Co zrobić, gdy znajdziesz się w tarapatach finansowych z Twojego domu
Zakup domu jest zazwyczaj szczęśliwym kamieniem milowym. Pan przeszedł poważny próg. Pan osiągnął etap życia. Czujesz optymistyczne i pewność co do przyszłości.
Nie chcę, aby rzucić zimnej wody na osobę, ale chciałbym, aby przedłużyć nutę ostrożnością.
W rzeczywistości jest to, że miliony domów zostały zlikwidowane w wykluczenia. Wielu z tych ludzi raz czuł się tak szczęśliwy i optymistycznie ich zakup, jak to zrobić.
Po tym wszystkim, kiedy zakup domu, idea, że dom pewnego dnia być przedmiotem egzekucji jest chyba ostatnią rzeczą, na głowie.
Jak można uniknąć tego ryzyka? Czytaj.
Dlaczego Kupujący stracić swoje domy?
Większość domów spadnie do wykluczenia po domyślnych właściciela – albo przestaje pełne płatności – na ich kredytu hipotecznego. Jak to się stało?
Czasami dzieje się tak dlatego, że właściciel overextended, kupując więcej niż domu mogli racjonalnie pozwolić. Podobnie, kredytodawca zaoferował także kredyt dla nabywcy bez zastrzeżeń; ktoś, kto nie powinien zostać przyznany kredyt głównej tej wielkości. (Przed recesji, wielu kredytodawców nie zweryfikować dochody danej osoby przed udzieleniem kredytu. Nic dziwnego, że wielu wnioskodawców pożyczkowe udawał, że zarobił więcej pieniędzy, niż faktycznie).
Inne czasy, właściciel domyślnie po ich hit z serii niespodziewanych wydarzeń życiowych, takich jak utrata pracy lub przed poważnymi rachunki medyczne, które mają wpływ na ich zdolność do podejmowania swoje miesięczne płatności hipotecznych.
W niektórych przypadkach, właściciel wyjął drugą hipotekę i wydaje pieniądze na zobowiązania (zamiast aktywów generujących przychody), które zmniejszyły ich ogólnej wartości netto i poszkodowanych ich zdolność do spłaty na drugim notatki.
W innych przypadkach, właściciel akceptuje hipotecznych zmiennym oprocentowaniu, przy założeniu, że będą one w stanie spełnić obowiązku zapłaty jeżeli stawka wzrasta.
(Prawo federalne wymaga pożyczkodawcy ujawnienia maksymalną stopę procentową, że właściciel może zapłacić zgodnie z warunkami ich regulowanej szybkości notatki hipotecznych.) Właściciel cieszy niskie wprowadzające stopy procentowe na chwilę, ale gdy te stawki wzrosną, właściciel dowiaduje się, że spełnienia tych płatności jest trudniejsze niż oni przewidywano, i wpada do dołu.
I w wielu przypadkach właściciel domu wie, że on lub ona jest „podwodny” na swojej hipoteki (pojęcie omówimy poniżej) i stwierdza, że odejście jest najbardziej rozsądnym wyborem.
Jak widać, istnieje wiele powodów, dla których właściciele wchodzą za ich płatności.
Jak można zabezpieczyć się?
Nikt nie lubi myśleć o procesie potencjalnie obliczu wykluczenia. Ale musimy podjąć twarde spojrzenie na czynniki ryzyka, które mogą nas prowadzić ku groźbą wykluczenia, jeśli chcemy rozwijać silne, odpowiedzialne podejście do naszych osobistych finansów.
Ponadto musimy też zrozumieć, w jaki sposób proces wykluczenia działa tak, że jeśli nasza przyszłość miała z kolei na gorsze, chcielibyśmy mieć jakiś pomysł, co może czeka. Pomoże to nam znać jakie inne opcje możemy wybierać.
W tym artykule, będziemy najpierw pokryć głównych czynników ryzyka, które mogą prowadzić do wykluczenia, a następnie zanurzyć się w rzeczywistym procesie.
Ryzyko, które prowadzą do wykluczenia
Około 7 milionów ludzi straciło swoje domy podczas Wielkiej recesji, zgodnie z CBS News .
Chociaż liczba foreclosures spadło od tego czasu, wiele domów są wciąż w kłopoty. Według stanu na koniec 2015 roku około 4,3 miliona domów pod wodą, co oznacza, że właściciel domu jest właścicielem domu, który jest wart mniej niż kwota zawdzięczają ich hipotecznych.
Będąc pod wodą na domu jest jednym z największych czynników ryzyka wskazującymi wykluczenia. Mimo wszystko, jeśli dom jest wart mniej niż salda należnego, można stwierdzić, że po prostu ma więcej sensu, aby odejść.
Zanim podejmiesz taką decyzję, chociaż tutaj to słowo ostrzeżenia: odchodząc posiada istotny wpływ na karcie kredytowej. To może zaszkodzić możliwość zakupu innego domu w przyszłości, jak również zdolność do wynajęcia domy, otwartych kart kredytowych, pożyczać od innych rodzajów kredytów, a nawet zakwalifikować się do niektórych zawodów.
Co należy zrobić, jeśli w domu jest pod wodą? Może chcesz trzymać w domu i czekać na nieruchomości odzyskać swoją wartość. Jeśli trzeba przenieść, można wynająć dom na lokatora. Alternatywnie, jeśli trzeba sprzedać dom, można zwrócić się do kredytodawcy o krótkim zatwierdzenia sprzedaży (omówimy ten temat poniżej) lub przynieść gotówkę do stołu zamknięcia.
Co jeśli nie jesteś pod wodą, ale jesteś stara się dokonać płatności?
Po pierwsze, przed zakupem domu, kupić tańsze domu niż ten, dla którego zakwalifikować. Nie trzeba kupić dom wyceniony na maksymalnej kwoty kredytu, które kwalifikuje się do otrzymania.
Wiele osób w branży nieruchomości twierdzą, że sama hipoteka powinna pochłaniają jedną trzecią swojego domu odbioru wynagrodzenia. Liczba ta nie obejmuje napraw, konserwacji, narzędzia i inne koszty dodatkowe. Jednak liczba ta może być zbyt wysoka. Spróbuj tego podejścia, zamiast: jako ogólna zasada, dążyć do wszystkich płatności związanych domowych, w tym media, naprawy i konserwacji, aby przyjść do około 25 do 30 procent swojego domowego odbioru wynagrodzenia.
Na początku, że utrzymanie funduszu kryzysowego, który obejmuje co najmniej sześć miesięcy swoje wydatki. Zachowaj ten fundusz awaryjny na rachunku kasowym oszczędności, niż w jakichkolwiek rodzajów inwestycji (takich jak akcje). Nie dotykaj tego na święta, urodziny, lub wydatków rocznych. Zachować to tylko dla prawdziwych sytuacji kryzysowych.
Jeśli znajdziesz się usiłuje dokonać płatności, zaczynają drastycznie koszty cięcia w różnych dziedzinach życia. Jesteś w samym środku kryzysu finansowego; wydawać się podoba. Nie wystarczy przeciąć kabel; sprzedać całą telewizję. Nie tylko brązowo-worek lunch; przełączyć się student ryżu i fasoli diety-dopóki jesteś z powrotem na nogi. Zarabiaj dodatkowe pieniądze w każdej wolnej sekundzie swojego wieczory i weekendy z freelance pracy, które można obsługiwać online z domu, gdy dzieci śpią. Sprawdź, czy jesteś uprawniony do refinansowania kredytów hipotecznych w niższej stopy procentowej.
Jeśli zaległości w płatnościach, a nie sądzę, że można złapać się, że nadszedł czas, aby sprzedać swój dom. Sprzedaży domu jest znacznie korzystniejsze wykluczenia.
Jeśli w domu jest warte mniej niż kwota, którą winni, trzeba zgody kredytodawcy dla krótkiej sprzedaży. Krótka sprzedaż jest sprzedaż domu, w którym kredytobiorca otrzymuje mniej niż obecnie winien. Pożyczkodawca traci znaczenie.
Jeśli kredytodawca zdaje sobie sprawę, że są one bardziej prawdopodobne, aby odzyskać swoje straty dzięki krótkiej sprzedaży niż poprzez tradycyjnego procesu wykluczenia, będą one pozwalają kredytobiorcy, aby kontynuować wystawianie ich własności jako krótkiej sprzedaży.
Krótkiej sprzedaży są jednym ze sposobów, aby uniknąć obliczu następstw kredytowe wykluczenia na pełną skalę, ale one nie są idealne. Należy o tym w swojej tylnej kieszeni w ostateczności.
Ze wszystkim, co zostało powiedziane, pomówmy o rzeczywistym procesie wykluczenia. Jak masz zamiar zobaczyć, proces wykluczenia jest dość długi i istnieje wiele możliwości w tym procesie, w którym można spróbować zwolnić swój dom przez krótką sprzedaż, a nie wykluczenia.
Spójrzmy na proces, aby można było zrozumieć, co się dzieje po każdym etapie drogi.
Proces wykluczenia
Po pierwsze, Uwaga: proces zmienia stan-by-stanie. W niektórych stanach, kredytodawca posiada moc sprzedaży i może realizować „wykluczenia pozasądowego”. Poniższy proces opisany poniżej jest bardzo uogólniony opis sądowego procesu wykluczenia w niektórych stanach. Jeśli znajdziesz się w obliczu możliwego wykluczenia, porozmawiać z prawnikiem.
Po kredytobiorca niespłacenia ich płatności hipotecznych, kredytodawca może wtedy złożyć zawiadomienie domyślny publiczny, znany również jako zawiadomienie o niewykonaniu zobowiązania lub zawisłości sprawy. Ten publicznie wniosła wpisami niewypłacalności kredytobiorcy, że doszło do naruszenia umowy.
Po kredytobiorca otrzymał zawiadomienie o niewykonaniu zobowiązania, mają okres karencji, określoną przez prawo państwa, w którym mogą oni przywrócenia ich pożyczkę spłacić saldo zaległych i złapanym na bieżąco z ich płatności hipotecznych. Ten okres karencji jest znany jako pre-wykluczenia.
Pre-wykluczenie jest okresem czasu pomiędzy zawiadomieniem o domyślne i gdy nieruchomość może być odzyskane lub sprzedane na aukcji publicznej. W tym okresie karencji kredytobiorca ma kilka opcji, aby dostać się do tej pory na ich pożyczki:
- Kredytobiorca może dokonywać płatności up-to-date i przywrócenie ich kredytu przez płacenie zaległych sald.
- Mogą ubiegać się o modyfikacji pożyczki w celu zmniejszenia ich płatności hipotecznych.
- Mogą próbować sprzedać nieruchomość na rzecz osoby trzeciej w celu uniknięcia wykluczenia.
- Mogą pozwolić nieruchomość do sprzedaży w pre-wykluczenia aukcji.
Jeżeli kredytobiorca nie jest w stanie przywrócić ich pożyczki, pożyczkodawca ma możliwość odebrania nieruchomości i podjęcia własności z zamiarem odsprzedaży nieruchomości. Właściwości, które zostały przejęte przez kredytodawcę (najczęściej bank) stać się znany jako nieruchomościach będących własnością (REO).
Bottom Line
Przestrzegać kilku podstawowych zasad, aby zmniejszyć ryzyko w obliczu kryzysu hipotecznego osobowe: kupić dom znacznie mniej niż można sobie pozwolić. Miej fundusz awaryjny z co najmniej sześciu miesięcy, o wartości wydatków.
Tworzenie wielu strumieni dochodów, tak, że jeśli jedno źródło wysycha, twoje dochody nie spadnie do zera. Unikać non-hipotecznych wierzytelności konsumenckich, takich jak kredyty samochodowe lub zadłużenia karty kredytowej. Zrozumieć, jak działa proces, tak że nie należą do żadnej niespodzianki.
Z powiedział, że jest zadowolony z domu. Zdecydowana większość domów nie doświadczają wykluczenia. Jesteś wystarczająco bystry, aby podjąć aktywną obejrzenia głównych czynników ryzyka, które prowadzą do tego nieszczęsnego doświadczenia, dzięki czemu można zabezpieczyć się przed tym. I te zabezpieczenia, ogólnie rzecz biorąc, krążą wokół ponadczasową zasadę finansów osobowych żyje poniżej swój sposób.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
