Category: no

Hvordan unngå de store feilene som Hurt økonomiske planer

Økonomiske valg du vil angre

Økonomiske valg du vil angre

Mange av oss sliter med trang til å søke perfeksjon i ulike aspekter av våre liv. Som ikke ønsker å ha den beste karriere i et yrke du er lidenskapelig om eller oppnå en perfekt tilstand av balanse mellom jobb? Problemet med dette søket er at perfeksjon i seg selv kan være unnvikende og er ofte bare en illusjon skapt i våre sinn.

Selv de best lagt planer ofte gå galt, men det bør ikke stoppe oss fra planlegging.

Faktisk er en solid økonomisk plan som kan innlemme så mange av livets “hva hvis” som mulig og tilpasser seg endringer.

Uansett hvor vanskelig det kan være å oppnå perfeksjon i vår planlegging, er det fortsatt noen viktige ting vi kan gjøre for å unngå å gjøre de store feilene. Her er noen eksempler på økonomiske valg som du kan bruke i flere tiår prøver å gjenopprette fra:

Prøver å flyte på gjennom livet uten et budsjett

Begrepet “budsjettering” fører ofte til frustrasjon og urealistiske forventninger. Så la oss gi budsjettprosessen en mer myndiggjøre navn – det er en “personlig forbruk plan”. En personlig forbruk plan gir bevissthet om hvor pengene våre går og hjelper oss å prioritere økonomiske beslutninger. Budsjettering er ikke bare for de som sliter med å få endene til å møtes. Alle trenger en personlig forbruk plan og planen må være mer enn bare et løst definert sett med gode intensjoner – planen skal alltid være skrevet ned.

Heldigvis trenger disse utgifter planer trenger ikke å være perfekt eller uoversiktlig. Budsjettet kan være så enkelt eller komplisert som du vil den skal være. Husk å prøve og gjøre å spare penger, betale regninger, og nedbetaling av gjeld automatisk.

Bruke kredittkort til å betale for ønsker og trenger

Gjeld blir et stort hinder på veien mot viktige mål som pensjonister.

Kredittkort balanserer kan hope seg opp i et travelt og stress vil fortsette å øke med det gjeld. Hvis du rutinemessig har en saldo på kredittkortet ditt balanserer disse livsstilsvalg kan ende opp med å koste hundrevis om ikke tusenvis av dollar over tid (se DebtBlaster kalkulator ). Å vite at du har en tendens til å bruke mer når du bruker plast i forhold til å bare betale med kontanter er en annen grunn til å endre disse kredittkort vaner.

Det er viktig å forstå at kortene er ikke nødvendigvis en dårlig ting – spesielt hvis du har disiplin til å betale dem av i full hver måned. Hvis du lar 34 prosent av amerikanerne som har rullerende kredittkort gjeld å betale for dine kredittkort belønninger du kan faktisk bruke dem til din fordel med ulike perks og cash back tilbud.

Den gjennomsnittlige forbruker bruker $ 2630 per år på kredittkort interesse. En effektiv måte å bidra til at du ikke bruker kredittkort på feil måte er å lage en 24-timers regelen for ditt kredittkort kjøp. Alltid prøve å unngå å bruke kreditt i situasjoner hvor du ikke er i stand til å betale ned saldoen sin helhet innen 24 timer. Hvis du konsekvent finne deg selv i stand til å følge disse retningslinjene kan det være på tide å kutte opp disse kortene (eller fryse dem i en isblokk).

Falling for nyere, større, bedre Trap 

Hver eneste dag blir vi oversvømt med markedsføring meldinger og subtile hint om at vi fortjener den neste “store” ting. Enten det er en ny bil, eiendom, teknologi gadget, drøm ferie, bryllup eller hjemme forbedring prosjektet, er det lett å falle i fellen.

Kjøpe en ny bil som du ikke har råd er et vanlig problem som plager husholdninger over hele landet av gratis. For å unngå å falle i denne fellen du kan gå videre og jobbe eventuelle store innkjøp i utgifter planen. Ikke bare fokusere på den månedlige utbetalinger. Ta en titt på andre økonomiske prioriteringer for å sikre at du er på solid finansiell bakken og har råd til å kjøpe uten å kompromittere din økonomiske fremtid.

Tar på for mye Student lån gjeld

Studielånet gjeldskrisen i Amerika er her og er anslått å vokse $ 2726 per sekund.

The $ 1,3 billioner i total student lån gjeld i Amerika er et bevis på at endring er nødvendig både på et personlig og institusjonelt nivå for å kontrollere utdanning kostnader og øke verdien av høyskoleutdannelse. Som en personlig økonomisk planlegger, jeg foretrekker å fokusere på de tingene som vi har kontroll over. Det er for sent å gå tilbake nå hvis du allerede svømmer i et hav av student lån gjeld. Men hvis du vurderer å forfølge akademiske sammenhenger eller har et barn nærmer college, skape en finansiell plan før du tar på studielånet gjeld slik at du vet hva du får inn.

Ikke å gjøre nok for å beskytte din rikdom

Når det gjelder forsikring planlegging, vi starter vanligvis med å beskytte våre biler, boliger og personlige eiendeler. Som normalt ikke går langt nok så mange mennesker mangler paraply ansvar dekning, en rimelig policy som dekker eventuelle forpliktelser som overskrider de vanlige dekning beløp.

Det er også viktig å tenke på de ofte tabubelagte emner av død og uførhet. Uavhengig av alder eller om du er gift eller har barn, sørg for at du har tilstrekkelig livsforsikring dekning ved å kjøre en grunnleggende analyse minst en gang hvert 2-3 år. Hvis du hadde en ulykke eller sykdom som fikk deg til å savne jobben for en lengre periode, vil du og din familie være i orden?

Tenker Pensjonering Planlegging er bare for gamle mennesker (eller det er for sent til Plan)

Venter for sent å begynne å spare til pensjonisttilværelsen er en stor feil. Det er ofte vanskelig å begynne våre karrierer med slutten i tankene, spesielt når livet kaster oss utallige utfordringer på oss som vanskelig hvordan vi forvalter vår dag-til-dag økonomi. Så kanskje det er på tide å re-ramme diskusjon og kalle det hva det egentlig er – Financial Independence Day.

Ikke betaler oppmerksomhet til gebyrer på Financial Products

Finansnæringen har ikke alltid vært så transparent som er nødvendig om de virkelige kostnadene ved investering og forsikringsprodukter. Faktisk, de fleste er ikke engang klar hvordan ulike finansielle fagfolk blir kompensert eller hva begrepet tillits midler.

Finansielle rådgivere kan være en viktig kilde til kunnskap og veiledning i rikdom byggeprosessen. Men det betyr ikke at du bør blindt betale de avgifter fordi de er viktige mye mer enn folk flest er klar over. En forbedret bevissthet om gebyrene du betaler med ulike finansielle produkter kan hjelpe deg med å holde flere av dine hardt opptjente penger.

Financial Avhold

Hvis du ønsker å justere dine viktigste mål i livet med penger og andre ressurser du må betale oppmerksomhet. Du trenger ikke å være en økonomisk geni du trenger bare å ta affære og gjøre noe. For par, har finansiell unngå potensielt ødeleggende konsekvenser som penge argumenter og stress. Som Liz Davidson påpeker i sin bok Hva din finansielle rådgiver ikke er å fortelle deg , kan ditt liv partner være din verste økonomiske fienden. Ikke å snakke med ektefellen om økonomiske forhold har mange farer. Hvis du har en finansiell partner, kan du snakke om dine økonomiske mål blir det vanlige penger snakker. Hvis du kjører alene på denne finans reise, oppsøke profesjonell veiledning eller dele dine mål med en betrodd venn eller coach slik at du har noen ansvarlighet og oppmuntring.

Som du kan se, er det mange finansielle beslutninger som kan få vår pensjonisttilværelse planer av spor og såre våre sjanser til å nå andre viktige livsmål. En skriftlig økonomisk plan er et nyttig verktøy for å hjelpe deg å unngå de store feilene.

Hvordan eiendomsinvesteringer Retur Profits

Lær hvordan eiendomsinvesteringer kan øke verdien av din portefølje.

Hvordan eiendomsinvesteringer Retur Profits

Når du kjøper et selskaps aksjebrev, er du på jakt etter anerkjennelse i aksjeverdi, og kanskje mottatt utbytte, dersom selskapet betaler den. Med obligasjoner, er du på jakt etter inntekt avkastning på renten betales av obligasjoner. Med en eiendomsinvesteringer, er det enda flere måter å realisere en overlegen avkastning på investeringen. Lær hvordan din eiendomsmegler investering kan øke i verdi, samt gi god kontantstrøm.

1. Cash Flow fra leieinntekter

Som tilfellet er med en aksje som betaler utbytte, kan en riktig valgt og styrt leie eiendommen gi en jevn inntektsstrøm i form av leie betalinger. Eiendom til leie avkastning vanligvis overstige utbytteavkastning.

Eiendomsmegling investorer har også mer kontroll over risiko for deres kontantstrøm. Selv om det er nedgang i eiendomspriser og svake markeder, folk som eier bolig investering eiendom vanligvis leie det i mange år, uten å oppleve tilsvarende nedgang i leiebeløp.

2. Økning i verdi på grunn Vurdering

Historisk har fast eiendom vist seg å være en utmerket kilde til profitt på grunn av den samlede økningen i investeringseiendom verdi over tid. Selvfølgelig kan analytikere ikke alltid forutsi eiendomsmegling trender, som varierer betydelig over hele verden.

3. Forbedre Investment Property – mer verdi på Sale

Mens det er gir kontantstrøm, kan du også forbedre din investeringseiendom til å tjene mer profitt bør du velge å avvikle den. Oppgraderinger til utseendet og funksjonaliteten til en investering i eiendom i betydelig grad kan øke sin verdi. Som trender og stiler endre, kan holde eiendommen interessant for leietakere hjelpe deg å beholde sin verdi.

For en maksimal avkastning på investeringen, gjøre oppmerksom på forbedringer som faktisk øker boligens verdi. Installere energieffektive apparater og vinduer øker boligens verdi, som betyr å legge et bad og ombygging et rom. Isolerende en egenskap øker også dets verdi.

4. Inflasjon er din venn når det kommer til utleie

Selv om din fast boliglån betaling vil forbli konstant, driver inflasjonen opp hjemme byggekostnader samt leier. Befolkningsveksten skaper også boligetterspørsel og driver opp leieprisene når forsyningen ikke kan holde tritt.

5. Å gjøre bruk av egenkapital

Egenkapital i investeringseiendom vil øke etter hvert som du betaler ned på boliglån. Selv om egenkapitalen er vanligvis bestemt når du selger en eiendom, noen eiendomsmegling investorer ta ut egenkapital lån når renten og lånebetingelser er gunstige og bruke disse midlene til andre eiendomsinvesteringsprosjekter.

6. Finn At “stjele av en avtale”

Finne en verdi priset eiendom er den mest effektive måten å øke din formue. Slike avtaler er ikke lett å komme med, og kunnskapsrike investorer gjøre lekser, leser eiendommer ofte for raskt å utnytte mulighetene når de oppstår.

Investorer som ønsker å øke verdien av sin portefølje med fast eiendom bør også sørge for at de har sine økonomiske ender på rad. God kreditt score er et must, som er å ha kontanter besparelser for den nødvendige nedbetaling – vanligvis 20 prosent for investering lån.

5 Retirement porteføljer – Fordeler og ulemper ved 5 ulike tilnærminger til pensjonisttilværelse inntekt

5 Retirement porteføljer - Fordeler og ulemper ved 5 ulike tilnærminger til pensjonisttilværelse inntekt

Det er flere måter å stille opp investeringer på en slik måte å produsere inntekt eller kontantstrøm du trenger i pensjon. Velge den beste kan være forvirrende, men det er virkelig ikke noen perfekt valg. Hver har sine fordeler og ulemper, og dens egnethet kan stole på dine egne personlige forhold. Men fem tilnærminger har møtt test for mange pensjonister.

Garantere Outcome

Hvis du ønsker å være i stand til å stole på et bestemt utfall i pensjon, kan du få det, men det vil trolig koste litt mer enn en strategi som kommer med mindre av en garanti.

Opprette et bestemt utfall betyr å bruke bare trygge investeringer til å finansiere din pensjon inntekt behov. Du kan bruke en obligasjon stige, noe som betyr at du vil kjøpe en obligasjon som vil modnes i det året for hvert år av pensjonisttilværelsen. Du ville bruke både renter og avdrag i året obligasjonen modnet.

Denne tilnærmingen har mange varianter. For eksempel kan du bruke nullkupongobligasjoner som betaler ingen interesse til forfall. Du ville kjøpe dem på en rabatt og få all den interessen og gå tilbake til rektor når de modnes. Du kan bruke egne inflasjonsbeskyttede obligasjoner eller CDer for samme resultat, eller du kan forsikre utfallet med bruk av livrenter.

Fordelene med denne tilnærmingen er:

  • bestemt utfall
  • lav stress
  • Lite vedlikehold

Noen ulemper er:

  • Inntekt kan ikke være inflasjonsjustert
  • mindre fleksibilitet
  • Du tilbringer rektor som trygge investeringer forfaller eller bruke rektor for kjøp av livrenter så denne strategien kan ikke la så mye for dine arvinger
  • Det kan kreve mer kapital enn andre tilnærminger

Mange investeringer som garantert er også mindre væske. Hva skjer hvis den ene ektefellen går ung, eller hvis du ønsker å splurge på en gang-in-a-lifetime ferie på grunn av en livstruende helse hendelsen? Vær oppmerksom på at enkelte utfall kan låse opp din kapital, noe som gjør det vanskelig å endre kurs som livet skjer.

total Return

Med en samlet avkastning portefølje, du investerer ved å følge en diversifisert tilnærming med en forventet langsiktig avkastning basert på forholdet mellom aksjer til obligasjoner. Ved hjelp av historisk avkastning som en proxy, kan du stille forventninger om fremtidig avkastning med en portefølje av aksje- og obligasjonsindeksfond.

Stocks har historisk gjennomsnitt omtrent 9 prosent målt ved hjelp av S og P 500. Bonds har i gjennomsnitt omtrent 8 prosent, målt ved Barclays US Aggregate Bond Index. Ved hjelp av en tradisjonell portefølje tilnærming med en bevilgning på 60 prosent aksjer og 40 prosent obligasjoner vil la deg sette langsiktige brutto avkastnings forventninger på 8,2 prosent. Som resulterer i en avkastning på 7 prosent netto estimert kostnad som bør kjøre om lag 1,5 prosent i året

Hvis du forventer din portefølje til gjennomsnittlig 7 prosent avkastning, kan du anslå at du kan ta ut fem prosent i året, og fortsette å se din portefølje vokse. Du ville trekke fem prosent av startporteføljeverdien hvert år selv om kontoen ikke tjene fem prosent det året.

Du bør forvente månedlig, kvartalsvis og årlig volatilitet, så det ville være ganger hvor dine investeringer var verdt mindre enn de var året før. Men dette volatilitet er en del av planen hvis du investerer basert på en langsiktig forventet avkastning.

Dersom porteføljen i henhold utfører sitt mål avkastning for en lengre periode, vil du trenger for å begynne å trekke mindre.

Fordelene med denne tilnærmingen er:

  • Denne strategien har historisk fungert hvis du holder deg med en disiplinert plan
  • Fleksibilitet-du kan justere uttak eller bruke litt rektor om nødvendig
  • Krever mindre kapital hvis forventet avkastning er høyere enn det ville være å bruke en garantert utfall tilnærming

Noen ulemper er:

  • Det er ingen garanti for at denne tilnærmingen vil levere forventet avkastning
  • Du må kanskje gi slipp inflasjon høyninger eller redusere uttak
  • Krever mer styring enn noen andre tilnærminger

Bare interesse

Mange tror at deres pensjonisttilværelse inntekt plan bør innebære å leve av interesse at deres investeringer genererer, men dette kan være vanskelig i en lav rente miljø.

Hvis en CD betaler bare 2-3 prosent, kan du se din inntekt fra eiendelen fall fra $ 6000 i året ned til $ 2000 i året hvis du hadde $ 100.000 investert.

Lavere risiko rentebærende investeringer omfatter CDer, statsobligasjoner, dobbel A karakter eller høyere bedrifter og kommunale obligasjoner og blue-chip utbytte betalende aksjer.

Hvis du avbryter lavere risiko rentebærende investeringer for høyere avkastning investeringer, du da risikerer at utbyttet kan reduseres. Dette vil umiddelbart føre til en nedgang i hoved verdien av inntekt produsere investering, og det kan skje plutselig, forlater du litt tid til å planlegge.

Fordelene med denne tilnærmingen er:

  • Principal forblir intakt hvis trygge investeringer brukes
  • Kan gi en høyere opprinnelig utbytte enn andre tilnærminger

Noen ulemper er:

  • Inntekten mottatt kan variere
  • Krever kunnskap om de underliggende verdipapirene og de faktorer som påvirker hvor mye inntekt de betaler ut
  • Principal kan variere avhengig av type investeringer valgt

tid Segmentering

Denne tilnærmingen innebærer å velge investeringer basert på det tidspunkt når du trenger dem. Det er noen ganger kalt en bucke tilnærming.

Lave investeringer risiko brukes for pengene du trenger i de første fem årene av pensjonisttilværelsen. Litt mer risiko kan tas med investeringer du trenger for år seks til 10, og mer risikable investeringer brukes kun for den delen av porteføljen din som du ikke ville forventer trenger før år 11 og utover.

Fordelene med denne tilnærmingen er:

  • Investeringer er tilpasset den jobben de er ment å gjøre
  • Det er psykologisk tilfredsstillende. Du vet at du ikke trenger høyere risiko investeringer når som helst snart så noen volatilitet kan bry deg mindre

Noen ulemper er:

  • Det er ingen garanti for at de høyere risiko investeringer vil oppnå den nødvendige avkastning over deres utpekte tidsperiode
  • Du må bestemme når du skal selge høyrisikoinvesteringer og fylle på kortere sikt tid segmenter som den delen er brukt

Combo Approach

Du ville strategisk velge mellom følgende alternativer hvis du bruker en combo tilnærming. Du kan bruke hovedstol og renter fra trygge investeringer for de første 10 årene, noe som vil være en kombinasjon av “Garantere Outcome” og “Time segmentering.” Da ville du investere langsiktig penger i en “Total Return Portfolio.” Dersom renten øker på et tidspunkt i fremtiden, kan du bytte til CDer og statsobligasjoner og leve av interesse.

Alle disse metodene fungerer, men sørg for at du forstår den du har valgt, og være villig til å feste med det. Det hjelper også å ha forhåndsdefinerte retningslinjer for hvilke forhold skulle tilsi en endring.

Kan du overføre et boliglån? Hvordan endre navn på et lån

Kan du overføre et boliglån? Hvordan endre navn på et lån

Når du selger et hus eller en av eierne flytter ut, kan det være fornuftig å overføre boliglån til den nye eieren. I stedet for å søke om et nytt lån, betaler avsluttende kostnader, og begynne på nytt med høyere renter, vil eieren bare overta løpende utbetalinger.

Det er mulig å overføre et boliglån, men det er ikke alltid lett. Vi dekker detaljene nedenfor, men en kort oppsummering av alternativene inkluderer:

  1. Overføre en assumable boliglån ved å spørre din utlåner til å gjøre endringen.
  2. Refinansiere lånet i den nye eierens navn bare.
  3. Overfør når situasjonen ikke utløser et lån er “grunn på salg” klausulen.

assumable Boliglån

Dersom et lån er “assumable,” du er på hell: det betyr at du  kan  overføre boliglån til noen andre. Det er ingen språk i låneavtalen som hindrer deg i å fullføre en overføring. Men selv assumable boliglån være vanskelig å overføre.

I de fleste tilfeller må det “nye” låner for å kvalifisere for lån. Den utlåner vil se på låntakers kreditt score og gjeld til inntekt ratio å vurdere låntakers evne til å tilbakebetale lånet. Prosessen er i utgangspunktet den samme som om låntakeren var å søke om et splitter nytt lån (men selvfølgelig den som låner kan overta eksisterende lån del-veis). Långivere godkjent  den opprinnelige lånesøknad basert på kreditt og inntekt av den opprinnelige søkeren (e), og de ønsker ikke å la noen av kroken med mindre de har fått en erstatning låntaker som er like sannsynlig å betale tilbake.

For å fullføre en overføring av en assumable lån, be om endringen med utlåner. Du må fullføre programmer, bekrefte inntekt og formue, og betale en beskjeden avgift i løpet av prosessen.

Overføring av eierskap: Bytte ut navn på et lån påvirker bare lån. Du kan fortsatt behov for å endre hvem som eier eiendommen ved å overføre tittelen, ved hjelp av en quitclaim gjerning, eller tar andre skritt som kreves i din situasjon.

Vanskelig å finne?

Dessverre, assumable boliglån er ikke allment tilgjengelig. Det beste alternativet kan være hvis du har en FHA lån eller en VA lån. Andre vanlige boliglån er sjelden assumable. I stedet långivere bruker en  grunn på salg  klausul, noe som betyr at lånet må betales av når du overføre eierskapet av hjemmet.

refinansiering

Dersom et lån er ikke assumable og du ikke kan finne et unntak fra en due på salg klausul, refinansiering av lån kan være det beste alternativet. Ligner på en antagelse, vil den nye låner trenger tilstrekkelig inntekt og kreditt for å kvalifisere for lån.

Den “nye” hus vil bare søke om et nytt lån individuelt og bruke som lån å betale ned den eksisterende pantegjeld. Du må kanskje å koordinere med långivere for å få heftelser fjernet (med mindre den nye låntaker og ny utlåner godtar dem) slik at du kan bruke huset som sikkerhet, men det er en god, ren måte å få jobben gjort. Noen heftelser rutinemessig overføre fra en eier til en annen (for eksempel hvis det er gjort forbedringer med PACE finansiering).

Due på salg

Långivere vanligvis ikke ha nytte av å la deg overføre et boliglån. Kjøpere vil komme ut fremover ved å få en mer “moden” lån, med tidlig renteutgifter ut av veien (og de kan være i stand til å få en lavere rente).

Selgere vil komme til å selge huset sitt lettere – muligens til en høyere pris – på grunn av de samme fordelene. Men långivere vil tape, så de er ikke opptatt av å godkjenne overføringer.

En grunn på salg klausul er en del av en låneavtale som sier at lånet må betales av når eiendommen selger (lånet er “akselerert”).

Unntak fra regelen: I noen tilfeller kan du likevel overføre et lån – selv med en due på salg klausul. Overføringer mellom familiemedlemmer er ofte lov, og utlåner kan alltid være mer sjenerøse enn hva låneavtalen sier (det er et alternativ som de kan trene, og de er ikke pålagt å gjøre det – men ikke forvent deg) . Den eneste måten å vite sikkert er å spørre utlåner og gjennomgå avtale med en lokal advokat. Selv om långivere sier det ikke er mulig, kan en advokat hjelpe deg å finne ut om banken din er å gi nøyaktig informasjon.

Garn-St. Germain loven hindrer långivere fra å utøve sin akselerasjon alternativ under visse omstendigheter. Flere av de mest vanlige situasjoner er:

  1. Når en felles leietaker dør og eierskap overføringer til en overlevende felles leietaker
  2. Overføre lånet til en slektning etter døden av en låntaker
  3. En overføring av eiendomsrett til ektefelle eller barn av en låntaker
  4. Overganger som følge av skilsmisse og separasjon avtaler
  5. Overføringer til en inter vivos tillit (eller en levende tillit) der låntaker er en begunstiget

Se hele  listen over unntak , og gjennom denne listen med advokat.

uoffisielle Overganger

Hvis du ikke kan få forespørselen godkjent, kan du bli fristet til å sette opp en “uformell” ordning. For eksempel kan du selge huset ditt, la det eksisterende lånet på plass, og har kjøperen erstatning for boliglån betalinger.

Dette er en dårlig idé. Din boliglån avtalen sannsynligvis ikke tillater dette, og du kan også finne deg selv i juridiske problemer, avhengig av hvordan det går. Hva mer, er du fortsatt ansvarlig for lånet – selv om du ikke lenger bor i huset.

Hva kan gå galt? Noen muligheter er:

  • Dersom kjøperen slutter å betale, er lånet i ditt navn, så det er fortsatt problemet (sen betaling vil vises på kreditt-rapporter, og långivere vil komme etter deg).
  • Hvis boligen er solgt i foreclosure for mindre enn det er verdt, kan du være ansvarlig for noen mangel.

Det finnes bedre måter å tilby selgeren finansiering til en potensiell kjøper.

ditt Valg

Hvis du ikke kan få et boliglån overført, har du likevel fått alternativer, avhengig av situasjonen. Igjen, død, skilsmisse og familie overføringer kan gi deg rett til å foreta overføringer, selv om utlåner sier noe annet.

Hvis du står overfor  foreclosure , visse offentlige programmer gjør det lettere å håndtere boliglån – selv om du er under vann eller arbeidsledige.

Hvis du får skilt , spør advokat hvordan du skal håndtere  alle  dine gjeld, og hvordan du kan beskytte deg selv i tilfelle din ex-ektefelle ikke foreta betalinger.

Hvis et hus er død , kan en lokal advokat hjelpe deg å avgjøre hva du skal gjøre videre.

Hvis du overfører eiendeler til en tillit , for å dobbeltsjekke med din eiendom planlegging advokat sikre at du ikke vil utløse en akselerasjon klausul.

Refinansiering  kan være din siste alternativet når ingen av de andre tilnærminger er tilgjengelige.

Hva er Utbytte Investering og hvordan virker det?

En kort intro til utbytte Investere for nybegynnere

En kort intro til utbytte Investere for nybegynnere

Utbytte investere er en av mine favoritt investere temaer å diskutere. Kanskje du har lært at et selskap er delt inn i aksjer på lager, og noen ganger, styret bestemmer seg for å dele en del av overskuddet opptjent av virksomheten mellom de ulike aksjonærene og sende dem en sjekk (mer presist i disse dager, kan du sende en direkte innskudd til sin megling konto eller andre investeringer konto som en Roth IRA), for sine kutt av disse inntektene.

For eksempel, hvis en bedrift tjent $ 100 millioner i resultat etter skatt, kan styret beslutte å betale ut $ 50 millioner i utbytte og reinvestere den andre $ 50 millioner i utvidelse, redusere gjeld, forskning, eller lansere et nytt produkt.

Hvis en aksje betaler en $ 1 utbytte og du kan kjøpe aksjer for $ 20 hver gjennom aksjemegler, aksjen sies å ha en 5% utbytte levere fordi det er den tilsvarende renten du tjener på pengene dine [$ 1 utbytte delt på $ 20 aksjekursen = 0,05, eller 5%]. Det betyr at hvis du skulle investere $ 1,000,000 i utbytteaksjer med 5% utbytteavkastning, vil du få $ 50.000 i posten, eller direkte satt inn på din sparekonto eller brukskonto.

Grunnleggende om utbytte investere strategier Se etter Sikkerhet i utbytte

Gode ​​utbytte investorer har en tendens til å se etter flere ting i deres favoritt utbytteaksjer.

Først, de vil ha utbytte sikkerhet.

 Dette er først og fremst målt ved utbytte dekningen. Hvis et selskap tjener $ 100 millioner og betaler ut $ 30 millioner i utbytte, kan utbyttet være tryggere enn hvis selskapet var å betale ut $ 90 millioner i utbytte. I sistnevnte tilfelle, hvis overskuddet falt med 10%, ville det ikke være noen pute venstre for ledelsen å bruke.

 Som en veldig generell regel som absolutt ikke er aktuelt i alle tilfeller, men likevel verdt å vite som en slags første-pass sjekk, ikke utbytte kjøpere liker ikke å se mer enn 60% av overskuddet utbetales som utbytte.

Når du tenker på utbytte sikkerhet, er det viktig ikke å bli villedet inn i en falsk følelse av komfort med en lav utbyttegrad. Som en berømt investor bemerket, spiller det ingen rolle hvor god tallene ser hvis du analyserer en enkelt kraftverk i New Orleans fordi det er enorm geografisk risiko. En forferdelig, lav sannsynlighet orkanen som treffer akkurat kan tørke hele greia ut. Stabiliteten i inntekter og kontantstrøm, med andre ord, er like viktig. Jo mer stabil pengene som kommer inn for å dekke utbytte, jo høyere utdelingsforhold kan være uten å forårsake for mye bekymring.

God Utbytte investere strategier fokus på enten en High Dividend Yield eller en High Dividend vekstrate tilnærming

Neste, god utbytte investorer har en tendens til å fokusere på enten en høy utbytteavkastning tilnærming eller en høy utbytte vekst strategi. Begge serverer ulike roller i ulike porteføljer og har sine respektive tilhengere. Den tidligere resultater i store kontanter inntekt  nå , ofte fra saktevoksende selskaper som har lite bruk for uanstendig mengde kontantstrøm produsert slik at det stort sett blir sendt ut døren, mens sistnevnte kjøper selskaper som kan betale mye lavere enn- gjennomsnittlig utbytte til, men som vokser så raskt, fem eller ti år på veien, de  absolutte  dollar beløp samlet inn fra innsatsen er lik eller mye høyere enn hva som ville ha blitt mottatt med alternative høy utbytteavkastning tilnærming.

 Et perfekt eksempel fra aksjemarkedet historie er Wal-Mart Stores, Inc. I løpet av sin ekspansjonsfase, det handles som en så høy pris-til-inntjening forholdet at utbyttet så litt patetisk. Likevel, nye butikker ble åpnet så raskt, og per aksje utbyttebeløpet blir økt så raskt som fortjeneste klatret stadig høyere, at en kjøp og hold posisjonen kunne ha slått deg inn i et utbytte millionær i tid.

Of course, i sjeldne tilfeller, når alle stjernene justere og verden faller fra hverandre, kan du noen ganger få begge deler – en utrolig høy eksisterende utbytte og en nesten absolutt høy fremtidig utbytte vekst når økonomien er gjenopprettet. Når situasjoner som dette skjer, selv om de ikke er uten risiko, og i noen tilfeller betydelig risiko, de holder potensialet for betydelige gevinsten av fremtidig passiv inntekt.

 Dette er grunnen til at noen fondsforvaltningsselskaper spesialister på utbytte investere strategier.

Intelligente utbytte kjøpere strukturere kontoer Så Utbytteinntekter kvalifisert, og ikke samlet i en margin konto

Først, la oss snakke om kvalifiserte utbytte. Kvalifiserte utbytte er en av de mer esoteriske områdene skatterett folk flest ikke bryr seg om, men, alt annet likt, hvis du investerer i de fleste kontoer som du kommer til å ønske din utbytteinntekter til å være “kvalifisert”. Reglene er kompliserte, slik at vi ikke vil komme inn i dem, men, alt annet likt, det er en dårlig idé å handle utbytteaksjer hvis du er ute etter utbytteinntekter. Grunnen? Utbytte aksjer holdt for en kort periode ikke får nytte av de lave utbytte skattesatser. Regjeringen ønsker å oppmuntre folk til å være langsiktige investorer slik at det gir betydelige insentiver til å holde dine aksjer.

Deretter må vi snakke om en av de skjulte risikoen ved å investere gjennom en margin konto i stedet for en pengekonto. Hvis du holder utbytteaksjer i en margin konto, er det teoretisk mulig megler vil ta aksjer på lager du eier og låne dem til tradere som ønsker å korte lager. Disse handelsmenn, som vil ha solgt aksjen du holdt på kontoen din uten at du vet det, er ansvarlig for å gjøre opp for deg eventuelt utbytte som du savnet siden du ikke gjør det, faktisk, holder aksjen i øyeblikket, selv om du tror du gjøre og kontoutskriften viser at du gjør. Pengene kommer ut av sin konto så lenge de holder sine kort posisjon åpen, og du får et depositum tilsvarende det du ville ha fått i selve utbytteinntekter. Når dette skjer, siden det ikke er  faktisk  utbytte du har mottatt, at du ikke får til å behandle inntekten som kvalifisert utbytteinntekter. Hvilket betyr at i stedet for å betale den lave utbytte skattesatsen, må du betale din personlige skattesats som i noen tilfeller kan være omtrent dobbelt hva du ellers ville ha måttet betale.

Løsningen er enkel. Ikke kjøp aksjer gjennom margin kontoer. Ikke bare unngår du rehypothecation risiko, men du aldri trenger å bekymre deg for en margin samtale. Hva er ikke å like? Jada, kan det være litt mindre praktisk å vente på handel oppgjør for å få penger etter et lager salg, men hvem bryr seg? Hvis du klipper det så tett, ikke burde vært investert penger i aksjemarkedet, uansett. Faktisk, vet du at jeg er en sterk talsmann for at du aldri bør investere penger du ikke har tenkt å holde parkert på  minst  fem år. Ellers, du innføre en meningsfull del av gambling i hva ellers kan være en intelligent oppkjøpet.

Hvilke typer investorer foretrekker utbytte investere?

Det finnes mange forskjellige typer investorer som foretrekker utbytte investere strategi. For noen er det en visceral, gut-nivå ting. Du kan se penger som kommer inn i regnskapet, og kommer i postkassen. Så lenge de sjekker og innskudd får stadig større over tid, alt er bra. For andre er det en pragmatisk bekymring. Hvis du er pensjonert og trenger penger til å betale regninger, ikke all den fremtidige veksten i verden ikke gjøre deg en hel masse bra, spesielt hvis verden faller fra hverandre og aksjer avta. Det siste du ønsker å gjøre er å bli tvunget til å selge eierskapet til en pris du vet er betydelig undervurdert, utbytte som gir deg muligheten til å holde på gjennom tøffe tider.

Konservative investorer har en tendens til å foretrekke utbytte fordi det er betydelig bevis for at  som en klasse , utbytteaksjer gjøre mye bedre over tid. Det er flere grunner til dette sannsynligvis skjer. På den ene side, når et selskap sender penger ut av døren, det enten har penger eller gjør det ikke. Selskaper som betaler jevn og stigende utbytte, som en gruppe, har lavere såkalte “periodisering” i forhold til kontantstrøm enn selskaper som ikke betaler utbytte. Som du blir en mer avansert investor, vil det være et svært viktig begrep for deg å forstå. Det er noen teorier om at et selskap å etablere en utbyttepolitikk styrker ledelsen for å være mer selektiv i oppkjøp og kapitalallokering politikk, som fører til generell bedre avkastning.

På den annen side, er det også mulig at de faktisk utbytte aksjer har en tendens til å avta mindre sammenlignet med ikke-utbytteaksjer i løpet av bjørn markeder spiller en rolle i å holde firmaets markedsverdi høyt nok til at det kan trykke aksje- og / eller gjeldsmarkedene i tider av stress, slik at det å unngå aksjon fortynning og overleve for å skaffe svekkede konkurrenter. All trolig spille en rolle, i varierende grad til forskjellige tider, for ulike selskaper i ulike sektorer og bransjer.

Hvor å fastsette din Out of Control kredittkort gjeld

Hvor å fastsette din Out of Control kredittkort gjeldDet er så lett for kredittkort gjeld for å komme ut av kontroll. En dag du er lykkelig sveipe kredittkort, kjøpe ting du alltid har ønsket, å ta turer til steder du alltid har ønsket å besøke. Den neste tingen du vet kortene dine er alle maxed ut og du kan ikke helt huske hvordan det skjedde.

Er ditt kredittkort gjeld Ut av kontroll?

Det er ingen måler for å gi deg beskjed når ditt kredittkort gjeld er å komme ut av kontroll. Kredittkortselskaper kommer ikke til å advare deg om at din saldo er mer enn du har råd til å betale. I stedet er det opp til deg å måtte se etter disse 10 tegn som viser at gjelden er ute av kontroll:

1. Dine kort er maxed ut eller høyere kredittgrense . Maxed ut kredittkort er et tegn på at du ikke har betalt saldoen i full hver måned. Flere maxed ut kredittkort bare sammensatte problemet, noe som gjør det vanskeligere å betale av kredittkort balanserer. Og hvis du ikke har beredskaps besparelser, forlot deg uten en kilde til finansiering for en nødsituasjon.

2. Du kan ikke råd til å betale noe annet enn minimum betaling . Den nøyaktige mengden gjeld som teller som “ute av kontroll” vil variere fra person til person, avhengig av deres evne til å betale. Et sikkert tegn på at gjelden er ute av kontroll er å kunne betale bare minimum på kredittkort. Minimumsbetalinger er det laveste beløpet du kan betale på kredittkortet ditt og holde kontoen din i orden. Hvis du ikke kan betale mer enn det, og du fortsatt bruker kredittkort, er gjelden blir verre hver måned.

3. Du er sent eller manglende betalinger . Når minimum betalinger blir uoverkommelig, er du i trøbbel. Tapte kredittkortbetalinger bare gjøre ditt kredittkort situasjonen verre. Sen betaling øke beløpet du må betale for å bli fanget opp og ha en negativ innvirkning på kreditt score. Innen du glipp av to utbetalinger, renten øker og fange opp er nesten umulig. I det øyeblikket det begynner å bli vanskelig å gjøre minimum betaling er når du må begynne å gjøre stor endring til dine kredittkort vaner.

4. Du betaler ditt kredittkort med andre typer gjeld . Hvis du bruker kontantuttak, gjentatte balanse overføringer, lønning lån eller noen annen form for gjeld å betale dine kredittkort, er du i skikkelig trøbbel. Ikke bare er du egentlig ikke gjør noen fremgang å betale av kredittkort, er du skape mer gjeld ved å låne penger for å holde seg flytende.

5. Du bruker kredittkort for nødvendigheter og daglige innkjøp . Å måtte bruke kredittkortet for vanlige kjøp er et tegn på at, er ikke bare ditt kredittkort gjeld ut av kontroll, er det et tegn på større økonomiske problemer. Hvis du fortsetter å bruke kredittkort for vanlige kjøp-og det er ikke en del av en strategi for å tjene mer kredittkort belønninger-slutt vil du gå tom for tilgjengelig kreditt. Du må gjøre store endringer for å unngå fullstendig drukner i gjeld.

6. Din kreditt scorer begynner å slippe . Credit score brukes til å måle din kredittverdighet-eller hvor sannsynlig det er at du vil misligholde på kreditt og lån forpliktelser. Hvor mye gjeld du bærer (i forhold til kredittgrensen) er 30% av din kreditt score.

Hvis kreditt score er fallende, selv om du gjør dine betalinger på tid hver måned, er det tegn på at økende kredittkort gjeld er verre enn du forventet. Hvis du ikke får en gratis kreditt score med kredittkortet ditt hver måned, kan du sjekke din kreditt score gratis skjønt CreditKarma.com, CreditSesame.com, og Quizzle.com.

7. Din nye søknader er avslått . Kredittkortselskaper kan være i stand til å forutse at ditt kredittkort gjeld er ute kontroll selv før du gjør. Etter en nektet kreditt kort søknad, sjekke e-posten for et brev fra kredittkortselskapet forklarer hvorfor du ble nektet. Hvis gjelden eller høy kredittkort balanserer er en av årsakene, er det et tegn på at du trenger å tøyle i utgifter og begynne å takle din gjeld før det blir verre.

8. Du skjuler din gjeld -fra deg selv eller din ektefelle. Følelsen som du har noe å skjule er et tegn på at ting er galt. Hvis du ikke åpner dine kredittkort fordi du ikke ønsker å møte din saldo eller du kommer ut av din måte å holde din ektefelle fra å finne ut om gjelden din, du sannsynligvis har mer gjeld enn du kan håndtere .

9. Du har ikke råd til å spare penger fordi du har for mye gjeld . Jo mer penger du bruker på din gjeld, jo mindre du har for andre ting-som sparer penger. Uten tilgang til besparelser, for eksempel i en nødsituasjon, kan du ha for å skape enda mer gjeld for å komme ut av en økonomisk bind.

10. Du bekymre deg for hvordan du skal betale av kredittkort . Hvis du følte at kredittkortgjeld var under kontroll, vil du har ingenting å bekymre seg for. Men understreke om ditt kredittkort gjeld er et tegn på at det er definitivt ute av kontroll. Ikke anta at fordi du ikke er stresset om gjelden din at du er trygg. Det kan være at du ignorerer gjelden eller i fornektelse om hvor ille det egentlig er.

7 måter å få din kredittkort gjeld under kontroll

Når du innser ditt kredittkort gjeld er ute av kontroll, blir det ditt ansvar å gjøre noe med det med en gang. Ignorerer alvorlighetsgraden av ditt kredittkort gjeld vil bare gjøre det verre og vanskeligere å håndtere når du endelig bestemmer seg for å gjøre noen endringer:

1. Stopp utgifter . Når du innser din gjeld er ute av kontroll eller komme ut av kontroll, er det første du trenger å gjøre slutte å bruke ditt kredittkort. Eventuelle andre kredittkort kjøp vil bare gjøre ditt kredittkort gjeld vokse. Jo større din saldo er, jo vanskeligere vil de være å lønne seg.

2. Skjær opp kredittkort . Hvis du ikke er disiplinert nok til å slutte å bruke kredittkort, gjør det vanskeligere for deg selv. Skjær opp kortene dine og kaste bort bitene. Du kan gå et skritt videre og lukke kontoene dine helt hvis det er det som trengs for å slutte å bruke ditt kredittkort.

3. Ta beholdning av gjeld . Få en klar forståelse av hvor mye du skylder og hvem du skylder det til. Lag en liste over alle dine kredittkort, renten, balansen, og den nåværende minimum betaling. Dersom regnskapet er forfalt, skrive ned hvor mye du må betale for å fange opp. Mens listen kan være skremmende, kan du gjøre mye bedre beslutninger om din gjeld med all informasjon foran deg.

4. Finne ut hvor mye du kan betale mot gjelden hver måned . Gjennomgå dine inntekter og utgifter for å finne ut hva du kan presse fra budsjettet begynne å betale tilbake ditt kredittkort gjeld. Du må kanskje gjøre store endringer i utgiftene for å kunne ha råd til levekostnader og betale ned gjeld.

5. Stopp utgifter ekstra penger . Du har hatt en god tid å fylle opp med kredittkort gjeld, nå er det på tide å få alvorlige om din økonomi. Skjær ut rekreasjons utgifter og fokus på å kjøpe bare de tingene du trenger. Det kan være en smertefull offer i begynnelsen, men du kan justere. Husk grunnen til at du gjør disse endringene er å bedre din økonomi og skape en mer sikker fremtid for deg selv.

6. Velg et kredittkort og betale mer enn minimum . Mens målet er å betale ned alle dine kredittkort, prøver å betale dem alle på en gang er ikke den mest effektive tilnærmingen. I stedet fokuserer på å betale av kredittkort en gang om gangen. Du kan starte med den med høyest rente, høyeste balanse, laveste beløpet, eller hvilket som helst annet kort som du ønsker å bli kvitt. Det viktigste er at du velger et kort og tilbringer mesteparten av ekstra penger å betale ut denne balansen. Som du betaler av hver kredittkort, velger du et annet å fokusere på før de er alle nedbetalt.

Bruke et kredittkort tilbakebetaling kalkulator for å hjelpe deg å finne ut den beste måten å betale ned gjeld og få en idé om når du endelig bli ferdig med å betale av kredittkort.

7. Prøv å spare penger på renter . Hvis du fortsatt har ganske god kreditt, kan du være i stand til å spare penger på renter ved å spørre kredittkortutstederen for en lavere rente, eller ved å utnytte en 0% saldo overføring tilbud.

Bør du sverge av kredittkort for godt?

Etter å ha kjempet med kredittkort gjeld, mange mennesker bestemmer seg for å aldri bruke kredittkort på nytt. Husk at kredittkort selv er ikke dårlig-det er måten du bruker kredittkort som kan få deg i trøbbel. Ikke å ha et kredittkort kan gjøre noen transaksjoner, som å leie en bil, litt tøffere. Her er hva du kan gjøre for å unngå å komme tilbake inn kredittkort problemer.

Bruke bare hva du har råd til å betale seg i en måned . Unngå å bruke kredittkortet ditt som en inntekt erstatning. Hvis du ikke har råd til å kjøpe noe i kontanter, kan du ikke råd til å kjøpe det, ikke engang med et kredittkort.

Betale saldoen i full hver måned . Når du fokuserer på å bruke kun det du har råd til å betale seg i en måned, kan du råd til å betale av saldo hver måned. Dette er den eneste måten å holde kredittkort under kontroll og unngå kredittkort gjeld.

Hvis en eller annen grunn, føler du at du ikke er disiplinert nok til å følge disse reglene, er det bedre å ikke ha et kredittkort. Et debetkort eller kontantkort vil la deg gjøre de samme kjøpene du kan gjøre med et kredittkort uten å komme i gjeld.

Hvor lenge vil Money Siste i pensjonisttilværelsen?

Hvor lenge vil Money Siste i pensjonisttilværelsen?

Hver kommende pensjonist ønsker å vite hvor lenge pengene sine vil vare i pensjonisttilværelsen. Å komme opp med et svar, må du ta alle de syv elementene i denne listen.

1. Rate of Return

Den første av de syv elementene er avkastningen du tjener.

Avkastningen du tjene på sparing og investeringer vil ha en stor innvirkning på hvor lenge pengene varer. Det har vært lange perioder hvor trygge investeringer (som CDer og statsobligasjoner) fikk en anstendig rente og perioder av gangen (som nå) der renten er ganske lav. Samme med aksjer. Det har vært flere tiår hvor aksjer gitt fremragende avkastning, og tiår hvor avkastningen var omtrent det samme som det du ville fått hvis du hadde stukket med trygge investeringer. Det er ingen måte å vite nøyaktig hva renten du vil tjene på pengene dine i pensjonisttilværelsen.

Basere suksessen av planen bare på gjennomsnittlig avkastning er ikke en god idé. En gjennomsnittlig betyr halvparten av tiden du ville ha tjent noe under gjennomsnittet.

Ting å gjøre:  Sjekk ut historisk avkastning ved å se på både best case og worst case utfall. Noen 20-års perioder ser flott; andre ikke. Du må sørge for at planen fungerer selv om du får et resultat som er under gjennomsnittet. Du kan deretter kjøre scenarier som viser deg forskjellige alternativer slik at du vet hva du skal justere i plan (for eksempel utgifter) hvis du ikke lenger inn i en tidsperiode som leverer under gjennomsnittlig avkastning.

2. Sekvens av retur

Når du tar penger ut av kontoer sekvensen av avkastning, eller i hvilken rekkefølge du opplever avkastning, saker. Dette er referert til som sekvens risiko. For eksempel at de første fem til ti år med pensjonisttilværelsen alle dine investeringer på grunn av godt, og slik at du ikke bare har det beløpet du trenger å trekke seg tilbake, men i tillegg til rektor balanse vokser. I denne situasjonen, vil sjansene for å gå tom for penger går ned. På den annen side, hvis investeringene gjør det dårlig de første årene av pensjonisttilværelsen, må du kanskje bruke litt av din rektor til å dekke levekostnader. Det vil bli vanskeligere for dine investeringer å komme på det tidspunktet.

Ting å gjøre:  Test din plan i løpet av mange mulige utfall. Hvis en dårlig sekvens av avkastning oppstår tidlig pensjonering, tenkt på å gjøre en nedjustering til forbruk og livsstil for å sørge for at pengene dine varer hele din pensjonisttilværelse år.

3. Hvor mye du trekke

Tradisjonelle pensjonsordninger er basert på noe som kalles en tilbaketrekning rate. For eksempel, hvis du har $ 100.000 og ta ut $ 5000 i året, er din frafall fem prosent. Mye forskning har blitt gjort på det som kalles en bærekraftig uttak rate; som betyr hvor mye kan du ta ut uten å gå tom for penger i løpet av din levetid. Ulike studier sette det tallet på alt fra ca tre prosent til om lag seks prosent i året, avhengig av hvor pengene er investert, hva tidshorisont du ønsker å planlegge for (30 år versus 40 år for eksempel) og hvordan (eller om) du øke uttak for inflasjon.

Hva gjør du:  Lag en plan som beregner forventet frafall ikke bare år til år, men også som målt over hele pensjonisttilværelsen tidshorisont. Avhengig av når trygd og pensjon starte, kan det være noen år der du må ta ut mer enn andre. Det er OK så lenge det fungerer sett i sammenheng med en flerårig plan.

4. Hvor mye du bruker – og når du bruke det

En av de største pensjonisttilværelse feilene jeg ser folk gjør er unøyaktig estimering hva de vil bruke i pensjonisttilværelsen. Folk glemmer at noen få år kan de pådra seg hjem reparasjon utgifter. De glemmer om behovet kjøpe en ny bil hver så ofte. De glemmer også å sette store helseutgifter i sitt budsjett.

En annen feil folk gjør; tilbringer mer når investeringer gjør vel tidlig. Når du ikke lenger, hvis investeringene utføre ganske godt de første årene av pensjonsalder er det lett å anta at betyr at du kan bruke det overskytende gevinster. Det betyr ikke nødvendigvis fungerer på den måten; stor avkastning tidlig bør stuet vekk for potensielt subsidiere dårlig avkastning som kan oppstå senere. Bunnlinjen: Hvis du trekker for mye for tidlig kan det bety at 10 til 15 år på veien din pensjonisttilværelse plan vil være i trøbbel.

Hva gjør du:  Lag en pensjonisttilværelse budsjett og en projeksjon av fremtiden banen kontoene vil følge. Deretter overvåke din pensjon situasjon i forhold til din projeksjon. Hvis planen viser at du har et overskudd, bare da kan du bruke litt mer.

5. Inflasjon

Ingen tvil om det, koster ting mer nå enn det gjorde for tjue år siden. Inflasjonen er reell. Men hvor mye av en innvirkning vil det ha på hvor lenge pengene varer i pensjon? Kanskje ikke så stor av en påvirkning som du kanskje tror. Forskning viser som folk nå sine senere avgang år (alder 75 +) sine utgifter tendens til å avta på en måte som forskyvninger stigende priser. Spesielt utgifter til reise, shopping og spise ute går ned.

Det har vist seg at inflasjonen vil ha en mindre innvirkning på høyere inntekt som de bruker mer penger på ikke-essensielle og dermed har “ekstra” som kan gis opp hvis inflasjonen blir høy.

Inflasjonen har en større innvirkning på lavere inntekt. Du må spise, forbruker energi og kjøpe grunnleggende nødvendigheter. Når prisene stiger på disse elementene lavere inntekt ikke har andre ting i sitt budsjett at de kan kutte ut. De må finne en måte å dekke nødvendigheter.

Ting å gjøre:  Overvåk utgifter behov og trekk på ett år for år basis og foreta justeringer som er nødvendig. Hvis du er en lavere inntekt husholdningen, bør du vurdere å investere i en energieffektiv hjem startet en hage og bor et sted med lett tilgang til offentlig transport.

6. helsesektoren utgifter

Helsetjenester i pensjonisttilværelsen er ikke gratis. Medicare vil dekke noen av medisinske utgifter – men absolutt ikke alle. I gjennomsnitt forventer Medicare å dekke om lag 50 prosent av de helserelaterte utgifter du vil pådra seg i pensjonisttilværelsen. Lavere inntekt pensjonister kan forvente å bruke nesten 30 prosent av sine boutgifter i pensjon på helsetjenester relaterte elementer.

Disse estimatene kommer fra å se på total pleievirksomhet utgifter som inkluderer premiene for Medicare Del B, Medigap politikk eller en Medicare Advantage plan, samt co-betaler og legebesøk, labarbeid, resepter, og penger for hørsel, tannlege og visjon omsorg.

Ting å gjøre:  Ta deg tid til å anslå helsekostnader i pensjonisttilværelsen. Det er bedre å anta at de vil være høy og at du må bruke ditt fulle egenandel hvert år. Hvis du ikke pådra bekostning, så du er fri til å bruke pengene på noe annet. Planlegging denne måten etterlater deg plass til statister. Det er mye bedre enn å komme til kort.

7. Hvor lenge du lever

I gjennomsnitt kan forvente å leve til midten av 80-tallet. Men husk, ingen er gjennomsnittlig. Halvparten av folk lever lenger enn gjennomsnittet; noen ganger mye lenger. Det er bedre å bygge din plan forutsatt at du lever lenger enn gjennomsnittet.

Hvis du er gift, må du ta hensyn til den potensielle levetiden til hvilken som helst av dere skal leve lengst i stedet for å se på ting som om du var singel. Hvis du har en alder differensial må du tenke på forventet levealder for den yngste av de to av dere. Jo lengre pensjonisttilværelse penger må vare, jo mer forsiktig må du være om overvåking det å sørge for at du er på rett spor.

Ting å gjøre:  Beregn forventet levealder og sette sammen en avgang projeksjon, som er et år-for-år tidslinje over inntekter og utgifter. Utvide dette tidslinjen ut til ca 90 år.

Hvor mye Livsforsikring bør du bære?

Hvor mye Livsforsikring bør du bære?

Svært få mennesker liker å tenke på det uunngåelige i døden. Færre ennå ta glede i muligheten for en utilsiktet død. Hvis det er folk som er avhengige av deg og din inntekt, men det er en av de ubehagelige tingene som du må vurdere. I denne artikkelen vil vi nærmer oss temaet livsforsikring på to måter: For det første, vil vi peke på noen av de misforståelsene og deretter vil vi se på hvordan man skal vurdere hvor mye og hva slags livsforsikring du trenger.

Trenger alle Livsforsikring?

Kjøpe livsforsikring ikke gir mening for alle. Hvis du ikke har noen pårørende og nok ressurser til å dekke gjelden og kostnadene for å dø (begravelse, eiendom advokathonorar, etc.), så forsikring er en unødvendig kostnad for deg. Hvis du har pårørende, og du har nok midler til å forsørge dem etter din død (investeringer, stiftelser, etc.), så du ikke trenger livsforsikring.

Men hvis du har pårørende (spesielt hvis du er den primære leverandøren) eller betydelig gjeld som oppveier dine eiendeler, så du sannsynligvis vil trenge forsikring for å sikre at pårørende blir ivaretatt hvis noe skjer med deg.

Forsikring og alder

En av de største mytene som aggressiv livsforsikring agenter hevde er at “forsikring er vanskeligere å kvalifisere seg til som du alder, så du bedre få det mens du er ung.” For å si det rett ut, forsikringsselskapene tjene penger ved å satse på hvor lenge du vil leve. Når du er ung, vil premiene være relativt billig. Hvis du dør plutselig og selskapet har til å betale ut, du var en dårlig innsats. Heldigvis er det mange unge mennesker overlever til alderdom, betale høyere og høyere premie som de alder (økt risiko for dem dø gjør oddsen mindre attraktivt).

Forsikring er billigere når du er ung, men det er ikke noe lettere å kvalifisere seg for. Det enkle faktum er at forsikringsselskapene vil ønske høyere premie for å dekke oddsen på eldre mennesker – det er en svært sjelden at et forsikringsselskap vil nekte dekning til noen som er villig til å betale premie for sin risikokategori. Når det er sagt, få forsikring hvis du trenger det, og når du trenger det. Ikke få forsikring fordi du er redd for ikke å kvalifisere seg senere i livet.

Er Livsforsikring en investering?

Mange ser livsforsikring som en investering, men sammenlignet med andre investeringer kjøretøy, med henvisning til forsikring som en investering slett ikke fornuftig. Visse typer av livsforsikring er spioneringen som kjøretøy for å spare eller investere penger til pensjonisttilværelsen, ofte kalt cash-verdi retningslinjer. Dette er forsikringer som du bygger opp en pool av kapital som får interesse. Denne interessen påløper fordi forsikringsselskapet investerer de pengene til deres fordel, omtrent som banker, og betaler du en prosentandel for bruken av pengene dine.

Men hvis du skulle ta pengene fra tvangs spareprogram og investere det i et indeksfond, ville du sannsynligvis se mye bedre avkastning. For personer som mangler disiplin til å investere regelmessig, kan en pengeverdi forsikring være gunstig. En disiplinert investor, derimot, har ikke behov for utklipp fra et forsikringsselskap bord.

Cash Verdi vs. Term

Forsikringsselskapene elsker cash-verdi retningslinjer og fremme dem tungt ved å gi provisjon til agenter som selger disse retningslinjene. Hvis du prøver å overgi politikken (krever din sparing del tilbake og si opp forsikringen), vil et forsikringsselskap ofte foreslår at du tar et lån fra egne sparepenger for å fortsette å betale premie. Selv om dette kan virke som en enkel løsning, vil dette lånet koste deg, så du blir nødt til å betale renter til forsikringsselskapet for å låne dine egne penger.

Term forsikring er forsikring ren og enkel. Du kjøper en policy som betaler ut et bestemt beløp hvis du dør i løpet av den perioden det gjelder. Hvis du ikke dør, får du ingenting (ikke bli skuffet, er du i live tross alt). Hensikten med denne forsikringen er å holde deg til du kan bli selvstendig forsikret av dine eiendeler. Dessverre er ikke alle sikt forsikring like ønskelig. Uavhengig av detaljene i en persons situasjon (livsstil, inntekt, gjeld), de fleste er best tjent med fornybare og konvertible sikt forsikringer. De tilbyr like mye dekning og er billigere enn cash-verdi, og med framveksten av internett sammenligninger kjører ned premiene for sammenlign politikk, kan du kjøpe dem til konkurransedyktige priser.

Den fornybare klausul i en term life forsikring betyr at opprettholde selskapet vil tillate deg å fornye politikken på en rente uten å gjennomgå en medisinsk. Dette betyr at hvis en forsikret person er diagnostisert med en dødelig sykdom akkurat som begrepet går ut, vil han eller hun vil være i stand til å fornye politikken på en konkurransedyktig pris til tross for at forsikringsselskapet er sikker på å måtte betale ut.

Den konvertible forsikring gir muligheten til å endre ansiktet verdien av politikken i en cash-verdi politikk som tilbys av selskapet i tilfelle du nå 65 år, og er ikke økonomisk sikker nok til å gå uten forsikring. Selv om du vil være planlegging i håp om å slippe å bruke dette alternativet, er det bedre å være trygg og premien er vanligvis ganske billig.

Vurderer forsikring behov

En stor del av å velge et liv forsikring er å avgjøre hvor mye penger de pårørende trenger. Velge pålydende (mengden politikken lønner seg hvis du dør) avhenger av:

  • Hvor mye gjeld du har : alle dine gjeld må betales av i sin helhet, inkludert billån, boliglån, kredittkort, lån, etc. Hvis du har en $ 200,000 boliglån og en $ 4000 bil lån, trenger du minst $ 204 000 i politikken for å dekke gjeld (og muligens litt mer å ta vare på interessen i tillegg).
  • Inntekt Erstatning : En av de største faktorene for livsforsikring er for inntekt erstatning, noe som vil være en viktig faktor for størrelsen på politikken. Hvis du er den eneste leverandøren for dine pårørende, og du få inn $ 40 000 i året, trenger du en politikk utbetaling som er stor nok til å erstatte din inntekt pluss litt ekstra for å beskytte mot inflasjon. Å feile på den sikre siden, antar at lump sum utbetaling av politikken er investert på 8% (hvis du ikke stoler på dine pårørende å investere, kan du utnevne bobestyrere eller valgte en finansiell planlegger og beregne hans eller hennes kostnader som en del av utbetalingen). Bare for å erstatte din inntekt, trenger du en $ 500,000 politikk. Dette er ikke en fast regel, men legger din årlige inntekt tilbake i politikken (500 000 + 40 000 = 540 000 i dette tilfellet) er en ganske god vakt mot inflasjon. Husk at du må legge til dette $ 540 000 til hva den totale gjeld legger opp til.
  • Fremtidige forpliktelser : Hvis du ønsker å betale for ditt barns skolepenger eller har din ektefelle flytte til Hawaii når du er borte, må du beregne kostnadene av disse forpliktelsene og legge dem til hvor mye dekning du ønsker. Så hvis en person har en årlig inntekt på $ 40.000, et boliglån på $ 200.000, og ønsker å sende sitt barn til universitetet (la oss si at dette vil koste $ 80 000), ville denne personen sannsynligvis vil ha en $ 820000 politikk ($ 540 000 for å erstatte årlig inntekt + $ 200.000 for boliglån bekostning + $ 80000 universitet regning). Når du bestemme den nødvendige pålydende forsikringsselskapet, kan du begynne å se seg om etter den rette politikken (og en god del). Det er mange online forsikring estimatorer som kan hjelpe deg med å avgjøre hvor mye forsikringen du trenger.
  • Forsikre Andre : Tydeligvis det er andre mennesker i livet ditt som er viktige for deg, og du lurer kanskje på om du bør forsikre dem. Som en hovedregel bør du bare forsikre folk som død ville bety et økonomisk tap for deg. Død av et barn, mens følelsesmessig ødeleggende, ikke utgjør et økonomisk tap fordi barn koster penger å heve. Dødsfallet til en inntekts opptjening ektefelle, men skaper en situasjon med både følelsesmessige og økonomiske tap. I så fall følger inntekten erstatning trikset vi gikk gjennom tidligere (ektefellens inntekt / 8% + inflasjon = hvor mye du trenger for å sikre din ektefelle for). Dette gjelder også for eventuelle samarbeidspartnere som du har et økonomisk forhold (for eksempel felles ansvar for boliglån betalinger på en co-eid eiendom).

Alternativer til Livsforsikring

Hvis du får livsforsikring rent å dekke gjeld og har ingen forsørges, det er en annen måte å gå om det. Låneinstitusjoner har sett fortjenesten av forsikringsselskapene og får inn på loven. Kredittkortselskaper og banker tilbyr egenandeler på utestående beløp. Ofte utgjør dette et par dollar i måneden og i tilfelle av din død, vil politikken betale den aktuelle gjelden i sin helhet. Hvis du velger denne dekningen fra en låneinstitusjon, sørg for å trekke det gjeld fra noen beregninger du gjør for livsforsikring – å være dobbelt forsikret er en unødvendig kostnad.

Bunnlinjen

Hvis du trenger livsforsikring, er det viktig å vite hvor mye og hva slags du trenger. Selv om det vanligvis fornybar sikt forsikring er tilstrekkelig for de fleste, må du se på din egen situasjon. Hvis du velger å kjøpe forsikring gjennom en agent, bestemme hva du trenger på forhånd for å unngå å bli sittende fast med utilstrekkelig dekning eller dyrt dekning som du ikke trenger. Som med investeringer, utdanne deg selv er avgjørende for å gjøre det riktige valget.

5 enkle måter å bygge en Emergency Fund

5 enkle måter å bygge en Emergency Fund

Du vet at du bør ha litt penger satt til side for nødhjelp, men du er ikke helt sikker på hvordan å gjøre det skje. Kanskje du allerede opererer på et stramt budsjett; kanskje du har prøvd å gjøre besparelser en prioritet før og mislyktes.

Hvordan klarer du å betale den månedlige regninger og fremdeles ha nok til overs til å sette til side for en regnfull dag? Her er fem enkle måter å bygge en nødsituasjon besparelser fondet, uansett din nåværende inntekt.

1. Lagre Først Ikke som en ettertanke

Den første Trikset til sparing er ikke å vente og se hvor mye du “har til overs” på slutten av måneden, men heller å “ betale selv først .” I begynnelsen av måneden (eller hver gang du får betalt), sette til side en viss mengde mot alarmsentral innsparinger før du gjør noe annet.

Når disse pengene er trygt i din sparekonto, vil du ikke bli fristet til å bruke det på alle de andre tingene som har en tendens til å dukke opp.

2. Sett det og glem det

Ta ting ett skritt videre ved å automatisere din sparing for å redusere eventuell sannsynligheten for menneskelige feil (eller svakhet). Sette opp en automatisk overføring fra din bruks til din sparekonto i begynnelsen av hver måned (eller hver gang du får en lønnsslipp) så det er ingen sjanse for at du glemmer å sette disse pengene til side eller bruke den til andre ting.

3. stash dine Windfalls

Motstå trangen til å bruke noen ekstra penger som kommer inn. Hvis du får en rabatt sjekk, en skatt tilbakebetaling eller $ 20 i et bursdagskort fra din grandtante Patricia, stash den umiddelbart i nødstilfelle besparelser fondet.

Siden du ikke ble regnet med disse pengene som en del av den månedlige budsjett, vil du neppe gå glipp av det, og hver lille nedfallsfrukt vil hjelpe deg å komme nærmere din sparing mål.

4. Slash budsjettet

Frigjøre ekstra penger til sparing ved å ta en rød markør til budsjettet og trimming så mye fett som mulig.

Har du virkelig trenger å betale for disse 700 kabelkanaler?

Har du virkelig trenger å spise ute 3 ganger i uken? Hver bit du kan kutte fra det månedlige budsjettet gir deg mer penger du kan sette mot din nødstilfelle fondet. Bruk disse budsjettering regneark for å finne måter å spare.

5. Let Your Money Grow

Pass på at pengene du sparer fungerer for deg ved å sette det inn i en høy avkastning sparekonto, pengemarkedet konto eller CD der det kan vokse og gi deg enda mer penger nedover veien. Hver ekstra dollar teller, så sørg for at du får maksimal avkastning for investeringen.

Hvor mye leie Lade Leietakere

5 tips for å sette riktig pris

Hvor mye leie Lade Leietakere

Prising leie riktig vil hjelpe deg å tiltrekke leietakere når du har en stilling på din eiendom. Det kan være vanskelig å avgjøre hvor mye du skal lade fordi du ønsker å få mest mulig penger, men du også ønsker ikke at prisen skal være så høy at det holder potensielle leietakere fra å ringe. Lær fem tips som kan hjelpe deg å avgjøre hvor mye du skal lade.

1. Fasiliteter fastslå Høyre Leie

Ikke sette en standard pris for alle ett soverom, eller satt en standard forskjellen i pris mellom ett soverom og to soverom.

Med mindre enhetene er nøyaktig det samme, vil denne strategien skade deg til slutt. Du bør lade litt forskjellige leier basert på hvor ønskelig enheten er.

Sett Rent basert på:

  • Se – Leiligheter med utsikt over hagen er mer ønskelig enn de med utsikt over parkeringsplassen.
  • Oppdateringer -andeler med oppdaterte apparater, tregulv eller andre fasiliteter er mer ønskelig enn de uten.
  • Arealet – En 1000 kvadratfot ett soverom er mer ønskelig enn en 700 kvadratfot ett soverom.
  • Layout – leiligheter Railroad stil er mindre ønskelig enn andre oppsett.
  • Floor Level – Høyere gulv er mer ønskelig. Unntaket er en tur opp der etter den tredje etasjen, må du begynne å senke prisen fordi folk ikke ønsker å gå opp og ned alle trappene.
  • En ekstra skap, balkong eller vindu gjør en enhet mer ønskelig.

For eksempel:

Du har et hus med to ett-roms enheter til leie.

En enhet er på bakkenivå, og den andre enheten er i andre etasje. Enhetene er identiske bortsett fra det faktum at de er i forskjellige etasjer og enheten på den andre etasje har en ekstra lagring skapet.

Du tror kanskje at du setter den samme leieprisen for begge enhetene ville være fornuftig, men dette er ikke tilfelle.

Potensielle leietakere som ser begge enhetene vil hoppe på andre etasje enhet med ekstra skap fordi de tror de får mer for pengene sine. Lading en ekstra fem til ti dollar i måneden for andre etasje enhet ville være rimelig.

2. Konkurransen bidrar til å bestemme hvor mye Rent Lade

Sjekk ut lokale aviser og elektroniske annonser for leiligheter i ditt område som ligner på dine. Dette vil gi deg en idé om å gå leie i ditt område. Gjør dette for et par uker. Hold styr på hvilke leiligheter får leid raskt, noe som leilighetene har senket sitt leie og hvilke som har vært notert i mange uker.

Hvis du ser flere utleiere i markedet som tilbyr utleie insentiver for å tiltrekke leietakere, for eksempel en gratis TV, kan det bety at området er overmettet med utleie og du kan ikke være i stand til å få leie du hadde håpet.

Du kan selv ønsker å gå sjekke ut noen av leilighetene i person og sammenligne dem til din enhet. Spør utleier om det er en stor interesse i eiendommen. Du bør også snakke med Realtors eller andre utleiere i området for å se hva de tror en fair pris for din enhet er. Når du har sett på disse faktorene, kan du justere husleien tilsvarende.

3. Høyre Rent Tiltrekker Leietakere

Har noen kommet for å se på din eiendom? Hvis ikke, kan prisen på leie være å klandre. Hvis husleien er satt for høyt eller for lavt, vil potensielle leietakere styre klar.

Selv om folk ofte likestille en høyere pris med status, hvis leiligheten ikke har plasseringen eller fasiliteter til å sikkerhetskopiere høyere prislapp, vil potensielle leietakere har ikke noe ønske om å se din eiendom. Hvis utleie er priset for lavt for området, tro det eller ei, folk vil ikke komme fordi de tror noe er galt med din eiendom. For å lykkes som utleier, vil du trenger for å finne den perfekte pris.

4. etterspørsel i markedet Bestemmer Høyre Leie

Du vil ikke bare sette en engangs pris for leie og deretter glemme det. Du må hele tiden se på markedet og justere leien basert på etterspørsel.

For eksempel, når økonomien er dårlig, kan etterspørselen etter leie går opp fordi folk ikke lenger har råd hjemmene sine og blir tvunget til å leie i stedet. En dårlig økonomi kan også føre til en større etterspørsel etter mindre, billigere leiligheter fordi folk må nedbemanne. Et annet eksempel er, om sommeren, etterspørselen etter større leiligheter kan være større fordi familier prøver å flytte før skoleåret starter.

Den grunnleggende tommelfingerregel er, når det er større etterspørsel etter din bestemt enhet, kan du kreve en høyere leie. Når det er mindre etterspørsel, kan det hende du må senke leien for å tiltrekke leietakere.

5. Rett Rent fører til Fortjeneste

Alle har et annet mål ved å eie eiendom. Uansett ditt ønske, retten leie bør som et minimum, være nok til å dekke alle utgifter for eiendommen. Husleien skal dekke:

  • Din Piti boliglån betaling (hvis du har en),
  • Vedlikehold og reparasjoner på eiendommen og
  • Vacancy kostnader.
  • I tillegg til dette, kan utleiere kunne sette i gjennomsnitt null til seks prosent av leien i lomma hver måned som en fortjeneste.

Husk at mange grunneiere, spesielt de med store boliglån eller byggelån, ikke ser en faktisk overskudd før de selger sin eiendom eller til de har eid eiendommen lang sikt. Uansett, hvis enheten ikke er fordel at du på en eller annen måte hver måned (betale ned på boliglån, høster skattefordeler, å sette penger direkte i lommen), har du ikke satt riktig leie, eller enda verre, har du over-investert i eiendommen.