Category: no

Låne fra en livsforsikring – Hva du trenger å vite

En god eller dårlig idé?

Låne fra en livsforsikring

Selv om tradisjonell livsforsikring ble utviklet for å gi en død fordel til en mottaker i tilfelle av den forsikrede personens død, flere produkter utviklet seg i siste del av det 20. århundre at innlemmet sparing eller investering. Lån fra en livsforsikring kan vurderes hvis du har en permanent livsforsikring med verdier. To eksempler på livet forsikringer som gir kontanter verdier er hele livet forsikring og universell livsforsikring.

Sjekk ditt liv forsikring for å se om det inneholder et lån bestemmelse.

Kan du låne penger fra Term livsforsikringer?

Billig livsforsikring som term life forsikring ikke tillate deg å låne penger fra politikken. Grunnen term life forsikring anses rimelig eller billig, er fordi det er en ren livsforsikring, har det ingen verdi annet enn selve døden fordel å være betales ved død av forsikrede, hvis den forsikrede dør i løpet av åremål.

Grunnleggende om lån fra livsforsikring

Hvis du tenker på å låne fra ditt liv forsikring, har du sannsynligvis ble solgt en politikk som tilbys kontanter verdier og brukt dette som en del av strategien i å avgjøre hva slags liv forsikring er best for deg. Det første du må gjøre hvis du vurderer å låne penger eller uttak av penger fra livsforsikring er å avgjøre om det er fornuftig i din situasjon.

Før du låne, spør din agent eller representant til å kjøre en “in-force illustrasjon.” En in-force illustrasjon vil vise deg hvordan lånet vil påvirke politikken. Også utforske andre alternativer og veie fordeler og ulemper med å låne fra politikken.

Hvordan låne fra en livsforsikring arbeid?

Når du låne basert på kontanter verdien av livsforsikring, er du låne penger fra livselskapet.

Et lån fra forsikringsselskapet er mye lettere å få enn et banklån fordi de bruker kontanter verdien av politikken som sikkerhet. Hvis du ikke betaler tilbake lånet, vil de ta det fra kontanter verdien av politikken eller død fordel. Et av de største problemene med dette er at hvis lånet ikke betales tilbake, og du trenger ikke betale renter, så interessen vil sammensatte og legges til lånesaldo, og kan ende opp som overstiger pengeverdi. Lån fra livsforsikring krever forsiktig planlegging og oppfølging av lånesaldo og kontanter verdier, eller du kan risikere å miste din politikk. Det er der en i-kraft illustrasjon vil komme godt med.

Når kan du låne fra livsforsikring?

Du kan vanligvis låne eller ta ut penger fra din livsforsikring etter at du har bygget pengeverdi. Du må ta kontakt med finansiell planlegger eller rådgiver, eller livsforsikring representant for å finne ut hva din kontanter verdi er, og å diskutere hva virkningen vil være på politikken, samt om det vil være skattemessige konsekvenser.

Det er flere faktorer som du må vurdere før du avbryte eller ta ut et liv forsikring, låne mot den eller ta kontanter verdier.

Må du betale tilbake lån når lån fra livsforsikring?

I motsetning til banklån eller boliglån, trenger du ikke å betale tilbake lånet du tar når lån fra en permanent livsforsikring. Men når du låne penger basert på kontanter verdi, kan beløpet du låne redusere død fordel fra livsforsikrings del av politikken. Hvis du ikke betaler lånet tilbake og interessen kombinert med beløpet lånt begynner å overstige pengeverdi, kan du sette ditt liv forsikring i fare. Dette kan skje raskere enn du tror.

5 ting å sjekke før lån fra en livsforsikring

Før du låne fra en livsforsikring, må du ha en seriøs diskusjon med finansiell planlegger eller forsikring rådgiver for å forstå den langsiktige og kortsiktige konsekvenser og risiko.

Det er mange skjulte kostnader som du ikke kan i utgangspunktet realisere, og du vil være sikker på dette er det beste alternativet for deg.

  • Drøft hvordan lånet og renter vil påvirke ditt liv forsikring for å være sikker på at døden nytte del av politikken ikke er truet.
  • Finn ut om du blir nødt til å betale en “alternativkostnad”
  • Sørg for at du har råd til å betale renter og andre avgifter eller finne ut av strategi basert på dine spesifikke politikk som vil være fornuftig for deg. Ikke alle retningslinjer er de samme og alles situasjon er annerledes.
  • Hvis du ikke kan betale tilbake renter på lånet ditt, tenke to ganger. Den in-force illustrasjon vil hjelpe deg å forstå dette aspektet.
  • Hvis du er avhengig av utbytte av politikken for å betale renter på lånet, har en reell titt på detaljene med din representant eller finansiell rådgiver. Dette kan bli kostbart hvis ikke strukturert riktig.

Alle disse problemene skulle komme opp når du ser på den i-force illustrasjon av virkningen av lånet ditt med din agent eller rådgiver.

Grunner til å låne fra en livsforsikring vs Bank

Noen mennesker kjøpt livsforsikring med verdier spesielt for å bygge eiendeler slik at senere i livet kan de låne fra deres liv forsikring eller bruke investeringene når de trenger det.

  • Noen mennesker låne fra deres liv forsikring for å unngå stresset av et lån fra banken. Hvis du har til hensikt å betale tilbake lånet i en rimelig tid, og holde opp med renter, slik at de ikke akkumuleres, så dette kan være en problemfri gratis alternativ.
  • Lån fra livsforsikring gir mye mer fleksibilitet i tilbakebetaling. For eksempel, når du låne fra en bank, må du månedlige utbetalinger å gjøre over en fast periode, mens hvis du låne fra livsforsikring, kan du betale tilbake så lite eller så mye du vil til enhver tidsintervall. Igjen, må du være forsiktig med hvordan dette påvirker verdien av lånet ditt, kontra kontanter verdi som renter akkumuleres, men hvis du bare trenger et lån for en kort tid, kan dette virkelig hjelpe deg å låne penger og betale det tilbake på vilkår.
  • Hvis beløpet du låner er betydelig mindre enn kontanter verdi, og du har planer og midler til å betale tilbake interessen og verdien i en rimelig tid (din livsforsikring agent kan hjelpe deg å finne ut av dette), og deretter låne fra politikk vil være et godt alternativ for deg.

Du kan låne fra en pengeverdi permanent politikk, men før du gjør at du er forberedt på å håndtere transaksjonen riktig ved å ha en grundig diskusjon med planleggeren.

Vokt dere for Real implikasjon av lån fra livsforsikring

Vi har gitt deg en grunnleggende liste over ting å se opp for hvis du vurderer å låne fra politikken, kan denne informasjonen bli brukt som et utgangspunkt for å diskutere alternativet med din lisensierte rådgiver eller representant og ta en avgjørelse. Det finnes smarte måter å håndtere lån fra livsforsikring som kan gi gode fordeler, men det er også risiko når det ikke er gjort med nøye planlegging.

Et eksempel på hvordan lån fra livsforsikring kan være et problem, spesielt hvis du låner penger fordi du har harde økonomiske tider, er at pengeverdi i ditt liv politikk er beskyttet mot kreditorene, men et lån fra livsforsikring politikk anses kontanter, og så dette er ikke lenger beskyttet mot kreditorene.

Det siste du trenger er å ta opp et lån uten å ha det store bildet. Hva er viktigst for deg å huske på er at dette ikke er det samme som å trekke penger ut av en sparekonto, det er en kompleks transaksjon, og du må sørge for at du virkelig forstår det.

Eksempler på å låne penger fra en livsforsikring

Jane hadde vært å betale inn hele hennes livsforsikring siden hun var 22. På sin 40-årsdag, bestemte hun seg for at hun ønsket å kjøpe seg seilbåt hun alltid hadde drømt om som en gave til seg selv og bruke litt tid på vannet med barna den sommeren før de ble tenåringer, og fikk for opptatt til å ta seg tid til å tilbringe med familien.

Hun var fortsatt lønner seg henne hjem, så hun ikke ønsker å ta ut en ekstra lån, så hun bestemte seg for å bruke noen av hennes sparepenger, og låne de resterende $ 20000 hun trengte fra kontanter verdien av livet forsikring.

Da hun ringte for å få lån og diskutert konsekvensene med sin finansielle rådgiver, fant hun ut at hun kunne låne penger, men at beløpet kan redusere mengden av hennes død fordel. Dette ville bety at hvis noe skjedde med henne, og hun døde, ville hennes familie får bare død fordel, mindre mengden av lånet hvis hun ikke betale det tilbake. Som ikke bry henne så mye, men da hennes finansiell rådgiver gikk på å forklare at selv om hun ikke trengte å betale tilbake lånet, kan hun ende opp med å betale renter og renters rente. Når de jobbet ut detaljene, bestemte Jane lånet for seilbåt trolig ikke var den beste bruken av sin akkumulerte pengeverdi, og hun bestemte seg for å leie en båt i stedet, og ikke risikere å betale alle avgifter og renters rente eller risikere hennes politikk lang sikt.

Eksempel på lån fra en livsforsikring å starte en bedrift

Jane bestemmer hun ønsker å ta penger fra hennes livsforsikring å starte sin egen virksomhet. Hun har aldri kjørt en bedrift før, så hun er bekymret for å låne fra banken. Hun også ønsker ikke å ha et annet lån på hennes kreditt-rapporten. Fordi Jane har allerede gjort noen markedsundersøkelser og har hatt noen etterspørsel etter sine tjenester allerede, mener hun at hun klarer å betale henne tilbake livsforsikring lån innen to år. Låne penger som en investering i seg selv og fremtidige virksomhet er fornuftig, så hun tar opp lånet.

The Ultimate Guide to Understanding Forsikring

Forstå forsikring kan være vanskelig, så det er viktig å ha en fungerende forståelse av dekningen og hva du trenger. Dette kan gjøre en stor forskjell i prisen du betaler, som tillater deg å forstå hvordan ditt valg av forsikring vil beskytte din livsstil, eiendeler og løsøre.

Forsikring handler om finansiell sikkerhet og beskytte Independence

Det kan virke som du trenger for å studere mengder av bøker og informasjon for å forstå forsikring, men i kjernen, er prinsippet om forsikringen er helt grunnleggende:

Når du har noe å tape, og du vet at du ikke hadde råd til å betale for et tap selv, forsikring gir en måte for deg å beskytte din investering, livsstil og verdier ved å betale en liten sum penger hver måned i bytte for forsikring om at hvis noe går galt, vil forsikringsselskapet ha ryggen i form av økonomisk kompensasjon.

Hva er personlig forsikring?

Personlig forsikring linjer er typer forsikring du kjøpe for å beskytte deg mot farer som kan skape økonomisk tap som du ikke ville være i stand til å ha råd til å dekke på egen hånd. Personlig forsikring knyttet til risiko at du som privatperson kan stå overfor, på grunn av ulykker, sykdom, død eller skade på eiendom du eier.

Hvordan forsikring arbeid?

Når du kjøper forsikring, du normalt betaler en avtalt beløp – premie – til forsikringsselskapet i bytte for beskyttelse mot børsnoterte risiko. I bytte for premien du betaler, er de enige om å kompensere for tap, bør en skje. Personlig forsikring er basert på prinsippet om at spredning av risiko for økonomisk tap (for eksempel en brann eller tyveri, for eksempel) blant mange mennesker gjør risikoen overkommelig for alle.

Mange folk betaler inn i beskyttelse mot tap via deres forsikring premie. Premien er samlet inn av forsikringsselskapet, og når det gjelder tid til å betale et krav, de tar penger fra det “samling” for å kompensere politikken holderen.

Har alle å kjøpe forsikring?

Alle trenger ikke å kjøpe forsikring, men det er en god idé å kjøpe forsikring når du har mye av finansiell risiko eller investering på linjen.

Avhengig av type forsikring, er noen forsikring valgfri mens andre forsikringer som bil forsikring, kan ha minimumskrav fastsatt ved lov.

Hvorfor banken kreve forsikring?

Selv om noen forsikring ikke kan være et rettslig krav, kan det være et krav om en utlåner eller bank eller boliglån.

Avhengig av type forsikring, kan du “har” til å kjøpe forsikring for å få et lån. Forsikring er ofte en forutsetning for å skaffe finansiering for store innkjøp som hjem fordi långivere vil være sikker på at du er dekket mot farer som kan føre til at verdien av investeringen å forsvinne før du har betalt den av.

Å få en bedre pris på forsikring

Premien er hvor mye penger vil du bli belastet med et forsikringsselskap (vanligvis på månedlig basis) i bytte for finansiell beskyttelse gitt til deg av din forsikring.

Til lavere premie, det beste du kan gjøre når du velger forsikring er å shoppe rundt med forskjellige selskaper, eller bruke en forsikringsmegler som kan gjøre shopping for deg og se hvilke forsikringsselskap kan gi deg den beste prisen for din forsikring. Basert på skade erfaring og fulltegning av forsikringsselskapet, vil satsene variere.

Noen forsikringsselskaper kan ha rabatter rettet mot å tiltrekke deres profilen til klienten.

Hvor godt profilen din passer selskapet profil vil avgjøre hvor god rente vil være.

For eksempel, hvis en assurandør er interessert i å tiltrekke yngre kunder, kan de lage programmer som tilbyr rabatter for nyutdannede, eller unge familier. Til sammenligning kan andre forsikringsselskaper lage programmer som gir større rabatter til pensjonister, eller medlemmer av en profesjonell orden eller militæret. Det er ingen måte å vite uten å shoppe rundt og sammenligne alternativer.

Når bør du kjøpe forsikring?

Du bør kjøpe forsikring for tilfeller der et økonomisk tap er utover hva du hadde råd til å betale eller gjenopprette fra enkelt.

Forstå 5 grunnleggende typer Personlig forsikring

Når folk flest tenker på personlig forsikring, er de vanligvis tenker på en av disse 5 hovedkategorier, blant annet:

  1. Boligforsikring, for eksempel hjemme forsikring, leilighet eller coop forsikring, renter forsikring.
  2. Bil forsikring, og andre kjøretøy forsikring som snøscootere, motorsykler og mopeder.
  3. Båt forsikring, som kan dekkes hjem forsikring i noen tilfeller, og stå alene båt forsikring for skip av en viss hastighet eller lengde som ikke er dekket under hjem forsikring.
  4. Helseforsikring, Livsforsikring, og Funksjonshemming Forsikring
  5. Ansvarsforsikring

Selv om alle disse kategoriene dekke hva du kan vurdere din personlige forsikring, kan du vanligvis få dem alle fra én person. Forsikring krever lisensiering og er delt inn i kategorier. Dette betyr at før noen er autorisert til å selge deg forsikring, eller gi deg forsikring råd om din forsikring behov, må de være lisensiert av staten til å representere type forsikring du kjøper.

For eksempel kan ditt hjem forsikring megler eller agent fortelle deg at de ikke kan personlig tilby livsforsikring eller uførhet, men kan henvise deg til en kollega med riktig lisensiering, for eksempel en finansiell planlegger eller rådgiver.

Hva gjør de forskjellige typene av forsikring?

Hjem forsikring dekker bygninger på eiendommen din, inkludert din viktigste bolig, og eventuelle andre strukturer på lokaler. Den dekker også din innholdet – løsøre vanligvis holdes på din bolig lokaler – samt ytterligere boutgifter og ansvar.

Leietakere forsikring dekker din personlige eiendom regelmessig holdes i utleieenhet samt ytterligere boutgifter, og personlig ansvar på lokalene og på verdensbasis.

Leilighet eller Co-op Forsikring ligner på leie forsikring, men i tillegg til din personlige eiendom, ekstra boutgifter og personlig ansvar over hele verden, dekker det også noen ting som er svært spesifikke til eierskap av en enhet, eller aksjer i en bygning.

Car Insurance, Båt forsikring og andre kjøretøy forsikring

Bil, båt og andre kjøretøy forsikring tilbyr ulike alternativer i dekning. Den mest grunnleggende vesen ansvarsforsikring, som dekker ansvar for eierskap eller drift av kjøretøyet eller fartøyet. Så er det valgfrie dekning du kan kjøpe, for eksempel dekning for fysisk skade på kjøretøyet eller fartøyet selv, og dets komponenter. Alternativer for medisinsk betalinger til andre, og død fordeler på grunn av død eller skade som følge av bruk av kjøretøyet kan også inngå som valgfritt eller obligatorisk, avhengig av statlige økonomiske ansvaret lover eller minimum bil forsikring krav.

Helse, Liv og funksjonshemming forsikring

Helseforsikring, Livsforsikring, funksjonshemming forsikring og coverages som Long Term Care Insurance alle gir dekning for økonomisk kompensasjon eller refusjon for relaterte hendelser helse, sykdom eller død.

Helseforsikring inneholder mange forskjellige typer politikk, fra grunnleggende helsemessige fordeler, til supplerende helsepolitikk som tannhelsepersonell forsikring eller Long Term Care Insurance. Det er et bredt spekter av forsikring tilgjengelig for å dekke dine behov avhengig av hva slags økonomisk beskyttelsen du trenger.

Forstå Riften i forsikringer

Din forsikring erklæring side viser de grunnleggende grensene for dekning som du har kjøpt i politikken, men det er i politikken ordlyden som du avdekke hvordan din forsikring fungerer i et krav. De fleste mennesker ikke lest den lille skriften i sin forsikring som er grunnen til at folk er ofte forvirret og frustrert i kravprosessen.

7 Definisjoner Forstå Forsikring Vilkår og betingelser

Følgende er noen viktige områder som er i liten skrift, med forklaringer for å hjelpe deg å forstå hvorfor de kan være viktig for deg.

  1. Egenandelen er hvor mye penger du vil betale i et krav. Han høyere egenandel, jo mer risiko du tar på personlig, og derfor mindre du betaler i premie. Noen mennesker bruker deducible som en strategi for å spare penger.
  2. Unntakene er ting som ikke er dekket som en del av din forsikring. Det er veldig viktig å spørre om unntakene på noen policy du kjøper, slik at liten skrift ikke overraske deg i et krav.
  3. Type Regler:  Forsikringsselskapene tilbyr ofte ulike nivåer av dekning. Hvis du får en veldig lav pris på en forsikring sitat, kan det være lurt å spørre hva slags politikk du har eller hva grensene for dekning er og sammenligne disse detaljene til de i andre sitater du har.
  4. Spesielle Begrensninger:  Forsikringer alle inneholder visse deler som lister grensene for beløp som skal betales. Dette blir svært viktig når du gjør et krav. Dette gjelder politikk fra helseforsikring til bilforsikring alle slag. Spør om hva dekning re begrenset, og hvor grensene er. Du kan ofte be om en annen type politikk som vil gi deg høyere grenser hvis grensene i politikken angår deg.
  5. Venter perioder og spesielle klausuler:  Noen typer forsikring har venteperioder før dekningen trer i kraft. For eksempel i dental forsikring kan du ha en ventetid, og i livsforsikring du kan bli gjenstand for en selvmordsklausul. Dette er bare to små eksempler, men du alltid ønsker å spørre når dekningen begynner og om det er noen ventetider eller spesielle klausuler som kan påvirke din dekning når du kjøper en ny politikk.
  6. Påtegninger er add-ons til en politikk for å få mer dekning eller i noen tilfeller påtegninger kan endre en politikk for å redusere eller begrense dekning. Lær mer om påtegninger her.
  7. Grunnlag ifølge krav forliket representerer de betingelser under hvilke kravet vil bli utbetalt. I hjemme forsikring, for eksempel, kan du ha en gjenanskaffelseskost, eller faktisk pengeverdi politikk. Grunnlaget for skadeoppgjør gjør en betydelig forskjell på hvor mye du får betalt. Det er viktig å alltid spørre hvordan skadene betales og hva kravprosessen vil bli.

Hvordan forsikringsselskaper lønnskrav?

Informasjonen som samles inn fra premie med et forsikringsselskap penger tillate forsikringsselskapet å bygge eiendeler fra alle premiene samlet slik at når en forsikringstaker eller enkeltpersoner har et tap, det er nok penger til å dekke kravet.

Får du pengene tilbake hvis du ikke gjør et forsikringskrav?

Når du betaler inn forsikring i mange år, kan du begynne å lure på hvorfor du har vært å betale så mye når du aldri har hatt et krav. Noen mennesker kan selv føler at de bør få pengene sine tilbake når de ikke har hatt et krav, men det er ikke slik det fungerer forsikring. Forsikringsselskaper samle inn penger og sette den til side for å betale ut når det er et krav.

Eksempel på Premium vs. skadeutbetalinger

Tenk deg at du betaler $ 500 i året for å forsikre din $ 200 000 hjem. 10 år med å betale forsikring og du har gjort ingen krav. Det er $ 500 ganger 10 år, og du har betalt $ 5000 til forsikringsselskapet. Du begynner å lure på hvorfor du betaler så mye for ingenting. I det 11. året, har du en stor påstand. Forsikringsselskapet betaler du $ 50.000.

Hvis forsikringsselskapet ga alle tilbake pengene sine når det ikke var noen krav, ville de aldri bygge opp nok midler til å betale ut på krav. Selv $ 5000 du har betalt dem over 10 år ikke dekke $ 50000 tap. Ett tap, og du blir ulønnsomt til forsikringsselskapet, men heldigvis fordi forsikring er basert på å spre risikoen blant mange mennesker, er det den akkumulerte penger av alle folk betale forsikringspremier sammen som gjør at forsikringsselskapet til å bygge eiendeler og dekke krav når de skjer.

Hva gjør forsikringsselskapet prisene går opp eller ned?

Forsikring er en bedrift, og selv om det ville være fint for forsikringsselskapene å bare la prisene på samme nivå hele tiden, realiteten er at som en bedrift de har et ansvar for å tjene nok penger til å sørge for at de har penger til å dekke alle potensial hevder sine forsikringstakere kan gjøre.

Når et forsikringsselskap stemmer opp hvor mye de betalte i påstander på slutten av året, kontra hvor mye de samlet i premie, må de revidere sine priser for å være lønnsomme. Writing endringer og renteøkninger eller noen ganger også nedgang er et resultat av de faktiske resultatene forsikringsselskapet hatt i de foregående årene.

Agenter, Captive agenter, og forsikringsmeglere

Frontlinjen personer du avtale med når du kjøper forsikring er agenter og meglere som representerer forsikringsselskapet. De vil representere deg til forsikringsselskapet, samt forklare dekning og produktene de har tilgjengelig.

Avhengig av hva forsikringsselskapet du kjøpe forsikring fra, kan du være å gjøre med en fanget agent eller en forsikring representant som er i stand til å representere flere forsikringsselskaper.

Hvordan avgjøre hva dekning du trenger

Det er noen viktige spørsmål du kan stille deg selv som kan hjelpe deg å avgjøre hva slags forsikring du trenger.

  • Hvor mye risiko eller økonomisk tap kan du anta på egen hånd?
  • Har du penger til å dekke kostnadene eller gjeld dersom du har en ulykke eller hvis ditt hjem eller bil er ødelagt?
  • Har du sparepenger til å dekke deg hvis du ikke kan arbeide på grunn av en ulykke eller sykdom?
  • Har du råd til høyere egenandeler for å redusere forsikringskostnader?
  • Har du spesielle behov eller hensyn i ditt personlige liv som du kanskje ønsker å sikre at du har økonomisk beskyttelse for?
  • Hva er du mest bekymret for? Forsikringer kan skreddersys til dine behov og identifisere hva du er mest bekymret for å beskytte, som kan hjelpe deg å begrense hva slags forsikring du trenger og redusere kostnadene.

Velge Forsikring Basert på din nåværende livsstil og livs Stage

Forsikringen du trenger vil variere avhengig av hvor du er på i livet ditt, hva slags verdier du har, og hva dine langsiktige mål og ansvar er. Det er derfor det er viktig å ta seg tid til å diskutere hva du vil ha ut av forsikring med din representant. Finne de rette forsikringsprodukter danne en god del av en sterk finansiell strategi som vil beskytte deg og hjelpe deg å forbli økonomisk uavhengig, selv når du har et økonomisk tap.

Hvorfor to inntekter par bør leve med en inntekt

Leve på en inntekt er en turboladet måte å administrere pengene dine

Hvorfor to inntekter par bør leve med en inntekt

Er du en del av en to-inntekt par? Hvis ja, en av de enkleste måtene å lage et budsjett er å leve på en persons inntekt og redde helheten av den andre personens.

La oss si, for eksempel, er du og din ektefelle begge arbeider utenfor hjemmet. En av dere tjener $ 40.000 per år, og den andre tjener $ 60.000 per år. På dette punktet, er du vant til å leve på begge dine inntekter.

Til Turbo-belaste din økonomi, vil du ønsker å avvenne deg ut av det.

Ta det første skrittet

Som det første målet, bør dere to tar sikte på å leve på det høyeste av de to inntekter. Snarere enn å leve på $ 100.000 i året kombinert, prøve å leve på $ 60 000 i året.

Hvis du kan oppnå dette, har du bare økt din sparerate betydelig. Du er nå sparer $ 40 000 årlig før skatt.

Ta det et skritt videre

Hvis du ønsker å bli enda mer ambisiøs, prøv å leve på den nederste av de to inntekter.

Etter at du har blitt vant til å leve på $ 60 000 i året, begynne å spare den høyeste av de to inntekter og lever på den minste av de to. Dette vil raskt akselerere din sparerate.

Hvordan maksimere Savings

Hva kan du gjøre med sparepenger? Det er mange alternativer:

  • Få fart på boliglån betale ned. Det er noen par som har nedbetalt hele boliglån i så lite som tre til fem år ved å leve på en ektefelles inntekt og bruker helheten av andre inntekter for å nedbetale boliglån.
  • Skape en sterk nødstilfelle fondet. Sett til side 3 til 6 måneder (eller 9 måneder!) Av boutgifter. Lage spesielle sub-sparekontoer øremerket for fremtidige hjem og bilreparasjoner, helse co-betaler og egenandeler, og ferier.
  • Lag en bil betaling til deg selv. Du kan sette til side nok penger til å kjøpe din neste bil i kontanter.
  • Maks ut alle dine pensjonisttilværelse kontoer. Det er den enkleste måten å få på veien til en sikker pensjon. Hvis arbeidsgiver tilbyr målrettet innsats, sørg for at du dra nytte av det. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du gjøre “catch-up” bidrag.
  • Max ut ditt barns høyskole besparelser fond. En baby født i dag vil trenge ca $ 200 000 for å delta på college i 18 år.
  • Lagre for et stort sprang. Sett til side nok sparepenger, slik at du kan starte din egen bedrift, eller ta en slags stor karriere eller gründer risiko. Eller fratre så tidlig som 35 år eller 40!

Mulighetene er endeløse.

Hvordan begynne å leve på en inntekt

Hvordan kan du slippe ned til å redde en persons inntekt?

Begynn med tett saumfarer budsjettet. Disse budsjettering regneark vil hjelpe deg å få en god titt på nøyaktig hvor mye du sparer eller utgifter.

Finne ut hvordan å trimme kostnadene i hver enkelt kategori. Start med de kategoriene som vil gi deg den største seieren. Kan du hogge ditt boliglån i to – kanskje ved nedbemanning til en mindre hjemme? Kan du minimere kjøring ved å leve i en mer fotgjengervennlig beliggenhet og derfor kutte ned på gass penger?

Kutte dine utgifter i disse big-billett kategoriene vil ha den største effekten, men ikke glem de mindre kategoriene også.

Å gi opp chips, brus og andre usunne matvarer kan hjelpe trimme dagligvarehandel regninger betydelig.

Senke termostaten og gjøre energieffektive oppdateringer til ditt hjem kan senke verktøy. Tar i en leietaker eller en romkamerat for gjesten soverommet kan raskt gi deg en $ 500 i måneden (eller mer) løft i spareraten. (Det er $ 6000 i året!)

Lever på en persons inntekt og sparing helheten av den andre er en av de mest effektive måtene å rampen opp din sparing og leve et mer økonomisk fritt liv.

Omvendt Basics Boliglån: Hva er en Reverse boliglån?

Hva er en Reverse boliglån? Omvendt Mortgage Basics

En omvendt boliglån er en type lån som gir penger ved hjelp av ditt hjem egenkapital. Dette er ikke den mest fleksible (eller den minst kostbare) måte å låne, så det er verdt å vurdere alternativer før du bruker en. I den rette situasjonen, disse lånene gir en effektiv måte å benytte seg av verdien av ditt hjem.

Det grunnleggende

Som en standard boliglån, er en omvendt boliglån lån som bruker ditt hjem som sikkerhet. Men disse lånene er forskjellige på flere måter, som fører til “reverse” delen av navnet.

  1. Du får penger i stedet for å betale penger til utlåner hver måned
  2. Mengden av lånet vokser over tid, i motsetning til krymper med hver månedlige betalingen

Konseptet ligner på en andre boliglån eller hjemme egenkapital lån. Men omvendt boliglån er kun tilgjengelig for huseiere i alderen 62 år og eldre, og du vanligvis ikke trenger å betale tilbake disse lånene til du flytter ut av huset.

Omvendt boliglån kan gi penger til alt du vil. Så lenge du oppfyller kravene (se nedenfor), kan du bruke midlene til å supplere andre kilder inntekt eller eventuelle besparelser du har akkumulert. Men ikke bare hoppe på utsiktene til lettjente penger – disse lånene er komplisert (spesielt å slappe av), og de reduserer eiendeler for dine arvinger.

Det er flere kilder for omvendt boliglån, men vi vil i hovedsak dekke Home Equity Conversion Mortgage (HECM) tilgjengelig gjennom Federal Housing Administration.

En hecm er generelt mindre kostbart for låntakere på grunn av regjeringens støtte, og regler for disse lånene gjør dem relativt forbrukervennlig.

Hvor mye kan du få?

Hvor mye penger du får, avhenger av flere faktorer, og er basert på en beregning som gjør visse antagelser om hvor lenge lånet vil vare.

Egenkapital: jo mer egenkapital du har i hjemmet ditt, jo mer kan du ta ut. For de fleste låntakere, det funker best hvis du har vært å betale ned lånet over mange år og boliglån er nesten helt nedbetalt.

Rente: lavere rente betyr at du kan få mer ut av en omvendt boliglån.

Alder: alder av yngste som låner på lånet vil også påvirke hvor mye du får, og eldre låntakere kan ta mer. Hvis du er fristet til å utelukke noen yngre å få en høyere utbetaling, vær forsiktig – en yngre ektefelle måtte flytte ut i døden av en eldre låner hvis yngre person ikke er inkludert i lån.

Ditt valg av hvordan å få penger er også viktig. Du kan velge mellom flere utbetalingsmetoder.

Lump sum: det enkleste alternativet er å ta alle pengene på en gang. Med dette alternativet, har lånet en fast rente, og lånesaldo bare vokser over tid som de opptjenes.

Periodiske betalinger: Du kan også velge å motta regelmessige betalinger (månedlig, for eksempel). Disse utbetalingene kan vare hele livet, eller for en bestemt periode (10 år, for eksempel). Hvis lånet forfaller fordi alle låntakere har flyttet ut av huset, betalinger slutt. Med levetid betalinger, er det mulig å ta ut mer enn du og din utlåner forventes hvis du bor en usedvanlig lang levetid.

Line of credit: i stedet for å ta penger umiddelbart, kan du velge en linje av kreditt, noe som gjør det mulig å trekke midler hvis og når du trenger dem. Fordelen med denne tilnærmingen er at du bare betaler renter på pengene du faktisk har lånt, og kredittgrensen potensielt kan vokse over tid.

Kombinasjon: kan ikke bestemme? Du kan bruke en kombinasjon av programmene ovenfor. For eksempel kan du ta en liten engangsbeløp opp foran og holde en linje av kreditt for senere.

For å få et overslag over hvor mye du kan ta ut, kan du prøve den nasjonale omvendt boliglån långivere Forbundets kalkulator . Imidlertid vil den faktiske hastigheten og gebyrer av utlåner avvike fra det som er forut.

Omvendt boliglån Kostnader

Som med alle andre hjem lån, vil du betale renter og gebyrer for å få en omvendt boliglån. Avgifter har historisk vært notorisk høy, men ting blir bedre.

Likevel, må du ta hensyn til kostnadene og sammenligne tilbud fra flere långivere.

Avgifter kan være (og ofte er) finansiert eller innebygd i lån. Med andre ord trenger du ikke skrive en sjekk – slik at du ikke føler disse kostnadene, men du fortsatt betale dem. Gebyrer redusere mengden av egenkapital venstre i ditt hjem, som etterlater mindre for din eiendom (eller for deg, hvis du selger hjemmet og nedbetale lånet). Hvis du har midler tilgjengelig, kan det være lurt å betale ut av egen lomme i stedet for å betale renter på disse avgiftene i årene som kommer.

Avsluttende kostnader: du må betale noen av de samme avsluttende kostnader som kreves for et hjem kjøp eller refinansiere. For eksempel, trenger du en avgrensningsbrønn, du trenger dokumenter arkivert, og utlåner vil vurdere kreditt. Noen av disse kostnadene er utenfor din kontroll, men andre kan administreres og sammenlignet. For eksempel opprinnelse avgifter varierer fra utlåner til utlåner, men ditt fylke opptak kontoret lader den samme uansett hvem du bruker.

Vedlikehold avgifter: du kan få klistremerke sjokk når du ser månedlige avgifter som spiser inn i din månedlige inntekter fra en omvendt boliglån. Det er maksimumsgrenser på HECM avgifter, men det er alltid verdt shopping rundt.

Forsikringspremier: fordi HECMs er støttet av FHA (som reduserer risikoen for utlåner), betaler du en premie til FHA. Din første boliglån forsikringspremie (MIP) er mellom 0,5 prosent og 2,5 prosent, og du må betale en årlig avgift på 1,25 prosent av lånesaldo.

Interesse: selvfølgelig, betaler du renter på penger du har tatt gjennom en omvendt boliglån.

Tilbakebetaling

Du trenger ikke foreta månedlige innbetalinger på en omvendt boliglån. I stedet er lånesaldo grunn når de låner flytter permanent ut av hjemmet (typisk død eller når hjemmet selger). Men du er å ta på gjeld som må tilbakebetales – du bare ikke merke til det.

Din totale gjeld vil være hvor mye penger du tar i kontanter pluss renter på pengene du lånte. I de fleste tilfeller, vokser gjelden din over tid – fordi du låne penger og ikke gjør noen betaling (du kan selv bli låne mer hver måned).

Når lånet forfaller, må det bli tilbakebetalt. Lånet er vanligvis på grunn av når alle låntakere har “permanent” flyttet ut. Men omvendt boliglån kan også komme på grunn hvis du ikke klarer å oppfylle vilkårene i avtalen – hvis du ikke betaler eiendomsskatt, for eksempel.

De fleste reverse boliglån bli tilbakebetalt gjennom salg av hjemmet. For eksempel, etter din død, går hjem på markedet, og du mottar kontanter som kan brukes til å nedbetale lånet. Hvis du skylder mindre enn du selger huset for, får du beholde forskjellen. Hvis du skylder mer enn du selger huset for, du trenger ikke å betale differansen med en HECM (med andre ord, du “vinne”).

I noen tilfeller vil arvingene velger å beholde hjemmet. I slike tilfeller er det full låne beløpet – selv om lånesaldo er høyere enn hjemme verdi. Arvinger må komme opp med en stor sum penger for å holde huset i familien.

Krav

For å få en omvendt boliglån, må du oppfylle noen grunnleggende kriterier.

Grunnleggende regler:

  • Hjemmet er din primære bolig (du kan ikke bruke en eiendom til leie, for eksempel)
  • Du er minst 62 år gammel
  • Du er ikke betalingsudyktig på gjeld fra den føderale regjeringen

Tilstrekkelig egenkapital: Siden du tar penger ut av huset ditt, trenger du en betydelig mengde egenkapital i ditt hjem for å trekke fra. Det er ingen lån til verdi beregning som du vil ha med en “forward” boliglån.

Løpende utgifter: må du ha evnen til å fortsette å betale løpende utgifter knyttet til hjemmet ditt (du må bevise at du er i stand til å holde opp med utgifter). Dette sikrer at eiendommen holder sin verdi og at du beholder eierskapet av eiendommen. For eksempel, vil du ha kontinuerlig vedlikeholdskostnader, og du må kanskje betale eiendomsskatt og forsikringspremier.

Inntekt: du trenger ikke inntekt til å kvalifisere for en omvendt boliglån fordi du ikke er pålagt å foreta innbetalinger på lånet.

Rådgiving: før HECM er finansiert, må du delta på en “forbruker informasjonsmøte” med en HUD-godkjent HECM rådgiver. Dette er ment å gi saklig informasjon om produktet.

Første boliglån: hvis du fortsatt skylder penger på hjemmet ditt, kan du likevel få en omvendt boliglån (noen mennesker gjør det for å fjerne de eksisterende månedlige utbetalinger). Imidlertid vil det omvendt boliglån må være den første lien på eiendommen. For de fleste låntakere, betyr at lønner seg på gjenstående pantegjeld med en del av omvendt boliglån. Dette er enklest hvis du har omtrent 50% egenkapital i ditt hjem (eller mer).

Personlig gjeld er ikke et verktøy

Personlig gjeld er ikke et verktøy

Kanskje den største grunnen til at folk får seg inn i en dyp gjeld hull er at de kjøper inn i ideen om at personlig gjeld er et verktøy som tillater dem å få ting de ønsker nå heller enn å måtte vente.

Vil ha et hus nå? Få et boliglån.

Vil du ha en bil nå? Få en bil lån.

Lyst til å gå tilbake til skolen nå? Få en student lån.

Ønsker at par AirPods nå? Piske ut kredittkortet.

Vil du ha en soverom sett nå? Registrer deg for betalingsplan.

I hver eneste av disse situasjonene, er en person får noe de ønsker – ikke trenger, ønsker – akkurat nå uten å måtte betale for det akkurat nå. I stedet, den personen som må betale for det er deres fremtidige selv, og at fremtidige selv er nødt til å betale mer enn prislappen.

Vil du ha en $ 200.000 huset nå? Registrer deg for en 30 år $ 200,000 boliglån på 4% og du setter din fremtid selv på kroken for $ 343 739.

Vil du ha en $ 25,000 bil nå? Registrer deg for en 60 måneders $ 25,000 bil lån på 3,25% og du setter din fremtid selv på kroken for $ 27 120.

Vil du gå tilbake til skolen for 4 år på $ 10.000 i året? Registrer deg for en 10 år $ 40,000 student lån på 5% og du setter din fremtid selv på kroken for $ 50 911.

Du får bildet. Få noe nå, betale mer senere.

Her er fangsten: det er nesten aldri noe du trenger akkurat nå. Jada, kan du være i stand til å lage en sak for trenger en student lån akkurat nå, og muligens argumentere for et boliglån, men det er nesten ingen annen gjeld som utgjør et behov (Jeg er egentlig ikke overbevist om disse to er behov , heller, men minst det er en debatt der).

Snarere disse tingene er alle ting du ønsker . Du ønsker at skinnende bil. Du ønsker at nye soverom sett. Du vil at disse AirPods. Du ønsker at huset i stedet for leiligheten.

Så, la oss endre det bildet litt. La oss ikke se på gjeld som et verktøy for å få det du ønsker.

Snarere ser på gjeld som en musefelle med ting du ønsker å være deilig ost lokkemat fellen. I forhold til din økonomi, det er en mye sterkere og mer nøyaktig metafor.

Du er en mus, og du vil at ost. Det er bare sitter der rett ut i det fri. Alt du trenger å gjøre er å gå ta det … men da fellen kommer ned på deg.

Du er en person, og du vil at bilen / AirPods / soverom sett / house. Det er bare sitter der rett ut i det fri. Alt du trenger å gjøre er å gå ta det … men da fellen kommer ned på deg.

I begge tilfeller, er alt som virkelig trengs er litt tålmodighet.

Musen kan bare vente til alle går i dvale og deretter raid kjøkkenet, uten feller.

Du kan begynne å sette penger til side for det som du vil og når du har lagret nok kan du bare gå å kjøpe den ut av lommen.

Men i begge tilfeller, når utålmodighet vinner ut, begynner smerten.

Ikke se på at kredittkortet som et verktøy. Snarere er det en felle, forkledd som et verktøy. Det samme gjelder for den bilen lån, og at betalingsplan og ofte at boliglån.

Hva gjør smarte mus gjøre når konfrontert med en musefelle? De unngår fellen helt, eller annet de finne ut en måte å få osten ut av fellen uten å bli tatt.

Du bør bruke de samme to triks i livet ditt.

Unngå Trap Helt

Dette er en bedre strategi for større gjenstander, ting du kanskje “buy” med en stor collateralized lån som en bil eller et hus.

Snarere enn å kjøpe stort element akkurat nå, du venter en stund og foreta månedlige “betaling” til en sparekonto eller investering konto i stedet.

For eksempel, la oss si at du ønsker å kjøpe en sen modell brukt bil og har tenkt å låne $ 15 000 for å gjøre det. Du har god kreditt, slik at du kan få en 60 måneders lån for 3,25%, eller $ 271 i måneden.

Her er tingen: i stedet for å bruke $ 271 i måneden i 60 måneder på det lånet, kan du bare sette $ 250 i måneden på en sparekonto i 60 måneder og kjøpe bilen med kontanter. Som sparer deg $ 21 i måneden. Alternativt kan du sette $ 271 i måneden til sparing og være der i 55 måneder, noe som eliminerer de siste fem “betaling”.

Når en mus unngår fellen helt og bare tålmodig venter på natta, musen vinder nesten alltid opp med mange flere alternativer for mat og mye mer fleksibilitet når det gjelder tid til å få mat ut på natten kjøkkenet.

Når du unngå fellen helt og bare spare opp penger selv, du nesten alltid ender opp med mer penger i lomma og mye mer fleksibilitet når det gjelder tid til å faktisk gjøre kjøpet.

Få Cheese Uten Trap

Denne tilnærmingen fungerer bedre for mindre kjøp, som de AirPods eller kanskje den nye soverom sett nevnt tidligere.

Her, i stedet for bare å bruke gjeld for å kjøpe hva du vil, du bare gjøre noen livsstilsvalg for å komme opp med pengene. Du spiser veldig sparsommelig hjemme hele måneden, og plutselig du har råd til AirPods. Du selger en haug med ubrukte og uønskede ting fra skapet og plutselig du har råd til soverom sett.

Med andre ord, hvis det er noe mindre du ønsker, er det sannsynlig at de pengene du trenger å kjøpe det allerede er tilgjengelig i ditt liv, og du kan frigjøre den opp ved å bare gjøre noen bedre livsstilsvalg.

På den annen side, kan du kaste dem $ 160 AirPods på en 29,9% april kredittkort og betale $ 5 i måneden for å betale den av … men du skal betale for 65 måneder, og du vil ende opp med å betale mer i renter alene enn kostnaden for AirPods (jepp, $ 324 totalt).

Når musen finner en måte å banke ost av fellen uten å bli fanget i fellen, blir musen ønsket festen akkurat nå uten å bli viklet inn i grep av fellen.

Når du finner en måte å komme opp med penger til å kjøpe det du ønsker uten å bli viklet inn i kredittkort gjeld, ender du opp (igjen) med mer penger i lomma på lang sikt og med elementet i hånden ganske raskt.

Siste tanker

Fordi kreditt er så tilgjengelig og lån er vanligvis bare et skjema eller to unna, synes gjeld ut som et praktisk alternativ når vi vil ha noe. Ofte, sveiper vi at kortet så raskt at vi knapt engang tenke på det, eller vi fylle ut disse skjemaene mens du lytter til en selger dytte oss videre.

Økonomisk suksess er om å unngå felle for å jage dem fristelse.

Hvis du kan bruke bare litt tålmodighet og noen vilje til å redde, nesten alle store utgifter du vil i livet vil til slutt bli din uten å logge din fremtid over til en bank.

Hvis du bare kan klippe noen utgifter i de neste ukene, nesten alle mindre utgifter du vil i livet vil bli din uten å øke balansen på et kredittkort.

Gjeld sitter der ute som en godt agnet mus felle, venter på tåpelig musen til å gå på den og ta agnet … og så de er fanget.

Ikke vær musen. Gjeld er ikke et verktøy som vil hjelpe deg å få det du ønsker akkurat nå. Gjeld er en felle som vil komplisere deg og tømme lommeboken.

Lykke til.

Hvordan Behavioral Finance kan gjøre deg til en bedre investor

Markeder ville være lett å forutsi hvis mennesker ikke var involvert

Hvordan Behavioral Finance kan gjøre deg til en bedre investor

Hvis du noensinne har kjøpt eller solgt aksjer, det er en sjanse du kanskje har gjort det basert på følelser og følelser fremfor kalde, harde bevis.

Det kan være lurt å tro at du handle basert på objektiv informasjon, holde et øye fokusert intenst på dine investeringsmål. Men du er menneskelig. Du kjøper en aksje fordi du så en pundit snakke om det på TV. Du selger en aksje fordi den har mistet noen verdi, og du er avvikende ut.

Du har sikkert kjøpt eller solgt aksjer rett og slett fordi det føles godt å gjøre en transaksjon.

Selv om du ikke har handlet basert på følelser, kan det være andre tilfeller der du ikke gjør det optimale investeringsvalg på grunn av mangel på informasjon.

Behavioral finance er et nytt fagområde som undersøker dette fenomenet. Den ser på psykologi og følelser, og søker å forklare hvorfor markedene ikke alltid går opp eller ned slik vi kunne forvente.

Konvensjonell eller tradisjonell økonomi

Folk har vært å studere økonomi og finans i mange år. Som et resultat, er det mange teorier og modeller som bruker objektive data til å forutsi hvordan markedet vil reagere under visse omstendigheter. The Capital Asset Pricing Model, effektivt marked hypotese, og andre har en rimelig god track record på å forutsi markedene. Men disse modellene anta noen usannsynlig ting, for eksempel:

  • Investorer har alltid fullstendig og nøyaktig informasjon til disposisjon
  • Investorer har en rimelig toleranse for risiko, og at toleranse endres ikke.
  • Investorer vil alltid søke å få mest mulig penger på den største verdien.
  • Investorer vil alltid gjøre de mest rasjonelle valg.

Som et resultat av disse feilaktige forutsetninger, ikke konvensjonelle finans modeller ikke har en perfekt track record.

Faktisk over tid, akademikere og finans eksperter begynte å legge merke til avvik som tradisjonelle modeller ikke kan forklare.

merkelig Stuff

Hvis investorer oppfører rasjonelt, er det visse hendelser som ikke skal skje. Men de gjør. Tenk for eksempel, noen bevis på at aksjer vil få større avkastning på de siste dagene og første dagene i måneden. Eller det faktum at bestandene har vært kjent for å vise lavere avkastning på mandager.

Det er ingen rasjonell forklaring på disse hendelsene, men de kan forklares med menneskelig atferd. Vurdere den såkalte “januar-effekten”, som tyder på at mange aksjer resultater i løpet av den første måneden i året. Det er ingen vanlig modell som predikerer dette, men studier viser at aksjer bølge i januar fordi investorer solgte aksjer før utgangen av året for skatt grunner.

Regnskap for Anomalies

Den menneskelige psykologi er kompleks, og det er åpenbart umulig å forutse alle irrasjonelle flytte investorer kan gjøre. Men, de som har studert adferdsfinans har konkludert med at det er en rekke tankeprosesser som presser oss til å gjøre mindre enn perfekt investeringsbeslutninger.

Disse inkluderer:

  • Attention Bias:  Det er bevis som tyder på at folk vil investere i selskaper som er i overskriftene, selv om mindre kjente selskaper tilbyr løfte om bedre avkastning. Hvem av oss har ikke investert i Apple eller Amazon, rett og slett fordi vi vet alt om dem?
  • National Bias:  En amerikansk kommer til å investere i amerikanske selskaper, selv om bestandene utenlands tilby bedre avkastning.
  • Underdiversification:  Det er en tendens til at investorer å føle seg mer komfortabel å holde et relativt lite antall aksjer i sin portefølje, selv om større spredning ville gjøre dem mer penger.
  • Cockiness:  Investorer ønsker å tro de er gode på hva de gjør. De er ikke sannsynlig å endre investeringsstrategier, fordi de har tillit til seg selv og sin tilnærming. Tilsvarende når ting går bra, er de sannsynligvis til å ta æren når det faktisk deres gode resultater kommer fra eksterne faktorer eller ren flaks.

Hvordan det kan hjelpe deg

Hvis du ønsker å bli en bedre investor, vil du ønsker å bli mindre menneskelig. Det høres hardt ut, men det vil gagne deg å ta lager av dine egne fordommer og gjenkjenne hvor din egen feil tenkning har såret deg i det siste.

Vurdere å spørre deg selv vanskelige spørsmål, som: “Må jeg alltid tror jeg er rett?” Eller “Har jeg ta æren for investerings seire og skylden utenfor faktorer for mitt tap?” Spør “Har jeg noen gang solgt en aksje i sinne, eller kjøpt en aksje basert på en enkel magefølelse?”

Kanskje viktigst av alt, må du spørre deg selv om du har all den informasjonen du trenger for å ta de riktige investeringsvalg. Det er umulig å vite alt om en aksje før du kjøper eller selger, men en god bit av forskning vil bidra til å sikre du investerer basert på logikk og objektiv kunnskap snarere enn dine egne fordommer eller følelser.

Vurdere en Robo-rådgiver

En av de nyeste trendene i å investere er bruk av robo-rådgivere, hvor et selskap håndterer investeringer med svært lite menneskelig inngripen. Penger er i stedet styres gjennom matematiske instruksjoner og algoritmer. Noen store rabatt meglerhus inkludert Vanguard, E-Trade og Charles Schwab har robo-rådgivere tjenester, og det finnes en rekke nyere selskaper, inkludert Better og Personal Capital.

Juryen er fortsatt ute på om robo-rådgivere gir høyere avkastning enn gjennomsnittet. Men i teorien, ved hjelp av en robo-rådgiver vil forbedre sjansene dine for å lage optimale og rasjonelle investere beslutninger. Videre, ettersom flere investorer slå til denne automatiserte tilnærming, kan vi se de konvensjonelle finans modeller blir mer nøyaktig som menneskelig atferd spiller en mindre rolle i hvordan markedene utføre.

Topp 4 grunner til å bruke nettbanker

Topp 4 grunner til å bruke nettbanker

Hvis du aldri har brukt nettbank, kan du lurer på hva opplever er som. Hvorfor er de populære, og hva som gjør dem forskjellig fra murstein og mørtel bank som du nå bruker? Det er mange likheter, men noen viktige forskjeller gjør nettbanker spesielt attraktivt for web-kunnskapsrike forbrukere.

Gratis Kontrollere

Nettbankene er din beste innsats på å få gratis sjekking. Gratis sjekke pleide å være en gitt på nesten hvilken som helst bank, men det blir vanskeligere å finne.

I de fleste tilfeller må du kvalifisere for gratis sjekke på murstein og mørtel institusjoner ved å ha din lønnsslipp deponert automatisk eller ved å holde en stor saldoen på kontoen din.

Det er ikke tilfelle i de fleste nettbanker-de tilbyr virkelig gratis sjekke kontoer til noen med minst én dollar til innskudd. Hva mer, kan du være i stand til å tjene renter på penger i din brukskonto hvis du bruker nettbanken. Renten er vanligvis ikke så høy som en sparekonto rente, men det er mye mer enn du tjener på tradisjonelle banker.

Noen murstein og mørtel banker og kreditt fagforeninger tilbyr også gratis kontroll, og kan til og med betale renter med belønning sjekke kontoer. Vanligvis må du finne mindre institusjoner til å nyte disse fordelene. Hvis du ikke føler for å søke, kan de største nettbanker ta vare på deg.

Høyere renter

Nettbanker er kjent for å betale høyere renter (eller APY) på sparekontoer og banksertifikater (CD).

Tanken er at de ikke trenger å betale faste utgifter forbundet med å bygge og vedlikeholde en gren, slik at de kan betale litt mer. I de tidlige dagene av nettbank, høyere priser var den viktigste attraksjonen – og du er likevel sannsynlig å finne bedre priser på nettet – selv om du måtte vente på post for å få sjekker deponert.

Hvis du leter etter den absolutt høyeste renten tilgjengelig, er en elektronisk bank sannsynligvis der du finner den. Bare ikke bli skuffet over å finne at en annen bank slår hastigheten i nær fremtid. Noen mennesker føre regnskap åpent på en rekke nettbanker og overføre penger mellom kontoer som endres. Denne strategien kan lønne seg, men sørg for å ta hensyn til eventuelle “overføre” dager der pengene er ikke på noen konto tjene interesse.

Teknologi

Nettbanker fører generelt når det gjelder bank teknologi. De er ikke alltid først, men de har en tendens til å tilby nye funksjoner før stodgier murstein og mørtel banker gjør. For eksempel er mobile sjekk innskudd en fin måte å finansiere online bankkontoer uten å måtte sende i innskudd (som betyr at du kan begynne å tjene på at høy rente raskere). Noen små banker og kreditt fagforeninger tilbudt denne tjenesten før selv de største nettbanker. Så du kan ikke få den nyeste teknologien først, men du får det snart nok.

Nettbanker også tillate deg å få funksjoner du ellers kanskje ikke ville ha tilgang til. Hvis banken din fremdeles ikke tilbyr gratis online bill pay eller person-til-person betalinger, er det en god sjanse for at du kan finne en online bank som tilbyr disse programmene.

Du kan også nyte en større ATM nettverk, avhengig av hvor du bor, noe som gjør det lettere å ta ut penger gratis.

Hoppe Branch

Til syvende og sist, online bankkontoer er i ferd med å ta vare på ting selv, uten å måtte gå til en gren. Hvis du trenger hjelp, de fleste banker tilbyr kundeservice på nettet (via chat eller e-post) og gjennom gratis telefonlinjer. Som konkurransen har økt, så har kvaliteten på kundeservice.

Du kan faktisk være glad for å unngå bankfilialer. Når du bruker nettbank, trenger du ikke å lide gjennom salg plasser som du ofte finner på bankfilialer; kan du bare fullføre transaksjonen og gå videre med dagen. I tillegg kan folk i små samfunn setter pris på anonymitet de kan nyte med en nettbank: ingen i byen trenger å vite om dine økonomiske transaksjoner.

Er nettbanker perfekt?

Nettbankene er et flott tillegg til bankverdenen, men de er ikke perfekt. Hvis du foretrekker å jobbe med mennesker i person, kan det være lurt å holde seg til en murstein og mørtel institusjon. Du må også være komfortabel med å bruke datamaskiner, og du trenger en grunnleggende forståelse av internet security (holde systemene oppdatert, unngå svindelforsøk, og så videre). Fra tid til annen kan du oppleve tekniske glitches, men de andre fordelene vil forhåpentligvis oppveier eventuelle ulemper.

Hvordan kan jeg faktisk tjene penger på å kjøpe Stock?

En kort forklaring på hvordan du begynne å tjene penger fra Stocks

Hvordan kan jeg faktisk tjene penger på å kjøpe Stock?

Hvis du lyttet til de økonomiske media eller investere trykk, kan du få den feilaktige inntrykk at å tjene penger fra å kjøpe aksjer er et spørsmål om “plukke” de riktige aksjene, handler raskt, blir limt til en dataskjerm eller TV-apparatet, og bruke din dager besatt hva Dow Jones Industrial Average eller S & P 500 gjorde nylig. Ingenting kunne være lengre fra sannheten. Det er absolutt ikke hvordan jeg kjører min egen portefølje eller de porteføljene som vi styrer på familien min kapitalforvaltningsselskap.

I virkeligheten ble hemmeligheten til å tjene penger fra å kjøpe aksjer og investere i obligasjoner oppsummert av den avdøde far verdi investere Benjamin Graham da han skrev: “Den virkelige penger i å investere vil måtte gjøres – som de fleste av den har vært i fortiden -. ikke ut av kjøp og salg, men ut av å eie og holde verdipapirer, mottar renter og utbytte, og drar nytte av deres langsiktige verdiøkning” For å være mer spesifikk, som investor i ordinære aksjer du trenger å fokusere på totalavkastning og ta en beslutning om å investere på lang sikt, noe som betyr at på et absolutt minimum, forventer å holde hver ny stilling i fem år forutsatt at du har utvalgte veldrevne selskaper med sterke økonomi og en historie med aksjonærvennlig ledelse praksis.

Det er måten virkelig rikdom er bygget i aksjemarkedet for utenfor, passive investorer. Det er hvordan:

  • Vaktmestere tjener nær minstelønn, som Ronald Les, samle mer enn $ 8,000,000 i sin portefølje;
  • En mann ved navn Lewis David Zagor, som bor i en liten leilighet i New York City, samlet $ 18 millioner;
  • Advokat Jack MacDonald akkumulert $ 188 millioner;
  • Pensjonert IRS agent Anne Scheiber bygget sin $ 22 millioner porteføljen (Det var i 1995 da hun døde Justert for inflasjon, er det tilsvarende $ 63,250,000 + i begynnelsen av 2016.);
  • Pensjonert sekretær Grace Groner bygget sin $ 7.000.000 aksjeportefølje;
  • En melkebonde i nærheten av Kansas City akkumulert millioner på millioner av dollar, som selv hans barn ikke visste eksisterte.

Selv vellykkede, høyt profilerte investorer som Warren Buffett og Charlie Munger gjort mesteparten av pengene sine på aksjer og virksomheter de holdt for 25+, selv 50+, år.

Likevel er det mange nye investorer ikke forstår selve mekanikken bak å tjene penger på aksjer; hvor det vell egentlig stammer eller hvordan hele prosessen fungerer. Hvis du har brukt mye tid på nettstedet, ser du at vi tilbyr ressurser på noen ganske avanserte emner – regnskapsanalyse, finansielle forholdstall, salgsgevinster skatt strategier, bare for å nevne noen, men dette er en viktig ting å rydde opp så ta en varm kopp kaffe, bli komfortabel i din favoritt lesing stol, og la meg gå gjennom en forenklet versjon av hvordan hele bildet henger sammen.

Tjene penger fra Stocks Begynner ved å kjøpe Eierskap i et ekte fungerende forretning

Når du kjøper en andel på lager, kjøper du et stykke av et selskap. Tenk deg at Harrison Fudge Company, en fiktiv virksomhet, har en omsetning på $ 10 millioner og netto inntekt på $ 1.000.000.

Å skaffe penger til utvidelse av selskapets grunnleggere nærmet en investeringsbank hadde dem selge aksjer for publikum i en Initial Public Offering eller IPO. De kunne ha sagt: “Ok, tror vi ikke på veksten er stor, så vi kommer til å prise dette slik at fremtidige investorer vil tjene 9% på sin investering pluss uansett vekst deg generere … det virker ut til rundt $ 11 millioner + verdi for hele selskapet ($ 11 millioner delt på $ 1 million netto inntekt = 9% avkastning på opprinnelige investeringen.)”nå, skal vi anta at grunnleggerne utsolgt helt stedet for å utstede aksjer til offentligheten

Garantistene kunne ha sagt, “Du vet, vi ønsker aksjen å selge for $ 25 per aksje, fordi det virker rimelig, så vi kommer til å kutte opp selskapet til 440.000 stykker, eller aksjer på lager (440.000 aksjer x $ 25 = $ 11 millioner.) Det betyr at hver “del” eller andel av aksjer er berettiget til $ 2,72 av resultat ($ 1,000,000 profitt ÷ 440.000 utestående = $ 2.72 per aksje. aksjer) Dette tallet er kjent som Basic EPS (forkortelse for resultat per aksje.) med andre ord, når du kjøper en andel av Harrison Fudge Company, du kjøper rett til pro-rata fortjeneste.

Var du å kjøpe 100 aksjer for $ 2500, ville du være å kjøpe $ 272 i årlig overskudd pluss uansett fremtidig vekst (eller tap) selskapet generert. Hvis du trodde at en ny ledelse kan føre fudge salget til å eksplodere, slik at pro-rata fortjenesten ville bli 5x høyere i noen år, da dette ville være en svært attraktiv investering.

Hvor mye penger du gjør fra Stocks vil avhenge av hvordan ledelsen og Styret fordele Capital

Hva muddies opp i situasjonen er at du faktisk ikke se at $ 2,72 i fortjeneste som tilhører deg. I stedet, ledelse og styret har et par alternativer tilgjengelige for dem, som vil avgjøre hvor vellykket dine beholdninger i stor grad:

  1. Det kan sende deg et kontantutbytte for noen del eller helheten av din fortjeneste. Dette er en måte å “tilbakebetale kapital til aksjonærene.” Du kan enten bruke disse pengene til å kjøpe flere aksjer eller gå bruke det slik du ønsker.
  2. Det kan erverve egne aksjer på det åpne markedet og ødelegge dem. For en god forklaring på hvordan dette kan gjøre deg veldig, veldig rik i det lange løp, lese lager Kjøp Backs: The Golden Egg av aksjonærverdier.
  3. Det kan reinvestere midler til fremtidig vekst ved å bygge flere fabrikker, butikker, ansette flere ansatte, økt annonsering, eller en rekke andre kapitalutgifter som forventes å øke fortjenesten. Noen ganger kan dette omfatte oppsøke oppkjøp og fusjoner.
  4. Det kan styrke balansen ved å redusere gjeld eller bygge opp likvide midler.

Hvilken er best for deg som eier? Det kommer helt an på avkastning ledelse kan tjene ved å reinvestere pengene dine. Hvis du har en fenomenal virksomheten – tror Microsoft eller Wal-Mart i de tidlige dager da de begge var en liten brøkdel av sin nåværende størrelse – å betale ut noen kontantutbytte er sannsynlig å være en feil fordi disse midlene kan reinvesteres i høyt tempo . Det var faktisk ganger i løpet av det første tiåret etter Wal-Mart gikk offentlig at det tjente mer enn 60% på egenkapital. Det er utrolig. (Sjekk ut DuPont desegregation av ROE for en enkel måte å forstå hva dette betyr.) Disse typer avkastning vanligvis bare finnes i eventyr ennå, i regi av Sam Walton, Bentonville-baserte forhandleren var i stand til å trekke den av og gjør mye av tilknyttede selskaper, lastebilsjåfører, og utenfor aksjonærer rik i prosessen.

Berkshire Hathaway utbetaler ingen kontantutbytte, mens US Bancorp har besluttet å returnere mer 80% av kapital til aksjonærene i form av utbytte og aksje buy backs hvert år. Til tross for disse forskjellene, de begge har potensial til å være svært attraktive eierandeler til rett pris (og særlig hvis du betaler oppmerksomhet til aktivaplassering) forutsatt at de handler til rett pris; for eksempel, et rimelig utbytte justert PEG-forhold. Personlig, jeg eier begge disse selskapene som for tiden denne artikkelen ble publisert, og jeg vil bli opprørt hvis USB begynte å følge de samme kapitalallokering praksis som Berkshire fordi den ikke har de samme mulighetene til det som en følge av forbudet i stedet for bankholdingselskaper.

Til syvende og sist, alle pengene du gjøre fra Stocks kommer ned til en hånd Komponenter av Total Return, Inkludert kursgevinster og utbytte

Nå som du ser dette, er det lett å forstå at din formue er bygget primært fra:

  1. En økning i aksjekursen. På lang sikt er dette et resultat av markedets verdsettelse av økt fortjeneste som følge av ekspansjon i virksomheten eller tilbakekjøp av egne aksjer, noe som gjør hver aksje representerer større eierskap i næringslivet. Med andre ord, hvis en virksomhet med en $ 10 aksjekurs vokste 20% i 10 år gjennom en kombinasjon av ekspansjon og tilbakekjøp av egne aksjer, bør det være nesten $ 620 per aksje innen et tiår som følge av disse kreftene forutsatt Wall Street holder samme pris -til-inntjening forholdet.
  2. Utbytte. Når inntektene er utbetalt til deg i form av utbytte, du faktisk mottar penger via en sjekk i posten, direkte innskudd til megling konto, brukskonto, eller sparekonto, eller i form av ytterligere aksjer reinvestert på dine vegne . Alternativt kan du donere, bruke, eller hoper disse utbytte opp i kontanter.

Noen ganger i løpet av markedet bobler, kan du ha muligheten til å gjøre en fortjeneste ved å selge til noen for mer enn selskapet er verdt. I det lange løp, men investorens avkastning er uløselig bundet til den underliggende inntjeningen driften av virksomhetene som han eller hun eier.

Bør du investere i hedgefond eller gjensidige fond?

Bør du investere i hedgefond eller gjensidige fond?

Debatten om hedgefond kontra aksjefond kan gjøres enkel med en klar forståelse av de viktigste likhetene og forskjellene mellom de to typer fond. Når du har forstått det grunnleggende, kan du bestemme om hedgefond eller aksjefond er best for dine personlige investeringsmål.

Hedgefunds vs. Mutual Fund: Likhetene

Det er bare noen få likheter mellom hedgefond og aksjefond. Disse likhetene kan også betraktes som fordeler for de fleste investorer.

Her er de viktigste likhetene mellom hedgefond og aksjefond:

Samlede investeringer

Hedgefond og aksjefond er sammenslåtte investeringstyper, noe som betyr at eiendelene består av penger fra flere investorer samlet i en portefølje.

Diversifisering

Hedgefond og aksjefond gir begge diversifisering ved å investere flere verdipapirer. Det er imidlertid viktig å merke seg at noen fond er sterkt konsentrert i en bestemt sikkerhetstype eller sektor av økonomien. Vanligvis er hedgefond svært diversifisert i forskjellige sikkerhetstyper, som aksjer, obligasjoner og råvarer, mens de fleste aksjefond har uttalt mål og investerer i bare en type sikkerhet eller kategori.

Profesjonell ledelse

Når de investerer i hedgefond eller aksjefond, velger ikke investorene verdipapirene i porteføljen; en leder eller lederteam velger verdipapirene. Hedgefond er vanligvis aktivt forvaltet, noe som betyr at lederen eller ledergruppen kan bruke skjønn er sikkerhetsvalget og tidspunktet for handler. Verdipapirfond kan administreres aktivt eller passivt forvaltes. Hvis det er sistnevnte, bruker ikke verdipapirforvalteren skjønn i sikkerhetsvalg eller tidspunkt for handel; de samsvarer ganske enkelt med eierandelene med en referanseindeks, for eksempel S&P 500.

Hedge Funds vs. Mutual Funds: The Differences

Forskjellene mellom hedgefond og aksjefond er de viktigste avgjørende faktorene for å velge hvilket som er best for den enkelte investor.

Her er de viktigste forskjellene mellom hedgefond og aksjefond:

tilgjengelighet

Selv om hedgefond og aksjefond har visse begrensninger når det gjelder investering, for eksempel minimum initialinvestering, er hedgefond ikke like tilgjengelig for mainstream investor som verdipapirfond. For eksempel krever noen hedgefond at investoren har en nettoformue på 1 million dollar, eller de kan ha minimum initialinvesteringer som er mye høyere enn aksjefond. Noen aksjefond har minimum initialinvesteringer så lave som $ 100, og ingen av dem har krav til nettoformue.

Utgifter

Hedgefond har typisk mye høyere utgifter enn aksjefond. For eksempel har hedgefond ofte utgifter som overstiger 2,00%, mens de fleste aksjefond har utgifter som er 1,00% eller lavere. Hedgefond kan også ta et kutt i overskuddet før de gir dem videre til investorene.

Mål / ytelse

Hedgefond er generelt designet for å gi positiv avkastning i ethvert økonomisk eller markedsmiljø, selv i lavkonjunktur og bjørnemarkeder. På grunn av denne defensive karakteren kan imidlertid avkastningen ikke være så høy som noen aksjefond i løpet av oksemarkeder. For eksempel kan et hedgefond gi 4-5% avkastning i løpet av et bjørnemarked, mens det gjennomsnittlige aksjefondet synker i verdi med 20%. I løpet av et oksemarked kan hedgefondet fremdeles gi lave en-sifret avkastning mens aksjefondet kan produsere høy en-sifret til tosifret avkastning. På lang sikt vil et aksjefond med lav pris typisk gi en høyere gjennomsnittlig årlig avkastning enn et typisk hedgefond.

Ergo på hedgefond kontra gjensidige fond

Den største fordelen med hedgefond kan være potensialet deres for å produsere jevn avkastning som overgår inflasjonen samtidig som markedsrisikoen minimeres. Imidlertid vil den gjennomsnittlige investoren ikke ha en høy nettoverdi eller minimum initial investering som ofte er nødvendig for å investere i dem i utgangspunktet.

For de fleste investorer er en mangfoldig portefølje av verdipapirfond og / eller børshandlede fond (ETF) et smartere investeringsvalg enn hedgefond. Dette er fordi aksjefond er mer tilgjengelige og billigere enn hedgefond, og den langsiktige avkastningen kan være lik eller høyere enn for hedgefond.

Car Insurance Kjøpers Guide for kvinner

Car Insurance Kjøpers Guide for kvinner

Kjønnsforskjellene er svært snakket om i alt fra lønn til prisen på barberhøvler. Generelt, kvinner betale en “rosa skatt” på forsyninger markedsføres direkte mot dem, og også tjene nesten 20 prosent mindre i gjennomsnitt enn sine mannlige kolleger.

Men det er ett område der det lønner seg å være en kvinne, og det er når det kommer til bil forsikringspremier.

En 2015 studie utført av NerdWallet fant at menn betaler i gjennomsnitt 3 prosent mer i bilen forsikringspremier enn kvinner-og 20-årene, opp til 27 prosent mer!

Mens denne statistikken kan virke overveldende, spesielt hvis du er en mann i 20-årene, fortvil ikke. Heldigvis har bilen din forsikring sitat svært lite å gjøre med kjønn av seg selv.

Hvorfor menn vanligvis betale Mer

Alt i forsikring er diktert av mange matematikk: risikosannsynligheter, prosenter, og tidligere ulykkesdata. Det enkle faktum er at menn ofte koster mer å kjøpe bil forsikring for fordi menn statistisk føre til flere ulykker (og dermed koste forsikringsselskapene mer i erstatningsutbetalinger) enn kvinner gjør.

Risikofaktorene forsikringsselskaper vurdere

Alder : Spesielt unge og spesielt gamle drivere forårsake mer å forsikre. Yngre sjåfører er mindre erfarne enn middelaldrende seg og dermed komme inn i ulykker oftere. Eldre sjåfører, selv de med skinnende kjøring poster, har ofte degenereres syn og reaksjonstider, noe som gjør kjøring farligere. Unge menn spesielt statistisk føre til flere ulykker enn kvinner, og menn under 25 er mindre sannsynlig å bruke bilbelte og har en tendens til å kjøre fortere enn sine eldre eller kvinnelige kolleger.

Det betyr at unge menn vil trolig betale mye mer enn unge kvinner for bilforsikring.

Ulykke Frequency : Menn er mer sannsynlig årsak til ulykker enn kvinner er. Jo flere ulykker du forårsaker, jo dyrere er det for forsikringsselskapene å dekke skader du forårsaker, og dermed høyere premie vil være.

Hvis du er en fantastisk, trygg sjåfør som aldri har hatt en ulykke, er du neppe å bli belastet ekstra for å være en mann.

Merke og modell av kjøretøyet : fordi menn ofte kjøper raskere sportsbiler mer enn kvinner gjør, kan premiene være høyere som resultat. Biler som er laget for å gå fort og akselerere raskt dyrere å forsikre, fordi de er oftere involvert i street racing og kostbare ulykker. Hvis du er en mann som driver en trygg og fornuftig bil, er du neppe å betale mer i premie enn en kvinne ville.

Ekteskap Status : Hvis du er gift, danne deg et bånd med en annen person-en obligasjon som gjør at du tenke to ganger før du deltar i en risikabel kjøreatferd. På grunn av dette, gifte vanligvis betale mindre for bilforsikring enn sine ugifte jevnaldrende gjør.

Begge kjønn skal Enig: Ikke drikke og kjøre  Du vet allerede at du får bak rattet når du har hatt et par drinker er en forferdelig idé. For ett, er det ulovlig. Men det er også årsaken til massevis av ulykker. Nesten en tredjedel av alle dødsfall fra bilulykker i USA er forårsaket av en svekket driver, koster landet, og forsikringsselskaper, over $ 44 milliarder.

Ifølge Insurance Institute for Highway Safety, nesten dobbelt så mange menn som kvinner får i dødsulykker på grunn av alkohol blod innholdet som er over den lovlige grensen.

Måter å begrense Gender Gap

Være en trygg sjåfør:  Den beste måten å begrense kjønnsforskjellene er å være en trygg sjåfør og bevise din “risklessness” til forsikringsselskapet. Hvis du er en ung mannlig sjåfør, spør om rabatter for gode karakterer eller for kortsiktig ulykke historie noen selskaper tilbyr en premiereduksjon for hver seks måneders periode du er skadefri.

Ikke kjøp et minimum

Et sikkert tegn til forsikringsselskapene at du kommer til å være en risikabel sjåfør er å kjøpe det absolutte minimum som kreves dekning pålagt av staten. Hvis du gjør det, vil du bli sett på som en risikofylt sjåfør, og ironisk nok belastet mer i det lange løp.

Til syvende og sist, er kjønnsforskjellene i forsikringspremier er mye mindre enn avstanden mellom sikre og usikre drivere. Hvis du bevise at du er en trygg sjåfør, vil du betale mindre i premie i det lange løp, uavhengig av antall X-kromosomer du har.