood.

Degenen die aanzienlijke eigen vermogen opgebouwd in hun huizen konden overwegen omgekeerde hypotheek , planners zeggen. Deze leningen kunnen worden gebruik gemaakt van de bestaande hypotheek af te betalen, maar geen betalingen nodig zijn en de omgekeerde hypotheek niet hoeft te worden betaald uit tot de eigenaar verkoopt, beweegt out of overlijdt.

Een andere oplossing: krimpen op te heffen of althans te verminderen hypotheekschuld. CFP Kristin C. Sullivan, ook van Denver, moedigt haar klanten om deze optie te overwegen.

“Maak jezelf niet gek dat je volwassen kinderen terug zal zijn bezoek aan de hele tijd”, zegt Sullivan. “Zeker niet genoeg ruimte en comfort te houden voor hen om weer in te trekken met u!”

Waarom Credit Card Bedrijven Target Studenten

Waarom Credit Card Bedrijven Target Studenten

Een op de vier studenten verlaat met meer dan $ 5.000 in de schulden, een TrueCredit.com studie toont. Een op de 10 bladeren met meer dan $ 10.000 in de schulden. Als je net bent afgestudeerd college, je eerste echte baan, en proberen om het te maken op uw eigen, creditcard schuld is het laatste wat je hoeft te maken over.

U zult huur en nutsvoorzieningen te betalen, eventueel een auto noot, en student leningen hebben als je ze gebruikt. Dat is meer dan genoeg voor een 20-iets, net van de universiteit, na te denken over elke maand.

Voordat u hoofd af naar de campus dit najaar, zorg ervoor dat je een aantal basisprincipes die u zullen helpen uit het verblijf van creditcardschuld te begrijpen.

Credit Card Bedrijven Liefde Studenten

Studenten zijn een credit card maatschappij prime prospect. (Als je niet de documentaire gezien hebben Maximum bereikt , kijken voordat u stap voet op de campus.) Ze vinden het leuk om u te krijgen, terwijl je jong voor een paar redenen bent. Ten eerste, ze hebben een sterke gevoel dat je ouders je bail out als je run-up van uw creditcard rekening. Ten tweede, heb je een lange credit leven voor je. Dat betekent veel jaren van rentebetalingen voor de credit card maatschappijen.

In het verleden, credit card bedrijven waren zo hongerig voor studenten, zij goedgekeurde toepassingen, zelfs wanneer de studenten niet voldeed aan de criteria. Bijvoorbeeld, kan een student een credit card met geen baan, geen verifieerbare inkomen, geen krediet geschiedenis, en zelfs zonder een mede-ondertekenaar. Recente veranderingen in credit card wet vereisen nu credit card bedrijven om het inkomen van de student te controleren voordat het geven van een credit card ze een creditcard.

Studenten zonder inkomsten moeten krijgen een cosigner te kwalificeren.

Als je een credit card maatschappij op de campus, hebben ze waarschijnlijk betaald uw college beheerders een vergoeding, soms miljoenen dollars, voor de mogelijkheid om credit cards op de markt voor jou. Colleges krijgt ook een terugslag van alle credit card een percentage van de kosten gemaakt geopend en soms.

Credit card bedrijven betalen om creditcards te verkopen aan studenten omdat ze bankieren op studenten die voor het in rentelasten en kosten.

De marketing tactiek van Credit Card Bedrijven

Credit card bedrijven echt begrijpen het college demografische. Je kunt aan de marketing tactieken die ze gebruiken om jongeren te verleiden tot het aanvragen van nieuwe creditcards. Deze tactieken vooral betrekking hebben iets weg te geven voor “gratis.”

Verwacht om vertegenwoordigers van credit card bedrijf aan of in de buurt van de campus het uitdelen van gratis spullen voor credit card toepassingen. Wet verbiedt hen van het weggeven van materiële zaken zoals t-shirts of frisbees op de campus, maar de wet niet verbiedt de immateriële items, zoals een coupon voor een gratis broodje in een lokaal restaurant of een verklaring krediet op uw nieuwe creditcard.

En credit card bedrijven kunnen zelfs weggeven tastbare zaken, maar op een locatie die buiten de campus. Gratis dingen zijn leuk, maar dit is niet de manier om te melden voor een creditcard. Mocht u niet verdacht van een bedrijf die de regels buigt om te proberen om u een product te geven? Het is niet alleen een gratis broodje je krijgt wanneer u zich aanmeldt voor een creditcard. Je aanmelden voor een ticket naar de Broadway musical Debt starring jou. Of u nu wonen of niet, is aan jou.

Je zou beter Shop Around

Wanneer u klaar bent voor een creditcard hebt, niet te melden voor het eerste dat je weg komt. In plaats daarvan, vergelijking winkel van de manier waarop je zou doen voor een nieuwe auto. Kijk eens naar een paar verschillende creditcards en kies degene die de beste deal. Op een minimum, moet uw credit card geen jaarlijkse vergoeding en een lage rente hebben. Tafels en zitjes op en rond de campus zijn one-way credit card bedrijven proberen om studenten te krijgen. Nu hebben ze begonnen te mailen studenten en vragen om credit card sign-ups op Facebook.

Federale wet inzake Credit Cards voor studenten

Credit card bedrijven zijn verboden van het geven van credit cards aan studenten en jonge volwassenen jonger dan 21 jaar die niet een vast inkomen of een cosigner hebben. Echter, de wet niet aan wat in aanmerking komt als inkomen of wat voor soort bewijs credit card bedrijven moet ontvangen voor creditcards.

De bottom line – het maakt niet uit hoe aantrekkelijk de kaart of de vrije gift ook mag lijken, je bent beter af op zoek naar uw eigen credit card bent. Leer hoe om krediet op verantwoorde wijze te gebruiken, zodat je niet de een op de vier die afgestudeerden met duizenden in creditcard schulden.

Strategieën om u te helpen meer geld besparen

Het gevoel vast te zitten met uw spaargeld? Hier is wat te doen

Strategieën om u te helpen meer geld besparen

Je zou graag meer geld te besparen, meer bijdragen aan het pensioen, en het bouwen van een groter noodfonds.

Maar je gevoel vast te zitten omdat je worstelen bent met een bos van creditcard schulden.

Wat zou je moeten doen? Hier zijn een paar tips:

Weet dat je bent niet alleen

Ongeveer een op de drie Amerikanen – ongeveer 34% – in het bezit revolving credit card schuld, volgens The Simple Dollar.

Wanneer we verwijzen naar revolving credit card schuld, we praten niet over het gebruik van uw favoriete plastic kaart te bellen op een aankoop en snel naar huis gaan om de rekening volledig te betalen.

We hebben het over mensen die in het bezit van een evenwicht maand over maand en betalen rente over dat evenwicht.

Volgens een studie van MagnifyMoney, 76% van de mensen die houden van creditcard schulden betalen rente van 15% of hoger. Als u onder deze mensen met een balans en te veel betalen, alleen niet vergeten dat je bent niet de enige.

Maak een Plan

Niet alleen maken van de minimale betalingen en hopen dat uw schuld op magische wijze verdwijnt. Maak een soort van een plan dat zal u toelaten om uw schulden af ​​te lossen.

U kunt het aanpakken van de creditcard die voor het eerst de kleinste balans heeft, of u kunt het saldo op de kaart met de hoogste rente terug te betalen.

Welke u liever is aan jou. Neem afhankelijk van welke van deze twee processen zijn het meest motiverende en start aanscherping van uw riem. Dat brengt ons bij het volgende punt.

Verminderen

Zet jezelf op een cash-only dieet, zodat je niet rack up geen extra schuld.

Bezuinigen op overbodige items zoals kleding, schoenen, meubels, maaltijden in een restaurant, alcohol, sigaretten, cookies, pop, chips, kabeltelevisie – iets dat niet strikt noodzakelijk is.

Rethink Necessities

Nu dat u gesneden uw discretionaire items denk dat een beetje dieper over het al dan niet uw resterende kosten, de zogenaamde “noodzakelijke uitgaven”, zijn echt nodig.

Moet je dat er veel geld te besteden aan benzine, of zou je loopt, rijdt je fiets of neem de bus vaker?

Moet u blijven wonen in uw mooi huis, of zou u verkleinen tot een kleiner appartement en verhuur van uw huidige woning?

Zoeken naar manieren om extra geld te verdienen

Verkoop wat van je oudere items op eBay of Craigslist. Zoek een freelance of consulting gig naar de andere kant inkomsten te genereren.

Indien nodig, pick-up een paar babysitten banen, bij voorkeur één waarin u uw kinderen boven kan brengen aan het huis, terwijl je van iemand anders, kinderen kijken. Je zult maken van geld voor uren doen wat je eigenlijk hebt gedaan zou worden.

Monitor uw krediet

Controleer uw credit verslag om ervoor te zorgen dat er geen tekenen zijn van fraude of ongeoorloofde kosten.

Als u ziet, contact op met uw creditcardmaatschappij om uw kaart te annuleren en betwisten de kosten. Meld je aan voor gratis krediet monitoring voor een website, zoals Credit Karma of Credit Sesame.

Beginnen geld te besparen voor de jaarlijkse kosten

Je weet al dat je nodig hebt om één keer per jaar te besteden aan verjaardagen, vakantie, vakanties, hoger verwarming of koeling facturen die per seizoen plaatsvinden, enzovoort.

Begin geld te besparen door het hele jaar, zodat je klaar zal zijn wanneer deze kosten ontvouwen.

Hoe kun je weten hoe veel te besparen? Zoek uit wat je uitgeeft op elk gegeven jaarlijks terugkerend evenement en delen door 12.

Bijvoorbeeld, als u besteedt ongeveer $ 800 elke vakantie seizoen op het vliegtuig tickets naar uw familie, evenals een paar geschenken te bezoeken, te verdelen dat $ 800 bij 12. Het gaat om een ​​totaal van $ 66 per maand, dat is het bedrag dat u nodig hebt om sparen klaar voor dat de jaarlijkse kosten te zijn.

Het opslaan van het hele jaar houden u van het krijgen verrast wanneer je die eenmalige rekeningen te betalen.

Track uw inkomsten en uitgaven

Een van de beste manieren om jezelf weer op het rechte pad is door zorgvuldig toezicht op elke cent die binnenkomt en uitgaat.

Zodra u meer ademruimte binnen uw budget en u bent vrij van schulden, mag u niet nodig om dit te doen. Op dit moment, moet je zorgvuldig toezicht op al uw inkomsten en uitgaven, zodat u weet waar uw geld naartoe gaat.

U kunt uw impulsen te beteugelen op uw grootste financiële lekken, ook.

Hoeveel is teveel in uw noodfonds?

Hoeveel is teveel in uw noodfonds?

Ongetwijfeld hebt u het advies dat u een noodfonds zou moeten hebben gehoord. Financiële experts kunnen verschillen in hun geld filosofieën, maar ze vrijwel allemaal over eens dat het hebben van contant geld opzij te zetten voor noodgevallen is een noodzakelijk onderdeel van een gezonde financiële plan.

Terwijl de meeste mensen maken zich zorgen over onderdekking hun nood spaargeld en het verlaten van zichzelf bloot, is er zoiets als op de financiering van het?

Is het verstandig om een ​​aanzienlijke hoeveelheid van uw geld zitten rond hebben als het groter zou kunnen doen, badder dingen?

Hoe het hebben van een te grote een noodfonds Can Hurt You

Je bent geld te verliezen

Sinds noodfondsen toegankelijk moeten zijn, de beste plaats om ze op te slaan in een spaarrekening bij uw bank of credit union, of met een online bank, waar hij een hogere rente kan verdienen dan bij een brick-and-mortar instelling.

Maar zelfs op de “hogere” einde, uw geld is nog maar het verdienen van ongeveer 1 procent per jaar. Uw noodfonds, ongeacht waar je het hebt opgeslagen, niet overtreffen de inflatie, dus je verliest geld. Na meer dan je nodig hebt verhoogt uw verliezen.

Je missen op Funding Andere financiële doelstellingen

Als je te veel geld vastgebonden in uw noodfonds, dan bent u verspelen mogelijkheden om te zorgen voor andere belangrijke financiële nemen “to do’s”, zoals bijdragen aan het pensioen, de aflossing van schulden, of het opslaan van een aanbetaling op een huis.

Uw geld zal worden beter benut vergadering een van die doelen dan over-padding uw nood besparingen. Waarom houden meer dan nodig in wat in wezen een koektrommel is, wanneer je zou moeten betalen off hoge rente creditcard schulden?

Het vinden van de lijn tussen Enough en Too Much

Denk Wat is Aanbevolen

Meestal is het raadzaam dat je ergens op te slaan tussen de drie tot zes maanden van de kosten in uw noodfonds.

Sommige experts raden zo weinig als een paar honderd dollar om mee te beginnen met een “beginner noodfonds,” en sommigen suggereren zo veel als een jaar of meer van uw inkomen.

Alleen rekening houden met de aanbevelingen, rekening houden met de specifieke kenmerken van uw situatie, zoals grootte van het gezin, of u meenemen of huren, het aantal voertuigen dat je hebt, stabiliteit van de werkgelegenheid, en ga zo maar door.

Behandel uw Noodfonds zoals verzekeringen

Uw noodfonds is in wezen een verzekering: U bent uzelf te beschermen als er iets misgaat. Dus benaderen uw nood besparingen op dezelfde manier zou je benaderen met betrekking tot jezelf met auto, laten we zeggen, of levensverzekeringen.

U wilt selecteren genoeg dekking, maar u wilt niet te kiezen zo veel dat u uw geld verspillen op de premies (of in dit geval, het hebben van uw geld zitten rond het verdienen van next-to-niets). Net zoals je zou beknibbelen op bepaalde vormen van verzekering je niet denkt dat je waarschijnlijk bent om ooit te gebruiken, zo kun je een beetje lager op uw nood besparingen als u denkt dat uw financiële positie is relatief veilig.

Als er drie maanden van de kosten voldoende in jullie wereld zal zijn en je kunt slapen ‘s nachts met dat nummer, dan voel me niet verleiden om te gaan dan dat.

Overweeg Alternatieven voor overfinanciering Uw Emergency Besparingen

Het hebben van besparingen bestemd voor noodgevallen zal voorkomen dat u lenen in uw tijd van nood, of het nu via credit card of van een vriend of familielid, en het zal ook helpen voorkomen dompelen in uw pensioen accounts.

Dat gezegd zijnde, als je niet bijdragen aan een Roth IRA, weet dat je geld voor medische kosten kunnen trekken zonder sancties (er zijn ook vergoedingen voor het kopen van je eerste huis). Wees bewust dat u het loskoppelen van geld van het verdienen van belang, dus dit moet enigszins als een laatste redmiddel worden gezien, maar zeker een te overwegen voordat met betrekking tot uw nood met schulden. Hou dit in gedachten als een back-up plan als je voelt de verleiding om uw nood spaargeld overfund.

Ook weten dat in het geval van verlies van baan, zal werkloosheidsuitkeringen het bedrag dat u nodig hebt om te trekken van uw spaargeld te verminderen, op voorwaarde dat u in aanmerking komt.

Uw Noodfonds moet veel steun bieden Financieel Plan

Conventionele wijsheid kan u vertellen hoe groter uw noodfonds, hoe beter. Maar erkennen dat in overfinanciering uw nood besparingen, kunt u worden kwetsen van uw bottom line.

Hoewel het antwoord op precies hoeveel moet worden in uw fonds is geen one-size-fits-all, neem deze tips in overweging om de juiste maat noodfonds voor u vast te stellen en te voorkomen dat het oversteken van de lijn in het hebben van te veel in uw spaargeld.

Zorg ervoor dat uw noodfonds werkt samen met uw totale financieel plan en niet tegen.