Długoterminowe ubezpieczenia opiekuńczego, czynniki do rozważenia przed zakupem
Czy ubezpieczenie opieka długoterminowa mądry zakup? trzeba patrzeć zarówno plusy i minusy długoterminowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego na decyzję. Oto pięć pytań można zadać, aby pomóc ustalić, czy ten rodzaj ubezpieczenia skorzystają.
1. Czy prowadzić zdrowy tryb życia?
Wierzcie lub nie, zdrowe może oznaczać jesteś bardziej prawdopodobne, że potrzebują opieki! Najzdrowsze ludzie często są te, które kończą się konieczności długotrwałej opieki pomoc w późniejszym okresie życia, natomiast problemy z sercem lub raka może podjąć te niezdrowe prędzej.
Jedną z korzyści z długoterminowego ubezpieczenia opieki dla osoby zdrowej to może to pozwoli Ci pozostać w domu i zachować swoją niezależność dłużej. Jesteś w stanie pozostać w domu, bo większość polityk wydane dzisiaj pokrycie kosztów opieki w domu, który może dostarczyć kogoś do pomocy z wielu codziennych czynności, takich jak gotowanie i sprzątanie. Zazwyczaj trzeba wymagać pomocy w dwóch z sześciu codziennych czynności dla długoterminowych świadczeń opieki zacząć.
2. Co pojawia się w historii zdrowia rodziny?
Co jest długowieczność i zdrowie jak dla dziadków, rodziców, ciotek, wujków i rodzeństwem? Czy ktoś potrzebował opieki później w życiu? Który był tam, aby im pomóc? Co gdyby potrzebna opieka? Jak by to mieć wpływ na rodzinę?
Dziś, wiele rodzin są rozproszone po całym kraju, przez co trudno polegać na rodzinie dla potrzeb opieki. Może to być również fizycznie wymagający opieki dla kogoś, a członkowie rodziny mogą nie być w stanie zapewnić potrzebną pomoc.
Jednym z powodów ludzie kupują długoterminowe ubezpieczenia opiekuńczego jest, ponieważ zmniejsza ciężar opieki, które mogłyby spaść na najbliższymi. Długoterminowe ubezpieczenie opieki pozwala zapłacić za profesjonalną opiekę więc twoja rodzina nie jest obciążone z tego zadania.
3. Jaki rodzaj opieki może trzeba?
Co zrobić w przypadku złamania biodra w późniejszym życiu?
Co zrobić, jeśli twój umysł pozostaje w pełni czujny, ale trzeba pomocy gotowanie, sprzątanie i sos, i nie chcesz, aby przenieść się z członka rodziny? Kto by pomóc i jak można byłoby zapłacić za pomoc?
Full-time pomoc opieki długoterminowej może uruchomić 6.000 $ – $ 10,000 miesiąc, lub nawet więcej, jeśli potrzebna jest opieka medyczna. Jeśli masz wystarczających środków na pokrycie tych kosztów, to nie masz potrzebę długoterminowego ubezpieczenia opiekuńczego. Jeśli nie masz wystarczających środków, bez długoterminowego ubezpieczenia opiekuńczego, będziesz skończyć wydatkowania funduszy w dół masz, a następnie zobaczyć, czy można zakwalifikować się do Medicaid. Długoterminowe ubezpieczenie opieki kupuje czas i pozwala stać jakości opieki.
4. Czy można sobie na to pozwolić, czy można sobie pozwolić, aby go nie mieć?
Długoterminowe ubezpieczenia opiekuńczego ma funkcje, które można dostosować. Jak zakup samochodu, można uzyskać wszystkie dodatki, a płacić za nich, czy można kupić model bazowy, który kosztuje mniej, ale nadal zapewnia przyzwoitą transport. Głównym minusem ubezpieczenia opieki długoterminowej jest taki sam jak każdy ubezpieczenia: można płacić składki od lat i nigdy nie używać zasięg.
Trzeba spojrzeć na to w ten sam sposób w jaki patrzysz na innego rodzaju ubezpieczenia. Po zapłaceniu za ubezpieczenia właścicielem domu do wynajęcia od lat, jesteś zdenerwowany, że w domu nigdy nie spłonął i nigdy nie został użyty ubezpieczenie?
Oczywiście nie! Jesteś zadowolony, że nigdy nie doświadczył takiego straszne.
Jeśli chodzi o kwoty ubezpieczenia, może nie potrzebują „Cadillac” polityki. Zamiast oceniać ilość długoterminowej opieki ubezpieczenia może trzeba rozważając swoje inne źródła dochodu. Może to polityka, która obejmuje 100 $ dziennie, z jeźdźcem inflacji, byłby wystarczający raz też liczyć Social Security i dochodu emerytalnego.
Jeśli masz niskie dochody i nie wiele oszczędności, prawdopodobnie trzeba będzie polegać na Medicaid Jeśli potrzebują opieki w późniejszych latach. Jeśli masz ładne emerytury dwa miliony lub więcej zapisany, może czuć się komfortowo będąc na własny ubezpieczonego, co oznacza, że płacisz out-of-pocket dla potrzeb opieki. Jeśli twoje finanse są w środku tych dwóch scenariuszy, mający zasadniczy zakres za rozsądną premii może być wygaszacz życia dla was w swoich późniejszych latach.
5. Jakie są szanse?
Według statystyk Amerykańskiego Stowarzyszenia Opieki Długoterminowej Insurance „prawdopodobieństwa dożywotnią stawania wyłączony w co najmniej dwóch czynności życia codziennego, lub bycia poznawczo osłabiona, wynosi 68% dla osób w wieku 65 lat i starszych.” Dobrze jest spojrzeć na statystyki, ale osobiste kursy są zero lub 100%. Albo będzie potrzebował opieki, albo nie będzie. Jeśli potrzebujesz bardziej dbać o więcej niż czterech lub pięciu miesięcy, będziesz zadowolony, masz ubezpieczenie opieki długoterminowej.
Zestawienie zalet i wad długoterminowego ubezpieczenia opiekuńczego
Plusy długoterminowego ubezpieczenia opiekuńczego jest to, że pozwala utrzymać swoją niezależność, stać jakości opieki i redukuje stres finansowy i psychiczny, że wydarzenie opieka długoterminowa powoduje dla rodziny. Minusy są koszty składek.
Czy kupić ubezpieczenie czy nie, będziemy chcieli, aby mieć plan na miejscu więc ty i twoja rodzina wie, co zrobić, jeśli potrzebują opieki. Plan zakłada, że rozmowy z rodziną i przyjaciółmi o ich zdolności do pomocy, czy i kiedy potrzebna jest pomoc. Można również rozważyć alternatywy dla tradycyjnych długoterminowego ubezpieczenia opiekuńczego takie jak dokonanie uzgodnień żyć z przyjaciółmi lub rodziną lub przeprowadzka do ciągłej opieki społecznej.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
To zawsze miło pójść do rzeczy z oczy szeroko otwarte. Jeśli jesteś nowy w bankowości internetowej, nie mógł uznać, gdzie może napotkasz czkawki jak zarządzać pieniędzy w internecie. Ta strona pomaga wyobrazić sobie kilka rzeczy, które można pomylić i mówi, jak radzić sobie z tymi sytuacjami.
Większość konsumentów są całkiem zadowoleni z ich doświadczeń bankowości internetowej. Cieszą wyższe oprocentowanie oszczędności, i często mają dostęp do postępu w technologii bankowej (takich jak zdalne depozyt) szybciej niż byłoby w tradycyjnym banku.
Plus, kwestie wymienione w tym artykule są coraz mniej rozpowszechnione jak banki poprawiły się i stają się bardziej konkurencyjne na przestrzeni lat.
1. Konta bankowe online i prędkość
Internet sprawia, że pewne rzeczy szybciej, a pewne rzeczy wolniej. Otwarcie konta może poczuć się jak „pospiesz się i czekać” sytuacji. Musisz wypełnić wniosek on-line, a może nawet wysłać w papierowego dokumentu z podpisem. To może czuć się dziwnie, w porównaniu do prędkości względnej większości innych transakcji online. W bankach cegły i zaprawy, można rozpocząć korzystanie z konta prawie natychmiast.
Podobnie, depozyty do internetowego konta bankowego może być powolne. Jeśli masz dużą kontrolę i chcą zacząć zarabiać odsetki, można spodziewać się czekać, jeśli masz zamiar poczta meldowanie. Teraz wyższy APY zarobić mogą nadal sprawiają, że warto poświęcić chwilę, ale to nie zabawa czekać.
Co można z tym zrobić? Użyj bank internetowy, który pozwala zdeponować kontrole zdalnie (z komputera lub urządzenia mobilnego). Depozyty te zaczną zarabiać odsetki szybciej, a ty nawet nie trzeba płacić za znaczek. Ale jest pewien haczyk: banki ograniczają ile można wpłacać z urządzeniem mobilnym, więc nie można zdeponować duże kontrole w ten sposób.
Co o uzyskanie wyczyszczone szybko fundusze? Jeśli trzeba zapłacić komuś z czeku, konta bankowego on-line nie pomoże. Można jednak ogólnie zrobić przelewu Spośród konta bankowego online (jeśli odbiorca zaakceptuje przelewu).
2. Nie można wydać je z konta bankowego online
Nie można go zabrać ze sobą, kiedy idziesz, więc dlaczego nie korzystać z niektórych z tych pieniędzy? rachunki bankowe online są tradycyjnie wykonane trudno wydać swoje pieniądze – naprawdę miał planować na utrzymanie swoje pieniądze na koncie – ale rzeczy uległy poprawie od tamtego czasu.
Aby zachować gotówkę dostępna, należy użyć kont internetowych, które oferują płatne lub rachunek karty debetowe, których można użyć w bankomacie lub sprzedawcy.
3. Obsługa klienta z kont internetowych Banku
Rzeczy są poprawy, ale może czasami mają problemy z obsługą klienta. Z bankiem cegły i zaprawy, prawdopodobnie będziesz mieć jakieś znajomości z pracownikami, a przy małej unii kredytowej, personel może nawet znać dobrze. Jeśli jesteś typem osoby, która lubi interakcji osobowych, łatwiej jest zauważyć, że w instytucji cegły i zaprawy.
Z drugiej strony, może chcesz po prostu dostać rzeczy zrobić i przenieść się na temat swojej działalności, w tym przypadku banki online są prawdopodobnie bardziej efektywne.
Niektóre problemy są łatwiejsze do rozwiązania osobiście. Jeśli istnieje gdzieś błąd, dyskusji twarzą w twarz może być najbardziej skutecznym sposobem, aby dokonać postępu, gdy rzeczy są mylące. Nie będą musieli czekać na ładowni i radzić sobie z procesem „eskalacji”, kiedy każdy może usiąść razem i postać rzeczy.
Dlaczego sprawę pracowników? Łatwiej jest uzyskać dobrą usługę, jeśli znasz ich, wiedzą ci, i wiedzą, co zwykle zrobić ze swoimi kontami. Można wybierać, który masz do czynienia z, jeśli jesteś zaznajomiony z pracownikami (mam nadzieję, że jest ktoś, kto nie lubisz pracę z). Jednak banki forum często wymagają, aby odtworzyć „1-800 loterii”.
Można dostać ktoś pomocny i kompetentny, albo nie. Z drugiej strony, zawsze można odłożyć słuchawkę i zadzwonić – z nadzieją na lepsze wykwalifikowanego przedstawiciela, ale to frustrujące.
W ostatnich latach, obsługa klienta poprawiła się w większości banków internetowych. Ale w pierwszych dniach klienci byli czasami „zwolniony” lub miał ich rachunki zamknięte za zbyt wysokiej utrzymanie (jeśli żądali zbyt wiele od obsługi klienta).
Innych powodów, których należy unikać Konta bankowe online
Czasami strony internetowe bankowości internetowej w dół. Kiedy to nastąpi, nie ma kopii zapasowej gałąź, że można przejść do – i linie telefoniczne zostaną zatkane. Aby chronić siebie, zawsze lokalnego banku lub unia kredytowa konto otwarte z jakiegoś awaryjnego gotówki, więc nie będzie bez grosza podczas gdy oni rozwiązać problem.
Należy ich unikać?
Nie należy ignorować internetowych kont bankowych. Chyba, że po prostu nie tolerują żadnej z powyższych sytuacji, którą zapewne skorzystają z otwarcia konta. Istnieje kilka powodów do rozważenia banki internetowe: oferują one w łatwy sposób bank za darmo, są najlepszym na znalezienie wysokie stopy procentowe, a oni zazwyczaj ułatwiają życie. Nigdy nie może napotkasz żadnych problemów wymienionych powyżej, a ogólne doświadczenie będzie prawdopodobnie wielki. Jednak teraz masz pomysł, co może pójść nie tak podczas korzystania z tych usług.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jedno pytanie, które pojawia się w kółko, czy jest to ważniejsze priorytety inwestycyjnej lub spłatę długu. Oczywiście oba są ważne, ale gdy pieniądze są ograniczone jak zdecydować pomiędzy tymi dwoma?
Chociaż nie ma jednej odpowiedzi, która jest dla wszystkich, oto kolejność operacji, które pomogą Ci podjąć najlepszą decyzję dla swojej sytuacji osobistej.
1. Zwrócić minima na wszystkie dłużne
Biorąc pod uwagę, że historia płatności jest największym czynnikiem określającym zdolność kredytową, a twoi wpływ kredytu gości tak wielu dziedzinach życia finansowego, dzięki czemu co najmniej minimalne płatności na wszystkich swoich długów na czas jest priorytetem.
Takie postępowanie pomoże zbudować pozytywną historię kredytową, a co ważniejsze będzie trzymać cię od niepotrzebnego uszkadzania kredytu i dokonywania resztę swojego życia trudniejsze.
2. Utwórz plan zrównoważonego
Choć pokusa jest nurkować w prawo i rozpocząć wprowadzanie swoje pieniądze do pracy, to zwykle dobry pomysł, aby cofnąć się i upewnij się, że masz dobry uchwyt na budżet.
Teraz celem jest nie do micromanage swoje finanse lub ocenić swoje nawyki wydatków. Celem jest po prostu umieścić system w miejscu, które pozwala na dokonanie postępu bez spójnego przesuwne z powrotem do długu.
Istnieje wiele narzędzi, które mogą Ci w tym pomóc. Mięta i Osobisty kapitał ułatwiają śledzenie wydatków, podczas gdy potrzebna jest budżet pozwala umieścić bardziej kompleksowego i proaktywnego planu w miejscu.
Można również utworzyć swój własny arkusz, lub po prostu skonfigurować automatyczne przelewy do kont oszczędnościowych oraz kredytów i ograniczyć się do spędzania tylko to, co zostało.
Jednak to zrobić, uzyskanie uchwyt na ile pieniędzy w najbliższych, gdzie to się dzieje, i ile realnie mieć do dyspozycji na rozwój zarówno inwestycji lub długów pomogą Ci stworzyć plan zrównoważonego rzeczywiście można trzymać.
3. zbudować mały fundusz awaryjny
Nie ważne ile masz dług i jakie są stopy procentowe, to dobry pomysł, aby zbudować mały fundusz awaryjny przed rozpoczęciem dokonywania dodatkowych płatności.
Powodem wraca do równowagi. Niespodziewane wydatki przyjdzie się czy chcesz je lub nie, i mając trochę gotówki w kasie będzie można obsługiwać je bez przerywania planu i bez konieczności uciekania się z powrotem do długu.
Dokładna odpowiednią ilość będzie zależała od wielu czynników, ale $ 1.000 fundusz awaryjny będzie zazwyczaj wystarcza do obsługi najbardziej niespodziewane wydatki.
4. Max swoje 401 (k) Pracodawca Partner
Jeśli pracodawca oferuje 401 (k) mecz, to zwykle dobry pomysł, aby maksymalnie że się przed wprowadzeniem dodatkowych pieniędzy w kierunku swojego zadłużenia.
To po prostu kwestia zwrotu z inwestycji. Każdy dodatkowy dolar można umieścić w kierunku długu zarabia zwrotu równą oprocentowanie tego długu. Na przykład, $ 1 umieścić w kierunku karty kredytowej z 15% oprocentowaniem zarabia zwrot 15%.
W przeważającej części, 401 (k) mecz będzie stanowić 50% do 100% zwrotu z inwestycji, który jest wyższy niż po prostu o każdego rodzaju zadłużenia może masz. To po prostu lepszy zwrot.
Oczywiście, zawsze są wyjątki. Twój pracodawca mecz może być przedmiotem nabycia uprawnień, które mogłyby zmniejszyć jego wartość. Można również otrzymać mniejszą mecz, w którym to przypadku jest to możliwe, że niektóre spłatę długów zapewniłoby lepszy zwrot.
Ale w większości przypadków, maxing swoje 401 (k) mecz zapewni lepszy zwrot niż dokonywania dodatkowych płatności długu.
5. opłacać wysoka procentowej długu
W tym momencie kwestia inwestowania lub spłatę zadłużenia w dużej mierze sprowadza się do dwóch zmiennych:
Przewidywany zwrot z inwestycji
Prawdopodobieństwo uzyskania tego zwrotu
To oczekiwać zrównoważony portfel produkować długoterminowe zyski w zakresie od 6% do 7%, ale to nie jest gwarantowane. To może być wyższa lub może być niższa, a tak czy inaczej podróż będzie pełen wzlotów i upadków.
Z drugiej strony, zwrot otrzymasz od spłaty długu jest absolutnie pewne. Wprowadzenie dodatkowych pieniędzy do kredytu z 10% stopy procentowej zarabia dokładnie zwrot 10%.
Pewność, że sprawia, że jest łatwa wygrana, aby spłacić dług wysokiej procentowej przed przyczyniając się dodatkowe pieniądze do swoich rachunków inwestycyjnych. Jeśli można uzyskać gwarantowany zysk, który jest większy niż lub równy z oczekiwaniami, ale nie gwarantuje, długoterminowy zwrot z portfela inwestycyjnego, to naprawdę nie myślenia.
6. Matematyka vs. Emotion
To jest, gdy sprawy zaczynają się ciekawe. Bo kiedy już obsługiwane powyższe kroki, nie ma oczywisty następny ruch.
Z jednej strony, priorytetów inwestowania na spłatę długu niskiej procentowej prawdopodobnie doprowadzi do lepszych zysków. Badania pokazują, że portfel podzielona równo między nami akcje i obligacje amerykańskie nigdy nie powrócił mniej niż 2,4% w każdym okresie 10-letniej, co sugeruje, że są prawie na pewno lepiej inwestować na wprowadzenie dodatkowych pieniędzy do wierzytelności z oprocentowaniem 2,4% lub niżej.
Z drugiej strony, badania pokazują również , że prowadzenie dług „wywiera ogromny negatywny wpływ na szczęście” i że płacąc go może stanowić znaczną ulgę emocjonalną. Oznacza to, że oprócz oszczędzając pieniądze, pozbycie się długu może może sprawić, że szczęśliwsi niż o więcej pieniędzy zainwestowanych.
Chciałbym spojrzeć na to w ten sposób:
Im niższa stopa procentowa na ciebie dług, tym bardziej chciałbym pochylić w kierunku maksymalizacji inwestycji tylko dlatego, że robi tak prawdopodobnie sprawi, że więcej pieniędzy.
Gdy stopy procentowe są middle-of-the-road – powiedzmy 4% do 5% – rozważyć stworzenie równowagi. Umieszczenie połowę pieniędzy w kierunku inwestycji, a połowa w kierunku długu pomoże Ci dokonać postępu w obu kierunkach.
W przypadku konieczności zadłużenia podkreślając was albo co trudno spać w nocy, nie bój się do priorytetowego traktowania płacenia go nawet wtedy, gdy numery argumentować dla inwestowania. Może to być jeden z tych rzadkich sytuacjach, w których pieniądze naprawdę można kupić szczęścia.
7. Snowball dłużne Płatności na swoje inwestycje
Jest to kluczowy punkt, który często dostaje przeoczone.
Jeśli naprawdę chcesz, aby uzyskać jak najwięcej z wszystkich tych pieniędzy jesteś oddanie do pracy, trzeba śnieżki płatności długu do swoich inwestycji, gdy dług jest opłaciło. Oznacza to, że jeśli masz $ 200 miesięcznie wobec ciebie dług, kiedyś, że dług znika trzeba rozpocząć wprowadzanie że $ 200 w kierunku inwestycji.
Powodem tego jest to, że podczas spłacać dług może zapewnić lepsze lub co najmniej porównywalne, powrót do inwestowania, to nie tylko tak dla życia pożyczki. Inwestycje, z drugiej strony, zazwyczaj zapewnia dekad mieszanie powroty że będziesz przegapić jeśli przestaniesz przyczyniając się tak szybko, jak dług znika.
Oczywiście, maksymalizując zwrot długoterminowego nie powinno być jedynym czynnikiem. Albo naprawdę nawet swoją pierwszą uwagę. Podstawowym celem każdego dobrego planu finansowego jest po prostu pomóc budować życie sprawia, że jesteś szczęśliwy, i że często będzie prowadzić w kierunku wydawania pieniędzy na rzeczy, które nie przewidują żadnego zwrotu.
Ale z perspektywy czysto finansowym, lawinowo tych płatności długu do swoich inwestycji jest najlepszym sposobem, aby rozwijać swoją wartość netto.
Znajdź swoje saldo
Choć pierwsze kilka tutaj decyzje są dość proste, kwestia inwestowania w porównaniu spłacać dług szybko staje się mętna. Bez ostatecznej odpowiedzi, można czuć się zaniepokojeni co złego wyboru i uniknąć robi nic.
Jeśli to, co czujesz, to warto pamiętać, że oba są świetne wybory i że każdy postęp jest dobry postęp. Jeśli używasz powyższe kroki do wykresu z rozsądną drogę naprzód i skupić się na tworzeniu spójnego postępu, będziemy wychodzić do przodu bez względu na wszystko.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Prywatny hipotecznych jest kredyt przez osoby lub firmy, która nie jest tradycyjnym kredytodawcy hipotecznego. Czy myślisz o wypożyczenie do domu lub pożyczając pieniądze, pożyczki prywatne mogą być korzystne dla wszystkich, jeśli są one wykonane prawidłowo. Jednak sytuacja może również pójść źle – dla relacji i finansów.
Jak pan ocenia decyzję o wykorzystaniu (lub oferty) prywatny kredyt, zachować duży obraz w umyśle.
Zwykle celem jest stworzenie rozwiązania win-win, gdzie każdy zyskuje finansowo bez podejmowania zbyt dużego ryzyka.
Prywatna hipotecznych lub ciężko pieniądze? Ta strona skupia się na kredytach hipotecznych z kimś, kogo znasz . Jeśli szukasz do pożyczania od prywatnych pożyczkodawców (że nie znam osobiście), przeczytać o twardych pożyczek pieniężnych. Twarde pożyczkodawców są użyteczne dla inwestorów i innych osób, które mają trudności z coraz zatwierdzony przez tradycyjnych kredytodawców. Są one często droższe niż innych kredytów hipotecznych i wymagają niskie LTV.
Dlaczego Go prywatna?
Świat jest pełen kredytodawców, w tym dużych banków, lokalnych unii kredytowych i kredytodawców internetowych. Więc dlaczego nie tylko wypełnić wniosek i pożyczyć od jednego z nich?
Kwalifikacje: Na początek, kredytobiorców nie może być w stanie ubiegać się o pożyczkę od tradycyjnego pożyczkodawcy. Banki wymagają dużo dokumentacji, a czasem swoje finanse nie będzie wyglądać tak, bank chce. Nawet jeśli jesteś więcej niż w stanie spłacić kredytu, mainstreamowe kredytodawców są wymagane w celu sprawdzenia, które mają zdolność do spłaty, a oni mają szczególne kryteria, aby zakończyć tę weryfikację.
Na przykład, osoby samozatrudnione nie zawsze mają formularze W2 i stały historię pracy, że kredytodawcy, jak i młodzi dorośli nie mogą mieć dobre wyniki kredytowych (jeszcze).
Przechowywać go w rodzinie: Pożyczka wśród członków rodziny może zrobić dobry z punktu widzenia finansowego.
Kredytobiorcy mogą zaoszczędzić pieniądze, płacąc stosunkowo niską stopę procentową do członków rodziny (zamiast płacić stóp procentowych banku). Tylko pamiętaj, aby przestrzegać zasad IRS jeśli planują utrzymać stopy na niskim poziomie.
Kredytodawcy z dodatkowej gotówki na rękę można zarobić więcej niż przez kredytowania oni dostać od depozytów bankowych, takich jak płyty CD i kont oszczędnościowych.
Zrozumienie ryzyka
Życie jest pełne niespodzianek, a każda pożyczka może pójść źle. Oczywiście, każdy ma dobre intencje, a te promocje często wydaje się znakomitym pomysłem, kiedy pierwszy raz przyszedł do głowy. Ale wstrzymać wystarczająco długo, aby wziąć pod uwagę następujące kwestie, zanim pojawi się zbyt głęboko w coś, co będzie trudne na odpoczynek.
Relacje: Istniejące relacje pomiędzy kredytobiorcą a sprzedawcy mogą ulec zmianie. Zwłaszcza jeśli robi się trudne dla kredytobiorcy, kredytobiorcy mogą czuć dodatkowy stres i poczucie winy. Kredytodawcy również czoła komplikacjom – mogą oni muszą zdecydować, czy aby surowo egzekwować umowy lub ponieść stratę.
Tolerancja ryzyka pożyczkodawcy: Pomysł może być do udzielenia pożyczki (w oczekiwaniu na uzyskanie spłaty), ale niespodzianki się zdarzają. Ocenić zdolność kredytodawcy do podejmowania ryzyka (staje się niezdolny do przejścia na emeryturę, ryzyko bankructwa, itp) przed przejściem do przodu. Jest to szczególnie ważne, jeśli inne są uzależnione od kredytodawcy (na utrzymaniu dzieci lub współmałżonków, na przykład).
Wartość nieruchomości: nieruchomości jest kosztowne. Wahania wartości może wynosić dziesiątki (lub setki) tysięcy dolarów. Kredytodawcy muszą być wygodne ze stanem nieruchomości i lokalizacja – szczególnie z tych wszystkich jajek w jednym koszyku.
Konserwacja: Potrzeba czasu, pieniędzy i uwagi do utrzymania nieruchomości. Nawet przy dobrej inspektora kwestie wymyślić. Kredytodawcy muszą mieć pewność, że miejsce zamieszkania lub właściciel będzie rozwiązać problemy, zanim wymkną się spod kontroli i być w stanie zapłacić za utrzymanie.
Kwestie Tytuł i kolejność wpłat: Pożyczkodawca powinna nalegać na zabezpieczenie pożyczki z zastawem (patrz niżej). W przypadku, gdy kredytobiorca dodaje żadnych dodatkowych kredytów hipotecznych (lub ktoś stawia zastawu na dom), będziemy chcieli, aby upewnić się, że pożyczkodawca otrzymuje wynagrodzenie pierwszy. Jednak, to chcemy także, aby sprawdzić wszelkie problemy przed zakupem nieruchomości. Tradycyjnych kredytodawców hipotecznych nalegać na poszukiwaniu tytułowej, a kredytobiorca lub pożyczkodawca powinien zapewnić, że nieruchomość ma wyraźny tytuł. Tytuł ubezpieczenia zapewnia dodatkową ochronę, a byłby mądry zakup.
Komplikacje podatkowe: przepisy podatkowe są skomplikowane i przenoszenie dużych sum pieniędzy wokół może stwarzać problemy.
Zanim zrobisz cokolwiek, porozmawiaj z lokalnym doradcą podatkowym, tak, że nie jesteś złowionych przez zaskoczenie.
Umowy prywatne hipoteczne
Każda pożyczka powinna być dobrze udokumentowane. Dobrym umowa pożyczki stawia wszystko na piśmie tak, że oczekiwania są wszyscy są jasne i jest mniej ewentualne niespodzianki. Po kilku latach, można (lub inna osoba) zapomnieć co omówione i co miał na myśli, ale dokument pisemny ma znacznie lepszą pamięć.
Dokumentacja nie więcej niż po prostu zachować swój związek w stanie nienaruszonym – chroni obie strony do prywatnego kredytu. Znowu, nie wiem, czego nie wiem o przyszłości, i to najlepiej, aby uniknąć prawnych luźne końce z get-go. Co więcej, pisemna umowa może sprawić, że praca umowa lepsze z punktu widzenia podatkowego.
As you review your agreement, make sure every conceivable detail is spelled out, starting with:
When are payments due? Monthly, quarterly, on the first of the month, etc.
What if payments aren’t received? Can the lender charge a fee, and is there a grace period?
How/where should payments be made? Electronic payments are best.
Can the borrower prepay, and is there any penalty for doing so?
Is the loan secured with any collateral? It better be.
What can the lender do if the borrower misses payments? Can the lender charge fees, report to credit reporting agencies, or foreclose on the home?
Secure the Loan
It’s wise to secure the lender’s interest — even if the lender and borrower are close friends or family members. A secured loan allows the lender to take the property (through foreclosure) and get their money back in a worst-case-scenario.
Is that really necessary? Again, you don’t know what you don’t know about the future.
A borrower (who has the ability and every intention to repay) may die or get sued unexpectedly. If the property is held in the borrower’s name only — without a properly filed lien — creditors can go after their home or pressure the borrower to use the home’s value to satisfy a debt. A secured mortgage helps protect the lender’s interest, assuming everything is structured correctly. In fact, the term “mortgage” technically means “security” — not “loan.”
Securing a loan with property may also help with taxes. For example, the borrower might be able to deduct interest costs on the loan, but only if the loan is properly secured. Talk with a local tax preparer or CPA for more details and ideas.
How to Do a Private Mortgage Correctly
If you’re considering a private mortgage, think like a “traditional” lender (although you can still offer better rates and a more consumer-friendly product). Imagine what could go wrong, and structure the deal so that you are not dependent on good luck, good memories, or good intentions.
For documentation (loan agreements and filing liens, for example), work with qualified experts. Talk to local attorneys, your tax preparer, and others who can help guide you through the process. If you’re working with large sums of money, this isn’t a DIY project. Several online services can handle everything for you, and local service providers can also do the job. Ask exactly which services are provided, including:
Will you get written mortgage agreements?
Can payments be handled by somebody else (and automated)?
Will documents be filed with local governments (to secure the loan, for example)?
Will payments be reported to credit bureaus (which helps borrowers build credit)?
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Gdy jesteś właścicielem zasobu, to łatwo zrozumieć, że można zarobić pieniądze jako wartość aktywów wzrasta, a pieniądze są stracone, gdy wartość aktywów spada. To jest bardziej skomplikowane, aby zrozumieć, w jaki sposób pieniądze są wykonane lub utracone, gdy inwestor posiada produkt pochodny, takie jak opcja.
Instrument pochodny jest to instrument, którego wartość zależy przede wszystkim od wartości określonego składnika aktywów (takich jak zdjęcie lub terminowym zamówienia).
Jednak dodatkowe czynniki często odgrywają istotną rolę w wartość tej pochodnej, utrudniając początkujący inwestor, aby zrozumieć w jaki sposób posiadanie pochodną przekłada się na zysk lub stratę.
Tła na wartość Opcji
Wartość opcji zależy od siedmiu czynników.
Cena instrumentu bazowego
Typ opcji (kupna lub sprzedaży)
Opcja jest cena wykonania
Liczba dni kalendarzowych pozostałe – przed wygaśnięciem opcji
Dywidenda, jeśli w ogóle
Stopy procentowe
Zmienność bazowych akcji
Ostatnim czynnikiem, który określa wartość swojego opcji jest zmienność. W szczególności, ocenę jak lotny aktywa bazowego będzie od bieżącego czasu (czyli przy zakupie opcji) oraz czas, który jej wygaśnięciem. Oczywiście, przyszłość jest nieznana i najlepsze, co możemy zrobić, to oszacować przyszłą zmienność.
Ponieważ przeszłość jest zawsze znana, można obliczyć „historyczną zmienność” dla danego składnika aktywów na dowolną liczbę dni handlowych.
I to historyczna zmienność jest zazwyczaj rozsądne szacunki dla przyszłej zmienności – o ile nie ma konkretnego powodu, by sądzić, że w przyszłości nie będzie przypominać zmienność jego średnią. Jednym z takich powodów jest to, że jest znanym wydarzeniem wiadomość, że może mieć znaczący wpływ na ceny aktywów.
Takie zdarzenia są zazwyczaj uwolnienie kwartalnych spółki lub aktualności dotyczące wyników w badaniu FDA dla proponowanego nowego leku, itd.
Przykład wywołania opcji wartości
Załóżmy, że jesteś właścicielem opcję kupna 63-dniowy, z ceną wykonania 70 $ za akcję, w określonym stanie, ABCD. Stado jest obecnie wyceniany (czyli ostatni wystąpił w handlu) $ 67.50. Ten czas nie płaci dywidendy. Panujące stopa jest 0,30% rocznie. Każdy z tych czynników wpływa na wartość opcji i są znane każdemu.
Dla ABCD, szacowana zmienność jest 23. Większość brokerów dostarczenie rozsądnych szacunkach zmienności dla wszystkich akcji i indeksów. Szacunki te opierają się na rzeczywistych cen opcji i użyć czegoś dalej zmienność implikowana (IV). Zasadniczo, IV oblicza się przy założeniu, że obecna cena opcji stanowi jego prawdziwą wartość teoretyczną. Na razie nie ma powodu, aby zagłębić się w skomplikowanych sprawach, takich jak zrozumienie IV, ponieważ nie będzie odpowiedni czas, aby to zrobić, jak nadal się uczyć o opcji.
Jeśli zdecydujesz, że warto posiadać jedną (lub więcej) z opcji call opisanych powyżej, ważne jest, aby zrozumieć, jak zyski opcji lub traci wartość w jego życiu.
„Lifetime” kończy się, kiedy sprzedać opcję lub podczas dni wygaśnie.
Ponieważ nasz przykład wykorzystuje opcję call, wiesz, że ta opcja jest warta więcej jak cena instrumentu bazowego (ABCD) wzrasta. Świat jest pełen możliwości początkujących przedsiębiorców, którzy kupowali opcje call lub put obserwowanych zmian cen akcji, jak mieli nadzieję, że będzie, i byli przerażeni, aby zobaczyć, że wartość rynkowa opcji spadła. Aby zrozumieć, jak to jest możliwe, trzeba mieć jasny obraz tego, jak opcja jest ceniony.
Dlaczego Opcja wartości zmieniają
Każdy z czynników opisanych poniżej jest w grze w tym samym czasie. Niektóre z tych czynników, które wpływają na wartość opcji to dodatek, podczas gdy inni pracują w przeciwnych kierunkach.
Pewne rzeczy nigdy się nie zmieniają, takie jak ceny wykonania i rodzaju opcji (kupna lub sprzedaży). Jednak wszystko może ulec zmianie.
Jest na to sposób (Grecy), aby oszacować, ile wartość opcji zmienia się, gdy różne rzeczy się zmieniają, takie jak cena akcji. Ale to nie jest cała historia. Wraz z upływem czasu, to wartość wszystkich opcji zmniejszeniu o znaną wielkość (theta). Jeśli firma ogłasza zmiany w dywidendzie, że wartości opcji powoduje poddania skromne zmiany. Stopy procentowe mogą się zmieniać, ale odgrywają niewielką rolę w określaniu wartości każdej opcji – z ewentualnym wyjątkiem bardzo opcji długoterminowych.
Jednym z czynników, który powoduje żalu nowsze handlowców opcja jest jak szacunek zmienność może zmienić się nagle. Nie tylko zmienić, ale zmienia się bardzo znacznej ilości. Vega opisuje ile zmiany wartości opcji podczas IV zmiany o jeden punkt. Na przykład, gdy spółka ogłasza oczekiwany element informacyjny, nie ma już żadnego powodu, aby przypuszczać, że akcje zostaną poddane znaczące zmiany cen przed wygaśnięciem opcji. Dlatego szacowana zmienność ma tendencję do zanurzyć raz wiadomości zostało ogłoszone. Opcje zakupione tuż przed wydarzeniem aktualności stać wart dużo mniej po wiadomościach. Oczywiście, jeśli porusza się cen akcji znacząco w kierunku, w którym przewiduje się (aż do odbiorców połączeń iw dół dla właścicieli opcja put), a następnie można zarobić duże zyski, pomimo dużego spadku zmienności implikowanej (Przypominamy, że jest do nowej oszacowanej zmienność).
Niespodziewany wydarzenie świat może doprowadzić do poważnego spadku na giełdzie (lub rajdu). Na przykład, gdy rynki ponownie otwarty po atakach 9/11, zmienność była znacznie wyższa i wszyscy właściciele opcyjne zostały nagrodzone dodatkowych zysków. Ponieważ spadek rynku nadal rosła na czarny poniedziałek (październik 1987), zmienność wzrosła, osiągając poziom nigdy nie widział. Nawet opcji call zdobyte wartość (w malejącym rynku!), Ponieważ IV była tak wysoka.
Opcje i niedoświadczony Trader
Problemem dla niedoświadczonego przedsiębiorcy występuje, gdy cena akcji porusza się stopniowo wyższe, a zbiorniki cena opcji. Dla niektórych ludzi, że jest to niemożliwe. Nowicjusze mają skłonność wierzyć, że gra jest sfałszowane i że animatorzy rynku były nie do ich oszukać. Nic nie może być dalsze od prawdy. W rzeczywistości przedsiębiorca stracił pieniądze ponieważ on / ona zapłacił znacznie więcej niż opcja była warta (ze względu na wysoką zmienność). Bardzo ważne jest, aby zrozumieć, że zmienność ogromną rolę, a przede wszystkim zmienność implikowana, grać w cenie opcji na rynku. Bądź ostrożny przy zakupie opcji.
Teraz ma kolejny spojrzeć na przykład. Załóżmy, że brak wiadomości jest w toku. Załóżmy, że trzy tygodnie mijają i ABCD rajdy do $ 64. Jeśli wszystko inne pozostaje bez zmian, wartość opcji (kalkulatora CBOE) zmienia się od $ 1,40 do $ 1.57. Jeśli kolejne trzy tygodnie mijają, opcja jest warta tylko 0,98 $.
Tak więc, jeśli można oczekiwać, aby zarabiać pieniądze, kiedy posiadanie opcji, ważne jest, aby zrozumieć, że czas potrzebny do zmiany cen akcji, aby wystąpić ma kluczowe znaczenie dla ewentualnego zysku lub straty. Oczywiście, jeśli masz nierealistyczne oczekiwania i nadzieje, aby zobaczyć ruch cen akcji do 75 $, a zegar jest nieważna (tak długo, jak cena zostanie osiągnięta przed wygasają opcje). Ale dla normalnych sytuacjach, gdzie przepowiednia nie może się spełnić przez długi czas, ważne jest, aby mieć jakieś pojęcie o terminie spodziewanej zmiany cen. Zakup zbyt dużo czasu (czyli posiadający opcję z późniejszym terminem ważności) jest kosztowne i niepożądane. Jednak nie kupuje tyle czasu (czyli opcja wygaśnie zanim nastąpi zmiana ceny) jest jeszcze gorzej. Dlatego czas jest tak samo ważne w zgadywanie zmianę ceny, jeśli można oczekiwać, aby zarabiać pieniądze, kupując opcje.
wartości opcji zależą znacznie więcej niż cena połączonego aktywów.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dzięki stale rosnących cen i kart kredytowych stóp procentowych, więcej konsumenci starają się ograniczyć swoje zadłużenie poprzez zamknięcie karty kredytowej. Poza koniecznością ograniczenia zadłużenia, istnieje wiele innych powodów, dla zamknięcia rachunku karty kredytowej, w tym wysokich stóp procentowych i obawy przed kradzieżą tożsamości.
Przed zamknięciem konta, dowiedzieć się, jak ta akcja może mieć wpływ na zdolność kredytową, a co się stanie z historii kredytowej związanej z zamkniętą kartę.
Powodów dla zamknięcia karty kredytowej
Istnieje wiele powodów, dla zamknięcia karty kredytowej. Poniżej przedstawiono najczęściej spotykane:
Nadmierne wydatki: Kiedy ludzie czują, że są oni spędzać zbyt dużo pieniędzy i nie może oprzeć się pokusie karty kredytowej, to zamknąć konto. (Z tworzywa sztucznego w portfelu nie ma zranić swoimi finansami).
Nieaktywne kartki: Kiedy karty kredytowe nie są już wykorzystywane, ich właściciele zazwyczaj zamyka rachunki.
Ochrona przed kradzieżą tożsamości: Wraz ze wzrostem kradzieży tożsamości w ostatnich latach, niektórzy ludzie uważają, że zamknięcie karty kredytowej, mogą zmniejszyć szanse, że ich tożsamość zostanie skradziony. (Nie być ofiarą tego niepokojącego przestępstwa).
Wysokie stopy procentowe: Bardzo wysokie karty kredytowe stopy procentowe są kolejnym powodem, dlaczego ludzie zamknąć swoje rachunki. Należy pamiętać, że jeśli nadal mają niespłaconego salda na karcie kredytowej z wysokim oprocentowaniem, zamykając kartę nie zatrzyma akumulację odsetek od niezapłaconej kwoty.
High Stan: Jako forma kontroli uszkodzeń, niektórzy ludzie decydują się zamknąć kartę kredytową, gdy mają wysokie saldo na nim.
Przyczyny nie zamykając karty kredytowej
Niezależnie od powodu, masz do zamykania karty kredytowej, ważne jest, aby pamiętać, że nie wszystkie karty kredytowe powinny być zamknięte. Oto kilka powodów, dla których może ponownie rozważyć zamknięcie karty kredytowej:
Niezapłacone Salda: Po zamknięciu karty kredytowej, która ma saldo kredytowe, dostępnego kredytu lub limitu kredytowego na tej karcie jest zredukowana do zera, a to wygląda jak masz maxed kartę. Kiedy ocena kredytowa jest obliczana kwota długu masz konta dla 30% swojego wyniku. Posiadanie maxed-out karty, a nawet karty, która pojawia się tylko być maxed, będą miały negatywny wpływ na karcie kredytowej.
Jedynym źródłem kredytowe: Jeśli nie masz żadnych innych kart lub pożyczki, to nie jest dobry pomysł, aby zamknąć kartę kredytową. Dużą część swojej zdolności kredytowej bierze pod uwagę różne rodzaje kredytów, które posiadasz. Jeśli nie masz żadnych innych pożyczek lub kredytu, to generalnie dobry pomysł, aby zachować tylko jeden masz otwarte.
Dobry Historia: dobrą historię płatności pomaga zwiększyć swój wynik kredytowej, więc jeśli masz dobrą historię płatności na karcie, to jest to dobry pomysł, aby opuścić to karty otwarte. Jest to szczególnie ważne, jeśli masz słabą historię z innymi kartami lub form kredytowania.
Długa historia kredytowa: Jest to kolejny ważny czynnik przy obliczaniu swój wynik kredytowej. Dłuższy historii kredytowej może oznaczać wyższy wynik, więc jeśli karta mowa jest jednym z twoich starszych, ocena kredytowa może być lepiej, jeśli zostawisz otwarte konto.
Efekty na karcie kredytowej
Efekt zamknięty rachunek karty kredytowej będzie miało na karcie kredytowej zależy od historii kredytowej i od aktualnego stanu swojego stosunku bilans / granicznej.
Historia kredytowa
Jeśli masz dobrą historię na karcie, zamykając kartę może wpływać negatywnie na zdolność kredytową. Act (FACTA) Fair Credit Reporting nakazuje, że negatywna historia pozostaje przez okres do 7 lat lub 10 lat w przypadku bankructwa. Oznacza to, że jeśli zamkniesz konto w strasznej historii kredytowej, w ciągu siedmiu lat, negatywne informacje zostaną skasowane. Choć może wydawać się dobrym pomysłem, aby zamknąć złe konto i czekać siedem lat na informacje, które mają zostać usunięte z raportu kredytowego, jest to lepszy pomysł, aby pracować nad włączeniem że złe konto na dobre przez spłatę długu i podejmowania każdy miesięczne płatności na czas.
Równowaga / stosunek granica
Twój stosunek bilans / limit, lub wskaźnik wykorzystania kredytu, jest po prostu saldo karty kredytowej podzielona przez limitu kredytowego. Stosunek ten jest ważny, ponieważ wierzycieli i kredytodawców, którzy rozważają rozszerzenie dodatkowych kredytów lub pożyczek dla ciebie pieniądze chciał zobaczyć, że robią dobry użytek z kredytu, które aktualnie są.
Ile z limitu kredytowego jesteś wykorzystanie jest podstawą do 30% swojej zdolności kredytowej. Jako Twoje balans / limit wzrasta stosunek, ocena kredytowa maleje, ponieważ są postrzegane jako bardziej narażone na overextending sobie finansowo.
Oceniając stosunek bilans / limit, wierzycieli i kredytodawców chcą zobaczyć niską wagę w stosunku do limitu. Na przykład, jeśli masz trzy otwarte karty kredytowe o łącznej $ 6.000 limitu kredytowego oraz równowagę w połączeniu $ 2400, to masz stosunek 40% salda / limit ($ 2400 / $ 6.000). Przez utrzymywanie otwartych nieaktywną kartę kredytową z limitem kredytowym $ 1,000 i $ 0 równowagi, Twój stosunek bilans / limit staje się bardziej atrakcyjne 34% ($ 2400 / $ 7000). FICO (NYSE: FIC) sugeruje, że Twój stosunek bilans / limit na jak najniższym poziomie.
Co robić?
Przed podjęciem decyzji o zamknięciu karty kredytowej, przyjrzeć raportu kredytowego i ocenić zamykając konto wpłynie na wynik. Zgodnie z prawem, masz prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego rocznie od każdego z trzech biur sprawozdawczości kredytowej. Aby uzyskać dostęp do raportu kredytowego, odwiedź AnnualCreditReport.com. Uzyskanie swój wynik ma swoją cenę, ale kiedy zamówić swój wynik w połączeniu z bezpłatnego rocznego raportu kredytowego, koszt jest często niższy. Aby uzyskać więcej informacji o karcie kredytowej i innych kwestii związanych z ryzykiem kredytowym, przejdź do myFICO.com.
bottom Line
Pamiętaj, że niezależnie od powodów do zamykania karty kredytowej, są następujące istotne powody, aby uznać za utrzymanie Otwórz kartę:
Jeśli masz nieaktywną kartę kredytową lub kartę z wysokiego stanu, wyciąć go zamiast zamykania go tak, że historia pozostaje w raporcie kredytowym, ale nie będzie gromadził kolejne ładunki na niego.
Chociaż pokusa, aby zamknąć konto w złej sytuacji jest wysoki, zamykając go rzeczywiście robi więcej szkody niż pożytku. Lepiej opłacać to konto, niż go zamknąć, bo zamykając konto zmniejsza swój wynik kredytowej poprzez zwiększenie współczynnika bilans / graniczną.
Bądź informowany o działaniach, które mogą mieć wpływ na zdolność kredytową i działać odpowiednio, a będziesz bardziej atrakcyjna Wnioskodawca do nowych kredytodawców i wierzycieli następnym razem trzeba pożyczyć pieniądze.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Zgodnie z otwartego raportu rekrutacyjnego stycznia 2017 , 8,7 miliona osób zostało podpisane aż do 2017 niedrogiej opieki Act (ACA) pokrycia przez HealthCare.gov. Od tamtej pory Wszyscy słyszeliśmy o różnych raportów, jak opieka zdrowotna może zmienić lub zmienia się pod Trumpcare, i to na pewno jest co ludzie dwa razy pomyśleć o przyszłości planów opieki zdrowotnej i jak znaleźć niedrogie pokrycia, niezależnie od planów rządowych. Dowiedzieliśmy się w ciągu ostatnich kilku lat, że ma dostęp do planu opieki zdrowotnej nie oznacza automatycznie, że jesteśmy coraz najtańszy plan lub najlepszy plan dla naszych potrzeb. Jeśli jesteś jak wiele, może być znalezienie rosnące koszty opieki zdrowotnej alarmujące. Zamierzamy pomóc dostarczając jedne z najlepszych porad i wskazówek na znalezienie niedrogie ubezpieczenie zdrowotne – bez względu na to, co dzieje się dalej.
„1 w 5 amerykańskich rodzin będzie walczył, aby zapłacić rachunek medyczną w tym roku”, Narodowa Fundacja Rzecznik Pacjenta (NPAF).
Obniżenie kosztów ubezpieczenia zdrowotnego i Pierwsze Affordable opiece medycznej
Obniżenie kosztów ubezpieczenia zdrowotnego jest na czele umysłach wielu amerykańskich za. Mimo, że było wiele korzyści Obamacare, istnieje również wiele uwag krytycznych, które napędzane nas do punktu, w którym przyszłość dostępnej opieki zdrowotnej jest problemem.
Koszty opieki zdrowotnej są numer jeden przyczyną bankructwa. Jest chory i potrzebuje opieki medycznej jest na tyle złe, ale jeśli problemy z długu medycznego przyczyną pominięcie uzyskaniem właściwej opieki, staje się coraz bardziej ważne, aby znaleźć sposoby, aby zmniejszyć koszty ubezpieczeń zdrowotnych poprzez znalezienie niedrogich usług zdrowotnych.
Jak znaleźć dobrego zdrowia Plany ubezpieczeniowe
Niezależnie od tego, co w przyszłości z rządowych planów opieki zdrowotnej mają w magazynie dla nas, istnieje kilka wypróbowanych sposobów, aby zaoszczędzić na kosztach ubezpieczenia zdrowotne i znajdź korzyści zdrowotne, które będą pracować dla Ciebie i Twojej rodziny.
Ponieważ wiele osób wątpliwość przyszłość opieki zdrowotnej, jest to dobry czas, aby przyjąć pewne strategie, aby upewnić się, że masz swoje potrzeby medyczne objęte bez względu na to, co przyniesie przyszłość.
Jak kupować ubezpieczenie zdrowotne, Cokolwiek dzieje się dalej
Te 10 wskazówki pomogą Ci upewnić się, że dostajesz najlepszą jakość za rozsądną cenę w swoim aktualnym planem ubezpieczeń zdrowotnych lub po zakupy około znaleźć niedrogą opcję opieki zdrowotnej , niezależnie od zmian, które mogą przyjść.
1. Co Healthcare Plan Insurance jest najlepszy?
Uwaga: Niższe składki ubezpieczeniowe mogą nie być najbardziej dostępna opcja
Nie chcesz, aby ocenić plan zdrowia poprzez metce. Mimo, że pierwszą rzeczą, którą chcemy wiedzieć, kiedy kupić plan, to ile to będzie nas kosztować, prawdziwa odpowiedź na pytanie nie zawsze jest oczywiste. W zależności od potrzeb i stanu finansowego rodziny, dolna linia na ubezpieczenie zdrowotne nie mogą być miesięczne składki płacisz.
Na przykład, jeśli wybierzesz wysoką polityki odliczeniu, zapłacisz mniej składek. W zastrzeżeniu, trzeba będzie zapłacić znacznie więcej ze względu na odliczeniu. Jeśli jesteś w dobrym zdrowiu, nie mają żadnych wypadków, a wszyscy na planie ma szczęście, aby zachować zdrowie, potem niższą i wyższą premię planu odliczeniu ułoży się wspaniale. Jeśli dzieje się odwrotnie, choć może w efekcie płacić dużo więcej. Aby ocenić koszt ubezpieczenia zdrowotnego, to naprawdę trzeba spojrzeć na ile trzeba będzie zapłacić do końca kadencji polityki, gdy wszystkie terminy medyczne, leki, opieka zapobiegawcza lub katastrofy zostały uwzględnione w.
Rozważyć opcje jak:
Co dotacje lub ulgi podatkowe można dostać
Ile można sobie pozwolić, aby zapłacić z własnej kieszeni
Co do rzeczywistych potrzeb Twojej rodziny są
„Rodziny z małymi dziećmi, młode pary zaczynasz, czy seniorzy będą miały różne problemy zdrowotne. Dostosować swój wybór na co trzeba i przewartościowania w czasie.”
Nie opierać swoje decyzje na premii, oprzeć swoją decyzję na ile jesteś naprawdę zamiar wyjść z planem.
Ile subwencji Ubezpieczenia Zdrowotnego można się dostać?
Można zorientować się, jakiego rodzaju dotacji kwalifikują się do za pomocą narzędzia jak ta Online opieki zdrowotnej kalkulatora dotacji . To jest tylko jeden sposób, aby zorientować się, co kwalifikuje się do, czytaj dalej, aby naprawdę zmaksymalizować jak i gdzie można zaoszczędzić.
Sprawdzić wszystkie opcje przed zakupem
Przed zakupem plan zdrowia, upewnij się również zbadać wszystkie opcje dostępne. Na przykład, jeśli nie są małżeństwem, ale mają partnera życiowego, dowiedzieć się, czy można dostać objęte ich planu zdrowotnego. Przepisy zmieniły się w ciągu ostatnich kilku lat i opcje mogą być dostępne dla Ciebie, że nie zdawali sobie sprawy.
Porównaj pokrycie istniejących planów
Jedną z rzeczy, ludzie często wychodzą sprawdza jak dwa różne plany zdrowia mogą ze sobą współpracować. Na przykład, jeśli jesteś w związku małżeńskim lub ma partnera życiowego, zrozumienie pokrycie na obu planach i porównując zalety każdego planu może pomóc zmniejszyć koszty.
Można też spojrzeć na koordynacji świadczeń dla maksymalizacji refundacji kosztów leczenia, czytaj więcej o koordynacji świadczeń i wielu polis zdrowotnych tutaj.
Ubezpieczenie zdrowotne Zwolnienia
Po przejrzeniu swoją sytuację, może zdecydować, że chcesz podpisać zrzeczenie ubezpieczenie zdrowotne z jedną grupą ubezpieczyciela, jeśli po przeprowadzeniu porównania planów i koszty ze współmałżonkiem, można określić, że będzie jeden oferują więcej korzyści.
Niektórzy ludzie są nawet w stanie uzyskać alternatywne odszkodowanie od swojego pracodawcy w wyniku uchylenia planu zdrowotnego na rzecz dodawanych do współmałżonka.
Co o zdrowie planów oszczędności? Są one wciąż dobry pomysł?
„Jeśli masz konto oszczędnościowe zdrowia, nadal umieścić pieniądze do niego. Republikanie mieli ogromne zainteresowanie nie tylko utrzymanie HSAs ale rozszerza ich stosowanie, więc może to być bardzo korzystne dla Ciebie.”
Inne sposoby na zmniejszenie kosztów na opiekę zdrowotną ubezpieczenie
Punkty omówimy poniżej pomoże Ci zrozumieć różne aspekty tego, co sprawia, że jeden plan bardziej opłacalne niż inne, i daje dodatkowe zasoby, które pomogą Ci podjąć decyzję.
2. Uzyskać Health Insurance Broker Kto może Ci pomóc
Rynek nie zawsze oznacza najlepsze ceny. Ponieważ rynek zostało wprowadzone regulacje rządowe wprowadziły politykę na miejsce, które pomogły miliony Amerykanów uzyskać pokrycie. Jednak przechodząc targowisko może być mylące i ludzie muszą jeszcze trochę czasu na porównanie opcji ostrożnie. Oprócz możliwości rynku, istnieją również inne opcje do zbadania.
Mając ktoś pomóc z ich zdobyciem, który rozumie, co trzeba może poczynić znaczne zmiany. Może to być najprostszy sposób na pracę w budżecie bez konieczności zakupy i wykonać całą pracę samodzielnie.
Firmy ubezpieczeniowe mogą jedynie pomóc w ich produktach, Brokers może pomóc w wielu ubezpieczycieli i omówić możliwości Z Tobą
Brokerzy nie działają dla firm ubezpieczeniowych, brokerów ubezpieczeń zdrowotnych są upoważnione do pracy dla Ciebie. Oni są po twojej stronie.
To nie boli, aby skontaktować się z ubezpieczenia zdrowotnego profesjonalny i zobaczyć, co mogą znaleźć dla Ciebie. Brokerzy są zazwyczaj wypłacane przez zakład ubezpieczeń, dzięki czemu nie będzie musiał martwić się o tym aspekcie kosztów. Niektórzy brokerzy mogą pobierać opłaty, ale w ogóle, oni swoje pieniądze od firmy ubezpieczeniowej przez Komisję.
Jak broker może Ci pomóc
Oprócz posiadania ogromnej wiedzy na temat rodzajów dostępnych planów, mogą one również wyjaśnić podstawowe różnice w stosunku do ciebie i pomóc znaleźć plan, który ma sens dla Ciebie i Twojej rodziny.
Będą one w stanie wyjaśnić różnice w rodzajach planów, takich jak HMO i PPO, dzięki czemu nie trzeba postać rzeczy na własną rękę. Dobry broker ubezpieczeń zdrowotnych mogą porównać swoje pragnienia i potrzeby, co można dostać za swojego budżetu.
Health Insurance Claims Pomoc
Ponadto, gdy przychodzi czas na wniesienie roszczenia ubezpieczenia zdrowotnego, są w stanie Ci pomóc i adwokata do swoich potrzeb z firmą ubezpieczeniową, więc nie są pozostawione na własną rękę dowiedzieć wszystkiego. Konsultacji z brokerem jest dobrym sposobem, aby dowiedzieć się, gdzie można zaoszczędzić pieniądze i zmaksymalizować korzyści. To jest ich praca i coś należy zbadać. Mogą one pomóc Ci na każdym kroku sposób.
Kiedy patrzysz na ile czasu korzystania z usług brokera można zaoszczędzić w porównaniu do korzyści można uzyskać z wykorzystaniem ich doświadczenia i rynku wiedzy, może to być jeden z najsilniejszych sposobów, aby znaleźć opcji, aby zaoszczędzić na kosztach ubezpieczenia zdrowotnego ,
Jeśli potrzebujesz pomocy, aby znaleźć brokera lub chcesz dowiedzieć się więcej o tym, co broker może zrobić dla ciebie, możesz zapoznać się z Narodowego Stowarzyszenia Zdrowia Subemitentów
3. zarządzać kosztami opieki zdrowotnej: sprawdź Medical Billing, Beware of Balance Billing
Badania wykazały , że istnieje wysoki poziom błędu w medycznych rozliczeniowe . Chociaż może nie, że jest to problem, jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne, uważają, że są często płacąc odsetek rachunków medycznych przez copays, współubezpieczenia i odliczeniami.
Kiedy Medical Koszty idą w górę, Health Insurance Wzrost ceny
Zwiększone koszty dla firm ubezpieczeń zdrowotnych przejdzie do konsumentów za pomocą podwyżek stóp w ogóle. Sprawdzanie rachunków medycznych błędów nie tylko potencjalnie zaoszczędzić pieniądze na to, co płacisz z własnej kieszeni, ale pomoże utrzymać ogólne koszty ubezpieczeń zdrowotnych w dół.
Po przejrzeniu rachunki medyczne, poprosić o rachunku szczegółowego, który wymienia dostaw, leków lub procedur ty są rozliczone. I upewnij się, że dokładnie sprawdzić wszystkie informacje na miarę swoich możliwości, w tym wymienionych copays i odliczeniami.
Błędy mogą się zdarzyć, a te błędy mogą kosztować pieniądze.
Strzeż równowagi Billing, Know Your Rights jako pacjent
Wśród różnych końcówek Pani Donovan, po jednym, że wiele osób może nie być świadomy był o rozliczenia bilansu:
Co jest równowaga Billing?
„Saldo rozliczeń jest, gdy rachunki usługodawca pacjenta do równowagi pozostałe po on jest wypłacane przez zakład ubezpieczeń, wyjaśniła:” Poznaj swoje prawa. Niektóre państwa mają prawa przeciwko rozliczeń bilansowy Jeśli tego typu „Surprise” rozliczenia się z tobą, zawsze należy sprawdzić, czy legalnie trzeba zapłacić. “
4. Alternatywy dla tradycyjnych Healthcare opcje ubezpieczeniowe
W naszym artykule Jak uzyskać ubezpieczenie zdrowotne bez pracy czy mało pieniędzy, omówimy kilka zasobów, które stanowią alternatywę dla rynku ACA. Istnieją różnego rodzaju opcji dla Ciebie i Twojej rodziny, które mogą zaoszczędzić dużo pieniędzy.
Ubezpieczenie zdrowotne jest coś, co jest bardzo wiele zależy od indywidualnych okoliczności, więc sprawdzanie listy i badanie ogólne opcje mogą okazać się korzystne dla Ciebie.
Grupa opcje ubezpieczeniowe Możesz być w stanie uzyskać jako indywidualny
Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że są one uprawnione do świadczeń z ubezpieczeń grupowych typu jako jednostek po prostu przez zawodowych lub innych stowarzyszeń członkowskich. Jeden plan członkostwo typu jest The Farm Bureau Ubezpieczenia Zdrowotnego . Wiele osób twierdzi, że ta jest dostępna tylko dla rolników, ale plan ubezpieczeń opiera się na wspólnocie, więc można przystąpić jako członek i być kwalifikowane.
Jak dowiedzieć się o chorobie poszczególnych programów i pomocy
„Proś o pomoc. Szpitale w szczególności mogą mieć programy, które pomogą Ci jeśli masz do czynienia z dużym rachunku może nie być w stanie zapłacić. Są też organizacje, niektóre choroby specyficzne, które oferują pomoc finansową i programy stypendialne”. – Cailtin Donovan, Narodowa Fundacja Rzecznik Pacjenta
5. Zrozumienie podstaw w zasadach ubezpieczenia zdrowotnego pomoże Ci zaoszczędzić
Zrozumienie tego, co różne terminy oznaczają ubezpieczenie zdrowotne i ich wpływ będzie pomóc w podjęciu decyzji silniejsze i zaoszczędzić na kosztach ubezpieczenia zdrowotnego.
Przy ocenie swoje wybory ubezpieczenia zdrowotne, rozejrzeć się i porównać copay, współubezpieczenia, odliczeniami i inne czynniki, takie jak maksimów życiowych.
Rachunki oszczędnościowe zdrowia są dobrym sposobem, aby zaplanować przyszłość. Ale jeśli nie zostały jeszcze zbudowane oszczędności w jednym z tych planów, może być w bardzo trudnej sytuacji, jeśli nie w pełni zrozumieć swój plan.
6. Koszty negocjacyjnej Services i rabaty
Nie zawsze są w najlepszy sposób myślenia, kiedy jesteśmy chorzy. Z myślą o prosząc o zniżki w środku ratownictwa medycznego nie jest naszym priorytetem jako pacjenta, która chciałaby natychmiastowej pomocy.
Jednak, jako konsumenci opieki zdrowotnej, możemy negocjować i poprosić o zniżki. Najważniejsze jest, aby planować z wyprzedzeniem.
Jak uzyskać zniżki na koszty leczenia
wydziały rozliczeniowe, lekarze i zakłady opieki zdrowotnej mogą być otwarte do negocjacji, zwłaszcza jeśli oferują zrobić coś, co ułatwi ich pracę.
Zapytać, czy można dostać zniżkę za płacenie z góry, jeśli masz procedura zbliża się w przyszłości.
Zapytać, czy mają politykę, gdzie mogą pozwolić zniżki dla płacących gotówką.
Porozmawiaj z lekarzem o swoich obawach opieki zdrowotnej, jeśli masz wysoki kwestii uzyskania przychodów lub innych, lekarz może wziąć pod uwagę swoje finanse i zmniejszenia opłat.
Każdy cent pomaga, gdy szukasz, aby zaoszczędzić pieniądze. Upewnij się i odkrywania tych opcji i uczynić te pytania część swojego kryteriów podejmowania decyzji, które dostawcy usług zdrowotnych można uzyskać największe korzyści finansowe, gdy jesteś w swojej opiece.
7. Rabaty Health Insurance Plan dla Korzystanie z technologii, takich jak fitness Trackers
Ponieważ technologia sprawia, że dane na temat stanu naszego zdrowia łatwo dostępnej, wielu ubezpieczycieli zaczynają patrzeć na użyciu narzędzi takich jak trackerów fitnessu, aby zminimalizować ryzyko. W rezultacie, niektórzy ubezpieczyciele mogą przewidzieć zniżki lub planów motywacyjnych, który pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze, lub dać korzyści finansowe.
Zapytaj brokera lub swojego przełożonego o planach świadczeń pracowniczych, które dają zniżki przy użyciu nowych technologii lub zachęt dla zdrowia. Jednym z przykładów jest „UnitedHealthcare Motion” , który oferuje zachęty finansowe refundacji aż 1500 $ rocznie. Te rodzaje planów zapewnić dobre możliwości oszczędności.
Firmy mogą również oferować opcje przyczyniają się do zdrowia o koncie oszczędności jako jedna z zalet tego typu programów.
Upewnij się, aby dowiedzieć się o możliwościach każdego roku, ponieważ ten typ programu staną się bardziej powszechne w czasie.
8. Oszczędność pieniędzy na leki na receptę z planu ubezpieczenia zdrowotnego
Przed wyborem dostawcy ubezpieczeń zdrowotnych lub odnowienia ubezpieczenia, dowiedzieć się, gdzie stoją z leków na receptę zwykle biorą. Jeśli masz pewne normy, które regularnie będą musiały wypełnić, poprosić o liście od dostawcy ubezpieczeń zdrowotnych i zobaczyć, gdzie te leki stanąć na ich liście. Dowiedzieć się, jaki rodzaj pokrycia Twój nowy plan zapewni dla leków na receptę; jeśli istnieją ograniczenia, które mogą wpływać na ciebie, możesz szukać innych opcji na zakupy dookoła.
Są to często kilka opcji leczenia, która będzie zaliczona na różnych kosztów na liście leków swojego ubezpieczyciela. Wnosząc listę ubezpieczycieli z lekarzem mogą one być w stanie wybrać opcje, które są bardziej opłacalne dla Ciebie.
Producenci programów oferujących rabaty receptę Drug
Choć może się to wydawać niemożliwe, aby dostać zniżki na leki w aptece, pani Donovan miał jakiś dźwięk porady do zaoferowania, jeśli chodzi o leki na receptę i znalezienie oferty,
„Sprawdź różnych aptek, aby zobaczyć kto oferuje najlepszą cenę za recepty. Jeśli spadnie poniżej pewnego poziomu dochodów, producent może mieć program, aby pomóc Ci dostęp że leki. To nie boli, aby poprosić o pomoc, a może z pewnością pomóc „.
9. Zmniejszanie niepotrzebnych testów medycznych stanowisk lub procedur
Lekarze często wykonywać różne testy jak ostrożności. Zapytaj lekarza, jak to konieczne, testy i procedury są polecenia są. Są czasami bardziej opłacalnych alternatyw, które mogą pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze.
Poprzez rozmowy z lekarzem o tym, co jest niezbędne z medycznego w porównaniu z ostrożności, można również pozwolić lekarzowi na na fakt, że są to dotyczące czynników dla Ciebie. Otwarta komunikacja z lekarzem pomoże pracę lekarza z sytuacji lepszej, a także może obniżyć koszty.
Sprawdź swoje dotychczasowe wydatki na pokrycie kosztów leczenia do profilaktycznej opieki dla siebie i swojej rodziny, a następnie spróbuj i planować z pomocą lekarza o zbliżających profilaktycznych wizyt jak kontrolnych i innych usług regularnych, aby sprawdzić, czy można negocjować ceny, jak to omówiono w nasz następny punkt poniżej. Mając zrozumienie tego, co można oczekiwać, może pomóc znaleźć plan, który działa dobrze dla ciebie.
10. Negocjuj i porównaj Health Care Opcje serwisowe
Wybór lekarzy i centra usług medycznych przez zakupy około i stopy porównujące może zaoszczędzić sporo pieniędzy.
Strategia ta opiera się zaoszczędzić pieniądze na dwa czynniki. Jednym z nich jest dostępność usług od różnych dostawców w danym obszarze, a drugi to czy plan zdrowia pozwoli Ci wybierać spośród różnych dostawców.
Wiele zależy od rodzaju planu ubezpieczeń zdrowotnych masz . Jeśli plan ubezpieczeń zdrowotnych ogranicza swoje możliwości, to będzie również ograniczony do miejsca, gdzie można uzyskać usług i mogą płacić więcej.
Kiedy już wiesz, jakie opcje są dla usług, zadzwoń i dowiedz się, co dzieje się kurs dla procedur lub usług będzie korzystać.
Nie będzie miał czasu, aby zrobić to w środku pogotowia medycznego. Poświęć trochę czasu, aby dowiedzieć się opcje, zanim dojdzie do zagrożenia życia.
Pogotowie mogą mieć wyższe koszty niż w lokalnej przychodni, ale jeśli nie sprawdzić w lokalnych usługach z góry, że nie będzie w stanie zaoszczędzić pieniądze, gdy pilna sytuacja zdarza.
Obniżenie kosztów ubezpieczenia zdrowotnego i Znalezienie dobre pokrycie
Zrozumienie opcji ubezpieczenia zdrowotnego jest mylące. Podjęcie kroków w celu zapewnienia, masz dostęp do pomocy medycznej i regularnej pielęgnacji można zachować zdrowy i swoją rodzinę, zarówno fizycznie jak i finansowo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Chcesz, aby Twoje oszczędności emerytalne pracuje tak ciężko dla Ciebie, jak to możliwe. Im ciężej pracuje twoje pieniądze, tym szybciej dostaniesz się do przejścia na emeryturę, a tym mniej będziesz faktycznie trzeba zapisać się tam dostać.
Jednym z najprostszych sposobów, aby uzyskać jak najwięcej z pieniędzy jest użycie odpowiednich kont. Poprzez wykorzystanie odpowiednich ulg podatkowych i innych sztuczek handlu, można przyspieszyć swoje oszczędności i osiągnąć niezależność finansową nawet szybciej. Więc oto przewodnik krok po kroku można użyć, aby wybrać odpowiedni konta emerytalnego dla danej sytuacji.
Szybka uwaga: Ta rada jest nastawiona na pracowników. Jeśli jesteś samozatrudniona, można odnieść się do tego artykułu .
1. 401 (k) Zamawiający meczów
Jeśli pracodawca oferuje pasujące składek w 401 (k), to miejsce, aby rozpocząć, nie wiem co. *
Przyczynić się przynajmniej na tyle, aby uzyskać pełny mecz przed patrząc nawet nigdzie indziej. Jest to gwarancją, że zwrot z inwestycji innych kont po prostu nie może zaoferować.
Każda firma ma inny program dopasowania, a niektóre nie pasują w ogóle, więc będziesz musiał zrobić trochę legwork aby dowiedzieć się, co oferuje firma. Zadawanie się z przedstawicielem działu kadr jest dobry początek, a można również zażądać skrócony opis planu , który będzie leżał to wszystko.
Jako przykład, firma może zaoferować dolar-for-dolara meczu na swoich składek do 6% swojego wynagrodzenia. W takim razie, co chcesz wnieść wkład 6% do 401 (k) przed przyczyniając się do innych kont.
* Kiedy mówię, 401 (k), ja naprawdę oznacza każdą spółkę planu emerytalnego, w tym 403 (B) s i innych odmian.
2. Health Savings Account
To jest trochę niekonwencjonalny, ale kiedy jest stosowany prawidłowo konto oszczędnościowe zdrowotne mogą być najlepsze konto emerytalne tam. Jest to jedyne konto, które oferuje wszystkie z następujących ulg podatkowych:
Odliczenie od podatku składek na
wzrost wolna od podatku
wypłaty wolne od podatku (w przypadku kosztów leczenia w dowolnym momencie, z dowolnego powodu lub po 65 roku życia)
Innymi słowy, jest to uwagę tylko, że pozwala zaoszczędzić pieniądze i korzystać z całkowicie wolne od podatku .
Połów jest, że większość ludzi nie są uprawnione do korzystania z HSA. Trzeba mieć kwalifikujący planu wysokiej odliczeniu ubezpieczenia zdrowotnego , który na rok 2016 oznacza co najmniej $ 1.300 kosztu uzyskania indywidualnego ubezpieczenia lub $ 2.600 kosztu uzyskania ubezpieczenia rodzinnego.
3. 401 (k), ale tylko wtedy …
Następnym miejscem do szukania jest z powrotem w swojej 401 (k), ale tylko wtedy, gdy oferuje wysokiej jakości, niedrogie możliwości inwestycyjne.
Jeśli tak, to wielki następny krok, ponieważ można wnieść wiele (do $ +18.000 w roku 2016, lub do $ +24.000 jeśli jesteś 50+) i utrzymuje rzeczy proste, ponieważ konto jest już skonfigurowane i jesteś już pewnie przyczyniając się tam dostać pracodawcy mecz.
Więc skąd wiesz, czy możliwości inwestycyjne są dobre?
Po pierwsze, patrzeć na opłatach. Koszt jest najlepszy predyktorem przyszłych zysków z inwestycji, z inwestycjami tańszych wykonujących lepiej. I niestety, wiele 401 (k) s są usiane opłat, które boli zwrotu.
Można użyć tej instrukcji, aby dowiedzieć się, jakie opłaty powinny być szukasz. Jeśli 401 (k) jest wysoki koszt, można przejść do kroku 4.
Ale jeśli opłaty są niskie, spojrzeć na samych inwestycji. Czy fundusze indeksowe Plan oferta? Czy oni oferują tanie fundusze docelowego wieku emerytalnego? Można znaleźć inwestycje, które odpowiadają swój osobisty profil inwestycyjny?
Jeśli odpowiedzi są tak, można czuć się dobrze o przyczynianie się do 401 (k) do rocznej max, ponad i poza swoim pracodawcy meczu.
Jest jeszcze jedna rzecz do rozważenia tutaj, a to, czy firma oferuje 401 Roth (k) opcję.
4. tradycyjny lub Roth IRA
Jeśli 401 (k) nie jest dobry, albo jeśli już przyczyniły się maksymalną wysokość i chcesz zaoszczędzić więcej, kolejnym miejscem do poszukiwania jest IRA.
IRA działa prawie tak samo jak 401 (k), ale trzeba otworzyć go na własną rękę zamiast się go przez pracodawcę. I istnieją dwa główne typy, z dużym różnicą, jak ulga podatkowa jest stosowana:
Tradycyjne IRA: Podobnie jak większość 401 (k) s, masz możliwość odliczenia od podatku dla wzrostu składek, wolne od podatku, a następnie Twoje wypłaty są opodatkowane jak zwykły dochód.
Roth IRA: Nie ma ulgi podatkowej dla swoich składek, ale masz wzrostu wolna od podatku i wolne od podatku wypłat na emeryturze.
Który z nich jest najlepszy dla Ciebie naprawdę zależy od specyfiki danej sytuacji. Tradycyjne IRA wydaje się być lepsze dla wysokich dochodach, chociaż w niektórych przypadkach może to być nawet lepiej zarabiających średnim dochodzie. Roth IRA wydaje się być lepiej przy niższych dochodach, zwłaszcza jeśli twoje dochody oczekiwać znacznego zwiększenia w przyszłości.
Oba są świetne, choć rachunki, więc głównym celem jest po prostu otwierając jeden i przyczyniając się.
Szybka uwaga: Roth IRA jest elastyczny konto z wielu innych ciekawych zastosowań.
5. Powrót do 401 (k)
Jeśli pomijane swoje 401 (k) w punkcie 3, ponieważ opłat, teraz jest czas, aby ponownie go z żadnych dodatkowych pieniędzy, które chcesz przyczynić. Chyba że opłaty są szczególnie rażące, korzyści podatkowe oferowane przez 401 (k) będzie prawdopodobnie przewyższają koszty.
6. opodatkowania Rachunek Inwestycyjny
Jeśli już wykorzystane wszystkie konta emerytalne podatkowe uprzywilejowanych i nadal chcą przyczynić się więcej pieniędzy, dobre dla Ciebie! Regularne stary rachunek inwestycyjny opodatkowania jest prawdopodobnie droga.
Nie ma żadnych szczególnych korzyści podatkowe, ale istnieje wiele sposobów, aby skutecznie inwestować podatku, a także mają dużą elastyczność z tych kont do inwestowania jednak chcesz. I w przeciwieństwie do IRA lub 401 (k), gdzie wczesne wycofanie generalnie pochodzą z karą, można również uzyskać dostęp do pieniędzy na rachunku podatnika w dowolnym momencie i bez podania przyczyny.
W trybie przeglądania: szybkie kolejność operacji
Uff! To dużo. Tak oto szybkie kolejność operacji można śledzić, jak podjąć tę decyzję dla siebie:
401 (k), aż do pełnego pracodawcy meczu
konto oszczędnościowe zdrowia
401 (k), ale tylko wtedy, gdy ma minimalne opłat i dobre możliwości inwestycyjne
Tradycyjny lub Roth IRA, albo zamiast złej 401 (k) lub na dodatkowych pieniędzy na górze 401 (k)
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Radykalna oszczędzania pieniędzy Idea każdy może go używać
Czy jesteś gotowy do radykalnej idei zarządzania pieniędzmi, który jest coraz coraz bardziej popularne? Oto pomysł, w dwóch słowach: Zapisz połowę. Zaoszczędzić 50 procent (lub więcej) z dochodu po opodatkowaniu. Lejek te oszczędności do budowania funduszu kryzysowego, agresywnie spłatę długu oraz budowanie portfela emerytalnego.
Tak, na pierwszy rzut oka brzmi to jak szalony pomysł. To ekstremalne. To jest nienormalne. Ale wierzcie lub nie, jest tam mały subkultury ludzi, którzy Oszczędzasz połowę ich ceny.
I okaże się, że spokój-of-umysłu i elastyczność, że generuje to warte wysiłku. Wiele osób to osiągnąć na dochody klasy średniej. Mogą zarobić dochód odbioru domowy 100,000 $ rocznie, na przykład, i żyć tylko 50.000 $ rocznie. Lub mogą zarobić 80.000 $ rocznie, ale żyć w sprawie budżetu domowego 40.000 $.
Są one często w stanie spłacić swoich kredytów hipotecznych w ciągu 5-10 lat, zamiast rozciągania ten dług do 30 lat. Są w stanie skończyć oszczędzając funduszy uczelni swoich dzieci, kiedy ich dzieci są jeszcze na początku szkoły podstawowej. Są w stanie max z ich kont emerytalnych, zakup pojazdów w gotówce, i cieszyć się komfortem wiedząc, że mają piękny nadwyżkę że mogą wodociągowej na nieprzewidziane wydarzenia.
Jeśli jesteś zainteresowany stara się uratować 50 procent swojego dochodu (lub co najmniej o krok bliżej do tego celu, być może oszczędności 30 procent lub 40 procent), oto kilka wskazówek:
Żyć na jednym dochodów
Jeśli jesteś para podwójny dochód, najprostszym sposobem, aby zaoszczędzić połowa żyjąc od dochodu jednej osoby podczas zapisywania drugiego.
Zacznij od życia na wyższej z dwóch dochodach. Spędzić kilka miesięcy dostosowując się do tego budżetu. Gdy jesteś komfortowo z tym, później przejście do życia na niższej z dwóch dochodach.
Dzięki temu pary twarz dodatkową korzyść: Jeśli później zdecydujesz się stać dosłownie parę jeden dochodach, będziesz gotowy.
Nie tylko będzie można już być w zwyczaju życia na jednym dochodów, ale można również posiadają wieloletnie zgromadzonych oszczędności ze swojej epoki Zapisz połowę. Będziesz mieć również ważne decyzje życiowe, takie jak kredyt hipoteczny, z punktu widzenia płacenia za niego za pośrednictwem jednego dochodu.
Zwiększ swoje dochody
Jeśli robisz pensję sześć rysunek, oszczędzając połowę jest znacznie bardziej osiągalne. Jeśli robisz $ +22.000 rocznie, jednak nie jest. Na dolnym końcu spektrum dochodów, ludzie są najlepiej służy zarabiać więcej. Ten szybko zwiększa swoją moc, aby zapisać pół, bo można wyrzucić każdego grosza z tego dodatkowy dochód bezpośrednio na oszczędności.
Skupić się na wysokie wygrane
Podczas zapisywania, należy zacząć od kierowania trzy największe wydatki. Dla większości ludzi będzie to jedzenie, mieszkań i transportu. Może trzeba będzie zmniejszać się do mniejszego domu. Niektórzy ludzie mają zapisane połowę przesuwając w duplex lub triplex, a mieszka w jednym urządzeniu podczas wynajmu innych. Czynsz od innych jednostek obejmuje ich hipotecznych, więc uniknąć wszelkich out-of-pocket kosztów mieszkaniowych.
Ponieważ obudowa zwykle zużywa od 25 do 35 procent przeciętnego budżetu domowego, to natychmiast pozwala im osiągnąć półmetek kierunku ich 50 procent oszczędności bramki.
Jeśli to nie jest atrakcyjna, należy rozważyć downsizing do mniejszego domu lub mieszkaniu. Nie tylko będzie można zaoszczędzić na kredyt hipoteczny lub wynajem, można także zapisać na narzędzia, meble i kosztów utrzymania.
Zaoszczędzić na transporcie żyjąc bliżej do pracy, prowadzenia pojazdów paliwooszczędnych, a jeśli to możliwe, lub chodzenia na rowerze. Zaoszczędzić na żywności przez wycinanie restauracje i wydatki gastronomiczne. Spożywanie przeważnie-diety wegetariańskiej (lub przynajmniej wycinania czerwone mięso) może również pomóc zaoszczędzić na artykuły spożywcze. Te trzy kategorie, sam, będzie generować wiele trakcji kierunku bramki oszczędności 50 procent.
Kierować koszty bieżące
Podczas zapisywania, nie zapomnij o kosztach „niewidzialne”. Łatwo jest skupić się na artykuły spożywcze i gazu, bo są namacalne. Ale ludzie często zapominają o składek ubezpieczeniowych, opłat w funduszach i niezliczonej ilości innych niewidzialne i niematerialne wydatki, które tworzą duży wpływ.
Wydać jedno popołudnie miesięcznie przeglądu budżetu i zadając sobie pytanie, jak można przyciąć te „niematerialne” koszty, które nadal zużywają od dolnej linii.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Choć mogą one wyglądać dokładnie tak samo schowany wewnątrz portfela, karty kredytowe i karty debetowe stanowią dwa bardzo różne rodzaje metod płatności.
Przy użyciu karty debetowej jest podobna do płacenia gotówką lub czekiem starej papierowej. Karta kredytowa (który jest również różni się od prepaid karty debetowej) jest przywiązany do swojego konta bankowego, a po dokonaniu zakupu, środki zostały wycofane z dostępnego salda.
Karty kredytowe, z drugiej strony, działają zupełnie inaczej. W przypadku korzystania z karty kredytowej, aby dokonać zakupu, jesteś w istocie zaciągnięcie pożyczki od wystawcy karty kredytowej, który będziesz później wymaganej spłacić. Że pożyczka jest pobierana z góry określonej kwoty, formalnie zwany limit kredytowy. To może być zwrócona, a następnie wyciągnąć ponownie. Może to nastąpić w kółko przez tyle lat, ile chcesz korzystać z karty.
Podobnie jak wszystkie produkty finansowe, są plusy i minusy związane zarówno z kart debetowych i kredytowych. Jeśli masz już jakieś wcześniej pojęcia o jaki rodzaj plastiku jest najlepszy, spróbuj ustawić te na chwilę na bok i spojrzeć na korzyści i wad każdej metody płatności ma do zaoferowania.
Ochrona przed oszustwami
kart kredytowych i oszustw karta debetowa jest niestety dość powszechne. Nikt nie jest odporny. Byłem ofiarą oszustwa karty kredytowej zbyt wiele razy, aby zliczyć. Szanse są całkiem przyzwoite, które zostały już omówione nieautoryzowanych opłat w pewnym momencie, być może wiele razy. Na szczęście, gdy dane karty kredytowej jest zagrożona lub skradziony, jesteś bardzo dobrze zabezpieczony z punktu widzenia finansowego.
Credit Billing Act Fair (FCBA) jest prawo federalne, które chroni Cię w przypadku wystąpić kradzieży karty kredytowej lub oszustwa. Na tej FCBA, jeśli zgłosić nieautoryzowane obciążenia na kartę emitenta w ciągu 60 dni, odpowiedzialność za transakcje oszukańcze jest ograniczona do 50 $.
Na szczycie zabezpieczeń FCBA, wszystkie cztery główne sieci kart kredytowych (Visa, MasterCard, American Express i Discover) posiadać politykę zerowej odpowiedzialności oszustwa. W rzeczywistości, to prawdopodobnie nigdy nie płacić ani grosza, jeśli zgłosić nadużyć kart kredytowych szybko. A pieniądze, które zostały skradzione lub „używane” bez Twojej zgody nie jest tak naprawdę pieniądze – to pieniądze na karty emitenta.
Warto zauważyć, że ustawa elektronicznego transferu środków (EFTA) chroni przed nieautoryzowanymi transakcjami kartami debetowymi jak również. Jednak ochrona EFTA są mniej wytrzymałe.
Na przykład, w ramach EFTA, swoją odpowiedzialność za nieautoryzowane transakcje wspina się do 500 $ zamiast 50 $ jeśli czekać dłużej niż dwa dni robocze zgłosić oszustwo. Ponadto, w przeciwieństwie do nadużyć kart kredytowych, debetowych, gdy występują transakcje nieautoryzowane, to jest twój pieniądze, co zostało skradzione. Może to prowadzić do wielu innych problemów, jeśli na przykład, nie mają dostępu do środków, które powinny być na koncie bankowym, gdy czynsz, rachunki lub inne zobowiązania finansowe stają się wymagalne.
Budynek kredyt
Inną zaletą otwierania i korzystania z karty kredytowej w sposób odpowiedzialny jest fakt, że ten sposób ma potencjał, aby pomóc zbudować silniejszą kredytu. Miej salda karty kredytowej niskie, a najlepiej spłacone w całości każdego miesiąca, i dołożyć wszelkich jednolitej płatności na czas. Jesteś prawdopodobnie zobaczyć rachunki te mają pozytywny wpływ na ocenę kredytową w czasie.
ograniczenie nadmiernych wydatków
Podstawową zaletą, że ludzie kojarzą z użyciem kart debetowych na karty kredytowe, jest fakt, że karty debetowe zniechęcać nadmierne wydatki, a nawet czynią niemożliwym. Może nie być to świetny menedżer pieniądze, ale jeśli zdecydują się korzystać z karty debetowej, przynajmniej nie będziesz wchodząc długu.
Tymczasem około 29 milionów Amerykanów prowadzone saldo karty kredytowej dla dwóch lub więcej lat, co wskazuje, że są one przewlekle wydawać więcej niż mogą sobie pozwolić.
Jednak prawdą jest, że jeśli masz przekroczenia problem, karty debetowej nie będzie faktycznie naprawić. Będzie ona jedynie ograniczyć swoje wydatki do salda na koncie kontroli. Z drugiej strony, można otworzyć rachunek karty kredytowej z niskim limitem i celowo może osiągnąć ten sam cel, a jednocześnie cieszyć lepszą ochronę nadużyć.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
