Category: no

Topp 3 Personal Finance Bekymringer for ugifte par

De økonomiske konsekvensene av å leve sammen når du er Ugift

Topp 3 Personal Finance Bekymringer for ugifte par

Antallet ugifte par som bor sammen har økt med 88% mellom 1990 og 2007, og antallet fortsetter bare å vokse med 12% av par som bor sammen i dag å være ugift og flertallet av par som skal gifte har valgt å leve sammen først . Kanskje mest interessant er hvordan mangfoldig befolkning samboende ugifte par er. Men selv med sitt mangfold, disse parene har en tendens til å dele minst en vane til felles: de er mindre tilbøyelige til å planlegge for sin økonomiske framtid enn ektepar.

I virkeligheten, samboende ugifte par står overfor unike pengesaker og beslutninger når det gjelder å håndtere personlig økonomi. Her er de tre beste personlig økonomi problemer mot ugifte par i dag:

1. Felles eller separat regnskap og formues Issues

De fleste økonomiske eksperter anbefaler at i de tidlige stadiene av et forhold hvor ugifte par første bestemmer seg for å leve sammen er det best å holde eiendeler skille for å unngå eiendom tvister senere. Separate kontoer er kanskje enda viktigere for gjeld som lån eller kredittkort. Til slutt, hvis begge navnene er på en konto, både av dem har juridisk rett til eiendelene i kontoen, som kan være en god eller dårlig ting, avhengig av situasjonen. Dette er også tilfelle for felles tittelen eiendeler som biler eller hus. Det kan særlig fristende å blande dine eiendeler og åpne en felles konto når en ugifte par har felles utgifter som husleie, verktøy eller dagligvarer, men før du har gjort det nivået av forpliktelse til forholdet (om ikke som til slutt omfatter ekteskap) er det best å holde de fleste eiendeler separat.

Men her er noen tips for å håndtere felles økonomi samtidig som mesteparten av pengene dine og eiendeler i utgangspunktet separat:

  • Opprettholde separate sjekke kontoer for mesteparten av hver lønnsinntekt, men åpne en felles brukskonto som du både bidrar like mye (eller forholdsmessig, avhengig av din respektive inntekter og din personlige avtalen) til å betale for fellesutgifter.
  • Eller, opprettholde separate sjekke kontoer, men flytte dem til samme bank med gratis online banktjenester funksjoner som gjør overføre penger til hverandres kontoer lett.
  • Eier så lite eiendom som mulig i fellesskap. Aldri bidra med penger til kjøp av en stor ressurs, for eksempel et hus eller en bil som er holdt bare i navnet på partneren din. Mens du kan bidra økonomisk, vil eiendelen ikke lovlig bli din. Hvis en eiendel hører til dere begge, bør det være i begge navnene.
  • Hvis du bestemmer deg for å kjøpe et hus sammen, må du velge mellom “felles eierskap med rettighetene til survivor” eller “leietakere felles.” Under felles eierskap, hvis en av dere dør, den andre arver eiendommen i sin helhet. Dette gjør overføring av eiendom enkle, men kan ha alvorlige eiendom skattemessige konsekvenser hvis du ikke holder riktig poster. Under leietakere i felles, du eier hver halvdel av hjemmet, og hvis du dør, vil din andel går til den som du angir i din vilje eller til pårørende hvis du dør uten en vil.
  • Noen mennesker tillater seg å bli økonomisk avhengig av partneren sin slik at de kunne være økonomisk ødelagt hvis forholdet skulle ta slutt. Hvis du og partneren din ta en beslutning sammen som i betydelig grad påvirker din individuelle økonomiske situasjon (som avslutte jobben din), sørg for at du både har tenkt gjennom de økonomiske konsekvensene av vedtaket og har en rettskraftig skriftlig avtale skisserer detaljene.
  • Faktisk, som forholdet vokser og kanskje din inntekt og formue begynner å øke, kan det være lurt å leie en familie advokat til å utarbeide en avtale som en nasjonal partneravtale som tar for hva som vil skje med dine eiendeler dersom forholdet skulle ende av valg. Selvfølgelig, du bør begge også har en vilje som skisserer dine ønsker for dine eiendeler bør du passerer.

2. Income Tax Issues

Fra en føderal inntektsskatt perspektiv, kan ugifte par skimte bedre enn ektepar. Selv om det er sikkert skattefordeler til å være gift, mens noen ektepar får det som er kjent som ekteskapet skatt bonus, andre lider ekteskapet skatt straffen. Det er anslått at noen ektepar kunne betale en “straff” på opp til 12% av deres felles inntekt hvis de faller på feil side eller sider av en rekke avgjørende faktorer som om de har barn sammen, hvordan uensartet sine inntekter er, og hvis de spesifisere sine fradrag.

Hvis du er en del av en ugifte par, vil du fortsette å filen din skatt separat, så sørg for å dra nytte av de større fradrag og muligheter til å minimere skattebyrden:

  • Hvis du bor sammen med partneren din, men forblir ugift, kan du også være i stand til å hevde “hodet av husholdningenes” filing status hvis du støtter en avhengig. Dette filing status gjør at du kan ta lønnsinntekt kreditt hvis inntekten er under terskelen og gir deg mulighet til å ta med barnet og avhengige omsorg studiepoeng.
  • Hvis du pool penger å dele husholdningsutgiftene, dette er vanligvis betraktet som en ikke-skattepliktig deling av ressurser. Husk å sjekke med din regnskapsfører om hvordan du kan dra nytte av dette faktum.

3. Helse og helserelaterte økonomiske problemer

Andre penger problemer for ugifte par er faktisk helserelatert, men har store økonomiske konsekvenser for begge parter. Personlig økonomi eksperter er enige om at eiendom planlegging og medisinske surrogat dokumenter er viktig for alle, inkludert ugifte par og innenlandske samarbeidspartnere. Spørsmålet om hvordan visse beslutninger tas og hvordan eiendeler skal håndteres når en partner går bort eller blir deaktivert bør ikke stå å stille spørsmål. For å være forberedt på disse mulighetene sammen, samboende par bør vurdere å konsultere en advokat og forberede følgende dokumenter:

  • En holdbar fullmakt tillater partneren din til å ta beslutninger – økonomisk eller på annen måte avhengig av språket i dokumentet – for deg hvis du ikke klarer å lage dem selv.
  • En helsevesenet proxy (eller holdbar fullmakt for helsetjenester) tillater en ikke-slektning for å gjøre medisinske avgjørelser for deg hvis du blir uføre.

Selvfølgelig, det er andre hensyn som du og partneren din kan ha behov for å forberede avhengig av dine personlige situasjoner som barnefordeling, livsforsikring, og selv motta støtten på pensjonisttilværelse kontoer.

5 Forretnings lån alternativer for dårlig kreditt

5 Forretnings lån alternativer for dårlig kreditt

Store bankene er tilbakeholdne med å låne ut penger til folk med dårlig kreditt, som går for bedrifter også. Så, hvis du er i behov av midler til å utvide virksomheten din, må du se etter alternativer utenom tradisjonelle utlån.

Mens den eksakte cutoff varierer fra utlåner, er dårlig kreditt generelt noen kreditt score under 620. dårlig kreditt stammer fra sen betaling, gjeld samlinger, og kanskje til og med offentlige registre som repossession eller foreclosure. Jo mer negativ informasjon du har på kreditt rapporten, vil lavere kreditt score være. Din bedrift kan også lider dårlig kreditt når det ikke klarer å holde tritt med kreditt forpliktelser.

Det er business lån alternativer for dårlig kreditt, men være forberedt på å betale mer. Renten er knyttet til kreditt score, så selv om du klarer å få godkjent for en virksomhet lån med dårlig kreditt, vil du sannsynligvis nødt til å betale en høyere rente. Som øker kostnadene ved lån.

Har flere økonomiske dokumenter klar til å presentere. Å kunne vise at du kan betale tilbake lånet ditt kan hjelpe deg å overvinne en dårlig kreditt score. Hvis du kan vise en konsekvent kontantstrøm eller sikkerhet å tilby for som sikkerhet, kan du ha en enklere tid å få din lånesøknad godkjent. Noen virksomheten lån alternativer for dårlig kreditt kan kreve at du har vært i bransjen i minst ett år og ha et minimum av årlige inntekter.

Shop for en Micro Loan

Mikrolån er små, kortsiktige lån for små bedrifter eller personer med lav kapital. Lånebeløp er vanligvis mindre enn $ 50 000 så de er ikke så vanskelig å kvalifisere seg. Den amerikanske Small Business Administration tilbyr mikrolån som kan brukes til arbeidskapital eller inventar kjøp. De SBAS mikrolån kan ikke brukes til å kjøpe fast eiendom eller refinansiere eksisterende gjeld. Mange kreditt fagforeninger og frivillige organisasjoner tilbyr også mikrolån og kan også ha restriksjoner på hvordan lån kan brukes.

Mikrolån, hvis du er kvalifisert, er en av de minst kostbare alternativer. Sjekk ut Kiva for en online microloan plattform.

Peer-to-Peer Lending

Peer-to-peer utlån er en type utlån der flere investorer bruker en online markedsplass for å bidra til ett lån. Investorer vurdere søknaden din og profilen din og bestemme om du vil bidra til lån. Mens lånet ditt kan bli finansiert av flere investorer, har du bare ett lån og én månedlig betaling.

Søknadsprosessen er raskere enn med et tradisjonelt lån, og du kan være i stand til å få tilgang til kapital mye raskere enn om du gikk gjennom den tradisjonelle utlån prosessen. Du må kanskje personlig garantere lån, som setter din personlige økonomi i fare hvis virksomheten ikke er i stand til å tilbakebetale lånet. Du kan også ha å betale høyere renter på lånet, men dette er å forvente med noen av virksomheten lån alternativer for dårlig kreditt. Finansiering Circle, LendingClub, og StreetShares er noen peer-to-peer-virksomhet utlån alternativer å vurdere.

Merchant Cash Advance

Hvis du trenger tilgang til kontanter i løpet av kort tid, kan en kjøpmann kontanter forhånd være et finansieringsalternativ. Med en kjøpmann kontanter forhånd lån utlåner en mengde kontanter basert på forventet salg. Den kjøpmann kontanter forhånd kan være smelt på en av to måter. Du kan velge å ha lånet nedbetales fra dine fremtidige kreditt-og debetkort salg. Eller du kan betale tilbake lånet ved å tillate periodiske overføringer fra din bankkonto.

Følg nøye med på rentene på kjøpmann kontanter forhånd og holde seg borte fra fremskritt med høyere renter, spesielt de med aprs i trippel sifre. Det er ingen fordel å betale av kontanter forhånd tidlig, bortsett fra at det kan forbedre kontantstrømmen. Sjekk med din kjøpmann tjenester leverandøren for å finne ut om kjøpmann kontantuttak er tilgjengelig.

faktura finansiering

Faktura finansiering kan du få penger fra ubetalte fakturaer. Utlåner faktisk kjøper ubetalte fakturaer, fremme en prosentandel av det skyldige beløpet og holde på en del av det totale beløpet til fakturaen er betalt. Långivere vil se på kunden betalingshistorikk å bestemme sannsynligheten for dem å betale i tide til å godkjenne finansiering og å sette satsene.

Rentene kan være høy, avhengig av din personlige kreditt og kunden betaling timing. Ukentlig avgifter påløper på lånet før det er nedbetalt. Du må vurdere renter og avgifter på forhånd for å avgjøre om det er et levedyktig alternativ for finansiering av virksomheten. Lendio og Fundbox er to selskaper som tilbyr faktura finansiering.

Spør venner og familie

Avhengig av hvor mye du trenger å låne, kan du være i stand til å benytte seg venner og familiemedlemmer for å få pengene du trenger for din virksomhet. En ulempe er at du kan ha flere lån å betale tilbake. Du vil også måtte vurdere virkningen for forholdet hvis virksomheten din svikter og du ikke klarer å tilbakebetale lånet. Du kan beskytte både mennesker ved å få låneavtalen skriftlig. Din familiemedlem kan snakke med en skatt profesjonell om konsekvensene av å investere i din virksomhet heller enn å gi deg et lån.

Dette alternativet kan gi en skatt skrive av i tilfelle av en virksomheten svikt.

Budsjettere og dele utgifter som et par med separate kontoer

Budsjettere og dele utgifter som et par med separate kontoer

Hvordan kan et par dele utgiftene rettferdig hvis hvert medlem tjener forskjellige beløp? Noen par samler alle pengene sine sammen i et fond som i fellesskap er “vårt”. Men hva hvis du ikke vil gjøre det? Noen par foretrekker å holde pengene sine separate, selv etter at de er gift. De sjekker hver for å betale for visse delte utgifter, som pantelån eller husleie.  

Å dele opp kostnadene med rå dollar – for eksempel å dele en $ 100 vare i $ 50 trinn hver – er imidlertid ikke en bærekraftig løsning hvis de to personene har veldig forskjellige lønninger. Hvis den ene partneren tjener $ 200 000 i året, mens den andre tjener $ 20 000 per år, kan det være vanskelig å be hver partner om å dele i kostnadene for pantelånet.

Dette kan forårsake spenning i forhold når inntektsulikhet oppstår, men det trenger ikke å gjøre det. Heldigvis er det noen løsninger du kan takle som vil gjøre oppgaven litt enklere. 

Hvordan opprettholde separate kontoer, men likevel være rettferdig

Hvis du er opptatt av å føre separate kontoer, kan du prøve denne taktikken: Del utgiftene dine basert på en viss prosent av inntekten. For eksempel kan det hende du er enig i at hver av dere vil chippe inn 35 prosent av inntekten din mot boligkostnader hver måned.

Den høyere inntjenende partneren vil betale mer dollar (i råpenger), mens den lavtvinnende partneren vil betale færre rå dollar. Men begge partnerne vil betale samme prosentandel av inntekten. Du kan gjøre dette med alle budsjettkategorier – dagligvarer, verktøy, veterinæromsorg og mer.

En av nøklene til dette systemet er å gi fullstendig ærlighet foran deg. Hvert medlem av paret må være veldig tydelig på hva de tjener og hvordan budsjettet deres er før du kan bestemme nøyaktig hvem som skylder hva hver måned.

Andre muligheter

Husk at dette rådet hovedsakelig gjelder par som ønsker å føre separate kontoer og begge chiper inn for delte utgifter. Det er ikke den eneste strategien som par bruker for å opprettholde “separate” bassenger med penger. Her er noen andre måter par kan holde økonomien sin adskilt fra hverandre:

  • Tillegg:  Hver partner får et “godtgjørelse.” Dette kan enten være det samme beløpet (i rå dollar), eller det kan være proporsjonalt med hver persons inntekt. Dette gjør det mulig for hver partner å bruke kvoten på hva de vil, mens de opprettholder mesteparten av pengene sine i et delt basseng. Dette er en spesielt nyttig strategi hvis den ene ektefellen er en butikk, mens den andre har en tendens til å være mer nøysom når det gjelder utgifter.
  • Utvalg:  I dette scenariet betaler hver partner for visse regninger, mens den andre betaler resten av dem. Den ene partneren betaler for eksempel pantelånet, mens den andre partneren betaler for dagligvarer og bilforsikring. Hvis det ene medlemmet i forholdet tjener mer enn det andre, kan han eller hun velge å betale for de dyrere regningene.
  • Prestasjonsbonus: Den  ene partneren fokuserer på å bringe så mye penger inn i forholdet som mulig, mens den andre, lavere tjenende partneren fokuserer på å kutte ned kostnadene så mye som mulig. På denne måten kan partneren som har tid “verdt mer” maksimere inntekten, mens den lavere betalte partneren kan utøve nøysomhet og hjelpe duoen med å spare så mye som mulig. Partneren som fokuserer på å spare penger, bør holde oversikt over hvor mye han eller hun sparte hver måned, og kan til og med motta et “godtgjørelse” eller en “prestasjonsbonus” basert på dette beløpet. Tross alt er en krone spart en krone tjent.
  • Spousal-lønn:  Hva om den ene partneren er foreldre på heltid, mens den andre partneren jobber utenfor huset, men de to partnerne ønsker å føre separate kontoer? Partneren som tjener inntekt kan betale en “lønn” til heltidsforelder. Det høres radikalt ut for noen mennesker, men det er rapporter om suksesshistorier fra lykkelige par som liker å føre separate kontoer, selv når en partner fokuserer på hjemmearbeid på heltid.

Snakk med partneren din om disse alternativene og alle andre du måtte vurdere og bestemme hvilke som vil fungere best for deg som par før du tar en beslutning om å adoptere.

Kan ekteskapet dra fordel av flere bankkontoer?

Kan ekteskapet dra fordel av flere bankkontoer?

Når du og ektefellen din har drastisk forskjellige økonomiske stiler, kan det skade forholdet ditt. Du og ektefellen din må finne ut av en måte å slå sammen økonomien din i harmoni, på bedre eller verre. Hvordan kan du takle denne situasjonen? Prøv denne innovative taktikken:

Etabler en “din”, “min” og “vår” konto

Opprett en felles bankkonto som du betaler dine kombinerte regninger fra, for eksempel husleie eller pantelån, verktøy, dagligvarer, bensin og andre nødvendige levekostnader.

I tillegg opprettholde separate kontoer der hver ektefelle har litt fleksible penger som de kan bruke slik de vil. Gjensidig er enig i at hver ektefelle får bruke pengene på hva som helst som passer dem best, og den andre partneren kan ikke ytre noen innvendinger (forutsatt at pengene brukes på noe som er lovlig og etisk).

Når dere to har opprettet denne kontoen, må begge ektefeller holde seg til regelen om at de ikke kan ytre innvendinger over hvordan den andre partneren bruker pengene sine, uavhengig av hvordan de føler seg. Det er best for begge ektefeller å ikke si noen mening.

Taus om partnerens kjøp slik du ville med en bekjent. Dette er ikke pengene dine; det er penger som tilhører ektefellen din, og av hensyn til forholdet ditt har dere begge enige om å nyte full autonomi over denne delen av budsjettet.

Hvor mye du bør budsjettere for dette

Dere må samarbeide når dere bestemmer hvor store individuelle kontoer skal være. Noen par velger å føre individuelle kontoer som representerer tilfeldige mengder penger, for eksempel 1% eller 2% av deres samlede husholdningsbudsjett. 

Hvis et par bringer inn $ 5000 per måned for eksempel, og de tildeler 2 prosent av den inntekten til sine individuelle kontoer, vil de hver ha $ 50 per måned ($ 100 totalt) å spille med som de vil. 

Andre par velger å føre en mer betydelig andel av husholdningsbudsjettet i sine individuelle kontoer, for eksempel 5%, 10% eller til og med 20%. 

Hvis det samme paret som samler inn $ 5000 dollar per måned bestemmer seg for å bevilge 20% av inntekten til dette prosjektet, får hver enkelt partner $ 500 per måned å bruke, men de vil. I dette eksemplet er totalt 1 000 dollar avsatt til “ditt og mitt” -prosjektet.

Tjener forskjellige beløp

Denne situasjonen blir vanskelig hvis du og ektefellen din tjener drastisk forskjellige mengder penger. Ektefellen med høyere inntjening kan føles som om han eller hun subsidierer ektefellen med lavere inntekt, spesielt hvis begge ektefellene har inntektsgivende jobber utenfor hjemmet, men ektefellen som har en høyere inntekt har en tendens til å jobbe lengre timer. I noen forhold kan dette være en kilde til harme.

På den annen side kan ektefellen med lavere inntekt føle seg undervurdert, spesielt hvis han eller hun påtar seg de fleste husholdningsoppgaver. I disse situasjonene kan ektefellen med lavere inntekt føles som om deres hjemlige bidrag ikke blir anerkjent.

Det er ingen løsning for alle størrelser som passer til dette problemet. Her er noen muligheter:

  • Noen par tildeler et like stort beløp til hver person, uavhengig av hver enkelt inntekt. 
  • Noen par fordeler penger til hver person som er proporsjonal med deres respektive inntektsnivå. Hvis den ene partneren henter inn 70% av den samlede husholdningsinntekten, mens den andre partneren henter inn de resterende 30%, får hver enkelt en personlig utgiftskonto som er proporsjonal med deres økonomiske bidrag. 
  • Noen par betaler en “lønn” til ektefellen som håndterer de fleste husholdningsoppgaver. 

Som du ser representerer disse unike tilnærminger. Ingen av disse er bedre eller dårligere enn noe annet alternativ, de er bare forskjellige. Personlig økonomi er “personlig”, så du må bestemme hvilken tilnærming som passer best til dine verdier, personligheter og stiler. 

Hva er en høy risiko driver? Høy risiko Driver lik High Rate Insurance

Hva er en høy risiko driver? Høy risiko Driver lik High Rate Insurance

Begrepet høy risiko kan brukes på forskjellige måter. Noen ganger viser det til en sjåfør er en høyere risiko enn en annen. Den kan også brukes i referanse til en driver ikke kvalifisert for forsikring gjennom et favorittselskap.

De fleste sjåfører ikke få de aller beste forsikring priser. Derfor er de fleste sjåfører er en høyere risiko enn de få såkalte perfekte kjøre risiko. Fire av de vanligste måtene å ikke få den aller beste prisen inkluderer:

1. Ikke å ha den beste forsikring Credit Score

Hvis forsikringsselskapet sendt deg en melding om du ikke får den aller beste prisen på grunn av kreditt score, ikke få panikk. Den aller beste poengsum er ekstremt vanskelig å skaffe. Du kan fortsatt få en meget god finansiell stabilitet rabatt med din nåværende kreditt score. Forsikringsselskapene har bundet kreditt score med sannsynligheten for et krav. Så hvis du ikke får den aller beste kreditt score, blir du vurdert en høyere risiko enn noen med best score.

2. Å ha en trafikk brudd eller feil Ulykke

Selv en trafikk brudd setter deg på et høyere risiko enn noen med ingen. Det kan være frustrerende når du har gått mange år uten billetter å få en avgift for en liten feil i dommen. Noen forsikringsselskaper operatører tilbyr en ekstra bjeller og fløyter typen dekning som ville frafalle en enkelt mindre brudd per driver.

Men gjør du betale en liten avgift for å få en billett fravikes.

Det samme gjelder for feil ulykker. Innlevering av krav er en sikker brann måte å bli høy risiko. Noen ganger selv ikke på feil påstander kan øke prisene. Forsikring operatører har kommet opp med en måte for deg å unngå disse øker med innkjøp Ulykke tilgivelse.

Det er en ekstra alternativ som du vil betale ekstra for i stedet for en avgift etter en ulykke.

3. Å være en Teen Driver

Det er sant, unge sjåfører ikke å gjøre noe galt å bli betraktet som en høyere risiko enn en erfaren sjåfør. Deres alder alene umiddelbart setter dem i en høy-risiko prisklasse. Så mange unge sjåfører er i ulykker, og har trafikk brudd som øker alvorlighetsgraden av allerede høye kostnader forsikring. Alle sjåførene går gjennom denne perioden med høy risiko.

4. Ikke eie et hjem

Normalt begrepet høy risiko og ikke-hjem eieren ikke går sammen. Men, kan hus rabatt være så bra når du tenker på det, må ikke-huseiere bli betraktet som en høyere risiko enn huseiere i øynene av forsikring bærere. Forsikringsselskaper som stabilitet og eie en bolig er en stor del av stabiliteten faktor. Flere nett forsikringsselskaper ikke sats basert på hjemme eierskap.

Høy risiko driver som betyr en sjåfør som ikke kvalifiserer til en foretrukket bærer er den mest vanlige bruken av begrepet.

Tre vanlige måter å være en ekte high-risiko driver blant annet:

1. dui / DWI

De fleste sjåfører vet en DUI betyr høyere forsikring priser, men mange er overrasket over å se en avbryte varsel fra deres favorittselskap etter billetten. Anbefalte bærere ikke tåler store brudd. Når en foretrukket bærer er klar over din store brudd, vil politikken bli kansellert ved fornyelse.

2. Flere trafikk brudd

Flere brudd tallying mer enn seks poeng betyr vanligvis vil du ikke lenger kvalifiserer til en foretrukket forsikring carrier. Det kan være et sammensurium av billetter og feil ulykker for å skape de syv poeng eller mer. Når det gjelder at-feil ulykker politiet ikke trenger å utstede en billett for forsikrings poeng for å bli lagt til posten. En enkelt bil ulykke med et krav utbetalt er alltid en på-feil ulykken uansett omstendigheter.

3. Ingen Prior Forsikring

Kjøring uten forsikring er mot loven. Dessverre er det svært få unntak gjort for sjåfører uten tidligere forsikring. Å kjøre en bil er så vanlig i vårt daglige liv, forsikringsselskaper har god grunn til å tro at du kjørte på et tidspunkt i tid uten forsikring. Å ha et gyldig førerkort betyr at du må ha bil forsikring i noen form. Uten bevis på minst seks måneder med kontinuerlig forsikring, er du ansett som en høy risiko driver.

Hver forsikret individ er en driver risiko av noe slag. Ikke mange drivere kvalifisere for aller beste prisen. Høy risiko drivere har alltid rom for forbedring. Å vite hvor du står er første skritt i å forbedre din rekord.

Forlate en Legacy: Hvorfor du trenger en eiendom plan

Forlate en Legacy: Hvorfor du trenger en eiendom plan

Nærmer temaet eiendom planer kan ofte være en ubehagelig diskusjon for mange. Men å ha en eiendom plan, være klar over hva det står, og sørge for at det reflekterer dine verdier og ønsker er en av de største gavene du kan gi dine overlevende.

Svar på forespørsler om eiendom planlegging gjenspeiler vår veldig menneskelig ønske om å unngå å snakke om å dø. Dette er noen vanlige reaksjoner når folk blir spurt om deres eiendom planer:

  • Vi har ikke en. Vi vet at vi burde, men vi bare ikke har fått rundt på den.
  • Vi gjorde testamenter for lenge siden da våre barn var små, men nå disse barna har barn av sine egne.
  • Vi har en eiendom plan og / eller truster, men vi er ikke sikker på hva det står eller egentlig betyr.

Rollen som finansielle rådgivere er å hjelpe kundene starte, fortsette eller avslutte denne utfordrende samtalen. Noen ganger de resterende avgjørelser er enkelt. Andre ganger par er uenige, og det kan være stikker poeng som lammer sine beslutninger. Noen ganger er det ikke en åpenbar person til å fylle rollene som er involvert som fullbyrder, verge for barn, eller en fullmakt.

Mens vi er ikke advokater og kan ikke og vil ikke gi juridiske råd, kan vi bidra til å forberede og gi klarhet for ditt første besøk med en advokat.

Hvordan eiendeler er fordelt

Hvis du ikke har en eiendom plan staten oppretter en for deg. Ved døden, er nesten alle eiendeler fordeles på følgende måter:

  • Eierskap – Hvis eiendommen er eid av felles leietakere med survivor, går eiendelen til de gjenværende overlevende eiere. Så hvis du eier huset ditt med din ektefelle, blir din ektefelle det.
  • Begunstigede – Vanligvis you name stønadsmottakere på pensjonsordninger, livsforsikring og helse sparekontoer.
  • Ved testament eller statlig lov – noe som ikke er distribuert av eierskap eller mottaker. Noen folk tror de ikke trenger en vilje fordi ektefellen får alt av eierskap eller mottaker. Selv om det kan være sant, hva skjer hvis dere begge dø sammen?

En andre ekteskap, en familiehytte, et barn med spesielle behov, en delvis interesse i et stykke av fast eiendom (en familie gård etc.) er eksempler på hvordan fordelingen av eiendeler kan bli komplisert.

En eiendom plan reflekterer hva er viktig for deg

Din eiendom planen kan tjene som en refleksjon av hva som er viktig i livet ditt. Disse kan være vanskelige samtaler, men er viktig.

  • Hvis du er en veldedig giver i løpet av livet, vil du fortsette denne tradisjonen ved døden?
  • Hvor mye er nok eller for mye for dine barn eller andre familiemedlemmer?
  • Hvordan avgjør dere hva som er rettferdig? Ofte hva som er “fair” er ikke alltid “like.”

Hvis Ufør på grunn, som vil ta avgjørelser på dine vegne?

Eiendom planlegging dekker også spørsmål om hvem og hvordan beslutninger tas hvis du er arbeidsufør.

  • Hvem vil gjøre finansielle beslutninger? Fullmakt eller levende klareringer?
  • Hvem vil gjøre helse beslutninger? Healthcare direktivene er viktige dokumenter. Som har tilgang til din journal med gjeldende HIPPA forskrifter?

En eiendom planen utvikler seg som endringene i livet ditt

Eiendom planlegging er ikke noe du gjør en gang og så er du ferdig. Din eiendom planen bør endres etter hvert som endringene i livet ditt. Nedenfor er noen flere hensyn:

  • Hvis du har barnebarn, vil du gi penger direkte til dem?
  • På hvilken alder vil du noen voksne barn til å motta arv? Du kan bestemme at du vil ha pengene i en tillit for voksne barn som er lengre enn den opprinnelige eiendom planer angitt, eller du kan se på dine voksne barn, og sier at de skal slippe å vente eller håndtere eventuelle stiftelser hvis du døde nå.
  • Du har kanskje ikke hatt en veldedig hensikt tidligere i livet, men gjør nå, eller veldedige hensikter kan ha endret seg.

Jeg har mistet oversikten over hvor mange forskjellige viljer jeg har gjort i mitt liv. Dette gjenspeiler det faktum at jeg ikke har barn, var i en partner forhold i 34 år før jeg fikk rett til å gifte seg, har fast eiendom i en annen stat, har veldedige ønsker og at jeg er en finansiell planlegger som tror på planlegging .

En av de største gavene du kan gi dine overlevende er å ha din eiendom i orden. Å måtte grave gjennom en avdød kjære økonomiske livet for å finne ut hva de har og ikke har er en ekstra byrde som kan unngås.

Hvorfor du ikke bør undertegne for noen andre

Hvorfor du ikke bør undertegne for noen andre

Får godkjent for kredittkort og lån kan være vanskelig for en person som har hatt tidligere kreditt problemer eller til og med noen som ikke har noen poeng i det hele tatt. Bedrifter er villige til å godkjenne disse typer søkere hvis de har noen cosign for dem. Hvis du får en telefon fra en venn eller slektning til å medundertegne for dem, være forsiktig. Du tenker kanskje du bare tilby opp navnet ditt for å hjelpe dem med å få godkjent for et lån eller kredittkort eller leilighet.

Men, du setter mer på linje enn bare signaturen din. Din økonomiske fremtid kan være i fare når du bestemmer deg for å medundertegne for noen andre.

De trenger en medunderskriver fordi de ikke kan kvalifisere alene.

Det er en grunn til din kjære ikke kan kreditt godkjenning på egenhånd – fordi deres kreditthistorie (eller mangel på sådan) eller inntekt indikerer at de ikke er ansvarlige nok med kreditt for å kvalifisere seg alene. Kreditorer og långivere gjør en ganske god jobb med å forutsi en søkers sannsynligheten for tilbakebetaling. Dersom kreditor krever en medunderskriver, de tror ikke din kjære kan eller vil betale i tide. Husk, deres konklusjon er basert på utelukkende på fakta og data om dine kjære forbruksvaner, ikke om følelser eller karaktervurdering.

Det er ingen reell nytte for deg.

Når du medundertegne for et lån, den andre låner faktisk får nytte av lånet. De kjører bil, bor i huset, eller bruke kredittkort.

Du kan få et løft til din kreditt scorer – forutsatt at alle betalinger er gjort på tid – men det er ikke verdt risikoen. Og hvis du kan kvalifisere som en medunderskriver, kreditt score sannsynligvis ikke trenger mye hjelp.

Betalinger på cosigned konto vil påvirke deg.

Når du medundertegne, du er like ansvarlig for gjelden som om det var din alene, bare du ikke får konkret nytte av hva gjelden er brukt til.

Hvis din kjære er sent på betalinger, er det akkurat som om du var for sent. Sen betaling vil bli rapportert på kreditt rapporten som alle dine andre kontoer. Det vil påvirke din kreditt score og din evne til å få godkjent for dine egne kontoer.

Verre kan det være måneder før kreditor varsler deg om at betalinger er betalingsudyktig, som er for sent for deg å gripe inn og lagre din kreditthistorie.

Ditt nivå av gjeld øker, også.

Gjelden du cosigned vil øke din gjeld i forhold til inntekt, som påvirker din evne til å få godkjent for ditt eget kredittkort og lån. Når kreditorer og långivere vurdere alle programmer du kan for et kredittkort eller lån, vil de vurdere at cosigned lån akkurat som alle andre gjeld. Hvis gjelden gjør din gjeld til inntekt ratio for høy, kan det hende at lånesøknader nektes.

Du er på kroken for utbetalinger dersom de andre låntaker misligholder eller filer konkurs.

Ved cosigning, du tar ansvar for betalinger hvis din kjære ikke betaler i tide. Hvis betalingene blir betalingsudyktig, vil kreditor eller dets tredjepartssamler komme etter deg. Du kan bli saksøkt for gjelden og har en dom kom inn mot deg (en dom er en av de verste oppføringer for kreditt-rapporten).

Hvis din kjære får gjelden slippes ut i konkurs, vil de bli sluppet av kroken for det. Du, derimot, vil være ansvarlig for å betale tilbake gjelden eller tvunget til å inkludere det i din egen konkurs.

Forholdet kunne lide.

Det er ikke bare din kreditt som kan ende opp skadet hvis cosigned ordning faller gjennom. Tenk på hva som vil skje med forholdet hvis det verste skjer, og den andre låner savner betalinger og ødelegger din kreditt. Eller, enda verre, hva som vil skje hvis ditt forhold faller fra hverandre før lånet er nedbetalt? Du må trå varsomt når du mikser økonomi og relasjoner.

Få av cosigned lån er ikke så enkelt som å få på den.

Du kan ikke komme ut av en cosigned lån bare fordi du angre. Når en kontrakt er inngått, vanligvis den eneste måten å få navnet av kontoen er for den andre personen til å få en ny konto i sitt eget navn.

Dette betyr at de må forbedre sine kreditt nok til å kvalifisere på egenhånd. Det er mulig, men bare ikke så lett som det høres ut. Hvis du velger å medundertegne med noen, gå inn i det å vite det er en mulighet for at ditt navn vil bli knyttet til lånet før det er nedbetalt.

Din kjære sannsynligvis ikke ber om din signatur med den hensikt manglende betaling og skade din kreditt; de kan ikke engang forstå hvor cosigning vil påvirke deg. Hvis du velger å medundertegne, bør du innse risikoen for at du akseptere og hva som kan skje hvis du tilbyr opp signaturen din.

Ved hjelp av kredittkort belønninger å betale ned studielån

Ved hjelp av kredittkort belønninger å betale ned studielån

Forfølger cash back og reise belønninger er en enkel måte å spare penger på familieferier, morsomme opplevelser og pedagogiske turer. Men visste du at du kan bruke kredittkort belønninger til å nedbetale studielån?

Ved å registrere deg for rett belønning kortet, møte minimumskrav til forbruk, og tjene en heftig sign-up bonus, er det mulig å rack opp belønninger som kan gå rett mot utestående gjeld – inkludert de griner student lån regninger.

Nylig, min venn Jacob fra I Heart Budsjetter utført denne strategien for å ta en del av familien hans dvelende $ 6000 student lån gjeld. Når du har registrert to Citi ThankYou Premier kort (en for ham og en for kona) og tilbringe $ 3000 i løpet av 90 dager på hvert kort, de hver fikk en 50 000-punkts signup bonus – bra for to $ 500 studielånet Utbetalingen sjekker. Og etter å sette noen flere utgifter på kortene sine, de hver hadde nok poeng til å score en ekstra $ 50 studielånet sjekk.

Til slutt, betyr at de har betalt ut totalt $ 1100 i studielån med kredittkort belønninger – og alle med minimal innsats fra deres side. Høres enkelt, ikke sant?

Ved hjelp av belønninger til Destroy studielån: Dos and don’ts

Prosessen er enkel, sier Jacob – men det er noen regler du bør følge for å sikre at alt går greit og at du ikke betaler av egen lomme for privilegiet.

Bruk det nye kortet for vanlige utgifter å treffe utgifter kravet.  “Automat alle regninger og sette alle utgifter på kredittkort til å treffe minstekravet,” sier Jacob. For å tjene en heftig registrering bonus, må du “bruke x antall dollar” på kortet ditt i løpet av en angitt periode. Det er vanligvis i $ 1000 til $ 3000 spekter innenfor et spenn på 90 dager, men du bør sjekke med noen kort du registrere deg for å få spesifikke detaljer.

Sørg for at din student lån selskapet aksepterer sjekker fra tredjeparter. Dette trinnet er avgjørende, sier Jacob. Det er viktig å ringe til studielånet servicer for å finne ut om de tillater sjekker fra tredjeparter, inkludert en bank. I Jakobs tilfelle, servicer ønsket tredjepart sjekk sendt til en bestemt adresse og fylt ut med Jakobs studielånet kontonummer.

Målrette lånets hovedstol. “Sørg for at sjekken vil gjelde for din rektor balanse”, sier Jacob. Hvis du vil ha ekstra betaling for å gå rett mot din lånesaldo, må du la studielånet servicer vet det. Ellers kan betalingen bli sett på som fremtidige utbetalinger – eller utpekt til å sette deg et par måneder fremover på din vanlige månedlige betalingen.

Sørg for at din belønning kredittkort tilbyr dette alternativet . Jakobs Citi ThankYou Premier kort tilbudt et alternativ for student lån betalinger, men det betyr ikke at alle kortene gjør.

Kredittkort som faller inn under Chase Ultimate Rewards program, for eksempel, ikke har en direkte mulighet til å betale av studielån. I stedet, som med noen andre belønninger kort, kan du løse inn poeng for en direkte innskudd til en koblet bankkonto, og få studielånet betaling selv. Andre kort som tilbyr straight-up cash back kan sende deg en sjekk i posten, men du må sette den og sende penger til kontoen din på egen hånd.

Mens dette lånet payoff strategien kan virke kuttet og tørket, det er mange fallgruver å unngå underveis. Her er noen ting å se etter:

Belønningen er ikke verdt overforbruk. Ikke “blåse budsjettet jage kredittkort bonuser”, sier Jacob. I stedet for overforbruk å tjene “gratis poeng eller belønninger,” du må bare registrere deg for kort med en lett-å-tjene signup bonus.

I Jakobs tilfelle, han og hans kone var i stand til å møte den $ 3000 minstekravet på begge sine kort ved svimlende registreringer og bruke dem til å betale for kjøpene de skulle gjøre uansett – ting som dagligvarer, gass, og verktøyet regninger.

Ikke glem å betale regningen med en gang. For å maksimere gevinsten, vil du unngå å betale renter helt. Den beste måten å gjøre dette på er å bruke kortet ditt for vanlige kjøp du planlagt å gjøre uansett, så betale den av umiddelbart med kontanter i banken.

Dobbeltsjekk med din student lån selskapet. Ikke send sjekken uten å kalle studielånet servicer og få nødvendig info for sjekk, sier Jacob. Hvis du bruker Citi student lån Utbetalingen alternativet, er dette spesielt viktig. Når du gjør en stor ekstra betaling av noe slag, er det viktig at du ringer student lån servicer å be om noen spesifikke instruksjoner.

Betaler av studielån med belønninger: The Final Word

Ifølge Jacob, hele prosessen var ganske smertefri og vil være lett å gjenskape. Og for ham, tidspunktet for dette alternativet var perfekt.

“Jeg elsker å akkumulere kredittkort bonuser for flyger miles og gratis hotellopphold, men med bare $ 6000 igjen på våre lån, det var på tide å få alvorlige om å drepe denne gjelden,” sa han. “Jeg visste at jeg måtte gjøre dette.”

Når det er sagt, kan denne gjelden Utbetalingen strategien ikke være riktig for alle. Faktisk er det en dårlig idé for alle å bære rullerende kredittkort gjeld eller gjeld allerede, eller noen som har slitt med å betale av kredittkort i det siste.

Ved hjelp av belønninger på denne måten tar en viss disiplin, og hvis du ikke er forsiktig, kan du lett ende opp verre enn da du startet. Og hvis du prøver å ta livet av disse studielån, er det siste du trenger et nytt kredittkort regningen.

Men for de som er gjeldfri ellers og lei av studielån, ved hjelp av belønning er en smart måte å få fart på lånet bortgang. Bare vær nøye med å følge reglene, og som alltid, lese fine print.

Skulle du prioritere å investere eller betale ned gjeld?

Skulle du prioritere å investere eller betale ned gjeld?

Et spørsmål som kommer opp igjen og igjen, er om det er viktigere å prioritere investeringer eller nedbetaling av gjeld. Tydeligvis begge er viktig, men når pengene er begrenset hvor du bestemmer mellom de to?

Mens det er ingen svar som er riktig for alle, her er en ordre av driften som vil hjelpe deg å ta den beste avgjørelsen for din personlige situasjon.

1. betale minimumskrav på all gjeld

Gitt at betalingen historie er den største faktoren i å bestemme din kreditt score, og at kreditt-score påvirker så mange områder av den økonomiske liv, gjøre minst minimum betalinger på alle dine gjeld på tid er første prioritet.

Dette vil hjelpe deg å bygge en positiv kreditt historie, og enda viktigere det vil holde deg fra unødig skade kreditt og gjøre resten av livet vanskeligere.

2. Lag en bærekraftig plan

Selv om fristelsen er å hoppe rett inn og begynne å sette pengene dine til å fungere, er det vanligvis en god idé å ta et skritt tilbake og sørge for at du har god hånd på budsjettet.

Nå er målet her er ikke å detaljstyre din økonomi eller dømme forbruksvaner. Målet er ganske enkelt å sette et system på plass som gjør at du kan gjøre konsekvent fremgang uten å gli tilbake i gjeld.

Det er mange verktøy som kan hjelpe deg med dette. Mint og personlig kapital gjør det enkelt å spore utgifter, mens du trenger et budsjett hjelper deg å sette en mer helhetlig og offensiv plan på plass.

Du kan også lage ditt eget regneark, eller rett og slett sette opp automatiske overføringer til dine sparekontoer og lån og begrense deg til å bruke bare det som er igjen.

Men du gjør det, får et håndtak på hvor mye penger som kommer inn, hvor det kommer, og hvor mye du realistisk har tilgjengelig for å sette mot enten investeringer eller gjeld vil hjelpe deg å lage en bærekraftig plan du faktisk kan holde seg til.

3. bygge en liten Emergency Fund

Uansett hvor mye gjeld du har og hva renten er, er det en god idé å bygge et lite nødstilfelle fondet før du begynner å lage ekstra betaling.

Grunnen kommer tilbake til bærekraft. Uventede utgifter vil komme opp om du vil ha dem eller ikke, og å ha noen kontanter på hånden vil tillate deg å håndtere dem uten å avbryte planen og uten å måtte ty tilbake til gjeld.

Nøyaktig riktig mengde vil avhenge av en rekke faktorer, men en $ 1000 nødstilfelle fondet vil vanligvis være nok til å håndtere de fleste uventede utgifter.

4. Max ut din 401 (k) Arbeidsgiver Match

Hvis arbeidsgiver tilbyr en 401 (k) kamp, ​​er det vanligvis en god idé å få maks det ut før du setter ekstra penger mot din gjeld.

Det er bare et spørsmål om avkastning på investeringen. Hver ekstra dollar du putter mot din gjeld tjener en avkastning lik renten på statsgjelden. For eksempel, $ 1 satt mot et kredittkort med en 15% rente tjener du en 15% avkastning.

For det meste, vil 401 (k) kamp representerer en 50% til 100% avkastning på investeringen, noe som er høyere enn omtrent alle typer gjeld du kunne ha. Det er rett og slett en bedre avkastning.

Selvfølgelig, det finnes alltid unntak. Din arbeidsgiver kamp kan bli utsatt for opptjening, noe som kan redusere verdien. Du kan også få en mindre kamp, ​​i så fall er det mulig at betaling av visse gjeld ville gi en bedre avkastning.

Men i de fleste tilfeller, maxing ut 401 (k) kamp vil gi en bedre avkastning enn å gjøre ekstra gjeld betalinger.

5. lønne seg med høy interesse gjeld

På dette punktet, spørsmålet om å investere eller betale ned gjeld kommer i stor grad ned til to variabler:

  1. Forventet avkastning på investeringen
  2. Sannsynligheten for å få det tilbake

Det er rimelig å forvente en balansert portefølje for å produsere langsiktig avkastning i størrelsesorden 6% til 7%, men det er ikke garantert. Det kan være høyere eller det kan være lavere, og uansett reisen vil være full av oppturer og nedturer.

På den annen side, er avkastningen du får fra å betale ned gjeld helt sikker. Putting ekstra penger til et lån med 10% rente tjener du akkurat en 10% avkastning.

Som sikkerhet gjør det en enkel seier for å betale av høy interesse gjeld før bidra ekstra penger mot din investering kontoer. Hvis du kan få en garantert avkastning som er høyere enn eller lik forventet, men ikke garantert, er langsiktig avkastning på investeringen din portefølje det egentlig en no-brainer.

6. Math vs. Emotion

Det er her ting begynner å bli interessant. Fordi når du har håndtert trinnene ovenfor, er det ingen åpenbar neste trekk.

På den ene siden, prioritere å investere i løpet lønner seg lav interesse gjeld vil trolig føre til bedre avkastning. Forskning viser at en portefølje delt likt mellom amerikanske aksjer og amerikanske obligasjoner har aldri returnert mindre enn 2,4% over en 10-års periode, noe som tyder på at du er nesten helt sikkert bedre å investere i løpet sette ekstra penger mot gjeld med en rente på 2,4% eller lavere.

På den annen side, viser forskning også at å bære gjeld “utøver en enorm negativ innvirkning på lykke”, og at du betaler den av kan gi betydelige emosjonelle lettelse. Det er, i tillegg til at du sparer penger, å bli kvitt din gjeld kan kanskje gjøre deg lykkeligere enn å ha mer penger investert.

Jeg ville se på det på denne måten:

  • Jo lavere rente på deg gjeld, jo mer jeg ville helle mot å maksimere dine investeringer rett og slett fordi det vil trolig gjøre deg mer penger.
  • Når renten er middle-of-the-road – sier 4% til 5% – vurdere en avveining. Putting halvparten av pengene mot investeringer og halvparten mot gjeld vil hjelpe deg å gjøre fremgang i begge retninger.
  • Hvis det å ha gjeld er understreke deg ut eller gjør det vanskelig å sove om natten, ikke vær redd for å prioritere å betale den av, selv om tallene taler for å investere. Dette kan være en av de sjeldne situasjoner der pengene virkelig kan kjøpe lykke.

7. Snowball gjeld betalinger inn dine investeringer

Dette er et sentralt punkt som ofte blir oversett.

Hvis du virkelig ønsker å få mest mulig ut av alle disse pengene du setter på jobb, må du snøball din gjeld betalinger inn dine investeringer når gjelden er nedbetalt. Det vil si, hvis du setter $ 200 i måneden mot din gjeld, når det gjeld er borte må du begynne å sette det $ 200 mot dine investeringer.

Grunnen til dette er at mens nedbetaling av gjeld kan gi en bedre, eller i det minste sammenlignbare, gå tilbake til å investere, det bare gjør det for livet av lånet. Investering, derimot, gir vanligvis tiår med sammensatte avkastning som du vil gå glipp av hvis du slutte å bidra så snart gjelden er borte.

Selvfølgelig maksimere langsiktig avkastning bør ikke være det eneste hensynet. Eller egentlig selv din første vurdering. Det primære målet for enhver god finansiell plan er rett og slett for å hjelpe deg å bygge et liv som gjør deg glad, og det vil ofte føre mot å bruke penger på ting som ikke gir noen avkastning.

Men fra et rent økonomisk perspektiv, sneballer disse gjeld betalinger inn dine investeringer er den beste måten å øke din formue.

Finn ditt Balance

Mens de første beslutningene her er ganske grei, spørsmålet om å investere vs nedbetaling av gjeld raskt blir skummel. Uten et endelig svar, kan du føle deg engstelig om å gjøre feil valg og unngå å gjøre noe som helst.

Hvis det er hvordan du føler deg, er det verdt å huske at begge er gode valg, og at noen fremgang er god fremgang. Hvis du bruker fremgangsmåten ovenfor for å kartlegge ut en fornuftig vei fremover og fokusere på å gjøre konsekvent fremgang, vil du komme ut fremover uansett hva.

Legge positiv kreditt historie til kreditt-rapporten

Legge positiv kreditt historie til kreditt-rapporten

En positiv kreditt historie er viktigere enn noensinne. Du må ha god kreditt for å få et boliglån, leie en leilighet, kjøpe en bil, få en god forsikring rate, og noen ganger også for å få en jobb. Flere bedrifter vil trolig gjøre argumentet om at de må sjekke kreditt historie før du gjør forretninger med deg.

Hvis du har dårlig kreditt eller ingen kreditt, er målet ditt utvilsomt til å bygge en positiv kreditt historie.

Det er ikke magi. Du kan ikke legge ting til kreditt-rapporten. I stedet må du avhengig av dine kreditorer og långivere til å sende oppdateringer til kreditt byråer basert på kontologgen.

Det er tre store kreditt-byråer: Equifax, Experian, og Transunion. Kreditorer du gjør forretninger med, kan bare rapportere kreditt historie til en av byråer basert på deres eksisterende forhold som byrå. Byråer ikke dele informasjon med hverandre under normale omstendigheter så det er en sjanse noen av kontoene dine kan bare vises på en kreditt-rapporten.

Hvordan en positiv kreditt historie er bygget

Hver måned eller så kredittkortselskaper og långivere sende en oppdatering av status på din konto. De forteller kreditt byråer din nåværende balanse, betalingshistorikk, og andre detaljer om kontoene dine. Jeg det er dette informasjon som bidrar til å bygge en positiv kreditt historie, forutsatt at kontoopplysningene er positive.

Det betyr at rettidig betaling og sunne kredittkort balanserer.

Det tar tid å legge positiv informasjon til kreditt-rapporten, så ikke forvente at det skal skje over natten, eller til og med i et par uker. Du kan hjelpe prosessen ved å være tålmodig og økonomisk ansvarlig.

Hva om du ikke har noen kontoer?

Du må åpne, aktive, positive kontoer for å bygge en positiv kreditt historie.

Hvis du ikke allerede har åpne kontoer, kan du prøve å søke om hvilke typer kredittkort eller lån for folk med ingen kreditt eller dårlig kreditt, som en sikret kredittkort eller butikk kredittkort. Og, hvis du ikke kan få godkjent på egen hånd, en slektning eller venn kan være villig til å medundertegne for deg eller gjøre deg en autorisert bruker på en av sine kredittkort.

Bruk dine kontoer på riktig måte

Mens du prøver å bygge en positiv kreditt historie, du ønsker å unngå ting som vil skade din kreditt. Dette inkluderer sen betaling, høye kredittgrenser, og for mange kredittkort programmer.

Begynn i det små. Forvente å få bare små kredittgrenser og lån, i begynnelsen, det vil si mindre enn $ 1000. Kreditorer og långivere vil være villig til å strekke seg mer kreditt til deg når du har vist at du kan være ansvarlig med litt. Ikke bruk for mye av tilgjengelig kreditt og betale tilbake det du låne på gang hver måned.

Kontoer som er beskrevet riktig

Hvis kreditt-rapporten inneholder negative kontoer som skal være positive, kan du bruke kreditt-rapporten tvist prosess for å få informasjon rettet. For eksempel kan kreditt-rapporten viser at du var sent på en betaling som du er sikker på at du har betalt i tide.

For å korrigere kreditt rapportere feil, må du sende en tvist brev til kreditt byråer siterer feilen og gi en kopi av bevis som viser informasjonen er faktisk feil.

Byrået vil undersøke og revidere kreditt-rapporten om granskingen støtter din påstand. Hvis ikke, kan du følge opp med en tvist direkte med den virksomheten som rapporterte feilen.

Noen Bills Ikke hjelpe kreditt

Ikke alle regninger du betaler hver måned bli rapportert til kreditt-byråer regelmessig. For eksempel, gjør din mobiltelefon, kabel og auto forsikring betalinger ikke bidra til å bygge en positiv kreditt historie, selv når du betaler i tide. Men hvis du standard på disse betalingene (ved å bli flere måneder betalingsudyktig), sen betaling kan bli lagt til kreditt-rapporten og skade din fremgang mot å bygge en god kreditt score.

Se opp for kreditt reparere svindel og ploys om å forbedre din kreditt score. Kreditt reparere selskaper ikke har noen privilegier med kreditt-historie som du ikke også har.

Bygge en positiv kreditt historie er ikke så vanskelig som det ser ut. Åpne opp en konto og betale regningen i tide hver måned, og du bygge en positiv kreditt historie. Gi det litt tid, og med tiden vil du være i stand til å ha råd til større kredittkortgrenser og lån.