Category: pl

Co jest Distressed Debt Inwestowanie i Jak to działa?

Co jest Distressed Debt Inwestowanie i Jak to działa?

Gdy przedsiębiorstwa są w kłopoty finansowe, często słyszymy o inwestorów odchodząc z ogromnych sum pieniędzy. To wydaje się sprzeczne z intuicją, ale to wynika z faktu, że inwestorzy nabytych wierzytelności spółki, a nie jej akcji.

To jest często określane jako awaryjną inwestycji długiem, i jest to powszechna praktyka wśród funduszy hedgingowych i wielu inwestorów instytucjonalnych.

O udzielenie inwestowania zadłużenia, inwestor świadomie kupuje dług z problemami spółka-często ze zniżką-i dąży do zysku czy firma obraca się wokół.

W wielu przypadkach inwestorzy nadal odejść z płatności nawet jeśli firma zbankrutuje, a w niektórych przypadkach trudnej sytuacji inwestorzy dłużne rzeczywiście skończyć jako właściciele problemami firmy.

Pierwsze długu na Tanie

Nie ma ścisła reguła kiedy kategoryzować dług jako „awaryjną”, ale na ogół oznacza, że ​​dług jest handel ze zniżką do jego wartości nominalnej. Tak na przykład, może być w stanie nabyć $ 500 obligacji za 200 $. W tym przypadku zniżka przychodzi ponieważ kredytobiorca jest na ryzyko niewypłacalności. I rzeczywiście, inwestorzy mogą stracić pieniądze, jeśli firma zbankrutuje. Ale jeśli inwestorzy wierzą, że może być uzdrowienie i ostatecznie rację, widzą wartość długu wzrosnąć dramatycznie.

Inwestor, który nabywa udziały w kapitale zakładowym spółki zamiast długu mógłby zarobić więcej pieniędzy niż inwestorów dłużnych jeśli firma obraca się wokół. Ale akcja może stracić całą swoją wartość, jeśli firma zbankrutuje.

Zadłużenia, z drugiej strony, nadal zachowuje pewną wartość, nawet jeśli Zwrot nie dzieje.

Uzyskanie kontroli

Kiedy inwestor kupuje awaryjną długu danej firmy, są one nie tylko dokonanie zakupu, ale często kończy się z pewną kontrolę działalności. Podmioty takie jak fundusze hedgingowe, które kupują duże ilości długu awaryjną często negocjować warunki, które pozwalają im brać czynny udział z problemami firmy.

Dodatkowo inwestorzy awaryjną długu może osiągnąć status priorytetowy w czym zwrócona jeśli firma zbankrutuje.

Gdy firma deklaruje Rozdział 11 upadłości, sąd zazwyczaj ustalić kolejność pierwszeństwa wierzycieli, którzy są należne pieniądze. Osoby zaangażowane w dług awaryjną są często jednymi z pierwszych osób płatnych z powrotem, przed akcjonariuszami, a nawet pracowników. Czasami może to spowodować wierzyciele faktycznie biorąc własność firmy. Kiedy to nastąpi, strapionych inwestorzy dłużne można zbić fortunę, jeśli są one skuteczne w obracając firmę dookoła.

Zarządzanie ryzykiem

Anytime zakupy dług inwestorem, na przykład w postaci rządu lub obligacji korporacyjnych, działają one ryzyko kredytobiorcy zwłoce. Dlatego większość inwestorów są zachęcani do badania zdolności kredytowej kredytobiorcy w celu określenia prawdopodobieństwa zachorowania na swoje pieniądze. Ryzyko straty jest również, dlaczego dług od organizacji mniej zdolności kredytowej będzie generować wyższy zwrot dla inwestora.

O udzielenie inwestowania zadłużenia, istnieje bardzo realne ryzyko inwestora walking away z niczym, jeśli firma zbankrutuje.

Inwestorzy, którzy angażują się w trudnej sytuacji inwestowanie długu, zwłaszcza większe fundusze hedgingowe, często wykonują bardzo solidne analizy ryzyka, przy użyciu zaawansowanych modeli i scenariuszy testowych.

Ponadto środki te są często bardzo umiejętnie rozkładając ryzyko i, jeśli to możliwe, współpracę z innymi firmami, więc nie są prześwietlone, jeśli domyślne jeden inwestycyjnych.

Co najważniejsze, wykwalifikowanych menedżerów funduszy hedgingowych zrozumieć wartość dywersyfikacji inwestycji. Jest mało prawdopodobne, że dług awaryjną będzie stanowić znaczny procent pełnego portfela funduszu hedge jest.

Distressed Debt dla przeciętnych inwestorów

Ogólnie rzecz biorąc, Average Joe nie będzie zaangażowany w trudnej sytuacji inwestowanie długu. Większość ludzi jest lepiej inwestować w akcje i obligacje standardowych, ponieważ jest prosty i znacznie mniej ryzykowne. Ale możliwe jest indywidualny dostęp do tego rynku, jeśli zechcą. Niektóre firmy oferują fundusze inwestycyjne, które inwestują w trudnej sytuacji długu lub zawierają awaryjną długu jako część portfela.

Franklin Mutual Fund Quest od Franklin Templeton Investments [NYSE: MQIFX], na przykład, zawiera dług awaryjną w swoich gospodarstwach wraz z niedocenianych firm i gotówki. Oaktree Capital to kolejna firma oferuje inwestorom indywidualnym dostęp do długu udzielenie przez prywatnych pojazdów.

Jest to pomocne dla inwestorów, aby zrozumieć, że możliwości Distressed ofert dłużnych, ale rzadko ma sens w typowym portfela emerytalnego. Trzyma się akcje, fundusze inwestycyjne i obligacje o ratingu inwestycyjnym jest bezpieczniejsze i bardziej sensowne droga do bogactwa dla większości ludzi.

Plusy i minusy wraca do pracy po przejściu na emeryturę

Plusy i minusy wraca do pracy po przejściu na emeryturę

Emerytura nie jest to miejsce, jest to podróż, często długie i przygód podróż. Niektórzy emeryci znaleźć to się na własnej skórze, gdy dywidendy od swoich portfeli inwestycyjnych, a nawet Social Security nie jest już ich potrzeb dochodach.

Więc co zrobić, gdy w obliczu wyzwań finansowych na emeryturze? Można docięta swoje wydatki lub zwiększyć swoje dochody. Więcej emerytów wybiera to drugie, zwiększając swoje dochody poprzez powrót do pracy po przejściu na emeryturę.

Niektórzy nazywają ten drugi akt, ale wolę inny nick: obrotowe drzwi emeryturę.

Popychanie przez obrotowe drzwi z powrotem do pracy na emeryturę nie jest tak proste jak się wydaje. Jeśli są napędzane do pracy robi coś kochasz, to idź do niego. Jeśli jednak decyduje, czy obrotowe drzwi emerytalny ma sens dla ciebie, należy pamiętać, że mogą być konsekwencje podatkowe, konsekwencje PESEL i zwiększone wydatki na swojej strony. Oto, co należy wziąć pod uwagę przed powrotem do pracy po przejściu na emeryturę.

zwiększone wydatki

Jeśli zostały ze świata pracy na kilka lat, nie może sobie przypomnieć, w jaki sposób wykorzystywane do spędzenia ubieranie dla urzędu, dotarcie tam iz powrotem, i jedzenia i picia, podczas gdy tam. Wydatki na takie rzeczy jak ubrania, dojeżdżających kosztów i zjedzonych posiłków poza domem można dodać szybko, więc należy zważyć przeciwko potencjalnych dochodów. Lub rozważyć znalezienie pracy-at-home lub blisko do domu, pracy, w której czynniki te nie są istotne, czy nie będzie znacząco obniżyć do dochodów można zarobić.

Jeśli zwierzęta lub inne osoby mogą polegać na swojej codziennej pielęgnacji, można również zapłacić za surogat, takie jak pies walker lub dzień pielęgniarki.

Rozważania podatek dochodowy

Drugim efektem ubocznym zwiększając swoje dochody potencjalnie wpadając się do wyższej stawki podatkowej. Pamiętaj, że jedną z korzyści płynących z podjęcia wypłaty z 401 (k) lub IRA na emeryturze jest to, że prawdopodobnie w niższym przedziale dochodów podatkowych, a zatem płacić mniej podatku.

Zarabianie mnóstwo dochodów w roku przejścia na emeryturę może wpłynąć na stawkę podatku i ile płacisz rozkładów konta emerytalnego.

Względy bezpieczeństwa społeczna

Pytania PESEL trochę skomplikowane, w zależności od wieku i czy są już zbieranie korzyści. Chodźmy tam rozpocząć. Jeśli zbieranie Social Security, ale nie osiągnęła wieku emerytalnego (obecnie gdzieś pomiędzy wieku 66 i 67 lat, jeśli urodzili się po 1943 roku), wracając do pracy będzie kosztować, przynajmniej na razie. Za każde $ 2 jesteś zarobić ponad limit rocznej (która jest $ 17040 w 2018 roku), tracisz $ 1 w korzyści. Zanim osiągnie normalny wiek emerytalny, roczny limit wzrasta (do $ 45360 w 2018 roku) i tracisz $ 1 w korzyści dla każdego 3 $ zarobione. Gdy miesiąc urodzin przychodzi i osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, otrzymasz pełne korzyści niezależnie od zarobków.

Jeśli zacząć otrzymywać Social Security po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, otrzymasz pełne korzyści niezależnie od zarobków.

Jeśli zaczął otrzymywać Social Security wcześnie i wrócić do pracy w ciągu roku, można zrezygnować z otrzymywania świadczeń, spłacić roku warto korzyści i odzyskać możliwość uzyskania pełnych korzyści później.

Względy medyczne

Jeśli są objęte Medicare, należy rozważyć, czy korzyści ubezpieczeniowe nowego pracodawcy będą zmieniać swój zasięg. Gdy osoby starsze w wieku 65 lat lub są objęte grupowego ubezpieczenia zdrowotnego, ponieważ pracują lub małżonek pracuje, plan grupa zazwyczaj płaci pierwszy, przed świadczenia medyczne kopać. To może zależeć od wielkości firmy, w której pracują.

Rozważania Retirement Savings

Oczywiście, jeśli są młodsze niż 70 lat i dochodów zarabiać, masz możliwość umieścić część na bok na koncie emerytalnym, takich jak IRA lub 401 (k). Kiedy drzwi obrotowe zatrzymuje się na pełną emeryturę, można mieć trochę więcej oszczędności czekają tam na Ciebie.

Jakie jest zainteresowanie i jak to działa?

Jakie jest zainteresowanie i jak to działa?

Zainteresowanie jest koszt korzystania z cudzych pieniędzy. Kiedy pożyczyć pieniądze, płacisz odsetki. Gdy pożyczają pieniądze, można zarobić odsetki.

Istnieje kilka różnych sposobów obliczania odsetek, a niektóre metody są bardziej korzystne dla kredytodawców. Decyzja do zapłaty odsetek zależy od tego, co można dostać w zamian, a decyzja o oprocentowane zależy alternatywnych opcji dostępnych do inwestowania pieniędzy.

Jakie jest zainteresowanie?

Odsetki są obliczane jako procent od pożyczki (lub depozyt) bilansu, wypłacane pożyczkodawcy okresowo za przywilej korzystania z ich pieniędzy. Kwota jest zwykle cytowany jako roczną stopę, ale odsetki mogą być obliczane w odniesieniu do okresów, które są dłuższe lub krótsze niż jeden rok.

Odsetki są dodatkowe pieniądze, które muszą zostać spłacone – w dodatku do pierwotnego salda kredytu lub depozytu. Ujmując to w inny sposób, należy rozważyć pytanie: Co trzeba zrobić, aby pożyczyć pieniądze? Odpowiedź: Więcej pieniędzy.

Kiedy pożyczania:  Aby pożyczyć pieniądze, musisz spłacić czego pożyczać. Ponadto, w celu skompensowania ryzyka kredytodawcy dla kredytów dla ciebie (i ich niezdolność do korzystania z pieniędzy nigdzie indziej podczas gdy go używać), trzeba spłacić  więcej, niż pożyczył .

Kiedy kredytowania:  Jeśli masz dodatkowe pieniądze są dostępne, można pożyczać go samemu lub zdeponować środki na koncie oszczędnościowym (skutecznie pozwalając bank pożyczy go lub inwestować fundusze).

W zamian będziesz zarobić odsetki. Jeśli nie zamierzamy nic zarobić, może ulec pokusie, aby zamiast wydawać pieniądze, bo jest mało korzyści czekają (inne niż oszczędności dla przyszłych wydatków).

Ile trzeba zapłacić lub w interesie zarobić? To zależy od:

  1. Oprocentowanie
  2. Kwota kredytu
  3. Jak długo to trwa do spłaty

Wyższy wskaźnik lub długoterminowe wyniki pożyczkę w kredytobiorcy płacą więcej.

Przykład: Stopa procentowa pięć procent rocznie i równowaga $ 100 wyników w koszty odsetek od 5 $ rocznie przy założeniu korzystania odsetki proste. Aby zobaczyć obliczenia, użyj Arkusze Google arkusz z tego przykładu . Zmień trzy czynniki wymienione powyżej, aby zobaczyć, w jaki sposób zmiany kosztu odsetek.

Większość banków i emitenci kart kredytowych nie korzystają odsetki proste. Zamiast tego związki procentowe, powodując w ilościach procentowych szybciej rosną (patrz poniżej).

Zarabianie Odsetki

Zarabiasz zainteresowanie kiedy pożyczają pieniądze lub wpłacania środków na rachunku bankowym oprocentowanym takich jak konto oszczędnościowe lub świadectwa depozytowego (CD). Banki nie kredytowanie dla Ciebie: Wykorzystują swoje pieniądze oferować kredyty dla innych klientów i dokonać innych inwestycji, a oni przekazać część tych przychodów do Ciebie w postaci odsetek.

Okresowo (co miesiąc lub kwartał, na przykład) bank płaci odsetki od oszczędności. Zobaczysz transakcji dla płatności odsetkowych, a zauważysz, że Twoje konto wzrostem wagi. Można też wydać pieniądze lub zachować je na koncie, więc nadal są oprocentowane. Twoje oszczędności mogą rzeczywiście zbudować rozpędu po opuszczeniu zainteresowanie konta – możesz zarobić odsetki od pierwotnego depozytu , jak również zainteresowanie dodaną do konta .

Zarabianie odsetek od góry odsetek zarobionych wcześniej znany jest jako odsetki.

Przykład:  wpłacić 1000 $ na koncie oszczędnościowym, które płaci pięć procent stopy procentowej. Z prostego zainteresowania, chcesz zarobić $ 50 w ciągu jednego roku. Liczyć:

  1. Pomnożyć 1000 $ oszczędności przez pięć procent odsetek.
  2. $ 1000 x 0,05 = $ 50 w zysku (zobacz jak konwertować procentowe i dziesiętne).
  3. saldo konta po roku = $ 1,050.

Jednak większość banków obliczyć zarobki procentowe codziennie – nie tylko po jednym roku. To działa na Twoją korzyść, bo skorzystać z mieszania. Zakładając, że zainteresowanie związki bankowe codziennie:

  • Saldo konta będzie $ 1,051.16 po upływie roku.
  • Roczna wydajność procentowa (APY) byłby 5,12 procent.
  • Można by zarobić $ 51.16 odsetek w ciągu roku.

Różnica może wydawać się niewielka, ale mówimy tylko o swoim pierwszym $ 1000 (która jest imponujący początek, ale to zajmie jeszcze większe oszczędności, aby osiągnąć większość celów finansowych).

Z  każdego  1000 $, będzie można zarobić nieco więcej. Z biegiem czasu (i jak wpłacisz więcej), proces ten będzie nadal śnieżka do większych i większych zarobków. Jeśli zostawić konto, będziesz zarabiać $ 53.78 w następnym roku (w porównaniu do $ 51.16 w pierwszym roku).

Zobacz Arkusze Google arkusz z tego przykładu . Zrób kopię arkusza kalkulacyjnego i dokonać zmian, aby dowiedzieć się więcej o odsetki.

płacenia odsetek

Kiedy pożyczyć pieniądze, zazwyczaj trzeba zapłacić odsetki. Ale to może nie być oczywiste – nie zawsze jest to transakcja elementu zamówienia lub oddzielny rachunek kosztów odsetkowych.

Długu rata: Z kredytów jak standardowego domu, auto, i pożyczek studenckich, koszty odsetkowe są pieczone w miesięcznych płatności. Każdy miesiąc, część płatności idzie w kierunku zmniejszenia długu, ale inna część to koszty odsetek. Z tych kredytów, płacisz swój dług w ciągu określonego okresu czasu (15-letniego kredytu hipotecznego lub 5-letnie auto pożyczki, na przykład).

Odnawialnego długu: Pozostałe pożyczki są kredyty obrotowe, dzięki czemu można pożyczyć więcej miesiąc po miesiącu i okresowe płatności na długu. Na przykład, karty kredytowe pozwalają wielokrotnie spędzić tak długo, jak pozostanie poniżej limitu kredytowego. Obliczenia procentowe różnią się, ale nie jest to zbyt trudne, aby dowiedzieć się, w jaki sposób naliczane są odsetki i jak działają płatności.

Dodatkowe koszty: Pożyczki są często cytowane z rocznej stopy oprocentowania (APR). Ta liczba mówi, ile płacisz rocznie i może zawierać dodatkowe koszty wykraczające poza opłat procentowych. Twój czysty koszty odsetek stanowią odsetki „rate” (nie APR). Z niektórych kredytów, płacisz kosztów zamknięcia lub koszty finansowe, które technicznie nie są koszty odsetkowe, które pochodzą od kwoty kredytu i swojej stopy procentowej.

Jak inwestować w obligacje dla swojego portfela

Twój przewodnik do zrozumienia i inwestycje w obligacje

Twój przewodnik do zrozumienia i inwestycje w obligacje

Chcesz dowiedzieć się, jak inwestować w obligacje, ale nie wiem od czego zacząć. Trafiłeś w odpowiednie miejsce. I umieścić tę stronę razem daje podstawowy przegląd procesu, jak również link do niektórych wspaniałych zasobów, które mogą wyjaśnić, w głębi, różne obszary, które warto zwiedzić. Poprzez swój sposób pracy przez to, znajdziesz linki do wielu moich artykułów inwestycyjnej więź. Możesz kliknąć na każdy link, przeczytać artykuł, a potem wróć tutaj, dopóki nie skończysz.

Do czasu, kiedy skończysz, powinieneś wiedzieć wystarczająco dużo o inwestowaniu obligacji do zadawania pytań swojego maklera, doradcy finansowego, zarejestrowanym doradcy inwestycyjnego lub firmy zarządzającej aktywami. Największą korzyścią jest to, że są mniej prawdopodobne, aby czuć się emocjonalnie swoich decyzji inwestycyjnej kiedy zrozumiesz język i ryzyko.

Zanim zaczniemy, oto krótki przegląd: Obligacje są rodzajem inwestycji, która powoduje to pieniędzy kredytowej inwestora przez emitenta obligacji w zamian za zapłatę odsetek. Obligacje są jednym z najważniejszych inwestycji dostępnych dla tych, którzy podążają filozofię inwestowania dochodów z nadzieją, że żyją z pieniędzy uzyskanych przez ich portfela. Z różnych dostępnych opcji, w tym obligacje komunalne, obligacje komercyjne, obligacje oszczędnościowe i obligacje skarbowe, trzeba wiedzieć, jakie jest prawo do wyjątkowej sytuacji, jak również zagrożeń prezentowanych przez posiadanie różnych rodzajów obligacji.

Pierwsze kroki z Obligacji

Pierwszym miejscem do rozpoczęcia jest Obligacje 101 – czym są i jak działają. Ten wielki kawałek wyjaśni, w jaki sposób, jako inwestora, zarabiać pieniądze w obligacje, obligacje, co są, to dlaczego obligacje przedsiębiorstw problem, i wiele więcej. Jeśli szukasz szybszą odpowiedź i nie chcesz, wszystkie szczegóły, można przeczytać, co jest Bond?

Ile swojego portfela należy inwestować w obligacje?

Bardzo częstym pytaniem jest ile swojego portfela powinny być inwestowane w obligacje. Jest to szybki i łatwy przepis, że nie zapomnę kiedy już ją przeczytać!

Sposoby inwestować w obligacje

Istnieje kilka rodzajów obligacji, w których można inwestować, a nawet więcej sposobów można trzymać te obligacje. Oto niektóre zasoby i artykuły, które warto rozważyć. Niestety, odpowiedź nie jest tak oczywiste. Benjamin Graham uważa, że ​​inwestorzy powinni mieć obronne nie mniej niż 25% swojego portfela w obligacje, ale cena i warunki znaczenia; na przykład spojrzeć na szaleństwa inwestorów inwestujących w obligacje z rekordowo niskie rentowności i stałych terminach zapadalności od 50 do 100 lat.

Inwestowanie w obligacje korporacyjne : Pożyczając pieniądze do firm, często można cieszyć się wyższe plony niż dostać się na inne typy obligacji. Dla większości inwestorów, którzy są w środku do wyższych progów podatkowych, to lepiej kupić je w podatku schronienie takiego jak Rollover IRA.

Inwestowanie w obligacje komunalne: Przewodnik Ten kompletny początkujących do inwestowania w obligacje komunalne, które są zwolnione z niektórych podatków państwowych w pewnych sytuacjach.

Jest to idealne miejsce, aby rozpocząć, jeśli jesteś w połowie do wysokiej grupy podatkowej. Poprzez inwestowanie w lokalnych szkołach, szpitalach i gmin, można nie tylko pomóc swojej społeczności, ale także zarabiać pieniądze.

Obligacje oszczędnościowe USA : Get szeroką edukację obligacji oszczędnościowych, ich historii, rozważania przed dodaniem ich do swojego portfela i notatek podatkowych.

Serii EE Savings Bonds : Te unikalne obligacje oferują korzyści podatkowe dla finansowania edukacji, gwarancji Skarbu Stanów Zjednoczonych, o stałej stopie zwrotu dla maksymalnie trzydziestu lat i więcej.

Obligacje oszczędnościowe serii I : obligacje oszczędnościowe serii I są wyposażone w stopy procentowej opartej częściowo na zmiany inflacji, są gwarantowane, aby nigdy nie stracić pieniędzy, a są wspierane przez władzy podatkowej rządu Stanów Zjednoczonych.

Ten zbiór artykułów nauczy Cię, jak inwestować w obligacje oszczędnościowe serii I, o tym, kto jest uprawniony do ich właścicielem i wyjaśnić roczne limity zakupu.

Fundusze obligacji vs. Obligacji : Wiele nowych inwestorów nie wiem, czy powinny one własne obligacje wprost lub inwestować w obligacje poprzez specjalny rodzaj funduszu znanego jako fundusz obligacji. Jakie są różnice, korzyści i zalety? Poświęć kilka chwil na przeczytanie tego artykułu, aby dowiedzieć się odpowiedzi.

Obligacji śmieciowych : Jeden z najbardziej kuszących rodzajów obligacji nowi inwestorzy często Spot jest coś zwane wiązanie śmieci. Oferujący wysokie, dwucyfrowe plonów podczas zwykłych warunkach stóp procentowych, te niebezpieczne obligacje mogą zwabić cię z obietnicą dużych kontroli na poczcie, ale zostawiają cię wysokie i suche, gdy firmy, które je emitują przegap płatności lub zbankrutować. Trzymać się obligacje o ratingu inwestycyjnym, zamiast. Jeśli nie wiesz, co robisz, być dodatkowo bezpieczne i zarezerwować swoje gospodarstwa do Triple znamionowej obligacji.

Wiele Smaki akcji uprzywilejowanych : Korzystny czas wielu firm jest rzeczywiście bardzo porównywalne do inwestycji w obligacje, ponieważ oba rodzaje inwestycji wydają się zachowywać w ten sam sposób. Aby zrozumieć inwestowanie obligacji, trzeba zrozumieć, akcje uprzywilejowane, ponieważ przepisy podatkowe pozwalają płacić od 0% do 23,6% od dochodów z dywidend otrzymanych od preferowanych akcji, w porównaniu do pełnego 39,6% + zależnie od grupy podatkowej od dochodu odsetek od obligacji.

Niebezpieczeństwa związane z inwestowaniem w obligacje

Chociaż obligacje mają reputację sprawia, że ​​ludzie uważają, że są bezpieczniejsze niż akcje, istnieją realne zagrożenia, które mogą ranić nowych inwestorów, którzy nie wiedzą, jak zmniejszyć ryzyko.

Jak Spready obligacji zaszkodzi Investors : spready obligacji są ukryte prowizje pobierane przy zakupie lub sprzedaży obligacji. Mogą one czasami kosztować setki dolarów za każdym razem można kupić pojedyncze wiązanie! Dowiedz się, jak rozpoznać je i sposoby mogą być zminimalizowane.

Zrozumienie Bond Czas trwania: Ten pozornie prosty Pojęcie to odnosi się do faktu, że jeśli kupujesz więź, która dojrzewa w ciągu 30 lat, to może się wahać znacznie bardziej gwałtownie niż wiązania, które dojrzewa w ciągu dwóch lat. W niektórych przypadkach, obligacje o wysokim trwania rzeczywistości może się wahać w miarę zapasów! Dowiedz się, co wiązanie czas jest i jak można go obliczyć w tym ważnym artykule.

Niebezpieczeństwo Inwestowanie w obligacje zagraniczne : Przy zakupie obligacji innych krajów, a nawet przedsiębiorstw zlokalizowanych w innych krajach, istnieje bardzo realne niebezpieczeństwo, że nie są narażone na kiedy kupujesz w swoim kraju. Jeżeli obligacje w posiadaniu spółek naftowych z siedzibą w Wenezueli, na przykład, by znaleźć swoje aktywa znacjonalizowane i zajętych przez dyktatora Hugo Chavez bez możliwości odzyskania tego, co stracił. Ten artykuł wyjaśnia te niebezpieczeństwa i niektóre rzeczy można zrobić, aby je zmniejszyć.

Zaawansowane Bond Inwestycje tematy

Ceny obligacji są często wykorzystywane jako narzędzie wyceny pomóc profesjonalni inwestorzy określić, jak kosztowne akcje i inne aktywa. Odbywa się to poprzez porównanie rentowności obligacji na niektóre rodzaje rentowności obligacji rządowych do zarobków w magazynie.

CD vs Konta Oszczędnościowego: Który jest najlepszy?

CD vs Konta Oszczędnościowego: Który jest najlepszy?

Rachunki oszczędnościowe i certyfikaty depozytowe (CD) zachować pieniądze są bezpieczne i zapłacić odsetki. Oboje są doskonałym wyborem dla funduszy może trzeba wydać w ciągu najbliższych kilku lat, ale mają różne funkcje, które są ważne, aby wiedzieć. Więc, co jest najlepsze dla pieniędzy?

Odpowiedź zazwyczaj zależy od dwóch czynników:

  1. Łatwy dostęp: Rachunki oszczędnościowe są bardziej elastyczne niż CD. Można wypłacić pieniądze bez kary w każdej chwili można dokonać bieżących wpłat na konto oszczędnościowe. Ale to nie znaczy, należy wykluczyć CD.
  2. Oprocentowanie: CD zapewnić gwarantowaną stopę procentową, która zazwyczaj nie zmienia się. Jeśli uważasz, że stopy procentowe wzrosną szybko, konto oszczędnościowe może więcej sensu. Ale jeśli jesteś zadowolony z oprocentowaniem płyty CD i jesteś gotów zamknąć swoje pieniądze, CD może działać dobrze.

CD zapłać za zaangażowanie

Płyty są depozyty terminowe, które wymagają, aby zobowiązać się do pozostawienia swoich środków na koncie przez minimalny okres czasu. Na przykład, można kupić płyty terminów jak krótkie jak trzy miesiące i tak długo, jak pięć lat. W zamian banku lub unii kredytowych oferty płacić wyższe ceny za zobowiązać się do dłuższych terminach zapadalności.

Najlepsze zastosowań: płyty są idealne do funduszy potrzebnych w określonym terminie w przyszłości. Na przykład, jeśli wiesz, że będziesz płacić czesne w 19 miesięcy, 18-miesięcy CD może pomóc zwiększyć swoje zarobki procentowych. Ewentualnie, jeśli masz dodatkowe środki pieniężne, które chcesz zachować bezpieczny, bez zamiaru wydawać pieniędzy szybko, płyta CD może być przydatna.

Wyższe stawki: Banki zazwyczaj płacić wyższe oprocentowanie płyt niż oni dla rachunków oszczędnościowych. To szczególnie ważne, jak przejść z dłuższych terminów (2-lata CD powinien płacić więcej niż 3-miesięcznego CD). Wszystkie inne rzeczy są równe, stawki są wyższe na płytach CD vs. rachunków oszczędnościowych.

Zagwarantowane kursów: Z CD, można dokładnie przewidzieć, ile będziesz zarabiać. Większość banków ustawić tempo na początku dysku CD, a stopa nigdy się nie zmienia. Który działa na Twoją korzyść, jeśli stopy procentowe pozostaną bez zmian lub spadek, ale można przegapić dodatkowych zarobków, jeśli stopy wzrosną znacząco.

Kary znaczenia: Zazwyczaj można wypłacić wcześnie, co może być konieczne, jeśli trzeba awaryjna wypłata gotówki poza to, co masz w deszczowy dzień funduszu. Ale zazwyczaj zapłacić kary wczesnego odstawienia, który może wymazać wszelkie odsetki można zarobić, i jeść w swoim oryginalnym głównej depozytu. Niektóre płyty, znane jako ciekłe CD, pozwala wypłacić pieniądze wcześnie, ale należy zrozumieć szczegóły przed użyciem tych instrumentów.

Strategie pomóc uniknąć problemów: CD zamknąć swoje pieniądze, a może utknąć z niskim wskaźnikiem jeśli stopy procentowe rosną. Ale można użyć strategii jak drabiny CD i sztangi, aby zmniejszyć ryzyko i uzyskać jak najwięcej z płyt CD.

Konto oszczędnościowe Keep Your opcje otwarte

Rachunki oszczędnościowe pozwalają zdeponować i wycofać z minimalnymi ograniczeniami, chociaż prawo federalne ogranicza pewne wypłaty do sześciu miesięcznie. Są łatwe w użyciu i łatwy do zrozumienia.

Najlepsze zastosowania: Rachunki oszczędnościowe są idealne na gotówkę może trzeba przejść w dowolnym momencie, a także pieniędzy zamierzasz wydać w ciągu najbliższych sześciu miesięcy. Na przykład, rachunek oszczędnościowy jest doskonałym miejscem dla małego funduszu awaryjnego lub poduszce pieniężnych przesyłanych do sprawdzania, aby uniknąć rachunku bieżącym.

Brak minimów: Rachunki oszczędnościowe pozwalają zacząć od drobnych, więc działa dobrze, gdy masz ograniczone fundusze. Po tym, nie ma nic złego w zachowaniu równowagi w znacznych oszczędności, tak długo, jak to zrobić celowo. Płyty CD, z drugiej strony, czasami mają minimalne wymagania depozytowe. Banki cegły i zaprawy mogą wymagać, aby zainwestować co najmniej 1000 $, ale kilka banków online oferują płyty bez początkowych minimów.

Zmienne stopy procentowe: W przeciwieństwie do płyt CD, rachunki oszczędnościowe oferują oprocentowanie, które mogą się zmieniać w czasie. Banki dostosować stawki konta oszczędnościowe w odpowiedzi do środowiska gospodarczego, konkurencji i chęci do podejmowania depozytów. Jeśli ceny rosną, konto oszczędnościowe może zapłacić więcej w przyszłym miesiącu, niż płaci się teraz (choć banki być powolny wzrost stóp). Ale jeśli stopy ostro spadać, banki zazwyczaj odpowiedzieć płacąc mniej, a zarobki nie ulegnie zmianie, jeśli były w CD.

Wszystko lub nic?

Na szczęście, nie trzeba wybierać pomiędzy CD vs. rachunków oszczędnościowych. Można używać zarówno i inne alternatywy mogą również swoich potrzeb.

  • Zachować wystarczającą ilość gotówki na konto oszczędnościowe, aby spełnić wszelkie potrzeby w najbliższej przyszłości. Będziesz mieć łatwy dostęp do tych środków pieniężnych, a nie zmierzy kary, jeśli trzeba wypłacić środki sporadycznie.
  • Rozważyć użycie płyt na niektóre z nadmiarem gotówki, jeśli masz wystarczająco dużo gotówki oszczędności, lubisz CD stóp procentowych, a nie jesteś zaniepokojony stóp wzrostu.
  • Spójrz na innych alternatyw, jeśli płyty są zbyt restrykcyjne dla kont oszczędnościowych smakowych, ale nie płacą za mało. kont rynku pieniężnego mają cechy obu płyt CD i kont oszczędnościowych: Pozwalają one ograniczone wypłaty, ale często zapłacić nieco więcej niż standardowych rachunków oszczędnościowych. Rachunki cash management może oferować również wyższe zarobki. Po prostu mieć pewność, że fundusze są FDIC ubezpieczony jeśli bezpieczeństwo jest ważne dla ciebie (ubezpieczenie NCUSIF w SKOK jest tak samo bezpieczny).

Jak poprosić o skierowania i uzyskać więcej klientów

Prosząc o skierowania nie jest tak trudne, jak myślisz

Jak poprosić o skierowania i uzyskać więcej klientów

Skierowania są jednym z najlepszych sposobów na rozwój firmy . Już wiesz, że.

Co może nie zdało sobie sprawę, że można gwałtownie zwiększyć liczbę skierowań masz, znacznie zwiększając swoją bazę klientów, wykonując jedną prostą rzecz – nauczyć się prosić o skierowania.

Widać, niezależnie od powodu, wiele osób małych firm nie przeszkadza ze skierowań. Może po prostu zakładamy ich klienci będą przechodzić wzdłuż dobre słowo-of-mouth o nich.

Może Kowalski prosząc o skierowania niewygodne. Mają nadzieję dostać skierowania, oczywiście, ale nie jawnie robić nic na ten temat. Więc, gdy praca jest wykonywana, po prostu odejść, pozostawiając połowę obiad na talerzu.

Z drugiej strony stołu, klient ma swoje własne problemy – i żaden z nich nie ma nic wspólnego z pomagając rozwijać swoją działalność i uzyskać większą liczbę klientów. Ale zakładając, że zrobiłeś dobrą pracę, a klient jest zadowolony ze swojej wydajności, to nie tak, że nie chcą, aby ci pomóc; jest to, że nigdy nie wejdzie ich umysły … chyba że je zadać.

Więc chcesz uzyskać więcej klientów? Następnie odstawić swój przeczulenia i zmusić się, aby w zwyczaju pytać o skierowanie z każdego zadowolonego klienta.

Jak poprosić o skierowania: Get Over swój strach pytać

  • Pamiętaj, że większość ludzi lubi pomagać innym ludziom (jeśli nie ma ujemny koszt do nich).
  • Przypomnij sobie, że najgorsze, co może się zdarzyć, że klient mówi: „Nie”. To nie jest zbyt straszne, prawda?
  • Uczynić z prośbą o skierowanie części rutynowych projektu. W przypadku większości projektów, jest to ostatnie spotkanie z klientem, idealny czas, aby poprosić o skierowanie.

Użyć skryptu, aby poprosić o skierowanie

Przynajmniej dopóki prośbą o skierowanie stała się nawykiem dla ciebie i są wygodne z pytaniem.

Pamiętaj, nie jesteś dokonywania odbioru mowy Oscar tutaj.

Kiedy prosisz o skierowanie, bądź szczery i bezpośredni. Powiedzieć coś takiego jak,

„Cieszę się, że jesteś zadowolony z mojej pracy. I tak naprawdę to doceniam, jeśli chcesz przekazać moje imię wzdłuż nikomu wiesz, kto byłby zainteresowany _____________ (co robią). Czy mogę zostawić te dodatkowe wizytówki z wami?”

Pozostawienie dodatkowych wizytówki z osobą ułatwia im przekazać swoje imię i nazwisko oraz dane kontaktowe do kogoś innego.

Kolejna wariacja na ten skrypt ma być jeszcze bardziej bezpośredni i poprosić o nazwach gdy prosisz o skierowania. Na przykład, można powiedzieć:

„Cieszę się, że jesteś zadowolony z mojej pracy. Zawsze szukam skierowań i zastanawiam się, czy znasz kogoś innego, kto mógłby być zainteresowany _______ (co robisz).”

Pauza tutaj i zobacz co mówią. Niektórzy ludzie będą oferować kilka nazwisk. Niektórzy powiedzą: „Tak, być może”, a nie oferują żadnych dodatkowych informacji. Niektórzy powiedzą, „Nie”, ale przynajmniej próbował.

Jeśli oni nie oferują imiona, nazwiska wziąć w dół i poprosić osobę, jeśli przeszkadza, jeśli bezpośredni kontakt ludzi czy woleliby, aby przekazać swoje dane wraz z nimi samodzielnie. Jeśli nie oferują nazwiska, podobnie jak w poprzednim poprosić o skrypt polecającego, zapytać, czy można zostawić kilka dodatkowych wizytówki z nich, że mogą przekazać je dalej.

Wskazówki dotyczące sprzedaży za polecone

  • Polecone powinny być zawsze prosił o twarz w twarz. Jest to nie tylko bardziej dba o swoich klientów, ale bardziej skuteczne. Ludzie zawsze będą bardziej prawdopodobne, aby zrobić coś dla kogoś innego, czy dana osoba stoi tuż przed nimi. (Dopuszcza się, aby poprosić o skierowania za pośrednictwem poczty elektronicznej lub telefonicznie w przypadku pracy w warunkach, gdzie twarzą w twarz spotkania nie są zwykle albo bardzo trudne. Na przykład, projektant strona może stworzyć stronę internetową dla klienta po drugiej stronie kraj.)
  • Jeśli to możliwe, nigdy nie prosić o skierowanie przedstawiając projekt ustawy.
  • Czas, że pytasz o skierowania jest także doskonały czas, aby poprosić klienta o referencje , krótkie pisemne potwierdzenie od firmy i / lub pracy, które można wykorzystać na swojej stronie, jeśli masz jedną i w drugą marketingu materiały takie jak broszury. (Nie należy oczekiwać, że ktoś napisać referencje dla Ciebie na miejscu, albo zostawić je wydrukowaną kartkę lub stanowić, że mogą korzystać lub poprosić ich, aby wysłać je do Ciebie).

Im więcej poprosić o skierowania Więcej dostaniesz

Nie pozwól swoją nieśmiałość lub obawiać się w sposób budowania biznesu. Polecone będzie Ci więcej klientów. A im więcej poleconych prosisz, tym więcej dostaniesz skierowania – tylko dlatego, że klient wie, że chcesz czegoś. Jest to niewielki wysiłek dla wielkiej nagrody.

Wynająć lub kupić? Oto dlaczego może warto byłoby do zrobienia zarówno

Zakup swój „drugi dom” pierwszy może być przystępne cenowo droga do homeownership

Wynająć lub kupić? Oto dlaczego może warto byłoby do zrobienia zarówno

To nie jest łatwy czas, aby być homebuyer pierwszy raz – szczególnie jeśli mieszkasz w miejscu, gdzie inwentarz startowych domach jest niski, w dół płatności wymagania są wysokie, a ceny nieruchomości są powyżej średniej. Że obejmuje drogie lokalizacje jak Nowy Jork, Silicon Valley, i Miami, ale nawet średnie i małe miasta jak Stamford, CT, Providence, RI, a Lansing, MI może być trudne dla kupujących.

Ale to nie potrząsać chęć wysadzenia korzenie.

Więc niektórzy mieszkańcy tych obszarów drogich biorą zaskakującą drogę do własnego domu: Zakup swoich „drugich domów” kontynuując wynająć swoje główne miejsce zamieszkania. Zakup może być miejscem do ucieczki na weekendy, miejsce spędzić wakacje lub miejsce rozważyć wynajęcie do innych jako money-maker. Ale jest to również zgodne z powszechnym przekonaniem, że posiadanie nieruchomości jest dobrą inwestycją.

„Kiedy patrzysz na nią, każde pokolenie stara się gromadzić bogactwa poprzez własności”, mówi Mitchell Roschelle, Partner PwC i jeden z założycieli swojej nieruchomości praktyce doradczej. „Największą zaletą homeownership jest, jeśli właścicielem jest wystarczająco długi, aby spłacić ją, masz nagromadzone bogactwo”. To „wymuszonych oszczędności”, jak mówi, jest atutem można narysować na emeryturę, na późniejszym życiu, lub innych celów ,

Ale to nie znaczy, że kupując wakacje do domu, podczas gdy jesteś jeszcze wynajmu jest koniecznie dobry ruch dla Ciebie.

Oto kilka rzeczy, które trzeba rozważyć.

Nieruchomości Uzasadnienie

Jest to argument należy przeprowadzić na inwestowanie w nieruchomości, mówi Mark Zandi, główny ekonomista Analytics Moody’ego. „Po biust, nikt by dotknąć domów jednorodzinnych z wyjątkiem sępów,” mówi. „Ale w ciągu ostatniego roku czy dwóch, coraz więcej ludzi interesuje się nieruchomościami mieszkalnymi jako sposób, aby pieniądze … Nieruchomości czuje się jak wróci.” National Association of Realtors ekonomista Lawrence Yun zgadza.

„Prawo własności jest, na dłuższą metę, pod warunkiem akumulacji bogactwa, ponieważ wartość nieruchomości wzrosła w czasie,” mówi. „To wzrost ceny może zapewnić równość dla handlu-up zakupy.”

Cena Ocena potencjału

Wszystko nieruchomości jest oczywiście lokalny. Istnieje również duża różnica w zakupie fixer-górny – i oddanie w pewnym potu kapitału w weekendy – w porównaniu z zakupem dziewiczy miejsce i pocenie się, gdzie umieścić swój leżak na pokładzie.

Ale to także opłaca się spojrzeć na to, co ceny są prawdopodobnie zrobić w obszarach wakacje zorientowanych. Trulia korzysta z danych spisu porównać wzrost cen w wakacje kodów pocztowych wobec nich zakaz wakacje. W latach 2012 i 2013, w ujęciu rok do roku wzrost ceny na obszarach nieobjętych wakacje były około trzy razy, że w te wakacje (6,6 procent obszarów non-wakacje w ostatnim kwartale 2013 roku, w porównaniu z 1,9 procent w odniesieniu do tych obszarów wakacje). Innymi słowy, dom zakupiony w mieście lub przedmieście było prawdopodobne, aby docenić wartości szybciej niż miejsce weekendu można kupić w mieście, na plaży lub lokalizacji obszarów wiejskich.

Jednak w ciągu ostatnich kilku lat, różnica ta zmniejszyła się znacząco, z obszarami wakacje czasami posuwają się do przodu. W grudniu ubiegłego roku, ceny w obszarach wakacje wzrosła 5,2 procent rok do roku, w porównaniu do 5 procent w nich non-wakacje.

Patrząc w przyszłość, Trulia prognozuje dość nawet pola gry.

Koszt Posiadania

Ważne jest również, aby zrozumieć, że zakup drugiego domu może kosztować trochę więcej niż zakup pierwszy. Wymóg zaliczki będzie prawdopodobnie nieco wyższe, ponieważ będzie oprocentowanie kredytów hipotecznych – na wysokości od 50 do 100 punktów bazowych, zgodnie z Yun. „Z punktu widzenia pożyczkodawcy, jest uważane za bardziej ryzykowne,” wyjaśnia. To dlatego, że jeśli dom nie jest twoje główne miejsce zamieszkania i spadasz na ciężkie czasy, że łatwiej jest odejść, ponieważ wciąż masz gdzie mieszkać.

Możesz sobie pozwolić na to?

Jest to duży problem, i to taki, który łatwo się źle. Największym błędem homebuyers po raz pierwszy dokonać nie rozumiejąc koszt posiadania, mówi Roschelle. „Patrzą na miesięczną wypłatę i wymyślić jakiś numer do narzędzi, które będą musieli zapłacić, gdyby były one wynajmu.

Zapominają, że kocioł jest około 1987, a oni muszą mieć 1 procent wartości domu socked dala bo coś się złamać.”

Jego wskazówka: Jeśli eskalacji czynsz za miejsce żyjesz z dnia na dzień plus koszty drugiego domu naciskają 50 procent swojego dochodu, to nie ma sensu. Jednym ze sposobów, aby utrzymać koszty swojego miejsca na wakacje w ryzach jest kupić w miejscu z stowarzyszenia właścicieli domów, która dba o utrzymanie przewidywalny: pielęgnacja trawników, odśnieżania, itp.

Będzie to Moneymaker?

Airbnb i strony takie jak HomeAway ułatwić korzystanie z domu na wakacje, kiedy chcesz, a zysk z niej kiedy nie. „To jak amerykański sen na sterydach”, mówi Roschelle. „Nie jestem po prostu będzie go posiadać, mam zamiar przekształcić go w działalności gospodarczej.” Stąpać ostrożnie, choć. Jeśli wynajmujesz swój dom na okres krótszy niż 14 dni w roku, nie musisz płacić podatki od pieniędzy. Co więcej, choć i jesteś wejściem skomplikowany świat opodatkowania, który wymaga jasnego i rzetelnego ewidencję. Stałeś się również właściciel, który jest (co najmniej) uciążliwe i (co najwyżej) drugiej pracy.

Może Future emeryta Chcesz kupić You Out?

Szukasz kupić w miejscu, gdzie jakiś emeryt może ostatecznie chce zapuścić korzenie? „Myślę, że perspektywy dla wartości mieszkań są dość dobre, szczególnie na obszarach, gdzie masz zamiar zobaczyć wiele emerytów w ciągu najbliższych kilku lat”, mówi Zandi. Jeśli to jest brane pod uwagę, myśleć o tym, co osoba starsza może chcieć w domu, jak wyglądają: Szerokie korytarze i otwory drzwiowe, apartament master bedroom na pierwszym piętrze, bez schodów wpisu. Może nie być w stanie uchwycić wszystkie te rzeczy (bardzo mały procent zasobów mieszkaniowych w USA ma wszystkie z nich), ale im więcej tym lepiej.

10 Things You Left Out z budżetu

Upewnij się, że budżet jest w komplecie z tych 10 Wydatki

10 Things You Left Out z budżetu

Gdy chodzi o utrzymanie swoje finanse na torze, po budżetu jest absolutnie niezbędne. Ale jeśli budżet nie uwzględnia wszystkie swoje wydatki, może znaleźć się dzieje w ciągu każdego miesiąca, nie wiedząc dlaczego.

Upewnij się, że budżet nie brakuje żadnej z tych często pomijane kategorii, aby zapewnić sobie przeznaczając pieniądze odpowiednio:

1. Zabawa Pieniądze

Trzeba leczyć się co jakiś czas, aby utrzymać swój budżet z duszące uczucie.

A „leczyć” może być czymś tak mało jak czasopisma z nawy kasie lub fantazyjny latte z rogu kawiarni.

Przeznaczyć sobie pewną ilość pieniędzy „zabawy” w każdym miesiącu, że można spędzić jednak proszę, a przekonasz się, że łatwiej trzymać się budżetu w innych kategoriach.

2. Eating Out / Rozrywka

Według tych samych zasad, należy również pozwolić sobie trochę pieniędzy na takie rzeczy jak jedzenie, widząc film lub chwytając kilka drinków z przyjaciółmi. Kiedy budżet na te rzeczy, jesteś w stanie wydać (w granicach rozsądku), bez winy.

3. Odzież

Jeżeli nie jesteś wielkim shopper, może być w stanie opuścić tę linię poza budżet całkowicie, ale większość z nas przynajmniej trochę zakupy ubrań, nawet jeśli to tylko odświeżyć szafę na wiosnę i jesienią lub nową parę buty na zimę.

Bez względu na wydatki na ubrania (i buty, akcesoria i torebki), upewnij się, aby umieścić go w swoim budżecie.

Możesz dać sobie pewną kwotę co miesiąc lub umieścić trochę na bok każdego miesiąca w kierunku swoich rocznych zakupów.

4. Zapisy / Członkostwa

Jest to łatwe do zapamiętania miesięczne wydatki, takie jak media, ale takie rzeczy jak prenumeraty czasopism i członkostwa siłowni są często pomijane. Jeśli jest to coś, co wyniknie z portfela, musisz budżetu na niego.

Do budżetu abonamentów rocznych kosztów podzielić przez 12 i odstawić tyle co miesiąc zbudować na tyle, gdy są ich odnowienia. Te arkusze budżetowe może poprowadzić Cię przez to przejść.

5. Non-miesięczne rachunki

Nie zapominaj, że rachunki są regularne, ale nie co miesiąc. Wykorzystują tę samą „podzielić przez 12” metody odłożyć pieniądze dla płatności rocznych (takich jak podatki od nieruchomości) oraz płatności kwartalnych (takich jak rachunki za wodę lub podatków, jeśli jesteś freelancer).

6. Prezenty / Specjalne okazje

Urodziny, święta i rocznice będą pojawiają się co roku, więc jest łatwy do budżetu dla tych. Dodaj zapasową wszystkich rocznych specjalnych okazjach i podzielić je przez 12. czynnikiem nie tylko koszt prezentów, ale żadnych dodatkowych kosztów, takich jak podejmowanie kogoś na miły posiłek lub zorganizować imprezę.

Innych okazjach, jak wesela, również powinny pochodzić z wystarczająco zaawansowana powiadomienia można pracować je do swojego budżetu na nadchodzące miesiące.

7. Opieka

Niektóre koszty utrzymania domu są przewidywalne. Wiesz będziesz czyszczenia dywanów każdej wiosny i zakup nowych kwiatów i ściółka dla ogrodu, więc budżet na tych rocznych przedmiotów.

Dla całej reszty (jak nieprzewidzianych napraw), przeznaczyć pewną kwotę co miesiąc na pokrycie rzeczy, jak one powstają.

(Jeśli już właścicielem domu do wynajęcia na dowolny okres czasu, wiesz, że coś nieuchronnie będzie wynikać, więc można także zaplanować dla niego).

8. Opieka

Nie zapominaj o swoich futrzanych przyjaciół! Czynnikiem wszystkiego, od żywności do pielęgnacji rocznych wizyt weterynarza i szczepienia. Jeśli chcesz zepsuć swoje zwierzęta, dodać jakieś dodatkowe traktuje, zabawki i odprężyć.

9. Travel

zalecana budżet dla codziennych kosztów dojazdów do pracy (gaz, parking, metro przechodzi), jak również każdej rocznej podróży jak wakacje lub odwiedzając rodzinę (która zawiera benzynę, jedzenie na podróż, hotel pobyty, etc.).

10. oszczędności

Ostatni, ale nie najmniej z całą pewnością, należy pamiętać o linię w miesięcznego budżetu na oszczędności. Niektórzy ludzie upewnij się, że masz wystarczająco dużo dla tego każdego miesiąca przez „zwracając się pierwszy”, albo ustawienie automatycznych potrąceń z każdej pensji na konto ich oszczędności, żeby nie znaleźć się „na wyczerpaniu pieniędzy”, zanim można je umieścić dowolny z dala.

Główne oszczędności do budżetu na: fundusz awaryjny, funduszy specyficzny cel (jak zaoszczędzić na wakacje lub edukacji swoich dzieci), a oszczędności długoterminowe (tj emerytalne).

 

Ile Life Insurance należy nosić?

Ile Life Insurance należy nosić?

Bardzo niewiele osób korzysta z myślą o nieuchronności śmierci. Mniej jednak cieszyć się możliwością przypadkowego śmierci. Jeśli są ludzie, którzy utrzymują się z ciebie i twoich dochodów, jednak jest to jedna z tych nieprzyjemnych rzeczy, które trzeba wziąć pod uwagę. W tym artykule, będziemy zbliżać się do tematu ubezpieczeń na życie na dwa sposoby: po pierwsze, będziemy podkreślić niektóre z nieporozumień i wtedy będziemy patrzeć, jak ocenić, ile i jaki rodzaj ubezpieczenia na życie trzeba.

Czy wszyscy potrzebują ubezpieczenia na życie?

Zakup ubezpieczenia na życie nie ma sensu dla każdego. Jeśli nie masz na utrzymaniu i wystarczająco środków na pokrycie długów i kosztów umierania (pogrzeb, opłat estate adwokata, etc.), a ubezpieczenie jest niepotrzebny koszt dla ciebie. Jeśli masz na utrzymaniu i masz wystarczająco dużo zasobów, aby zapewnić im po swojej śmierci (inwestycje, fundusze itp), wtedy nie trzeba ubezpieczeń na życie.

Jednakże, jeśli masz na utrzymaniu (szczególnie jeśli są głównym dostawcą) lub znaczne długi, które przewyższają swoje aktywa, to prawdopodobnie będzie musiał upewnić się, że ubezpieczenie na utrzymaniu są opieką, jeśli coś ci się stanie.

Ubezpieczenia i Age

Jednym z największych mitów, że agenci ubezpieczeniowi agresywny życie utrwalają to, że „ubezpieczenie jest trudniejsze do zakwalifikowania jak wiek, więc lepiej się go, gdy jesteś młody.” Mówiąc wprost, firmy ubezpieczeniowe zarabiać stawiając na jak długo będziesz żył. Kiedy jesteś młody, Twoje składki będą stosunkowo tanie. Jeśli umrze nagle, a firma musi wypłacić, byłeś zły zakład. Na szczęście, wielu młodych ludzi przetrwać do starości, płacąc wyższe i wyższe składki w ich wieku (zwiększone ryzyko ich umierania sprawia, że ​​mniej atrakcyjne kursy).

Ubezpieczenie jest tańsze, gdy jesteś młody, ale nie jest łatwiejsze do zakwalifikowania. Faktem jest, że firmy ubezpieczeniowe będą chcieli wyższe składki na pokrycie szanse na ludzi starszych – jest to bardzo rzadko, że firma ubezpieczeniowa odmówi pokrycia do kogoś, kto jest gotów zapłacić składki za ich kategorii ryzyka. To powiedziawszy, ubezpiecz jeśli jest to potrzebne, a kiedy jest to potrzebne. Nie zrozumcie ubezpieczenia, ponieważ boją się nie kwalifikujące się później w życiu.

Ubezpieczenie na życie jest inwestycja?

Wiele osób postrzega ubezpieczenia na życie jako inwestycję, ale w porównaniu do innych instrumentów inwestycyjnych, odnosząc się do ubezpieczeń jako inwestycja po prostu nie ma sensu. Niektóre rodzaje ubezpieczeń na życie są reklamowany jako pojazdy do oszczędzania lub inwestowania pieniędzy na emeryturę, powszechnie zwanych polityk pieniężnych wartości. Są to polisy ubezpieczeniowe, w których można zbudować pulę kapitału zyskuje zainteresowanie. Odsetki te naliczane ponieważ firma ubezpieczeniowa inwestuje te pieniądze na ich korzyść, podobnie jak banki, i płacą ci odsetek za korzystanie z pieniędzy.

Jednakże, jeśli były do ​​podjęcia pieniędzy z wymuszonym programu oszczędnościowego i zainwestować w fundusz indeksu, to najprawdopodobniej zobaczyć znacznie lepsze zyski. Dla osób, którym brakuje dyscypliny regularnie inwestować, polisa ubezpieczeniowa pieniężnych wartość może być korzystne. Zdyscyplinowany inwestor, z drugiej strony, nie ma potrzeby skrawki z tabeli firmie ubezpieczeniowej.

Wartość środków pieniężnych w porównaniu Term

Firmy ubezpieczeniowe kochać polityk pieniężnych wartości i promować je mocno dając prowizje agentów, którzy sprzedają te zasady. Jeśli starają się podporządkować politykę (popyt swoją część oszczędności z powrotem i zrezygnować z ubezpieczenia), firma ubezpieczeniowa będzie często sugerujemy wziąć pożyczkę z własnych oszczędności, aby kontynuować płacenie składek. Chociaż może to wydawać się proste rozwiązanie, pożyczka ta będzie kosztować, jak trzeba będzie zapłacić odsetki do firmy ubezpieczeniowej za wypożyczenie własne pieniądze.

Okres ubezpieczenia jest ubezpieczenie czyste i proste. Kupujesz polityki, która wypłaca określoną kwotę, jeśli umrze w okresie, którego dotyczy polityka. Jeśli nie umrze, masz nic (nie będzie rozczarowany, żyjesz po wszystkich). Celem tego ubezpieczenia jest trzymać cię, dopóki można stać się własnym ubezpieczony przez swoich aktywów. Niestety, nie wszystkie ubezpieczenia termin jest równie pożądane. Niezależnie od specyfiki sytuacji danej osoby (styl życia, dochodów, należności), większość ludzi najlepiej służy polis termin odnawialnych i wymienialnych. Oferują one tak samo, zasięg i są tańsze niż wartość środków pieniężnych, a wraz z pojawieniem się porównań internetowych obniżanie składki dla porównywalnych polityki, można je zakupić w konkurencyjnych cenach.

Klauzula odnawialnej w polityce termin ubezpieczenia na życie oznacza, że ​​firma ubezpieczenie pozwoli odnowić politykę w tempie ustalonym bez ulegania medycznych. Oznacza to, że jeżeli ubezpieczony jest z rozpoznaniem choroby śmiertelnej jak termin skończy, on lub ona będzie w stanie odnowić politykę na konkurencyjnym kursie pomimo faktu, że firma ubezpieczeniowa jest pewne, trzeba wypłacić.

Zamienny polisa przewiduje możliwość zmiany wartości nominalnej polityki do polityki wartości pieniężnych oferowanych przez ubezpieczyciela w przypadku, gdy osiągnie 65 lat i nie są bezpieczne finansowo na tyle, aby przejść bez ubezpieczenia. Nawet jeśli będziesz planuje w nadziei, że nie trzeba korzystać z tej opcji, to lepiej być bezpieczne i premia jest zwykle dość tanie.

Oceniając potrzebuje ubezpieczenia

Duża część wybierając polisę na życie jest określenie, ile pieniędzy trzeba będzie na utrzymaniu. Wybór wartości nominalnej (kwota polisy płaci jeśli umrzesz) zależy od:

  • Ile dług masz : wszystkich swoich długów musi być spłacone w całości, w tym kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne, karty kredytowe, pożyczki, itd. Jeśli masz $ 200.000 hipotecznych i kredyt samochodowy $ 4,000, trzeba co najmniej $ 204.000 w swojej polityce na pokrycie długów (i ewentualnie trochę bardziej dbać o interes również).
  • Wymiana dochód : Jednym z największych czynników ubezpieczeń na życie jest zastąpienie dochodu, który będzie głównym wyznacznikiem wielkości swojej polityki. Jeśli jesteś jedynym dostawcą dla swoich podopiecznych i przynieść 40000 $ na rok, trzeba będzie wypłaty polityki, który jest wystarczająco duży, aby zastąpić swoje dochody plus trochę więcej, aby zabezpieczyć się przed inflacją. Błądzić po bezpiecznej stronie, zakładamy, że jednorazowa wypłata z polisy są inwestowane na poziomie 8% (jeśli nie ufać swoim utrzymaniu inwestować, można wyznaczyć powierników lub wybrał Planowanie finansowe i obliczyć swój koszt w ramach wypłata). Wystarczy zastąpić swoje dochody, trzeba będzie $ 500,000 politykę. To nie jest reguła zestaw, ale dodając swój roczny dochód z powrotem do polityki (500.000 + 40.000 = 540.000 w tym przypadku) jest dość dobra osłona przed inflacją. Pamiętaj, że musisz dodać to $ 540000 na co łączne zadłużenie dodać maksymalnie.
  • Przyszłe zobowiązania : Jeśli chcesz zapłacić za czesne dziecka lub współmałżonka mają przenieść się na Hawaje, gdy zostaną usunięte, trzeba będzie oszacować koszty tych obowiązków i dodać je do wysokości pokrycia chcesz. Tak więc, jeśli dana osoba ma roczny dochód w wysokości 40.000 $, hipotekę w wysokości $ 200,000 i chce wysłać swoje dziecko na uniwersytet (powiedzmy to będzie kosztować $ 80.000), osoba ta prawdopodobnie chcą się $ 820.000 polityki ($ 540.000 zastąpić dochód roczny + $ 200.000 koszt kredytów hipotecznych + $ 80.000 koszt uniwersyteckiej). Po określeniu wymaganej wartości nominalnej firmy ubezpieczeniowej, można rozpocząć zakupy około właściwej polityki (i to dobrym pomysłem). Istnieje wiele estymatorów ubezpieczeniowych online, które mogą pomóc określić, ile ubezpieczenie trzeba.
  • Pozostałe ubezpieczenia : Oczywiście istnieją inne osoby w swoim życiu, które są dla ciebie ważne i można się zastanawiać, czy należy je zabezpieczyć. Co do zasady, należy jedynie zapewnić, ludzie, których śmierć oznaczałaby stratę finansową dla Ciebie. Śmierć dziecka, natomiast emocjonalnie druzgocące, nie stanowi stratę finansową, ponieważ dzieci kosztują podnieść. Śmierć na małżonka zarobkowania, jednak robi stworzyć sytuację z obu strat emocjonalnych i finansowych. W takim przypadku należy wykonać sztuczkę zastępczy dochód przeszliśmy wcześniej (dochód współmałżonka / 8% + inflacja = ile będzie trzeba ubezpieczyć małżonka za). Dotyczy to także ewentualnych partnerów biznesowych, z którymi masz zależność finansową (na przykład, wspólna odpowiedzialność za płatności hipotecznych na nieruchomości współwłasnością).

Alternatywy do ubezpieczeń na życie

Jeśli otrzymujesz ubezpieczenie na życie wyłącznie na pokrycie długów i nie mają na utrzymaniu, istnieje inny sposób się do tego zabrać. instytucji kredytowych widzieli zyski firm ubezpieczeniowych i są coraz w sprawie ustawy. Firmy kart kredytowych i banki oferują odliczeniami ubezpieczeń na swoich zaległych sald. Często sprowadza się to do kilku dolarów miesięcznie, a w przypadku twojej śmierci, polityka będzie zapłacić ten szczególny dług w całości. Jeśli zdecyduje się na tego zakresu od instytucji kredytowej, upewnij się, że dług odjąć od wszelkich obliczeń robicie dla ubezpieczeń na życie – jest podwójnie ubezpieczony jest niepotrzebny koszt.

Bottom Line

Jeśli potrzebujesz ubezpieczenia na życie, ważne jest, aby wiedzieć, ile i jakie trzeba. Chociaż ubezpieczenie termin ogólnie odnawialna jest wystarczająca dla większości ludzi, trzeba spojrzeć na własną sytuację. Jeśli zdecydujesz się na zakup ubezpieczenia za pośrednictwem agenta, decyduje o tym, co trzeba zawczasu uniknąć utknięcie z niedostatecznego pokrycia lub drogiego pokrycia że nie trzeba. Podobnie jak w przypadku inwestycji, kształcenie się jest niezbędna, aby dokonać właściwego wyboru.

Osiem wskazówek, aby karty kredytowe Praca dla Ciebie, a nie przeciwko Tobie

Osiem wskazówek, aby karty kredytowe Praca dla Ciebie, a nie przeciwko Tobie
Karta kredytowa może być cennym narzędziem, jeśli wiesz jak go używać prawidłowo. Podobnie, za pomocą karty kredytowej nieodpowiedzialnie może prowadzić do świata bólu.

Jeśli potrzebujesz przykład tego, jak źle coś może pójść, nie patrzeć dalej niż swoich sąsiadów, przyjaciół i krewnych. Według najnowszych statystyk , przeciętny Amerykanin gospodarstwo domowe prowadzi około $ +7.200 zadłużenia karty kredytowej. Co gorsza, liczba ta wykazuje tendencję wzrostową z każdym rokiem, nawet jak dochody gospodarstw domowych walka, aby nadążyć za inflacją .

Ponadto, badanie 2001 przez Drażana Prelec i Duncan Simester zatytułowany „ Zawsze wychodź z domu bez niego ” przypuszczać, że osoby korzystające kredytu są często skłonni wydać dwa razy tyle na ten sam dokładnej pozycji .

Czemu? Ponieważ, według badań, za pomocą karty kredytowej zamiast gotówki – szczególnie na przedmiotach o trudnym do określenia wartości, takich jak bilety – jakoś muddles nasz osąd fiskalnej i kołysze nas do spędzania więcej niż my zaplanowane.

Dobrą wiadomością, jak sądzę, jest to, że Amerykanie są naprawdę niesamowite przy użyciu karty kredytowej. Według Rezerwy Federalnej, 53% wszystkich zakupów dokonanych z kredytu. Niestety, jesteśmy po prostu nie tak niesamowite w zwracając je.

Jak korzystać z karty kredytowej na swoją korzyść

Ale jeśli chcesz korzystać z kredytu w odpowiedni sposób, nie trzeba porzucić karty kredytowej całkowicie – mimo że nie jest to zła strategia, jeśli wiesz, że jesteś skłonny do ich nadużywania.

Zamiast przyjąć kilka prostych nawyków, które pozwolą Ci czerpać korzyści z kart kredytowych – elastyczność przepływów pieniężnych oraz nagrody dodatkowe korzyści, aby wymienić tylko dwa – bez niebezpiecznych downsides.

Postępuj zgodnie z poniższymi wskazówkami, aby punktach swojego najlepszego przyjaciela (zamiast swojego śmiertelnego wroga):

Zapłacić rachunek w całości co miesiąc.

Jeśli nie chcesz skończyć jak „przeciętnego Amerykanina”, trzeba trzymać się z zadłużenia karty kredytowej w ogóle. Oznacza to, że ładowanie tylko to, co można sobie pozwolić i płacenie rachunków w całości co miesiąc – lub nawet kilka razy w miesiącu, jeśli to pomoże Ci wyprzedzić niego.

Może to wydawać się trudne, ale jest to zasada numer jeden korzystania z karty kredytowej zamiast pozwolić im korzystać z was; to jest naprawdę jedynym sposobem, aby uniknąć dostania się do zadłużenia karty kredytowej, a jedynym sposobem, aby uniknąć płacenia odsetek na zakupy. (Zaufaj mi, nie chcesz, aby to zrobić: a. 20% -off sprzedaż oznacza bezcen Po otrzymaniu walnął o koszty finansowe 18%)

Nigdy nie zapłacić rachunki za późno.

Oprócz płacenie rachunków w całości, należy również upewnić się, że płacić rachunki na czas. Większość emitentów pobiera opłatę za brzydkie – często aż do $ 39 – za zwłokę. I od 35% swojego kredytu oparte jest na historii płatniczej, stracona Płatności można naprawdę ding swój wynik.

Tymczasem płaci wszystkie rachunki na czas, jest to świetny sposób, aby utrzymać stopy procentowe na niskim i poprawić swój wynik kredytowej – i ogólny stan zdrowia kredytowej – w miarę upływu czasu.

Jeśli boisz zapomnisz i skończyć brakuje swój termin, ustawić przypomnienie w telefonie kilka dni wcześniej lub oznaczyć datę w kalendarzu. Inna opcja: Dostosuj ustawienia konta online, więc rachunek jest zapłacony automatycznie w określonym dniu miesiąca poprzez bezpośredni przekaz bankowy.

Zaloguj się na swoje konto.

Jednym z powodów kredytowej jest łatwiejsze niż środki pieniężne do wykorzystania i śledzić to, ponieważ tworzy szlak papieru. Podczas korzystania z kredytu dla wszystkich swoich zakupów, nie trzeba zachować wpływy na takie rzeczy jak spożywczych i gazu zakupów. Zamiast tego, można po prostu zalogować się do swojego konta online, aby zobaczyć, gdzie spędził pieniędzy, ile wydałeś, a ile zostało.

Sprawdzanie w często – przynajmniej raz w tygodniu – może pomóc utrzymać się na szczycie wydatkami więc nigdy nie spirale poza kontrolą. Jeśli zauważy się przesuwanie granic tego, co można sobie pozwolić, aby spłacić ten miesiąc należy natychmiast zaprzestać korzystania z karty aż do uzyskania równowagi wypłacana w dół.

Zbadaniu aktywności na koncie może również pomóc dostrzec żadnych przecieków pieniędzy na wydatki. Czy wydatki sposób więcej niż w Starbucks sobie sprawę? Większość kart kredytowych oferują potężne narzędzia na swoich stronach internetowych, aby śledzić swoje wydatki – wykorzystać je na swoją korzyść.

Użyj swojej karty kredytowej jako komplement do budżetu.

Jeśli jesteś na tyle zdyscyplinowany, można użyć karty kredytowej jako komplement do budżetu. Strategia ta polega na tworzeniu zwykle pisemne budżetu, a następnie przy użyciu karty kredytowej do zakupów dopóki działa poprzez swoje wcześniej ustalonych limitów wydatków. Jest to świetny sposób, aby zdobyć nagrody za zakupy i tak byłbyś podejmowania i zyskać pewne zabezpieczenia, że ​​tylko oferty kredytowe.

Aby utrzymać się na torze, należy zalogować się do swojego konta raz na tydzień lub raz na kilka dni. Widząc swoje wydatki na ekranie komputera – w czerni i bieli – to czasami jedyny sposób, aby pozwolić ile masz naprawdę spędził w umywalkę.

Znać swoje granice.

Jeśli martwisz się, że może przepłacać, należy zwrócić się z wystawcą karty kredytowej, aby obniżyć swój limit kredytowy na coś wiesz, że możesz zarządzać w okresach miesięcznych. Powinny one być bardziej niż szczęśliwi, że tak zrobią, ponieważ ostatecznie chcą Państwo zapłacić pieniądze, a często mogą dokonać zmiany limitu kredytowego skutkiem natychmiastowym. Nie każdy chce $ 10000, 5000 $, lub nawet $ 3000 limit swoich kart, a to jest w porządku.

Inną strategią można spróbować: Użyj swojej karty, dopóki nie spędził dobrowolnego limitu, powiedzmy $ 500, a następnie umieścić kartę z dala w szufladzie, aż do początku następnego miesiąca – albo dopóki nie zapłacić rachunek w całości. To może pomóc utrzymać się na budżet i na górze rachunku pozwalając jednocześnie zachować większy limit kredytowy, które mogą być przydatne w sytuacjach awaryjnych.

używać tylko swoją kartę do wielkiej rzeczy.

Wiele osób, które popadły w zadłużenia karty kredytowej skarżą się, że wkrada się na nich, i nie bez powodu. Czasami to te małe $ 10 i $ 20 zakupy, które z czasem mogą podjąć się żyć własnym życiem, gdy zlekceważenia. Jeśli chcesz uniknąć „śmierć przez tysiąc cięć”, należy rozważyć użycie karty tylko dla dużych zamówień w zamian.

Najlepszym sposobem, aby to zrobić, to zapisać się na zakup w gotówce w pierwszej kolejności. Następnie, po dokonaniu wielkiego zakupu z karty kredytowej nagrody (i zbierać punkty nagrody), musisz posiadać środki na spłatę razu.

Inna opcja: Użyj swojej karty dla dużych, ważnych zakupów, a następnie spłacić ją w ciągu kilku miesięcy pod ścisłą osi czasu – wiedząc, że zapłacisz trochę zainteresowania dla luksusowych rozkładanie płatności. (To znaczy, chyba że można wykorzystać wprowadzający 0% oferty APR).

Gdy idziesz tą drogą, start z planu i trzymaj się jej uważnie. Na przykład, jeśli masz zamiar kupić nową pralkę i suszarkę do $ 1.200 następnie spłacić ją w ciągu trzech miesięcy, upewnij się, że jesteś gotów zapłacić $ 400 A miesiąc dla trzech prostych miesięcy (plus pewnym zainteresowaniem). Zadaj sobie pytanie: „Czy na pewno nadążyć tego kroku?”

Może to również być pomocne, aby nie korzystać z karty na inne zakupy, dopóki nie spłacił pralkę i suszarkę w całości. Nie chcesz równowagę dogging Ci miesięcy po myślałem że będzie historia.

Skorzystaj ze wszystkich nagród można.

Ci, którzy mają najwięcej zyskać z kart kredytowych są ludzie, którzy opanowali sztukę nagród kart kredytowych. Najlepsze karty kredytowe oferują nagrody szereg korzyści – w tym cash-back, punktów lojalnościowych hotelu i lojalnościowego mil – który może być osiągnięty tylko za pomocą karty dla stałych wydatków, takich jak artykuły spożywcze lub rachunku kablowej.

Oczywiście, nagrody karty kredytowe stały się dużo mniej lukratywny kiedy płacisz odsetki od zakupów, bo nosisz równowagi. Aby uniknąć tego fałszywy krok, tylko realizować nagrody karty kredytowej, jeśli wiesz o tym, że można spłacić saldo w całości. Jeśli nie wiesz na pewno, że te nagrody prawdopodobnie nie będzie warto.

Nawet jeśli nie jesteś zainteresowany nagród kart kredytowych per se, można jeszcze wykorzystać zalety karty kredytowej. Na przykład, niektóre z najlepszych kart kredytowych tam oferują dodatkowe korzyści, takie jak bezpłatny, ubezpieczenia podróży, pierwotnego i wtórnego pokrycia wynajem samochodów, ochrony cenowej i przedłużonych gwarancji. Jeśli płacisz kartą w całości co miesiąc, można korzystać z tych wszystkich przywilejów za darmo.

Nie bądź Średnia: wykorzystania kredytu na swoją korzyść

Tak, że przeciętni ludzie naprawdę do bani przy użyciu karty kredytowej. Rzecz w tym, że nie oznacza, że ​​trzeba pójść w jego ślady. Zamiast ofiarą pułapki karty kredytowej, tego trendu i wykorzystać kredyt odpowiedzialnie. Przywileje i nagrody są niesamowite, ale tylko jeśli masz siłę woli i samodyscypliny dobrze wykorzystać.